第一篇：我區(qū)中藥現(xiàn)代化建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題和對(duì)策研究大全

紅花崗區(qū)中藥現(xiàn)代化建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題和對(duì)策研究

中藥產(chǎn)業(yè)是具有代表性的民族產(chǎn)業(yè)，在國家近10年的中藥現(xiàn)代化推動(dòng)下，在中藥材種植、標(biāo)準(zhǔn)體系、規(guī)范化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)規(guī)模和現(xiàn)代化水平等方面取得了顯著的成就。為了加快我區(qū)中藥現(xiàn)代化科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我們對(duì)我區(qū)的藥業(yè)發(fā)展進(jìn)行了考察調(diào)研，并結(jié)合全國及我區(qū)中藥現(xiàn)代化建設(shè)發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，進(jìn)行了分析，在此基礎(chǔ)上，提出了發(fā)展建議?，F(xiàn)將考察調(diào)研結(jié)果報(bào)告如下：

一、我國中藥現(xiàn)代化建設(shè)主要存在問題

中藥產(chǎn)業(yè)已成為我國快速增長的產(chǎn)業(yè)之一。黨的十七大報(bào)告在“加快推進(jìn)以改善民生為重點(diǎn)的社會(huì)建設(shè)”的內(nèi)容中，提出要扶持中醫(yī)藥和民族醫(yī)藥事業(yè)發(fā)展，這對(duì)于貫徹中醫(yī)藥現(xiàn)代化和促進(jìn)中西醫(yī)結(jié)合的政策方針具有重要的指導(dǎo)作用，也是對(duì)不久前國務(wù)院16個(gè)部委聯(lián)合發(fā)布的《中醫(yī)藥創(chuàng)新發(fā)展規(guī)劃綱要(2006-2020)》提出的“繼承、創(chuàng)新、現(xiàn)代化和國際化”戰(zhàn)略要求的進(jìn)一步肯定和支持。如果說中醫(yī)藥是一個(gè)偉大的寶庫，那么民族醫(yī)藥同樣是一個(gè)偉大的寶庫，這兩大寶庫呈現(xiàn)了我國民族醫(yī)藥文化的 “多元一體”格局，反映了我國傳統(tǒng)醫(yī)藥的深厚底蘊(yùn)和豐富多彩。但這兩大寶庫發(fā)展到現(xiàn)在，都遇到了一個(gè)共同的瓶頸，那就是大部分中藥及民族藥產(chǎn)品與國際醫(yī)藥市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)和要求存在差距，使得其在國際市場(chǎng)所占份額太小，與我國中藥大國的稱號(hào)極不相符。

目前國際市場(chǎng)上每年中藥銷售額高達(dá)160億美元，而產(chǎn)自我國的中藥只占其中的3%至5%，且大部份為原料中藥材和保健藥，其他份額主要被日本、韓國等國瓜分。在國際中藥市場(chǎng)，出現(xiàn)“教會(huì)徒弟餓了師傅”的尷尬。中藥一般包括中藥材、中藥飲片、中成藥，我國現(xiàn)有35大類、43種劑型、共5000余種中成藥，其中有些產(chǎn)品經(jīng)過長期臨床觀察，諸多方面優(yōu)于西藥。這主要是因?yàn)槲覈鴤鹘y(tǒng)中醫(yī)藥理論與西方現(xiàn)代醫(yī)學(xué)體系存在較大差異，導(dǎo)致我國中醫(yī)藥長期游離于國際主流醫(yī)藥市場(chǎng)之外。

我國的中藥及民族藥以復(fù)方藥為主，是中國人千百年來用身體試驗(yàn)出來的藥方。據(jù)了解，復(fù)方中藥藥物多達(dá)十幾味甚至幾十味，如西藏雄巴拉曲神水藏藥廠的拳頭產(chǎn)品-“珊湖七十味丸”的組方就多達(dá)七十味。添加某種藥物有時(shí)是為了消除另一種藥物的副作用，組合起來治理某種疾病效果更好。具體哪味藥起什么作用，很難說得清楚，在許多方面還停留在“知其然而不知其所以然”的階段。比如阿膠，其補(bǔ)血的作用已經(jīng)得到多種中醫(yī)著作的論證，為國內(nèi)人士承認(rèn)，但是國外醫(yī)藥界希望能指出阿膠中哪些成分幫助提高鈣吸收，哪些成分幫助補(bǔ)血。對(duì)于這種要求，目前國內(nèi)還沒有研究機(jī)構(gòu)能夠確認(rèn)。而恰恰是這種問題，擋住了中藥及民族藥在國外申請(qǐng)藥準(zhǔn)字的道路，于是人參、銀杏、黃芪這些非常有名的中藥制成品在外國得不到認(rèn)同，美國FDA(美國食品與藥品管理局)也不認(rèn)同其為藥品，銷售只能在食品柜臺(tái)上，而進(jìn)不了藥店。這就好比中國人燒菜，放調(diào)料時(shí)一般就是憑感覺，大廚師也是這樣，但燒出來的口味就是好。西方人學(xué)燒中國菜，一定要問放多少克鹽?多少克糖?即使這樣，燒出來的口味未必好。通過我們?cè)谖鞑氐目疾煺{(diào)研，藏醫(yī)藥的發(fā)展和走出國門，同樣面臨這一重大的基礎(chǔ)性的問題。

而當(dāng)我國的很多復(fù)方藥因?yàn)橐粫r(shí)“說不清楚”而在國際市場(chǎng)門外徘徊時(shí)，日本等國的“洋中藥”卻大行其道。日本等國所生產(chǎn)的中藥以單方為主，比較能說清楚每種藥物的作用。被日本稱為漢方制劑的中藥，大多數(shù)有明確的標(biāo)準(zhǔn)、藥理研究及臨床功效的數(shù)據(jù)，在生產(chǎn)過程中融入了現(xiàn)代高新技術(shù)，從品質(zhì)到外觀均優(yōu)于我國。據(jù)了解，只有210個(gè)漢方藥制劑的日本，處方主要來自我國名醫(yī)張仲景的《傷寒論》等，原料的75%又由我國輸入，但在國際市場(chǎng)的覆蓋率卻已達(dá)到80%左右。泰國在2000年加入到承認(rèn)中醫(yī)、中藥合法化的國家和地區(qū)的行列后，也迅速占領(lǐng)了一部分國際市場(chǎng)。我國國內(nèi)是國產(chǎn)中藥的最主要市場(chǎng)，一直占我國中藥市場(chǎng)銷售額的90%以上，但近年來，“洋中藥”已經(jīng)開始返銷我國。早在20世紀(jì)80年代末，日本一些相當(dāng)于藿香正氣丸之類的藥品，就開始進(jìn)軍中國市場(chǎng)。資料表明，1998年我國進(jìn)口日本、韓國生產(chǎn)的中藥超過1億美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于我國中藥同期出口到兩國的金額。如今，我國每年進(jìn)口的“洋中藥”已經(jīng)超過6億美元，2001年，我國原藥材產(chǎn)量占全世界的90%以上，中藥材凈順差達(dá)到2.38億美元，但是中成藥逆差達(dá)到了3.9億美元，兩者相抵，相差

1.52億美元。

中藥大國沒能成為中藥強(qiáng)國，固然與國際上的不認(rèn)可有關(guān)，與“洋中藥”的不斷發(fā)展壯大有關(guān)，同樣也與我國中藥產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r息息相關(guān)。我國多年來的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式，使得中藥產(chǎn)業(yè)的各項(xiàng)資源無法得到有效配臵，如勞動(dòng)力市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)的不完善，使得中藥產(chǎn)業(yè)的發(fā)展效率不高。另外，相關(guān)法律法規(guī)的不完善，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)不足，企業(yè)產(chǎn)權(quán)的不清晰，科研開發(fā)和產(chǎn)業(yè)的脫節(jié)，創(chuàng)新機(jī)制的缺乏和風(fēng)險(xiǎn)的不合理分擔(dān)，也使得中藥產(chǎn)業(yè)前進(jìn)的動(dòng)力不足。近年來，我國的中藥生產(chǎn)工藝雖有一定的進(jìn)步，但離現(xiàn)代化醫(yī)藥工業(yè)優(yōu)質(zhì)化生產(chǎn)要求還有很大差距，中藥產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)尚未根本擺脫作坊式生產(chǎn)的局面，缺乏科學(xué)規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量控制手段，很難保證產(chǎn)品質(zhì)量的均

一、穩(wěn)定性。傳統(tǒng)中藥材、中藥飲片、中成藥的生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范、不嚴(yán)格，使得我國在中藥上的傳統(tǒng)至尊地位，已經(jīng)受到強(qiáng)有力挑戰(zhàn)。

二、我區(qū)中藥（苗藥）現(xiàn)代化建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀及主要存在問題

（一）、發(fā)展現(xiàn)狀

為加快我區(qū)中藥（苗藥）現(xiàn)代化建設(shè)，我區(qū)建設(shè)了忠莊藥業(yè)園區(qū)，規(guī)劃用地2000畝總投資規(guī)模6.5億元，現(xiàn)已投入2.8億元。目前，入駐園區(qū)的藥業(yè)企業(yè)有百花、萬勝、裕仁、廖元和堂、頤和、華衛(wèi)、萬才、苗王、天龍等9家，均取得了國家GMP認(rèn)證，擁有國藥準(zhǔn)字62個(gè)，形成了以中成藥研究、生產(chǎn)為龍頭的企業(yè)集群。園區(qū)還外有康義藥械和康盛藥業(yè)兩家企業(yè)，生產(chǎn)貼膏藥和藥酒。

園區(qū)企業(yè)積極開展產(chǎn)學(xué)研合作，推動(dòng)科技創(chuàng)新，努力打造企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，取得顯著成績。如：2007年 園區(qū)醫(yī)藥企業(yè)完成產(chǎn)值8.41億元，工業(yè)增加值1.32億元,銷售收入7.14億元,上繳稅收2982萬元。在金鼎、深溪、巷口三鎮(zhèn)形成了具有一定規(guī)模的中藥材種植基地，面積達(dá)15000余畝，其中杜仲8000畝，魚腥草6300畝，黃柏300畝，天麻30畝，黃姜300畝，青蒿500畝。

2007年，園區(qū)藥業(yè)企業(yè)為了應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，都在根據(jù)自身產(chǎn)品的特點(diǎn)，調(diào)整經(jīng)營管理模式，力爭(zhēng)在新的一輪市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)企業(yè)的生存能力。在企業(yè)自身努力尋找突破點(diǎn)的同時(shí)，黨委政府和有關(guān)部門也對(duì)園區(qū)藥業(yè)企業(yè)的發(fā)展投入極大關(guān)注，努力為企業(yè)在發(fā)展的關(guān)鍵階段做好扶持和引導(dǎo)工作：

1、繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)園區(qū)醫(yī)藥龍頭企業(yè)百花醫(yī)藥股份有限公司的扶持，促進(jìn)該集團(tuán)公司發(fā)揮醫(yī)藥龍頭企業(yè)的整合、帶動(dòng)作用。

2007年，我區(qū)科技富民強(qiáng)縣項(xiàng)目“遵義市紅花崗區(qū)魚腥草規(guī)范化種植及產(chǎn)業(yè)化”獲國家科技部、財(cái)政部立項(xiàng)，并匹配專項(xiàng)資金287萬用于項(xiàng)目建設(shè)，百花醫(yī)藥股份有限公司被確定為主要實(shí)施單位，負(fù)責(zé)承擔(dān)了其中5個(gè)子項(xiàng)目的實(shí)施，分別為：

1、魚腥草種苗培育核心基地建設(shè)100畝。2魚腥草種植示范基地1500畝。

3、復(fù)方魚腥草膠囊產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)。

4、魚腥草凍干粉針劑開發(fā)及產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)。

5、復(fù)方魚腥草含片產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)。通過以上項(xiàng)目的實(shí)施，為該公司的新產(chǎn)品研發(fā)提供了有力的政策和資金支持，同時(shí)也擴(kuò)大了我區(qū)魚腥草種植規(guī)模，帶動(dòng)農(nóng)民增收致富。此外，由該公司開發(fā)的“生物發(fā)酵技術(shù)在八味和胃口服液生產(chǎn)工藝中的應(yīng)用”被授予區(qū)政府組織的第四屆科技進(jìn)步獎(jiǎng)二等獎(jiǎng)，以鼓勵(lì)公司加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，提高生產(chǎn)工藝的科技含量。

2、繼續(xù)鼓勵(lì)醫(yī)藥企業(yè)加強(qiáng)新產(chǎn)品的研制

2007年組織專家對(duì)我區(qū)具有創(chuàng)新性的藥品和生產(chǎn)工藝研發(fā)項(xiàng)目進(jìn)行遴選，目前已對(duì)：

