第一篇：破解中小企業(yè)融資難題的若干建議

破解中小企業(yè)融資難題的若干建議

2013-3-

4內(nèi)容提要：中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界性的問題，無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，都在努力解決這一難題。扶持中小企業(yè)是當(dāng)前推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展的主要舉措之一。目前，我國中小企業(yè)融資方式單一，過分依賴于銀行機(jī)構(gòu)的融資渠道，而非銀行金融機(jī)構(gòu)的融資渠道尚未打通，缺少直接融資渠道。因此，借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)和做法，應(yīng)對(duì)我國中小企業(yè)融資的方式與渠道予以擴(kuò)展，給予擴(kuò)大直接融資渠道，使非銀行金融機(jī)構(gòu)有一個(gè)寬松的制度環(huán)境，以催生更多適宜中小企業(yè)融資的金融產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，融資問題，國外經(jīng)驗(yàn)借鑒，政策建議

自2011年4月以來，因資金鏈斷裂，中小企業(yè)倒閉潮見諸報(bào)端，9月份溫州企業(yè)主集體跑路，鄂爾多斯信貸告急，10月份河南擔(dān)保公司又遭擠兌**，中小企業(yè)的融資難問題又一次受到廣泛關(guān)注。浙江、廣東等地中小企業(yè)也因資金短缺出現(xiàn)的新一輪中小企業(yè)倒閉潮，更加劇了民眾的憂慮。因此，國內(nèi)中小企業(yè)融資難問題再次成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)，引起中央政府高度關(guān)注。近來，國家出臺(tái)一系列扶持政策，使我國中小企業(yè)融資環(huán)境逐步改善，融資渠道有所拓寬，中小企業(yè)融資狀況有所改善。但由于中小企業(yè)發(fā)展迅速，需要大量的資本投入，中小企業(yè)融資還存在諸多問題。

一、中小企業(yè)融資難的表現(xiàn)

1.中小企業(yè)融資難度增加，獲得銀行信貸支持少。近來，中小企業(yè)融資難的問題屢屢見諸各種媒體，根據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心調(diào)查結(jié)果顯示，在杭州、蘇州、成都、大連、青島等地大約80%的受訪企業(yè)表示獲得銀行貸款的難度增加。根據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)獲取銀行信貸支持僅占10%左右，中小企業(yè)的短期貸款占銀行全部短期貸款的比重僅為14.4%。原因有兩方面：一是中小企業(yè)在謀取金融支持時(shí)始終處于不平等的地位；另一方面資金來源規(guī)模的不斷萎縮，中小企業(yè)可借用的資金也十分有限，這在一定程度上限制了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。

2.中小企業(yè)融資成本攀升。中小企業(yè)融資問題不僅體現(xiàn)在“難”上，而且還體現(xiàn)在融資“貴”上。據(jù)工信部《2011年中國工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行春季報(bào)告》顯示：“中小企業(yè)獲取銀行貸款的綜合成本上升幅度至少在13%以上。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《(當(dāng)前宏觀調(diào)控背景下小企業(yè)融資四現(xiàn)象值得關(guān)注》的調(diào)查報(bào)告中所列舉的：某一直轄市一些銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)貸款普遍執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮政策，上浮幅度為20%-30%，個(gè)別行甚至高達(dá)50%—60%；同時(shí)，部分銀行還增加了較多貸款附加條件，通過收取顧問費(fèi)、咨詢費(fèi)、“扣存放貸”等方式，以實(shí)現(xiàn)不低于基準(zhǔn)利率上浮40%水平的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)綜合回報(bào)率。同時(shí)中小企業(yè)還要承擔(dān)授信審計(jì)費(fèi)、抵押物保險(xiǎn)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估公證費(fèi)、財(cái)務(wù)費(fèi)等問題，進(jìn)一步加大了貸款成本。

3.融資渠道相對(duì)狹窄。由于證券市場(chǎng)、公司債券發(fā)行準(zhǔn)入的門檻較高，加上我國目前的創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，民間信貸缺少信用體系和文化的支撐，因此，我國絕大部分中小企業(yè)融資渠道仍很狹窄，中小企業(yè)很難通過資本市場(chǎng)公開募集資金。中國人民銀行公布數(shù)字顯示，中小企業(yè)融資98%以上來源于銀行貸款，直接融資僅占1.5%左右，相對(duì)狹窄的融資渠道給中小企業(yè)融資形成了一道硬性約束屏障，限制中小企業(yè)對(duì)資金需求的滿足。再者由于近期銀行貸款渠道收窄，一些企業(yè)開始轉(zhuǎn)向社會(huì)渠道融資，甚至借高利貸。在中小企業(yè)融資難的同時(shí)，民間借貸異?；鸨?。據(jù)有關(guān)資料顯示，僅浙江省溫州市民間資本就達(dá)6000-8000億元。浙江60%以上的小企業(yè)依靠民間借貸維持經(jīng)營，一段時(shí)間月息高達(dá)15%。福建廈門、石獅近期連續(xù)發(fā)生幾起民間借貸資金鏈斷裂事件，除向社會(huì)公眾融資外，還有部分

銀行和擔(dān)保公司牽涉其中。

4.中小企業(yè)內(nèi)部融資能力較低。目前，我國部分中小企業(yè)仍存在產(chǎn)權(quán)不明晰、缺乏現(xiàn)代化的企業(yè)管理制度，缺乏自負(fù)盈虧、自我積累的意識(shí)，部分企業(yè)仍存在“重分配、輕積累”的思想。這種缺乏自我積累機(jī)制，高度依賴銀行信貸，將會(huì)出現(xiàn)資金的嚴(yán)重不足，極大地制約中小企業(yè)的快速發(fā)展和做大做強(qiáng)。

二、導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的原因

1.中小企業(yè)融資需求旺盛。幾乎所有的科技創(chuàng)新都是從中小企業(yè)開始的，大企業(yè)在創(chuàng)新方面絕對(duì)沒有中小企業(yè)主動(dòng)性強(qiáng)、動(dòng)力強(qiáng)，這是一個(gè)規(guī)律。所以中小企業(yè)融資需求是十分旺盛的。當(dāng)前，通脹也導(dǎo)致中小企業(yè)融資需求猛增。實(shí)際上，由于許多中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的快速擴(kuò)張，適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要而正在進(jìn)行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，以及中小企業(yè)的勞動(dòng)用工，流動(dòng)資金和原材料、燃料等多種生產(chǎn)經(jīng)營成本的上漲等，中小企業(yè)融資成本大幅度上漲，由此相應(yīng)地增加了對(duì)外源融資特別是銀行貸款的需求。

2.中小企業(yè)經(jīng)營狀況不樂觀，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)大

中小企業(yè)存在較高的倒閉率與歇業(yè)比率，資產(chǎn)狀況差，資信等級(jí)低，貸款缺乏抵押物與擔(dān)保資源，自己擁有的資產(chǎn)信用度不高，同時(shí)中小企業(yè)與大企業(yè)相比，信譽(yù)較低，其經(jīng)營管理，發(fā)展前途等方面具有很大的不確定性，給中小企業(yè)貸款所面臨的還不了貸的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)嚴(yán)重。中小企業(yè)因其信用等級(jí)普遍較低，財(cái)務(wù)不健全，有的中小企業(yè)沒有具體的賬本，銀行認(rèn)為給中小企業(yè)貸款有風(fēng)險(xiǎn)，而且給中小企業(yè)貸款沒有多少利潤，把一億元貸給大企業(yè)，一次審貸，5萬元錢貸給一個(gè)中小企業(yè)，要審貸很多次，成本很高，所以貸款部部長一般的心態(tài)是，少貸不貸就是做好工作。在傳統(tǒng)的授信方式下，銀行很少考慮為其融資。

3.中小企業(yè)與銀行之間存在的信息不對(duì)稱

所謂信息不對(duì)稱是指交易雙方擁有不同的信息，就融資而言，主要指借款人擁有關(guān)于自身資信、資金使用等方面的信息，而貸款人卻因收集成本過高不能獲得信息的這樣一種狀況。一般來說，與大企業(yè)相比，中小企業(yè)總體處于信息不透明狀態(tài)，使得中小企業(yè)很難向資金供應(yīng)者有效傳遞真實(shí)或有價(jià)值的融資需求信息。信息不對(duì)稱引發(fā)的逆向選擇和還貸風(fēng)險(xiǎn)將導(dǎo)致借貸市場(chǎng)出現(xiàn)信貸配給，但由于一般中小企業(yè)所有權(quán)和管理權(quán)結(jié)合緊密，缺乏職業(yè)經(jīng)理人對(duì)股東的有效制約，還貸風(fēng)險(xiǎn)問題較大企業(yè)嚴(yán)重，理性的銀行能對(duì)此做出考慮，信貸資金配給在選擇時(shí)候傾向于大企業(yè)而不是中小企業(yè)。

4.中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制不健全

大多數(shù)中小企業(yè)技術(shù)含量高、人力資本和無形資產(chǎn)等所占比重大，缺乏商業(yè)銀行貸款所需要的抵押用固定資產(chǎn)，且企業(yè)經(jīng)營管理體制，信息披露機(jī)制達(dá)不到銀行嚴(yán)格的貸款條件；并且銀行貸款給中小企業(yè)獲取信息的難度大，收集信息的成本高，貸款給中小企業(yè)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)等，導(dǎo)致銀行缺乏貸款給中小企業(yè)的動(dòng)力，大幅度減少了信用貸款，絕大部分需要抵押或擔(dān)保。中小企業(yè)由于自身規(guī)模小，缺乏有價(jià)值的抵押物，難以找到被銀行認(rèn)可的第三方進(jìn)行擔(dān)保，可現(xiàn)有的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于規(guī)模的限制，自身缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，后續(xù)資金支持不足，擔(dān)保產(chǎn)品單一，缺乏有效率的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。融資擔(dān)保機(jī)制的不健全使中小企業(yè)的融資難題再度雪上加霜。

