第一篇：淺談我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

淺談我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

【摘要】隨著中國(guó)金融業(yè)全面開(kāi)放后，我國(guó)商業(yè)銀行直面國(guó)際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，要在競(jìng)爭(zhēng)中求生存，求發(fā)展，就必須加快金融創(chuàng)新的步伐，從而快速提高我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際上競(jìng)爭(zhēng)水平。金融創(chuàng)新能力的強(qiáng)弱將直接決定著銀行競(jìng)爭(zhēng)力的大小, 決定著商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的興衰成敗。本文從當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新所存在的不足出發(fā)，就我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新之路的發(fā)展談?wù)勛约旱慕ㄗh。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 不足

金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過(guò)引入新技術(shù)、采用新方法、開(kāi)辟新市場(chǎng)、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開(kāi)展的各項(xiàng)新活動(dòng)，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向, 不斷提高自主創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力, 有效提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，更好地滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長(zhǎng)的需求，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理密不可分，風(fēng)險(xiǎn)管理是金融創(chuàng)新的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施及時(shí)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制金融創(chuàng)新帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)。

一、金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中的意義

1.金融創(chuàng)新是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程使得由單一的國(guó)有經(jīng)濟(jì)為主體的市場(chǎng), 轉(zhuǎn)變?yōu)橐試?guó)有經(jīng)濟(jì)為主體與各種所有制經(jīng)濟(jì)并存的市場(chǎng), 這一市場(chǎng)表現(xiàn)為金融供求關(guān)系的買方特征。近幾年, 尤其是私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展最為明顯, 這就迫使商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)適應(yīng)這一變化, 這種形勢(shì)也加速了金融創(chuàng)新的發(fā)展。同時(shí)隨著我國(guó)金融市場(chǎng)開(kāi)放程度和國(guó)際化程度逐步提高, 資本市場(chǎng)得到快速發(fā)展、金融交易市場(chǎng)不斷興起, 意味著中國(guó)金融市場(chǎng)必將演變成全球重要的資產(chǎn)定價(jià)中心和交易中心, 這既給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了挑戰(zhàn), 同時(shí)也為銀行提供了大量的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和廣闊的發(fā)展空間。商業(yè)銀行面臨的復(fù)雜內(nèi)外部環(huán)境, 決定了只有加快創(chuàng)新才是商業(yè)銀行

今后的唯一出路。

2.金融創(chuàng)新是為了滿足客戶的需求和適應(yīng)信息技術(shù)發(fā)展的結(jié)果

隨著改革開(kāi)放的不斷深入, 我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的市場(chǎng)和客戶發(fā)生了顯著變化: 國(guó)際知名跨國(guó)公司紛紛落戶中國(guó)、公共事業(yè)類客戶在經(jīng)濟(jì)主體中的地位不斷上升、個(gè)人客戶資產(chǎn)日益增加。市場(chǎng)和客戶的發(fā)展變化必然要求與之相適應(yīng)的金融服務(wù)的多樣化、個(gè)性化、集約化、綜合化。商業(yè)銀行應(yīng)以客戶為中心, 以市場(chǎng)為導(dǎo)向, 不斷提高自主創(chuàng)新能力, 才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中鞏固和擴(kuò)大自身的市場(chǎng)份額。而金融創(chuàng)新是在信息技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。金融服務(wù)的形態(tài)隨著金融創(chuàng)新的不斷深化發(fā)生了變化, 例如資金流動(dòng)從依賴紙幣支付憑證交換向電子支付方向發(fā)展;銀行概念從實(shí)體銀行向虛擬銀行方向漸進(jìn)等。金融創(chuàng)新產(chǎn)生的一系列演化, 提高了商業(yè)銀行主動(dòng)服務(wù)的能力, 加快了服務(wù)速度、拓寬了服務(wù)渠道、降低了服務(wù)成本、提升了服務(wù)質(zhì)量,全面地滿足了客戶的進(jìn)一步需求。信息技術(shù)的快速發(fā)展將更加深刻地影響和改變銀行的產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)方式,金融創(chuàng)新也應(yīng)隨之加速提升，以便在更高水平上實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的的跨越式發(fā)展。

3.金融創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要

從2006年12月11 日開(kāi)始, 我國(guó)已經(jīng)全面履行對(duì)WTO 的承諾, 外資銀行將獲得與我國(guó)銀行同等的國(guó)民待遇, 我國(guó)商業(yè)銀行已不可能依靠對(duì)外資銀行的限制來(lái)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)進(jìn)行保護(hù),從此中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始與國(guó)際銀行業(yè)同臺(tái)競(jìng)技, 面臨著來(lái)自觀念、體制、機(jī)構(gòu)、技術(shù)、產(chǎn)品、利潤(rùn)生成以及監(jiān)管思路等多方面的沖擊和挑戰(zhàn)。目前, 外資銀行在中國(guó)金融市場(chǎng)所占的份額雖然不高, 但在經(jīng)營(yíng)體制、管理水平、科技網(wǎng)絡(luò)、國(guó)際業(yè)務(wù)、人力資源等方面具有比較明顯的優(yōu)勢(shì)。外資銀行將采取精選區(qū)域、精選客戶、突出重點(diǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略, 并且重點(diǎn)在國(guó)際結(jié)算、消費(fèi)信貸、銀行卡、個(gè)人理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶。在這種激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下, 國(guó)內(nèi)銀行業(yè)只有急流勇進(jìn)、銳意進(jìn)取, 加快創(chuàng)新, 才能立于不敗之地。

二、金融創(chuàng)新現(xiàn)存的不足

受國(guó)外金融創(chuàng)新的影響, 同時(shí)源于我國(guó)金融改革與發(fā)展的需要, 我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)的金融創(chuàng)新, 無(wú)論在制度上, 還是在品種、工具上都邁出了可喜的步

伐。但是必須看到, 我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新由于受體制、技術(shù)、宏觀政策等多方面因素的制約, 目前與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比仍然有很大的差距, 面臨著很多難題,主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1.對(duì)金融創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)尚不夠明確

許多商業(yè)銀行未將金融創(chuàng)新提到應(yīng)有的戰(zhàn)略高度上來(lái)認(rèn)識(shí)，未真正把金融創(chuàng)新作為銀行求生存、求發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)來(lái)抓。多數(shù)銀行僅僅將金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充和推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略性行為，尚未充分認(rèn)識(shí)其對(duì)于轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，增加銀行利潤(rùn)的重要意義。一般而言，金融創(chuàng)新動(dòng)機(jī)一般有兩個(gè)：一是追求利潤(rùn)，從創(chuàng)新中牟利；二是規(guī)避管制，增加經(jīng)營(yíng)的靈活性。然而當(dāng)前我國(guó)金融創(chuàng)新的動(dòng)因有所偏差，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)則偏向于在無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)份額，出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。

