第一篇：合肥破解中小企業(yè)融資難調(diào)研報(bào)告

合肥破解中小企業(yè)融資難調(diào)研報(bào)告

合肥作為后發(fā)的省會城市，正面臨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、信息化、市場化、國際化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，正處于厚積薄發(fā)、加快崛起的關(guān)鍵階段，堅(jiān)持走工業(yè)化發(fā)展之路，是合肥市在當(dāng)前形勢下的必然選擇。加快工業(yè)化進(jìn)程，就必須大力發(fā)展“鋪天蓋地”的中小企業(yè)。但目前，中小企業(yè)在發(fā)展加快的過程中尚面臨諸多困難，其中融資難問題就是瓶頸之一，破解融資難問題已刻不容緩。

一、中小企業(yè)在工業(yè)立市戰(zhàn)略中的地位

2005年8月，合肥市委市政府抓住中部崛起的戰(zhàn)略機(jī)遇，審時(shí)度勢，確立了“工業(yè)立市”戰(zhàn)略，并制定了《關(guān)于優(yōu)先加快工業(yè)發(fā)展的行動綱領(lǐng)》，這一戰(zhàn)略的確立，從根本上解決了合肥發(fā)展的方向和方式問題，取得了豐碩成果。2005年—2009年，我市規(guī)模以上企業(yè)從600戶增加到1761戶；規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值從843.1億元增加到2749.2億元，年均增長34.4%；實(shí)現(xiàn)增加值由263.7億元增加到767.5億元，年均增長25.4%。2009年工業(yè)占全市經(jīng)濟(jì)比重超過40%，對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率為56.3%。

合肥工業(yè)的加快崛起，離不開大企業(yè)的“領(lǐng)跑”，更離不開廣大中小企業(yè)的強(qiáng)力助推。近年來，以民營經(jīng)濟(jì)為主體的中小企業(yè)快速發(fā)展壯大，成為我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最具活力和創(chuàng)新力的生力軍。2009年，全市規(guī)模以上中小企業(yè)完成工業(yè)總產(chǎn)值1951.98億元，同比增長28.5%；實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值（GDP）566.2億元，占全市工業(yè)的73.8%；實(shí)現(xiàn)利稅133.56億元，同比增長30.1%，占全市工業(yè)的74.9%；就業(yè)人數(shù)23.04萬人，同比增長16.2%，占全市工業(yè)的77.3%。據(jù)省政府研究室披露，去年我省中小企業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)50%的稅收、60%的GDP、66%的發(fā)明專利、70%的進(jìn)出口額、74%的技術(shù)創(chuàng)新，80%的城鎮(zhèn)就業(yè)、82%的新產(chǎn)品開發(fā)，中小企業(yè)迸發(fā)出強(qiáng)大的生命力。因此，加快工業(yè)化進(jìn)展，必須加大對中小企業(yè)發(fā)展的支持，解決中小企業(yè)發(fā)展中的問題，這是實(shí)現(xiàn)合肥又好又快發(fā)展的必然要求，是加快合肥經(jīng)濟(jì)圈發(fā)展和皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的內(nèi)在要求，更是合肥工業(yè)做大做強(qiáng)、進(jìn)一步夯實(shí)現(xiàn)代工業(yè)基礎(chǔ)的重要措施，對于推動“工業(yè)立市”戰(zhàn)略意義重大。

二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

“十一五”以來，我市把支持中小企業(yè)發(fā)展作為工業(yè)立市的重要組成部分，相繼采取了一系列措施，出臺了扶持政策，加大了融資力度，通過銀企對接和實(shí)施信用擔(dān)保等方式，放大企業(yè)的融資空間，增強(qiáng)企業(yè)融資能力，護(hù)航能力明顯增強(qiáng)。一是抓銀企對接。多層次、分類別舉辦縣區(qū)專場、商業(yè)銀行專場、行業(yè)協(xié)會專場銀企對接活動，近年來共舉行86場次，組織推薦了3025戶中小企業(yè)參加，簽約項(xiàng)目912個(gè)，簽約金額357.2億元，落實(shí)各類貸款305.6億元。二是建立政銀溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。建立了市政府與人行合肥中心支行、在肥商業(yè)銀行聯(lián)席會議制度，定期研究解決中小企業(yè)融資瓶頸問題，建立解決中小企業(yè)融資長效機(jī)制。三是組織融資小分隊(duì)開展融資對接。組織融資小分隊(duì)先后深入工業(yè)園區(qū)、工業(yè)聚集區(qū)和創(chuàng)業(yè)基地，推動金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司與中小企業(yè)零距離接觸、面對面溝通、一對一服務(wù)，近兩年，共幫助525戶企業(yè)對接融資需求6.7億元。四是抓優(yōu)質(zhì)企業(yè)、項(xiàng)目推介。近年會同人行合肥中心支行推介五批計(jì)1900余戶中小企業(yè)，新增貸款123億元。五是實(shí)施“濱湖春曉”中小企業(yè)集合資金信托計(jì)劃和大力發(fā)展小額貸款公司。發(fā)行兩期“濱湖春曉”中小企業(yè)集合資金2.5億元，支持近百家中小民營企業(yè)加快發(fā)展。全市共申報(bào)成立小額貸款公司73家，目前已開業(yè)31家，已發(fā)放小額貸款3102筆，貸款總額43億元。六是打造中小企業(yè)

金融超市網(wǎng)上平臺。開通合肥市中小企業(yè)金融超市網(wǎng)，打造永不落幕的銀企平臺，著力解決中小企業(yè)融資信息不對稱問題，促進(jìn)金融超市成為銀政企對接平臺、金融產(chǎn)品的導(dǎo)購員、金融知識的大課堂。目前金融超市共有70余家金融機(jī)構(gòu)，400余種金融產(chǎn)品在網(wǎng)上展示，為全市中小企業(yè)提供有效金融信息服務(wù)。

通過上述措施，我市諸多中小企業(yè)受益匪淺，例如：合肥常青機(jī)械制造有限公司就是通過貸款30萬元逐步成長為江汽最大的汽車零部件配套廠家，2009年固定資產(chǎn)總額超過2億元，銷售收入近8億元，安排2052名員工就業(yè)，上繳稅收1500萬元。安徽利華塑料科技有限公司原來由于資金困難，企業(yè)產(chǎn)值一直在500萬元左右徘徊，60萬元的擔(dān)保貸款造就了我市最有發(fā)展?jié)摿Φ募译娕涮灼髽I(yè)，如今的利華科技已經(jīng)成為擁有四家子公司、2009年企業(yè)銷售收入超過3億元的大型家電配套企業(yè)、合肥創(chuàng)新型試點(diǎn)企業(yè)。事實(shí)證明，只要把資金配置到位，在做大做強(qiáng)和提升產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中就會有一大批中小企業(yè)脫穎而出。

雖然融資難的問題已在一定程度上得到緩解，但是，我市中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次整體仍然較低，融資難、貸款難、擔(dān)保難等仍然是當(dāng)前制約我市中小企業(yè)發(fā)展較為突出的問題。具體表現(xiàn)在：

（一）融資渠道單一?？傮w來看，中小企業(yè)可以選擇銀行貸款、資本市場公開融資和私募融資等三種渠道，但目前我市中小企業(yè)融資過分依賴商業(yè)銀行貸款的現(xiàn)象比較突出；中小企業(yè)發(fā)行債權(quán)等直接融資方式門檻過高。

（二）融資結(jié)構(gòu)不合理。目前，我市對中小企業(yè)貸款形式主要有幾種：一是以土地和優(yōu)良設(shè)備為抵押的抵押貸款；二是眾多企業(yè)為某一企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保。從調(diào)查情況看，絕大多數(shù)融資成功的基本是靠土地為資本以抵押擔(dān)保的形式做貸款。在借款期限方面，銀行對中小企業(yè)貸款幾乎全部是1年期以內(nèi)短期流動資金貸款，以固定資產(chǎn)投資進(jìn)行科技開發(fā)為目的長期貸款很少，嚴(yán)重影響著中小企業(yè)技術(shù)改造、規(guī)模擴(kuò)張和做大做強(qiáng)。這也是導(dǎo)致項(xiàng)目資金擠占流動資金的根本原因。

（三）融資成本較高。企業(yè)的融資成本包括利息支出和相關(guān)籌資費(fèi)用。與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)在借款方面不僅與優(yōu)惠利率無緣，而且銀行在向中小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)一般都要在基準(zhǔn)貸款利率基礎(chǔ)上上浮一定比例，以彌補(bǔ)部分貸款風(fēng)險(xiǎn)，因此中小企業(yè)的貸款利率高于市場平均水平。同時(shí)，由于銀行對中小企業(yè)的貸款還需要進(jìn)行固定資產(chǎn)抵押登記、信用評估、財(cái)務(wù)審計(jì)，不僅手續(xù)繁雜，而且為尋求擔(dān)?；虻盅旱龋髽I(yè)還要付出諸如擔(dān)保費(fèi)、抵押資產(chǎn)評估等相關(guān)費(fèi)用。

