第一篇：淺析我國第三方支付平臺(tái)反洗錢監(jiān)管

淺析我國第三方支付平臺(tái)反洗錢監(jiān)管 摘要：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下第三方支付以其高效、快捷、便利的結(jié)算優(yōu)勢(shì)發(fā)展迅猛，而相對(duì)應(yīng)的金融監(jiān)管滯后，這為洗錢犯罪提供了巨大的灰色空間。本文將就我國第三方支付洗錢監(jiān)管存在的進(jìn)行簡要探討，并提出相關(guān)監(jiān)管建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付、反洗錢監(jiān)管

一、我國第三方支付平臺(tái)涉及洗錢簡況

根據(jù)iResearch艾瑞咨詢提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2012年中國第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)12.9萬億，同比增長54.2%。2012年，整個(gè)第三方支付市場中，交易規(guī)模最大的三個(gè)平臺(tái)為中國銀聯(lián)、支付寶、財(cái)付通，全年交易規(guī)模分別達(dá)到7.76萬億、1.86萬億、0.74萬億。但這個(gè)巨大的交易平臺(tái)已經(jīng)或多或少地參雜有洗錢犯罪活動(dòng)。例如2012年底，發(fā)生了通過淘寶店將毒資 “洗白”成茶葉貨款的案件。目前國內(nèi)利用第三方支付洗錢的模式主要有三種。一是有賬戶體系的洗錢模式，即利用現(xiàn)有的第三方支付賬戶體系,通過非法技術(shù)手段將黑錢”合法”地流進(jìn)指定賬戶,如“木馬洗錢”及“P2P洗錢”。二是利用虛擬貨幣洗錢的模式,即把黑錢兌換為可以與法定貨幣以一定比率兌換的流通虛擬貨幣,然后把這些虛擬貨幣通過游戲交易平臺(tái)流進(jìn)指定的游戲賬號(hào),最后提現(xiàn),達(dá)到”洗白”目的.三是 “跨境匯兌洗錢模式”。買家先在境內(nèi)用人民幣在國際購物平臺(tái)購買電子禮品卡，如amazon(亞馬遜),再在境外通過轉(zhuǎn)贈(zèng)形式將禮品卡兌現(xiàn)成美元，以此來實(shí)現(xiàn)資金的跨境流動(dòng)。

二、我國第三方支付反洗錢監(jiān)管存在的問題

1、第三方支付屏蔽銀行監(jiān)管

與傳統(tǒng)交易方式相比，第三方支付最大的特點(diǎn)是：用戶的虛擬賬戶可以和任意一家簽約銀行賬戶相關(guān)聯(lián)，買方只需通過虛擬賬戶就可以轉(zhuǎn)移資金.虛擬賬戶通過電子郵件或者手機(jī)號(hào)碼就可得到,無需實(shí)名認(rèn)證。這固然使得交易過程十分便捷，但當(dāng)?shù)谌街Ц秴⑴c結(jié)算業(yè)務(wù)后，也使得原本銀行可以全程掌握的交易過程被割裂成兩個(gè)看起來無關(guān)聯(lián)、銀行無法確定彼此間因果關(guān)系的交易，從這個(gè)意義上講，第三方支付企業(yè)利用其在銀行開設(shè)的賬戶屏蔽了銀行對(duì)資金流向的識(shí)別。這樣，第三方支付就脫離銀行的反洗錢監(jiān)管體系，造成監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

2、巨額客戶備付金得不到有效監(jiān)管

第三方支付的客戶備付金主要由兩部分構(gòu)成：來自于交易過程中的在途資金和交易前后暫時(shí)存放在第三方支付平臺(tái)里的資金；買家在第三方支付平臺(tái)賬戶中的余額。隨著第三方支付平臺(tái)用戶數(shù)量的急劇增加，這些“沉淀”資金將會(huì)非常巨大。僅以支付寶算,其接近8億的用戶規(guī)模和每天數(shù)十億元的交易金額，“沉淀”在支付寶平臺(tái)的資金可能達(dá)到300億元之多。這些資金掌握在第三方支付手中，完全由第三方支付支配。第三方支付企業(yè)可以通過存入銀行獲得利息收入，也可以進(jìn)行其他投資獲得收益,由監(jiān)管不到位,外界很難知道這些資金流向，很容易產(chǎn)生灰色資金轉(zhuǎn)移和挪用,為洗錢犯罪利用。

