第一篇：關(guān)于緩解中小企業(yè)融資難的調(diào)研報告

關(guān)于破解中小企業(yè)融資難的調(diào)研報告

近年來，市工業(yè)企業(yè)保持了健康快速發(fā)展的勢頭，占全市經(jīng)濟的比重逐年增加，是我市經(jīng)濟發(fā)展的主導(dǎo)力量，但融資難仍是制約工業(yè)企業(yè)，尤其是中小企業(yè)發(fā)展的主要因素之一，隨著央行緊縮銀根、勞動力成本提高、以及國際金融市場動蕩等多重因素的影響，企業(yè)資金不足的問題更加突出。

一、造成中小企業(yè)融資難的原因

（一）企業(yè)公司治理機制亟待完善。我市中小企業(yè)大多沒建立公司治理機制，沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，經(jīng)營管理不規(guī)范，經(jīng)營透明度低，企業(yè)法人資產(chǎn)和自然人資產(chǎn)沒有嚴(yán)格區(qū)分，在產(chǎn)權(quán)制度上不符合銀行標(biāo)準(zhǔn)。

（二）企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范。我市絕大多數(shù)中小企業(yè)內(nèi)部管理制度尤其是財務(wù)管理制度不健全，大部分中小企業(yè)會計報表不真實甚至沒有會計報表，缺乏足夠的經(jīng)財務(wù)審計部門承認(rèn)的財務(wù)報表和良好的連續(xù)經(jīng)營記錄，虛假帳、多套帳的現(xiàn)象甚為普遍，企業(yè)的資產(chǎn)、銷售等基本財務(wù)數(shù)據(jù)在其財務(wù)報表中真實性、透明度不高，銀行難以認(rèn)同。

（三）企業(yè)資信等級低。資信等級是銀行規(guī)避風(fēng)險的重要判斷依據(jù)。銀行新增貸款一般都集中于資信等級高的企業(yè)。而-1-

很多中小企業(yè)經(jīng)營過程中因努力生存而產(chǎn)生的不規(guī)范行為影響了企業(yè)的資信等級，中小企業(yè)的資信等級偏低。

（四）企業(yè)缺乏可用于擔(dān)保抵押的財產(chǎn)。中小企業(yè)貸款基本以抵押為主，而我市絕大部分中小企業(yè)發(fā)展初期，資產(chǎn)積累不足，難以滿足銀行信貸抵押要求。同時，中小企業(yè)貸款一般具有額度小、時間短、次數(shù)多的特點，而抵押手續(xù)繁瑣，程序復(fù)雜，難以適應(yīng)其要求，且抵押物的評估登記收費很高，中小企業(yè)通過自身資產(chǎn)抵押獲得銀行貸款相當(dāng)困難。

（五）銀企對接難。一方面我市社會誠信系統(tǒng)尚待完善。社會經(jīng)濟信息不透明、不共享，企業(yè)和個人經(jīng)營狀況的真實性難以判斷，使得銀行很難選出有實力、守信用的企業(yè)。尤其在金融危機的背景下，銀行對風(fēng)險的管控更加嚴(yán)格，盡管國家政策不斷向中小企業(yè)傾斜，但銀行采取的是“雷聲大，雨點小”的做法。同時，金融機構(gòu)對信貸政策、程序、金融產(chǎn)品種類、作用以及企業(yè)需求的準(zhǔn)備等相關(guān)金融知識宣傳推廣不足，企業(yè)缺乏了解。另一方面，大多數(shù)企業(yè)經(jīng)營者融資意識淡薄，在企業(yè)經(jīng)營狀況良好時，不注重建立和發(fā)展與銀行的信貸關(guān)系，不注重自身在銀行的信用建立。

二、破解中小企業(yè)融資難的對策

（一）規(guī)范企業(yè)經(jīng)營，提高企業(yè)素質(zhì)。中小企業(yè)融資問題

與中小企業(yè)自身素質(zhì)聯(lián)系緊密，一方面加強制度約束，促使中小企業(yè)規(guī)范經(jīng)營；另一方面對中小企業(yè)進行綜合管理，積極發(fā)展綜合性輔導(dǎo)體系，提高中小企業(yè)的基本素質(zhì)。中小企業(yè)融資難，不僅是一個缺乏資金來源問題，也是一個如何尋找資金的知識問題。目前我國企業(yè)的融資渠道和融資方式己有多元化趨勢，各種融資渠道和融資方式的規(guī)則和管理辦法有很大差別，利用好這些融資渠道和融資方式需要有專業(yè)的知識，需要有適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展要求和企業(yè)實際情況的融資意識和理財觀念，這些都需要進行知識普及和培訓(xùn)。

（二）充分發(fā)揮財政政策的引導(dǎo)和激勵作用，撬動中小企業(yè)信貸投放。近年來，在資金政策方面，中央財政逐步建立起了面向各類中小企業(yè)的資金政策體系。1999年以來，相繼設(shè)立了科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金、中小企業(yè)發(fā)展專項資金、中小企業(yè)服務(wù)體系專項補助資金等。2003年，在財政預(yù)算中專門設(shè)立了中小企業(yè)科目，用于反映和核算財政用于支持中小企業(yè)發(fā)展的各項資金投入。立足我市實際，為支持我市企業(yè)快速發(fā)展，我們積極加大爭取上級資金的力度。2008—2010年，累計爭取上級各類財政扶持資金萬元，專項用于支持我市中小企業(yè)技術(shù)改造和科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新。

（三）努力實現(xiàn)資金投放總量的較快增長。雖然國家在加

大信貸投放的力度，但我們同時感到，由于臨清的產(chǎn)業(yè)特點，貸款投速沒有明顯提高，原因在于銀行的門檻沒有降低；有的行、社出現(xiàn)了新增存款利用率不高的情況，原因是銀企對接錯位。由于企業(yè)小，多數(shù)企業(yè)未辦土地證，不能有效地進行不動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)質(zhì)押，貸款授信空間不大，甚至出現(xiàn)了有的大企業(yè)暫時不愿意貸款，小、弱企業(yè)銀行看不上，可放力量閑置。市國土、經(jīng)貿(mào)、民營等有關(guān)部門和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦事處要密切配合，分門別類，加大對企業(yè)用地的確權(quán)工作力度，及時辦理有關(guān)手續(xù)，解決土地瓶頸制約。加強金融政策與產(chǎn)業(yè)政策的銜接，銀企共同想辦法、創(chuàng)造條件實現(xiàn)無縫對接，真正形成銀企合作的利益共同體。

（四）用足用好金融調(diào)控政策。利用差別化準(zhǔn)備金率政策，充分發(fā)揮再貸款作用，解決金融機構(gòu)流動性不足問題。適時取消企業(yè)出口退稅與出口收匯核銷掛鉤限制，提高一般企業(yè)出口貨款預(yù)收匯比例和進口貨款延期付匯比例。加大對短期融資券、中期票據(jù)等新型融資工具的政策宣傳和產(chǎn)品推廣，推動符合條件的企業(yè)利用銀行間市場融通資金，探討貸款再擔(dān)保的路子。抓好中小企業(yè)公共服務(wù)平臺建設(shè)，盡快完善擔(dān)保服務(wù)體系。目前，我市成立了公司 中小企業(yè)融資難的問題將進一步得到解決。

（五）抓好金融服務(wù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)品種開發(fā)。對資金周轉(zhuǎn)速度快、回籠及時、臨時性用款需求較多的企業(yè)，采取循環(huán)貸款方式，改變傳統(tǒng)的一次性貸款方式，“一次抵押、多次借款、隨時還款、循環(huán)使用”；對缺乏擔(dān)保條件無法取得信貸支持的企業(yè)，采取信用保險和聯(lián)合擔(dān)保等方式。在各金融機構(gòu)中大力推廣農(nóng)信社的“大聯(lián)保體貸款”的做法，由企業(yè)、農(nóng)戶或經(jīng)濟實體自行組成聯(lián)保體，經(jīng)過考察授信，給予聯(lián)保體一定額度的貸款規(guī)模，在有效期限內(nèi)，聯(lián)保體內(nèi)的每個成員都可以享受這個額度的貸款，并且可以隨用隨貸，方便快捷，可以在一定程度上緩解決中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難的問題。積極探索中小企業(yè)集合票據(jù)融資模式，以軸承產(chǎn)業(yè)等特色產(chǎn)業(yè)骨干企業(yè)為主，在中小企業(yè)融資模式上進行大膽探索，并制定了科學(xué)可行的實施方案，篩選出三合、潤源等骨干企業(yè)作為集合票據(jù)發(fā)行企業(yè)，通過農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行集合票據(jù)，進行融資，目前已進入考察、實施階段，為營造良好的中小企業(yè)融資氛圍打下鑒定基礎(chǔ)。

