第一篇：農(nóng)信社應(yīng)重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)調(diào)研對(duì)策

中間業(yè)務(wù)是金融部門不用或少用自己的資財(cái),以中間人的身份為客戶提供金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。伴隨著金融一體化浪潮，發(fā)展中間業(yè)務(wù)已成為農(nóng)信社謀求利潤(rùn)、加快發(fā)展的必然趨勢(shì)。

**縣聯(lián)社營(yíng)業(yè)部是全縣中間業(yè)務(wù)收入占比較高的一個(gè)單位。去年中間業(yè)務(wù)及非信貸資產(chǎn)收入達(dá)792萬元，占到總收入47.9%。今年上半年，中間業(yè)務(wù)及金融機(jī)

構(gòu)往來收入達(dá)539.89萬元，占總收入52.8%，同比增加184.5萬元，比上年末提高了4.9個(gè)百分點(diǎn)。六月底實(shí)現(xiàn)盈余405.81萬元，比上年增盈160.96萬元，是該縣信用社中的盈利大戶。實(shí)踐使他們認(rèn)識(shí)到，增收創(chuàng)盈不能單單靠貸款利息收入，要堅(jiān)持“兩條腿走路”的方針。

當(dāng)前中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題：一是中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)層次不高，大多數(shù)中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付等大量占用勞動(dòng)力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上，而在利用經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟因素為客戶提供高層次服務(wù)方面不足，在產(chǎn)品的業(yè)務(wù)咨詢、功能推介、金融導(dǎo)購等服務(wù)方面嚴(yán)重滯后，對(duì)信托租賃、信用證、投資等技術(shù)含量、附加值高的產(chǎn)品更未得到開發(fā)。中間業(yè)務(wù)可供選擇的產(chǎn)品有限，對(duì)客戶缺乏吸引力。二是制度立法不完善，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差。由于中間業(yè)務(wù)起步晚、起點(diǎn)低，長(zhǎng)期以來沒有相關(guān)的法律法規(guī)加以引導(dǎo)和規(guī)范，現(xiàn)行法律也還有許多限制和空白。中間業(yè)務(wù)中的表外業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控，缺乏系統(tǒng)評(píng)估和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力。加上中間業(yè)務(wù)品種紛繁不一，一定程度上存在著法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。三是軟硬件設(shè)不到位，人才資源匱乏。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，管理者既要精通傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，又要掌握保險(xiǎn)、外匯、證券、投資、法律、稅收、財(cái)務(wù)策劃、宏觀經(jīng)濟(jì)等方面的知識(shí)，而目前這方面的復(fù)合型人才相當(dāng)缺乏，從業(yè)者也缺乏積極性和主動(dòng)性。同時(shí)金融信息化建設(shè)相對(duì)落后，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)投入資金少，設(shè)備故障時(shí)有發(fā)生，軟件適用性差，客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后，不能滿足人們的服務(wù)需求。

對(duì)此我們應(yīng)采取以下對(duì)策：一是領(lǐng)導(dǎo)要高度重視。要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提上重要日程，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際大力開拓創(chuàng)新品種，及時(shí)研究解決發(fā)展中存在的問題，使中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重逐步提升。二是注重專業(yè)人才的選拔和培養(yǎng)。對(duì)現(xiàn)有的從業(yè)人員進(jìn)行有效培訓(xùn)，針對(duì)性的引進(jìn)具有較深理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)、復(fù)合型人才，不斷提高從業(yè)人員的政治素質(zhì)、綜合素質(zhì)、專業(yè)素質(zhì)、服務(wù)水平和工作能力。三是加快中間業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、電子化建設(shè)進(jìn)程。積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支撐，真正為客戶提供理財(cái)不出門、個(gè)人化家庭銀行式金融服務(wù)。四是大力拓展服務(wù)領(lǐng)域。要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品、服務(wù)、模式和營(yíng)銷，依托現(xiàn)有的資源，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)、品牌優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與證券、期貨、保險(xiǎn)、基金、信托等其他金融機(jī)構(gòu)的跨業(yè)合作，將合作范圍拓展到資金網(wǎng)絡(luò)清算、融資業(yè)務(wù)、基金托管、投資理財(cái)、信托租賃、信用證等多個(gè)領(lǐng)域，為客戶提供更加便利的一站式金融服務(wù)。五是加強(qiáng)立法和防范風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)需要良好的政策環(huán)境引導(dǎo)。金融監(jiān)管部門應(yīng)盡快健全相關(guān)金融法律法規(guī)，使中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管有法可依有章可循。各級(jí)聯(lián)社、信用社要盡快建立和完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展的管理機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制和考評(píng)機(jī)制。對(duì)新開辦的中間業(yè)務(wù)品種，要認(rèn)真完善有關(guān)業(yè)務(wù)章程，及時(shí)向監(jiān)管部門申請(qǐng)審批和備案，認(rèn)真防范中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的各類風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還要充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，推動(dòng)成員之間的溝通與聯(lián)系，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等問題達(dá)成一致，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)公平有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

第二篇：農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研對(duì)策

在大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，切實(shí)增加農(nóng)民收入過程中，農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)起了搞活農(nóng)村金融的重任?？梢哉f，農(nóng)村信用社的生存與發(fā)展，直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大調(diào)整的進(jìn)程。而農(nóng)村信用社要生存要發(fā)展，又離不開它的主要業(yè)務(wù)――信貸業(yè)務(wù)。由于農(nóng)信社所處的特殊地理位置和社會(huì)環(huán)境，如何防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，就成了當(dāng)前農(nóng)村信用社必須高度重視和認(rèn)真