三、融資難的主要原因

合肥市工商聯(lián)對全市中小企業(yè)融資難問題進(jìn)行的問卷調(diào)查表明，有60%的中小企業(yè)認(rèn)為資金緊張，其中融資成本高、渠道不暢是重要因素。接受調(diào)查的企業(yè)中70%有融資需求，資金缺口在30%以上的占到了三成以上。我市中小企業(yè)融資難的問題由來已久，既有政策方面、歷史方面、體制方面的原因，也有中小企業(yè)本身自身存在的原因。主要包括以下方面：

（一）從政策環(huán)境來看。當(dāng)前支持中小企業(yè)融資的政策體系尚不完善。雖然近幾年來，國家和各級政府針對中小企業(yè)融資難的問題，相繼出臺了一些政策措施，但尚未形成完整、規(guī)范的支持中小企業(yè)融資發(fā)展的金融政策法規(guī)體系，有些已出臺的政策措施落實(shí)不到位。特別是在直接融資、民間借貸等方面，我市相關(guān)政策存在著管得過死、執(zhí)行不活、開創(chuàng)不夠等情況，也加劇了中小企業(yè)的融資困境。

（二）從銀行方面來看。第一，為加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，金融機(jī)構(gòu)采取了各種措施，如制定金融機(jī)構(gòu)資本金充足率、不良資產(chǎn)率等考核指標(biāo)，實(shí)施信貸管理權(quán)限上收、貸款評審責(zé)任制等，形成對中小企業(yè)的“惜貸”和對大企業(yè)、大項(xiàng)目的“青睞”現(xiàn)

象，使銀行貸款向大企業(yè)、大項(xiàng)目集中。第二，從銀行的經(jīng)營管理角度講，由于中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，導(dǎo)致銀行對中小企業(yè)放貸所發(fā)生的單位交易成本，遠(yuǎn)比放貸給大企業(yè)高，為了達(dá)到貸款上的規(guī)模效益，銀行更樂意放貸給大型企業(yè)。另外，銀行也面臨著經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)由于中小企業(yè)信用度低而加大。特別在商業(yè)銀行的貸款機(jī)制中，明確放貸責(zé)任終生追究，薪酬與不良貸款比例掛鉤，造成放貸給大企業(yè)，即使貸款產(chǎn)生問題，也容易從道德風(fēng)險(xiǎn)方面講清道理，避免或減輕責(zé)任，但如果貸款給中小企業(yè)特別是民營企業(yè)，卻難以從道德風(fēng)險(xiǎn)層面予以厘清，加大職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行對中小企業(yè)放貸更加謹(jǐn)慎。第三，銀行貸款的門檻較高。商業(yè)銀行在評定發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)中，其設(shè)定就很不利于中小企業(yè)融資，沿用的是對大型企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)評價(jià)和操作流程，忽視二者差異，并采用同樣標(biāo)準(zhǔn)，使中小企業(yè)空望其門。

（三）從金融服務(wù)體系來看。目前，合肥市為中小企業(yè)提供專門融資服務(wù)的機(jī)構(gòu)不健全。一是缺少切實(shí)面向中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，城市商業(yè)銀行原來是面向民營企業(yè)和中小企業(yè)的，但由于資金、服務(wù)水平、項(xiàng)目有限，迫使它也逐步走向嚴(yán)格，限制了中小企業(yè)的融資。區(qū)域性的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不規(guī)范，不能真正面向中小企業(yè)。而以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的“大金融”很難滿足“數(shù)量少，批次多”的中小企業(yè)的融資需求。直接融資方面，資本市場發(fā)育不完善。目前我國資本市場單一的結(jié)構(gòu)層次嚴(yán)重制約了資本市場效率和功能的發(fā)揮，造成了中小企業(yè)融資難的普遍現(xiàn)象。同時(shí)，我市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系還不完善，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，運(yùn)作不夠規(guī)范。此外，缺乏為中小企業(yè)貸款服務(wù)的社會化資信評估、資產(chǎn)評估、投融資咨詢、資產(chǎn)重組和改制、企業(yè)管理診斷等咨詢機(jī)構(gòu)。

（四）從中小企業(yè)自身來看。中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、經(jīng)營變數(shù)高、生命周期短，不太符合銀行穩(wěn)健經(jīng)營的原則，這是導(dǎo)致一些銀行對中小企業(yè)“惜貸”、“慎貸”的重要原因。第一，管理模式落后。合肥市大多數(shù)中小企業(yè)是家族企業(yè)，單一的家族式管理甚至是家長式管理，增大了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。第二，經(jīng)營不確定。中小企業(yè)大多因?yàn)橐?guī)模小、固定資產(chǎn)少，應(yīng)對市場風(fēng)險(xiǎn)能力弱，增加了投資預(yù)期的不確定性。第三，資產(chǎn)狀況存在較大缺陷。金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中往往要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來抵押，同時(shí)對抵押物的選擇一般僅限于土地、設(shè)備、房地產(chǎn)的所有權(quán)或使用權(quán)。合肥中小企業(yè)普遍具有經(jīng)營規(guī)模小，固定資產(chǎn)少，土地、房產(chǎn)等抵押物不足的特點(diǎn)，提供一定數(shù)量和質(zhì)量實(shí)物用于貸款抵押難度較大。第四，信譽(yù)狀況不佳。許多中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理和會計(jì)制度不健全，成本核算、資金使用、利潤分配不規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性差、信譽(yù)度低、信息不透明，銀行及其它金融機(jī)構(gòu)很難掌握他們的實(shí)際經(jīng)營狀況，致使銀行抑制了向其貸款的積極性。

四、解決中小企業(yè)融資難的若干建議

解決中小企業(yè)融資難問題，必須以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，按照金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的內(nèi)在要求，以經(jīng)濟(jì)體制尤其是金融體制改革為突破口，以政府為主導(dǎo)，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織和企業(yè)等各方面的積極性，構(gòu)建一個(gè)完整、高效的中小企業(yè)融資管理、服務(wù)和促進(jìn)體系。

（一）加大扶持力度，發(fā)揮政府在中小企業(yè)融資中的引導(dǎo)作用

基于中小企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大就業(yè)等方面的重要作用和在融資方面的制度缺陷，政府應(yīng)加大對中小企業(yè)的融資支持。一是從政策層面進(jìn)一步加大扶持中小企業(yè)發(fā)展的力度并形成機(jī)制。2009年，國務(wù)院出臺了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，2010年5月13日，又出臺了《國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，把促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展提升到國家戰(zhàn)略的層面。我市要認(rèn)真貫徹落實(shí)，并制定完善地方性扶持和配套政策。要通過財(cái)政資金貼息扶持辦法，直接介入中小企業(yè)的融資活動，支持技術(shù)含量高、市場需求大的項(xiàng)目和活力強(qiáng)、管理好、信譽(yù)度高的企業(yè)，實(shí)現(xiàn)資金有效配置，促進(jìn)企業(yè)快速健康發(fā)展。二是政府金融部門、各級工商聯(lián)組織和商會組織應(yīng)積極發(fā)揮各自的優(yōu)

勢，搭建破解中小企業(yè)融資難的平臺，以組織銀企對接會等有效方式使企業(yè)項(xiàng)目、產(chǎn)品、需求等直接與銀行見面，不斷在企業(yè)和銀行之間提供信息服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)地方發(fā)展提供條件。三是進(jìn)一步減少行政審批事項(xiàng)和環(huán)節(jié)，建立為中小企業(yè)提供各種服務(wù)的社會服務(wù)體系，為中小企業(yè)融資創(chuàng)建一個(gè)良好的社會服務(wù)環(huán)境。四是切實(shí)減輕企業(yè)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)中小企業(yè)輕裝上陣、良性發(fā)展。

（二）以中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)為重點(diǎn)，搭建銀企合作平臺

一方面，鼓勵商業(yè)銀行把扶持中小企業(yè)解決融資難題作為重點(diǎn)，發(fā)揮商業(yè)銀行支持中小企業(yè)的重要作用。另一方面，應(yīng)加快信用擔(dān)保體系建設(shè)。首先，鼓勵大公司、大集團(tuán)投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過財(cái)政注資、社會融資、引進(jìn)外資等多種渠道，采取多元化、多形式、多層次組建融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力。其次，對由政府主導(dǎo)建立的擔(dān)保公司進(jìn)行整合，增強(qiáng)其實(shí)力。同時(shí)，支持民營企業(yè)設(shè)立商業(yè)性或互助性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保資金和區(qū)域性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)提供更加有效、方便的融資服務(wù)。也可以通過若干個(gè)中小企業(yè)進(jìn)行融資聯(lián)盟，建立互保體制，互為擔(dān)保。政府應(yīng)當(dāng)加大對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策支持力度，在市場準(zhǔn)入、稅收、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、人員培訓(xùn)、運(yùn)行監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)警示等方面提供支持，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范有序發(fā)展。同時(shí)，為夯實(shí)信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)，還必須解決企業(yè)的信用狀況和銀企的信息不對稱問題，建立一個(gè)以政府主導(dǎo)，中小企業(yè)管理部門、金融監(jiān)管部門及金融機(jī)構(gòu)、市縣（區(qū)）擔(dān)保協(xié)會、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、受保企業(yè)等各方參與，具有數(shù)據(jù)支持、業(yè)務(wù)監(jiān)管、征信查詢、風(fēng)險(xiǎn)控制和融資服務(wù)作用的開放性中小企業(yè)信用擔(dān)保信息系統(tǒng)。