5.資本市場(chǎng)尚需完善，以滿足中小企業(yè)融資需求

資本市場(chǎng)的不完善表現(xiàn)在三方面：一是市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)不均衡，個(gè)人投資者過多，機(jī)構(gòu)投資者不足，而個(gè)人投資者的專業(yè)知識(shí)和資金實(shí)力有限，加大了資本市場(chǎng)的不穩(wěn)定性；二是資本市場(chǎng)對(duì)公司上市的硬性指標(biāo)要求適用于大企業(yè)，不適用于處在發(fā)展起步階段的中小企業(yè)；三是創(chuàng)業(yè)板和中小企業(yè)板的發(fā)展速度與規(guī)模有限，創(chuàng)業(yè)板的開設(shè)雖然為中小企業(yè)提供了很好的上市融資機(jī)會(huì)，降低了上市的門檻，但是市場(chǎng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營業(yè)績的一些硬性指標(biāo)要求大多數(shù)的中小企業(yè)難以達(dá)到，也無法滿足他們的融資需求。

6.缺乏對(duì)中小企業(yè)融資的政策和專門的金融機(jī)構(gòu)、管理機(jī)構(gòu)扶持。近幾年來，政府雖然出臺(tái)了許多相關(guān)的政策來支持中小企業(yè)的發(fā)展，但總體上政府部門對(duì)中小企業(yè)的扶持力度還是不夠。各種優(yōu)惠政策往往傾向于照顧國有大型企業(yè)，而忽略了眾多中小企業(yè)的需要。此外，現(xiàn)實(shí)中政策缺乏實(shí)質(zhì)性的操作性，使本應(yīng)享受的優(yōu)惠政策實(shí)際最終無法實(shí)現(xiàn)。

三、國內(nèi)緩解中小企業(yè)融資難的主要政策措施和做法

黨中央、國務(wù)院高度重視中小企業(yè)發(fā)展，為此作出了一系列重要部署，各部門、各地區(qū)按照黨中央、國務(wù)院的有關(guān)部署，積極采取措施緩解中小企業(yè)融資難的問題，國內(nèi)采取的政策措施主要有：

(一)制定專門的法律法規(guī)。近年來，我國出臺(tái)了《中小企業(yè)促進(jìn)法》和《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》，各部門、各地區(qū)都結(jié)合自身特點(diǎn)，相繼出臺(tái)貫徹落實(shí)上述法律、文件的實(shí)施意見和措施，有關(guān)部門和地方政府都設(shè)立了中小企業(yè)局，使中小企業(yè)的政策環(huán)境得到優(yōu)化，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的社會(huì)氛圍正在形成。

(二)實(shí)施積極的財(cái)政政策。2011年中央財(cái)政層面安排的中小企業(yè)專項(xiàng)扶持資金達(dá)到51.1億元，比上年增加了22億元，增加的資金主要用于對(duì)中小企業(yè)貸款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金和獎(jiǎng)勵(lì)，其中10億元用于中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制的建設(shè)，6億元用于中小企業(yè)再擔(dān)保體系的完善。

(三)實(shí)行傾斜的信貸政策。2008年度央行統(tǒng)一調(diào)增商業(yè)銀行信貸規(guī)模，鑒于2011年來中小企業(yè)融資的主力銀行主要是地方金融機(jī)構(gòu)，本次調(diào)增采用區(qū)別對(duì)待的方式，對(duì)全國性商業(yè)銀行在原有信貸規(guī)?；A(chǔ)上調(diào)增5%，對(duì)地方性商業(yè)銀行調(diào)增10%。銀監(jiān)會(huì)要求全部大型商業(yè)銀行都要設(shè)立專門服務(wù)中小企業(yè)融資的機(jī)構(gòu)，同時(shí)放開中小型商業(yè)銀行設(shè)立分行的限制。很顯然，這些政策反映了緩解中小企業(yè)融資難的政策意圖。在創(chuàng)新中小企業(yè)金融服務(wù)方面，國家鼓勵(lì)發(fā)展適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)的小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，適當(dāng)增加對(duì)中小企業(yè)的信貸規(guī)模，加大對(duì)中小企業(yè)的信貸投入。

(四)拓寬直接融資渠道。近幾年來，國家為解決中小企業(yè)直接融資困難問題，根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)，降低中小企業(yè)上市門檻，在深圳證券交易所專門設(shè)立中小企業(yè)板為中小企業(yè)上市融資服務(wù)。2011年，國家又推出創(chuàng)業(yè)板和中小企業(yè)集合債等重大舉措，不斷增加中小企業(yè)直接融資渠道。如浙江省中小企業(yè)局與省金融辦、工行省分行推出集合債的新型融資模式，由一個(gè)機(jī)構(gòu)作為牽頭人，幾家企業(yè)一起申請(qǐng)和擔(dān)保，并通過券商進(jìn)行捆綁式發(fā)行債券，將主要解決單個(gè)企業(yè)申請(qǐng)規(guī)模受限制和中長期貸款的問題。

四、發(fā)達(dá)國家解決中小企業(yè)融資難問題的經(jīng)驗(yàn)借鑒

發(fā)達(dá)國家已經(jīng)建立了一套在建立在完善的信用體系基礎(chǔ)上的包括信用機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小銀行、創(chuàng)業(yè)投資體系和創(chuàng)業(yè)市場(chǎng)在內(nèi)的中小企業(yè)直接、間接融資的市場(chǎng)體系，以及政府政策支持與扶植體系，為中小企業(yè)提供了全方位的融資支持系統(tǒng)，有效地支持了中小企業(yè)的發(fā)展。在國際上，一些國家和地區(qū)構(gòu)建中小企業(yè)金融支持制度的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。

(一)設(shè)立專門的政府部門和政策性金融機(jī)構(gòu)。美國為了扶植與支持中小企業(yè)的發(fā)展，聯(lián)邦政府陸續(xù)出臺(tái)了一系列政策和法規(guī)以幫助中小企業(yè)融資，設(shè)置了專門的管理機(jī)構(gòu)——小企業(yè)管理局(SBA)，設(shè)立了財(cái)政專項(xiàng)基金，開辦了小企業(yè)

投資公司為美國中小企業(yè)的增長、擴(kuò)張和現(xiàn)代化提供產(chǎn)權(quán)資本和長期的債務(wù)融資，建立了專門投資于中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資基金，通過政府采購等措施扶持中小企業(yè)。日本政府在戰(zhàn)后相繼成立了三家由其直接控制和出資的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)：中小企業(yè)金融公庫、國民金融公庫和工商組合中央公庫，它們專門向缺乏資金但有市場(chǎng)、有前途的中小企業(yè)提供低息融資，保證企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

(二)建立和健全中小企業(yè)融資的信用擔(dān)保體系。美國小企業(yè)管理局對(duì)中小企業(yè)最主要的融資幫助就是擔(dān)保貸款。近年來，小企業(yè)管理局還制定和實(shí)施了“債券擔(dān)保計(jì)劃”，“擔(dān)保開發(fā)公司計(jì)劃”、“微型貸款計(jì)劃”等多種資金援助計(jì)劃，為按正常渠道無法獲得貸款的小企業(yè)提供擔(dān)保，獲取資金。日本頒布實(shí)施了《中小企業(yè)基本法》、《中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫法》等八部法規(guī)，各級(jí)政府設(shè)立了專門的管理機(jī)構(gòu)——中小企業(yè)廳、中小企業(yè)局和中小企業(yè)科，設(shè)立了中小企業(yè)金融公庫等全國性的政策性的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立了由信用保證協(xié)會(huì)和中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公司共同運(yùn)作的信用擔(dān)保體系。歐盟通過提供信用擔(dān)保、發(fā)展資本市場(chǎng)、開辦專門為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的政策性銀行和發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資基金等四項(xiàng)措施支持中小企業(yè)發(fā)展。

(三)積極擴(kuò)大政府信貸擔(dān)保份額。香港專門設(shè)立中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)，實(shí)施中小企業(yè)信貸保證計(jì)劃。由政府提供信貸擔(dān)保，協(xié)助中小企業(yè)向參與計(jì)劃的貸款機(jī)構(gòu)取得貸款，每家中小企業(yè)可獲得的信貸保證額為獲批貸款額底50%，最高為600萬元。國際金融危機(jī)爆發(fā)后，政府信貸擔(dān)保份額擴(kuò)大至70%。信貸保證額可靈活運(yùn)用于營運(yùn)設(shè)備及器材貸款與運(yùn)營資金貸款，保證期最長可達(dá)5年。若中小企業(yè)已全數(shù)還清還在計(jì)劃下獲批信貸保證的任何一筆營運(yùn)設(shè)備及器材貸款或營運(yùn)資金貸款，該中小企業(yè)可使用相應(yīng)的信貸保證多一次，以600萬為上限。法國對(duì)中小企業(yè)金融信貸支持主要是通過地方投資公司給予優(yōu)惠信貸，貸款總額不能超過投資總額的70%。法國還允許中小企業(yè)通過發(fā)行股票的方式向私人公司借錢，但要由投資公司擔(dān)保。

(四)拓展中小企業(yè)直接融資渠道以促進(jìn)籌資來源的多元化。由于中小企業(yè)規(guī)模較小，實(shí)力有限，難以達(dá)到常規(guī)主板市場(chǎng)的上市要求，到資本市場(chǎng)上直接融資的門檻過高，因此，在常規(guī)的股票主板市場(chǎng)之外設(shè)立第二板(高科技板、中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板)股票市場(chǎng)，這是發(fā)達(dá)國家發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資體系為中小企業(yè)直接融資的通常做法。二板市場(chǎng)的上市條件較主板市場(chǎng)要低，非常有利于中小企業(yè)尤其是高新科技中小企業(yè)上市。美國的NASDQ市場(chǎng)為成熟的風(fēng)險(xiǎn)型高科技中小企業(yè)走向證券市場(chǎng)進(jìn)行直接融資提供良好的平臺(tái)，通過第二板市場(chǎng)的培養(yǎng)功能，可產(chǎn)生更多的合格的企業(yè)資源，由此吸引更多投資，推動(dòng)市場(chǎng)繁榮。隨著投資回報(bào)的提高，風(fēng)險(xiǎn)投資者也更積極投資于創(chuàng)業(yè)型企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展為創(chuàng)業(yè)板輸送更多優(yōu)良的企業(yè)，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)和市場(chǎng)之間發(fā)展的良性循環(huán)。美國最具成長性的公司中有90%以上在該市場(chǎng)上市。直接融資渠道的開辟與拓展，在一定程度上促進(jìn)了發(fā)達(dá)國家中小企業(yè)籌資來源的多元化。