2.金融產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象。負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多, 資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。一方面，不少地方或分支銀行都缺乏主動(dòng)意識(shí)，依賴于總行進(jìn)行開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，而自己僅是對(duì)總行規(guī)定的新產(chǎn)品進(jìn)行推廣，并不進(jìn)行自主創(chuàng)新。另一方面，現(xiàn)階段我國(guó)尚缺少對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律保護(hù)的措施，這往往造成一種新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)出來(lái)后，很快被其他銀行仿效，使得產(chǎn)品最初的開(kāi)發(fā)銀行預(yù)期利潤(rùn)降低。這也成為各銀行不愿將過(guò)多的精力投入到自主創(chuàng)新中來(lái)，進(jìn)而導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，造成銀行業(yè)金融服務(wù)的廣度和深度都還不夠，制約了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展。此外, 由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高, 創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺, 手段也比較落后。

3.金融創(chuàng)新的外部環(huán)境尚待改善

這主要是我國(guó)金融體系在一定程度的仍然屬于壟斷行業(yè)，無(wú)論在機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人數(shù)還是資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等方面上國(guó)有商業(yè)銀行都占有壟斷地位，不利于金融創(chuàng)新。其次，我國(guó)的金融管制相當(dāng)嚴(yán)格，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)和管理，并且對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品審批比較復(fù)雜，一定程度上抑制了金融創(chuàng)新。再次，由于體制上的原因, 在自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和自我約束、優(yōu)勝劣汰的機(jī)制方面還存在一些不足, 這就使得商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力。同時(shí)發(fā)展中國(guó)家的居民的收入水平和消費(fèi)水平普遍較低，超前消費(fèi)意識(shí)和投資理財(cái)意識(shí)淡薄，對(duì)金融創(chuàng)新

產(chǎn)品的有效需求不足，使得金融創(chuàng)新缺乏良好的市場(chǎng)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

三、關(guān)于金融創(chuàng)新未來(lái)發(fā)展與完善的建議

我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的總體指導(dǎo)思想應(yīng)當(dāng)結(jié)合金融市場(chǎng)的實(shí)際需求, 在建立面向市場(chǎng)和客戶服務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制、健全新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的組織體制的基礎(chǔ)上, 加強(qiáng)以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新, 力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理信息化、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務(wù)品種多樣化和服務(wù)渠道電子化, 全面提升經(jīng)營(yíng)管理水平和綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。具體應(yīng)包括以下幾個(gè)方面:

1.要建立有效的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制, 明確創(chuàng)新動(dòng)機(jī)，加強(qiáng)內(nèi)生力。

一是要建立完善金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織結(jié)構(gòu), 要建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系;二是明確創(chuàng)新部門的職責(zé)和業(yè)務(wù)部門的創(chuàng)新目標(biāo), 以利于發(fā)揮每個(gè)員工的聰明才智;三是建立人力資源開(kāi)發(fā)機(jī)制。無(wú)論是制度創(chuàng)新還是業(yè)務(wù)創(chuàng)新, 都必須由人來(lái)實(shí)施。為此, 要高度重視人力資源開(kāi)發(fā), 加強(qiáng)對(duì)員工金融新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn), 進(jìn)一步提高員工的創(chuàng)新意識(shí)和實(shí)際創(chuàng)新能力。

2.加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面, 商業(yè)銀行要注重資產(chǎn)多元化、資產(chǎn)證券化、貸款證券化, 通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化和證券結(jié)構(gòu)的有效設(shè)計(jì), 將銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榭稍谑袌?chǎng)上出售和流動(dòng)的證券, 以解決商業(yè)銀行資產(chǎn)流動(dòng)不足、資本充足率低以及利率風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等只是少量開(kāi)辦, 仍處于探索階段;投資銀行、國(guó)際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面, 還處在待發(fā)展階段, 尚有廣闊的發(fā)展前景。這些都是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展方向。

3.加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的營(yíng)銷力度, 實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和統(tǒng)一化。近年來(lái), 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)新推出的金融品種, 信息并沒(méi)有在客戶中普及, 這反映了營(yíng)銷工作沒(méi)有跟上。所以, 作為商業(yè)銀行, 要想使推出的金融品種占有市場(chǎng)及客戶, 就要主動(dòng)向客戶宣傳各項(xiàng)創(chuàng)新品種的優(yōu)點(diǎn), 使創(chuàng)新品種走進(jìn)尋常百姓家。具體說(shuō), 就是圍繞營(yíng)銷做文章, 以凸現(xiàn)金融品牌為手段, 適應(yīng)金融消費(fèi)市場(chǎng)的演變, 有效占領(lǐng)市場(chǎng)及客戶

第二篇：我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

金融1223班 王丹霓 A08120837

摘要：2001年11月10日中國(guó)加入WTO世界貿(mào)易組織，意味著中國(guó)迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇和全新的挑戰(zhàn)。在中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，需要進(jìn)行多層次、寬領(lǐng)域的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。本文針對(duì)這一現(xiàn)狀對(duì)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新所存在的問(wèn)題，制約因素以及創(chuàng)新的思路策略等進(jìn)行著重分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新； 制約因素；思路策略

金融創(chuàng)新是指那些由金融家主導(dǎo)的，在金融業(yè)內(nèi)部通過(guò)各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進(jìn)的新事物。廣義的金融創(chuàng)新包括產(chǎn)品、營(yíng)銷、組織管理以及制度等

【1】方面的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的根本動(dòng)力。

一、我國(guó)金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題

1.金融創(chuàng)新的立法滯后及制度缺失。

自我國(guó)確立建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來(lái)，銀行業(yè)經(jīng)歷了由行政管理體制向市場(chǎng)化發(fā)展過(guò)渡的過(guò)程，不可否認(rèn)，一些相關(guān)法律和制度在銀行業(yè)市場(chǎng)化的初級(jí)階段，對(duì)規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，的確發(fā)揮了它們重要作用，但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的變化，這些法律和制度的不足也逐漸顯示出來(lái)，如有些地方監(jiān)管過(guò)度，而有些地方缺乏規(guī)范。因此，我國(guó)急需加強(qiáng)金融創(chuàng)新方面的立法，金融創(chuàng)新中立法的滯后和政策的缺位，給銀行的金融創(chuàng)新帶來(lái)了很多困難。

2.金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善。

目前，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為，我國(guó)金融法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒(méi)有交金融創(chuàng)新活動(dòng)納入正常軌道。

3.利率的市場(chǎng)化進(jìn)程加快。

我國(guó)利率市場(chǎng)化的目標(biāo)是：建立由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存，貨物款利率水平的利率形成機(jī)帽，中央銀行通過(guò)運(yùn)用貨幣政策工具調(diào)控和引導(dǎo)市場(chǎng)利率，使市場(chǎng)機(jī)制在金融資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用。所以，隨著利率市場(chǎng)化的逐漸推進(jìn)，銀行業(yè)必須進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，以達(dá)到安全性，流動(dòng)性和盈利性的目的。

