第一篇：農村信用社應大力發(fā)展中間業(yè)務

農村信

用社應

大力發(fā)

展中間

業(yè)務

2009年05月05日 13:39:41 來源：中國金融界網(wǎng)

隨著金融體制改革步伐的加快，銀行業(yè)市場競爭加劇，傳統(tǒng)資產負債業(yè)務空間逐漸收窄，中間業(yè)務以其風險小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點被越來越多的金融機構所重

視，非利息收入已成為金融企業(yè)新的利潤增長點，正逐漸成為金融競爭焦點。農村信

用社要在激烈的競爭中求生存，謀發(fā)展，必須大力發(fā)展中間業(yè)務。

一、農村信用社發(fā)展中間業(yè)務的必要性

（一）發(fā)展中間業(yè)務是農村信用社擴大業(yè)務領域，完善服務功能，增強競爭力的需要。隨著新農村建設的全面實施，農村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化以及農業(yè)產業(yè)化進程的不斷推

進以及縣域中小企業(yè)的快速發(fā)展、農民消費結構的升級，農村金融面臨的需求環(huán)境正

在發(fā)生著深刻變化，對農村金融服務創(chuàng)新的廣度和深度提出了更高的要求。同時，科

學技術的迅猛發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)、電子計算機、通訊自動化、電子銀行等在國內銀

行業(yè)的廣泛應用，為銀行業(yè)開拓代收代付、代客理財、信息咨詢、項目評估等中間業(yè)

務提供了廣闊的業(yè)務發(fā)展平臺。農村信用社只有及時推出多樣化、差異化的特色產品，才能提高同業(yè)競爭能力，增強在縣域金融市場的競爭強勢。

（二）發(fā)展中間業(yè)務是適應外部環(huán)境和形勢的變化、拓展新的利潤增長點的需要。一是伴隨著利率市場化，金融機構存貸利差逐步收窄，且監(jiān)管部門有存貸比上限限制，客觀上要求農村信用社必須加快推進經營戰(zhàn)略轉型，轉變盈利模式，利用中間業(yè)務開

拓新的業(yè)務領域，減少對傳統(tǒng)業(yè)務的過度依賴。二是隨著企業(yè)的間接融資渠道的不斷

拓寬，其對金融機構的資金需求將呈下降趨勢。三是隨著競爭性農村金融市場的培育

發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社先后成立，將對農村信用社傳統(tǒng)的業(yè)務

及市場地位形成有力的沖擊。因此，為了適應一系列的經營環(huán)境和形勢的變化，農村

信用社必須利用網(wǎng)點人員優(yōu)勢，大力發(fā)展中間業(yè)務，培育新的收入和利潤增長點，才

能保持農村信用社經營的持續(xù)穩(wěn)定。

（三）發(fā)展中間業(yè)務是降低資金成本、優(yōu)化負債結構的需要。長期以來，農村信用社收入來源單一，利息收入占總收入的99%左右，導致信用社經營風險集中且風險較大。發(fā)展中間業(yè)務，可以拓寬信用社的融資渠道，如開辦代理、銀行卡等中間業(yè)務，均可吸收大量的低成本存款，是增加資金實力，提高經濟效益，降低資金成本，優(yōu)化負債結構的有效途徑。此外，由于中間業(yè)務對資本金和營運資金的要求很少，有的根本不要求資本金或營運資金，這樣既可以避開資本充足率的限制，又增加了業(yè)務收入。

（四）發(fā)展中間業(yè)務是盡快改善信用社經營狀況、提高經營效益的需要。與傳統(tǒng)業(yè)務相比，中間業(yè)務具有對資金無要求、風險低、盈利高、服務性強等特點，信用社要提高經營效益，改變業(yè)務單

一、效益低下的狀況，必須把發(fā)展中間業(yè)務擺上重要位置，以中間業(yè)務為突破口，提高中間業(yè)務的市場占有率，真正確立資產業(yè)務、負債業(yè)務與中間業(yè)務三駕馬車并駕齊驅發(fā)展的戰(zhàn)略，形成以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，以中間業(yè)務的發(fā)展壯大支持和促進傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的新思路，將中間業(yè)務認認真真抓起來，使中間業(yè)務成為信用社可持續(xù)發(fā)展的支撐點和新的效益增長點。

（五）發(fā)展中間業(yè)務是提升市場地位的需要。中間業(yè)務是構成銀行核心競爭力的重要組成部分，從國外先進的銀行業(yè)發(fā)展經驗看，誰贏得了中間業(yè)務發(fā)展優(yōu)勢，誰就占據(jù)了市場競爭的制高點。農村信用社面對著郵儲、農行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及其他機構這些競爭對手，只有在中間業(yè)務上有突破，才能在未來農村金融市場的競爭中獨占鰲頭。