五、解決中小企業(yè)融資難問題的建議

解決中小企業(yè)融資難是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及金融體制、信用環(huán)境、企業(yè)自身及融資機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力等諸多因素，需要改革創(chuàng)新、綜合協(xié)調(diào)、配套解決。通過國外中小企業(yè)融資經(jīng)驗(yàn)給我們的啟示，總結(jié)目前我國中小企業(yè)融資政策的缺陷和不足，積極探索出一條適合我國中小企業(yè)特點(diǎn)的融資新模式，為此建議如下：

1.加快法律法規(guī)建設(shè)。要加快中小企業(yè)經(jīng)營和融資的法律法規(guī)建設(shè)，改善企業(yè)融資環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供基本的制度保障。政府要重塑社會(huì)信用體系，強(qiáng)化執(zhí)法力度，硬化企業(yè)還貸機(jī)制，嚴(yán)格保護(hù)并落實(shí)中小企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中的金融服務(wù)，堅(jiān)決抵制逃廢銀行債務(wù)行為，消除企業(yè)與銀行之間的信用障礙，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。政府在稅收方面要給予中小企業(yè)以適當(dāng)支持，還要加大檢查力度，使企業(yè)會(huì)計(jì)信息的失真得到有效控制，從而保障貸款人的利益，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用的良好循環(huán)。

2.完善中小金融機(jī)構(gòu)的組織體系

政府應(yīng)探索允許新創(chuàng)設(shè)立或改建設(shè)立區(qū)域性股份制中小銀行和合作性金融機(jī)構(gòu)，有條件的地區(qū)可探索設(shè)立專門為小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行。城市商業(yè)銀行和城市信用社要積極吸引非公有資本入股，進(jìn)一步壯大和完善為城鎮(zhèn)中小企業(yè)融資服務(wù)的實(shí)力和機(jī)制。合理引進(jìn)和利用外資銀行，增加對(duì)中小企業(yè)的融資支持。農(nóng)村信用社應(yīng)吸收農(nóng)民，個(gè)體工商戶和小企業(yè)入股，加快改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，加大對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的信貸服務(wù)力度。

3.積極推進(jìn)支持中小企業(yè)的金融改革與創(chuàng)新

針對(duì)中小企業(yè)自身特點(diǎn)和實(shí)際情況，改革與創(chuàng)新金融體制。在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)，適當(dāng)降低信貸門檻，改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的資信評(píng)估制度，對(duì)符合條件的中小企業(yè)發(fā)放信用貸款，開展受信業(yè)務(wù)；對(duì)效益好、市場(chǎng)大、有信用的中小企業(yè)，拓展公司理財(cái)和賬戶托管業(yè)務(wù)；放寬融資租賃公司的準(zhǔn)入條件，支持開辦融資租賃；探索開展專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款試點(diǎn)；在保證國家金融安全和穩(wěn)定的前提下，適當(dāng)引進(jìn)國際金融組織投資和使用國外貸款支持中小企業(yè)加快發(fā)展；鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展面向中小企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，改進(jìn)中小企業(yè)的服務(wù)方式和手段；同時(shí)，重視引導(dǎo)典當(dāng)融資業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步發(fā)揮典當(dāng)在中小企業(yè)融資中的積極作用。

4.建立和健全中小企業(yè)的融資擔(dān)保體系

鼓勵(lì)非公有制經(jīng)濟(jì)設(shè)立商業(yè)性或互助信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)核準(zhǔn)可免征營業(yè)稅。建立和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本補(bǔ)充機(jī)制，通過新設(shè)機(jī)構(gòu)、增資擴(kuò)股、定向募集、規(guī)范管理等途徑，引導(dǎo)其做大做強(qiáng)，放大擔(dān)保融資的乘數(shù)效應(yīng)。加快建立全國中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)有條件的地方建立中小企業(yè)信用擔(dān)?；?，建立和完善信用擔(dān)保的行業(yè)和準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)控制和損失補(bǔ)償機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，建立擔(dān)保業(yè)自律性組織。改進(jìn)規(guī)范現(xiàn)行擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式，加強(qiáng)監(jiān)督管理。督促其規(guī)范化經(jīng)營，理順抵押擔(dān)保環(huán)節(jié)，為企業(yè)提供安全高效的融資擔(dān)保平臺(tái)。

5.推進(jìn)中小企業(yè)信用管理體系建設(shè)

建議政府想方設(shè)法優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，為金融運(yùn)行、企業(yè)融資創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。要進(jìn)一步加強(qiáng)中小企業(yè)信用建設(shè)，引導(dǎo)企業(yè)誠信經(jīng)營，提高企業(yè)的信貸能力。研究建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集、評(píng)級(jí)、發(fā)布制度以及獎(jiǎng)勵(lì)懲戒機(jī)制，建立和完善企業(yè)信用檔案數(shù)據(jù)庫，推動(dòng)中小企業(yè)信用擋案試點(diǎn)。對(duì)資信等級(jí)高的中小企業(yè)，應(yīng)簡化工商年檢手續(xù)，逐步實(shí)行備案制。同時(shí)，加強(qiáng)中小企業(yè)內(nèi)部信用制度建設(shè)。

6.完善公司治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)內(nèi)在融資能力

首先要規(guī)范中小企業(yè)公司治理機(jī)構(gòu)。公司治理結(jié)構(gòu)規(guī)范與否不僅影響投資決策和資金籌措，而且也影響公司的管理效率和內(nèi)部凝聚力。因此，完善的公司治理結(jié)構(gòu)是提高中小企業(yè)融資能力的必要條件。其次要建立健全中小企業(yè)管理制度，夯實(shí)管理基礎(chǔ)，尤其要促進(jìn)企業(yè)建立規(guī)范透明、真實(shí)反映企業(yè)狀況的財(cái)務(wù)制度，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，定期向相關(guān)部門提供準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息，減少信息不對(duì)稱。再次，要打造消費(fèi)者信得過、有競(jìng)爭(zhēng)力的品牌產(chǎn)品，用品牌樹立企業(yè)的誠信形象。最后要加強(qiáng)企業(yè)誠信文化建設(shè)，強(qiáng)化企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感。在生產(chǎn)經(jīng)營和向銀行貸款過程中要做到“講規(guī)則、講信譽(yù)、講效益”，切實(shí)杜絕各種惡意逃廢銀行債務(wù)和惡意欠息的行為。同時(shí)要及時(shí)向銀行通報(bào)企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，邀請(qǐng)銀行參與項(xiàng)目論證，主動(dòng)爭(zhēng)取銀行的理解和支持；要積極參與資本運(yùn)作，探索使用企業(yè)債、公司債、短期融資券和中期票據(jù)等直接融資工具，盡量減少對(duì)銀行信貸間接融資的依賴。

7.拓寬中小企業(yè)融資渠道，發(fā)展多層次資本市場(chǎng)

積極發(fā)揮資本市場(chǎng)作用，完善現(xiàn)有中小板、創(chuàng)業(yè)板塊的上市審批制度和監(jiān)管體系，加快建立中小企業(yè)上市培育和輔

導(dǎo)體系；逐步擴(kuò)大證券公司代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)的功能；整合和規(guī)范現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，為非公有制企業(yè)股權(quán)轉(zhuǎn)讓提供服務(wù)；繼續(xù)大力推動(dòng)中小企業(yè)境外上市工作，特別是鼓勵(lì)有條件的企業(yè)赴香港及美國納斯達(dá)克上市；鼓勵(lì)符合產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)以股權(quán)融資、項(xiàng)目融資等方式籌集資金；允許符合條件的中小企業(yè)探索債券融資方式；通過稅收政策支持開展創(chuàng)業(yè)投資，推動(dòng)中小企業(yè)股權(quán)融資業(yè)的發(fā)展，鼓勵(lì)其加大對(duì)高成長性企業(yè)的支持力度。同時(shí)，積極推動(dòng)銀行匯票、委托貸款、信托貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，擴(kuò)大企業(yè)短期融資債的發(fā)行規(guī)模，積極推進(jìn)中小企業(yè)集合債券和集合票據(jù)的試點(diǎn)工作，加快構(gòu)建多層次、多樣化資本市場(chǎng)體系。此外，中小企業(yè)可以通過典當(dāng)、租賃、商業(yè)信用等多種方式進(jìn)行融資；還可以大力開展與大企業(yè)合資、合作、聯(lián)營等節(jié)約資金、降低成本的經(jīng)營方式，積極參與合作金融組織的股權(quán)擴(kuò)充和改組，以建立一個(gè)較為穩(wěn)定的資金來源渠道。

第二篇：世界各國破解中小企業(yè)融資難題之道

世界各國破解中小企業(yè)融資難題之道

【文章摘要】金融危機(jī)沖擊下，抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱的中小企業(yè)面臨更加嚴(yán)峻的融資難題：銀行“惜貸如金”，小額貸款公司“僧多粥少”，灰色地帶“高利貸”陷阱重重??相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：國內(nèi)66%的中小企業(yè)面臨融資困難。

無獨(dú)有偶，在美國，在歐盟國家，在亞洲的其他國家，中小企業(yè)融資都在不同程度上存在難度。比如在歐盟有13%的企業(yè)認(rèn)為融資是首要問題，相比中國的66%，顯然他們的解決方法有值得中國借鑒的地方。

美國破解中小企業(yè)融資難的途徑

一、美國中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)：

通常，美國中小企業(yè)的長期融資額中有25%～85%來自企業(yè)內(nèi)部積累。20世紀(jì)90年代中期，企業(yè)內(nèi)部融資占全部資金來源的比重由61.5%上升到82.8%，由此看出，美國中小企業(yè)取得商業(yè)融資的比重并不高，主要是股權(quán)融資和債權(quán)融資方式。

二、政府鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展的配套措施如下：建立健全扶持中小企業(yè)融資的法規(guī)；設(shè)立財(cái)政專項(xiàng)基金；建立專門機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)的融資提供擔(dān)保及援助等。

三、完善的資本市場(chǎng)

