第一篇：小微信貸交叉檢驗(yàn)和邏輯驗(yàn)證

小微信貸調(diào)查中的交叉檢驗(yàn)和邏輯

驗(yàn)證

一、交叉檢驗(yàn)和邏輯驗(yàn)證

交叉檢查是通過(guò)不同途徑確認(rèn)信息正確性的方法。小額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報(bào)告制作和貸后檢查管理過(guò)程中，通過(guò)不同信息來(lái)源途徑、同一信息來(lái)源途徑的勾稽關(guān)系，對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性確定的過(guò)程，其主要是針對(duì)與客戶(hù)的還款能力和還款意愿相關(guān)的信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證，包括財(cái)務(wù)信息和反應(yīng)客戶(hù)個(gè)人基本特征及企業(yè)經(jīng)營(yíng)特征的“軟信息”等方面的內(nèi)容。

邏輯檢驗(yàn)是針對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)中，客戶(hù)無(wú)正規(guī)可信的財(cái)務(wù)報(bào)表情況下設(shè)計(jì)的驗(yàn)證工具。對(duì)于一個(gè)客戶(hù)來(lái)講，其各項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)之間是相互關(guān)聯(lián)、而不是各自獨(dú)立的。這種關(guān)聯(lián)性就決定了特定數(shù)據(jù)之間應(yīng)該有一定的比例關(guān)系。這種關(guān)聯(lián)和比例關(guān)系就為我們提供了一個(gè)驗(yàn)證客戶(hù)財(cái)務(wù)信息是否可靠的非常有用的工具。我們稱(chēng)這種驗(yàn)證為“邏輯檢驗(yàn)”。只有經(jīng)過(guò)邏輯驗(yàn)證的財(cái)務(wù)信息，才能作為財(cái)務(wù)依據(jù)提供給小額貸款公司貸審會(huì)。由此可見(jiàn)，邏輯檢驗(yàn)本身是屬于交叉檢驗(yàn)的一部分，主要側(cè)重于對(duì)客戶(hù)公司財(cái)務(wù)狀況的檢驗(yàn)。

二、交叉檢驗(yàn)的內(nèi)容

交叉檢驗(yàn)的內(nèi)容包括軟信息和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)兩方面：

（一）軟信息

軟信息是指不能用準(zhǔn)確的硬指標(biāo)來(lái)表示的信息，是非正式的、模糊的、推斷的、知覺(jué)的。在小額貸款公司業(yè)務(wù)中的軟信息主要包括以下內(nèi)容： 1．客戶(hù)的特征和背景：

（1）客戶(hù)年齡？(經(jīng)驗(yàn)，死亡的風(fēng)險(xiǎn)？）

（2）客戶(hù)的教育水平？(通常：教育水平越高，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)越成熟）（3）別人對(duì)客戶(hù)的評(píng)價(jià)如何？(他或她值得信賴(lài)嗎？）

客戶(hù)是否是單身/結(jié)婚/離婚？有多少人經(jīng)濟(jì)上依附于該客戶(hù)？他們都住在那里？家里有多少孩子？

客戶(hù)還有別的收入嗎（如配偶）/或其它和家庭相關(guān)的費(fèi)用支出？客戶(hù)或其家庭都有什么值錢(qián)的東西？（在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)關(guān)系，必要的家庭費(fèi)用及近期可能的支出，生意產(chǎn)生利潤(rùn)用于何處的證據(jù)）2．客戶(hù)作為生意人：

（1）客戶(hù)有哪些經(jīng)驗(yàn)？對(duì)目前所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)有多少經(jīng)驗(yàn)？從哪里獲得這些經(jīng)驗(yàn)或訣竅的？為什么經(jīng)營(yíng)當(dāng)前的生意？未來(lái)的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃是什么？（了解客戶(hù)是否是個(gè)“企業(yè)家”，了解他對(duì)于現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)知識(shí)和從事該業(yè)務(wù)的動(dòng)機(jī)）

（2）客戶(hù)有經(jīng)營(yíng)記錄嗎？如果有，可以獲得哪些記錄？（經(jīng)營(yíng)方法的復(fù)雜程 度）

（3）貸款用途：客戶(hù)為什么貸款以及用途？他要貸多少？他需要多少資金來(lái)

實(shí)現(xiàn)其商業(yè)計(jì)劃？他/她自己能出多少？(理解我們應(yīng)發(fā)放貸款的金額？間接的，業(yè)主申請(qǐng)貸款的態(tài)度，以及他/她對(duì)其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的認(rèn)真程度和現(xiàn)實(shí)程度）3．客戶(hù)營(yíng)業(yè)背景：

（1）這項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)多長(zhǎng)時(shí)間了？是客戶(hù)所有或管理的嗎？同整個(gè)市場(chǎng)情況相比目前經(jīng)營(yíng)的狀況如何？（鑒別案例的典型情況，確定潛在風(fēng)險(xiǎn)）

（2）業(yè)務(wù)是如何組織的？誰(shuí)在干什么？哪些是主要雇員？雇員們都有多長(zhǎng)時(shí)間的經(jīng)驗(yàn)？每個(gè)雇員的營(yíng)業(yè)額是多少？（理解專(zhuān)業(yè)技能水平，對(duì)某些核心雇員的可能的依賴(lài)程度；間接判斷企業(yè)氛圍及作為老板的我們的客戶(hù)）

（3）客戶(hù)有特定的供應(yīng)商嗎？和他們的合作歷史有多長(zhǎng)？合作條件如何？主要供應(yīng)商是誰(shuí)？誰(shuí)是我們客戶(hù)的客戶(hù)？有多少？作為客戶(hù)有多長(zhǎng)時(shí)間？在什么樣的條件下，我們的客戶(hù)和其客戶(hù)進(jìn)行生意往來(lái)？（了解組織，現(xiàn)金流，對(duì)某些客戶(hù)及供應(yīng)商的依賴(lài)程度；和供應(yīng)商及客戶(hù)的關(guān)系；間接判斷我們客戶(hù)管理和經(jīng)營(yíng)的質(zhì)量）

（二）財(cái)務(wù)數(shù)據(jù) 1．損益表

（1）營(yíng)業(yè)額及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的季節(jié)性：

每天/周/月?tīng)I(yíng)業(yè)額？哪些是好的，正常的和差的天/周/月？（確定營(yíng)業(yè)額和季節(jié)性，交叉檢驗(yàn)庫(kù)存/采購(gòu)）（2）采購(gòu)：

客戶(hù)多長(zhǎng)時(shí)間進(jìn)行一次采購(gòu)？每天/周/月的平均采購(gòu)額？上次采購(gòu)是什么時(shí)候？在什么條件下？（確定采購(gòu)方式，采購(gòu)額，一些現(xiàn)金流數(shù)據(jù)）

（3）原材料的成本有多高？（如果從事生產(chǎn)）（4）每種生產(chǎn)用的原材料的數(shù)量有多少？單位生產(chǎn)成本是多少？（確定采購(gòu)方式，采購(gòu)額，產(chǎn)品成本，一些現(xiàn)金流數(shù)據(jù)）（5）每天，每周，每月的產(chǎn)品產(chǎn)量？（生產(chǎn)水平）

（6）機(jī)器每天，每周，每月的最大生產(chǎn)量？（確定最大生產(chǎn)能力水平，和客戶(hù)的商業(yè)計(jì)劃進(jìn)行比較，可能的貸款用途）（7）機(jī)器每年的維護(hù)成本有多高？

（8）多長(zhǎng)時(shí)間進(jìn)行一次維修/已經(jīng)完成了嗎？（部分運(yùn)行成本，間接判斷客戶(hù)對(duì)其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的認(rèn)真程度）2．成本/費(fèi)用和收入：

（有任何逾期的支付嗎？ 沒(méi)有獲得貸款的話(huà)就不可能償還嗎？）（1）庫(kù)存的進(jìn)價(jià)、銷(xiāo)售產(chǎn)品的成本？（確定利潤(rùn)，交叉檢驗(yàn)利潤(rùn)）（2）運(yùn)營(yíng)成本/費(fèi)用有多少：工資，房租，水電費(fèi)，交通，其它？金額多少？什么時(shí)候應(yīng)當(dāng)支付？（和營(yíng)業(yè)額相比如何？可期望的典型水平？）

（3）客戶(hù)上繳多少稅款？繳納哪些稅款？什么時(shí)候支付？有逾期未繳的嗎？（評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)；理解客戶(hù)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的總體態(tài)度以及對(duì)他所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的理念）

（4）客戶(hù)有其它（與所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)非直接）的成本或收入嗎？它們有規(guī)律還是沒(méi)有規(guī)律？（確定實(shí)際可獲得的“自由”的利潤(rùn)/現(xiàn)金）（5）近期客戶(hù)進(jìn)行了哪些顯著的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或個(gè)人投資？（交叉檢驗(yàn)對(duì)利潤(rùn)使用，可能“隱藏的”貸款和未來(lái)計(jì)劃，間接判斷客戶(hù)對(duì)業(yè)務(wù)的態(tài)度）

3．現(xiàn)金和應(yīng)收賬款：

（1）貸款調(diào)查時(shí)的現(xiàn)金？金額？客戶(hù)有存款嗎？金額？用途？（確定現(xiàn)金流，交叉檢驗(yàn)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃/銷(xiāo)售額和利潤(rùn)）

