第一篇：銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是工具?；ヂ?lián)網(wǎng)金融顛覆的是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運行方式，而不是金融的本質(zhì)。金融的本質(zhì)在于提高社會資金配置效率。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢。

樂樂金融認為互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：一是服務(wù)半徑更廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了很多時間上和空間上的限制，為消費者大幅度節(jié)約時間成本，可以滿足一直被忽視的“長尾”群體的金融需求，大大提高客戶覆蓋率;二是服務(wù)成本更低;三是客戶體驗更優(yōu);四是信息處理能力更強，互聯(lián)網(wǎng)將金融主體的金融行為變得更有邏輯和更容易識別。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的信息獲取方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以非常民主化的方式來生產(chǎn)和處理信息。就一個企業(yè)而言，它不是獨立存在的，而是會和其他主體發(fā)生聯(lián)系的，互聯(lián)網(wǎng)通過多側(cè)面來搜集這個企業(yè)的信息，將每一個主體產(chǎn)生的有限的信息拼接起來，從而全面了解企業(yè)的信用狀況。阿里金融實際就是運用了這個原理。五是資源配置效率更高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)更類似于一種直接融資方式，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并達成供需完全匹配，就可以直接聯(lián)系和交易，形成“充分交易可能性集合”在無金融媒介參與的情況下高效解決企業(yè)融資和個人投資渠道等對接問題。同時，在這種資源配置下，雙方或多方可以同時進行，定價完全競爭，大幅提升資金效率，并帶來社會福利最大化。

第二篇：合時代：傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢

合時代：傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是工具?；ヂ?lián)網(wǎng)金融顛覆的是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運行方式，而不是金融的本質(zhì)。金融的本質(zhì)在于提高社會資金配置效率。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：一是服務(wù)半徑更廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了很多時間上和空間上的限制，為消費者大幅度節(jié)約時間成本，可以滿足一直被忽視的“長尾”群體的金融需求，大大提高客戶覆蓋率;二是服務(wù)成本更低;三是客戶體驗更優(yōu);四是信息處理能力更強，互聯(lián)網(wǎng)將金融主體的金融行為變得更有邏輯和更容易辨別。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的信息獲取方式。互聯(lián)網(wǎng)金融是以非常民主化的方式來生產(chǎn)和處理信息。就一個企業(yè)而言，它不是獨立存在的，而是會和其他主體發(fā)生聯(lián)系的，互聯(lián)網(wǎng)通過多側(cè)面來搜集這個企業(yè)的信息，將每一個主體產(chǎn)生的有限的信息拼接起來，從而全面了解企業(yè)的信用狀況。阿里金融實際就是運用了這個原理。五是資源配置效率更高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上更類似于一種直接融資方式，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并達成供需完全匹配，就可以直接聯(lián)系和交易，形成“充分交易可能性集合”，在無金融媒介參與的情況下高效解決企業(yè)融資和個人投資渠道等供需對接問題。同時，在這種資源配置方式下，雙方或多方交易可以同時進行，定價完全競爭，大幅提升資金效率，并帶來社會福利最大化。

另一方面，商業(yè)銀行在經(jīng)歷了400余年的發(fā)展歷程后，也形成了很多難以替代的優(yōu)勢。具體體現(xiàn)在客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、資金供給優(yōu)勢、風(fēng)險管控優(yōu)勢和產(chǎn)品組合優(yōu)勢?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)能夠在虛擬的空間拉近距離，卻不能縮短現(xiàn)實間的距離，能夠提供海量的數(shù)據(jù)，卻不能解決人和人之間的信任問題，有效的信息、人性化的渠道和現(xiàn)實的信任，正是網(wǎng)絡(luò)時代最需要的。銀行擁有廣泛的客戶資源，有較受公眾認可的信賴感，還有相當(dāng)完善的物理和電子渠道。憑借這些資源，銀行作為信用、支付和渠道媒介的功能將進一步強化。正是從這個意義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行可以優(yōu)勢互補、相輔相成。

第三篇：淺析互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的優(yōu)勢與劣勢

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淺析互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的優(yōu)勢與劣勢

