第一篇：淺談農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新

淺談農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新

○褚子麟 趙 娜

近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)一步加大硬件投入、產(chǎn)品創(chuàng)新和信息化建設(shè)力度，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力邁上了一個(gè)新的臺(tái)階。但是，在金融格局深刻變化、銀行競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的大背景下，縣級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行其金融創(chuàng)新的“先天不足”和“后天差距”逐步凸顯，成為制約創(chuàng)新發(fā)展的重要因素。下面，就農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新問題談點(diǎn)粗淺看法。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的必要性

創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益快速增長(zhǎng)的重要途徑。在農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展進(jìn)程中，如果不加強(qiáng)創(chuàng)新工作，那么就會(huì)在日趨激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰。農(nóng)村商業(yè)銀行只有不斷地創(chuàng)新，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，才能立于不敗之地。

1.金融創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的客觀要求。當(dāng)前農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的重大變化，必然對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)需求呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)，客觀上要求農(nóng)村商業(yè)銀行在金融工具、金融產(chǎn)品等方面進(jìn)行革新或改造，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的需要，更好地滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

2.金融創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行滿足客戶需求的客觀要求。客戶是農(nóng)村商業(yè)銀行的“上帝”和“衣食父母”。隨著科技進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展，客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求越來越呈現(xiàn)出多樣化、個(gè)性化的趨勢(shì)，農(nóng)村商業(yè)銀行只有不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，才能最大限度地滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需求。

3.金融創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的客觀要求。農(nóng)村商業(yè)銀行主要為“三農(nóng)”服務(wù)，以前在農(nóng)村競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)手幾乎沒有，而郵儲(chǔ)銀行的成立以及村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的誕生，也對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行形成了強(qiáng)大的沖擊力。如果農(nóng)村商業(yè)銀行不轉(zhuǎn)變觀念，墨守成規(guī)，躺在原有存、貸業(yè)務(wù)上高枕無憂，必然會(huì)在未來激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰。

4.金融創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行深化改革的客觀要求。當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行改革目的就是要強(qiáng)化法人治理，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，提高服務(wù)水平，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，這就客觀上要求農(nóng)村商業(yè)銀行加快經(jīng)營(yíng)理念、金融科技、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐，只有這樣，才能從根本上增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的功能，達(dá)到改革試點(diǎn)的初衷。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的主要問題

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品層出不窮，尤其是在大中城市，各類金融產(chǎn)品你方唱罷我登場(chǎng)。而在農(nóng)村，肩負(fù)農(nóng)民致富大任的農(nóng)村商業(yè)銀行，因受自身發(fā)展水平和系統(tǒng)性制約，在這些方面還存在一些不容忽視的問題，主要表現(xiàn)在：

1.金融創(chuàng)新觀念缺乏。目前，很多農(nóng)村商業(yè)銀行還沒有真正樹立起金融服務(wù)的觀念，依然存在安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)。這種觀念的存在導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)核算意識(shí)不強(qiáng)，工作開拓性差，不能積極主動(dòng)地去尋找金融創(chuàng)新的切入點(diǎn)，而是更多的是考慮如何應(yīng)付上級(jí)的考核，缺乏金融創(chuàng)新觀念。

2.金融服務(wù)品種單一。當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)品種單一，主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，滿足農(nóng)戶信貸資金需求的信貸品種較少，金融創(chuàng)新主要是模仿、借鑒國(guó)有商業(yè)銀行的做法，以吸納性創(chuàng)新為主，有特色和原創(chuàng)性創(chuàng)新很少，創(chuàng)新產(chǎn)品具有很強(qiáng)的同質(zhì)性。由技術(shù)進(jìn)步引起的金融創(chuàng)新工具只是極少數(shù)，同時(shí)創(chuàng)新層次低，創(chuàng)新主要表現(xiàn)為簡(jiǎn)單的數(shù)量擴(kuò)張。

3.金融技術(shù)創(chuàng)新滯后。國(guó)有商業(yè)銀行老牌資深、實(shí)力雄厚，有先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，電子化程度較高，資金調(diào)撥靈活，在“硬件”上比農(nóng)村商業(yè)銀行先進(jìn)的多。同時(shí)它們采用國(guó)際金融領(lǐng)域已有的金融創(chuàng)新成果，再加上服務(wù)意識(shí)強(qiáng)，在“軟件”上也比農(nóng)村商業(yè)銀行先進(jìn)。農(nóng)村商業(yè)銀行由于科技人才的缺乏，觀念落后，不舍得在電子化建設(shè)上投入，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行金融工具科技含量低，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新處于初級(jí)階段。

4.金融人才嚴(yán)重缺乏。金融創(chuàng)新對(duì)金融從業(yè)人員素質(zhì)要求較高，需要從業(yè)人員具備現(xiàn)代金融專業(yè)知識(shí)，操作技能和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。沒有新思想觀念、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)強(qiáng)、具有豐富金融知識(shí)和直接操作經(jīng)驗(yàn)、精通業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，銀行等金融機(jī)構(gòu)很難在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。由于農(nóng)村商業(yè)銀行地處廣闊的農(nóng)村，對(duì)計(jì)算機(jī)、國(guó)際金融、企業(yè)管理、投資、保險(xiǎn)等高素質(zhì)人才缺乏吸引力，嚴(yán)重影響了農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的開展。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對(duì)策與建議

農(nóng)村商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品要在市場(chǎng)上占有一席之地，就必須為其精工細(xì)紡好“嫁衣”，才好風(fēng)風(fēng)光光地把它推介給消費(fèi)者，使其從外到內(nèi)發(fā)生質(zhì)的變化，讓農(nóng)村商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品真正走進(jìn)新時(shí)代。

1.創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念。首先，堅(jiān)持“三個(gè)取向”。一是要按照為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，真正把農(nóng)村商業(yè)銀行辦成“農(nóng)民的銀行”，切實(shí)提高為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平；二是要堅(jiān)持市場(chǎng)化取向，一切從實(shí)際出發(fā)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事；三是要堅(jiān)持“雙贏”取向，在幫助縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)騰飛、增加社會(huì)效益的同時(shí)，管控好信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行自身效益。其次，實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”。農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)方向要從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持“大農(nóng)業(yè)”轉(zhuǎn)變，努力去發(fā)現(xiàn)、培育、開創(chuàng)新的支農(nóng)平臺(tái)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持新農(nóng)村轉(zhuǎn)變，不斷更新觀念，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)。再次，突出“三化建設(shè)”。要重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民現(xiàn)代化，以“三化建設(shè)”為載體，大力推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)工作。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品。金融服務(wù)應(yīng)該圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展的新要求、新變化，適時(shí)創(chuàng)新適合“三農(nóng)”需要的金融服務(wù)品種，為農(nóng)戶提供多方面金融服務(wù)。一是要把農(nóng)戶小額信用貸款進(jìn)一步做大做強(qiáng)做優(yōu)，為一般農(nóng)戶架起致富的金橋。對(duì)符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、產(chǎn)業(yè)化組織、個(gè)私經(jīng)濟(jì)組織，提供不同層次、不同方式的資金支持。二是不斷創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)和品種，如對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可以實(shí)行更多的融資方式，對(duì)普通小企業(yè)貸款可以實(shí)行公開評(píng)級(jí)授信，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高放款效率。同時(shí)，積極拓展中間業(yè)務(wù)，不斷增加其業(yè)務(wù)比重。三是探索完善聯(lián)保擔(dān)保貸款機(jī)制，積極開發(fā)適合農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化的資金需求，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。四是為農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移提供金融服務(wù)，針對(duì)農(nóng)戶進(jìn)城經(jīng)商開展農(nóng)村工商戶小額信用貸款，幫助在城市務(wù)工的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)拓展。

