第一篇：互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管加碼

互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管加碼

按照該《指導(dǎo)意見(jiàn)》，互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)該堅(jiān)持小額、便利的原則。業(yè)內(nèi)人士分析稱，這意味著大額支付、大額投資理財(cái)將明確不是互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展方向，央行此舉意在倒逼第三方支付回歸小微支付的定位。

央行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付的態(tài)度在今年3月份始見(jiàn)端倪。今年3月，央行已向第三方支付企業(yè)下發(fā)了《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》和《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》的征求意見(jiàn)稿。其中對(duì)個(gè)人支付賬戶的轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)額度設(shè)限。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付的定位和基本宗旨，央行當(dāng)時(shí)的闡述為：互聯(lián)網(wǎng)中的網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)始終堅(jiān)持為電子商務(wù)發(fā)展服務(wù)和為社會(huì)提供小額、便捷、便民的小微支付服務(wù)的宗旨。

被視為頂層設(shè)計(jì)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）目前已明確思路，有望很快出臺(tái)，成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的制度基礎(chǔ)。

首先，央行將互聯(lián)網(wǎng)金融定位為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，強(qiáng)調(diào)傳統(tǒng)金融是主流，但作為補(bǔ)充的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有改變金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，因此仍需要加強(qiáng)監(jiān)管。

其次，央行明確互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原則為，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服從宏觀調(diào)控和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，實(shí)行公平競(jìng)爭(zhēng)和監(jiān)管自律。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，央行明確幾個(gè)原則為制度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管和創(chuàng)新監(jiān)管，明確重點(diǎn)監(jiān)管的領(lǐng)域是互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P和網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌以及互聯(lián)網(wǎng)基金銷售和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

值得注意的是，央行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方向，除建立互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站備案制、滿足資本金要求外，開(kāi)始對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付有所收緊，據(jù)了解，央行明確互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)該堅(jiān)持小額、便利的原則，不允許做大額投資理財(cái)?shù)戎Ц丁?/p>

互聯(lián)網(wǎng)支付直屬央行監(jiān)管。此前不久，央行曾緊急叫停二維碼支付，四大行下調(diào)支付寶快捷支付限額。而第三方支付自正式發(fā)牌照以來(lái)，也多有洗錢業(yè)務(wù)的嫌疑和爭(zhēng)議。

目前據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)各類P2P平臺(tái)號(hào)稱2000多家，相對(duì)活躍的大約有800多家。銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)制定有關(guān)P2P的管理辦法，至今各類座談會(huì)開(kāi)過(guò)了幾輪，目前還停留在內(nèi)部調(diào)研報(bào)告的階段，尚未就P2P管理辦法出臺(tái)征求意見(jiàn)稿。

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

[摘要] 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，亟待加強(qiáng)監(jiān)管。2006～2014年間宏觀面板數(shù)據(jù)的實(shí)證分析顯示，國(guó)家監(jiān)管將對(duì)行業(yè)健康發(fā)展產(chǎn)生較大的影響力，信用風(fēng)險(xiǎn)是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的最主要風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)，建立適合跨界監(jiān)管的監(jiān)管機(jī)制，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套服務(wù)機(jī)制等。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

[中圖分類號(hào)] F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1004-6623（2016）03-0101-04

[作者簡(jiǎn)介] 劉斐（1976 ―），河南南陽(yáng)人，南開(kāi)大學(xué)國(guó)際金融學(xué)博士，中國(guó)（深圳）綜合開(kāi)發(fā)研究院研究人員，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融。

一、問(wèn)題的提出

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起可以說(shuō)是金融業(yè)的一次歷史性革命，“長(zhǎng)尾理論”和“大數(shù)據(jù)效應(yīng)”在互聯(lián)網(wǎng)金融中起到了十分重要的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)上交易，交易信息和過(guò)程都被記錄在金融大數(shù)據(jù)之中，提高了交易成功率和交易過(guò)程的透明度，極大地豐富了投融資渠道和方式，對(duì)現(xiàn)有金融體系的完善和發(fā)展具有重要的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步成為一個(gè)國(guó)家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中最具創(chuàng)新和活力的戰(zhàn)略型產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的重要力量。

與國(guó)外發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體相比，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚但發(fā)展迅速。2008年以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不但出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺(tái)等六種發(fā)展模式，而且交易規(guī)模、用戶規(guī)模急速擴(kuò)大。其中，網(wǎng)絡(luò)銀行用戶規(guī)模從2010年的13948萬(wàn)人增長(zhǎng)到2015年6月的30696萬(wàn)人，用戶規(guī)模增長(zhǎng)率從30.50%發(fā)展到46%；第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模從2010年的10105億元增長(zhǎng)到2014年53730億元，2014年實(shí)現(xiàn)的交易規(guī)模是2010年的五倍多； P2P借貸行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模更是從2010年的19.5億元，快速增長(zhǎng)到2014年的2528億元①。但是，作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)相結(jié)合的新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)相較于傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)更加隱蔽和復(fù)雜，其可能對(duì)客戶造成的危害和損失也更大。以P2P借貸行業(yè)為例，2014年1～12月每個(gè)月都有問(wèn)題平臺(tái)，在最多的12月，問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到了驚人的79家②。從中國(guó)遭遇壞賬網(wǎng)民的P2P資金損失情況看，P2P用戶中有資金實(shí)際損失的達(dá)到了近80%高的比例，即使在有擔(dān)保的損失中，仍然有13%左右的P2P用戶遭受損失。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管勢(shì)在必行。

