第一篇：農(nóng)信社信貸管理工作調(diào)研對(duì)策

隨著農(nóng)村信用社深化體制改革，管理模式由縣、鄉(xiāng)兩級(jí)法人改變?yōu)榭h級(jí)聯(lián)社一級(jí)法人，工作重點(diǎn)由指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯庸芾怼⑹跈?quán)經(jīng)營(yíng)。信貸工作是農(nóng)村信用社各項(xiàng)工作的重點(diǎn)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系農(nóng)村信用社存亡，如何加強(qiáng)對(duì)授權(quán)經(jīng)營(yíng)下的農(nóng)村信用社信貸管理？管理的難點(diǎn)是什么？如何對(duì)策？本文以萬(wàn)源為例對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行一些探討，提出一些粗淺的看法。

一、授權(quán)經(jīng)營(yíng)的必然性

農(nóng)村信用社明細(xì)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)是深化改革的重點(diǎn)，由縣、鄉(xiāng)兩級(jí)法人改變?yōu)榭h級(jí)聯(lián)社一級(jí)法人是完善法人治理結(jié)構(gòu)的具體實(shí)施，三會(huì)制度的建立，理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、社員代表大會(huì)各履其責(zé)，如何行使理事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的經(jīng)營(yíng)管理，明確責(zé)任，統(tǒng)一法人后農(nóng)村信用聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)實(shí)行理事會(huì)向縣聯(lián)社主任授權(quán)，聯(lián)社主任向基層信用社授權(quán)，如何授權(quán)既要依據(jù)信用社所在地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、信用環(huán)境和經(jīng)營(yíng)狀況，更要依據(jù)受權(quán)人的綜合素質(zhì)和所在機(jī)構(gòu)的整體信貸管理水平，還要結(jié)合信貸種類的風(fēng)險(xiǎn)程度。授權(quán)額度的大小決定是否適應(yīng)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的發(fā)展，管理者資源和能力是否匹配，故合理授權(quán)是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的前提。

二、授權(quán)經(jīng)營(yíng)信貸管理的難點(diǎn)

（一）基層信用社貸款營(yíng)銷積極性調(diào)動(dòng)難

取消基層信用社法人資格后，職工的收入不再由所在地信用社效益與盈虧決定，而是由聯(lián)社分配任務(wù)完成情況決定收入的高低，目標(biāo)任務(wù)的分配主要依據(jù)貸款規(guī)模，即規(guī)模越大分配任務(wù)越多，反之規(guī)模越小分配任務(wù)小，如何調(diào)動(dòng)職工積極性，發(fā)揚(yáng)“跪著放貸，站著收貸”的傳統(tǒng)，充分開(kāi)展貸款營(yíng)銷是統(tǒng)一法人后亟待解決的問(wèn)題。故基層信用社貸款營(yíng)銷積極性調(diào)動(dòng)難。

（二）授權(quán)額度的合理確定難

信貸授權(quán)主要依據(jù)信用社所在地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、信用環(huán)境和經(jīng)營(yíng)狀況，即經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)、信用環(huán)境好、存貸規(guī)模大的信用社得到的授權(quán)越大；反之經(jīng)濟(jì)落后、信用環(huán)境差、存貸規(guī)模小的信用社得到的授權(quán)越小。萬(wàn)源市位于四川東北部，大巴山腹心地帶，全市幅員面積4065平方公里，轄12鎮(zhèn)41鄉(xiāng)，373個(gè)村，2480個(gè)社，總?cè)丝?78307人，其中農(nóng)業(yè)人口471968人。屬典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)市，境內(nèi)山巒重疊，溝壑縱橫，海拔高差大，相對(duì)高差達(dá)2000米，大部分地方海拔600—1400米，占幅員面積的83%。惡劣的自然環(huán)境決定了各地經(jīng)濟(jì)差別大，邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)的信用社規(guī)模小，得到的授權(quán)小，上報(bào)一筆超過(guò)授權(quán)范圍的貸款要花費(fèi)的時(shí)間和開(kāi)支的費(fèi)用的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的信用社。這類地區(qū)由于可供抵押的范圍小，發(fā)放貸款基本上是信用貸款，信用貸款是目前風(fēng)險(xiǎn)最高的貸款方式，信貸授權(quán)額度宜小不宜大，故授權(quán)經(jīng)營(yíng)下的合理授權(quán)的額度如何確定確定難。

（三）信貸管理部門履職難

取消兩級(jí)法人實(shí)行統(tǒng)一法人實(shí)質(zhì)是取消了管理上的中間環(huán)節(jié)，由縣聯(lián)社一步到位實(shí)行扁平化管理，聯(lián)社職能部門履職由依靠中間環(huán)節(jié)改變?yōu)樽约褐苯用鎸?duì)所有網(wǎng)點(diǎn)，萬(wàn)源聯(lián)社所轄40個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，兩級(jí)法人時(shí)由12個(gè)法人社管理，對(duì)法人社主任的授權(quán)基本滿足基層信用社貸款的需要，統(tǒng)一法人后原基層信用分社的授權(quán)小于原法人社的授權(quán)，隨著中央對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的扶持力度加大，農(nóng)村低保、農(nóng)村醫(yī)保、農(nóng)村退耕還林等優(yōu)惠政策的實(shí)施，貸款用途由原來(lái)的購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥轉(zhuǎn)變?yōu)榻ǚ?、修路、?guī)?；B(yǎng)殖等新農(nóng)村建設(shè)，貸款金額由以前的1000元－20000元發(fā)展成10000元－100000元，統(tǒng)一法人后審批貸款直接上報(bào)縣聯(lián)社，縣級(jí)聯(lián)社信貸管理部門按照機(jī)構(gòu)改革，設(shè)置信貸調(diào)查人員一人，如每個(gè)機(jī)構(gòu)每月上報(bào)10筆貸款，每月合計(jì)360筆，根據(jù)萬(wàn)源的地理情況，平均每天調(diào)查5 筆，實(shí)行聯(lián)社信貸管理部門實(shí)地調(diào)查達(dá)不到，況且每月實(shí)際上報(bào)數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于360筆，故信貸管理部門履職難。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)防范難