（2）我們客戶(hù)有哪些主要客戶(hù)？結(jié)款方式？只有現(xiàn)金方式嗎？（3）我們客戶(hù)的客戶(hù)是否定期支付貨款？有沒(méi)有應(yīng)收帳款？如果有，誰(shuí)欠多少，從何時(shí)？什么時(shí)候到期？我們客戶(hù)和其主要客戶(hù)的關(guān)系如何？有多長(zhǎng)歷史？（確定現(xiàn)金流，現(xiàn)金流規(guī)律以及應(yīng)收帳款全額到期支付的可能性；間接反映我們客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)量及他或她生意的狀況）

4．存貨、固定資產(chǎn)、個(gè)人資產(chǎn)和其它資產(chǎn)：

（1）客戶(hù)有庫(kù)存嗎？進(jìn)價(jià)總額？庫(kù)存由哪些組成？

（2）客戶(hù)有車(chē)、房子、公寓、家具或設(shè)備嗎？?jī)r(jià)值多少？誰(shuí)擁有所有權(quán)？有固定資產(chǎn)或用于廠(chǎng)房和設(shè)備的投資嗎？有多少？（確定營(yíng)運(yùn)資本以及用于生意或私人用途的固定資產(chǎn)，交叉檢驗(yàn)利潤(rùn)，間接交叉檢驗(yàn)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃以及客戶(hù)作為管理者的經(jīng)營(yíng)水平）

（3）客戶(hù)有預(yù)付的費(fèi)用嗎，如房租、車(chē)上的費(fèi)用？如果有，預(yù)付了多長(zhǎng)時(shí)間？金額是多少？ 5．負(fù)債（1）關(guān)鍵問(wèn)題：有各種逾期未償付的債務(wù)嗎？如果有，原因是什么？（2）我們客戶(hù)有哪些主要供貨商？采用哪些結(jié)款方式？（3）我們的客戶(hù)是否定期支付貨款？有沒(méi)有應(yīng)付帳款？如果有，欠誰(shuí)多少？從什么時(shí)候起？什么時(shí)候到期？

（4）客戶(hù)有借款和貸款嗎？如果有，向誰(shuí)借的，金額多少？為什么借款/貸款？什么時(shí)候開(kāi)始借款/貸款的？什么時(shí)候到期？還款計(jì)劃是什么樣的？

了解客戶(hù)的償還義務(wù)，現(xiàn)金流，業(yè)務(wù)是如何組織的，間接判斷業(yè)主的管理和組織技能）

三、交叉檢驗(yàn)的基本原則

隨時(shí)隨地交叉檢驗(yàn)是交叉檢驗(yàn)的基本原則 1．對(duì)于軟信息：

（1）密切觀(guān)察，對(duì)于軟信息收集的過(guò)程中，小額貸款公司要及時(shí)地、不間斷地對(duì)被調(diào)查對(duì)象進(jìn)行觀(guān)察，才能保證所收集信息的真實(shí)性、完整性。

（2）關(guān)注細(xì)節(jié)，軟信息具有模糊性的特點(diǎn)，無(wú)法具體評(píng)判信息之間孰輕孰重，有時(shí)看似無(wú)關(guān)緊要的現(xiàn)象和因素，有可能直接影響到對(duì)客戶(hù)性質(zhì)判斷的正確性，甚至是決定性因素，因此，對(duì)于任何與客戶(hù)有關(guān)的信息都不能忽略。

（3）應(yīng)用常識(shí)，交叉檢驗(yàn)是不一定完全依靠書(shū)面的、理論性的文件才能夠做，利用生活常識(shí)和感覺(jué)來(lái)判斷的效果可能會(huì)更好，所以軟信息具有常識(shí)性、直覺(jué)性、推斷性等特點(diǎn)，這也是貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)所在。

（4）軟信息與財(cái)務(wù)信息是否匹配。2.對(duì)于財(cái)務(wù)分析（涉及到財(cái)務(wù)比率）：

把資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流表關(guān)聯(lián)比較，比較隨著時(shí)間推移數(shù)據(jù)的一致性，并把客戶(hù)要求的貸款與獲得的數(shù)據(jù)相比較，在進(jìn)行財(cái)務(wù)報(bào)表分析時(shí)，要注意把握以下幾條原則：

1.從實(shí)際出發(fā)，實(shí)事求是，杜絕主觀(guān)臆斷、結(jié)論先行。

2.要全面看問(wèn)題，堅(jiān)持一分為二，保證分析的真實(shí)性。

3.要注重事物之間的聯(lián)系，堅(jiān)持相互聯(lián)系地看問(wèn)題，反對(duì)孤立地看問(wèn)題。

4.要發(fā)展地看問(wèn)題，杜絕靜止地看問(wèn)題。5.要定量分析與定性分析結(jié)合。

四、交叉檢驗(yàn)的作用及應(yīng)用情況 根據(jù)交叉檢驗(yàn)的定義可知，交叉檢驗(yàn)的作用就是對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行確定。它可以解決小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)中信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。信息不對(duì)稱(chēng)在小額信貸業(yè)務(wù)流程中有三個(gè)層級(jí)，一個(gè)是客戶(hù)信息與調(diào)查人員之間的不對(duì)稱(chēng)，第二是調(diào)查人員與審批人員之間的信息不對(duì)稱(chēng)，第三個(gè)是管理人員與小額信貸業(yè)務(wù)流程參與人員之間的信息不對(duì)稱(chēng)。交叉檢查就是有效破解這種信息不對(duì)稱(chēng)的有效手段。

小客戶(hù)的特點(diǎn)決定了小客戶(hù)信息更加不規(guī)范，具體表現(xiàn)為沒(méi)有規(guī)范報(bào)表、家庭財(cái)產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)資金難以分清、缺少抵押物等特征。所以，我們所采取的調(diào)查技術(shù)是“到戶(hù)調(diào)查、眼見(jiàn)為實(shí)”、“自編調(diào)查報(bào)告（客戶(hù)簡(jiǎn)易財(cái)務(wù)報(bào)表）”，交叉檢查是具體的手段。而所有的信貸決策都不能脫離真實(shí)的客戶(hù)信息，它是基礎(chǔ)，是一切信貸決策技術(shù)的基礎(chǔ)。我們不反對(duì)模型化的信貸評(píng)分技術(shù)，但它也必須建立在真實(shí)的客戶(hù)信息獲取之上，否則一切都是妄談。而交叉檢查不但能解決最基礎(chǔ)的客戶(hù)信息真實(shí)獲取問(wèn)題，而且同樣能運(yùn)用到信貸決策和信貸檢查等信貸流程環(huán)節(jié)。

交叉檢驗(yàn)有兩個(gè)簡(jiǎn)單的邏輯關(guān)系，當(dāng)二個(gè)或二個(gè)以上信息來(lái)源途徑，或同一信息來(lái)源途徑通過(guò)勾稽關(guān)系推導(dǎo)得到基本一致的結(jié)果時(shí)，這個(gè)結(jié)果的真實(shí)性和準(zhǔn)確性就高；反之，會(huì)出現(xiàn)兩種結(jié)果，兩個(gè)結(jié)果要么全錯(cuò)，要么只有一個(gè)正確。同一信息來(lái)源交叉檢驗(yàn)是指僅憑借對(duì)借款人的正面調(diào)查，通過(guò)對(duì)借款人基本情況、財(cái)務(wù)情況和非財(cái)務(wù)情況、貸款用途和還款來(lái)源等相關(guān)聯(lián)內(nèi)容項(xiàng)的交叉檢查，可以驗(yàn)證調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性的過(guò)程。

小額信貸產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代，以中低收入者、中小企業(yè)、微型企業(yè)為目標(biāo)群體，正在許多國(guó)家和地區(qū)蓬勃發(fā)展，使越來(lái)越多的貧困人口和微型企業(yè)從中受益。其實(shí)，交叉檢驗(yàn)的方法產(chǎn)生時(shí)期要比小額信貸產(chǎn)生的日期悠遠(yuǎn)的多，甚至從“交叉檢驗(yàn)是通過(guò)不同途徑確認(rèn)信息正確性的方法”這個(gè)定義上來(lái)講，交叉檢驗(yàn)的方法從借貸行為發(fā)生之日起就相伴產(chǎn)生了，并且一直沿用至今。在這個(gè)過(guò)程中，不同時(shí)期以及不同地區(qū)交叉檢驗(yàn)的內(nèi)容都可能有所差異，但是它運(yùn)作的邏輯原理和最終目的始終不變。

在我國(guó)，小額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)始于20世紀(jì)90年代，與小額信貸在我國(guó)部分地區(qū)開(kāi)始進(jìn)行試點(diǎn)同步產(chǎn)生。并從一開(kāi)始的不成形、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)的探索階段逐步向?qū)I(yè)化、體系化發(fā)展，直至目前，我國(guó)小額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)總體上已經(jīng)形成較為系統(tǒng)性的模式，不同地區(qū)乃至不同小額貸款公司大部分也都各自形成了相對(duì)完備的貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)規(guī)程，但在某些細(xì)節(jié)上，仍需要根據(jù)個(gè)別小貸公司所處環(huán)境及自身因素而進(jìn)行針對(duì)性的完善。

五、軟信息及財(cái)務(wù)信息的獲取

（一）獲取信息的目的 軟信息和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的獲取來(lái)源大同小異，獲取的目的也是殊途同歸的，主要包括：

