第一篇：論我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的影響因素

論我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的影響因素

班級：109020501姓名：張可舉學(xué)號：1090205013

3【摘要】：與西方銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新蓬勃發(fā)展相比,我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新則明顯不足, 國有商業(yè)銀行近年來在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面雖有所突破，但總體上看仍存在品種少、規(guī)模小、收益低的問題。究其原因，主要有國內(nèi)銀行從業(yè)人員中很多人的知識(shí)結(jié)構(gòu)不適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要，銀行自身傳統(tǒng)的經(jīng)營管理體制和外部的政策、制度環(huán)境壓抑了創(chuàng)新活力，創(chuàng)新業(yè)務(wù)經(jīng)營不規(guī)范以及居民普遍缺乏金融意識(shí)等原因。針對這些問題，我們首先要建立有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，要把市場營銷融入業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中，在準(zhǔn)確的市場調(diào)查、預(yù)測和細(xì)分的基礎(chǔ)上使業(yè)務(wù)創(chuàng)新做到有的放矢，并通過積極的營銷手段獲得市場的廣泛認(rèn)可，并要為業(yè)務(wù)創(chuàng)新爭取良好的外部條件。

【關(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品創(chuàng)新

一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀

近年來，“銀行中間業(yè)務(wù)”已成為商業(yè)銀行激烈競爭的創(chuàng)新領(lǐng)域。隨著我國金融體制改革的深入和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對金融需求的推動(dòng)，我國各商業(yè)銀行現(xiàn)在越來越注重中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，逐步認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一的重要意義，積極探索新的服務(wù)方式，倡導(dǎo)新的服務(wù)理念。各商業(yè)銀行利用現(xiàn)有資金、技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)、結(jié)算等方面的優(yōu)勢發(fā)展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。同時(shí)，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、組織建設(shè)、制度建設(shè)、監(jiān)控管理、人員培訓(xùn)等方面做了許多工作，使我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了良好的開端和明顯進(jìn)展。但存在的問題也比較突出，目前與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相比仍然存在很大的差距，主要表現(xiàn)在以下3個(gè)方面：

1．品種少。由于這些年我國的金融業(yè)一直推行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度，銀行、證券、信托和保險(xiǎn)業(yè)完全分離，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個(gè)相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間受限，致使我國國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的品種較為單一。從開辦得較為成功的品種來看，僅有個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來發(fā)展得較快，逐步走向成熟；消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等只是少量開辦，仍處于探索階段；投資銀行、商人銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面，尚有可觀的發(fā)展空間，還處在待發(fā)展階段。

2．規(guī)模小。從已開辦的新業(yè)務(wù)的發(fā)展水平來看，由于受到來自內(nèi)外的約束限制，國有商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模中占比小，難以起到調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用，也難以產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。以消費(fèi)信貸為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國消費(fèi)信貸規(guī)模目前僅占貸款規(guī)模的4％~5％，西方發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸約占貸款規(guī)模的20％~25％；在我國消費(fèi)總額中，消費(fèi)信用占比不足1％，西方發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信用占消費(fèi)總額的比重通常都高于20％。美國的房地產(chǎn)融資結(jié)構(gòu)中，消費(fèi)環(huán)節(jié)一般要占到60％以上。2010年，我國個(gè)人住房貸款在全國各項(xiàng)信貸余額中的比重僅有0.8％，我國汽車貸款規(guī)模估計(jì)不到1億元人民幣，而美、德、日三國汽車消費(fèi)貸款占銷售總額的比重分別為70％、50％和60％。

3．收益低。由于目前我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新尚處于初創(chuàng)階段，各行的業(yè)務(wù)拓展過分注重?cái)U(kuò)規(guī)模、占份額，再加之缺乏統(tǒng)一的市場規(guī)范與相應(yīng)的制度約束，在業(yè)務(wù)營銷之初大都低價(jià)促銷，讓利于客戶，這不但使市場陷入混亂、無序的狀態(tài)，也使得商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)收益難以保證，在一定程度上損害了新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。以票據(jù)業(yè)務(wù)為例，由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)范，目前的票據(jù)貼現(xiàn)市場價(jià)格極為混亂，有的行甚至以僅高出中央銀行再貼現(xiàn)基準(zhǔn)利率1 個(gè)百分點(diǎn)的價(jià)格對客戶辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。再以個(gè)人支付結(jié)算業(yè)務(wù)為例，目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)先后實(shí)現(xiàn)了全國或局域聯(lián)網(wǎng)，在活期儲(chǔ)蓄存款的省內(nèi)(局域)異地通存通兌 １

存取款業(yè)務(wù)的辦理上，一些行最初按5％的標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)，然而卻受到個(gè)別商業(yè)銀行“零手續(xù)費(fèi)” 促銷手段的巨大沖擊，最后也不得不取消了5％的手續(xù)費(fèi)。其實(shí)在零售與信用卡業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)全國聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)上，各行都投入大量的資金與技術(shù)力量，然而卻在該項(xiàng)業(yè)務(wù)上喪失了巨額的手續(xù)費(fèi)收入。

二、影響我國銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的因素

（一）歷史積累方面的原因。

縱觀西方金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展史，從上世紀(jì)60年代開始，可分為避管型創(chuàng)新，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新，到如今的各種創(chuàng)新并舉，可以看出商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新需要有歷史的積淀和各個(gè)階段創(chuàng)新產(chǎn)品的延續(xù)性。我國銀行是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的專業(yè)性銀行轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在市場經(jīng)濟(jì)時(shí)期的商業(yè)銀行，僅有十多年歷史，在經(jīng)營管理方面、銀行技術(shù)設(shè)備、人才儲(chǔ)備等方面有很多不足。由于歷史的原因，我國銀行業(yè)自有資本金不足、壞帳、呆帳等不良資產(chǎn)問題嚴(yán)重，承受風(fēng)險(xiǎn)能力差，這一系列問題顯示出我國銀行業(yè)系統(tǒng)的內(nèi)在脆弱性，不利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的開展。

（二）金融環(huán)境方面的原因。

1.國內(nèi)法制建設(shè)相對落后。

近年來，我國經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境正在發(fā)生巨大的變化，而相應(yīng)的法律法規(guī)卻跟不上步伐。例如，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)和電子服務(wù)業(yè)務(wù)缺乏法律的支持。產(chǎn)品創(chuàng)新的要求與相對滯后的法律法規(guī)建設(shè)之間的矛盾，會(huì)使得新興的產(chǎn)品隱藏著一定法律風(fēng)險(xiǎn)。

.2.金融監(jiān)管制約著金融創(chuàng)新。

從國際情況來看，金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新有著刺激和抑制兩方面作用，而我國居民的高儲(chǔ)蓄率和政策性的高存貸利差使得銀行無利潤壓力，資本市場尚未完全成熟使得銀行創(chuàng)新缺乏動(dòng)力，因此，金融監(jiān)管對我國銀行僅表現(xiàn)出抑制作用。金融監(jiān)管主要表現(xiàn)在利率管制、外匯管制、銀行業(yè)務(wù)管制等方面。從利率方面來看，雖然將市場機(jī)制引入利率管理，但利率調(diào)整仍在很大程度上受國家經(jīng)濟(jì)形勢影響。政府制定的高存貸利差使銀行穩(wěn)獲高額利潤，同時(shí)利率管制剝奪了銀行對產(chǎn)品創(chuàng)新的定價(jià)權(quán)，這些使得銀行產(chǎn)生產(chǎn)品創(chuàng)新的惰性，即使有了創(chuàng)新熱情也會(huì)因?yàn)楣苤贫鴨适?chuàng)新能力。