操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)是造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要方面，人是生產(chǎn)力中最活躍的因素，農(nóng)村信用社在經(jīng)歷了人民銀行、銀監(jiān)局、農(nóng)業(yè)銀行的代為管理，進(jìn)人渠道不一，70年代和80年代基本是世襲制的內(nèi)部職工子女依靠關(guān)系進(jìn)入信用社，90年代進(jìn)入的是未經(jīng)培訓(xùn)的短期合同工，經(jīng)過(guò)全日制的高等院校人才進(jìn)入信用社的占比太少，而且均在聯(lián)社管理部門，基層信用社職工大多是按部就班的操作人員，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差，缺乏綜合性管理人員，用人只能是矮子之中挑長(zhǎng)漢，統(tǒng)一法人后，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人都能得到一定額度的授權(quán)，這部分人員素質(zhì)參差不一，操作風(fēng)險(xiǎn)在不同程度存在，更不能避免個(gè)別人有意識(shí)為了自身利益損害集體利益，或者經(jīng)不起外界各種各樣的誘惑走上犯罪的道路，帶來(lái)的后果是信貸資金的無(wú)法收回，兩級(jí)法人有法人社主任小范圍的管理，統(tǒng)一法人后容易形成鞭長(zhǎng)莫及的現(xiàn)象，故操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的防范難。

三、解決難點(diǎn)的對(duì)策

（一）嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理制度

省

聯(lián)社成立以來(lái)，歷時(shí)半年，根據(jù)“先進(jìn)性、適用性和可操作性”原則，制定了《信貸管理制度匯編》一書(shū)，該匯編是全省農(nóng)村信用社必須遵循的信貸業(yè)務(wù)工作準(zhǔn)則，內(nèi)容涵蓋了信貸業(yè)務(wù)的全過(guò)程，形成了以“橫向制衡、縱向制約”的運(yùn)作機(jī)制，強(qiáng)調(diào)科學(xué)決策、規(guī)范操作、風(fēng)險(xiǎn)防控、責(zé)任追究為核心，貸款發(fā)放必須在評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上授信，在授信基礎(chǔ)上貸款，只要信貸人員嚴(yán)格按

照信貸管理制度和縣聯(lián)社授權(quán)經(jīng)營(yíng)管理辦法，按照流程銀行的理念，實(shí)現(xiàn)反映和監(jiān)督職能，達(dá)到相互制約、合格經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，故嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理制度是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵。

（二）因地制宜合理授權(quán)

統(tǒng)一法人體制下，權(quán)利不能過(guò)于集中，也不能過(guò)于分散，授予的職權(quán)只是上級(jí)職權(quán)的一部分，而不是全部，因堅(jiān)持決策管理權(quán)集中，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)下放，按照充分調(diào)動(dòng)職工積極性，要結(jié)合不同地域、不同崗位、不同人員實(shí)際，適度授權(quán)，既保證基層社正常的工作秩序，又要服從聯(lián)社的管理，規(guī)范運(yùn)作，保持政令暢通，既要制定完善授權(quán)辦法，達(dá)到執(zhí)行有標(biāo)準(zhǔn)、操作有程序，又要正確處理授權(quán)人與被授權(quán)人責(zé)、權(quán)、利的關(guān)系。

（三）建立合理的授權(quán)機(jī)制

一要建立統(tǒng)一核算分級(jí)授權(quán)，承包經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，聯(lián)社對(duì)信用社下三收（收儲(chǔ)、收貸、收息）任務(wù)，定費(fèi)用開(kāi)支，結(jié)合工作質(zhì)量計(jì)發(fā)責(zé)任目標(biāo)工資和效益工資，實(shí)行工效掛鉤，工資捆綁；二要建立市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制，對(duì)優(yōu)秀營(yíng)銷人員提高貸款限額和貸款發(fā)放權(quán)限，對(duì)管理能力差、營(yíng)銷能力差要嚴(yán)格貸款限額，降低貸款權(quán)限，并據(jù)此評(píng)定信貸人員等級(jí)；三要建立貸款質(zhì)量堅(jiān)持考評(píng)機(jī)制，考評(píng)工作要按照年度，根據(jù)工作內(nèi)容，定量與定性指標(biāo)，合理估算，客觀公證，要區(qū)分優(yōu)劣，獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)，逐人建立考評(píng)檔案，對(duì)政策執(zhí)行好，貸款營(yíng)銷好，資金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)無(wú)違規(guī)，經(jīng)濟(jì)效益好的給予優(yōu)先支持，擴(kuò)大授權(quán)，在經(jīng)濟(jì)上獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)違規(guī)違紀(jì)造成資金損失，取消授權(quán)資格，還要追究經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

（四）加大違規(guī)處罰力度

統(tǒng)一法人后，對(duì)基層信用社的監(jiān)督管理主要靠聯(lián)社職能部門，尤其是稽核監(jiān)察部門、信貸管理部門、資產(chǎn)保全部門，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)要充分給職能部門授權(quán)，職能部門要制定切實(shí)可行的內(nèi)控制度辦法，信貸部門對(duì)簽批的貸款要進(jìn)行貸后檢查，駐片稽核人員要對(duì)新增貸款的用途、貸前調(diào)查的真實(shí)性逐筆落實(shí)，加大檢查頻率，發(fā)現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)行為，堅(jiān)決重處，決不姑息遷就，要充分發(fā)揮稽核大對(duì)職能作用，嚴(yán)格序時(shí)稽核、專項(xiàng)稽核，有計(jì)劃、有步驟的開(kāi)展監(jiān)督管理，形成縱到底、橫到邊的監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，確保無(wú)案件發(fā)生。