（三）創(chuàng)新融資服務(wù)體系，進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)融資渠道多元化

改變過去以間接融資模式為主，鼓勵中小企業(yè)到資本市場上直接籌集資金，實(shí)行證券融資與銀行貸款并舉，形成符合不同企業(yè)、不同階段發(fā)展需要的投融資體系。一是鼓勵更多的民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)。支持民間資本，以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴(kuò)股，參與農(nóng)村信用社、城市信用社的改制；鼓勵民間資本，發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、信用擔(dān)保公司，積極探索和建立適合中小企業(yè)發(fā)展的多元化金融服務(wù)體系。二是大力推進(jìn)中小企業(yè)的上市步伐，讓更多的中小企業(yè)能直接利用資本市場特別是創(chuàng)業(yè)板上市融資，鼓勵有較強(qiáng)實(shí)力的中小企業(yè)到境外國外股票市場上市，進(jìn)行國際資本市場融資。同時(shí)支持金融機(jī)構(gòu)開展中小企業(yè)貸款證券化試點(diǎn)，為中小企業(yè)構(gòu)建多元化的直接融資渠道。三是積極發(fā)揮全省產(chǎn)權(quán)交易市場的作用，使中小企業(yè)在產(chǎn)權(quán)交易市場掛牌上市。四是借鑒在北京、深圳開展集合發(fā)債的做法和經(jīng)驗(yàn)，為中小企業(yè)聯(lián)合發(fā)行債券、募集資金。五是發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資基金，促進(jìn)高技術(shù)企業(yè)成長。六是鼓勵中小企業(yè)開展合法的民間融資。對于中小企業(yè)來說，在發(fā)展初期，非正式金融市場所起的作用往往高于正式的金融市場。要借鑒浙江的經(jīng)驗(yàn)，鼓勵我市中小企業(yè)開展合法的民間融資。當(dāng)然，政府要對民間融資活動予以規(guī)范，最大限度降低金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，融資租賃、硬件經(jīng)營租賃、產(chǎn)品融資、期權(quán)和股權(quán)融資、存款融資、專利權(quán)、吸引權(quán)益性融資等也是中小企業(yè)融資有效途徑。

（四）提高企業(yè)自身素質(zhì)，增強(qiáng)融資能力

一是注重信用建設(shè)，樹立良好的企業(yè)法人形象。要著力提高企業(yè)的信用等級，切實(shí)做到有借有還、按期還貸，杜絕不良信用記錄；加強(qiáng)與銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系和溝通，使銀行及其他金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境與前景有足夠的信心。二是提高企業(yè)的核心競爭力。中小企業(yè)的信用不僅包括企業(yè)償債能力和償債情況，而且還包括企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量、品牌、市場前景、管理理念以及營銷方式等方面。只有經(jīng)營穩(wěn)定、產(chǎn)品有市場、有技術(shù)、符合國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)營團(tuán)隊(duì)信譽(yù)良好的中小企業(yè)，銀行才最愿意提供貸款。因此中小企業(yè)必須持續(xù)錘煉內(nèi)功，加大技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、文化創(chuàng)新，實(shí)行轉(zhuǎn)型升級，不斷增強(qiáng)市場競爭能力、贏利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。三是加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)制度。要積

極穩(wěn)妥地推進(jìn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)。以此為基礎(chǔ)，自覺規(guī)范自身經(jīng)營管理行為，建立健全財(cái)務(wù)、會計(jì)制度，提高企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度和財(cái)務(wù)報(bào)表的可信度；要引進(jìn)優(yōu)秀管理人才，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。四是應(yīng)根據(jù)自身的行業(yè)、區(qū)域特點(diǎn)建立合適的組織模式。既可以與大企業(yè)聯(lián)合，同其形成協(xié)作配套關(guān)系，也可以在中小企業(yè)之間開展聯(lián)合，組成中小企業(yè)聯(lián)合體或企業(yè)集團(tuán)，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第二篇：如何破解中小企業(yè)融資難問題

如何破解中小企業(yè)融資難的問題

究竟該如何破解中小企業(yè)融資難的問題呢？從長期來說，需要從多方面多管齊下，建立解決中小企業(yè)融資難的長效機(jī)制。

一是加快發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)。盡管近年來我國小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，但仍不發(fā)達(dá)。今年下半年，我國小型銀行和城鄉(xiāng)信用社貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的比重為19.2%，而歐美發(fā)達(dá)國家大多在30%。小型金融機(jī)構(gòu)力量薄弱，不利于中小企業(yè)獲得資金支持。因此，隨著金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和外部經(jīng)營環(huán)境不斷改善，應(yīng)逐步放寬小型金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件，適當(dāng)加快小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，逐步緩解小金融機(jī)構(gòu)供給不足的矛盾。

二是要顯著提高直接融資比重，拓寬中小企業(yè)融資渠道。今年下半年，企業(yè)債券和企業(yè)境外股票直接融資占同期社會融資規(guī)模的11.9%。遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于各項(xiàng)貸款的占比。從世界各國的情況看，小企業(yè)尤其是微型企業(yè)的資金來源，主要不是靠銀行貸款，而是通過各種形式自籌資金。要逐步降低直接融資準(zhǔn)入門檻，擴(kuò)大股權(quán)融資和債務(wù)融資規(guī)模，大力發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)，擴(kuò)展中小企業(yè)融資渠道。三是要減輕中小企業(yè)稅負(fù)，發(fā)揮積極財(cái)政政策的作用。據(jù)財(cái)政部統(tǒng)計(jì)，今年前7個(gè)月，全國財(cái)政收入6.67萬億元，比去年同期增加1.56萬億元，增長30.5%，其中一半由中小企業(yè)貢獻(xiàn)。而同期財(cái)政支出5.14萬億元，收入大于支出1.53萬億元。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)也顯示，全國規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)稅金總額為1.01萬億元，同比增長31.7%，增速超過全部企業(yè)4.8個(gè)百分點(diǎn)，占全部規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)比重達(dá)到52%。因此，在國家實(shí)施積極財(cái)政政策的大背景下，應(yīng)重點(diǎn)考慮減輕中小企業(yè)稅負(fù)，加大財(cái)政支持中小企業(yè)融資力度，咕嚕中小企業(yè)發(fā)展。四是要加大推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。要根據(jù)地域和中小企業(yè)特點(diǎn)，建設(shè)中小企業(yè)信用體系實(shí)驗(yàn)區(qū)，建立中小企業(yè)信用檔案，搭建信用信息平臺，提高企業(yè)誠信意識，為中小企業(yè)信貸融資創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。

五是要繼續(xù)把控制通脹水平作為宏觀調(diào)控的首要任務(wù)。物價(jià)高漲，通脹預(yù)期強(qiáng)烈，加大了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的不確定，增加了企業(yè)資金占用，擴(kuò)大了企業(yè)資金需求，不利于企業(yè)的長期發(fā)展。因此要繼續(xù)實(shí)行穩(wěn)健的貨幣政策，把穩(wěn)定物價(jià)總水平作為宏觀調(diào)控的首要任務(wù)，控制通脹預(yù)期，為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

六是要正確引導(dǎo)輿論。從我們掌握的全國情況看，穩(wěn)健貨幣政策實(shí)施以來，盡管資金狀況有所趨緊，但企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營總體平穩(wěn)，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)基本正常，個(gè)別企業(yè)由于資金鏈斷裂而倒閉，不少與盲目擴(kuò)張、涉賭、高利貸等有關(guān)，或?qū)儆谑袌霰旧碚５膬?yōu)勝劣汰，并沒有出現(xiàn)有些報(bào)道所謂由于資金收緊而導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)異常增加的現(xiàn)象。因此，要加強(qiáng)正面宣傳和客觀報(bào)道，正確引導(dǎo)輿論，澄清事實(shí)真相，避免由于錯誤輿論導(dǎo)致決策失當(dāng)。

第三篇：農(nóng)村信用社如何中小企業(yè)融資難破解初探

農(nóng)村信用社如何破解中小企業(yè)融資難初探

四、農(nóng)村信用社解決中小企業(yè)融資難的對策及建議

要切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的問題，不是一朝一夕、也不是農(nóng)村信用社單個(gè)的力量能夠解決的，需要加快征信立法、健全信用體系、推行保險(xiǎn)制度、完善擔(dān)保制度、加大法律懲戒力度等一系列的措施。農(nóng)村信用社在積極呼吁的同時(shí)，應(yīng)通過創(chuàng)新信貸機(jī)制、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種、簡化操作手續(xù)等手段來予以解決。

