第一篇：金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，轉(zhuǎn)型發(fā)展”是當(dāng)下時(shí)政中最熱門的話題。轉(zhuǎn)型發(fā)展，不是對(duì)原有發(fā)展模式進(jìn)行微調(diào)，而是對(duì)傳統(tǒng)發(fā)展模式進(jìn)行全面轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)非線性的發(fā)展跨越，因此必須依靠創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。要解放思想，轉(zhuǎn)變理念，打破深層次的制度瓶頸，擺脫模式化的路徑依賴。而金融創(chuàng)新，則是上?！笆濉币?guī)劃乃至全國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路。本文將以商業(yè)銀行為主體，淺析商業(yè)銀行金融創(chuàng)新動(dòng)因與轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略選擇。

一、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

近幾年來，商業(yè)銀行面臨了多重挑戰(zhàn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式加速轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行外延增長(zhǎng)的發(fā)展模式無法持續(xù)；利率市場(chǎng)化加快推進(jìn)，貸款利率無下限，商業(yè)銀行以存貸利差為主的主要經(jīng)營(yíng)盈利模式受到進(jìn)一步挑戰(zhàn)；金融市場(chǎng)深化發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨沖擊；審慎監(jiān)管成為主流，商業(yè)銀行外部資本約束日趨強(qiáng)化；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，商業(yè)銀行同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)格局難以持續(xù)；客戶需求深刻變革，商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)能力亟待提高……

伴隨著這些挑戰(zhàn)的加劇，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新意識(shí)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)呈現(xiàn)出逐步加強(qiáng)的趨勢(shì)，特別是伴隨著宏觀調(diào)控政策的實(shí)施，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重大戰(zhàn)略選擇，甚至關(guān)系到商業(yè)銀行的生存和發(fā)展。同時(shí)，推動(dòng)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，作為提升銀行業(yè)整體素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力的重要方式也成為銀行監(jiān)管部門的工作重點(diǎn)。金融創(chuàng)新是指金融領(lǐng)域內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)新或引進(jìn)的新事物。事實(shí)表明，金融創(chuàng)新是國(guó)際金融業(yè)幾十年來持

續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，也是當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)求生存、謀發(fā)展的重要基礎(chǔ)，更是我國(guó)銀行業(yè)不斷提高服務(wù)水平、提升競(jìng)爭(zhēng)力的迫切需要。

二、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略選擇

當(dāng)代金融創(chuàng)新主要分為三個(gè)層次：金融制度創(chuàng)新、金融組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略同樣要從制度、組織結(jié)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)這三方面著手。

（一）商業(yè)銀行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理制度創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)積極推進(jìn)經(jīng)營(yíng)體制創(chuàng)新。經(jīng)營(yíng)體制創(chuàng)新的核心內(nèi)容是專業(yè)化，通過探索銀行的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的公司化運(yùn)作，對(duì)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理方式進(jìn)行重新專業(yè)化整合。另外，近些年，我國(guó)商業(yè)銀行積極推進(jìn)管理制度創(chuàng)新，構(gòu)建了新的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理體系，加快了以客戶為中心、以風(fēng)險(xiǎn)控制為主線的業(yè)務(wù)流程再造，提高商業(yè)銀行的整體專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理能力。

一是堅(jiān)持“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，按贏利、客戶及市場(chǎng)原則，在中等及以下城市銀行，建立扁平化或矩陣式組織體系。二是探索條線管理體制，將大客戶由總部集中經(jīng)營(yíng)，中小客戶由分行集中經(jīng)營(yíng)，網(wǎng)點(diǎn)作為結(jié)算平臺(tái)和零售經(jīng)營(yíng)責(zé)任中心的模式可以增加銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，要建立以業(yè)務(wù)條線責(zé)任體系為基礎(chǔ)的目標(biāo)體系、考核機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制，按照對(duì)公條線、個(gè)人業(yè)務(wù)銷售、個(gè)人貸款、職能部門分別經(jīng)營(yíng)計(jì)劃目標(biāo)、配置資源、明確激勵(lì)約束機(jī)制。三是調(diào)整內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，全面整合銀行經(jīng)營(yíng)流程，明確各部門的職責(zé)權(quán)限，建立嚴(yán)明的內(nèi)部權(quán)責(zé)制度。四是建立和完善

專業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式。加強(qiáng)銀行內(nèi)部個(gè)貸中心、小企業(yè)中心、財(cái)富管理中心建設(shè)；并把這些機(jī)構(gòu)真正轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營(yíng)實(shí)體、責(zé)任中心和利潤(rùn)中心，實(shí)現(xiàn)各經(jīng)營(yíng)中心贏利能力的快速提高。

（二）商業(yè)銀行扁平化組織結(jié)構(gòu)的再造

一個(gè)合理、高效、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕M織結(jié)構(gòu)架構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的有效運(yùn)行至關(guān)重要。商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新中，總行應(yīng)成為經(jīng)營(yíng)決策中心、分行成為利潤(rùn)中心、支行成為產(chǎn)品服務(wù)中心。以此形成一個(gè)扁平化的組織結(jié)構(gòu)。

在組織結(jié)構(gòu)的再造中，個(gè)人認(rèn)為有兩大關(guān)鍵點(diǎn)。一是營(yíng)銷組織體系的集約化。營(yíng)銷集約化是指圍繞全行統(tǒng)一營(yíng)銷策略，建立相對(duì)集中、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、總分行聯(lián)動(dòng)、高效運(yùn)轉(zhuǎn)的新的營(yíng)銷體制和方式。營(yíng)銷集約化主要分為營(yíng)銷產(chǎn)品的集約化和營(yíng)銷力量的集約化。營(yíng)銷產(chǎn)品的集約化是指產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)一體化，全方位服務(wù)客戶的營(yíng)銷方式。實(shí)行品牌、產(chǎn)品、服務(wù)、理念綜合營(yíng)銷。營(yíng)銷力量的集約化是建立新的總分行兩級(jí)營(yíng)銷機(jī)制，實(shí)行客戶經(jīng)理、營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和客服中心“三位一體”，以總分行為營(yíng)銷工作中心的新的營(yíng)銷方式。

