第一篇：關于農村信用社中間業(yè)務發(fā)展的調研報告

當前，國家宏觀調控力度不斷加大，經濟金融形勢復雜多變，金融業(yè)競爭日益加劇，農村市場多頭競爭格局初步形成，給農村信用社帶來前所未有的壓力。激烈的市場競爭勢必需要更加多樣化、多層次的金融服務，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務已遠遠不能滿足市場的需要，中間業(yè)務已成為金融競爭的新戰(zhàn)場。農村信用社如何在新一輪競爭中創(chuàng)新思路加快轉型、占有市場一席之地，是

當前亟待研究和解決的重大課題?，F就農信社如何拓展中間業(yè)務談幾點筆者的不成熟認識。

一、農村信用社中間業(yè)務發(fā)展現狀及存在的問題

（一）中間業(yè)務處于起步階段

近幾年來，農村信用社逐步將發(fā)展中間業(yè)務提到重要議程，對發(fā)展中間業(yè)務不斷加大投入，促進中間業(yè)務迅速發(fā)展。但從中間業(yè)務收入和產品層次來看，我們還處在起步階段，收入比例遠遠低于國有銀行和股份制商業(yè)銀行.（二）中間業(yè)務存在的不足和困難

1、對中間業(yè)務認識不足。從信用社自身來看，農村信用社受傳統(tǒng)經營思想的束縛，業(yè)務經營基本上局限于“一存一貸”的舊模式，仍然以利息收入為主要收入來源，中間業(yè)務在很大程度上，僅當成為企業(yè)提供優(yōu)質服務，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務項目。

2、產品品種單

一、創(chuàng)新力度不夠。農村信用社的中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，在產品品種上僅局限在一般的結算和代理業(yè)務上，業(yè)務范圍狹窄、業(yè)務量小，只能為客戶提供中介性質服務，遠不能滿足客戶需要，與市場的需求量存在較大矛盾。

3、信息網絡系統(tǒng)還落后。中間業(yè)務發(fā)展必須要借助以電子通訊和計算機為中心內容的金融電子化，由于各地發(fā)展不平衡、農信社管理體系制約，加上財務資源有限、技術基礎薄弱等原因，對科技投入和開發(fā)力度不夠，雖然建立了電子聯行等支付結算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，不能滿足全國性結算以及網上支付等市場需要，這在很大程度上遏制了中間業(yè)務的進一步發(fā)展。

二、大力發(fā)展中間業(yè)務的現實意義

（一）中間業(yè)務是增強競爭能力，取得競爭優(yōu)勢的重要手段。隨著市場競爭的加劇，銀行擇優(yōu)客戶，客戶也在挑選銀行，特別是優(yōu)質客戶更看重銀行服務水平的高低，能不能滿足需求成為其選擇銀行的主要標準。

（二）發(fā)展中間業(yè)務是農村信用社適應經濟形勢的必然選擇。當前，加快轉變經濟發(fā)展方式，積極推進金融創(chuàng)新，著力優(yōu)化經濟結構和提高經濟增長質量，推進金融創(chuàng)新和業(yè)務轉型已成為銀行業(yè)金融機構的共同戰(zhàn)略目標。

（三）中間業(yè)務是農村信用社提高贏利水平的主要渠道。中間業(yè)務不需占用或少占用資金，主要通過為客戶服務獲得收入，具有風險小、投資少、收益高的特點，相對于貸款成本要低得多。

第二篇：關于農村信用社中間業(yè)務發(fā)展的調研報告

關于農村信用社中間業(yè)務發(fā)展的調研報告

當前，國家宏觀調控力度不斷加大，經濟金融形勢復雜多變，金融業(yè)競爭日益加劇，農村市場多頭競爭格局初步形成，給農村信用社帶來前所未有的壓力。激烈的市場競爭勢必需要更加多樣化、多層次的金融服務，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務已遠遠不能滿足市場的需要，中間業(yè)務已成為金融競爭的新戰(zhàn)場。農村信用社如何在新一輪競爭中創(chuàng)新思路加快轉型、占有市場一席之地，是當前亟待研究和解決的重大課題。現就農信社如何拓展中間業(yè)務談幾點筆者的不成熟認識。