（六）加強對中小企業(yè)的信貸支持。聯(lián)合實施成長型中小企業(yè)信用培植工程，從信用評級、貸款利率等方面提供支持。依托資金供應(yīng)鏈核心企業(yè)，扶持上下游中小客戶。重點支持創(chuàng)新型、特色型中小企業(yè)和小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，為特色資源地帶客戶量身定做整體金融套餐。積極推廣固定資產(chǎn)按揭貸款、抵押加信用保證組合貸款、退稅賬戶資金、質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)。努力申報開辦小額貸款公司。

第二篇：緩解中小企業(yè)融資難需雙管齊下

緩解中小企業(yè)融資難需雙管齊下、標(biāo)本兼治

若要化解中小企業(yè)融資難和規(guī)范民間信貸，需雙管齊下、標(biāo)本兼治。從應(yīng)急看，政府、銀行、金融監(jiān)管層、企業(yè)共同努力采取措施，樹立市場信心，防止恐慌放大波及全國，形成多米諾骨牌效應(yīng)；從治本說，關(guān)鍵要重構(gòu)金融體制，切實緩解小企業(yè)融資難和用財稅杠桿重振實業(yè)精神。

對民間金融“不能因為需要規(guī)范管理、防范風(fēng)險，就不讓它發(fā)展”，而應(yīng)讓其由“地下”變成“地上”，健康發(fā)展。正如溫總理所言：“民間借貸之所以阻擋不住，就是因為民營企業(yè)有需求，而金融機構(gòu)又不能滿足。正門開得不大，那旁門就要開?！睘榇?，在規(guī)范民間金融方面，要多疏少堵、因勢利導(dǎo)，引導(dǎo)灰色的民間信貸陽光化、規(guī)范化、機構(gòu)化、合法化，對微型金融出臺獨立管理辦法，充分發(fā)揮其“拾遺補缺”的重要作用。

要通過發(fā)展社區(qū)中小銀行、擴大小額貸款公司、拓展村鎮(zhèn)銀行等小金融機構(gòu)引導(dǎo)灰色的民間信貸陽光化、規(guī)范化、機構(gòu)化，創(chuàng)新信貸供給主體，讓草根金融支持小企業(yè)草根經(jīng)濟。健全民間金融監(jiān)管機制，重視行業(yè)自律，加強金融風(fēng)險預(yù)警與動態(tài)監(jiān)測力度，建立銀行信貸資金與高利貸的“防火墻”。還要加快民間金融的立法，制定我國民間融資相關(guān)法律，明確民間金融的合法地位，建立一個規(guī)范民間融資活動的秩序框架，將其納入法制化軌道，引導(dǎo)民間金融規(guī)范發(fā)展。

除民間金融外，還需要完善面向中小企業(yè)的正規(guī)金融體系和政府公共金融服務(wù)。要積極促進商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，通過加大財稅政策支持力度、延長相關(guān)稅收優(yōu)惠政策期限等方式構(gòu)建稅收激勵新機制，引導(dǎo)商業(yè)銀行給中小企業(yè)，尤其是對小微企業(yè)的信貸支持。還要積極探索專為中小企業(yè)提供服務(wù)的金融機構(gòu)，建立中小企業(yè)政策性銀行，提供各種面向中小企業(yè)的公共金融服務(wù)，建立征信制度，降低金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。

同時，也要完善以政策性信用擔(dān)保為主體，商業(yè)擔(dān)保和互助擔(dān)保相互支持的多層次信用擔(dān)保體系，加快研究制定由各級政府共同出資組建的貸款擔(dān)?；疝k法，加強金融公共服務(wù)，引導(dǎo)各類信用擔(dān)保機構(gòu)為中小企業(yè)融資提供全方位、多樣化擔(dān)保服務(wù)。此外，要放松金融管制，改革金融壟斷，穩(wěn)步推進利率市場化改革，改變金融市場的二元分割局面，并進一步完善壯大新三板市場，健全多層次資本市場體系，探索中小企業(yè)集合債券、短期債券等多種債券融資方式，全力擴大對中小企業(yè)的直接融資。當(dāng)然，實施全方位的政策引導(dǎo)，通過政府引導(dǎo)基金的設(shè)立，引導(dǎo)社會游資熱錢回歸實體經(jīng)濟，支持中小企業(yè)發(fā)展也十分重要。

第三篇：聚集錢流困局：關(guān)于緩解中小企業(yè)融資難的調(diào)研報告匯總

聚集錢流困局：關(guān)于緩解中小企業(yè)融資難的調(diào)研報告匯總 [復(fù)制鏈接]

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發(fā)表于 2011-8-6 08:28:11 |只看該作者 |倒序瀏覽

今年3至5月，市政協(xié)調(diào)研組采取座談走訪、實地察看、發(fā)放調(diào)查問卷、聽取情況介紹等形式，在全市范圍內(nèi)開展了專題調(diào)研，提出了緩解中小企業(yè)融資難的意見和建議。

一、全市中小企業(yè)融資的基本情況

截止2010年末，全市共有中小企業(yè)19495家，涉及農(nóng)業(yè)、工業(yè)、建筑業(yè)、交通運輸業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等領(lǐng)域，這些企業(yè)為全市實現(xiàn)了60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值，50%以上的財政收入和 80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機會，已經(jīng)成為達(dá)州地方經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要支柱。全市的中小企業(yè)融資渠道主要有三個方面：一是銀行貸款，二是民間借貸，三是內(nèi)部集資、自籌。上市融資尚為空白。而三條渠道都存在著困難。首先是銀行信貸對企業(yè)支持率比重較小，且支持行業(yè)集中度高。據(jù)了解，全市近2萬中小企業(yè)，與銀行建立業(yè)務(wù)關(guān)系的有3千多家，建立信貸關(guān)系的只有1千多家，僅占企業(yè)總數(shù)的5%。80%以上的中小企業(yè)主要依靠自身積累、民間借貸和內(nèi)部職工籌集資金，能從銀行得到貸款的企業(yè)不到20%。據(jù)宣漢縣反映，該縣70%的企業(yè)近10年來未能從金融機構(gòu)獲得貸款，有近80%的企業(yè)，近五年未能從銀行獲得貸款。目前全市中小企業(yè)資金總需求量達(dá)50億元，其中流動資金需18億元，固定資產(chǎn)投資需34億元，缺口相當(dāng)大。且?guī)准疑虡I(yè)銀行80%左右的信貸集中在達(dá)鋼、達(dá)州電廠、達(dá)渝高速、華鎣山電廠等幾家大企業(yè)，而大量中小企業(yè)貸款甚少。其次，民間借貸雖有快捷、方便、門檻低等優(yōu)勢，但利率高，據(jù)一些企業(yè)反映，一般月息在3——5分不等，甚至更多，企業(yè)難以承受。受制于融資難，一些如通達(dá)化工、福瑞制藥等企業(yè)，本只需三五百萬就可以擴能升級，創(chuàng)出上億產(chǎn)值，一些如鵬翔電子、達(dá)州博瑞實業(yè)等，本可以抓住機遇，擴大生產(chǎn)規(guī)模，擴展市場份額的企業(yè)，因融資難而失去機遇。全市中小企業(yè)中有相當(dāng)一部分因融資難而生產(chǎn)開工不足，停產(chǎn)半停產(chǎn)的增多。目前，全市停產(chǎn)半停產(chǎn)企業(yè)中，采礦企業(yè)56戶，建材企業(yè)23戶，冶金企業(yè)11戶，輕工紡織企業(yè)13戶，其中規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)43戶。

二、融資難的具體體現(xiàn)

（一）銀行準(zhǔn)入難。我市中小企業(yè)大多沒建立公司治理機制，沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，企業(yè)法人資產(chǎn)和自然人資產(chǎn)沒有嚴(yán)格區(qū)分，在產(chǎn)權(quán)制度上不符合銀行標(biāo)準(zhǔn)。加之產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，類別多為能源化工、煤炭冶金、建筑建材、機電紡織，多數(shù)是國家限制發(fā)展產(chǎn)業(yè)，不符合銀行信貸產(chǎn)業(yè)政策或環(huán)保政策,屬于要求退出信貸范圍的占企業(yè)總數(shù)的20%左右。

（二）資信建立難。一方面，絕大多數(shù)中小企業(yè)內(nèi)部管理制度尤其是財務(wù)管理制度不健全，約80%的中小企業(yè)會計報表不真實甚至沒有會計報表，財務(wù)報表經(jīng)過審計的幾乎為零，虛假帳、多套帳的現(xiàn)象甚為普遍。企業(yè)的資產(chǎn)、銷售等基本財務(wù)數(shù)據(jù)在其財務(wù)報表中真實性、透明度不高，銀行難以認(rèn)同。另一方面，企業(yè)破產(chǎn)兼并比例較高，對銀行資產(chǎn)的影響較大。一些中小企業(yè)業(yè)主通過企業(yè)改制、破產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、注銷法人等方式，懸空或逃廢銀行債務(wù)，破壞了銀企合作的信用基礎(chǔ)，近幾年，我市國有商業(yè)銀行通過剝離、核清、置換等方式處理不良貸款達(dá)150余億元，付出了高昂代價。因此相當(dāng)一部分企業(yè)被打入“黑名單”，銀行根本

