第一篇：民間貸款對農(nóng)村信用社影響

快易貸指出民間貸款對農(nóng)村信用社的影響：

1、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)性較大，容易沖擊正常的農(nóng)村金融秩序。由于民間借貸多為私人之間的協(xié)議，大多沒有信貸擔(dān)保和抵押，主觀性和隨意性很強(qiáng)，對風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生頁無從控制，因此隱藏了極大的風(fēng)險(xiǎn)，對正常的農(nóng)村金融秩序會產(chǎn)生較大的影響。

2、民間資金影響農(nóng)村信用社貸款安全。

一方面可使資金所有人少交或不交個人所得稅和利息稅；

另一方面還可讓借款人隱藏這部分負(fù)債，降低負(fù)債率以獲取農(nóng)村信用社貸款，這樣借款人既可以獲得民間資金，又可獲得信貸資金來滿足其生產(chǎn)經(jīng)營需求，但卻造成財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真，從而直接影響農(nóng)村信用社信貸資金的安全。

3、對農(nóng)村信用社存貸款產(chǎn)生的一定的沖擊作用。

第二篇：淺談民間童話對幼兒的影響

淺談民間童話對幼兒的影響

民間故事是民間文學(xué)中的一個很重要的門類，從廣義上說，民間故事就是勞動人民長做并傳播的，具有虛構(gòu)內(nèi)容的散文形式的口頭文學(xué)作品，是所有民間散文作品的統(tǒng)稱。我們中華民族有著上下五千年的歷史，同時也擁有成千上萬的民間故事，這些民間故事從遠(yuǎn)古時代就在人們的口頭流傳著，以一種奇異的語言和象征的形式講述人與人之間的種種關(guān)系，題材廣泛而又充滿幻想的故事。這些童話故事講述著中華兒女勤勞善良、樸實(shí)聰慧、勇敢堅(jiān)韌的美好品德。幼兒是我們中華民族的未來，培養(yǎng)幼兒健康人格，塑造民族性格是我們幼兒老師共同的責(zé)任和義務(wù)，而這些民間文學(xué)瑰寶正是我們最好的素材。同時，民間童話多以神話、傳說、民間故事、民間童話、民間童謠、寓言的形式存在，具有鮮明的地方色彩和民間色彩。它以夸張、擬人、象征、神化、變形、怪誕等藝術(shù)手法得以呈現(xiàn)，是一種具有濃厚幻想色彩的虛構(gòu)故事。它以獨(dú)特的魅力深深吸引著幼兒?；孟胧敲耖g故事的基本特征，借助幻想使我們常見的各種平凡的人物和現(xiàn)象發(fā)出不平凡的奇異光彩，在幼兒面前展開一個個“幻想世界”，揭示大自然的奧秘，為幼兒提供了各方面的知識和經(jīng)驗(yàn)，同時也陶冶幼兒的性情，為他們形成正確的世界觀和人生觀打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，對其有重大的作用。

了解過年時風(fēng)俗習(xí)慣的由來，為幼兒講述《除夕》、《年》等民間童話?！渡窆P馬良》等一些故事，用曲折生動的故事情節(jié)講述生活在最底層的勞苦大眾的生活及官僚的壓榨、貪心和腐敗，了解古時候人們的生活方式，讓幼兒對中華歷史做到初步認(rèn)知。還有一些對世界生命的起源以及種種自然社會現(xiàn)象的解釋，比如童話中的雷神電母、海龍王等。這些通過豐富的想象和主觀的幻象，把自然形象化、擬人化的優(yōu)秀故事，讓幼兒初步認(rèn)知自然現(xiàn)象。故事中所表現(xiàn)出的古代人的聰明智慧、崇高品質(zhì)和頑強(qiáng)斗爭的精神還有利于培養(yǎng)幼兒的優(yōu)秀品德。

三、民間童話具有娛樂和宣泄的作用

幼兒的心靈史需要多種營養(yǎng)和各種滿足的，如果一味強(qiáng)調(diào)用教育來充滿他們的心靈，他們不能娛樂，得不到宣泄，心靈反而會萎縮、死板、老化，而神奇的童話在思維方式上恰好在滿足孩子的強(qiáng)烈好奇心和求知欲方面貼近幼兒。民間童話中所描繪的光怪陸離的情景，塑造神奇新鮮的形象，徐庶荒誕離奇的情節(jié)上都深深吸引著他們，不僅可將幼兒帶回悠遠(yuǎn)的年代，更可以讓他們通過自己的想象宣泄自己的情緒。