1）識(shí)別貸款申請(qǐng)人的借款需求 2）評(píng)估貸款申請(qǐng)人的還款能力

3）為貸款申請(qǐng)人設(shè)計(jì)適合的貸款產(chǎn)品

4）根本目標(biāo):保證貸款決策建立在可靠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上。

（二）需要獲得財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的種類(lèi) 概括地講，需要獲得財(cái)務(wù)信息的種類(lèi)應(yīng)該包括所有對(duì)于貸款決策重要的財(cái)務(wù)信息。包括以下方面：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)財(cái)務(wù)信息；投融資活動(dòng)財(cái)務(wù)信息；家庭活動(dòng)財(cái)務(wù)信息。1．經(jīng)營(yíng)活動(dòng)財(cái)務(wù)信息

1）經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)信息；2）收入；3）成本；4）費(fèi)用（租金、工資、稅收及其它各類(lèi)費(fèi)用）；5）損益；6）財(cái)務(wù)狀況信息；7）資產(chǎn)：現(xiàn)金/銀行存款、應(yīng)收/預(yù)付款、庫(kù)存、固定資產(chǎn)、其他資產(chǎn)等；8）負(fù)債：應(yīng)付/預(yù)收、商業(yè)/私人借款；9）權(quán)益。2．投融資活動(dòng)財(cái)務(wù)信息

1）初始投資；2）期間追加/提??；3）借貸/償還。3．家庭活動(dòng)財(cái)務(wù)信息

1）家庭資產(chǎn)負(fù)債情況：房產(chǎn)、汽車(chē)、相應(yīng)的按揭貸款； 2）家庭其他收入情況：配偶的工資收入；其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

3）家庭日常支出情況：生活消費(fèi)支出；子女教育支出；長(zhǎng)輩醫(yī)療支出；人情往來(lái)支出。

4）家庭重大支出活動(dòng)等。

（三）財(cái)務(wù)信息的獲取方式

財(cái)務(wù)信息的獲取方式主要包括以下幾點(diǎn)：1）口頭詢(xún)問(wèn)；2）申請(qǐng)人產(chǎn)生的、自用的書(shū)面資料（如賬本等）；3）申請(qǐng)人產(chǎn)生的、提供給上下游的書(shū)面資料的備份（如發(fā)票、送貨單等）；4）申請(qǐng)人提供的由業(yè)務(wù)上下游產(chǎn)生的書(shū)面資料（如發(fā)貨單、簽單、收據(jù)、結(jié)算單等）；5）銀行對(duì)帳單/流水；6）重要的合同/權(quán)證；7）實(shí)地盤(pán)點(diǎn)/盤(pán)查；8）公開(kāi)信息/行業(yè)信息。1．口頭詢(xún)問(wèn) 在微貸業(yè)務(wù)中，口頭詢(xún)問(wèn)是獲取財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的重要方式之一，運(yùn)用適當(dāng)，同樣可以獲得可靠的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。1）詢(xún)問(wèn)的方式和技巧

口頭詢(xún)問(wèn)時(shí)，心中要有一條清晰的主線(xiàn)，問(wèn)題要簡(jiǎn)單、具體、明確，發(fā)問(wèn)后要注意觀(guān)察申請(qǐng)人的反應(yīng)，要認(rèn)真傾聽(tīng)，在申請(qǐng)人回答比較概括時(shí)要重新細(xì)化問(wèn)題，一定不能忘記自己要尋找答案的問(wèn)題，所獲得的答案要具體精確。2．申請(qǐng)人產(chǎn)生的、自用的書(shū)面資料

絕大部分微貸客戶(hù)都會(huì)有某種形式的用來(lái)記錄其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況的書(shū)面資料（銷(xiāo)售流水帳、進(jìn)貨記錄、重要客戶(hù)名單等），在特定的情況下，如由店員看店、店員兩班倒等情況下，如無(wú)書(shū)面的經(jīng)營(yíng)記錄資料很難令人信服。另外，銷(xiāo)售記錄是獲取銷(xiāo)售收入和毛利率數(shù)據(jù)的重要資料。獲得這類(lèi)資料后要對(duì)其真?zhèn)?、可靠性進(jìn)行判斷和識(shí)別，在認(rèn)為可靠的基礎(chǔ)上要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄、加工和整理。

3．申請(qǐng)人產(chǎn)生的、提供給上下游的書(shū)面資料的備份（如發(fā)票、送/進(jìn)/發(fā)貨單、報(bào)價(jià)單等）對(duì)于某些行業(yè)，此類(lèi)資料非常重要且基本能全面反映反應(yīng)申請(qǐng)人的銷(xiāo)售情況：如汽修行業(yè)，絕大部分客戶(hù)都會(huì)索要發(fā)票以索賠保險(xiǎn)；服裝批發(fā)行業(yè)，一般下游客戶(hù)都要求開(kāi)具進(jìn)貨單，以作為退換貨憑證和交易時(shí)結(jié)帳的基礎(chǔ)。另外一些行業(yè)，此類(lèi)資料可以為計(jì)算毛利率提供良好的資料。如電器經(jīng)銷(xiāo)商的報(bào)價(jià)單。申請(qǐng)人提供的由業(yè)務(wù)上下游產(chǎn)生的書(shū)面資料（如發(fā)/進(jìn)/送貨單、簽單、收據(jù)、結(jié)算單等），對(duì)于很多業(yè)務(wù)來(lái)講，沒(méi)有此類(lèi)資料也不正常。例如服裝零售店，店主自己看店，可能并不記帳，但一般都會(huì)有進(jìn)貨單，以便作為退換貨的憑證；為超市供貨的，應(yīng)有超市定期的結(jié)算單。在商場(chǎng)中采用扣點(diǎn)式經(jīng)營(yíng)的商戶(hù)，也應(yīng)有商場(chǎng)定期的結(jié)款單。4．銀行對(duì)帳單/流水

根據(jù)具體的結(jié)算方式，對(duì)于某些微貸客戶(hù)來(lái)說(shuō)，銀行的流水可以反映其絕大部分/甚至全部的進(jìn)/銷(xiāo)信息，如鋼材經(jīng)銷(xiāo)商、門(mén)類(lèi)產(chǎn)品銷(xiāo)售等。無(wú)論如何，申請(qǐng)人主要的帳戶(hù)流水都是非常重要的經(jīng)營(yíng)信息來(lái)源，應(yīng)該加以充分的利用。在這個(gè)過(guò)程中要注意個(gè)人賬戶(hù)之間的互轉(zhuǎn)和新帳戶(hù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

5．重要的合同/權(quán)證/憑證

無(wú)論微貸客戶(hù)多么小、多么不正規(guī)，某些權(quán)利對(duì)于其經(jīng)營(yíng)來(lái)講非常重要，一定有相應(yīng)的合同/權(quán)證/憑證做支持。租賃合同：通常所有的微貸客戶(hù)都有；

經(jīng)銷(xiāo)合同：通常與上游之間存在長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)銷(xiāo)關(guān)系的都有，特別是區(qū)域獨(dú)家經(jīng)銷(xiāo)的情況；

與商場(chǎng)采用扣點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的，通常會(huì)有聯(lián)營(yíng)/進(jìn)店合同； 有永久使用權(quán)的店面應(yīng)由相應(yīng)的合同或權(quán)證； 繳付大額押金、保證金的應(yīng)有相應(yīng)的收據(jù)等。6．實(shí)地盤(pán)點(diǎn)/盤(pán)查

對(duì)于現(xiàn)金/銀行存款、存貨等信息，實(shí)地盤(pán)點(diǎn)/盤(pán)查是獲取信息的主要方式；

查看收銀機(jī)的數(shù)據(jù)也是一個(gè)非常好的信息來(lái)源； 某些客戶(hù)，有相對(duì)不錯(cuò)的信息系統(tǒng)，查看此類(lèi)信息系統(tǒng)一樣可以獲得大量的財(cái)務(wù)信息。7．公開(kāi)信息/行業(yè)信息

對(duì)于大宗商品，如液化氣，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)非常方便地獲得某一地區(qū)的價(jià)格信息

六、常用的交叉檢驗(yàn)的方法

（一）營(yíng)業(yè)額（銷(xiāo)售額）的交叉檢驗(yàn)： 1．貿(mào)易行業(yè)：

（1）按時(shí)間比較銷(xiāo)售額（每日、每周、每月、每年?..）（2）按類(lèi)型比較銷(xiāo)售額—零售及批發(fā)占比 前提是知道零售或批發(fā)的具體營(yíng)業(yè)額（3）按產(chǎn)品比較銷(xiāo)售額—各類(lèi)產(chǎn)品的占比 前提是知道某一產(chǎn)品某段時(shí)間的具體營(yíng)業(yè)額

（4）通過(guò)進(jìn)貨額檢驗(yàn)（期初存貨--期末存貨+期間進(jìn)貨）/成本率（5）通過(guò)當(dāng)天的現(xiàn)金檢驗(yàn)（注意：分析當(dāng)天所處的淡旺季）2．生產(chǎn)及其它加工行業(yè)：

（1）通過(guò)生產(chǎn)能力、工作時(shí)間檢驗(yàn)銷(xiāo)售額；

（2）通過(guò)應(yīng)收帳款的所占比重及欠款時(shí)間檢驗(yàn)銷(xiāo)售額；

（3）通過(guò)積累現(xiàn)金、存款檢驗(yàn)銷(xiāo)售額（說(shuō)明：如客戶(hù)手頭現(xiàn)金存款15萬(wàn)，是當(dāng)月的現(xiàn)金銷(xiāo)售收入，而現(xiàn)金銷(xiāo)售額占銷(xiāo)售總額的50%，如此能推出當(dāng)月?tīng)I(yíng)業(yè)額）；