不予授信評級。

（三）信貸抵押難。中小企業(yè)貸款基本以抵押為主，部分商業(yè)銀行在抵押物中甚至只認(rèn)房、地產(chǎn)。且資產(chǎn)抵押折扣率較低，土地、房產(chǎn)按60%左右折扣，生產(chǎn)設(shè)備僅折20%——30%，自建廠房不能用作抵押，租賃廠房物權(quán)障礙更多，機器設(shè)備又存在變現(xiàn)困難，銀行不愿意接受。而我市絕大部分中小企業(yè)發(fā)展初期，資產(chǎn)積累不足，難以滿足銀行信貸抵押要求。據(jù)初步統(tǒng)計，全市占50%以上的中小企業(yè)無有效抵押資產(chǎn)，較多中小企業(yè)被擋在信貸大門外。同時，中小企業(yè)貸款一般具有額度小、時間短、次數(shù)多的特點，而抵押手續(xù)繁瑣，程序復(fù)雜，難以適應(yīng)其要求，且抵押物的評估登記收費很高，涉及國土、房產(chǎn)等多個中介部門，部分銀行還要求辦理財產(chǎn)保險、公證等，各種中介收費總計大約占融資總額的2%——3%，增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)。

（四）融資擔(dān)保難。目前，達(dá)州市注冊擔(dān)保公司已有26家，但進入實質(zhì)性運作的僅有10家，縣一級擔(dān)保公司，尤其是政策性擔(dān)保公司普遍規(guī)模小，注冊資本金少，大多在1000萬——2000萬左右，達(dá)不到商業(yè)銀行要求的一億元實有資本金的底線，難以為中小企業(yè)獲得信貸提供有效支持。擔(dān)保公司的運行機制和高額的擔(dān)保費用也使企業(yè)擔(dān)保難。大多數(shù)擔(dān)保公司實際變成了“第二銀行”，一般門檻較高，接近銀行要求，要求企業(yè)抵押、質(zhì)押，基本沒有信用擔(dān)保，還要求實行反擔(dān)保，同樣需要支付固定資產(chǎn)抵押登記、資產(chǎn)評估、信用等級評定、過戶、擔(dān)保費等多種費用，擔(dān)保費約占貸款額的4%——8%，且要交納10%——15%不等的保證金。據(jù)大竹鵬翔電子公司反映，貸款300萬元，除去各項費用及保證金只剩下220萬元。擔(dān)保融資成本之高，實在是企業(yè)難以承受之“痛”。

（五）核準(zhǔn)審批難。中小企業(yè)融資特點是“小、急、頻”，而銀行為防范風(fēng)險，對任何貸款都要求一套完整而繁瑣的融資手續(xù)，難以滿足中小企業(yè)融資簡單快捷的要求。如某銀行辦理小額信用貸款中，僅銀行內(nèi)部需要的資料最低為56頁。同時，隨著銀行企業(yè)化改革，大幅度收攏信貸管理權(quán)限，市建行、市農(nóng)行、市中行新增項目信貸審批權(quán)限完全上收，市工行雖有一定審批權(quán)限，但對于屬四類地區(qū)的我市也基本形同虛設(shè)。市、縣級銀行授權(quán)、授信不足，基本失去貸款資格，對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)大多只起調(diào)查評估作用，然后是層層報批，程序復(fù)雜，耗時費力。企業(yè)借一筆數(shù)額不大的貸款至少要辦十道手續(xù)，少則一周，多則數(shù)月，往往錯過最佳商機。

（六）銀企對接難。一方面我市社會誠信系統(tǒng)尚未建立。據(jù)銀行信貸征信系統(tǒng)反映，1萬9千多家中小企業(yè)，錄入征信系統(tǒng)的企業(yè)為3000余戶，僅占企業(yè)總數(shù)的15.66%。社會經(jīng)濟信息不透明、不共享，企業(yè)和個人經(jīng)營狀況的真實性難以判斷，使得銀行很難選出有實力、守信用的企業(yè)。尤其在金融危機的背景下，銀行對風(fēng)險的管控更加嚴(yán)格，盡管國家政策不斷向中小企業(yè)傾斜，但銀行采取的是“雷聲大，雨點小”的做法。同時，金融機構(gòu)對信貸政策、程序、金融產(chǎn)品種類、作用以及企業(yè)需求的準(zhǔn)備等相關(guān)金融知識宣傳推廣不足，企業(yè)缺乏了解。另一方面，大多數(shù)企業(yè)經(jīng)營者融資意識淡薄，在企業(yè)經(jīng)營狀況良好時，不注重建立和發(fā)展與銀行的信貸關(guān)系，不注重自身在銀行的信用建立。

三、緩解融資難的對策建議

（一）解決體制、機制障礙，放權(quán)授信，擴大市縣金融機構(gòu)信貸經(jīng)營權(quán)。

（二）盡快建立和完善為中小企業(yè)服務(wù)的金融組織。地區(qū)性中小銀行對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的經(jīng)營狀況、企業(yè)家的人品和能力等，具有信息優(yōu)勢，因此在為本地中小企業(yè)貸款上具有比較優(yōu)勢。當(dāng)前，要打破“金融機構(gòu)越大越好”的思維定勢，在全市推廣宣漢村鎮(zhèn)銀行模式和經(jīng)驗，并積極探索建立小額貸款公司、社區(qū)銀行、小額農(nóng)貸機構(gòu)等小型金融組織，盡快探索制定《放貸人條例》，建立“誰出資、誰管理、誰受益、誰承擔(dān)風(fēng)險”的小型金融組織機制，在遵守國家法規(guī)基礎(chǔ)上，在金融主管部門的嚴(yán)格監(jiān)管之下，加快民間借貸合法化、陽光化步伐，有效拓寬

中小企業(yè)融資渠道。

（三）推動金融創(chuàng)新，為中小企業(yè)定做融資產(chǎn)品。一是各金融機構(gòu)應(yīng)辯證地對待大、中、小企業(yè)關(guān)系，真正做到貸款行為準(zhǔn)則以效益為中心，走出企業(yè)規(guī)模、所有制形式作為貸款依據(jù)的誤區(qū)。二是各金融機構(gòu)應(yīng)按照國家的產(chǎn)業(yè)政策，確定中小企業(yè)貸款投向，修訂企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，建立中小企業(yè)貸款的正向激勵機制。三是各金融機構(gòu)要從中小企業(yè)融資需求“時間急、金額小、頻率高”的特點出發(fā)，改進和完善內(nèi)部管理體制，實行差別管理方式，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，適當(dāng)下放中小企業(yè)流動資金的貸款審批權(quán)限，對中小企業(yè)貸款實行“一次核定，隨用隨貸，額度管理，循環(huán)使用”的管理模式。四是積極開發(fā)為中小企業(yè)服務(wù)的貸款品種，如倉單質(zhì)押貸款、貨權(quán)質(zhì)押貸款、商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款、銀票質(zhì)押擔(dān)保貸款、信用證擔(dān)保貸款、企業(yè)法人周轉(zhuǎn)經(jīng)營貸款、訂單、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等等。五是引入自然人擔(dān)保、大股東擔(dān)保等擔(dān)保方式，解決中小企業(yè)不動產(chǎn)抵押不充分的難題。六是針對處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)，提供不同的個性化融資產(chǎn)品，適當(dāng)降低融資門檻。例如，對發(fā)展初期的小企業(yè)，只要能夠提供足夠的抵押質(zhì)押擔(dān)保，可以不進行評級授信，直接提供貸款；對持續(xù)發(fā)展能力較強的小企業(yè)，則制定適合其特點的客戶評級辦法，按級給予相應(yīng)的金融服務(wù)；而對于財務(wù)信息比較充分、信用記錄較好的中型企業(yè)，在進行信用評級的基礎(chǔ)上，給予一定的授信額度，以充分滿足企業(yè)發(fā)展的資金需求。