美國金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展直接促進(jìn)了美國中小企業(yè)的發(fā)展。發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行體系是中小企業(yè)融資的保障;非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展促進(jìn)了中小企業(yè)融資渠道的擴(kuò)張,使中小企業(yè)的多樣化融資渠道得以形成;多樣化的資本市場(chǎng)的發(fā)展為中小企業(yè)融資提供了更廣闊的渠道。美國金融結(jié)構(gòu)發(fā)展是中小企業(yè)發(fā)展的重要原因。

美國的非銀行金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)融資過程中扮演著重要的角色。其發(fā)展的歷史已經(jīng)有幾百年，一般包括契約型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和投資性金融中介機(jī)構(gòu)，其中契約型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)公司等，投資性金融中介機(jī)構(gòu)包括互助基金和金融財(cái)務(wù)公司等。美國非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款總數(shù)占市場(chǎng)份額的比例一直保持在30%左右，可見，非銀行金融機(jī)構(gòu)在美國信貸市場(chǎng)中起著十分重要的作用。

歐盟金融工程項(xiàng)目破解中小企業(yè)融資難

一、“金融工程”定義：

所謂“金融工程為”是指利用公共資金支持中小企業(yè)，使之得到循環(huán)利用，并發(fā)揮杠桿作用，幫助企業(yè)取得私人部門的融資。

金融工程所采用的融資支持形式多種多樣，包括貸款、權(quán)益融資、夾層融資以及擔(dān)保。在體制融資項(xiàng)目框架內(nèi)，歐盟委員會(huì)鼓勵(lì)成員國為中小企業(yè)開發(fā)多樣化的公共金融工具。金融工具而非撥款的使用，不但使公共部門能夠收回他們的投資，而且增強(qiáng)了政府資源在引導(dǎo)可持續(xù)發(fā)展和創(chuàng)造就業(yè)方面的能力。

雖然金融工程在歐盟項(xiàng)目指南(2000-2006)當(dāng)中受到明確的推介，歐盟體制基金會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)基金項(xiàng)目上的支出占全部支出的比例還是相對(duì)較低。無疑，如果由公共部門和私人部門共同出資建立的金融工程公司進(jìn)行投資，金融工程對(duì)中小企業(yè)的支持會(huì)運(yùn)行得更為有效率。最近，一項(xiàng)歐盟資助項(xiàng)目(2002-2004)——促進(jìn)地方發(fā)展的金融工程：為地方和區(qū)域政府提供機(jī)會(huì)——由來自6個(gè)歐盟成員國的合作機(jī)構(gòu)共同運(yùn)作。該項(xiàng)目旨在向地方和區(qū)域政府以及企業(yè)發(fā)展促進(jìn)機(jī)構(gòu)推廣最有效的創(chuàng)新金融工具的設(shè)計(jì)與使用，形成良好的示范效應(yīng)，解決金融工程資金使用的無效率問題。

二、整體性推進(jìn)政府政策和融資工具：

金融工具和商業(yè)支持之外，歐盟認(rèn)為還需要一個(gè)“友好的”小額信貸環(huán)境以及特定領(lǐng)域內(nèi)支持性的公共政策，如法律和法規(guī)、福利政 策、銀行政策以及產(chǎn)業(yè)政策等必須到位。在這種思想的指導(dǎo)下，歐盟形成了其特有的中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資政府支持體系。

從中小企業(yè)的前種子期(pre-seed phase)到發(fā)展壯大期(development phase)，不同規(guī)模的企業(yè)可以選擇不同政策組合下與之相對(duì)應(yīng)的金融工具。處在前種子期的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)高、投入高，往往要經(jīng)歷一段營業(yè)額為負(fù)數(shù)的“死亡谷地”階段。啟動(dòng)企業(yè)的原始資本往往很難從正式機(jī)構(gòu)的投資者以及風(fēng)險(xiǎn)投資人那里得到。商業(yè)天使(又稱為天使投資或天使投資人)在這個(gè)時(shí)期發(fā)揮越來越重要的作用。在這個(gè)過程中，中小企業(yè)可以根據(jù)歐盟所推出的高成長創(chuàng)新性中小企業(yè)計(jì)劃(GIF)，申請(qǐng)種子期以及初創(chuàng)期的風(fēng)險(xiǎn)資本基金。

當(dāng)企業(yè)進(jìn)入創(chuàng)業(yè)期，需要尋求更廣范圍內(nèi)的融資渠道。一方面，歐盟致力于在成員國范圍內(nèi)形成統(tǒng)一的資本市場(chǎng)，吸引國內(nèi)外投資者的加入。另一方面，鼓勵(lì)對(duì)中小企業(yè)的小額信貸。同時(shí)，隨著企業(yè)的成長，企業(yè)逐漸從非正式的風(fēng)險(xiǎn)融資轉(zhuǎn)向債務(wù)融資。為了增進(jìn)銀行和企業(yè)之間的相互了解，歐盟委員會(huì)定期召開中小企業(yè)及銀行家圓桌會(huì)議，并形成制度和備忘。當(dāng)企業(yè)的規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，在政府擔(dān)保的前提下，正式的風(fēng)險(xiǎn)資本基金也將進(jìn)人中小企業(yè)資本市場(chǎng)。最終，為滿足企業(yè)發(fā)展壯大的需要，中小企業(yè)趨勢(shì)上會(huì)尋求上市融資的渠道。

三、來自歐盟成員國的經(jīng)驗(yàn)

英國擁有強(qiáng)大而不斷增長的小額信貸部門，由不同層面、不同范圍的機(jī)構(gòu)所構(gòu)成。這些機(jī)構(gòu)包括社會(huì)資本、信貸聯(lián)盟、小額信貸機(jī)構(gòu)以及社區(qū)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)資本等。這一部門早在1998年起就吸引了公共政策的關(guān)注，由此推出的公共支持措施包括支持社區(qū)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)的鳳凰基金，該基金提供稅收、資金以及擔(dān)保方面的支持；另外，還有稅收貸款用于推進(jìn)私人在社區(qū)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)的投資，后者為弱勢(shì)企業(yè)提供貸款。

在比利時(shí)，占大多數(shù)是公共部門經(jīng)營的小額信貸機(jī)構(gòu)，但也不乏公共部門與私人之間的合資機(jī)構(gòu)。新成立的中小企業(yè)一直以來都能獲得融資擔(dān)保，這反過來又促進(jìn)了公共小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展。這其中包括一個(gè)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)自主創(chuàng)業(yè)，這種鼓勵(lì)政策是失業(yè)保險(xiǎn)體系的組成部分。另外，還存在一些地方性的更小規(guī)模的扶助項(xiàng)目，這些項(xiàng)目由非營利性機(jī)構(gòu)和團(tuán)體來管理和經(jīng)營。

在德國，儲(chǔ)蓄銀行擁有信貸市場(chǎng)超過50％的份額。這些銀行在不斷壓縮他們對(duì)小型企業(yè)以及創(chuàng)業(yè)群體的投資，而后者的人數(shù)在快速的增長當(dāng)中，這在弱勢(shì)客戶群體當(dāng)中形成一個(gè)巨大的市場(chǎng)缺口。伴隨這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，自2001年開始，大量由地方性非政府組織經(jīng)營的小額信貸項(xiàng)目相繼出臺(tái)。雖然政府通過擔(dān)保和補(bǔ)貼鼓勵(lì)投資者向微型企業(yè)提供貸款，但是在鼓勵(lì)專門的小額信貸方面，只有小部分的公共措施能發(fā)揮作用。因此，在小額信貸市場(chǎng)上，仍然表現(xiàn)為供給不足。除此之外，德國的銀行規(guī)制非常嚴(yán)格，專門的小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)行也受到約束。不過，情況已經(jīng)發(fā)生了明顯的改善。

總體來看，歐盟致力于幫助中小企業(yè)獲得間接融資渠道，重視企業(yè)本身融資能力的培育。具體措施主要是完善、充實(shí)和發(fā)展各類中小企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)制，以及推動(dòng)定期的半官方銀企對(duì)話機(jī)制；與此同時(shí)，歐盟積極為新企業(yè)及高成長性企業(yè)開辟直接融資渠道，其工作重點(diǎn)是完善直接投資環(huán)境、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)投資，并爭(zhēng)取以政府少量投入帶動(dòng)民間直接投資，具體做法包括推動(dòng)企業(yè)孵化器建設(shè)、政府有選擇地入資部分創(chuàng)業(yè)投資基金、推廣和完善商業(yè)天使計(jì)劃等。

日本：政府專門成立了以中小企業(yè)為對(duì)象的金融機(jī)構(gòu)

為保障中小企業(yè)融資，日本政府除了直接為中小企業(yè)提供符合產(chǎn)業(yè)政策的政策性貸款，還出資成立了專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以較民間金融機(jī)構(gòu)更有利的條件向中小企業(yè)直接貸款。

目前，這樣的金融機(jī)構(gòu)有“中小企業(yè)金融公庫”、“國民金融公庫”、“商工組合中央金庫”、“環(huán)境衛(wèi)生金融公庫”等。它們向中小企業(yè)提供低于市場(chǎng)2至3個(gè)百分點(diǎn)的較長期的優(yōu)惠貸款。

為了鼓勵(lì)和規(guī)范中小企業(yè)組建合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，以滿足他們?nèi)谕ㄙY金的需要，日本制定了《信用金庫法》等法律，將信用金庫的會(huì)員主要限定為中小企業(yè)或者個(gè)人，主要為其會(huì)員提供金融服務(wù)。此外，日本的企業(yè)共濟(jì)制度也具有互助合作的性質(zhì)。中小企業(yè)組建的這些互助合作型的金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)的融資活動(dòng)中有著十分重要的地位和作用。

日本政府還以立法的形式設(shè)立“信用保證協(xié)會(huì)”和“中小企業(yè)信用公庫”，向中小企業(yè)從民間銀行所借信貸提供擔(dān)保。日本政府還在各都道府縣的商工會(huì)聯(lián)合會(huì)內(nèi)增設(shè)了“防止企業(yè)倒閉特別顧問室”，實(shí)施了旨在加強(qiáng)中小企業(yè)體制的“經(jīng)營穩(wěn)定對(duì)策信貸制度”。