1、由貴州萬勝藥業(yè)有限責(zé)任公司承擔(dān)的“苗藥8類新藥“生精片”的研究開發(fā)”；

2、由貴州頤和藥業(yè)有限公司承擔(dān)的“玉液消渴顆粒新工藝產(chǎn)業(yè)化開發(fā)”；

3、由貴州康義藥械有限公司承擔(dān)的“風(fēng)濕滲透膏的透皮給藥工藝研究及產(chǎn)業(yè)化”；

4、由遵義市醫(yī)藥科技工程研究開發(fā)中心承擔(dān)的“遵義市醫(yī)藥科技工程研究開發(fā)中心信息平臺(tái)建設(shè)” 4個(gè)項(xiàng)目立項(xiàng)扶持，推動(dòng)了我區(qū)藥業(yè)企業(yè)新產(chǎn)品、新工藝的研究開發(fā)，為企業(yè)的升級(jí)改造起到助推作用。

3、繼續(xù)鼓勵(lì)藥業(yè)企業(yè)技術(shù)中心的建設(shè)，充分發(fā)揮己落戶百花藥業(yè)集團(tuán)的“遵義醫(yī)藥科技工程研究開發(fā)中心”的作用，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，開展藥物篩選及新藥臨床前藥效學(xué)研究；藥物科技工程技術(shù)與制劑中試研究；藥理、毒理、病理、及生化研究；藥物小試、標(biāo)本等研究工作。從2004年至2007年，百花集團(tuán)開展新產(chǎn)品研發(fā)達(dá)26項(xiàng)，先后申報(bào)國家專利10項(xiàng)，其中國家發(fā)明專利5項(xiàng)。科技投入達(dá)到當(dāng)年銷售收入的5%以上，研發(fā)一代、生產(chǎn)一代、儲(chǔ)備一代的研發(fā)能力已基本建立。今年9月貴州百花醫(yī)藥集團(tuán)企業(yè)技術(shù)中心被認(rèn)定為省級(jí)企業(yè)技術(shù)中心。該企業(yè)被國家科學(xué)技術(shù)部授予國家火炬計(jì)劃重點(diǎn)高新技術(shù)企業(yè)。

（二）、存在的主要問題

1、地方政府出臺(tái)的政策難以適應(yīng)藥業(yè)企業(yè)發(fā)展的需要。主要表現(xiàn)為：一是政策缺乏比較優(yōu)勢(shì)，沒有前瞻性，明顯存在滯后性，操作上有很大局限性。二是政策缺乏系統(tǒng)性，有的政策是為解決個(gè)案問題而采取的應(yīng)急措施，沒有普遍指導(dǎo)意義。三是政策缺乏延續(xù)性，隨意性較大，主要表現(xiàn)在政府招商引資心切，給企業(yè)承諾的有些優(yōu)惠政策出臺(tái)快、失效也快，尤其是有些超出權(quán)力的承諾，根本無法兌現(xiàn)，這種現(xiàn)象不但給政府的誠信帶來質(zhì)疑，還給企業(yè)造成了負(fù)面影響。

2、企業(yè)自主創(chuàng)新能力差。主要依靠仿制藥、普藥生存。新品研發(fā)缺乏必要的技術(shù)，由于受諸多因素的制約，多數(shù)企業(yè)品種單

一、技術(shù)含量低，缺乏名牌產(chǎn)品和拳頭產(chǎn)品，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。

3、企業(yè)深化發(fā)展受資金短缺困擾，企業(yè)擴(kuò)張搶占市場(chǎng)受到制約。我區(qū)的藥業(yè)企業(yè)，大都是以普藥單一品種發(fā)展起家的，資本金本身就不雄厚，由于前期GMP建設(shè)占用了大量資金，所有企業(yè)都面臨流動(dòng)資金短缺的問題。對(duì)于運(yùn)行較好的百花醫(yī)藥企業(yè)來說，也存在資金、場(chǎng)地的短缺，制約了企業(yè)的規(guī)?；l(fā)展。對(duì)運(yùn)行比較困難的企業(yè)來說，資金短缺已經(jīng)使企業(yè)難以為繼，更談不上新產(chǎn)品的開發(fā)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不夠。

4、管理水平不高，營銷手段落后，市場(chǎng)占有率低下。由于受國家藥品價(jià)格、規(guī)范市場(chǎng)秩序宏觀政策的調(diào)控，企業(yè)原有的經(jīng)銷模式面臨危機(jī)，多數(shù)企業(yè)無自己的營銷網(wǎng)絡(luò)，只能委托個(gè)別銷售公司進(jìn)行營銷，只要政策、市場(chǎng)稍有波動(dòng)，企業(yè)就束手無策。

5、專業(yè)技術(shù)人員缺乏，企業(yè)職工素質(zhì)普遍偏低，現(xiàn)代化的設(shè)備無法發(fā)揮它應(yīng)有作用，特別是中高級(jí)管理及技術(shù)人才更是嚴(yán)重缺乏。

6、爭(zhēng)取國家、上級(jí)政府扶持支持不夠。如省政府每年拿出1000萬元的中藥現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)資金和支持制藥企業(yè)技改貼息的1500萬元專項(xiàng)資金，我區(qū)得之甚微。

從目前發(fā)展中存在的問題來看，園區(qū)企業(yè)正處于成長階段，面臨資金、技術(shù)和市場(chǎng)三方面的壓力，但也是企業(yè)發(fā)展中非常關(guān)鍵的時(shí)期，如能渡過這個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，則企業(yè)就會(huì)騰飛，反之企業(yè)就難以生存和發(fā)展。機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，變挑戰(zhàn)為機(jī)遇的主動(dòng)權(quán)在企業(yè)自己的手中。

從全國醫(yī)藥市場(chǎng)看，醫(yī)藥行業(yè)整體欠收，有三成的醫(yī)藥公司虧損，盈利的公司平均利潤率也呈下降趨勢(shì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的進(jìn)一步規(guī)范，以及企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及國家相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善，使得我國藥業(yè)企業(yè)在經(jīng)過前幾年無序、大量的發(fā)展后企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，目前全國有6000多家藥業(yè)企業(yè)，大都規(guī)模小，效益低，一些沒有自主產(chǎn)品和特強(qiáng)研發(fā)能力的企業(yè)將面臨被兼并或淘汰的局面。

三、我區(qū)中藥（苗藥）現(xiàn)代化建設(shè)對(duì)策研究

1、當(dāng)代化學(xué)生物學(xué)分析技術(shù)與分子生物學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展為中藥現(xiàn)代化提供了重要的技術(shù)保障，為民族中藥產(chǎn)業(yè)提供了新的發(fā)展機(jī)遇。我區(qū)藥業(yè)應(yīng)當(dāng)瞄準(zhǔn)當(dāng)前中藥現(xiàn)代化發(fā)展的前沿，充分發(fā)揮“遵義市醫(yī)藥科技工程研究開發(fā)中心”及各大專院校的作用，針對(duì)目前我區(qū)中藥產(chǎn)業(yè)工藝落后、質(zhì)量控制不穩(wěn)定等方面的突出問題，圍繞提高中藥產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)水平、擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模與國際競(jìng)爭(zhēng)能力和滿足廣大人民群眾防病治病需求的核心，強(qiáng)化在中藥飲片炮制技術(shù)、中藥標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量控制和瀕危藥材生物繁育方面原始創(chuàng)新能力的建設(shè)。

2、借鑒省外組建藥業(yè)集團(tuán)的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我區(qū)藥業(yè)企業(yè)的實(shí)際，以政府引導(dǎo)、企業(yè)自愿的原則，從達(dá)成共識(shí)的企業(yè)開始，整合我區(qū)醫(yī)藥企業(yè)。也可引入投資者，通過收購、重組、聯(lián)合經(jīng)營等形式組建遵義制藥集團(tuán)，不斷提高醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)在全區(qū)工業(yè)中的比重。

3、加強(qiáng)中藥材基地建設(shè)。以科技富民強(qiáng)區(qū)項(xiàng)目“紅花崗區(qū)魚腥草規(guī)范化種植及產(chǎn)業(yè)化”為重點(diǎn)，通過魚腥草系列藥品的研究開發(fā)，帶動(dòng)農(nóng)民規(guī)范化種植魚腥草，從而實(shí)現(xiàn)增收致富。鞏固以巷口鎮(zhèn)為主的杜仲基地，使全區(qū)杜仲種植面積穩(wěn)定在1.75萬畝以上。加大以杜仲葉、皮、花、果為原料的藥品和保健品的研究開發(fā)力度，使我區(qū)中藥產(chǎn)業(yè)在依靠本地地道藥材，開發(fā)本地特色產(chǎn)品上走出一條創(chuàng)新之路。

4、選準(zhǔn)重點(diǎn)，扶優(yōu)扶強(qiáng)，優(yōu)化全區(qū)藥業(yè)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。支持企業(yè)在集約化經(jīng)營、資產(chǎn)優(yōu)化組合、閑臵資產(chǎn)利用方面的重組舉措，為部份發(fā)展較快的藥業(yè)企業(yè)在資產(chǎn)重組方面助一臂之力，解決其在制藥資源不足方面的燃眉之急。同時(shí)，整合藥業(yè)企業(yè)的市場(chǎng)資源，按市場(chǎng)運(yùn)作的方式，讓區(qū)域內(nèi)藥業(yè)企業(yè)彼此享用各自的市場(chǎng)。相比全國藥業(yè)企業(yè)業(yè)績普遍下滑的情況，我省藥業(yè)由于主要是中藥、民族藥，受國外醫(yī)藥產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的壓力相對(duì)較小，具備一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在此種情況下應(yīng)主動(dòng)出擊，抓住機(jī)遇，不斷做大做強(qiáng)。

5、引導(dǎo)企業(yè)建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度。我區(qū)藥業(yè)企業(yè)由于多數(shù)是單一的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，不明的產(chǎn)權(quán)界限和產(chǎn)權(quán)關(guān)系，己阻礙了企業(yè)的繼續(xù)發(fā)展。因此，可引導(dǎo)企業(yè)投資，通過運(yùn)用股份合作制、員工持股計(jì)劃、經(jīng)理人持股等，促進(jìn)產(chǎn)權(quán)多元化。

6、增強(qiáng)藥業(yè)企業(yè)自主創(chuàng)新能力，實(shí)施名牌戰(zhàn)略，加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。一是充分發(fā)揮己落戶百花藥業(yè)集團(tuán)的“遵義醫(yī)藥科技工程研究開發(fā)中心”的作用，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，開展藥物篩選及新藥臨床前藥效學(xué)研究；藥物科技工程技術(shù)與制劑中試研究；藥理、毒理、病理、及生化研究；藥物小試、標(biāo)本等研究工作。二是采取開放、流動(dòng)、聯(lián)合、競(jìng)爭(zhēng)的運(yùn)行機(jī)制，實(shí)現(xiàn)科技基礎(chǔ)條件資源的高效利用。三是鼓勵(lì)企業(yè)制定品牌發(fā)展戰(zhàn)略，重點(diǎn)培育有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的拳頭產(chǎn)品；對(duì)現(xiàn)有老牌品種進(jìn)行深度開發(fā)，擴(kuò)大這些產(chǎn)品的市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)力；盯住市場(chǎng)和藥物研究單位的最新成果，通過產(chǎn)學(xué)研結(jié)合，合作開發(fā)或轉(zhuǎn)讓等形式將其變成自己的產(chǎn)品。四是保護(hù)與開發(fā)傳統(tǒng)中藥與苗藥，在創(chuàng)新中塑造自己的品牌，重點(diǎn)打造具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的民族藥品牌。五是要引進(jìn)新技術(shù)、購買新品種，與高校、科研院所聯(lián)合，走“產(chǎn)、學(xué)、研”共同研發(fā)的道路。

7、強(qiáng)化人才引進(jìn)與培養(yǎng)力度。鼓勵(lì)企業(yè)建立完善的人才激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)科技人員的積極性、創(chuàng)造性，引進(jìn)、消化、吸收先進(jìn)的工藝技術(shù)與設(shè)備。與國內(nèi)、省內(nèi)相關(guān)的大專院校、科研院所建立技術(shù)依托和人才培訓(xùn)機(jī)制，在引進(jìn)技術(shù)、營銷、管理人才的同時(shí)，培養(yǎng)自己的后備人才，組建自己的研發(fā)隊(duì)伍、營銷團(tuán)隊(duì)和管理人才隊(duì)伍。

8、用足用活國家政策。要充分掌握國家在西部大開發(fā)、中藥現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等方面的政策，多渠道地積極爭(zhēng)取有關(guān)政策支持和資金扶持。組織制藥企業(yè)和基地申報(bào)國家、省中小企業(yè)創(chuàng)新基金、農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化專項(xiàng)資金、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化扶持資金、中藥現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)資金、企業(yè)技改貸款貼息專項(xiàng)資金等。

《紅花崗區(qū)中藥現(xiàn)代化建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題和對(duì)策研究》課題組

執(zhí)筆：唐曉晴、史晶

第二篇：浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,存在問題及對(duì)策研究

浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，存在問題及對(duì)策研究

嘉興學(xué)院 朱美丹

摘要：農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融體系中一個(gè)較為新興的事物，其的作用正日益的體現(xiàn)出來。可以說村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)較好的解決了我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等金融抑制問題并對(duì)建設(shè)農(nóng)村金融環(huán)境具有重要里程碑意義。但與此同時(shí)我們也可以清楚的看到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到現(xiàn)在,發(fā)展速度有所減緩,并暴露出了很多問題。本文通過對(duì)影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)外部原因的分析,列舉了當(dāng)前阻礙村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素,探討了村鎮(zhèn)銀行在應(yīng)對(duì)這些難題時(shí)可采取的建議以及政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 現(xiàn)狀 問題 對(duì)策