二、農村信用社中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及原因分析

（一）中間業(yè)務規(guī)模小，收益較低。盡管農村信用社中間業(yè)務在近幾年取得一定發(fā)展，但同國內商業(yè)銀行相比還有很大差距。國內商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入比例均超過10％。而農村信用社中間業(yè)務收入占營業(yè)收入比例尚不足1%，存在很大差距。

（二）品種單一，結構不合理。農村信用社中間業(yè)務發(fā)展尚處于起步階段，受經濟發(fā)展環(huán)境、客戶群體消費特點、自身經營狀況以及人員素質等因素影響，新業(yè)務開辦無法達到監(jiān)管部門準入條件，目前市場上對利潤貢獻度較大的代銷基金、第三方存管等主要中間業(yè)務品種農村信用社尚無法開辦；能開辦的中間業(yè)務，也處于低層次、功能不完善階段，僅局限于人民幣結算、代收代付等技術含量低的傳統(tǒng)業(yè)務品種，收費低，有的甚至無法達到盈虧平衡點。

制約農村信用社中間業(yè)務發(fā)展的因素，突出表現(xiàn)在三方面：

第一，缺乏完善的外部環(huán)境。一是市場準入政策方面限制。雖然監(jiān)管部門明確指出農村信用社可參照《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》開辦中間業(yè)務，但是對農村信用社開辦中間業(yè)務的范圍、準入制度上進行資格限制。比如基金托管以及交易類中間業(yè)務，必須是銀行類機構才有資格開辦，而農村信用社要完成股份制改造，至少需要5－10年時間。二是縣域市場金融消費環(huán)境的限制。銀行業(yè)務和收入結構是否多元化，除了取決于銀行是否能夠提供多樣化和多層次的產品外，更重要的是取決于客戶是否有多樣化及多層次的金融服務需求。農村信用社面對的客戶群體以縣域中小企業(yè)以及農戶為主，絕大多數(shù)客戶處于創(chuàng)業(yè)期，資產規(guī)模小，抗風險能力差，對金融服務的需求相對比較單一，主要集中在貸款、結算及存款方面，導致農村信用社發(fā)展中間業(yè)務會存在投入大、短期內收益低的問題。

第二，農村信用社思想認識存在偏差，對發(fā)展中間業(yè)務的意義認識不足。當前，農村信用社受傳統(tǒng)經營思想的束縛，對中間業(yè)務定位不準，把中間業(yè)務看成傳統(tǒng)存貸款業(yè)務的輔助業(yè)務，中間業(yè)務在地位上遠遠低于傳統(tǒng)業(yè)務。另外，部分縣級聯(lián)社“坐商”意識嚴重，等客上門，營銷意識差，缺乏戰(zhàn)略思考，對發(fā)展中間業(yè)務的重要性和必要性認識不足，只是被動地開辦中間業(yè)務，在人力、財力、物力投入極少，致使中間業(yè)務不具規(guī)模，制約了中間業(yè)務的發(fā)展。

第三，技術手段相對落后，專業(yè)人員匱乏。中間業(yè)務涉及領域廣，具有集人才、技術、機構、網(wǎng)絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是知識密集型業(yè)務，需要一大批掌握信息技術、精通法律、經濟金融、計算機等方面的復合型、綜合型人才來開拓。而目前農村信用社無論在技術手段、硬件設施以及人員方面，對中間業(yè)務的支持力度都不夠。從人才因素講，目前一線從業(yè)人員綜合素質不高，服務觀念相對于客戶現(xiàn)實需求而言較弱，與客戶換位思考能力差，中間業(yè)務綜合營銷困難。

三、對策建議

（一）全面提升開展中間業(yè)務重要性、緊迫性的認識，特別是要引起各級管理層的高度重視。農村信用社要從思想上意識到加快中間業(yè)務發(fā)展是經濟社會對農村信用社服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業(yè)務概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是解決搞中間業(yè)務是不務正業(yè)，會影響主營業(yè)務的片面認識問題。要將發(fā)展中間業(yè)務作為與存款、貸款業(yè)務并列的支柱業(yè)務，實施拓展中間業(yè)務戰(zhàn)略，在經營管理機制上營造有利于中間業(yè)務發(fā)展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務的健康發(fā)展。