（四）完善擔(dān)保運行機制，促進擔(dān)保信用體系健康發(fā)展。一是做強擔(dān)保公司。各級財政要進一步加大對政策性擔(dān)保公司的注資力度，使之做大做強。二是建立風(fēng)險補償基金。各級財政應(yīng)安排一定的專項資金，建立信用擔(dān)保風(fēng)險補償基金，作為擔(dān)保機構(gòu)的代償壞賬補助，使擔(dān)保行業(yè)承擔(dān)的社會貢獻與政府扶持力度相一致。三是完善中小企業(yè)信用再擔(dān)保制度。設(shè)立再擔(dān)保基金，用于對民營擔(dān)保機構(gòu)的資金扶持，提高信用擔(dān)保機構(gòu)運作的安全性和穩(wěn)定性，以幫助其分散經(jīng)營風(fēng)險。四是鼓勵各種經(jīng)濟成份的資本參與擔(dān)保公司投資，形成多元化、多層次的信用擔(dān)保體系。重點發(fā)展中小企業(yè)互助性會員制擔(dān)保機構(gòu)，借助行業(yè)協(xié)會或商會等組織的作用，牽頭行業(yè)內(nèi)企業(yè)聯(lián)保等形式為中小企業(yè)貸款創(chuàng)造條件。積極探索信用互保機制，學(xué)習(xí)借鑒資陽五方聯(lián)動模式，充分發(fā)揮我市中小企業(yè)信用促進會的作用，結(jié)合“模范守信中小企業(yè)培植計劃”，壯大中小企業(yè)信用促進會，形成縱向聯(lián)系擔(dān)保公司、橫向建立會員制擔(dān)保、結(jié)對互保等融資新機制。大力倡導(dǎo)由行業(yè)組織出面協(xié)調(diào)，企業(yè)相互拆借，通過自愿形式，組成企業(yè)間的融資平臺建設(shè)，形成蓄水池效應(yīng)。五是對符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)，應(yīng)免征營業(yè)稅。

（五）推進直接融資。一是發(fā)展股票融資。通過多方面、多角度篩選，重點培育中小企業(yè)上市公司，在資本市場融資或者發(fā)放債券。二是積極探索發(fā)展債券融資。通過人民銀行的篩選，把優(yōu)良資產(chǎn)剝離組團，達(dá)到一定規(guī)模和效益，利用團隊發(fā)行公司債券、企業(yè)債券。三是發(fā)展租賃和典當(dāng)融資，補充滿足中小企業(yè)短期急用資金的需求。

第四篇：合肥破解中小企業(yè)融資難調(diào)研報告

合肥破解中小企業(yè)融資難調(diào)研報告

合肥作為后發(fā)的省會城市，正面臨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、信息化、市場化、國際化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，正處于厚積薄發(fā)、加快崛起的關(guān)鍵階段，堅持走工業(yè)化發(fā)展之路，是合肥市在當(dāng)前形勢下的必然選擇。加快工業(yè)化進程，就必須大力發(fā)展“鋪天蓋地”的中小企業(yè)。但目前，中小企業(yè)在發(fā)展加快的過程中尚面臨諸多困難，其中融資難問題就是瓶頸之一，破解融資難問題已刻不容緩。

一、中小企業(yè)在工業(yè)立市戰(zhàn)略中的地位

2005年8月，合肥市委市政府抓住中部崛起的戰(zhàn)略機遇，審時度勢，確立了“工業(yè)立市”戰(zhàn)略，并制定了《關(guān)于優(yōu)先加快工業(yè)發(fā)展的行動綱領(lǐng)》，這一戰(zhàn)略的確立，從根本上解決了合肥發(fā)展的方向和方式問題，取得了豐碩成果。2005年—2009年，我市規(guī)模以上企業(yè)從600戶增加到1761戶；規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值從843.1億元增加到2749.2億元，年均增長34.4%；實現(xiàn)增加值由263.7億元增加到767.5億元，年均增長25.4%。2009年工業(yè)占全市經(jīng)濟比重超過40%，對經(jīng)濟增長的貢獻率為56.3%。

合肥工業(yè)的加快崛起，離不開大企業(yè)的“領(lǐng)跑”，更離不開廣大中小企業(yè)的強力助推。近年來，以民營經(jīng)濟為主體的中小企業(yè)快速發(fā)展壯大，成為我市經(jīng)濟發(fā)展中最具活力和創(chuàng)新力的生力軍。2009年，全市規(guī)模以上中小企業(yè)完成工業(yè)總產(chǎn)值1951.98億元，同比增長28.5%；實現(xiàn)工業(yè)增加值（GDP）566.2億元，占全市工業(yè)的73.8%；實現(xiàn)利稅133.56億元，同比增長30.1%，占全市工業(yè)的74.9%；就業(yè)人數(shù)23.04萬人，同比增長16.2%，占全市工業(yè)的77.3%。據(jù)省政府研究室披露，去年我省中小企業(yè)對國民經(jīng)濟貢獻50%的稅收、60%的GDP、66%的發(fā)明專利、70%的進出口額、74%的技術(shù)創(chuàng)新，80%的城鎮(zhèn)就業(yè)、82%的新產(chǎn)品開發(fā)，中小企業(yè)迸發(fā)出強大的生命力。因此，加快工業(yè)化進展，必須加大對中小企業(yè)發(fā)展的支持，解決中小企業(yè)發(fā)展中的問題，這是實現(xiàn)合肥又好又快發(fā)展的必然要求，是加快合肥經(jīng)濟圈發(fā)展和皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的內(nèi)在要求，更是合肥工業(yè)做大做強、進一步夯實現(xiàn)代工業(yè)基礎(chǔ)的重要措施，對于推動“工業(yè)立市”戰(zhàn)略意義重大。

二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

“十一五”以來，我市把支持中小企業(yè)發(fā)展作為工業(yè)立市的重要組成部分，相繼采取了一系列措施，出臺了扶持政策，加大了融資力度，通過銀企對接和實施信用擔(dān)保等方式，放大企業(yè)的融資空間，增強企業(yè)融資能力，護航能力明顯增強。一是抓銀企對接。多層次、分類別舉辦縣區(qū)專場、商業(yè)銀行專場、行業(yè)協(xié)會專場銀企對接活動，近年來共舉行86場次，組織推薦了3025戶中小企業(yè)參加，簽約項目912個，簽約金額357.2億元，落實各類貸款305.6億元。二是建立政銀溝通協(xié)調(diào)機制。建立了市政府與人行合肥中心支行、在肥商業(yè)銀行聯(lián)席會議制度，定期研究解決中小企業(yè)融資瓶頸問題，建立解決中小企業(yè)融資長效機制。三是組織融資小分隊開展融資對接。組織融資小分隊先后深入工業(yè)園區(qū)、工業(yè)聚集區(qū)和創(chuàng)業(yè)基地，推動金融機構(gòu)、擔(dān)保公司與中小企業(yè)零距離接觸、面對面溝通、一對一服務(wù)，近兩年，共幫助525戶企業(yè)對接融資需求6.7億元。四是抓優(yōu)質(zhì)企業(yè)、項目推介。近年會同人行合肥中心支行推介五批計1900余戶中小企業(yè)，新增貸款123億元。五是實施“濱湖春曉”中小企業(yè)集合資金信托計劃和大力發(fā)展小額貸款公司。發(fā)行兩期“濱湖春曉”中小企業(yè)集合資金2.5億元，支持近百家中小民營企業(yè)加快發(fā)展。全市共申報成立小額貸款公司73家，目前已開業(yè)31家，已發(fā)放小額貸款3102筆，貸款總額43億元。六是打造中小企業(yè)

金融超市網(wǎng)上平臺。開通合肥市中小企業(yè)金融超市網(wǎng)，打造永不落幕的銀企平臺，著力解決中小企業(yè)融資信息不對稱問題，促進金融超市成為銀政企對接平臺、金融產(chǎn)品的導(dǎo)購員、金融知識的大課堂。目前金融超市共有70余家金融機構(gòu)，400余種金融產(chǎn)品在網(wǎng)上展示，為全市中小企業(yè)提供有效金融信息服務(wù)。

通過上述措施，我市諸多中小企業(yè)受益匪淺，例如：合肥常青機械制造有限公司就是通過貸款30萬元逐步成長為江汽最大的汽車零部件配套廠家，2009年固定資產(chǎn)總額超過2億元，銷售收入近8億元，安排2052名員工就業(yè)，上繳稅收1500萬元。安徽利華塑料科技有限公司原來由于資金困難，企業(yè)產(chǎn)值一直在500萬元左右徘徊，60萬元的擔(dān)保貸款造就了我市最有發(fā)展?jié)摿Φ募译娕涮灼髽I(yè)，如今的利華科技已經(jīng)成為擁有四家子公司、2009年企業(yè)銷售收入超過3億元的大型家電配套企業(yè)、合肥創(chuàng)新型試點企業(yè)。事實證明，只要把資金配置到位，在做大做強和提升產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中就會有一大批中小企業(yè)脫穎而出。

雖然融資難的問題已在一定程度上得到緩解，但是，我市中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次整體仍然較低，融資難、貸款難、擔(dān)保難等仍然是當(dāng)前制約我市中小企業(yè)發(fā)展較為突出的問題。具體表現(xiàn)在：

