第一篇：農(nóng)村信用社如何開展中間業(yè)務(wù)(第l四稿)

目 錄

一、引言

二、內(nèi)容提要

三、農(nóng)村信用社目前中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問題

（一）思想認(rèn)識(shí)上有差距

（二）組織結(jié)構(gòu)體系上存在的缺陷，造成金融創(chuàng)新能力差，業(yè)務(wù)品種單一。

（三）專業(yè)人才匱乏，員工素質(zhì)較低。

四、農(nóng)村信用社開拓中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)意義

五、農(nóng)村信用社拓展中間業(yè)務(wù)的對策和建議

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，提高認(rèn)識(shí)，自覺發(fā)展中間業(yè)務(wù)

（二）加強(qiáng)內(nèi)部管理，促進(jìn)規(guī)范經(jīng)營

（三）突出品種開發(fā)，明確主攻方向

（四）強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，完善功能配套

（五）強(qiáng)化營銷意識(shí)，拓展發(fā)展空間農(nóng)村信用社開辦中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與對策

農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)起步比較晚，自20世紀(jì)70年代末，實(shí)行改革開放以后，特別是農(nóng)村金融體制改革以來，沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社試辦了結(jié)算、信托、租賃、代理、咨詢、保險(xiǎn)等比較簡單的傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)。近年來，由于貸款風(fēng)險(xiǎn)日益增加，金融業(yè)對于貸款越來越慎重，中間業(yè)務(wù)由于風(fēng)險(xiǎn)較小，由此在經(jīng)營中倍受青睞，而農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)與城市的商業(yè)銀行相比，有著較大的差距，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重少得可憐。研究和促進(jìn)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已是當(dāng)務(wù)之急。

本文從我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，找出其存在問題并加以分析，再借鑒西方銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而從經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營理念等方面提出對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 中間業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 問題 對策

所謂中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)，信息，機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資財(cái)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并取得一定收費(fèi)的經(jīng)營活動(dòng)。

當(dāng)前，在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟，美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，美國花旗銀行收入的80%來自于中間業(yè)務(wù)。在國內(nèi)，中間業(yè)務(wù)已被各大商業(yè)銀行作為最具潛力的利潤增長點(diǎn)和最具競爭力的一項(xiàng)重要業(yè) 務(wù)。國內(nèi)銀行業(yè)基本一致的界定是中間業(yè)務(wù)分收費(fèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，具體為結(jié)算性、管理性收費(fèi)業(yè)務(wù)，擔(dān)保性、交易類表外業(yè)務(wù)，部分投資銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)的其他收費(fèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)9大類。

但是在農(nóng)村信用社，由于多種原因，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展卻相對滯后，目前，我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)收入占利潤的比重不足0.5%，市場份額小，對利潤貢獻(xiàn)低，沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)加以發(fā)展。極大地限制了農(nóng)村信用社和農(nóng)村金融市場的發(fā)展，那么農(nóng)村信用社應(yīng)如何開拓中間業(yè)務(wù)市場呢？筆者認(rèn)為，為適應(yīng)竟?fàn)幒桶l(fā)展，當(dāng)前應(yīng)重視和加快中間業(yè)務(wù)的拓展。筆者結(jié)合供職的昌吉市農(nóng)村信用合作聯(lián)社開辦中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題，就農(nóng)村信用社拓展中間業(yè)務(wù)做一粗略探討。

一、農(nóng)村信用社目前中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問題

（一）思想認(rèn)識(shí)上有差距

農(nóng)村信用社仍然沿襲以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)收入為主要收入來源的經(jīng)營方式，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”等副營項(xiàng)目，沒有把它作為一種獨(dú)立的金融產(chǎn)品來開發(fā)和運(yùn)用，沒有把中間業(yè)務(wù)聯(lián)系作為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，因而沒有象抓存款來源、抓信貸資產(chǎn)質(zhì)量那樣重視和拓展中間業(yè)務(wù)。

從昌吉市信用社目前開辦的業(yè)務(wù)來看，中間業(yè)務(wù)處于可有可無的的狀態(tài)，從經(jīng)營決策層到員工，普遍認(rèn)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與否關(guān)系不大，辦好存貸業(yè)務(wù)就不錯(cuò)了。在宣傳上也有些員工把自己參差不齊的認(rèn)識(shí)和信息誤導(dǎo)客戶，尤其是農(nóng)區(qū)，從社會(huì)方面看，許多農(nóng)戶由于對 金融知識(shí)缺乏，對中間業(yè)務(wù)不甚了解，更談不上利用。在農(nóng)戶的意識(shí)中，農(nóng)村信用社就是辦理存貸款的，從而降低了信用社開辦中間業(yè)務(wù)的積極性和農(nóng)民的有效需求。

（二）組織結(jié)構(gòu)體系上存在的缺陷，造成金融創(chuàng)新能力差，業(yè)務(wù)品種單一。

與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系以來，農(nóng)村信用社的體制爭論仍在持續(xù)，管理模式在不斷的摸索，尚未定型，多級法人體制和松散管理嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。農(nóng)村信用社雖然外表龐大，分布廣泛，在地域管理上卻是各不相干，跨地市社際業(yè)務(wù)往來必須通過人民銀行清算系統(tǒng)，內(nèi)部結(jié)算渠道不暢，難以滿足客戶辦理跨區(qū)域業(yè)務(wù)提出的便捷要求。有許多中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目需要與大系統(tǒng)聯(lián)合搞，信用社只有望“洋”興嘆。

以昌吉市信用社開辦的中間業(yè)務(wù)來看，全轄34個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，目前只開辦了代征利息稅、代繳納個(gè)人所得稅、代售電信充值卡等業(yè)務(wù)，只能為客戶提供中介性質(zhì)服務(wù)，并且在收費(fèi)方面是少收費(fèi)、無償服務(wù)甚至需要墊付資金。而各種貸款承諾、評估擔(dān)保、信用卡等新業(yè)務(wù)尚未開展，不能實(shí)現(xiàn)品種的多樣化和服務(wù)的多元化需求，使大量的優(yōu)良客戶流失。在結(jié)算方面，只能為客戶提供現(xiàn)金、匯款、轉(zhuǎn)帳、電子匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)，與廣大農(nóng)民的期望值相差甚遠(yuǎn)，有的業(yè)務(wù)只有名目，卻無實(shí)際內(nèi)容。而自治區(qū)聯(lián)社才組建，中間業(yè)務(wù)組織機(jī)構(gòu)尚未健全，缺乏自上而下統(tǒng)一有效的管理和協(xié)調(diào)，沒有專職的機(jī)構(gòu)和人員，使基層信用社辦理中間業(yè)務(wù)隨機(jī)性和盲目性，自發(fā)性較大。沒有相關(guān)的制度，實(shí)際經(jīng)營中分工不清，責(zé)任不明，激勵(lì)機(jī)制落后，目標(biāo)不明確。有的社為了業(yè)務(wù)競爭，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)少收或不收費(fèi)；有的社中間業(yè)務(wù)考核辦法流于形式，在分配上不能體現(xiàn)多勞多得，難以調(diào)動(dòng)員工的積極性和主動(dòng)性。而信用社員工也因許多代收代付業(yè)務(wù)金額小、筆數(shù)多、手續(xù)煩瑣而積極性不高。

