第一篇：中小企業(yè)融資難的開題報(bào)告

畢業(yè)論文開題報(bào)告

畢業(yè)論文中期檢查表

畢業(yè)論文答辯提問記錄

畢業(yè)論文書面成績(jī)?cè)u(píng)分表

（指導(dǎo)教師用表）

指導(dǎo)教師簽名：

畢業(yè)論文答辯成績(jī)?cè)u(píng)分表

（答辯委員會(huì)用表）

答辯委員會(huì)委員簽名：、、畢業(yè)論文成績(jī)?cè)u(píng)定表

注：總成績(jī) = 指導(dǎo)教師評(píng)定成績(jī)×30% + 評(píng)閱人評(píng)定成績(jī)×30% + 答辯成績(jī)×40%

第二篇：中小企業(yè)融資難的論文開題報(bào)告

西安交通大學(xué)城市學(xué)院

本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）開題報(bào)告

題目我國中小企業(yè)融資難的成因及治理對(duì)策分析

所在系管理系

學(xué)生姓名

專業(yè)財(cái)務(wù)管理

班級(jí)財(cái)管803學(xué)號(hào)

指導(dǎo)教師萬元元

教學(xué)服務(wù)中心制表

2012年2 月

開題報(bào)告填寫要求

1、開題報(bào)告是學(xué)生完成畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的重要一步，也是學(xué)

生做畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的大綱，是按質(zhì)完成畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的基本保證。此報(bào)告在指導(dǎo)教師指導(dǎo)下，由學(xué)生在畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）工作前期完成，經(jīng)指導(dǎo)教師簽署意見、專業(yè)負(fù)責(zé)人審查、主管系主任簽字后執(zhí)行。

2、開題報(bào)告的內(nèi)容必須按我院統(tǒng)一設(shè)計(jì)的電子文檔標(biāo)準(zhǔn)格式打

印，不得隨便涂改，禁止剪貼。

3、參考文獻(xiàn)應(yīng)不少于10篇（不包括詞典）。文獻(xiàn)綜述中應(yīng)用參

考文獻(xiàn)處應(yīng)標(biāo)出文獻(xiàn)序號(hào)，參考文獻(xiàn)目錄應(yīng)按國標(biāo)GB／Ｔ7714—2005的要求填寫。

4、系、專業(yè)名稱應(yīng)寫中文全稱，不能用數(shù)字代碼；學(xué)生的學(xué)號(hào)

要寫全號(hào)。

5、有關(guān)年月日，應(yīng)按國標(biāo)GB/T 7408—94《數(shù)據(jù)元和交換格式、信息交換、日期和時(shí)間表示法》的規(guī)定，一律用阿拉伯?dāng)?shù)字填寫，如“2004年3月15日”或“2004—03—15”。

6、指導(dǎo)教師意見、專業(yè)和系的意見用黑墨水筆工整書寫，不得

隨便涂改。

本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）開題報(bào)告

注：欄目空間不夠可另加附頁。

第三篇：中小企業(yè)融資難[模版]

中小企業(yè)融資難 是困擾各國經(jīng)濟(jì)理論界、實(shí)業(yè)界和政府相關(guān)部門的世界性難題。我國正處在體制性轉(zhuǎn)型時(shí)期，特殊的歷史背景影響，問題更為突出。因此，加強(qiáng)中小企業(yè)融資問題研究，幫助中小企業(yè)拓寬融資渠道，破解中小企業(yè)融資難，滿足中小企業(yè)融資需要，是促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。對(duì)于實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展有著舉足輕重的意義。企業(yè)融資是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，融資結(jié)構(gòu)是企業(yè)融資行為的結(jié)果。不同的行為形成不同的融資結(jié)構(gòu)。企業(yè)的融資行為，是企業(yè)在既定的約束條件和金融制度安排下，基于對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)、融資成本與融資收益的比較所作出的。企...