第二篇：農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研對(duì)策

在大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，切實(shí)增加農(nóng)民收入過(guò)程中，農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)起了搞活農(nóng)村金融的重任?？梢哉f(shuō)，農(nóng)村信用社的生存與發(fā)展，直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大調(diào)整的進(jìn)程。而農(nóng)村信用社要生存要發(fā)展，又離不開(kāi)它的主要業(yè)務(wù)――信貸業(yè)務(wù)。由于農(nóng)信社所處的特殊地理位置和社會(huì)環(huán)境，如何防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，就成了當(dāng)前農(nóng)村信用社必須高度重視和認(rèn)真

研究的問(wèn)題。下面就新時(shí)期農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因及化解對(duì)策淺談點(diǎn)個(gè)人看法，以求共同探討。

當(dāng)前農(nóng)村信用社面臨的貸款風(fēng)險(xiǎn)和成因

（一）擔(dān)保失（低）效，擔(dān)保責(zé)任難以履行。擔(dān)保人（單位）的擔(dān)保能力弱小或資格有疑。表現(xiàn)在：一是村委與企業(yè)相互擔(dān)保。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委干部個(gè)人擔(dān)保。三是駐地鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府出面指令擔(dān)保。四是村民與村民相互擔(dān)保。

（二）鄉(xiāng)村辦企業(yè)惡意逃廢債務(wù)。由于法制不健全和社會(huì)信用環(huán)境不佳，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦、村辦企業(yè)進(jìn)行兼并、合資、分立、轉(zhuǎn)租等改革、改組、改造、轉(zhuǎn)制之機(jī)，采取各種方式，逃債、廢債、懸空信用社貸款、貸款資金用途挪用占用，導(dǎo)致農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量不降，逾期、呆滯、呆賬等不良貸款比例上升。

（三）鄉(xiāng)村干部更迭和財(cái)稅任務(wù)影響貸款清收。村委干部更換，加上村經(jīng)濟(jì)的落后，一些新上任的村干部受“新官不理舊賬”舊觀念的影響，采取認(rèn)賬不還或者不聞不問(wèn)的態(tài)度，拖欠貸款。為完成鄉(xiāng)鎮(zhèn)下達(dá)的財(cái)稅指標(biāo)，有些村干部片面追求所謂“政績(jī)”，將本應(yīng)還貸的資金轉(zhuǎn)交財(cái)稅任務(wù)，導(dǎo)致貸款不能清收。

（四）信用社內(nèi)控制度欠完善，留下漏洞而形成的風(fēng)險(xiǎn)。由于長(zhǎng)期以來(lái)形成的一種慣性，對(duì)發(fā)放農(nóng)村集體貸款沒(méi)有制定過(guò)系統(tǒng)的村集體經(jīng)濟(jì)貸款管理辦法和內(nèi)控制度，造成清收責(zé)任難以落實(shí)，使村集體貸款的管理與清收失控。

（五）自身素質(zhì)的不高存在的風(fēng)險(xiǎn)。一些基層信用社在制度執(zhí)行和操作上不到位，對(duì)“三查”不嚴(yán)，抵押、擔(dān)保名不符實(shí)，“三防一?！绷饔谛问降?。

防范和化解的對(duì)策探討

（一）建立農(nóng)戶信用檔案制度，加強(qiáng)跟蹤監(jiān)管。針對(duì)農(nóng)村信用社所轄范圍面廣人雜，對(duì)貸款戶信息資料不全的缺陷，組織力量對(duì)轄區(qū)內(nèi)村集體經(jīng)濟(jì)狀況、村民家庭收入和信用度等進(jìn)行深入調(diào)查摸底建檔。在此基礎(chǔ)上，制定一個(gè)循序漸進(jìn)、便于操作的信貸收放的方案。同時(shí)，為有效地化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，搞好跟蹤監(jiān)督是保證信貸資金及時(shí)合理運(yùn)用的重要步驟。在方式上采取現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的手段，逐步實(shí)現(xiàn)以現(xiàn)場(chǎng)稽核為主過(guò)渡到非現(xiàn)場(chǎng)稽核為主的轉(zhuǎn)變。在內(nèi)容上，應(yīng)跟蹤監(jiān)管信貸資金的使用流向情況，主動(dòng)掌握客戶資金和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，并且要深入到客戶中去了解信貸資金的使用效益，合理地分析其還款能力，并逐步實(shí)現(xiàn)由經(jīng)濟(jì)手段為主到以法制手段為主的轉(zhuǎn)變。

（二）實(shí)行信貸限額審批小組制度，避免審批權(quán)力過(guò)于集中，建立風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制。在信用社內(nèi)部成立貸款審批小組，審貸分離，將信貸責(zé)任落實(shí)到每個(gè)審批小組成員身上，施行貸款責(zé)任終身制，將審批權(quán)與風(fēng)險(xiǎn)權(quán)掛鉤，強(qiáng)化成員和領(lǐng)導(dǎo)者的責(zé)任意識(shí)。對(duì)大額的信貸發(fā)放，可采取對(duì)上負(fù)責(zé)制，即同上一級(jí)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)簽訂責(zé)任狀，明確責(zé)任人的責(zé)任和獎(jiǎng)懲辦法，對(duì)大額信貸審批，審批小組采用一票否決制。至于規(guī)模大小等級(jí)的劃分，則視各地的具體情況而定?？山梃b國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)金制度，就是在大額貸款的農(nóng)戶或企業(yè)的賬戶上按貸款數(shù)額保留一定比例的存款作為風(fēng)險(xiǎn)資金，以便在貸款不能收回時(shí)作抵償。