三、對(duì)我國第三方支付反洗錢監(jiān)管的建議

1、推行賬戶強(qiáng)制實(shí)名制和完善反洗錢跟蹤監(jiān)管系統(tǒng)。

一方面，通過第三方支付賬戶實(shí)名制，簽約銀行賬戶審核賬戶的真實(shí)性與關(guān)聯(lián)性，監(jiān)控資金的流動(dòng)，將第三方支付納入反洗錢監(jiān)管。另一方面，監(jiān)管部門和第三方支付合作完善第三方支付過程反洗錢跟蹤監(jiān)管系統(tǒng)，監(jiān)控每一筆第三方支付交易的信息與額度，跟蹤日常的可疑交易，及時(shí)跟進(jìn)非正常交易。第三方支付完整、妥善保存交易資料，并定期報(bào)送大額和可疑交易報(bào)告。

2、限制客戶備付金投資。

第三方支付機(jī)構(gòu)要與合作銀行與備付金存管銀行之外的銀行進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，必須由存管銀行負(fù)責(zé)操作。支付機(jī)構(gòu)可以活期存款、單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款或經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的其他形式，將客戶備付金存放在備付金存管銀行，并在備付金存管銀行開立相應(yīng)的銀行賬戶，作為備付金專用存款賬戶的存款形式，規(guī)范備付金投資。2011年11月，央行曾發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》，不過該辦法并未正式出臺(tái)，希望此辦法能盡快落實(shí)。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新日新月異，考驗(yàn)著我國的監(jiān)管創(chuàng)新能力。例如，今年6月份支付寶與天弘基金合作推出的“余額寶”，就產(chǎn)生了對(duì)其監(jiān)管的是證監(jiān)會(huì)還是銀監(jiān)會(huì)的問題，如此，需要我們加快反應(yīng)，不斷創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)：[1] 王振,劉穎.防范第三方支付業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)[J].中國金融.2011年4期

[2]李莉莎.第三方電子支付反洗錢法律監(jiān)管研究[J].商業(yè)研究.2012年06期

[3]馮怡.第三方支付機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].會(huì)計(jì)師.2012年24期

[4]吳曉光、于圓、王振.第三方支付引發(fā)的反洗錢問題及應(yīng)對(duì)措施.西南金融.2010年10期

[5]iResearch艾瑞咨詢.2012-2013年中國第三方支付行業(yè)發(fā)展研究報(bào)告.2013年5月27日

第二篇：我國第三方支付監(jiān)管趨勢(shì)

我國第三方支付監(jiān)管趨勢(shì)。

1明確第三方支付公司的法律身份

《辦法》提出第三方網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算書與支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，第三方支付公司是金融增值業(yè)務(wù)服務(wù)商，這樣的定位符合我國現(xiàn)有國情。

2建立市場準(zhǔn)入機(jī)制

建立完善的市場準(zhǔn)入機(jī)制，包括設(shè)置最低資本限制，加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化安全技術(shù)、建立保險(xiǎn)和保證金問題。

3加強(qiáng)對(duì)直流資金的監(jiān)督與管理

對(duì)滯留在第三方支付公司的內(nèi)部的客戶資金，通過法規(guī)明確規(guī)定其所有權(quán)屬于客戶，嚴(yán)格區(qū)分客戶的資金和第三方支付的公司自身的資金，采取類似證券交易保護(hù)金賬戶的監(jiān)管要求，要求實(shí)行銀行專戶存放和定向流動(dòng)。

4明確商業(yè)銀行的代位監(jiān)管

通過立法明確商業(yè)銀行在第三方支付市場中的代為監(jiān)管義務(wù)，即對(duì)于第三方支付公司開立在銀行的資金結(jié)算賬戶，商業(yè)銀行必須履行相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)控該賬戶的資金流動(dòng)情況，確保資金的合法應(yīng)用。