二、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管實(shí)踐

從世界范圍看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處在起步發(fā)展中，系統(tǒng)完整的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系和理論研究還需要不斷完善。國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的理論研究基本上都是通過(guò)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源進(jìn)行分析，從而提出監(jiān)管重點(diǎn)。如，Chiou and Shen（2012）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)從整體上講包括金融風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)，需要從這兩個(gè)方面進(jìn)行監(jiān)管；Eil and David（2014）則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析應(yīng)該更多地立足于對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品都來(lái)源于傳統(tǒng)的金融業(yè)；Martins and Tiago（2014）在分析互聯(lián)網(wǎng)金融的起源之后，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)該基于原有的金融服務(wù)、流程和運(yùn)作方法，其次是外部金融環(huán)境的凈化和規(guī)范。這些理論研究為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提供了實(shí)踐基礎(chǔ)。歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)通過(guò)不斷補(bǔ)充新的監(jiān)管法律法規(guī)，使得原有的金融監(jiān)管規(guī)則逐步適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的需求及風(fēng)險(xiǎn)防范要求，初步建立了較為完善的監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。

美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的突出特點(diǎn)是：注重法律的規(guī)范、聯(lián)合監(jiān)管和對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。首先，在現(xiàn)有法律法規(guī)基礎(chǔ)之上，美國(guó)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展所體現(xiàn)出的特點(diǎn)，對(duì)原有的監(jiān)管準(zhǔn)則不斷完善和修補(bǔ)，使之更加適用。如已經(jīng)將網(wǎng)絡(luò)信貸納入《證券法》監(jiān)管的范疇，《證券法》監(jiān)管側(cè)重于市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管和信息的披露；2012年美國(guó)還通過(guò)了《促進(jìn)初創(chuàng)企業(yè)融資法案》，這一法案放開(kāi)眾籌股權(quán)的融資，并在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面作出詳細(xì)規(guī)定。

其次，美國(guó)法律對(duì)于什么時(shí)候適用行業(yè)監(jiān)管和什么時(shí)候適用企業(yè)監(jiān)管有著明確的和詳細(xì)的規(guī)定，通行的企業(yè)級(jí)監(jiān)管是次重要程度的監(jiān)管，只要開(kāi)展提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的企業(yè)都要受其監(jiān)管，監(jiān)管的重點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)的防控，消費(fèi)者信息的保護(hù)以及網(wǎng)絡(luò)安全的維護(hù)等方面。相對(duì)于企業(yè)級(jí)監(jiān)管，重要程度最高的就是行業(yè)監(jiān)管，監(jiān)管的重點(diǎn)在于排查互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)安全，對(duì)國(guó)家金融安全所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，及完善國(guó)家金融調(diào)控政策。同時(shí)，美國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也涉及多家監(jiān)管機(jī)構(gòu)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的跨行業(yè)運(yùn)行，美國(guó)逐步建立了聯(lián)合監(jiān)管模式。美國(guó)為了強(qiáng)化其自身對(duì)第三方支付的監(jiān)管能力，借助于原有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，例如美國(guó)財(cái)政部通貨監(jiān)理署、美聯(lián)儲(chǔ)（即美國(guó)中央銀行）、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司等，建立起聯(lián)合監(jiān)管的模式。

歐盟在較長(zhǎng)時(shí)間互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐基礎(chǔ)之上，總結(jié)了一套獨(dú)特的監(jiān)管體系，將歐洲多容并包、開(kāi)放透明的理念貫穿其中，極為重視保護(hù)客戶的財(cái)產(chǎn)和信息安全，也促使歐盟采取極為謹(jǐn)慎和嚴(yán)格的監(jiān)管策略。如，在交易和信息公開(kāi)透明問(wèn)題方面，歐盟要求交易必須在百分之百的監(jiān)控之下進(jìn)行，完全杜絕損害客戶利益的私下交易和暗箱操作發(fā)生；在服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)能力方面，歐盟更加注重網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品真實(shí)性，一旦發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙，必將嚴(yán)格處理。同時(shí)，歐盟有著較為完善的法律法規(guī)和政策制度來(lái)確保行業(yè)的安全。如在網(wǎng)絡(luò)信貸方面，歐盟與網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)的法律主要包括《消費(fèi)者信貸法》，同時(shí)歐盟還建立起了一套完善的信息透明公開(kāi)機(jī)制，將真實(shí)準(zhǔn)確信息向客戶免費(fèi)且定時(shí)公開(kāi)并不斷更新。在具體監(jiān)管行為方面，歐盟有著一套嚴(yán)格完善的規(guī)定。例如，歐盟在準(zhǔn)入門檻的設(shè)置上有著極為苛刻的條件，只要有任意一條不滿足就不能進(jìn)入該行業(yè)，在這樣嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件之下，杜絕了缺少資質(zhì)的不良企業(yè)進(jìn)入，從而凈化了網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境。與此同時(shí)，歐盟還制定了一系列嚴(yán)格的信息披露要求和準(zhǔn)則，相比于傳統(tǒng)信貸形式，歐盟更加注重網(wǎng)絡(luò)信貸的信息披露和交易安全，嚴(yán)格控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中，歐洲網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)上的欺詐和網(wǎng)絡(luò)信貸違法案件均低于其他經(jīng)濟(jì)體。