（三）專業(yè)人才匱乏，員工素質(zhì)較低。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員既要精通基本業(yè)務(wù)，又要懂得金融非銀行業(yè)務(wù)等專業(yè)知識(shí)，還要具備較高的政治理論水平和金融政策水平，并熟練操作。從從業(yè)隊(duì)伍人員現(xiàn)狀看，信用社十分缺少有較強(qiáng)的公關(guān)開拓能力，綜合分析能力，預(yù)測決策專業(yè)人才。現(xiàn)有人才資源僅能維持勉強(qiáng)發(fā)展，缺乏得天獨(dú)厚的發(fā)展理念和手段，盡管經(jīng)濟(jì)金融形勢發(fā)展變化迅速，但是目前的發(fā)展方式仍保留在簡單，傳統(tǒng)的層次上，不具備營銷中間業(yè)務(wù)人才，使中間業(yè)務(wù)收效甚微。

二、農(nóng)村信用社開拓中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)意義

在我國加入WTO的大背景下,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為金融業(yè)務(wù)拓展的必由之路。從目前中國金融市場來看,中間業(yè)務(wù)亦逐漸成為金融業(yè)發(fā)展的“新寵”,被越來越多的金融機(jī)構(gòu)所熱衷,日益成為金融機(jī)構(gòu)提高資產(chǎn)質(zhì)量,增加經(jīng)營收入的重要途徑。就我國農(nóng)村農(nóng)村信用社的現(xiàn)有體制和經(jīng)營狀況看,要適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的要求,必須依托自身的經(jīng)營特點(diǎn)和優(yōu)勢,在不脫離服務(wù)“三農(nóng)”基本市場定位的基礎(chǔ)上,重新認(rèn)識(shí)和發(fā)展中間業(yè)務(wù),具有十分積極和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

首先，中間業(yè)務(wù)的開展可以增加農(nóng)村信用社的收入，這是商業(yè)銀 行，同時(shí)也是農(nóng)村信用社開辦中間業(yè)務(wù)最具現(xiàn)實(shí)意義的地方。中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益穩(wěn)定，可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化經(jīng)營，并分散、化解和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量等獨(dú)特的優(yōu)勢備受青睞。

其次，通過拓展中間業(yè)務(wù)，可以提升農(nóng)村信用社的社會(huì)形象，樹立農(nóng)村信用社信譽(yù)，特別是對增強(qiáng)農(nóng)村信用社的綜合競爭實(shí)力，中間業(yè)務(wù)具有非常大的創(chuàng)新潛力，新的中間業(yè)務(wù)品種可以作為農(nóng)村信用社獨(dú)具特色的競爭法寶。

再次，通過中間業(yè)務(wù)的開展可以加強(qiáng)同客戶的溝通和交流，可以讓農(nóng)村信用社了解到客戶的需求，收集更多的客戶資料和信息，從而達(dá)到挖掘客戶潛力的目的，帶動(dòng)農(nóng)村信用社存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸和進(jìn)一步深化。不僅能給農(nóng)村信用社帶來新的利潤來源，為現(xiàn)階段農(nóng)村信用社改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化，增加金融服務(wù)種類提高綜合競爭能力創(chuàng)造條件。

三、農(nóng)村信用社拓展中間業(yè)務(wù)的對策和建議

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，提高認(rèn)識(shí)，自覺發(fā)展中間業(yè)務(wù)

第一要充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和迫切性，是應(yīng)對加入WTO的挑戰(zhàn)，縮小同業(yè)競爭差距，增強(qiáng)自身競爭實(shí)力的需要，是生存發(fā)展自我完善的需要，是尋求新的收益渠道和空間的需要，給中間業(yè)務(wù)重新定位。信用社要想實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展，就要求廣大員工切實(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，必須建立把中間業(yè)務(wù)置于資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的同一水平線的思想，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營和收入來源的多元化。

第二要在市場開拓上要放開膽量。信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)起步較 晚，雖然有其他商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)作為參考，但是具體工作中仍然有許多我們無法預(yù)測到的因素存在。在許多情況下我們只能“摸著石頭過河”，如果沒有足夠的膽識(shí)和勇氣，我們就會(huì)出現(xiàn)原地踏步甚至被市場經(jīng)濟(jì)的大潮所淹沒的危險(xiǎn)。因此，我們應(yīng)當(dāng)做到在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律、資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律、社會(huì)生產(chǎn)經(jīng)營情況等調(diào)查摸底，按照不同地區(qū)不同客戶的不同需求，加大金融創(chuàng)新力度，積極開發(fā)適應(yīng)市場需求、具有自身特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)。比如，現(xiàn)代農(nóng)民渴求不出家門，就能享受便捷的金融資訊、余額查詢、轉(zhuǎn)帳結(jié)算等服務(wù)，信用社發(fā)展“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”就很有前途；例如，隨著農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人的崛起，他們“帶”著農(nóng)產(chǎn)品走南闖北，對信息的需求十分強(qiáng)烈，信用社適應(yīng)要求，發(fā)揮信息交匯點(diǎn)作用，開辦信息咨詢、咨信評估業(yè)務(wù)十分必要；另外目前商業(yè)銀行普遍上收機(jī)構(gòu)，必然留下市場空白，信用社抓住機(jī)遇，大力發(fā)展團(tuán)體單位批發(fā)性代理業(yè)務(wù)肯定會(huì)受到歡迎?？傊?，我們應(yīng)當(dāng)采取積極主動(dòng)的措施，加強(qiáng)自我管理的基礎(chǔ)上，放開膽量去開拓市場，爭奪優(yōu)質(zhì)客戶資源。

（二）加強(qiáng)內(nèi)部管理，促進(jìn)規(guī)范經(jīng)營

由于中間業(yè)務(wù)具有批量化的特點(diǎn)，講究規(guī)模效益，因此農(nóng)村信用社要在更大范圍內(nèi)建立統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)、整體營銷的業(yè)務(wù)管理體制，確保中間業(yè)務(wù)從整體上得到積極穩(wěn)妥地發(fā)展。要在開辦好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，認(rèn)真研究中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，組織專門人員對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略研究，提出總體思路和近、中、長期發(fā)展目標(biāo)，做好新品種的研究開發(fā)和設(shè)計(jì)推廣、負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)品種的宣 傳介紹和推銷，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理，制定操作規(guī)程和考核評比辦法，總結(jié)交流經(jīng)驗(yàn)，建立激勵(lì)機(jī)制，增加壓力和動(dòng)力，強(qiáng)化業(yè)務(wù)考核，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)開展。

對內(nèi)：農(nóng)村信用社必須抓好機(jī)構(gòu)設(shè)置，建議設(shè)置中間業(yè)務(wù)的專門機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)上下左右關(guān)系，負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)和規(guī)劃中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，并實(shí)施檢查、監(jiān)督和考核的職能。制定具體的操作和管理辦法，研究解決發(fā)展中的各種困難和問題。建立健全與中間業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)和規(guī)章制度，嚴(yán)格操作程序，制定合理統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。針對每一種中間業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定出詳細(xì)的規(guī)章制度進(jìn)行約束和限制，對容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)重點(diǎn)防范，從基本制度上保證中間業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)的安全性。建立完善中間業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)防范制度和中間業(yè)務(wù)監(jiān)督管理制度，實(shí)行規(guī)范化管理，加強(qiáng)檢查監(jiān)督，以保證中間業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展。