（一）融資渠道單一?？傮w來看，中小企業(yè)可以選擇銀行貸款、資本市場公開融資和私募融資等三種渠道，但目前我市中小企業(yè)融資過分依賴商業(yè)銀行貸款的現(xiàn)象比較突出；中小企業(yè)發(fā)行債權(quán)等直接融資方式門檻過高。

（二）融資結(jié)構(gòu)不合理。目前，我市對中小企業(yè)貸款形式主要有幾種：一是以土地和優(yōu)良設(shè)備為抵押的抵押貸款；二是眾多企業(yè)為某一企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保。從調(diào)查情況看，絕大多數(shù)融資成功的基本是靠土地為資本以抵押擔(dān)保的形式做貸款。在借款期限方面，銀行對中小企業(yè)貸款幾乎全部是1年期以內(nèi)短期流動資金貸款，以固定資產(chǎn)投資進行科技開發(fā)為目的長期貸款很少，嚴(yán)重影響著中小企業(yè)技術(shù)改造、規(guī)模擴張和做大做強。這也是導(dǎo)致項目資金擠占流動資金的根本原因。

（三）融資成本較高。企業(yè)的融資成本包括利息支出和相關(guān)籌資費用。與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)在借款方面不僅與優(yōu)惠利率無緣，而且銀行在向中小企業(yè)發(fā)放貸款時一般都要在基準(zhǔn)貸款利率基礎(chǔ)上上浮一定比例，以彌補部分貸款風(fēng)險，因此中小企業(yè)的貸款利率高于市場平均水平。同時，由于銀行對中小企業(yè)的貸款還需要進行固定資產(chǎn)抵押登記、信用評估、財務(wù)審計，不僅手續(xù)繁雜，而且為尋求擔(dān)?；虻盅旱?，企業(yè)還要付出諸如擔(dān)保費、抵押資產(chǎn)評估等相關(guān)費用。

三、融資難的主要原因

合肥市工商聯(lián)對全市中小企業(yè)融資難問題進行的問卷調(diào)查表明，有60%的中小企業(yè)認(rèn)為資金緊張，其中融資成本高、渠道不暢是重要因素。接受調(diào)查的企業(yè)中70%有融資需求，資金缺口在30%以上的占到了三成以上。我市中小企業(yè)融資難的問題由來已久，既有政策方面、歷史方面、體制方面的原因，也有中小企業(yè)本身自身存在的原因。主要包括以下方面：

（一）從政策環(huán)境來看。當(dāng)前支持中小企業(yè)融資的政策體系尚不完善。雖然近幾年來，國家和各級政府針對中小企業(yè)融資難的問題，相繼出臺了一些政策措施，但尚未形成完整、規(guī)范的支持中小企業(yè)融資發(fā)展的金融政策法規(guī)體系，有些已出臺的政策措施落實不到位。特別是在直接融資、民間借貸等方面，我市相關(guān)政策存在著管得過死、執(zhí)行不活、開創(chuàng)不夠等情況，也加劇了中小企業(yè)的融資困境。

（二）從銀行方面來看。第一，為加強內(nèi)部風(fēng)險控制和管理，金融機構(gòu)采取了各種措施，如制定金融機構(gòu)資本金充足率、不良資產(chǎn)率等考核指標(biāo)，實施信貸管理權(quán)限上收、貸款評審責(zé)任制等，形成對中小企業(yè)的“惜貸”和對大企業(yè)、大項目的“青睞”現(xiàn)

象，使銀行貸款向大企業(yè)、大項目集中。第二，從銀行的經(jīng)營管理角度講，由于中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，導(dǎo)致銀行對中小企業(yè)放貸所發(fā)生的單位交易成本，遠(yuǎn)比放貸給大企業(yè)高，為了達(dá)到貸款上的規(guī)模效益，銀行更樂意放貸給大型企業(yè)。另外，銀行也面臨著經(jīng)營風(fēng)險，銀行放貸的風(fēng)險由于中小企業(yè)信用度低而加大。特別在商業(yè)銀行的貸款機制中，明確放貸責(zé)任終生追究，薪酬與不良貸款比例掛鉤，造成放貸給大企業(yè)，即使貸款產(chǎn)生問題，也容易從道德風(fēng)險方面講清道理，避免或減輕責(zé)任，但如果貸款給中小企業(yè)特別是民營企業(yè)，卻難以從道德風(fēng)險層面予以厘清，加大職業(yè)風(fēng)險。因此，銀行對中小企業(yè)放貸更加謹(jǐn)慎。第三，銀行貸款的門檻較高。商業(yè)銀行在評定發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)中，其設(shè)定就很不利于中小企業(yè)融資，沿用的是對大型企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)評價和操作流程，忽視二者差異，并采用同樣標(biāo)準(zhǔn)，使中小企業(yè)空望其門。

（三）從金融服務(wù)體系來看。目前，合肥市為中小企業(yè)提供專門融資服務(wù)的機構(gòu)不健全。一是缺少切實面向中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)，城市商業(yè)銀行原來是面向民營企業(yè)和中小企業(yè)的，但由于資金、服務(wù)水平、項目有限，迫使它也逐步走向嚴(yán)格，限制了中小企業(yè)的融資。區(qū)域性的中小金融機構(gòu)發(fā)展不規(guī)范，不能真正面向中小企業(yè)。而以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的“大金融”很難滿足“數(shù)量少，批次多”的中小企業(yè)的融資需求。直接融資方面，資本市場發(fā)育不完善。目前我國資本市場單一的結(jié)構(gòu)層次嚴(yán)重制約了資本市場效率和功能的發(fā)揮，造成了中小企業(yè)融資難的普遍現(xiàn)象。同時，我市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系還不完善，擔(dān)保機構(gòu)和再擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量不足，運作不夠規(guī)范。此外，缺乏為中小企業(yè)貸款服務(wù)的社會化資信評估、資產(chǎn)評估、投融資咨詢、資產(chǎn)重組和改制、企業(yè)管理診斷等咨詢機構(gòu)。

（四）從中小企業(yè)自身來看。中小企業(yè)抗風(fēng)險能力弱、經(jīng)營變數(shù)高、生命周期短，不太符合銀行穩(wěn)健經(jīng)營的原則，這是導(dǎo)致一些銀行對中小企業(yè)“惜貸”、“慎貸”的重要原因。第一，管理模式落后。合肥市大多數(shù)中小企業(yè)是家族企業(yè)，單一的家族式管理甚至是家長式管理，增大了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險。第二，經(jīng)營不確定。中小企業(yè)大多因為規(guī)模小、固定資產(chǎn)少，應(yīng)對市場風(fēng)險能力弱，增加了投資預(yù)期的不確定性。第三，資產(chǎn)狀況存在較大缺陷。金融機構(gòu)在實際操作中往往要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來抵押，同時對抵押物的選擇一般僅限于土地、設(shè)備、房地產(chǎn)的所有權(quán)或使用權(quán)。合肥中小企業(yè)普遍具有經(jīng)營規(guī)模小，固定資產(chǎn)少，土地、房產(chǎn)等抵押物不足的特點，提供一定數(shù)量和質(zhì)量實物用于貸款抵押難度較大。第四，信譽狀況不佳。許多中小企業(yè)財務(wù)管理和會計制度不健全，成本核算、資金使用、利潤分配不規(guī)范，財務(wù)報表真實性差、信譽度低、信息不透明，銀行及其它金融機構(gòu)很難掌握他們的實際經(jīng)營狀況，致使銀行抑制了向其貸款的積極性。

四、解決中小企業(yè)融資難的若干建議

解決中小企業(yè)融資難問題，必須以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，按照金融和經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的內(nèi)在要求，以經(jīng)濟體制尤其是金融體制改革為突破口，以政府為主導(dǎo)，充分發(fā)揮金融機構(gòu)、行業(yè)組織和企業(yè)等各方面的積極性，構(gòu)建一個完整、高效的中小企業(yè)融資管理、服務(wù)和促進體系。

（一）加大扶持力度，發(fā)揮政府在中小企業(yè)融資中的引導(dǎo)作用

基于中小企業(yè)在促進經(jīng)濟增長、擴大就業(yè)等方面的重要作用和在融資方面的制度缺陷，政府應(yīng)加大對中小企業(yè)的融資支持。一是從政策層面進一步加大扶持中小企業(yè)發(fā)展的力度并形成機制。2009年，國務(wù)院出臺了《關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，2010年5月13日，又出臺了《國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，把促進中小企業(yè)發(fā)展提升到國家戰(zhàn)略的層面。我市要認(rèn)真貫徹落實，并制定完善地方性扶持和配套政策。要通過財政資金貼息扶持辦法，直接介入中小企業(yè)的融資活動，支持技術(shù)含量高、市場需求大的項目和活力強、管理好、信譽度高的企業(yè)，實現(xiàn)資金有效配置，促進企業(yè)快速健康發(fā)展。二是政府金融部門、各級工商聯(lián)組織和商會組織應(yīng)積極發(fā)揮各自的優(yōu)