二是理順中后臺(tái)與前臺(tái)之間的關(guān)系,保證業(yè)務(wù)部門更好地對(duì)外營(yíng)銷并提升內(nèi)部管理質(zhì)量。在專業(yè)化的大背景下，前臺(tái)業(yè)務(wù)部門的設(shè)置一定是全面化和綜合化,要求較強(qiáng)的綜合能力和服務(wù)技能；而中后臺(tái)是為前臺(tái)提供服務(wù)的,中后臺(tái)的崗位設(shè)置和技術(shù)要求的專業(yè)化，前臺(tái)分工越全面、綜合，后臺(tái)分工越細(xì)、越專業(yè)。這種關(guān)系能保證前臺(tái)更好地對(duì)外營(yíng)銷,提高內(nèi)部部門之間的服務(wù)質(zhì)量和效率。

（三）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上的零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新

目前，我國(guó)股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)戰(zhàn)略定位基本上是完全趨同的，業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上也一直面臨批發(fā)與零售的兩難選擇。近幾年來，在商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)軌和創(chuàng)新中，各商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型紛紛采取了相同的向零售銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略。招行把銀行零售銀行業(yè)務(wù)作為重中之重，中信銀行緊跟著設(shè)立了零售銀行業(yè)務(wù)總部，民生銀行制定了大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略決策，開始改革零售業(yè)務(wù)；浦發(fā)銀行組建兩個(gè)核心業(yè)務(wù)總部——公司業(yè)務(wù)總部和零售銀行總部；交通銀行將個(gè)人金融部分拆成四個(gè)獨(dú)立部門——產(chǎn)品部、營(yíng)銷部、制度部和內(nèi)控部，各部門總經(jīng)理直接向副行長(zhǎng)匯報(bào)。興業(yè)銀行、華夏銀行、光大銀行等也紛紛提出向零售銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

這里，要弄清兩個(gè)問題：一是提高零售銀行業(yè)務(wù)占比和向零售銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)系；二是零售銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新要有助于特色化和差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，避免重新導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)的同質(zhì)化。

提高零售銀行業(yè)務(wù)占比和向零售銀行轉(zhuǎn)型是兩個(gè)概念。所謂的零售銀行，并不是指商業(yè)銀行僅僅從事零售銀行業(yè)務(wù)，而是指在整個(gè)銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成和利潤(rùn)構(gòu)成中，零售銀行業(yè)務(wù)占有重要甚至主導(dǎo)地位。國(guó)際銀行業(yè)衡量零售銀行的標(biāo)準(zhǔn)是：零售業(yè)務(wù)的收入貢獻(xiàn)和利潤(rùn)貢獻(xiàn)應(yīng)占到整個(gè)銀行收入和利潤(rùn)的40%以上。因此，我國(guó)股份制商業(yè)銀行目前做的僅僅是提高零售業(yè)務(wù)占比的工作，距離真正向零售銀行轉(zhuǎn)型還有很長(zhǎng)的路要走。所以商業(yè)銀行在進(jìn)行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)要把握好目標(biāo)和目前定位的關(guān)系，審慎地確定創(chuàng)新目標(biāo)，以確保創(chuàng)新目標(biāo)的實(shí)

現(xiàn)。

要實(shí)現(xiàn)向零售銀行的轉(zhuǎn)型，需要建立先進(jìn)的信息技術(shù)平臺(tái)；需要進(jìn)行組織架構(gòu)的調(diào)整；需要進(jìn)行產(chǎn)品線的重新構(gòu)造；需要建立龐大的零售銀行業(yè)務(wù)人員體系；需要進(jìn)行宏大的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)安排和技術(shù)安排；需要進(jìn)行激勵(lì)機(jī)制的重新設(shè)計(jì)。在這一過程中，一定要有所為有所不為，在戰(zhàn)略導(dǎo)向、戰(zhàn)略方向、戰(zhàn)略舉措上實(shí)行差異化發(fā)展戰(zhàn)略，防止新的同質(zhì)化。每個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該圍繞自身的特點(diǎn)制定發(fā)展戰(zhàn)略，從而形成不同的發(fā)展模式，這可能是我國(guó)商業(yè)銀行的必須思考的問題。

三、人才是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略實(shí)施的關(guān)鍵

創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，轉(zhuǎn)型發(fā)展，根本要靠人才。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的關(guān)鍵是人才戰(zhàn)略上的轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要本著業(yè)務(wù)能力和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)相結(jié)合、現(xiàn)任崗位和發(fā)展?jié)摿ο嘟Y(jié)合、定向培養(yǎng)與動(dòng)態(tài)管理相結(jié)合的原則，推進(jìn)專業(yè)人才后備梯隊(duì)建設(shè)。

能否有效地調(diào)動(dòng)廣大金融人才的積極性，能否有效地培養(yǎng)和造就大批高水平創(chuàng)新型人才，是衡量金融創(chuàng)新和商業(yè)銀行改革成效的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。近年來，多家商業(yè)銀行在人事制度上的重大改革，建立和完善了銀行系統(tǒng)內(nèi)各專業(yè)技術(shù)崗位職務(wù)聘任規(guī)劃，加快專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制；積極拓展員工晉升通道，加快新員工的履崗能力提升，放寬老員工的聘任條件，給各層面員工以更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。

我們農(nóng)業(yè)銀行一直被譽(yù)為人才培養(yǎng)基地，近期又強(qiáng)化了客戶經(jīng)理隊(duì)伍和轉(zhuǎn)型內(nèi)訓(xùn)師隊(duì)伍的培訓(xùn)。我們相信，只有完善專業(yè)人才發(fā)現(xiàn)和

培養(yǎng)機(jī)制，建設(shè)一支優(yōu)良的金融骨干隊(duì)伍，才能為銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的人力資源保障，銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略才能真正落實(shí)。

第二篇：商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管

河南理工大學(xué)

《我國(guó)銀行金融亂象分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管》

學(xué)院：財(cái)經(jīng)學(xué)院 專業(yè)班級(jí)：金融1403 學(xué)號(hào)：1 姓名：1 老師：1 電話：1

時(shí)間：2017年6月

我國(guó)商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

我國(guó)商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管

摘要：近幾年，我國(guó)金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，銀行同業(yè)市場(chǎng)、理財(cái)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新較多，交叉式金融產(chǎn)品存在層層嵌套，參與機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)行為等不規(guī)范，由此，商業(yè)銀行金融亂象頻發(fā)。為了促使金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，就要使金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管兩者在博弈中發(fā)揮作用。本文就以商業(yè)銀行金融亂象，重點(diǎn)分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系。