第四篇：中小企業(yè)融資難1

關(guān)于我市中小企業(yè)融資難問題的調(diào)研報(bào)告

發(fā)表時(shí)間 : 2008-12-1 來源：鄭州人大工作

一、我市中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

近年來，鄭州市中小企業(yè)的規(guī)模、科技水平及創(chuàng)匯能力穩(wěn)步提升。2007年全市民營經(jīng)濟(jì)組織達(dá)到263388戶，注冊(cè)資金總額達(dá)780億元，從業(yè)人員150萬人。民營經(jīng)濟(jì)累計(jì)完成增加值1400億元，占全市GDP的60%；完成出口13.3億美元，占全市出口總額的80%；完成稅收233億元，占全市稅收的72%；社會(huì)消費(fèi)品零售額完成780億元，占全市社會(huì)消費(fèi)品零售總額的79.8%。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位作用卻極不相稱。據(jù)調(diào)查，80%以上的中小企業(yè)反映，貸款難、擔(dān)保難、融資難是當(dāng)前制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸；50%以上的中小企業(yè)因流動(dòng)資金不足而達(dá)不到設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力；90%以上的中小企業(yè)因自身積累少、融資困難而難以擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和進(jìn)行技術(shù)改造，期望金融機(jī)構(gòu)的資金支持。

二、我市中小企業(yè)融資基本情況

（一）我市中小企業(yè)融資的主要途徑。企業(yè)長期積累的自有資金，親朋好友借款，企業(yè)互助性資金支持，金融部門貸款，上級(jí)部門無償資金支持或政府貸款貼息，政府一些產(chǎn)業(yè)政策（科技創(chuàng)新資金、國外境外創(chuàng)業(yè)支持資金等）資金支持，一些投融資公司進(jìn)行股份合作等。

（二）中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極作用。我省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)從2000年起步，大多由地方政府出資。截至目前，河南擔(dān)保機(jī)構(gòu)中政府全資或參股的政策性擔(dān)保公司約有190家，其中鄭州市50多家。我省、市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在緩解中小企業(yè)融資難問題、支持中小企業(yè)發(fā)展中起了積極作用。但無論從數(shù)量上還是規(guī)模上，擔(dān)保公司的實(shí)力過于弱小，使這個(gè)行業(yè)難以承擔(dān)起更多的使命。

三、深刻剖析我市中小企業(yè)融資難的原因

（一）企業(yè)自身的素質(zhì)缺陷。雖然我市中小企業(yè)整體保持著持續(xù)發(fā)展，但從具體來看，中小企業(yè)本身的素質(zhì)缺陷影響了其融資的有效性。主要表現(xiàn)在：

1、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。許多中小企業(yè)經(jīng)營管理不規(guī)范，產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，經(jīng)營透明度低，財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏足夠的經(jīng)財(cái)務(wù)審計(jì)部門承認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好的連續(xù)經(jīng)營記錄。銀行很難對(duì)這些企業(yè)會(huì)計(jì)資料的真實(shí)性進(jìn)行鑒別和監(jiān)督。

2、資信等級(jí)低。資信等級(jí)是銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要判斷依據(jù)。銀行新增貸款的80％一般都集中于資信等級(jí)高的企業(yè)。而很多中小企業(yè)經(jīng)營過程中因努力生存而產(chǎn)生的不規(guī)范行為影響了企業(yè)的資信等級(jí)，中小企業(yè)的資信等級(jí)偏低。

3、缺乏可用于擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)。據(jù)調(diào)查，58%的企業(yè)認(rèn)為抵押擔(dān)保是貸款難的首要原因。一般來說，中小企業(yè)大多缺乏足夠的固定資產(chǎn)，導(dǎo)致申請(qǐng)貸款抵押物不足。而且抵押的程序繁雜、評(píng)估費(fèi)用高，中小企業(yè)通過自身資產(chǎn)抵押獲得銀行貸款相當(dāng)困難。

（二）中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱。這種信息不對(duì)稱主要體現(xiàn)在關(guān)于中小企業(yè)的信譽(yù)、擔(dān)保條件、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、資金實(shí)際用途和收益等方面，中小企業(yè)比金融機(jī)構(gòu)知道得更多，具有信息優(yōu)勢(shì)。另一方面由于現(xiàn)有中介機(jī)構(gòu)的缺乏和不完善，對(duì)企業(yè)資信評(píng)估、貸款信息搜索等都要由銀行來承擔(dān)，造成國有商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款成本高，規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，對(duì)中小企業(yè)單位貸款的交易成本要比大企業(yè)高得多。