（二）加大產品研發(fā)與營銷力度。農村信用社現(xiàn)階段應對現(xiàn)有的中間業(yè)務品種進行認真梳理和整合，認真分析現(xiàn)有中間業(yè)務品種的現(xiàn)狀、運營過程中存在的問題，加大對高附加值中間業(yè)務產品的創(chuàng)新研究，尤其是要積極研發(fā)圍繞“三農”發(fā)展的新要求、新變化，堅持農村市場發(fā)展與客戶需要相結合的原則，開辦符合農村經濟發(fā)展需要的中間業(yè)務產品。與此同時，要研究市場消費心理，尤其是農村市場的消費心理，重點

加大產品在農村市場的宣傳力度，農村信用社中間業(yè)務產品價值的實現(xiàn)主要還是要依賴于農村市場營銷，營銷工作不到位，再好的中間業(yè)務產品也只能束之高閣。

（三）加快金融電子化建設、為中間業(yè)務的創(chuàng)新提供基礎平臺。現(xiàn)代電子化技術的廣泛應用是中間業(yè)務發(fā)展的一個重要條件和強大的推動力量，可以說電子化程度的高低決定著中間業(yè)務的發(fā)展規(guī)模、速度和規(guī)范程度。農村信用社中間業(yè)務起步較晚，科技含量不高，因此必須借助科技對中間業(yè)務的支撐作用，依托科技進步，推進電子化建設，提升網(wǎng)絡運行質量和效率。此外還要在加強中間業(yè)務計算機軟件的研究開發(fā)，立足于高起點和長遠化目標，將中間業(yè)務的產品設計、科技開發(fā)與業(yè)務操作有機結合在一起，以金融電子化優(yōu)勢提升中間業(yè)務的競爭力。

（四）建立科學合理的考核激勵機制。對中間業(yè)務的考核，既要重視量的發(fā)展，又要注意質的提高，農村信用社要根據(jù)自身的特點和實際，建立科學合理的考核激勵機制。同時加大對員工的精神激勵，選擇拓展能力強的優(yōu)質網(wǎng)點和優(yōu)秀個人，樹立典型，通過先進經驗的交流和互動，推動全省農村信用社中間業(yè)務快速發(fā)展。

（五）加快中間業(yè)務人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員素質。農村信用社要采取專業(yè)化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加強對人員的全方位培養(yǎng)，促使中間業(yè)務人員不斷學習新知識和新業(yè)務;要盡快實現(xiàn)中間業(yè)務基本知識的廣泛普及，尤其加強從事中間業(yè)務的高級人才的培養(yǎng)和引進，并建立與中間業(yè)務發(fā)展相適應的激勵機制，以吸引和留住人才。造就一大批既具有現(xiàn)代金融理論知識，又具有豐富銀行業(yè)務實踐經驗;既懂國際金融慣例，又精通計算機專業(yè)技術;既具有開拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律規(guī)范的復合型人才，以提高中間業(yè)務的開發(fā)和競爭能力。

（六）呼喚政策保障。監(jiān)管部門要進一步制訂完善關于農村信用社業(yè)務創(chuàng)新的政策規(guī)定與制度辦法，加強對新業(yè)務創(chuàng)新的引導與管理，建立健全業(yè)務創(chuàng)新風險防范機制，為農村信用社中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展提供有效的制度保障和政策支持，使農村信用社業(yè)務創(chuàng)新在寬松、公開、公平的競爭環(huán)境中進行。同時，要為農村信用社中間業(yè)務經營創(chuàng)造較好的政策環(huán)境，制止和取消任 何部門以各種名義對農村信用社歧視性規(guī)定，根據(jù)與商業(yè)銀行同等待遇的原則，從農村信用社的實際出發(fā)，允許農村信用社積極創(chuàng)造條件開辦各類中間業(yè)務業(yè)務，以保障農村信用社中間業(yè)務持續(xù)、穩(wěn)定、快速地發(fā)展。

第二篇：農村信用社應大力發(fā)展中間業(yè)務

農村信用社應大力發(fā)展中間業(yè)務

2009年05月05日 13:39:41 來源：中國金融界網(wǎng)

隨著金融體制改革步伐的加快，銀行業(yè)市場競爭加劇，傳統(tǒng)資產負債業(yè)務空間逐漸收窄，中間業(yè)務以其風險小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點被越來越多的金融機構所重視，非利息收入已成為金融企業(yè)新的利潤增長點，正逐漸成為金融競爭焦點。農村信用社要在激烈的競爭中求生存，謀發(fā)展，必須大力發(fā)展中間業(yè)務。