關(guān)鍵詞：金融亂象金融創(chuàng)新金融監(jiān)管

金融是一國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)的存在和發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響深遠(yuǎn)。各市場(chǎng)主體不斷金融創(chuàng)新來維持競(jìng)爭(zhēng)力，從某種程度來說，金融創(chuàng)新誘發(fā)了金融亂象的出現(xiàn)，因此需要金融監(jiān)管。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在多個(gè)場(chǎng)合都提及要堅(jiān)決治理金融亂象，2017年4月7日，銀監(jiān)會(huì)就下發(fā)了《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)亂象整治工作的通知》，大力集中整治銀行業(yè)存在的金融亂象，對(duì)于違規(guī)行為，銀監(jiān)會(huì)也加大處罰力度。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示金融機(jī)構(gòu)有什么問題就排查什么問題，排查出來什么問題就去整治什么問題，有什么問題就解決什么問題。以此可以看出銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)下定決心要去整治金融亂象。銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的表現(xiàn)形式涵蓋股權(quán)和對(duì)外投資、機(jī)構(gòu)及高管、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、人員行為、行業(yè)廉潔風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管履職、內(nèi)外勾結(jié)違法和非法金融等十大方面。這十大金融亂象對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融行業(yè)的健康發(fā)展起著不利的影響。隨著郭樹清就任銀監(jiān)會(huì)主席，金融監(jiān)管由喊話式轉(zhuǎn)向行動(dòng)實(shí)戰(zhàn)，金融市場(chǎng)整治正式拉開帷幕。郭樹清執(zhí)掌銀監(jiān)會(huì)以來4月份就出臺(tái)了至少7份監(jiān)管文件，如《關(guān)于開展銀行違法違規(guī)違章行為專項(xiàng)整治工作的通知》、《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作的通知》、《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》等文件，體現(xiàn)了“強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)問責(zé)”的理念。2017年一季度，銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)就作出行政處罰485件，罰沒金額合計(jì)1.9億元。處罰責(zé)任人員197名，其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業(yè)工作。僅在3月29日，銀監(jiān)會(huì)便作出了25件行政處罰，處罰17家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，罰款金額合計(jì)4290萬元。從后來銀監(jiān)會(huì)2 我國(guó)商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

披露的25項(xiàng)處罰信息來看，信貸資產(chǎn)及相關(guān)分公司和相關(guān)人員共涉及13項(xiàng)行政處罰，包括違規(guī)收購(gòu)個(gè)人貸款;收購(gòu)金融機(jī)構(gòu)非不良資產(chǎn);收購(gòu)不良資產(chǎn)未按規(guī)定通知債務(wù)人;為同業(yè)投資行為違規(guī)提供隱性擔(dān)保等，機(jī)構(gòu)處罰資金共計(jì)360萬元。在銀監(jiān)會(huì)的處罰中，也不乏“巨額罰單”。比如，平安銀行因非真實(shí)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，銷售對(duì)公非保本理財(cái)產(chǎn)品出具回購(gòu)承諾、承諾保本，為同業(yè)投資業(yè)務(wù)提供第三方信用擔(dān)保等被罰款1670萬元。恒豐銀行則因騰挪表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，將代客理財(cái)資金違規(guī)用于本行自營(yíng)業(yè)務(wù)，減少加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)提，以及變更持有股份總額5%以上的股東未按規(guī)定報(bào)銀監(jiān)會(huì)審批等被罰款800萬元。華夏銀行也因理財(cái)產(chǎn)品投資非標(biāo)資產(chǎn)總額占上一審計(jì)報(bào)告披露總資產(chǎn)比例超過監(jiān)管要求等，收到1190萬元罰單。由此可見，銀監(jiān)會(huì)是下定決心來整治金融亂象，一場(chǎng)金融監(jiān)管風(fēng)暴正在席卷而來。

2017年6月20日，銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星在“2017年陸家嘴論壇”發(fā)表主旨演講提出，“中國(guó)的金融改革和發(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟(jì)視野。不能因?yàn)槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新?！薄安荒芤?yàn)槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新?！钡暮x有三層含義：第一，中國(guó)金融業(yè)已經(jīng)高度開放，已經(jīng)全面融入世界發(fā)展之中；第二，中國(guó)金融穩(wěn)定和世界金融穩(wěn)定已經(jīng)高度相關(guān)，特別隨著人民幣國(guó)際化進(jìn)程、中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化進(jìn)程，中國(guó)幾大商業(yè)銀行已經(jīng)被列入全球系統(tǒng)性重要銀行；第三，必須在大的背景、格局、視野之下要有更寬廣的思維，來思考改革發(fā)展，加強(qiáng)中國(guó)金融改革的頂層設(shè)計(jì)和科學(xué)規(guī)劃?！爸袊?guó)的金融改革和發(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟(jì)視野?！庇袔讓由钜猓菏紫?，經(jīng)濟(jì)興衰決定金融興衰，沒有經(jīng)濟(jì)的健康基礎(chǔ)，金融就難以繁榮和發(fā)達(dá)。金融的繁榮如果離開經(jīng)濟(jì)健康的發(fā)展基礎(chǔ)，最后只能是泡沫。泡沫最后必然會(huì)導(dǎo)致全面的金融危機(jī)。其次，一切金融改革創(chuàng)新都是為了服務(wù)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，不能為了改革而改革，為了創(chuàng)新而創(chuàng)新?！拔覈?guó)的金融改革不是過快，而是相對(duì)滯后。不能因?yàn)槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新?！钡谌?，金融的安全穩(wěn)定也是經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提和保障。必須把防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融安全穩(wěn)定放在重要的位置，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)。當(dāng)前中國(guó)金融仍然是穩(wěn)定的，銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力還是很強(qiáng)，銀行業(yè)資本充足率在13%以上，流動(dòng)性也處于穩(wěn)定狀況。不過也應(yīng)該看到金融業(yè)有很強(qiáng)的順周期性，3 我國(guó)商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

必須高度警惕和有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)不能因?yàn)榻鹑趤y象而減少金融創(chuàng)新。