三、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

與國(guó)外相比，我國(guó)正處在互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展階段，缺乏較為豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)較多。主要有：信用風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、貨幣政策風(fēng)險(xiǎn)、期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)和最后貸款人風(fēng)險(xiǎn)七種。從類型上看，法律風(fēng)險(xiǎn)、貨幣政策風(fēng)險(xiǎn)屬于政策層面的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)、最后貸款人風(fēng)險(xiǎn)、期限錯(cuò)配屬于業(yè)務(wù)層面的風(fēng)險(xiǎn)，信息風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)屬于技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)理論動(dòng)態(tài)研究也提出了不同的見(jiàn)解：如，葉冰（2012）、王石河（2012）、沈麗（2014）等認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種動(dòng)態(tài)的融資行為，即應(yīng)該將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)放在金融活動(dòng)傳統(tǒng)的三大業(yè)務(wù)上，即融資、支付和交易環(huán)節(jié)上面；孟祥軻（2013）和熊建宇（2010）在研究后更加強(qiáng)調(diào)人作為參與主體的角色定位上面，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是人的行為，而不是一種技術(shù)的驅(qū)動(dòng)，因此，應(yīng)該將對(duì)人的參與行為作為對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管重點(diǎn)?？傊?，國(guó)內(nèi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的研究思路，基本上也都是從風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因入手來(lái)研究行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題。但筆者認(rèn)為，由于目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)具備了一定的規(guī)模和現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)，完全可以嘗試從實(shí)證入手，來(lái)研究各種互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的易發(fā)性程度，根據(jù)易發(fā)程度，從另一研究角度有的放矢地提出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管建議。

本文利用中國(guó)宏觀面板數(shù)據(jù)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融各風(fēng)險(xiǎn)分別進(jìn)行了實(shí)證分析①。

根據(jù)回歸結(jié)果顯示，可以得到以下結(jié)論：

一是監(jiān)管力度和法律法規(guī)兩個(gè)二值變量均在1%的顯著性水平下顯著，用戶規(guī)模這一控制變量也在1%的顯著性水平下顯著，說(shuō)明政府的政策導(dǎo)向?qū)τ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的影響力不可低估。對(duì)比去掉時(shí)間虛擬變量的第（1）列和加上時(shí)間虛擬變量的第（2）列，我們發(fā)現(xiàn)時(shí)間虛擬變量并不顯著，y08、y10、y12的系數(shù)均很低，且不顯著，說(shuō)明國(guó)家目前并無(wú)重大政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的干預(yù)。

二是信用風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)為2.02，t統(tǒng)計(jì)量是19.40，根據(jù)回歸結(jié)果，信用風(fēng)險(xiǎn)在1%的顯著性水平之下最顯著，說(shuō)明目前我國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)最高，在現(xiàn)實(shí)中，這與我國(guó)法律法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)則缺失有密切的關(guān)系。影響顯著的風(fēng)險(xiǎn)還有最后貸款人風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、貨幣政策風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，其中最后貸款人風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和貨幣政策風(fēng)險(xiǎn)在1%的顯著性水平下顯著影響著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)在5%的顯著性水平下顯著。未來(lái)，我國(guó)需要首先加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

三是期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響并不顯著?？赡艿脑蚴鞘袌?chǎng)中的消費(fèi)者更多的關(guān)心所購(gòu)買的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品及其回報(bào)率，而對(duì)于用以購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品的資金成本并不關(guān)心，用儲(chǔ)蓄金購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品是絕大多數(shù)消費(fèi)者目前的狀況，其次，數(shù)據(jù)的誤差以及變異性也可能會(huì)造成回歸結(jié)果并不顯著。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)

金融監(jiān)管體系構(gòu)建的思考

根據(jù)以上計(jì)量結(jié)果和發(fā)展實(shí)際，本文認(rèn)為：國(guó)家應(yīng)以保護(hù)投資者利益為目標(biāo)，盡快加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。根據(jù)我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)狀況，借鑒國(guó)外監(jiān)管實(shí)踐，提出以下監(jiān)管框架：

1.建立完善法律法規(guī)體系和行業(yè)準(zhǔn)則是構(gòu)建監(jiān)管體系的基礎(chǔ)。從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)立法現(xiàn)狀來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融立法遲滯，現(xiàn)有法律法規(guī)存在著大量的漏洞和不完善之處，監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏依法監(jiān)管的法律保障。我國(guó)可以從兩個(gè)層次完善法律法規(guī)體系：一是制定統(tǒng)一的法律法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)則，加大對(duì)投資者的保護(hù)；二是在統(tǒng)一的法律法規(guī)體系下，細(xì)分具體業(yè)態(tài)，制定具體業(yè)態(tài)監(jiān)管辦法。同時(shí)，及時(shí)修訂現(xiàn)有法律法規(guī)中不適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的部分，對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施犯罪的行為，明確應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，加大量刑力度。