3.社會(huì)信用觀念淡薄。

市場經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行以社會(huì)信用為基礎(chǔ)，包括政府信用、銀行信用、商業(yè)信用等。在我國，偷稅、逃稅、商業(yè)欺詐等現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生。社會(huì)信用觀念淡薄，信用制度的建立落后于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度，從而制約了包括銀行產(chǎn)品創(chuàng)新在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的開展。

4.銀行間不正當(dāng)?shù)母偁庩P(guān)系制約著產(chǎn)品創(chuàng)新。

四大國有商業(yè)銀行占據(jù)著我國70％以上的存貸業(yè)務(wù)，無論從銀行網(wǎng)點(diǎn)，分支機(jī)構(gòu)，從業(yè)人員的規(guī)模數(shù)量上來看，都處于國內(nèi)銀行業(yè)的壟斷地位，正因?yàn)檫@樣，長期獲得超額利潤的銀行缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力，而廣大中小股份制商業(yè)銀行很大程度上是自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧的市場主體，它們必將為提高自身競爭力而大力進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，但利率管制限制產(chǎn)品自主定價(jià)，中小銀行只能利用非價(jià)格競爭方式追逐利潤，這從根本上破壞了公平公正的競爭環(huán)境，進(jìn)一步約束了銀行產(chǎn)品創(chuàng)新。

（三）銀行內(nèi)部的原因。

1.產(chǎn)品創(chuàng)新人才短缺，人力資源管理未能發(fā)揮應(yīng)有作用。

金融產(chǎn)品研發(fā)是個(gè)復(fù)雜的過程，需要有精通多個(gè)行業(yè)，多個(gè)領(lǐng)域的金融復(fù)合型人才作為堅(jiān)實(shí)的后盾。例如，銀行業(yè)務(wù)部門與信息技術(shù)部門的溝通合作需要依靠既懂得銀行業(yè)務(wù)，又精通信息技術(shù)的人才，為客戶量身定制理財(cái)產(chǎn)品，提供個(gè)性服務(wù)需要有專業(yè)的個(gè)人理財(cái)師（CFP）。另一方面來看，銀行現(xiàn)有的人力資源部門對人力資源的運(yùn)用觀念淡薄，各項(xiàng)激勵(lì)約束機(jī)制尚

不健全。人力資源管理未能發(fā)揮應(yīng)有作用，也在一定程度上延緩了產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程。

2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏內(nèi)在推動(dòng)力

國有商業(yè)銀行處于長期壟斷地位，尚未成為自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧的市場主體，產(chǎn)權(quán)不明晰，權(quán)責(zé)不明確，現(xiàn)代企業(yè)制度尚未建立，產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動(dòng)力。銀行資源沒有得到充分利用，加之外部環(huán)境市場化程度低，缺乏一個(gè)優(yōu)勝劣汰的公平競爭環(huán)境，因而銀行產(chǎn)品創(chuàng)新成為在無序市場環(huán)境中搶占份額，無視利潤效益的創(chuàng)新。

3.電子技術(shù)環(huán)境對銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的約束

電子技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)，通訊技術(shù)等的發(fā)展和應(yīng)用是商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)，信息技術(shù)能使金融工具的創(chuàng)新得到突破性進(jìn)展。盡管近年來，國有銀行的電子化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，我國信息技術(shù)在金融領(lǐng)域內(nèi)的應(yīng)用相比于西方金融業(yè)中經(jīng)營的電子化，網(wǎng)絡(luò)化還有著很大差距，仍停留在較為粗淺的技術(shù)應(yīng)用階段。由于我國銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與科技進(jìn)步的融合不夠，各銀行之間技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)性，規(guī)范性有所差距，使得銀行產(chǎn)品通用性差，產(chǎn)品深層次的創(chuàng)新受到制約。

三、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展策略

針對當(dāng)前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中存在的問題，我們認(rèn)為，業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)在內(nèi)部機(jī)制、市場營銷、外部環(huán)境等方面著手進(jìn)行改革，以加快國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進(jìn)程。

(一)建立有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制

有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制應(yīng)具有創(chuàng)新能力強(qiáng)、市場適應(yīng)性強(qiáng)、可操作性強(qiáng)等特點(diǎn)。要通過體制革新和有效的保障、激勵(lì)機(jī)制，來促進(jìn)國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式的根本性轉(zhuǎn)變。

1．改革完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新組織機(jī)構(gòu)。

(1)建立總行級和省分行級業(yè)務(wù)創(chuàng)新中心機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)具體負(fù)責(zé)資產(chǎn)負(fù)債創(chuàng)新業(yè)務(wù)、本外幣中間業(yè)務(wù)、商人銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)剝離、離岸金融業(yè)務(wù)、衍生金融工具、電子銀行及未推出的其他新業(yè)務(wù)的開發(fā)、管理、相關(guān)政策的制定以及對收集到的有關(guān)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行整合、分析，適時(shí)提出金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)和營銷預(yù)案，努力為市場提供適銷對路、方便實(shí)用、技術(shù)含量高且在經(jīng)濟(jì)上具有合理性的金融業(yè)務(wù)。同時(shí)還負(fù)責(zé)對下級行業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)構(gòu)的管理和業(yè)務(wù)新品在推廣、運(yùn)行中的制度約束、技術(shù)保障及相關(guān)信息咨詢。

(2)建立二級分行業(yè)務(wù)創(chuàng)新推廣運(yùn)行機(jī)制。二級分行應(yīng)設(shè)立相應(yīng)部門，負(fù)責(zé)新業(yè)務(wù)的市場營銷。同時(shí)，要建立起總行、一級分行和二級分行三級工作聯(lián)系和信息溝通制度，在明確三級部門各自職能的基礎(chǔ)上分工協(xié)作，充分發(fā)揮三級部門的作用。

2．建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系。

(1)建立部門內(nèi)有關(guān)人員的崗位職責(zé)制度。明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的業(yè)務(wù)要求，將具體要求再詳細(xì)劃分到每一個(gè)崗位上，讓?shí)徫簧系膯T工清楚自己的職能范圍，達(dá)到有效分工協(xié)作、促進(jìn)各部門高速協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的目的。

(2)明確部門責(zé)權(quán)劃分。業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門涉及到銀行的各個(gè)經(jīng)營領(lǐng)域，因此必須明確與其他業(yè)務(wù)部門在新業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍中有關(guān)責(zé)任權(quán)限的劃分，避免在新業(yè)務(wù)、新品種推廣時(shí)可能出現(xiàn)多頭管理、職責(zé)不清，進(jìn)而影響該項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的問題。

(3)建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新后勤保障制度。在人財(cái)物等資源配置上予以相應(yīng)的傾斜，確保業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運(yùn)轉(zhuǎn)，以使業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門能不斷適應(yīng)市場需求，始終擁有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動(dòng)力。

(4)建立部門內(nèi)部創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作作出更大貢獻(xiàn)。