（三）摒棄守舊觀念，積極開(kāi)拓市場(chǎng)，培植新的貸款收入增長(zhǎng)點(diǎn)。在繼續(xù)支持小額農(nóng)戶貸款的同時(shí)，農(nóng)信社應(yīng)對(duì)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中出現(xiàn)的個(gè)私大戶、專業(yè)大戶等龍頭企業(yè)加大信貸支持力度。龍頭企業(yè)一頭連著千萬(wàn)家，一頭連著廣闊的市場(chǎng)，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條中非常重要的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，更是農(nóng)信社貸款收入的“主陣地”。做好這一塊工作，對(duì)農(nóng)信社今后的發(fā)展，增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，提高內(nèi)在的抗風(fēng)險(xiǎn)能力都有戰(zhàn)略性的意義。

（四）開(kāi)展職業(yè)道德教育和金融法規(guī)制度的學(xué)習(xí)，提高農(nóng)信社員工的道德水平，通過(guò)崗位技能訓(xùn)練和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。健全自我約束機(jī)制，制定嚴(yán)格的科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。建立和完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范體系，及時(shí)掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況。同時(shí)，加強(qiáng)和當(dāng)?shù)卣臏贤ǎ瑺?zhēng)取支持，請(qǐng)求政府部門在財(cái)稅政策執(zhí)行過(guò)程中將村集體信貸債務(wù)作為一項(xiàng)支出統(tǒng)籌考慮，配套政策措施。爭(zhēng)取鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府幫助農(nóng)信社協(xié)調(diào)村集體新舊領(lǐng)導(dǎo)班子關(guān)系，落實(shí)農(nóng)村信用社的債權(quán)，通過(guò)行政法律手段加大清收盤活力度，促進(jìn)信用社信貸資金的良性循環(huán)。

第三篇：農(nóng)信社信貸人員培訓(xùn)專題

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸人員培訓(xùn)專題

一.小微企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營(yíng)銷

時(shí)長(zhǎng)：2天

●金融產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)及其評(píng)價(jià)方法

●金融IT產(chǎn)品

●金融營(yíng)銷服務(wù)產(chǎn)品

●農(nóng)戶金融產(chǎn)品

●農(nóng)民專業(yè)合作社金融產(chǎn)品

●微型創(chuàng)業(yè)金融產(chǎn)品

●消費(fèi)信貸產(chǎn)品

●小微企業(yè)金融產(chǎn)品

二.縣域金融產(chǎn)品營(yíng)銷與創(chuàng)新

時(shí)長(zhǎng)：2天

●縣域金融發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

●金融營(yíng)銷觀念及營(yíng)銷戰(zhàn)略原則

●金融營(yíng)銷環(huán)境與營(yíng)銷策略

●銀行服務(wù)營(yíng)銷分析

●小額信貸市場(chǎng)是縣域金融機(jī)構(gòu)的的藍(lán)海

●中小企業(yè)：縣域金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷的重點(diǎn)——中小企業(yè)信貸營(yíng)銷創(chuàng)新思路 ●抵押缺乏約束的農(nóng)戶與中小企業(yè)信貸供給方式創(chuàng)新案例 ●農(nóng)信社（農(nóng)商行）農(nóng)戶小額信貸營(yíng)銷案例

三.小微企業(yè)信貸操作技術(shù)指導(dǎo)

1天

小額信貸及其理論基礎(chǔ)

小額信貸運(yùn)作的基本原理

小額信貸成功的要素

基于個(gè)人的信貸技術(shù)

基于群體的信貸技術(shù)

德國(guó)IPC小貸技術(shù)介紹

大型金融機(jī)構(gòu)/銀行的中小企業(yè)信貸模式

中小型金融機(jī)構(gòu)/銀行的中小企業(yè)信貸模式

四.小微企業(yè)貸款客戶經(jīng)理薪酬設(shè)計(jì)

1天

薪酬的構(gòu)成及薪酬模式

薪酬設(shè)計(jì)的原則與程序

薪酬體系設(shè)計(jì)方案——某城市商業(yè)銀行薪酬改革案例分析 小微企業(yè)貸款對(duì)客戶經(jīng)理的要求

小微企業(yè)貸款銷售人員薪酬體系設(shè)計(jì)

小微企業(yè)貸款客戶經(jīng)理薪酬設(shè)計(jì)要點(diǎn)

客戶經(jīng)理績(jī)效薪酬考核案例

五.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范

1.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

2.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范

3.公司信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范

4.資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范

六.貸款客戶財(cái)務(wù)報(bào)表分析識(shí)別技巧與信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

1.分析識(shí)別客戶報(bào)表的意義

2.客戶報(bào)表構(gòu)成及三張表的分析

3.虛假報(bào)表的識(shí)別技巧

4.報(bào)表分析識(shí)別實(shí)際案例講解

七.客戶貸前調(diào)查分析操作技巧與風(fēng)險(xiǎn)防范 3天

1、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與客戶行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查

2、客戶經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)與信用狀況調(diào)查

3、銀行自身授信策略與信貸管理制度

4、客戶償還債務(wù)可能性調(diào)查分析

5、客戶償還債務(wù)現(xiàn)實(shí)性調(diào)查分析

6、客戶對(duì)借款擔(dān)保能力調(diào)查分析

7、貸前調(diào)查報(bào)告因素及寫(xiě)作方法

第四篇：農(nóng)信社會(huì)計(jì)檔案管理調(diào)研對(duì)策

農(nóng)村信用社會(huì)計(jì)檔案是農(nóng)村信用社歷年各項(xiàng)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)活動(dòng)的完整記錄及核算依據(jù)，是農(nóng)村信用社成長(zhǎng)發(fā)展歷史和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門資金活動(dòng)的重要資料，在一定時(shí)期內(nèi)起著會(huì)計(jì)檢查和事后查考的重要作用。但是目前農(nóng)村信用社會(huì)計(jì)檔案管理中存在著立檔與保管不規(guī)范等一系列問(wèn)題，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社會(huì)計(jì)管理水平和資源利用，因而建立科學(xué)的會(huì)計(jì)檔案管理方法，夯實(shí)

