第一篇：我國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀分析及改革探討熱

當(dāng)前,我國(guó)農(nóng)村金融改革進(jìn)入到一個(gè)全新的階段,大部分的農(nóng)村金融問(wèn)題都是圍繞如何向

“三農(nóng)”提供促進(jìn)其發(fā)展的金融服務(wù)而展開(kāi)的。然而現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越無(wú)法滿

足“三農(nóng)”對(duì)資金和服務(wù)的多樣化需求,農(nóng)村新型金融組織機(jī)構(gòu)的形成是為了填補(bǔ)農(nóng)村金

融市場(chǎng)服務(wù)空白,以服務(wù)三農(nóng)為重心,滿足農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的。目前,國(guó)外有很

多發(fā)展成熟的微型金融案例,如孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行、印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸

部、玻利維亞陽(yáng)光銀行、美國(guó)社區(qū)銀行等。這些成功經(jīng)營(yíng)案例給我國(guó)的農(nóng)村新型金融

機(jī)構(gòu)以啟示,目前,我國(guó)的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)還處在探索發(fā)展階段,一直在尋找其合理的發(fā)展模式。在此背景下,文章運(yùn)用比較分析、制度分析和統(tǒng)計(jì)分析等方法,在深入研究農(nóng)

村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的理論研究和其歷史軌跡演變的基礎(chǔ)上,借鑒國(guó)外成功模式經(jīng)驗(yàn),探

索了現(xiàn)行農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制,從理論和實(shí)踐角度分析我國(guó)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)

運(yùn)行機(jī)制存在的問(wèn)題及原因,得出以下結(jié)論(1)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)是內(nèi)生于農(nóng)村金融市場(chǎng)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)制度演進(jìn)的前提下發(fā)展起來(lái)的,屬于誘致性制度變遷;(2)農(nóng)村新型金

融機(jī)構(gòu)的成立有效的緩解了農(nóng)村地區(qū)貸款供給不足、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)缺位的現(xiàn)...更

多狀;(3)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家政策的鼓勵(lì)下蓬勃發(fā)展,小額貸款公司、農(nóng)村資金互

助社和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展路徑選擇各有特點(diǎn),并出現(xiàn)了多種運(yùn)行模式;(4)由于法律制度的欠缺、社會(huì)認(rèn)知的缺乏以及新型金融機(jī)構(gòu)自身的組織結(jié)構(gòu)不合理的原因,使我國(guó)新型金

融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行中存在利率限制、風(fēng)險(xiǎn)控制、融資困難、組織機(jī)構(gòu)不健全、監(jiān)管不當(dāng)?shù)?/p>

多種問(wèn)題亟待解決。其中融資困境是制約其發(fā)展的最主要因素;(5)我國(guó)法律政策和政府的支持對(duì)解決新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展問(wèn)題有至關(guān)重要的作用。本論文不僅能夠提供目前

我國(guó)農(nóng)村新型金融組織機(jī)構(gòu)較全面詳細(xì)的信息,并且研究具有很好的政策意義:第一,完

善法律法規(guī)建設(shè),為農(nóng)村新型金融組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的制度支持;第二,合規(guī)經(jīng)營(yíng),加強(qiáng)自

身建設(shè),為其發(fā)展提供良好的組織環(huán)境;第三,完善監(jiān)管制度,規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),為其健康有序

發(fā)展提供良好的制度環(huán)境。

我國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀分析及改革探討熱

[ 作者：豐 華 | 轉(zhuǎn)貼自：本站原創(chuàng) | 點(diǎn)擊數(shù)：968 | 更新時(shí)間：2008-11-26 | 文章錄入：imste2008年 第 7 期 ]

(呼倫貝爾學(xué)院經(jīng)貿(mào)分院，內(nèi)蒙古 海拉爾 021008)

摘 要：文章分析了我國(guó)農(nóng)村金融體系在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位、民間金融的監(jiān)管等方面存在的問(wèn)題，提出了通過(guò)完善農(nóng)村政策金融體系、推進(jìn)農(nóng)村信用社改革、提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的保障作用和規(guī)范保護(hù)民間金融等途徑來(lái)為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的對(duì)策建議。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；民間金融

中圖分類號(hào)：F832.35文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007—6921(2008)07—0012—0

2農(nóng)村金融是農(nóng)村發(fā)展的重要支柱?！叭r(nóng)”問(wèn)題的解決，在很大程度上直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。農(nóng)村金融改革也是未來(lái)金融改革的重中之重。

中國(guó)農(nóng)村金融體系變革，走的是一條“機(jī)構(gòu)路徑”，在經(jīng)歷二十幾年的改革后，已初步形成了以農(nóng)村信用社這種合作金融為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)銀行這種商業(yè)金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這種政策金融各司其職，郵政儲(chǔ)蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行、專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的子公司和資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的彼此分工合作、相互配合的農(nóng)村金融體系。但是，這種只是注重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)的變革，是否能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資源多層次、多元化的需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體功能是否能夠有效發(fā)揮還有待研究。針對(duì)目前農(nóng)村金融體系的狀況，本文分析了農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀，并給出相應(yīng)的解決方案。我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