勢，搭建破解中小企業(yè)融資難的平臺，以組織銀企對接會等有效方式使企業(yè)項目、產(chǎn)品、需求等直接與銀行見面，不斷在企業(yè)和銀行之間提供信息服務(wù)，為金融機構(gòu)服務(wù)地方發(fā)展提供條件。三是進一步減少行政審批事項和環(huán)節(jié)，建立為中小企業(yè)提供各種服務(wù)的社會服務(wù)體系，為中小企業(yè)融資創(chuàng)建一個良好的社會服務(wù)環(huán)境。四是切實減輕企業(yè)的稅費負(fù)擔(dān)，促進中小企業(yè)輕裝上陣、良性發(fā)展。

（二）以中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)為重點，搭建銀企合作平臺

一方面，鼓勵商業(yè)銀行把扶持中小企業(yè)解決融資難題作為重點，發(fā)揮商業(yè)銀行支持中小企業(yè)的重要作用。另一方面，應(yīng)加快信用擔(dān)保體系建設(shè)。首先，鼓勵大公司、大集團投資擔(dān)保機構(gòu)，通過財政注資、社會融資、引進外資等多種渠道，采取多元化、多形式、多層次組建融資擔(dān)保機構(gòu)，擴大擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模，增強擔(dān)保機構(gòu)實力。其次，對由政府主導(dǎo)建立的擔(dān)保公司進行整合，增強其實力。同時，支持民營企業(yè)設(shè)立商業(yè)性或互助性信用擔(dān)保機構(gòu)，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保資金和區(qū)域性信用擔(dān)保機構(gòu)，為中小企業(yè)提供更加有效、方便的融資服務(wù)。也可以通過若干個中小企業(yè)進行融資聯(lián)盟，建立互保體制，互為擔(dān)保。政府應(yīng)當(dāng)加大對擔(dān)保機構(gòu)的政策支持力度，在市場準(zhǔn)入、稅收、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、人員培訓(xùn)、運行監(jiān)測、風(fēng)險警示等方面提供支持，促進擔(dān)保機構(gòu)規(guī)范有序發(fā)展。同時，為夯實信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)，還必須解決企業(yè)的信用狀況和銀企的信息不對稱問題，建立一個以政府主導(dǎo)，中小企業(yè)管理部門、金融監(jiān)管部門及金融機構(gòu)、市縣（區(qū)）擔(dān)保協(xié)會、擔(dān)保機構(gòu)、受保企業(yè)等各方參與，具有數(shù)據(jù)支持、業(yè)務(wù)監(jiān)管、征信查詢、風(fēng)險控制和融資服務(wù)作用的開放性中小企業(yè)信用擔(dān)保信息系統(tǒng)。

（三）創(chuàng)新融資服務(wù)體系，進一步促進中小企業(yè)融資渠道多元化

改變過去以間接融資模式為主，鼓勵中小企業(yè)到資本市場上直接籌集資金，實行證券融資與銀行貸款并舉，形成符合不同企業(yè)、不同階段發(fā)展需要的投融資體系。一是鼓勵更多的民間資本興辦金融機構(gòu)。支持民間資本，以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴股，參與農(nóng)村信用社、城市信用社的改制；鼓勵民間資本，發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、信用擔(dān)保公司，積極探索和建立適合中小企業(yè)發(fā)展的多元化金融服務(wù)體系。二是大力推進中小企業(yè)的上市步伐，讓更多的中小企業(yè)能直接利用資本市場特別是創(chuàng)業(yè)板上市融資，鼓勵有較強實力的中小企業(yè)到境外國外股票市場上市，進行國際資本市場融資。同時支持金融機構(gòu)開展中小企業(yè)貸款證券化試點，為中小企業(yè)構(gòu)建多元化的直接融資渠道。三是積極發(fā)揮全省產(chǎn)權(quán)交易市場的作用，使中小企業(yè)在產(chǎn)權(quán)交易市場掛牌上市。四是借鑒在北京、深圳開展集合發(fā)債的做法和經(jīng)驗，為中小企業(yè)聯(lián)合發(fā)行債券、募集資金。五是發(fā)展風(fēng)險投資基金，促進高技術(shù)企業(yè)成長。六是鼓勵中小企業(yè)開展合法的民間融資。對于中小企業(yè)來說，在發(fā)展初期，非正式金融市場所起的作用往往高于正式的金融市場。要借鑒浙江的經(jīng)驗，鼓勵我市中小企業(yè)開展合法的民間融資。當(dāng)然，政府要對民間融資活動予以規(guī)范，最大限度降低金融風(fēng)險。此外，融資租賃、硬件經(jīng)營租賃、產(chǎn)品融資、期權(quán)和股權(quán)融資、存款融資、專利權(quán)、吸引權(quán)益性融資等也是中小企業(yè)融資有效途徑。

（四）提高企業(yè)自身素質(zhì)，增強融資能力

一是注重信用建設(shè)，樹立良好的企業(yè)法人形象。要著力提高企業(yè)的信用等級，切實做到有借有還、按期還貸，杜絕不良信用記錄；加強與銀行及其他金融機構(gòu)的聯(lián)系和溝通，使銀行及其他金融機構(gòu)對企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境與前景有足夠的信心。二是提高企業(yè)的核心競爭力。中小企業(yè)的信用不僅包括企業(yè)償債能力和償債情況，而且還包括企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量、品牌、市場前景、管理理念以及營銷方式等方面。只有經(jīng)營穩(wěn)定、產(chǎn)品有市場、有技術(shù)、符合國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)營團隊信譽良好的中小企業(yè)，銀行才最愿意提供貸款。因此中小企業(yè)必須持續(xù)錘煉內(nèi)功，加大技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、文化創(chuàng)新，實行轉(zhuǎn)型升級，不斷增強市場競爭能力、贏利能力和抗風(fēng)險能力。三是加強內(nèi)部管理，規(guī)范企業(yè)財務(wù)制度。要積

極穩(wěn)妥地推進企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)。以此為基礎(chǔ)，自覺規(guī)范自身經(jīng)營管理行為，建立健全財務(wù)、會計制度，提高企業(yè)財務(wù)狀況的透明度和財務(wù)報表的可信度；要引進優(yōu)秀管理人才，降低經(jīng)營風(fēng)險。四是應(yīng)根據(jù)自身的行業(yè)、區(qū)域特點建立合適的組織模式。既可以與大企業(yè)聯(lián)合，同其形成協(xié)作配套關(guān)系，也可以在中小企業(yè)之間開展聯(lián)合，組成中小企業(yè)聯(lián)合體或企業(yè)集團，增強抵御風(fēng)險的能力。

第五篇：緩解我縣中小企業(yè)融資難問題對策研究

中小企業(yè)是我縣縣域經(jīng)濟的重要中堅力量，在創(chuàng)造就業(yè)、推動技術(shù)創(chuàng)新、擴大對外貿(mào)易、促進國民經(jīng)濟增長方面發(fā)揮著重要作用。近幾年來，國家出臺了一系列扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，在很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難題。但是，隨著我縣的中小企業(yè)迅猛發(fā)展，一些困擾中小企業(yè)發(fā)展的矛盾也日益尖銳，其中資金緊張、融資困難成為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要瓶

頸和突出難題。

一、我縣中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）我縣中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2005年末，全縣共有工業(yè)企業(yè)1580余家，實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值87.6億元，工業(yè)稅收2.7億元，外貿(mào)出口總額達(dá)17.7億元。其中規(guī)模以上企業(yè)183家，產(chǎn)值超億元企業(yè)19家，并形成了五金機械、縫紉機、燈管、摩配、建材等具有區(qū)域優(yōu)勢的特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，成為我縣實現(xiàn)金衢麗優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)布局、打造浙中南五金先進制造業(yè)基地的中堅力量。根據(jù)2003年國家經(jīng)貿(mào)委、國家計委、國家財政部、國家統(tǒng)計局共同研究制定的《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》中的大中小型企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，工業(yè)企業(yè)職工人數(shù)2000人以下、銷售額3億元以下、資產(chǎn)總額4億元以下為中小企業(yè)。按此標(biāo)準(zhǔn)，我縣目前的絕大部分工業(yè)企業(yè)屬于中小企業(yè)。

（二）近年來我縣緩解企業(yè)融資難問題的實踐與成效

政策引導(dǎo)作用進一步發(fā)揮。今年我縣制定了小企業(yè)貸款風(fēng)險補償辦法，縣財政安排專項配套資金，對金融機構(gòu)新增小企業(yè)貸款進行風(fēng)險補償，通過財政資金的放大效應(yīng)和導(dǎo)向作用，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)的信貸支持力度。