2.建立適合跨界監(jiān)管的監(jiān)管機(jī)制是監(jiān)管體系的主要手段。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)超越了一般行業(yè)的發(fā)展理念和界限，這就需要我們利用金融大數(shù)據(jù)理論，云計(jì)算平臺(tái)等新技術(shù)去進(jìn)行準(zhǔn)確的分析并及時(shí)跟進(jìn)行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，并在此基礎(chǔ)上運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，在危機(jī)或風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前對(duì)其進(jìn)行預(yù)警和處理，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。同時(shí)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界特性，應(yīng)建立中央和地方兩個(gè)層次的監(jiān)管主體，設(shè)立高于銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和包括一行三會(huì)、工商、工信、司法等相關(guān)部門在內(nèi)的聯(lián)席會(huì)議制度，作為高層次監(jiān)管主體，主要負(fù)責(zé)宏觀審慎監(jiān)管。建立地方金融監(jiān)管主體，負(fù)責(zé)微觀審慎監(jiān)管，在此基礎(chǔ)之上加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套服務(wù)機(jī)制，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。主要是要加強(qiáng)行業(yè)信息披露和信息安全保護(hù)，并完善互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)建設(shè)。完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的信息披露機(jī)制，將有利于行業(yè)內(nèi)部企業(yè)，加強(qiáng)行業(yè)自身的約束和自律，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠在陽(yáng)光下發(fā)展；信息安全是保障互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬化的服務(wù)方式、跨領(lǐng)域的業(yè)務(wù)開(kāi)展、開(kāi)放與透明的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，使其具備了互聯(lián)網(wǎng)所包含的信息安全的動(dòng)態(tài)性、綜合性等特點(diǎn)，應(yīng)建立以國(guó)家安全戰(zhàn)略為指導(dǎo)，包括國(guó)家金融行業(yè)主管部門、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)和安全服務(wù)企業(yè)的信息安全服務(wù)保障聯(lián)盟，在互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范下，指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)的安全建設(shè)和運(yùn)營(yíng)；在完善互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)建設(shè)方面，要以建立征信信息標(biāo)準(zhǔn)和共享機(jī)制為突破，加快構(gòu)建個(gè)人和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息采集標(biāo)準(zhǔn)、征信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等，通過(guò)利益激勵(lì)機(jī)制，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信條件下的信息共享。

[參考文獻(xiàn)]

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Liu Fei

（China Development Institute，Shenzhen，Guangdong 518029）

Abstract： The Internet finance has been growing rapidly in China.While it is still at the early stage，the regulation and surveillance on its risks is in need.Based on the empirical analysis on the data from 2006 to 2014，the thesis suggests that government regulation plays a positive role in the sound development of the Internet finance.It is indicated that credit exposure is the biggest risk for the sector.The thesis proposes a series of suggestions including promoting law and regulation system，cross-sector regulation mechanism，and supporting service system of the Internet finance.Keywords： Internet finance，risks of Internet finance，regulation systems

（收稿日期：2016-05-23 責(zé)任編輯：靳葉）

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)，制定本辦法。

第一章

總

則

第一條

本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。

本辦法所稱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，是指經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊(cè)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)是指經(jīng)營(yíng)區(qū)域不限于注冊(cè)地所在省、自治區(qū)、直轄市的保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。

本辦法所稱自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

本辦法所稱第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，是指除自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)外,在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，為保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

第二條

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守法律、行政法規(guī)以及本辦法的有關(guān)規(guī)定，不得損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益和社會(huì)公共利益。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)科學(xué)評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力、客戶服務(wù)能力，合理確定適合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品及其銷售范圍，不能確?？蛻舴?wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管控的，應(yīng)及時(shí)予以調(diào)整。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者享有不低于其他業(yè)務(wù)渠道的投保和理賠等保險(xiǎn)服務(wù)，保障保險(xiǎn)交易信息和消費(fèi)者信息安全。

第三條

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)開(kāi)展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。

第二章

經(jīng)營(yíng)條件與經(jīng)營(yíng)區(qū)域

第四條

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司建立統(tǒng)一集中的業(yè)務(wù)平臺(tái)和處理流程，實(shí)行集中運(yùn)營(yíng)、統(tǒng)一管理。

除本辦法第一條規(guī)定的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)外，其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員不得以個(gè)人名義開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第五條

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，應(yīng)具備下列條件：

（一）具有支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無(wú)縫實(shí)時(shí)對(duì)接，并確保與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部其他應(yīng)用系統(tǒng)的有效隔離，避免信息安全風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)外部傳遞與蔓延。

（二）具有完善的防火墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等互聯(lián)網(wǎng)信息安全管理體系；

（三）具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的許可證或者在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門完成網(wǎng)站備案，且網(wǎng)站接入地在中華人民共和國(guó)境內(nèi)；

（四）具有專門的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理部門，并配備相應(yīng)的專業(yè)人員；

（五）具有健全的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程；

（六）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員應(yīng)符合保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定；

（七）中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

第六條

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)具備下列條件：

（一）具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的許可證或者在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門完成網(wǎng)站備案，且網(wǎng)站接入地在中華人民共和國(guó)境內(nèi)；

（二）具有安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和信息安全管理體系，實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)用系統(tǒng)的有效隔離，避免信息安全風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)外部傳遞與蔓延；

（三）能夠完整、準(zhǔn)確、及時(shí)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所需的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的個(gè)人身份信息、聯(lián)系信息、賬戶信息以及投保操作軌跡等信息；

（四）最近兩年未受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門、工商行政管理部門等政府部門的重大行政處罰，未被中國(guó)保監(jiān)會(huì)列入保險(xiǎn)行業(yè)禁止合作清單；

（五）中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不符合上述條件的,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得與其合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第七條

保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將下列險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：

（一）人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；

（二）投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn);

（三）能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);

（四）中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他險(xiǎn)種。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際情況，調(diào)整并公布上述可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種范圍。

對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或保險(xiǎn)標(biāo)的所在的省、自治區(qū)、直轄市，保險(xiǎn)公司沒(méi)有設(shè)立分公司的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在銷售時(shí)就其可能存在的服務(wù)不到位、時(shí)效差等問(wèn)題做出明確提示，要求投保人確認(rèn)，并留存確認(rèn)記錄。

保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域，應(yīng)與提供相應(yīng)承保服務(wù)的保險(xiǎn)公司保持一致。

第三章

信息披露

第八條

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的顯著位置，以清晰易懂的語(yǔ)言列明保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)等信息，需列明的信息包括下列內(nèi)容：