（三）地方政策落實(shí)不夠。我市也出臺(tái)了《關(guān)于建立健全鄭州市中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系的意見》，在融資擔(dān)保、人才培訓(xùn)、信息網(wǎng)絡(luò)、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、管理咨詢、技術(shù)支持和法律政策等八大服務(wù)體系方面作了安排和要求，但并沒有落到實(shí)處，服務(wù)體系尚未真正建立。民營企業(yè)創(chuàng)業(yè)難、成長難的局面沒有得到有效改善。

（四）金融體系不完善。整體上看，我市金融體系發(fā)展嚴(yán)重滯后，為中小企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、實(shí)力相對(duì)較弱，而且它們沒有得到政策性融資權(quán)。以短期流動(dòng)資金貸款為主，具有時(shí)間緊、次數(shù)多、額度小、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)。

（五）金融政策因素。2008年，央行實(shí)施“從緊的貨幣政策”取代“穩(wěn)健的貨幣政策”，進(jìn)一步加大了企業(yè)融資的難度和成本，企業(yè)流動(dòng)資金需求將會(huì)面臨嚴(yán)重不足。上調(diào)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率、匯率下調(diào)、出口退稅等國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策對(duì)我市民營經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展影響也較大。

四、解決中小企業(yè)融資難問題的對(duì)策

（一）規(guī)范企業(yè)經(jīng)營，提高企業(yè)素質(zhì)。中小企業(yè)融資問題與中小企業(yè)自身素質(zhì)聯(lián)系緊密，政府一方面應(yīng)加強(qiáng)制度約束，促使中小企業(yè)規(guī)范經(jīng)營；另一方面對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行綜合管理，積極發(fā)展綜合性輔導(dǎo)體系，提高中小企業(yè)的基本素質(zhì)。中小企業(yè)融資難，不僅是一個(gè)缺乏資金來源問題，也是一個(gè)如何尋找資金的知識(shí)問題。目前我國企業(yè)的融資渠道和融資方式己有多元化趨勢(shì)，各種融資渠道和融資方式的規(guī)則和管理辦法有很大差別，利用好這些融資渠道和融資方式需要有專業(yè)的知識(shí)，需要有適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和企業(yè)實(shí)際情況的融資意識(shí)和理財(cái)觀念，這些都需要進(jìn)行知識(shí)普及和培訓(xùn)。

（二）構(gòu)建多層次的擔(dān)保體系。目前我市面向中小企業(yè)的信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展難以滿足企業(yè)需要。為適應(yīng)今后的發(fā)展需要，宜構(gòu)建多層次的擔(dān)保體系:以互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，以地區(qū)和市級(jí)、省級(jí)、全國三級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為支撐的結(jié)構(gòu)體系。在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系中，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是核心，是為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu)，互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為補(bǔ)充。

（三）大力發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)。地方性中小金融機(jī)構(gòu)包括城市商業(yè)銀行、城市及農(nóng)村信用社、中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)、中小企業(yè)債券市場(chǎng)和地方性風(fēng)險(xiǎn)投資公司。

1、重構(gòu)中小金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和制度，建立規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)。中小金融機(jī)構(gòu)要按各自優(yōu)勢(shì)進(jìn)行定位，把服務(wù)對(duì)象定位于廣大的中小企業(yè)，全心全意為中小企業(yè)服務(wù)。

2、加強(qiáng)監(jiān)督力度，把對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管納入整個(gè)金融市場(chǎng)的監(jiān)管體系中，監(jiān)管重點(diǎn)落在對(duì)其高層管理人員的資格審查和資產(chǎn)負(fù)債管理、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管上。

3、逐步解決貸款市場(chǎng)的壟斷問題，允許非國有中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)參與競(jìng)爭(zhēng)，允許有實(shí)力的企業(yè)出資興辦地方型股份制商業(yè)銀行。