一、引言

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。中國村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與中國特有的國情緊緊相連，密不可分。我們知道中國經(jīng)濟(jì)最大的問題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)二元化，在金融領(lǐng)域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一種抑制作用，農(nóng)村金融發(fā)展不僅是中國發(fā)展的難題更是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展難題，金融支持新農(nóng)村建設(shè)，必須要有一個(gè)開放、有序、競(jìng)爭(zhēng)的多元化農(nóng)村金融體系來支撐。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生積極影響 通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，改革農(nóng)村金融市場(chǎng)的思路，被人稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來了競(jìng)爭(zhēng)，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。

可以說村鎮(zhèn)銀行的成立是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑。村鎮(zhèn)銀行的成立對(duì)于農(nóng)村金融的改革將會(huì)起到一定的推動(dòng)作用,但由于農(nóng)村市場(chǎng)存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷,村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進(jìn)農(nóng)村金融深化還需要實(shí)踐證明。作為新生事物,村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題,需要得到有關(guān)部門的關(guān)注和解決,以促進(jìn)其健康發(fā)展,進(jìn)而發(fā)揮應(yīng)有的功能。本文正是在這樣的背景上展開相關(guān)的研究并著重從我國村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵與特征入手,分析其在發(fā)展中存在的問題,進(jìn)而提出解決對(duì)策建議。二 浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行概念作了如下闡述即村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。自2006年底銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策以來，村鎮(zhèn)銀行作為我國深化農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，開始逐步在農(nóng)村地區(qū)生根發(fā)芽，成長壯大。浙江作為沿海經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的幾個(gè)省份之一以及其特有的民營經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)使得其在農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)過程中走在了全國其他省份的前列。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的新興力量，自設(shè)立以來就倍受關(guān)注。近階段，在一系列政策的引導(dǎo)和推動(dòng)下，國內(nèi)外商業(yè)銀行紛紛加快在國內(nèi)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的步伐。從宏觀上看浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。經(jīng)過一系列政策的引導(dǎo)和推動(dòng)，浙江村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐逐步加快。但總的來說浙江村鎮(zhèn)銀行目前仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，在浙江如今其農(nóng)村金融組織體系主要包括三方面：由主要銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成的正規(guī)部門；非正規(guī)部門，包括農(nóng)村扶貧社、農(nóng)民互助儲(chǔ)金會(huì)、民間私人借貸組織、國內(nèi)非政府組織、國外NGOS和國際組織等以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助合作組織。浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，但城鄉(xiāng)金融二元化明顯，2004年末還存在 194個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組建村鎮(zhèn)銀行是浙江培育多層次、廣覆蓋和可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，構(gòu)建投資多元、種類多樣、貼近三農(nóng)和服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融組織是破解難題的一個(gè)重要措施截止2010年5月，浙江設(shè)立村鎮(zhèn)銀行16家，其中，主發(fā)起人為國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行的共有7家.其余的主發(fā)起人為城商行農(nóng)合行等地方中小金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)只有建行設(shè)立3家，工行設(shè)立5家，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)最熟悉的農(nóng)行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前還沒有開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。

可以說村鎮(zhèn)銀行的興起旨在從根本上緩解農(nóng)村金融供需矛盾，有效增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融體系，而村鎮(zhèn)銀行能否在以后的經(jīng)濟(jì)生活中勇往直前，正確處理面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我們拭目以待。

三、浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在問題

我國村鎮(zhèn)銀行作為三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發(fā)起行的產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在自身建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發(fā)揮。浙江村鎮(zhèn)銀行作為一樣新事物，其發(fā)展并不是一帆風(fēng)順，存在著一些問題。目前浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題主要有一下五類：

1、金融生態(tài)環(huán)境惡劣

不同于銀行所熟悉的城市金融生態(tài)，農(nóng)村雖然存在巨大的資金需求，但其沒有適合資金暢通融通的環(huán)境。申請(qǐng)貸款對(duì)象經(jīng)營領(lǐng)域大致相同，靠天吃飯，貸款缺乏抵押品，信用意識(shí)淡薄，對(duì)其放貸存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。且大都為小額貸款，管理成本高昂。同時(shí)在發(fā)放小額農(nóng)貸中很難對(duì)農(nóng)戶的信用狀況作出一個(gè)系統(tǒng)的評(píng)估，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的法規(guī)不健全，政策扶持力度不足；吸收存款難等問題使得村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展困難重重；隱含風(fēng)險(xiǎn)大，御險(xiǎn)能力較弱；村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨易被動(dòng)搖。

2、政策扶持力度不足

眾所周知當(dāng)前國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行具有極強(qiáng)的政府主導(dǎo)色彩,地方政府的行為對(duì)于防范和化解地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn),構(gòu)建良好的地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境,具有較大的影響;另一方面,金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)既需對(duì)宏觀層面的制度進(jìn)行創(chuàng)新,又要對(duì)微觀層面的機(jī)制進(jìn)行再造,從而需要政府各部門甚至全社會(huì)的共同努力。因此,必須要構(gòu)建政府主導(dǎo)的部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制,形成工作合力。

國務(wù)院也多次強(qiáng)調(diào)了金融生態(tài)建設(shè)中政府的責(zé)任。地方人民政府應(yīng)在保護(hù)銀行債權(quán)、防止逃廢銀行債務(wù)、處置抵貸資產(chǎn)、合法有序進(jìn)行破產(chǎn)清算等方面營造有利環(huán)境。繼續(xù)推進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)改革,維護(hù)地方金融穩(wěn)定,推動(dòng)地方信用體系建設(shè),培育誠實(shí)守信的社會(huì)信用文化,促進(jìn)地方金融生態(tài)環(huán)境改善，可以說政府在金融體系監(jiān)管中起到了先導(dǎo)和主心骨的作用。但與之相對(duì)的農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行無法獲得與農(nóng)村信用社一樣的支農(nóng)再貸款優(yōu)惠，尚未獲得穩(wěn)定性較好的農(nóng)田水利等涉農(nóng)財(cái)政資金對(duì)其支持。國家并未為其制定統(tǒng)一的稅收優(yōu)惠政策。地方政府也只有少數(shù)尊重村鎮(zhèn)銀行：依法應(yīng)當(dāng)享受的稅收優(yōu)惠，甚至有的地方政府并不接受村鎮(zhèn)，在各個(gè)方面對(duì)其進(jìn)行歧視，致使本來孱弱的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展平添許多負(fù)擔(dān)。具體表現(xiàn)為村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來,相關(guān)的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒有出臺(tái),各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為:一是和農(nóng)村信用社相比,國家稅收政策扶持不明確,能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定,有些地區(qū)政府許諾的營業(yè)稅、所得稅、開辦費(fèi)用減免等政策也沒有完全兌現(xiàn)。二是國家還未建立支農(nóng)獎(jiǎng)懲機(jī)制,對(duì)支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)的單位,尚未建立激勵(lì)機(jī)制。

3、高素質(zhì)人才缺乏

由于村鎮(zhèn)銀行地理位置偏僻，經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差，難以招到高素質(zhì)的金融人才，當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境與生活條件不如城市，很多高素質(zhì)人才會(huì)選擇遠(yuǎn)離農(nóng)村在城市發(fā)展，這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行一直面臨人才短缺、專業(yè)人才招攬困難的狀況。這樣，除了銀行高管是從發(fā)起行抽調(diào)，具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)外，其他員工從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，專業(yè)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能都亟待提高。可以說當(dāng)前浙江村鎮(zhèn)銀行絕大部分員工是新招聘員工，或者是非金融相關(guān)專業(yè)員工，雖然經(jīng)過上崗培訓(xùn)，但是由于從業(yè)時(shí)間太短、缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)、實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)不足，一些重要崗位人員如信貸、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)等人員的金融業(yè)務(wù)知識(shí)和專業(yè)技能還有待于熟練掌握和提高。同時(shí)，部分村鎮(zhèn)銀行還存在人員配備不足，兼崗現(xiàn)象嚴(yán)重的問題。這種缺乏人才的局面嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

我們知道村鎮(zhèn)銀行的人員一部分來自作為其發(fā)起人的商業(yè)銀行，一部分則來自社會(huì)招聘。原商業(yè)銀行員工熟悉銀行業(yè)務(wù)，但不熟悉新的工作環(huán)境，需要進(jìn)行新的學(xué)習(xí)以適用新的挑戰(zhàn)。社會(huì)招聘的員工大多來自村鎮(zhèn)銀行所在地，對(duì)當(dāng)?shù)厍樾斡休^清楚的認(rèn)識(shí)，但畢竟業(yè)務(wù)知識(shí)、能力不過關(guān)，不利于銀行業(yè)務(wù)的開展。這兩部分員-工的相處也是個(gè)問題，讓兩部分員工平等交流、真正培養(yǎng)以后的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所需人才還需要很大的努力。

4、村鎮(zhèn)銀行缺乏社會(huì)公信力，吸收存款難 村鎮(zhèn)銀行在廣大農(nóng)民心中并未樹立起良好形象，據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果顯示，73.5％的農(nóng)民聽說過村鎮(zhèn)銀行，但是不了解。問及媒介幾乎所有人表示他們均是從電視上廣告里面到的信息，有17％的農(nóng)民表示他們沒有聽說過村鎮(zhèn)銀行，比較了解的占了7.5％，只有2％的人表示對(duì)村鎮(zhèn)銀行非常了解。因此可看出，農(nóng)民對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的了解和認(rèn)同度并不高，很多農(nóng)民雖然知道村鎮(zhèn)銀行，但是對(duì)于村鎮(zhèn)銀行到底和傳統(tǒng)銀行有何不同，村鎮(zhèn)銀行在存貸款方面有何優(yōu)惠，基本上一無所知。

農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的品牌認(rèn)知程度偏低，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)難度較大。另一方面，按照規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75％，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無從做起。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，缺少離行ATM機(jī)等設(shè)備，競(jìng)爭(zhēng)力不足，在數(shù)量上不能滿足居民的需要；部分村鎮(zhèn)銀行未及時(shí)加入人民銀行大小額支付清算體系，異地結(jié)算、同城跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)無法滿足多數(shù)客戶服務(wù)需求，對(duì)于在外務(wù)工或求學(xué)人群，無論是向家里匯錢還是將臨時(shí)閑置的資金儲(chǔ)存以便不時(shí)之需，村鎮(zhèn)銀行都不是一個(gè)好的選擇，使村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行呈“孤島”狀。同時(shí)，銀聯(lián)的入網(wǎng)費(fèi)高達(dá)300萬元，對(duì)村鎮(zhèn)銀行這類小銀行機(jī)構(gòu)缺乏差別性支持政策。

5、政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管措施不到位

村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督主要有以下難點(diǎn)：(1)村鎮(zhèn)銀行位于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管需越過縣鄉(xiāng)兩級(jí)，監(jiān)管半徑過大。(2)村鎮(zhèn)銀行本身的特殊性增加監(jiān)管難度，村鎮(zhèn)銀行既不是完全的政策銀行，也與商業(yè)銀行有所區(qū)別，再與當(dāng)?shù)貜?fù)雜的情況結(jié)合，形成了各式各樣的經(jīng)營模式，這要求監(jiān)管者深入了解各個(gè)村鎮(zhèn)銀行情況后才能有效監(jiān)管，大大增加了監(jiān)管的難度。截止目前地方政府、人民銀行、銀監(jiān)部門等就關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)事宜尚未建立良好的多方溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，同時(shí)各方職責(zé)也尚未明確，政出多門、相互推諉的現(xiàn)象依然較為嚴(yán)重。按國家銀監(jiān)部門要求，現(xiàn)階段對(duì)村鎮(zhèn)銀行采取的是“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的模式。目的是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，增加金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面，進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管措施，實(shí)行剛性市場(chǎng)退出約束。但是事實(shí)上很難將“嚴(yán)監(jiān)管”這一目標(biāo)落實(shí)到位。主要足監(jiān)管力量不夠，若采用通常的銀行內(nèi)部關(guān)系人控制的模式，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行嚴(yán)厲的監(jiān)管，那么會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行失去應(yīng)有的生機(jī)和活力。這就存在一個(gè)金融穩(wěn)定政策的問題。村鎮(zhèn)銀行為是一個(gè)新生事物，雖然銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的相應(yīng)監(jiān)管措施，以防范可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，但由于央行履行金融穩(wěn)定職能，承擔(dān)著最后貸款人的角色。因此，在我國存款保險(xiǎn)制度尚未建立的情況下，這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)支付危機(jī)，基層央行將以何種方式介入并化解，需盡快出臺(tái)相應(yīng)的政策。若不這樣，村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，就啟動(dòng)剛性市場(chǎng)退出機(jī)制，其負(fù)面效應(yīng)是很難預(yù)料的。而且，由于金融風(fēng)險(xiǎn)有著強(qiáng)烈的傳導(dǎo)效應(yīng)，因某一家金融機(jī)構(gòu)非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融**。