1．1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位不明確

目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社以及三類新型金融機(jī)構(gòu)的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突，具體表現(xiàn)在：①農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在功能定位和資金來(lái)源上受到局限，其盈利水平低，業(yè)務(wù)范圍非常狹窄，功能退化，力度弱化，難以承擔(dān)我國(guó)政策性金融的重任。后期的政策調(diào)整使其僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，退化成糧棉的收購(gòu)銀行，而亟須政策扶持的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到應(yīng)有的政策性金融支持。②盡管目前農(nóng)業(yè)銀行還承擔(dān)著農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)，但為獲取足夠的資金來(lái)源和高額回報(bào)，應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，幾年來(lái)實(shí)行商業(yè)化改革，實(shí)施了一系列限定農(nóng)業(yè)貸款政策，其信貸重心正由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市、由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向商業(yè)。在負(fù)債業(yè)務(wù)上，高息攬儲(chǔ)使得資金成本大大提高。因此，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用日漸減弱，在農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。③農(nóng)村信用社作為我國(guó)目前惟一的為農(nóng)民提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，存在產(chǎn)權(quán)不清，治理結(jié)構(gòu)不完善，股東權(quán)益不明確，信貸管理運(yùn)作不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任未落實(shí)等問(wèn)題。此外，服務(wù)“三農(nóng)”的政策性與農(nóng)村信用社本身的商業(yè)性要求有一定的矛盾，金融產(chǎn)品天然的趨利性使得大量信貸資金通過(guò)種種渠道大量流失。不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，其改革沒(méi)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位主要是面向“三農(nóng)”，服務(wù)三農(nóng)的定位要求郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金取之于農(nóng)，用之于農(nóng)，而逐利動(dòng)機(jī)又驅(qū)使郵政儲(chǔ)蓄銀行從農(nóng)村抽取大量資金轉(zhuǎn)移到城市運(yùn)作，使大量農(nóng)村資金非農(nóng)化。此外，由于沒(méi)有開(kāi)辦貸款的經(jīng)驗(yàn)，郵儲(chǔ)銀行在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)初期將更傾向于審慎的原則。這將導(dǎo)致農(nóng)民依然無(wú)法獲得急需的貸款，因?yàn)樽罘€(wěn)妥的放貸需要抵押物，但農(nóng)民一般都沒(méi)有可作為抵押物的資產(chǎn)。沒(méi)有明確的市場(chǎng)定位也將成為郵儲(chǔ)銀行今后正常發(fā)展的障礙。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人中，社團(tuán)法人則被排除在外，未真正實(shí)現(xiàn)將多種民間資本納入農(nóng)村金融領(lǐng)域的政策意圖，也不利于運(yùn)行績(jī)效良好的社團(tuán)拓展業(yè)務(wù)空間。外資非銀行金融機(jī)構(gòu)也被排除在外。新政缺乏配套的利率政策，面向“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的貸款數(shù)額小、成本高，風(fēng)險(xiǎn)大。資金互助社缺乏經(jīng)營(yíng)管理人員，資金規(guī)模制約發(fā)展，資金來(lái)源制約其可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)村保險(xiǎn)體系尚未完善，支農(nóng)功能不健全，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足；商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)；政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度不夠，大部分地區(qū)和城市沒(méi)有實(shí)行地方財(cái)政對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民給予保險(xiǎn)補(bǔ)貼的政策。

1．2 民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)

民間金融是指官方金融以外的金融形式與活動(dòng)，主要有民間借貸、各種形式的合作組織、基金會(huì)、民間集資等形式。在我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)難以滿足農(nóng)村金融多元化需求的情況下，民間金融發(fā)展迅速，在擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金、活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)、提高金融效率，尤其是促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用，促進(jìn)了農(nóng)村資金的運(yùn)轉(zhuǎn)和調(diào)節(jié)，從而有力地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金組織的研究報(bào)告，中國(guó)農(nóng)戶來(lái)自非正規(guī)金融的貸款大約為來(lái)自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的四倍。這表明農(nóng)戶大部分資金借貸是在農(nóng)村內(nèi)部解決的，但政府一直未把民間金融視為合法，加上其自身規(guī)模的限制，大大限制了民間

金融生存和發(fā)展的空間。另一方面，民間金融組織和借貸活動(dòng)，建立在個(gè)人信用和關(guān)系網(wǎng)的基礎(chǔ)上，其運(yùn)行僅僅依賴于傳統(tǒng)的社會(huì)公德來(lái)約束，在緩解了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題的同時(shí)也加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，民間金融是在體制外和政府監(jiān)管之外進(jìn)行的，其融資活動(dòng)可能與國(guó)家宏觀調(diào)控目標(biāo)相抵觸，增加了宏觀調(diào)控的難度。完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的對(duì)策建議

2.1 改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

目前我國(guó)的農(nóng)村金融體系從形態(tài)上看似乎形成了一個(gè)完整的農(nóng)村金融體系，實(shí)際上各個(gè)金融部門(mén)功能發(fā)揮不完善，既不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，更不符合金融日益成為經(jīng)濟(jì)的核心的大趨勢(shì)。因此需要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能進(jìn)行重新定位，使農(nóng)村金融真正做到為農(nóng)民服務(wù)。

2.1.1 加強(qiáng)政策性金融的支農(nóng)力度。政策性金融是世界各國(guó)政府為支持農(nóng)業(yè)普遍運(yùn)用的重要手段，其本質(zhì)是財(cái)政手段和金融手段有效結(jié)合，彌補(bǔ)金融市場(chǎng)“失靈”。首先，由于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社承擔(dān)著較多政策性金融產(chǎn)品的供應(yīng)任務(wù)，因此，要把農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社中的政策性金融業(yè)務(wù)分離出來(lái)，將農(nóng)業(yè)銀行代理的政策性金融業(yè)務(wù)劃歸給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，對(duì)農(nóng)業(yè)信用社承擔(dān)的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)性貸款等政策性較強(qiáng)的貸款，也應(yīng)劃轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行集中管理，充分發(fā)揮政策銀行的優(yōu)勢(shì)。其次，針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，難以發(fā)揮政策性金融職能的局面，合理界定它的業(yè)務(wù)范圍, 使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正從單純的“糧棉油銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整甚至是農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口的綜合型政策性銀行。

2.1.2 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)有效金融需求的服務(wù)。作為商業(yè)性銀行的農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)增加對(duì)農(nóng)村金融的支持。保留農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，可以代理農(nóng)村信用社匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)，有利于解決農(nóng)村信用社“匯路不通”的問(wèn)題；農(nóng)業(yè)銀行資金力量相對(duì)雄厚，政府可以出臺(tái)優(yōu)惠政策或財(cái)政補(bǔ)助，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)村投放資金，為農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)提供規(guī)模較大的資金，為農(nóng)民提供信用卡業(yè)務(wù)等現(xiàn)代金融服務(wù)。