金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管是相互影響相互促進(jìn)的關(guān)系。金融創(chuàng)新改變了金融監(jiān)管運(yùn)作的基礎(chǔ)條件，客觀上需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)作出適當(dāng)調(diào)整。金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，使銀行業(yè)與非銀行金融業(yè)、金融業(yè)與非金融業(yè)、貨幣資產(chǎn)與金融資產(chǎn)的界限正在變得越來越模糊。這必然使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的原有調(diào)節(jié)范圍，方式和工具產(chǎn)生許多不適性和疏落，需要進(jìn)行重新調(diào)整。與金融創(chuàng)新的發(fā)展保持同步，已成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一個(gè)主要挑戰(zhàn)。金融創(chuàng)新在推動(dòng)金融業(yè)和金融市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)，也在總體上增大了金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，從而極大增加了監(jiān)管的難度。金融創(chuàng)新是將諸多風(fēng)險(xiǎn)以不同的組合方式再包裝，這種組合后的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)顯得更加復(fù)雜，使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以控制貨幣及信貸量，從而使貨幣政策的執(zhí)行復(fù)雜化，一旦風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)，可能會(huì)導(dǎo)致金融體系的危機(jī)。墨西哥金融危機(jī)和東亞金融危機(jī)就是最好的例證。金融創(chuàng)新工具的大量繁衍使得金融市場(chǎng)更加捉摸不定，一些金融創(chuàng)新工具最初的目的是為了防范和化解匯率、利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，但在實(shí)際運(yùn)用中投機(jī)性越來越強(qiáng)。英國(guó)巴林銀行倒閉和日本大和銀行紐約分行的破產(chǎn)都是因?yàn)榻灰讍T從事金融期貨炒作導(dǎo)致巨額虧損引發(fā)的。金融創(chuàng)新的高速發(fā)展給市場(chǎng)主體提供了巨額利潤(rùn)來源，因此常被一些冒進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)濫用，也常被不法分子利用，給金融業(yè)帶來混亂。對(duì)于金融創(chuàng)新，我們只能相應(yīng)地調(diào)整我們的金融監(jiān)管手段，加強(qiáng)防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的影響。金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的產(chǎn)生和發(fā)展有保護(hù)作用也有監(jiān)管作用，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）它可以減少交易的風(fēng)險(xiǎn)。（2）某種金融資產(chǎn)的市場(chǎng)組織本身就是公共機(jī)構(gòu)，這樣可以更好地公平地執(zhí)行其職能，現(xiàn)在，大多數(shù)證券及期貨交易場(chǎng)所采用會(huì)員制形式，作為公共機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)組織不僅是監(jiān)管制度的設(shè)計(jì)的組成部分，同時(shí)亦承擔(dān)著重要的監(jiān)管職責(zé)。（3）金融監(jiān)管本身對(duì)金融創(chuàng)新有刺激作用，促進(jìn)金融創(chuàng)新的產(chǎn)生。外匯和資本管制的廢除是導(dǎo)致銀行選擇海外發(fā)展和拓展國(guó)際業(yè)務(wù)的一個(gè)明顯例證。

由于金融創(chuàng)新既有積極的金融創(chuàng)新，又有消極的金融創(chuàng)新，當(dāng)金融監(jiān)管面對(duì)積極金融創(chuàng)新，則是保護(hù)作用。積極金融創(chuàng)新是金融4 我國(guó)商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

機(jī)構(gòu)為提高自身競(jìng)爭(zhēng)力和獲利能力，在現(xiàn)有的法律框架范圍內(nèi)，針對(duì)金融市場(chǎng)需求，主動(dòng)進(jìn)行的創(chuàng)新行為。電子計(jì)算機(jī)等技術(shù)的廣泛應(yīng)用和激烈競(jìng)爭(zhēng)的壓力迫使金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。通過金融創(chuàng)新，發(fā)展多種金融機(jī)構(gòu)，形成大批互相競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)主體；推出新的具有吸引力的金融資產(chǎn)，使市場(chǎng)工具多樣化。對(duì)于積極金融創(chuàng)新，作為國(guó)家干預(yù)的金融監(jiān)管應(yīng)“消極”應(yīng)對(duì)，盡可能地給金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更多地“自由”空間，采取各種激勵(lì)措施，鼓勵(lì)積極金融創(chuàng)新。但是應(yīng)當(dāng)注意，積極金融創(chuàng)新也存在產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性。因此，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能完全放棄監(jiān)管。對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)正在進(jìn)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)構(gòu)建的國(guó)家來說，金融創(chuàng)新還停留在初級(jí)階段，發(fā)展?jié)摿薮?，在金融深化過程中，必須處理好風(fēng)險(xiǎn)防范與金融創(chuàng)新的關(guān)系，既不能以風(fēng)險(xiǎn)為由抑制金融創(chuàng)新，也不能為創(chuàng)新而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)還要有效利用金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防范功能。反之，對(duì)消極金融創(chuàng)新應(yīng)采取“積極”的監(jiān)管措施。

我國(guó)金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的應(yīng)對(duì)如下：金融監(jiān)管制度的制定要有前瞻性，金融監(jiān)管政策措施要適應(yīng)金融業(yè)未來發(fā)展和變化趨勢(shì)。為了防止金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)，金融監(jiān)管當(dāng)局在制定金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定性指標(biāo)和有關(guān)措施時(shí)，要考慮未來金融市場(chǎng)創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的可能變化等，此外，要建立金融監(jiān)管的預(yù)警系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)金融體系安全性的監(jiān)測(cè)，保證金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行。以鼓勵(lì)積極金融創(chuàng)新，抑制消極金融創(chuàng)新為原則。模式的選擇上，應(yīng)由側(cè)重于外部監(jiān)管模式向既重視內(nèi)部監(jiān)管，也重視外部監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變?？傊?，隨著金融的日益深化，特別是金融創(chuàng)新和開放程度的加深，金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的概率也會(huì)相應(yīng)提高，因此，適時(shí)調(diào)整金融監(jiān)管以適應(yīng)金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展成為金融監(jiān)管的迫切任務(wù)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)時(shí)時(shí)掌握創(chuàng)新動(dòng)態(tài)，促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

劉宇飛《國(guó)際金融監(jiān)管的新發(fā)展》經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社

王延科《現(xiàn)代金融制度與中國(guó)金融轉(zhuǎn)軌》中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社 王中華 萬建偉《國(guó)際金融》首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 陸澤峰《金融創(chuàng)新與法律變革》法律出版社

第三篇：商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管.