一、農村信用社中間業(yè)務發(fā)展現狀及存在的問題

中間業(yè)務處于起步階段

近幾年來，農村信用社逐步將發(fā)展中間業(yè)務提到重要議程，對發(fā)展中間業(yè)務不斷加大投入，促進中間業(yè)務迅速發(fā)展。但從中間業(yè)務收入和產品層次來看，我們還處在起步階段，收入比例遠遠低于國有銀行和股份制商業(yè)銀行.中間業(yè)務存在的不足和困難

1、對中間業(yè)務認識不足。從信用社自身來看，農村信用社受傳統(tǒng)經營思想的束縛，業(yè)務經營基本上局限于“一存一貸”的舊模式，仍然以利息收入為主要收入來源，中間業(yè)務在很大程度上，僅當成為企業(yè)提供優(yōu)質服務，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務項目。

2、產品品種單

一、創(chuàng)新力度不夠。農村信用社的中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，在產品品種上僅局限在一般的結算和代理業(yè)務上，業(yè)務范圍狹窄、業(yè)務量小，只能為客戶提供中介性質服務，遠不能滿足客戶需要，與市場的需求量存在較大矛盾。

3、信息網絡系統(tǒng)還落后。中間業(yè)務發(fā)展必須要借助以電子通訊和計算機為中心內容的金融電子化，由于各地發(fā)展不平衡、農信社管理體系制約，加上財務資源有限、技術基礎薄弱等原因，對科技投入和開發(fā)力度不夠，雖然建立了電子聯行等支付結算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，不能滿足全國性結算以及網上支付等市場需要，這在很大程度上遏制了中間業(yè)務的進一步發(fā)展。

二、大力發(fā)展中間業(yè)務的現實意義

中間業(yè)務是增強競爭能力，取得競爭優(yōu)勢的重要手段。隨著市場競爭的加劇，銀行擇優(yōu)客戶，客戶也在挑選銀行，特別是優(yōu)質客戶更看重銀行服務水平的高低，能不能滿足需求成為其選擇銀行的主要標準。

發(fā)展中間業(yè)務是農村信用社適應經濟形勢的必然選擇。當前，加快轉變經濟發(fā)展方式，積極推進金融創(chuàng)新，著力優(yōu)化經濟結構和提高經濟增長質量，推進金融創(chuàng)新和業(yè)務轉型已成為銀行業(yè)金融機構的共同戰(zhàn)略目標。

中間業(yè)務是農村信用社提高贏利水平的主要渠道。中間 業(yè)務不需占用或少占用資金，主要通過為客戶服務獲得收入，具有風險小、投資少、收益高的特點，相對于貸款成本要低得多。

第三篇：農村信用社中間業(yè)務發(fā)展論文

文章來

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摘 要：中間業(yè)務是商業(yè)銀行的基本業(yè)務,但農信社的中間業(yè)務發(fā)展緩慢,應積極創(chuàng)造條件加快發(fā)展。隨著市場經濟的發(fā)展和農村信用社改革的深入,我國農村信用社陸續(xù)開展了一些中間業(yè)務,但發(fā)展品種少、速度慢、效益低,與發(fā)展的要求相比還相差甚遠。分析了農村信用社中間業(yè)務發(fā)展緩慢的因素,提出了加快中間業(yè)務發(fā)展的創(chuàng)新思路對策。