四、浙江村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

1．強(qiáng)化監(jiān)管措施，創(chuàng)新監(jiān)管方式

(1)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，綜合考慮村鎮(zhèn)銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)采取不同的措施，合理配置監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率。創(chuàng)新監(jiān)管手段、方式，做到嚴(yán)監(jiān)管的同時(shí)并不壓縮村鎮(zhèn)發(fā)展所需空間。

(2)監(jiān)管部門戍加強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行所在地政府、機(jī)構(gòu)溝通，從各個(gè)方面了解村鎮(zhèn)銀行狀況。力爭(zhēng)做到全方位監(jiān)管。

(3)監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)督，確保村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小，支持新農(nóng)村建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，總體來說它是適應(yīng)我國農(nóng)村發(fā)展需求的，相信通過其努力，克服目前存在的問題后，它能偉我國廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)獲得更大發(fā)展，也將有力的推動(dòng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2.優(yōu)化經(jīng)營機(jī)制，加強(qiáng)自身建設(shè)

(1)是規(guī)范法人治理結(jié)構(gòu)，明確股東的權(quán)利和義務(wù)，實(shí)行民主管理、集體決策，建立內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，用完善的制度規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

(2)是建立責(zé)權(quán)明晰的激勵(lì)約束用人機(jī)制，推行績效管理，將員工工資與其工作業(yè)績掛鉤，實(shí)行“基本工資+ 效益工資”的模式，能者多勞，論功取酬。(3)是引進(jìn)責(zé)任心強(qiáng)的金融人才，借鑒商業(yè)銀行的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營能力。3.注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供特色服務(wù)

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵在于打造特色產(chǎn)品從而培育核心競(jìng)爭(zhēng)力。村鎮(zhèn)銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動(dòng)加強(qiáng)與政府各部的聯(lián)系，了解當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，同時(shí)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)合作組織接洽，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)，針對(duì)不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)。探索并開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。另外，除有貸款的需求外，部分農(nóng)民也有理財(cái)需要，村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)客戶最本質(zhì)的需要，推出恰當(dāng)適宜的金融產(chǎn)品，以達(dá)到滿足農(nóng)村市場(chǎng)需求，實(shí)現(xiàn)切實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”的既定目標(biāo)。

4.縱深形象宣傳，提升村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度和信任度，創(chuàng)造村鎮(zhèn)銀行的良好環(huán)境

(1)多渠道、多方位、持續(xù)性地做好自身形象宣傳工作。通過營業(yè)廳設(shè)計(jì)、企業(yè)標(biāo)志、宣傳品和廣告等方面進(jìn)行企業(yè)形象設(shè)計(jì)，讓公眾了解設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的意義、目的與經(jīng)營特色，提高公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度。

(2)積極參與擴(kuò)大農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作，通過“便民金融服務(wù)”、“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等活動(dòng)形式，向群眾宣傳村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)特色，推出特色金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，努力擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍和深度。(3)穩(wěn)步推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)擴(kuò)張，擴(kuò)大服務(wù)半徑，提升村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)形象、品牌形象。

5.加強(qiáng)政策支持力度，支持村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展

建議各級(jí)有關(guān)部門優(yōu)先支持培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，積極鼓勵(lì)我區(qū)本地優(yōu)質(zhì)資本投資村鎮(zhèn)銀行、積極引進(jìn)區(qū)外優(yōu)質(zhì)銀行資本籌建村鎮(zhèn)銀行；鼓勵(lì)全區(qū)現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行適時(shí)增資擴(kuò)股，各有關(guān)部門要積極支持引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)入股，探索優(yōu)質(zhì)小額貸款公司入股村鎮(zhèn)銀行的政策，提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營能力，贏得信任，擴(kuò)大知名度，增加抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

各級(jí)部門要幫助指導(dǎo)全區(qū)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)完善金融服務(wù)，在村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)加入大小額支付系統(tǒng)、銀聯(lián)網(wǎng)或者征信系統(tǒng)時(shí)給予支持，提供優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)其積極探索、健康發(fā)展。政策扶持上要充分發(fā)揮中央和地方的兩個(gè)積極性。在積極爭(zhēng)取中央財(cái)稅、貨幣等方面的支持政策的同時(shí)，地方政府應(yīng)長期規(guī)劃，合理引導(dǎo)，在農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)、資金獎(jiǎng)勵(lì)、辦公用房等多方面提供支持，建立村鎮(zhèn)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村擔(dān)保體現(xiàn)建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)，促進(jìn)全區(qū)村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)和循環(huán)。

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第三篇：保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀、存在問題及其對(duì)策研究

保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀、存在問題及其對(duì)策研究

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀

(一）保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展概況

1.保費(fèi)規(guī)模增長較快。保費(fèi)收入從1980年的4.6億元發(fā)展到2007年的7035.8億,前后只用了27年時(shí)間,保費(fèi)規(guī)模增長了1590倍,進(jìn)入世界前第9位。其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1980年的4.6億元發(fā)展到2007年的1997.7億元,增長了434倍;人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收入1982年的0.016億元發(fā)展到2007年為5038.1億元,增長了314881倍,整的來說,人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長快于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

2、保險(xiǎn)總資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L。截至2007年底,全國保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)共計(jì)29003.92億元,比年初增加9272.60億元,同比增長46.99%,是1980年的58007.84倍。從各保險(xiǎn)公司資產(chǎn)來看,其中中國人壽、中國人保、中國太平洋、中國平安集團(tuán)是我國當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)排名前四位的保險(xiǎn)企業(yè),它們的總資產(chǎn)規(guī)模占比分別為40.27%、5.07%、10.67%、18.13%,四家保險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)占全國保險(xiǎn)總資產(chǎn)的74.14%,說明我國保險(xiǎn)公司資產(chǎn)優(yōu)勢(shì)差距太大,會(huì)影響新保險(xiǎn)公司的快速成長,阻礙中國保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)化、多元化、全方位發(fā)展的步伐。

3、保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度仍然較低。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量國家(地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的重要指標(biāo)。保險(xiǎn)深度是指一國家(地區(qū)全部保費(fèi)收入與該國(地區(qū)的GDP總額的比率,是衡量一國(地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展程度和潛力的重要指標(biāo)。1980年,我國的保險(xiǎn)深度為0.1%,保險(xiǎn)行業(yè)的全部保費(fèi)收入在國內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重很低,伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,到2007年底,我國的保險(xiǎn)深度達(dá)到2.85%,是1980年的28.5倍,不過與同期世界平均水平8%相比仍存在較大差距。

保險(xiǎn)密度是指按照一國家(地區(qū)的全部人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入,它反映了一國家(地區(qū)保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。1980年,我國保險(xiǎn)密度為的0.48元,伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,到2007年底,我國保險(xiǎn)密度達(dá)到523.49元,是1980年的1091倍,但遠(yuǎn)低于同期世界平均水平(相當(dāng)于1/3）,仍然屬于發(fā)展水平較低的國家(地區(qū)）行列。

(二）保險(xiǎn)市場(chǎng)主體發(fā)展概況

1.保險(xiǎn)供給主體增多,結(jié)構(gòu)多元化,但競(jìng)爭(zhēng)依然不充分。從最初只有一家保險(xiǎn)公司經(jīng)營發(fā)展到2007年的110家,其中43家為外資保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)主體也從中資國有制發(fā)展為中資、中外合資、外資股份制并存的市場(chǎng)格局。但是從財(cái)產(chǎn)市場(chǎng)占有率看,截至2007年底,人保市場(chǎng)占有率為42.5%;平財(cái)保為10.3%;太財(cái)保為11.2%,三家保險(xiǎn)公司占市場(chǎng)份額為64%,其余財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的占市場(chǎng)份額僅為36%;從壽產(chǎn)市場(chǎng)占有率看,國壽市場(chǎng)占有率為39.7%;平壽保為16%;太壽保為10.2%,三家保險(xiǎn)公司占市場(chǎng)份額為65.9%,其余壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司占市場(chǎng)份額僅為34.1%。說明我國保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然主體增多,結(jié)構(gòu)多元化,但競(jìng)爭(zhēng)依然不充分,仍由極少數(shù)公司主宰市場(chǎng)。

2.保險(xiǎn)中介成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要渠道。自恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,展業(yè)渠道最初是以保險(xiǎn)公司直接展業(yè)為主,隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的不斷完善,保險(xiǎn)中介逐步成為銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要渠道。截至2007年底,全國保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5793.38億元,同比增長29.39%,占全國總保費(fèi)收入的82.34%,同比上升2.97個(gè)百分點(diǎn)。

(三）保險(xiǎn)市場(chǎng)的區(qū)域發(fā)展不均衡

我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大多集中在發(fā)達(dá)的東部地區(qū),而中西部地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及保險(xiǎn)企業(yè)開拓市場(chǎng)能力不高的限制而發(fā)展相對(duì)落后。2007年,東部16省市的保費(fèi)收入為4341.52億元,保費(fèi)收入占全國市場(chǎng)份額62%;中部地區(qū)保費(fèi)收入為1487.12億元,保費(fèi)收入占全國市場(chǎng)份額21%;西部地區(qū)保費(fèi)收入為1192.98億元,保費(fèi)收入占全國市場(chǎng)份額17%,。

2007年,以廣東、江蘇、上海為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),市場(chǎng)供給主體較多、需求量較大,競(jìng)爭(zhēng)也較激烈。廣東省以625.6億元的保費(fèi)收入排名第一,其次是江蘇、北京、上海,它們的保費(fèi)收入分別為576.64億元、498.05億元、428.64億元,這四省市的保費(fèi)收入占全國總保費(fèi)收入的29.57%,排名前四位的省市都集中在東部地區(qū)。保費(fèi)收入排名最后的省市分別是寧夏、海南、青海、西藏,它們的保費(fèi)收入分別為23.98億無、22.64億元、10.74億元、2.68億元,這四個(gè)省市保費(fèi)收入占全國總保費(fèi)收入的0.81%,還不及中部地區(qū)1省的份額,它們其中三個(gè)都在西部地區(qū)。

(四）國民的參保意識(shí)有待提高

由于社會(huì)公眾保險(xiǎn)知識(shí)不夠、保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、或者受傳統(tǒng)觀念影響,認(rèn)為買保險(xiǎn)會(huì)不吉利,或者消費(fèi)者存在著僥幸心理,造成個(gè)人主動(dòng)買保險(xiǎn)寥寥無幾。很多消費(fèi)者寧愿相信銀行存單,也不愿相信保險(xiǎn)保單,導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)業(yè),特別是人身保險(xiǎn),迫使百萬保險(xiǎn)推銷大軍四處奔波,推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外,有些保險(xiǎn)公司或代理人在經(jīng)營上尚欠規(guī)范,外加有些輿論不適當(dāng)傳播,造成社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的不信任、也不想了解的原因,導(dǎo)致公眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),投保意愿不高。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在的問題

保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展取得巨大成就,整體實(shí)力明顯增強(qiáng),行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也得到有效防范,行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力也不斷提高,但我國保險(xiǎn)業(yè)仍然處于發(fā)展初級(jí)階段,與國際上一些發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比還存在著較大的差距。存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、創(chuàng)新能力不足、行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)、形象不佳和理賠運(yùn)行現(xiàn)狀不甚理想等問題十分突出。

(一）保險(xiǎn)供給主體存在的問題

隨著市場(chǎng)供給主體的增加,而產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足,造成保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈,低折扣和高手續(xù)費(fèi)成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。盡管監(jiān)管部門三令五申地禁止惡性競(jìng)爭(zhēng),出臺(tái)了相關(guān)的限折令,引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)等組織開展自律,但違規(guī)打折現(xiàn)象仍然十分普遍。

1、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。目前,各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、條款全國系統(tǒng)內(nèi)大統(tǒng)一,沒有充分考慮各地保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的特性,很多險(xiǎn)種針對(duì)性和適用性較差,不能很好地滿足投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化、差異化的需求,同時(shí)大部分保險(xiǎn)公司的經(jīng)營都集中在數(shù)量有限的一些險(xiǎn)種上。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)上,各公司的競(jìng)爭(zhēng)主要集中在車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等幾個(gè)大險(xiǎn)種上,其中車險(xiǎn)為主,而保證、農(nóng)業(yè)等方面保險(xiǎn)發(fā)展非常緩慢,特別是保證這一方面產(chǎn)品不能得到很好滿足;在壽險(xiǎn)上,主要各公司的競(jìng)爭(zhēng)主要集中在分紅險(xiǎn)產(chǎn)品這偏重投資型產(chǎn)品,保障型產(chǎn)品發(fā)展也相對(duì)緩慢。

2、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。我國保險(xiǎn)產(chǎn)品從國外引進(jìn)較多,針對(duì)我國實(shí)際需求自主開發(fā)的少,各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品之間相互模仿現(xiàn)象也非常嚴(yán)重。雖有一些保險(xiǎn)公司開發(fā)了一些新產(chǎn)品,但產(chǎn)品往往沒有特色,也缺乏系列性及差異性,不能很好地適應(yīng)不同消費(fèi)者不同層次的需求。例如:一家公司推出新產(chǎn)品,其他公司稍加改頭換面即可上市,其實(shí)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)基本相同,只是它們?cè)陔U(xiǎn)種組合方式、宣傳包裝手段等方面存在著差異而已。