一、農村信用社發(fā)展中間業(yè)務的必要性

（一）發(fā)展中間業(yè)務是農村信用社擴大業(yè)務領域，完善服務功能，增強競爭力的需要。隨著新農村建設的全面實施，農村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化以及農業(yè)產業(yè)化進程的不斷推進以及縣域中小企業(yè)的快速發(fā)展、農民消費結構的升級，農村金融面臨的需求環(huán)境正在發(fā)生著深刻變化，對農村金融服務創(chuàng)新的廣度和深度提出了更高的要求。同時，科學技術的迅猛發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)、電子計算機、通訊自動化、電子銀行等在國內銀 行業(yè)的廣泛應用，為銀行業(yè)開拓代收代付、代客理財、信息咨詢、項目評估等中間業(yè)務提供了廣闊的業(yè)務發(fā)展平臺。農村信用社只有及時推出多樣化、差異化的特色產品，才能提高同業(yè)競爭能力，增強在縣域金融市場的競爭強勢。

（二）發(fā)展中間業(yè)務是適應外部環(huán)境和形勢的變化、拓展新的利潤增長點的需要。一是伴隨著利率市場化，金融機構存貸利差逐步收窄，且監(jiān)管部門有存貸比上限限制，客觀上要求農村信用社必須加快推進經營戰(zhàn)略轉型，轉變盈利模式，利用中間業(yè)務開拓新的業(yè)務領域，減少對傳統(tǒng)業(yè)務的過度依賴。二是隨著企業(yè)的間接融資渠道的不斷拓寬，其對金融機構的資金需求將呈下降趨勢。三是隨著競爭性農村金融市場的培育發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社先后成立，將對農村信用社傳統(tǒng)的業(yè)務及市場地位形成有力的沖擊。因此，為了適應一系列的經營環(huán)境和形勢的變化，農村信用社必須利用網(wǎng)點人員優(yōu)勢，大力發(fā)展中間業(yè)務，培育新的收入和利潤增長點，才能保持農村信用社經營的持續(xù)穩(wěn)定。

（三）發(fā)展中間業(yè)務是降低資金成本、優(yōu)化負債結構的需要。長期以來，農村信用社收入來源單一，利息收入占總收入的99%左右，導致信用社經營風險集中且風險較大。發(fā)展中間業(yè)務，可以拓寬信用社的融資渠道，如開辦代理、銀行卡等中間業(yè)務，均可吸收大量的低成本存款，是增加資金實力，提高經濟效益，降低資金成本，優(yōu)化負債結構的有效途徑。此外，由于中間業(yè)務對資本金和營運資金的要求很少，有的根本不要求資本金或營運資金，這樣既可以避開資本充足率的限制，又增加了業(yè)務收入。

（四）發(fā)展中間業(yè)務是盡快改善信用社經營狀況、提高經營效益的需要。與傳統(tǒng)業(yè)務相比，中間業(yè)務具有對資金無要求、風險低、盈利高、服務性強等特點，信用社要提高經營效益，改變業(yè)務單

一、效益低下的狀況，必須把發(fā)展中間業(yè)務擺上重要位置，以中間業(yè)務為突破口，提高中間業(yè)務的市場占有率，真正確立資產業(yè)務、負債業(yè)務與中間業(yè)務三駕馬車并駕齊驅發(fā)展的戰(zhàn)略，形成以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，以中間業(yè)務的發(fā)展壯大支持和促進傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的新思路，將中間業(yè)務認認真真抓起來，使中間業(yè)務成為信用社可持續(xù)發(fā)展的支撐點和新的效益增長點。

（五）發(fā)展中間業(yè)務是提升市場地位的需要。中間業(yè)務是構成銀行核心競爭力的重要組成部分，從國外先進的銀行業(yè)發(fā)展經驗看，誰贏得了中間業(yè)務發(fā)展優(yōu)勢，誰就占據(jù)了市場競爭的制高點。農村信用社面對著郵儲、農行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及其他機構這些競爭對手，只有在中間業(yè)務上有突破，才能在未來農村金融市場的競爭中獨占鰲頭。

二、農村信用社中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及原因分析

（一）中間業(yè)務規(guī)模小，收益較低。盡管農村信用社中間業(yè)務在近幾年取得一定發(fā)展，但同國內商業(yè)銀行相比還有很大差距。國內商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入比例均超過10％。而農村信用社中間業(yè)務收入占營業(yè)收入比例尚不足1%，存在很大差距。

（二）品種單一，結構不合理。農村信用社中間業(yè)務發(fā)展尚處于起步階段，受經濟發(fā)展環(huán)境、客戶群體消費特點、自身經營狀況以及人員素質等因素影響，新業(yè)務開辦無法達到監(jiān)管部門準入條件，目前市場上對利潤貢獻度較大的代銷基金、第三方存管等主要中間業(yè)務品種農村信用社尚無法開辦；能開辦的中間業(yè)務，也處于低層次、功能不完善階段，僅局限于人民幣結算、代收代付等技術含量低的傳統(tǒng)業(yè)務品種，收費低，有的甚至無法達到盈虧平衡點。