2.1.3 進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革。農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其發(fā)展好壞直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定的大局。因此應(yīng)盡快落實(shí)農(nóng)村信用社各項(xiàng)改革的政策措施，化解農(nóng)村信用社歷史包袱，完善法人治理結(jié)構(gòu), 轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)所有者與經(jīng)營(yíng)者的激勵(lì)相容，使其真正成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主導(dǎo)者，增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力。

首先，明確農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位。農(nóng)村信用社作為市場(chǎng)主體與為“三農(nóng)”服務(wù)的方向存在矛盾，而其可持續(xù)發(fā)展能力在很大程度上取決于是否實(shí)行或堅(jiān)持了本身差異化的準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，是否將客戶定位在農(nóng)產(chǎn)、小企業(yè)、個(gè)體工商戶等不起眼的小客戶身上，而不是與大銀行去展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。因此農(nóng)村信用社應(yīng)立足農(nóng)業(yè)、扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)民，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位，成為縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的主平臺(tái)，成為農(nóng)民自己的銀行。

其次，加快深化產(chǎn)權(quán)制度改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。對(duì)歷年累計(jì)的產(chǎn)權(quán)不明的資本可以明確為國(guó)有，實(shí)行委托經(jīng)營(yíng)或者出售，將農(nóng)村信用社可以計(jì)量的出資股權(quán)化，明晰農(nóng)村信用社的歸屬權(quán)；國(guó)家作為最大的出資人，其出資部分可以以股權(quán)形式加以確認(rèn)，由省財(cái)政作為政府出資人的代表，行使其所有者的職；完善農(nóng)村信用社的股權(quán)機(jī)制，允許股價(jià)浮動(dòng)，允許股權(quán)流動(dòng)與退股。

再次，進(jìn)一步深化管理體制改革。農(nóng)村信用社要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)變化和信貸需求，更新服務(wù)理念，增加服務(wù)手段，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，及時(shí)向農(nóng)戶提供多元化金融服務(wù)。在貸款投向上，既要支持農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)加工，又要適當(dāng)支持農(nóng)戶的投資和消費(fèi)，做到為農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后提供。

2.1.4 加快郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革。有著龐大的資金規(guī)模是郵政儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)，但要真正轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行并不容易，因此應(yīng)盡快建設(shè)相應(yīng)的管理體制

和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。針對(duì)農(nóng)村資金倒流城市問(wèn)題，要研究制定郵政儲(chǔ)蓄資金有償回流農(nóng)村的機(jī)制，利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)辦零售和中間業(yè)務(wù)加大支農(nóng)力度，更多地在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)，并且盡可能加強(qiáng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作。

2.1.5 加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確市場(chǎng)定位，這是能否保持競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。目前其可以瞄準(zhǔn)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)較少涉及的領(lǐng)域，抓住大型金融機(jī)構(gòu)收縮農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的時(shí)機(jī)，加快發(fā)展。適當(dāng)加強(qiáng)與大中金融機(jī)構(gòu)的合作，以發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)與特長(zhǎng)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行靈活調(diào)整，開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新差異化的金融產(chǎn)品，加快建立存款保險(xiǎn)制度，更好地滿足農(nóng)村客戶的金融服務(wù)需求。

2.1.6 大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)。應(yīng)在農(nóng)村建立專門(mén)的政策性國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，專門(mén)辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)。對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也應(yīng)給予相應(yīng)的稅收等政策優(yōu)惠，以刺激其繼續(xù)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融的全球化和金融的一體化，金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)已是大勢(shì)所趨。因此，農(nóng)業(yè)銀行、小額信貸金融機(jī)構(gòu)等可以憑借其在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，拓展農(nóng)村市場(chǎng)，通過(guò)業(yè)務(wù)的多元化來(lái)化解和分散風(fēng)險(xiǎn)，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)自身也得到良好的發(fā)展。此外，引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)村合作經(jīng)營(yíng)組織建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社。由此，形成以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，多元化、多層次、全方位的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

2．2 加強(qiáng)對(duì)民間金融的引導(dǎo)和規(guī)范

我國(guó)農(nóng)村民間金融的蓬勃發(fā)展的原因是正規(guī)金融的服務(wù)不到位，而民間金融具有交易成本低、市場(chǎng)效率高、信息渠道廣和經(jīng)營(yíng)靈活、適應(yīng)性強(qiáng)的特點(diǎn)。因此，關(guān)于民間金融，重點(diǎn)在于通過(guò)法律約束和政策指導(dǎo)，進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。從完善法律、制度、政策入手，在嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營(yíng)的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村民間金融組織合理健康發(fā)展, 將大量民間信用資金納入公開(kāi)化、規(guī)范化的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)當(dāng)中，由金融監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行管理和監(jiān)控，以降低監(jiān)管成本和金融風(fēng)險(xiǎn)，增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次、多樣化的融資需求。

同時(shí)，對(duì)不正常的民間金融活動(dòng)加強(qiáng)限制，必要時(shí)堅(jiān)決取締；凈化農(nóng)村民間金融發(fā)展的環(huán)境，對(duì)各種誘導(dǎo)農(nóng)村金融消極發(fā)展的因素要嚴(yán)厲打擊。此外，我國(guó)農(nóng)村金融還急需完善法律法規(guī)建設(shè)。首先要改進(jìn)監(jiān)管理念，完善監(jiān)管技術(shù)，提升監(jiān)管質(zhì)量和效率，提高專業(yè)人才素質(zhì)。其次要盡快出臺(tái)農(nóng)村金融法律法規(guī)，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和按照合作原則建立的新的合作金融組織、民間金融共同為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)。再次，中央銀行要根據(jù)有關(guān)金融法律制度決定，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管，以維護(hù)其良好地運(yùn)作，并促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立健全內(nèi)控制度。

