第一篇：淺議農(nóng)村信用社怎樣應(yīng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行未來(lái)的挑戰(zhàn)

淺議農(nóng)村信用社怎樣應(yīng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行未來(lái)的挑戰(zhàn)

今年3月，銀監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理的意見(jiàn)》，允許郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)逐步開(kāi)展僅限于“定期存單質(zhì)押”的小額質(zhì)押貸款試點(diǎn)業(yè)務(wù)。改革后郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)品種由過(guò)去單一辦理存款和匯兌業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為多元化的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，郵政儲(chǔ)蓄銀行將會(huì)與農(nóng)村信用社在客戶、市場(chǎng)等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村信用社如何應(yīng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄改革已成為一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，那么農(nóng)村信用社如何應(yīng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立并與之合理競(jìng)爭(zhēng)呢？

一、農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行的差距

上世紀(jì)９０年代初，中、農(nóng)、工、建四大國(guó)有商業(yè)銀行紛紛收縮縣以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，留守的機(jī)構(gòu)也只是吸收存款，不發(fā)放貸款。在大部分農(nóng)村，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)只剩農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。由于郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，與其相比，農(nóng)信社事實(shí)上形成了貸款壟斷。兩個(gè)機(jī)構(gòu)都具有網(wǎng)點(diǎn)多、與老百姓聯(lián)系密切等共同特點(diǎn)。農(nóng)信社的最大優(yōu)勢(shì)是，歷史悠久，成立了５０多年，歷經(jīng)多次改革，不斷發(fā)展壯大，如今更是得到政策、資金以及稅收的支持。同時(shí)，農(nóng)信社在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)有一套成熟的制度、經(jīng)驗(yàn)。但是目前，農(nóng)信社最大劣勢(shì)是電子技術(shù)水平落后，結(jié)算手段相當(dāng)不暢，尚未實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)；與農(nóng)信社相比，郵政儲(chǔ)蓄銀行的“殺手锏”是其規(guī)模優(yōu)勢(shì)，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行只有一家，并且只有一個(gè)法人。而農(nóng)信社都是單個(gè)法人，在全國(guó)呈現(xiàn)的是幾級(jí)法人狀態(tài)，最高法人級(jí)別是省聯(lián)社。從目前情況看，全國(guó)的農(nóng)信社不可能整合成一個(gè)法人一致對(duì)外。此外，郵儲(chǔ)銀行沒(méi)有歷史包袱（如不良貸款），也不像農(nóng)信社主要局限于農(nóng)村。郵儲(chǔ)行的另一優(yōu)勢(shì)是，１９９５年就建立了全國(guó)郵政計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，２００４年底，郵政儲(chǔ)蓄聯(lián)網(wǎng)覆蓋了全國(guó)３１個(gè)省、市、自治區(qū)，且能實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)網(wǎng)。但其劣勢(shì)是從事其他金融業(yè)務(wù)的時(shí)間不長(zhǎng)，在其他金融業(yè)務(wù)方面缺乏經(jīng)驗(yàn)和人才。

二、農(nóng)村信用社應(yīng)采取的主要措施

（一）大力提高經(jīng)營(yíng)與服務(wù)水平。農(nóng)村信用社優(yōu)勢(shì)在于擁有龐大的客戶資源，有一支長(zhǎng)期從事農(nóng)村金融工作的員工隊(duì)伍，有較完善的支農(nóng)措施和經(jīng)營(yíng)機(jī)制。而劣勢(shì)主要體現(xiàn)在匯兌網(wǎng)絡(luò)不暢通，結(jié)算手段較落后。農(nóng)村信用社如要進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)與服務(wù)水平，就必須發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、克服劣勢(shì)。一是站穩(wěn)農(nóng)村陣地，加大對(duì)種養(yǎng)、加工專業(yè)戶、外出打工人員及涉農(nóng)資金的組織力度。打造精品網(wǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)吸存功能。二是堅(jiān)持以農(nóng)為本，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。把農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)戶作為支持的主要對(duì)象。立足對(duì)小區(qū)域情況的準(zhǔn)確把握，依托農(nóng)村，以農(nóng)戶為主形成自己的基本客戶群體。三是引入競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)全員的工作熱情。通過(guò)引入末位淘汰制，使能者上、庸者下；引入績(jī)效掛鉤制，把員工的個(gè)人利益與所創(chuàng)效益及單位利益捆綁在一起，充分調(diào)動(dòng)員工的工作積極性。四是加強(qiáng)人才培養(yǎng)，為農(nóng)村信用社發(fā)展提供人力資源保證。

（二）加大“三農(nóng)”支持力度，創(chuàng)新金融服務(wù)品種。農(nóng)村信用社在長(zhǎng)期支持“三農(nóng)”發(fā)展過(guò)程中積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，擁有一批龐大的客戶群，與農(nóng)民建立了密切的關(guān)系、形成了深厚的感情，但郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然有與郵政聯(lián)為一體的遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)體系，但在成立之初開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)只能屬于探索階段。信貸業(yè)務(wù)是專業(yè)性強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)，不僅有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，而且非常重要的是要有一支強(qiáng)有力的信貸隊(duì)伍，但目前郵政儲(chǔ)蓄的基層網(wǎng)點(diǎn)普遍還是混崗作業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較弱，且缺乏一套完整的信貸管理體系及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，技術(shù)上基本尚屬空白。所以農(nóng)村信用社要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的原則不變，始終將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在農(nóng)村，針對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)生活經(jīng)營(yíng)情況，創(chuàng)新適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的業(yè)務(wù)品種，找準(zhǔn)切入口，延伸服務(wù)內(nèi)涵，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，贏得更多客戶，這樣才能牢固自身的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)。

（三）加強(qiáng)信貸營(yíng)銷管理，推行品牌化戰(zhàn)略。近年來(lái)，農(nóng)村貸款資金需求的季節(jié)性特征已弱化，家庭傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)貸資金需求量減少，規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)貸資金需求量、農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)資金需求量、消費(fèi)信貸資金需求增大。其中，農(nóng)戶生活消費(fèi)、婚喪嫁娶、子女讀書(shū)等資金需求已占到資金總量的相當(dāng)比重，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展已對(duì)農(nóng)村信用社的貸款品種、方式、程序、手續(xù)、期限、金額等提出了新的要求。因此，農(nóng)村信用社要樹(shù)立貸款營(yíng)銷觀念，加強(qiáng)信貸營(yíng)銷管理，在支持傳統(tǒng)貸款項(xiàng)目的基礎(chǔ)上不斷進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，再造貸款流程，運(yùn)用各種營(yíng)銷策略開(kāi)發(fā)市場(chǎng)。同時(shí)積極推行貸款品牌化戰(zhàn)略，提高和擴(kuò)大農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)品牌的知名度，全面提升農(nóng)村信用社的品牌資產(chǎn)。

（四）深化核算體系的改革，豐富支付結(jié)算方式。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中，農(nóng)信社結(jié)算工作處于弱勢(shì)，惟有找準(zhǔn)服務(wù)對(duì)象，靠?jī)?yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)才能取勝。一是提供高效的匯款服務(wù)給農(nóng)戶和農(nóng)民工。目前，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力大量涌入沿海省份的制造和服務(wù)行業(yè)，但這種內(nèi)部的、暫時(shí)的轉(zhuǎn)移促成了農(nóng)民工與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶家庭之間的大量的資金流動(dòng)。農(nóng)民工對(duì)他們?cè)谵r(nóng)戶家庭的收入提高和消費(fèi)提高所作的貢獻(xiàn)很大程度上受到匯款服務(wù)供給質(zhì)量的影響。二是在完善全國(guó)信用社系統(tǒng)的聯(lián)行往來(lái)的基礎(chǔ)上大力推廣銀行匯票的使用，試辦商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，允許一些經(jīng)營(yíng)狀況良好、講信用的信用社承兌、貼現(xiàn)商業(yè)匯票，提升農(nóng)信社支付結(jié)算票據(jù)含量。三是農(nóng)信社應(yīng)穩(wěn)步發(fā)展銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，允許一些經(jīng)營(yíng)狀況優(yōu)良的信用社辦理貼現(xiàn)，人民銀行可為其辦理再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，提高農(nóng)信社辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的能力。四是農(nóng)信社完善全國(guó)資金清算中心，辦理全國(guó)農(nóng)信社匯兌的異地資金清算、全國(guó)農(nóng)信社銀行匯票業(yè)務(wù)的異地資金清算及經(jīng)央行批準(zhǔn)的其他清算業(yè)務(wù)。五是加強(qiáng)農(nóng)村客戶使用金融服務(wù)的意識(shí)，尤其應(yīng)注重于對(duì)使用結(jié)算工具和結(jié)算手段的常識(shí)、現(xiàn)實(shí)意義的宣傳，促使他們使用相關(guān)的金融服務(wù)，如儲(chǔ)蓄、貸款，將他們引入新的金融產(chǎn)品和服務(wù)系統(tǒng)中，如存款、信用卡、互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)服務(wù)。