研究的問題。下面就新時(shí)期農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因及化解對(duì)策淺談點(diǎn)個(gè)人看法，以求共同探討。

當(dāng)前農(nóng)村信用社面臨的貸款風(fēng)險(xiǎn)和成因

（一）擔(dān)保失（低）效，擔(dān)保責(zé)任難以履行。擔(dān)保人（單位）的擔(dān)保能力弱小或資格有疑。表現(xiàn)在：一是村委與企業(yè)相互擔(dān)保。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委干部個(gè)人擔(dān)保。三是駐地鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府出面指令擔(dān)保。四是村民與村民相互擔(dān)保。

（二）鄉(xiāng)村辦企業(yè)惡意逃廢債務(wù)。由于法制不健全和社會(huì)信用環(huán)境不佳，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦、村辦企業(yè)進(jìn)行兼并、合資、分立、轉(zhuǎn)租等改革、改組、改造、轉(zhuǎn)制之機(jī)，采取各種方式，逃債、廢債、懸空信用社貸款、貸款資金用途挪用占用，導(dǎo)致農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量不降，逾期、呆滯、呆賬等不良貸款比例上升。

（三）鄉(xiāng)村干部更迭和財(cái)稅任務(wù)影響貸款清收。村委干部更換，加上村經(jīng)濟(jì)的落后，一些新上任的村干部受“新官不理舊賬”舊觀念的影響，采取認(rèn)賬不還或者不聞不問的態(tài)度，拖欠貸款。為完成鄉(xiāng)鎮(zhèn)下達(dá)的財(cái)稅指標(biāo)，有些村干部片面追求所謂“政績(jī)”，將本應(yīng)還貸的資金轉(zhuǎn)交財(cái)稅任務(wù)，導(dǎo)致貸款不能清收。

（四）信用社內(nèi)控制度欠完善，留下漏洞而形成的風(fēng)險(xiǎn)。由于長(zhǎng)期以來形成的一種慣性，對(duì)發(fā)放農(nóng)村集體貸款沒有制定過系統(tǒng)的村集體經(jīng)濟(jì)貸款管理辦法和內(nèi)控制度，造成清收責(zé)任難以落實(shí)，使村集體貸款的管理與清收失控。

（五）自身素質(zhì)的不高存在的風(fēng)險(xiǎn)。一些基層信用社在制度執(zhí)行和操作上不到位，對(duì)“三查”不嚴(yán)，抵押、擔(dān)保名不符實(shí)，“三防一?！绷饔谛问降?。

防范和化解的對(duì)策探討

（一）建立農(nóng)戶信用檔案制度，加強(qiáng)跟蹤監(jiān)管。針對(duì)農(nóng)村信用社所轄范圍面廣人雜，對(duì)貸款戶信息資料不全的缺陷，組織力量對(duì)轄區(qū)內(nèi)村集體經(jīng)濟(jì)狀況、村民家庭收入和信用度等進(jìn)行深入調(diào)查摸底建檔。在此基礎(chǔ)上，制定一個(gè)循序漸進(jìn)、便于操作的信貸收放的方案。同時(shí)，為有效地化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，搞好跟蹤監(jiān)督是保證信貸資金及時(shí)合理運(yùn)用的重要步驟。在方式上采取現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的手段，逐步實(shí)現(xiàn)以現(xiàn)場(chǎng)稽核為主過渡到非現(xiàn)場(chǎng)稽核為主的轉(zhuǎn)變。在內(nèi)容上，應(yīng)跟蹤監(jiān)管信貸資金的使用流向情況，主動(dòng)掌握客戶資金和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，并且要深入到客戶中去了解信貸資金的使用效益，合理地分析其還款能力，并逐步實(shí)現(xiàn)由經(jīng)濟(jì)手段為主到以法制手段為主的轉(zhuǎn)變。

（二）實(shí)行信貸限額審批小組制度，避免審批權(quán)力過于集中，建立風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制。在信用社內(nèi)部成立貸款審批小組，審貸分離，將信貸責(zé)任落實(shí)到每個(gè)審批小組成員身上，施行貸款責(zé)任終身制，將審批權(quán)與風(fēng)險(xiǎn)權(quán)掛鉤，強(qiáng)化成員和領(lǐng)導(dǎo)者的責(zé)任意識(shí)。對(duì)大額的信貸發(fā)放，可采取對(duì)上負(fù)責(zé)制，即同上一級(jí)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)簽訂責(zé)任狀，明確責(zé)任人的責(zé)任和獎(jiǎng)懲辦法，對(duì)大額信貸審批，審批小組采用一票否決制。至于規(guī)模大小等級(jí)的劃分，則視各地的具體情況而定?？山梃b國外經(jīng)驗(yàn)，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)金制度，就是在大額貸款的農(nóng)戶或企業(yè)的賬戶上按貸款數(shù)額保留一定比例的存款作為風(fēng)險(xiǎn)資金，以便在貸款不能收回時(shí)作抵償。