（4）通過(guò)員工的績(jī)效工資、廠(chǎng)家的返利等優(yōu)惠政策檢驗(yàn)銷(xiāo)售額；（5）通過(guò)進(jìn)貨檢驗(yàn)銷(xiāo)售額。如原材料的消耗檢驗(yàn)（選一種其中必要的輔料或元素—（電費(fèi)）的進(jìn)貨額做比較）3．服務(wù)型及其它服務(wù)行業(yè)（1）通過(guò)每日進(jìn)貨額檢驗(yàn)

（2）通過(guò)當(dāng)時(shí)銷(xiāo)售現(xiàn)金及每日、每周、每月銷(xiāo)售額邏輯檢驗(yàn)（3）通過(guò)上座率及平均消費(fèi)額做邏輯檢驗(yàn)（4）通過(guò) 必點(diǎn)產(chǎn)品做邏輯檢驗(yàn)（5）通過(guò)碗、筷等做邏輯檢驗(yàn)

（6）通過(guò)主要工作人員的工資做邏輯檢驗(yàn)（7）通過(guò)分析當(dāng)日的人流量做邏輯檢驗(yàn) 4．客運(yùn)或貨運(yùn)行業(yè)

（1）通過(guò)里程表、油表檢驗(yàn)

（2）通過(guò)每日、每月加油（汽油、柴油、天然氣費(fèi)用）與百公里油耗邏輯檢驗(yàn)

（3）通過(guò)上座率及平均消費(fèi)額做邏輯檢驗(yàn)（4）通過(guò) 汽車(chē)檢測(cè)、維修、保養(yǎng)、換機(jī)油的頻率做邏輯檢驗(yàn)（5）通過(guò)汽車(chē)輪胎的磨損和換新頻率做邏輯檢驗(yàn)

（二）毛利率的交叉檢驗(yàn)

（1）用加權(quán)平均算出的利潤(rùn)率與口頭信息做對(duì)比（2）比較同行業(yè)的利潤(rùn)率

（3）由庫(kù)存單計(jì)算出的利潤(rùn)率與口頭信息做對(duì)比

（4）比較月采購(gòu)額和從損益表得到的銷(xiāo)售成本（只適用于采購(gòu)和銷(xiāo)售比較規(guī)律的生意?。?/p>

（5）期初庫(kù)存+期間進(jìn)貨量-期間銷(xiāo)貨成本=現(xiàn)有庫(kù)存（6）參考財(cái)務(wù)單據(jù)

（三）利潤(rùn)的交叉檢驗(yàn)：

（1）比較計(jì)算得出的可支配收入/凈利潤(rùn)和客戶(hù)的口頭敘述。（2）比較計(jì)算得出的可支配收入/凈利潤(rùn)和其生活水平。

（四）權(quán)益的交叉檢驗(yàn)：

（1）我們想知道在一個(gè)時(shí)間段內(nèi)權(quán)益是怎么變化的: 預(yù)期(期末)的權(quán)益 ≈ 期初的權(quán)益+ 分析期間的累計(jì)收入(=平均月可支配收入×期間的月數(shù))+ 損益表里未列出的其它收入(如父母給的不用還的錢(qián))非業(yè)務(wù)開(kāi)支(如購(gòu)買(mǎi)家電、上學(xué)、看病)期間開(kāi)支 期間銷(xiāo)售額 = 期未現(xiàn)金80 + 70 = 156 元 目前每天營(yíng)業(yè)額 =(156 / 6)*12 = 312 元

結(jié)論：現(xiàn)金和存款與營(yíng)業(yè)額檢驗(yàn)法是針對(duì)短時(shí)間內(nèi)的檢驗(yàn)、生意起伏不大的客戶(hù)（零售、餐飲)或完全不計(jì)帳的客戶(hù)。適用于驗(yàn)證當(dāng)天的、本周的、本月的乃至本經(jīng)營(yíng)周期的銷(xiāo)售額。擴(kuò)展的公式：

期未現(xiàn)金 = 期初現(xiàn)金 + 期間銷(xiāo)售額的現(xiàn)金部分（不含賒銷(xiāo)）+ 期間回收到的應(yīng)收賬款期間銷(xiāo)貨

上例中，客戶(hù)經(jīng)營(yíng)半年中，四個(gè)月為旺季，一個(gè)半月為淡季，根據(jù)損益表，客戶(hù)半年中的銷(xiāo)貨成本為： 55000×4+35000×1.5=272500 根據(jù)客戶(hù)的進(jìn)貨頻率與金額，客戶(hù)半年中的進(jìn)貨額為：

4個(gè)旺季月份×15次/月×5000元/次+1.5個(gè)淡季月份×30/7次/月×10000元/次=364300 因此期末存貨應(yīng)為：30000+364300-272500=121800 因此，與實(shí)際盤(pán)點(diǎn)的期末存貨數(shù)一致，邏輯檢驗(yàn)通過(guò)！

（六）權(quán)益 案例：

客戶(hù)張三2004年元月開(kāi)始經(jīng)營(yíng)一家服裝店，初始投資20萬(wàn)，其中自己投入15萬(wàn)，親戚借款5萬(wàn)。期初投資表現(xiàn)為現(xiàn)金5萬(wàn)，存貨12萬(wàn)，設(shè)備3萬(wàn)。開(kāi)業(yè)一年，扣除家庭開(kāi)支后每月可支配收入1萬(wàn)元，2004年折舊1萬(wàn)，期間還款3萬(wàn)。2005年1月信貸員進(jìn)行了調(diào)查，請(qǐng)問(wèn)調(diào)查時(shí)的應(yīng)有權(quán)益為多少？ 公式：

初始權(quán)益 15 ＋期間利潤(rùn)（MDF）+ 12 ＋（期間權(quán)益注資－期間權(quán)益提款）+ 0 ＋（資產(chǎn)增值－折舊或貶值）5 ＋（資產(chǎn)增值－折舊或貶值）-1 = 應(yīng)有權(quán)益 = 32

八、結(jié)論

貸款交叉檢驗(yàn)的方法被廣泛應(yīng)用在小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中，他貫穿于小額貸款公司貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中。交叉檢驗(yàn)方法運(yùn)用的得當(dāng)與否，是考察小額貸款公司信貸人員綜合素質(zhì)的最基本環(huán)節(jié)，也是核心因素，在很大程度上決定了小額貸款公司的成本、盈利水平，甚至是生死存亡。

因此，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款交叉檢驗(yàn)充分重視起來(lái)，在學(xué)習(xí)商業(yè)銀行以及其他信貸機(jī)構(gòu)完備的交叉檢驗(yàn)?zāi)Ｊ降那疤嵯?，根?jù)自身情況不斷創(chuàng)新、完善交叉檢驗(yàn)的規(guī)程，提高信貸人員的業(yè)務(wù)水平，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少呆賬壞賬率，增強(qiáng)小額貸款公司的生命力。

第二篇：小額信貸核心技術(shù)：交叉檢驗(yàn)

小額信貸核心技術(shù)：交叉檢驗(yàn)

一、關(guān)于交叉檢驗(yàn)的基本問(wèn)題

◆為什么要進(jìn)行交叉驗(yàn)證

交叉檢驗(yàn)主要是為了解決信貸業(yè)務(wù)流程中的信息不對(duì)稱(chēng)或者說(shuō)不透明的問(wèn)題，解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題是所有信貸業(yè)務(wù)所面臨的核心問(wèn)題。交叉檢查就是有效破解這種信息不對(duì)稱(chēng)的有效手段。

◆信息不對(duì)稱(chēng)的表現(xiàn)形式

信息不對(duì)稱(chēng)在小額信貸業(yè)務(wù)流程中有三個(gè)層級(jí)： 一個(gè)是客戶(hù)信息與調(diào)查人員之間的不對(duì)稱(chēng)； 第二是調(diào)查人員與審批人員之間的信息不對(duì)稱(chēng)；

第三個(gè)是管理人員與小額信貸業(yè)務(wù)流程參與人員之間的信息不對(duì)稱(chēng)。

◆解決信息不對(duì)稱(chēng)的前提條件——了解你的客戶(hù) 了解客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)模式 了解客戶(hù)的銷(xiāo)售模式

◆什么是交叉檢驗(yàn)

交叉檢驗(yàn)是通過(guò)不同途徑確認(rèn)信息正確性的方法。貸款調(diào)查交叉檢查技術(shù)就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中、調(diào)查報(bào)告制作和貸后檢查管理過(guò)程中，通過(guò)不同信息來(lái)源途徑、同一信息來(lái)源途徑的勾稽關(guān)系，對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性確定的過(guò)程。

二、交叉檢驗(yàn)的內(nèi)容

◆軟信息

客戶(hù)的特征和背景：

客戶(hù)年齡?(經(jīng)驗(yàn)，死亡的風(fēng)險(xiǎn)?)

客戶(hù)的教育水平?(通常：教育水平越高，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)越成熟)別人對(duì)客戶(hù)的評(píng)價(jià)如何?(他值得信賴(lài)嗎?)