（一）堅(jiān)持審慎原則，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。

目前，各地中小企業(yè)的發(fā)展速度如雨后春筍，如何從數(shù)量眾多、分布廣泛、涉足行業(yè)千差萬別的企業(yè)中選擇自己的目標(biāo)客戶，對農(nóng)村信用社來說相當(dāng)關(guān)鍵。

在小企業(yè)市場準(zhǔn)入上農(nóng)村信用社應(yīng)重點(diǎn)考慮：企業(yè)必須有不低于30%的自有資金比例，且已經(jīng)先期投入；所屬行業(yè)要符合國家產(chǎn)業(yè)政策；企業(yè)、主要投資人及其家庭信用記錄良好，無不良貸款和欠息，并愿意承擔(dān)連帶保證責(zé)任；具有良好的成長性或?qū)嶋H經(jīng)營盈利。具體地說，在區(qū)域上，重點(diǎn)關(guān)注經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)、市級開發(fā)區(qū)的小企業(yè)，主要支持與地方主流經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)、并形成集群優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)和成長性好的新興產(chǎn)業(yè)；在產(chǎn)品上，主要以短期中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)為主；在客戶上，選擇進(jìn)入產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范、有一定自我資金積累、負(fù)債率低、成長性好、銷售資金回籠正常、無不良信用記錄、可以培育成為優(yōu)質(zhì)客戶的小企業(yè)；在方式定位上，通常以提供合法、足值、足額的抵押為主，適當(dāng)采取保證與設(shè)備抵押組合的方式。

良好的成長性是農(nóng)村信用社是否選擇支持的重要因素。農(nóng)村信用社應(yīng)對小企業(yè)的成長性有一個(gè)評價(jià)指標(biāo)體系。其評價(jià)指標(biāo)可以細(xì)分為五個(gè)方面——企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、盈利水平、經(jīng)濟(jì)效益、償債能力、營運(yùn)能力。主要涉及十三項(xiàng)指標(biāo)——銷售收入增長率、凈利潤增長率、凈資產(chǎn)增長率、新產(chǎn)品產(chǎn)值率、內(nèi)在投資價(jià)值、總資產(chǎn)貢獻(xiàn)率、銷售凈利潤率、工資增加值率、資產(chǎn)負(fù)債率、速動比率、利息保障倍數(shù)、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率。

此外，要成為農(nóng)村信用社的客戶，還應(yīng)考慮以下因素：企業(yè)是否具備企業(yè)法人資格；有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資是否符合國家有關(guān)規(guī)定；實(shí)行公司制的企業(yè)

法人申請信用是否符合公司章程，或具有董事會授權(quán)或決議。是否持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡；是否具有技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；是否經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)；從事特殊行業(yè)的是否持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證。同時(shí)，在本區(qū)聯(lián)社開立存款賬戶，還要自愿接受信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（二）創(chuàng)新管理機(jī)制，簡化業(yè)務(wù)流程。

1、幫助完善中小企業(yè)制度。當(dāng)前，我國中小企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)告真實(shí)性與準(zhǔn)確性較低，農(nóng)村信用社利益難以保障的現(xiàn)象，這些往往都是企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不健全所致。而建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提高自身素質(zhì)是解決中小企業(yè)貸款難的重要途徑。應(yīng)推動中小企業(yè)制度的多元化和社會化，實(shí)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)合理化。對國有中小企業(yè)實(shí)行積極的退出戰(zhàn)略，走改制重組道路；對私營企業(yè)要引導(dǎo)資本社會化方向，改變家族式管理方式，吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素；對于集體企業(yè)要推動產(chǎn)權(quán)改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。應(yīng)規(guī)范財(cái)務(wù)制度，按照國家的有關(guān)規(guī)定，建立能正確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的制度，增加企業(yè)財(cái)務(wù)透明度。

2、業(yè)務(wù)運(yùn)作要有新的突破。要按照《重慶市長壽區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社小企業(yè)信用等級測評計(jì)分表》的標(biāo)準(zhǔn)對小企業(yè)客戶進(jìn)行信用等級評定。評級時(shí)可根據(jù)小企業(yè)的實(shí)際情況，不單純依賴正式的財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)計(jì)劃或各類書面文件，必要時(shí)，可把借款企業(yè)與企業(yè)經(jīng)營者家庭合并為一個(gè)社會經(jīng)濟(jì)單位進(jìn)行調(diào)查了解和信用分析，制成財(cái)務(wù)簡表，全面分析其還款能力和信用情況，但其家庭財(cái)產(chǎn)、收入計(jì)入企業(yè)與企業(yè)經(jīng)營者家庭合并的社會經(jīng)濟(jì)單位的部分應(yīng)有相應(yīng)的證明材料。對新建企業(yè)、投產(chǎn)未滿2個(gè)會計(jì)的企業(yè)以及只辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的小企業(yè)可不評級。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)可不授信，根據(jù)提供的抵（質(zhì)）押等擔(dān)保辦理信貸業(yè)務(wù)，單筆業(yè)務(wù)審批通過后視同核定等額授信額度，信貸業(yè)務(wù)結(jié)束時(shí)等額減少授信額度。小企業(yè)的信用等級評定由本地聯(lián)社審批。

3、實(shí)行差別化信貸利率定價(jià)政策。在信貸利率上，為補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社在不低于貸款基準(zhǔn)利率的前提下，可根據(jù)不同行業(yè)不同發(fā)展周期等因素造成的不同企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，上浮不同比例的貸款利率。貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提上，農(nóng)村信用社在按制度提取貸款損失準(zhǔn)備時(shí)，可在現(xiàn)行五級分類提取標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況和放款利率適當(dāng)增加提取比例。此外，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主要用于解決小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營過程中周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨時(shí)性的資金需要，期限一般不超過1年，最長不超過3年。小企業(yè)貸款應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的周期性

和季節(jié)性的特點(diǎn)及貸款社風(fēng)險(xiǎn)控制要求確定分期還本的方式，原則上按月（季）結(jié)息的方式；貸款期限不超過6個(gè)月的，可采取到期一次還本的方式還款。

4、簡化信貸操作流程。針對中小企業(yè)融資具有“少、急、頻”的特點(diǎn)，農(nóng)村信用社要進(jìn)一步簡化業(yè)務(wù)流程，適當(dāng)下移審批權(quán)限。要根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、客戶資源情況、信用環(huán)境、信貸管理水平、同業(yè)競爭等，實(shí)行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差別化的制度、政策和流程。但不要把提高小企業(yè)信貸市場競爭力簡單地理解為審批權(quán)限的不斷下放和程序的不斷簡化，要通過業(yè)務(wù)流程再造和機(jī)制創(chuàng)新提高運(yùn)作效率。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，滿足客戶需要。

針對目前小企業(yè)金融產(chǎn)品相對單

一、競爭力不強(qiáng)的情況，農(nóng)村信用社可以根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)和現(xiàn)實(shí)需要，因地制宜地創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一是循環(huán)貸款。以小企業(yè)客戶提供足額、有效抵押為前提，在同一借款和抵押合同下，實(shí)行一次性審批、一次性簽訂合同，在抵押期間內(nèi)根據(jù)企業(yè)實(shí)際需要多次提款、隨時(shí)歸還、額度循環(huán)使用，主要滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常性、反復(fù)的、無法事先計(jì)劃的流動資金周轉(zhuǎn)需求。二是整貸零償。對小企業(yè)客戶一次性發(fā)放、按月或按季或按年等額還款，主要滿足小企業(yè)技改項(xiàng)目、購買機(jī)器設(shè)備、廠房購建等資金需求。三是自助貸款。對小企業(yè)客戶抵質(zhì)押擔(dān)保信用業(yè)務(wù)，通過營業(yè)柜臺或自助設(shè)備，在綜合授信額度內(nèi)循環(huán)使用。此外，還可以推出小企業(yè)設(shè)備抵押貸款、存單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、優(yōu)良企業(yè)保證貸款、法人按揭貸款、個(gè)私小型技改貸款、貿(mào)易中小企業(yè)融資、保理業(yè)務(wù)、商業(yè)承兌匯票保貼、商業(yè)承兌匯票保證等多種信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中小企業(yè)貸款的選擇范圍，切實(shí)解決中小企業(yè)貸款難的實(shí)際問題。

（四）加快信用建設(shè)，培養(yǎng)誠信意識。

中小企業(yè)融資時(shí)刻離不開“信用”二字，沒有良好的信用文化和健康的信用環(huán)境，中小企業(yè)融資很難順利開展，并導(dǎo)致信貸市場的低效配置，中小企業(yè)不良貸款比率大大高于大企業(yè)不良貸款比率。針對目前社會信用淡薄的問題，農(nóng)村信用社應(yīng)盡快幫助中小企業(yè)建立健全信用體系，加強(qiáng)信用文化建設(shè)。要細(xì)化中小企業(yè)信用分析方法，農(nóng)村信用社可通過資本狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營規(guī)模、組織結(jié)構(gòu)、銀企關(guān)系等方面分析中小企業(yè)的總體發(fā)展?fàn)顩r；通過行業(yè)現(xiàn)狀、市場占有率、銷售增長率分析中小企業(yè)的市場競爭力；通過帳戶收支、現(xiàn)金流量、資