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保公司、銷售主體及承保公司設(shè)有分公司的省、自治區(qū)、直轄市清單；

（二）保險(xiǎn)合同訂立的形式，采用電子保險(xiǎn)單的，應(yīng)予以明確說(shuō)明；

（三）保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式，以及保險(xiǎn)單證、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票等憑證的配送方式、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；

（四）投保咨詢方式、保單查詢方式及客戶投訴渠道；

（五）投保、承保、理賠、保全、退保的辦理流程及保險(xiǎn)賠款、退保金、保險(xiǎn)金的支付方式；

（六）針對(duì)投保人（被保險(xiǎn)人或者受益人）的個(gè)人信息、投保交易信息和交易安全的保障措施；

（七）中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他內(nèi)容。

其中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售頁(yè)面上應(yīng)包含下列內(nèi)容：

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱（條款名稱和宣傳名稱）及批復(fù)文號(hào)、備案編號(hào)或報(bào)備文件編號(hào)；

（二）保險(xiǎn)條款、費(fèi)率（或保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的鏈接），其中應(yīng)突出提示和說(shuō)明免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款，并以適當(dāng)?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r要求、保險(xiǎn)合同中的猶豫期、費(fèi)用扣除、退保損失、保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等重點(diǎn)內(nèi)容；

（三）銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，應(yīng)按照《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》的有關(guān)要求進(jìn)行信息披露和利益演示，嚴(yán)禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語(yǔ)句；

（四）保險(xiǎn)產(chǎn)品為分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等新型產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號(hào)的黑體字標(biāo)注收益不確定性；

（五）投保人的如實(shí)告知義務(wù)，以及違反義務(wù)的后果；

（六）保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售區(qū)域范圍；

（七）其他直接影響消費(fèi)者利益和購(gòu)買決策的事項(xiàng)。

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上公布的保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息，應(yīng)由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一制作和授權(quán)發(fā)布，并確保信息內(nèi)容合法、真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

第九條

開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，應(yīng)在其官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露專欄，需披露的信息包括下列內(nèi)容：

（一）經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)站名稱、網(wǎng)址，如為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，還要披露業(yè)務(wù)合作范圍；

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、條款費(fèi)率（或鏈接）及批復(fù)文號(hào)、備案編號(hào)、報(bào)備文件編號(hào)或條款編碼；

（三）已設(shè)立分公司名稱、辦公地址、電話號(hào)碼等；

（四）客戶服務(wù)及消費(fèi)者投訴方式；

（五）中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他內(nèi)容。

保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)披露的信息還應(yīng)包括中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的業(yè)務(wù)許可證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照登載的信息或營(yíng)業(yè)執(zhí)照的電子鏈接標(biāo)識(shí)、保險(xiǎn)公司的授權(quán)范圍及內(nèi)容。

第四章

經(jīng)營(yíng)規(guī)則

第十條

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)將保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定及有關(guān)要求告知合作單位，并留存告知記錄。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)簽署合作協(xié)議，明確約定雙方權(quán)利義務(wù)，確保分工清晰、責(zé)任明確。因第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)消費(fèi)者或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合法權(quán)益受到損害的，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

第十一條

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)在醒目位置披露合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)備案信息，并提示保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供。

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)于收到投保申請(qǐng)后24小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完整、準(zhǔn)確地提供承保所需的資料信息，包括投保人（被保險(xiǎn)人、受益人）的姓名、證件類型、證件號(hào)碼、聯(lián)系方式、賬戶等資料。除法律法規(guī)規(guī)定的情形外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得將相關(guān)信息泄露給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供宣傳服務(wù)的，宣傳內(nèi)容應(yīng)經(jīng)保險(xiǎn)公司審核，以確保宣傳內(nèi)容符合有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。保險(xiǎn)公司對(duì)宣傳內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

第十二條

保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理，選擇適合互聯(lián)網(wǎng)特性的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，并應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)等開(kāi)發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)需求的新產(chǎn)品，不得違反社會(huì)公德、保險(xiǎn)基本原理及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

第十三條

投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得代收保險(xiǎn)費(fèi)并進(jìn)行轉(zhuǎn)支付。保費(fèi)收入專用賬戶包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法在第三方支付平臺(tái)開(kāi)設(shè)的專用賬戶。

第十四條

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以贈(zèng)送保險(xiǎn)、或與保險(xiǎn)直接相關(guān)物品和服務(wù)的形式開(kāi)展促銷活動(dòng)的，應(yīng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定。不得以現(xiàn)金或同類方式向投保人返還所交保費(fèi)。

第十五條

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易信息，確保能夠完整、準(zhǔn)確地還原相關(guān)交易流程和細(xì)節(jié)。交易信息應(yīng)至少包括：產(chǎn)品宣傳和銷售文本、銷售和服務(wù)日志、投保人操作軌跡等。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)協(xié)助和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法取得上述信息。

第十六條

保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務(wù)體系，探索以短信、即時(shí)通訊工具等多種方式開(kāi)展客戶回訪，簡(jiǎn)化服務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)方式，確?？蛻舴?wù)的高效和便捷。

對(duì)因需要實(shí)地核保、查勘和調(diào)查等因素而影響向消費(fèi)者提供快速和便捷保險(xiǎn)服務(wù)的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)立即暫停相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，并采取有效措施進(jìn)行整改，整改后仍不能解決的，應(yīng)終止相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。