5加強(qiáng)消費(fèi)者的利益保護(hù)

通過立法加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，避免非銀行機(jī)構(gòu)利用信息和技術(shù)、業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)損害消費(fèi)者利益，維護(hù)交易公平，確保數(shù)據(jù)保密和信息安全。

6完善擔(dān)保與稅控體系

由于第三方支付市場的發(fā)展上處于初級(jí)階段，為了增強(qiáng)信用及風(fēng)險(xiǎn)防控體系，可以通過嘗試建立金融擔(dān)保制度來防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在稅收方面，加強(qiáng)研究制定電子商務(wù)稅費(fèi)優(yōu)惠的財(cái)稅政策。

第三篇：淺談第三方支付反洗錢問題

淺談第三方支付平臺(tái)反洗錢監(jiān)管問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)支付，網(wǎng)絡(luò)匯款的使用量激增，傳統(tǒng)的銀行業(yè)無法滿足爆發(fā)式增長的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算需求，作為互聯(lián)網(wǎng)信用中介的第三方支付正是在這一背景下產(chǎn)生并逐漸發(fā)展壯大的，第三方支付大大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易的發(fā)展，但隨著規(guī)模的愈發(fā)增大，隱藏在其背后的洗錢風(fēng)險(xiǎn)也凸顯出來，第三方支付反洗錢已成當(dāng)前反洗錢工作中不可回避的問題。

一、第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析 1隱匿資金的來源及轉(zhuǎn)移方向

當(dāng)?shù)谌街Ц秴⑴c到結(jié)算業(yè)務(wù)中時(shí)，原本銀行了如指掌的交易過程被割裂為兩個(gè)看起來毫無聯(lián)系的交易。事實(shí)上這兩個(gè)交易可以發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)或跨銀行系統(tǒng)，但銀行無法確定這兩項(xiàng)交易的因果關(guān)系。從這個(gè)意義上講，第三方支付企業(yè)利用其在銀行開立的賬戶屏蔽了銀行對(duì)資金流向的識(shí)別。當(dāng)?shù)谌街Ц镀髽I(yè)各銀行系統(tǒng)賬戶軋差清算時(shí)，對(duì)于局外人(包括銀行)而言，每筆客戶資金的來龍去脈將變得更為復(fù)雜。前已述及，第三方支付可能會(huì)不再拘泥于電子商務(wù)的資金流環(huán)節(jié)而成為一種相對(duì)獨(dú)立的結(jié)算模式。任何人只要在第三方支付企業(yè)注冊(cè)了虛擬賬戶就可以便捷隱蔽地實(shí)現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移。2便捷的套現(xiàn)渠道

第三方支付企業(yè)為收款方實(shí)現(xiàn)了商戶POS功能，是收款方的虛擬商戶POS機(jī)，并且這種POS機(jī)突破了時(shí)間、空間的限制，極大拓展了用戶的范圍。在銀行POS業(yè)務(wù)中，銀行會(huì)對(duì)申請(qǐng)人的資質(zhì)進(jìn)行調(diào)查、審核POS消費(fèi)的單據(jù)，在一定程度上保證了貿(mào)易的真實(shí)性。而第三方支付企業(yè)在盡可能簡化的程序下為收款方實(shí)現(xiàn)了POS功能，信用卡等禁止套現(xiàn)或不易變現(xiàn)的資金會(huì)輕而易舉地在虛構(gòu)貿(mào)易的掩護(hù)下轉(zhuǎn)入可以提取現(xiàn)金的賬戶第三方支付虛擬的POS功能的隨意性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于銀行商戶POS，資金并不一定遵守從哪來回哪去的原則。利用第三方支付，即便在未發(fā)生貿(mào)易的條件下也能方便地實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，更何況套現(xiàn)。