4.金融創(chuàng)新信息技術(shù)支撐不夠。

金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理越來(lái)越依賴于技術(shù)的進(jìn)步。比如，建立現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，資源共享，建立健全金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全體系，提高防范計(jì)算機(jī)犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。然而，我國(guó)的信息處理能力相對(duì)較差，信息分享程度相對(duì)較低，只有盡快趕超發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)的信息水平，才能真正提高我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力。

5.市場(chǎng)的逐漸放開(kāi)。

隨著新措施的出臺(tái)，我國(guó)資本項(xiàng)目將進(jìn)一步開(kāi)放。資本項(xiàng)目的放開(kāi)，將使國(guó)際資本對(duì)我國(guó)的影響日益增強(qiáng)，中國(guó)的金融市場(chǎng)與國(guó)外的金融市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)性增強(qiáng)，國(guó)內(nèi)，國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)將站在同一起跑線上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)?；陲L(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和風(fēng)險(xiǎn)投資的需求，中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)，有必要考慮如何使用創(chuàng)新的金融工具來(lái)回避匯率，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，并且盡可能地利用國(guó)際市場(chǎng)的資源，籌集低成本資金，提升創(chuàng)造利潤(rùn)的能力。

6.金融人才短缺，技術(shù)水平落后。

進(jìn)行金融創(chuàng)新，要依托高科技手段，在金融信息化的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。而我國(guó)的銀行業(yè)目前只基本完成了金融電子化建設(shè)金融信息化在有些銀行只是剛剛起步，技術(shù)創(chuàng)新

【2】 成為我國(guó)金融創(chuàng)新的薄弱環(huán)節(jié)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新思路策略

1.創(chuàng)新金融服務(wù)意識(shí)

金融創(chuàng)新的前提是商業(yè)銀行從業(yè)人員金融服務(wù)意識(shí)的創(chuàng)新。銀行員工的服務(wù)態(tài)度代表著銀行的服務(wù)質(zhì)量，保證文明熱情的服務(wù)態(tài)度，對(duì)不同的顧客制定不同的服務(wù)方式，取得相應(yīng)的信任；樹(shù)立客戶作為核心的服務(wù)理念，隨時(shí)了解經(jīng)濟(jì)環(huán)境化變化時(shí)顧客的金融需求，改變由需求推動(dòng)的被動(dòng)型服務(wù)方式為主動(dòng)的服務(wù)方式；樹(shù)立與客戶共創(chuàng)成功理念，探索潛在價(jià)值內(nèi)容，幫助客戶制定理財(cái)計(jì)劃，解決資金問(wèn)題等來(lái)尋求銀行的有效利潤(rùn)，達(dá)到銀行與客戶共創(chuàng)成功的目標(biāo)；樹(shù)立服務(wù)先行的觀念，拓展服務(wù)內(nèi)容，及時(shí)調(diào)整金融服務(wù)渠道，拓寬金融服務(wù)范圍；樹(shù)立金融創(chuàng)新理念，拓寬金融服務(wù)空間。

2.金融創(chuàng)新要著眼于需求,要加強(qiáng)產(chǎn)品的營(yíng)銷力度

金融創(chuàng)新是銀行業(yè)獲取經(jīng)營(yíng)效益的重點(diǎn),是增強(qiáng)銀行實(shí)力,提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要措施。每種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,都要與客戶需求密切的聯(lián)系，要尋求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化。各個(gè)銀行，無(wú)論做那種金融創(chuàng)新，都需要將市場(chǎng)及客戶的需求放在[2]孟銳 《我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題分析及解決對(duì)策》.商業(yè)經(jīng)濟(jì) 2009年第23期

[3]徐世杰,蔣波.商業(yè)銀行創(chuàng)新管理:國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、比較與借鑒[J].國(guó)際金融,2012,01:43-45.[4]蔣波.基于市場(chǎng)需求的商業(yè)銀行創(chuàng)新機(jī)制研究[J].武漢金融,2011,04:68-70.[5]趙健.商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r探究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2011,13:124-125.[6]應(yīng)海芬,林鍵.商業(yè)銀行貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理[J].企業(yè)研究,2011,10.[7]陳小憲.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管促進(jìn)銀行創(chuàng)新[J].銀行家,2010,01:54-58.[8]曾震.我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新策略[J].東方企業(yè)文化,2011,03:114.[9]陳婷婷.我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].中國(guó)新技術(shù)新產(chǎn)品,2011,21:201

第三篇：商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

論文關(guān)鍵詞:中小銀行;金融創(chuàng)新;產(chǎn)品創(chuàng)新

論文摘要:對(duì)于地方中小銀行來(lái)說(shuō),金融創(chuàng)新是銀行保持活力的根本,是在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)的法寶。而金融創(chuàng)新就如同一把雙刃劍,運(yùn)用得好,反而會(huì)抑制金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)我國(guó)地方中小銀行金融創(chuàng)新進(jìn)行了研究和探討。地方中小銀行金融創(chuàng)新存在問(wèn)題

動(dòng)機(jī)存在偏差,創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。其主要表現(xiàn):一是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)因其特殊背景,金融創(chuàng)新的動(dòng)因多來(lái)自政府的宏觀動(dòng)因、偏重于社會(huì)穩(wěn)定、忽視市場(chǎng)特性,很少有由于自身發(fā)展需要而進(jìn)行主動(dòng)創(chuàng)新的,二是創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)則偏向于在無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)份額,出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。在不發(fā)達(dá)的市場(chǎng)條件下,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)這種非市場(chǎng)行為破壞了開(kāi)展有效創(chuàng)新需要的良好金融秩序。區(qū)域性中小銀行由于金融創(chuàng)新起步較晚,行動(dòng)較遲緩,因此這種動(dòng)機(jī)偏差還是較為明顯的。

金融創(chuàng)新效率不高,效果不明顯。目前區(qū)域性中小銀行在較大程度上依然以存貸利差作為主要盈利手段,所謂的創(chuàng)新也無(wú)非是用來(lái)吸存促貸,多樣化的金融手段并沒(méi)有被充分使用,無(wú)法通過(guò)創(chuàng)新給銀行帶來(lái)實(shí)際直接的利潤(rùn)。金融創(chuàng)新環(huán)境不完善。從我國(guó)金融環(huán)境來(lái)看,一是金融管制較嚴(yán)格,二是金融公平競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)不完善。中小銀行金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品創(chuàng)新