第二篇：農(nóng)村金融體系改革

農(nóng)村金融體系改革

國(guó)家惠農(nóng)政策對(duì)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響

社區(qū)金融機(jī)構(gòu)問(wèn)題研究

社區(qū)金融小額貸款問(wèn)題研究

我國(guó)城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄行為研究

國(guó)家惠農(nóng)政策對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融的影響

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展中的金融需求問(wèn)題探究

新農(nóng)村建設(shè)中的金融支持問(wèn)題研究

我國(guó)城鎮(zhèn)居民金融需求行為研究

我國(guó)城鎮(zhèn)居民投資行為研究

貨幣政策的調(diào)整對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融相關(guān)性研究

我國(guó)農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄行為的研究

農(nóng)村小額信貸研究

上市公司研究

我國(guó)農(nóng)村收入增長(zhǎng)影響因素分析

湖北地方債券發(fā)展研究

湖北金融控股公司建設(shè)與風(fēng)險(xiǎn)控制研究

我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的思路與途徑

“家電下鄉(xiāng)”對(duì)拉動(dòng)農(nóng)村市場(chǎng)需求的效果分析

農(nóng)村金融信貸體制的現(xiàn)狀分析

湖北村鎮(zhèn)銀行的績(jī)效研究

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)問(wèn)題研究

財(cái)政金融惠農(nóng)政策問(wèn)題研究

新形勢(shì)下湖北銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究

新形勢(shì)下湖北金融監(jiān)管發(fā)展與創(chuàng)新問(wèn)題研究

金融惠農(nóng)政策對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)的實(shí)證研究-----以××地區(qū)為例農(nóng)村非正規(guī)金融問(wèn)題研究-----以××地區(qū)為例

湖北汽車業(yè)發(fā)展的金融支持研究

金融支持新農(nóng)村建設(shè)實(shí)證研究----以××地區(qū)為例

湖北農(nóng)村信用體系建設(shè)及其監(jiān)管研究

現(xiàn)代農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)案例分析及啟示

現(xiàn)代農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的組織制度創(chuàng)新研究--基于對(duì)××地區(qū)的調(diào)查現(xiàn)代農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及對(duì)策研究

中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的履約機(jī)制研究——以某地區(qū)為例

新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題研究——以某地區(qū)為例新農(nóng)村建設(shè)與城鄉(xiāng)金融和諧發(fā)展問(wèn)題研究——以某地區(qū)為例新農(nóng)村建設(shè)中資金需求特征分析——以某地區(qū)為例

縣域金融問(wèn)題研究

金融危機(jī)背景下地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略研究

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展研究

縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融制度問(wèn)題研究——以某地區(qū)為例

社區(qū)金融服務(wù)問(wèn)題研究

第三篇：淺談我國(guó)金融體系現(xiàn)狀

淺談我國(guó)金融體系現(xiàn)狀

我國(guó)經(jīng)過(guò)多年的探索和改革，初步形成了以中國(guó)人民銀行為中央銀行，國(guó)有商業(yè)銀行為主體，包括政策性金融機(jī)構(gòu)、股份制商業(yè)銀行，其他非銀行金融機(jī)構(gòu)并存，分工協(xié)作的金融體系。主要由銀行類金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成。其中銀行機(jī)構(gòu)主要包括中央銀行——中國(guó)人民銀行、政策銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行和一些外資銀行或外國(guó)銀行分理處。非銀行金融機(jī)構(gòu)包括證券公司、信托公司、保險(xiǎn)公司、金融資產(chǎn)管理公司、投資基金公司等。監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括“一行三會(huì)”即中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)。從現(xiàn)有結(jié)構(gòu)看我國(guó)具有典型的銀行主導(dǎo)型特征，但近幾年，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，非銀行金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)中也發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

雖然相比以前來(lái)說(shuō)，我國(guó)的金融體系有了很大的完善，但缺點(diǎn)還是存在的。我認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)金融體制主要有以下幾方面問(wèn)題：1.央行分支機(jī)構(gòu)按行政區(qū)域劃分，造成了機(jī)構(gòu)的臃腫，冗員過(guò)多，降低了央行的工作效率；2.國(guó)有商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系中的重要部門(mén)，其自我約束和自主經(jīng)營(yíng)的能力未能真正體現(xiàn)出來(lái)，在內(nèi)部控制和經(jīng)營(yíng)管理等方面還存在很多急需解決的問(wèn)題；3.隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放程度的提高，涉外資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也顯著提高；4.金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)力度不夠，金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制不完善，準(zhǔn)入不嚴(yán)，退出缺乏有效的控制手段，使得社會(huì)上非法集資現(xiàn)象比較嚴(yán)重，比如前一陣的溫州大量工廠倒閉事件；5.在金融創(chuàng)新過(guò)程中，新技術(shù)應(yīng)用不規(guī)范，以致于有人利用這些違法犯罪，破壞金融市場(chǎng)秩序。對(duì)此，我有幾方面建議，首先應(yīng)全面平衡發(fā)展我國(guó)金融體系，不能僅注重銀行的發(fā)展，這樣可以有效的分散風(fēng)險(xiǎn)，以建立一個(gè)全面開(kāi)放、相對(duì)穩(wěn)定的資本市場(chǎng)，以應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展。其次要全面提升金融產(chǎn)業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，并且應(yīng)在綜合發(fā)展過(guò)程中注重企業(yè)的獨(dú)立性，以防金融風(fēng)險(xiǎn)。第三，在融入全球化的過(guò)程中，應(yīng)穩(wěn)定有序，選擇合適的開(kāi)放機(jī)制和模式，以防發(fā)生類似97年金融危機(jī)的事件?？傊挥凶畲蟪潭鹊耐晟平鹑隗w系，才能穩(wěn)定我們的金融市場(chǎng)，進(jìn)而應(yīng)對(duì)各種突發(fā)的金融事件，最大程度的規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。

王璐金融0904

第四篇：農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀和完善

農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀和完善

【摘要】隨著新農(nóng)村建設(shè)事業(yè)的深入推進(jìn)，我國(guó)農(nóng)村各項(xiàng)工作有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但現(xiàn)存的農(nóng)村金融體系已嚴(yán)重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。如何建立完善的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。進(jìn)一步促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展是擺在我們面前的迫切問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融體系；農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織；金融生態(tài)；民間借貸