產(chǎn)負(fù)債以及還款來源可靠性分析中小企業(yè)償還債務(wù)的能力；通過對法人變更、重大投資、法律糾紛等重大事項(xiàng)的掌握了解其經(jīng)營穩(wěn)定性。

同時(shí)，要幫助培育企業(yè)家的信用意識，提倡和宣揚(yáng)信用觀念，在“有借有還”的良好信用環(huán)境下改善銀企之間的關(guān)系。應(yīng)建立中小企業(yè)信用信息平臺，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用管理監(jiān)督社會化。還應(yīng)加大對企業(yè)違約的懲罰力度。要減少違約的發(fā)生，必須加大對違約的懲罰力度，增加違約人的違約成本，嚴(yán)肅懲處逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)及其負(fù)責(zé)人。

（五）創(chuàng)新?lián)７绞?，突破制約“瓶頸”。

小企業(yè)貸款難，難就難在擔(dān)保上，這是企業(yè)中的“弱勢群體”——小企業(yè)由來已久的發(fā)展瓶頸問題，它在很大程度上制約著小企業(yè)的發(fā)展。

目前，中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的主要問題有以下幾個(gè)方面：一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)市場定位問題。目前擔(dān)保公司一般將業(yè)務(wù)定位于大型企業(yè)的大額擔(dān)保業(yè)務(wù)，這樣風(fēng)險(xiǎn)小、成本低。還有一部分擔(dān)保公司定位于為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)提供擔(dān)保，此類貸款穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)分散，收益較高。恰恰忽略了中小企業(yè)這一市場。二是風(fēng)險(xiǎn)控制問題。一方面目前的擔(dān)保機(jī)構(gòu)基金來源少，尚未健全完善必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，且貸款倍數(shù)較高；另一方面，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)又缺乏統(tǒng)一、有效的業(yè)務(wù)監(jiān)管，因而防范風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)相當(dāng)艱巨。三是擔(dān)?；鹋c銀行運(yùn)作方面存在一定的矛盾，擔(dān)?；鹛岢雠c銀行“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”，而銀行的經(jīng)營則必須首先保證信貸資金的安全，這一分歧在實(shí)踐中也一定程度地阻礙了擔(dān)?；饦I(yè)務(wù)的發(fā)展。

鑒于此，在中小企業(yè)不具備短期信用貸款的條件下，農(nóng)村信用社要充分對抵押和擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新。一是可以提供以物權(quán)憑證作為擔(dān)保的方式，比如通過以市場暢銷、價(jià)格波動幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品提貨單或倉單等作為質(zhì)押；二是以經(jīng)營良好的大型企業(yè)應(yīng)收帳款債權(quán)也可以作為抵押；三是可以提供經(jīng)營者或法人財(cái)產(chǎn)抵押的連帶責(zé)任制度。只要經(jīng)營者或法人可以提供足額的連帶財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，農(nóng)村信用社可以為中小企業(yè)提供抵押貸款。

（六）加強(qiáng)貸后管理，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。

小企業(yè)業(yè)務(wù)存在著良好的發(fā)展機(jī)遇，有著較好的發(fā)展前景，但也不能忽視小企業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)本身是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，存在著管理不規(guī)范、產(chǎn)品科技含量低、抗風(fēng)

險(xiǎn)能力低、沒有企業(yè)長期經(jīng)營所需要的規(guī)模、企業(yè)壽命周期短等致命的弱點(diǎn)，農(nóng)村信用社不能只顧眼前利益，也不能為了搶占市場而忽視風(fēng)險(xiǎn)控制，必須以科學(xué)、理性的思維方式，把加強(qiáng)貸后管理、控制和防范小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)放在首位。

一是要加強(qiáng)貸后管理。突出監(jiān)管重點(diǎn)，可實(shí)行“五要素管理法”：即掌握企業(yè)法人代表及股東的品行、企業(yè)自有資金、貨款歸社率、日均存款余額、銷售納稅額等方面的真實(shí)狀況。監(jiān)管的重點(diǎn)內(nèi)容為貸款期限內(nèi)的企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)定位、產(chǎn)銷供應(yīng)鏈的變化，企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的信用狀況和企業(yè)現(xiàn)金流量狀況。同時(shí)，農(nóng)村信用社還應(yīng)建立小企業(yè)日常監(jiān)測預(yù)警制度，按月監(jiān)測，按季做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析。

對于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，信貸人員應(yīng)按規(guī)定及時(shí)報(bào)告并采取必要處理措施。貸后管理相關(guān)人員應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下情況：信貸業(yè)務(wù)審批意見中提出的限制性條款及管理要求落實(shí)情況；企業(yè)工資發(fā)放情況，水、電費(fèi)繳納情況，納稅情況是否正常；主要投資者、管理人員個(gè)人及其家庭資信狀況、健康狀況的變化情況；擔(dān)保物價(jià)值及變現(xiàn)能力變化情況；保證人資信狀況。二是要切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。在辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，要堅(jiān)持審慎原則，不能跟風(fēng)，不能盲從，要嚴(yán)把操作重點(diǎn)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，嚴(yán)防企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。在防范小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)上，一方面要關(guān)口前移，進(jìn)入的小企業(yè)必須具有生產(chǎn)經(jīng)營的合法性、經(jīng)營效益的穩(wěn)定性、發(fā)展階段的成長性、現(xiàn)金流量的充足性、擔(dān)保方式的安全性、經(jīng)營者行為和信用的可靠性；另一方面，小企業(yè)貸款，必須以土地、廠房、設(shè)備、存貨、現(xiàn)金、債權(quán)等實(shí)有資產(chǎn)為貸款安全保障，對單個(gè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總額控制；同時(shí)，還要注重小企業(yè)的第二還款來源，把借款企業(yè)的法定代表人和主要股東的房產(chǎn)及其他財(cái)產(chǎn)列入貸款抵押，并追加連帶責(zé)任擔(dān)保。要根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、貸款質(zhì)量、信用記錄等情況對小企業(yè)存量客戶進(jìn)行清理分類。對劣質(zhì)存量客戶，要制定監(jiān)管維護(hù)措施或退出計(jì)劃。對列入退出計(jì)劃的客戶，要鎖定目標(biāo)，明確責(zé)任，分期分批，限時(shí)退出。對還款記錄良好、忠誠度和綜合回報(bào)較高的客戶，可在貸款利率和服務(wù)收費(fèi)等方面適當(dāng)給予優(yōu)惠。對有不良還款記錄、出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號的客戶，除停止放款和加緊催收欠款外，還應(yīng)對其采取高額罰息、社會曝光、果斷處置抵（質(zhì)）押物等措施。

綜上所述，要切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問題是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，單靠農(nóng)村信用社的力量是不夠的，需要政府的支持，司法部門的嚴(yán)格執(zhí)法，社會擔(dān)保制度和信用體系的建立健

全，以及中小企業(yè)自身的努力來共同解決。相信隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，對外開放程度的不斷提高，農(nóng)村信用社信貸管理水平的不斷提高，中小企業(yè)融資難問題終將逐步解決。

第四篇：破解中小企業(yè)融資難的思考

破解中小企業(yè)融資難的思考 宜賓縣縣委常委、常務(wù)副縣長 丁應(yīng)虎

1992年，宜賓縣率先從產(chǎn)權(quán)制度改革入手，對縣屬國有企業(yè)實(shí)施戰(zhàn)略改組，有力地促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。經(jīng)過多年的努力，宜賓縣中小企業(yè)迅猛發(fā)展，現(xiàn)已初步形成了以機(jī)械制造、能源電力、飲料食品、建筑建材為支柱的工業(yè)體系。但由于內(nèi)部和外部環(huán)境的原因，中小企業(yè)的發(fā)展也面臨著資金不足、融資困難等諸多困擾企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的問題，隨著國際金融危機(jī)的爆發(fā)，中小企業(yè)的發(fā)展形勢更為嚴(yán)峻，“中小企業(yè)融資難”問題更顯突出，已成為制約中小企業(yè)生存和發(fā)展的瓶頸。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

我們對宜賓縣規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中的11戶企業(yè)項(xiàng)目融資需求進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，11戶企業(yè)計(jì)劃總投資19.05億元，而需要銀行貸款多達(dá)13.74億元，這突出反映出了中小企業(yè)迫切需求融資和融資金額較大的問題。同時(shí)，又由于中小企業(yè)規(guī)模小、有效貸款抵押物不足、貸款審批手續(xù)繁瑣等原因，金融機(jī)構(gòu)“惜貸”現(xiàn)象比較突出，存在重視大企業(yè)忽視小企業(yè)的現(xiàn)象，部分中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營和項(xiàng)目建設(shè)上未能得到金融機(jī)構(gòu)及時(shí)的信貸支持，導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營、市場開拓、項(xiàng)目建設(shè)受到一定影響。