4、為了中小金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展，可使利率調(diào)節(jié)具有一定彈性，適當(dāng)放寬貸款利率浮動(dòng)幅度。

（四）完善信用體系。一是要進(jìn)行誠信立法，明確標(biāo)定誠信的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，樹立誠信目標(biāo)，做到有法可依；二是建立以電子化為基礎(chǔ)的誠信信息化平臺(tái)，對(duì)經(jīng)營主體進(jìn)行誠信記錄，進(jìn)行嚴(yán)格的信用評(píng)級(jí)；三是政府、銀行、司法等部門要各司其職，對(duì)經(jīng)營主體的誠信實(shí)施程序監(jiān)督；四是要克服地方保護(hù)，對(duì)惡意違反誠信者予以重罰；五是采用政府主導(dǎo)，商業(yè)化運(yùn)作的方式實(shí)現(xiàn)誠信記錄網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作。

（五）建立健全中小企業(yè)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。建立健全商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等中小企業(yè)社會(huì)中介組織，充分發(fā)揮其在中小企業(yè)融資中的促進(jìn)作用。由于商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)的成員本身就是企業(yè)主，比較了解企業(yè)情況，可以利用其信息優(yōu)勢(shì)，向銀行推薦貸款客戶，協(xié)助銀行進(jìn)行貸前調(diào)查評(píng)估，協(xié)調(diào)銀企關(guān)系。另外還要大力發(fā)展兩類中介機(jī)構(gòu)，一類是咨詢機(jī)構(gòu)，它們可以就項(xiàng)目前景、投資回收可能性進(jìn)行分析預(yù)測(cè)，協(xié)助做好項(xiàng)目評(píng)估研究工作；另一類是有信譽(yù)的會(huì)計(jì)師或?qū)徲?jì)師事務(wù)所，可以幫助企業(yè)建立和完善財(cái)務(wù)制度、規(guī)范經(jīng)營，輔助銀行審查企業(yè)財(cái)務(wù)，嚴(yán)格信息披露，減少金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)信息的搜尋成本，改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。

（六）拓寬融資渠道。

1、直接融資。直接融資渠道的拓展，這是當(dāng)前解決中小企業(yè)融資瓶頸的根本出路，也是國外發(fā)展中小企業(yè)的普遍成功經(jīng)驗(yàn)。政府要輔助建立以創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)為主導(dǎo)、覆蓋風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)、三板市場(chǎng)、公司債券市場(chǎng)的多層次的中小企業(yè)直接融資體系，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)在資本市場(chǎng)的直接融資。

２、融資租賃。融資租賃是企業(yè)進(jìn)行長期資金融通的一種有效手段。通過融資租賃，企業(yè)可以不必僅僅依靠自我積累去購買設(shè)備，而只需用現(xiàn)有資產(chǎn)、效益以及未來的收益為保證，提供租賃公司認(rèn)可的信用擔(dān)保，即可占用并使用設(shè)備，利用產(chǎn)生的效益向租賃公司支付租金。中小企業(yè)如果采用融資租賃工具?？梢蕴碇没蚋略O(shè)備，達(dá)到籌資的目的，并且這種方式的成本比貸款要低，風(fēng)險(xiǎn)較小，而且操作靈活方便，比長期貸款和發(fā)行股票、債券受較小限制。

３、風(fēng)險(xiǎn)投資。引導(dǎo)廣大投資者和投資機(jī)構(gòu)，可采取政府資金引導(dǎo)，社會(huì)資金參與，銀行支持的方式，創(chuàng)辦中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資公司，對(duì)中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)不同成長期建立相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制。

4、政策性支持融資。利用政府產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟(jì)政策中支持中小企業(yè)發(fā)展的因素進(jìn)行融資。如中小企業(yè)融資政策、科技產(chǎn)業(yè)化政策、國債政策、西部大開發(fā)政策等。