對外：開展市場需求調(diào)查，根據(jù)動(dòng)態(tài)變化情況制定開發(fā)新的品種，統(tǒng)一形象，擴(kuò)大宣傳，爭取客戶。在宣傳自身地位、性質(zhì)、宗旨、作用、資金實(shí)力、服務(wù)項(xiàng)目和服務(wù)手段的同時(shí)，重點(diǎn)對所開辦的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳，積極向廣大農(nóng)民朋友介紹自己開辦的中間品種及其特點(diǎn)和優(yōu)勢，吸引客戶的注意，從而為中間業(yè)務(wù)營造更好的經(jīng)營環(huán)境。

（三）突出品種開發(fā)，明確主攻方向

信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能也沒有必要全面出擊，而應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)和實(shí)際，有選擇性地發(fā)展具有自身優(yōu)勢的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。當(dāng)前要著重于重新清理評估現(xiàn)有產(chǎn)品，對業(yè)務(wù)量小，收益差，無發(fā)展前途的產(chǎn)品要 停辦，對有一定市場前景的產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)充、重組和挖掘使用，并且要規(guī)范手續(xù)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該收取的手續(xù)費(fèi)必須收取，積極依托傳統(tǒng)優(yōu)勢拓展中間業(yè)務(wù)。

首先是利用網(wǎng)點(diǎn)、主體業(yè)務(wù)優(yōu)勢開展各類代理業(yè)務(wù)。代理收付款項(xiàng)，接受單位和個(gè)人委托，代為辦理指定的收付事宜，可爭取更多的低成本資金，發(fā)展自已的存款業(yè)務(wù)，當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)抓好財(cái)政性經(jīng)費(fèi)、水電氣等費(fèi)用的收付；代理理財(cái)，隨著農(nóng)村社會(huì)財(cái)富的日益增加，農(nóng)民理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，對財(cái)富的保值增值，投資風(fēng)險(xiǎn)的控制等方面有較大需求，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社開辦投資理財(cái)服務(wù)大有空間，可遵循客戶自愿、比例分散、量身定做的原則有償提供理財(cái)服務(wù)；代理保管業(yè)務(wù)，利用信用社庫房、保險(xiǎn)柜等安全可靠的有利條件，接受客戶委托，代為保管貴重物品或有價(jià)單證。

其次是利用信息優(yōu)勢開拓咨詢業(yè)務(wù)。利用自已聯(lián)系面廣、信息反映靈敏、有較完備的農(nóng)戶信用檔案、已經(jīng)初步充當(dāng)過農(nóng)村金融顧問的角色等優(yōu)勢，對農(nóng)副產(chǎn)品的銷售引導(dǎo)、價(jià)格、技術(shù)指導(dǎo)、信息處理等，改變無償提供信息為一種有償轉(zhuǎn)讓的行為，可以縣級（或以上）聯(lián)社為單位成立區(qū)域信息資料庫，將平時(shí)較為零散簡單的情況調(diào)查反映匯集整理、分類加工、儲(chǔ)存成專門的咨詢報(bào)告提供給農(nóng)戶。包括：為農(nóng)戶提供有關(guān)的財(cái)務(wù)核算評價(jià)和對方資信資料；為農(nóng)戶提供各地市場供求方面的信息，便于農(nóng)戶進(jìn)行準(zhǔn)確的經(jīng)濟(jì)決策；為農(nóng)戶提供金融市場方面的動(dòng)態(tài)信息與分析，有利于農(nóng)戶進(jìn)行正確的生產(chǎn)投資；為農(nóng)戶的經(jīng)營管理與發(fā)展提供咨詢服務(wù)等。

（四）強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，完善功能配套

首先提高人員素質(zhì)。在農(nóng)村信用社目前高素質(zhì)復(fù)合型人才奇缺的情況下，培養(yǎng)一批金融技師、咨詢專家、電腦骨干和懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、懂法律的經(jīng)營型人才和復(fù)合型人才，要更新員工的思想認(rèn)識(shí)和經(jīng)營觀念，要挖掘內(nèi)部潛力，提升原有業(yè)務(wù)骨干的知識(shí)層次和業(yè)務(wù)水平。招聘一批具有較高理論水平和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才，充實(shí)到中間業(yè)務(wù)崗位中去。形成能者上、庸者下、公平競爭的人文環(huán)境。造就一支具有理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)人才隊(duì)伍，適應(yīng)中間業(yè)務(wù)品種多、業(yè)務(wù)跨度大、涉及范圍廣、知識(shí)密集的要求。

其次加強(qiáng)電子化建設(shè)。要改變目前信用社技不如人的現(xiàn)狀，必須通過加大資金投入、創(chuàng)新結(jié)算工具來拓展服務(wù)領(lǐng)域。積極創(chuàng)造條件，加快現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)技術(shù)的推廣，網(wǎng)絡(luò)的開通、普及、應(yīng)用步伐，推進(jìn)同業(yè)往來、轉(zhuǎn)賬交易、數(shù)據(jù)處理、信息傳遞和經(jīng)營管理的全面電子化進(jìn)程。必要時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)與同業(yè)銀行間的合作，實(shí)施信息共享，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。

（五）強(qiáng)化營銷意識(shí)，拓展發(fā)展空間

發(fā)現(xiàn)和挖掘社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中各種經(jīng)濟(jì)主體和社會(huì)公眾對金融服務(wù)的需求，充分考慮農(nóng)村信用社在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才信息等方面的條件。堅(jiān)持市場有需求、農(nóng)村信用社有能力、業(yè)務(wù)有效益的產(chǎn)品開發(fā)原則，選擇那些適合市場需要、發(fā)展?jié)摿^大、風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種。信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍布各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這是信用社相對其它銀行一個(gè)空間優(yōu)勢，信用社要充分發(fā)揮優(yōu)勢，對現(xiàn)有業(yè)務(wù) 進(jìn)行改進(jìn)、完善和細(xì)化、對尚未涉足的業(yè)務(wù)進(jìn)行研究和探討，力爭在深度和廣度上有新的突破。要結(jié)合整體業(yè)務(wù)，有計(jì)劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動(dòng)，向社會(huì)積極推介金融服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種，努力改善服務(wù)水平，提高服務(wù)質(zhì)量，力爭能夠在一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)提供存、貸、匯、兌、結(jié)算、咨詢、分析等“一條龍”的整體服務(wù)，運(yùn)用多種營銷手段不斷擴(kuò)大影響，樹立良好形象，培育和發(fā)展新的客戶群體，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的良性運(yùn)營。

發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于農(nóng)村信用社來說是一個(gè)新課題，它又是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要體制上的支持和政策上的扶持，特別需要農(nóng)村信用社自身的努力。中間業(yè)務(wù)既然能給農(nóng)村信用社帶來廣闊的效益空間和良好的發(fā)展前景，農(nóng)村信用社就應(yīng)該抓住有利的發(fā)展機(jī)遇，審時(shí)度勢，立足長遠(yuǎn)，與時(shí)俱進(jìn)，促進(jìn)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定、快速發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

王蕊.2007.大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是提高商業(yè)銀行盈利能力的重要途徑.時(shí)代金融，（9）：35-36 王衛(wèi)東.2003.農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩的原因分析.河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，（5）：94-95 王洪華 呂彬.2003.拓展農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)的路徑.中國農(nóng)村信用合作，（7）：38-39 方承罡.2006.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的國際比較.吉林大學(xué)：10-16 尹兆斌 黃雄雄.2005.農(nóng)村信用社應(yīng)積極發(fā)展中間業(yè)務(wù).北方經(jīng)濟(jì)，（12）：69 盧偉.2007.規(guī)范我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法律對策.廣西金融研究，（11）：60-63 付剛.2004.制約農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸及對策.金融與經(jīng)濟(jì)，（9）：57-58 朱哲.2007.我國農(nóng)村信用社改革的目標(biāo)模式.山西財(cái)金大學(xué)學(xué)報(bào)，29（2）：126