四、民間童話具有培養(yǎng)高雅性情的作用

好的民間童話往往是這樣的，它能把幼兒引入一個美的世界，在那里，一切都是符合孩子眼光的美，從而使孩子感

第三篇：銀行流水對貸款的影響

辦理貸款時，銀行對流水有何要求？

貸款機(jī)構(gòu)審批貸款人時，除了看借款人信用狀況是否良好之外，另一個重要的指標(biāo)就是借款人遞交的申請材料是否符合貸款機(jī)構(gòu)的規(guī)定。為了能順利獲得貸款，現(xiàn)在我們就來了解，辦理貸款時的必交材料——銀行流水，借款人需注意哪些問題。

一、弄清楚貸款機(jī)構(gòu)所需銀行流水的時間

一般來說，貸款機(jī)構(gòu)會要求借款人提供最近三個月或半年的銀行流水。但具體時間規(guī)定，每家貸款機(jī)構(gòu)都有自己的一套標(biāo)準(zhǔn)。以銀行為例，一般銀行只需借款人三個月的流水，而針對貸款金額較大的借款人，則需提供半年或一年的銀行流水。

二、弄清楚自己的銀行流水可以申請哪些產(chǎn)品

借款人如果是以現(xiàn)金的形式領(lǐng)取工資，那么只能以自存工資的形式獲得自存流水，而自存流水只有銀行外的貸款機(jī)構(gòu)或部分銀行的抵押貸款產(chǎn)品方可接受。因?yàn)?，幾乎所有銀行的無抵押產(chǎn)品都會要求借款人提供銀行代發(fā)工資的銀行流水。

三、弄清楚貸款機(jī)構(gòu)對銀行流水額度的要求

每家貸款機(jī)構(gòu)對借款人月收入都有一定的規(guī)定，所以借款人在遞交材料時，一定需弄清楚銀行流水顯示的進(jìn)出賬是否滿足貸款機(jī)構(gòu)的規(guī)定。

第四篇：農(nóng)村信用社貸款條件

農(nóng)村信用社貸款條件 時間：2009-11-3 9:38:54 點(diǎn)擊：503、在其它銀行或信用社沒有貸款關(guān)系。企業(yè)必須在一個信用社貸款，不存在多頭貸款問題；

4、企業(yè)在發(fā)放貸款的信用社轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營，不得跨地區(qū)貸款。

四、項(xiàng)目可行性

1、原材料有來源，原材料供應(yīng)有意向性協(xié)議；

2、產(chǎn)品質(zhì)量合格，有長期穩(wěn)定的市場，產(chǎn)品銷路有意向性協(xié)議；

3、有可觀利潤，經(jīng)濟(jì)效益好；

4、企業(yè)有生產(chǎn)技術(shù)保障；

5、企業(yè)對外負(fù)債占資產(chǎn)總額的比例小于70%。對于流動資金借款，企業(yè)自有資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例必須大于30%；對

于固定資產(chǎn)貸款，企業(yè)自有資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例必須大于50%；

6、新建項(xiàng)目自籌資金必須在50%以上，要有注冊資金證明；

7、新建項(xiàng)目必須要有有關(guān)部門批準(zhǔn)文件。

五、貸款的安全性

1、擔(dān)保人必須具有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其它經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶

或具有完全民事行為能力的自然人；

2、抵押物必須是地上定著物，易變現(xiàn)，貸款額必須控制在抵押物的70%以內(nèi)；

3、質(zhì)押物、證、權(quán)真實(shí)清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。

六、貸款的效益性有明確可靠的償還貸款本息的渠道，企業(yè)每年結(jié)清利息后，能拿出一定的資金償還貸款本金。農(nóng)村信用社貸款條件 時間：2009-11-3 9:38:54 點(diǎn)擊：502、若發(fā)放此筆貸款，此企業(yè)貸款占信用社總貸款的比例不能超過10%；信用社最大十戶貸款占總貸款的比例不能