3．建立人才培養(yǎng)機(jī)制。面對世界經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢和我國即將加入WTO的現(xiàn)實(shí)，面對外資銀行優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、先進(jìn)的技術(shù)和多元化的產(chǎn)品所帶來的激烈競爭，擺在國內(nèi)商業(yè)銀行面前的惟一出路就是創(chuàng)新。金融創(chuàng)新，無論是業(yè)務(wù)創(chuàng)新還是制度創(chuàng)新，都必須依靠生產(chǎn)力中最

活躍的因素——人，來進(jìn)行。我們經(jīng)常說的“金融業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭”也就是這個(gè)。為了通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新獲取更多的利潤，我們首先就要解決一個(gè)人才的問題。現(xiàn)在人們普遍認(rèn)為國有商業(yè)銀行缺乏高級人才，業(yè)務(wù)骨干紛紛被其他金融機(jī)構(gòu)挖走。其實(shí)，人才外流只是問題的一個(gè)方面，對員工培訓(xùn)力度不夠才是形成員工整體素質(zhì)不高的重要原因。相形之下，國外企業(yè)非常重視對在職員工的培訓(xùn)。

(二)把市場營銷融入商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中

1．搞好市場調(diào)查和預(yù)測，獲取充分準(zhǔn)確的市場信息。在進(jìn)行每一項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新之前，進(jìn)行充分的市場調(diào)查相當(dāng)重要。因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品的推出與其他制造品、消費(fèi)品的不同在于，它與一定時(shí)期的經(jīng)濟(jì)形勢、經(jīng)濟(jì)周期、居民收入、社會(huì)穩(wěn)定是密不可分的，并且還需對一定數(shù)量或一定范圍的客戶在一定時(shí)期內(nèi)資金使用、透支額度、信用狀況有全面的了解，才能找出準(zhǔn)確的市場空白點(diǎn)，進(jìn)行市場細(xì)分，確定目標(biāo)客戶群。

2．進(jìn)行科學(xué)的市場細(xì)分，合理確定目標(biāo)客戶。同其他企業(yè)細(xì)分市場一樣，銀行在細(xì)分市場時(shí)，既要考慮自身的實(shí)力，又要考慮競爭對手的情況。在細(xì)分市場之后，我們就要努力向目標(biāo)客戶、目標(biāo)市場推出各種差別化的金融產(chǎn)品，使競爭對手在短期無法達(dá)到我們的水平，從而贏得市場，獲取“超額利潤”。

3．準(zhǔn)確把握市場機(jī)會(huì)，推出全新金融產(chǎn)品。在傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，銀行每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的推出，大多數(shù)情況下不愁沒有客戶，沒有銷路。但在市場經(jīng)濟(jì)條件下，新業(yè)務(wù)推出后，沒有強(qiáng)有力的市場營銷，難以讓公眾對此產(chǎn)生認(rèn)同。為此，我們應(yīng)按照總行的有關(guān)規(guī)定，貫徹品種多樣化、防范風(fēng)險(xiǎn)、方便高效和宣傳促銷的原則，準(zhǔn)確把握市場機(jī)會(huì)，促進(jìn)新興金融業(yè)務(wù)營銷推廣。

4．收集反饋市場信息，不斷調(diào)整營銷戰(zhàn)略。作為整個(gè)營銷戰(zhàn)略承上啟下的一個(gè)階段，如何及時(shí)收集信息、分析信息、改進(jìn)產(chǎn)品、改善服務(wù)，對于下一步繼續(xù)鞏固和擴(kuò)大市場份額極其重要。所以，經(jīng)常性地開展業(yè)務(wù)懇談、業(yè)務(wù)推介、新聞座談等形式也許更能直接、深入地了解客戶信息，從而不斷調(diào)整營銷戰(zhàn)略，改進(jìn)金融服務(wù)。

(三)為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新營造良好的外部宏觀環(huán)境

1.強(qiáng)化對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理與引導(dǎo)。中央銀行要盡快出臺(tái)關(guān)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的政策規(guī)定與制度辦法，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的引導(dǎo)與管理，建立健全業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，切實(shí)規(guī)范創(chuàng)新行為，整治市場秩序，改變無序競爭的現(xiàn)狀，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新穩(wěn)健運(yùn)行提供有效的制度保障和政策支持，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新在寬松、公開、公平的競爭環(huán)境中進(jìn)行。

2.建立個(gè)人信用體系。以城市為單位，以該城市的中國人民銀行為監(jiān)管或管理主體，對當(dāng)?shù)毓膊块T的居民身份證管理系統(tǒng)、資信調(diào)查系統(tǒng)與商業(yè)銀行的個(gè)人和團(tuán)體的賬戶管理系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)，在保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保、公證處予以公證、資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)參與的情況下，組成統(tǒng)一的社會(huì)信用保障機(jī)構(gòu)，并由該機(jī)構(gòu)推出“信用卡” 消費(fèi)，從而形成“一條龍”式服務(wù)系統(tǒng)和管理體系。也可以將城鄉(xiāng)劃為兩大板塊，根據(jù)各自的消費(fèi)特點(diǎn)，分而治之。這樣，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展過程中，諸如手續(xù)繁雜、程序復(fù)雜、多頭投入、律令不暢、資源浪費(fèi)等弊病便會(huì)迎刃而解。

【參考文獻(xiàn)】

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第二篇：論我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新

論我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新

我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使我國商業(yè)銀行正面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。近幾年，我國商業(yè)銀行和各項(xiàng)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展，不良貸款大幅度降低，資本運(yùn)作水平和經(jīng)營利潤也有了很大的提高。據(jù)英國《銀行家》雜志按一級資本排出全球1000家大銀行的座次排列中，我國已有19家銀行上榜，其中6家商業(yè)銀行名列全球前200名，可見，經(jīng)過這些年的發(fā)展和積累我國商業(yè)銀行在規(guī)模和綜合實(shí)力方面已取得了長足的進(jìn)步。

隨著我國銀行市場的全面開放和金融體制改革的穩(wěn)步推進(jìn)，我國金融創(chuàng)新也進(jìn)入了一個(gè)多層次全方位推進(jìn)階段，其中，既包括對傳統(tǒng)體制的革新，也包括各類新型交易工具和服務(wù)產(chǎn)品的推出，甚至還體現(xiàn)在單個(gè)金融機(jī)構(gòu)在組織架構(gòu)、營銷渠道、技術(shù)應(yīng)用等方面的創(chuàng)新上。但目前的金融創(chuàng)新還存在著許多不足，特別是在金融服務(wù)創(chuàng)新上相對更為薄弱。商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新，概括地說就是：商業(yè)銀行適應(yīng)創(chuàng)新的經(jīng)營環(huán)境，對各種金融服務(wù)要素進(jìn)行重新組合和創(chuàng)造性的變革，從而在商業(yè)銀行領(lǐng)域建立或引進(jìn)新的制度、服務(wù)理念、金融產(chǎn)品、組織形式，經(jīng)營管理方法等。

一、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的必要性

(一)金融服務(wù)創(chuàng)新是擴(kuò)大市場和增加利潤的內(nèi)在需要。新時(shí)期我國商業(yè)銀行不僅面對眾多新型股份制商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，而且還面臨著外國大銀行的激烈競爭，要想在激烈的市場競爭中勝出，就必須通過金融創(chuàng)新提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶日益增長的金融服務(wù)的需要，從而搶占商機(jī)，鞏固原有的市場地位并擴(kuò)大自己的市場份額，尋求新的客戶，爭取利潤最大化，以求更好更快的發(fā)展。