3.創(chuàng)新信貸營(yíng)銷。準(zhǔn)確把握客戶的需求和市場(chǎng)的脈搏，以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，通過創(chuàng)新信貸營(yíng)銷活動(dòng)不斷滿足客戶和市場(chǎng)需求，在實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)銀行效益和價(jià)值的最大化。首先，要細(xì)分目標(biāo)客戶，進(jìn)行產(chǎn)品定位。從市場(chǎng)的角度出發(fā)，針對(duì)不同層次的需求，推行不同品種的貸款，有針對(duì)性地選擇產(chǎn)品市場(chǎng)有前景、資信良好、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)企業(yè)作為自己的客戶群，為擴(kuò)大信貸投放規(guī)模打下良好基礎(chǔ)。其次，是要加強(qiáng)金融產(chǎn)品營(yíng)銷。好的金融產(chǎn)品能否讓我們的農(nóng)戶了解、認(rèn)知關(guān)鍵在于營(yíng)銷。要通過多種途徑，引進(jìn)、充實(shí)信貸營(yíng)銷人員，建立一支精銳的信貸員隊(duì)伍，不斷改進(jìn)金融產(chǎn)品和完善營(yíng)銷服務(wù)。鼓勵(lì)員工從圍繞發(fā)展本地區(qū)特色經(jīng)濟(jì)入手，研究和熟悉各類信貸營(yíng)銷業(yè)務(wù)的運(yùn)作。同時(shí)，要加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，積極防范新業(yè)務(wù)發(fā)展中的各類風(fēng)險(xiǎn)。

4.創(chuàng)新服務(wù)方式。要建立重點(diǎn)客戶和VIP客戶檔案，開辟“綠色通道”，提供差別服務(wù)、個(gè)性服務(wù)、增值服務(wù)，努力做到為客戶提供最高效、最周到、最適用的服務(wù)。建立以流程為主線、以客戶為核心、以IT技術(shù)為支撐、以組織創(chuàng)新和流程優(yōu)化再造為基礎(chǔ)、以全方位的資源整合為目的的現(xiàn)代銀行管理模式。加快農(nóng)村支付體系建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的便利度；積極推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)電子化、信息化和規(guī)范化，優(yōu)化自助銀行、電話銀行、短信銀行功能，研發(fā)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、掌上銀行。要開發(fā)新的代理業(yè)務(wù)，如代理融資、資金管理，代理會(huì)計(jì)事務(wù)，代理個(gè)人外匯買賣、投資理財(cái)?shù)?；?chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可依靠電子化手段，由理財(cái)專業(yè)人員將存貸款、代理、結(jié)算和信息咨詢等業(yè)務(wù)品種進(jìn)行系列組合，并根據(jù)客戶的理財(cái)要求為其訂做綜合性、高效性的業(yè)務(wù)品種，最大限度地滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需求。

(作者單位：揚(yáng)州市江都區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行)

★ 責(zé)任編輯：戎天

第二篇：論我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新

論我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使我國(guó)商業(yè)銀行正面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行和各項(xiàng)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展，不良貸款大幅度降低，資本運(yùn)作水平和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)也有了很大的提高。據(jù)英國(guó)《銀行家》雜志按一級(jí)資本排出全球1000家大銀行的座次排列中，我國(guó)已有19家銀行上榜，其中6家商業(yè)銀行名列全球前200名，可見，經(jīng)過這些年的發(fā)展和積累我國(guó)商業(yè)銀行在規(guī)模和綜合實(shí)力方面已取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。

隨著我國(guó)銀行市場(chǎng)的全面開放和金融體制改革的穩(wěn)步推進(jìn)，我國(guó)金融創(chuàng)新也進(jìn)入了一個(gè)多層次全方位推進(jìn)階段，其中，既包括對(duì)傳統(tǒng)體制的革新，也包括各類新型交易工具和服務(wù)產(chǎn)品的推出，甚至還體現(xiàn)在單個(gè)金融機(jī)構(gòu)在組織架構(gòu)、營(yíng)銷渠道、技術(shù)應(yīng)用等方面的創(chuàng)新上。但目前的金融創(chuàng)新還存在著許多不足，特別是在金融服務(wù)創(chuàng)新上相對(duì)更為薄弱。商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新，概括地說就是：商業(yè)銀行適應(yīng)創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，對(duì)各種金融服務(wù)要素進(jìn)行重新組合和創(chuàng)造性的變革，從而在商業(yè)銀行領(lǐng)域建立或引進(jìn)新的制度、服務(wù)理念、金融產(chǎn)品、組織形式，經(jīng)營(yíng)管理方法等。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的必要性

(一)金融服務(wù)創(chuàng)新是擴(kuò)大市場(chǎng)和增加利潤(rùn)的內(nèi)在需要。新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行不僅面對(duì)眾多新型股份制商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，而且還面臨著外國(guó)大銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中勝出，就必須通過金融創(chuàng)新提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)的需要，從而搶占商機(jī)，鞏固原有的市場(chǎng)地位并擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，尋求新的客戶，爭(zhēng)取利潤(rùn)最大化，以求更好更快的發(fā)展。

(二)金融服務(wù)創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行金融資產(chǎn)保值的需要。在國(guó)際金融市場(chǎng)上利率和各主要貨幣間的匯率變動(dòng)的情況下，如何規(guī)避由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)成為我國(guó)商業(yè)銀行必須解決的現(xiàn)實(shí)問題。如在利率逐步向市場(chǎng)化機(jī)制邁進(jìn)的過程中，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，主動(dòng)預(yù)測(cè)利率變動(dòng)趨勢(shì)，從而及時(shí)調(diào)整利率敏感性負(fù)債和利率敏感性資產(chǎn)，不因利率變動(dòng)而增加成本或減少價(jià)值，通過金融創(chuàng)新對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品和組合進(jìn)行調(diào)整，設(shè)計(jì)、開發(fā)出新的金融產(chǎn)品的組合。通過這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品對(duì)金融工具的深度發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行可以利用它們規(guī)避所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)的保值增值。

(三)金融服務(wù)創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行適應(yīng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化的需要。社會(huì)投資渠道發(fā)生的巨大變化，導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)空間縮小。利率水平的降低使得銀行的利差空間進(jìn)一步縮小，銀行靠吃利差過日子越來越難。為了擺脫這種不利局面，西方商業(yè)銀行繼續(xù)拓展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)，使其服務(wù)費(fèi)收入占比越來越大。這種從“吃利差”為主轉(zhuǎn)向“吃服務(wù)費(fèi)”為主的趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)的銀行業(yè)來說是不可逆轉(zhuǎn)的大潮流，這就使服務(wù)創(chuàng)新顯得更為重要。

(四)金融服務(wù)創(chuàng)新是順應(yīng)客戶變化的需要。隨著金融深化的不斷加劇，銀行的客戶也發(fā)生了很大的變化：一是客戶的知識(shí)水平越來越高，懂得的金融知識(shí)越來越多，對(duì)金融服務(wù)的鑒別評(píng)價(jià)能力越來越強(qiáng)，銀行如果缺乏持久的服務(wù)創(chuàng)新，就很難滿足客戶不斷變化的需求；二是客戶對(duì)金融服務(wù)的要求越來越高，從過去單純的考慮融資的收益與成本，發(fā)展到現(xiàn)在的多種要求，既要價(jià)格低，又要收益高，還要節(jié)省時(shí)間和得到尊重并輕松愉快，銀行只有不斷地創(chuàng)新服務(wù)，才能擁有更多忠實(shí)長(zhǎng)久的客戶；三是客戶的主動(dòng)權(quán)也越來越大，客戶在金融產(chǎn)

品與金融服務(wù)上有更多的選擇余地，銀行若想吸引客戶，只有通過不斷進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。

此外，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)特殊性，也決定了商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的必要性。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)特殊性主要表現(xiàn)在：(1)貨幣商品的同質(zhì)性。(2)金融工具的相似性。(3)經(jīng)營(yíng)范圍的一致性。各個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的都是貨幣這一特殊商品，貨幣本身只是一般等價(jià)物，不存在功能與質(zhì)量上的差別，要說銀行經(jīng)營(yíng)的商品之間存在差別也僅僅是附著于貨幣這種同質(zhì)商品之上的服務(wù)存在差別，銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)劣在很大程度上不是取決于貨幣本身，而是取決于他們所提供服務(wù)的千差萬別上。商業(yè)銀行為客戶提供的一些基本金融產(chǎn)品是相同的，存款種類和貸款種類在各個(gè)商業(yè)銀行都差不多，要想多吸收存款和爭(zhēng)取更多的優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行只能在附著于存款和貸款之上的服務(wù)方面多動(dòng)腦筋。按照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設(shè)立的商業(yè)銀行，在經(jīng)營(yíng)范圍上是一致的，金融產(chǎn)品很容易相互模仿或加以改造。因此，一家商業(yè)銀行要想在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中求生存、謀發(fā)展，凸顯自家的“比較優(yōu)勢(shì)”、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就必須從服務(wù)的角度不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，打造優(yōu)質(zhì)的服務(wù)品質(zhì)，創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行的歷史使命和必然的選擇。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