修改意見，1.寫作目錄，內(nèi)容提要，參考文獻(xiàn)2.重寫概括，提煉引言3.可以將1.2問題進(jìn)行調(diào)整，4.缺乏教學(xué)文摘，缺乏橫向比較分析

參考文獻(xiàn)：

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2．中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)課題組，積極穩(wěn)妥地發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，金融時(shí)報(bào)，2001.4.14 3．窘方樂，關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的若干思考，中國金融，2000.7 4．何連曄等，商業(yè)銀行要加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，金融理論與實(shí)踐，2000.12 5．費(fèi)玉娥,崔光蓮,強(qiáng)國令,新疆農(nóng)村金融發(fā)展綜合研究—基于農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景,新疆人民出版社

第二篇：對農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)查

中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶辦理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等業(yè)務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的對資本無需求、風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性能強(qiáng)等特點(diǎn)，在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，并受到廣泛而高度重視，成為與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域、中間業(yè)務(wù)正被快速搶占和瓜分?？焖侔l(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社信用提高和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要標(biāo)志。當(dāng)前農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r如何、存在什么問題、應(yīng)采取什么措施？帶著這些問題，筆者于近日對肅寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社轄內(nèi)16個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查，從中也發(fā)現(xiàn)了一些問題。

一、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀

1、起步較晚，項(xiàng)目單一

肅寧縣農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)是從2000年后開展的，2000年時(shí)以代理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、代發(fā)工資、代扣利息稅為標(biāo)志，中間業(yè)務(wù)得以開展；2002年下半年開始代收國稅業(yè)務(wù)；2003年開始代收地稅業(yè)務(wù)、代收網(wǎng)通手機(jī)費(fèi)；2004年代收移動(dòng)手機(jī)費(fèi)；2005年代理人壽業(yè)務(wù)；2006年開始收取銀行卡結(jié)算手續(xù)費(fèi)；2007年開始辦理小額借貸險(xiǎn)，從中收取手續(xù)費(fèi)；2009年開始收取貸款咨詢費(fèi)?？梢哉f肅寧縣農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展一年一個(gè)臺(tái)階，經(jīng)歷了從無到有、從弱到強(qiáng)的發(fā)展過程。

2、中間業(yè)務(wù)收入逐年增加，但比例較低，還處于一種較低水平

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年該縣全轄營業(yè)總收入為3545萬元，中間業(yè)務(wù)收入為7萬元，占總收入的0.08%；2003年全縣全轄營業(yè)總收入為4135萬元，中間業(yè)務(wù)收入為16萬元，占總收入的0.39%；2004年全縣全轄營業(yè)總收入為4346萬元，中間業(yè)務(wù)收入為30萬元，占總收入的0.69%；2005年全縣全轄營業(yè)總收入為5163萬元，中間業(yè)務(wù)收入為91萬元，占總收入的1.76%；2006年全縣全轄營業(yè)總收入為5477萬元，中間業(yè)務(wù)收入為90萬元，占總收入的1.64%；2007年全縣全轄營業(yè)總收入為5542萬元，中間業(yè)務(wù)收入為62萬元，占總收入的1.12%；2008年全縣全轄營業(yè)總收入為6005萬元，中間業(yè)務(wù)收入為82萬元，占總收入的1.37%；2009年全縣全轄營業(yè)總收入為7429萬元，中間業(yè)務(wù)收入為245萬元，占總收入的3.30%；2010年全縣全轄營業(yè)總收入為7018萬元，中間業(yè)務(wù)收入為282萬元，占總收入的4.02%。而據(jù)有關(guān)資料顯示，2004年全國各金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入占比的平均水平就達(dá)到了

8.5%，最高的金融機(jī)構(gòu)占比達(dá)到了17%，外資銀行占比更高，最高的占比達(dá)到60%，平均占

比也達(dá)到41%。就全縣農(nóng)村信用社總體而言，由于對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足，中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模小、范圍較窄，還處于一種較低水平。

3、技術(shù)手段較高，專業(yè)人才匱乏

中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集性產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，它的拓展需要建立在先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上，而且還要求有一支專門的人才進(jìn)行管理。目前，該縣農(nóng)村信用社和其他專業(yè)銀行相比雖形成龐大的硬件和軟件系統(tǒng)，現(xiàn)有技術(shù)基本上能滿足全省通存通兌以及大面積網(wǎng)上支付和客戶資料查詢的市場需要，但缺乏一些會(huì)經(jīng)營、懂管理的人才隊(duì)伍，人才素質(zhì)低制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，有“捧著金飯碗要飯”的感覺。

二、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1、業(yè)務(wù)構(gòu)成單一，收入水平低

隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)種類越來越多，但是農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)品種僅限于代發(fā)工資、代收稅款、代扣利息稅、代收電話費(fèi)、代辦保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)品種，構(gòu)成比較單一，基本上以傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)為主，以上這些代理業(yè)務(wù)本身的效益很低。據(jù)調(diào)查，代發(fā)工資、代收稅款手續(xù)費(fèi)提取比率為零；代扣利息稅的手續(xù)費(fèi)提取比率為2%；代收電話費(fèi)的手續(xù)費(fèi)提取比例為4%；代辦保險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)比率為8%；貸款咨詢費(fèi)的手續(xù)費(fèi)比率略為高些，也只有10%。這些中間業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的99%以上，一些如保管箱、委托業(yè)務(wù)、代賣證券、代理基金、代理股票等科技含量高、收益性好的新興中間業(yè)務(wù)基本上尚未涉足。

2、對中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略性認(rèn)識(shí)不足、定位不準(zhǔn)

基層農(nóng)村信用社主任受傳統(tǒng)經(jīng)營思想的束縛，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想上存在偏差，在對中間業(yè)務(wù)的定位上更是有偏頗，沒有把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)平等對待，而是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作次要業(yè)務(wù)，甚至把部分中間業(yè)務(wù)作為從屬于存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作吸收存款和占領(lǐng)市場份額的手段。因此沒有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作本行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略去研究，對中間業(yè)務(wù)定位上本末倒置。雖然中間業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)新的利潤增長點(diǎn)，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比具有顯著優(yōu)勢，但目前大多數(shù)信用社員工，尤其是高管人員還沒有真正意識(shí)到這一點(diǎn)，仍然固守著“存款立社”的老觀念不放，缺乏金融創(chuàng)新和開拓進(jìn)取精神，思想禁錮的原因主要有三個(gè)

方面：一是基層信用社多地處偏僻，信息相對閉塞，受國際大環(huán)境和外來先進(jìn)理念沖擊較小，對中間業(yè)務(wù)缺乏正確認(rèn)識(shí)；二是國有商業(yè)銀行實(shí)行收縮戰(zhàn)略后，信用社成為縣級金融市場上唯一具有自主貸款權(quán)限的法人機(jī)構(gòu)，擁有大量的信貸客戶群體，在貸款投放上有較強(qiáng)的優(yōu)越感，因而滋生“小富即安”的心理；三是信用社支持“三農(nóng)”的市場定位，被一些人片面理解為只抓信貸一點(diǎn)而不及其余的做法，也一定程度限制了信用社的發(fā)展思路。