日本的風(fēng)險(xiǎn)基金也很發(fā)達(dá)。上世紀(jì)70年代后，日本開始實(shí)施中小企業(yè)現(xiàn)代化政策，進(jìn)一步提出了中小企業(yè)要實(shí)現(xiàn)知識(shí)密集化、高技術(shù)化的政策，同時(shí)鼓勵(lì)政府金融機(jī)構(gòu)向新興的高技術(shù)型中小企業(yè)提供“風(fēng)險(xiǎn)投資”。目前，日本“風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)”已達(dá)2萬多家，“風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)”已成為日本機(jī)器人的主要需求者。

另外，普通商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的資金融通也起到很大作用。隨著資金的寬松、銀行競(jìng)爭(zhēng)的加強(qiáng)，20世紀(jì)70年代后，除了地方銀行和專門性的金融機(jī)構(gòu)如互助銀行、信用金庫外，都市銀行也開始向中小企業(yè)開展業(yè)務(wù)，到90年代初期，向中小企業(yè)的貸款額已占其貸款總額的50％以上。

韓國：創(chuàng)新模式破解中小企業(yè)融資難題

一、“民官合作”推動(dòng)中小企業(yè)融資

經(jīng)濟(jì)全球下，韓國中小企業(yè)面臨著如何強(qiáng)化國際競(jìng)爭(zhēng)力、走出國內(nèi)市場(chǎng)的問題。為此，韓國政府改變了單邊扶植政策，將政策轉(zhuǎn)換為中小企業(yè)通過競(jìng)爭(zhēng)與合作。這是一種民官攜手，共同推進(jìn)建立的機(jī)制，特別是加大民間機(jī)構(gòu)的參與力度，充分發(fā)揮它們的資源和能力，使中小企業(yè)通過市場(chǎng)調(diào)節(jié)功能自主地提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，不斷發(fā)展。同時(shí)，政府為了不影響民間機(jī)構(gòu)的能力和自律性，不采取直接干涉的方式，而是扮演著支持者和合作者的角色

二、“大小企業(yè)合作”推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新

自2002年開始，韓國政府與三星、浦項(xiàng)制鐵等大企業(yè)及公共機(jī)構(gòu)簽訂了民官合作的“MOU”計(jì)劃，促進(jìn)“以購買為前提的新技術(shù)開發(fā)事業(yè)”，即以中小企業(yè)的技術(shù)研發(fā)取得成功時(shí)，大企業(yè)就要購買該企業(yè)所研制的產(chǎn)品為條件，同時(shí)，政府向中小企業(yè)支持部分研發(fā)費(fèi)用。

韓國希望大中小型企業(yè)攜手合作，越來越多的大企業(yè)參與進(jìn)來，推動(dòng)了中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，尋求共贏。據(jù)了解，目前這種“以購買為前提的新技術(shù)開發(fā)事業(yè)”參與企業(yè)數(shù)已經(jīng)由2007年的51家增加到69家。

同時(shí)，韓國政府計(jì)劃將大中小型企業(yè)合作模式由“制度上的共贏”轉(zhuǎn)換為“文化上的共贏”，共同發(fā)展壯大。為了促進(jìn)中小企業(yè)的創(chuàng)新技術(shù)研發(fā)，韓國政府大力引進(jìn)海外技術(shù)，并在其資金及資源方面予以援助。另外，企業(yè)與大學(xué)、研究機(jī)構(gòu)等也開展了各種聯(lián)合的技術(shù)開發(fā)，如從2008年開始，韓國推行了國際產(chǎn)學(xué)研聯(lián)合技術(shù)開發(fā)事業(yè)，由韓國國內(nèi)外的大學(xué)與研究機(jī)構(gòu)共同參與。

三、借助機(jī)構(gòu)力量推進(jìn)國際戰(zhàn)略

對(duì)比中國中小企業(yè)還在為提高產(chǎn)品質(zhì)量及科技含量，提升“中國制造”的國際形象而苦苦追尋的時(shí)候，韓國的中小企業(yè)卻在國際化的道路中尋找有效的渠道，這就是類似于KOTRA（大韓貿(mào)易投資振興公社）這種非贏利性政府機(jī)構(gòu)。

它為海外的韓國中小企業(yè)提供了溝通、資訊、開拓市場(chǎng)、促進(jìn)技術(shù)轉(zhuǎn)讓等諸多便利，尤其是幫助尚不具備海外營銷能力的中小企業(yè)打開銷路。在中國，包括每年的中國進(jìn)出口商品交易會(huì)、“中博會(huì)”等，都可以看到該政府機(jī)構(gòu)的身影。

同時(shí)，韓國政府將國外具有豐富當(dāng)?shù)亟?jīng)驗(yàn)和堅(jiān)實(shí)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)秀民間咨詢公司和營銷公司指定為“民間海外支持中心”，幫助推廣中小企業(yè)，尋找購買方，調(diào)查海外投資的可行性，協(xié)助技術(shù)合作。

此外，加拿大、日本、英國、法國、新加坡等國家和臺(tái)灣、香港等地區(qū)為中小企業(yè)融資上市建立了二板市場(chǎng)，創(chuàng)新民間融資制度、中小企業(yè)金融服務(wù)制度等都是值得中國參考和借鑒的。

盡管中小企業(yè)融資難問題并非只是“中國特色”，但就中國自己來說，無論以上各種經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ饺绾巍翱瓷先ズ苊馈保P(guān)鍵是要找尋和探索適合中國自己國情的解決之道，構(gòu)建獨(dú)具中國特色的金融生態(tài)，更好的推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展。

第三篇：資陽市深化五方聯(lián)動(dòng)機(jī)制 破解中小企業(yè)融資難題

資陽市深化五方聯(lián)動(dòng)機(jī)制 破解中小企業(yè)融資難題

時(shí)間：2009-01-08 點(diǎn)擊次數(shù):40 編輯：lwj各位領(lǐng)導(dǎo)，同志們：

自2007年中省政府在資陽開展中小企業(yè)融資“五方聯(lián)動(dòng)”試點(diǎn)工作以來，我市在省委、省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在省級(jí)有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)的大力支持下，圍繞“提高企業(yè)信用意識(shí)，增強(qiáng)企業(yè)信用管理能力，拓寬企業(yè)融資渠道，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展”目標(biāo)，以“全省金融安全發(fā)展示范區(qū)建設(shè)”為抓手，以“信用建設(shè)年”活動(dòng)為主線，遵循“平等自愿、誠實(shí)守信、有償互利、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的原則，銳意進(jìn)取，開拓創(chuàng)新，夯實(shí)誠信基礎(chǔ)，強(qiáng)化金融依托，壯大協(xié)會(huì)平臺(tái)，緊密利益紐帶，不斷深化“五方聯(lián)動(dòng)+信用管理”機(jī)制，大力推動(dòng)了政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、信用促進(jìn)會(huì)及中小企業(yè)互聯(lián)互動(dòng)，帶動(dòng)全市新增規(guī)模企業(yè)73戶，預(yù)計(jì)2008年實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值200億元以上，同比增長30%以上。全市中小企業(yè)貸款呈現(xiàn)出“雙增雙降一提高”的良好態(tài)勢(shì)：一是存貸款余額實(shí)現(xiàn)“雙增”。去年11月末，全市各項(xiàng)存款余額430.26億元，比年初增加90.47億元、增長26.63%。各項(xiàng)貸款余額167.46億元，比年初增加31.78億元、增長23.42%，同比多增加12.46億元, 是上年同期凈投放額的1.64倍；二是不良貸款實(shí)現(xiàn)“雙降”。2008年全市銀行業(yè)五級(jí)分類不良貸款余額27.59億元，比年初下降10.02億元；不良貸款占比17.28%，比年初下降11.26個(gè)百分點(diǎn)；三是盈利能力進(jìn)一步提高。2008年全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤3.39億元，同比增長1.9億元，增幅達(dá)127.52%。2008年，我們主要通過“三抓”，實(shí)現(xiàn)了“三個(gè)促進(jìn)”：

一、抓信用管理，促進(jìn)企業(yè)信用水平提質(zhì)

充分發(fā)揮市中小企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)的橋梁紐帶作用，以信用建設(shè)年和企業(yè)信用信息建設(shè)為突破口，多方式、多渠道強(qiáng)化企業(yè)信用管理，全面提升企業(yè)信用 水平。

（一）加強(qiáng)企業(yè)信用培育。依托信用促進(jìn)會(huì)，在全社會(huì)積極廣泛開展信用宣傳教育活動(dòng)和專題培訓(xùn)會(huì)，加強(qiáng)誠信教育，增強(qiáng)信用意識(shí)，夯實(shí)信用建設(shè)基礎(chǔ)。去年，專門組織全市中小企業(yè)高管人員分別開展了金融知識(shí)、信用知識(shí)、企業(yè)文化、政策法規(guī)及法律知識(shí)等5次培訓(xùn)會(huì)，進(jìn)一步提高了中小企業(yè)的信用意識(shí)和財(cái)會(huì)意識(shí)，信用文化進(jìn)一步深入。同時(shí)為積極應(yīng)對(duì)當(dāng)前的國際金融危機(jī)，我們還專門邀請(qǐng)了西南財(cái)大著名專家郭元晞教授對(duì)全市130戶規(guī)模以上企業(yè)董事長、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)人員進(jìn)行“全球金融危機(jī)對(duì)企業(yè)的影響及應(yīng)對(duì)策略”專題培訓(xùn)，幫助企業(yè)家準(zhǔn)確研判形勢(shì)，樹立發(fā)展信心。

（二）完善信用體系建設(shè)。積極開展誠信企業(yè)評(píng)選活動(dòng)，并把企業(yè)信用作為發(fā)放貸款的首要條件，并從項(xiàng)目配套、財(cái)政扶持、優(yōu)惠利率、貸款貼息等方面落實(shí)激勵(lì)措施。信用促進(jìn)會(huì)在積極引導(dǎo)企業(yè)入會(huì)的同時(shí)，積極開展企業(yè)信用綜合評(píng)級(jí)，并嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行。去年1—11月，全市入會(huì)企業(yè)戶數(shù)達(dá)351戶，共培育信用企業(yè)158戶，其中AAA級(jí)信用企業(yè)38戶，AA級(jí)信用企業(yè)44戶，A級(jí)信用企業(yè)76戶。同時(shí)，我們還建立了失信懲戒辦法，對(duì)違背誠信原則、不按時(shí)還本付息的企業(yè)，取消信用等級(jí)并依法處理，在全社會(huì)形成了守信光榮、失信可恥的良好輿論氛圍。