制約農村信用社中間業(yè)務發(fā)展的因素，突出表現(xiàn)在三方面：

第一，缺乏完善的外部環(huán)境。一是市場準入政策方面限制。雖然監(jiān)管部門明確指出農村信用社可參照《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》開辦中間業(yè)務，但是對農村信用社開辦中間業(yè)務的范圍、準入制度上進行資格限制。比如基金托管以及交易類中間業(yè)務，必須是銀行類機構才有資格開辦，而農村信用社要完成股份制改造，至少需要5－10年時間。二是縣域市場金融消費環(huán)境的限制。銀行業(yè)務和收入結構是否多元化，除了取決于銀行是否能夠提供多樣化和多層次的產品外，更重要的是取決于客戶是否有多樣化及多層次的金融服務需求。農村信用社面對的客戶群體以縣域中小企業(yè)以及農戶為主，絕大多數(shù)客戶處于創(chuàng)業(yè)期，資產規(guī)模小，抗風險能力差，對金融服務的需求相對比較單一，主要集中在貸款、結算及存款方面，導致農村信用社發(fā)展中間業(yè)務會存在投入大、短期內收益低的問題。

第二，農村信用社思想認識存在偏差，對發(fā)展中間業(yè)務的意義認識不足。當前，農村信用社受傳統(tǒng)經營思想的束縛，對中間業(yè)務定位不準，把中間業(yè)務看成傳統(tǒng)存貸款業(yè)務的輔助業(yè)務，中間業(yè)務在地位上遠遠低于傳統(tǒng)業(yè)務。另外，部分縣級聯(lián)社“坐商”意識嚴重，等客上門，營銷意識差，缺乏戰(zhàn)略思考，對發(fā)展中間業(yè)務的重要性和必要性認識不足，只是被動地開辦中間業(yè)務，在人力、財力、物力投入極少，致使中間業(yè)務不具規(guī)模，制約了中間業(yè)務的發(fā)展。

第三，技術手段相對落后，專業(yè)人員匱乏。中間業(yè)務涉及領域廣，具有集人才、技術、機構、網(wǎng)絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是知識密集型業(yè)務，需要一大批掌握信息技術、精通法律、經濟金融、計算機等方面的復合型、綜合型人才來開拓。而目前農村信用社無論在技術手段、硬件設施以及人員方面，對中間業(yè)務的支持力度都不夠。從人才因素講，目前一線從業(yè)人員綜合素質不高，服務觀念相對于客戶現(xiàn)實需求而言較弱，與客戶換位思考能力差，中間業(yè)務綜合營銷困難。

三、對策建議

（一）全面提升開展中間業(yè)務重要性、緊迫性的認識，特別是要引起各級管理層的高度重視。農村信用社要從思想上意識到加快中間業(yè)務發(fā)展是經濟社會對農村信用社服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業(yè)務概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是解決搞中間業(yè)務是不務正業(yè)，會影響主營業(yè)務的片面認識問題。要將發(fā)展中間業(yè)務作為與存款、貸款業(yè)務并列的支柱業(yè)務，實施拓展中間業(yè)務戰(zhàn)略，在經營管理機制上營造有利于中間業(yè)務發(fā)展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務的健康發(fā)展。

（二）加大產品研發(fā)與營銷力度。農村信用社現(xiàn)階段應對現(xiàn)有的中間業(yè)務品種進行認真梳理和整合，認真分析現(xiàn)有中間業(yè)務品種的現(xiàn)狀、運營過程中存在的問題，加大對高附加值中間業(yè)務產品的創(chuàng)新研究，尤其是要積極研發(fā)圍繞“三農”發(fā)展的新要求、新變化，堅持農村市場發(fā)展與客戶需要相結合的原則，開辦符合農村經濟發(fā)展需要的中間業(yè)務產品。與此同時，要研究市場消費心理，尤其是農村市場的消費心理，重點加大產品在農村市場的宣傳力度，農村信用社中間業(yè)務產品價值的實現(xiàn)主要還是要依賴于農村市場營銷，營銷工作不到位，再好的中間業(yè)務產品也只能束之高閣。