5、高科技含量融資。中小企業(yè)可以通過提高企業(yè)和產(chǎn)品的科技含量進(jìn)行融資，無論是政府還是銀行都支持科技含量高、發(fā)展前景好的中小企業(yè)。商業(yè)銀行一般明確，對(duì)這類企業(yè)的新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品貸款需求予以優(yōu)先支持，對(duì)其先進(jìn)的設(shè)備融資需求，可以發(fā)放設(shè)備抵押貸款。

6、大企業(yè)配套融資。國家鼓勵(lì)中小企業(yè)為大企業(yè)配套，銀行支持為大企業(yè)配套。商業(yè)銀行一般規(guī)定，只要有大中企業(yè)的生產(chǎn)定單、有效委托合同，大中企業(yè)又提供擔(dān)保的，就可以優(yōu)先進(jìn)行情貸支持。對(duì)中標(biāo)政府采購合同的中小企業(yè)，可以通過賬戶托管方式優(yōu)先發(fā)放貸款。

綜上所述，我市中小企業(yè)融資問題的解決是一個(gè)系統(tǒng)性工程，還有待政府、金融行業(yè)和全社會(huì)共同采取措施，拓寬融資渠道，為中小企業(yè)發(fā)展?fàn)I造出良好的融資環(huán)境，共同解決中小企業(yè)融資難這一問題。

第五篇：為什么中小企業(yè)融資難

為什么中小企業(yè)融資難

無論金融風(fēng)暴是否來襲，中小企業(yè)向銀行融資從來都難于登蜀道。在風(fēng)暴的催化下，中小企業(yè)貸款需求與銀行信貸業(yè)務(wù)之間的矛盾愈發(fā)被加倍放大。當(dāng)銀行為傳統(tǒng)的大企業(yè)、大項(xiàng)目貸款而絞盡腦汁時(shí)，大批中小企業(yè)卻在銀行的漠視之下，因資金缺口無法填補(bǔ)而在停滯、倒退狀態(tài)中苦苦掙扎。

而導(dǎo)致這些中小企業(yè)融資難的原因有很多種。

首先是銀行方面的原因。

一、現(xiàn)在缺少適合中小企業(yè)服務(wù)的中小銀行。其實(shí)所有的銀行都是嫌貧愛富的，規(guī)模大的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)小，銀行選擇大企業(yè)放貸是一種理性的選擇。研究表明，銀行規(guī)模越大，中小企業(yè)客戶占比就越低。但是在發(fā)達(dá)國家，中小型銀行數(shù)量很多，它們更適合做中小企業(yè)。

二、審批流程復(fù)雜，成本昂貴。更令銀行對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)缺乏動(dòng)力的是，中小企業(yè)需要的都是幾十萬元、幾百萬元的小規(guī)模貸款，銀行取得的利息收入往往無法彌補(bǔ)為此付出的經(jīng)營成本。某股份制商業(yè)銀行的信貸員告訴記者，同樣是3個(gè)人的信貸團(tuán)隊(duì)，做100萬元和2000萬元貸款花費(fèi)同樣的時(shí)間，信貸員肯定會(huì)選擇后者。

從經(jīng)營層面追問中小企業(yè)貸款難的原因，則主要是國內(nèi)銀行業(yè)還在用過去從事批發(fā)銀行的思路去做這種零售公司的業(yè)務(wù)，手續(xù)繁瑣，審批流程長，耗費(fèi)的成本遠(yuǎn)大于利潤。而企業(yè)除了負(fù)擔(dān)利息等直接成本之外，還要承受因長時(shí)間審批造成的錯(cuò)失商機(jī)等機(jī)會(huì)成本。

當(dāng)然從金融政策看，還未形成完整的扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策體系。

我國目前的經(jīng)濟(jì)、金融政策，主要還是依據(jù)所有制類型、規(guī)模大小和行業(yè)特征而制訂，因此，大多數(shù)社會(huì)資源都通過政府的“有形之手”流向了大企業(yè)。國有商業(yè)銀行的呆帳準(zhǔn)備金、掛帳停息和資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化扶持金、新增上市額度等多項(xiàng)優(yōu)惠政策措施，幾乎都偏向于大企業(yè)，銀企合作協(xié)議、承諾貸款合同等也往往只對(duì)大企業(yè)敞開大門。在銀行貸款方面，大部分貸款也是貸給大企業(yè)。這幾年來，針對(duì)中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難的問題，雖然頒布了一些新的政策，但是還未形成完整的支持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策體系，致使中小企業(yè)的融資和貸款仍然受到了束縛和影響。