(一)金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來利潤(rùn)的增加。金融服務(wù)創(chuàng)新滿足了原有客戶的需要，贏得更多的新客戶，擴(kuò)大了市場(chǎng)份額。在國(guó)際上較大的世界性商業(yè)銀行，憑借金融服務(wù)創(chuàng)新在經(jīng)濟(jì)衰弱時(shí)期仍能獲得高額利潤(rùn)。

(二)金融服務(wù)創(chuàng)新推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)綜合化。金融服務(wù)創(chuàng)新使金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)分工格局被打破，業(yè)務(wù)出現(xiàn)全面交叉，商業(yè)銀行普遍涉足證券業(yè)、投資銀行業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等多種金融領(lǐng)域。對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的各種限制被迫放寬，某些不利于商業(yè)銀行綜合化發(fā)展的金融行政管制條例、法律被取消或被修改，商業(yè)銀行綜合化發(fā)展已成為發(fā)展的必然趨勢(shì)。

(三)金融服務(wù)創(chuàng)新加速商業(yè)銀行國(guó)際化進(jìn)程。隨著金融經(jīng)濟(jì)全球化向前發(fā)展，金融服務(wù)創(chuàng)新大大加速了我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化的進(jìn)程。各種新的金融工具融資技術(shù)和手段的創(chuàng)新，電子計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)在金融業(yè)的普遍運(yùn)用，形成了全球性的金融交易網(wǎng)絡(luò)，使得全球的金融交易成為一個(gè)整體。商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中要求得生存與發(fā)展，必須加速自己的國(guó)際化進(jìn)程。

三、我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行自身的發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇，但同時(shí)也帶來了新的挑戰(zhàn)。

(一)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)壓力加大。電子計(jì)算機(jī)技術(shù)及通信技術(shù)的應(yīng)用，新金融工具及融資手段的創(chuàng)新，使金融市場(chǎng)的效率大大提高，同時(shí)，金融交易的品種日益多樣化，交易方式日益復(fù)雜，加上同業(yè)間的過度競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)服務(wù)的要求更高，由此帶來的經(jīng)營(yíng)壓力加大。

(二)商業(yè)銀行內(nèi)部和外部監(jiān)管更加困難。金融服務(wù)創(chuàng)新模糊了各類金融機(jī)構(gòu)的界限，商業(yè)銀行更多地卷入了投資銀行的活動(dòng)領(lǐng)域。商業(yè)銀行為逃避金融管制，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，使表外業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷增大，使投資者和中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況及風(fēng)險(xiǎn)狀況難以做出準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)；同時(shí)，商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管也由于金融交易的復(fù)雜性和多樣性變得日益困難。

(三)模仿和借鑒創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少。我國(guó)的金融服務(wù)創(chuàng)新，目前主要是吸收、模仿和借鑒國(guó)外管理模式。這種創(chuàng)新唯一能夠確定的好處是速度快，而且能夠部分地起到誘發(fā)創(chuàng)新作用。但國(guó)外的創(chuàng)新移植到中國(guó)市場(chǎng)，是對(duì)中國(guó)原有市場(chǎng)的一種沖擊，利益格局重構(gòu)必然耗費(fèi)很多成本。

(四)金融服務(wù)創(chuàng)新靠外力推動(dòng)，內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力不足。市場(chǎng)化的金融服務(wù)創(chuàng)新強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)的內(nèi)在激勵(lì)。但在計(jì)劃體制占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)情況下，我國(guó)的商業(yè)銀行內(nèi)在約束軟化，創(chuàng)新第一推動(dòng)力受到削弱，以自上而下的強(qiáng)制式推動(dòng)為主。

(五)我國(guó)面臨金融服務(wù)創(chuàng)新人才的挑戰(zhàn)。人才是金融服務(wù)創(chuàng)新的主體，金融從業(yè)人員的素質(zhì)是增強(qiáng)創(chuàng)新的供給能力，以及促進(jìn)創(chuàng)新成果的模仿和普及的基礎(chǔ)?？墒怯捎谖覀兤鸩酵?，從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，現(xiàn)有的格局一時(shí)難以改變，金融服務(wù)創(chuàng)新也難以快速發(fā)展。

四、我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策和建議

(一)滿足客戶的需求。滿足客戶的需求是服務(wù)創(chuàng)新的核心。商業(yè)銀行研究開發(fā)人員應(yīng)當(dāng)不斷地研究客戶的需求結(jié)構(gòu)與具體內(nèi)容，廣泛收集各種資料，從第一線捕捉客戶需求的各種信息，掌握各類客戶的需求變化和動(dòng)態(tài)，并從中發(fā)現(xiàn)新的服務(wù)內(nèi)容和方式，結(jié)合國(guó)家政策，拓寬思路，把金融服務(wù)活動(dòng)擴(kuò)展到人們生活的各個(gè)方面，不斷探索滿足客戶需求的新的金融服務(wù)運(yùn)作方式，并設(shè)計(jì)和開發(fā)相應(yīng)的能夠滿足這些需要的新的金融工具。

(二)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念。隨著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和商業(yè)銀行改革步伐的加快，商業(yè)銀行不斷提高經(jīng)營(yíng)效益是面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)和自身發(fā)展的首要問題。要適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，跟上現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的步伐，就必須更新觀念，轉(zhuǎn)變思想，從觀念上扭轉(zhuǎn)原來“等客上門”的經(jīng)營(yíng)思想，只有堅(jiān)持“以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以質(zhì)量為保障，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念，并把這一經(jīng)營(yíng)理念貫穿到銀行業(yè)務(wù)與管理的方方面面，研究客戶的需求，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為依托，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)市場(chǎng)拓展，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，努力實(shí)現(xiàn)品種系列化、營(yíng)銷服務(wù)一體化、網(wǎng)點(diǎn)功能綜合化和內(nèi)控管理規(guī)范化，建立適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展要求的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和經(jīng)營(yíng)格局，才能以新的思想、新的觀念開拓新的業(yè)務(wù)，邁出新的步伐。

(三)運(yùn)用新技術(shù)成果?，F(xiàn)代技術(shù)日新月異，大大地加快了對(duì)人類生產(chǎn)方式的改進(jìn)，金融服務(wù)方式也不例外。當(dāng)今許多金融新產(chǎn)品都是在新技術(shù)的推動(dòng)下，通過激發(fā)客戶的潛在需求，更新金融服務(wù)方式而產(chǎn)生的，特別是電子技術(shù)的發(fā)展對(duì)金融業(yè)的影響更是革命性的，信用卡的推廣、結(jié)算與各種業(yè)務(wù)往來的電子化、自動(dòng)化、數(shù)字化、職能化、網(wǎng)絡(luò)化和高效化，極大地改變著金融服務(wù)。適應(yīng)這種變化的形勢(shì)，運(yùn)用各種先進(jìn)的技術(shù)對(duì)金融業(yè)的生存和發(fā)展至關(guān)重要。所以，金融新產(chǎn)品開發(fā)必須注重新技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用動(dòng)態(tài)，以向各類客戶提供新的高效快捷、方便、經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。

(四)創(chuàng)新營(yíng)銷服務(wù)。營(yíng)銷服務(wù)是銀行贏得信譽(yù)，贏得客戶，贏得存款的前提和保證。近年來，“二八理論”正越來越多地為人們所重視。一家銀行如能正確地對(duì)其客戶進(jìn)行細(xì)分，將對(duì)這家銀行的可持續(xù)發(fā)展和效益的增長(zhǎng)發(fā)揮關(guān)鍵性的作用。把握好市場(chǎng)定位，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群體，加強(qiáng)對(duì)客戶資源的經(jīng)營(yíng)管理，是辦好現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要舉措。因此，要堅(jiān)持以客戶為中心的服務(wù)理念，獲取客戶信息，要遴選優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)行分層次服務(wù)差別服務(wù)。注意密切