（五）拓展存款種類、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。郵政儲(chǔ)蓄依靠其郵政儲(chǔ)蓄綠卡網(wǎng)絡(luò)這個(gè)全國(guó)最大的實(shí)時(shí)處理通存通兌業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)辦有以個(gè)人為主要服務(wù)對(duì)象的各項(xiàng)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)、異地存取款業(yè)務(wù)、ATM業(yè)務(wù)及代發(fā)工資、代售代兌國(guó)債、代辦保險(xiǎn)、代收長(zhǎng)、市話費(fèi)等多種多樣的代辦業(yè)務(wù)，與郵政儲(chǔ)蓄相比，農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)品種就顯得過(guò)于單一而缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)品種就迫在眉捷。要在現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)展代收代付業(yè)務(wù)、票據(jù)咨詢業(yè)務(wù)、私人理財(cái)業(yè)務(wù)等適合不同客戶群體的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（六）積極支持農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股壯大資金實(shí)力。增資擴(kuò)股是當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社迎接改革，以達(dá)到相關(guān)條件的首要工作。但由于歷史包袱沉重，經(jīng)營(yíng)效益低下，分紅能力明顯不足，導(dǎo)致農(nóng)村信用社擴(kuò)股工作較為被動(dòng)，成效不大。因此，地方政府應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)和指導(dǎo)，出臺(tái)相應(yīng)措施，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營(yíng)資本等民間資本投資農(nóng)村信用社，以不斷擴(kuò)大農(nóng)村信用社資金實(shí)力，為加大信貸“支農(nóng)”力度提供資金保障；加大對(duì)郵政儲(chǔ)蓄資金管理體制的改革力度，從根本上改變農(nóng)村資金外流局面。盡快取消對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的優(yōu)惠政策，從增量上對(duì)郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行限制。改變郵儲(chǔ)資金全額存入人民銀行的管理模式，把郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款利率降到與商業(yè)銀行同等的水平，創(chuàng)造公平有序的競(jìng)爭(zhēng)秩序，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄走商業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路，允許其把資金委托給農(nóng)村信用社用于支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第二篇：社會(huì)主義如何應(yīng)對(duì)未來(lái)挑戰(zhàn)

社會(huì)主義發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

樹(shù)立社會(huì)主義理想是中國(guó)共產(chǎn)黨自建黨以來(lái)就具有的鮮明特征，在社會(huì)主義時(shí)期，中國(guó)共產(chǎn)黨無(wú)論是所取得的偉大成就，還是曾經(jīng)的挫折和錯(cuò)誤，都是在追求這個(gè)目標(biāo)過(guò)程中的探索。黨的十一屆三中全會(huì)以來(lái)，中國(guó)特色社會(huì)主義理論體系已經(jīng)形成，道路已經(jīng)開(kāi)辟，但是不容忽視的是，要建設(shè)一個(gè)偉大的社會(huì)主義國(guó)家，我們還面臨著許多嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

一．內(nèi)在因素

對(duì)中國(guó)共產(chǎn)黨而言，最大的危機(jī)是對(duì)社會(huì)主義理想的淡薄，是對(duì)社會(huì)主義自信的弱化。這個(gè)問(wèn)題的產(chǎn)生，既有客觀原因，更有主觀的因素。世紀(jì)下半葉以來(lái)，無(wú)論是資本主義還是國(guó)際共產(chǎn)主義運(yùn)動(dòng)都發(fā)生了重大而深刻的變化。自列寧的《帝國(guó)主義是資本主義的最高階段》之后，馬克思主義政黨在對(duì)變化了的資本主義還缺乏具有時(shí)代高度和科學(xué)深度的理論分析。特別是20 世紀(jì)80 年代后期以來(lái)，蘇東劇變導(dǎo)致國(guó)際共產(chǎn)主義運(yùn)動(dòng)遭受重大挫折；隨著對(duì)過(guò)去社會(huì)主義國(guó)家的一些陰暗面的揭露，社會(huì)主義制度和事業(yè)被嚴(yán)重污名化，這在相當(dāng)程度上導(dǎo)致了黨內(nèi)和國(guó)內(nèi)的思想混亂。20 世紀(jì)90 年代以來(lái)，我國(guó)以追求效率優(yōu)先的發(fā)展、引入市場(chǎng)機(jī)制的改革，以及延續(xù)了農(nóng)村支持城市、農(nóng)業(yè)支持工業(yè)的發(fā)展方針，一方面有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也導(dǎo)致社會(huì)迅速分化，國(guó)民收入的初次分配和再分配出現(xiàn)了偏離社會(huì)公正的導(dǎo)向。隨著西方理論成學(xué)科地引進(jìn)，在社會(huì)科學(xué)領(lǐng)域出現(xiàn)了嚴(yán)重的去馬克思主義化。在市場(chǎng)、產(chǎn)權(quán)、民主、自由、人權(quán)、公民社會(huì)、普世價(jià)值這些西方輸入理論話語(yǔ)背后，同樣也出現(xiàn)了要求中國(guó)走西方式現(xiàn)代化道路的主張。

而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不可避免地使一些共產(chǎn)黨人陷入了對(duì)個(gè)人利益追逐的旋渦而難以自拔。這種形勢(shì)要求我們黨必須堅(jiān)持用馬克思主義的寬廣眼界觀察當(dāng)代世界，不斷推進(jìn)實(shí)踐基礎(chǔ)上的理論創(chuàng)新，使中國(guó)共產(chǎn)黨人和中國(guó)人民經(jīng)受世情、國(guó)情、黨情新變化的考驗(yàn)，在新的歷史條件下，努力建設(shè)一個(gè)偉大的社會(huì)主義國(guó)家。

二．外在因素

在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)體系中發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家占據(jù)著主導(dǎo)地位。因此,迄今為止由發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家所主導(dǎo)的全球化,力圖把資本主義的生產(chǎn)關(guān)系和社會(huì)制度擴(kuò)

1張到全球, 同時(shí)也把資本主義的各種矛盾和弊病擴(kuò)散到全球,從而給社會(huì)主義國(guó)家提出了一系列嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

第一, 在全球化過(guò)程中,西方列強(qiáng)企圖把科學(xué)技術(shù)的資本主義使用方式和消費(fèi)主義的生產(chǎn)方式,擴(kuò)張到世界范圍,由此造成的自然資源掠奪性開(kāi)發(fā), 生態(tài)平衡破壞, 各類類型的環(huán)境污染等嚴(yán)重的“全球性問(wèn)題”,直接和間接地威脅著社會(huì)主義國(guó)家的人民乃至整個(gè)人類的生存和發(fā)展。

第二, 全球化把單個(gè)企業(yè)生產(chǎn)的計(jì)劃性與整個(gè)社會(huì)生產(chǎn)的無(wú)政府狀態(tài)之間的矛盾擴(kuò)展到世界范圍,把資本主義制度及其市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制配置資源的自發(fā)性、盲目性和浪費(fèi)性等弊病,以及由此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)危機(jī)也轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)主義和其它發(fā)展中國(guó)家。

第三, 壟斷資本的全球擴(kuò)展,不僅會(huì)加劇壟斷資產(chǎn)階級(jí)對(duì)國(guó)內(nèi)外無(wú)產(chǎn)階級(jí)和其他勞動(dòng)人民的剝削和統(tǒng)治,導(dǎo)致世界范圍內(nèi)的貧富懸殊和兩極分化,而且會(huì)攻擊社會(huì)主義制度，侵犯社會(huì)主義國(guó)家的主權(quán),對(duì)社會(huì)主義國(guó)家乃至整個(gè)世界的和平與發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)重的威脅。