以制度創(chuàng)新為基礎(chǔ),需求供給分析為前提。好的產(chǎn)品創(chuàng)新一定要是基于制度創(chuàng)新的。只有在政府和區(qū)域性中小銀行自身花大力氣進(jìn)行制度創(chuàng)新,從而創(chuàng)造了良好的創(chuàng)新環(huán)境,而區(qū)域性中小銀行又為產(chǎn)品創(chuàng)新理順了整個(gè)創(chuàng)新思路,以及為創(chuàng)新打好組織架構(gòu)的基礎(chǔ),才能開(kāi)始談產(chǎn)品創(chuàng)新。而產(chǎn)品創(chuàng)新的范疇,就是,從哪些著手點(diǎn)入手,進(jìn)行創(chuàng)新,在哪幾個(gè)層面進(jìn)行有針對(duì)性的創(chuàng)新,進(jìn)行哪些產(chǎn)品的創(chuàng)新,諸如此類。當(dāng)然,要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新之前,必要的市場(chǎng)調(diào)研和市場(chǎng)分析是不可缺少的。主要是針對(duì)金融創(chuàng)新的需求與供給進(jìn)行分析,一方面確認(rèn)自身所處的環(huán)境究竟是否適合進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,適合進(jìn)行哪類的產(chǎn)品創(chuàng)新;另外一方面也可以確認(rèn)可以針對(duì)怎樣的客戶群進(jìn)行怎樣范疇的創(chuàng)新活動(dòng)。[JP]

產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)管理。產(chǎn)品創(chuàng)新的目的,與普通廠商理論中的目的追逐利潤(rùn)最大化有相似之處。我國(guó)區(qū)域性中小銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)主要目的,也是探索自身經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)點(diǎn),使得新增長(zhǎng)點(diǎn)能夠在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到威脅時(shí),能夠一定程度的取代傳統(tǒng)業(yè)務(wù),成為風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避方式之一?；蚴欠€(wěn)步的成為提高自身利潤(rùn)率的一個(gè)有力武器。另外一個(gè)目的,就是探索如何通過(guò)創(chuàng)新不斷鞏固自身現(xiàn)有市場(chǎng),并穩(wěn)步的進(jìn)行擴(kuò)充。如果維持一成不變,則很容易就會(huì)造成客戶流失。競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手先行又恰到好處的進(jìn)行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新很有可能會(huì)讓固有的老客戶轉(zhuǎn)而投向另外一個(gè)陣營(yíng)。產(chǎn)品創(chuàng)新層次分析

根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新所在的層次,可以大致分為金融工具的創(chuàng)新以及金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新。各區(qū)域性中小銀行在研究分析自身市場(chǎng)需求后,準(zhǔn)確的定位如何創(chuàng)新。金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新,通常和我們目前在較發(fā)達(dá)城市的理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)。這類理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn),跨市場(chǎng)經(jīng)營(yíng),如金融期權(quán)、期貨、外匯、QDII等。這類高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品在金融市場(chǎng)比較成熟,資金比較富裕的地區(qū)將會(huì)有較大的市場(chǎng)。在這類地區(qū)的區(qū)域性中小銀行,就可以充分利用這些金融工具,抓緊推出更多特色型的創(chuàng)新產(chǎn)品以吸引客戶,從而獲取更高的中間業(yè)務(wù)收入或者投資回報(bào)。

但區(qū)域性中小銀行由于規(guī)模較小,混業(yè)經(jīng)營(yíng)未必非常的適合其發(fā)展。在開(kāi)展上述各類業(yè)務(wù)的時(shí)候,可以尋找可信賴的合作伙伴,如證券,基金,保險(xiǎn),信托等。盲目的進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)備也將會(huì)增大創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn),在最終發(fā)展中有可能得不償失。金融工具創(chuàng)新,雖然從創(chuàng)新層次上來(lái)說(shuō)并非很高端。但正是金融工具創(chuàng)新,能夠搞活區(qū)域性中小銀行的金融,應(yīng)當(dāng)被作為區(qū)域性中小銀行的重點(diǎn)創(chuàng)新方向而被考慮。

第四篇：淺談我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題及建議

淺談我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題及建議

謝榮巍 國(guó)金11***79 【摘要】當(dāng)前，要提高我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，主要的市場(chǎng)手段就是進(jìn)行銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，而我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力卻相當(dāng)薄弱。因此，本文主要分析我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，找出我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的不足并提出建議，以提升我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 產(chǎn)品創(chuàng)新 存在不足

在殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新是增強(qiáng)盈利能力并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，也是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，因此，商業(yè)銀行必須積極進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)這也是商業(yè)銀行產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的客觀要求。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅僅是銀行業(yè)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行的完全自主的原創(chuàng)性的開(kāi)發(fā)，還包括引入國(guó)外已經(jīng)成熟的產(chǎn)品，對(duì)原有產(chǎn)品的功能進(jìn)行拓展、產(chǎn)品間的組合和重新組合，產(chǎn)品的重新市場(chǎng)定位等。

首先，金融產(chǎn)品創(chuàng)新必然伴隨著金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品的日益豐富，從而使金融部門能運(yùn)用各種金融產(chǎn)品來(lái)消化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);其次，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能推動(dòng)金融市場(chǎng)向前發(fā)展，可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)分散化;最后，金融產(chǎn)品創(chuàng)新保證了產(chǎn)品的多樣化和服務(wù)的特色性，使客戶從中得到方便和利益。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題目

前我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新落后產(chǎn)生的滯后效應(yīng)已經(jīng)顯現(xiàn)，而且負(fù)作用大，應(yīng)引起商業(yè)銀行和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的足夠重視

(一)金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏針對(duì)性

首先，一些銀行在創(chuàng)新過(guò)程中只圖規(guī)模，不注重效益，以提高自身知名度、搶占市場(chǎng)為主要目標(biāo)，并不是真正圍繞客戶需求而開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。同時(shí)，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和改進(jìn)往往從行內(nèi)部門的局部利益出發(fā)，對(duì)客戶需求缺乏必要的細(xì)分和整合，導(dǎo)致不能有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)出具有前瞻性和吸引力的金融產(chǎn)品。

(二)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低

近年來(lái)，商業(yè)銀行創(chuàng)新的產(chǎn)品多達(dá)百余種，范圍涉及銀行經(jīng)營(yíng)的各個(gè)層次，但大多是通過(guò)“拿來(lái)”方式從國(guó)外或同業(yè)模仿、引進(jìn)的，吸納性的創(chuàng)新多，真正由自己首創(chuàng)、具有特色的原始性創(chuàng)新少，獨(dú)特性不強(qiáng)，商業(yè)銀行之間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出，不但無(wú)法成為自己的核心產(chǎn)品，反而形成了過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，往往進(jìn)行的是低水平的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而不是高層次的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和差異化競(jìng)爭(zhēng)。另外，產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍雖廣，但大多數(shù)屬于科技含量少的低層次金融產(chǎn)品。各家銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，缺乏復(fù)雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以及各類金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新，這就使得我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)的廣度和深度還很不夠。