超過50%。

3、市州聯(lián)社、信合辦必須有貸款可行性論證報(bào)告，有充足的可貸理由，對存在的不足要有改進(jìn)措施；

4、市州聯(lián)社、信合辦審貸委多數(shù)同意，其中：理事長、主任必須同時同意，分別鑒有“同意”字樣；

5、市州聯(lián)社、信合辦主要負(fù)責(zé)人必須對上報(bào)的全部貸款資料簽有“真實(shí)無誤”字樣。

6、貸款責(zé)任人（信用社、縣聯(lián)社、市聯(lián)社信貸員、分管信貸的領(lǐng)導(dǎo)、主要負(fù)責(zé)人等有關(guān)人員）應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

第五篇：農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)

農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)

之風(fēng)險(xiǎn)管理

一.何為貸款風(fēng)險(xiǎn)

貸款風(fēng)險(xiǎn)是指銀行貸款管理活動中由于各種事先無法預(yù)測額不確定因素影響使銀行貸款到期不能收回或無法如數(shù)足值收回從而使貸款有蒙受損失的可能性。

二.農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理分類：農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理分為以下幾個階段：

2006年以前，農(nóng)村信用社貸款分類辦法是按照四級分類，把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，后三種合稱為不良貸款。

2006年以后，農(nóng)村信用社可根據(jù)自身實(shí)際制定五級分類管理制度，及依據(jù)借款人的實(shí)際還款能力進(jìn)行貸款質(zhì)量的五級分類，即按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，后三種為不良貸款。

當(dāng)前，農(nóng)村信用社實(shí)際的是在綜合系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)中貸款分類按照四級分類，二在實(shí)際管理中使用五級分類的折中辦法。

三.信用社貸款現(xiàn)狀

當(dāng)前，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高是困擾農(nóng)村合作金融事業(yè)發(fā)展的一大難題。它不僅影響到農(nóng)村信用社的自身效益和在社會上的聲譽(yù)，而且也關(guān)系到農(nóng)村信用社的生存、發(fā)展乃至

金融、社會的穩(wěn)定。因此，如何防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，保證信貸業(yè)務(wù)正常運(yùn)行已成為農(nóng)村信用社改革和發(fā)展中亟待解決的首要問題。

1.不良貸款占比高，貸款的流動性差。

2.貸款收息率低，貸款的效益性難以實(shí)現(xiàn)。

3.抵押貸款占比少，擔(dān)保貸款留于形式，貸款的安全性難以保障。

四、貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

風(fēng)險(xiǎn)源于事物的不確定性，是一種導(dǎo)致?lián)p失產(chǎn)生的可能性，它有廣義和狹義之分。廣義風(fēng)險(xiǎn)是指預(yù)期事物的不確定性，通常有兩種情況：一是預(yù)期不確定性可能帶來意外收益，即風(fēng)險(xiǎn)收益；二是預(yù)期不確定性可能帶來意外損失，即風(fēng)險(xiǎn)損失或風(fēng)險(xiǎn)成本。狹義風(fēng)險(xiǎn)僅指預(yù)期事物不確定性而造成的損失。通常所謂經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)僅指狹義風(fēng)險(xiǎn)，本文中的風(fēng)險(xiǎn)限制在狹義范圍內(nèi)。所謂貸款風(fēng)險(xiǎn)是指銀行、信用社放出去的貸款不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。它是風(fēng)險(xiǎn)的一種，具有風(fēng)險(xiǎn)的一般屬性，信貸資金的運(yùn)動是一種以“兩權(quán)分離、按期償還”為本質(zhì)特征的特殊的價(jià)值運(yùn)動，即銀行、信用社發(fā)放貸款所讓渡的只是信貸資金的使用權(quán)，而所有權(quán)仍歸銀行、信用社所有。這一本質(zhì)特征要求借款人必須按照事先協(xié)議到期歸還貸款，以實(shí)現(xiàn)信貸資金的歸流。但是，由于貸款的發(fā)放和收回存在著一定的時間間隔，在此期間內(nèi)，會受各種不確定因素的影響，導(dǎo)致借款人經(jīng)營失敗，造成銀行、信用社的貸款不能收回，貸款風(fēng)險(xiǎn)由可能性變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)性。引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因很多，基本上可分為兩種，即外部原因和內(nèi)部原因。