近年來(lái)農(nóng)村金融改革的步伐加快。農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性的股份制改造階段。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷加大，已由專司糧棉油收購(gòu)儲(chǔ)備貸款擴(kuò)大到糧棉油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、科技貸款、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)。隨著銀監(jiān)會(huì)又批復(fù)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)辦農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等業(yè)務(wù)，標(biāo)志著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已由糧棉油收購(gòu)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)槿嬷С中罗r(nóng)村建設(shè)的銀行。農(nóng)村信用社進(jìn)行了大規(guī)模的股權(quán)改革，充實(shí)了資本金，成立了省聯(lián)社。在陜、晉、川、黔四省進(jìn)行的只存不貸的小額信貸試點(diǎn)，為民間金融的合法化和金融多元化打開(kāi)了一條通道。一個(gè)以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行為骨干和支柱，以農(nóng)村信用社等合作銀行為補(bǔ)充的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)框架體系已清晰可見(jiàn)。但是，如何進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系建設(shè)，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)仍是一個(gè)迫切需要研究和解決的問(wèn)題。

一、農(nóng)村金融改革的現(xiàn)狀及問(wèn)題

1、農(nóng)村金融改革進(jìn)度慢

與城市相比，我國(guó)農(nóng)村金融體制改革起步較晚，且步伐較小，目前我國(guó)農(nóng)村金融基本還處于機(jī)構(gòu)設(shè)置不靈活、業(yè)務(wù)單

一、管理粗放、風(fēng)險(xiǎn)突出等問(wèn)題的金融改革初級(jí)階段，其改革進(jìn)度遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于城市金融，與城市金融體系很難接軌。

2、農(nóng)村金融資金投入不足

2007年末，縣以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比為56.13%，全國(guó)為69.102%，比全國(guó)低12172個(gè)百分點(diǎn)；縣以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款年均增長(zhǎng)率為91.72%，全國(guó)為15.166%，相差5194個(gè)百分點(diǎn)。由此可見(jiàn)，農(nóng)村金融的資金投入量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平，而目前農(nóng)村的資金需要量則遠(yuǎn)高于其投入量，說(shuō)明目前我國(guó)農(nóng)村金融體系并不能充分服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

3、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面小，業(yè)務(wù)發(fā)展單一

2007年末，全國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)約1715萬(wàn)個(gè)，平均每萬(wàn)人1134個(gè)；而農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)僅為217萬(wàn)個(gè)，平均每萬(wàn)人136個(gè)。在覆蓋范圍如此狹小的情況下，我國(guó)農(nóng)村金融在業(yè)務(wù)上還只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)品種缺乏，服務(wù)方式單一，結(jié)算手段落后，難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。

4、風(fēng)險(xiǎn)程度高

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高。2007年末，農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率26.13%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不良貸款率54.11%，農(nóng)村信用社目前按照四級(jí)分類統(tǒng)計(jì)不良貸款率為16.19%，整體比城市金融機(jī)構(gòu)高20多個(gè)百分點(diǎn)；二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本充足率嚴(yán)重不足，基本都是負(fù)數(shù)；三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)案件數(shù)量普遍偏高，僅農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)案件數(shù)量就占整個(gè)銀行業(yè)的一半以上。

5、工作人員素質(zhì)低，管理水平不夠

我國(guó)目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工文化程度低，高素質(zhì)人才匱乏，年輕員工占比低，年齡趨于老化，人力資源結(jié)構(gòu)性矛盾和隊(duì)伍素質(zhì)問(wèn)題日漸突出。其中，抽樣調(diào)查農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)員工本科學(xué)歷占比不到1%，平均年齡接近40歲。在管理上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制薄弱，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不靈活，IT覆蓋率較低，轄內(nèi)尚未聯(lián)網(wǎng)，并且農(nóng)村信

用社至今還在實(shí)行貸款4級(jí)分類。

6、經(jīng)營(yíng)環(huán)境差

在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境方面，農(nóng)村金融一般是低水平競(jìng)爭(zhēng)，且惡性競(jìng)爭(zhēng)比較嚴(yán)重；在信用環(huán)境方面，農(nóng)村尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，執(zhí)法環(huán)境差，信用環(huán)境建設(shè)落后；在監(jiān)管環(huán)境方面，農(nóng)村金融主要按照行政區(qū)劃設(shè)置，行政干預(yù)仍然不同程度存在。

二、完善農(nóng)村金融體系應(yīng)遵循的原則

2007年1月，溫家寶在全國(guó)金融工作會(huì)議上指出：要加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，包括構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系，較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系和業(yè)務(wù)品種比較豐富的農(nóng)村金融產(chǎn)品體系，顯著增強(qiáng)為新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)功能。按照這一改革目標(biāo)要求，完善農(nóng)村金融體系應(yīng)遵循以下原則：

1、轉(zhuǎn)變政府職能。適度的政府干預(yù)是十分必要的，但政府的干預(yù)僅僅是對(duì)市場(chǎng)的有益補(bǔ)充，絕不是替代市場(chǎng)作用的發(fā)揮。政府要重新界定職能邊界，盡量減少行政干預(yù)，避免損害市場(chǎng)機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)地位。放棄對(duì)農(nóng)村金融企業(yè)的具體組織和參與，將重點(diǎn)放在建立完善農(nóng)村金融法律環(huán)境、規(guī)范金融市場(chǎng)方面。在實(shí)行審慎監(jiān)管的同時(shí)，逐步降低行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻，允許正當(dāng)合理的民間金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，確保農(nóng)村金融市場(chǎng)真正成為充分競(jìng)爭(zhēng)、有效率和開(kāi)放式的市場(chǎng)。

2、構(gòu)建以合作金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的混合型金融體系。由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣性和區(qū)域發(fā)展的不平衡性，從總體上講，近期我國(guó)農(nóng)村金融體系以合作性金融為主。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村金融組織形式將吸納合作制和股份制的優(yōu)點(diǎn)，未來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融體系將向以股份合作制金融為主轉(zhuǎn)變。