(三)金融體制不完善

金融監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)按一級(jí)法人管理，逐級(jí)授權(quán)的原則，予以審批或備案。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦或增辦的業(yè)務(wù)，原則上不得超過(guò)其上級(jí)行的業(yè)務(wù)范圍。因此，金融監(jiān)管部門在審查商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)超出現(xiàn)行規(guī)定的創(chuàng)新行為往往持觀望的態(tài)度，這與商業(yè)銀行對(duì)發(fā)展新業(yè)務(wù)的需求不相適應(yīng)。另外，我國(guó)的金融體制長(zhǎng)期以來(lái)受行政干預(yù)很大，而且在某一特定情況下，國(guó)家為穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的需要，所制定的經(jīng)濟(jì)政策也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)造成很大的影響，金融業(yè)激發(fā)不出創(chuàng)新的活力。

(四)社會(huì)信用觀念淡薄

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行以社會(huì)信用為基礎(chǔ)，包括政府信用、銀行信用、商業(yè)信用等。而目前我國(guó)，社會(huì)信用觀念淡薄，信用制度的建立落后于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度，從而制約了包括銀行產(chǎn)品創(chuàng)新在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的開(kāi)展。

(五)機(jī)構(gòu)設(shè)置調(diào)整緩慢

在內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)上，主要按照業(yè)務(wù)及產(chǎn)品分類設(shè)置部門，一個(gè)部門只負(fù)責(zé)提供一種或幾種產(chǎn)品和服務(wù)，部門之間缺乏信息溝通，無(wú)法從整體上對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合管理，更難以對(duì)客戶、渠道、業(yè)務(wù)等進(jìn)行成本分析。

(六)缺乏金融創(chuàng)新人才

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新低效的一個(gè)重要原因是人才缺乏。在整個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，對(duì)人員素質(zhì)要求很高，但我國(guó)商業(yè)銀行投資理財(cái)及信息科技等方面的產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)人才以及符合創(chuàng)新需要的理論與實(shí)踐、業(yè)務(wù)與技術(shù)相結(jié)合的復(fù)合型人才比較缺乏，自主研發(fā)創(chuàng)新的能力不強(qiáng)。

三、提升我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力的建議(一)樹(shù)立“以客戶為中心”的理念

首先，針對(duì)不同客戶群的需要，采取有針對(duì)性的產(chǎn)品創(chuàng)新策略，從而強(qiáng)化特色創(chuàng)新意識(shí)，避免產(chǎn)品重復(fù)和同質(zhì)化。再者，加強(qiáng)客戶細(xì)分，針對(duì)不同客戶群的不同需要，為客戶提供有差別的分層服務(wù)，提高產(chǎn)品適用性和客戶滿意度。另外，可通過(guò)與保險(xiǎn)、證券行業(yè)合作，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、增加產(chǎn)品品種、拓展我國(guó)商業(yè)銀行在組合產(chǎn)品創(chuàng)新方面的空間市場(chǎng)。同時(shí)，依托銀行業(yè)電子化建設(shè)，以技術(shù)創(chuàng)新作為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的突破口，依靠電子化平臺(tái)，使銀行產(chǎn)品的專業(yè)性和技術(shù)性大大提高，有利于銀行維持產(chǎn)品創(chuàng)新的效益，也能使其服務(wù)向自動(dòng)化、簡(jiǎn)約化方向轉(zhuǎn)變。并且順應(yīng)國(guó)際銀行業(yè)趨勢(shì)，將應(yīng)用技術(shù)作為產(chǎn)品創(chuàng)新的主要手段，完善現(xiàn)有的電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)服務(wù)，及時(shí)更新各項(xiàng)功能，滿足客戶的多樣化需求，構(gòu)建客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)行集中、有效的數(shù)據(jù)信息管理，應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘，進(jìn)行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)。

(二)營(yíng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境

首先，將監(jiān)管理念由“法無(wú)明文規(guī)定即禁止”向“法無(wú)禁止皆可為”轉(zhuǎn)變，為商業(yè)銀行留下了很多自主創(chuàng)新的空間;其二，監(jiān)管模式上只規(guī)定相應(yīng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行在標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)根據(jù)情況自主創(chuàng)新;其三，建立合理的績(jī)效考評(píng)制度，構(gòu)造銀行業(yè)的良好競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，保護(hù)創(chuàng)新成果。

同時(shí)，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)立法進(jìn)程，改善社會(huì)惡劣的信用環(huán)境，加快整個(gè)社會(huì)信用體系的建設(shè)，從根本上解決我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融秩序混亂、違約失信的問(wèn)題，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造良好環(huán)境。

另外，完善金融創(chuàng)新組織體系，對(duì)創(chuàng)新工作實(shí)行統(tǒng)一規(guī)劃，完成對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略方向選擇和具體業(yè)務(wù)的篩選、理順銀行內(nèi)各部門在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的關(guān)系、強(qiáng)化創(chuàng)新的整體規(guī)劃。

(三)加強(qiáng)部門的溝通，創(chuàng)新業(yè)務(wù)考核激勵(lì)

首先，部門間要經(jīng)常進(jìn)行溝通，以保證市場(chǎng)信息在銀行內(nèi)部的傳遞及時(shí)、有效。

其二，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的考核激勵(lì)，可以按地理區(qū)域或業(yè)務(wù)單位考慮所占用的資本成本、測(cè)算固定成本，以及按單個(gè)業(yè)務(wù)品種或業(yè)務(wù)單位準(zhǔn)確核算可變成本和機(jī)會(huì)成本，完善激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)全員的積極性與創(chuàng)造性。同時(shí)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)可以按照經(jīng)營(yíng)者、管理人員、客戶經(jīng)理、柜員等不同類型制定不同的績(jī)效考核指標(biāo)體系，實(shí)行績(jī)效掛鉤、重獎(jiǎng)重罰。

其三，加大商業(yè)銀行的信息科技水平支撐力度，提高金融創(chuàng)新產(chǎn)品的技術(shù)含量，推動(dòng)全行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的持續(xù)開(kāi)展。

(四)注重創(chuàng)新人才培養(yǎng)

加強(qiáng)人才的培訓(xùn)、激勵(lì)、更新、多渠道、多方式的進(jìn)行人才開(kāi)發(fā)。首先，建立健全金融業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定管理制度，有關(guān)人員必須持有相關(guān)資格證書(shū)才能夠從事金融服務(wù);其次，借助完善的員工培養(yǎng)計(jì)劃，對(duì)從業(yè)人員開(kāi)展適時(shí)的繼續(xù)培訓(xùn)，并對(duì)其業(yè)務(wù)水平及服務(wù)進(jìn)行跟蹤評(píng)價(jià)，將銀行專業(yè)化人才培養(yǎng)成為全面復(fù)合型專家。另外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)引進(jìn)具有豐富市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)或顯著創(chuàng)新能力的人才。(一)投資主體多元化的問(wèn)題