3潛在的跨境支付通道，跨境地下錢莊

隨著電子商務(wù)的發(fā)展和國內(nèi)第三方支付業(yè)務(wù)競爭加劇，跨境買賣雙方的支付需求(更多的可能是純粹的跨境轉(zhuǎn)移資金)逐漸顯現(xiàn)出商機(jī)，第三方支付企業(yè)為了生存和發(fā)展有開展跨境支付業(yè)務(wù)的要求。在缺乏對(duì)外支付途徑的情況下，一些未取得外匯局批準(zhǔn)的第三方支付企業(yè)有可能效仿地下錢莊，變相實(shí)現(xiàn)資金跨境支付——找到足夠的境外對(duì)境內(nèi)人民幣的需求(即境外外匯供給)和境外合作伙伴，同時(shí)將國內(nèi)支付時(shí)的軋差清算轉(zhuǎn)變?yōu)榭缇车膬傻仄胶?。第三方支付企業(yè)之所以能夠方便地運(yùn)用兩地平衡原理，完全在于其是兩次割裂交易的發(fā)起人，可以人為改變資金流向——將其收到的境內(nèi)匯出的人民幣資金轉(zhuǎn)入境外匯人的境內(nèi)目標(biāo)賬戶。第三方支付企業(yè)具備在不發(fā)生資金跨境流動(dòng)的前提下開展跨境支付業(yè)務(wù)的潛力。所以，當(dāng)生存條件惡劣、跨境支付利潤足夠可觀時(shí)，第三方支付企業(yè)有轉(zhuǎn)變?yōu)榭缇迟Y金轉(zhuǎn)移渠道的可能性。4天然的資金池

由于不同客戶的結(jié)算周期不同、部分第三方支付企業(yè)有貨款“擔(dān)?！惫δ埽Ц吨薪橘~戶中難免存在在途結(jié)算資金。當(dāng)業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，支付中介賬戶中的資金存量會(huì)相當(dāng)可觀。第三方支付企業(yè)雖不是金融企業(yè)，卻具備了類似吸儲(chǔ)、集資、組織基金并隱蔽使用這些資金的能力。從某種程度上講，第三方支付企業(yè)完全依靠道德良心而不是存在某種體制約束來保證其僅僅是保管占有的存量資金，而不是使用這些資金去創(chuàng)造“利潤”。

二、第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀及難度

目前，我國尚未對(duì)第三方支付企業(yè)開展反洗錢監(jiān)管。這是因?yàn)榈?/p>

三方支付企業(yè)還沒有納入金融監(jiān)管體系，其在工商部門登記的企業(yè)名稱和經(jīng)營范圍都與一般IT企業(yè)相仿，反洗錢監(jiān)管仍然缺乏充分的法律依據(jù)，既無法直接套用《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等現(xiàn)行規(guī)章，又沒有專門針對(duì)這類企業(yè)的反洗錢監(jiān)管辦法可以適用。這使得第三方支付企業(yè)游離于反洗錢工作機(jī)制以外，成為我國支付體系中反洗錢監(jiān)管的真空地帶和高危區(qū)域。由于前期三方支付未要求實(shí)名制，現(xiàn)階段也未進(jìn)行強(qiáng)制實(shí)名制，客戶可以輕易地隱匿身份進(jìn)行網(wǎng)上的支付轉(zhuǎn)賬，無法查究其真實(shí)的資金用途。第三方支付公司也良莠不齊，大多未建立完善的內(nèi)控考核，不能對(duì)支付平臺(tái)上的交易進(jìn)行進(jìn)行有效地監(jiān)控，一些非法的交易根本沒有辨別能力。

三、第三方支付反洗錢工作的建議

1完善第三方反洗錢工作需要制度體系的建設(shè)