（三）強(qiáng)化信用信息共享。進(jìn)一步強(qiáng)化市信用信息管理中心建設(shè)，堅(jiān)持每月對(duì)征信單位信息發(fā)布情況進(jìn)行通報(bào)，每季度開展一次信息員聯(lián)席會(huì)，互相通報(bào)信息。建立“資陽企業(yè)信用網(wǎng)”，對(duì)分布在工商、稅務(wù)、社保、環(huán)保、國土、公安等部門和金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用信息進(jìn)行了整合，構(gòu)建了“資陽市企業(yè)信用信息中心數(shù)據(jù)庫”，建立了聯(lián)合征集、權(quán)威發(fā)布、多方共享的社會(huì)化企業(yè)信用信息體系，搭建起征集和披露全市企業(yè)信用信息的平臺(tái)，為金融信貸提供強(qiáng)有力的信息支撐。截止去年11月底，市企業(yè)信用信息系統(tǒng)入庫企業(yè)達(dá)1.8萬戶，共征集信息5.4萬條。通過一系列措施，資陽金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步改善，全社會(huì)誠信意識(shí)普遍提高。

二、抓機(jī)制創(chuàng)新，促進(jìn)中小企業(yè)融資提效

（一）創(chuàng)新信用擔(dān)保機(jī)制。一是加快發(fā)展政策性擔(dān)保投資公司。通過財(cái)政“撥款改投

資”、“投資改擔(dān)?！弊⑷牒推髽I(yè)入股等方式，不斷增加市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信用擔(dān)保公司和市中小企業(yè)信用擔(dān)保公司資本金，并重新組建了誠鑫工業(yè)投資公司和資陽市工業(yè)投資公司。截止去年11月底，兩擔(dān)保公司的資本金已達(dá)到1.53億元和1.02億元，分別是成立之初的11倍和15倍，累計(jì)擔(dān)保32.1億元。二是積極組建會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)。在入會(huì)企業(yè)互相擔(dān)保和互相拆借的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)以縣域、產(chǎn)業(yè)或園區(qū)為單位，企業(yè)聯(lián)合出資成立擔(dān)保公司。目前，全市已掛牌成立了兩家會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)，即注冊(cè)資本2400萬元的簡陽市廣聯(lián)投資擔(dān)保有限公司和資本金為1100萬元的雁江區(qū)天業(yè)投資擔(dān)保有限公司。三是規(guī)范發(fā)展商業(yè)性擔(dān)保公司。鼓勵(lì)民間資金投資入股，設(shè)立商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)；同時(shí)積極引進(jìn)外地商業(yè)性擔(dān)保公司到我市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開辦擔(dān)保業(yè)務(wù)。全市已有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)13家，其中上億元的1家。通過信用擔(dān)保體系建設(shè)，我市逐步探索出了“發(fā)展擔(dān)?！黄平鹑凇獛?dòng)產(chǎn)業(yè)—推動(dòng)發(fā)展”的新路子。

（二）創(chuàng)新金融服務(wù)機(jī)制。一是幫助企業(yè)獲取準(zhǔn)入。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將市場(chǎng)前景好、有信貸需求但因各種制約因素暫不符合信貸準(zhǔn)入條件的中小企業(yè)納入孵化園，通過積極培育使其盡快達(dá)到信貸準(zhǔn)入條件，并積極給予信貸支持。二是大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品。堅(jiān)持以龍頭企業(yè)為核心，上下游企業(yè)為對(duì)象，采取銀行承兌匯票、國內(nèi)貿(mào)易融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押等封閉運(yùn)行方式，開展核心企業(yè)票據(jù)封閉運(yùn)行試點(diǎn)，有效解決了上下游企業(yè)融資難的問題。截止去年11月末，全市共辦理銀行承兌匯票3.83億元，貼現(xiàn)1.25億元。中國建行銀行聯(lián)合信托公司，以信用方式，共同為資陽機(jī)車公司成功發(fā)行了1.5億元信托類理財(cái)產(chǎn)品。三是創(chuàng)新金融服務(wù)方式。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)方式，組成專業(yè)隊(duì)伍到四個(gè)縣（市、區(qū)）開展金融服務(wù)需求調(diào)查，并指導(dǎo)各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)各地推薦的資金需求進(jìn)行評(píng)估論證、積極回應(yīng)。此外，我們還進(jìn)一步加大了對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目的金融支持力度，做到“一企（項(xiàng)目）一策”。四是積極爭(zhēng)取創(chuàng)新試點(diǎn)。積極爭(zhēng)取總行和省分行各項(xiàng)工作在我市試點(diǎn)，擴(kuò)大貸款審批權(quán)限。我市工行被省分行授予小企業(yè)短期融資業(yè)務(wù)的自主審批權(quán)；農(nóng)行被總行確定為“服務(wù)‘三農(nóng)’試點(diǎn)行”，單戶小企業(yè)貸款審批權(quán)限提高到500萬元；中行上報(bào)的貸款項(xiàng)目均通過省分行信貸審批“綠色通道”快審快批；建行被確定為全省首批小企業(yè)貸款試點(diǎn)行，并授以單戶1000萬元的貸款審批權(quán)限；郵政儲(chǔ)蓄銀行取得了小額貸款和個(gè)人商務(wù)貸款試點(diǎn)。

（三）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。一是深入開展打擊懸空逃廢銀行債務(wù)專項(xiàng)活動(dòng)。特別是進(jìn)一步加大了對(duì)黨政機(jī)關(guān)、國家公職人員和金融系統(tǒng)職工貸款清收力度，今年累計(jì)回收不良貸款1102.66萬元，落實(shí)還款計(jì)劃2777.76萬元。對(duì)政府背景貸款進(jìn)行全面清理，并建立完善償還機(jī)制，幫助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有效化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)工行3395萬元學(xué)校類貸款，采取安排財(cái)政資金支付欠息、變賣閑置資產(chǎn)歸還本金并支持貸款重組等方式化解風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)工行宏通路橋公司2000萬元貸款，采取增加2條公路收費(fèi)權(quán)作質(zhì)押的方式防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；協(xié)調(diào)建行土地儲(chǔ)備貸款轉(zhuǎn)貸問題，多方籌措資金保證貸款及時(shí)歸還。二是建立長期風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。每年對(duì)政策性擔(dān)保公司進(jìn)行定期投入，壯大擔(dān)保公司實(shí)力。鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，拓展農(nóng)村政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低金融機(jī)構(gòu)自然風(fēng)險(xiǎn)。建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，從市本級(jí)工業(yè)、農(nóng)業(yè)專項(xiàng)資金中安排風(fēng)險(xiǎn)金，縣（市、區(qū)）政府按轄區(qū)中小企業(yè)年末在保余額的0.5%補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，配套互助金補(bǔ)助政策，按龍頭企業(yè)籌集互助金的一定比例給予補(bǔ)助，引導(dǎo)企業(yè)之間建立互助金，有效構(gòu)建起融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

（四）創(chuàng)新銀企對(duì)接機(jī)制。一是構(gòu)建銀企合作平臺(tái)。改變過去集中對(duì)接為分散對(duì)接，要求每個(gè)銀行一年至少要集中召開一次銀企對(duì)接會(huì)，充分發(fā)揮每家銀行在銀企對(duì)接上的主動(dòng)性，通過對(duì)接會(huì)，銀行向企業(yè)介紹信貸產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容，政府向銀行推薦優(yōu)良貸款項(xiàng)目，搭建起了更加靈活、更加有效的銀政企合作平臺(tái)。二是建立企業(yè)融資需求臺(tái)帳。為加強(qiáng)與企業(yè)的溝通與交流，及時(shí)掌握企業(yè)資金需求情況，我們安排專人收集企業(yè)資金需求資料，每季度向全市各金融機(jī)構(gòu)推薦企業(yè)資金需求。截至去年11月底共向各金融機(jī)構(gòu)推薦了652戶企業(yè)、88.21億元流動(dòng)資金需求，108項(xiàng)、18.51億元工業(yè)技改資金需求。同時(shí)，堅(jiān)持按月監(jiān)測(cè)全市工業(yè)流動(dòng)資金貸款落實(shí)情況，向金融機(jī)構(gòu)反饋信息并提出建議意見，與金融機(jī)構(gòu)共同分析、查找問題，研究增加流動(dòng)資金信貸投放的有效措施。

去年1-11月，全市累計(jì)向各金融機(jī)構(gòu)推薦652戶（次）企業(yè)資金需求，投放工業(yè)貸款36.7億元，其中入會(huì)企業(yè)獲得16.23億元；企業(yè)間通過互聯(lián)互保貸款1.92億元；到去年11月末信用貸款余額3.6億元，在保貸款余額15.53億元。

三、抓制度建設(shè)，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展提速

（一）建立金融工作六項(xiàng)制度。一是建立每半年一次的全市金融工作會(huì)議制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)任務(wù)完成情況進(jìn)行通報(bào)表彰。二是建立每月一次的行長聯(lián)席會(huì)議制度，解決金融運(yùn)行過程中出現(xiàn)的問題和困難。三是建立銀企對(duì)接會(huì)議制度，每季度組織一次企業(yè)資金需求的銀企對(duì)接會(huì)，并組織各金融機(jī)構(gòu)人員強(qiáng)化對(duì)企業(yè)信用意識(shí)、財(cái)會(huì)知識(shí)、法律知識(shí)等方面的培訓(xùn)。四是建立行長聯(lián)系企業(yè)制度，實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)行長的“一對(duì)一”聯(lián)系。五是建立每月金融運(yùn)行評(píng)比通報(bào)制度，充分調(diào)動(dòng)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的積極性。六是建立向上級(jí)銀行匯報(bào)制度，由市政府分管領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)，每年向上級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)匯報(bào)一次工作，爭(zhēng)取上級(jí)金融機(jī)構(gòu)支持。