（三）摒棄守舊觀念，積極開拓市場(chǎng)，培植新的貸款收入增長(zhǎng)點(diǎn)。在繼續(xù)支持小額農(nóng)戶貸款的同時(shí)，農(nóng)信社應(yīng)對(duì)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中出現(xiàn)的個(gè)私大戶、專業(yè)大戶等龍頭企業(yè)加大信貸支持力度。龍頭企業(yè)一頭連著千萬家，一頭連著廣闊的市場(chǎng)，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條中非常重要的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，更是農(nóng)信社貸款收入的“主陣地”。做好這一塊工作，對(duì)農(nóng)信社今后的發(fā)展，增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，提高內(nèi)在的抗風(fēng)險(xiǎn)能力都有戰(zhàn)略性的意義。

（四）開展職業(yè)道德教育和金融法規(guī)制度的學(xué)習(xí)，提高農(nóng)信社員工的道德水平，通過崗位技能訓(xùn)練和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。健全自我約束機(jī)制，制定嚴(yán)格的科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。建立和完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范體系，及時(shí)掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況。同時(shí)，加強(qiáng)和當(dāng)?shù)卣臏贤ǎ瑺?zhēng)取支持，請(qǐng)求政府部門在財(cái)稅政策執(zhí)行過程中將村集體信貸債務(wù)作為一項(xiàng)支出統(tǒng)籌考慮，配套政策措施。爭(zhēng)取鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府幫助農(nóng)信社協(xié)調(diào)村集體新舊領(lǐng)導(dǎo)班子關(guān)系，落實(shí)農(nóng)村信用社的債權(quán)，通過行政法律手段加大清收盤活力度，促進(jìn)信用社信貸資金的良性循環(huán)。

第三篇：當(dāng)前農(nóng)信社改革發(fā)展調(diào)研對(duì)策

近幾年來，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作取得了明顯的成效：管理體制初步建立、產(chǎn)權(quán)制度改革取得階段性成果、服務(wù)“三農(nóng)”方向進(jìn)一步明確、資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)狀況得到好轉(zhuǎn)。但是，我們必須清醒地看到：農(nóng)村信用社在產(chǎn)權(quán)關(guān)系、法人治理、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理體制等方面仍然存在著一些問題，這些問題嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社改革發(fā)展。因此，正視這些問題，認(rèn)真分析成因，制定切實(shí)可行的對(duì)策措施，在當(dāng)前顯得尤為重要。

一、農(nóng)村信用社改革發(fā)展中存在的問題

（一）產(chǎn)權(quán)關(guān)系仍需進(jìn)一步明晰

多年以來，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，管理責(zé)任不落實(shí)，成為制約農(nóng)村信用社發(fā)展的一個(gè)核心問題。以法人為單位改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度，關(guān)鍵就是要農(nóng)村信用社作為一個(gè)市場(chǎng)主體，實(shí)現(xiàn)“誰出資、誰管理、出了問題誰負(fù)責(zé)”這一目標(biāo)。這就要求股東在依照法律規(guī)定的范圍內(nèi)以自己的出資額來清償債務(wù)，股東享有所出資產(chǎn)的收益權(quán)，企業(yè)由出資人或其雇用的經(jīng)理人員來經(jīng)營(yíng)。按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論，產(chǎn)生這種效應(yīng)的前提是生產(chǎn)要素的市場(chǎng)化流動(dòng)、組合，而非政府行政主導(dǎo)。農(nóng)村信用社由于歷史原因，使其自建社以來的所有改革均是政府行政主導(dǎo)的結(jié)果，社員投入資本的增多并不意味真正獲得更多的表決權(quán)和管理權(quán)，使社員沒有增加股本金份額的動(dòng)力。目前，股本金補(bǔ)充仍處于被動(dòng)引導(dǎo)而非主動(dòng)增資的局面，導(dǎo)致農(nóng)村信用社股本金經(jīng)過多次的清產(chǎn)核資和改革規(guī)范都難以達(dá)到真正意義上的股權(quán)意義，這種非真正意義上的“股權(quán)”成為制約農(nóng)村信用社改革發(fā)展的關(guān)鍵問題。

（二）法人治理結(jié)構(gòu)不完善

農(nóng)村信用社在由合作社轉(zhuǎn)向現(xiàn)代金融企業(yè)制度過程中，現(xiàn)有的法人治理結(jié)構(gòu)不符合或不完全符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，還沒有建立起決策、執(zhí)行、監(jiān)督之間的相互制衡機(jī)制，激勵(lì)和約束也沒有得到很好的匹配。具體表現(xiàn)為：決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)各自的職責(zé)分工尚未明確，現(xiàn)有的許多規(guī)定在實(shí)際操作中難以執(zhí)行，決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、監(jiān)督權(quán)在實(shí)際工作中沒有得到有效分離，股東會(huì)和理事會(huì)很難對(duì)信用社法人代表實(shí)施有效的監(jiān)督和制約，“一長(zhǎng)獨(dú)大”的現(xiàn)象仍然嚴(yán)重。

（三）經(jīng)營(yíng)機(jī)制僵化和內(nèi)控乏力

由于長(zhǎng)期受“官辦”思想和國有商業(yè)銀行管理模式的影響，農(nóng)村信用社在管理上形成了“鐵工資”、“鐵飯碗”、“鐵交椅”的痼疾，難以實(shí)行有效的正向激勵(lì)制度，相當(dāng)一部分農(nóng)村信用社處于粗放經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，員工素質(zhì)普遍偏低，與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比存在著較大的差距，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。在內(nèi)控管理上存在著制度不健全、制度執(zhí)行力差、風(fēng)險(xiǎn)控制力弱等問題。