（1）將第三方支付企業(yè)納入金融監(jiān)管體系，打擊非法支付渠道。對(duì)第三方支付企業(yè)設(shè)立準(zhǔn)入門檻進(jìn)行資質(zhì)審核，比照金融機(jī)構(gòu)對(duì)其注冊(cè)資本、內(nèi)控制度、公司治理結(jié)構(gòu)等提出要求。建立行業(yè)規(guī)范，對(duì)第三方支付的模式、渠道和結(jié)算方式進(jìn)行管理，防止魚目混珠，鼓勵(lì)公平競爭，促進(jìn)健康發(fā)展。培養(yǎng)扶持規(guī)范自律的第三方支付企業(yè)，嚴(yán)厲打擊通過地下錢莊或以兩地平衡方式開展業(yè)務(wù)的非法活動(dòng)，防止不法資金利用不規(guī)范的第三方支付體系轉(zhuǎn)移資金從事洗錢。（2）監(jiān)管主體需完善反洗錢相關(guān)的法令與制度?，F(xiàn)有制度主要是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的，除金融機(jī)構(gòu)之外，第三方支付機(jī)構(gòu)同樣也是反洗錢的義務(wù)主體，需要利用完善的管理制度，對(duì)其進(jìn)行必

要的約束與限制，令其有章可循。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要積極利用技術(shù)手段，建設(shè)有針對(duì)性的反洗錢統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)控，配合制度的貫徹落實(shí)。2第三方支付公司加強(qiáng)內(nèi)控

（1）做好客戶盡職調(diào)查。在開戶環(huán)節(jié)遵循實(shí)名制原則，做好客戶身份的識(shí)別，在確保新開戶為實(shí)名的同時(shí)采取措施完成對(duì)現(xiàn)有賬戶的實(shí)名驗(yàn)證。對(duì)于收款方(賣家)除要求其提供有效的證明文件保證實(shí)名

開戶外，還應(yīng)審核其商戶資格——經(jīng)營范圍、銷售的產(chǎn)品(服務(wù))是否合法，杜絕不法分子偽裝成商戶，利用第三方支付平臺(tái)收集歸攏資金。特定業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)嚴(yán)格審核收款方或業(yè)務(wù)伙伴的有關(guān)資質(zhì)、審查證明交易真實(shí)性的相關(guān)資料或單據(jù)。如跨境支付交易中，須對(duì)境外代理支付機(jī)構(gòu)和商家進(jìn)行深入細(xì)致的客戶盡職調(diào)查和資格審核，確保真實(shí)小額貿(mào)易原則得以貫徹。

（2）明確第三方支付賬戶的管理規(guī)則。虛擬賬戶與銀行結(jié)算賬戶捆綁約定時(shí)嚴(yán)格遵守同名戶綁定原則。設(shè)立專門的虛擬賬戶與信用卡等套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)較高的賬戶綁定，按照資金從哪里來回哪里去、商家資質(zhì)認(rèn)定的原則進(jìn)行管理。使用該類虛擬賬戶時(shí)，商家必須能提供發(fā)票、提貨單等證明貿(mào)易真實(shí)性的單據(jù)，交易取消后虛擬賬戶與資金來源賬戶自動(dòng)沖正。所有虛擬賬戶在交易進(jìn)行期間不得重新綁定銀行賬戶。

（3）第三方支付公司應(yīng)保存交易記錄。保存客戶虛擬賬戶和支付中介賬戶交易記錄，該交易記錄應(yīng)當(dāng)直接再現(xiàn)資金的最初來源和最終去向，忽略支付中介賬戶的調(diào)撥中轉(zhuǎn)，不得以批量處理信息代替具體交易記錄，隱匿資金的因果關(guān)系。

（4）建立制度配合反洗錢申報(bào)調(diào)查。第三方支付企業(yè)應(yīng)設(shè)計(jì)交易監(jiān)控程序，對(duì)支付交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，對(duì)于不符合正常貿(mào)易行為或洗錢風(fēng)險(xiǎn)度高的交易采取相應(yīng)的措施。按照真實(shí)小額貿(mào)易原則監(jiān)測(cè)跨境支付交易，按照外匯管理規(guī)定辦理購付匯和國際收支申報(bào)。及時(shí)上報(bào)大額可疑交易報(bào)告，報(bào)告應(yīng)按照虛擬賬戶和相應(yīng)銀行賬戶交易特征填制。對(duì)以不記名的充值卡等定向支付工具向虛擬賬戶充值這一隱匿的“準(zhǔn)現(xiàn)金”交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并報(bào)送專門的大額“準(zhǔn)現(xiàn)金”交易報(bào)告。