所有制方面的限制，導(dǎo)致了中國(guó)國(guó)有銀行壟斷的局面。由于銀行業(yè)之間缺乏必要的競(jìng)爭(zhēng)，一方面導(dǎo)致了國(guó)有銀行改革動(dòng)力的不足，效率低下；另一方面，非國(guó)有銀行發(fā)展滯后，難以滿足非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的融資要求。因此，首先要打破所有制方面的限制，發(fā)展新的體制。金融體制改革的首要任務(wù)就是發(fā)展非國(guó)有銀行和非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)。因此，必須大力發(fā)展針對(duì)非國(guó)有產(chǎn)業(yè)融資的非國(guó)有銀行、非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，放寬市場(chǎng)進(jìn)入和退出“壁壘”，讓那些效益良好的經(jīng)濟(jì)實(shí)體進(jìn)入金融市場(chǎng)交易，讓那些經(jīng)營(yíng)虧損、資不抵債甚至是違規(guī)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體從金融市場(chǎng)上有序地退出。

(二)利率市場(chǎng)化的問(wèn)題

從中國(guó)整個(gè)價(jià)格體系來(lái)看，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有效導(dǎo)入，所有價(jià)格基本上都放開(kāi)了，而惟獨(dú)作為金融產(chǎn)品價(jià)格之源的利率沒(méi)有放開(kāi)，沒(méi)有市場(chǎng)化，還是由國(guó)家指令性調(diào)整。利率制定的非市場(chǎng)化，不僅直接影響到基礎(chǔ)貨幣的調(diào)整，使得判斷宏觀貨幣供應(yīng)量的多少和貨幣政策效果好壞缺少了最準(zhǔn)確的標(biāo)準(zhǔn)，還影響到其他貨幣政策工具的實(shí)施。所以，中國(guó)金融體制改革和中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)改革都要求建立一個(gè)在市場(chǎng)條件下比較有效的利率調(diào)整機(jī)制。(三)分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題

我國(guó)是在1995年通過(guò)《商業(yè)銀行法》后才正式確立了分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，然而，在全球金融自由化和經(jīng)濟(jì)一體化的浪潮中，在加入WTO的新形勢(shì)下，勢(shì)必面對(duì)國(guó)外金融業(yè)強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。同樣，引起國(guó)內(nèi)銀行的業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇，造成銀行利潤(rùn)率下降、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，迫使許多銀行不得不考慮從證券市場(chǎng)的發(fā)展上尋求自身的業(yè)務(wù)發(fā)展，于是各種取向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融創(chuàng)新已經(jīng)悄然涌現(xiàn)。這幾年，我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始擴(kuò)張，包括代收水電費(fèi)、電話費(fèi)、財(cái)務(wù)管理咨詢、投資咨詢等，混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的必然選擇。但是在法律體系尚不十分健全、金融市場(chǎng)監(jiān)管和內(nèi)部控制能力較弱的狀況下，要穩(wěn)妥地做好混業(yè)經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。除此之外，還存在銀行的不良資產(chǎn)率較高，資本充足率依然較低；內(nèi)控機(jī)制和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)依然不甚理想，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)方面還存在較嚴(yán)重的缺陷，競(jìng)爭(zhēng)力依然較差；非國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展還不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要等等問(wèn)題。如何能夠更快更好的解決這一系列的問(wèn)題已成為我國(guó)深化金融體制改革的重中之重。

三、我國(guó)深化金融體制改革的對(duì)策

2006年3月十屆全國(guó)人大四次會(huì)議通過(guò)的《“十一五”規(guī)劃綱要》進(jìn)一步規(guī)劃了深化金融體制改革的目標(biāo)和任務(wù)，目的就是要建立健全我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)組織體系、金融市場(chǎng)體系、金融調(diào)控監(jiān)管體系和金融法律制度體系。圍繞這些目標(biāo)，在此就對(duì)如何深化改革提出一些對(duì)策和看法。

（一）加強(qiáng)中央銀行的宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管

為了加強(qiáng)央行的宏觀調(diào)控與監(jiān)管職能，中央政府已提出兩項(xiàng)重大舉措：一是改革中國(guó)人民銀行管理體制，改革人行分支機(jī)構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置的狀況，保留或適當(dāng)合并現(xiàn)有地、市分行，加強(qiáng)分行或支行的金融監(jiān)管，二是按照《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等，切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管和金融企業(yè)內(nèi)部管理。具體應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：(1)進(jìn)一步完善央行的金融監(jiān)管制度，制定金融企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)并改善管理辦法，(2)健全金融監(jiān)管責(zé)任制，(3)對(duì)金融機(jī)構(gòu)高層管理人員任職資格進(jìn)行嚴(yán)格審查。

（二）進(jìn)一步深化國(guó)有商業(yè)銀行的改革

國(guó)有商業(yè)銀行改革的重點(diǎn)應(yīng)放在以下三個(gè)方面：第一，深化股份制改造改革。由于所有制結(jié)構(gòu)單一，目前國(guó)有商業(yè)銀行還依然存在著國(guó)有企業(yè)普遍存在的弊端，如產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位、缺乏激勵(lì)和約束機(jī)制等。因此，國(guó)有商業(yè)銀行最終的現(xiàn)實(shí)選擇是實(shí)行股份制，同時(shí)還要加強(qiáng)公司治理。第二，強(qiáng)化國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部管理。比如國(guó)有商業(yè)銀行要有法定的資本金，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；健全國(guó)有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，完善監(jiān)事會(huì)和董事會(huì)監(jiān)督下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制；加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度建設(shè)等。第三，加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程監(jiān)管。在促進(jìn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程不斷規(guī)范化的同時(shí)還要加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)督與管理，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)依法進(jìn)行。

第五篇：淺談我國(guó)的金融創(chuàng)新

淺談我國(guó)的金融創(chuàng)新

當(dāng)前，隨著世界金融市場(chǎng)的自由化、國(guó)際化和一體化進(jìn)程的加快，以及新技術(shù)革命特別是現(xiàn)代計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)在銀行領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，金融創(chuàng)新日新月異，已成為推動(dòng)全球金融業(yè)發(fā)展的一支主要力量。我國(guó)加入世貿(mào)組織后，在華外資銀行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張、服務(wù)對(duì)象的拓展，同時(shí)由于外資銀行具備雄厚的資金實(shí)力、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、先進(jìn)的管理水平，勢(shì)必對(duì)我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)巨大沖擊：加劇業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、爭(zhēng)奪優(yōu)秀人才、沖擊現(xiàn)行管理制度等等。因此，可以說(shuō)，目前我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展遇到了來(lái)自國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化和融入國(guó)際運(yùn)行體系的雙重壓力?，F(xiàn)有的金融體制已不能適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要，迫切需要在觀念、組織、調(diào)控機(jī)制、服務(wù)和業(yè)務(wù)等方面加快金融創(chuàng)新的步伐，迎接入世的挑戰(zhàn)。認(rèn)真研究金融創(chuàng)新，明確金融創(chuàng)新在我國(guó)金融發(fā)展中的地位和作用，這對(duì)我國(guó)進(jìn)一步的金融改革具有最直接的借鑒意義。