三．應(yīng)對(duì)策略

首先，進(jìn)一步統(tǒng)一思想，提高對(duì)科學(xué)技術(shù)重要性的認(rèn)識(shí)，創(chuàng)造有利于科技發(fā)展的環(huán)境和條件。

鄧小平同志在談到經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)曾強(qiáng)調(diào)指出：科學(xué)是了不起的事情，要重視科學(xué)，最終可能是科學(xué)解決問(wèn)題。

第二，加速技術(shù)創(chuàng)新，促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化。

第三，建立新的科技投入體系，增加科技投入。

第四，充分發(fā)揮科技人員作用。

第五，堅(jiān)持自力更生、自主開(kāi)發(fā)與引進(jìn)技術(shù)相結(jié)合的方針，把引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)及其消化、吸收與創(chuàng)新，作為加速發(fā)展我國(guó)科學(xué)技術(shù)的重要途徑。

目前的社會(huì)主義國(guó)家雖然還存在著這樣或那樣的問(wèn)題，但是，對(duì)于社會(huì)主義未來(lái)前景我們還持有一種樂(lè)觀的態(tài)度。我們對(duì)21世紀(jì)社會(huì)主義的發(fā)展前景不僅沒(méi)有絲毫的憂慮，相反我們深信，無(wú)論21世紀(jì)社會(huì)主義面臨何種挑戰(zhàn)，它必將像一個(gè)多世紀(jì)以來(lái)成功應(yīng)對(duì)了各種挑戰(zhàn)并創(chuàng)造了光輝業(yè)績(jī)那樣，在21世紀(jì)繼續(xù)成功應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)，再造輝煌。

第三篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

郵政儲(chǔ)蓄銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

【摘 要】隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)包括郵政金融都融入了國(guó)際經(jīng)濟(jì)和金融大家庭，面臨著經(jīng)濟(jì)和金融如何盡快與國(guó)際接軌的問(wèn)題。那么郵政儲(chǔ)蓄這個(gè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)個(gè)人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對(duì)單

一、金融專業(yè)管理相對(duì)薄弱的金融機(jī)構(gòu)如何面對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)豐富的同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化大趨勢(shì)，以及如何以郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌成立為契機(jī)推動(dòng)郵政業(yè)改革和郵政金融的穩(wěn)健長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問(wèn)題。要回答這些問(wèn)題，就要分析郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)行）的優(yōu)勢(shì)與不足，看看它所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)有哪些。

【關(guān)鍵詞】郵政儲(chǔ)蓄銀行 機(jī)遇 挑戰(zhàn)

一、機(jī)遇

1.郵儲(chǔ)行的正式掛牌本身就是一個(gè)巨大機(jī)遇。郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌，意味著郵儲(chǔ)行可以按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開(kāi)展各類銀行業(yè)務(wù)，可以向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)開(kāi)辦更多的業(yè)務(wù)品種，可以按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式摸索出一條屬于郵儲(chǔ)的特色發(fā)展之路。

2.中國(guó)郵政的四大優(yōu)勢(shì)（劉安東在全國(guó)郵政局長(zhǎng)會(huì)議上的講話語(yǔ)）：“中國(guó)郵政歷史悠久，擁有金字招牌。人民郵政的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)（3.7萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)）、“三流合一（也有人稱作“三網(wǎng)合一”）”（即實(shí)物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢(shì)，是我們的寶貴資源。”這些資源優(yōu)勢(shì)也必將成為郵儲(chǔ)行今后發(fā)展的依托與潛力。

百年郵政的商譽(yù)、在業(yè)界擁有最龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)給郵儲(chǔ)行帶來(lái)的機(jī)遇是不言而喻的，即使四大行也相形見(jiàn)絀，而最讓業(yè)界震撼的卻是郵政“三網(wǎng)合一”所帶來(lái)的無(wú)限潛力。總之，如果經(jīng)營(yíng)得當(dāng)，中國(guó)郵政的未來(lái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的未來(lái)不可估量。

3.相對(duì)金融同業(yè)，郵儲(chǔ)行沒(méi)有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的號(hào)角吹響的時(shí)候，可以輕裝上陣就是最大的機(jī)遇。自1986年恢復(fù)開(kāi)辦20多年來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄幾乎只經(jīng)營(yíng)針對(duì)居民個(gè)人的負(fù)債業(yè)務(wù)，靠轉(zhuǎn)存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來(lái)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)也多以代理類及代收付類等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，銀行卡業(yè)務(wù)也只開(kāi)展了借記卡類，2006年以來(lái)開(kāi)辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單作質(zhì)押，所以也不會(huì)產(chǎn)生不良貸款。而“四大行”均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來(lái)處置它們。另外，坐擁高達(dá)1.7萬(wàn)億元的儲(chǔ)蓄存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)是郵儲(chǔ)行參與競(jìng)爭(zhēng)與合作的有力支撐與保障。

二、挑戰(zhàn)

1.外部大環(huán)境的改變

國(guó)際上，隨著中國(guó)政府加入世貿(mào)組織承諾的保護(hù)、過(guò)度期的臨近，金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放日漸擴(kuò)大，資金雄厚、管理先進(jìn)的外國(guó)銀行是整個(gè)中國(guó)金融業(yè)包括郵儲(chǔ)行的巨大挑戰(zhàn)與威脅；在國(guó)內(nèi)，隨著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化及中國(guó)人民銀行對(duì)郵儲(chǔ)資金政策的改變，僅靠吃利差收入這種簡(jiǎn)單的盈利模式生存已無(wú)可能?！皵嗄塘恕保钟袕?qiáng)敵環(huán)伺四周，生存與發(fā)展之路在哪里？

2.遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)作為優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也將給管理工作帶來(lái)諸多難題，如何有效和安全的利用郵政網(wǎng)點(diǎn)是郵儲(chǔ)行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)

過(guò)去，郵政儲(chǔ)蓄是依托在郵政網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的二級(jí)單位。因此，在網(wǎng)點(diǎn)管理上也是地方郵政局實(shí)行分別管理，而不是按照銀行的制度進(jìn)行的垂直管理。郵政儲(chǔ)蓄在業(yè)務(wù)性質(zhì)上屬于金融

業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)也明確屬于金融機(jī)構(gòu)，但作為郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的管理機(jī)構(gòu)——各級(jí)郵政局并不是金融機(jī)構(gòu)，這樣就出現(xiàn)了非金融機(jī)構(gòu)（郵政局）管理金融機(jī)構(gòu)（郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)）、經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的矛盾。郵政儲(chǔ)蓄財(cái)務(wù)上未實(shí)行單獨(dú)核算，并入郵政企業(yè)大帳。多數(shù)郵儲(chǔ)管理者對(duì)銀行業(yè)務(wù)管理方式并不了解，這就給目前的郵政儲(chǔ)蓄管理帶來(lái)了諸多隱患。

同時(shí)，郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)有2/3的比例分布在農(nóng)村，且各地郵政儲(chǔ)蓄大多存在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問(wèn)題。

財(cái)務(wù)與資金管理上的疏漏，最典型的問(wèn)題是業(yè)務(wù)費(fèi)的發(fā)放過(guò)于粗放（主要以協(xié)儲(chǔ)費(fèi)的形式下發(fā)），內(nèi)控不力，使一些人借發(fā)放協(xié)儲(chǔ)費(fèi)謀取個(gè)人私利，中飽私囊；另外，使用郵儲(chǔ)資金墊付其他款項(xiàng)和使用其他業(yè)務(wù)資金墊付郵儲(chǔ)資金的情形時(shí)有發(fā)生，甚至曾經(jīng)出現(xiàn)貪污和攜款潛逃的惡性事件。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，郵政儲(chǔ)蓄管理著全國(guó)數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理一直是個(gè)重點(diǎn)和難點(diǎn)。隨著業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，特別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類增加，相應(yīng)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大，操作風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加。

3.自主運(yùn)用郵儲(chǔ)資金的巨大壓力

截至2007年，郵政儲(chǔ)蓄存款余額超過(guò)1.7萬(wàn)億元，規(guī)模僅次于四家國(guó)有商業(yè)銀行，至2007年，郵儲(chǔ)的自主資金運(yùn)用余額超過(guò)10000億元。根據(jù)2005年出臺(tái)的《郵政體制改革方案》，郵政儲(chǔ)蓄存在央行的8290億元必須按比例分五年轉(zhuǎn)出，按此計(jì)算，2008年將超過(guò)12000億元。加上新增儲(chǔ)蓄資金，自主運(yùn)用資金賬戶上的余額還會(huì)更加驚人。如何解決郵儲(chǔ)龐大的資金出口，如何設(shè)計(jì)適合自己的盈利模式？這是各方普遍關(guān)注的問(wèn)題。