第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，介入金融業(yè)務(wù)的廣度和深度不斷增加，隨之而來被利用洗錢的風(fēng)險(xiǎn)已不容回避。因此，應(yīng)盡快建立起對(duì)第三方支付企業(yè)的監(jiān)管體系，并要求該類機(jī)構(gòu)履行反洗錢職責(zé)。第三方支付業(yè)務(wù)的出現(xiàn)是當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展到今天的必然產(chǎn)物，是順應(yīng)各方需要應(yīng)運(yùn)而生的，具有鮮活的生命力和不可阻擋的發(fā)展趨勢(shì)。因此在監(jiān)管過程中要注意站在發(fā)展的高度去思考，要注意其內(nèi)

在的與客戶、銀行的交易細(xì)節(jié)，要注意其與其他類似支付交易的異同，要探討把握監(jiān)管的抓手，即把握好監(jiān)管的切入點(diǎn)，來達(dá)到促進(jìn)發(fā)展與監(jiān)管得力的雙贏局面。

第四篇：淺析我國第三方支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策

淺析我國第三方支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策

摘要：隨著電子商務(wù)的發(fā)展。網(wǎng)上支付在電子商務(wù)交 易中越來越重要．第三方支付平臺(tái)是一種網(wǎng)上支付的安全 支付服務(wù)．能夠在買家確認(rèn)收貨前．替買賣雙方保管好貨 款。并且確保交易的安全性。本文通過對(duì)我國第三方支付平臺(tái)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析。找出我國第三方支付平臺(tái)存在的問題。最后提出我國第三方支付平臺(tái)的發(fā)展對(duì)策。關(guān)鍵詞：第三方支付；現(xiàn)狀；問題：對(duì)策

隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展．電子商務(wù)也取得了迅速發(fā)展，但安全支付問題卻成了制約電子商務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。網(wǎng)上交易買賣雙方互不見面。在支付和收貨之前就出現(xiàn)一個(gè)時(shí)間差，這就給網(wǎng)絡(luò)欺詐提供了可能。收錢不給貨。拿貨不給錢的情況時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致雙方都不愿意先冒險(xiǎn)．網(wǎng)上交易無法進(jìn)行。第三方支付平臺(tái)就能夠很好的解決這個(gè)時(shí)間差問題．保證買賣雙方能夠放心進(jìn)行交易。

二、我國第三方支付平臺(tái)的現(xiàn)狀

第三方網(wǎng)上支付就是指由已經(jīng)和周內(nèi)外各銀行簽約．并具備一定實(shí)力和信譽(yù)的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)上支付模式。在第三方網(wǎng)上支付模式中，客戶選購商品后使用第三方網(wǎng)上支付系統(tǒng)進(jìn)行支付，第三方通知商家貨款已到、進(jìn)行發(fā)貨．在買方驗(yàn)貨后，可以通知第三方再將貨款付給商家。根據(jù)艾瑞咨詢(iResearch)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示．2011年第三季度中國支付行業(yè)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到6197億元，同比增長130．7％，環(huán)比增幅達(dá)到34．8％。從單個(gè)第三方支付企業(yè)來看，2011

年第三季度支付寶以48．35％的市場份額占據(jù)市場的首位；財(cái)付通以20．07％的市場份額排名第二：銀聯(lián)在線支付、快錢和匯付天下．分別以8．57％、7．84％和7．84％的市場占比分居第三、第四和第五位。目前．市場份額排在前四位的分別是支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)在線支付和快錢。

三、國第三方支付平臺(tái)存在的問題第三方支付既保護(hù)了個(gè)人隱私，又能實(shí)現(xiàn)公平交易。近幾年來，第三方支付平臺(tái)在我國蓬勃發(fā)展．但在發(fā)展過程當(dāng)