第十七條

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的安全管理，采取防火墻隔離、數(shù)據(jù)備份、故障恢復(fù)等技術(shù)手段，確保與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)交易數(shù)據(jù)和信息的安全、真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)防范假冒網(wǎng)站、APP應(yīng)用等針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的違法犯罪活動(dòng)，檢查網(wǎng)頁(yè)上對(duì)外鏈接的可靠性，開(kāi)辟專門渠道接受公眾舉報(bào)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后應(yīng)立即采取防范措施，并及時(shí)向保監(jiān)會(huì)報(bào)告。

第十八條

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)客戶信息管理，確?？蛻糍Y料信息真實(shí)有效，保證信息采集、處理及使用的安全性和合法性。

對(duì)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中收集的客戶信息，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格保密，不得泄露，未經(jīng)客戶同意，不得將客戶信息用于所提供服務(wù)之外的目的。

第十九條

保險(xiǎn)公司應(yīng)制定應(yīng)急處置預(yù)案，妥善應(yīng)對(duì)因突發(fā)事件、不可抗力等原因?qū)е碌幕ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中斷。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中斷的，應(yīng)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的主頁(yè)顯著位置進(jìn)行及時(shí)公布，并說(shuō)明原因及后續(xù)處理方式。

第二十條

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全客戶身份識(shí)別制度，加強(qiáng)對(duì)大額交易和可疑交易的監(jiān)控和報(bào)告，嚴(yán)格遵守反洗錢有關(guān)規(guī)定。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)要求投保人原則上使用本人賬戶支付保險(xiǎn)費(fèi)，退保時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)退還至原交費(fèi)賬戶，賠款資金應(yīng)支付到投保人本人、被保險(xiǎn)人賬戶或受益人賬戶。對(duì)保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)核對(duì)投保人賬戶信息的真實(shí)性，確保付款人、收款人為投保人本人。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反欺詐制度，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐的監(jiān)控和報(bào)告，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)協(xié)助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展反欺詐監(jiān)控和調(diào)查。

第二十一條

保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付相關(guān)費(fèi)用時(shí)，應(yīng)當(dāng)由總公司統(tǒng)一結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)轉(zhuǎn)賬支付。

保險(xiǎn)公司應(yīng)按照合作協(xié)議約定的費(fèi)用種類和標(biāo)準(zhǔn)，向保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)支付中介費(fèi)用或向第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付信息技術(shù)費(fèi)用等，不得直接或間接給予合作協(xié)議約定以外的其他利益。

第二十二條

中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行日常監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)予配合。

第二十三條

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)依據(jù)法律法規(guī)及中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行自律管理。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)在官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露專欄，對(duì)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等信息進(jìn)行披露，便于社會(huì)公眾查詢和監(jiān)督。中國(guó)保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站同時(shí)對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行披露。

第五章

監(jiān)督管理

第二十四條

開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有以下情形之一的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以責(zé)令整改；情節(jié)嚴(yán)重的，依法予以行政處罰：

（一）擅自授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的；

（二）與不符合本辦法規(guī)定的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作的；

（三）發(fā)生交易數(shù)據(jù)丟失或客戶信息泄露，造成不良后果的；

（四）未按照本辦法規(guī)定披露信息或做出提示，進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳的；

（五）違反本辦法關(guān)于經(jīng)營(yíng)區(qū)域、費(fèi)用支付等有關(guān)規(guī)定的；

（六）不具備本辦法規(guī)定的開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)條件的；

（七）違反中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他行為。

第二十五條

開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具有以下情形之一的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以要求其改正；拒不改正的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以責(zé)令有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)立即終止與其合作，將其列入行業(yè)禁止合作清單，并在全行業(yè)通報(bào)：

（一）擅自與不符合本辦法規(guī)定的機(jī)構(gòu)或個(gè)人合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

（二）未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意擅自開(kāi)展宣傳，造成不良后果的；

（三）違反本辦法關(guān)于信息披露、費(fèi)用支付等規(guī)定的；

（四）未按照本辦法規(guī)定向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供或協(xié)助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法取得承保所需信息資料的；

（五）不具備本辦法規(guī)定的開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)條件的；

（六）不配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門開(kāi)展監(jiān)督檢查工作的；

（七）違反中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他行為。

第二十六條

中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)籌負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，各保監(jiān)局負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的日常監(jiān)測(cè)與監(jiān)管，并可根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)授權(quán)對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展監(jiān)督檢查。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或其從業(yè)人員違反本辦法，中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以通過(guò)監(jiān)管談話、監(jiān)管函等措施，責(zé)令限期整改；拒不整改、未按要求整改，或構(gòu)成《保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)規(guī)定的違法行為的，依法進(jìn)行處罰。

第六章

附

則

第二十七條

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域，中國(guó)保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。

再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不適用本辦法。

第二十八條

對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)即時(shí)通訊工具、應(yīng)用軟件、社交平臺(tái)等途徑銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理，參照適用本辦法。

保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司下屬非保險(xiǎn)類子公司依法設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，參照第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)管理。

第二十九條

本辦法由中國(guó)保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第三十條

本辦法自2015年10月1日起施行，施行期限為3年?！侗ｋU(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》（保監(jiān)發(fā)〔2011〕53號(hào)）同時(shí)廢止。

第四篇：我國(guó)第三方支付監(jiān)管趨勢(shì)

我國(guó)第三方支付監(jiān)管趨勢(shì)。

1明確第三方支付公司的法律身份

《辦法》提出第三方網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算書(shū)與支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，第三方支付公司是金融增值業(yè)務(wù)服務(wù)商，這樣的定位符合我國(guó)現(xiàn)有國(guó)情。

2建立市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制

建立完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，包括設(shè)置最低資本限制，加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化安全技術(shù)、建立保險(xiǎn)和保證金問(wèn)題。