2006年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)郵儲(chǔ)開(kāi)辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的部分試點(diǎn)、同業(yè)存款和國(guó)際開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)人民幣債券投資、銀團(tuán)貸款、代理開(kāi)放式基金銷售等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。

定期存單小額質(zhì)押貸款是郵政儲(chǔ)蓄恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)首次推出的零售信貸業(yè)務(wù)。2006年3月開(kāi)始，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)批準(zhǔn)郵儲(chǔ)在北京、天津、山東、安徽、浙江等13個(gè)省份開(kāi)展試點(diǎn)——客戶可以用自己在郵政儲(chǔ)蓄的存單申請(qǐng)貸款，也可以用他人的存單申請(qǐng)貸款。目前全國(guó)除西藏、青海外已全部開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

據(jù)悉，截至2006年10月底，郵儲(chǔ)系統(tǒng)13個(gè)試點(diǎn)?。▍^(qū)、市）局累計(jì)發(fā)放貸款5.5億元，結(jié)余貸款2.25億元，目前尚未形成規(guī)模。

據(jù)郵儲(chǔ)銀行信貸部人士透露，目前其他信貸業(yè)務(wù)暫無(wú)進(jìn)展，如銀團(tuán)貸款等。實(shí)際上，郵儲(chǔ)的大部分資金仍用于投資債券和銀行存款。

上述做法并未能解決郵儲(chǔ)資金運(yùn)用的燃眉之急。在郵儲(chǔ)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，除了從中間業(yè)務(wù)尋求突破，通過(guò)貸款賺取利差收入是必然之選。但由于缺乏審貸經(jīng)驗(yàn)，又有放貸壓力和沖動(dòng)，業(yè)內(nèi)人士普遍擔(dān)心，郵儲(chǔ)銀行如果貿(mào)然放開(kāi)貸款業(yè)務(wù)，如何避免出現(xiàn)大量壞賬的風(fēng)險(xiǎn)？

4.金融專業(yè)人才匱乏的挑戰(zhàn)

長(zhǎng)期的“只存不貸”使得郵政儲(chǔ)蓄銀行的金融人才極為匱乏。郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員的學(xué)歷層次較低，素質(zhì)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。從大多數(shù)地區(qū)反饋的情況看，郵政金融現(xiàn)有一線人員的大專化學(xué)歷普遍來(lái)自電大、而電大的教育質(zhì)量是被多方垢病的，何況人們的學(xué)習(xí)動(dòng)力是外在的強(qiáng)制力要求多于內(nèi)在的知識(shí)渴求的，這與郵政的體制、經(jīng)營(yíng)模式及長(zhǎng)期的企業(yè)內(nèi)部文化不無(wú)相關(guān)。

中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏。眾所周知，隨著國(guó)家金融監(jiān)管的加強(qiáng)和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，收益減少。目前，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤(rùn)水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，將發(fā)展中間

業(yè)務(wù)作為增加收入的突破口。但郵儲(chǔ)行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)還是集中在勞動(dòng)密集型上，經(jīng)營(yíng)

范圍很窄，服務(wù)檔次差，科技含量低，結(jié)構(gòu)欠合理，創(chuàng)新動(dòng)力不足。平時(shí)主要還是辦理一些傳統(tǒng)的綠卡業(yè)務(wù)，一般性代理收付業(yè)務(wù)等，技術(shù)含量高、盈利較大的諸如理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)才剛剛起步。缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才已成為郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展中間業(yè)務(wù)的瓶頸，尤其是科技型、高附加值的中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新和營(yíng)銷。

另外，缺乏專業(yè)的審貸人員及金融營(yíng)銷人員嚴(yán)重不足也是郵儲(chǔ)行目前存在的且需要迫切解決的最大難題。

5.制度薄弱與風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的挑戰(zhàn)

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前內(nèi)控組織不健全，沒(méi)有完善的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)控制，沒(méi)有形成相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)行管理體系，使得郵政儲(chǔ)蓄缺乏統(tǒng)一的操作風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和政策，部門協(xié)調(diào)、系統(tǒng)運(yùn)行困難，削弱了管理力度，導(dǎo)致郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)無(wú)法像其他金融機(jī)構(gòu)那樣形成一套比較系統(tǒng)、科學(xué)、權(quán)責(zé)分明、運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制。檢查監(jiān)督人員僅滿足于傳統(tǒng)意義上的賬平表符，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)審查意識(shí)，內(nèi)控制度執(zhí)行不力?！叭?jí)權(quán)限”制度在很多地方形同虛設(shè)。

人們認(rèn)為郵儲(chǔ)當(dāng)前的主要任務(wù)：一是組建強(qiáng)有力的隊(duì)伍，建立屬于自己的風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控組織體系；二是完善制度、強(qiáng)化制度落實(shí)機(jī)制，應(yīng)以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險(xiǎn)管理融入業(yè)務(wù)流程和制度，同時(shí)強(qiáng)化業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、內(nèi)部審計(jì)部門構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線，形成有效的機(jī)制，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度和流程的執(zhí)行到位；三是加強(qiáng)學(xué)習(xí)，要積極創(chuàng)造學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，努力提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員自身管理能力和管理水平，提高應(yīng)對(duì)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上分析，郵儲(chǔ)行的優(yōu)勢(shì)是顯而易見(jiàn)的：因?yàn)槭青]政集團(tuán)的下屬公司，而且還要繼續(xù)依托郵政網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)，因此它必將繼續(xù)擁有中國(guó)郵政的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，它沒(méi)有歷史包袱，它擁有巨額資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)；然而其面臨的難題也是不容忽視的：自主運(yùn)用資金問(wèn)題，人才匱乏問(wèn)題，網(wǎng)點(diǎn)的利用與管理問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理與控制問(wèn)題，業(yè)務(wù)定位問(wèn)題，合規(guī)經(jīng)營(yíng)與創(chuàng)新問(wèn)題等等。這些問(wèn)題不解決，郵儲(chǔ)行將無(wú)法參與日益激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)，其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展或者說(shuō)可持續(xù)發(fā)展能力更無(wú)從談起。

淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入，國(guó)內(nèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，在此背景下，郵政儲(chǔ)蓄這個(gè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)個(gè)人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對(duì)單

一、金融專業(yè)管理相對(duì)薄弱的金融機(jī)構(gòu)如何面對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)豐富的同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的大趨勢(shì)，以及如何推動(dòng)內(nèi)部改革和穩(wěn)健長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問(wèn)題。而對(duì)這些問(wèn)題的回答，則需要分析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：郵儲(chǔ)銀行，優(yōu)勢(shì)，挑戰(zhàn)

一、優(yōu)勢(shì)

1.全業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)：郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌后，已按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開(kāi)展各類銀行業(yè)

務(wù)，并已向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)開(kāi)辦更多的業(yè)務(wù)品種，按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式摸索出了一條屬于自己的特色發(fā)展之路。

2.信譽(yù)及網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：依托中國(guó)郵政的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)

勢(shì)、三流合一（實(shí)物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢(shì)，給郵儲(chǔ)行帶來(lái)的機(jī)遇是不言而喻的，而最讓業(yè)界震撼的是郵政“三網(wǎng)合一”帶來(lái)的無(wú)限潛力。這些寶貴資源優(yōu)勢(shì)必將成為郵儲(chǔ)銀行今后發(fā)展的依托和潛力。

3.無(wú)報(bào)復(fù)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)：相對(duì)金融同業(yè)，郵儲(chǔ)銀行沒(méi)有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的號(hào)角吹

響的時(shí)候，可以輕裝上陣就是最大的優(yōu)勢(shì)。自1986年恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄就幾乎

只經(jīng)營(yíng)針對(duì)居民個(gè)人的負(fù)債業(yè)務(wù)，考轉(zhuǎn)存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來(lái)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)也多以代理類和代收代付類無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，銀行卡只開(kāi)辦了借記卡，2006年以來(lái)開(kāi)辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單做質(zhì)押，所以也不會(huì)產(chǎn)生不良貸款，之后按商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)間較短，還未形成實(shí)質(zhì)意義上的不良貸款。而老牌銀行均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來(lái)處置他們。