與客戶的關(guān)系，圍繞客戶體系構(gòu)建服務(wù)體系，圍繞客戶需求開發(fā)和設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，根據(jù)市場(chǎng)特點(diǎn)制定營(yíng)銷策略。有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，銀行的利潤(rùn)主要來自于優(yōu)質(zhì)客戶，因而正確的客戶戰(zhàn)略對(duì)于業(yè)務(wù)的發(fā)展和效益的提高至關(guān)重要。選準(zhǔn)了客戶群，就意味著選準(zhǔn)了利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行要在遴選優(yōu)質(zhì)客戶和對(duì)客戶分層次服務(wù)上下工夫，建立對(duì)現(xiàn)有客戶及潛在客戶的分析評(píng)價(jià)機(jī)制。要學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)際商業(yè)銀行的做法和經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)客戶的年齡層次、收入水平、存款流量和對(duì)銀行的貢獻(xiàn)程度，進(jìn)行客戶細(xì)分，準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，對(duì)不同類型、不同層次的客戶提供不同的金融服務(wù)，從而達(dá)到創(chuàng)新服務(wù)、擴(kuò)大營(yíng)銷的目的，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)。

第三篇：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新

之

農(nóng)房抵押貸款

服務(wù)創(chuàng)新

指導(dǎo)老師：劉汝萍

金融0801 丁先騉20080546

一、案例內(nèi)容

內(nèi)容提要：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行全國(guó)范圍內(nèi)率先試行農(nóng)房抵押貸款并逐步在全市全面推廣這一惠農(nóng)政策

關(guān)鍵字：重慶農(nóng)商行、農(nóng)房抵押貸款

1、引言：

2010年開始重慶農(nóng)村商業(yè)銀行以石柱縣為試點(diǎn)，出臺(tái)了《石柱縣農(nóng)村居民房屋抵押貸款管理辦法》，創(chuàng)新了農(nóng)房抵押這一貸款擔(dān)保方式，破解了農(nóng)房抵押難題。貸款額度最高可達(dá)房屋評(píng)估價(jià)值的60%，期限最長(zhǎng)可達(dá)3年。重慶農(nóng)商行的董事長(zhǎng)是劉建忠，他曾說：“作為地方最大的銀行，也是最大的支農(nóng)銀行，我們始終把創(chuàng)新作為服務(wù)‘三農(nóng)’重要突破口?！?/p>

2、相關(guān)背景介紹：

農(nóng)村居民房屋因量多、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)難、政策障礙多等因素影響，被稱為“沉睡的資本”。《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法規(guī)規(guī)定，農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)不能抵押，但承包林地、四荒地的經(jīng)營(yíng)權(quán)可以用于抵押。原因在于前者是農(nóng)民生活的必需品，而后者是農(nóng)民維持溫飽所需之外的生產(chǎn)資料。而后下發(fā)的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》和《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，《決定》中的相關(guān)表述有“完善農(nóng)村宅基地制度，嚴(yán)格宅基地管理，依法保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)”，“逐步建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場(chǎng)，對(duì)依法取得的農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地，必須通過統(tǒng)一有形的土地市場(chǎng)、以公開規(guī)范的方式轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)，在符合規(guī)劃的前提下與國(guó)有土地享有平等權(quán)益”?！兑庖姟穭t首次提出，“探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。”近年來，隨著城鄉(xiāng)一體化建設(shè)進(jìn)程的加快，如何盤活這些資本，以農(nóng)村居民房屋為抵押，拓寬“三農(nóng)”融資渠道，備受各界關(guān)注。在重慶農(nóng)商行啟動(dòng)試點(diǎn)之前，山東萊蕪、浙江天臺(tái)、四川成都、浙江溫州等地已陸續(xù)啟動(dòng)了農(nóng)村居民房屋抵押貸款的探索工作。

3、主題內(nèi)容： 3.1 發(fā)現(xiàn)需求

首先是市委、市政府提出的“兩翼”農(nóng)戶萬元增收工程，深得人心。農(nóng)戶增收是石柱最大的民生，是農(nóng)民的希望工程。當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)趨于規(guī)?；?、集約化。農(nóng)民想致富，也能致富，所以縣政府根據(jù)石柱實(shí)際，全力推進(jìn)，確保農(nóng)戶萬元增收工程早日實(shí)現(xiàn)。去年結(jié)合三項(xiàng)制度，村干部走村入戶，幫助農(nóng)民規(guī)劃新的增收產(chǎn)業(yè)，結(jié)合三進(jìn)三同，機(jī)關(guān)干部帶技術(shù)、帶項(xiàng)目下鄉(xiāng)，31%的農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)了萬元增收，一批專業(yè)大戶增收了20萬元以上，農(nóng)民人均實(shí)現(xiàn)1010元，比去年增長(zhǎng)25.3%。

在推進(jìn)萬元增收過程中關(guān)鍵是要解決更大規(guī)模發(fā)展產(chǎn)業(yè)的啟動(dòng)資金，解決過河的橋和船。通過調(diào)研了解到，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能人、專業(yè)大戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)融資需求較為強(qiáng)烈，但由于無法提供擔(dān)保物從銀行那里獲得貸款支持，制約了發(fā)展。

通過調(diào)研了解到，一個(gè)農(nóng)業(yè)大戶自籌10余萬元，貸款10余萬，年可增收15萬至20萬，同時(shí)還可帶動(dòng)3—5個(gè)農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)萬元增收。農(nóng)房抵押貸款潛力巨大。在石柱有勞動(dòng)能力的農(nóng)戶約11萬，以實(shí)現(xiàn)萬元增收為目標(biāo)，按2:1投入產(chǎn)出計(jì)算需投入22億元，按總戶數(shù)30%的戶均貸款10萬元計(jì)，4萬農(nóng)戶則需40億元。2010年石柱銀行存款總余額85億元，本縣貸款30.3億元，目前，農(nóng)村新建農(nóng)房的比例達(dá)到41.7%，農(nóng)房抵押貸款潛力巨大。

3.2 服務(wù)的產(chǎn)生與推廣

盡管清楚的了解并認(rèn)識(shí)到其中存在的巨大潛力，但就如前面背景介紹中所說，農(nóng)房抵押貸款在國(guó)家法律中是明令禁止的。但由于有了后面出臺(tái)的兩個(gè)相關(guān)政策，所以就有了變動(dòng)的機(jī)會(huì)和可變通的余地。于是作為推出農(nóng)房抵押貸款的基礎(chǔ)和前提條件，政府必須出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，才能真正將這項(xiàng)創(chuàng)新服務(wù)付諸實(shí)施。

此后，重慶農(nóng)商行圍繞如何將農(nóng)戶手中“沉睡”的房產(chǎn)資源轉(zhuǎn)化為“活”資本，在借鑒多方經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，多方磋商，廣泛聽取農(nóng)戶意見，最終與石柱縣農(nóng)委、縣國(guó)土房管局聯(lián)合出臺(tái)了《石柱縣農(nóng)村居民房屋抵押貸款管理辦法（試行）》，明確規(guī)定農(nóng)民以富余農(nóng)村住房作為擔(dān)保，就可以向農(nóng)商行申請(qǐng)貸款。政策的推出，開啟了農(nóng)房抵押在重慶的“破冰之旅”，農(nóng)房抵押貸款強(qiáng)大的金融支持，助推了全縣萬元增收工程的突飛猛進(jìn)，對(duì)于創(chuàng)新農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)模式，推動(dòng)重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗(yàn)區(qū)建設(shè)具有重要意義。

3.3 解決貸款風(fēng)險(xiǎn)大的問題

錢貸出去了，最重要的就是收回來。之所以國(guó)家法律禁止農(nóng)房抵押貸款，主要原因就在于貸款難收回的問題。雖然有農(nóng)房作為抵押，但是農(nóng)房產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)難，即使銀行拿去拍賣，也只能賣給符合規(guī)定要求的農(nóng)民，而不能賣給城鎮(zhèn)居民，所以大大限制了農(nóng)房的流通性。不僅如此，在中國(guó)這樣的發(fā)展中國(guó)家，土地承包權(quán)、宅基地和房產(chǎn)是農(nóng)民最后的生存依據(jù)，在任何情況下，都不能拿走農(nóng)民土地承包權(quán)、宅基地和房產(chǎn)，否則會(huì)引發(fā)農(nóng)民流離失所，影響社會(huì)穩(wěn)定。必須避免農(nóng)民“失地、失業(yè)、失住房”的情況發(fā)生。