（四）歷史包袱沉重，資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營(yíng)困難，潛在金融風(fēng)險(xiǎn)仍然很大

為了明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，真正轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，國家對(duì)試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)村信用社不僅發(fā)行了專項(xiàng)央行票據(jù)，置換了部分不良資產(chǎn)，彌補(bǔ)或部分彌補(bǔ)了歷年虧損掛賬，減免了稅收，希望達(dá)到“花錢買機(jī)制”的目的。應(yīng)該說，這些扶持政策的貫徹落實(shí)，對(duì)于化解農(nóng)村信用社的歷史包袱，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高盈利能力發(fā)揮了巨大的促進(jìn)作用。但是，我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到，農(nóng)村信用社一些深層次矛盾和問題并未得到根本解決，風(fēng)險(xiǎn)狀況也沒有得到根本改善，今后改革發(fā)展的問題仍然不少。這主要表現(xiàn)在：農(nóng)村信用社票據(jù)兌付條件“門檻”較高，“出門”困難，即使票據(jù)兌付后歷史包袱仍然較重，不良貸款總量仍然很大，而且還有許多潛在不良資產(chǎn)沒有反映出來；人均利潤(rùn)、資產(chǎn)利潤(rùn)率等指標(biāo)較小而虧損面、虧損額仍然較大；撥備嚴(yán)重不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力尚未得到明顯增強(qiáng)；農(nóng)村信用社股金雖然增加很多，但是不少股金在本質(zhì)上仍然是存款化股金，基礎(chǔ)很不穩(wěn)固；農(nóng)村信用社在提足各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)撥備后實(shí)際資本充足率仍然很低；內(nèi)控制度很不健全，案件時(shí)常發(fā)生，潛在風(fēng)險(xiǎn)不容樂觀。

（五）管理體制不順，管理職權(quán)和責(zé)任需要進(jìn)一步明確

經(jīng)過改革，農(nóng)村信用社管理體制發(fā)生了重大變化。按照國務(wù)院關(guān)于“農(nóng)村信用社的管理交由地方政府負(fù)責(zé)”的要求，由省級(jí)人民政府全面承擔(dān)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村信用社的管理和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，形成了“國家宏觀調(diào)控、加強(qiáng)監(jiān)管，省級(jí)政府依法管理、落實(shí)責(zé)任，信用社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的農(nóng)村信用社監(jiān)督管理體制。但是這一新的監(jiān)督管理框架在實(shí)際操作中還存在著一些問題，主要表現(xiàn)在：省級(jí)政府依法管理的職責(zé)范圍沒有具體劃分，造成職責(zé)定位模糊、職責(zé)邊界不清，政企難以分開；省級(jí)聯(lián)社受省級(jí)人民政府和基層聯(lián)社雙重授權(quán)管理（即省級(jí)政府授權(quán)省級(jí)聯(lián)社對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行行業(yè)管理，社員單位授權(quán)省級(jí)聯(lián)社對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行自律管理）缺乏法律依據(jù)，且多重授權(quán)管理對(duì)基層聯(lián)社違規(guī)違制行為缺乏約束力，多級(jí)法人體制在一定程度上造成分散決策、低層次決策。同時(shí)，金融監(jiān)管與行業(yè)管理、行業(yè)管理與自主經(jīng)營(yíng)、依法管理與自律管理等方面的具體內(nèi)涵還不清晰，各自的職權(quán)和責(zé)任還有待明確，職能交叉、責(zé)任不清的現(xiàn)象還在一定范圍內(nèi)

第四篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)研思考

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等，中間業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高等特點(diǎn)，越來越受到銀行的青睞，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)

務(wù)的三大支柱。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)由爭(zhēng)奪以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向爭(zhēng)奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

（一）有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營(yíng)困境，提高盈利能力

我國已建立起了一個(gè)以四大國有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，且20世紀(jì)90年初建立的證券市場(chǎng)分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，同時(shí)，銀行負(fù)債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行授信風(fēng)險(xiǎn)普遍增加，銀行經(jīng)營(yíng)面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時(shí)，盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以求在努力減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，尋找銀行利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，從而減低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高贏利能力。

（二）有利于加快與國際接軌的步伐，參與國際競(jìng)爭(zhēng)

隨著我國加入wto，實(shí)力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線上開展競(jìng)爭(zhēng)。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會(huì)受到太大沖擊，所以競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)就落在了風(fēng)險(xiǎn)小收益高的中間業(yè)務(wù)上。外資銀行中間業(yè)務(wù)起步早，服務(wù)品種和經(jīng)營(yíng)管理的能力已相對(duì)成熟，它必將通過提供多樣化的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，來爭(zhēng)取穩(wěn)定的客戶，促進(jìn)其傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，并從中贏得巨大利潤(rùn)。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類少、服務(wù)面窄、市場(chǎng)占有量小、收益比重低，與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行存在較大差距。因此，隨著金融業(yè)開放步伐的加快，能否在中間業(yè)務(wù)激烈競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，關(guān)系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發(fā)展。