3、違規(guī)現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。2007年,全國各保監(jiān)局對(duì)1271家保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查,其中檢查產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)606家;壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)363家。共對(duì)813家保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)施830家次行政處罰,同比增加93.47%,其中受處罰的產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)占56.63%,壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)占19.52%,中介機(jī)構(gòu)占23.86%,其中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受處罰率高達(dá)63.88%。由于各保險(xiǎn)公司都在爭(zhēng)奪市場(chǎng),追求以保費(fèi)規(guī)模稱王,主要是通過采取高手續(xù)費(fèi)、高返還等方式,進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和不正當(dāng)交易,而不是通過創(chuàng)新產(chǎn)品、改進(jìn)服務(wù)等方式贏得市場(chǎng)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)主要表現(xiàn)為不嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)率,通過非正常批單退費(fèi)、擅自變更承保條件、濫用費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)或違規(guī)協(xié)議承保等方式,變相下調(diào)承保費(fèi)率,給予投保單位或經(jīng)辦人不正當(dāng)利益。壽險(xiǎn)市場(chǎng)主要表現(xiàn)為長險(xiǎn)短做、違規(guī)退保、短期退保套現(xiàn)、退保金不退回原單位、現(xiàn)金支付退保金等。這些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)經(jīng)營的行為嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí),這些違規(guī)行為損害了被保險(xiǎn)人利益,也加劇了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益、財(cái)務(wù)穩(wěn)定和償付能力不同程度降低。

(二）保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的問題

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和人民生活水平的提高,保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)步發(fā)展,保險(xiǎn)中介市場(chǎng)也實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展,機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營效益都呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢(shì)頭,為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展作出了重大貢獻(xiàn),但目前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展中仍存在一些問題。2007年,全國各保監(jiān)局共檢查保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)520家,其中專業(yè)中介機(jī)構(gòu)349家,占全國專業(yè)中介機(jī)構(gòu)總數(shù)的15%,兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)171家。對(duì)125家機(jī)構(gòu)實(shí)施行政處罰,其中專業(yè)中介機(jī)構(gòu)101家。本年現(xiàn)場(chǎng)檢查共計(jì)對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)施警告65家次,對(duì)個(gè)人警告28次,吊銷許可證7家,不予換發(fā)許可證10家,注銷許可證1220個(gè),監(jiān)管談話86人次,下發(fā)監(jiān)管意見函197份。從各地現(xiàn)場(chǎng)檢查和行政處罰情況來看,保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在主要在問題表現(xiàn)為:

1、依法經(jīng)營意識(shí)薄弱,社會(huì)形象不佳。第一,仍然有不少保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)未向保監(jiān)局、工商行政管理等相關(guān)部門辦理登記、審批手續(xù),非法開展保險(xiǎn)代理活動(dòng)。第二,個(gè)別兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)為追逐眼前利益,參與制造假賠案,牟取非法利益。第三,個(gè)別保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)招募業(yè)務(wù)人員過程中,進(jìn)行虛假宣傳、采用涉嫌傳銷的手段開展業(yè)務(wù)活動(dòng)。第四,個(gè)別保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)假冒保險(xiǎn)公司名義,從事違法犯罪活動(dòng)。第五,部分中介機(jī)構(gòu)虛開保險(xiǎn)中介統(tǒng)一發(fā)票,為保險(xiǎn)公司套取費(fèi)用或向投保人支付額外利益,這些問題嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)中介的社會(huì)形象,影響了保險(xiǎn)中介的長期穩(wěn)定發(fā)展。

2、保險(xiǎn)代理人員素質(zhì)有待提高。不少保險(xiǎn)代理人員保險(xiǎn)知識(shí)不足,素質(zhì)不夠高。在獲得更多代理手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下,片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能,許諾虛假的高回報(bào)率,回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況等。甚至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿。其次,保險(xiǎn)代理人敬業(yè)觀念淡薄,缺乏職業(yè)道德,以至于某些人趁財(cái)務(wù)管理漏洞,截留、挪用甚至貪污代收保險(xiǎn)費(fèi)、賠款等,嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益,并損壞保險(xiǎn)行業(yè)形象,給保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)帶來了不利影響。

(三）理賠服務(wù)存在的問題。

根據(jù)2007年保監(jiān)會(huì)受理銷售誤導(dǎo)投訴770件,理賠難投訴1794件,分別占總有效投訴的13%和30%。說明我國保險(xiǎn)理賠運(yùn)行現(xiàn)狀不甚理想,“理賠難”、“糾紛多”現(xiàn)象比較突出:

1、理賠難。保險(xiǎn)理賠是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作,不僅保險(xiǎn)標(biāo)的涉及面很廣,而且標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的成因也十分復(fù)雜。雖然大多數(shù)保險(xiǎn)公司實(shí)行7*24小時(shí)接報(bào)案,要求第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率達(dá)100%,而實(shí)踐中,由于保險(xiǎn)人方或被保險(xiǎn)人方的種種原因,如被保險(xiǎn)不知道出險(xiǎn)要報(bào)案或保險(xiǎn)人不能及時(shí)到現(xiàn)場(chǎng)等,造成第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率并不樂觀。保險(xiǎn)人為了準(zhǔn)確認(rèn)定責(zé)任損失,防止騙?，F(xiàn)象的發(fā)生,很多工作要依賴公檢法等代表國家權(quán)威部門或關(guān)聯(lián)單位出具的相關(guān)證明,作為理賠的重要證據(jù)。例如在火災(zāi)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)公司需要公安消防機(jī)關(guān)作起火原因及損失的結(jié)論;在交通案件中,需要交通部門對(duì)交通事故的原因及事故責(zé)任的分析和結(jié)論。但是,目前取得證明文件的手續(xù)過于繁瑣,時(shí)間長,給投保人或被保險(xiǎn)人的帶來了較多的麻煩。同時(shí)在理賠實(shí)務(wù)中,不論索賠金額大小,情況是否清楚,都要經(jīng)過復(fù)雜的甚至是不必要的程序,使整個(gè)理賠時(shí)效過長,讓被保險(xiǎn)人感到“理賠難”。

2、糾紛多。我國保險(xiǎn)市場(chǎng)強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)為導(dǎo)向,以保費(fèi)多少論英雄,使得很多代理人為求個(gè)人私利,在展業(yè)時(shí)只說明保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人或被保險(xiǎn)人會(huì)得到多少賠償,而對(duì)一些限制性條款及責(zé)任免除條款則講解很少,甚至不提。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,被保險(xiǎn)人、受益人對(duì)保險(xiǎn)賠償金額期望值高,而實(shí)際賠付往往達(dá)不到期望時(shí)的要求,或不符合條款保障責(zé)任范圍,或因除外責(zé)任而被拒賠,甚至有些保險(xiǎn)公司為了短期的利潤而對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的索賠要求故意進(jìn)行壓賠、限賠或拖賠,造成被保險(xiǎn)人不滿,從而引起糾紛。

此外,由于被保險(xiǎn)人法律意識(shí)不斷提高,而相關(guān)法律法規(guī)與相應(yīng)條款之間存在著沖突,語言不規(guī)范,表述不清晰,造成理賠實(shí)務(wù)中,出現(xiàn)“娘說娘有理,婆說婆有理”的疆局,也經(jīng)常因此引起糾紛。

(四）法制環(huán)境存在的問題

保險(xiǎn)法制滯后,相關(guān)司法解釋又未出臺(tái)。現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》是1995年制訂、2002年底修改的,但對(duì)《保險(xiǎn)法》的修改基本上都是圍繞保險(xiǎn)業(yè)法展開的,沒有觸及保險(xiǎn)合同法的內(nèi)容,但現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)糾紛基本上都是保險(xiǎn)合同糾紛,主要是保險(xiǎn)合同法存在很多不夠明確和不夠完善的地方。比如,健康告知方面的不可抗辯條款、保證與棄權(quán)制度以及最大誠信原則、保險(xiǎn)利益原則、近因原則等方面,都過于籠統(tǒng),都缺乏具體的實(shí)施規(guī)定和制度。

另外,自1998年11月18日成立了中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)以來,雖然頒布了一些有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)及相關(guān)文件,加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度,在一定程度規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序,但仍然存在以下問題:信息披露制度不夠完善;在監(jiān)管內(nèi)容上雖然很注重市場(chǎng)行為監(jiān)管,但處罰力度仍然不強(qiáng),沒起到威懾作用;對(duì)償付能力監(jiān)管上也缺乏完整的考評(píng)體系。

三、發(fā)展對(duì)策

良好的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的必要條件。保險(xiǎn)市場(chǎng)不規(guī)范的經(jīng)營行為,不僅損害保險(xiǎn)業(yè)的信譽(yù),而且破壞保險(xiǎn)資源,增大市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)[14]。針對(duì)目前我國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及其存在的問題,通過完善各項(xiàng)規(guī)章制度及法制環(huán)境建設(shè),從制度和法制上逐步解決造成市場(chǎng)不規(guī)范的問題;通過保險(xiǎn)創(chuàng)新,滿足全社會(huì)對(duì)

保險(xiǎn)的需求;通過樹立理賠服務(wù)新理念,使服務(wù)更貼近客戶;同時(shí),廣泛開展保險(xiǎn)宣傳教育,提高國民參保意識(shí),促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

(一）建立健全規(guī)章制度,強(qiáng)化執(zhí)行落實(shí)

進(jìn)一步完善公司內(nèi)控制度、行業(yè)自律制度、社會(huì)監(jiān)督制度,大力強(qiáng)化執(zhí)行力度。第一、完善人員管理制度。建立科學(xué)、先進(jìn)的考核機(jī)制,完善人才選拔、任用、培訓(xùn)、激勵(lì)、管理等機(jī)制,營造人才興業(yè)發(fā)展的良好氛圍。第二、完善業(yè)務(wù)控制制度。制訂和完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度,加強(qiáng)培訓(xùn)教育,規(guī)范業(yè)務(wù)流程,防范以擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)和成本為代價(jià)發(fā)展業(yè)務(wù)。同時(shí)加強(qiáng)信息建設(shè)水平。實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)和后援的集中管理,切實(shí)解決數(shù)據(jù)的真實(shí)性問題,提升公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力,有效控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。第三、完善行業(yè)自律制度。我國保險(xiǎn)系統(tǒng)要加強(qiáng)自身建設(shè),逐步形成團(tuán)結(jié)協(xié)作的行業(yè)精神,行業(yè)協(xié)會(huì)要制定完善費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)等自律協(xié)議,遏制行業(yè)出現(xiàn)非理性競(jìng)爭(zhēng)等違法違規(guī)行為,而造成保險(xiǎn)資源浪費(fèi)。同時(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員管理,行業(yè)協(xié)會(huì)要進(jìn)一步完善“黑名單”制度,將違法違規(guī)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)從業(yè)人員列入黑名單,依法進(jìn)行嚴(yán)肅處理,并將處理結(jié)果公之于眾,起到警示威懾作用,以此督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)從業(yè)增強(qiáng)法制觀念,從而促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)步入規(guī)范自律經(jīng)營的良性競(jìng)爭(zhēng)軌道。第四、完善信息披露制度。通過保監(jiān)局外網(wǎng)、新聞媒體、報(bào)紙等方式,加大對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)、違法違規(guī)、行政處罰、重大事項(xiàng)等信息的披露,提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營透明度,加強(qiáng)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督作用,促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的無序競(jìng)爭(zhēng)向理性競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展。第五、完善市場(chǎng)動(dòng)態(tài)行為監(jiān)管制度。把保護(hù)被保險(xiǎn)人利益作為監(jiān)管工作的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。保監(jiān)會(huì)應(yīng)逐步完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制評(píng)價(jià)體系,對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度的健全和有效執(zhí)行情況作出客觀評(píng)價(jià),將內(nèi)控制度不健全、執(zhí)行不力、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大的公司,進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管及曝光。

(二）以服務(wù)社會(huì),服務(wù)民生為出發(fā)點(diǎn),加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)的生命之源,沒有創(chuàng)新,保險(xiǎn)業(yè)就沒有發(fā)展的動(dòng)力。保險(xiǎn)功能的豐富、營銷概念的延伸和代理渠道的挖掘,都會(huì)推動(dòng)著保險(xiǎn)業(yè)向前發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵(lì)機(jī)制等方面等很多方面,而產(chǎn)品開發(fā)的創(chuàng)新又是最主要的。

在產(chǎn)品的創(chuàng)新方面,保險(xiǎn)公司要大力培養(yǎng)和引進(jìn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)與設(shè)計(jì)的專業(yè)人才,以社會(huì)需求為導(dǎo)向,根據(jù)不同市場(chǎng)需要、消費(fèi)者的不同偏好和特點(diǎn),改進(jìn)老險(xiǎn)種,推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新,豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品功能,增強(qiáng)產(chǎn)品的針對(duì)性,積極開發(fā)具有個(gè)性化的、市場(chǎng)前景好、效益不錯(cuò)、保障全面的產(chǎn)品,適應(yīng)保險(xiǎn)需求日益多樣化的趨勢(shì),滿足不同地區(qū)、不同層次消費(fèi)者的多樣化、差異化需求。如我國沿海地