河南理工大學(xué)

《我國(guó)銀行金融亂象分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管》

學(xué)院：財(cái)經(jīng)學(xué)院 專業(yè)班級(jí)：金融1403 學(xué)號(hào)：1 姓名：1 老師：1 電話：1 時(shí)間：2017年6月

我國(guó)商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管

摘要：近幾年，我國(guó)金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，銀行同業(yè)市場(chǎng)、理財(cái)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新較多，交叉式金融產(chǎn)品存在層層嵌套，參與機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)行為等不規(guī)范，由此，商業(yè)銀行金融亂象頻發(fā)。為了促使金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，就要使金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管兩者在博弈中發(fā)揮作用。本文就以商業(yè)銀行金融亂象，重點(diǎn)分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系。

關(guān)鍵詞：金融亂象金融創(chuàng)新金融監(jiān)管

金融是一國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)的存在和發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響深遠(yuǎn)。各市場(chǎng)主體不斷金融創(chuàng)新來維持競(jìng)爭(zhēng)力，從某種程度來說，金融創(chuàng)新誘發(fā)了金融亂象的出現(xiàn)，因此需要金融監(jiān)管。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在多個(gè)場(chǎng)合都提及要堅(jiān)決治理金融亂象，2017年4月7日，銀監(jiān)會(huì)就下發(fā)了《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)亂象整治工作的通知》，大力集中整治銀行業(yè)存在的金融亂象，對(duì)于違規(guī)行為，銀監(jiān)會(huì)也加大處罰力度。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示金融機(jī)構(gòu)有什么問題就排查什么問題，排查出來什么問題就去整治什么問題，有什么問題就解決什么問題。以此可以看出銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)下定決心要去整治金融亂象。

銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的表現(xiàn)形式涵蓋股權(quán)和對(duì)外投資、機(jī)構(gòu)及高管、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、人員行為、行業(yè)廉潔風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管履職、內(nèi)外勾結(jié)違法和非法金融等十大方面。這十大金融亂象對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融行業(yè)的健康發(fā)展起著不利的影響。隨著郭樹清就任銀監(jiān)會(huì)主席，金融監(jiān)管由喊話式轉(zhuǎn)向行動(dòng)實(shí)戰(zhàn)，金融市場(chǎng)整治正式拉開帷幕。郭樹清執(zhí)掌銀監(jiān)會(huì)以來4月份就出臺(tái)了至少7份監(jiān)管文件，如《關(guān)于開展銀行違法違規(guī)違章行為專項(xiàng)整治工作的通知》、《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作的通知》、《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》等文件，體現(xiàn)了“強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)問責(zé)”的理念。2017年一季度，銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)就作出行政處罰485件，罰沒金額合計(jì)1.9億元。處罰責(zé)任人員197名，其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業(yè)工作。僅在3月29日，銀監(jiān)會(huì)便作出了25件行政處罰，處罰17家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，罰款金額合計(jì)4290萬元。從后來銀監(jiān)會(huì)披露的25項(xiàng)處罰信息來看，信貸資產(chǎn)及相關(guān)分公司和相關(guān)人員共涉及13項(xiàng)行政處罰，包括違規(guī)收購(gòu)個(gè)人貸款;收購(gòu)金融機(jī)構(gòu)非不良資產(chǎn);收購(gòu)不良資產(chǎn)未按規(guī)定通知債務(wù)人;為同業(yè)投資行為違規(guī)提供隱性擔(dān)保等，機(jī)構(gòu)處罰資金共計(jì)360萬元。在銀監(jiān)會(huì)的處罰中，也不乏“巨額罰單”。比如，平安銀行因非真實(shí)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，銷售對(duì)公非保本理財(cái)產(chǎn)品出具回購(gòu)承諾、承諾保本，為同業(yè)投資業(yè)務(wù)提供第三方信用擔(dān)保等被罰款1670萬元。恒豐銀行則因騰挪表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，將代客理財(cái)資金違規(guī)用于本行自營(yíng)業(yè)務(wù)，減少加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)提，以及變更持有股份總額5%以上的股東未按規(guī)定報(bào)銀監(jiān)會(huì)審批等被罰款800萬元。華夏銀行也因理財(cái)產(chǎn)品投資非標(biāo)資產(chǎn)總額占上一審計(jì)報(bào)告披露總資產(chǎn)比例超過監(jiān)管要求等，收到1190萬元罰單。由此可見，銀監(jiān)會(huì)是下定決心來整治金融亂象，一場(chǎng)金融監(jiān)管風(fēng)暴正在席卷而來。

2017年6月20日，銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星在“2017年陸家嘴論壇”發(fā)表主旨演講提出，“中國(guó)的金融改革和發(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟(jì)視野。不能因?yàn)槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新?！薄安荒芤?yàn)槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新?！钡暮x有三層含義：第一，中國(guó)金融業(yè)已經(jīng)高度開放，已經(jīng)全面融入世界發(fā)展之中；第二，中國(guó)金融穩(wěn)定和世界金融穩(wěn)定已經(jīng)高度相關(guān)，特別隨著人民幣國(guó)際化進(jìn)程、中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化進(jìn)程，中國(guó)幾大商業(yè)銀行已經(jīng)被列入全球系統(tǒng)性重要銀行；第三，必須在大的背景、格局、視野之下要有更寬廣的思維，來思考改革發(fā)展，加強(qiáng)中國(guó)金融改革的頂層設(shè)計(jì)和科學(xué)規(guī)劃?！爸袊?guó)的金融改革和發(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟(jì)視野。”有幾層深意：首先，經(jīng)濟(jì)興衰決定金融興衰，沒有經(jīng)濟(jì)的健康基礎(chǔ)，金融就難以繁榮和發(fā)達(dá)。金融的繁榮如果離開經(jīng)濟(jì)