關鍵詞：中間業(yè)務；農村信用社 中間業(yè)務在商業(yè)銀行經營中的地位

中間業(yè)務是指銀行以中間人或代理人的身份，為客戶辦理代理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務費的業(yè)務，與資產、負債業(yè)務并列為銀行的三大業(yè)務。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性強等特點，短短的十來年時間里，中間業(yè)務在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務展到涵蓋結算、信托、租賃、代理融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務領域，品種多達260多個，產品級次也不斷提升。同時，中間業(yè)務產品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已發(fā)布2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現了翻番的增長。無資金風險、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務已成為銀行業(yè)競相追逐的“奶酪”。 農村信用社中間業(yè)務現狀

盡管中間業(yè)務在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來，但是在農村信用社還處于起步階段。農村信用社吸存放貸的經營方式根深蒂固，中間業(yè)務只是“派生業(yè)務”、“輔助業(yè)務”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發(fā)展中間業(yè)務可作為實現資產多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農村信用社中間業(yè)務發(fā)展步伐非常緩慢，產品沒有競爭優(yōu)勢，主要表現在：一是業(yè)務范圍窄。目前農村信用社開辦的中間業(yè)務基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務的延伸，基本限于結算業(yè)務、保險代理及一些代收代付業(yè)務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產品。電子銀行、網上銀行、咨詢理財等知識密集型、科技含量高的產品幾乎為空白。二是中間業(yè)務收入份額小、收益低，對營業(yè)收入的貢獻度不高。從某縣農村信用社近兩年中間業(yè)務收入看，年實現收入521萬元，占營業(yè)收入比為0.17%；年實現收入為1283萬元，占營業(yè)收入比為0.34%，中間業(yè)務收入的比重非常之小。 影響中間業(yè)務發(fā)展的因素

筆者認為導致農村信用社中間業(yè)務發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農村信用社雖然經歷了５０多年發(fā)展，但在管理體制上滯后。從最早的人民公社，到農業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經變動，數次反復，使農村信用社在中間業(yè)務發(fā)展上缺乏長期性的行業(yè)指導和統(tǒng)一規(guī)劃。

二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務需要電子網絡系統(tǒng)支撐，由于農村信用社電子化建設起步較晚，網絡普及率極低，即使有的信用社已實現了區(qū)域的計算機聯網，但由于設備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應中間業(yè)務的開發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務的發(fā)展。

三是設施投入不足。高投入、高效益，開展中間業(yè)務需更新現有設施，而農村信用社一直面臨著家底薄，基礎設施落后的現狀，對中間業(yè)務開展的預期效益估計不足，導致中間業(yè)務裹足不前。

四是缺少專業(yè)人才。農村信用社員工整體素質較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識結構老化、創(chuàng)新意識淡薄、開拓能力不強，業(yè)務全面、理財知識強的中間業(yè)務復合型人才缺少。 加快中間業(yè)務發(fā)展的思路對策

目前農村信用社中間業(yè)務發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農村信用社應在近幾年時間內加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務發(fā)展步伐、搶占市場份額、穩(wěn)定優(yōu)質客戶群，擺脫農村信用社此項業(yè)務邊緣化的可能。

4.1 更新觀念、提高認識

新思想、新觀念決定新業(yè)務的開發(fā)，農村信用社員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務拓展是經濟社會對農信社服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業(yè)務概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務的謬誤認識問題；四是解決搞中間業(yè)務是不務正業(yè)，會影響主營業(yè)務的片面認識問題。要將發(fā)展中間業(yè)務作為與存款、貸款業(yè)務并列的支柱業(yè)務，實施拓展中間業(yè)務戰(zhàn)略，在經營管理機制上營造有利于中間業(yè)務發(fā)展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務的健康發(fā)展。4.2 深入調查、研發(fā)產品

中間業(yè)務屬中介性業(yè)務，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務不能一廂情愿，必須適應客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務的要求。拓展中間業(yè)務不僅取決于我們能辦什么業(yè)務，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結合農村信用社自身的客戶群體和經營特點，從實際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質、高效、全方位的系列化金融服務，才能促進中間業(yè)務健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。