（三）有利于化解風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行市場(chǎng)形象

隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，商業(yè)銀行的單一業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使得獲利能力降低，銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加。而中間業(yè)務(wù)主要利用銀行現(xiàn)有技術(shù)、裝備、人員、網(wǎng)點(diǎn)和信息開展各種業(yè)務(wù)，一般不需要增加太多的額外投入，具有投資少、見效快、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的特點(diǎn)，與一般的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)要小得多。因此，為了增加收益，必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的開展，能夠使銀行為更多的客戶提供更全面的金融服務(wù)，這不僅是其實(shí)力的象征，也是其服務(wù)社會(huì)的體現(xiàn)。隨著服務(wù)結(jié)構(gòu)的改善和服務(wù)范圍的擴(kuò)大，有利于塑造并推廣自身的市場(chǎng)形象，取得廣大客戶的信任。

（四）有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

我國經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)與結(jié)構(gòu)調(diào)整及進(jìn)出口貿(mào)易迅猛發(fā)展，帶來社會(huì)資金流速的加快和流量的增加，為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件；同時(shí)，隨著中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展壯大、居民收入的不斷提高，增加了對(duì)諸如投資理財(cái)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等方面的需求，為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)。所以，充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、國際貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中間業(yè)務(wù)開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項(xiàng)目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡(jiǎn)單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對(duì)中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營(yíng)深度，提高經(jīng)營(yíng)要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢(shì)來充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問，代客理財(cái)，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。

2007年包頭轄區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量（萬元）

國內(nèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)

國際支付結(jié)算業(yè)務(wù)（外匯）

銀行卡

業(yè)務(wù)

代理

業(yè)務(wù)

擔(dān)保及

承諾業(yè)務(wù)

交易類

業(yè)務(wù)

（外匯）

托管

業(yè)務(wù)

其他

89060757

1446396

1786440

5274372

4616644

2877

3236099

8652269

從表中可以看出，包頭轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)開展的中間業(yè)務(wù)主要有：國內(nèi)支付業(yè)務(wù)結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)，這三項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的80%--90%左右；而國際支付結(jié)算業(yè)務(wù)、擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)及交易類業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等收入僅占全部代理業(yè)務(wù)收入的8%--10%左右，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)品種仍占主要地位。

（二）中間業(yè)務(wù)定價(jià)政策不完善。人民銀行及有關(guān)部門未對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)行為缺乏統(tǒng)一的、明確的剛性約束。一方面缺乏具體的操作規(guī)范，規(guī)定不具體，太籠統(tǒng)，可操作性差；另一方面，商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)沒有自主定價(jià)權(quán)，沒有形成市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制。

（三）中間業(yè)務(wù)發(fā)展效益低下，缺乏積極發(fā)展的意識(shí)。中間業(yè)務(wù)

是以為社會(huì)提供各類金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)為目的的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)觀念的束縛及客戶金融意識(shí)較弱等原因的影響，對(duì)中間業(yè)務(wù)沒有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認(rèn)識(shí)。加之廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，大部分中間業(yè)務(wù)成為銀行的無償服務(wù)，不講價(jià)格，不計(jì)成本，致使銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位。僅作為一種爭(zhēng)取存款的手段，使中間業(yè)務(wù)的應(yīng)得收入流失，不能產(chǎn)生效益，挫傷各銀行開辦中間業(yè)務(wù)的積極性。以包商銀行為例：2007年建設(shè)銀行包頭分行中間業(yè)務(wù)收入占全年業(yè)務(wù)收入的9.8%，包商銀行中間業(yè)務(wù)收入僅占全年業(yè)務(wù)收入的3%。

（四）缺乏開展中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才、復(fù)合型人才，且無人才培育和管理的專門機(jī)構(gòu)。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)和信息于一體的特征，是金融業(yè)的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。它需要一大批既懂專業(yè)知識(shí)，又懂經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)合型人才。我國商業(yè)銀行上述人才普遍缺乏，也沒有專門的人才培育機(jī)構(gòu)。

（五）經(jīng)營(yíng)觀念陳舊，市場(chǎng)營(yíng)銷手段落后。長(zhǎng)期以來，我國商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段來看待，中間業(yè)務(wù)無論在業(yè)務(wù)品種的開發(fā)還是市場(chǎng)營(yíng)銷管理方面，均缺乏總體的經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。體現(xiàn)在銀行一些中間業(yè)務(wù)的開展方面，有的是被動(dòng)發(fā)展，有些則是國家行政指令和政策傾斜的產(chǎn)物，如代理國債、政策性銀行業(yè)務(wù)等。沒有把中間業(yè)務(wù)作為利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)來看待。因此，對(duì)中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)宣傳和營(yíng)銷管理缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（六）運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理。目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開拓中處于被動(dòng)局面。此外，中間業(yè)務(wù)的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，而且各個(gè)部門往往是采取不同的經(jīng)營(yíng)管理方法，采取不同的考核目標(biāo)和激勵(lì)措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)，整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。人才是競(jìng)爭(zhēng)的核心與關(guān)鍵，中間業(yè)務(wù)面臨著國內(nèi)外各商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。首先，商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業(yè)務(wù)人員的知識(shí)全面化、科學(xué)化、精通化。加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行在崗教育培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，培養(yǎng)和造就一批專業(yè)型的綜合人才。其次，要建立一種良好的進(jìn)人、用人和責(zé)任機(jī)制，最大限度地調(diào)動(dòng)和發(fā)揮員工積極性和能動(dòng)性。