會(huì)計(jì)檔案管理基礎(chǔ)工作顯得尤為必要。

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社會(huì)計(jì)檔案管理中存在的主要問(wèn)題：

1、重視會(huì)計(jì)檔案的日常歸檔管理，輕視會(huì)計(jì)檔案的管理制度建設(shè)。目前，農(nóng)村信用社的會(huì)計(jì)檔案管理制度主要執(zhí)行財(cái)政部財(cái)會(huì)字[1998]32號(hào)《會(huì)計(jì)檔案管理辦法》和中國(guó)人民銀行銀發(fā)[2002]374號(hào)《銀行會(huì)計(jì)檔案管理辦法》，并沒(méi)有建立一套適合各單位自身的會(huì)計(jì)檔案管理制度的實(shí)施細(xì)則，沒(méi)有統(tǒng)一管理會(huì)計(jì)檔案的標(biāo)準(zhǔn)。許多農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)現(xiàn)存會(huì)計(jì)檔案都已分類造冊(cè)，但部分會(huì)計(jì)賬簿、會(huì)計(jì)憑證之類檔案仍無(wú)法編制全宗號(hào)、目錄號(hào)、案卷號(hào)，只有按分的檔案流水號(hào)，而且沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)定的裝訂要求，外觀上很不整齊。同時(shí)，實(shí)施會(huì)計(jì)電算化后產(chǎn)生的大量以電子文檔、程序文件、備份文件等新的會(huì)計(jì)檔案信息載體，目前還沒(méi)有及時(shí)制定相應(yīng)的管理辦法，多數(shù)應(yīng)歸檔的會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)文件散落于不同的經(jīng)辦人手中，造成了會(huì)計(jì)檔案歸檔資料不完整。

2、重視有形會(huì)計(jì)資料歸檔，輕視無(wú)形會(huì)計(jì)檔案管理。近年來(lái)，農(nóng)村信用社電子化建設(shè)日新月異，會(huì)計(jì)電算化逐步融入農(nóng)村信用社各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并逐漸取代了傳統(tǒng)的手工操作。雖然實(shí)行會(huì)計(jì)電算化后，由計(jì)算機(jī)生成的會(huì)計(jì)資料仍然按規(guī)定定期形成了較為系統(tǒng)、完整的書(shū)面資料，并納入了會(huì)計(jì)檔案管理之中，但是對(duì)會(huì)計(jì)軟件及其生成的電子數(shù)據(jù)并未納入或未全部納入會(huì)計(jì)檔案的管理范疇，由此造成此類會(huì)計(jì)檔案的缺項(xiàng)，其后果是在很大程度上影響了會(huì)計(jì)檔案的正常使用及科學(xué)利用的效率，從而使會(huì)計(jì)電算化僅僅停留在代替手工記賬、代替手工編制會(huì)計(jì)報(bào)表等簡(jiǎn)單而單一的功能階段，未能發(fā)揮其更為強(qiáng)大的其他功能。以農(nóng)村信用社儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)為例，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)每年跟儲(chǔ)蓄有關(guān)的業(yè)務(wù)憑證、賬簿，少則上百本多則幾千本，一旦需查詢相關(guān)數(shù)據(jù)，其過(guò)程和耗費(fèi)的精力可想而知，而如果將相關(guān)電子數(shù)據(jù)一并歸檔，當(dāng)然其中包括其適用的程序、軟件，查詢起來(lái)定然會(huì)非常迅速、方便，但就目前現(xiàn)狀來(lái)看，這方面的工作確實(shí)做得不夠。同時(shí)，由于農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣，尤其是多級(jí)法人結(jié)構(gòu)的特殊性，使得農(nóng)村信用社電子化建設(shè)缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃，開(kāi)發(fā)利用的會(huì)計(jì)軟件五花八門，數(shù)據(jù)間的不兼容性使得各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)淘汰或更新了的應(yīng)用程序和軟件疏于管理，如不能及時(shí)將備份數(shù)據(jù)歸檔和保留形成會(huì)計(jì)文件數(shù)據(jù)的背景信息，勢(shì)必導(dǎo)致舊系統(tǒng)中形成文件在新系統(tǒng)中不能讀取，將造成大量數(shù)據(jù)資源的浪費(fèi)，給今后的會(huì)計(jì)核算工作造成一定的損失。

3、重視本單位會(huì)計(jì)檔案管理，輕視下屬機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)檔案管理。按《會(huì)計(jì)檔案管理辦法》規(guī)定：當(dāng)年形成的會(huì)計(jì)檔案，在會(huì)計(jì)終了后，可暫由會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)保管一年，期滿之后，應(yīng)當(dāng)由會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)編制移交清冊(cè)，移交本單位檔案機(jī)構(gòu)統(tǒng)一保管。但在實(shí)際工作中，由于大多數(shù)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)檔案是由會(huì)計(jì)部門兼管，部分會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)管理人員對(duì)會(huì)計(jì)檔案及時(shí)、按期歸檔的重要性認(rèn)識(shí)不足，至使下屬機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)檔案不能及時(shí)催收、歸檔到位，即使下級(jí)機(jī)構(gòu)上交會(huì)計(jì)檔案，所移交的會(huì)計(jì)檔案也未得到與本單位會(huì)計(jì)檔案的“同等待遇”，往往維持原狀“束之高閣”，這顯然不利于單位對(duì)所有會(huì)計(jì)檔案進(jìn)行科學(xué)有效管理。