4.巨額儲(chǔ)蓄資金優(yōu)勢(shì)：坐擁高達(dá)三萬(wàn)億元的郵儲(chǔ)存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)是郵儲(chǔ)

銀行參與競(jìng)爭(zhēng)與合作的有力支撐和保障。

二、挑戰(zhàn)

1.外部環(huán)境的大改變：在國(guó)際，隨著中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放日益擴(kuò)大，資金雄厚、管理陷阱的外國(guó)銀行是整個(gè)中國(guó)金融業(yè)包括郵儲(chǔ)銀行的巨大挑戰(zhàn)和威脅；在國(guó)內(nèi)，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)宏觀政策的變化及中國(guó)人民銀行對(duì)郵儲(chǔ)資金政策的改變，面對(duì)眾多商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，生存與發(fā)展之路面臨困境。

2.網(wǎng)點(diǎn)的利用與管理：遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)作為優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也將為管理工作帶來(lái)諸多難題，如

何安全有效的利用網(wǎng)點(diǎn)是郵儲(chǔ)銀行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)之后，出現(xiàn)了與之前郵政局管理上的沖突和矛盾，另外，郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)有2/3分布在農(nóng)村，存在著營(yíng)業(yè)場(chǎng)所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問(wèn)題。

3.財(cái)務(wù)與資金管理上的疏漏：最典型的問(wèn)題是業(yè)務(wù)費(fèi)的發(fā)放過(guò)于粗放，內(nèi)控不力，使一些

人借機(jī)謀取個(gè)人私利，中飽私囊。另外，由于郵儲(chǔ)擁有全國(guó)數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點(diǎn)，所以操作風(fēng)險(xiǎn)的管理一直是重點(diǎn)和難點(diǎn)，隨著業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，尤其是資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類的增加，其所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大，操作風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)加大。

4.自主運(yùn)用郵儲(chǔ)資金的巨大壓力：隨著郵儲(chǔ)存款余額的增加，如何解決龐大的資金出口問(wèn)

題，及如何設(shè)計(jì)適合自身的盈利模式，是困擾郵儲(chǔ)下一步發(fā)展的障礙。

5.制度薄弱與風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的挑戰(zhàn)：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前內(nèi)控組織不健全，沒(méi)有完

善的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，沒(méi)有形成相對(duì)獨(dú)立的管理運(yùn)行體系，是的其缺乏統(tǒng)一的操作風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，部門協(xié)調(diào)、系統(tǒng)運(yùn)行困難，削弱了管理力度，導(dǎo)致其沒(méi)有一套系統(tǒng)科學(xué)權(quán)責(zé)分明運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制。

鑒于以上的分析，本文認(rèn)為該從以下幾個(gè)方面完善郵儲(chǔ)銀行：一，組建強(qiáng)有力的隊(duì)伍，建立屬于自己的風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控組織體系；二，完善制度，強(qiáng)化制度落實(shí)機(jī)制，以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險(xiǎn)管理融入業(yè)務(wù)流程和制度，形成有效的機(jī)制，保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度和流程執(zhí)行到位；三，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，積極努力提高工作人員自身的管理能力和水平。

第四篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

郵政儲(chǔ)蓄銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

【摘 要】隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)包括郵政金融都融入了國(guó)際經(jīng)濟(jì)和金融大家庭，面臨著經(jīng)濟(jì)和金融如何盡快與國(guó)際接軌的問(wèn)題。那么郵政儲(chǔ)蓄這個(gè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)個(gè)人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對(duì)單

一、金融專業(yè)管理相對(duì)薄弱的金融機(jī)構(gòu)如何面對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)豐富的同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化大趨勢(shì)，以及如何以郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌成立為契機(jī)推動(dòng)郵政業(yè)改革和郵政金融的穩(wěn)健長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問(wèn)題。要回答這些問(wèn)題，就要分析郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)行）的優(yōu)勢(shì)與不足，看看它所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)有哪些。

【關(guān)鍵詞】郵政儲(chǔ)蓄銀行 機(jī)遇 挑戰(zhàn)

一、機(jī)遇

1.郵儲(chǔ)行的正式掛牌本身就是一個(gè)巨大機(jī)遇。郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌，意味著郵儲(chǔ)行可以按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開(kāi)展各類銀行業(yè)務(wù)，可以向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)開(kāi)辦更多的業(yè)務(wù)品種，可以按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式摸索出一條屬于郵儲(chǔ)的特色發(fā)展之路。

2.中國(guó)郵政的四大優(yōu)勢(shì)（劉安東在全國(guó)郵政局長(zhǎng)會(huì)議上的講話語(yǔ)）：“中國(guó)郵政歷史悠久，擁有金字招牌。人民郵政的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)（3.7萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)）、“三流合一（也有人稱作“三網(wǎng)合一”）”（即實(shí)物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢(shì)，是我們的寶貴資源?！边@些資源優(yōu)勢(shì)也必將成為郵儲(chǔ)行今后發(fā)展的依托與潛力。

百年郵政的商譽(yù)、在業(yè)界擁有最龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)給郵儲(chǔ)行帶來(lái)的機(jī)遇是不言而喻的，即使四大行也相形見(jiàn)絀，而最讓業(yè)界震撼的卻是郵政“三網(wǎng)合一”所帶來(lái)的無(wú)限潛力。

總之，如果經(jīng)營(yíng)得當(dāng)，中國(guó)郵政的未來(lái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的未來(lái)不可估量。

3.相對(duì)金融同業(yè)，郵儲(chǔ)行沒(méi)有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的號(hào)角吹響的時(shí)候，可以輕裝上陣就是最大的機(jī)遇。自1986年恢復(fù)開(kāi)辦20多年來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄幾乎只經(jīng)營(yíng)針對(duì)居民個(gè)人的負(fù)債業(yè)務(wù)，靠轉(zhuǎn)存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來(lái)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)也多以代理類及代收付類等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，銀行卡業(yè)務(wù)也只開(kāi)展了借記卡類，2006年以來(lái)開(kāi)辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單作質(zhì)押，所以也不會(huì)產(chǎn)生不良貸款。而“四大行”均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來(lái)處置它們。

另外，坐擁高達(dá)1.7萬(wàn)億元的儲(chǔ)蓄存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)是郵儲(chǔ)行參與競(jìng)爭(zhēng)與合作的有力支撐與保障。

二、挑戰(zhàn)

1.外部大環(huán)境的改變

國(guó)際上，隨著中國(guó)政府加入世貿(mào)組織承諾的保護(hù)、過(guò)度期的臨近，金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放日漸擴(kuò)大，資金雄厚、管理先進(jìn)的外國(guó)銀行是整個(gè)中國(guó)金融業(yè)包括郵儲(chǔ)行的巨大挑戰(zhàn)與威脅；在國(guó)內(nèi)，隨著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化及中國(guó)人民銀行對(duì)郵儲(chǔ)資金政策的改變，僅靠吃利差收入這種簡(jiǎn)單的盈利模式生存已無(wú)可能。“斷奶了”，又有強(qiáng)敵環(huán)伺四周，生存與發(fā)展之路在哪里？

2.遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)作為優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也將給管理工作帶來(lái)諸多難題，如何有效和安全的利用郵政網(wǎng)點(diǎn)是郵儲(chǔ)行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)

過(guò)去，郵政儲(chǔ)蓄是依托在郵政網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的二級(jí)單位。因此，在網(wǎng)點(diǎn)管理上也是地方郵政局實(shí)行分別管理，而不是按照銀行的制度進(jìn)行的垂直管理。郵政儲(chǔ)蓄在業(yè)務(wù)性質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)也明確屬于金融機(jī)構(gòu)，但作為郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的管理機(jī)構(gòu)——各級(jí)郵政局并不是金融機(jī)構(gòu)，這樣就出現(xiàn)了非金融機(jī)構(gòu)（郵政局）管理金融機(jī)構(gòu)（郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)）、經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的矛盾。郵政儲(chǔ)蓄財(cái)務(wù)上未實(shí)行單獨(dú)核算，并入郵政企業(yè)大帳。多數(shù)郵儲(chǔ)管理者對(duì)銀行業(yè)務(wù)管理方式并不了解，這就給目前的郵政儲(chǔ)蓄管理帶來(lái)了諸多隱患。