五.貸款風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避方法

1.始終堅(jiān)持“以人為本”，提高信貸人員整體素質(zhì)。

一是大力構(gòu)建學(xué)習(xí)的平臺，將健康的信貸文化思想、行為及職業(yè)道德，通過人這一特殊載體進(jìn)行有效傳導(dǎo)和貫徹；二是建立長效的信貸培訓(xùn)機(jī)制，根據(jù)新時期信貸工作要求制定培訓(xùn)計(jì)劃，讓信貸人員針對性的不斷“充電”，以適應(yīng)不斷變化的信貸工作需求；三是通過整合現(xiàn)有人力資源、公開招聘、選拔信貸人員和加大培訓(xùn)力度等措施，把優(yōu)秀的人才放在信貸崗位上；四是建立信貸人員等級管理制度。通過科學(xué)設(shè)臵評定信貸人員等級、建立科學(xué)的信貸考核目標(biāo)體系和信貸考核的激勵機(jī)制，讓信貸人員的工作實(shí)績得到高額回報(bào)和實(shí)現(xiàn)個人價(jià)值，充分調(diào)動信貸人員工作的積極性和主動性。

2.切實(shí)執(zhí)行信貸管理的各項(xiàng)規(guī)章制度。

一是嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，對每筆貸款都必須認(rèn)真做好貸前調(diào)查、貸時嚴(yán)格審查、貸后尤其需要跟蹤檢查。

二是嚴(yán)格貸款操作規(guī)程，特別是對每筆貸款從申請―調(diào)查―審查―審批―發(fā)放―貸后檢查―收回等每個環(huán)節(jié)的相關(guān)操作流程要嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行，細(xì)化各個環(huán)節(jié)的責(zé)任，全程監(jiān)控每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

三是建立主責(zé)任人制度，嚴(yán)格責(zé)任界定。主責(zé)任人制，即第一責(zé)任人制，是適應(yīng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在實(shí)行審貸分離、明確崗位職責(zé)和部門職責(zé)的基礎(chǔ)上，針對有決策權(quán)人在決策各環(huán)節(jié)中的作用及行為而承擔(dān)責(zé)任的管理制度。主責(zé)任人制的建立，是對信貸決策各環(huán)節(jié)有決策權(quán)人管理責(zé)任的進(jìn)一步明確，有利于規(guī)范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業(yè)務(wù)逐級報(bào)批而由一人承擔(dān)責(zé)任或名為集體承擔(dān)責(zé)任而實(shí)際無人承擔(dān)責(zé)任的弊端，是信貸管理制度的又一個創(chuàng)新。通過建立主責(zé)任人制，進(jìn)一步強(qiáng)化責(zé)任人的責(zé)任意識，確保責(zé)任人嚴(yán)格認(rèn)真履行職責(zé)，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展負(fù)責(zé)，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，共同為防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，建立有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。信用社權(quán)限內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，信貸人員為調(diào)查主責(zé)任人，業(yè)務(wù)副主任為審查人承擔(dān)審查主責(zé)任、主任為審批決策人承擔(dān)決策責(zé)任。經(jīng)審貸小組審議通過的信貸業(yè)務(wù)，審貸小組成員共同為真實(shí)性和合規(guī)合法性負(fù)責(zé)，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

四是強(qiáng)化制度制約，嚴(yán)格責(zé)任追究。冷靜分析多年來信貸管理不規(guī)范和違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止的原因，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴(yán)，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養(yǎng)成了一邊糾正一邊違章或只查違章不認(rèn)真糾正的不良習(xí)慣，可以說已經(jīng)給我們帶來了沉痛的教訓(xùn)。為了確保信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設(shè)，進(jìn)一步明確調(diào)查、審查、審批各決策環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責(zé)任，規(guī)范主責(zé)任