而另方面，則是中小企業(yè)自生的原因。

一、體制沉疴難改，“磚頭文化”盛行。原有體制的沉痼讓銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款敬而遠(yuǎn)之，如果企業(yè)缺乏合適的抵押品——特別是不動(dòng)產(chǎn)，貸款很難成功。中國資本策劃研究院院長朱耿洲將其戲稱為“磚頭文化”。此外，大公司都經(jīng)過嚴(yán)格的審計(jì)，公開披露的信息也多，銀行比較放心。同時(shí)它們擁有較多的固定資產(chǎn)投資，更容易找到抵押物。

但是，有人說，我們有房產(chǎn)、土地作抵押，銀行為什么不貸款給我？這也是對(duì)銀行不了解的表現(xiàn)。銀行發(fā)放貸款是為了收回貨幣資金，不是為了獲取實(shí)物資產(chǎn)，它和當(dāng)鋪不一樣。因此，銀行是否貸款給你，首先要考察你的現(xiàn)金償還能力，即有無第一還款來源。什么是第一還款來源，就是企業(yè)依靠正常經(jīng)營收入償還銀行貸款的能力。一個(gè)經(jīng)營不正常，虧損的企業(yè)，再有充足的抵押物也是難以獲得銀行貸款的。只有當(dāng)銀行經(jīng)過考察，認(rèn)為企業(yè)具有第一還款來源后，才可能對(duì)貸款有意向。這時(shí)，還需要企業(yè)提供第二還款來源作保障，即抵押或保證，目的是增強(qiáng)還款的安全系數(shù)。當(dāng)企業(yè)不能靠第一還款來源還款時(shí)，銀行出于無奈，通過處置抵押擔(dān)保物收回貸款。

二、中小企業(yè)暗箱操作，信用缺失。中小企業(yè)的經(jīng)營過于靈活，內(nèi)部人控制嚴(yán)重，對(duì)銀行自然意味著其提供的財(cái)務(wù)報(bào)表不可信賴，猶如“暗箱”一般無法看透。資本在本質(zhì)上是逐利的。銀行是企業(yè)，也要實(shí)現(xiàn)利潤。但經(jīng)營貨幣這一特殊商品，就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，稍有不慎，本金都難以收回，所以銀行發(fā)放貸款非常謹(jǐn)慎，要采取各種防范措施，包括充分考察企業(yè)經(jīng)營狀況。

國內(nèi)外銀行其實(shí)都在遵循一個(gè)準(zhǔn)則:不向不熟悉的客戶發(fā)放貸款。很多企業(yè)抱怨銀行不

向它們貸款，但找過真正的原因了嗎?有的企業(yè)要貸款時(shí)去找縣長、找市長，找政府協(xié)調(diào)，找人民銀行安排，這種觀念過時(shí)了，過時(shí)十年了。銀行是企業(yè)，是企業(yè)就有自主經(jīng)營權(quán)，在向誰放貸的問題上銀行是自主決策的，政府領(lǐng)導(dǎo)也不可能行政命令銀行發(fā)放貸款的，否則就屬于違法干預(yù)。說到底，銀行不了解企業(yè)就不可能把錢借給企業(yè)，企業(yè)要從銀行獲得貸款就必須讓銀行了解自己，建立自己在銀行的信譽(yù)。

三、中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不穩(wěn)定，受市場(chǎng)波動(dòng)影響大。中小企業(yè)資金少，實(shí)力弱，人才缺，技術(shù)薄弱，市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，很難保證經(jīng)營可持續(xù)性。