中也出現(xiàn)了不少問題。具體問題如下：(一)缺乏完善的法律制度

在目前我國的法律法規(guī)中．雖然相繼制定了相關(guān)的法律，但對(duì)于第三方支付的法律法規(guī)還較少。由于法律法規(guī)的不完善。使用第三方支付時(shí)出現(xiàn)的安全得不到很好的解決．制約了第三方支付平臺(tái)的發(fā)展。由于買賣雙方都存在信用的缺失，不講誠信時(shí)有發(fā)生，如交易中出現(xiàn)糾紛買賣雙方說法不一，相關(guān)部門取證也比較困難：由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性。雙方互不見面進(jìn)行交易。難免出現(xiàn)不講誠信．交易抵賴也時(shí)有發(fā)生，這些問題都必須有一套完整的法律法規(guī)來進(jìn)行規(guī)范。(二)安全風(fēng)險(xiǎn)問題

安全問題是第三方支付發(fā)展過程當(dāng)中比較突出的問題，相關(guān)部門對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管不夠．第三方支付服務(wù)器端安全措施不到位，用戶的交易安全和個(gè)人信心很難得到保障。安全問題主要表現(xiàn)在：第三方支付機(jī)構(gòu)安全意識(shí)薄弱；安全管理機(jī)制不健全。安全管理制度不完善：安全技術(shù)防護(hù)力薄弱；應(yīng)用程序中存在安全漏洞；個(gè)人信息不能

得到保護(hù)。

(三)非法資金轉(zhuǎn)移問題

現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)競爭比較激烈．對(duì)于大多數(shù)第三方支付公司來說，只要有交易發(fā)生，他們不管交易的性質(zhì)。只看交易結(jié)果，所以很多交易存在洗錢．很多第三方支付公司視而不見。由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性．第三方支付平臺(tái)很難分辨資金的真實(shí)來源和去向，很多利用第三方支付平臺(tái)作為進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)、洗錢、賄賂、詐騙等非法活動(dòng)平臺(tái)，形成了潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。(四)競爭壓力

我國現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)有幾十家。同質(zhì)化嚴(yán)重。為了獲得用戶和流量，使得這個(gè)行業(yè)出現(xiàn)了明顯的價(jià)格戰(zhàn)、互相攻擊等競爭壓力。為了在競爭中取勝．各大平臺(tái)都使出了絕招，例如直接低價(jià)、免費(fèi)、服務(wù)折扣費(fèi)等等，為了拉攏客戶。出現(xiàn)了商戶與第三方支付商相互談判．盡量壓低價(jià)格。出現(xiàn)這種情況的責(zé)任不在商戶．而是支付服務(wù)商在低層次的競爭。這樣，不僅擠壓了電子支付市場有限性的盈利空間．更帶來了相當(dāng)?shù)馁Y金風(fēng)險(xiǎn)隱患。

四、我國第三方支付平臺(tái)發(fā)展的對(duì)策(一)建立健全市場監(jiān)管機(jī)制

為了改善電子支付行業(yè)內(nèi)由于惡性競爭造成的混亂局面，國家應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)來完善第三方支付市場的監(jiān)管，政策上多方面加以支持。明確第三方平臺(tái)的權(quán)利和義務(wù)，第三方支付企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身規(guī)模、管理情況向監(jiān)管機(jī)構(gòu)繳納一定的保證金．內(nèi)部應(yīng)制定科學(xué)合理的管理

辦法和規(guī)章制度。明確監(jiān)管主體，中國人民銀行頒布的《支付清算管理辦法》提出了第三方網(wǎng)上支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)．結(jié)合以上所述的第三方支付的性質(zhì)界定情況。應(yīng)明確中國人民銀行為第三方支付的主要監(jiān)管者，并對(duì)其業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、交易行為、經(jīng)營行為等方面實(shí)施監(jiān)督管理，以規(guī)避第三方支付在運(yùn)營過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)。

(二)第三方交易平臺(tái)落實(shí)好網(wǎng)絡(luò)安全措施

第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)安全意識(shí)．加強(qiáng)信息安全體系建設(shè)。通過實(shí)名認(rèn)證、全額賠付應(yīng)對(duì)資金被盜、網(wǎng)絡(luò)詐騙．提高網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完備性、可追溯性和安全性。加大網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施建設(shè)力度。保障基礎(chǔ)設(shè)施和物理環(huán)境的安全，出臺(tái)相應(yīng)的安全防范安全體系以及規(guī)章制度．出臺(tái)用戶安全使用第三方支付的安全守則，教用戶如何正確使用以及防范安全風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)。(三)加強(qiáng)監(jiān)管保證資金運(yùn)營安全