健康的發(fā)展基礎(chǔ)，最后只能是泡沫。泡沫最后必然會(huì)導(dǎo)致全面的金融危機(jī)。其次，一切金融改革創(chuàng)新都是為了服務(wù)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，不能為了改革而改革，為了創(chuàng)新而創(chuàng)新?！拔覈?guó)的金融改革不是過快，而是相對(duì)滯后。不能因?yàn)槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新?！钡谌鹑诘陌踩€(wěn)定也是經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提和保障。必須把防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融安全穩(wěn)定放在重要的位置，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)。當(dāng)前中國(guó)金融仍然是穩(wěn)定的，銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力還是很強(qiáng)，銀行業(yè)資本充足率在13%以上，流動(dòng)性也處于穩(wěn)定狀況。不過也應(yīng)該看到金融業(yè)有很強(qiáng)的順周期性，必須高度警惕和有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)不能因?yàn)榻鹑趤y象而減少金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管是相互影響相互促進(jìn)的關(guān)系。金融創(chuàng)新改變了金融監(jiān)管運(yùn)作的基礎(chǔ)條件，客觀上需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)作出適當(dāng)調(diào)整。金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，使銀行業(yè)與非銀行金融業(yè)、金融業(yè)與非金融業(yè)、貨幣資產(chǎn)與金融資產(chǎn)的界限正在變得越來越模糊。這必然使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的原有調(diào)節(jié)范圍，方式和工具產(chǎn)生許多不適性和疏落，需要進(jìn)行重新調(diào)整。與金融創(chuàng)新的發(fā)展保持同步，已成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一個(gè)主要挑戰(zhàn)。金融創(chuàng)新在推動(dòng)金融業(yè)和金融市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)，也在總體上增大了金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，從而極大增加了監(jiān)管的難度。金融創(chuàng)新是將諸多風(fēng)險(xiǎn)以不同的組合方式再包裝，這種組合后的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)顯得更加復(fù)雜，使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以控制貨幣及信貸量，從而使貨幣政策的執(zhí)行復(fù)雜化，一旦風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)，可能會(huì)導(dǎo)致金融體系的危機(jī)。墨西哥金融危機(jī)和東亞金融危機(jī)就是最好的例證。金融創(chuàng)新工具的大量繁衍使得金融市場(chǎng)更加捉摸不定，一些金融創(chuàng)新工具最初的目的是為了防范和化解匯率、利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，但在實(shí)際運(yùn)用中投機(jī)性越來越強(qiáng)。英國(guó)巴林銀行倒閉和日本大和銀行紐約分行的破產(chǎn)都是因?yàn)榻灰讍T從事金融期貨炒作導(dǎo)致巨額虧損引發(fā)的。金融創(chuàng)新的高速發(fā)展給市場(chǎng)主體提供了巨額利潤(rùn)來源，因此常被一些冒進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)濫用，也常被不法分子利用，給金融業(yè)帶來混亂。對(duì)于金融創(chuàng)新，我們只能相應(yīng)地調(diào)整我們的金融監(jiān)管手段，加強(qiáng)防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的影響。金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的產(chǎn)生和發(fā)展有保護(hù)作用也有監(jiān)管作用，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）它可以減少交易的風(fēng)險(xiǎn)。（2）某種金融資產(chǎn)的市場(chǎng)組織本身就是公共機(jī)構(gòu)，這樣可以更好地公平地執(zhí)行其職能，現(xiàn)在，大多數(shù)證券及期貨交易場(chǎng)所采用會(huì)員制形式，作為公共機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)組織不僅是監(jiān)管制度的設(shè)計(jì)的組成部分，同時(shí)亦承擔(dān)著重要的監(jiān)管職責(zé)。（3）金融監(jiān)管本身對(duì)金融創(chuàng)新有刺激作用，促進(jìn)金融創(chuàng)新的產(chǎn)生。外匯和資本管制的廢除是導(dǎo)致銀行選擇海外發(fā)展和拓展國(guó)際業(yè)務(wù)的一個(gè)明顯例證。

由于金融創(chuàng)新既有積極的金融創(chuàng)新，又有消極的金融創(chuàng)新，當(dāng)金融監(jiān)管面對(duì)積極金融創(chuàng)新，則是保護(hù)作用。積極金融創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)為提高自身競(jìng)爭(zhēng)力和獲利能力，在現(xiàn)有的法律框架范圍內(nèi)，針對(duì)金融市場(chǎng)需求，主動(dòng)進(jìn)行的創(chuàng)新行為。電子計(jì)算機(jī)等技術(shù)的廣泛應(yīng)用和激烈競(jìng)爭(zhēng)的壓力迫使金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。通過金融創(chuàng)新，發(fā)展多種金融機(jī)構(gòu)，形成大批互相競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)主體；推出新的具有吸引力的金融資產(chǎn)，使市場(chǎng)工具多樣化。對(duì)于積極金融創(chuàng)新，作為國(guó)家干預(yù)的金融監(jiān)管應(yīng)“消極”應(yīng)對(duì)，盡可能地給金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更多地“自由”空間，采取各種激勵(lì)措施，鼓勵(lì)積極金融創(chuàng)新。但是應(yīng)當(dāng)注意，積極金融創(chuàng)新也存在產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性。因此，金

融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能完全放棄監(jiān)管。對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)正在進(jìn)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)構(gòu)建的國(guó)家來說，金融創(chuàng)新還停留在初級(jí)階段，發(fā)展?jié)摿薮?，在金融深化過程中，必須處理好風(fēng)險(xiǎn)防范與金融創(chuàng)新的關(guān)系，既不能以風(fēng)險(xiǎn)為由抑制金融創(chuàng)新，也不能為創(chuàng)新而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)還要有效利用金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防范功能。反之，對(duì)消極金融創(chuàng)新應(yīng)采取“積極”的監(jiān)管措施。

我國(guó)金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的應(yīng)對(duì)如下：金融監(jiān)管制度的制定要有前瞻性，金融監(jiān)管政策措施要適應(yīng)金融業(yè)未來發(fā)展和變化趨勢(shì)。為了防止金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)，金融監(jiān)管當(dāng)局在制定金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定性指標(biāo)和有關(guān)措施時(shí)，要考慮未來金融市場(chǎng)創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的可能變化等，此外，要建立金融監(jiān)管的預(yù)警系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)金融體系安全性的監(jiān)測(cè)，保證金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行。以鼓勵(lì)積極金融創(chuàng)新，抑制消極金融創(chuàng)新為原則。模式的選擇上，應(yīng)由側(cè)重于外部監(jiān)管模式向既重視內(nèi)部監(jiān)管，也重視外部監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變?？傊?，隨著金融的日益深化，特別是金融創(chuàng)新和開放程度的加深，金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的概率也會(huì)相應(yīng)提高，因此，適時(shí)調(diào)整金融監(jiān)管以適應(yīng)金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展成為金融監(jiān)管的迫切任務(wù)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)時(shí)時(shí)掌握創(chuàng)新動(dòng)態(tài)，促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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王中華 萬建偉《國(guó)際金融》首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