3、人員短缺及政策性業(yè)務(wù)制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

目前信用社普遍存在人員短缺問題，以該縣窩北信用社為例，該社共有8名職工，其中主任1名，委派制會(huì)計(jì)1人，柜員2人、綜合柜員1人，信貸員3人。而該社存貸余額2010年底就達(dá)22286萬元，業(yè)務(wù)量較大，每天業(yè)務(wù)量都在430筆以上。營業(yè)人員每天處理大量的存取款業(yè)務(wù)，根本無暇營銷中間業(yè)務(wù)。另外，于2005年3月開始每年代發(fā)糧補(bǔ)業(yè)務(wù)，年存款量只有300余萬元，而筆數(shù)就達(dá)9576筆。此業(yè)務(wù)通過當(dāng)?shù)刎?cái)政部門撥付資金，帶有行政干預(yù)的性質(zhì)，信用社為獲取地方政府的支持和其他方面的照顧，并未收取任何手續(xù)費(fèi)。這種業(yè)務(wù)對于信用社來說具有一定的政策性色彩，從經(jīng)營的角度來看，雖然信用社增加了一部分可用性不強(qiáng)的臨時(shí)性存款，而人員額外工作量和相關(guān)成本也大幅度增加，實(shí)際上是得不償失。

4、人員素質(zhì)偏低影響中間業(yè)務(wù)的開展

農(nóng)村信用社人員構(gòu)成參差不齊，平均文化結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)水平較為薄弱，不少人只具備一般的業(yè)務(wù)操作技能，對中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)查、品種開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)防范等一整套體系知之甚少，沒有專門從事中間業(yè)務(wù)的人員，現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)多由柜面人員兼職辦理，從業(yè)人員很少經(jīng)過專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，普遍缺乏既懂政策法規(guī)又掌握金融、計(jì)算機(jī)、市場營銷的專業(yè)知識(shí)人才。

5、市場環(huán)境制約中間業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)

目前存款競爭仍然是基層金融市場爭奪的焦點(diǎn)，少數(shù)金融機(jī)構(gòu)為獲得更高的存款份額，除了采用高息攬儲(chǔ)、變相貼水等不正當(dāng)手段進(jìn)行違規(guī)競爭外，還把開展中間業(yè)務(wù)作為吸收存款的輔助手段，對一些代收代付業(yè)務(wù)不僅不收取或僅收取少量手續(xù)費(fèi)，還要為拉攏客戶而付出大量的人力物力成本，完全扭曲了中間業(yè)務(wù)的本意。在這種情況下，農(nóng)村信用社作為競爭中的弱勢群體，連取得這樣“無償服務(wù)”的資格都很困難，更無法按照正常的經(jīng)營模式發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

三、發(fā)展農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的對策

1、提高認(rèn)識(shí)，統(tǒng)一思想

農(nóng)村信用社市場定位在農(nóng)村，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，農(nóng)村社會(huì)及“三農(nóng)”需要多樣化、多層次的金融服務(wù)。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，金融服務(wù)需求層次更高內(nèi)容更多。同時(shí)入世后外資銀行的進(jìn)入，存貸款業(yè)務(wù)的沖擊逐漸波及農(nóng)村，中間業(yè)務(wù)更是占盡先機(jī)，為各類客戶提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，農(nóng)村信用社如果不積極應(yīng)對，早作準(zhǔn)備，不但中間業(yè)務(wù)“蛋糕”享受不到，而且原有的“奶酪”也會(huì)被蠶食，因此，必須樹立長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)，找準(zhǔn)市場定位，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社實(shí)行資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下與存貸業(yè)務(wù)并列的主業(yè)之一，從在競爭中圖發(fā)展的高度來實(shí)施拓展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理的機(jī)制上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力機(jī)制和動(dòng)力機(jī)制，在工作措施上推動(dòng)和保障中間業(yè)務(wù)的健康快迅發(fā)展。

2、完善體系，規(guī)范機(jī)制

發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于農(nóng)村信用社來說是一個(gè)新的課題，它是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要體制上的支撐和政策上的扶持，特別是需要農(nóng)村信用社自身的努力。因此，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的總體思路是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系、市場交易規(guī)則和定價(jià)規(guī)則，加強(qiáng)規(guī)劃、調(diào)控和監(jiān)督，創(chuàng)造公平的發(fā)展環(huán)境。目前農(nóng)村信用社必須以聯(lián)社為單位，最好是省聯(lián)社或地（市）級聯(lián)社，建立統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)、整體營銷的業(yè)務(wù)管理體制，要組建專門部門負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)研、制定發(fā)展規(guī)劃，做好新產(chǎn)品的研究開發(fā)和設(shè)計(jì)推廣；負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品宣傳介紹和推銷；負(fù)責(zé)全聯(lián)社中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理，包括制訂有關(guān)的規(guī)章制度和操作程序，業(yè)務(wù)指導(dǎo)、統(tǒng)計(jì)分析、考核評比等；負(fù)責(zé)總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，組織經(jīng)驗(yàn)交流，推動(dòng)業(yè)務(wù)開展，負(fù)責(zé)選拔培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專門人才等。

3、開發(fā)產(chǎn)品，強(qiáng)化營銷

針對農(nóng)村信用社金融服務(wù)產(chǎn)品過分單一的現(xiàn)狀，結(jié)合農(nóng)村信用社自身的客戶群體和經(jīng)營特點(diǎn)，適時(shí)開發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品是當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)村信用社產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)堅(jiān)持市場有需求，農(nóng)村信用社有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則，要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活中各種經(jīng)濟(jì)主體和社會(huì)公眾對金融服務(wù)的需求，充分考慮農(nóng)村信用社在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才信息等方面的條

件，選擇那些適合市場需求、發(fā)展?jié)摿^大、風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種。有計(jì)劃、分層次、有重點(diǎn)集中力量抓好研究開發(fā)工作。

4、加大投入，提高素質(zhì)

以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化是農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依據(jù)，也是實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營和處理現(xiàn)代化的必要前提和基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社要集中資金、集中科技力量開發(fā)相對完善的、與時(shí)代基本同步的符合農(nóng)村信用社實(shí)際的計(jì)算機(jī)軟件，更新落后的硬件設(shè)備，增添新型業(yè)務(wù)機(jī)具、加快中間業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)建立信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。與此同時(shí)，要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍建設(shè)。目前，農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)還不能適應(yīng)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社要通過崗位練兵、脫產(chǎn)培訓(xùn)、優(yōu)化增量等方式，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人員的培育，提高員工素質(zhì)。培養(yǎng)自己的通曉政策法規(guī)的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

5、正確處理改革與發(fā)展的關(guān)系

如果說體制改革是信用社治本的良方，那么業(yè)務(wù)發(fā)展則是信用社治標(biāo)的主要途徑，所以不能因?yàn)樽ジ母锒雎粤藰I(yè)務(wù)發(fā)展，尤其是要把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展盡快列入改革日程，從長遠(yuǎn)來看，大力開展中間業(yè)務(wù)，不僅不違背改革的總體要求和信用社服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，而且能夠增強(qiáng)信用社的發(fā)展后勁和支農(nóng)實(shí)力，是改革進(jìn)程中必要而有益的補(bǔ)充。因而要一邊抓改革，一邊抓業(yè)務(wù)發(fā)展，要以改革促發(fā)展，兩者不可偏廢其一，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)信用社的持續(xù)、健康發(fā)展。（肅寧縣農(nóng)信聯(lián)社趙會(huì)永 劉穎麗