3、實(shí)行商業(yè)原則與市場(chǎng)運(yùn)作。市場(chǎng)機(jī)制是農(nóng)村金融體系運(yùn)行的基礎(chǔ)，堅(jiān)持市場(chǎng)機(jī)制推動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村金融需求特點(diǎn)的、以中小金融機(jī)構(gòu)為主的多元化金融機(jī)構(gòu)的相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展，通過(guò)建立科學(xué)有效的約束和激勵(lì)機(jī)制，使合作性金融和政策性金融引入市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高農(nóng)村金融體系的綜合效能。

三、完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的政策建議

1、加大對(duì)農(nóng)村金融的政策支持。從其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，發(fā)揮政府的能動(dòng)作用，支持農(nóng)村金融的發(fā)展，各國(guó)農(nóng)村金融的建設(shè)離不開(kāi)政府的財(cái)政投入和政策支持。我國(guó)政府在以下幾個(gè)方面還要積極發(fā)揮能動(dòng)作用：第一，繼續(xù)為政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)政支持，堅(jiān)持專款專用的原則，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供廣泛的資金支持；第二，為偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展提供資金支持，適當(dāng)剝離一部分金融機(jī)構(gòu)不良貸款，減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)；第三，制定各種優(yōu)惠政策如稅收優(yōu)惠、利息補(bǔ)貼等，來(lái)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供貸款；第四，政府主導(dǎo)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，避免農(nóng)業(yè)發(fā)展大幅波動(dòng)，維護(hù)廣大農(nóng)民利益。

2、構(gòu)建多層次、多元化、相互補(bǔ)充和競(jìng)爭(zhēng)合作的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。首先，要重新對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行功能定位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，今后要在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)、扶持重點(diǎn)地區(qū)和行業(yè)等方面發(fā)揮其財(cái)政作用；對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)引導(dǎo)，促使商業(yè)銀行加大對(duì)農(nóng)業(yè)地區(qū)的投入，比如明確規(guī)定商業(yè)銀行縣級(jí)以下網(wǎng)點(diǎn)新增存款用于支持三農(nóng)的比例，政府出臺(tái)有關(guān)的優(yōu)惠政策或財(cái)政補(bǔ)助引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)村投放資金等；農(nóng)村信用社的發(fā)展必須立足于為社區(qū)發(fā)展服務(wù)，同時(shí)政府在政策和管理方面也要加強(qiáng)對(duì)合作經(jīng)濟(jì)制度的保護(hù)措施，使農(nóng)村信用社真正發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用；郵政儲(chǔ)蓄銀行要確保農(nóng)村資金來(lái)源于農(nóng)村，用之于農(nóng)村。其次，應(yīng)按照多元化和競(jìng)爭(zhēng)性標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求的多種所有制金融組織。規(guī)范發(fā)展已有的互助擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)等中介機(jī)構(gòu)；嘗試成立多種所有制形式、不同治理結(jié)構(gòu)的小額信貸組織；建立健全由政府協(xié)

調(diào)組織，財(cái)政、農(nóng)戶共同出資的擔(dān)保基金，擴(kuò)大農(nóng)村互助擔(dān)保組織規(guī)模；建立各種形式的涉農(nóng)保險(xiǎn)和互助保險(xiǎn)組織等。

3、改革拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，充分發(fā)揮其農(nóng)業(yè)政策性金融功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，當(dāng)前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要根據(jù)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策在做好收購(gòu)資金封閉管理的同時(shí)，積極拓展現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍。首先，支持農(nóng)田水利基本建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件；其次，支持農(nóng)村開(kāi)發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)地區(qū)平衡發(fā)展，提高農(nóng)村社會(huì)化、現(xiàn)代化建設(shè)水平；再次，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，抓住重點(diǎn)企業(yè)、項(xiàng)目進(jìn)行支持，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程；最后，全力支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困，緊緊圍繞解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)問(wèn)題、增加農(nóng)民收入的目標(biāo)，重點(diǎn)支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和以農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)。除此之外，政策性金融還可以在建立貸款擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、農(nóng)村金融組織結(jié)算體系、建立金融服務(wù)信息系統(tǒng)等方面發(fā)揮作用。

4、深化農(nóng)村信用社改革，培育真正的合作金融組織。農(nóng)村信用社改革的重點(diǎn)是明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系和管理責(zé)任，強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束機(jī)制，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。同時(shí)，應(yīng)該積極培育農(nóng)民的合作意識(shí)及思想，引導(dǎo)農(nóng)民組建真正的合作金融組織。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重不平衡，從而決定了金融需求上的差異，在組織管理形式上應(yīng)實(shí)現(xiàn)多樣性，從而滿足不同地區(qū)、不同層次的金融服務(wù)需求。第一，在東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和中心城市郊區(qū)組建農(nóng)村合作銀行。合作銀行是信用合作組織發(fā)展的高級(jí)形式，在我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化程度較高的地區(qū)，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)實(shí)際上已經(jīng)商業(yè)化，服務(wù)對(duì)象以城鎮(zhèn)工商企業(yè)和個(gè)體工商戶為主，故組建農(nóng)村合作銀行，或納入城市商業(yè)銀行，有條件的股份制商業(yè)銀行還可以收購(gòu)信用社；第二，在股份合作經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的地區(qū)發(fā)展股份合作制信用社。股份合作制是介于股份制與合作制之間，兼具股份制和合作制的某些特征的經(jīng)濟(jì)組織形式，采取群眾自愿組合，并以資金、實(shí)物、技術(shù)等作為股份形式投入，實(shí)行集體經(jīng)營(yíng)、民主管理、按勞分配和按股分紅。該制度保持了股份制企業(yè)籌集資金、按股分紅和經(jīng)營(yíng)管理方面的合理內(nèi)核。在農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)，把農(nóng)村信用合作社改制為股份合作制金融企業(yè)，實(shí)行一級(jí)法人體制；第三，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)仍然堅(jiān)持合作制模式。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)，不僅農(nóng)業(yè)為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，且有中低收入者的弱勢(shì)群體對(duì)合作制有強(qiáng)烈的制度需求，客觀上需要信用社為其提供金融服務(wù)。