陸澤峰《金融創(chuàng)新與法律變革》法律出版社

第四篇：商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

論文關(guān)鍵詞:中小銀行;金融創(chuàng)新;產(chǎn)品創(chuàng)新

論文摘要:對(duì)于地方中小銀行來說,金融創(chuàng)新是銀行保持活力的根本,是在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)的法寶。而金融創(chuàng)新就如同一把雙刃劍,運(yùn)用得好,反而會(huì)抑制金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)我國(guó)地方中小銀行金融創(chuàng)新進(jìn)行了研究和探討。地方中小銀行金融創(chuàng)新存在問題

動(dòng)機(jī)存在偏差,創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。其主要表現(xiàn):一是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)因其特殊背景,金融創(chuàng)新的動(dòng)因多來自政府的宏觀動(dòng)因、偏重于社會(huì)穩(wěn)定、忽視市場(chǎng)特性,很少有由于自身發(fā)展需要而進(jìn)行主動(dòng)創(chuàng)新的,二是創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)則偏向于在無序競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)份額,出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。在不發(fā)達(dá)的市場(chǎng)條件下,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)這種非市場(chǎng)行為破壞了開展有效創(chuàng)新需要的良好金融秩序。區(qū)域性中小銀行由于金融創(chuàng)新起步較晚,行動(dòng)較遲緩,因此這種動(dòng)機(jī)偏差還是較為明顯的。

金融創(chuàng)新效率不高,效果不明顯。目前區(qū)域性中小銀行在較大程度上依然以存貸利差作為主要盈利手段,所謂的創(chuàng)新也無非是用來吸存促貸,多樣化的金融手段并沒有被充分使用,無法通過創(chuàng)新給銀行帶來實(shí)際直接的利潤(rùn)。金融創(chuàng)新環(huán)境不完善。從我國(guó)金融環(huán)境來看,一是金融管制較嚴(yán)格,二是金融公平競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)不完善。中小銀行金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品創(chuàng)新

以制度創(chuàng)新為基礎(chǔ),需求供給分析為前提。好的產(chǎn)品創(chuàng)新一定要是基于制度創(chuàng)新的。只有在政府和區(qū)域性中小銀行自身花大力氣進(jìn)行制度創(chuàng)新,從而創(chuàng)造了良好的創(chuàng)新環(huán)境,而區(qū)域性中小銀行又為產(chǎn)品創(chuàng)新理順了整個(gè)創(chuàng)新思路,以及為創(chuàng)新打好組織架構(gòu)的基礎(chǔ),才能開始談產(chǎn)品創(chuàng)新。而產(chǎn)品創(chuàng)新的范疇,就是,從哪些著手點(diǎn)入手,進(jìn)行創(chuàng)新,在哪幾個(gè)層面進(jìn)行有針對(duì)性的創(chuàng)新,進(jìn)行哪些產(chǎn)品的創(chuàng)新,諸如此類。當(dāng)然,要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新之前,必要的市場(chǎng)調(diào)研和市場(chǎng)分析是不可缺少的。主要是針對(duì)金融創(chuàng)新的需求與供給進(jìn)行分析,一方面確認(rèn)自身所處的環(huán)境究竟是否適合進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,適合進(jìn)行哪類的產(chǎn)品創(chuàng)新;另外一方面也可以確認(rèn)可以針對(duì)怎樣的客戶群進(jìn)行怎樣范疇的創(chuàng)新活動(dòng)。[JP]

產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)管理。產(chǎn)品創(chuàng)新的目的,與普通廠商理論中的目的追逐利潤(rùn)最大化有相似之處。我國(guó)區(qū)域性中小銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)主要目的,也是探索自身經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)點(diǎn),使得新增長(zhǎng)點(diǎn)能夠在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到威脅時(shí),能夠一定程度的取代傳統(tǒng)業(yè)務(wù),成為風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避方式之一。或是穩(wěn)步的成為提高自身利潤(rùn)率的一個(gè)有力武器。另外一個(gè)目的,就是探索如何通過創(chuàng)新不斷鞏固自身現(xiàn)有市場(chǎng),并穩(wěn)步的進(jìn)行擴(kuò)充。如果維持一成不變,則很容易就會(huì)造成客戶流失。競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手先行又恰到好處的進(jìn)行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新很有可能會(huì)讓固有的老客戶轉(zhuǎn)而投向另外一個(gè)陣營(yíng)。產(chǎn)品創(chuàng)新層次分析

根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新所在的層次,可以大致分為金融工具的創(chuàng)新以及金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新。各區(qū)域性中小銀行在研究分析自身市場(chǎng)需求后,準(zhǔn)確的定位如何創(chuàng)新。金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新,通常和我們目前在較發(fā)達(dá)城市的理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)。這類理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn),跨市場(chǎng)經(jīng)營(yíng),如金融期權(quán)、期貨、外匯、QDII等。這類高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品在金融市場(chǎng)比較成熟,資金比較富裕的地區(qū)將會(huì)有較大的市場(chǎng)。在這類地區(qū)的區(qū)域性中小銀行,就可以充分利用這些金融工具,抓緊推出更多特色型的創(chuàng)新產(chǎn)品以吸引客戶,從而獲取更高的中間業(yè)務(wù)收入或者投資回報(bào)。

但區(qū)域性中小銀行由于規(guī)模較小,混業(yè)經(jīng)營(yíng)未必非常的適合其發(fā)展。在開展上述各類業(yè)務(wù)的時(shí)候,可以尋找可信賴的合作伙伴,如證券,基金,保險(xiǎn),信托等。盲目的進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)備也將會(huì)增大創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn),在最終發(fā)展中有可能得不償失。金融工具創(chuàng)新,雖然從創(chuàng)新層次上來說并非很高端。但正是金融工具創(chuàng)新,能夠搞活區(qū)域性中小銀行的金融,應(yīng)當(dāng)被作為區(qū)域性中小銀行的重點(diǎn)創(chuàng)新方向而被考慮。

第五篇：我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

金融1223班 王丹霓 A08120837

摘要：2001年11月10日中國(guó)加入WTO世界貿(mào)易組織，意味著中國(guó)迎來了新的發(fā)展機(jī)遇和全新的挑戰(zhàn)。在中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，需要進(jìn)行多層次、寬領(lǐng)域的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。本文針對(duì)這一現(xiàn)狀對(duì)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新所存在的問題，制約因素以及創(chuàng)新的思路策略等進(jìn)行著重分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新； 制約因素；思路策略