一、金融創(chuàng)新的含義

金融創(chuàng)新目前還沒(méi)有普遍接受的定義。一般認(rèn)為，金融創(chuàng)新可以從兩方面進(jìn)行理解。廣義的金融創(chuàng)新是歷史的范疇，它泛指金融體系和金融市場(chǎng)出現(xiàn)的一系列新事物，它伴隨金融業(yè)發(fā)展的全過(guò)程。狹義的金融創(chuàng)新是指從60年代初開(kāi)始尤其在70年代西方國(guó)家放松金融管制以來(lái)，金融領(lǐng)域內(nèi)的各種要素重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進(jìn)的新事物。本文對(duì)金融創(chuàng)新的論述側(cè)重于狹義的金融創(chuàng)新。

二、我國(guó)金融創(chuàng)新的特點(diǎn)

在舊的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，銀行等金融機(jī)構(gòu)是政府的一部分，只起著政府出納的作用，嚴(yán)重束縛了金融業(yè)的發(fā)展，更談不上金融創(chuàng)新。改革開(kāi)放以后，我國(guó)金融體制開(kāi)始了一系列重大而深刻的變革，我國(guó)的金融業(yè)獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，金融創(chuàng)新也十分活躍。金融體制的創(chuàng)新總體上可以歸納為四個(gè)階段。第一個(gè)階段為1979—1983年，恢復(fù)和成立了四大國(guó)有專業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)；第二個(gè)階段始于1984年，創(chuàng)新主要內(nèi)容是建立中央銀行制度，形成管理與運(yùn)作相分離的二級(jí)銀行體系；第三個(gè)階段始于1987年，繼重新組建交通銀行后，又陸續(xù)新建了一些商業(yè)銀行；第四個(gè)階段始于1990年，中國(guó)先后成立了深滬兩個(gè)證券交易所，決定四大專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，1994年又成立了三家政策性銀行。迄今為止，我國(guó)已經(jīng)建立了包括中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)體系，初步建立了涵蓋資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的金融市場(chǎng)體系。在金融體制創(chuàng)新的同時(shí)，金融工具的創(chuàng)新也十分活躍，各種新型的金融工具不斷涌現(xiàn)，從銀行的負(fù)債工具看，先后出現(xiàn)了保值儲(chǔ)蓄存款、住房?jī)?chǔ)蓄存款、委托存款、信托存款等新品種；從資產(chǎn)業(yè)務(wù)看，出現(xiàn)了抵押貸款、質(zhì)押貸款、按揭貸款等；從中間業(yè)務(wù)看，最具代表性的是銀行卡業(yè)務(wù)，如牡丹卡、長(zhǎng)城卡、龍卡、金穗卡、太平洋卡等己成系列。并且我國(guó)也曾引進(jìn)了一些衍生工具，如外匯期貨、股票價(jià)格指數(shù)期貨、認(rèn)股權(quán)證、國(guó)債期貨、外匯遠(yuǎn)期和貨幣互換等，但大部分因法規(guī)不完善，過(guò)度投機(jī)而被迫停止交易，另一些未形成規(guī)模。

我國(guó)的金融創(chuàng)新主要有以下三個(gè)主要特點(diǎn)：

1、政府主導(dǎo)型的金融創(chuàng)新。西方國(guó)家的金融創(chuàng)新是在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)行的，創(chuàng)新主體動(dòng)機(jī)明確，就是適應(yīng)市場(chǎng)需要繞開(kāi)管制追求利潤(rùn)的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力，因此西方國(guó)家的金融創(chuàng)新是市場(chǎng)主導(dǎo)型。而中國(guó)是在市場(chǎng)不完善的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新活動(dòng)。我國(guó)金融結(jié)構(gòu)不健全、市場(chǎng)不完善、金融機(jī)構(gòu)剛剛建立、內(nèi)部機(jī)構(gòu)不成熟、金融工具簡(jiǎn)單、競(jìng)爭(zhēng)并不激烈，所以追求利潤(rùn)和規(guī)避管制的欲望較小，單靠市場(chǎng)自發(fā)地進(jìn)行大規(guī)模深層次金融創(chuàng)新是不現(xiàn)實(shí)的。因此為了加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)金融業(yè)穩(wěn)步前進(jìn)，中國(guó)只能進(jìn)行政府主導(dǎo)型的創(chuàng)新。

2、金融創(chuàng)新的范圍廣但獨(dú)創(chuàng)少，并且技術(shù)含量低。我國(guó)自1979年開(kāi)始進(jìn)行金融改革以來(lái)，金融創(chuàng)新的范圍涉及到金融業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)金融業(yè)發(fā)展造成空前的影響。由于我國(guó)的金融改革是在一個(gè)很低的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，必須引進(jìn)西方國(guó)家已有的先進(jìn)的事物，因此我國(guó)的金融創(chuàng)新范圍雖廣，但大部分是通過(guò)“拿來(lái)”的方式進(jìn)行的，單就金融工具的創(chuàng)新而言，我國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)，創(chuàng)新工具達(dá)70多種，但85％為拿來(lái)的工具。我國(guó)現(xiàn)有的金融創(chuàng)新大多放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設(shè)上，如金融機(jī)構(gòu)的增設(shè)、金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)展等，而金融創(chuàng)新的主體素質(zhì)不高、內(nèi)容比較膚淺、手段比較落后。

3、衍生工具的創(chuàng)新大多歸于失敗。西方國(guó)家衍生工具的創(chuàng)新占金融創(chuàng)新的相當(dāng)比重，對(duì)金融業(yè)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)造成巨大的影響。而我國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)，引進(jìn)的各種衍生工具因種種原因大部中途天折，究其原因主要有：(1)市場(chǎng)規(guī)范化建設(shè)嚴(yán)重不足，缺少必要的法律法規(guī)。我國(guó)衍

生工具交易時(shí)，大多缺少必要的法律法規(guī)去規(guī)范，交易制度、交易程序不規(guī)范，一旦出現(xiàn)大量的違規(guī)事件，難以應(yīng)付。(2)衍生市場(chǎng)投機(jī)性過(guò)高，從市場(chǎng)主體角度看，適當(dāng)?shù)耐稒C(jī)者和套期保值者是市場(chǎng)運(yùn)行的必需。但投機(jī)要有一定的限度，過(guò)高則會(huì)破壞衍生市場(chǎng)的發(fā)展。