（三）加快金融電子化建設、為中間業(yè)務的創(chuàng)新提供基礎平臺?，F(xiàn)代電子化技術的廣泛應用是中間業(yè)務發(fā)展的一個重要條件和強大的推動力量，可以說電子化程度的高低決定著中間業(yè)務的發(fā)展規(guī)模、速度和規(guī)范程度。農村信用社中間業(yè)務起步較晚，科技含量不高，因此必須借助科技對中間業(yè)務的支撐作用，依托科技進步，推進電子化建設，提升網(wǎng)絡運行質量和效率。此外還要在加強中間業(yè)務計算機軟件的研究開發(fā)，立足于高起點和長遠化目標，將中間業(yè)務的產品設計、科技開發(fā)與業(yè)務操作有機結合在一起，以金融電子化優(yōu)勢提升中間業(yè)務的競爭力。

（四）建立科學合理的考核激勵機制。對中間業(yè)務的考核，既要重視量的發(fā)展，又要注意質的提高，農村信用社要根據(jù)自身的特點和實際，建立科學合理的考核激勵機制。同時加大對員工的精神激勵，選擇拓展能力強的優(yōu)質網(wǎng)點和優(yōu)秀個人，樹立典型，通過先進經驗的交流和互動，推動全省農村信用社中間業(yè)務快速發(fā)展。

（五）加快中間業(yè)務人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員素質。農村信用社要采取專業(yè)化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加強對人員的全方位培養(yǎng)，促使中間業(yè)務人員不斷學習新知識和新業(yè)務;要盡快實現(xiàn)中間業(yè)務基本知識的廣泛普及，尤其加強從事中間業(yè)務的高級人才的培養(yǎng)和引進，并建立與中間業(yè)務發(fā)展相適應的激勵機制，以吸引和留住人才。造就一大批既具有現(xiàn)代金融理論知識，又具有豐富銀行業(yè)務實踐經驗;既懂國際金融慣例，又精通計算機專業(yè)技術;既具有開拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律規(guī)范的復合型人才，以提高中間業(yè)務的開發(fā)和競爭能力。

（六）呼喚政策保障。監(jiān)管部門要進一步制訂完善關于農村信用社業(yè)務創(chuàng)新的政策規(guī)定與制度辦法，加強對新業(yè)務創(chuàng)新的引導與管理，建立健全業(yè)務創(chuàng)新風險防范機制，為農村信用社中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展提供有效的制度保障和政策支持，使農村信用社業(yè)務創(chuàng)新在寬松、公開、公平的競爭環(huán)境中進行。同時，要為農村信用社中間業(yè)務經營創(chuàng)造較好的政策環(huán)境，制止和取消任 何部門以各種名義對農村信用社歧視性規(guī)定，根據(jù)與商業(yè)銀行同等待遇的原則，從農村信用社的實際出發(fā)，允許農村信用社積極創(chuàng)造條件開辦各類中間業(yè)務業(yè)務，以保障農村信用社中間業(yè)務持續(xù)、穩(wěn)定、快速地發(fā)展。

第三篇：農村信用社中間業(yè)務發(fā)展論文

文章來

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摘 要：中間業(yè)務是商業(yè)銀行的基本業(yè)務,但農信社的中間業(yè)務發(fā)展緩慢,應積極創(chuàng)造條件加快發(fā)展。隨著市場經濟的發(fā)展和農村信用社改革的深入,我國農村信用社陸續(xù)開展了一些中間業(yè)務,但發(fā)展品種少、速度慢、效益低,與發(fā)展的要求相比還相差甚遠。分析了農村信用社中間業(yè)務發(fā)展緩慢的因素,提出了加快中間業(yè)務發(fā)展的創(chuàng)新思路對策。

關鍵詞：中間業(yè)務；農村信用社 中間業(yè)務在商業(yè)銀行經營中的地位

中間業(yè)務是指銀行以中間人或代理人的身份，為客戶辦理代理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務費的業(yè)務，與資產、負債業(yè)務并列為銀行的三大業(yè)務。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性強等特點，短短的十來年時間里，中間業(yè)務在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務展到涵蓋結算、信托、租賃、代理融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務領域，品種多達260多個，產品級次也不斷提升。同時，中間業(yè)務產品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已發(fā)布2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現(xiàn)了翻番的增長。無資金風險、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務已成為銀行業(yè)競相追逐的“奶酪”。 農村信用社中間業(yè)務現(xiàn)狀

盡管中間業(yè)務在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來，但是在農村信用社還處于起步階段。農村信用社吸存放貸的經營方式根深蒂固，中間業(yè)務只是“派生業(yè)務”、“輔助業(yè)務”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發(fā)展中間業(yè)務可作為實現(xiàn)資產多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農村信用社中間業(yè)務發(fā)展步伐非常緩慢，產品沒有競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務范圍窄。目前農村信用社開辦的中間業(yè)務基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務的延伸，基本限于結算業(yè)務、保險代理及一些代收代付業(yè)務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財?shù)戎R密集型、科技含量高的產品幾乎為空白。二是中間業(yè)務收入份額小、收益低，對營業(yè)收入的貢獻度不高。從某縣農村信用社近兩年中間業(yè)務收入看，年實現(xiàn)收入521萬元，占營業(yè)收入比為0.17%；年實現(xiàn)收入為1283萬元，占營業(yè)收入比為0.34%，中間業(yè)務收入的比重非常之小。 影響中間業(yè)務發(fā)展的因素