（二）建立與國家開發(fā)銀行長期合作機(jī)制。利用開發(fā)銀行的政策性優(yōu)勢(shì)，尤其是對(duì)規(guī)模以下或新建中小企業(yè)的扶持優(yōu)勢(shì)，努力將開發(fā)銀行對(duì)中小企業(yè)項(xiàng)目打捆多、貸款評(píng)審快、資金發(fā)放迅速、期限短等能效發(fā)揮到最大。截止去年11月底，我市共20批166家中小企業(yè)在開行四川省分行貸款通過審評(píng)，累計(jì)獲貸4.175億元，貸款余額1.895億元，開行累計(jì)發(fā)放貸款4.175億元。

（三）建立“五方聯(lián)動(dòng)”工作考核機(jī)制。將“五方聯(lián)動(dòng)+信用管理”機(jī)制的實(shí)施情況納入市政府對(duì)縣（市、區(qū)）及市級(jí)有關(guān)部門的目標(biāo)考核，并落實(shí)專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理、考核和督促，確保各項(xiàng)工作落到實(shí)處。

目前，我市已擁有中國名牌產(chǎn)品2個(gè)，中國馳名商標(biāo)6個(gè)，中華老字號(hào)1個(gè)，超迪電器等36戶企業(yè)納入全省成長型中小企業(yè)培育名單，通世達(dá)等6戶企業(yè)成長為全省農(nóng)產(chǎn)品加工示范企業(yè)，50戶成長型中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值95.6億元，平均增幅在40%以上。

各位領(lǐng)導(dǎo)、同志們，盡管我市在破解中小企業(yè)融資難題方面取得了一些成績，但離省委、省政府和省中小企業(yè)局、省銀監(jiān)局的要求還有較大差距，與各兄弟市州相比也還存在許多不足。在今后的工作中，懇請(qǐng)省委、省政府和省中小企業(yè)局、省銀監(jiān)局以及省級(jí)各金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)、各市州領(lǐng)導(dǎo)一如既往地關(guān)心、支持資陽發(fā)展，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)“五方聯(lián)動(dòng)+信用管理”工作的指導(dǎo)，推動(dòng)資陽經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展，共同為全省“兩個(gè)加快”作出積極貢獻(xiàn)。(資陽市人民政府)

二00九年一月七日

第四篇：移動(dòng)營銷破解中小企業(yè)營銷難題

移動(dòng)營銷破解中小企業(yè)營銷難題

國的移動(dòng)營銷市場(chǎng)起步于2000年，目前正處于發(fā)展初期和市場(chǎng)培育期。移動(dòng)營銷是把傳統(tǒng)的營銷手段和移動(dòng)通行技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，增強(qiáng)了企業(yè)營銷活動(dòng)的針對(duì)性和互動(dòng)性，為企業(yè)創(chuàng)造出了一個(gè)新的營銷手段，也為增值業(yè)務(wù)運(yùn)營商帶來了新的增長空間。世界第三大廣告公司BBDO 的CEO安德魯·羅伯遜就曾經(jīng)預(yù)測(cè)：手機(jī)和其他無線通信設(shè)備即將成為廣告主們首選的投放媒體。目前移動(dòng)營銷主要采用短信、WAP、搜索以及客戶端等方式，短信營銷/短信廣告是移動(dòng)營銷的最主要組成部分，具有低成本的特點(diǎn)，非常適用于對(duì)營銷成本敏感的中小企業(yè)。未來由數(shù)量龐大的中小企業(yè)“長尾”將成為移動(dòng)營銷的主要市場(chǎng)。瞄準(zhǔn)“長尾”中小企業(yè)

經(jīng)過最近幾年的發(fā)展之后，移動(dòng)營銷規(guī)模逐年擴(kuò)大，2007年是移動(dòng)營銷發(fā)展的關(guān)鍵年，移動(dòng)營銷工具成為企業(yè)開展差異化競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。目前短信營銷/短信廣告是移動(dòng)營銷的最主要組成部分，在各種移動(dòng)營銷方式發(fā)展中占據(jù)了主流地位。億美滿意通副總裁于光輝告訴《中國電子報(bào)》記者：“短信的低成本使得移動(dòng)營銷門檻大大降低，可以讓對(duì)成本敏感的中小企業(yè)放心使用。在我們目前數(shù)量為16萬的客戶群中，中小企業(yè)的數(shù)量占據(jù)絕大多數(shù)?！?/p>

據(jù)艾瑞市場(chǎng)咨詢對(duì)無線廣告市場(chǎng)的研究數(shù)據(jù)顯示，2006年中國無線廣告市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到5億元，其中短信方式為3.3億元，占整個(gè)無線廣告市場(chǎng)比重的66%。2007年無線廣告市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到7.1億元，2008年無 線廣告市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到11億元，2005年-2008年的年平均復(fù)合增長率為50%。

在移動(dòng)營銷領(lǐng)域，“長尾”理論也是起作用的。由于短信是移動(dòng)營銷的主要載體，所以造就了移動(dòng)營銷的低成本，絕大多數(shù)中小企業(yè)都可以負(fù)擔(dān)得起，占據(jù)企業(yè)總數(shù)超過90%的“長尾”中小企業(yè)將會(huì)是移動(dòng)營銷的最重要市場(chǎng)。

短信雖然簡單，但是它卻可以承載很多營銷功能，具有移動(dòng)通信獨(dú)有的精準(zhǔn)性和互動(dòng)性，可以全面滿足中小企業(yè)的營銷需求?！巴ㄟ^應(yīng)用短信客服軟件建立一個(gè)客服平臺(tái)，短信營銷就可以應(yīng)用于產(chǎn)品宣傳推廣、業(yè)務(wù)跟蹤、促銷信息、會(huì)員管理、顧客詢問、售后調(diào)查等領(lǐng)域。比如在市場(chǎng)營銷宣傳上可以面向目標(biāo)用戶群大批量、大范圍地發(fā)送產(chǎn)品宣傳短信廣告，利用短信廣告到達(dá)率/瀏覽率高、費(fèi)用低廉等宣傳特點(diǎn)傳播廣告信息；在銷售業(yè)務(wù)跟蹤方面利用短信平臺(tái)與客戶之間建立一個(gè)雙向互動(dòng)的短信息平臺(tái)，形成持續(xù)的業(yè)務(wù)跟進(jìn)；利用短信進(jìn)行企業(yè)客戶管理，通過短信平臺(tái)向自己的會(huì)員或客戶宣傳自己或進(jìn)行信息溝通?！卑鹗袌?chǎng)咨詢資深分析師周軍偉說。

服務(wù)為主商業(yè)模式更有效

移動(dòng)營銷發(fā)展初期，大多數(shù)移動(dòng)營銷企業(yè)都是提供簡單短信群發(fā)產(chǎn)品，而沒有相應(yīng)的增值性服務(wù)。這種方式一方面可能會(huì)引起用戶的反感，造成投訴；另一方面僅有短信群發(fā)，營銷效果也有限，所以移動(dòng)營銷就需要和企業(yè)的整體營銷方案相結(jié)合，把移動(dòng)營銷納入到企業(yè)的業(yè)務(wù)流程中去。

于光輝說：“億美滿意通通過把短信平臺(tái)和自己開發(fā)的CRM系統(tǒng)相結(jié)合為企業(yè)提供移動(dòng)營銷服務(wù)，把移動(dòng)營銷和企業(yè)的客戶管理結(jié)合在一起大大增加了客戶轉(zhuǎn)移率達(dá)，提升了移動(dòng)營銷效率。我們的基本商業(yè)模式是CRM軟件免費(fèi)提供，收益主要來自于企業(yè)用戶使用我們的平臺(tái)對(duì)自己客戶發(fā)送的營銷短信。這就相當(dāng)于我們每銷售一套移動(dòng)營銷系統(tǒng)，就獲 得了一個(gè)持續(xù)不斷的'提款機(jī)'?！彼硎緝|美軟通的產(chǎn)品成本主要來自于CRM軟件開發(fā)，而短信是通過和移動(dòng)運(yùn)營商開展戰(zhàn)略合作，以行業(yè)網(wǎng)關(guān)接入，成本非常低，保證了企業(yè)有較高的利潤水平。

在移動(dòng)營銷上加載更多的服務(wù)一方面提升了移動(dòng)營銷對(duì)企業(yè)用戶的使用價(jià)值，另一方面也讓移動(dòng)營銷運(yùn)營企業(yè)可以通過服務(wù)獲取長期性的收益。

In-Stat高級(jí)分析師李敏對(duì)《中國電子報(bào)》記者評(píng)價(jià)說：“這種移動(dòng)營銷商業(yè)模式和電信運(yùn)營商推出的商務(wù)領(lǐng)航、商務(wù)新動(dòng)力等企業(yè)行業(yè)服務(wù)非常類似，實(shí)際上相當(dāng)于為中小企業(yè)提供了CRM'租用'服務(wù)，降低了中小企業(yè)的使用成本，移動(dòng)營銷公司成為運(yùn)營企業(yè)通過服務(wù)賺取收益。”

實(shí)際上，把賣產(chǎn)品變成賣服務(wù)在整個(gè)ICT行業(yè)中已經(jīng)成為一種潮流，許多企業(yè)都正在向服務(wù)轉(zhuǎn)型，比如IT 巨頭IBM已經(jīng)變成了一家“服務(wù)” 公司，服務(wù)產(chǎn)生的收入遠(yuǎn)超過硬件銷售；阿爾卡特朗訊把服務(wù)業(yè)務(wù)集團(tuán)作為五大業(yè)務(wù)集團(tuán)之一，努力增大電信專業(yè)服務(wù)收入比率，所以未來移動(dòng)營銷中服務(wù)占據(jù)的份額應(yīng)該也會(huì)越來越大。

對(duì)行業(yè)理解決定成敗

千千萬萬的中小企業(yè)是移動(dòng)營銷的最重要發(fā)力點(diǎn)，他們從屬于不可計(jì)數(shù)的行業(yè)領(lǐng)域，如果對(duì)所有類型的中小企業(yè)采用一種服務(wù)方式，肯定會(huì)難以滿足企業(yè)需求。