(二)金融服務(wù)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行金融資產(chǎn)保值的需要。在國際金融市場上利率和各主要貨幣間的匯率變動(dòng)的情況下，如何規(guī)避由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)成為我國商業(yè)銀行必須解決的現(xiàn)實(shí)問題。如在利率逐步向市場化機(jī)制邁進(jìn)的過程中，我國商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)走勢，主動(dòng)預(yù)測利率變動(dòng)趨勢，從而及時(shí)調(diào)整利率敏感性負(fù)債和利率敏感性資產(chǎn)，不因利率變動(dòng)而增加成本或減少價(jià)值，通過金融創(chuàng)新對現(xiàn)有金融產(chǎn)品和組合進(jìn)行調(diào)整，設(shè)計(jì)、開發(fā)出新的金融產(chǎn)品的組合。通過這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品對金融工具的深度發(fā)展，國有商業(yè)銀行可以利用它們規(guī)避所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)的保值增值。

(三)金融服務(wù)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行適應(yīng)經(jīng)營環(huán)境的變化的需要。社會(huì)投資渠道發(fā)生的巨大變化，導(dǎo)致銀行經(jīng)營空間縮小。利率水平的降低使得銀行的利差空間進(jìn)一步縮小，銀行靠吃利差過日子越來越難。為了擺脫這種不利局面，西方商業(yè)銀行繼續(xù)拓展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)，使其服務(wù)費(fèi)收入占比越來越大。這種從“吃利差”為主轉(zhuǎn)向“吃服務(wù)費(fèi)”為主的趨勢，對我國的銀行業(yè)來說是不可逆轉(zhuǎn)的大潮流，這就使服務(wù)創(chuàng)新顯得更為重要。

(四)金融服務(wù)創(chuàng)新是順應(yīng)客戶變化的需要。隨著金融深化的不斷加劇，銀行的客戶也發(fā)生了很大的變化：一是客戶的知識(shí)水平越來越高，懂得的金融知識(shí)越來越多，對金融服務(wù)的鑒別評價(jià)能力越來越強(qiáng)，銀行如果缺乏持久的服務(wù)創(chuàng)新，就很難滿足客戶不斷變化的需求；二是客戶對金融服務(wù)的要求越來越高，從過去單純的考慮融資的收益與成本，發(fā)展到現(xiàn)在的多種要求，既要價(jià)格低，又要收益高，還要節(jié)省時(shí)間和得到尊重并輕松愉快，銀行只有不斷地創(chuàng)新服務(wù)，才能擁有更多忠實(shí)長久的客戶；三是客戶的主動(dòng)權(quán)也越來越大，客戶在金融產(chǎn)

品與金融服務(wù)上有更多的選擇余地，銀行若想吸引客戶，只有通過不斷進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。

此外，商業(yè)銀行經(jīng)營特殊性，也決定了商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的必要性。商業(yè)銀行經(jīng)營特殊性主要表現(xiàn)在：(1)貨幣商品的同質(zhì)性。(2)金融工具的相似性。(3)經(jīng)營范圍的一致性。各個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)營的都是貨幣這一特殊商品，貨幣本身只是一般等價(jià)物，不存在功能與質(zhì)量上的差別，要說銀行經(jīng)營的商品之間存在差別也僅僅是附著于貨幣這種同質(zhì)商品之上的服務(wù)存在差別，銀行競爭的優(yōu)劣在很大程度上不是取決于貨幣本身，而是取決于他們所提供服務(wù)的千差萬別上。商業(yè)銀行為客戶提供的一些基本金融產(chǎn)品是相同的，存款種類和貸款種類在各個(gè)商業(yè)銀行都差不多，要想多吸收存款和爭取更多的優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行只能在附著于存款和貸款之上的服務(wù)方面多動(dòng)腦筋。按照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設(shè)立的商業(yè)銀行，在經(jīng)營范圍上是一致的，金融產(chǎn)品很容易相互模仿或加以改造。因此，一家商業(yè)銀行要想在銀行業(yè)競爭中求生存、謀發(fā)展，凸顯自家的“比較優(yōu)勢”、競爭優(yōu)勢，就必須從服務(wù)的角度不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，打造優(yōu)質(zhì)的服務(wù)品質(zhì)，創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行的歷史使命和必然的選擇。

二、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

(一)金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來利潤的增加。金融服務(wù)創(chuàng)新滿足了原有客戶的需要，贏得更多的新客戶，擴(kuò)大了市場份額。在國際上較大的世界性商業(yè)銀行，憑借金融服務(wù)創(chuàng)新在經(jīng)濟(jì)衰弱時(shí)期仍能獲得高額利潤。

(二)金融服務(wù)創(chuàng)新推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)綜合化。金融服務(wù)創(chuàng)新使金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)分工格局被打破，業(yè)務(wù)出現(xiàn)全面交叉，商業(yè)銀行普遍涉足證券業(yè)、投資銀行業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等多種金融領(lǐng)域。對商業(yè)銀行發(fā)展的各種限制被迫放寬，某些不利于商業(yè)銀行綜合化發(fā)展的金融行政管制條例、法律被取消或被修改，商業(yè)銀行綜合化發(fā)展已成為發(fā)展的必然趨勢。

(三)金融服務(wù)創(chuàng)新加速商業(yè)銀行國際化進(jìn)程。隨著金融經(jīng)濟(jì)全球化向前發(fā)展，金融服務(wù)創(chuàng)新大大加速了我國商業(yè)銀行國際化的進(jìn)程。各種新的金融工具融資技術(shù)和手段的創(chuàng)新，電子計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)在金融業(yè)的普遍運(yùn)用，形成了全球性的金融交易網(wǎng)絡(luò)，使得全球的金融交易成為一個(gè)整體。商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中要求得生存與發(fā)展，必須加速自己的國際化進(jìn)程。

三、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行自身的發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇，但同時(shí)也帶來了新的挑戰(zhàn)。

(一)商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力加大。電子計(jì)算機(jī)技術(shù)及通信技術(shù)的應(yīng)用，新金融工具及融資手段的創(chuàng)新，使金融市場的效率大大提高，同時(shí)，金融交易的品種日益多樣化，交易方式日益復(fù)雜，加上同業(yè)間的過度競爭，對服務(wù)的要求更高，由此帶來的經(jīng)營壓力加大。

(二)商業(yè)銀行內(nèi)部和外部監(jiān)管更加困難。金融服務(wù)創(chuàng)新模糊了各類金融機(jī)構(gòu)的界限，商業(yè)銀行更多地卷入了投資銀行的活動(dòng)領(lǐng)域。商業(yè)銀行為逃避金融管制，增強(qiáng)競爭力，使表外業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷增大，使投資者和中央銀行對商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況及風(fēng)險(xiǎn)狀況難以做出準(zhǔn)確的評價(jià)；同時(shí)，商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管也由于金融交易的復(fù)雜性和多樣性變得日益困難。

(三)模仿和借鑒創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少。我國的金融服務(wù)創(chuàng)新，目前主要是吸收、模仿和借鑒國外管理模式。這種創(chuàng)新唯一能夠確定的好處是速度快，而且能夠部分地起到誘發(fā)創(chuàng)新作用。但國外的創(chuàng)新移植到中國市場，是對中國原有市場的一種沖擊，利益格局重構(gòu)必然耗費(fèi)很多成本。