第三篇：農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展論文

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摘 要：中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù),但農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,應(yīng)積極創(chuàng)造條件加快發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村信用社改革的深入,我國農(nóng)村信用社陸續(xù)開展了一些中間業(yè)務(wù),但發(fā)展品種少、速度慢、效益低,與發(fā)展的要求相比還相差甚遠(yuǎn)。分析了農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的因素,提出了加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新思路對策。

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；農(nóng)村信用社 中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營中的地位

中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人或代理人的身份，為客戶辦理代理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等并收取服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并列為銀行的三大業(yè)務(wù)。由于具有獨(dú)特的對資本無需求、風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特點(diǎn)，短短的十來年時(shí)間里，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務(wù)展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、代理融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務(wù)領(lǐng)域，品種多達(dá)260多個(gè)，產(chǎn)品級次也不斷提升。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已發(fā)布2007年報(bào)的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達(dá)15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達(dá)13.53%、11.53%和11.53%。同時(shí)，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實(shí)現(xiàn)了翻番的增長。無資金風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競相追逐的“奶酪”。 農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

盡管中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來，但是在農(nóng)村信用社還處于起步階段。農(nóng)村信用社吸存放貸的經(jīng)營方式根深蒂固，中間業(yè)務(wù)只是“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”，對其認(rèn)識(shí)是模糊不清的，沒有意識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)可作為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。目前農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒有競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)范圍窄。目前農(nóng)村信用社開辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)代理及一些代收代付業(yè)務(wù)，品種單一，都是一些勞動(dòng)密集型的低級產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財(cái)?shù)戎R(shí)密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務(wù)收入份額小、收益低，對營業(yè)收入的貢獻(xiàn)度不高。從某縣農(nóng)村信用社近兩年中間業(yè)務(wù)收入看，年實(shí)現(xiàn)收入521萬元，占營業(yè)收入比為0.17%；年實(shí)現(xiàn)收入為1283萬元，占營業(yè)收入比為0.34%，中間業(yè)務(wù)收入的比重非常之小。 影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

筆者認(rèn)為導(dǎo)致農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農(nóng)村信用社雖然經(jīng)歷了５０多年發(fā)展，但在管理體制上滯后。從最早的人民公社，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點(diǎn)省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動(dòng)，數(shù)次反復(fù)，使農(nóng)村信用社在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上缺乏長期性的行業(yè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)劃。

二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村信用社電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)普及率極低，即使有的信用社已實(shí)現(xiàn)了區(qū)域的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三是設(shè)施投入不足。高投入、高效益，開展中間業(yè)務(wù)需更新現(xiàn)有設(shè)施，而農(nóng)村信用社一直面臨著家底薄，基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，對中間業(yè)務(wù)開展的預(yù)期效益估計(jì)不足，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)裹足不前。

四是缺少專業(yè)人才。農(nóng)村信用社員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新意識(shí)淡薄、開拓能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)全面、理財(cái)知識(shí)強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才缺少。 加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路對策

目前農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)在近幾年時(shí)間內(nèi)加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐、搶占市場份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群，擺脫農(nóng)村信用社此項(xiàng)業(yè)務(wù)邊緣化的可能。

4.1 更新觀念、提高認(rèn)識(shí)

新思想、新觀念決定新業(yè)務(wù)的開發(fā)，農(nóng)村信用社員工要從思想上意識(shí)到加快中間業(yè)務(wù)拓展是經(jīng)濟(jì)社會(huì)對農(nóng)信社服務(wù)功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標(biāo)志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強(qiáng)盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業(yè)務(wù)概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開辦的狹隘認(rèn)識(shí)問題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的謬誤認(rèn)識(shí)問題；四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會(huì)影響主營業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識(shí)問題。要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實(shí)施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機(jī)制上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動(dòng)力機(jī)制，在工作措施上推動(dòng)和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。4.2 深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品

中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿，必須適應(yīng)客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應(yīng)客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務(wù)的要求。拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務(wù)。只要及時(shí)了解客戶不斷增長的需求，結(jié)合農(nóng)村信用社自身的客戶群體和經(jīng)營特點(diǎn)，從實(shí)際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。

拓展中間業(yè)務(wù)不僅要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，還要貼切農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農(nóng)村信用社要對現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)既有產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、系列化，又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化。可以推廣系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團(tuán)貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，研究和開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。

4.3 改進(jìn)設(shè)施、培養(yǎng)人才

中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長遠(yuǎn)規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用計(jì)算機(jī)和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進(jìn)辦公自動(dòng)化、電子化以及由此延伸的自動(dòng)服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣，有計(jì)劃、針對性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺(tái)。

鑒于農(nóng)村信用社目前的人員結(jié)構(gòu)和知識(shí)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)情，省市管理機(jī)構(gòu)應(yīng)成立專門的中間業(yè)務(wù)部門，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立起定期的培訓(xùn)機(jī)制，采取專業(yè)化培訓(xùn)和交流培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實(shí)務(wù)操作相結(jié)合等培訓(xùn)方式，加大對一線員工中間業(yè)務(wù)理論知識(shí)和操作技能的培訓(xùn)；繼續(xù)面向社會(huì)高起點(diǎn)、嚴(yán)格要求公開引進(jìn)一批既具有計(jì)算機(jī)系統(tǒng)知識(shí)，又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才，為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

4.4 強(qiáng)化營銷、加大宣傳

信用社應(yīng)系統(tǒng)地開展中間業(yè)務(wù)的宣傳營銷活動(dòng)，向社會(huì)推薦農(nóng)村信用社金融服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種，在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營銷策略，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營，做到集中營銷與分散營銷相結(jié)合、重點(diǎn)營銷與全面營銷相結(jié)合、存貸業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)相結(jié)合。要把優(yōu)化營銷手段，改進(jìn)營銷策略作為搶占市場份額，促進(jìn)農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農(nóng)信社經(jīng)營機(jī)構(gòu)多數(shù)位于“三農(nóng)”之地，勞務(wù)輸出旺，并抓住元旦、春節(jié)前后大量務(wù)工人員返鄉(xiāng)，資金回流的契機(jī)，有的放矢地進(jìn)行新產(chǎn)品的宣傳，組織人員在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、途經(jīng)車站、街頭巷尾，擺攤設(shè)點(diǎn)，宣傳咨詢，放送資料，千方百計(jì)做好宣傳工作。

4.5 協(xié)調(diào)關(guān)系、強(qiáng)化內(nèi)控

完善的監(jiān)督和管理措施是中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有效機(jī)制，農(nóng)村信用社應(yīng)特別注重對中間業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理。一是要建立和完善中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作方案，真正把中間業(yè)務(wù)納入制度化、規(guī)范化、科學(xué)化的軌道，做到有章可循，執(zhí)章必嚴(yán)，違章必糾，合法經(jīng)營；二是要建立一整套中間業(yè)務(wù)運(yùn)作的管理制度，如業(yè)務(wù)發(fā)展制度、崗位責(zé)任制度、內(nèi)部管理制度、業(yè)務(wù)考核制度等；三是要加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的管理，定期或不定期對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、分析、研究和總結(jié)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)解決；四是要加大稽核監(jiān)督力度，適時(shí)對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行常規(guī)檢查、專項(xiàng)檢查、重點(diǎn)檢查，把監(jiān)督機(jī)制貫穿到中間業(yè)務(wù)的始終，確保中間業(yè)務(wù)的合規(guī)性、合法性、安全性、效益性。