賽迪顧問通信產(chǎn)業(yè)研究中心分析師陳暢對(duì)《中國電子報(bào)》記者說： “通過短信開展移動(dòng)營銷的重點(diǎn)是應(yīng)該針對(duì)行業(yè)用戶特點(diǎn)在提供基本服務(wù)的基礎(chǔ)上增加增值功能，把移動(dòng)營銷整合到企業(yè)的業(yè)務(wù)流程之中。這種整合需要移動(dòng)營銷企業(yè)對(duì)行業(yè)用戶有著深刻的理解，對(duì)行業(yè)用戶理解程度高低將成為決定移動(dòng)營銷企業(yè)成敗的關(guān)鍵之一。這種整合的難度在于移動(dòng)營銷涉及的行業(yè)太多，很難實(shí)現(xiàn)對(duì)所有行業(yè)的支持。”

未來隨著移動(dòng)營銷市場(chǎng)逐漸擴(kuò)大，移動(dòng)營銷運(yùn)營企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也將會(huì)更加激烈，競(jìng)爭(zhēng)的升級(jí)就會(huì)要求他們對(duì)行業(yè)細(xì)分市場(chǎng)更加關(guān)注，對(duì)行業(yè)用戶需求的理解將會(huì)越來越重要。

目前，移動(dòng)營銷市場(chǎng)尚處于導(dǎo)入階段，還遠(yuǎn)沒有成熟，還有許多問題需要解決。首先，業(yè)界相同的感受是，在中國，移動(dòng)營銷還遠(yuǎn)沒有形成一個(gè)完整的、受關(guān)注的產(chǎn)業(yè)鏈，尚缺乏移動(dòng)營銷龍頭企業(yè)、明星企業(yè)；其次，利用登記詳細(xì)的手機(jī)用戶信息開展移動(dòng)營銷活動(dòng)，尚沒有完善的法律法規(guī)來加以規(guī)范，有時(shí)候難免會(huì)被當(dāng)作“垃圾短信”看待；此外還 有移動(dòng)營銷和其他營銷方式整合需要更加完善等。不過作為一種新型的營銷手段，移動(dòng)營銷的發(fā)展前景是毋庸置疑的，這些困擾移動(dòng)營銷成長的問題在發(fā)展過程中應(yīng)該會(huì)逐漸得到解決。

第五篇：誰能破解中小企業(yè)貸款難題

誰能破解中小企業(yè)貸款難題

汪遠(yuǎn)炎、以私營為主的中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中最富活力的部分，但很多地方的中小企業(yè)發(fā)展受阻，原因何在？筆者認(rèn)為主要原因是中小企業(yè)貸款困難。中小企業(yè)貸款究竟難在何處？

一、擠出效應(yīng)困擾中小企業(yè)。多年來，各家商業(yè)銀行競(jìng)相追逐下列5種形式的貸款業(yè)務(wù)：國債項(xiàng)目的配套貸款；政府牽頭的重點(diǎn)項(xiàng)目貸款；各級(jí)市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款；國有壟斷行業(yè)的貸款；上市公司及三資企業(yè)的貸款。上述貸款數(shù)額大、期限長，動(dòng)輒幾千萬，上億元，甚至數(shù)十億元，國家支持，短期內(nèi)沒有風(fēng)險(xiǎn)可言。因此，銀行業(yè)積極主動(dòng)，千方百計(jì)追大成風(fēng)，久而久之，金融貸款產(chǎn)生了對(duì)國有大型企業(yè)貸款和大項(xiàng)目貸款的依賴性，對(duì)中小企業(yè)貸款和小筆貸款失去了興趣。許多商業(yè)銀行認(rèn)為，中小企業(yè)的幾十萬元貸款既有風(fēng)險(xiǎn)又無大利可圖，而國有大型企業(yè)貸款表面上無風(fēng)險(xiǎn)又“一勞永逸”，因此，銀行寧愿資金積壓也不愿貸款扶持中小企業(yè)發(fā)展。這種喜大厭小的情形反過來養(yǎng)成了商業(yè)銀行的放貸惰性，造成了金融市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)的擠出效應(yīng)。

二、貸款成本高。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款審批手續(xù)繁多，門檻高，工作量大。一個(gè)貸款項(xiàng)目，企業(yè)申請(qǐng)后要經(jīng)過中介部門評(píng)估、信貸員審查、縣支行審核、市分行評(píng)審、貸委會(huì)審定等等多道程序，每道程序企業(yè)都要承擔(dān)相關(guān)的費(fèi)用，加之中介部門收費(fèi)高，貸款成本很

難降低。辦理時(shí)間長，使企業(yè)失去了瞬息萬變的市場(chǎng)機(jī)遇，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展。

三、銀行貸款權(quán)力過度集中。中小企業(yè)申請(qǐng)貸款，縣級(jí)支行沒有審批權(quán)，要報(bào)市分行審批，且關(guān)卡多，手續(xù)繁，耗時(shí)長。權(quán)力過分集中，容易導(dǎo)致“三增”：一是增加了融資時(shí)間，致使企業(yè)錯(cuò)失發(fā)展機(jī)遇；二是增加了投機(jī)行為，市分行并不了解縣域經(jīng)濟(jì)的情況，多數(shù)情況下是看報(bào)表，這就給了某些投機(jī)分子可乘之機(jī)；三是增加了銀行的官僚主義，審批頭緒越多，越?jīng)]有具體人員負(fù)責(zé)，惜貸和亂貸都容易出現(xiàn)。權(quán)力高度集中，下面經(jīng)過若干層次的討論、審批，名義上是集體負(fù)責(zé)，實(shí)際上是集體免責(zé)。

要解決中小企業(yè)貸款難的問題，必須要銀行部門對(duì)中小企業(yè)給予重新認(rèn)識(shí)。

中小企業(yè)不是銀行呆壞賬的制造者。銀行給誰貸款都可能存在風(fēng)險(xiǎn)，近些年，商業(yè)銀行的確存在呆賬死賬問題，但主要是過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的積累以及計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過渡形成的。造成呆賬死賬的企業(yè)1996年以前是“老三戶”，1996年以后是“新三戶”。所謂“老三戶”，一是國有企業(yè)，二是城鎮(zhèn)集體企業(yè)，三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)?！袄先龖簟绷粝碌拇糍~死賬是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過渡中企業(yè)改制、轉(zhuǎn)型造成的。這是過去的欠賬，是歷史的遺留，責(zé)任主要在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制。所謂“新三戶”，一是指投機(jī)戶，他們鉆政策法規(guī)的漏洞，把項(xiàng)目編制得“天衣無縫”，其目的是騙取銀行的貸款；二是指關(guān)系戶，他們利用各種關(guān)系獲得貸款，由于不會(huì)經(jīng)營，致使血本無歸；三是指國營退出的行業(yè)及

國家明令關(guān)停的企業(yè)，如輕紡業(yè)及小煤礦等。“新三戶”形成的呆賬是建立市場(chǎng)體制過程中階段性的特點(diǎn)。無論是“老三戶”還是“新三戶”的呆賬，就企業(yè)規(guī)模而言，多數(shù)是中小型企業(yè)；就經(jīng)濟(jì)成分而言，“老三戶”是國營、集體，占絕大多數(shù)，“新三戶”經(jīng)濟(jì)成分復(fù)雜，各種經(jīng)濟(jì)成分都有。但造成銀行呆賬的原因不在于中小企業(yè)本身。中小企業(yè)究竟守不守信，筆者調(diào)查了信用社及國有商業(yè)銀行的基層信貸人員，他們一致認(rèn)為，凡是轉(zhuǎn)制后的經(jīng)營型企業(yè)（不包括投機(jī)型和關(guān)系型），不論小型國有、股份、民營，95％以上的企業(yè)都能遵守信譽(yù)，歸還本息。

中小企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。中小企業(yè)大多集中在縣鄉(xiāng)，銀行惜貸會(huì)遏制縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)連接著兩頭：一頭連著國有大型企業(yè)，一頭連著城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)。它既可以大量吸收消化國有大型企業(yè)的下游產(chǎn)品，又能接納城鎮(zhèn)失業(yè)人員，對(duì)于消化農(nóng)村勞動(dòng)力有無可比擬的優(yōu)勢(shì)。據(jù)測(cè)算，每增加100萬元的貸款，就可以增加20人的就業(yè)，可提高財(cái)政收入12萬—15萬元。例如竹山縣2011近21億元存貸差，如果增貸10億元來支持中小企業(yè)，既可給2萬人提供就業(yè)機(jī)會(huì)，10萬人脫貧變富，又可使財(cái)政增收1.2億元以上。正確認(rèn)識(shí)中小企業(yè)的重要性，支持中小企業(yè)貸款，對(duì)推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

中小企業(yè)是基層銀行生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)的棟梁，是地方社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)，也是縣域金融生存和發(fā)展的根基。只有中小企業(yè)發(fā)展了，經(jīng)濟(jì)才能繁榮，社會(huì)才能穩(wěn)定、銀行資金才沒有

真正的風(fēng)險(xiǎn)。銀行認(rèn)為放貸給中小企業(yè)成本過高。如果按基層信貸員一個(gè)人管20家中小企業(yè)，貸款余額2000萬元，中小企業(yè)現(xiàn)行貸款月息6.56‰，一個(gè)信貸員在縣、鄉(xiāng)的工資及其費(fèi)用最高10萬元，一個(gè)信貸員一年會(huì)創(chuàng)造利潤近150萬元！因此，金融決策的負(fù)責(zé)人要以整個(gè)國家的利益、廣大人民群眾的利益、全社會(huì)的繁榮為重，深入調(diào)查，制定出相應(yīng)的銀行、企業(yè)、國家、社會(huì)多贏的金融政策，不能放棄對(duì)中小企業(yè)的支持。

綜上所述，破解中小企業(yè)貸款難題關(guān)鍵在銀行，現(xiàn)階段國民經(jīng)濟(jì)正處于低谷，如果銀行能轉(zhuǎn)變觀念，適當(dāng)增加支持中小企業(yè)發(fā)展的貸款指標(biāo)，改革系統(tǒng)內(nèi)部貸款審批制度，適度擴(kuò)大基層銀行審貸權(quán)，在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)及時(shí)支持中小企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展所需資金，既能擴(kuò)大銀行經(jīng)營規(guī)模盤活基層銀行，又能促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長，繼而從根本上降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。（作者系政協(xié)竹山縣委員會(huì)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)主任）