(四)金融服務(wù)創(chuàng)新靠外力推動(dòng)，內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力不足。市場化的金融服務(wù)創(chuàng)新強(qiáng)調(diào)市場的內(nèi)在激勵(lì)。但在計(jì)劃體制占絕對優(yōu)勢情況下，我國的商業(yè)銀行內(nèi)在約束軟化，創(chuàng)新第一推動(dòng)力受到削弱，以自上而下的強(qiáng)制式推動(dòng)為主。

(五)我國面臨金融服務(wù)創(chuàng)新人才的挑戰(zhàn)。人才是金融服務(wù)創(chuàng)新的主體，金融從業(yè)人員的素質(zhì)是增強(qiáng)創(chuàng)新的供給能力，以及促進(jìn)創(chuàng)新成果的模仿和普及的基礎(chǔ)?？墒怯捎谖覀兤鸩酵恚瑥臉I(yè)人員素質(zhì)普遍不高，現(xiàn)有的格局一時(shí)難以改變，金融服務(wù)創(chuàng)新也難以快速發(fā)展。

四、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的對策和建議

(一)滿足客戶的需求。滿足客戶的需求是服務(wù)創(chuàng)新的核心。商業(yè)銀行研究開發(fā)人員應(yīng)當(dāng)不斷地研究客戶的需求結(jié)構(gòu)與具體內(nèi)容，廣泛收集各種資料，從第一線捕捉客戶需求的各種信息，掌握各類客戶的需求變化和動(dòng)態(tài)，并從中發(fā)現(xiàn)新的服務(wù)內(nèi)容和方式，結(jié)合國家政策，拓寬思路，把金融服務(wù)活動(dòng)擴(kuò)展到人們生活的各個(gè)方面，不斷探索滿足客戶需求的新的金融服務(wù)運(yùn)作方式，并設(shè)計(jì)和開發(fā)相應(yīng)的能夠滿足這些需要的新的金融工具。

(二)創(chuàng)新經(jīng)營理念。隨著國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整、同業(yè)競爭的加劇和商業(yè)銀行改革步伐的加快，商業(yè)銀行不斷提高經(jīng)營效益是面對競爭和自身發(fā)展的首要問題。要適應(yīng)國際競爭環(huán)境，跟上現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的步伐，就必須更新觀念，轉(zhuǎn)變思想，從觀念上扭轉(zhuǎn)原來“等客上門”的經(jīng)營思想，只有堅(jiān)持“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，以質(zhì)量為保障，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，并把這一經(jīng)營理念貫穿到銀行業(yè)務(wù)與管理的方方面面，研究客戶的需求，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為依托，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)市場拓展，優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)，努力實(shí)現(xiàn)品種系列化、營銷服務(wù)一體化、網(wǎng)點(diǎn)功能綜合化和內(nèi)控管理規(guī)范化，建立適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展要求的經(jīng)營機(jī)制和經(jīng)營格局，才能以新的思想、新的觀念開拓新的業(yè)務(wù)，邁出新的步伐。

(三)運(yùn)用新技術(shù)成果?，F(xiàn)代技術(shù)日新月異，大大地加快了對人類生產(chǎn)方式的改進(jìn)，金融服務(wù)方式也不例外。當(dāng)今許多金融新產(chǎn)品都是在新技術(shù)的推動(dòng)下，通過激發(fā)客戶的潛在需求，更新金融服務(wù)方式而產(chǎn)生的，特別是電子技術(shù)的發(fā)展對金融業(yè)的影響更是革命性的，信用卡的推廣、結(jié)算與各種業(yè)務(wù)往來的電子化、自動(dòng)化、數(shù)字化、職能化、網(wǎng)絡(luò)化和高效化，極大地改變著金融服務(wù)。適應(yīng)這種變化的形勢，運(yùn)用各種先進(jìn)的技術(shù)對金融業(yè)的生存和發(fā)展至關(guān)重要。所以，金融新產(chǎn)品開發(fā)必須注重新技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用動(dòng)態(tài)，以向各類客戶提供新的高效快捷、方便、經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。

(四)創(chuàng)新營銷服務(wù)。營銷服務(wù)是銀行贏得信譽(yù)，贏得客戶，贏得存款的前提和保證。近年來，“二八理論”正越來越多地為人們所重視。一家銀行如能正確地對其客戶進(jìn)行細(xì)分，將對這家銀行的可持續(xù)發(fā)展和效益的增長發(fā)揮關(guān)鍵性的作用。把握好市場定位，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群體，加強(qiáng)對客戶資源的經(jīng)營管理，是辦好現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要舉措。因此，要堅(jiān)持以客戶為中心的服務(wù)理念，獲取客戶信息，要遴選優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)行分層次服務(wù)差別服務(wù)。注意密切

與客戶的關(guān)系，圍繞客戶體系構(gòu)建服務(wù)體系，圍繞客戶需求開發(fā)和設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，根據(jù)市場特點(diǎn)制定營銷策略。有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，銀行的利潤主要來自于優(yōu)質(zhì)客戶，因而正確的客戶戰(zhàn)略對于業(yè)務(wù)的發(fā)展和效益的提高至關(guān)重要。選準(zhǔn)了客戶群，就意味著選準(zhǔn)了利潤增長點(diǎn)。商業(yè)銀行要在遴選優(yōu)質(zhì)客戶和對客戶分層次服務(wù)上下工夫，建立對現(xiàn)有客戶及潛在客戶的分析評價(jià)機(jī)制。要學(xué)習(xí)和借鑒國際商業(yè)銀行的做法和經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)客戶的年齡層次、收入水平、存款流量和對銀行的貢獻(xiàn)程度，進(jìn)行客戶細(xì)分，準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，對不同類型、不同層次的客戶提供不同的金融服務(wù)，從而達(dá)到創(chuàng)新服務(wù)、擴(kuò)大營銷的目的，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)增長。

第三篇：產(chǎn)品性能指標(biāo)以及影響因素

四、產(chǎn)品性能主要指標(biāo)以及影響產(chǎn)品性能的主要因素

鍛件在使用中總是受外力的作用，其性能除了取決于其所規(guī)定化學(xué)成分、工藝質(zhì)量要求外，還可借助不同的熱處理方法使之具有優(yōu)良的綜合力學(xué)性能，以達(dá)到提高鍛件質(zhì)量、減輕鍛件重量，延長使用壽命和降低成本的目的。故對鍛件施行適當(dāng)?shù)臒崽幚硎翘岣吲c改善材料力學(xué)性能的重要手段，必須對其進(jìn)行力學(xué)性能測試，而材料的力學(xué)性能（經(jīng)熱處理）是判斷鍛件熱處理質(zhì)量的重要標(biāo)志。我廠常用的力學(xué)性能檢驗(yàn)指標(biāo)包括硬度（布氏硬度和洛氏硬度）、抗拉強(qiáng)度、屈服點(diǎn)、屈服強(qiáng)度、比例極限、斷后伸長率、斷面收縮率、沖擊功。

1、硬度試驗(yàn)