同時(shí)，郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)有2/3的比例分布在農(nóng)村，且各地郵政儲(chǔ)蓄大多存在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問(wèn)題。

財(cái)務(wù)與資金管理上的疏漏，最典型的問(wèn)題是業(yè)務(wù)費(fèi)的發(fā)放過(guò)于粗放（主要以協(xié)儲(chǔ)費(fèi)的形式下發(fā)），內(nèi)控不力，使一些人借發(fā)放協(xié)儲(chǔ)費(fèi)謀取個(gè)人私利，中飽私囊；另外，使用郵儲(chǔ)資金墊付其他款項(xiàng)和使用其他業(yè)務(wù)資金墊付郵儲(chǔ)資金的情形時(shí)有發(fā)生，甚至曾經(jīng)出現(xiàn)貪污和攜款潛逃的惡性事件。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，郵政儲(chǔ)蓄管理著全國(guó)數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理一直是個(gè)重點(diǎn)和難點(diǎn)。隨著業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，特別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類增加，相應(yīng)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大，操作風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加。

3.自主運(yùn)用郵儲(chǔ)資金的巨大壓力

截至2007年，郵政儲(chǔ)蓄存款余額超過(guò)1.7萬(wàn)億元，規(guī)模僅次于四家國(guó)有商業(yè)銀行，至2007年，郵儲(chǔ)的自主資金運(yùn)用余額超過(guò)10000億元。根據(jù)2005年出臺(tái)的《郵政體制改革方案》，郵政儲(chǔ)蓄存在央行的8290億元必須按比例分五年轉(zhuǎn)出，按此計(jì)算，2008年將超過(guò)12000億元。加上新增儲(chǔ)蓄資金，自主運(yùn)用資金賬戶上的余額還會(huì)更加驚人。如何解決郵儲(chǔ)龐大的資金出口，如何設(shè)計(jì)適合自己的盈利模式？這是各方普遍關(guān)注的問(wèn)題。

2006年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)郵儲(chǔ)開(kāi)辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的部分試點(diǎn)、同業(yè)存款和國(guó)際開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)人民幣債券投資、銀團(tuán)貸款、代理開(kāi)放式基金銷售等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。

定期存單小額質(zhì)押貸款是郵政儲(chǔ)蓄恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)首次推出的零售信貸業(yè)務(wù)。2006年3月開(kāi)始，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)批準(zhǔn)郵儲(chǔ)在北京、天津、山東、安徽、浙江等13個(gè)省份開(kāi)展試點(diǎn)——客戶可以用自己在郵政儲(chǔ)蓄的存單申請(qǐng)貸款，也可以用他人的存單申請(qǐng)貸款。目前全國(guó)除西藏、青海外已全部開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

據(jù)悉，截至2006年10月底，郵儲(chǔ)系統(tǒng)13個(gè)試點(diǎn)省（區(qū)、市）局累計(jì)發(fā)放貸款5.5億元，結(jié)余貸款2.25億元，目前尚未形成規(guī)模。

據(jù)郵儲(chǔ)銀行信貸部人士透露，目前其他信貸業(yè)務(wù)暫無(wú)進(jìn)展，如銀團(tuán)貸款等。實(shí)際上，郵儲(chǔ)的大部分資金仍用于投資債券和銀行存款。

上述做法并未能解決郵儲(chǔ)資金運(yùn)用的燃眉之急。在郵儲(chǔ)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，除了從中間業(yè)務(wù)尋求突破，通過(guò)貸款賺取利差收入是必然之選。但由于缺乏審貸經(jīng)驗(yàn)，又有放貸壓力和沖動(dòng)，業(yè)內(nèi)人士普遍擔(dān)心，郵儲(chǔ)銀行如果貿(mào)然放開(kāi)貸款業(yè)務(wù)，如何避免出現(xiàn)大量壞賬的風(fēng)險(xiǎn)？

4.金融專業(yè)人才匱乏的挑戰(zhàn)

長(zhǎng)期的“只存不貸”使得郵政儲(chǔ)蓄銀行的金融人才極為匱乏。郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員的學(xué)歷層次較低，素質(zhì)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。從大多數(shù)地區(qū)反饋的情況看，郵政金融現(xiàn)有一線人員的大?；瘜W(xué)歷普遍來(lái)自電大、而電大的教育質(zhì)量是被多方垢病的，何況人們的學(xué)習(xí)動(dòng)力是外在的強(qiáng)制力要求多于內(nèi)在的知識(shí)渴求的，這與郵政的體制、經(jīng)營(yíng)模式及長(zhǎng)期的企業(yè)內(nèi)部文化不無(wú)相關(guān)。

中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏。眾所周知，隨著國(guó)家金融監(jiān)管的加強(qiáng)和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，收益減少。目前，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤(rùn)水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，將發(fā)展中間

業(yè)務(wù)作為增加收入的突破口。但郵儲(chǔ)行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)還是集中在勞動(dòng)密集型上，經(jīng)營(yíng)范圍很窄，服務(wù)檔次差，科技含量低，結(jié)構(gòu)欠合理，創(chuàng)新動(dòng)力不足。平時(shí)主要還是辦理一些傳統(tǒng)的綠卡業(yè)務(wù)，一般性代理收付業(yè)務(wù)等，技術(shù)含量高、盈利較大的諸如理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)才剛剛起步。缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才已成為郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展中間業(yè)務(wù)的瓶頸，尤其是科技型、高附加值的中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新和營(yíng)銷。

另外，缺乏專業(yè)的審貸人員及金融營(yíng)銷人員嚴(yán)重不足也是郵儲(chǔ)行目前存在的且需要迫切解決的最大難題。

5.制度薄弱與風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的挑戰(zhàn)

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前內(nèi)控組織不健全，沒(méi)有完善的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)控制，沒(méi)有形成相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)行管理體系，使得郵政儲(chǔ)蓄缺乏統(tǒng)一的操作風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和政策，部門協(xié)調(diào)、系統(tǒng)運(yùn)行困難，削弱了管理力度，導(dǎo)致郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)無(wú)法像其他金融機(jī)構(gòu)那樣形成一套比較系統(tǒng)、科學(xué)、權(quán)責(zé)分明、運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制。檢查監(jiān)督人員僅滿足于傳統(tǒng)意義上的賬平表符，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)審查意識(shí)，內(nèi)控制度執(zhí)行不力?！叭?jí)權(quán)限”制度在很多地方形同虛設(shè)。

人們認(rèn)為郵儲(chǔ)當(dāng)前的主要任務(wù)：一是組建強(qiáng)有力的隊(duì)伍，建立屬于自己的風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控組織體系；二是完善制度、強(qiáng)化制度落實(shí)機(jī)制，應(yīng)以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險(xiǎn)管理融入業(yè)務(wù)流程和制度，同時(shí)強(qiáng)化業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、內(nèi)部審計(jì)部門構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線，形成有效的機(jī)制，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度和流程的執(zhí)行到位；三是加強(qiáng)學(xué)習(xí)，要積極創(chuàng)造學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，努力提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員自身管理能力和管理水平，提高應(yīng)對(duì)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上分析，郵儲(chǔ)行的優(yōu)勢(shì)是顯而易見(jiàn)的：因?yàn)槭青]政集團(tuán)的下屬公司，而且還要繼續(xù)依托郵政網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)，因此它必將繼續(xù)擁有中國(guó)郵政的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，它沒(méi)有歷史包袱，它擁有巨額資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)；然而其面臨的難題也是不容忽視的：自主運(yùn)用資金問(wèn)題，人才匱乏問(wèn)題，網(wǎng)點(diǎn)的利用與管理問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理與控制問(wèn)題，業(yè)務(wù)定位問(wèn)題，合規(guī)經(jīng)營(yíng)與創(chuàng)新問(wèn)題等等。這些問(wèn)題不解決，郵儲(chǔ)行將無(wú)法參與日益激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)，其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展或者說(shuō)可持續(xù)發(fā)展能力更無(wú)從談起。

淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入，國(guó)內(nèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，在此背景下，郵政儲(chǔ)蓄這個(gè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)個(gè)人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對(duì)單

一、金融專業(yè)管理相對(duì)薄弱的金融機(jī)構(gòu)如何面對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)豐富的同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的大趨勢(shì)，以及如何推動(dòng)內(nèi)部改革和穩(wěn)健長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問(wèn)題。而對(duì)這些問(wèn)題的回答，則需要分析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)。關(guān)鍵詞：郵儲(chǔ)銀行，優(yōu)勢(shì)，挑戰(zhàn)