5、支持和規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)單一，已經(jīng)成為限制我國(guó)農(nóng)村金融效率的重要原因。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)資金的需求大多具有規(guī)模小、時(shí)間短和頻率高的特點(diǎn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難滿足這類資金的需求。民間金融具有設(shè)立方便、資金使用靈活和服務(wù)于民間等特點(diǎn)，應(yīng)該成為金融體系的有益補(bǔ)充。政府應(yīng)重視并創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補(bǔ)，逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，提高農(nóng)村金融體系的整體績(jī)效水平。首先，要從法律上明確民間金融的合法地位，通過(guò)給予金融機(jī)構(gòu)的組織身份，明確設(shè)立條件，加強(qiáng)金融監(jiān)管和自律，逐步將目前存在于農(nóng)村地區(qū)的合會(huì)、基金會(huì)、互助會(huì)等民間金融組織納入到合法化軌道中來(lái)，或轉(zhuǎn)為小額貸款組織，或組建社區(qū)金融機(jī)構(gòu)；其次，放開(kāi)民間金融的利率管制。民間金融本身的信息成本和交易成本較高，并且一般沒(méi)有抵押，其利率相對(duì)較高也是正常的。另外，利率的浮動(dòng)也能有效地吸引資金對(duì)農(nóng)村的投入，引導(dǎo)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”的資金回流到農(nóng)村，解決一部分農(nóng)村資金來(lái)源問(wèn)題；最后，加強(qiáng)管理，限制、打擊有違公平原則、存在過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)的非法民間借貸，打擊高利貸、非法集資和金融欺詐行為。

6、大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家要從宏觀上為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。為此，一是推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。應(yīng)先由各地根據(jù)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況，制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地方性法規(guī)；國(guó)務(wù)院根據(jù)地方性法規(guī)試點(diǎn)情況，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例；待條件成熟后，再制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。二是可借鑒日美等國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)考慮設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)局等專門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理或協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。三是加大財(cái)政補(bǔ)貼力度。目前，我國(guó)財(cái)力有限，財(cái)政補(bǔ)貼還應(yīng)堅(jiān)持基本保障的原則，保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)選擇關(guān)系國(guó)計(jì)民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，并主要實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，可由中央和地方財(cái)政根據(jù)各地農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，從財(cái)政資金中各劃出一定比例份額用于投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼。在保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，再逐步擴(kuò)大到經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼。四是制定稅收優(yōu)惠政策。在免征種養(yǎng)兩業(yè)營(yíng)業(yè)稅和印花稅的同時(shí)，免征種養(yǎng)兩業(yè)的所得稅；對(duì)其他涉農(nóng)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅按5%先征，按3%返還；企業(yè)所得稅可以參照外資保險(xiǎn)公司15%的稅率征收。五是建立再保險(xiǎn)機(jī)制。充分調(diào)動(dòng)中再集團(tuán)等商業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)的積極性。

參考文獻(xiàn)：

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[7]李金珊.農(nóng)村金融體系中信用社與合作金融應(yīng)有各自的空間[J],財(cái)政研究,2006,(2)

第五篇：農(nóng)村金融體系

年級(jí):08級(jí)

系別:國(guó)際工商管理系

班級(jí):工商0801

姓名:周梨梨

學(xué)號(hào):08201141 國(guó)際企業(yè)管理作業(yè)-----農(nóng)村金融體系

一、閱讀文章

1、《農(nóng)村金融體系》

2、《論我國(guó)農(nóng)村金融體系的改革與重組》

3、《重塑農(nóng)村金融體系的思考》

二、文章簡(jiǎn)述

（一）、《農(nóng)村金融體系》

這篇文章將簡(jiǎn)要介紹下美國(guó)的農(nóng)村金融體系的特點(diǎn)和我國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀，以及美國(guó)農(nóng)村金融體系對(duì)我國(guó)金融體系改革的啟示。

（1）、農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

1、美國(guó)農(nóng)村金融體系

隨著農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融的發(fā)展在各國(guó)金融體系中的分量也越來(lái)越重。為了適應(yīng)本國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，歐美國(guó)家都從自己的國(guó)情出發(fā)建立了自己的農(nóng)村金融體系，主要有“4+1”需求功能型的美國(guó)模式、“4+1”國(guó)家控制型的法國(guó)模式、“5+1”分類對(duì)口型的墨西哥模式等。

美國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，農(nóng)村金融組織是從需求的角度來(lái)構(gòu)建的。該模式由“4+1”即商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作系統(tǒng)、政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)、政策性農(nóng)村金融和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等組成。美國(guó)的農(nóng)村金融制度屬于一種復(fù)合信用型模式，這種模式具有兩個(gè)特點(diǎn)：一是在提供農(nóng)業(yè)信貸資金的機(jī)構(gòu)中，既有專業(yè)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，也有其他類型的金融機(jī)構(gòu)；二是在金融組織體系上，一般是合作性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)并存。

2、我國(guó)農(nóng)村金融體系

A、我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)成

經(jīng)過(guò)近30年的農(nóng)村金融體制改革，我國(guó)已基本形成了“商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融三位一體的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用社為核心的農(nóng)村金融體系，即通常所說(shuō)的農(nóng)村正規(guī)金融組織。”此外，還有自然發(fā)育成長(zhǎng) 的民間借貸組織，即所說(shuō)的非正規(guī)金融組織，構(gòu)筑了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存的局面。

B、現(xiàn)行中國(guó)農(nóng)村金融體系的缺陷：

1基層金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，覆蓋率較低 ○2金融產(chǎn)品和服務(wù)單一 ○3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展 ○C、對(duì)我國(guó)的農(nóng)村金融體系改革的啟示 1構(gòu)筑職責(zé)明確、分工協(xié)作的金融體系 ○2政府要提供強(qiáng)有力的財(cái)政支持和政策支持 ○3建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系 ○4轉(zhuǎn)變政府職能，減少政府對(duì)農(nóng)村金融的干預(yù) ○5開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，放開(kāi)對(duì)民間金融的過(guò)度管制 ○