金融創(chuàng)新是指那些由金融家主導(dǎo)的，在金融業(yè)內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進(jìn)的新事物。廣義的金融創(chuàng)新包括產(chǎn)品、營(yíng)銷、組織管理以及制度等

【1】方面的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的根本動(dòng)力。

一、我國(guó)金融創(chuàng)新存在的問題

1.金融創(chuàng)新的立法滯后及制度缺失。

自我國(guó)確立建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來，銀行業(yè)經(jīng)歷了由行政管理體制向市場(chǎng)化發(fā)展過渡的過程，不可否認(rèn)，一些相關(guān)法律和制度在銀行業(yè)市場(chǎng)化的初級(jí)階段，對(duì)規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，的確發(fā)揮了它們重要作用，但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的變化，這些法律和制度的不足也逐漸顯示出來，如有些地方監(jiān)管過度，而有些地方缺乏規(guī)范。因此，我國(guó)急需加強(qiáng)金融創(chuàng)新方面的立法，金融創(chuàng)新中立法的滯后和政策的缺位，給銀行的金融創(chuàng)新帶來了很多困難。

2.金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善。

目前，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為，我國(guó)金融法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒有交金融創(chuàng)新活動(dòng)納入正常軌道。

3.利率的市場(chǎng)化進(jìn)程加快。

我國(guó)利率市場(chǎng)化的目標(biāo)是：建立由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存，貨物款利率水平的利率形成機(jī)帽，中央銀行通過運(yùn)用貨幣政策工具調(diào)控和引導(dǎo)市場(chǎng)利率，使市場(chǎng)機(jī)制在金融資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用。所以，隨著利率市場(chǎng)化的逐漸推進(jìn)，銀行業(yè)必須進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，以達(dá)到安全性，流動(dòng)性和盈利性的目的。

4.金融創(chuàng)新信息技術(shù)支撐不夠。

金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理越來越依賴于技術(shù)的進(jìn)步。比如，建立現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，資源共享，建立健全金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全體系，提高防范計(jì)算機(jī)犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。然而，我國(guó)的信息處理能力相對(duì)較差，信息分享程度相對(duì)較低，只有盡快趕超發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)的信息水平，才能真正提高我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力。

5.市場(chǎng)的逐漸放開。

隨著新措施的出臺(tái)，我國(guó)資本項(xiàng)目將進(jìn)一步開放。資本項(xiàng)目的放開，將使國(guó)際資本對(duì)我國(guó)的影響日益增強(qiáng)，中國(guó)的金融市場(chǎng)與國(guó)外的金融市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)性增強(qiáng)，國(guó)內(nèi)，國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)將站在同一起跑線上展開競(jìng)爭(zhēng)。基于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和風(fēng)險(xiǎn)投資的需求，中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)，有必要考慮如何使用創(chuàng)新的金融工具來回避匯率，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，并且盡可能地利用國(guó)際市場(chǎng)的資源，籌集低成本資金，提升創(chuàng)造利潤(rùn)的能力。

6.金融人才短缺，技術(shù)水平落后。

進(jìn)行金融創(chuàng)新，要依托高科技手段，在金融信息化的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。而我國(guó)的銀行業(yè)目前只基本完成了金融電子化建設(shè)金融信息化在有些銀行只是剛剛起步，技術(shù)創(chuàng)新

【2】 成為我國(guó)金融創(chuàng)新的薄弱環(huán)節(jié)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新思路策略

1.創(chuàng)新金融服務(wù)意識(shí)

金融創(chuàng)新的前提是商業(yè)銀行從業(yè)人員金融服務(wù)意識(shí)的創(chuàng)新。銀行員工的服務(wù)態(tài)度代表著銀行的服務(wù)質(zhì)量，保證文明熱情的服務(wù)態(tài)度，對(duì)不同的顧客制定不同的服務(wù)方式，取得相應(yīng)的信任；樹立客戶作為核心的服務(wù)理念，隨時(shí)了解經(jīng)濟(jì)環(huán)境化變化時(shí)顧客的金融需求，改變由需求推動(dòng)的被動(dòng)型服務(wù)方式為主動(dòng)的服務(wù)方式；樹立與客戶共創(chuàng)成功理念，探索潛在價(jià)值內(nèi)容，幫助客戶制定理財(cái)計(jì)劃，解決資金問題等來尋求銀行的有效利潤(rùn)，達(dá)到銀行與客戶共創(chuàng)成功的目標(biāo)；樹立服務(wù)先行的觀念，拓展服務(wù)內(nèi)容，及時(shí)調(diào)整金融服務(wù)渠道，拓寬金融服務(wù)范圍；樹立金融創(chuàng)新理念，拓寬金融服務(wù)空間。

2.金融創(chuàng)新要著眼于需求,要加強(qiáng)產(chǎn)品的營(yíng)銷力度

金融創(chuàng)新是銀行業(yè)獲取經(jīng)營(yíng)效益的重點(diǎn),是增強(qiáng)銀行實(shí)力,提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要措施。每種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,都要與客戶需求密切的聯(lián)系，要尋求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化。各個(gè)銀行，無論做那種金融創(chuàng)新，都需要將市場(chǎng)及客戶的需求放在[2]孟銳 《我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題分析及解決對(duì)策》.商業(yè)經(jīng)濟(jì) 2009年第23期

[3]徐世杰,蔣波.商業(yè)銀行創(chuàng)新管理:國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、比較與借鑒[J].國(guó)際金融,2012,01:43-45.[4]蔣波.基于市場(chǎng)需求的商業(yè)銀行創(chuàng)新機(jī)制研究[J].武漢金融,2011,04:68-70.[5]趙健.商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r探究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2011,13:124-125.[6]應(yīng)海芬,林鍵.商業(yè)銀行貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理[J].企業(yè)研究,2011,10.[7]陳小憲.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管促進(jìn)銀行創(chuàng)新[J].銀行家,2010,01:54-58.[8]曾震.我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新策略[J].東方企業(yè)文化,2011,03:114.[9]陳婷婷.我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題及對(duì)策[J].中國(guó)新技術(shù)新產(chǎn)品,2011,21:201