一、優(yōu)勢(shì)

1.全業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)：郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌后，已按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開(kāi)展各類銀行業(yè)務(wù)，并已向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)開(kāi)辦更多的業(yè)務(wù)品種，按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式摸索出了一條屬于自己的特色發(fā)展之路。

2.信譽(yù)及網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：依托中國(guó)郵政的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、三流合一（實(shí)物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢(shì)，給郵儲(chǔ)行帶來(lái)的機(jī)遇是不言而喻的，而最讓業(yè)界震撼的是郵政“三網(wǎng)合一”帶來(lái)的無(wú)限潛力。這些寶貴資源優(yōu)勢(shì)必將成為郵儲(chǔ)銀行今后發(fā)展的依托和潛力。

3.無(wú)報(bào)復(fù)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)：相對(duì)金融同業(yè)，郵儲(chǔ)銀行沒(méi)有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的號(hào)角吹響的時(shí)候，可以輕裝上陣就是最大的優(yōu)勢(shì)。自1986年恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄就幾乎只經(jīng)營(yíng)針對(duì)居民個(gè)人的負(fù)債業(yè)務(wù)，考轉(zhuǎn)存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來(lái)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)也多以代理類和代收代付類無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，銀行卡只開(kāi)辦了借記卡，2006年以來(lái)開(kāi)辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單做質(zhì)押，所以也不會(huì)產(chǎn)生不良貸款，之后按商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)間較短，還未形成實(shí)質(zhì)意義上的不良貸款。而老牌銀行均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來(lái)處置他們。

4.巨額儲(chǔ)蓄資金優(yōu)勢(shì)：坐擁高達(dá)三萬(wàn)億元的郵儲(chǔ)存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)是郵儲(chǔ)銀行參與競(jìng)爭(zhēng)與合作的有力支撐和保障。

二、挑戰(zhàn)

1.外部環(huán)境的大改變：在國(guó)際，隨著中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放日益擴(kuò)大，資金雄厚、管理陷阱的外國(guó)銀行是整個(gè)中國(guó)金融業(yè)包括郵儲(chǔ)銀行的巨大挑戰(zhàn)和威脅；在國(guó)內(nèi)，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)宏觀政策的變化及中國(guó)人民銀行對(duì)郵儲(chǔ)資金政策的改變，面對(duì)眾多商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，生存與發(fā)展之路面臨困境。

2.網(wǎng)點(diǎn)的利用與管理：遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)作為優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也將為管理工作帶來(lái)諸多難題，如何安全有效的利用網(wǎng)點(diǎn)是郵儲(chǔ)銀行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)之后，出現(xiàn)了與之前郵政局管理上的沖突和矛盾，另外，郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)有2/3分布在農(nóng)村，存在著營(yíng)業(yè)場(chǎng)所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問(wèn)題。

3.財(cái)務(wù)與資金管理上的疏漏：最典型的問(wèn)題是業(yè)務(wù)費(fèi)的發(fā)放過(guò)于粗放，內(nèi)控不力，使一些人借機(jī)謀取個(gè)人私利，中飽私囊。另外，由于郵儲(chǔ)擁有全國(guó)數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點(diǎn)，所以操作風(fēng)險(xiǎn)的管理一直是重點(diǎn)和難點(diǎn)，隨著業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，尤其是資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類的增加，其所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大，操作風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)加大。

4.自主運(yùn)用郵儲(chǔ)資金的巨大壓力：隨著郵儲(chǔ)存款余額的增加，如何解決龐大的資金出口問(wèn)題，及如何設(shè)計(jì)適合自身的盈利模式，是困擾郵儲(chǔ)下一步發(fā)展的障礙。

5.制度薄弱與風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的挑戰(zhàn)：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前內(nèi)控組織不健全，沒(méi)有完善的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，沒(méi)有形成相對(duì)獨(dú)立的管理運(yùn)行體系，是的其缺乏統(tǒng)一的操作風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，部門協(xié)調(diào)、系統(tǒng)運(yùn)行困難，削弱了管理力度，導(dǎo)致其沒(méi)有一套系統(tǒng)科學(xué)權(quán)責(zé)分明運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制。

鑒于以上的分析，本文認(rèn)為該從以下幾個(gè)方面完善郵儲(chǔ)銀行：一，組建強(qiáng)有力的隊(duì)伍，建立屬于自己的風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控組織體系；二，完善制度，強(qiáng)化制度落實(shí)機(jī)制，以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險(xiǎn)管理融入業(yè)務(wù)流程和制度，形成有效的機(jī)制，保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度和流程執(zhí)行到位；三，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，積極努力提高工作人員自身的管理能力和水平。

第五篇：淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)

淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)

內(nèi)容摘要

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深化，國(guó)內(nèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。在此背景下，郵政儲(chǔ)蓄這個(gè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)個(gè)人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對(duì)單

一、金融專業(yè)管理相對(duì)薄弱的金融機(jī)構(gòu)如何面對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)豐富的同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化大趨勢(shì)，以及如何推動(dòng)內(nèi)部改革以及穩(wěn)健長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問(wèn)題。要回答這些問(wèn)題，就要分析郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)行）競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)到底有哪些。

關(guān)鍵詞：郵儲(chǔ)銀行；優(yōu)勢(shì)；挑戰(zhàn)

淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)

目錄

一、優(yōu)勢(shì)

（一）、全業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

（二）、信譽(yù)及網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)

（三）、無(wú)包袱經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

（四）、巨額儲(chǔ)蓄資金優(yōu)勢(shì)

二、挑戰(zhàn)

（一）、外部大環(huán)境的改變

（二）、網(wǎng)點(diǎn)的利用與管理問(wèn)題

（三）、財(cái)務(wù)與資金管理上的疏漏

（四）、自主運(yùn)用郵儲(chǔ)資金的巨大壓力

（五）、金融專業(yè)人才匱乏的挑戰(zhàn)

（六）、制度薄弱與風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的挑戰(zhàn)

三、結(jié)語(yǔ)

淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)

淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)

在經(jīng)濟(jì)全球化不斷深化，國(guó)內(nèi)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，作為長(zhǎng)期從事個(gè)人儲(chǔ)蓄單一業(yè)務(wù)而新入商業(yè)銀行領(lǐng)域時(shí)間不長(zhǎng)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)行）將如何適應(yīng)金融全球一體化趨勢(shì)、應(yīng)對(duì)同行競(jìng)爭(zhēng)、保持穩(wěn)健長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。本人認(rèn)為，要回答這些問(wèn)題，最為重要的是分析清楚當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄銀行所擁有的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)到底有哪些。

一、優(yōu)勢(shì)

（一）、全業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌后，已按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開(kāi)展了各類銀行業(yè)務(wù)，并已向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)開(kāi)辦了更多的業(yè)務(wù)品種，按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式摸索出了一條屬于自己的特色發(fā)展之路。

（二）、信譽(yù)及網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)

依托中國(guó)郵政的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、三流合一（即實(shí)物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢(shì)，給郵儲(chǔ)行帶來(lái)的機(jī)遇是不言而喻的，而最讓業(yè)界震撼的卻是郵政“三網(wǎng)合一”所帶來(lái)的無(wú)限潛力。這些寶貴資源優(yōu)勢(shì)也必將成為郵儲(chǔ)行今后發(fā)展的依托與潛力。

（三）、無(wú)包袱經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

相對(duì)金融同業(yè)，郵儲(chǔ)行沒(méi)有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的號(hào)角吹響的時(shí)候，可以輕裝上陣就是最大的優(yōu)勢(shì)。自1986年恢復(fù)開(kāi)辦20多年來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄幾乎只經(jīng)營(yíng)針對(duì)居民個(gè)人的負(fù)債業(yè)務(wù)，靠轉(zhuǎn)存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來(lái)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)也多以代理類及代收付類等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，銀行卡業(yè)務(wù)也只開(kāi)展了借記卡類，2006年以來(lái)開(kāi)辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單作質(zhì)押，所以也不會(huì)產(chǎn)生不良貸款，之后按商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)間較短，還未形成實(shí)質(zhì)意文上的不良貸款。而老牌銀行均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來(lái)處置它們。

（四）、巨額儲(chǔ)蓄資金優(yōu)勢(shì)