二、中小企業(yè)融資難的主要原因

銀行信貸資金是中小企業(yè)增加投入、發(fā)展生產(chǎn)最直接、最重要的依靠力量。在當(dāng)前信貸資源有限，銀行又實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營的模式下，貸款投放更加審慎、理性、規(guī)范，盡管金融機(jī)構(gòu)近年來在加大中小企業(yè)信貸投入方面做了大量工作，但由于受中小企業(yè)發(fā)展水平低、銀行信貸管理體制、發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變和中小企業(yè)社會服務(wù)體系不完善的制約，中小企業(yè)貸款難尚未根本轉(zhuǎn)變。

（一）中小企業(yè)發(fā)展水平低致使貸款難。企業(yè)發(fā)展水平低，管理落后，達(dá)不到評定信用等級要求，致使與銀行建立信貸關(guān)系難。目前，宜賓縣除驚雷科技、天工機(jī)械、伊力集團(tuán)、威力化工等少數(shù)起支撐作用的企業(yè)外，絕大多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小，自有資金不足、資產(chǎn)負(fù)債率高，工藝技術(shù)落后，產(chǎn)品品種單一，管理水平低，又達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)評定信用等級的要求，從而無法與銀行建立信貸關(guān)系。第一，企業(yè)信用等級低致使獲得新增貸款難，目前中小企業(yè)由于經(jīng)濟(jì)效益狀況不理想、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，在金融機(jī)構(gòu)評定的信用等級普遍較低，這類企業(yè)在各家銀行現(xiàn)行授信制度中基本上屬于維持現(xiàn)狀或限制壓縮的對象。第二，企業(yè)經(jīng)營效益差、有效資產(chǎn)不足，擔(dān)保、抵押不落實(shí)致使貸款難。中小企業(yè)由于經(jīng)濟(jì)效益較差、自身積累少、經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，不僅擔(dān)保難覓，且難以得到銀行支持。第三，部分企業(yè)信用觀念淡薄、償債意識差，甚至惡意懸空和逃廢銀行債務(wù)致使貸款難，少數(shù)企業(yè)長期拖欠銀行貸款本息甚至借改制惡意懸空和逃廢銀行債務(wù)。

（二）金融機(jī)構(gòu)管理體制和運(yùn)行機(jī)制致使貸款難。第一，貸款審批時(shí)間長，難解中小企業(yè)燃眉之急。中小企業(yè)貸款一般具有時(shí)間急、頻率高、手續(xù)繁的特點(diǎn)。由于銀行審批貸款有嚴(yán)格的程序，超過權(quán)限的還要報(bào)上級行政部門審批，時(shí)間上難以及時(shí)滿足企業(yè)的要求；由于頻率高，信貸工作人員工作量大，在一些不確定因素的影響下，很難每次都讓企業(yè)滿意；由于擔(dān)保難覓或銀行怕?lián)Ａ饔谛问?，而辦理抵押貸款的程序和手續(xù)又非常煩瑣。第二，商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變致使中小企業(yè)貸款難度增大?！渡虡I(yè)銀行法》頒布以后，各家銀行為改善經(jīng)營狀況，均對其發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整，強(qiáng)調(diào)集約化、規(guī)?；H化經(jīng)營，在具體操作上采取收縮戰(zhàn)線、取消部分經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的業(yè)務(wù)、實(shí)行“大城市、大行業(yè)、大企業(yè)”的發(fā)展模式，從而忽視了對中小企業(yè)的經(jīng)營，缺乏與支持中小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的信貸經(jīng)營模式，增大了中小企業(yè)貸款的難度。第三，銀行授權(quán)授信管理體制變化，基層銀行信貸授權(quán)明顯不足，削弱了對中小企業(yè)信貸支持力度。雖然國家有關(guān)部委出臺了不少關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的政策文件，但各國有商業(yè)銀行對基層銀行的授權(quán)授信卻步步收緊，貸款審批權(quán)日益集中。第四，商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)職能弱化和郵政儲蓄的發(fā)展削弱了縣域中小企業(yè)發(fā)展的信貸資金來源。隨著國家銀行縣級金融機(jī)構(gòu)信貸審批權(quán)限的上收，吸收存款已成為縣、鄉(xiāng)基層機(jī)構(gòu)的主要職能。由于這些機(jī)構(gòu)和郵政儲蓄吸收的存款不能用于對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)放貸款，農(nóng)村信用社在支持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展中所扮演的角色就愈顯重要。在農(nóng)村信用社存貸款規(guī)模較小、當(dāng)?shù)夭糠执婵钣直贿@些機(jī)構(gòu)抽走、信貸資金來源被削弱的情況下其作用難以充分發(fā)揮。

三、破解中小企業(yè)融資難的對策

（一）加大中小企業(yè)誠信建設(shè)力度。資金是企業(yè)生存的血液，金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源泉，誠信是企業(yè)獲得金融機(jī)構(gòu)支持的基礎(chǔ)。第一，建立中小企業(yè)信用檔案，中小企業(yè)信用檔案包括企業(yè)基本信息、遵紀(jì)守法信息、經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)信息，企業(yè)有了信用檔案，就像個(gè)人有了身份證一樣，金融機(jī)構(gòu)可以逐步完善企業(yè)財(cái)務(wù)等方面管理，最終讓信用成為中小企業(yè)貸款的抵押品；第二，推行中小企業(yè)借款評級制度，借款企業(yè)評級把信用等級評定與防范風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合起來，把政府引導(dǎo)與市場化運(yùn)作結(jié)合起來，把企業(yè)、政府、金融機(jī)構(gòu)和社會中介機(jī)構(gòu)合作緊密結(jié)合起來，把企業(yè)信用評級推向市場，使政府和社會更多的部門使用中小企業(yè)信用產(chǎn)品；第三，建立中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，建立中小企業(yè)統(tǒng)一信用服務(wù)平臺，征集信用信息，分類管理，通過網(wǎng)站的鏈接使相關(guān)部門實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的信用信息查詢和使用，解決好中小企業(yè)信息不對稱的問題。

（二）加快中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)。中小企業(yè)融資難在擔(dān)保上，盡快完善中小企業(yè)擔(dān)保體系，是解決融資難的重要途徑。各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)要完善法人治理結(jié)構(gòu)，鼓勵和引導(dǎo)社會資金投入擔(dān)保領(lǐng)域，不斷完善以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，商業(yè)性和企業(yè)互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充共同發(fā)展的融資擔(dān)保體系，可以分別構(gòu)建三種擔(dān)保機(jī)構(gòu)：中小企業(yè)貸款擔(dān)?；穑胤秸?、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)共同出資組建的擔(dān)保公司，中小企業(yè)聯(lián)合組建的擔(dān)保公司等。同時(shí)配套出臺中小企業(yè)擔(dān)保管理辦法，明確審批和監(jiān)管部門，規(guī)范擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和資本金注入機(jī)制，充分發(fā)揮協(xié)會的作用，創(chuàng)新?lián)７绞?，開發(fā)適合中小企業(yè)融資的擔(dān)保品種。

（三）大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)。發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)是解決中小企業(yè)間接融資難的比較有效的辦法，中小金融機(jī)構(gòu)主要包括城鄉(xiāng)信用社、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等，由于它們一般是地方性金融機(jī)構(gòu)，專門為地方中小企業(yè)服務(wù)，對地方中小企業(yè)經(jīng)營狀況和經(jīng)營者信譽(yù)狀況相對比較了解，為中小企業(yè)提供服務(wù)方面擁有信息上的優(yōu)勢；加之中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營機(jī)制靈活，經(jīng)營成本低，能有效地為民營中小企業(yè)融資提供服務(wù)。2009年宜賓縣農(nóng)村信用聯(lián)社為伊力集團(tuán)融資260萬元，城市商業(yè)銀行為成中公司融資1500萬元，為地方企業(yè)的發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。

（四）切實(shí)改進(jìn)金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念，改善對中小企業(yè)服務(wù)至關(guān)重要。一是設(shè)立中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的專營機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放寬設(shè)立中小企業(yè)專業(yè)支行的審批條件，縮短銀行服務(wù)半徑，降低銀行為中小企業(yè)服務(wù)的成本。二是建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的考核機(jī)制，制定有別于大企業(yè)的中小企業(yè)評級標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)考核和處置中小企業(yè)不良貸款，合理制定中小企業(yè)不良貸款控制指標(biāo)，切實(shí)保證新增貸款規(guī)模真正用于中小企業(yè)。三是開發(fā)和創(chuàng)新中小企業(yè)的金融產(chǎn)品，主動培育中小企業(yè)客戶和市場，為中小企業(yè)融資、理財(cái)提供輔導(dǎo)和咨詢服務(wù)，強(qiáng)化與政府和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，真正實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信貸傾斜上有突破。