筆者認為導致農村信用社中間業(yè)務發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農村信用社雖然經歷了５０多年發(fā)展，但在管理體制上滯后。從最早的人民公社，到農業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經變動，數(shù)次反復，使農村信用社在中間業(yè)務發(fā)展上缺乏長期性的行業(yè)指導和統(tǒng)一規(guī)劃。

二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務需要電子網(wǎng)絡系統(tǒng)支撐，由于農村信用社電子化建設起步較晚，網(wǎng)絡普及率極低，即使有的信用社已實現(xiàn)了區(qū)域的計算機聯(lián)網(wǎng)，但由于設備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應中間業(yè)務的開發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務的發(fā)展。

三是設施投入不足。高投入、高效益，開展中間業(yè)務需更新現(xiàn)有設施，而農村信用社一直面臨著家底薄，基礎設施落后的現(xiàn)狀，對中間業(yè)務開展的預期效益估計不足，導致中間業(yè)務裹足不前。

四是缺少專業(yè)人才。農村信用社員工整體素質較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識結構老化、創(chuàng)新意識淡薄、開拓能力不強，業(yè)務全面、理財知識強的中間業(yè)務復合型人才缺少。 加快中間業(yè)務發(fā)展的思路對策

目前農村信用社中間業(yè)務發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農村信用社應在近幾年時間內加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務發(fā)展步伐、搶占市場份額、穩(wěn)定優(yōu)質客戶群，擺脫農村信用社此項業(yè)務邊緣化的可能。

4.1 更新觀念、提高認識

新思想、新觀念決定新業(yè)務的開發(fā)，農村信用社員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務拓展是經濟社會對農信社服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業(yè)務概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務的謬誤認識問題；四是解決搞中間業(yè)務是不務正業(yè)，會影響主營業(yè)務的片面認識問題。要將發(fā)展中間業(yè)務作為與存款、貸款業(yè)務并列的支柱業(yè)務，實施拓展中間業(yè)務戰(zhàn)略，在經營管理機制上營造有利于中間業(yè)務發(fā)展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務的健康發(fā)展。4.2 深入調查、研發(fā)產品

中間業(yè)務屬中介性業(yè)務，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務不能一廂情愿，必須適應客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務的要求。拓展中間業(yè)務不僅取決于我們能辦什么業(yè)務，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結合農村信用社自身的客戶群體和經營特點，從實際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質、高效、全方位的系列化金融服務，才能促進中間業(yè)務健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。

拓展中間業(yè)務不僅要和當?shù)亟洕l(fā)展水平相適應，還要貼切農村信用社的經營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農村信用社要對現(xiàn)有銀行產品進行整合，實現(xiàn)既有產品的標準化、系列化，又有業(yè)務和服務的產品化?？梢酝茝V系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團貸款、股票質押貸款、買方信貸、貿易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務，研究和開發(fā)信貸資產證券化、應收賬款質押貸款和與結算業(yè)務有關的各種新產品。

4.3 改進設施、培養(yǎng)人才

中間業(yè)務是金融業(yè)的“高技術”產業(yè)，具有集人才、技術、網(wǎng)絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務發(fā)展。信用社要有業(yè)務發(fā)展的長遠規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡化建設的步伐，采用計算機和現(xiàn)代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業(yè)務發(fā)展的平臺。

鑒于農村信用社目前的人員結構和知識水平遠遠不能適應中間業(yè)務發(fā)展的實情，省市管理機構應成立專門的中間業(yè)務部門，根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業(yè)化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加大對一線員工中間業(yè)務理論知識和操作技能的培訓；繼續(xù)面向社會高起點、嚴格要求公開引進一批既具有計算機系統(tǒng)知識，又具有豐富銀行業(yè)務實踐經驗的復合型人才，為中間業(yè)務的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務的健康發(fā)展。