（二）樹立效益觀念。商業(yè)銀行要做到以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目的，建立健全中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作程序和管理考核制度，充分發(fā)揮各部門的職能作用。要把目光緊盯市場(chǎng)，推行和強(qiáng)化營(yíng)銷，為大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)夯實(shí)現(xiàn)有的市場(chǎng)基礎(chǔ)。要摒棄過去那種盲目追求總量擴(kuò)張、只注重外延發(fā)展的粗放型經(jīng)營(yíng)觀念，在注重外延合理擴(kuò)張的同時(shí)，更要注重內(nèi)涵的有效發(fā)展。使投入、規(guī)模、質(zhì)量這些綜合指標(biāo)切實(shí)與自身整體效益緊密掛起鉤來，以確立合乎現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路子和模式。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管，鼓勵(lì)和支持銀行開展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已給監(jiān)管帶來了新的課題和挑戰(zhàn)。銀行監(jiān)管部門必須加強(qiáng)監(jiān)管的主動(dòng)性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展與加強(qiáng)監(jiān)管有機(jī)地結(jié)合起來，加強(qiáng)統(tǒng)籌研究，減少無序競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展，達(dá)到有效化解各種風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（四）規(guī)范銀行內(nèi)部管理，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)管理部門。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)管理部門進(jìn)行整合與再造，建立專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理，統(tǒng)一負(fù)責(zé)制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規(guī)程，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)和推廣，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行日常的管理與協(xié)調(diào)，保障中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康的發(fā)展。

（五）成立中間業(yè)務(wù)管理、決策機(jī)構(gòu)，要按市場(chǎng)導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置，從上到下建立獨(dú)立的中間業(yè)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)，打破以存貸款為中心，以產(chǎn)品來設(shè)置職能部門的舊框架，并且根據(jù)自身發(fā)展實(shí)際，負(fù)責(zé)全行的發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，制訂明確的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，定期督導(dǎo)、考核、獎(jiǎng)懲中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，協(xié)調(diào)各部門關(guān)系，搞好市場(chǎng)調(diào)查，積極為推行。

（六）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，嚴(yán)密防范銀行風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中求生存，求發(fā)展，就必須加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度。要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和模式，充分挖掘市場(chǎng)潛在需求，研究市場(chǎng)消費(fèi)心理，分析市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，積極研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。要以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待、強(qiáng)化內(nèi)控、充分披露的原則，將中間業(yè)務(wù)納入銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系。對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)建立科學(xué)有效的評(píng)級(jí)體系，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)充分考慮自己對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的承受能力、控制能力和資本實(shí)力，真正做到通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收益的最大化，避免心中無數(shù)，盲目跟風(fēng)，違背發(fā)展初衷

第五篇：商業(yè)銀行加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策初探

商業(yè)銀行加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策初探

加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策初探

中間業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)三大支柱業(yè)務(wù)之一，具有高盈利性、低風(fēng)險(xiǎn)性和收入穩(wěn)定性等諸多優(yōu)點(diǎn)，一直以來是商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，也是衡量商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力的主要標(biāo)志。我國于2002年11月加入世界貿(mào)易組織，國有商業(yè)銀行將面臨前所未有的巨大挑戰(zhàn)和競(jìng)爭(zhēng)，這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)首先就在“敵強(qiáng)我弱”的中間業(yè)務(wù)方面反映出來。但我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，規(guī)模小，產(chǎn)品少，不成熟。因此，加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迫在眉睫。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性和重要性。

（一）防止銀行業(yè)務(wù)收入存貸款集中化而帶來經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要。作為銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，存貸款業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，但如果這項(xiàng)業(yè)務(wù)占比過高，集中度過高，勢(shì)必存在巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

1、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理和流動(dòng)性管理的要求，資產(chǎn)業(yè)務(wù)一般需要控制在負(fù)債業(yè)務(wù)的75%以內(nèi)，并要求保持期限上的對(duì)稱，但如果銀行對(duì)存貸款業(yè)務(wù)有絕對(duì)的依賴性，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律下，不可能按照上述原則經(jīng)營(yíng)，而是超負(fù)荷運(yùn)行。

2、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。作為資產(chǎn)運(yùn)用的絕對(duì)業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)，本身就是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)很高的業(yè)務(wù)。如果銀行出于提高貸款利息收入的過分要求（由于過分依賴存貸款業(yè)務(wù)），勢(shì)必降低貸款條件、增加貸款投放、延長(zhǎng)貸款期限等方式提高貸款利息收入，而造成的負(fù)作用則是導(dǎo)致不良貸款的增加，銀行損失增加。

3、利率風(fēng)險(xiǎn)。存貸款收入就是存貸款利差收入，因此，利率發(fā)生波動(dòng)，也必然導(dǎo)致利差收入的波動(dòng)。按照目前金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，特別是在逐步實(shí)施利率市場(chǎng)化改革的情況下，銀行存貸款利差逐步縮小。在上世紀(jì)90年代，年利差一般保持在4個(gè)百分點(diǎn)到6個(gè)百分點(diǎn)之間，而是目前，只有3個(gè)百分點(diǎn)左右。利差的縮小，使得銀行存貸款利差收入的空間縮小。

（二）提高銀行經(jīng)營(yíng)收入，增強(qiáng)盈利能力的需要。中間業(yè)務(wù)收入具有高盈利性的特點(diǎn)，是由于其沒有直接成本，或直接成本相對(duì)較小。貸款直接成本是資金成本，包括存款利率成本、拆借利率成本等，而中間業(yè)務(wù)由于不利用自有資金、也不必舉債，只是利用本身已有的網(wǎng)絡(luò)、人員、信用為客戶服務(wù)收取費(fèi)用的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)沒有直接成本，因此，其創(chuàng)利能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于一般存貸款業(yè)務(wù)。