金屬材料的硬度是材料抵抗局部變形，特別是塑性變形、壓痕或劃痕的能力，也是表示金屬軟硬程度的判據(jù)。

布氏硬度HBS：淬火鋼球壓頭，壓痕大，不能測太硬度的材料，適用于測量退火和正火鋼、鑄鐵、有色金屬等材料的硬度。

洛氏硬度HRC：錐角為120°的金剛石圓錐體壓頭，適用于調(diào)質(zhì)鋼、淬火鋼、滲碳鋼等硬度的測量。

洛氏硬度HRB：Φ1.59mm淬火鋼球壓頭，適用于測量有色金屬、鑄鐵、退火態(tài)和正火態(tài)鋼等。

洛氏硬度與布氏硬度相比壓痕小，軟硬材料都可以測量，但同樣不同標(biāo)尺之間不可相互比較硬度值的大小。

2、拉伸試驗(yàn)

材料在載荷作用下抵抗永久變形和破壞的能力。在機(jī)械制造中常通過拉伸試驗(yàn)測定材料的屈服強(qiáng)度和抗拉強(qiáng)度，作為金屬材料強(qiáng)度的主要判據(jù)。

（1）屈服點(diǎn)（σs）金屬材料出現(xiàn)屈服現(xiàn)象時(shí)，在試驗(yàn)期間產(chǎn)生塑性變形而拉伸力不增加的應(yīng)力點(diǎn)。亦表示材料發(fā)生明顯塑性變形時(shí)的最低應(yīng)力值。

（2）抗拉強(qiáng)度（σb）拉伸試驗(yàn)時(shí)，相應(yīng)最大拉伸力時(shí)的應(yīng)力。亦表示材料能夠承受的最大應(yīng)力值。（3）斷后伸長率（δ）斷后標(biāo)距的殘余伸長量（L1-L0）與原始標(biāo)距長度(L0)之比的百分?jǐn)?shù)。

（4）斷面收縮率（ψ）試樣拉斷后橫截面積的最大縮減量（S0-S1）與試樣原始橫截面積（S0）的百分比

（5）屈服強(qiáng)度（σ0.2）試樣發(fā)生屈服現(xiàn)象時(shí)的應(yīng)力值，屈服點(diǎn)S的應(yīng)力值稱為屈服強(qiáng)度σS，表征材料開始發(fā)生明顯的塑性變形。沒有明顯的屈服現(xiàn)象發(fā)生的材料，用試樣標(biāo)距長度產(chǎn)生0.2%塑性變形時(shí)的應(yīng)力值作為該材料的屈服強(qiáng)度，用σ0.2表示，稱為條件屈服強(qiáng)度。

（6）比例極限（σp）應(yīng)力——應(yīng)變曲線上符合性能關(guān)系的最高應(yīng)力，超過σp時(shí)即認(rèn)為開始屈服。

3、沖擊試驗(yàn)

沖擊韌性是金屬在斷裂前吸收變形能量的能力，即抵抗沖擊破壞的能力。韌性的主要判據(jù)是沖擊吸收功。沖擊吸收功越大，材料承受沖擊的能力越強(qiáng)。

應(yīng)用：

（1）評價(jià)材料冶金質(zhì)量和鍛造及熱處理的缺陷（因其對材料中的缺陷比較敏感），與屈服強(qiáng)度結(jié)合用于一般零件抗斷裂設(shè)計(jì)。

（2）低溫沖擊試驗(yàn)，測量材料的韌脆轉(zhuǎn)變溫度TK。T 〉TK 為韌性斷裂，不希望材料在TK溫度以下工作。

沖擊吸收功可通過一次擺錘沖擊試驗(yàn)來測量。試樣在一次沖擊試驗(yàn)力作用下，斷裂時(shí)所吸收的功稱為沖擊吸收功，用AKV（或AKU）表示，單位為J。

沖擊韌度是指沖擊試樣缺口底部單位橫截面積上的沖擊吸收功，用aK表示，單位為J/cm2。

五、影響鍛件質(zhì)量的因素

1、原材料對鍛件質(zhì)量的影響，原材料對鍛件組織和性能的影響主要表現(xiàn)如下。

第一，原材料的化學(xué)成分都有相應(yīng)的范圍，雜質(zhì)元素S、P、Cu、Sn、Pb等的含量也有一定的限制?；瘜W(xué)成分超出規(guī)定的范圍和雜質(zhì)元素含量過高對鍛件的成形和質(zhì)量都會(huì)帶來較大的影響。如S、B、Cu、Sn等元素易在晶界形成低熔點(diǎn)相，使鍛件易出現(xiàn)熱脆；鋼中加鋁是為了獲得本質(zhì)細(xì)晶粒鋼，但含鋁量過多，壓力加工時(shí)由于形成纖維組織而易造成木紋狀斷口、撕痕狀斷口等，降低鍛件的力學(xué)性能和使用性能；在奧氏體不銹鋼中，Ti、Si、Al、Mo的含量越多，則鐵素體相越多，鍛造時(shí)越易形成表面裂紋，并使零件帶有磁性等。

第二，原材料中的共晶相對鍛件的成形及鍛件質(zhì)量有很大的影響，它使材料在鍛前加熱時(shí)容易過燒和降低材料的塑性指標(biāo)等。

第三，原材料內(nèi)部的縮孔、皮下氣孔、碳化物偏析、粗大非金屬夾雜等缺陷，易使鍛件產(chǎn)生裂紋。原材料內(nèi)部的樹枝晶、嚴(yán)重疏松、非金屬夾雜，白點(diǎn)、氧化膜、分層、偏析等易引起鍛件質(zhì)量下降。

第四，原材料表面裂紋、折疊、結(jié)疤、粗晶環(huán)等易造或鍛件表面裂紋。第五，鍛造和模鍛用的軋材、擠材及鍛坯均具有纖維組織。其方向性的嚴(yán)重程變，既取決于原材料中S、P及其他雜質(zhì)的含量、又取決于原材料的鍛造比。確定鍛件鍛造方案時(shí)，應(yīng)根據(jù)零件的受力情況，注意流線的正確分布。

第六，原材料的可鍛性及再結(jié)晶特點(diǎn)對鍛件成形和鍛件質(zhì)量也有很大的影響，可鍛性好的材料成形性好。一般來說，碳鋼和合金結(jié)構(gòu)鋼的塑性較高，變形抗力較低，可鍛性好。而高合金鋼及高溫合金的塑性差．變形抗力大，可鍛性差。

2、鍛造工藝過程對鍛件質(zhì)量的影響

為獲得良好組織性能的鍛件。除了需要保證良好的原材料質(zhì)量外，還需要有合理的鍛造工藝過程和熱處理工藝。鍛造工藝過程一般由以下工序組成，即下料、加熱、成形、鍛后冷卻、酸洗（腐蝕）和鍛后熱處理。成形工序包括自由鍛、模鍛、切邊和校正；自由鍛包括鐓粗、拔長、沖孔、彎曲和扭轉(zhuǎn)等。模鍛包括拔長、滾擠、預(yù)鍛、終鍛和頂鐓等。

鍛造工藝過程對鍛件質(zhì)量的影響。最終可以歸納為變形溫度、變形程度、變形速度、冷卻速度和應(yīng)力狀態(tài)等熱力學(xué)因素。（1）變形溫度的影響