3加強(qiáng)對(duì)直流資金的監(jiān)督與管理

對(duì)滯留在第三方支付公司的內(nèi)部的客戶資金，通過(guò)法規(guī)明確規(guī)定其所有權(quán)屬于客戶，嚴(yán)格區(qū)分客戶的資金和第三方支付的公司自身的資金，采取類似證券交易保護(hù)金賬戶的監(jiān)管要求，要求實(shí)行銀行專戶存放和定向流動(dòng)。

4明確商業(yè)銀行的代位監(jiān)管

通過(guò)立法明確商業(yè)銀行在第三方支付市場(chǎng)中的代為監(jiān)管義務(wù)，即對(duì)于第三方支付公司開(kāi)立在銀行的資金結(jié)算賬戶，商業(yè)銀行必須履行相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)控該賬戶的資金流動(dòng)情況，確保資金的合法應(yīng)用。

5加強(qiáng)消費(fèi)者的利益保護(hù)

通過(guò)立法加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，避免非銀行機(jī)構(gòu)利用信息和技術(shù)、業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)損害消費(fèi)者利益，維護(hù)交易公平，確保數(shù)據(jù)保密和信息安全。

6完善擔(dān)保與稅控體系

由于第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展上處于初級(jí)階段，為了增強(qiáng)信用及風(fēng)險(xiǎn)防控體系，可以通過(guò)嘗試建立金融擔(dān)保制度來(lái)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在稅收方面，加強(qiáng)研究制定電子商務(wù)稅費(fèi)優(yōu)惠的財(cái)稅政策。

第五篇：農(nóng)民工工資支付監(jiān)管方案

農(nóng)民工工資監(jiān)管方案

第一章 總則及概況

第一條 為逐步完善我項(xiàng)目部農(nóng)民工工資支付與實(shí)名制管理，切實(shí)保障農(nóng)民工合法權(quán)益，保證農(nóng)民工工資足額支付到個(gè)人，進(jìn)一步遏制因項(xiàng)目糾紛引發(fā)的群訪事件的發(fā)生，結(jié)合我公司實(shí)際情況制訂本方案細(xì)則。

第二條 此方案細(xì)則適用于在本合同項(xiàng)目施工活動(dòng)的各類施工合作隊(duì)伍，各施工合作隊(duì)伍必須遵照?qǐng)?zhí)行。

第三條 細(xì)則所稱農(nóng)民工管理員是指受施工總承包企業(yè)委托，負(fù)責(zé)施工現(xiàn)場(chǎng)農(nóng)民工管理的專門人員。

項(xiàng)目名稱：郡悅峰花園一期工程 項(xiàng)目地址：天津市寶坻區(qū)

建設(shè)單位：天津市億鼎川置業(yè)有限公司 設(shè)計(jì)單位：天津華匯建筑設(shè)計(jì)有限公司 勘察單位： 天津市地質(zhì)工程勘察院

監(jiān)理單位：天津市眾洋建設(shè)工程咨詢有限公司 施工總包單位：龍?jiān)ㄔO(shè)集團(tuán)股份有限公司

本工程由5棟11-18層高層住宅及一棟二層公建配套組成，地上面積約30407.7㎡,其中地上面積約28995㎡，地下面積：1412.06m2，框剪結(jié)構(gòu)，設(shè)計(jì)使用年限50年，抗震設(shè)防烈度為8度。

第二章 管理機(jī)構(gòu)

農(nóng)民工工資支付管理領(lǐng)導(dǎo)工作小組： 組 長(zhǎng)：于洪光

副組長(zhǎng)：蒲樹(shù)先

成 員：各施工班組勞務(wù)工頭

第一條 本項(xiàng)目部農(nóng)民工工資支付與實(shí)名制管理工作進(jìn)行組織推動(dòng)，具體工作由各施工合作隊(duì)伍負(fù)責(zé)，項(xiàng)目部監(jiān)管。

第二條 本項(xiàng)目負(fù)責(zé)該項(xiàng)目所承包范圍內(nèi)所有在建項(xiàng)目的農(nóng)民工管理工作。

第三條 設(shè)立專門農(nóng)民工管理機(jī)構(gòu)，將農(nóng)民工工資支付與實(shí)名制管理納入管理范疇。項(xiàng)目部設(shè)立農(nóng)民工管理員，負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的農(nóng)民工的考勤收集等管理工作。

第四條 勞務(wù)合作隊(duì)伍設(shè)立農(nóng)民工管理專門機(jī)構(gòu)，在項(xiàng)目工地委派現(xiàn)場(chǎng)負(fù)責(zé)人、農(nóng)民工管理員專門負(fù)責(zé)施工現(xiàn)場(chǎng)的農(nóng)民工工資日常管理工作。

第三章 具體實(shí)施保證方案

一、嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部關(guān)于保障農(nóng)民工工資支付的四項(xiàng)基本措施：

1、是建立工資支付監(jiān)控制度，全面監(jiān)控和重點(diǎn)監(jiān)控相結(jié)合，列為重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象的，要定期向勞動(dòng)保障部門報(bào)送工資支付情況；建立企業(yè)工資支付信息網(wǎng)絡(luò)，完善監(jiān)控手段。

2、是推行工資保證金制度，被重點(diǎn)監(jiān)控的建筑施工企業(yè)和有過(guò)欠薪行為的企業(yè)，要繳納一定數(shù)額的工資保證金，以保證農(nóng)民工工資不因企業(yè)資金狀況而被拖欠。