區(qū)每年都會(huì)發(fā)生臺(tái)風(fēng)等災(zāi)害,在這些地方則應(yīng)該在產(chǎn)品條款中將臺(tái)風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)條款加入進(jìn)去;四川等地會(huì)遭受地震危險(xiǎn),則在這些地方推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品中應(yīng)該覆蓋地震險(xiǎn)條款;而像東部沿海地區(qū)人民生活水平較高的特點(diǎn),確定合理的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)費(fèi)率下,應(yīng)適當(dāng)增加保障額度,使產(chǎn)品更貼近市場(chǎng)需求。

同時(shí)并利用現(xiàn)代信息技術(shù),突破傳統(tǒng)有形市場(chǎng)的概念,積極開展電話保險(xiǎn)、網(wǎng)上保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品,建立靈活多樣的分銷渠道。如目前旅游責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已邁入網(wǎng)上、電話投保。形成不同渠道相互補(bǔ)充、共同發(fā)展的格局。(三樹立服務(wù)新理念,提高理賠服務(wù)質(zhì)量

在保險(xiǎn)行業(yè),產(chǎn)品同質(zhì)化程度越來越高,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)從產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)逐浙轉(zhuǎn)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)應(yīng)從專業(yè)、品牌、公平、公正、快捷等多方面提高自身的理賠服務(wù)質(zhì)量,通過優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù),贏得客戶的信賴和支持,增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),創(chuàng)造企業(yè)的服務(wù)品牌。第一,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)一的高質(zhì)量的理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),以適當(dāng)、公平和透明的操作流程,為被保險(xiǎn)人提供充足的信息和協(xié)助,確保賠付迅捷安全;同時(shí),主動(dòng)做好解釋說明工作,避免與被保險(xiǎn)人產(chǎn)生矛盾。第二,加強(qiáng)外部合作機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè),如天氣局、公估、公檢部門等專業(yè)部門建立長期、穩(wěn)定、互利的業(yè)務(wù)合作關(guān)系,充分利用這些外部協(xié)作機(jī)構(gòu)的專業(yè)資源,為查勘、理賠隊(duì)伍提供專業(yè)支持,加強(qiáng)對(duì)案件的風(fēng)險(xiǎn)管控,遏制案件中的不合理“水份”,促進(jìn)保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營;同時(shí),延伸并豐富理賠服務(wù)內(nèi)容,為被保險(xiǎn)人提供專業(yè)化服務(wù)、特色服務(wù)、個(gè)性化服務(wù),使服務(wù)更貼近客戶。第三,利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)使管理信息化技術(shù),積極開展遠(yuǎn)程定損、遠(yuǎn)程理賠等客戶服務(wù),實(shí)現(xiàn)更快捷、更周到、更貼心的理賠服務(wù)。

(四）開展宣傳教育,提高國民參保意識(shí)

以保險(xiǎn)知識(shí)教育、風(fēng)險(xiǎn)教育和保險(xiǎn)消費(fèi)知識(shí)教育為主要內(nèi)容,通過保險(xiǎn)教材、保險(xiǎn)知識(shí)宣傳畫冊(cè)、新聞稿、論文、媒體或保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)社區(qū)活動(dòng)等方式進(jìn)行保險(xiǎn)教育與宣傳,培養(yǎng)公眾保險(xiǎn)意識(shí),使公眾明確清楚保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性,從轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的角度科學(xué)認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品。既要宣傳保險(xiǎn)知識(shí),也要宣傳保險(xiǎn)的功能,提高國民的保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。也要宣傳保險(xiǎn)的特點(diǎn),不是只要交了保費(fèi)出了事故都要賠。同時(shí),引導(dǎo)公眾在遭受銷售誤導(dǎo)、無理拒賠等違法違規(guī)行為侵犯時(shí),如何運(yùn)用法律武器維護(hù)自己的合法權(quán)益。

其次,加強(qiáng)與新聞媒體的溝通協(xié)調(diào),堅(jiān)持正面宣傳為主,大力宣傳保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的典型事例,增強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者信心,為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的輿論環(huán)境。

(五）完善法制環(huán)境建設(shè)

以新《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施為契機(jī),大力加強(qiáng)監(jiān)管法規(guī)制度建設(shè)。完善以新保險(xiǎn)法為核心的配套的法律和法規(guī)體系建設(shè),形成與國際接軌的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。完成《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)營銷員管理辦法》、《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》的修訂工作。做好新修訂出臺(tái)的《保險(xiǎn)法》、《合同法》的宣傳和培訓(xùn)工作,提升行業(yè)的法律觀念、法律意識(shí)和依法經(jīng)營水平,進(jìn)一步建立科學(xué)性、適用性和有效性的監(jiān)管規(guī)章制度體系。

四、結(jié)論

黨十六大指出“…保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮著“促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民”的重要使命。我國正處于大變革、大開放、大發(fā)展的時(shí)代,人們的思想觀念、生產(chǎn)形式和生活方式都發(fā)生了深刻的變化,追求經(jīng)濟(jì)的高效益、工作的快節(jié)奏和生活的高質(zhì)量,需要保險(xiǎn)業(yè)提供全方位、多層次的風(fēng)險(xiǎn)保障?！尤胧蕾Q(mào)組織后,我國將在更大范圍、更廣領(lǐng)域和更深層次上參與國際競(jìng)爭(zhēng),保險(xiǎn)是支持對(duì)外貿(mào)易和國際投資必不可少的手段?！痹谶@經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵歷史階段的大背景下,我們要認(rèn)識(shí)我國保險(xiǎn)業(yè)仍然處于發(fā)展初級(jí)階段這個(gè)最大實(shí)際,以新的思路研究解決的保險(xiǎn)現(xiàn)狀及保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題,通過保險(xiǎn)創(chuàng)新來滿足全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求。保險(xiǎn)業(yè)將持續(xù)快速發(fā)展,也將通過自身的快速發(fā)展保障整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定,在這個(gè)過程中,保險(xiǎn)市場(chǎng)具有巨大的內(nèi)在潛力,又蘊(yùn)含挑戰(zhàn)。

1、我國保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度三項(xiàng)還處在一個(gè)很低的水平,與世界平均水平都有著非常明顯的差距,更不用說與發(fā)達(dá)國家的差距了。巨大的差距說明我國保險(xiǎn)業(yè)還比較落后,同時(shí)也意味著我國保險(xiǎn)市場(chǎng)具有廣闊的市場(chǎng)空間潛力。保險(xiǎn)品作為一種特殊的金融消費(fèi)品,隨著我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,居民收入不斷增加,必然會(huì)對(duì)綜合保險(xiǎn)保障的需求日益增多。相信會(huì)越來越多的人選擇主動(dòng)購買保險(xiǎn)或者以保險(xiǎn)作為投資手段,保險(xiǎn)需求將進(jìn)一步增長,保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)有更輝煌的未來。

2、世界經(jīng)濟(jì)全球一體化的進(jìn)一步發(fā)展,保險(xiǎn)業(yè)全球化的趨勢(shì)將不斷加強(qiáng)。隨著中國保險(xiǎn)市場(chǎng)開放度和競(jìng)爭(zhēng)激烈度的增加,中國的保險(xiǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)“走出去”戰(zhàn)略,將會(huì)更大范圍、更廣領(lǐng)域和更深層次上參與國際競(jìng)爭(zhēng)。因此,應(yīng)該支持經(jīng)營機(jī)制完善、經(jīng)營和管理技術(shù)先進(jìn)的大保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)集團(tuán)成長,鼓勵(lì)其通過上市融資、增資擴(kuò)股等多種方式優(yōu)化資源配置來發(fā)展市場(chǎng)規(guī)模,使其盈利水平和資本積累能力將不斷提高,增強(qiáng)其自身資本實(shí)力,提高其品牌認(rèn)知度,才能確保保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。例如行業(yè)代表中國人壽,2007年,其凈資產(chǎn)收益率為16.5%,基本達(dá)到世界領(lǐng)先保險(xiǎn)集團(tuán)10%到20%左右的水平,同時(shí)入選全球企業(yè)500強(qiáng)和世界品牌500強(qiáng),并連續(xù)五年榮登《財(cái)富》500強(qiáng),名列192位,躋身世界領(lǐng)先保險(xiǎn)集團(tuán)之林。

第四篇：對(duì)我區(qū)茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對(duì)策的思考

一、銅仁地區(qū)茶葉生產(chǎn)發(fā)展變遷和優(yōu)勢(shì)

（一）銅仁茶葉發(fā)展的歷史變遷

銅仁地區(qū)茶葉生產(chǎn)歷史悠久。據(jù)成書于明朝萬歷年間的《貴州通志》記載，石阡茶葉“始于唐代，種茶、飲茶遍及于明朝，歲約出10萬斤”。據(jù)陸羽茶經(jīng)載（成書于公元760－780年）“黔中生思州、播州、費(fèi)州、夷州……其思、播、夷往往得之其味極佳……”，我區(qū)的石阡、思南、印江、沿河、德江縣屬思、夷州地區(qū)。明清時(shí)期石阡坪山茶已在全國享有盛名?！队〗尽酚涊d：明永樂年間梵凈山綠茶被列為朝廷“貢品”?！堆睾涌h志》中記載“姚溪茶、野茶坨昔皆為貢品”。由于歷史原因，相當(dāng)?shù)囊欢螘r(shí)期內(nèi)，茶葉生產(chǎn)以自給自足為主，發(fā)展較慢。石阡縣茶葉生產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較大，在50年代初，茶園面積達(dá)到萬畝，成為貴州省被國務(wù)院表彰的兩個(gè)縣之一。80年代中期到90年代初期茶葉得到了較大規(guī)模發(fā)展，我區(qū)利用日本“黑字還流”貸款和綜合農(nóng)業(yè)開發(fā)項(xiàng)目，把茶葉作為支柱產(chǎn)業(yè)之一重點(diǎn)開發(fā)，發(fā)展茶葉生產(chǎn)基地近3萬畝，并相繼組建了石阡、松桃、印江及沿河縣4個(gè)茶葉公司和地區(qū)武陵山茶場(chǎng)。進(jìn)入21世紀(jì)，地委、行署加大招商引資力度，在茶葉領(lǐng)域內(nèi)引進(jìn)了山東天目茶業(yè)集團(tuán)、浙江嘉盛武義茶葉公司、和泰茶業(yè)有限公司等一批外商企業(yè)，依托外商的資金、技術(shù)、管理和市場(chǎng)，激活了國有資產(chǎn)，茶葉產(chǎn)業(yè)煥發(fā)出活力。

（二）銅仁地區(qū)茶葉發(fā)展優(yōu)勢(shì)

優(yōu)勢(shì)一：得天獨(dú)厚的自然生態(tài)條件和品種資源。銅仁是貴州最適宜種茶的中心區(qū)域，是名優(yōu)綠茶的重點(diǎn)產(chǎn)地。全區(qū)宜茶地主要是黃壤、紅壤、黃棕壤等ph值為4.5-6酸性土壤類型，質(zhì)地疏松、底土無硬盤層、排水性好、坡度適中；宜茶地有120萬畝以上，土壤富含硒等微量元素的面積20萬畝以上；屬亞熱帶濕潤季風(fēng)氣候，年均溫度13.6-17.5℃，≥10℃的日數(shù)，積溫在4000-5700℃，降雨量為1100-1400毫米，空氣濕潤，相對(duì)濕度大，是全國日照低值區(qū)之一。日照為1067-1497小時(shí)，日照率25-33%；光照中漫射光多。全區(qū)現(xiàn)有各種類型的茶樹品種資源120余種，是省保存茶樹品種資源最豐富的地區(qū)份之一。優(yōu)勢(shì)二：區(qū)內(nèi)茶葉內(nèi)在品質(zhì)獨(dú)特。根據(jù)省農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)檢測(cè)中心對(duì)我區(qū)樣品檢測(cè)結(jié)果表明：水浸出物、氨基酸、茶多酚分別為43.5%、3.5%、29.9%。豐富的內(nèi)含物質(zhì)使我區(qū)茶葉具有香度馥郁、滋味鮮爽醇厚、湯色明亮的獨(dú)特品質(zhì)。優(yōu)勢(shì)三：開園時(shí)間較早、采摘期長。低緯度形成的亞熱帶氣候使我區(qū)茶園的開園時(shí)間處于四川和江浙兩者之間。區(qū)內(nèi)茶葉采摘期可達(dá)7個(gè)月。春季名茶采摘期40-50天，比江浙多30天以上。茶園封園時(shí)間一般在10月初。較長的采摘期為發(fā)展茶產(chǎn)業(yè)提供了有利條件。優(yōu)勢(shì)四：低成本的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。我區(qū)農(nóng)村勞動(dòng)力價(jià)格平均15-20元/天，茶產(chǎn)業(yè)中勞動(dòng)力工資占茶葉生產(chǎn)成本的40%-50%。優(yōu)勢(shì)五：銅仁地區(qū)是全省煤電資源最豐富的地區(qū)，區(qū)內(nèi)有國家級(jí)三大發(fā)電資源：思林電站、沙砣電站、枸皮灘電站，煤炭價(jià)格300-400元/噸，用電價(jià)格0.5元/度；同江浙相比，大宗茶可降低電耗0.3元/斤、煤耗0.5-0.6元/斤。