客戶(hù)是否是單身/結(jié)婚/離婚?有多少人經(jīng)濟(jì)上依附于該客戶(hù)?他們都住在那里?家里有多少孩子?

客戶(hù)還有別的收入嗎(如配偶)/或其它和家庭相關(guān)的費(fèi)用支出?客戶(hù)或其家庭都有什么值錢(qián)的東西?(在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)關(guān)系，必要的家庭費(fèi)用及近期可能的支出，生意產(chǎn)生利潤(rùn)用于何處的證據(jù))

客戶(hù)作為生意人：

客戶(hù)有哪些經(jīng)驗(yàn)?對(duì)目前所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)有多少經(jīng)驗(yàn)?從哪里獲得這些經(jīng)驗(yàn)或訣竅的?為什么經(jīng)營(yíng)當(dāng)前的生意?未來(lái)的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃是什么?(了解客戶(hù)是否是個(gè)“企業(yè)家”，了解他對(duì)于現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)知識(shí)和從事該業(yè)務(wù)的動(dòng)機(jī))

客戶(hù)有經(jīng)營(yíng)記錄嗎?如果有，可以獲得哪些記錄?(經(jīng)營(yíng)方法的復(fù)雜程度)貸款用途：客戶(hù)為什么貸款以及用途?他要貸多少?他需要多少資金來(lái)實(shí)現(xiàn)其商業(yè)計(jì)劃?他/她自己能出多少?(理解我們應(yīng)發(fā)放貸款的金額)

營(yíng)業(yè)背景：

這項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)多長(zhǎng)時(shí)間了?是客戶(hù)所有或管理的嗎?同整個(gè)市場(chǎng)情況相比目前經(jīng)營(yíng)的狀況如何?(鑒別案例的典型情況，確定潛在風(fēng)險(xiǎn))

業(yè)務(wù)是如何組織的?誰(shuí)在干什么?哪些是主要雇員?雇員們都有多長(zhǎng)時(shí)間的經(jīng)驗(yàn)?每個(gè)雇員的營(yíng)業(yè)額是多少?(理解專(zhuān)業(yè)技能水平，對(duì)某些核心雇員的可能的依賴(lài)程度;間接判斷企業(yè)氛圍及作為老板的我們的客戶(hù))

客戶(hù)有特定的供應(yīng)商嗎?和他們的合作歷史有多長(zhǎng)?合作條件如何?主要供應(yīng)商是誰(shuí)?誰(shuí)是我們客戶(hù)的客戶(hù)?有多少?作為客戶(hù)有多長(zhǎng)時(shí)間?在什么樣的條件下，我們的客戶(hù)和其客戶(hù)進(jìn)行生意往來(lái)?(了解組織，現(xiàn)金流，對(duì)某些客戶(hù)及供應(yīng)商的依賴(lài)程度;和供應(yīng)商及客戶(hù)的關(guān)系;間接判斷我們客戶(hù)管理和經(jīng)營(yíng)的質(zhì)量)

◆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)-損益表

營(yíng)業(yè)額及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的季節(jié)性：

每天/周/月?tīng)I(yíng)業(yè)額?哪些是好的，正常的和差的天/周/月?(確定營(yíng)業(yè)額和季節(jié)性，交叉檢驗(yàn)庫(kù)存/采購(gòu)/銷(xiāo)售/應(yīng)收帳款)

采購(gòu)：

客戶(hù)多長(zhǎng)時(shí)間進(jìn)行一次采購(gòu)?每天/周/月的平均采購(gòu)額?上次采購(gòu)是什么時(shí)候?在什么條件下?(確定采購(gòu)方式，采購(gòu)額，一些現(xiàn)金流數(shù)據(jù))

原材料的成本有多高?(如果從事生產(chǎn))

每種生產(chǎn)用的原材料的數(shù)量有多少?單位生產(chǎn)成本是多少?(確定采購(gòu)方式，采購(gòu)額，產(chǎn)品成本，一些現(xiàn)金流數(shù)據(jù))

每天，每周，每月的產(chǎn)品產(chǎn)量?(生產(chǎn)水平)

機(jī)器每天，每周，每月的最大生產(chǎn)量?(確定最大生產(chǎn)能力水平，和客戶(hù)的商業(yè)計(jì)劃進(jìn)行比較，可能的貸款用途)

機(jī)器每年的維護(hù)成本有多高?

多長(zhǎng)時(shí)間進(jìn)行一次維修/已經(jīng)完成了嗎?(部分運(yùn)行成本，間接判斷客戶(hù)對(duì)其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的認(rèn)真程度)

成本/費(fèi)用和收入：(有任何逾期的支付嗎?沒(méi)有獲得貸款的話(huà)就不可能償還嗎?)

庫(kù)存的進(jìn)價(jià)、銷(xiāo)售產(chǎn)品的成本?(確定利潤(rùn)，交叉檢驗(yàn)利潤(rùn))

運(yùn)營(yíng)成本/費(fèi)用有多少：工資，房租，水電費(fèi)，交通，其它?金額多少?什么時(shí)候應(yīng)當(dāng)支付?(和營(yíng)業(yè)額相比如何?可期望的典型水平?)

客戶(hù)上繳多少稅款?繳納哪些稅款?什么時(shí)候支付?有逾期未繳的嗎?(評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn);理解客戶(hù)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的總體態(tài)度以及對(duì)他所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的理念)

客戶(hù)有其它(與所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)非直接)的成本或收入嗎?它們有規(guī)律還是沒(méi)有規(guī)律?(確定實(shí)際可獲得的“自由”的利潤(rùn)/現(xiàn)金)

近期客戶(hù)進(jìn)行了哪些顯著的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或個(gè)人投資?(交叉檢驗(yàn)對(duì)利潤(rùn)使用，可能“隱藏的”貸款和未來(lái)計(jì)劃，間接判斷客戶(hù)對(duì)業(yè)務(wù)的態(tài)度)

現(xiàn)金和應(yīng)收賬款：

貸款調(diào)查時(shí)的現(xiàn)金?金額?客戶(hù)有存款嗎?金額?用途?(確定現(xiàn)金流，交叉檢驗(yàn)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃/銷(xiāo)售額和利潤(rùn))

我們客戶(hù)有哪些主要客戶(hù)?結(jié)款方式?只有現(xiàn)金方式嗎?

我們客戶(hù)的客戶(hù)是否定期支付貨款?有沒(méi)有應(yīng)收帳款?如果有，誰(shuí)欠多少，從何時(shí)?什么時(shí)候到期?我們客戶(hù)和其主要客戶(hù)的關(guān)系如何?有多長(zhǎng)歷史?(確定現(xiàn)金流，現(xiàn)金流規(guī)律以及應(yīng)收帳款全額到期支付的可能性;間接反映我們客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)量及他或她生意的狀況)

存貨、固定資產(chǎn)、個(gè)人資產(chǎn)和其它資產(chǎn)： 客戶(hù)有庫(kù)存嗎?進(jìn)價(jià)總額?庫(kù)存由哪些組成?

客戶(hù)有車(chē)、房子、公寓、家具或設(shè)備嗎?價(jià)值多少?誰(shuí)擁有所有權(quán)?有固定資產(chǎn)或用于廠(chǎng)房和設(shè)備的投資嗎?有多少?(確定營(yíng)運(yùn)資本以及用于生意或私人用途 的固定資產(chǎn)，交叉檢驗(yàn)利潤(rùn)，間接交叉檢驗(yàn)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃以及客戶(hù)作為管理者的經(jīng)營(yíng)水平)

客戶(hù)有預(yù)付的費(fèi)用嗎，如房租、車(chē)上的費(fèi)用?如果有，預(yù)付了多長(zhǎng)時(shí)間?金額是多少?

負(fù)債：

關(guān)鍵問(wèn)題：有各種逾期未償付的債務(wù)嗎?如果有，原因是什么? 我們客戶(hù)有哪些主要供貨商?采用哪些結(jié)款方式?

我們的客戶(hù)是否定期支付貨款?有沒(méi)有應(yīng)付帳款?如果有，欠誰(shuí)多少?從什么時(shí)候起?什么時(shí)候到期?

客戶(hù)有借款和貸款嗎?如果有，向誰(shuí)借的，金額多少?為什么借款/貸款?什么時(shí)候開(kāi)始借款/貸款的?什么時(shí)候到期?還款計(jì)劃是什么樣的?

(了解客戶(hù)的償還義務(wù)，現(xiàn)金流，業(yè)務(wù)是如何組織的，間接判斷業(yè)主的管理和組織技能)

三、交叉檢驗(yàn)的基本原則

◆隨時(shí)隨地交叉檢驗(yàn)： 1.軟信息： 1)密切觀(guān)察 2)關(guān)注細(xì)節(jié) 3)應(yīng)用常識(shí)

4)軟信息與財(cái)務(wù)信息是否匹配 2.財(cái)務(wù)分析(涉及到財(cái)務(wù)比率)：

把資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流表關(guān)聯(lián)比較，比較隨著時(shí)間推移數(shù)據(jù)的一致性，并把客戶(hù)要求的貸款與獲得的數(shù)據(jù)相比較。

四、常用交叉檢驗(yàn)

◆營(yíng)業(yè)額(銷(xiāo)售額)的交叉檢驗(yàn)： 比較周、月、年銷(xiāo)售額

生意當(dāng)天收入的現(xiàn)金×每個(gè)月?tīng)I(yíng)業(yè)的天數(shù)與月銷(xiāo)售額

存款、現(xiàn)金與當(dāng)期的銷(xiāo)售(適用于現(xiàn)金結(jié)算，生意起伏不大的客戶(hù)，如零售、餐飲)

期末現(xiàn)金=期初現(xiàn)金+期間銷(xiāo)售額的現(xiàn)金部分(不含賒銷(xiāo))+期間收回的應(yīng)收帳款-期間開(kāi)支

比較現(xiàn)有的文件(如賬本、銷(xiāo)貨單)與客戶(hù)的講述 提成工資與銷(xiāo)售額

某主導(dǎo)產(chǎn)品的銷(xiāo)售/其所占的銷(xiāo)售比例與總銷(xiāo)售額 營(yíng)業(yè)額與應(yīng)收賬款、存貨的關(guān)系是否合理 貿(mào)易行業(yè)(含批發(fā)及零售行業(yè))營(yíng)業(yè)額檢驗(yàn)

1、按時(shí)間比較銷(xiāo)售額(每日、每周、每月、每年…..)