（三）降低資金成本、優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)的需要。在中間業(yè)務(wù)不發(fā)展情況下，農(nóng)業(yè)銀行純收益主要來自存、貸款之間的利差。在貸款結(jié)構(gòu)既定的情況下，誰的低成本存款比重大，誰的存款成本就低，存貸利差就大，誰就能夠獲得更多的收益。要改善我行的經(jīng)營(yíng)中，除努力提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)收息和控制不必要的支出外，很重要的任務(wù)就是要優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，降低資金成本。大力拓展中間業(yè)務(wù)，如開辦現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、借記卡業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、代發(fā)工資、代收各種費(fèi)用、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、開展承兌匯票業(yè)務(wù)，可吸收大量的低成本存款。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低資金成本的有效途徑。

（四）提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的需要。信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，不良貸款相對(duì)較高，是制約我行改善經(jīng)營(yíng)狀況的重要因素之一。在大力清收、盤活存量的同時(shí)，充分利用中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品低風(fēng)險(xiǎn)的牲，通過開拓新的資金運(yùn)用渠道，開辦新的貸款形式和貸款種類，如通過購買國債債券，辦理銀行出口產(chǎn)品匯票抵押貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、定期存單和國債債券抵押貸款等，不僅可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化，還可以大大降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域、完善服務(wù)功能、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力的需要。隨著金融改革的進(jìn)一步深入，各家銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)將更加激勵(lì)。哪家銀行能在更多的領(lǐng)域內(nèi)和更大程度上快捷準(zhǔn)確地解決客戶的金融需要，客戶就會(huì)主動(dòng)和自愿地選擇哪家銀行，哪家銀行就會(huì)爭(zhēng)取到更多的客戶、更多的業(yè)務(wù)和收入，哪農(nóng)銀行就會(huì)得到更快的發(fā)展，否則，就會(huì)失去客戶，業(yè)務(wù)就會(huì)相對(duì)萎縮。由此可見，要在競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)得主動(dòng)，取得優(yōu)勢(shì)，就必須在加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，根據(jù)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，大力開拓新業(yè)務(wù)，適時(shí)推出發(fā)展新的金融產(chǎn)品、金融工具和新的服務(wù)手段，不斷擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)功能。

二、國外、國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況

（一）宏觀分析，中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較。西方商業(yè)銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)歷史、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于我國商業(yè)銀行，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)達(dá)程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于我國商業(yè)銀行，特別是西方銀行業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以后，其中間業(yè)務(wù)范圍大大擴(kuò)大，中間業(yè)務(wù)收入占銀行收入比重迅速提高，平均為收入總額的47%。

（二）國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較。

工行 農(nóng)行 中行 建行 交行 2001年 39 18.2 56 37 8 2002年 51.3 23.4 75.5 43.7 12.6 2003年 78.9 50.3 96.5 54 16.6 2004年第一季度 21 13 29 18 5.5

三、制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

（一）社會(huì)習(xí)慣。由于我國商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多分散，很大部分網(wǎng)點(diǎn)地處遠(yuǎn)郊農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，市場(chǎng)化程度又相對(duì)較低，平均國民收入也很低，再加上計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制度的影響，長(zhǎng)期以上，國內(nèi)居民形成一種免費(fèi)消費(fèi)、免費(fèi)使用銀行產(chǎn)品的社會(huì)習(xí)慣，基本上絕大部分業(yè)務(wù)是不收費(fèi)的，平均每筆業(yè)務(wù)收費(fèi)不到0.1分錢。由于存在這一社會(huì)習(xí)慣，以致在居民消費(fèi)金融產(chǎn)品、政府制定銀行收費(fèi)辦法和收費(fèi)的定價(jià)。比如，銀行業(yè)收費(fèi)管理辦法直到2003年才出臺(tái)，且仍然有很多業(yè)務(wù)無法實(shí)行收費(fèi)，或者收費(fèi)極低，導(dǎo)致銀行成本收入倒掛而不得不放棄該類中間業(yè)務(wù)。

（二）思想和認(rèn)識(shí)因素。由于目前商業(yè)銀行絕大部分收入來源于存貸款利差，因此，自然將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在進(jìn)一步拓展存貸款業(yè)務(wù)上，而對(duì)于中間業(yè)務(wù)，通常只是把它看作招攬存貸款客戶，提高存貸款市場(chǎng)份額的一種手段，而不是將其作為一項(xiàng)收入來源來看待，忽視中間業(yè)務(wù)直接創(chuàng)造效益的功能。

（三）科技支撐落后。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對(duì)落后，科技化程度低，表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差。因此，盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等收付和清算系統(tǒng)，但這一系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，各家銀行又各自為政，例如銀行卡的銀聯(lián)系統(tǒng)剛起步，特約商戶支付，還沒有真正意義上的“一卡通”；客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后，網(wǎng)上銀行、家庭銀行、電話銀行業(yè)務(wù)難以開展。