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第四篇：農(nóng)村信用社如何發(fā)展好中間業(yè)務(wù)

農(nóng)村信用社如何發(fā)展好中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)，是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表外負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。目前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比平均達(dá)到8%，而農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)收入占比普遍較低。中間業(yè)務(wù)收入已日益引起我國商業(yè)銀行的重點(diǎn)關(guān)注，并作為今后業(yè)務(wù)發(fā)展和利潤增長的重點(diǎn)，農(nóng)村信用社要想發(fā)展好中間業(yè)務(wù)，就必須要認(rèn)清形勢、正視不足、加快創(chuàng)新，才能分享更多的中間業(yè)務(wù)這塊“誘人的蛋糕”。

一是加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，豐富中間業(yè)務(wù)品種，加大營銷力度。農(nóng)村信用社大受到業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、農(nóng)村信用社員工素質(zhì)等等因素的影響，對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力受限或不足。在這種情況下，要想方設(shè)法加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新、豐富業(yè)務(wù)種類，制定全中間業(yè)務(wù)推廣計(jì)劃，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要因地制宜，制定適合本地實(shí)際的營銷方案，積極營造良好的營銷環(huán)境。

二是規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)就是為客戶提供服務(wù)，從客戶那里取得收費(fèi)。農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)較多，服務(wù)客戶的面較廣，這樣就需要規(guī)范和統(tǒng)一收費(fèi)，避免收費(fèi)混亂，避免因收費(fèi)的不統(tǒng)一給客戶造成誤解，從而造成客戶流失。聯(lián)社要定期、不定期的對基層網(wǎng)點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)進(jìn)行檢查。

三是加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展最終需要客戶經(jīng)理的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，而目前農(nóng)村信用社的員工對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)還停留在初級階段，中間業(yè)務(wù)的辦理仍處于等客上門、自然發(fā)展的狀態(tài)。因此，要制定完整的中間業(yè)務(wù)培訓(xùn)計(jì)劃，對中間業(yè)務(wù)知識(shí)、營銷計(jì)劃、規(guī)范服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防范等內(nèi)容進(jìn)行全面培訓(xùn)，提高員工的綜合素質(zhì)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

應(yīng)昌分社李文榮

第五篇：農(nóng)村信用社應(yīng)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

農(nóng)村信用社應(yīng)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

2009年05月05日 13:39:41 來源：中國金融界網(wǎng)

隨著金融體制改革步伐的加快，銀行業(yè)市場競爭加劇，傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)空間逐漸收窄，中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點(diǎn)被越來越多的金融機(jī)構(gòu)所重視，非利息收入已成為金融企業(yè)新的利潤增長點(diǎn)，正逐漸成為金融競爭焦點(diǎn)。農(nóng)村信用社要在激烈的競爭中求生存，謀發(fā)展，必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

一、農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

（一）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，完善服務(wù)功能，增強(qiáng)競爭力的需要。隨著新農(nóng)村建設(shè)的全面實(shí)施，農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)以及縣域中小企業(yè)的快速發(fā)展、農(nóng)民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級，農(nóng)村金融面臨的需求環(huán)境正在發(fā)生著深刻變化，對農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度提出了更高的要求。同時(shí)，科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)、電子計(jì)算機(jī)、通訊自動(dòng)化、電子銀行等在國內(nèi)銀 行業(yè)的廣泛應(yīng)用，為銀行業(yè)開拓代收代付、代客理財(cái)、信息咨詢、項(xiàng)目評估等中間業(yè)務(wù)提供了廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)。農(nóng)村信用社只有及時(shí)推出多樣化、差異化的特色產(chǎn)品，才能提高同業(yè)競爭能力，增強(qiáng)在縣域金融市場的競爭強(qiáng)勢。

（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是適應(yīng)外部環(huán)境和形勢的變化、拓展新的利潤增長點(diǎn)的需要。一是伴隨著利率市場化，金融機(jī)構(gòu)存貸利差逐步收窄，且監(jiān)管部門有存貸比上限限制，客觀上要求農(nóng)村信用社必須加快推進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變盈利模式，利用中間業(yè)務(wù)開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，減少對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的過度依賴。二是隨著企業(yè)的間接融資渠道的不斷拓寬，其對金融機(jī)構(gòu)的資金需求將呈下降趨勢。三是隨著競爭性農(nóng)村金融市場的培育發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社先后成立，將對農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)及市場地位形成有力的沖擊。因此，為了適應(yīng)一系列的經(jīng)營環(huán)境和形勢的變化，農(nóng)村信用社必須利用網(wǎng)點(diǎn)人員優(yōu)勢，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，培育新的收入和利潤增長點(diǎn)，才能保持農(nóng)村信用社經(jīng)營的持續(xù)穩(wěn)定。

（三）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是降低資金成本、優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)的需要。長期以來，農(nóng)村信用社收入來源單一，利息收入占總收入的99%左右，導(dǎo)致信用社經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)集中且風(fēng)險(xiǎn)較大。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，可以拓寬信用社的融資渠道，如開辦代理、銀行卡等中間業(yè)務(wù)，均可吸收大量的低成本存款，是增加資金實(shí)力，提高經(jīng)濟(jì)效益，降低資金成本，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)的有效途徑。此外，由于中間業(yè)務(wù)對資本金和營運(yùn)資金的要求很少，有的根本不要求資本金或營運(yùn)資金，這樣既可以避開資本充足率的限制，又增加了業(yè)務(wù)收入。

（四）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是盡快改善信用社經(jīng)營狀況、提高經(jīng)營效益的需要。與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)具有對資金無要求、風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特點(diǎn)，信用社要提高經(jīng)營效益，改變業(yè)務(wù)單

一、效益低下的狀況，必須把發(fā)展中間業(yè)務(wù)擺上重要位置，以中間業(yè)務(wù)為突破口，提高中間業(yè)務(wù)的市場占有率，真正確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三駕馬車并駕齊驅(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略，形成以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大支持和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的新思路，將中間業(yè)務(wù)認(rèn)認(rèn)真真抓起來，使中間業(yè)務(wù)成為信用社可持續(xù)發(fā)展的支撐點(diǎn)和新的效益增長點(diǎn)。

（五）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是提升市場地位的需要。中間業(yè)務(wù)是構(gòu)成銀行核心競爭力的重要組成部分，從國外先進(jìn)的銀行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，誰贏得了中間業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢，誰就占據(jù)了市場競爭的制高點(diǎn)。農(nóng)村信用社面對著郵儲(chǔ)、農(nóng)行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及其他機(jī)構(gòu)這些競爭對手，只有在中間業(yè)務(wù)上有突破，才能在未來農(nóng)村金融市場的競爭中獨(dú)占鰲頭。

二、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及原因分析

（一）中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，收益較低。盡管農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)在近幾年取得一定發(fā)展，但同國內(nèi)商業(yè)銀行相比還有很大差距。國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入比例均超過10％。而農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入比例尚不足1%，存在很大差距。

（二）品種單一，結(jié)構(gòu)不合理。農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展尚處于起步階段，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、客戶群體消費(fèi)特點(diǎn)、自身經(jīng)營狀況以及人員素質(zhì)等因素影響，新業(yè)務(wù)開辦無法達(dá)到監(jiān)管部門準(zhǔn)入條件，目前市場上對利潤貢獻(xiàn)度較大的代銷基金、第三方存管等主要中間業(yè)務(wù)品種農(nóng)村信用社尚無法開辦；能開辦的中間業(yè)務(wù)，也處于低層次、功能不完善階段，僅局限于人民幣結(jié)算、代收代付等技術(shù)含量低的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種，收費(fèi)低，有的甚至無法達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)。