鍛造加熱不僅保證鍛造變形時(shí)有良好的塑性和低的變形抗力，而且對鍛后的組織和性能也有很大影響。鋼鍛造時(shí)的加熱溫度一般比零件的最終熱處理溫度高，形成的晶粒大小及隨后的組織轉(zhuǎn)變對鍛件的質(zhì)量會(huì)帶來一定的影響，而不合適的加熱溫度總是給鍛件造成各種缺陷。

若加熱溫度過高和加熱時(shí)間過長．會(huì)引起脫碳、過熱、過燒。例如，合金結(jié)構(gòu)鋼產(chǎn)生過熱斷口，馬氏體不銹鋼出現(xiàn)δ鐵素體奧氏體不銹鋼出現(xiàn)鐵素體，9Crl8軸承鋼沿孿晶界析出碳化物，耐熱合金出現(xiàn)晶粒粗大等。而滲碳鋼的鍛造過熱，則使?jié)B碳后出現(xiàn)粗大針狀馬氏體和網(wǎng)狀碳化物。這些缺陷都使鍛件的力學(xué)性能特別是韌性和疲勞性能下降。

若加熱溫度過低，不僅易引起變形萬違。而且使耐熱合金及鋁合金淬火加熱后易出現(xiàn)粗晶或晶粒粗細(xì)不均現(xiàn)象，使亞共析鋼形或帶狀組織，而且在鍛造時(shí)還會(huì)引起各種形式的裂紋。

（2）變形程度和變形方式的影響

鋼錠的鍛比是影響鍛坯力學(xué)性能的主要因素，由于形成了纖維組織，橫向韌性有一定增加。有纖維組織的鋼材繼續(xù)變形時(shí)，由于纖維分布發(fā)生了改變，縱、橫向的性能也將隨之而改變。熱擠壓的鋁合金棒材的韌性具有很明顯的方向性，縱向韌性最大而橫向韌性最小。如果模鍛時(shí)產(chǎn)主橫向或側(cè)向流動(dòng)，則橫向韌性能得到改善。

采用合適的鍛造工藝，可以使金屬纖維組織沿零件的最大受力方向分布。流線均勻而連續(xù)地沿鍛件的外形分布，能使鍛件的力學(xué)性能特別是疲勞性能和抗應(yīng)力腐蝕性能得到提高。（3）變形速度的影響

一般來說，提高變形速度將使金屬的可鍛性降低，也就是使其塑性下降，變形抗力增加。變形速度還影響鍛透性，在大變形程度下，變形速度越小，則鍛造性越好，越有利于晶粒細(xì)化和再結(jié)晶的進(jìn)行，因而也有利于塑性的提高。（4）加熱速度的影響

當(dāng)加熱速度太快和保溫時(shí)間太短時(shí)，往往使溫度分布不均勻，引起熱應(yīng)力，斷面尺寸大及導(dǎo)熱性差的坯料就容易發(fā)生開裂。例如，高合金鋼、高合金工具鋼、高溫合金等鍛坯常常因加熱不當(dāng)發(fā)生開裂。坯料溫度不均，還會(huì)引起變形和組織不均，產(chǎn)生附加應(yīng)力，造成內(nèi)部開裂等。（5）冷卻速度的影響

當(dāng)冷卻速度不當(dāng)時(shí)，鍛件內(nèi)部往往產(chǎn)生熱應(yīng)力、組織應(yīng)力及第二相的析出。若鍛后冷卻速度過快，馬氏體不銹鋼、萊氏體鋼（高速鋼和鉻12型鋼）往往由于馬氏體組織轉(zhuǎn)變引起組織應(yīng)力造成鍛件表面開裂。但是，有些材料鍛后緩冷，將有第二相沿晶界析出，引起性能下降。例如，軸承鋼鍛后緩冷將沿晶界析出網(wǎng)狀碳化物等。

（6）應(yīng)力狀態(tài)的影響

應(yīng)力狀態(tài)對金屬的可鍛性和流動(dòng)性有一定影響。三向壓應(yīng)力狀態(tài)可以提高金屬的塑性，但使變形抗力增加。這是由于壓應(yīng)力能阻止晶間聯(lián)系的破壞，有利于晶內(nèi)滑移變形的發(fā)展，提高了材料塑性變形能力。

第四篇：金融創(chuàng)新產(chǎn)品

金融創(chuàng)新產(chǎn)品——中小公司債

隨著國家一系列政策的開展和推行，溫州作為“金融創(chuàng)新”試點(diǎn)區(qū)的建設(shè)進(jìn)程也提到了日程表上。我認(rèn)為，作為試點(diǎn)區(qū)，溫州的金融產(chǎn)品和金融制度設(shè)計(jì)應(yīng)走在全國的前列，敢為天下先。鑒于我國公司債的數(shù)量和證券發(fā)行的數(shù)量相比極不匹配（目前公司債券托管總量為2736億，而上市公司總市值為21.48萬億），同時(shí)中小企業(yè)融資面臨較大困難（前段時(shí)間，溫州私營業(yè)主的跑路潮便是一個(gè)體現(xiàn)），我認(rèn)為，可以在溫州這個(gè)試點(diǎn)區(qū)推行大有作為的金融創(chuàng)新產(chǎn)品——中小公司債。顧名思義，這款債券是由中小企業(yè)發(fā)行，用來融資的。我設(shè)計(jì)的這款公司債券具有以下特性：

一，可分拆。債券的優(yōu)劣，其核心便是利率和期限。利率作用于收益，而期限作用于流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)。鑒于該債券由中小企業(yè)所發(fā)，其利率必然要比國債和大公司債要高，用來彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，同時(shí)，其期限不宜過長，以免流動(dòng)性不佳。在借鑒了國債和大公司債的利率后，我將該產(chǎn)品設(shè)計(jì)為3年期浮動(dòng)利率債券。我將其基準(zhǔn)年利率設(shè)定為10%（三年期國債為5.12%~5.58%，三年期公司債為

3.5%~8.5%），將其期限設(shè)定為三年（為了讓其具有較高的流動(dòng)性）。受到摩根大通幫助墨西哥特萊維薩公司融資的啟發(fā)，我將該產(chǎn)品同樣設(shè)計(jì)為可分拆的屬性。一半的利率為(1.5一年期SHIBOR+4%),另一半的利率為（16%-1.5一年期SHIBOR）。二者合并的利率是（4%+16%）/2=10%。兩種走勢截然不同的產(chǎn)品可以分別賣給不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者，使該債券的銷售更加容易，同時(shí)增加了流動(dòng)性。

二，可贖回。由于在前面的設(shè)計(jì)中，我將該公司債的利率設(shè)計(jì)成與SHIBOR相關(guān)的雙向浮動(dòng)，因而在SHIBOR太高或是太低時(shí)，公司都有可能受到損失。例如，當(dāng)SHIBOR過高時(shí)，（1.5一年期SHIBOR+4%）產(chǎn)品則水漲船高；而SHIBOR降低時(shí)，（16%-1.5一年期SHIBOR）產(chǎn)品仍然給予投資者過高的收益。所以，可贖回這個(gè)屬性的加入，可以有效地降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)到現(xiàn)在為止SHIBOR的走勢，其隔夜到一年之間的利率大抵在3%~5%之間浮動(dòng)。那么，我認(rèn)為當(dāng)一年期SHIBOR達(dá)到8%時(shí)，可將（1.5一年期SHIBOR+4%）產(chǎn)品贖回，而一年期SHIBOR降到3%時(shí)，可將（16%-1.5一年期SHIBOR）產(chǎn)品贖回。