四、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)發(fā)展的策略與措施

（一）品牌策略。充分利用銀行自身網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)和品牌，大力發(fā)展結(jié)算類和代理類中間業(yè)務(wù)。品牌一：銀行卡。隨著中國銀聯(lián)的成立，銀行卡實(shí)行全國所有銀行通存通兌，人們?cè)絹碓蕉嗍褂勉y行卡，銀行卡的發(fā)展前景將更加美好。同時(shí)銀行卡發(fā)行已經(jīng)到了一定的規(guī)模，在消費(fèi)者中具有很強(qiáng)的認(rèn)知和認(rèn)同感。從中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，中間業(yè)務(wù)主要收入來源為銀行卡收入，其中包括銀行卡跨行、跨地區(qū)存取款手續(xù)費(fèi)、銀行卡消費(fèi)手續(xù)費(fèi)、銀行卡代理手續(xù)費(fèi)等。越來越多中間業(yè)務(wù)者可以掛靠銀行卡的功能，越來越多中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品可以在銀行卡上銷售，比如使用銀行卡銷售基金、因此，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，首先應(yīng)該充分利用銀聯(lián)卡品牌優(yōu)勢(shì)，以銀行卡為重點(diǎn)，帶動(dòng)相關(guān)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。品牌二：金鑰匙消費(fèi)貸款。消費(fèi)貸款獲得長(zhǎng)足發(fā)展，消費(fèi)貸款已經(jīng)成為我行的又一大品牌。消費(fèi)貸款也附帶了很多中間業(yè)務(wù)比如代理保險(xiǎn)、代理評(píng)估等，而代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸成為中間業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)之一。因此，要充分利用金鑰匙消費(fèi)貸款的品牌優(yōu)勢(shì)，大力拓展代理保險(xiǎn)、代理評(píng)估等中間業(yè)務(wù)。其它品牌：實(shí)時(shí)匯兌、代收代付。

（二）當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)應(yīng)放在如下幾個(gè)方面：其一，要加強(qiáng)個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。個(gè)人業(yè)務(wù)要重點(diǎn)推廣和完善以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、個(gè)人電子匯款、個(gè)人外匯買賣等為代表的電子網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品；重點(diǎn)開發(fā)新柜面系統(tǒng)上線后的各類延伸個(gè)人業(yè)務(wù)新產(chǎn)品；積極研究和開發(fā)理財(cái)新品；穩(wěn)步發(fā)展新的消費(fèi)信貸產(chǎn)品和貸記卡、國際卡。其二，要加強(qiáng)公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。要對(duì)現(xiàn)有公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)既有產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、系列化、又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化。重點(diǎn)研究和開發(fā)結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。其三，要加強(qiáng)房地產(chǎn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。進(jìn)一步加大委托住房資金歸集力度，通過整合公積金業(yè)務(wù)及其衍生業(yè)務(wù)，使歸集范圍覆蓋到住房公積金、住房補(bǔ)貼、住房基金帳戶等各個(gè)領(lǐng)域，形成獨(dú)具特點(diǎn)的住房金融產(chǎn)品系列和服務(wù)組合。同時(shí)，積極探索住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)、住房抵押貸款證券等住房金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（三）營(yíng)銷策略。充分利用本行所有網(wǎng)點(diǎn)資源和客戶經(jīng)理資源，以及我行遍布城鄉(xiāng)的巨大的客戶群體資源，大力開展中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷活動(dòng)。首先通過網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷、柜臺(tái)營(yíng)銷方式，積極拓展結(jié)算類、代理類中間業(yè)務(wù)，比如銀行卡、匯部業(yè)務(wù)、代收代付等。要調(diào)動(dòng)全行各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)這一巨大的資源優(yōu)勢(shì)，系統(tǒng)性開展?fàn)I銷活動(dòng)。其次，利用客戶經(jīng)理這一流動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)開展?fàn)I銷活動(dòng)，比如上門營(yíng)銷、感情營(yíng)銷、主動(dòng)營(yíng)銷，集中營(yíng)銷代理保險(xiǎn)、代客理財(cái)、咨詢業(yè)務(wù)等具有個(gè)性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品?？蛻艚?jīng)理功能相對(duì)比較齊全，相當(dāng)于一個(gè)流動(dòng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。因此，要充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的潛能，積極有效采取經(jīng)理營(yíng)銷策略。第三，利用客戶營(yíng)銷客戶、產(chǎn)品銷售產(chǎn)品的方法，積極開展以客帶客，捆綁式銷售模式。要充分利用這個(gè)資源，通過客戶向客戶營(yíng)銷的辦法，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的認(rèn)知度。

（四）人才策略。加快人才培訓(xùn)和培養(yǎng)，增強(qiáng)員工中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)程度，增強(qiáng)客戶經(jīng)理中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷能力。首先要做好員工對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)工作，提高廣大員工對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度。其次，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度，提高員工辦理中間業(yè)務(wù)的效率和營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)的水平。目前，部分行的中間業(yè)務(wù)只局限在代收代付、收支結(jié)算等結(jié)算類，還無法開展諸如代客理財(cái)、銀證通、銀保通等較為高端的中間業(yè)務(wù)，其原因之一是員缺乏對(duì)這些中間業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)和相關(guān)知識(shí)的掌握。如現(xiàn)有對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)仍然集中在貸款管理、貸款規(guī)章制度、賬戶管理等原始性業(yè)務(wù)知識(shí)方面，很少涉及外匯業(yè)務(wù)、工商管理、證券保險(xiǎn)知識(shí)等。第三，在人力資源的調(diào)整和分配上，分層次吸收和和安排各類人員，做到人盡其才、各盡所能，構(gòu)筑起發(fā)展中間業(yè)務(wù)的人才高地。