4、重視會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)的交接,忽視會(huì)計(jì)檔案的移交。會(huì)計(jì)檔案的移交本應(yīng)是會(huì)計(jì)人員工作調(diào)動(dòng)和網(wǎng)點(diǎn)合并等業(yè)務(wù)交接的一項(xiàng)重要內(nèi)容，但在實(shí)際工作中卻并未引起重視。一方面，部分網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)人員辦理業(yè)務(wù)交接時(shí)，往往只辦業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的交接，而對(duì)會(huì)計(jì)檔案要么未辦交接，要么象征性的以會(huì)計(jì)檔案保管登記簿代理移交清單簽字了事；另一方面，部分單位會(huì)計(jì)人員對(duì)網(wǎng)點(diǎn)合并的會(huì)計(jì)檔案移交手續(xù)不清、責(zé)任不明，造成所移交的會(huì)計(jì)檔案管理混亂，不僅查找起來(lái)非常困難，甚至有些單位還有會(huì)計(jì)檔案遺失而無(wú)從追責(zé)。

5、重視對(duì)會(huì)計(jì)檔案的收集、存放管理，忽視對(duì)會(huì)計(jì)檔案進(jìn)行科學(xué)的鑒定、及時(shí)的銷毀工作。會(huì)計(jì)檔案管理既包括全面、完整的收集，科學(xué)的整理保管階段，也包括后期的科學(xué)鑒定與及時(shí)銷毀階段。不同類型的會(huì)計(jì)檔案有其不同的保管期限，必然需要對(duì)已經(jīng)超過(guò)保管期限且無(wú)保管必要的會(huì)計(jì)檔案進(jìn)行定期鑒定與銷毀。由于金融行業(yè)的特殊性，農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)活動(dòng)十分頻繁，會(huì)計(jì)檔案形成數(shù)量之多是其他門類的檔案所不可比擬的，但在實(shí)際工作中，農(nóng)村信用社會(huì)計(jì)檔案的鑒定與銷毀工作未得到相關(guān)各方的充分重視，從而造成檔案保管空間與檔案管理人力等資源的浪費(fèi)。

二、規(guī)范農(nóng)村信用社會(huì)計(jì)檔案管理的幾點(diǎn)建議

1、加快制訂科學(xué)規(guī)范的會(huì)計(jì)檔案管理辦法并組織實(shí)施，確保會(huì)計(jì)檔案管理有

第五篇：如何加強(qiáng)信貸管理工作

如何加強(qiáng)信貸管理工作

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)省聯(lián)社成立五年來(lái)的改革，在強(qiáng)化內(nèi)部管理、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)、支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)和個(gè)私民營(yíng)經(jīng)濟(jì)等方面取得了顯著成績(jī)，受到地方政府、企業(yè)和廣大農(nóng)民群眾的歡迎。但是，長(zhǎng)期粗放式的管理，經(jīng)營(yíng)理念的落后，人員素質(zhì)的參差不齊，導(dǎo)致農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在信貸工作中仍存在許多問(wèn)題，有些問(wèn)題還相當(dāng)嚴(yán)重，必須引起高度重視。

問(wèn) 題

一是貸款管理的機(jī)制還不健全。作為以商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)為主要目標(biāo)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該是以實(shí)現(xiàn)貸款綜合效益最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，從而完善其信貸管理體系建設(shè)，建立科學(xué)規(guī)范的信貸管理流程，包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)處置等，而目前仍處于零散、簡(jiǎn)單、粗放的初級(jí)管理階段。有些行社貸款僅憑經(jīng)驗(yàn)辦事，靠拍腦袋決策，隨意性很大，加上信貸人員政治素質(zhì)不高，法律意識(shí)淡薄，道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)時(shí)阻礙著農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸管理水平的提高和信貸工作的創(chuàng)新。

二是信貸服務(wù)質(zhì)量差。目前，工商企業(yè)為搶占市場(chǎng)份額，越來(lái)越重視產(chǎn)品或商品的售后服務(wù)，并將其作為增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、擴(kuò)大收益、維護(hù)客戶關(guān)系的重要手段。然而，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營(yíng)的是特殊的商品——貨幣，在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展、大崛起時(shí)期，貨幣的供求矛盾異常突出，可以說(shuō)是“黃帝的女兒不愁嫁”；加之受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念和思維方式的影響，對(duì)信貸服務(wù)還沒(méi)有引起足夠的重視，重貸輕收，重放輕管，一貸了之，不能及時(shí)掌握、研究、解決貸戶對(duì)銀行、信用社提出的金融需求和貸出資金的使用情況，存在一定的“衙門意識(shí)”和“官辦意識(shí)”，自覺(jué)不自覺(jué)地將自己凌駕于貸戶之上，人為地造成銀企之間、與貸戶之間不必要的障礙與隔閡。

三是信貸檢查流于形式。貸款調(diào)查不細(xì)致周到，產(chǎn)、供、銷、人、財(cái)、物、責(zé)、技、管等諸要素，心中無(wú)數(shù)，貸款審查時(shí)不認(rèn)真，工作流于形式，敷衍塞責(zé)，一投了事。目前，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各級(jí)都實(shí)行集體決策制度，這樣做雖避免了少數(shù)人說(shuō)得算及以權(quán)謀私等問(wèn)題的發(fā)生，但同時(shí)也出現(xiàn)了職責(zé)不清、互相推諉扯皮現(xiàn)象，信貸決策者往往都負(fù)責(zé)又都不負(fù)責(zé)。