所以重慶農(nóng)商行規(guī)定，貸款農(nóng)戶均為貸款所在機(jī)構(gòu)服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、具有集體土地房屋的場(chǎng)鎮(zhèn)居民。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策、產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益、資金流動(dòng)性強(qiáng)，主要用于養(yǎng)兔、養(yǎng)雞、養(yǎng)牛、養(yǎng)豬以及糧食、藥材收購(gòu)、食品批發(fā)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。均有合法的經(jīng)濟(jì)來源，具備按期償還貸款本息的能力，資信良好，遵紀(jì)守法，無惡意不良信用記錄，借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲，且所抵押的農(nóng)房具備《房屋所有權(quán)證》和《集體土地使用證》或《房地產(chǎn)權(quán)證》，房屋狀況良好，無權(quán)屬糾紛，已使用年限未超過15年。有了以上幾個(gè)條件，就大大降低了貸款農(nóng)戶還不起貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 農(nóng)房抵押貸款實(shí)驗(yàn)取得四大成效

農(nóng)房抵押貸款在石柱推行大半年時(shí)間取得的成效主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：

（1）增加了農(nóng)戶融資有效渠道。圍繞我縣農(nóng)戶萬元增收工程，石柱縣農(nóng)商行出臺(tái)了“3331”支農(nóng)工程，計(jì)劃用3年時(shí)間，發(fā)放貸款3億元，支持和帶動(dòng)3萬農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)戶均增收1萬元。農(nóng)房抵押貸款的推出，破解了農(nóng)貸抵押難這一瓶頸，擁有農(nóng)村住房所有權(quán)的農(nóng)戶經(jīng)所在村委會(huì)同意后，均可用農(nóng)村住房抵押貸款，貸款額度最高可達(dá)房屋評(píng)估價(jià)值的60%，期限最長(zhǎng)3年，并且實(shí)行利率優(yōu)惠。

（2）實(shí)現(xiàn)了銀農(nóng)雙贏。長(zhǎng)期以來，農(nóng)戶申請(qǐng)的貸款主要是農(nóng)戶小額信用貸款，授信額度較小，最高才3萬元，只能滿足零星的生產(chǎn)需要。農(nóng)房抵押貸款推出后，不但解決了農(nóng)戶“貸款難”問題，也解決銀行“難貸款”問題，因額度為房屋總價(jià)的60％，極大的提高了農(nóng)戶貸款額度。同時(shí)，因有房屋作為抵押，在一定程度上減少了銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提高了銀行放貸的積極性、主動(dòng)性。例如：三河鎮(zhèn)川主村黃華銀利用20萬元的農(nóng)房抵押貸款擴(kuò)大規(guī)模，肉兔養(yǎng)殖由原來的年出欄5000只擴(kuò)大了年出欄2萬只，2010年增加收入15萬元。龍沙鎮(zhèn)石嶺村馬培貴，利用農(nóng)房抵押貸款13.8萬元，新租用土地11畝，搭建16個(gè)鋼架大棚，用于規(guī)?；N植草莓、西瓜，2010年增加純收入25萬元。

（3）實(shí)現(xiàn)了農(nóng)農(nóng)共贏，加快了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前，農(nóng)房抵押貸款的農(nóng)戶絕大多數(shù)重點(diǎn)是農(nóng)村專業(yè)大戶和經(jīng)濟(jì)能人，他們都有一顆干事業(yè)的決心和信心，農(nóng)房抵押貸款解決了他們因資金周轉(zhuǎn)困難而無力更好發(fā)展的難題，讓他們?cè)谳^短時(shí)間便獲得了顯著效益，成為了萬元增收的排頭兵和示范戶。例如肉兔示范戶譚其順，本身就承擔(dān)著為周邊農(nóng)戶提供兔仔、技術(shù)培訓(xùn)和市場(chǎng)銷售的任務(wù)，帶動(dòng)了近100戶農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)增收。在他們的帶動(dòng)下，今年石柱縣的肉兔、土雞、中藥材等產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大，集約化程度大大提高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，肉兔、土雞的出欄量分別達(dá)到270萬只和160萬只，較2009年分別增加160.5萬只和20.3萬只，中藥材產(chǎn)業(yè)基地新增2萬畝，達(dá)到30萬畝。同時(shí)，農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)快速發(fā)展，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)全面激活，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提速發(fā)展。

（4）促進(jìn)了農(nóng)村優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)向農(nóng)商行集中。因此，哪家銀行先探索，哪家銀行就先占領(lǐng)市場(chǎng)，獲得優(yōu)質(zhì)客戶。

3.5 五大舉措保證形成長(zhǎng)效機(jī)制

針對(duì)農(nóng)房抵押貸款工作存在的無法回避的問題，還需進(jìn)一步加大工作力度，群策群力做好農(nóng)房抵押貸款工作。

（1）尋求政策和法律上的認(rèn)同與支持，使農(nóng)房抵押合法化，統(tǒng)一本地區(qū)農(nóng)房抵押流轉(zhuǎn)管理辦法，明確產(chǎn)權(quán)，規(guī)范評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)。同時(shí)，建立農(nóng)房交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)房自由交易。

（2）建立內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)房抵押貸款全覆蓋。一方面加強(qiáng)貸前調(diào)查和貸后管理，嚴(yán)格按照貸款流程操作，嚴(yán)禁弄虛作假而出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)；另一方面建立內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，通過加大考核力度來加快農(nóng)房抵押貸款的發(fā)放進(jìn)度，有效促進(jìn)農(nóng)戶萬元增收工程的開展。

（3）政府部門設(shè)立農(nóng)房抵押貸款專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，促進(jìn)其長(zhǎng)期推行，更好地為“三農(nóng)”發(fā)展投入信貸資金，增強(qiáng)金融部門抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高放貸的積極性。

（4）制定貼息政策，提高農(nóng)戶積極性和推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展。由于農(nóng)戶貸款主要用于養(yǎng)兔、養(yǎng)雞、養(yǎng)牛、養(yǎng)豬以及糧食、藥材收購(gòu)、食品批發(fā)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，因此，此類貸款創(chuàng)收的效益周轉(zhuǎn)周期較長(zhǎng)，政府將制定財(cái)政貼息政策，提高農(nóng)戶增收積極性和推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展。

（5）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，全方位助推農(nóng)戶萬元增收。充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，通過加強(qiáng)信用體系建設(shè)、建立擔(dān)保公司、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等舉措，從政策、法規(guī)、輿論環(huán)境等多方面改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，以有效的法律手段保護(hù)借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，確保農(nóng)村金融綜合改革取得實(shí)效。

4、結(jié)尾

石柱縣農(nóng)商行大膽創(chuàng)新農(nóng)房抵押這一貸款擔(dān)保方式，有效助推了農(nóng)戶增收。石柱農(nóng)商行開啟的農(nóng)房抵押在重慶的“破冰之旅”僅僅是個(gè)開始，相信這一舉措對(duì)于創(chuàng)新農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)模式，推動(dòng)重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗(yàn)區(qū)建設(shè)將發(fā)揮不小的作用。

二、案例分析

1.分析案例中的服務(wù)企業(yè)所提供的服務(wù)有哪些特征。

①無形性。并非完全的無形，貸款款項(xiàng)作為有形部分，服務(wù)作為無形部分。

②不一致性。在銀行職員給農(nóng)民貸款的服務(wù)過程中，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與服務(wù)態(tài)度每次都可能會(huì)存在差異。

③不可分割。即消費(fèi)與服務(wù)共存。如果沒有貸款利息的支付，也就得不到這項(xiàng)服務(wù)。

④無存貨性。貸款償還之后，服務(wù)也就消失。

2.分析案例中包括哪些類型的創(chuàng)新。

案例中的服務(wù)創(chuàng)新屬于根本創(chuàng)新型服務(wù)中的創(chuàng)始業(yè)務(wù)，即在現(xiàn)有服務(wù)市場(chǎng)中引入新的服務(wù)。新鴻基地產(chǎn)開發(fā)有限公司首創(chuàng)了對(duì)樓房分層銷售的模式和分期付款的方式，屬于在當(dāng)時(shí)現(xiàn)有的房地產(chǎn)服務(wù)中創(chuàng)立了新的服務(wù)，而且這種服務(wù)當(dāng)時(shí)在別的房地產(chǎn)開發(fā)公司是不能得到的，所以屬于創(chuàng)始服務(wù)。