信用擔(dān)保體系不斷完善。2000年，縣財政出資成立了**縣中小企業(yè)擔(dān)保公司，至2006年11月末，擔(dān)保余額4300多萬元。同時，政府鼓勵民間資本進入中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)，壯大擔(dān)保實力，至2006年11月末，全縣共成立了4家民營擔(dān)保公司，注冊資金8000萬元。

融資總體環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。為加強銀企信息交流，促進信貸資金有效投放，有關(guān)職能部門積極搭建銀企合作平臺，組織開展了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的活動，并取得顯著成效。如在2006年，開展了全縣“中小企業(yè)金融服務(wù)百日”活動，各金融機構(gòu)深入重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)企業(yè)調(diào)查走訪，主動了解企業(yè)資金需求。在4月份的銀企簽約儀式上，各行社與15家企業(yè)簽訂了銀企合作協(xié)議，簽約金額2.32億元。截至11月末，全縣中小企業(yè)貸款余額11.92億元，比年初增加1.45億元，有118家原無貸款的企業(yè)與金融機構(gòu)建立了信貸關(guān)系，中小企業(yè)貸款戶數(shù)新增20%以上。

金融支持力度不斷加大。2005年縣工行、農(nóng)行率先開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)試點，當(dāng)年新增小企業(yè)貸款9800多萬元。2006年，我縣金融機構(gòu)均把中小企業(yè)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，并在信貸管理制度方面進行創(chuàng)新，推出了更靈活的擔(dān)保方式、對優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供優(yōu)惠利率貸款等措施。從2003年至2005年，全縣中小企業(yè)貸款余額分別為7.93億元、9.87億元、11.09億元，年均增長18.5%。2006年11月末，全縣有貸款中小企業(yè)556家，比2003年增加67%，金融支持中小企業(yè)的覆蓋面不斷擴大，中小企業(yè)成為信貸資金增長的主渠道。

（三）當(dāng)前我縣企業(yè)融資方面存在的主要問題

一是企業(yè)信貸需求滿足率仍然不高。2006年11月末，全縣1580多家中小企業(yè)中，與金融機構(gòu)建立信貸關(guān)系有632家，占全縣企業(yè)數(shù)的40%，貸款余額占全部貸款的37%。其中，貸款余額200萬元以下企業(yè)276家，占貸款企業(yè)總數(shù)的44%，貸款余額1.85億元，占中小企業(yè)貸款總額的16.7%。由此可見，銀行信貸資金主要集中投向發(fā)展規(guī)模較大的重點企業(yè)，相當(dāng)比例的中小企業(yè)貸款比重仍然偏低，許多正處于成長期、創(chuàng)業(yè)期的中小企業(yè)，仍得不到銀行信貸資金支持。

二是企業(yè)融資結(jié)構(gòu)不合理。根據(jù)調(diào)查顯示，目前我縣中小企業(yè)的融資主要依靠占用客戶資金、銀行貸款、民間借貸等形式。其中，70%以上的中小企業(yè)把銀行貸款作為主要和首選融資渠道，而通過發(fā)行企業(yè)債券或股票的直接融資企業(yè)一家也沒有，融資結(jié)構(gòu)非常不合理。一旦金融政策調(diào)整，銀根緊縮，就會嚴(yán)重影響企業(yè)的正常資金周轉(zhuǎn)。

三是企業(yè)中長期融資需求與銀行貸款以短期為主的矛盾突出。我縣實施“工業(yè)強縣”戰(zhàn)略以來，中小企業(yè)迎來了新一輪發(fā)展高潮。一些企業(yè)紛紛向工業(yè)園區(qū)集聚，建設(shè)新廠房、購置新設(shè)備、增加技改投入、進行產(chǎn)業(yè)升級和產(chǎn)品創(chuàng)新。企業(yè)增加固定資產(chǎn)投資規(guī)模，就需要有持續(xù)穩(wěn)定的資金來源。不少企業(yè)反映，目前需求最迫切的是中長期項目貸款。而金融機構(gòu)提供給中小工業(yè)企業(yè)的項目貸款卻多以短期流動資金貸款發(fā)放，顯然無法滿足企業(yè)長期融資的需求。

四是民營中小企業(yè)擔(dān)保公司作用難發(fā)揮。2006年以來，我縣相繼成立了四家民營擔(dān)保公司，但從實際運作情況看，效果不理想。由于金融機構(gòu)對民營中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的資本金要求較高，擔(dān)保公司的注冊資本很難達(dá)到各家銀行的準(zhǔn)入條件，制約了擔(dān)保公司作用的發(fā)揮。目前只有浙江安泰擔(dān)保有限公司一家與銀行簽定了合作協(xié)議，并辦理了幾筆擔(dān)保業(yè)務(wù)，其余三家公司尚未正式開展業(yè)務(wù)。

二、中小企業(yè)融資難的主要原因分析

從我縣的情況看，中小企業(yè)銀行貸款無論從總體規(guī)模還是單個企業(yè)的貸款總量上看都比

較小，分析原因是多方面的，主要有：

（一）銀行對中小企業(yè)持慎貸、惜貸態(tài)度

一是我縣中小企業(yè)大多存在經(jīng)營規(guī)模偏小、產(chǎn)品科技含量不高、競爭優(yōu)勢不明顯、管理手段落后、抵御市場風(fēng)險能力差，企業(yè)生命周期較短，給銀行風(fēng)險管理增加了難度，限制了貸款投放。二是中小企業(yè)資金單次需求額度一般較小，計劃性較差，對貸款常常要得急、頻率高，但銀行的貸款審查、授信審批等程序復(fù)雜，較高的經(jīng)營成本抑制了銀行放貸積極性。三是中小企業(yè)內(nèi)部財務(wù)制度不健全，財務(wù)及經(jīng)營信息準(zhǔn)確性不高，加上多數(shù)中小企業(yè)缺乏歷史信用記錄的連貫性，銀行很難把握其真實的信用狀況，使金融機構(gòu)對其貸款持慎重的態(tài)度，增加了中小企業(yè)融資難度。

（二）金融機構(gòu)信貸經(jīng)營機制的制約

首先，商業(yè)銀行為了強化信貸風(fēng)險管理,制定了一系列嚴(yán)格信貸審批、發(fā)放操作規(guī)程，縣級行貸款審批權(quán)限較小，辦理貸款業(yè)務(wù)的審批環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁、時間長，很難及時滿足中小企業(yè)時間緊、要求快的資金需求。其次，各商業(yè)銀行為了控制風(fēng)險，基本實行了嚴(yán)格的“貸款風(fēng)險責(zé)任制”,將信貸風(fēng)險與信貸人員的工資獎金等掛鉤,甚至追究終身責(zé)任，正面的激勵相對不足,而中小企業(yè)貸款風(fēng)險相對較高，信貸人員大多存在“多貸多賠、不貸不賠”想法，為避免個人利益受損，對小企業(yè)貸款存在“慎貸、畏貸”心理。第三，目前商業(yè)銀行對企業(yè)貸款普遍實行了內(nèi)部信用評級和授信管理的辦法。但我縣的中小企業(yè)大多處于生產(chǎn)規(guī)模較小、融資渠道單

一、效益尚未完全體現(xiàn)的發(fā)展初期，中小企業(yè)在信用評定過程中難以符合銀行要求。第四，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，信貸產(chǎn)品單一。例如，抵押擔(dān)保不足是中小企業(yè)貸款難的一項重要因素，但目前銀行發(fā)放貸款一般只認(rèn)可企業(yè)房產(chǎn)作抵押物，不接受流動資產(chǎn)抵押，而相當(dāng)一部分中小企業(yè)是租賃場地經(jīng)營，或是農(nóng)村的私人房產(chǎn)，無法提供有效抵押而被拒之門外。