（五）提升中小企業(yè)的信用能力。提升中小企業(yè)的信用能力是解決中小企業(yè)融資的重要舉措。中小企業(yè)信用能力的提升關(guān)鍵在于增加中小企業(yè)資本性財(cái)產(chǎn)的數(shù)量和改善中小企業(yè)的信譽(yù)形象。為此，中小企業(yè)主首先要提高自身綜合素質(zhì)，善于約束自己的投資和擴(kuò)張行為，要重視發(fā)明創(chuàng)新和科技新產(chǎn)品的開發(fā)，及時(shí)改進(jìn)落后的設(shè)備技術(shù)。同時(shí)，還應(yīng)逐步建立健全適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代企業(yè)制度，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，健全企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度，建設(shè)企業(yè)誠信文化，從思想上到制度上建立和強(qiáng)化企業(yè)家和員工的誠信意識。

第五篇：三招全面破解中小企業(yè)融資難問題

德陽信合動態(tài)

第37期 四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社德陽辦事處 2011年5月16日

紀(jì)念“5.12”特大地震三周年專刊之三

三招 全面破解中小企業(yè)融資難題

――“廣漢模式”有效推動黨政企業(yè)信用社三滿意目標(biāo)實(shí)現(xiàn)

廣漢聯(lián)社作為全省農(nóng)村信用社解決中小企業(yè)貸款難的試點(diǎn)聯(lián)社，近年來，積極開拓創(chuàng)新，探索出了互助式會員制擔(dān)保公司模式、動產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管公司、商城商戶信用共同體貸款等三種新貸款模式，有效解決了中小企業(yè)貸款難問題，被省聯(lián)社命名為“廣漢模式”。按照蔣省長在省聯(lián)社向省政府工作專報(bào)上的批示“請對農(nóng)村信用社正在推廣的三種創(chuàng)新模式進(jìn)行專題調(diào)研評估。如實(shí)踐證明切實(shí)可行，則研究在面上強(qiáng)化推廣的力度的措施，切實(shí)破解中小企業(yè)融資難題”，省聯(lián)社2010年6月、12月兩次在廣漢召開現(xiàn)場會進(jìn)行推廣。解決中小企業(yè)貸款難的 —

— “廣漢模式”已經(jīng)成為全省農(nóng)村信用社服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的一道亮麗風(fēng)景線，為2010年四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社榮獲“榜樣中國2010傳媒大獎.金融榜”最佳金融創(chuàng)新獎添磚加瓦，省聯(lián)社總結(jié)廣漢模式經(jīng)驗(yàn)編成的《破冰之路-廣漢市農(nóng)村信用社破解中小企業(yè)融資難探索與實(shí)踐》一書已經(jīng)出版。

創(chuàng)新背景

廣漢市地處成德綿經(jīng)濟(jì)區(qū)，具有明顯的區(qū)域和經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。近年來，隨著城鄉(xiāng)一體化步伐加快，廣漢市民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，但目前廣漢現(xiàn)在不僅有工、農(nóng)、中、建、發(fā)、商、郵儲、村鎮(zhèn)銀行等9家銀行，中信實(shí)業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行、華夏銀行、渤海銀行、興業(yè)銀行等股份制商業(yè)銀行也紛紛滲透到廣漢，金融業(yè)競爭十分激烈。農(nóng)村信用社在滿足“三農(nóng)”金融服務(wù)前提下，如果一成不變，固步自封，顯然潛在著被廣漢經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展這一市場淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。怎么辦？廣漢聯(lián)社審時(shí)度勢，因勢而變，積極跟進(jìn)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營思路，調(diào)整經(jīng)營策略，確立了“全面戰(zhàn)領(lǐng)農(nóng)村市場，全力拓展城區(qū)業(yè)務(wù)”和“立足城市化和工業(yè)化，服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)”的市場定位，直面應(yīng)對市場變化，主動適應(yīng)客戶需求，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社地方金融主力軍的作用，確保信用社有效益、有速度、有質(zhì)量發(fā)展。作為全省農(nóng)村信用社破解中小企業(yè)貸款難的試點(diǎn)聯(lián)社，廣漢聯(lián)社從站在肩負(fù)歷史使命的社會責(zé)任高度，不 —

— 斷研究新情況、解決新問題。在省聯(lián)社德陽辦事處指導(dǎo)下，高度重視，切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。一是迅速成立了以理事長任組長，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子成員和各部門負(fù)責(zé)人為成員的試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組。二是及時(shí)開展了破解中小企業(yè)貸款難、打造核心競爭力的問卷調(diào)查活動, 發(fā)出問卷調(diào)查1500余份，廣泛征求信用社員工、企業(yè)和政府相關(guān)部門的意見與建議。三是組織試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組成員先后到恒豐銀行、興業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、德陽銀行等銀行和浙江、天津、江蘇等商業(yè)銀行學(xué)習(xí)考察。在此基礎(chǔ)上，多次多層次召開專題研討會議，集思廣益，從而全面掌握了廣漢企業(yè)所想、所需，基本上了解到信用社與股份制商業(yè)銀行的區(qū)別、特點(diǎn)和優(yōu)劣，有針對性研究制定了創(chuàng)新金融產(chǎn)品、支持中小企業(yè)發(fā)展的工作方案。

圍繞中小企業(yè)對金融產(chǎn)品和服務(wù)的多元化、個(gè)性化需求，廣漢聯(lián)社按省聯(lián)社用現(xiàn)代金融流程打造現(xiàn)代金融要求，樹立現(xiàn)代銀行經(jīng)營理念，通過創(chuàng)新信貸服務(wù)方式和信貸品種，以客戶為中心，不斷創(chuàng)新、設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品，增強(qiáng)核心競爭力。

三招制勝

第一招：積極創(chuàng)新互助式會員制擔(dān)保公司貸款模式。中小企業(yè)具有資產(chǎn)規(guī)模較小，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力相對薄弱，信貸資金小、頻、急等特點(diǎn)，單靠企業(yè)自身提供有效擔(dān)保抵押，難以滿足其信貸資金需求。而經(jīng)濟(jì)決定金融，中小企業(yè)不發(fā)展壯大，金融 —

— 也舉步維艱。為此，廣漢聯(lián)社在全面調(diào)查、反復(fù)論證的基礎(chǔ)上，于2007年11月16日積極引導(dǎo)涉及金屬包裝、化工、機(jī)械加工、農(nóng)副產(chǎn)品加工、建筑建材等9家企業(yè)成立了第一家互助式會員制擔(dān)保公司——高坪投資擔(dān)保有限公司。該貸款模式具有六個(gè)特點(diǎn)：一是封閉型。企業(yè)入股會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金封閉式運(yùn)作，擔(dān)保機(jī)構(gòu)只對會員提供封閉式擔(dān)保貸款服務(wù)。二是區(qū)域化、產(chǎn)業(yè)化。會員制度擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組建以鎮(zhèn)和產(chǎn)業(yè)或者行業(yè)協(xié)會發(fā)展為主。三是持續(xù)放大。會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)會員出資額最高放大至10倍提供貸款擔(dān)保。四是非盈利。會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)為會員企業(yè)提供公益性服務(wù)，融資成本低。五是快捷性。信用社承諾在收齊申請借款企業(yè)資料及擔(dān)保公司擔(dān)保函后，對符合條件的貸款在3個(gè)工作日內(nèi)完成審批手續(xù)，且不再要求借款企業(yè)提供其它擔(dān)保和交納保證金。六是風(fēng)險(xiǎn)的可控性。通過會員企業(yè)之間的封閉性、反擔(dān)保、捆綁式的擔(dān)保和兩個(gè)“一票否定”來控制風(fēng)險(xiǎn)，即會員企業(yè)和信用社只要有一方不同意就不能加入擔(dān)保公司；會員企業(yè)和信用社只要有一方不同意擔(dān)保，就不能發(fā)放貸款。目前，與廣漢聯(lián)社建立戰(zhàn)略合作關(guān)系的會員制擔(dān)保公司已達(dá)4家，截止2011年4月末已為31家會員企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款105127萬元，現(xiàn)有貸款余額37270萬元，無一筆不良，其發(fā)展速度快、質(zhì)量好、競爭力迅速提高。