3.分析案例中突出創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)力?？梢苑譃閮?nèi)部驅(qū)動(dòng)力和外部驅(qū)動(dòng)力：

其中內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力是重慶農(nóng)商行自身的成立目的以及發(fā)展目標(biāo)，正如重慶農(nóng)商行的董事長(zhǎng)劉建忠所說，重慶農(nóng)商行的目標(biāo)是做地方最大的銀行，也要做最大的支農(nóng)銀行，并且把服務(wù)“三農(nóng)”作為整個(gè)銀行的發(fā)展核心，而這些服務(wù)創(chuàng)新，都是作為服務(wù)三農(nóng)的重要突破口而存在。也就是說，為了達(dá)到他們的發(fā)展目標(biāo)，才促成了這方面的創(chuàng)新。

而外部驅(qū)動(dòng)力則是政府的支持。作為一個(gè)直轄市，發(fā)展并沒有多少年，可以說剛直轄的時(shí)候，我們重慶現(xiàn)在還是一個(gè)城鄉(xiāng)結(jié)合部，往往一個(gè)學(xué)校，正門是城市，后門是鄉(xiāng)鎮(zhèn)。經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村仍然占據(jù)很大一部分。近幾年，城市化建設(shè)也是整個(gè)重慶的發(fā)展的主要內(nèi)容。所以作為重慶本地銀行，重慶農(nóng)商行支農(nóng)業(yè)務(wù)可以得到很好的政府鼓勵(lì)與支持。不僅如此，作為本地的小銀行，與國(guó)有商業(yè)銀行以及招商銀行這種大型股份制銀行進(jìn)行正常的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)也是很吃虧的。而這些大銀行忽略的農(nóng)村業(yè)務(wù)方面，正是重慶農(nóng)商行抓住這塊市場(chǎng)的大好時(shí)機(jī)。

4.分析案例中創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)及其防范策略

本案例中這款產(chǎn)品的創(chuàng)新面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)：

①法律風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閲?guó)家是明令禁止農(nóng)房抵押貸款的，盡管有新的條規(guī)頒布，但畢竟沒有法律的效力強(qiáng)。所以也許存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

防范措施：與政府合作出臺(tái)相關(guān)地方規(guī)定尋求政府支持以規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。②信用風(fēng)險(xiǎn)。有可能會(huì)出現(xiàn)農(nóng)民還不起貸款或者故意不還貸款，而農(nóng)房本身產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)難，會(huì)出現(xiàn)即使有抵押物，但并不能很好的彌補(bǔ)損失的情況。如果大面積出現(xiàn)還不起貸款的情況，將會(huì)導(dǎo)致銀行的大量損失。

防范措施：重慶農(nóng)商行設(shè)立創(chuàng)新制度，即他們規(guī)定了很多條件限定來降低這種貸款的風(fēng)險(xiǎn)，以至于讓他們能夠沒有后顧之憂的去實(shí)施。最大限度的刨去了有可能產(chǎn)生不良貸款的客戶，盡最大可能保證了貸款的優(yōu)良性。

5.分析案例中的新服務(wù)開發(fā)過程

首先是發(fā)現(xiàn)農(nóng)房抵押貸款需求，然后討論可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)以及解決方法，之后與政府機(jī)關(guān)聯(lián)系，取得政府政策上的支持并且做出貸款人的硬性規(guī)定，最后進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣搶占市場(chǎng)。

6.分析案例中的服務(wù)營(yíng)銷創(chuàng)新

①目標(biāo)客戶的創(chuàng)新。第一點(diǎn)，在大多數(shù)銀行都將目光放在城市這塊大蛋糕并且競(jìng)爭(zhēng)得頭破血流的時(shí)候，他們看到了農(nóng)村這塊市場(chǎng)，并且得到政府的政策支持也是他們成功的有力保障。第二點(diǎn)，在大多數(shù)銀行貸款都面向所有人群的時(shí)候，他們這項(xiàng)貸款只面向符合他們苛刻要求的小部分農(nóng)村人群，以達(dá)到減小風(fēng)險(xiǎn)的作用。

②服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。跟第一點(diǎn)一樣，大多數(shù)銀行都是傳統(tǒng)的貸款方式，也不會(huì)去嘗試這種有悖于法律的新型貸款。而重慶農(nóng)商行敢于提出問題并且大膽嘗試與政府合作，最后取得成功。

7.闡述創(chuàng)新對(duì)于該企業(yè)的創(chuàng)立及發(fā)展的重要性

首先他的創(chuàng)立就是為支農(nóng)而誕生的，他的創(chuàng)立目的就是一個(gè)創(chuàng)新。然后他面向的客戶以及他的主要業(yè)務(wù)也是一個(gè)創(chuàng)新。其實(shí)也不算是創(chuàng)新，只是在本地而言相對(duì)于其他銀行，屬于一種創(chuàng)新。之后是新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，最典型的就是本案例中所說的農(nóng)房抵押貸款，這個(gè)在全國(guó)范圍內(nèi)也是屬于第一個(gè)吃螃蟹的銀行。這樣的創(chuàng)新發(fā)展模式，才讓這個(gè)本地的小銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中存活下來，并且先重慶銀行一步在香港上市。說到上市，不得不說他的另外一個(gè)創(chuàng)新就是，國(guó)內(nèi)大部分企業(yè)上市，都是先A股后H股。而重慶農(nóng)商行走的卻是先H股后A股的上市方式，這個(gè)創(chuàng)新讓重慶農(nóng)商行的上市時(shí)間至少提前了5-10年，就是說可以提前在資本市場(chǎng)融資，也就是說可以更早的得到更多的資金用以發(fā)展自己。在全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行中，其資產(chǎn)規(guī)模、存款規(guī)模以及貸款規(guī)模均位列第三位，僅次于北京農(nóng)商行和上海農(nóng)商行，在所有者權(quán)益排名第二，居上海農(nóng)商行之后。不僅如此，重慶農(nóng)商行還是國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)IPO首家?？梢哉f重慶農(nóng)商行從創(chuàng)立到發(fā)展到上市，無一不是靠的創(chuàng)新，整個(gè)企業(yè)各個(gè)方面全方位的創(chuàng)新，才造就了今天的重慶農(nóng)商行。

第四篇：商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

論文關(guān)鍵詞:中小銀行;金融創(chuàng)新;產(chǎn)品創(chuàng)新

論文摘要:對(duì)于地方中小銀行來說,金融創(chuàng)新是銀行保持活力的根本,是在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)的法寶。而金融創(chuàng)新就如同一把雙刃劍,運(yùn)用得好,反而會(huì)抑制金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)我國(guó)地方中小銀行金融創(chuàng)新進(jìn)行了研究和探討。地方中小銀行金融創(chuàng)新存在問題

動(dòng)機(jī)存在偏差,創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。其主要表現(xiàn):一是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)因其特殊背景,金融創(chuàng)新的動(dòng)因多來自政府的宏觀動(dòng)因、偏重于社會(huì)穩(wěn)定、忽視市場(chǎng)特性,很少有由于自身發(fā)展需要而進(jìn)行主動(dòng)創(chuàng)新的,二是創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)則偏向于在無序競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)份額,出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。在不發(fā)達(dá)的市場(chǎng)條件下,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)這種非市場(chǎng)行為破壞了開展有效創(chuàng)新需要的良好金融秩序。區(qū)域性中小銀行由于金融創(chuàng)新起步較晚,行動(dòng)較遲緩,因此這種動(dòng)機(jī)偏差還是較為明顯的。

金融創(chuàng)新效率不高,效果不明顯。目前區(qū)域性中小銀行在較大程度上依然以存貸利差作為主要盈利手段,所謂的創(chuàng)新也無非是用來吸存促貸,多樣化的金融手段并沒有被充分使用,無法通過創(chuàng)新給銀行帶來實(shí)際直接的利潤(rùn)。金融創(chuàng)新環(huán)境不完善。從我國(guó)金融環(huán)境來看,一是金融管制較嚴(yán)格,二是金融公平競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)不完善。中小銀行金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品創(chuàng)新