（三）信用擔(dān)保體系不健全

一是擔(dān)保機構(gòu)資金規(guī)模較小，未能充分發(fā)揮效用。由于中小企業(yè)量大面廣，而且需求是多種多樣的，僅靠政府出資的政策性擔(dān)保機構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的需要。擔(dān)保資金規(guī)模小、抗風(fēng)險能力不強；放款規(guī)模較小，難以滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要；融資的成本比較高；信用擴張功能有限，擔(dān)?？傤~同擔(dān)保資金規(guī)模相比，并未起到資金的放大作用；業(yè)務(wù)種類比較單一，大部分擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)僅限于短期流動資金的擔(dān)保。二是缺乏有效的風(fēng)險管理機制。擔(dān)保風(fēng)險管理機制包括風(fēng)險預(yù)警機制、內(nèi)控機制和補償轉(zhuǎn)移機制等。在擔(dān)保風(fēng)險預(yù)警機制上，擔(dān)保機構(gòu)普遍缺乏一套科學(xué)的風(fēng)險識別與評估體系，對受保企業(yè)資信狀況的調(diào)查主要借助于簡單的財務(wù)報告和詢問，缺乏真實、準(zhǔn)確的評判。在內(nèi)控機制上，許多擔(dān)保機構(gòu)沒有建立起嚴(yán)格的操作規(guī)程和管理制度，各個操作環(huán)節(jié)缺乏透明度和相互制衡。在風(fēng)險補償轉(zhuǎn)移機制上，絕大多數(shù)擔(dān)保機構(gòu)由于開展業(yè)務(wù)的時間較短，無力提取風(fēng)險準(zhǔn)備金。三是缺少聯(lián)動機制，貸款風(fēng)險集中于擔(dān)保機構(gòu)。大多數(shù)銀行都將中小企業(yè)的貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保機構(gòu)，不少擔(dān)保機構(gòu)被迫承擔(dān)了100%的信貸風(fēng)險。四是缺少規(guī)范管理和專業(yè)人才，潛在著經(jīng)營風(fēng)險和道德風(fēng)險。五是民營擔(dān)保公司業(yè)務(wù)重心偏離，高息短期借貸等違規(guī)行為成為盈利來源，開展的擔(dān)保業(yè)務(wù)操作也不規(guī)范。在為中小企業(yè)提供擔(dān)保時，其存入銀行的保證金要求企業(yè)自己承擔(dān)，加重了企業(yè)融資成本，同時也增加了銀行風(fēng)險。

三、緩解我縣中小企業(yè)融資難問題的對策和建議

（一）營造企業(yè)快速發(fā)展環(huán)境

企業(yè)實力是企業(yè)獲得金融支持的重要條件，發(fā)展環(huán)境決定企業(yè)發(fā)展的快慢。當(dāng)前要堅定不移地實施“工業(yè)強縣”戰(zhàn)略，堅持走新型工業(yè)化道路，扶持企業(yè)做大做強，達(dá)到金融信貸準(zhǔn)入條件，作為地方政府要為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。一是搭好企業(yè)發(fā)展平臺。新碧工業(yè)園區(qū)正式批準(zhǔn)為浙江省**工業(yè)園區(qū)后，要加快完善相配套的基礎(chǔ)設(shè)施，增強園區(qū)的綜合承載能力。結(jié)合金麗溫鐵路擴能能改造**段、42省道與330國道接線、42省道及平黃公路仙都景區(qū)段改線等重要干道的線型變化，及時修編規(guī)劃，拓展園區(qū)發(fā)展空間。同時要及時理順園區(qū)管理體制，形成主體單

一、功能綜合、權(quán)責(zé)相稱、相對封閉的園區(qū)管理環(huán)境。二是做好要素保障。除資金外，制約企業(yè)快速發(fā)展的主要要素是土地。要及時調(diào)整土地利用規(guī)劃，特別是園區(qū)的工業(yè)用地要予以保障。三是優(yōu)化軟環(huán)境。繼續(xù)實施“環(huán)境優(yōu)化年”活動，改革行政審批制度，加強對企業(yè)各類收費的監(jiān)督，減少不必要的檢查，以企業(yè)管理服務(wù)中心為載體，為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（二）發(fā)揮金融融資的主導(dǎo)作用

金融信貸是企業(yè)融資的主渠道，企業(yè)要全力爭取金融機構(gòu)支持。一方面要完善企業(yè)內(nèi)部管理。督促、鼓勵企業(yè)按照現(xiàn)代企業(yè)制度規(guī)范經(jīng)營管理，挖掘企業(yè)內(nèi)部潛力，重視科技開發(fā)和產(chǎn)品更新?lián)Q代，提高產(chǎn)品檔次和科技含量，完善財務(wù)管理，提高核算水平，樹立良好的信用觀念。另一方面金融機構(gòu)要加大對中小企業(yè)的支持力度。2006年，縣政府組織開展了“中小企業(yè)金融服務(wù)百日”活動，取得了顯著成效，全縣中小企業(yè)貸款比年初增加了1.45億元。當(dāng)前，金融機構(gòu)要認(rèn)真落實《關(guān)于進一步做好小企業(yè)貸款的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2006〕95號）文件精神，建立小企業(yè)貸款利率的風(fēng)險定價機制、獨立的小企業(yè)貸款核算機制、高效的小企業(yè)貸款審批機制、激勵約束機制、專業(yè)化的人員培育機制、違約信息通報機制等“六項機制”。

（三）積極拓寬企業(yè)融資渠道

銀行貸款是企業(yè)融資的重要途徑，但金融機構(gòu)受政策的影響很大，在宏觀調(diào)控銀根緊縮時期，爭取銀行貸款難度很大，因此要采取多渠道融資。一是要積極培育企業(yè)上市融資。增強企業(yè)上市的理念，破除上市難、不可能的思想。要加大培育力度，爭取盡快培育幾家上市企業(yè)，同時要加強后續(xù)企業(yè)的培育，形成梯度。二是要規(guī)范引導(dǎo)，充分發(fā)揮民間融資的功能作用。當(dāng)前，我縣民間閑置資金還是比較多的，全縣居民儲蓄存款達(dá)32億元，同時企業(yè)的發(fā)展又離不開民間資本，很多企業(yè)在創(chuàng)業(yè)之初，就是靠民間融資起家的，從調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，大部分企業(yè)有或曾經(jīng)有過民間融資。總體上說，民間融資對**工業(yè)企業(yè)的發(fā)展起到了很大的促進作用，但也存在一定的問題。因此，民間融資既要鼓勵，也要進行規(guī)范。三是要爭取發(fā)行債券等其他融資形式。發(fā)行債券的門檻較高，但通過包裝策劃也并非沒有可能。風(fēng)險投資、股份制經(jīng)營都是企業(yè)融資的有效途徑，要積極鼓勵。

（四）完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

中小企業(yè)貸款難關(guān)鍵是企業(yè)不能提供銀行認(rèn)可的擔(dān)?；虻盅何铮虼?，發(fā)展中介擔(dān)保機構(gòu)是解決中小企業(yè)融資難的有效辦法。一是要做大擔(dān)保行業(yè)。2006年6月，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)開展合作風(fēng)險提示的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)［2006］145號），要求嚴(yán)格審查擔(dān)保機構(gòu)的資質(zhì)，明確規(guī)定擔(dān)保機構(gòu)注冊資金應(yīng)在1億元以上，且必須是實繳資本，我縣的五家擔(dān)保公司注冊資金總計還不足1個億，因此不僅在數(shù)量上要有發(fā)展，更重要的是要做大擔(dān)保機構(gòu)，滿足準(zhǔn)入條件。二是要爭取金融機構(gòu)的支持。從我縣看，參加中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的金融機構(gòu)只有兩家，不僅缺乏競爭，而且風(fēng)險比較集中，因此要積極引進為中小企業(yè)擔(dān)保公司提供支持的金融機構(gòu)。三是要加強中小企業(yè)信用擔(dān)保體系風(fēng)險的防范和控制。保持信用擔(dān)保機構(gòu)持續(xù)發(fā)展，第一，要靠規(guī)范管理，規(guī)避決策風(fēng)險；第二，應(yīng)建立風(fēng)險金制度，根據(jù)業(yè)務(wù)的進展，按比例提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，用于沖抵代償支出和彌補呆帳、壞帳損失；第三，擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，只靠收取少量擔(dān)保費用，很難維持擔(dān)保機構(gòu)的生存和發(fā)展，因此政府要出臺政策給予扶持，可按擔(dān)保機構(gòu)為中小工業(yè)企業(yè)擔(dān)保金額給予一定的補助。四是要實行擔(dān)保項目的全過程風(fēng)險管理。建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，對在保企業(yè)的銀行帳戶、財務(wù)狀況、人事變動、經(jīng)營管理進行跟蹤監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)問題，控制風(fēng)險。健全內(nèi)部控制制度，規(guī)范信用擔(dān)保的操作程序。

（五）加強社會信用體系建設(shè)

信用是信貸的基礎(chǔ)。要以“信用**”建設(shè)為抓手，大力推動信用體系建設(shè)。按照公平、公正、自愿的原則，建立以信用中介為主體，以市場運作為基礎(chǔ)的社會信用服務(wù)體系。重點是要整合信用資源，理順信用信息渠道，建立社會信用征信平臺，采取政府授權(quán)或委托方式，由綜合性信息機構(gòu)建設(shè)、維護和運行。成立由經(jīng)貿(mào)、工商、銀行、財稅、社保、質(zhì)監(jiān)、公安、法院等有關(guān)部門參加的聯(lián)合征信機構(gòu)，統(tǒng)一管理信用資源，最終達(dá)到所有信用數(shù)據(jù)聯(lián)合征信的目的。研究建立失信懲罰機制，加大企業(yè)的失信成本，使守信者得到公平的市場競爭機會。