二、銅仁地區(qū)茶葉生產(chǎn)現(xiàn)狀

2．1　茶園基地規(guī)模

2．1．1　綠茶全區(qū)共有綠茶面積8.88萬畝，XX年生產(chǎn)干茶2153噸。其中，石阡縣3.93萬畝，印江縣1.35萬畝，松桃縣1.32萬畝，沿河縣0.80萬畝，德江縣0.56萬畝，思南縣0.41萬畝，江口縣0.25萬畝，銅仁市0.18萬畝，玉屏縣0.08萬畝。石阡、印江、松桃、沿河四縣成為我區(qū)茶葉生產(chǎn)重點(diǎn)縣，總面積達(dá)7.4萬畝，占全區(qū)茶園總面積的83.3%。全區(qū)茶園80年代以前種植2.34萬畝，XX年以前種植2.77萬畝，XX年以后種植3.77萬畝。全區(qū)投產(chǎn)茶園5.15萬畝，其中低產(chǎn)茶園2.96萬畝，占投產(chǎn)茶園57.6%。茶樹品種以福鼎大白茶、石阡苔茶為主，福鼎大白茶種植面積6.27萬畝，占全區(qū)茶園面積的70%；石阡苔茶1.84萬畝，占全區(qū)茶園面積的21%。全區(qū)茶園權(quán)屬為公有制企業(yè)的2.01萬畝，占22%；為非公有制企業(yè)的1.11萬畝，占13%；為農(nóng)戶種植的5.76萬畝，占65%。

2．1．2　苦丁茶全區(qū)苦丁茶園1.34萬畝,XX生產(chǎn)苦丁茶330噸?？喽〔柚饕植荚谖鍌€(gè)縣，印江縣0.59萬畝、石阡縣0.54萬畝、沿河縣0.11萬畝、思南0.08萬畝、德江0.02萬畝。除1200畝為XX年以前種植，其余的均為XX年以后種植。權(quán)屬為非公有制企業(yè)的1150畝，其余的為農(nóng)戶所有。區(qū)內(nèi)苦丁茶品種為木樨科女貞屬、常綠葉型灌木、蠟子樹種和小蠟子樹種。

2．1．3　茶葉加工

全區(qū)目前有茶葉加工企業(yè)49 家，從事茶葉加工人數(shù)2275 人，擁有加工設(shè)備4574臺(tái)（套），年加工能力達(dá)6867噸，加工產(chǎn)品主要有名優(yōu)綠茶、大宗綠茶、珠茶和苦丁茶。其中綠茶加工企業(yè)45 家，加工人數(shù)2190人，擁有加工設(shè)備4516臺(tái)（套），年加工能力達(dá)6546 噸，加工產(chǎn)品主要有名優(yōu)綠茶、大宗綠茶、珠茶。石阡、印江、松桃、沿河四個(gè)茶葉重點(diǎn)縣的綠茶加工廠39家，占全區(qū)茶葉加工廠的87 %。外商經(jīng)營管理的綠茶加工廠有20家，占全區(qū)的44%。招商引進(jìn)的銅仁和泰茶業(yè)有限公司去年開始在銅仁生產(chǎn)加工珠茶，填補(bǔ)我區(qū)珠茶加工的空白，對(duì)全區(qū)的茶葉生產(chǎn)有著較大促進(jìn)作用。珠茶生產(chǎn)與全區(qū)名優(yōu)茶生產(chǎn)有較強(qiáng)的互補(bǔ)性，珠茶加工在4月底開始，名優(yōu)茶生產(chǎn)已基本結(jié)束，通過機(jī)采茶青，有利于提高茶青下樹率，降低茶園病蟲害，提高茶園產(chǎn)出水平。如松桃縣大同茶場(chǎng)，通過用日本進(jìn)口的采茶機(jī)采茶，茶青下樹率達(dá)90%，同時(shí)加強(qiáng)茶園肥水管理，高產(chǎn)丘塊達(dá)到畝產(chǎn)400多斤珠茶的高產(chǎn)水平。銅仁和泰茶業(yè)公司以生產(chǎn)珠茶為主，產(chǎn)品單價(jià)在10元/公斤以上，產(chǎn)品批量大，市場(chǎng)廣闊，效益好。

2．1．4　茶葉銷售市場(chǎng)

銅仁地區(qū)每年可產(chǎn)綠茶2500噸左右，主要銷往北京、廣東、上海、浙江、湖北等地；國際市場(chǎng)主要有非洲、中東等地，主要是珠茶出口。由于品質(zhì)好，深受外地老板青睞，用作加工名茶的原料。每到春茶生產(chǎn)季節(jié)，經(jīng)常出現(xiàn)外地老板守著加工廠要茶的現(xiàn)象。外商經(jīng)營的綠茶茶園占全區(qū)的70%，外商的銷售網(wǎng)絡(luò)健全，大宗綠茶的銷售渠道暢通。高檔名優(yōu)茶多作當(dāng)?shù)卣块T用作禮品茶，加上江浙茶商的收購，名優(yōu)茶也供不應(yīng)求，價(jià)格看漲。如印江縣高檔名茶去年斤價(jià)220元，今年達(dá)250-260元，上漲10%以上。今年春茶預(yù)計(jì)價(jià)格每公斤20元左右，絕大多數(shù)茶葉價(jià)格高于上年，由于茶農(nóng)增收，極大調(diào)動(dòng)了茶農(nóng)種茶的積極性。

2．1．5　服務(wù)體系建設(shè)

目前，全區(qū)從事茶葉生產(chǎn)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)局的經(jīng)作站或茶葉站，以及政府內(nèi)設(shè)的茶葉生產(chǎn)管理辦公室。全區(qū)茶葉生產(chǎn)管理隊(duì)伍120人，其中專業(yè)技術(shù)人才96人、管理干部24人。印江縣成立了茶葉協(xié)會(huì)，發(fā)展23個(gè)會(huì)員單位。為了推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，促進(jìn)茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展，印江、石阡縣還出臺(tái)了鼓勵(lì)在職干部、創(chuàng)辦茶葉企業(yè)和生產(chǎn)基地的優(yōu)惠政策措施，涌現(xiàn)了30多名鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、農(nóng)技干部，興辦茶園和發(fā)展茶葉加工，為茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到一定的示范帶動(dòng)作用。

2．1．6　茶葉品牌建設(shè)

經(jīng)中國茶科所對(duì)銅仁茶葉樣品檢測(cè)，銅仁地區(qū)茶的氨基酸含量為3-5%，而江浙茶僅為3%；茶葉的水浸出物含量一般在45%以上，而江浙茶僅在30%左右。90年代初期以來，在中國茶科所、貴州省茶科所茶葉專家的指導(dǎo)下，名優(yōu)茶品牌創(chuàng)建成效顯著。1994年印江自治縣梵凈山茶場(chǎng)，被農(nóng)業(yè)部茶葉檢測(cè)中心定為茶葉檢測(cè)定點(diǎn)企業(yè)，印江縣梵凈山茶場(chǎng)的“梵凈翠峰”，獲得了國家批準(zhǔn)的“地理標(biāo)志產(chǎn)品保護(hù)”。我區(qū)的“梵凈翠峰”、“泉都碧龍茶”、“黔東毛峰”、“武陵春富硒茶”等一大批高檔名優(yōu)茶產(chǎn)品，在全國各種茶葉評(píng)比中捧走若干獎(jiǎng)項(xiàng)，泉都碧龍茶還榮獲“98世界茶葉博覽會(huì)”銀獎(jiǎng)。到目前止，在省級(jí)以上組織的評(píng)比、交易會(huì)、博覽會(huì)等活動(dòng)中，我區(qū)共有13家企業(yè)獲獎(jiǎng)，17個(gè)產(chǎn)品品牌共獲43項(xiàng)（個(gè)）獎(jiǎng)：有石阡縣的“泉都碧龍茶”、“泉都云霧茶”、“幸惠”牌苦丁茶，銅仁地區(qū)武陵山植物保健茶廠的“泉都百茶”牌苦丁茶；松桃縣茶葉公司的“松桃翠芽”、“松桃春毫”，武陵山茶場(chǎng)的“武陵劍蘭”（松桃）；沿河縣烏江茶場(chǎng)的“坤龍牌”綠茶；思南縣茶場(chǎng)的“東坡毛尖”等品牌。2．1．7　茶園產(chǎn)地認(rèn)定和茶樹良種推廣

全區(qū)共有19000畝茶園通過認(rèn)證，其中：石阡縣統(tǒng)一組織主要茶葉生產(chǎn)基地的16950畝茶園通過無公害產(chǎn)地認(rèn)定，分布在龍?zhí)痢⒕埒P、五德等15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過無公害產(chǎn)地認(rèn)定茶園面積1000畝以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有：聚鳳2800畝、五德1800畝、龍?zhí)?500畝、花橋1500畝、本莊1450畝、龍井1400畝、白沙1350畝、國榮1000畝；貴州梵凈山頂翠園茶業(yè)公司在玉屏縣亞魚鄉(xiāng)的500畝茶園通過無公害產(chǎn)地認(rèn)定；印江縣銀輝茶葉公司在印江縣纏溪鎮(zhèn)的700畝茶園通過無公害產(chǎn)地認(rèn)定；印江縣凈團(tuán)茶葉公司在印江縣永義鄉(xiāng)的850畝茶園通過有機(jī)茶認(rèn)證。茶樹品種以福鼎大白茶、石阡苔茶為主，福鼎大白茶種植面積6.27萬畝，占全區(qū)茶園面積的70%；石阡苔茶1.84萬畝，占全區(qū)茶園面積的21%。良種茶園面積8.11萬畝，占總面積的90%以上；其中無性系良種茶園面積3.70萬畝，占總面積的41.7%，占良種茶園面積的46.1%。

2．1．8 引進(jìn)外商承包租賃茶園

全區(qū)共引進(jìn)外商茶葉加工企業(yè)21家，約占農(nóng)業(yè)招商引資總數(shù)的50%；引進(jìn)外商資金5100萬元，占農(nóng)業(yè)招商引資總額的24%，茶葉生產(chǎn)已成為全區(qū)招商的重要領(lǐng)域。對(duì)促進(jìn)我區(qū)茶葉生產(chǎn)發(fā)展起到重要作用。外商共租賃茶園面積3.17萬畝，占全區(qū)茶園總面積的35.7%。21家客商來自浙江、山東、湖南、江蘇和重慶，其中來自于浙江省的有14家，占外商總數(shù)的67%；浙江省客商承包經(jīng)營的茶園2.67萬畝，占外商租賃承包經(jīng)營茶園面積的84%。

三、銅仁地區(qū)茶葉產(chǎn)銷中存在的主要問題

3． 1 茶葉產(chǎn)業(yè)化水平低。全區(qū)茶葉加工有49家，規(guī)模小，抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，對(duì)茶園掠奪式經(jīng)營現(xiàn)象嚴(yán)重，茶園管理極為粗放，租賃前期和后期沒有嚴(yán)格把關(guān)，致使茶葉質(zhì)量提升難度大，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，不規(guī)范，形不成拳頭產(chǎn)品，形不成名品，影響了茶葉快速步入國際市場(chǎng)步伐。從而造成了精深加工產(chǎn)品比例低，生產(chǎn)、加工和銷售都呈現(xiàn)為分散的局面，環(huán)節(jié)多、成本高損耗大，形不成規(guī)模效益。

3． 2　資金投入少，茶園基礎(chǔ)設(shè)施差，品種結(jié)構(gòu)不盡合理。地縣各級(jí)財(cái)政對(duì)茶業(yè)的投入極其有限，茶農(nóng)自我積累、自我投入的能力不足，茶葉生產(chǎn)條件差；技術(shù)推廣體系不健全，手段落伍，技術(shù)推廣經(jīng)費(fèi)少，難以對(duì)廣大茶農(nóng)進(jìn)行必要的科學(xué)用藥、用肥、除草培訓(xùn)，一些新技術(shù)無法及時(shí)有效地在茶區(qū)得到推廣應(yīng)用，造成茶農(nóng)科學(xué)種茶水平低，無法從源頭上保證茶葉產(chǎn)品的衛(wèi)生質(zhì)量水平；全區(qū)目前有2.34萬畝老茶園（30—50年）種植分散，商品化程度不高，農(nóng)戶不夠重視，已經(jīng)到了必改的年限，大部分茶園雖屬良種，但基本上都是群體品種混雜較為嚴(yán)重，面積多在300畝以上，根本沒有水利設(shè)施，規(guī)模稍大點(diǎn)的茶園，缺乏采茶勞動(dòng)力，茶青下樹率低，機(jī)械化作業(yè)也根本談不上，影響了新葉的萌發(fā)，從而影響到茶園的產(chǎn)量和效益。