四是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系不完善，反應(yīng)機(jī)制不靈敏。目前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的識(shí)別和揭示主要來(lái)源于日常的信貸檢查，宏觀方面的多，微觀方面的少，檢查信息無(wú)法準(zhǔn)確、及時(shí)、客觀、全面地反映借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，特別是潛在性風(fēng)險(xiǎn)；發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)后，也沒(méi)有快速、靈活的傳導(dǎo)反應(yīng)機(jī)制，受短期利益和規(guī)避責(zé)任等因素的影響，基層行社往往采取以貸轉(zhuǎn)貸、以貸轉(zhuǎn)息等非正常手段，人為換據(jù)，致使行社存在大量隱性不良資產(chǎn)。由于信貸工作中對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)遲鈍、盡量掩蓋、盲目攀比、等待觀望的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，喪失許多化解風(fēng)險(xiǎn)的良機(jī)。五是處置化解風(fēng)險(xiǎn)的手段單一。目前，雖然各級(jí)政府強(qiáng)調(diào)大力改善信用環(huán)境，要求運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、行政、法律等手段多管齊下，追償行社不良貸款，但實(shí)際情況和效果并不理想。具體工作中往往力不從心。如黨政干部和行政事業(yè)單位工作人員拖欠信用社貸款的清收工作進(jìn)展緩慢；法院執(zhí)行難，難執(zhí)行的問(wèn)題至今仍無(wú)法解決；企業(yè)債務(wù)重組、抵押品的拍賣等也不規(guī)范；抵押擔(dān)保制度和貸款保險(xiǎn)制度未建立、不成熟的問(wèn)題等等，這些都直接導(dǎo)致農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款居高不下，不降反升，難以收回。

原 因

對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，信貸管理并不是什么新生事物。60年多年的發(fā)展歷程，特別是改革開(kāi)放30多年以來(lái)的探索與實(shí)踐，各地都積累了有價(jià)值的經(jīng)驗(yàn)和失敗的教訓(xùn)。但是，總的來(lái)看，同商業(yè)銀行相比，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)還存在許多不容忽視的問(wèn)題，有些問(wèn)題同其它商業(yè)銀行一樣，是共有的，有些問(wèn)題不一樣，是自己獨(dú)有的。以筆者之見(jiàn)，形成當(dāng)前狀況的主要原因有以下幾個(gè)方面：

一是尚未建立防范化解風(fēng)險(xiǎn)的有效屏障。表面上看，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)已形成現(xiàn)代銀行模式，有理、董事會(huì)，有監(jiān)事會(huì)，有股東代表大會(huì)，實(shí)際情況是，在法人治理結(jié)構(gòu)、高管人員任免、勞動(dòng)用工制度、薪酬績(jī)效分配等方面，仍是以昔日的計(jì)劃手段和行政手段為主；改革內(nèi)容“形”似，“神”依然不似，沒(méi)有真正體現(xiàn)出現(xiàn)代金融的功能和作用。在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)歸屬問(wèn)題上，龐大的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)關(guān)系至今仍不明晰，人們時(shí)常在問(wèn)，農(nóng)合行也好，農(nóng)信社也好，它到底是誰(shuí)的？是社員的？不是！是集體的？不是！是股東的？不是！是國(guó)家的？也不是！說(shuō)到底，要像管好用好自己的錢那樣，才能真正管好用好農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的貸款。在目前產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰的情況下，談管理好、使用好貸款只是理論上的一廂情愿。

二是信貸資金自身的運(yùn)行規(guī)律。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，貸款發(fā)放后，信貸資金的使用權(quán)、收益分配權(quán)一定程度上讓渡給了借款人，貸款的管理與監(jiān)控需要借款人的配合方能實(shí)現(xiàn)。日本一個(gè)銀行家說(shuō)過(guò)：“銀行與借款人貸款前是冤家，貸款后是親家”。這句話道理很簡(jiǎn)單。貸款前銀行需要謹(jǐn)慎對(duì)待借款人的情況，包括品德、能力、信用、產(chǎn)品、企業(yè)管理等情況，完善抵押、擔(dān)保等相關(guān)手續(xù)，而貸款后，銀行與借款人同坐在一條船上，結(jié)成命運(yùn)共同體，彼此應(yīng)該說(shuō)不分你我。

三是外部信用環(huán)境仍不理想。雖然國(guó)家及地方都強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信，打造各地的信用品牌，但信用環(huán)境并未從根本上得到改善，守信者吃虧，失信者占便宜的現(xiàn)象處處可見(jiàn)。加之與借款人之間的信息渠道不暢通，造成信息嚴(yán)重不對(duì)稱。而地方政府往往強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)，要求銀行、信用社加大信貸投放力度，為支撐地方經(jīng)濟(jì)提供資金保障，相對(duì)而言，對(duì)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題強(qiáng)調(diào)較少，或者說(shuō)重視不夠，再加上司法制度不健全，使一些行社經(jīng)常出現(xiàn)縮手縮腳、畏首畏尾、惜貸不敢貸的現(xiàn)象。四是合作金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部因素影響。雖然目前的信貸管理工作有所加強(qiáng)，但在實(shí)際工作中，有章不循，違章不糾，重查輕處，得過(guò)且過(guò)、我行我素的現(xiàn)象仍然存在。在一些地方，人情往往大于制度，大于紀(jì)律，甚至打于法律，許多工作在這種環(huán)境下沒(méi)有做好做到位。此外，信貸隊(duì)伍整體素質(zhì)不高，觀念落后，認(rèn)識(shí)不足，作風(fēng)不扎實(shí)，考核不健全，制度不完善，檢查不到位，責(zé)任不明確，這些都導(dǎo)致農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的貸款管理工作處在松散、粗放狀態(tài)。省聯(lián)社決策層的信貸決策能力和管理水平也有待提高。

對(duì) 策

信貸管理水平不高，基礎(chǔ)工作薄弱，不良貸款長(zhǎng)期居高不下，對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)影響是長(zhǎng)期的，危害是巨大的。大量不良貸款的形成，一方面造成銀行、信用社貸款本金和貸款利息難以收回；另一方面，銀行、信用社還必須支付儲(chǔ)戶的存款本金及存款利息，使行社喪失獲取利益的機(jī)會(huì)。人們知道：銀行、信用社并不直接創(chuàng)造價(jià)值，其經(jīng)濟(jì)利益來(lái)源是通過(guò)分割服務(wù)對(duì)象所創(chuàng)造的利益來(lái)實(shí)現(xiàn)的。行社金融資產(chǎn)質(zhì)量往往反映在貸款質(zhì)量上，不良貸款居高不下，致使銀行、信用社資產(chǎn)的流動(dòng)性大大降低，失去流動(dòng)性的金融資產(chǎn)，必然會(huì)影響銀行、信用社自身的經(jīng)營(yíng)效益，甚至影響其生存與發(fā)展。