拓展中間業(yè)務不僅要和當地經濟發(fā)展水平相適應，還要貼切農村信用社的經營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農村信用社要對現有銀行產品進行整合，實現既有產品的標準化、系列化，又有業(yè)務和服務的產品化?？梢酝茝V系統(tǒng)協議存款、人民幣銀團貸款、股票質押貸款、買方信貸、貿易融資、票據貼現業(yè)務，研究和開發(fā)信貸資產證券化、應收賬款質押貸款和與結算業(yè)務有關的各種新產品。

4.3 改進設施、培養(yǎng)人才

中間業(yè)務是金融業(yè)的“高技術”產業(yè)，具有集人才、技術、網絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務發(fā)展。信用社要有業(yè)務發(fā)展的長遠規(guī)劃，要加快電子化和網絡化建設的步伐，采用計算機和現代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業(yè)務發(fā)展的平臺。

鑒于農村信用社目前的人員結構和知識水平遠遠不能適應中間業(yè)務發(fā)展的實情，省市管理機構應成立專門的中間業(yè)務部門，根據業(yè)務發(fā)展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業(yè)化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加大對一線員工中間業(yè)務理論知識和操作技能的培訓；繼續(xù)面向社會高起點、嚴格要求公開引進一批既具有計算機系統(tǒng)知識，又具有豐富銀行業(yè)務實踐經驗的復合型人才，為中間業(yè)務的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務的健康發(fā)展。

4.4 強化營銷、加大宣傳

信用社應系統(tǒng)地開展中間業(yè)務的宣傳營銷活動，向社會推薦農村信用社金融服務項目和業(yè)務品種，在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營銷策略，實現中間業(yè)務綜合化經營，做到集中營銷與分散營銷相結合、重點營銷與全面營銷相結合、存貸業(yè)務與中間業(yè)務相結合。要把優(yōu)化營銷手段，改進營銷策略作為搶占市場份額，促進農信社中間業(yè)務發(fā)展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農信社經營機構多數位于“三農”之地，勞務輸出旺，并抓住元旦、春節(jié)前后大量務工人員返鄉(xiāng)，資金回流的契機，有的放矢地進行新產品的宣傳，組織人員在營業(yè)網點、途經車站、街頭巷尾，擺攤設點，宣傳咨詢，放送資料，千方百計做好宣傳工作。

4.5 協調關系、強化內控

完善的監(jiān)督和管理措施是中間業(yè)務健康發(fā)展的有效機制，農村信用社應特別注重對中間業(yè)務的規(guī)范化管理。一是要建立和完善中間業(yè)務的運作方案，真正把中間業(yè)務納入制度化、規(guī)范化、科學化的軌道，做到有章可循，執(zhí)章必嚴，違章必糾，合法經營；二是要建立一整套中間業(yè)務運作的管理制度，如業(yè)務發(fā)展制度、崗位責任制度、內部管理制度、業(yè)務考核制度等；三是要加強對中間業(yè)務的管理，定期或不定期對中間業(yè)務進行調查、分析、研究和總結，發(fā)現問題及時解決；四是要加大稽核監(jiān)督力度，適時對中間業(yè)務進行常規(guī)檢查、專項檢查、重點檢查，把監(jiān)督機制貫穿到中間業(yè)務的始終，確保中間業(yè)務的合規(guī)性、合法性、安全性、效益性。

參考文獻

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第四篇：農村信用社如何發(fā)展好中間業(yè)務

農村信用社如何發(fā)展好中間業(yè)務

中間業(yè)務，是指不構成商業(yè)銀行表內資產、表外負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。目前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占比平均達到8%，而農村信用社的中間業(yè)務收入占比普遍較低。中間業(yè)務收入已日益引起我國商業(yè)銀行的重點關注，并作為今后業(yè)務發(fā)展和利潤增長的重點，農村信用社要想發(fā)展好中間業(yè)務，就必須要認清形勢、正視不足、加快創(chuàng)新，才能分享更多的中間業(yè)務這塊“誘人的蛋糕”。