以制度創(chuàng)新為基礎(chǔ),需求供給分析為前提。好的產(chǎn)品創(chuàng)新一定要是基于制度創(chuàng)新的。只有在政府和區(qū)域性中小銀行自身花大力氣進(jìn)行制度創(chuàng)新,從而創(chuàng)造了良好的創(chuàng)新環(huán)境,而區(qū)域性中小銀行又為產(chǎn)品創(chuàng)新理順了整個(gè)創(chuàng)新思路,以及為創(chuàng)新打好組織架構(gòu)的基礎(chǔ),才能開始談產(chǎn)品創(chuàng)新。而產(chǎn)品創(chuàng)新的范疇,就是,從哪些著手點(diǎn)入手,進(jìn)行創(chuàng)新,在哪幾個(gè)層面進(jìn)行有針對(duì)性的創(chuàng)新,進(jìn)行哪些產(chǎn)品的創(chuàng)新,諸如此類。當(dāng)然,要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新之前,必要的市場(chǎng)調(diào)研和市場(chǎng)分析是不可缺少的。主要是針對(duì)金融創(chuàng)新的需求與供給進(jìn)行分析,一方面確認(rèn)自身所處的環(huán)境究竟是否適合進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,適合進(jìn)行哪類的產(chǎn)品創(chuàng)新;另外一方面也可以確認(rèn)可以針對(duì)怎樣的客戶群進(jìn)行怎樣范疇的創(chuàng)新活動(dòng)。[JP]

產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)管理。產(chǎn)品創(chuàng)新的目的,與普通廠商理論中的目的追逐利潤(rùn)最大化有相似之處。我國(guó)區(qū)域性中小銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)主要目的,也是探索自身經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)點(diǎn),使得新增長(zhǎng)點(diǎn)能夠在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到威脅時(shí),能夠一定程度的取代傳統(tǒng)業(yè)務(wù),成為風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避方式之一?；蚴欠€(wěn)步的成為提高自身利潤(rùn)率的一個(gè)有力武器。另外一個(gè)目的,就是探索如何通過創(chuàng)新不斷鞏固自身現(xiàn)有市場(chǎng),并穩(wěn)步的進(jìn)行擴(kuò)充。如果維持一成不變,則很容易就會(huì)造成客戶流失。競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手先行又恰到好處的進(jìn)行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新很有可能會(huì)讓固有的老客戶轉(zhuǎn)而投向另外一個(gè)陣營(yíng)。產(chǎn)品創(chuàng)新層次分析

根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新所在的層次,可以大致分為金融工具的創(chuàng)新以及金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新。各區(qū)域性中小銀行在研究分析自身市場(chǎng)需求后,準(zhǔn)確的定位如何創(chuàng)新。金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新,通常和我們目前在較發(fā)達(dá)城市的理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)。這類理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn),跨市場(chǎng)經(jīng)營(yíng),如金融期權(quán)、期貨、外匯、QDII等。這類高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品在金融市場(chǎng)比較成熟,資金比較富裕的地區(qū)將會(huì)有較大的市場(chǎng)。在這類地區(qū)的區(qū)域性中小銀行,就可以充分利用這些金融工具,抓緊推出更多特色型的創(chuàng)新產(chǎn)品以吸引客戶,從而獲取更高的中間業(yè)務(wù)收入或者投資回報(bào)。

但區(qū)域性中小銀行由于規(guī)模較小,混業(yè)經(jīng)營(yíng)未必非常的適合其發(fā)展。在開展上述各類業(yè)務(wù)的時(shí)候,可以尋找可信賴的合作伙伴,如證券,基金,保險(xiǎn),信托等。盲目的進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)備也將會(huì)增大創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn),在最終發(fā)展中有可能得不償失。金融工具創(chuàng)新,雖然從創(chuàng)新層次上來說并非很高端。但正是金融工具創(chuàng)新,能夠搞活區(qū)域性中小銀行的金融,應(yīng)當(dāng)被作為區(qū)域性中小銀行的重點(diǎn)創(chuàng)新方向而被考慮。

第五篇：商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管

河南理工大學(xué)

《我國(guó)銀行金融亂象分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管》

學(xué)院：財(cái)經(jīng)學(xué)院 專業(yè)班級(jí)：金融1403 學(xué)號(hào)：1 姓名：1 老師：1 電話：1

時(shí)間：2017年6月

我國(guó)商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

我國(guó)商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管

摘要：近幾年，我國(guó)金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，銀行同業(yè)市場(chǎng)、理財(cái)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新較多，交叉式金融產(chǎn)品存在層層嵌套，參與機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)行為等不規(guī)范，由此，商業(yè)銀行金融亂象頻發(fā)。為了促使金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，就要使金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管兩者在博弈中發(fā)揮作用。本文就以商業(yè)銀行金融亂象，重點(diǎn)分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系。

關(guān)鍵詞：金融亂象金融創(chuàng)新金融監(jiān)管

金融是一國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)的存在和發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響深遠(yuǎn)。各市場(chǎng)主體不斷金融創(chuàng)新來維持競(jìng)爭(zhēng)力，從某種程度來說，金融創(chuàng)新誘發(fā)了金融亂象的出現(xiàn)，因此需要金融監(jiān)管。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在多個(gè)場(chǎng)合都提及要堅(jiān)決治理金融亂象，2017年4月7日，銀監(jiān)會(huì)就下發(fā)了《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)亂象整治工作的通知》，大力集中整治銀行業(yè)存在的金融亂象，對(duì)于違規(guī)行為，銀監(jiān)會(huì)也加大處罰力度。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示金融機(jī)構(gòu)有什么問題就排查什么問題，排查出來什么問題就去整治什么問題，有什么問題就解決什么問題。以此可以看出銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)下定決心要去整治金融亂象。銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的表現(xiàn)形式涵蓋股權(quán)和對(duì)外投資、機(jī)構(gòu)及高管、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、人員行為、行業(yè)廉潔風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管履職、內(nèi)外勾結(jié)違法和非法金融等十大方面。這十大金融亂象對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融行業(yè)的健康發(fā)展起著不利的影響。隨著郭樹清就任銀監(jiān)會(huì)主席，金融監(jiān)管由喊話式轉(zhuǎn)向行動(dòng)實(shí)戰(zhàn)，金融市場(chǎng)整治正式拉開帷幕。郭樹清執(zhí)掌銀監(jiān)會(huì)以來4月份就出臺(tái)了至少7份監(jiān)管文件，如《關(guān)于開展銀行違法違規(guī)違章行為專項(xiàng)整治工作的通知》、《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作的通知》、《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》等文件，體現(xiàn)了“強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)問責(zé)”的理念。2017年一季度，銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)就作出行政處罰485件，罰沒金額合計(jì)1.9億元。處罰責(zé)任人員197名，其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業(yè)工作。僅在3月29日，銀監(jiān)會(huì)便作出了25件行政處罰，處罰17家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，罰款金額合計(jì)4290萬元。從后來銀監(jiān)會(huì)2 我國(guó)商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

披露的25項(xiàng)處罰信息來看，信貸資產(chǎn)及相關(guān)分公司和相關(guān)人員共涉及13項(xiàng)行政處罰，包括違規(guī)收購(gòu)個(gè)人貸款;收購(gòu)金融機(jī)構(gòu)非不良資產(chǎn);收購(gòu)不良資產(chǎn)未按規(guī)定通知債務(wù)人;為同業(yè)投資行為違規(guī)提供隱性擔(dān)保等，機(jī)構(gòu)處罰資金共計(jì)360萬元。在銀監(jiān)會(huì)的處罰中，也不乏“巨額罰單”。比如，平安銀行因非真實(shí)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，銷售對(duì)公非保本理財(cái)產(chǎn)品出具回購(gòu)承諾、承諾保本，為同業(yè)投資業(yè)務(wù)提供第三方信用擔(dān)保等被罰款1670萬元。恒豐銀行則因騰挪表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，將代客理財(cái)資金違規(guī)用于本行自營(yíng)業(yè)務(wù)，減少加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)提，以及變更持有股份總額5%以上的股東未按規(guī)定報(bào)銀監(jiān)會(huì)審批等被罰款800萬元。華夏銀行也因理財(cái)產(chǎn)品投資非標(biāo)資產(chǎn)總額占上一審計(jì)報(bào)告披露總資產(chǎn)比例超過監(jiān)管要求等，收到1190萬元罰單。由此可見，銀監(jiān)會(huì)是下定決心來整治金融亂象，一場(chǎng)金融監(jiān)管風(fēng)暴正在席卷而來。