三、金融創(chuàng)新在我國(guó)金融業(yè)發(fā)展中的作用和意義

金融創(chuàng)新自20世紀(jì)60年代初興起以來(lái)，得到迅猛的發(fā)展，實(shí)踐已經(jīng)證明它的積極意義。金融創(chuàng)新在我國(guó)雖起步不久，但已顯示了其蓬勃的生命力，當(dāng)前我國(guó)的金融業(yè)正面臨深層次改革的關(guān)鍵時(shí)期，發(fā)展和推動(dòng)金融創(chuàng)新具有特別重要的意義，從我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀看，金融創(chuàng)新勢(shì)在必行。

首先，金融創(chuàng)新是突破計(jì)劃金融體制、建立全新的社會(huì)主義市場(chǎng)金融體制的有力手段。目前我國(guó)金融體制仍然是一種計(jì)劃金融體制，實(shí)行的是大一統(tǒng)的計(jì)劃控制。中央政府對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格管制，并控制民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。這種體制看似有利于監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上缺陷很多。要解決這些問(wèn)題，如果還是依靠小改小革是不行的，必須通過(guò)制度

創(chuàng)新來(lái)解決，從而真正建立起與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的金融體制。

其次，金融創(chuàng)新是加快國(guó)有商業(yè)銀行改革、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。我國(guó)自提出專業(yè)銀行實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營(yíng)、分離政策性金融業(yè)務(wù)、向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌以來(lái)，四大國(guó)有銀行商業(yè)化進(jìn)程可謂步履艱難。目前最突出的問(wèn)題主要是不良資產(chǎn)的化解。如何解決好目前銀行業(yè)普遍存在的這一問(wèn)題，把國(guó)有銀行建成真正的商業(yè)銀行，建立起現(xiàn)代金融制度和健康的銀行體系，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，從而提高金融體系的活力和

競(jìng)爭(zhēng)，已成為當(dāng)前我國(guó)金融改革創(chuàng)新的一項(xiàng)重要任務(wù)。

第三，金融創(chuàng)新是迎接WTO挑戰(zhàn)、實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)國(guó)際化的迫切需要。加入世界貿(mào)易組織將使中國(guó)經(jīng)濟(jì)全面融入國(guó)際經(jīng)濟(jì)體系，充分享受當(dāng)代國(guó)際分工的的比較利益。但是，我們也要看到，長(zhǎng)期處于高度政策壁壘下的中國(guó)銀行業(yè)，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行不可避免地將面臨著外資銀行的全面沖擊。因此，我們必須審慎對(duì)待，唯一的出路就是加速改革調(diào)整創(chuàng)新，以市場(chǎng)機(jī)制為基礎(chǔ)，加快構(gòu)建高效有序的金融市場(chǎng)運(yùn)作體制和監(jiān)管機(jī)制，提高中國(guó)金融的競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

第四，金融創(chuàng)新是正確處理防范金融風(fēng)險(xiǎn)和支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的必然要求。從地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展看，銀行是其最重要的資金供給渠道，如果資金投入不足，經(jīng)濟(jì)就難以發(fā)展，銀行最終也會(huì)失去發(fā)展的基礎(chǔ)，再?gòu)你y行看，如果不能通過(guò)開(kāi)拓貸款業(yè)務(wù)，為不斷增長(zhǎng)的存款資金找到有利的出路，也就不可能實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。

四、關(guān)于我國(guó)金融創(chuàng)新的幾點(diǎn)建議

(一)繼續(xù)加強(qiáng)政府引導(dǎo)。如前所述，我國(guó)的金融市場(chǎng)不完善，金融機(jī)構(gòu)建立不久，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制不成熟、金融工具簡(jiǎn)單、競(jìng)爭(zhēng)并不激烈，追求利潤(rùn)和規(guī)避管制的內(nèi)部創(chuàng)新需求并不強(qiáng)烈，單靠市場(chǎng)引導(dǎo)自發(fā)地進(jìn)行大規(guī)模、深層次金融創(chuàng)新是不現(xiàn)實(shí)的。這就必須加強(qiáng)政府引導(dǎo)，用貨幣政策及宏觀調(diào)控措施，形成金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新的外部壓力。

（二）以體制創(chuàng)新為主線，發(fā)展和引進(jìn)適合我國(guó)國(guó)情的金融工具。金融體制的創(chuàng)新包括金融市場(chǎng)體制的創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)體制的創(chuàng)新以及金融監(jiān)管體制的創(chuàng)新幾個(gè)方面。加強(qiáng)金融體制的創(chuàng)新，對(duì)于完善金融市場(chǎng)，健全金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制，形成適合我國(guó)國(guó)情的監(jiān)管體制具有重要的作用。我國(guó)早已確立發(fā)展完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)，金融創(chuàng)新也最終要回到以金融機(jī)構(gòu)為創(chuàng)新主體，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的金融創(chuàng)新模式，而培育完善的金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管體制是這一模式的前提。體制創(chuàng)新的同時(shí)，開(kāi)發(fā)和引進(jìn)適合我國(guó)國(guó)情的金融工具，能夠活躍金融交易，增加金融機(jī)構(gòu)的收益。

（三）衍生工具的引進(jìn)和開(kāi)發(fā)，要以市場(chǎng)規(guī)范化為前提。金融創(chuàng)新的主流是積極的，但任何事物都難免有其負(fù)面影響，金融創(chuàng)新也不例外。世界上因管理不善，而進(jìn)行未授權(quán)的衍生工具交易導(dǎo)致虧損倒閉的事件時(shí)有發(fā)生，如著名的“巴林銀行倒閉案”和“大和銀行虧損案”等。我國(guó)前幾年引進(jìn)的衍生工具也因市場(chǎng)規(guī)范化建設(shè)嚴(yán)重不足，投機(jī)猖撅而大多歸于失敗。因此在我國(guó)引進(jìn)必要的衍生工具時(shí)，必須加強(qiáng)監(jiān)管，同時(shí)配套必要的法律法規(guī)。

（四）注重?cái)?shù)量的擴(kuò)張的同時(shí)，更要提高質(zhì)量。我國(guó)現(xiàn)有的金融創(chuàng)新重點(diǎn)放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設(shè)上，如金融機(jī)構(gòu)的增設(shè)、金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)展等，而金融創(chuàng)新的主體素質(zhì)不高、創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺，手段比較落后。因此在注重創(chuàng)新數(shù)量的同時(shí)，加強(qiáng)創(chuàng)新的質(zhì)量，注意引進(jìn)和開(kāi)發(fā)先進(jìn)的金融技術(shù)，提高創(chuàng)新的科技含量。

作者：呂青波

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