制約農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，突出表現(xiàn)在三方面：

第一，缺乏完善的外部環(huán)境。一是市場準(zhǔn)入政策方面限制。雖然監(jiān)管部門明確指出農(nóng)村信用社可參照《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》開辦中間業(yè)務(wù)，但是對農(nóng)村信用社開辦中間業(yè)務(wù)的范圍、準(zhǔn)入制度上進(jìn)行資格限制。比如基金托管以及交易類中間業(yè)務(wù)，必須是銀行類機(jī)構(gòu)才有資格開辦，而農(nóng)村信用社要完成股份制改造，至少需要5－10年時(shí)間。二是縣域市場金融消費(fèi)環(huán)境的限制。銀行業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)是否多元化，除了取決于銀行是否能夠提供多樣化和多層次的產(chǎn)品外，更重要的是取決于客戶是否有多樣化及多層次的金融服務(wù)需求。農(nóng)村信用社面對的客戶群體以縣域中小企業(yè)以及農(nóng)戶為主，絕大多數(shù)客戶處于創(chuàng)業(yè)期，資產(chǎn)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，對金融服務(wù)的需求相對比較單一，主要集中在貸款、結(jié)算及存款方面，導(dǎo)致農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)會(huì)存在投入大、短期內(nèi)收益低的問題。

第二，農(nóng)村信用社思想認(rèn)識(shí)存在偏差，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的意義認(rèn)識(shí)不足。當(dāng)前，農(nóng)村信用社受傳統(tǒng)經(jīng)營思想的束縛，對中間業(yè)務(wù)定位不準(zhǔn)，把中間業(yè)務(wù)看成傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的輔助業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)在地位上遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。另外，部分縣級聯(lián)社“坐商”意識(shí)嚴(yán)重，等客上門，營銷意識(shí)差，缺乏戰(zhàn)略思考，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性和必要性認(rèn)識(shí)不足，只是被動(dòng)地開辦中間業(yè)務(wù)，在人力、財(cái)力、物力投入極少，致使中間業(yè)務(wù)不具規(guī)模，制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第三，技術(shù)手段相對落后，專業(yè)人員匱乏。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，需要一大批掌握信息技術(shù)、精通法律、經(jīng)濟(jì)金融、計(jì)算機(jī)等方面的復(fù)合型、綜合型人才來開拓。而目前農(nóng)村信用社無論在技術(shù)手段、硬件設(shè)施以及人員方面，對中間業(yè)務(wù)的支持力度都不夠。從人才因素講，目前一線從業(yè)人員綜合素質(zhì)不高，服務(wù)觀念相對于客戶現(xiàn)實(shí)需求而言較弱，與客戶換位思考能力差，中間業(yè)務(wù)綜合營銷困難。

三、對策建議

（一）全面提升開展中間業(yè)務(wù)重要性、緊迫性的認(rèn)識(shí)，特別是要引起各級管理層的高度重視。農(nóng)村信用社要從思想上意識(shí)到加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展是經(jīng)濟(jì)社會(huì)對農(nóng)村信用社服務(wù)功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標(biāo)志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強(qiáng)盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業(yè)務(wù)概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開辦的狹隘認(rèn)識(shí)問題；三是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會(huì)影響主營業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識(shí)問題。要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實(shí)施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機(jī)制上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動(dòng)力機(jī)制，在工作措施上推動(dòng)和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（二）加大產(chǎn)品研發(fā)與營銷力度。農(nóng)村信用社現(xiàn)階段應(yīng)對現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)品種進(jìn)行認(rèn)真梳理和整合，認(rèn)真分析現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種的現(xiàn)狀、運(yùn)營過程中存在的問題，加大對高附加值中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新研究，尤其是要積極研發(fā)圍繞“三農(nóng)”發(fā)展的新要求、新變化，堅(jiān)持農(nóng)村市場發(fā)展與客戶需要相結(jié)合的原則，開辦符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。與此同時(shí)，要研究市場消費(fèi)心理，尤其是農(nóng)村市場的消費(fèi)心理，重點(diǎn)加大產(chǎn)品在農(nóng)村市場的宣傳力度，農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價(jià)值的實(shí)現(xiàn)主要還是要依賴于農(nóng)村市場營銷，營銷工作不到位，再好的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品也只能束之高閣。

（三）加快金融電子化建設(shè)、為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供基礎(chǔ)平臺(tái)?，F(xiàn)代電子化技術(shù)的廣泛應(yīng)用是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要條件和強(qiáng)大的推動(dòng)力量，可以說電子化程度的高低決定著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模、速度和規(guī)范程度。農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)起步較晚，科技含量不高，因此必須借助科技對中間業(yè)務(wù)的支撐作用，依托科技進(jìn)步，推進(jìn)電子化建設(shè)，提升網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行質(zhì)量和效率。此外還要在加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)軟件的研究開發(fā)，立足于高起點(diǎn)和長遠(yuǎn)化目標(biāo)，將中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、科技開發(fā)與業(yè)務(wù)操作有機(jī)結(jié)合在一起，以金融電子化優(yōu)勢提升中間業(yè)務(wù)的競爭力。

（四）建立科學(xué)合理的考核激勵(lì)機(jī)制。對中間業(yè)務(wù)的考核，既要重視量的發(fā)展，又要注意質(zhì)的提高，農(nóng)村信用社要根據(jù)自身的特點(diǎn)和實(shí)際，建立科學(xué)合理的考核激勵(lì)機(jī)制。同時(shí)加大對員工的精神激勵(lì)，選擇拓展能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)網(wǎng)點(diǎn)和優(yōu)秀個(gè)人，樹立典型，通過先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的交流和互動(dòng)，推動(dòng)全省農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

（五）加快中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員素質(zhì)。農(nóng)村信用社要采取專業(yè)化培訓(xùn)和交流培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實(shí)務(wù)操作相結(jié)合等培訓(xùn)方式，加強(qiáng)對人員的全方位培養(yǎng)，促使中間業(yè)務(wù)人員不斷學(xué)習(xí)新知識(shí)和新業(yè)務(wù);要盡快實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)基本知識(shí)的廣泛普及，尤其加強(qiáng)從事中間業(yè)務(wù)的高級人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，并建立與中間業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，以吸引和留住人才。造就一大批既具有現(xiàn)代金融理論知識(shí)，又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn);既懂國際金融慣例，又精通計(jì)算機(jī)專業(yè)技術(shù);既具有開拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律規(guī)范的復(fù)合型人才，以提高中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和競爭能力。

（六）呼喚政策保障。監(jiān)管部門要進(jìn)一步制訂完善關(guān)于農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新的政策規(guī)定與制度辦法，加強(qiáng)對新業(yè)務(wù)創(chuàng)新的引導(dǎo)與管理，建立健全業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，為農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展提供有效的制度保障和政策支持，使農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新在寬松、公開、公平的競爭環(huán)境中進(jìn)行。同時(shí)，要為農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)造較好的政策環(huán)境，制止和取消任 何部門以各種名義對農(nóng)村信用社歧視性規(guī)定，根據(jù)與商業(yè)銀行同等待遇的原則，從農(nóng)村信用社的實(shí)際出發(fā)，允許農(nóng)村信用社積極創(chuàng)造條件開辦各類中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)，以保障農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定、快速地發(fā)展。