近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢大有趕超傳統(tǒng)行業(yè)的趨勢，很多人也因為互聯(lián)網(wǎng)金融特別是P2P的收益利息比傳統(tǒng)銀行高出很多而接觸到甚至融入到這個行業(yè)中來。不過，任何事情包括人和事在內(nèi)都是有兩面性的，有優(yōu)勢也有劣勢。

接下來，來簡單看下互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的優(yōu)勢和劣勢。

一、投資門檻低。

在傳統(tǒng)的理財中，一般都是幾萬元起步甚至更多，起步就把大多數(shù)理財人士隔離開來。而網(wǎng)貸理財基本上是沒有門檻的，100元起投甚至更低，人人都可以理財。相對于傳統(tǒng)理財，網(wǎng)貸理財更傾向與大眾人群和小微企業(yè)。

二、回報率高。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的回報率相比較傳統(tǒng)理財?shù)幕貓舐室?-5倍，互聯(lián)網(wǎng)金融理財期限靈活，投資人可根據(jù)自身選擇合適的投資期限。平臺的平均年化收益率約8%-15%，收益率是其他無固定期限的理財產(chǎn)品的3-6倍，是同期限銀行定期存款的4-9倍。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融理財擁有投資門檻低、風(fēng)險低、期限靈活、資金投向高度透明等優(yōu)勢。

三、方便快捷。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品最大的特性就是方便，容易操作。只需要可以聯(lián)通網(wǎng)絡(luò)，可以使用手機APP，就可以隨時隨地投資理財產(chǎn)品查看投資現(xiàn)狀，極大方便投資人理財。與常規(guī)理財產(chǎn)品需要往銀行或者證劵所跑的情況相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)能讓投資人節(jié)省很多時間，也能及時把控風(fēng)險，了解理財行情。

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四、流動性相對較好。

相對其他理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融理財有著比較明顯的流動性優(yōu)勢，一次投出，按月回款。對比銀行定期存款要好很多，每月都有回款，而銀行必須等到期限結(jié)束才有收益。

五、項目透明度高。

監(jiān)管下，網(wǎng)貸行業(yè)魚龍混雜的時代已經(jīng)結(jié)束，未來網(wǎng)貸行業(yè)將越來越合規(guī)。監(jiān)管要求網(wǎng)貸平臺進行信息披露，告知借款用途和項目信息，讓投資者在挑選標的時做到心中有數(shù)。而投資者在投資銀行理財時，大多都不被告知資金用途，銀行拿著投資人的資金到底用在了什么地方，我們并不知情，投資者無法根據(jù)相關(guān)信息衡量風(fēng)險。

六、標的有抵押。

任何投資都是有風(fēng)險的，投資銀行理財，是借給銀行的一種信用借款，沒有任何風(fēng)險抵補措施。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財都有借款人足值資產(chǎn)或高質(zhì)量債權(quán)作抵（質(zhì)）押，并履行抵押登記手續(xù)。

劣勢：

在風(fēng)險性上：目前P2P處于整治期間，監(jiān)管細則沒有完全落實，存在一定的風(fēng)險，會出現(xiàn)自融、跑路等現(xiàn)象。

行業(yè)存在不少問題：自P2P進入國內(nèi)，發(fā)展速度迅猛，遺留不少問題。特別是在整治期間，運營壓力、成本導(dǎo)致平臺合規(guī)壓力增大，這也會導(dǎo)致行業(yè)出現(xiàn)不少問題。

信息不透明：由于P2P平臺信息披露不多，用戶很難從僅有的信息分辨平臺安全性。因此，P2P理財一定要謹慎，了解平臺信息要多渠道、多方面。

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綜上所述，P2P有優(yōu)勢也存在劣勢，但我們要知道，一個新事物的發(fā)展總會伴隨一些問題出現(xiàn)，這是一個發(fā)展趨勢。P2P是一個朝陽的行業(yè)，只要我們把控好風(fēng)險，樹立資金安全意識，謹慎投資，也可以實現(xiàn)自己的理財夢。

文章來源：快車財富

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點 與傳統(tǒng)銀行的比較

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點 與傳統(tǒng)銀行的比較

深度分析各類互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品優(yōu)缺點

隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，誕生了諸多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了根本的影響，也為金融市場帶來許多全新的課題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這個互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，很快獲得廣大群眾的認可，也受到金融研究者的追捧，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭愈演愈烈，互聯(lián)網(wǎng)金融下誕生的產(chǎn)品也如百花般綻放，“支付寶”、“余額寶”、“外匯喊單”等詞匯一時成了熱門，然而這些衍生品又如何各具魅力呢?