第二招：大膽探索“動產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管”貸款模式。企 —

— 業(yè)向金融機(jī)構(gòu)提供抵押物，一般均為房屋、土地等固定資產(chǎn)，而同樣可被用作抵押的大量流動資產(chǎn)，卻往往因缺乏有效的管理控制手段而降低企業(yè)融資能力。據(jù)調(diào)查，現(xiàn)在有較大部分中小企業(yè)的流動資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重達(dá)70%，其中動產(chǎn)占流動資產(chǎn)的比重多達(dá)50%。企業(yè)所擁有、可供質(zhì)押的動產(chǎn)因金融機(jī)構(gòu)缺乏對動產(chǎn)的有效監(jiān)管，而可供抵押的固定資產(chǎn)和無形資產(chǎn)等資源又有限，因此，融資難的問題長期制約著這類優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的發(fā)展。為切實(shí)解決中小企業(yè)的融資“瓶頸”，2008年，省聯(lián)社德陽辦事處主任余江多次帶隊(duì)到廣漢，就推行“動產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管”貸款模式的可行性進(jìn)行多次調(diào)研、論證，通過對合作監(jiān)管公司的資信程度、業(yè)務(wù)范圍風(fēng)險(xiǎn)控制能力、責(zé)任與義務(wù)等全面調(diào)查研究，并對其經(jīng)營情況、發(fā)展前景、管理水平等作了仔細(xì)分析。2008年12月，廣漢聯(lián)社最終確定四川上辰物資貿(mào)易有限公司作為監(jiān)管公司。該公司監(jiān)管手段先進(jìn)、責(zé)任義務(wù)明確、風(fēng)險(xiǎn)控制力強(qiáng)。“動產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管”貸款模式的主要特點(diǎn)和做法是：聯(lián)社對貸款企業(yè)出質(zhì)的動產(chǎn)交由監(jiān)管公司實(shí)施24小時(shí)全天侯監(jiān)管控制其風(fēng)險(xiǎn)，廣漢聯(lián)社再根據(jù)監(jiān)管公司、貸款企業(yè)、信用社三方簽定的質(zhì)押物監(jiān)管協(xié)議對企業(yè)發(fā)放貸款。該貸款模式適宜監(jiān)管的動產(chǎn)主要是易保管、易清點(diǎn)、易變現(xiàn)的原材料、機(jī)械設(shè)備、產(chǎn)成品、半成品等。目前，通過“動產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管公司”貸款模式，截止2011年4月末，已向6家企業(yè)累計(jì) —

— 發(fā)放貸款13099萬元，現(xiàn)有貸款余額7240萬元，無一筆不良記錄。

第三招：進(jìn)一步完善商城商戶信用共同體貸款模式。隨著現(xiàn)代物流業(yè)和專業(yè)化市場的不斷發(fā)展，加之廣漢毗鄰成都的區(qū)位優(yōu)勢，目前已初步進(jìn)行多個(gè)大型專業(yè)化商城。廣漢聯(lián)社結(jié)合其產(chǎn)業(yè)特色、客戶需求，認(rèn)真進(jìn)行市場調(diào)研，捕捉和抓住了分散的經(jīng)濟(jì)主體產(chǎn)生信用共同體的契機(jī)，選擇了第一還款來源好、因缺擔(dān)保抵押而貸款難的閑置設(shè)備行業(yè)作為信用共同體，創(chuàng)新推出了“商城商戶信用共同體”貸款。

廣漢是全省最大的閑置設(shè)備市場，廣漢市閑置設(shè)備市場位于廣漢市108國道旁，交通便利，占地160多畝，其“二手”設(shè)備市場規(guī)模位居西南地區(qū)第一。該市場有商戶126戶，平均每個(gè)商戶的機(jī)械設(shè)備存貨價(jià)值日均達(dá)102萬元左右，商戶資金占用較大。如遇到較好的二手設(shè)備，往往因?yàn)闆]有足夠流動資金而喪失商機(jī)，而商戶們因缺乏擔(dān)保抵押而難以融資。另一方面信用社因?yàn)閷﹂e置設(shè)備的價(jià)值判斷存在一定“盲區(qū)”，不敢冒然以出售的閑置設(shè)備做抵押向商戶貸款。而廣漢聯(lián)社創(chuàng)新推出了“商城商戶信用共同體貸款”較好的解決了這一矛盾。商城商戶信用共同體貸款就是以行業(yè)協(xié)會牽頭，組織商戶結(jié)成信用共同體，組成聯(lián)保小組共同承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)保小組或單個(gè)成員均可直接向信用社申請貸款?！?/p>

— 截止2011年4月末，廣漢聯(lián)社共向廣漢市閑置設(shè)備行業(yè)組建的信用共同體聯(lián)保小組增加發(fā)放“商城商戶信用共同體貸款”29筆，累計(jì)發(fā)放貸款2010萬元，現(xiàn)有貸款余額1020萬元。

成效顯著

搭建了銀企融資的橋梁。以上貸款模式通過企業(yè)抱團(tuán)增信，較好解決了中小企業(yè)信用不足的問題，破解了中小企業(yè)因缺乏抵（質(zhì)）押物、尋求擔(dān)保難而出現(xiàn)的貸款難困局，是解決中小企業(yè)融資難的一項(xiàng)有效方式，受到了企業(yè)的普遍歡迎。

降低了企業(yè)的融資成本。據(jù)測算，通過會員制擔(dān)保公司提供擔(dān)保，會員企業(yè)平均每百萬貸款每年可降低融資成本3-4萬元；通過“動產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管”貸款模式，與商業(yè)擔(dān)保融資公司相比較，企業(yè)融資成本減少2%。

提高了企業(yè)的融資效率。由于會員制擔(dān)保公司對會員經(jīng)營狀況普遍比較了解，擔(dān)保的前期調(diào)查工作相對簡化；而信用社因會員制擔(dān)保公司擔(dān)保，降低了風(fēng)險(xiǎn)，審批的環(huán)節(jié)相應(yīng)減少，這樣就大大提高了會員企業(yè)的融資效率。聯(lián)社規(guī)定，對會員擔(dān)保企業(yè)貸款審批流程必須在3個(gè)工作日內(nèi)完成。企業(yè)一般能在2-3個(gè)工作日內(nèi)取得貸款，很好的滿足了中小企業(yè)“急、小、頻”的融資需求特點(diǎn)。如廣漢鑫瓏包裝彩印公司生產(chǎn)受原材料供給影響較大，廣漢聯(lián)社通過發(fā)放互助式擔(dān)保貸款，2天內(nèi)辦結(jié)了600萬元貸款發(fā)放手續(xù)，使該公司及時(shí)買回了原材料，減少了因 —

— 原材料漲價(jià)而增加的300余萬元成本支出。

促進(jìn)了中小企業(yè)做強(qiáng)做大，提高了客戶忠誠度。通過創(chuàng)新貸款模式，使企業(yè)提高了融資效率，增強(qiáng)了發(fā)展的動力。目前，會員企業(yè)都是廣漢企業(yè)界講信譽(yù)、產(chǎn)品有競爭優(yōu)勢、發(fā)展前景好的優(yōu)秀企業(yè)，具有跨地區(qū)、跨行業(yè)的特點(diǎn)。四川省廣漢鑫瓏包裝彩印有限公司生產(chǎn)規(guī)模和銷售收入在西南地區(qū)排列第一位；廣漢金達(dá)隧道機(jī)械有限公司被中國水電建設(shè)集團(tuán)公司、鐵道部確定為物資設(shè)備合格供應(yīng)商，年銷售收入2.6億，在全國同行排列第一位；威爾達(dá)化工(涂料)有限公司與德國漢高化學(xué)公司正式簽訂了技術(shù)貿(mào)易合作協(xié)定，其產(chǎn)品部分指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)作為全國同類產(chǎn)品的驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)；四川金雁煙花爆竹有限責(zé)任公司在西南地區(qū)銷售量和市場占有率均為第一，其大部分安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)流程由公安部作為同產(chǎn)品生產(chǎn)的檢查標(biāo)準(zhǔn)；四川科力鐵硬質(zhì)合金有限公司和廣漢金達(dá)隧道機(jī)械有限公司已進(jìn)入上市的準(zhǔn)備階段。

增強(qiáng)了信用社與企業(yè)之間的緊密度。通過這些產(chǎn)品的創(chuàng)新，廣漢聯(lián)社不斷滿足客戶的需求，贏得了信用社可持續(xù)的競爭優(yōu)勢，對培育營銷資源、搶奪優(yōu)質(zhì)客戶起到了決定性作用。近五年來，共新增公司類客戶 1230戶，平均每年增加246戶；公司類客戶數(shù)突破了2220戶，占全市公司類企業(yè)總數(shù)的69.4%；其中有貸款業(yè)務(wù)的客戶1,300戶，占全市中小企業(yè)貸款客戶34%，—

— 省級以上重點(diǎn)企業(yè)客戶26戶，市級以上重點(diǎn)企業(yè)客戶178戶；優(yōu)質(zhì)客戶920戶，一般客戶380戶。廣漢模式先后被四川日報(bào)、四川新華網(wǎng)等十多家媒體報(bào)道，該社近兩年先后接待90多位省黨政領(lǐng)導(dǎo)、縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)到社交流學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)了黨政、企業(yè)、信用社三滿意目標(biāo)。

分送：省聯(lián)社，市委辦，市府辦，市人大辦，市政協(xié)辦，市財(cái)貿(mào)（金融）辦，人行德陽中支，德陽銀監(jiān)分局，各縣（市、區(qū)）聯(lián)社。

（共印7份）—

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