2、按類(lèi)型比較銷(xiāo)售額—零售及批發(fā)占比 前提是知道零售或批發(fā)的具體營(yíng)業(yè)額

3、按產(chǎn)品比較銷(xiāo)售額—各類(lèi)產(chǎn)品的占比 前提是知道某一產(chǎn)品某段時(shí)間的具體營(yíng)業(yè)額

4、通過(guò)進(jìn)貨額檢驗(yàn)(期初存貨--期末存貨+期間進(jìn)貨)/成本率

5、通過(guò)當(dāng)天的現(xiàn)金檢驗(yàn)(注意：分析當(dāng)天所處的淡旺季)

生產(chǎn)及其它加工行業(yè)營(yíng)業(yè)額檢驗(yàn)

1、通過(guò)生產(chǎn)能力、工作時(shí)間檢驗(yàn)銷(xiāo)售額;

2、通過(guò)應(yīng)收帳款的所占比重及欠款時(shí)間檢驗(yàn)銷(xiāo)售額;

3、通過(guò)積累現(xiàn)金、存款檢驗(yàn)銷(xiāo)售額(說(shuō)明：如客戶(hù)手頭現(xiàn)金存款15萬(wàn)，是當(dāng)月的現(xiàn)金銷(xiāo)售收入，而現(xiàn)金銷(xiāo)售額占銷(xiāo)售總額的50%，如此能推出當(dāng)月?tīng)I(yíng)業(yè)額);

4、通過(guò)員工的績(jī)效工資、廠(chǎng)家的返利等優(yōu)惠政策檢驗(yàn)銷(xiāo)售額;

5、通過(guò)進(jìn)貨檢驗(yàn)銷(xiāo)售額。如原材料的消耗檢驗(yàn)(選一種其中必要的輔料或元素——(電費(fèi))的進(jìn)貨額做比較)

服務(wù)型及其它服務(wù)行業(yè)

1、通過(guò)每日進(jìn)貨額檢驗(yàn)

2、通過(guò)當(dāng)時(shí)銷(xiāo)售現(xiàn)金及每日、每周、每月銷(xiāo)售額邏輯檢驗(yàn)

3、通過(guò)上座率及平均消費(fèi)額做邏輯檢驗(yàn)

4、通過(guò)必點(diǎn)產(chǎn)品做邏輯檢驗(yàn)

5、通過(guò)碗、筷等做邏輯檢驗(yàn)

6、通過(guò)主要工作人員的工資做邏輯檢驗(yàn)

7、通過(guò)分析當(dāng)日的人流量做邏輯檢驗(yàn) 客運(yùn)或貨運(yùn)行業(yè)

1、通過(guò)里程表、油表檢驗(yàn)

2、通過(guò)每日、每月加油(汽油、柴油、天然氣費(fèi)用)與百公里油耗邏輯檢驗(yàn)

3、通過(guò)上座率及平均消費(fèi)額做邏輯檢驗(yàn)

4、通過(guò)汽車(chē)檢測(cè)、維修、保養(yǎng)、換機(jī)油的頻率做邏輯檢驗(yàn)

5、通過(guò)汽車(chē)輪胎的磨損和換新頻率做邏輯檢驗(yàn)

◆毛利率的交叉檢驗(yàn)：

用加權(quán)平均算出的利潤(rùn)率與口頭信息做對(duì)比 比較同行業(yè)的利潤(rùn)率

由庫(kù)存單計(jì)算出的利潤(rùn)率與口頭信息做對(duì)比

比較月采購(gòu)額和從損益表得到的銷(xiāo)售成本(只適用于采購(gòu)和銷(xiāo)售比較規(guī)律的生意!)

期初庫(kù)存+期間進(jìn)貨量-期間銷(xiāo)貨成本=現(xiàn)有庫(kù)存 參考財(cái)務(wù)單據(jù)

◆利潤(rùn)的交叉檢驗(yàn)：

比較你計(jì)算得出的可支配收入/凈利潤(rùn)和客戶(hù)的口頭敘述 比較你計(jì)算得出的可支配收入/凈利潤(rùn)和其生活水平注意!

進(jìn)行交叉檢驗(yàn)的方式有很多：

對(duì)于一個(gè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)或比率(如銷(xiāo)售額)，可以做更多的交叉檢驗(yàn)。不同的行業(yè)，有其特殊的交叉檢驗(yàn)(如生產(chǎn)行業(yè)中生產(chǎn)成本的檢驗(yàn))。因此，要求大家在實(shí)踐中不斷發(fā)掘和總結(jié)!

五、關(guān)于交叉檢驗(yàn)的總結(jié)

1、口頭提供的信息是否與書(shū)面信息、與實(shí)際狀況相一致，如：是否和原始單據(jù)、發(fā)票。銀行對(duì)賬單、經(jīng)營(yíng)記錄等相一致，或者把客戶(hù)所說(shuō)利潤(rùn)與信貸員估算利潤(rùn)與客戶(hù)生活水平是否匹配相比較，把經(jīng)營(yíng)記錄與實(shí)物相比較；

2、客戶(hù)提供的不同時(shí)間的數(shù)據(jù)是否互相矛盾。如每天的營(yíng)業(yè)收入累計(jì)是否與每月的營(yíng)業(yè)收入大體相同，啟動(dòng)資金加上每年的利潤(rùn)、減去每年的非商業(yè)支出是否與實(shí)有權(quán)益大體相同;

3、客戶(hù)提供的信息是否與當(dāng)?shù)卦撔袠I(yè)的平均水平大體相當(dāng)。如營(yíng)業(yè)額、營(yíng)業(yè)費(fèi)用、利潤(rùn)、員工工資水平與當(dāng)?shù)仄骄降牟顒e；

4、不同的人對(duì)同一問(wèn)題的回答是否基本一致，如客戶(hù)家庭成員對(duì)貸款的目的的說(shuō)法是否一致、客戶(hù)的合伙人及客戶(hù)對(duì)營(yíng)業(yè)額、利潤(rùn)的說(shuō)法是否一致；

5、客戶(hù)提供的不同數(shù)據(jù)和信息之間的關(guān)系是否合理。如銷(xiāo)售額、淡旺季、市場(chǎng)需求狀況與申請(qǐng)貸款的時(shí)間、額度是否匹配;營(yíng)業(yè)額與應(yīng)收賬款的關(guān)系是否合理;營(yíng)業(yè)額與庫(kù)存水平之間的關(guān)系是否合理;

6、客戶(hù)管理的企業(yè)投入與產(chǎn)出之間的關(guān)系是否合理，例如：?jiǎn)T工數(shù)量與營(yíng)業(yè)額、固定資產(chǎn)與營(yíng)業(yè)額，每月電耗與月?tīng)I(yíng)業(yè)收入等；

7、口頭提供的信息是否與書(shū)面信息、與實(shí)際狀況相一致，如：是否和原始單據(jù)、發(fā)票。銀行對(duì)賬單、經(jīng)營(yíng)記錄等相一致，或者把客戶(hù)所說(shuō)利潤(rùn)與信貸員估算利潤(rùn)與客戶(hù)生活水平是否匹配相比較，把經(jīng)營(yíng)記錄與實(shí)物相比較；

8、客戶(hù)提供的不同時(shí)間的數(shù)據(jù)是否互相矛盾。如每天的營(yíng)業(yè)收入累計(jì)是否與每月的營(yíng)業(yè)收入大體相同，啟動(dòng)資金加上每年的利潤(rùn)、減去每年的非商業(yè)支出是否與實(shí)有權(quán)益大體相同；

9、交叉檢驗(yàn)要考察客戶(hù)提供的信息是否互相矛盾，但更重要的基于對(duì)當(dāng)?shù)夭煌袠I(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)方式、投入品價(jià)格、出售商品價(jià)格的深入了解，而這些因素是不斷變化的，因此要通過(guò)系統(tǒng)的總結(jié)積累和相互交流才能進(jìn)行有效的交叉檢驗(yàn)；

10、交叉檢驗(yàn)的依據(jù)來(lái)自于信息支持性文件(如收據(jù)，發(fā)貨單等)和同各個(gè)與需要檢驗(yàn)信息相關(guān)的第三方的交流信息(如家庭成員對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)、貸款用途的描述，供應(yīng)商和交易者對(duì)交易的描述等)。