4.4 強化營銷、加大宣傳

信用社應系統(tǒng)地開展中間業(yè)務的宣傳營銷活動，向社會推薦農村信用社金融服務項目和業(yè)務品種，在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務綜合化經營，做到集中營銷與分散營銷相結合、重點營銷與全面營銷相結合、存貸業(yè)務與中間業(yè)務相結合。要把優(yōu)化營銷手段，改進營銷策略作為搶占市場份額，促進農信社中間業(yè)務發(fā)展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農信社經營機構多數(shù)位于“三農”之地，勞務輸出旺，并抓住元旦、春節(jié)前后大量務工人員返鄉(xiāng)，資金回流的契機，有的放矢地進行新產品的宣傳，組織人員在營業(yè)網(wǎng)點、途經車站、街頭巷尾，擺攤設點，宣傳咨詢，放送資料，千方百計做好宣傳工作。

4.5 協(xié)調關系、強化內控

完善的監(jiān)督和管理措施是中間業(yè)務健康發(fā)展的有效機制，農村信用社應特別注重對中間業(yè)務的規(guī)范化管理。一是要建立和完善中間業(yè)務的運作方案，真正把中間業(yè)務納入制度化、規(guī)范化、科學化的軌道，做到有章可循，執(zhí)章必嚴，違章必糾，合法經營；二是要建立一整套中間業(yè)務運作的管理制度，如業(yè)務發(fā)展制度、崗位責任制度、內部管理制度、業(yè)務考核制度等；三是要加強對中間業(yè)務的管理，定期或不定期對中間業(yè)務進行調查、分析、研究和總結，發(fā)現(xiàn)問題及時解決；四是要加大稽核監(jiān)督力度，適時對中間業(yè)務進行常規(guī)檢查、專項檢查、重點檢查，把監(jiān)督機制貫穿到中間業(yè)務的始終，確保中間業(yè)務的合規(guī)性、合法性、安全性、效益性。

參考文獻

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第四篇：農村信用社如何發(fā)展好中間業(yè)務

農村信用社如何發(fā)展好中間業(yè)務

中間業(yè)務，是指不構成商業(yè)銀行表內資產、表外負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。目前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占比平均達到8%，而農村信用社的中間業(yè)務收入占比普遍較低。中間業(yè)務收入已日益引起我國商業(yè)銀行的重點關注，并作為今后業(yè)務發(fā)展和利潤增長的重點，農村信用社要想發(fā)展好中間業(yè)務，就必須要認清形勢、正視不足、加快創(chuàng)新，才能分享更多的中間業(yè)務這塊“誘人的蛋糕”。

一是加快中間業(yè)務創(chuàng)新，豐富中間業(yè)務品種，加大營銷力度。農村信用社大受到業(yè)務規(guī)模、風險控制能力、農村信用社員工素質等等因素的影響，對中間業(yè)務的創(chuàng)新能力受限或不足。在這種情況下，要想方設法加快業(yè)務創(chuàng)新、豐富業(yè)務種類，制定全中間業(yè)務推廣計劃，推進中間業(yè)務發(fā)展。信用社要因地制宜，制定適合本地實際的營銷方案，積極營造良好的營銷環(huán)境。

二是規(guī)范中間業(yè)務收費。發(fā)展中間業(yè)務就是為客戶提供服務，從客戶那里取得收費。農村信用社網(wǎng)點較多，服務客戶的面較廣，這樣就需要規(guī)范和統(tǒng)一收費，避免收費混亂，避免因收費的不統(tǒng)一給客戶造成誤解，從而造成客戶流失。聯(lián)社要定期、不定期的對基層網(wǎng)點的中間業(yè)務收費進行檢查。

三是加強中間業(yè)務人員培訓，提高中間業(yè)務服務水平。中間業(yè)務的發(fā)展最終需要客戶經理的優(yōu)質服務，而目前農村信用社的員工對中間業(yè)務的認識還停留在初級階段，中間業(yè)務的辦理仍處于等客上門、自然發(fā)展的狀態(tài)。因此，要制定完整的中間業(yè)務培訓計劃，對中間業(yè)務知識、營銷計劃、規(guī)范服務、風險防范等內容進行全面培訓，提高員工的綜合素質，為客戶提供優(yōu)質的服務，推動中間業(yè)務發(fā)展。

應昌分社李文榮

第五篇：大力發(fā)展中間業(yè)務提高商業(yè)銀行競爭力

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大力發(fā)展中間業(yè)務提高商業(yè)銀行競爭力 作者：吳學博

來源：《沿海企業(yè)與科技》2005年第05期

[摘要]在我國新的經濟和金融形勢下，發(fā)展中間業(yè)務逐漸成為商業(yè)銀行新的利潤增長點，但目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務還未得到重視，尚存在品種少、范圍小、技術含量低、沒有專業(yè)人員等問題，文章針對這些問題提出轉變觀念、擴大業(yè)務、加大技術支持及培訓人才等措施。

[關鍵詞]中間業(yè)務；問題；改進措施

[中圖分類號]F832．33

[文獻標識碼]A