一是加快中間業(yè)務創(chuàng)新，豐富中間業(yè)務品種，加大營銷力度。農村信用社大受到業(yè)務規(guī)模、風險控制能力、農村信用社員工素質等等因素的影響，對中間業(yè)務的創(chuàng)新能力受限或不足。在這種情況下，要想方設法加快業(yè)務創(chuàng)新、豐富業(yè)務種類，制定全中間業(yè)務推廣計劃，推進中間業(yè)務發(fā)展。信用社要因地制宜，制定適合本地實際的營銷方案，積極營造良好的營銷環(huán)境。

二是規(guī)范中間業(yè)務收費。發(fā)展中間業(yè)務就是為客戶提供服務，從客戶那里取得收費。農村信用社網點較多，服務客戶的面較廣，這樣就需要規(guī)范和統(tǒng)一收費，避免收費混亂，避免因收費的不統(tǒng)一給客戶造成誤解，從而造成客戶流失。聯社要定期、不定期的對基層網點的中間業(yè)務收費進行檢查。

三是加強中間業(yè)務人員培訓，提高中間業(yè)務服務水平。中間業(yè)務的發(fā)展最終需要客戶經理的優(yōu)質服務，而目前農村信用社的員工對中間業(yè)務的認識還停留在初級階段，中間業(yè)務的辦理仍處于等客上門、自然發(fā)展的狀態(tài)。因此，要制定完整的中間業(yè)務培訓計劃，對中間業(yè)務知識、營銷計劃、規(guī)范服務、風險防范等內容進行全面培訓，提高員工的綜合素質，為客戶提供優(yōu)質的服務，推動中間業(yè)務發(fā)展。

應昌分社李文榮

第五篇：淺談農村信用社中間業(yè)務的發(fā)展

淺談農村信用社中間業(yè)務的發(fā)展 在參加工作以來，隨著對農村信用社的不斷深入的了解,農村信用社靠單一的信貸產品服務“三農”,已經難以適應不斷變化的新形勢,特別是農業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行對農村開始發(fā)放貸款和提供金融服務,使農村金融市場發(fā)生了根本變化,農村信用社一統(tǒng)農村金融市場的格局已不復存在。為此,農村信用社應正視當前形勢,針對目前思想認識存在偏差、中間業(yè)務品種少、規(guī)模小、技術含量低的現實,早謀劃,早創(chuàng)新,大力發(fā)展中間業(yè)務。

一、充分認識發(fā)展中間業(yè)務的重要性

發(fā)展中間業(yè)務能有效降低經營風險,確保信用社穩(wěn)健經營。從經濟學的角度來說,只有實現收入來源多樣化才能降低風險。因此,信用社需要通過科學配置各種不同風險權重的資產來提高資本充足率。以中間人或代理人的身份為客戶辦理各種低風險的中間業(yè)務來獲得豐厚利潤,可以有效降低經營風險,保證信用社的穩(wěn)健經營。

發(fā)展中間業(yè)務是信用社提高競爭力的重要保證。隨著利差水分被逐步擠壓,信用社必須克服過去單一的存貸業(yè)務的弊端,大力開拓各種非利差業(yè)務,擴大中間業(yè)務收入,為信用社的發(fā)展創(chuàng)造更多的利潤,以提高市場競爭力。

發(fā)展中間業(yè)務是信用社多元化發(fā)展的必然選擇。隨著農村經濟的快速發(fā)展,中間業(yè)務在農村市場有了巨大的發(fā)展空間,也日益受到其他商業(yè)銀行的重視。信用社當前單一的資產負債結構已遠遠不能滿足市場的需要,必須摒棄傳統(tǒng)的發(fā)展思維和發(fā)展模式的影響,深化體制改革,建立新的戰(zhàn)略理念,由過去以資產規(guī)模增長為中心,轉變?yōu)橐蕴岣哔Y本收益率為中心的目標上來,進行多元化發(fā)展,把各類中間業(yè)務發(fā)展到城鄉(xiāng)信用社。