坐擁高達(dá)3萬(wàn)億元的儲(chǔ)蓄存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)是郵儲(chǔ)行參與競(jìng)爭(zhēng)與合作的有力支撐與保障。

淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)

總之，如果經(jīng)營(yíng)得當(dāng)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的未來(lái)不可估量。

二、挑戰(zhàn)

（一）、外部大環(huán)境的改變

在國(guó)際，隨著中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放日漸擴(kuò)大，資金雄厚、管理先進(jìn)的外國(guó)銀行是整個(gè)中國(guó)金融業(yè)包括郵儲(chǔ)行的巨大挑戰(zhàn)與威脅；在國(guó)內(nèi)，隨著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化及中國(guó)人民銀行對(duì)郵儲(chǔ)資金政策的改變，面對(duì)眾多商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，生存與發(fā)展之路在哪里？

（二）、網(wǎng)點(diǎn)的利用與管理問(wèn)題

遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)作為優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也將給管理工作帶來(lái)諸多難題，如何有效和安全的利用郵政網(wǎng)點(diǎn)是郵儲(chǔ)行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)。

過(guò)去，郵政儲(chǔ)蓄是依托在郵政網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的二級(jí)單位。因此，在網(wǎng)點(diǎn)管理上也是地方郵政局實(shí)行分級(jí)管理，而不是按照銀行的制度進(jìn)行的垂直管理。郵政儲(chǔ)蓄在業(yè)務(wù)性質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)也明確屬于金融機(jī)構(gòu)，但作為郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的管理機(jī)構(gòu)——各級(jí)郵政局并不是金融機(jī)構(gòu)，這樣就出現(xiàn)了非金融機(jī)構(gòu)（郵政局）管理金融機(jī)構(gòu)（郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)）、經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的矛盾。多數(shù)郵儲(chǔ)管理者對(duì)銀行業(yè)務(wù)管理方式并不了解，這就給目前的郵政儲(chǔ)蓄管理帶來(lái)了諸多隱患。同時(shí)，郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)有2/3的比例分布在農(nóng)村，且各地郵政儲(chǔ)蓄大多存在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問(wèn)題。

（三）、財(cái)務(wù)與資金管理上的疏漏

最典型的問(wèn)題是業(yè)務(wù)費(fèi)的發(fā)放過(guò)于粗放（主要以協(xié)儲(chǔ)費(fèi)的形式下發(fā)），內(nèi)控不力，使一些人借發(fā)放協(xié)儲(chǔ)費(fèi)謀取個(gè)人私利，中飽私囊；另外，使用郵儲(chǔ)資金墊付其他款項(xiàng)和使用其他業(yè)務(wù)資金墊付郵儲(chǔ)資金的情形時(shí)有發(fā)生，甚至曾經(jīng)出現(xiàn)貪污和攜款潛逃的惡性事件。

因?yàn)猷]政儲(chǔ)蓄管理著全國(guó)數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點(diǎn)，所以對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理一直是個(gè)重點(diǎn)和難點(diǎn)。隨著業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，特別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類增加，相應(yīng)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大，操作風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加。

（四）、自主運(yùn)用郵儲(chǔ)資金的巨大壓力

截至2010年，郵政儲(chǔ)蓄存款余額超過(guò)3萬(wàn)億元，規(guī)模僅次于四家國(guó)有商業(yè)銀行，至2010年，郵儲(chǔ)的自主資金運(yùn)用余額超過(guò)21000億元。如何解決郵儲(chǔ)龐

淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)

大的資金出口，如何設(shè)計(jì)適合自己的盈利模式？這是各方普遍關(guān)注的問(wèn)題。

2006年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)郵儲(chǔ)開(kāi)辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的部分試點(diǎn)、同業(yè)存款和國(guó)際開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)人民幣債券投資、銀團(tuán)貸款、代理開(kāi)放式基金銷售、貸款等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。據(jù)悉，截至2010年10月，郵儲(chǔ)行累計(jì)發(fā)放貸2300億元，貸款結(jié)余5200億元，目前尚未形成規(guī)模。實(shí)際上，郵儲(chǔ)的大部分資金仍用于投資債券和銀行存款。

在郵儲(chǔ)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，除了從中間業(yè)務(wù)尋求突破，通過(guò)貸款賺取利差收入是必然之選。但由于缺乏審貸經(jīng)驗(yàn)，又有放貸壓力和沖動(dòng)，最為管理層所擔(dān)心的是郵儲(chǔ)銀行在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)中，如何避免出現(xiàn)大量壞賬的風(fēng)險(xiǎn)？

（五）、金融專業(yè)人才匱乏的挑戰(zhàn)

長(zhǎng)期的“只存不貸”使得郵政儲(chǔ)蓄銀行的金融人才極為匱乏。郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員的學(xué)歷層次較低，素質(zhì)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。當(dāng)然，這與郵政的體制、經(jīng)營(yíng)模式及長(zhǎng)期的企業(yè)內(nèi)部文化不無(wú)相關(guān)。

中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏。眾所周知，隨著國(guó)家金融監(jiān)管的加強(qiáng)和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，收益減少。目前，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤(rùn)水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為增加收入的突破口。但郵儲(chǔ)行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)還是集中在勞動(dòng)密集型上，經(jīng)營(yíng)范圍很窄，服務(wù)檔次差，科技含量低，結(jié)構(gòu)欠合理，創(chuàng)新動(dòng)力不足。平時(shí)主要還是辦理一些傳統(tǒng)的綠卡業(yè)務(wù)，一般性代理收付業(yè)務(wù)等，技術(shù)含量高、盈利較大的諸如理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)才剛剛起步。缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才已成為郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展中間業(yè)務(wù)的瓶頸，尤其是科技型、高附加值的中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新和營(yíng)銷。

另外，缺乏專業(yè)的審貸人員及金融營(yíng)銷人員嚴(yán)重不足也是郵儲(chǔ)行目前存在的且需要迫切解決的難題。

（六）、制度薄弱與風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的挑戰(zhàn)

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前內(nèi)控組織不健全，沒(méi)有完善的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)控制，沒(méi)有形成相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)行管理體系，使得郵政儲(chǔ)蓄缺乏統(tǒng)一的操作風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和政策，部門協(xié)調(diào)、系統(tǒng)運(yùn)行困難，削弱了管理力度，導(dǎo)致郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)無(wú)法像其他金融機(jī)構(gòu)那樣形成一套比較系統(tǒng)、科學(xué)、權(quán)責(zé)分明、運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制。檢查監(jiān)督人員僅滿足于傳統(tǒng)意義上的賬平表符，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)審查意識(shí)，內(nèi)控制度執(zhí)行不力，“三級(jí)權(quán)限”制度在很多地方形同虛設(shè)。

淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)

本人認(rèn)為郵儲(chǔ)行應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行完善：一是組建強(qiáng)有力的隊(duì)伍，建立屬于自己的風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控組織體系；二是完善制度、強(qiáng)化制度落實(shí)機(jī)制，應(yīng)以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險(xiǎn)管理融入業(yè)務(wù)流程和制度，同時(shí)強(qiáng)化業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、內(nèi)部審計(jì)部門構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線，形成有效的機(jī)制，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度和流程的執(zhí)行到位；三是加強(qiáng)學(xué)習(xí)，要積極創(chuàng)造學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，努力提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員自身管理能力和管理水平，提高應(yīng)對(duì)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上分析，郵儲(chǔ)行的優(yōu)勢(shì)是顯而易見(jiàn)的：因?yàn)槭青]政集團(tuán)的下屬公司，而且還要繼續(xù)依托郵政網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)，因此它必將繼續(xù)擁有中國(guó)郵政的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，它沒(méi)有歷史包袱，它擁有巨額資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)；然而其面臨的難題也是不容忽視的：自主運(yùn)用資金問(wèn)題，人才匱乏問(wèn)題，網(wǎng)點(diǎn)的利用與管理問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理與控制問(wèn)題，業(yè)務(wù)定位問(wèn)題，合規(guī)經(jīng)營(yíng)與創(chuàng)新問(wèn)題等等。郵儲(chǔ)行要在日益激烈的金融待業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，只有充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢(shì)，用發(fā)展的眼光不斷改進(jìn)和解決存在的突出問(wèn)題，才能保持其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展或者說(shuō)可持續(xù)發(fā)展。

淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)

參考文獻(xiàn)：

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