第三篇：原材料檢驗(yàn)驗(yàn)證程序

原材料檢驗(yàn)/驗(yàn)證規(guī)程

１目的對(duì)進(jìn)廠(chǎng)原、輔材料檢驗(yàn)的全過(guò)程進(jìn)行控制，以檢驗(yàn)原、輔材料是否符合生產(chǎn)要求。

2范圍

適用于進(jìn)廠(chǎng)原、輔材料的檢驗(yàn)或驗(yàn)證。

3職責(zé)

3.1質(zhì)管部化驗(yàn)室負(fù)責(zé)組織和實(shí)施進(jìn)廠(chǎng)原、輔材料的檢驗(yàn)或驗(yàn)證，判定進(jìn)廠(chǎng)原、輔材料是否合格。

3.2生產(chǎn)技術(shù)部負(fù)責(zé)備品備件等的驗(yàn)收。

4工作程序

4.1檢驗(yàn)人員符合危險(xiǎn)化學(xué)品產(chǎn)品檢驗(yàn)人員上崗要求，并持證上崗。

4.2工作環(huán)境符合化驗(yàn)室環(huán)境安全要求。

4.3檢驗(yàn)儀器設(shè)備符合檢驗(yàn)、試驗(yàn)測(cè)量設(shè)備管理制度要求。

4.4檢驗(yàn)所用試劑和水，在沒(méi)有注明其他規(guī)定時(shí)，均指分析純?cè)噭┖虶B/T6682-2008《分析實(shí)驗(yàn)室用水規(guī)格和試驗(yàn)方法》標(biāo)準(zhǔn)中規(guī)定的三級(jí)水規(guī)格。

4.5實(shí)驗(yàn)中所需標(biāo)準(zhǔn)溶液、制劑及制品，在沒(méi)有其他規(guī)定時(shí)，均按GB/T601-2002《化學(xué)試劑 標(biāo)準(zhǔn)滴定溶液的制備》、GB/T602-2002《化學(xué)試劑 雜質(zhì)測(cè)定用標(biāo)準(zhǔn)溶液的制備》和GB/T603-2002《化學(xué)試劑 測(cè)定方法中所用制劑及制品的制備》等標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定制備。

4.6檢驗(yàn)前的準(zhǔn)備

4.6.1按要求穿戴好勞動(dòng)防護(hù)用品。

4.6.2分析儀器設(shè)備、化學(xué)試劑及標(biāo)準(zhǔn)溶液在有效期內(nèi)使用，滿(mǎn)足進(jìn)廠(chǎng)原、輔材料檢驗(yàn)要求。

4.7主要原、輔材料

4.7.1 空氣霧化鋁粉

4.7.2 150#溶劑油

4.7.3 包裝容器鋼桶

4.7.4 備品備件

4.7.5 各類(lèi)助劑

4.8檢驗(yàn)/驗(yàn)證頻次

以每批進(jìn)廠(chǎng)原、輔材料為一個(gè)檢驗(yàn)批次進(jìn)行抽樣。

4.9檢驗(yàn)/驗(yàn)證方法

4.9.1空氣霧化鋁粉按照YS/T620-2007《氮?dú)忪F化鋁粉》標(biāo)準(zhǔn)和合同要求，根據(jù)供方提供的化驗(yàn)單進(jìn)行驗(yàn)證。

4.9.2 150#溶劑油按照GB1922-2006《油漆及清洗用溶劑油》標(biāo)準(zhǔn)和合同要求，根據(jù)供方提供的化驗(yàn)單進(jìn)行驗(yàn)證。

4.9.3包裝容器鋼桶按照GB/T325-2000《包裝容器 鋼桶》標(biāo)準(zhǔn)和合同要求，根據(jù)供方提供的化驗(yàn)單進(jìn)行驗(yàn)證。

4.9.4備品備件根據(jù)合同要求進(jìn)行驗(yàn)證，主要對(duì)數(shù)量、規(guī)格、外觀(guān)進(jìn)行驗(yàn)證。

4.9.5各類(lèi)助劑進(jìn)廠(chǎng)由化驗(yàn)室根據(jù)合同要求、相關(guān)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)和供方提供的化驗(yàn)單進(jìn)行驗(yàn)證。

4.10檢驗(yàn)/驗(yàn)證報(bào)告

4.16.1由主檢人員填寫(xiě)檢驗(yàn)/驗(yàn)證報(bào)告。

4.16.2檢驗(yàn)報(bào)告經(jīng)審核后，由檢驗(yàn)人員送交有關(guān)單位。

4.16.3不合格的原材料由化驗(yàn)室報(bào)供銷(xiāo)部，合格的原材料報(bào)生產(chǎn)技術(shù)部、生產(chǎn)車(chē)間、供銷(xiāo)部，質(zhì)管部留一份存檔。

4.17原始記錄和檢驗(yàn)報(bào)告按規(guī)定存檔，具體要求按《質(zhì)量記錄管理程序》執(zhí)行。

4.18由質(zhì)管部負(fù)責(zé)建立原材料質(zhì)量臺(tái)帳和管理。

成品檢驗(yàn)規(guī)程

1目的對(duì)成品檢驗(yàn)的全過(guò)程進(jìn)行控制，以檢驗(yàn)出廠(chǎng)產(chǎn)品是否符合執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)要求。

2范圍

適用于企業(yè)出廠(chǎng)產(chǎn)品的檢驗(yàn)。

3職責(zé)

質(zhì)管部化驗(yàn)室負(fù)責(zé)組織和實(shí)施產(chǎn)品的檢驗(yàn)，判定出廠(chǎng)產(chǎn)品是否合格。

4工作程序

4.1檢驗(yàn)人員符合危險(xiǎn)化學(xué)品產(chǎn)品檢驗(yàn)人員上崗要求，并持證上崗。

4.2工作環(huán)境符合化驗(yàn)室環(huán)境安全要求。

4.3檢驗(yàn)儀器設(shè)備符合檢驗(yàn)、試驗(yàn)測(cè)量設(shè)備管理制度要求。

4.4檢驗(yàn)所用試劑和水，在沒(méi)有注明其他規(guī)定時(shí)，均指分析純?cè)噭┖虶B/T6682-2008《分析實(shí)驗(yàn)室用水規(guī)格和試驗(yàn)方法》標(biāo)準(zhǔn)中規(guī)定的三級(jí)水規(guī)格。

4.5實(shí)驗(yàn)中所需標(biāo)準(zhǔn)溶液、制劑及制品，在沒(méi)有其他規(guī)定時(shí)，均按GB/T601-2002《化學(xué)試劑 標(biāo)準(zhǔn)滴定溶液的制備》、GB/T602-2002《化學(xué)試劑 雜質(zhì)測(cè)定用標(biāo)準(zhǔn)溶液的制備》和GB/T603-2002《化學(xué)試劑 測(cè)定方法中所用制劑及制品的制備》等標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定制備。

4.6檢驗(yàn)前的準(zhǔn)備

4.6.1按要求穿戴好勞動(dòng)防護(hù)用品。

4.6.2分析儀器設(shè)備、化學(xué)試劑及標(biāo)準(zhǔn)溶液在有效期內(nèi)使用，滿(mǎn)足出廠(chǎng)產(chǎn)品檢驗(yàn)要求。

4.7檢驗(yàn)頻次

鋁粉漿以一次出廠(chǎng)的產(chǎn)品作為為一個(gè)檢驗(yàn)批次進(jìn)行抽樣。

4.8抽樣方法

4.8.1鋁粉漿產(chǎn)品抽樣按GB/T3186-2006《色漆、清漆和色漆與清漆用原材料 取樣》規(guī)定執(zhí)行。

4.8.2檢驗(yàn)人員抽取樣品后，一瓶封存留樣備查，一瓶做檢驗(yàn)用。

4.9鋁粉漿檢驗(yàn)項(xiàng)目、技術(shù)指標(biāo)

4.10檢驗(yàn)方法及記錄

4.10.1 105℃揮發(fā)物測(cè)定按GB5211.3-1985《顏料在105℃揮發(fā)物的測(cè)定》的規(guī)定進(jìn)行。

4.10.2有機(jī)溶劑可溶物的測(cè)定按HG/T 2456.1-2013《鋁粉漿》中6.3規(guī)定執(zhí)行。漂浮型按6.3.1規(guī)定執(zhí)行，非浮型按6.3.2規(guī)定執(zhí)行。

4.10.3制漆外觀(guān)按HG/T 2456.1-2013《鋁粉漿》中6.4規(guī)定執(zhí)行。

4.10.4篩余物的測(cè)定按HG/T 2456.1-2013《鋁粉漿》中6.5規(guī)定執(zhí)行。

4.10.5水面覆蓋力的測(cè)定按HG/T 2456.1-2013《鋁粉漿》中6.6規(guī)定執(zhí)行。

4.10.6漂浮力的測(cè)定按HG/T 2456.1-2013《鋁粉漿》中6.7規(guī)定執(zhí)行。

4.10.7含水量的測(cè)定按HG/T 2456.1-2013《鋁粉漿》中6.9規(guī)定執(zhí)行。

4.10.8鐵含量的測(cè)定按GB/T6890-2000中附錄D（火焰原子吸收光譜法）的規(guī)定進(jìn)行。

4.10.8鉛含量的測(cè)定按GB/T 9758.1-1988中火焰原子吸收光譜法的規(guī)定進(jìn)行。

4.10.9銅含量的測(cè)定按GB/T20975.3-2008中方法二：火焰原子吸收光譜法的規(guī)定進(jìn)行。

4.10.10鋅含量的測(cè)定按GB/T20975.8-2008中方法二：火焰原子吸收光譜法的規(guī)定進(jìn)行。

4.10.11硅含量的測(cè)定按GB/T20975.5-2008中方法一：鉬藍(lán)分光光度法的規(guī)定進(jìn)行。

4.10.12 105℃揮發(fā)物、制漆外觀(guān)、篩余物和漂浮力為出廠(chǎng)檢驗(yàn)項(xiàng)目。有機(jī)溶劑可溶物、水面覆蓋力和鉛含量測(cè)定為型式檢驗(yàn)項(xiàng)目，與化學(xué)工業(yè)海洋涂料質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)中心簽訂委托檢驗(yàn)協(xié)議，每半年檢測(cè)一次，其余項(xiàng)目一年進(jìn)行一次。并定期出具檢驗(yàn)報(bào)告。