2017年6月20日，銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星在“2017年陸家嘴論壇”發(fā)表主旨演講提出，“中國(guó)的金融改革和發(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟(jì)視野。不能因?yàn)槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新。”“不能因?yàn)槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新?！钡暮x有三層含義：第一，中國(guó)金融業(yè)已經(jīng)高度開放，已經(jīng)全面融入世界發(fā)展之中；第二，中國(guó)金融穩(wěn)定和世界金融穩(wěn)定已經(jīng)高度相關(guān)，特別隨著人民幣國(guó)際化進(jìn)程、中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化進(jìn)程，中國(guó)幾大商業(yè)銀行已經(jīng)被列入全球系統(tǒng)性重要銀行；第三，必須在大的背景、格局、視野之下要有更寬廣的思維，來思考改革發(fā)展，加強(qiáng)中國(guó)金融改革的頂層設(shè)計(jì)和科學(xué)規(guī)劃?！爸袊?guó)的金融改革和發(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟(jì)視野。”有幾層深意：首先，經(jīng)濟(jì)興衰決定金融興衰，沒有經(jīng)濟(jì)的健康基礎(chǔ)，金融就難以繁榮和發(fā)達(dá)。金融的繁榮如果離開經(jīng)濟(jì)健康的發(fā)展基礎(chǔ)，最后只能是泡沫。泡沫最后必然會(huì)導(dǎo)致全面的金融危機(jī)。其次，一切金融改革創(chuàng)新都是為了服務(wù)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，不能為了改革而改革，為了創(chuàng)新而創(chuàng)新?！拔覈?guó)的金融改革不是過快，而是相對(duì)滯后。不能因?yàn)槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新?！钡谌?，金融的安全穩(wěn)定也是經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提和保障。必須把防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融安全穩(wěn)定放在重要的位置，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)。當(dāng)前中國(guó)金融仍然是穩(wěn)定的，銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力還是很強(qiáng)，銀行業(yè)資本充足率在13%以上，流動(dòng)性也處于穩(wěn)定狀況。不過也應(yīng)該看到金融業(yè)有很強(qiáng)的順周期性，3 我國(guó)商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

必須高度警惕和有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)不能因?yàn)榻鹑趤y象而減少金融創(chuàng)新。

金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管是相互影響相互促進(jìn)的關(guān)系。金融創(chuàng)新改變了金融監(jiān)管運(yùn)作的基礎(chǔ)條件，客觀上需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)作出適當(dāng)調(diào)整。金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，使銀行業(yè)與非銀行金融業(yè)、金融業(yè)與非金融業(yè)、貨幣資產(chǎn)與金融資產(chǎn)的界限正在變得越來越模糊。這必然使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的原有調(diào)節(jié)范圍，方式和工具產(chǎn)生許多不適性和疏落，需要進(jìn)行重新調(diào)整。與金融創(chuàng)新的發(fā)展保持同步，已成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一個(gè)主要挑戰(zhàn)。金融創(chuàng)新在推動(dòng)金融業(yè)和金融市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)，也在總體上增大了金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，從而極大增加了監(jiān)管的難度。金融創(chuàng)新是將諸多風(fēng)險(xiǎn)以不同的組合方式再包裝，這種組合后的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)顯得更加復(fù)雜，使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以控制貨幣及信貸量，從而使貨幣政策的執(zhí)行復(fù)雜化，一旦風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)，可能會(huì)導(dǎo)致金融體系的危機(jī)。墨西哥金融危機(jī)和東亞金融危機(jī)就是最好的例證。金融創(chuàng)新工具的大量繁衍使得金融市場(chǎng)更加捉摸不定，一些金融創(chuàng)新工具最初的目的是為了防范和化解匯率、利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，但在實(shí)際運(yùn)用中投機(jī)性越來越強(qiáng)。英國(guó)巴林銀行倒閉和日本大和銀行紐約分行的破產(chǎn)都是因?yàn)榻灰讍T從事金融期貨炒作導(dǎo)致巨額虧損引發(fā)的。金融創(chuàng)新的高速發(fā)展給市場(chǎng)主體提供了巨額利潤(rùn)來源，因此常被一些冒進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)濫用，也常被不法分子利用，給金融業(yè)帶來混亂。對(duì)于金融創(chuàng)新，我們只能相應(yīng)地調(diào)整我們的金融監(jiān)管手段，加強(qiáng)防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的影響。金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的產(chǎn)生和發(fā)展有保護(hù)作用也有監(jiān)管作用，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）它可以減少交易的風(fēng)險(xiǎn)。（2）某種金融資產(chǎn)的市場(chǎng)組織本身就是公共機(jī)構(gòu)，這樣可以更好地公平地執(zhí)行其職能，現(xiàn)在，大多數(shù)證券及期貨交易場(chǎng)所采用會(huì)員制形式，作為公共機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)組織不僅是監(jiān)管制度的設(shè)計(jì)的組成部分，同時(shí)亦承擔(dān)著重要的監(jiān)管職責(zé)。（3）金融監(jiān)管本身對(duì)金融創(chuàng)新有刺激作用，促進(jìn)金融創(chuàng)新的產(chǎn)生。外匯和資本管制的廢除是導(dǎo)致銀行選擇海外發(fā)展和拓展國(guó)際業(yè)務(wù)的一個(gè)明顯例證。

由于金融創(chuàng)新既有積極的金融創(chuàng)新，又有消極的金融創(chuàng)新，當(dāng)金融監(jiān)管面對(duì)積極金融創(chuàng)新，則是保護(hù)作用。積極金融創(chuàng)新是金融4 我國(guó)商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

機(jī)構(gòu)為提高自身競(jìng)爭(zhēng)力和獲利能力，在現(xiàn)有的法律框架范圍內(nèi)，針對(duì)金融市場(chǎng)需求，主動(dòng)進(jìn)行的創(chuàng)新行為。電子計(jì)算機(jī)等技術(shù)的廣泛應(yīng)用和激烈競(jìng)爭(zhēng)的壓力迫使金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。通過金融創(chuàng)新，發(fā)展多種金融機(jī)構(gòu)，形成大批互相競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)主體；推出新的具有吸引力的金融資產(chǎn)，使市場(chǎng)工具多樣化。對(duì)于積極金融創(chuàng)新，作為國(guó)家干預(yù)的金融監(jiān)管應(yīng)“消極”應(yīng)對(duì)，盡可能地給金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更多地“自由”空間，采取各種激勵(lì)措施，鼓勵(lì)積極金融創(chuàng)新。但是應(yīng)當(dāng)注意，積極金融創(chuàng)新也存在產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性。因此，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能完全放棄監(jiān)管。對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)正在進(jìn)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)構(gòu)建的國(guó)家來說，金融創(chuàng)新還停留在初級(jí)階段，發(fā)展?jié)摿薮螅诮鹑谏罨^程中，必須處理好風(fēng)險(xiǎn)防范與金融創(chuàng)新的關(guān)系，既不能以風(fēng)險(xiǎn)為由抑制金融創(chuàng)新，也不能為創(chuàng)新而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)還要有效利用金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防范功能。反之，對(duì)消極金融創(chuàng)新應(yīng)采取“積極”的監(jiān)管措施。

我國(guó)金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的應(yīng)對(duì)如下：金融監(jiān)管制度的制定要有前瞻性，金融監(jiān)管政策措施要適應(yīng)金融業(yè)未來發(fā)展和變化趨勢(shì)。為了防止金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)，金融監(jiān)管當(dāng)局在制定金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定性指標(biāo)和有關(guān)措施時(shí)，要考慮未來金融市場(chǎng)創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的可能變化等，此外，要建立金融監(jiān)管的預(yù)警系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)金融體系安全性的監(jiān)測(cè)，保證金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行。以鼓勵(lì)積極金融創(chuàng)新，抑制消極金融創(chuàng)新為原則。模式的選擇上，應(yīng)由側(cè)重于外部監(jiān)管模式向既重視內(nèi)部監(jiān)管，也重視外部監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變?？傊?，隨著金融的日益深化，特別是金融創(chuàng)新和開放程度的加深，金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的概率也會(huì)相應(yīng)提高，因此，適時(shí)調(diào)整金融監(jiān)管以適應(yīng)金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展成為金融監(jiān)管的迫切任務(wù)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)時(shí)時(shí)掌握創(chuàng)新動(dòng)態(tài)，促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。

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