以筆者多年從事信貸工作之經(jīng)驗(yàn)，控制新增不良貸款問(wèn)題必須從源頭抓起，即從貸款的“發(fā)放——使用——收回”三個(gè)環(huán)節(jié)抓起，尤其要搞好貸款的發(fā)放。多少年來(lái)，銀行業(yè)所實(shí)行的貸款“三查制度”、“三包制度”、“可行性研究”、“評(píng)估論證制度”、“抵押擔(dān)保制度”等等，都是有效防范化解不良貸款產(chǎn)生的方法和手段。這些在實(shí)踐中總結(jié)出來(lái)的方法和手段，既簡(jiǎn)單易行，便于操作，又科學(xué)可靠，非常貼近行社實(shí)際，特別是服務(wù)“三農(nóng)”、個(gè)私民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)際，切不可在盲目學(xué)習(xí)美國(guó)等西方發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)信貸管理方式的同時(shí)，忘掉或拋棄了自身傳統(tǒng)優(yōu)秀的東西。除此之外，加強(qiáng)信貸管理還必須做到如下幾點(diǎn)：

一要進(jìn)一步加大農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的改革力度。要進(jìn)一步明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，把銀行辦成真正的銀行，辦成真正的經(jīng)營(yíng)貨幣的金融企業(yè)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧。要進(jìn)一步按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，弱化政府行為，不承擔(dān)或少承擔(dān)政策性貸款業(yè)務(wù)，即使承擔(dān)，國(guó)家也要給予一定的政策補(bǔ)貼，彌補(bǔ)因政策性業(yè)務(wù)而造成的資金和行社利益損失，加快農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行改革步伐。

二要提高對(duì)信貸管理工作的認(rèn)識(shí)，進(jìn)一步完善信貸制度。首先，要提高各級(jí)決策者對(duì)信貸管理工作的認(rèn)識(shí)，盡快將此項(xiàng)工作列入議事日程，制定方法，拿出措施，見(jiàn)到成效。要充分認(rèn)識(shí)到信貸管理工作跟不上，對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期利益的影響，對(duì)員工個(gè)人利益的影響，對(duì)培育新型信貸文化的影響。其次，要早日拿出具體可操作的信貸管理辦法，著重在建立貸后風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、反應(yīng)、防范、化解機(jī)制上做好文章，明晰責(zé)任和制定激勵(lì)措施，設(shè)置信貸管理高壓線，嚴(yán)格規(guī)范信貸管理行為。對(duì)那些管理不到位，人為造成不良貸款的要堅(jiān)決嚴(yán)厲懲處。再次要完善貸款程序，落實(shí)信貸崗位責(zé)任制，建立責(zé)任追究制度，特別是第一責(zé)任人和主要決策人的責(zé)任。三要加強(qiáng)檢查指導(dǎo)，嚴(yán)格考核。不管是信貸部門還是審計(jì)稽核部門，不管是上級(jí)行，還是本級(jí)行，不管是定期檢查，還是不定期檢查，不管是綜合檢查，還是專項(xiàng)檢查，都應(yīng)該將信貸管理工作的開(kāi)展情況作為檢查的重點(diǎn)。通過(guò)檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，糾正錯(cuò)誤，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)懲違規(guī)違紀(jì)行為，以推動(dòng)該項(xiàng)工作順利開(kāi)展。要制定具體的信貸管理考核指標(biāo)，這些指標(biāo)要看得見(jiàn)、摸得著、管得住，不能流于形式，定期嚴(yán)格考核，獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)，要將信貸管理工作的水平和效果與各級(jí)行社領(lǐng)導(dǎo)的任期目標(biāo)掛鉤考核，不能一邊貸款搞得一塌糊涂，另一邊卻拿著高薪，燈紅酒綠，安然自得，導(dǎo)致權(quán)責(zé)利相脫節(jié)。

四要努力加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)。要通過(guò)各種渠道和手段來(lái)加強(qiáng)信貸人員的培訓(xùn)，提高信貸人員素質(zhì)和信貸管理能力，提升信貸工作水平。隨著縣域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展壯大和國(guó)家宏觀形勢(shì)的變化，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)大客戶和大項(xiàng)目的信貸投入增加迅猛，貸款的集中度明顯提高。在集中收益的同時(shí)，也使風(fēng)險(xiǎn)集中。而這些大客戶、大項(xiàng)目對(duì)金融服務(wù)要求高，信貸管理難度大，因此農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)必須培養(yǎng)自己的高級(jí)客戶經(jīng)理，積極學(xué)習(xí)和借鑒其它商業(yè)銀行先進(jìn)的信貸管理方式和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的經(jīng)驗(yàn)，上下聯(lián)動(dòng)，相互配合，努力提升信貸管理的層次。作為省聯(lián)社，也要發(fā)揮其領(lǐng)導(dǎo)、信息、資源、人才等優(yōu)勢(shì)，直接參與大客戶、大項(xiàng)目的研究論證、開(kāi)發(fā)維護(hù)與項(xiàng)目管理，分類指導(dǎo)，突出重點(diǎn)，擇優(yōu)扶持。此外，要不斷推廣總結(jié)國(guó)際國(guó)內(nèi)信貸工作成功經(jīng)驗(yàn)，做到揚(yáng)長(zhǎng)避短、趨利除弊、完善提高、與時(shí)俱進(jìn)。