3、是全面實(shí)施小時(shí)最低工資標(biāo)準(zhǔn)，防止一些企業(yè)以計(jì)件工資名義壓低和克扣農(nóng)民工工資。

4、是推行企業(yè)勞動(dòng)保障誠(chéng)信制度，規(guī)范企業(yè)用工和工資支付行為。全面推進(jìn)勞動(dòng)合同制度實(shí)施行動(dòng)計(jì)劃，用人單位招用農(nóng)民工都依法訂立書(shū)

面勞動(dòng)合同，建立權(quán)利義務(wù)明確、規(guī)范的勞動(dòng)關(guān)系。

二、為了保證民工工資，我項(xiàng)目部做了多項(xiàng)保證措施。

1、俗話說(shuō)，一份辛勞一份收獲，我項(xiàng)目部各有關(guān)部門積極采取措施，保證農(nóng)民工工資及時(shí)發(fā)放、讓農(nóng)民工勞有所得，也促進(jìn)了施工企業(yè)的發(fā)展。為了保證工人工資得到保障，我項(xiàng)目部單獨(dú)開(kāi)設(shè)了農(nóng)民工調(diào)查小組。專門調(diào)查解決農(nóng)民工拖欠、糾紛等現(xiàn)象，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目或者合作隊(duì)伍由此現(xiàn)象，將對(duì)其嚴(yán)厲處罰，做到“工程清工資清”，決不拖欠民工一分錢。

2、本項(xiàng)目為民工設(shè)立了綠色通道及意見(jiàn)箱，民工有意見(jiàn)或事情可以直接到項(xiàng)目部找相關(guān)部門人員，并且為其大力解決難題。

3、我項(xiàng)目部及早與民工簽訂了勞動(dòng)合同，保證民工及時(shí)拿到自己的辛苦錢，也保證了建設(shè)的順利進(jìn)展。

4、我項(xiàng)目部預(yù)設(shè)立民工工資專用賬戶，避免了由于工程中一些復(fù)雜問(wèn)題而造成資金困難，使的工資遲遲發(fā)不下去。建立專用帳戶正是能保障工程在危急時(shí)候能夠保證民工工資。

5、保證按月發(fā)放工資，每月5日準(zhǔn)時(shí)發(fā)放民工工資。由農(nóng)民工工資支付管理領(lǐng)導(dǎo)工作小組現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督發(fā)放，并錄取工資發(fā)放現(xiàn)場(chǎng)錄像存檔，并作為項(xiàng)目考核的依據(jù)。

6、我項(xiàng)目部采取“舉證責(zé)任倒置”辦法，即由用人隊(duì)伍負(fù)責(zé)舉證，項(xiàng)目拿不出工資發(fā)放證據(jù)就視為欠薪，解決了農(nóng)民工討薪時(shí)“舉證難”的問(wèn)題。在目前農(nóng)民工討薪難的大環(huán)境下，不失為一種方便農(nóng)民工的行政舉措。

三、不拖欠農(nóng)民工工資的承諾書(shū)

公司項(xiàng)目在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中，始終堅(jiān)持“保質(zhì)守約、薄利重義”的企業(yè)宗旨。為認(rèn)真貫徹落實(shí)各上級(jí)主管部門關(guān)于切實(shí)解決建設(shè)領(lǐng)域拖欠工程款的民工工資問(wèn)題的要求，我公司承諾：若有幸中標(biāo)，決不拖欠民工工資。

具體措施為：

1、與所有民工簽訂勞動(dòng)合同。

2、根據(jù)工程進(jìn)度計(jì)劃，制訂出民工工資支付計(jì)劃表。

3、將民工工資的支付情況納入項(xiàng)目經(jīng)理部的各項(xiàng)考核指標(biāo)中進(jìn)行統(tǒng)一考核。

4、嚴(yán)格按上級(jí)主管部門規(guī)定，足額繳納農(nóng)民工工資保證金，如果發(fā)生農(nóng)民工工資拖欠現(xiàn)象，無(wú)條件接受上級(jí)主管部門處罰。

第四章 相關(guān)設(shè)備要求

第一條 為提高管理效率，項(xiàng)目部在項(xiàng)目施工現(xiàn)場(chǎng)配備電腦微機(jī)、數(shù)碼相機(jī)、固定窗式公告牌等設(shè)備。

第二條 施工現(xiàn)場(chǎng)具備適當(dāng)?shù)?、能夠告知農(nóng)民工工資發(fā)放程序、施工安全教育、施工技術(shù)交底等培訓(xùn)內(nèi)容的場(chǎng)地或場(chǎng)所。

第三條 施工現(xiàn)場(chǎng)要利用固定窗式公告牌告知和公示農(nóng)民工考勤和工資的支付情況及舉報(bào)電話。

第五章 附 則

第一條 項(xiàng)目部把農(nóng)民工工資管理制度方案細(xì)則納入監(jiān)管范圍，對(duì)不按本方案細(xì)則執(zhí)行，拖欠農(nóng)民工工資造成嚴(yán)重后果的隊(duì)伍，給予限期或停工整改。

第二條 各合作隊(duì)伍要充分發(fā)揮各自管理作用，組織所屬管理人員認(rèn)真貫徹落實(shí)，加強(qiáng)協(xié)調(diào)力度，切實(shí)做好農(nóng)民工工資支付和實(shí)名制管理工作。

第三條 本細(xì)則最終解釋權(quán)歸青島致通家居裝飾工程有限公司

項(xiàng)目經(jīng)理部。

龍?jiān)ㄔO(shè)集團(tuán)股份工程有限公司

2018年11月2日