4.10.13檢驗(yàn)過(guò)程中出現(xiàn)異?，F(xiàn)象時(shí)，應(yīng)停止做樣，及時(shí)找出原因后重新分析；當(dāng)儀器設(shè)備出現(xiàn)問(wèn)題，經(jīng)修復(fù)校準(zhǔn)后方可使用。

4.10.14成品檢驗(yàn)必須做平行樣，若檢驗(yàn)不合格必須重新加倍取樣檢驗(yàn)。

4.10.15原始記錄必須直接真實(shí)填寫(xiě)，不得轉(zhuǎn)抄，不準(zhǔn)撕頁(yè)。

4.11計(jì)算和數(shù)據(jù)處理

4.11.1依據(jù)檢驗(yàn)中測(cè)試值計(jì)算檢驗(yàn)結(jié)果，并將校正值帶入計(jì)算。

4.11.2檢驗(yàn)數(shù)據(jù)極限數(shù)值的處理，具體按GB/T8170-2008《數(shù)值修約規(guī)則與極限數(shù)值的表示和判定》執(zhí)行。

4.12檢驗(yàn)報(bào)告

4.12.1由主檢人員填寫(xiě)檢驗(yàn)報(bào)告。

4.12.2檢驗(yàn)報(bào)告經(jīng)審核后，由檢驗(yàn)人員簽字判定后送交有關(guān)單位。

4.12.3不合格的成品由化驗(yàn)室報(bào)質(zhì)管部、生產(chǎn)技術(shù)部、生產(chǎn)車(chē)間，合格的產(chǎn)品簽發(fā)檢驗(yàn)報(bào)告送供銷(xiāo)部，質(zhì)管部存檔。

4.13原始記錄和檢驗(yàn)報(bào)告按規(guī)定存檔，具體要求按《質(zhì)量記錄管理程序》執(zhí)行。

4.14由質(zhì)管部負(fù)責(zé)建立質(zhì)量檢驗(yàn)臺(tái)帳和管理。

第四篇：小微信貸工廠(chǎng) 中國(guó)銀行

中國(guó)銀行自2008年始，自創(chuàng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式——“中銀信貸工廠(chǎng)”，率先推出了以客戶(hù)為中心、端對(duì)端快速響應(yīng)的“流程銀行”。發(fā)展至今，服務(wù)流程日趨完善，產(chǎn)品體系不斷豐富，風(fēng)險(xiǎn)控制能力逐步提升，成為中小企業(yè)提供高效融資服務(wù)的現(xiàn)代科技金融體系，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益雙贏。

深圳中行2008年成立了專(zhuān)門(mén)服務(wù)于中小企業(yè)的專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)“中小企業(yè)業(yè)務(wù)部”，配備專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，目前該行形成由15家管轄支行、140余家網(wǎng)點(diǎn)、400余名客戶(hù)經(jīng)理共同參與的立體化中小企業(yè)服務(wù)體系，并且在科技園區(qū)、工業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等中小企業(yè)密集區(qū)域設(shè)置7家專(zhuān)營(yíng)服務(wù)中心——中小型企業(yè)信貸中心，構(gòu)建了五大系列標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系、十余種特色化融資產(chǎn)品。

中國(guó)銀行致力于將信息技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)深度融合，打造“移動(dòng)式、電子化、智能化”信貸工廠(chǎng)模式，為中小企業(yè)提供7×24小時(shí)自助式、全方位金融服務(wù)。目前該行開(kāi)發(fā)了“網(wǎng)絡(luò)通寶”業(yè)務(wù)，借助網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)手段，為中小企業(yè)提供一攬子金融服務(wù)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，包括流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、銀行承兌匯票敞口、信用證敞口、各類(lèi)保函等金融服務(wù)。

深圳中行短貸通寶系列產(chǎn)品獨(dú)創(chuàng)依據(jù)企業(yè)結(jié)算往來(lái)為企業(yè)提供免抵押純信用貸款的特色，2013年再次榮獲中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)頒發(fā)的服務(wù)小微企業(yè)“20佳金融產(chǎn)品”的殊榮。

此外，該行與阿里巴巴旗下企業(yè)深圳市一達(dá)通企業(yè)服務(wù)有限公司成功開(kāi)發(fā)“N+1+N”融資模式，截至2013年末，一達(dá)通平臺(tái)客戶(hù)數(shù)近15000家，其中通過(guò)中行融資支持的小微企業(yè)客戶(hù)達(dá)9968家，累計(jì)融資額達(dá)16.8億元，實(shí)現(xiàn)了最快捷、最便利的銀企互聯(lián)在線(xiàn)融資，此舉為深圳中行在科技金融方面探索的成功案例。

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第五篇：小微信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)心得

20xx年3月，互聯(lián)網(wǎng)上公布了我省聯(lián)社微貸部招聘的消息，經(jīng)過(guò)報(bào)名、筆試、面試、體檢等考核，我非常榮幸成功的應(yīng)聘上了信用聯(lián)社微貸客戶(hù)經(jīng)理的職位。至今已進(jìn)入微貸部三個(gè)月了，淺談一下這段時(shí)間的工作體會(huì)。

我社貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成功發(fā)展三個(gè)月，已經(jīng)發(fā)放各類(lèi)貸款35萬(wàn)元，其中抵押貸款4筆,共計(jì)金額23萬(wàn)元,公務(wù)員信用貸款2筆,12萬(wàn)元,能夠在短時(shí)間內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，是因?yàn)槲①J部的每個(gè)人精確的在每個(gè)環(huán)節(jié)上按照微貸業(yè)務(wù)的要求，嚴(yán)格程序化管理，遵守每條行為準(zhǔn)則，細(xì)化每筆貸款的調(diào)查、分析以及發(fā)放，以高度的微貸事業(yè)責(zé)任心完成所有任務(wù)。

剛進(jìn)入微貸部，我們對(duì)微貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)了解甚少，在微貸部徐主任以及各位個(gè)貸師兄師姐的幫助下，我們開(kāi)始對(duì)縣城區(qū)開(kāi)展“畫(huà)地圖”活動(dòng)。就是把馬邊城區(qū)份成三大區(qū)域,我們?nèi)齻€(gè)微貸經(jīng)理一人負(fù)責(zé)一片區(qū)域,然后對(duì)自己區(qū)域內(nèi)的每條大街小巷里的所有的商戶(hù)一一了解，為以后宣傳我們的產(chǎn)品奠定良好的基礎(chǔ)，可以讓我們更加準(zhǔn)確、更加精細(xì)的開(kāi)展以后的業(yè)務(wù)。

在這三個(gè)月里，我們?cè)趥€(gè)貸師兄的指導(dǎo)學(xué)習(xí)下。跟據(jù)微貸調(diào)查客戶(hù)要求,開(kāi)始學(xué)習(xí)收集客戶(hù)資料、辦理抵押登記、填寫(xiě)報(bào)告等,這段時(shí)間的學(xué)習(xí)讓我受益匪淺。在調(diào)查每戶(hù)客戶(hù)的時(shí)候，我們都做到

細(xì)致入微，準(zhǔn)確的詢(xún)問(wèn)每個(gè)客戶(hù)的每項(xiàng)信息，如家庭資產(chǎn)情況、家庭負(fù)債情況、每月收入及開(kāi)銷(xiāo)情況等等。我們不僅僅要詢(xún)問(wèn)客戶(hù)，也要傾聽(tīng)客戶(hù)，根據(jù)客戶(hù)說(shuō)的每一句話(huà)詢(xún)問(wèn)一個(gè)關(guān)聯(lián)的問(wèn)題，但是對(duì)于客戶(hù)信息已經(jīng)涉及商業(yè)秘密的信息進(jìn)行嚴(yán)格的保密，以高度的責(zé)任心對(duì)待每一個(gè)客戶(hù)，時(shí)時(shí)刻刻尊重客戶(hù)，沒(méi)有因?yàn)榭蛻?hù)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品或者規(guī)模小、交流語(yǔ)言沖突、經(jīng)營(yíng)行業(yè)低微等而歧視客戶(hù),做到作為一名微貸客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)有的敬業(yè)精神。

雖然才進(jìn)入微貸部三個(gè)多月的時(shí)間，但是我學(xué)到了很多東西。提升了自己的職業(yè)道德操守，對(duì)工作的細(xì)致程度也有了提升,在以后的工作中，我會(huì)更加努力的學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)技能，學(xué)習(xí)職業(yè)精神，讓自己以后的業(yè)務(wù)做的更加出色.