人的行為。

五是確保信貸管理的正面獎懲激勵和約束機(jī)制的有效執(zhí)行。加強(qiáng)內(nèi)部稽核監(jiān)督檢查，強(qiáng)化對客戶的貸后監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)信貸運(yùn)行和管理中存在的問題，全面掌握客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。做到定期檢查與隨機(jī)抽查相結(jié)合，序時檢查和專項(xiàng)檢查相結(jié)合。對重點(diǎn)社、重點(diǎn)人員存在的重點(diǎn)問題，重點(diǎn)進(jìn)行檢查，嚴(yán)格責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究，做到發(fā)現(xiàn)一個查處一個，始終對信貸違規(guī)現(xiàn)象形成高壓態(tài)勢。通過監(jiān)督檢查和責(zé)任追究，使信貸人員逐步養(yǎng)成按制度辦理貸款的良好工作習(xí)慣，轉(zhuǎn)變重放輕管的工作作風(fēng)。

3.建立內(nèi)部評價(jià)體系。

首先，在明確責(zé)任，實(shí)時監(jiān)控的前提下，應(yīng)完善現(xiàn)有授權(quán)管理制度，進(jìn)一步明確信貸管理部門工作程序內(nèi)容及應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，逐步完善信貸管理制度，減少干預(yù)行為，提高服務(wù)效率。其次，推廣農(nóng)戶貸款授權(quán)、授信管理新模式。針對農(nóng)戶和其他自然人貸款，可以借鑒、推廣農(nóng)戶授信聯(lián)保貸款“一證通”做法，在推廣過程中要加強(qiáng)基層社授信評定小組的建設(shè)，在落實(shí)貸款責(zé)任制的基礎(chǔ)上，建立健全激勵約束兼容的考核機(jī)制，通過導(dǎo)入市場營銷激勵機(jī)制等手段，將經(jīng)營績效與基層社信貸人員切身利益結(jié)合起來。

第三，建立農(nóng)村信用社內(nèi)部評級體系?？梢栽谵r(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理中引入內(nèi)部評級法。農(nóng)村信用社建立客戶信用等級評定體系，對科學(xué)識別、評價(jià)客戶信用狀況，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，對信貸業(yè)

務(wù)的健康發(fā)展將起到積極的推動作用。積極探索建立適合公司類項(xiàng)目貸款、大額貸款、微小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款客戶不同特點(diǎn)的信用評級制度，并將信用評級標(biāo)準(zhǔn)按區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況予以區(qū)分。建立大額授信客戶、大額貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度、關(guān)聯(lián)交易和關(guān)系人貸款管理制度，科學(xué)評定客戶授信額度，堅(jiān)持發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則，完善授信管理制度。

第四，規(guī)范信貸檔案管理。作為序時性真實(shí)反映信貸業(yè)務(wù)和信貸運(yùn)行，明確信貸責(zé)任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，必須引起高度重視。

4.推進(jìn)信貸管理電子化和信息化建設(shè)。

農(nóng)村信用社要加強(qiáng)信貸管理，當(dāng)務(wù)之急是加快信貸管理信息化系統(tǒng)建設(shè)。各級聯(lián)社應(yīng)優(yōu)先確保一定比例的資金，重點(diǎn)加快基層社電子化建設(shè)進(jìn)程，做好人員培訓(xùn)，提升基層社管理水平第一是穩(wěn)步推進(jìn)信貸管理電子化建設(shè)。要研究建立全社統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)電子化處理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中管理與維護(hù)，強(qiáng)化對業(yè)務(wù)處理流程的剛性控制。上級主管部門應(yīng)牽頭組織開發(fā)和推廣，或研究論證現(xiàn)有已開發(fā)的信貸管理系統(tǒng)，或考察評估引進(jìn)國內(nèi)外銀行同業(yè)先進(jìn)的信貸管理系統(tǒng)。

第二是探索建立信貸管理信息系統(tǒng)。要建立上下級之間的信息溝通機(jī)制，確保信息的對稱性和充分性。建立信貸管理工作重點(diǎn)聯(lián)系制度，加強(qiáng)與聯(lián)系社之間的對話，將聯(lián)系社作為試驗(yàn)的基地。充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，建立信貸管理網(wǎng)頁，并及時把有關(guān)文件

和學(xué)習(xí)資料在網(wǎng)上公布，使之成為全社信貸管理人員學(xué)習(xí)交流的平臺。