（二）、《論我國(guó)農(nóng)村金融體系的改革與重組》

這篇文章首先講述了“三農(nóng)”問(wèn)題始終是中國(guó)至關(guān)重要的問(wèn)題。而作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心---農(nóng)村金融能否為此提供強(qiáng)有力的支持則成為全面建設(shè)小康的一個(gè)關(guān)鍵，當(dāng)前在我國(guó)已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織的形勢(shì)下，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)村地區(qū)的持續(xù)穩(wěn)定和農(nóng)民收入的可持續(xù)增長(zhǎng)和是擺在我們面前的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略任務(wù)。同時(shí)也提出了我過(guò)現(xiàn)階段城鄉(xiāng)差距大的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，強(qiáng)調(diào)了在我國(guó)進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革，大力解決“三農(nóng)”問(wèn)題的今天，必須以創(chuàng)新的觀念和方法重構(gòu)我國(guó)的農(nóng)村金融體系，才能從根本上加強(qiáng)金融對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，推動(dòng)我國(guó)全面建設(shè)小康的進(jìn)程

1、文章從a.農(nóng)村金融組織體系b.農(nóng)村金融市場(chǎng)體系c.農(nóng)村金融監(jiān)管體系這三個(gè)方面描述了現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融體系的基本概況

2、文章列述了a.農(nóng)村金融組織體系b.農(nóng)村金融市場(chǎng)體系c.農(nóng)村金融監(jiān)管體系這三個(gè)體系的不足與問(wèn)題 A、農(nóng)村金融組織體系的不足之處（1）整個(gè)金融組織體系尚待健全（2）現(xiàn)有機(jī)構(gòu)組織的功能尚未充分發(fā)揮 1農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難當(dāng)政策性金融的重任 ○2商業(yè)性金融在農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位趨于弱化 ○3農(nóng)村信用社不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要 ○4郵政儲(chǔ)蓄抽走農(nóng)村資金，削弱了金融支農(nóng)力度 ○（3）民間金融依然活躍，且缺乏必要的規(guī)范 B、農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的不足之處

（1）資金供求的市場(chǎng)價(jià)格形成機(jī)制未確立，影響資金的優(yōu)化配置。（2）存在明顯的供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。

（3）金融產(chǎn)品供給不足，水平較低，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)村金融市場(chǎng)體系發(fā)育不健全，同業(yè)拆借市場(chǎng)范圍較小、農(nóng)村信用社的上網(wǎng)拆借資格有限，跨區(qū)域性的網(wǎng)下拆借困難、民間自由借貸市場(chǎng)依然相當(dāng)活躍并在相當(dāng)大的程度上影響到正規(guī)金融體系對(duì)資金的籌集和運(yùn)用。C、金融監(jiān)管體系的問(wèn)題

（1）對(duì)建立完善的農(nóng)村金融體系缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。

（2）合作金融監(jiān)管上的制度設(shè)計(jì)本身難以本能適應(yīng)監(jiān)管和發(fā)展的要求（3）農(nóng)村金融監(jiān)管力量有限，難以適應(yīng)點(diǎn)多面廣、情況復(fù)雜的監(jiān)管要求

3、創(chuàng)新中重構(gòu)農(nóng)村金融體系

（1）統(tǒng)籌考慮，進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系。

（2）明確職能，合理分工，實(shí)現(xiàn)政策性金融與商業(yè)金融的分離。（3）充分發(fā)揮民間市場(chǎng)主體的積極性和主動(dòng)性。

（4）進(jìn)一步辦好農(nóng)村信用社，重點(diǎn)在產(chǎn)權(quán)制度改革和農(nóng)村信用社組織管理體制的創(chuàng)新

（5））創(chuàng)新農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。

（6）加大對(duì)農(nóng)村金融的扶植力度，主要應(yīng)加大政策和資金的投入。

（7）創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系，盡早實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村信用社金融監(jiān)管和行業(yè)管理的分設(shè)。

（三）《重塑農(nóng)村金融體系的思考》

1、文章首先講述了金融制約新農(nóng)村建設(shè)的主要表現(xiàn)形式以及原因，總共提到以下三點(diǎn)：

（1）商業(yè)性金融不愿涉足農(nóng)村建設(shè)（1）政策性金融功能缺位（3）農(nóng)村信用社支農(nóng)乏力

（4）郵政儲(chǔ)蓄分流 加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金供求失衡

2、農(nóng)村金融體制改革緩慢的原因（1）農(nóng)村金融供給與金融需求不對(duì)（2）農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)管理滯后（3）國(guó)家扶持和優(yōu)惠政策不到位

3、新農(nóng)村建設(shè)中的金融體制的設(shè)想

金融支持新農(nóng)村建設(shè)的有效途徑就是重構(gòu)農(nóng)村金融體制，針對(duì)農(nóng)村金融體制運(yùn)行中存在的問(wèn)題，應(yīng)從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和全面建設(shè)小康社會(huì)的角，對(duì)農(nóng)村金融體制進(jìn)行戰(zhàn)略性重構(gòu).（1）調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位,強(qiáng)化其政策支農(nóng)功能,彌補(bǔ)市場(chǎng)調(diào)節(jié)的缺陷是政策性銀行產(chǎn)生和發(fā)展的基本依據(jù),（2）規(guī)范農(nóng)村信用社合作制性質(zhì), 進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用（3）縣域國(guó)有商業(yè)銀行要擔(dān)負(fù)一定的支農(nóng)責(zé)任 增加農(nóng)村信貸資金總量 要建立金融機(jī)構(gòu)社區(qū)服務(wù)的機(jī)制 明確縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的義務(wù)(4)加大郵政儲(chǔ)蓄資金管理體制的改革力度 從根本上改變農(nóng)村資金外流局面(5)合理引導(dǎo)民間金融組織進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng) 在加快現(xiàn)行農(nóng)村金融體制改革的同時(shí) 應(yīng)打破壟斷 允許民營(yíng)性質(zhì)的金融組織進(jìn)入農(nóng)村 形成一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)型 多樣化的生機(jī)勃勃的農(nóng)村金融市場(chǎng)

(6)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償機(jī)制 分散 轉(zhuǎn)移支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和損失