明確第三方支付公司的法律地位，找到監(jiān)管主體．規(guī)范其經(jīng)營業(yè)務(wù)的開展，維護(hù)金融秩序的平衡。第三方支付公司要交納一定比例的保證金來維護(hù)資金的交易安全．保障即使在公司破產(chǎn)的情況下。也不會(huì)將客戶資金自主的歸自己名下。此外，政府要加強(qiáng)對(duì)第三方支付公司交易、業(yè)務(wù)經(jīng)營、沉淀資金、信用擔(dān)保等進(jìn)行檢查與監(jiān)督．避免網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)的發(fā)生，極力打擊非法資金的轉(zhuǎn)移行為。

第五篇：第三方支付平臺(tái)教案

第三方支付平臺(tái)教學(xué)設(shè)計(jì)

授課人：宋文鑫

授課時(shí)間：2016年12月30日

? 學(xué)習(xí)目標(biāo)：

?

1、認(rèn)識(shí)第三方支付平臺(tái)的概念組成；

?

2、理解兩種第三方支付平臺(tái)的運(yùn)行機(jī)制以及優(yōu)缺點(diǎn)；

?

3、使學(xué)生認(rèn)識(shí)到第三方支付平臺(tái)的發(fā)展可以改變我們的生活。教學(xué)過程 一：案例導(dǎo)入

1.共同閱讀案例，學(xué)生思考案例問題，得出問題答案。2.進(jìn)而引出對(duì)之前學(xué)習(xí)的知識(shí)的復(fù)習(xí)，回顧電子商務(wù)支付方式。

3.導(dǎo)入本課內(nèi)容“第三方支付平臺(tái)”，說明本課的學(xué)習(xí)目標(biāo)，開始新課教學(xué)。二：新課教學(xué) 1.第三方支付平臺(tái)概念

（1）學(xué)生閱讀課本，找出第三方平臺(tái)概念，通過課本知識(shí)填寫學(xué)案。（2）展示PPT，講解第三方平臺(tái)概念。但此概念過長不易記憶，教授學(xué)生記憶方法，將概念拆解進(jìn)行記憶，引出課堂思考。

（3）學(xué)生思考學(xué)案問題，通過PPT引導(dǎo)學(xué)生理解概念以組塊的方式進(jìn)行記憶。2.第三方支付平臺(tái)分類

（1）學(xué)生閱讀課本找出第三方支付平臺(tái)的種類，可分為網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)與信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)。

（2）通過PPT學(xué)習(xí)網(wǎng)關(guān)型平臺(tái)的運(yùn)行模式以及優(yōu)缺點(diǎn)，利用畫圖的方式使學(xué)生理解此類平臺(tái)的運(yùn)行模式，并回顧之前學(xué)過的知識(shí)點(diǎn)“支付網(wǎng)關(guān)”。

（3）理解信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)運(yùn)行模式，點(diǎn)出其典型代表支付寶，引出探究討論。學(xué)生分小組討論“支付寶的工作流程是什么？”并將討論結(jié)果并落實(shí)紙面。提問小組代表，而后利用PPT分步展示其工作流程。

（4）簡單介紹支付寶的產(chǎn)生、發(fā)展以及作用，講解信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)的優(yōu)點(diǎn)。結(jié)合日常生活中支付寶付款、收款等功能，使學(xué)生認(rèn)識(shí)到第三方支付平臺(tái)的便利，相信第三方支付平臺(tái)可以改變我們的生活。三：總結(jié)

總結(jié)本課所學(xué)內(nèi)容，與本課開始時(shí)提出的學(xué)習(xí)目標(biāo)相呼應(yīng)。四：作業(yè)

1.以支付寶為例介紹第三方支付的交易流程并畫出其流程圖。

2.利用課后時(shí)間搜集其他的第三方支付平臺(tái)，并比較其相同點(diǎn)和不同點(diǎn)。