3．3 銅仁地區(qū)茶產(chǎn)業(yè)尚未形成真正的優(yōu)勢(shì)品牌。全區(qū)現(xiàn)有45家企業(yè)，各有各的品牌，在全國和省級(jí)以上組織的評(píng)比活動(dòng)中，共有13家企業(yè)17產(chǎn)品品牌獲獎(jiǎng)43項(xiàng)，還有32家企業(yè)的產(chǎn)品各有各的名目，品牌之多、亂、雜，名牌效應(yīng)和規(guī)模效益不凸現(xiàn)。沒有一家規(guī)模較大的生產(chǎn)企業(yè)，能牽頭整合全區(qū)的品牌資源；生產(chǎn)企業(yè)歸口不同的部門管理，溝通協(xié)調(diào)難，生產(chǎn)企業(yè)間各自為陣。結(jié)果是家家企業(yè)都有自己的品牌，沒有哪一個(gè)品牌上規(guī)模，品牌效益沒有發(fā)揮出來，總體價(jià)格偏低。全區(qū)現(xiàn)有茶園面積近8.88萬畝，投產(chǎn)茶園5萬余畝，年產(chǎn)干茶2500多噸，成品茶銷售收入不足3000萬元，這與茶園規(guī)模極不相稱。我區(qū)茶園平均畝產(chǎn)值在500—600元之間，最高畝產(chǎn)值不到XX元，與江浙茶園畝產(chǎn)值在3000元以上、高水平茶園達(dá)15000元以上的產(chǎn)出水平相比，差距極大。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀存在問題及對(duì)策

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時(shí)間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢(shì)必會(huì)面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行做為獨(dú)立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢(shì)必會(huì)阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。如何在強(qiáng)手如林的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個(gè)村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。作為一名村鎮(zhèn)銀行基層管理者，現(xiàn)結(jié)合經(jīng)營實(shí)際，談一下目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題以及相應(yīng)的對(duì)策，供大家商榷。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；發(fā)展對(duì)策。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的新興力量，自設(shè)立以來就倍受關(guān)注。村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲(chǔ)難、結(jié)算難等難題，并存在一定程度的離農(nóng)傾向。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢(shì)不多，卻面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，在毫無國內(nèi)業(yè)界成熟經(jīng)驗(yàn)可循的情況下，如何在強(qiáng)手如林的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸，是擺在每一個(gè)村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

（一）全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況

為緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足問題增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，2006

年底銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力的重要措施。我國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日開業(yè)掛牌以來，村鎮(zhèn)銀行在我國陸續(xù)出現(xiàn)，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的一支新生力量。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立近幾年來，在機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立經(jīng)過幾年的預(yù)熱階段，目前正在經(jīng)歷一個(gè)加速的過程。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行需要由符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立。由于銀監(jiān)會(huì)將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢。但從當(dāng)前情況看這種現(xiàn)狀正在發(fā)生改變。據(jù)了解，目前村鎮(zhèn)銀行牌照爭(zhēng)奪已日益激烈。截至2011年末，全國共組建新型金融機(jī)構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行635家，比2010年增加286家。目前,有38家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在5家以上，其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行388家，占村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的56.2%。其中有14家銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行在10家以上。

截止2011年末，已開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本369億元，資產(chǎn)總額2473億元，負(fù)債總額2072億元，各項(xiàng)貸款余額1316億元，各項(xiàng)存款余額1706億元，分別比年初增長112%、122%、122%、120%和127%。資產(chǎn)規(guī)模在10億元以上的村鎮(zhèn)銀行已有9

家。監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)，加權(quán)平均資本充足率達(dá)到29.5%，杠桿率16.2%，撥備覆蓋率1150%。盈利能力不斷提升。截止2011年共實(shí)現(xiàn)利潤35.6億元，平均單家機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤515萬元，比去年末增加278萬元。

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)注入了新鮮血液，同時(shí)，由于各地經(jīng)濟(jì)、文化存在的巨大差異，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也表現(xiàn)出了巨大的差異性，發(fā)展極不平衡。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)，客戶資源較好，村鎮(zhèn)銀行由于其靈活的運(yùn)作機(jī)制，對(duì)當(dāng)?shù)氐男刨J資金投入較大，得到了當(dāng)?shù)卣闹С?，發(fā)展速度也較快。而在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的地區(qū)，客戶資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間也較小。

(二)青島地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

目前，青島已開業(yè)的五家村鎮(zhèn)銀行已覆蓋轄區(qū)五個(gè)縣級(jí)市，青島城陽珠江村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行正在籌備期間，預(yù)計(jì)2012年底，青島轄區(qū)實(shí)現(xiàn)五縣、兩區(qū)全覆蓋。2011年末，青島轄區(qū)已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行人員總數(shù)194人，較年初增加36人。

截止2011年末，五家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)19.16億元，較年初增加7.22億元，增幅60.55%，其中各項(xiàng)貸款10.82億元，較年初增加4.69億元，增幅76.65%；總負(fù)債14.91億元，較年初增加5.02億元，增幅50.72%；其中各項(xiàng)存款12.32億元，較年初增加4.52億元，增幅58%。即墨北農(nóng)商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)撥備前利潤4306萬元，同比增加

2656萬元，增幅161%。

2011年末，青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動(dòng)性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團(tuán)客戶授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)。涉農(nóng)貸款合計(jì)9.95億元，占各項(xiàng)貸款余額的92%，其中,農(nóng)戶貸款4.47億元，占各項(xiàng)貸款余額的41.38%。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時(shí)間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢(shì)必會(huì)面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，除了存在吸儲(chǔ)難、社會(huì)認(rèn)可度低、現(xiàn)代化支付工具少、政府扶持政策不足等問題，還存在以下問題：

1、生存環(huán)境不容樂觀。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平緊密相連。雖然我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期看好，但從目前情況看，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境與城市地區(qū)相比存在較大差距。主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境仍然較差，農(nóng)戶人均收入水平低。2011年底。城鄉(xiāng)居民的收入比仍高達(dá)3.1：1。二是農(nóng)村信用環(huán)境較差。農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定、抵質(zhì)押物缺乏，個(gè)人信息獲取難度大。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在有效抵押資產(chǎn)缺乏、擔(dān)保單位無法落實(shí)、財(cái)務(wù)制度不健全等問題，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間信息嚴(yán)重不對(duì)稱，農(nóng)村地區(qū)的征信體系建設(shè)剛處于起步階段。三是農(nóng)村金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)。在農(nóng)村地區(qū)開展保險(xiǎn)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)農(nóng)

村居民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。但目前農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面小，擔(dān)保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展。

2、競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷加大。國家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持力度的加大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境顯著改善，農(nóng)村金融市場(chǎng)重新被各金融機(jī)構(gòu)看好，各類商業(yè)銀行開始紛紛搶占縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)。一是農(nóng)行重返“三農(nóng)”市場(chǎng)，并將深入實(shí)施縣域藍(lán)海市場(chǎng)戰(zhàn)略。二是郵儲(chǔ)銀行機(jī)構(gòu)日益完善，開始涉足農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。三是其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對(duì)縣域市場(chǎng)的布局力度，紛紛在縣域開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將日益激烈。

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要和最直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社。與郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行除了決策鏈條短、操作機(jī)制靈活、貸款審批時(shí)間較短外，別無優(yōu)勢(shì)。并在資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶基礎(chǔ)、存貸款市場(chǎng)占有率等方面處于絕對(duì)劣勢(shì)地位。在村鎮(zhèn)銀行與郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位趨同的情況下，面臨巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力。

3、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)峻。在巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)為爭(zhēng)取客戶而違規(guī)放貸、降低信貸標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)象將不可避免，這將是是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的最大潛在風(fēng)險(xiǎn)之一。隨著村鎮(zhèn)銀行的擴(kuò)張，村鎮(zhèn)一級(jí)的分支機(jī)構(gòu)將主要從事普通農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶資金使用情況顯得異常困難。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性行業(yè)，自然再生產(chǎn)過程可能帶來風(fēng)險(xiǎn)。這種雙重風(fēng)險(xiǎn)將使村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)倍

增，村鎮(zhèn)銀行案防工作任務(wù)艱巨。違規(guī)操作問題主要有四方面原因：一是內(nèi)控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)缺乏，合規(guī)意識(shí)淡薄；三是人才儲(chǔ)備不足，崗位未實(shí)現(xiàn)必要的精細(xì)化設(shè)置，內(nèi)部監(jiān)督力度不夠；四是開業(yè)初期重規(guī)模擴(kuò)張，激勵(lì)約束機(jī)制重業(yè)績、輕約束。

另外，隨著規(guī)模擴(kuò)張，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程都將發(fā)生改變，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)也將更加嚴(yán)峻。

4、流動(dòng)性管理亟需加強(qiáng)。一是存款增長乏力，存貸比整體偏高。二是存貸款結(jié)構(gòu)期限不匹配，短存長貸問題突出。三是對(duì)大戶存款依賴性較強(qiáng)，尤其是財(cái)政資金。四是各機(jī)構(gòu)對(duì)流動(dòng)性的管理方法簡單，均未與其主發(fā)起行簽訂書面的流動(dòng)性支持協(xié)議，以明確權(quán)責(zé)。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策

村鎮(zhèn)銀行做為獨(dú)立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢(shì)必會(huì)阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。筆者作為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者，結(jié)合經(jīng)營實(shí)際，談一下對(duì)目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議，供大家商榷。

（一）定位求準(zhǔn)

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展旨在為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)、農(nóng)戶縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現(xiàn)代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力，如一味的追求中高端客戶，勢(shì)必會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6

款客戶，也會(huì)給村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營帶來流動(dòng)性的壓力。而事實(shí)上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮(zhèn)銀行合作。所以，村鎮(zhèn)銀行必須找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)定位，以小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等小微客戶作為業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，利用自身靈活、快捷的優(yōu)勢(shì)，在大銀行顧不到、看不上的地方來發(fā)展穩(wěn)定自己的市場(chǎng)和客戶群。以萊西元泰村鎮(zhèn)銀行為例，在創(chuàng)業(yè)初期，我們采用“掃街”的營銷方式，先從萊西城鄉(xiāng)結(jié)合部的幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)入手，在充分的市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶大棚種植、畜牧養(yǎng)殖為突破口，大力發(fā)展小微和農(nóng)戶貸款，通過近兩年的發(fā)展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農(nóng)貸款占比85%。并為40名信譽(yù)良好的忠誠客戶授信，逐步建立了穩(wěn)定的客戶群。而這些客戶不但是貸款客戶，不少客戶通過日常業(yè)務(wù)、感情的紐帶交流，角色不知不覺發(fā)生了轉(zhuǎn)換，由貸轉(zhuǎn)存，成為我行存款的主要來源之一，并且成為我行有說服力的義務(wù)宣傳員，時(shí)時(shí)“現(xiàn)身說法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎(chǔ)。

（二）服務(wù)求特

村鎮(zhèn)銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、產(chǎn)品單

一、服務(wù)手段落后，公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競(jìng)爭(zhēng)。而其社會(huì)認(rèn)知度低又不被城鄉(xiāng)居民所接受，銀行業(yè)務(wù)的“同質(zhì)性”使村鎮(zhèn)銀行無優(yōu)勢(shì)可言。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人的微型銀行，其特點(diǎn)是決策鏈短、服務(wù)靈活，村鎮(zhèn)銀行在依法合規(guī)的前提下，必須

充分發(fā)揮特有的優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長避短、因地制宜的研發(fā)適合當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)需求的產(chǎn)品，針對(duì)性的拓展業(yè)務(wù)，以差異化的服務(wù)滿足不同客戶的需求。

其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業(yè)，其業(yè)務(wù)發(fā)展在一定程度上依賴的是人脈關(guān)系，由于大多村鎮(zhèn)銀行是“空降兵”，發(fā)展“人脈”尤為重要，所以，村鎮(zhèn)銀行必須迅速的融入當(dāng)?shù)厣鐣?huì)，取得當(dāng)?shù)厝说恼J(rèn)可，使自己由“空降兵”迅速轉(zhuǎn)化為“本土化”，這個(gè)時(shí)間越短，越有利于發(fā)展。

另外，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，宣傳造勢(shì)是必不可少的，公眾形象是銀行信譽(yù)的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會(huì)各階層、各部門了解設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的與經(jīng)營特色，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。

（三）經(jīng)營求穩(wěn)

村鎮(zhèn)銀行在成立初期，不但規(guī)模小，機(jī)制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r了解不足，過分的強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)擴(kuò)張是不理性的，也存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的董事會(huì)、經(jīng)營層必須冷靜思考，制定符合本行發(fā)展的切實(shí)可行的發(fā)展規(guī)劃，合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行自身要注重機(jī)制建設(shè)的規(guī)范化、科學(xué)化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)管理模式和運(yùn)行機(jī)制，走支小、支農(nóng)“專業(yè)化”之路。也希望監(jiān)管部門和發(fā)起行能給予適時(shí)的指導(dǎo)和引導(dǎo)，使村鎮(zhèn)

銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當(dāng)先，做到可持續(xù)發(fā)展。

青島萊西元泰村鎮(zhèn)銀行青島路39號(hào) 鄭磊