三，可延期。為了進(jìn)一步地?cái)U(kuò)大銷售的數(shù)量，降低融資的難度，我給該債券賦予了可延期的屬性。也就是說，中小企業(yè)可以選擇在第一二年選擇不付息，而在第三年支付更高的利息。在我的設(shè)計(jì)中，第三年（1.5一年期SHIBOR+4%）產(chǎn)品的利率為原基礎(chǔ)上再加4.5%，而（16%-1.5一年期SHIBOR）產(chǎn)品的利率為在原基礎(chǔ)上再加4.5%。

總的來看，我這款產(chǎn)品還有很多不足：一，受到學(xué)識(shí)的限制，我無法給出更準(zhǔn)確的定量數(shù)據(jù)，例如一期發(fā)多少債券，贖回利率設(shè)多少，使用的一些數(shù)據(jù)，例如10%的基準(zhǔn)利率也是根據(jù)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)對比，總結(jié)而得，較不科學(xué)。二，沒有涉及到前期準(zhǔn)備和后期操作，在設(shè)計(jì)完后，我才發(fā)現(xiàn)：我沒有幫該債券設(shè)計(jì)銷售方案，也未引入承銷商和擔(dān)保銀行，等于沒頭沒尾，很不完整。但是，我還是很欣慰，因?yàn)檫@畢竟是我設(shè)計(jì)的第一次的產(chǎn)品，雖不完整，但可繼續(xù)嘗試。

第五篇：商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

論文關(guān)鍵詞:中小銀行;金融創(chuàng)新;產(chǎn)品創(chuàng)新

論文摘要:對于地方中小銀行來說,金融創(chuàng)新是銀行保持活力的根本,是在競爭中獲得優(yōu)勢的法寶。而金融創(chuàng)新就如同一把雙刃劍,運(yùn)用得好,反而會(huì)抑制金融風(fēng)險(xiǎn)。對我國地方中小銀行金融創(chuàng)新進(jìn)行了研究和探討。地方中小銀行金融創(chuàng)新存在問題

動(dòng)機(jī)存在偏差,創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。其主要表現(xiàn):一是我國金融機(jī)構(gòu)因其特殊背景,金融創(chuàng)新的動(dòng)因多來自政府的宏觀動(dòng)因、偏重于社會(huì)穩(wěn)定、忽視市場特性,很少有由于自身發(fā)展需要而進(jìn)行主動(dòng)創(chuàng)新的,二是創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)則偏向于在無序競爭中搶占市場份額,出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。在不發(fā)達(dá)的市場條件下,我國金融機(jī)構(gòu)這種非市場行為破壞了開展有效創(chuàng)新需要的良好金融秩序。區(qū)域性中小銀行由于金融創(chuàng)新起步較晚,行動(dòng)較遲緩,因此這種動(dòng)機(jī)偏差還是較為明顯的。

金融創(chuàng)新效率不高,效果不明顯。目前區(qū)域性中小銀行在較大程度上依然以存貸利差作為主要盈利手段,所謂的創(chuàng)新也無非是用來吸存促貸,多樣化的金融手段并沒有被充分使用,無法通過創(chuàng)新給銀行帶來實(shí)際直接的利潤。金融創(chuàng)新環(huán)境不完善。從我國金融環(huán)境來看,一是金融管制較嚴(yán)格,二是金融公平競爭市場不完善。中小銀行金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品創(chuàng)新

以制度創(chuàng)新為基礎(chǔ),需求供給分析為前提。好的產(chǎn)品創(chuàng)新一定要是基于制度創(chuàng)新的。只有在政府和區(qū)域性中小銀行自身花大力氣進(jìn)行制度創(chuàng)新,從而創(chuàng)造了良好的創(chuàng)新環(huán)境,而區(qū)域性中小銀行又為產(chǎn)品創(chuàng)新理順了整個(gè)創(chuàng)新思路,以及為創(chuàng)新打好組織架構(gòu)的基礎(chǔ),才能開始談產(chǎn)品創(chuàng)新。而產(chǎn)品創(chuàng)新的范疇,就是,從哪些著手點(diǎn)入手,進(jìn)行創(chuàng)新,在哪幾個(gè)層面進(jìn)行有針對性的創(chuàng)新,進(jìn)行哪些產(chǎn)品的創(chuàng)新,諸如此類。當(dāng)然,要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新之前,必要的市場調(diào)研和市場分析是不可缺少的。主要是針對金融創(chuàng)新的需求與供給進(jìn)行分析,一方面確認(rèn)自身所處的環(huán)境究竟是否適合進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,適合進(jìn)行哪類的產(chǎn)品創(chuàng)新;另外一方面也可以確認(rèn)可以針對怎樣的客戶群進(jìn)行怎樣范疇的創(chuàng)新活動(dòng)。[JP]

產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)管理。產(chǎn)品創(chuàng)新的目的,與普通廠商理論中的目的追逐利潤最大化有相似之處。我國區(qū)域性中小銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)主要目的,也是探索自身經(jīng)濟(jì)的新增長點(diǎn),使得新增長點(diǎn)能夠在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到威脅時(shí),能夠一定程度的取代傳統(tǒng)業(yè)務(wù),成為風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避方式之一?；蚴欠€(wěn)步的成為提高自身利潤率的一個(gè)有力武器。另外一個(gè)目的,就是探索如何通過創(chuàng)新不斷鞏固自身現(xiàn)有市場,并穩(wěn)步的進(jìn)行擴(kuò)充。如果維持一成不變,則很容易就會(huì)造成客戶流失。競爭對手先行又恰到好處的進(jìn)行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新很有可能會(huì)讓固有的老客戶轉(zhuǎn)而投向另外一個(gè)陣營。產(chǎn)品創(chuàng)新層次分析

根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新所在的層次,可以大致分為金融工具的創(chuàng)新以及金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新。各區(qū)域性中小銀行在研究分析自身市場需求后,準(zhǔn)確的定位如何創(chuàng)新。金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新,通常和我們目前在較發(fā)達(dá)城市的理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)。這類理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn),跨市場經(jīng)營,如金融期權(quán)、期貨、外匯、QDII等。這類高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品在金融市場比較成熟,資金比較富裕的地區(qū)將會(huì)有較大的市場。在這類地區(qū)的區(qū)域性中小銀行,就可以充分利用這些金融工具,抓緊推出更多特色型的創(chuàng)新產(chǎn)品以吸引客戶,從而獲取更高的中間業(yè)務(wù)收入或者投資回報(bào)。

但區(qū)域性中小銀行由于規(guī)模較小,混業(yè)經(jīng)營未必非常的適合其發(fā)展。在開展上述各類業(yè)務(wù)的時(shí)候,可以尋找可信賴的合作伙伴,如證券,基金,保險(xiǎn),信托等。盲目的進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營準(zhǔn)備也將會(huì)增大創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn),在最終發(fā)展中有可能得不償失。金融工具創(chuàng)新,雖然從創(chuàng)新層次上來說并非很高端。但正是金融工具創(chuàng)新,能夠搞活區(qū)域性中小銀行的金融,應(yīng)當(dāng)被作為區(qū)域性中小銀行的重點(diǎn)創(chuàng)新方向而被考慮。