四、缺少可信度高的財(cái)務(wù)信息。財(cái)務(wù)信息是證明企業(yè)具有第一還款來源的重要依據(jù)，直接左右銀行是否貸款的態(tài)度。銀行貸款審批機(jī)構(gòu)和審批人主要依據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)信息和相關(guān)資料判斷企業(yè)優(yōu)劣。而夸大和隱瞞財(cái)務(wù)信息是普遍現(xiàn)象。企業(yè)要到銀行貸款，就要用銀行的視角來衡量自己。企業(yè)經(jīng)營者不能以為自己天天在企業(yè)，公司是自己開的，自己就完全了解企業(yè)了。要知道，對(duì)自己經(jīng)營管理的企業(yè)的了解是一回事，對(duì)自己經(jīng)營管理的同時(shí)又要貸款的企業(yè)的了解又是另一回事。

比如，本企業(yè)在同行業(yè)中的位置？本企業(yè)所處的行業(yè)是國家行業(yè)指導(dǎo)政策的哪一類？財(cái)務(wù)報(bào)表反映的企業(yè)是什么狀況？外部尤其是銀行對(duì)本企業(yè)的評(píng)價(jià)是怎樣的？許多中小企業(yè)經(jīng)營者不看財(cái)務(wù)報(bào)表，更記不清楚財(cái)務(wù)報(bào)表的一些重要數(shù)據(jù)，不了解財(cái)務(wù)報(bào)表反映的企業(yè)是什么形象。這是對(duì)企業(yè)不了解的典型表現(xiàn)。不貸款則罷，了解真實(shí)經(jīng)營數(shù)據(jù)就已經(jīng)足夠；倘若要貸款，就一定得要記住報(bào)表上的那些主要數(shù)據(jù)。那些數(shù)據(jù)反映的企業(yè)才是銀行眼中的企業(yè)。銀行是從財(cái)務(wù)報(bào)表及相關(guān)資料中來了解、認(rèn)識(shí)、評(píng)判企業(yè)的。企業(yè)經(jīng)營者不了解、不記得那些數(shù)據(jù)，銀行與你溝通時(shí)，就會(huì)對(duì)你產(chǎn)生錯(cuò)誤的結(jié)論，要么認(rèn)為你在說假話，要么就認(rèn)為企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表和資料是假的，只有這兩種結(jié)論。而這兩者任何一種，都將導(dǎo)致銀行不向你發(fā)放貸款。除非你的財(cái)務(wù)報(bào)表和真實(shí)經(jīng)營情況完全一致。

五、缺乏真正的金融顧問。金融是一門深?yuàn)W的學(xué)問。與銀行交往需要專門的技巧。而目前的問題是企業(yè)與銀行缺少一個(gè)溝通渠道。企業(yè)千差萬別，各行各業(yè)千姿百態(tài)，以銀行的視角，如何了解企業(yè)所在行業(yè)、市場(chǎng)前景，怎么了解、了解多少？這都必須借助于一個(gè)適當(dāng)?shù)臏贤ㄇ馈?/p>

借腦是掌握金融、把控銀行貸款的捷徑。國外有很多金融服務(wù)公司、企業(yè)診斷公司、企業(yè)顧問公司，把銀行和企業(yè)聚集到一起，架起一座橋梁。金融顧問了解銀行的信貸政策、工作流程、放款心理；了解企業(yè)的經(jīng)營狀況、誠信程度、還款記錄、發(fā)展趨勢(shì)。所以它們能有效幫助企業(yè)讓銀行了解，幫助企業(yè)規(guī)范管理讓銀行放心，幫助企業(yè)樹立良好的財(cái)務(wù)形象讓銀行信任，幫助企業(yè)守信履約讓銀行貸款安全。

形象地講，金融顧問可以成為企業(yè)的耳朵——聽金融政策、收集金融信息；成為企業(yè)的眼睛——看金融運(yùn)行的方向、觀察銀行貸款投放的變化；成為企業(yè)的腦袋——思考企業(yè)獲得銀行貸款的途徑和有效方式，協(xié)助企業(yè)對(duì)籌資進(jìn)行策劃，提供防范來自銀行危機(jī)的方案；成為企業(yè)的嘴巴——為企業(yè)融資提出建議、幫助企業(yè)與銀行交流溝通。