“余額寶”

年化收益率：6.46%

優(yōu)點：和銀行活期存款利息相比收益更高，能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出

缺點：收益盡管高于銀行存款利率，但遠低于同類其他產(chǎn)品，且近期收益愈發(fā)不穩(wěn)定

余額寶是一個由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務(wù)。截至2014年1月15日，余額寶規(guī)模已超過2500億元，15天規(guī)模增長35%。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額一樣方便。用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買基金等理財產(chǎn)品，同時余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。最高7日年化收益率達到6.46%。

“理財通”

年化收益率：7.5% 優(yōu)點：具有廣泛的銀行支持，更安全的交易操作，轉(zhuǎn)賬更方便，更高的收益比。缺點：只能在手機端使用

理財通是不甘落后的騰訊為加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中而推出的，1月22日，騰訊財付通推出的微信理財通正式上線，第一天的7日年化收益率達到7.5%，遠高于余額寶當(dāng)天的為6.46%，公開測試后13個自然日，理財通的規(guī)模已經(jīng)突破百億。理財通是通過手微信APP操作，進入相關(guān)基金公司開戶并通過微信支付申購，微信支付通過綁定的儲蓄卡完成。值得注意的是，與余額寶可以同時通過手機和網(wǎng)頁操作不同，微信理財通只能在手機端操作。

“交易家”

年化收益率：36%

優(yōu)點：專注于黃金外匯市場，投資者可以完全脫離計算機，把自己的交易賬戶委托給交易高手操作。

缺點：投資項目少，內(nèi)容有限，管制比較嚴，風(fēng)險不太好控制。

“交易家”外匯黃金喊單，是一家為外匯、黃金投資者提供實時喊單服務(wù)的平臺。在交易家里聚集了1500多名在國內(nèi)外投資界享有盛譽的交易高手，他們通過自己的交易賬戶，實時向跟隨他們交易的投資者共享交易單，投資者可以完全脫離計算機，把自己的交易賬戶委托給交易高手操作。而“交易家”近期推出的“盈利寶”則有365個自然日結(jié)算，年收益達36%，遠遠高于BAT公司提供的產(chǎn)品收益，其收益不可謂不誘人。

互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)缺點

優(yōu)點：

1、成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。

2、效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。

3、覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

4、發(fā)展快。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數(shù)達到250多萬，累計轉(zhuǎn)入資金達到66億元。據(jù)報道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。缺點：

1、管理弱。一是風(fēng)控弱。互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風(fēng)險問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險。

2、風(fēng)險大。一是信用風(fēng)險大。目前我國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺先后曝出“跑路”事件。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的比較。

1、挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行理念

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融將改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融將改變傳統(tǒng)的銀行營銷方式和經(jīng)營戰(zhàn)略。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融將極大的降低銀行服務(wù)的成本

（1）降低銀行服務(wù)成本

（2）降低銀行軟、硬件開發(fā)和維護費用

（3）降低客戶成本

3、可以更大范圍內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟

4、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更廣泛的客戶群體

5、互聯(lián)網(wǎng)金融將會使傳統(tǒng)的銀行競爭格局發(fā)生變化。

傳統(tǒng)銀行反擊互聯(lián)網(wǎng)金融

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的進逼，2014年伊始，傳統(tǒng)銀行開始反擊。

中國農(nóng)業(yè)銀行總行選擇在廣州發(fā)布新一代互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。農(nóng)行電子銀行部總經(jīng)理馬曙光表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆令銀行重新審視了電子銀行業(yè)務(wù)。

馬曙光稱，互聯(lián)網(wǎng)金融只是渠道商的創(chuàng)新，改變的只是金融的營銷服務(wù)模式，從傳統(tǒng)網(wǎng)點商務(wù)模式改變成為電子商務(wù)模式，但金融的本質(zhì)沒有改變。從目前的格局看，與互聯(lián)網(wǎng)金融主打碎片化理財、小貸和支付不同，線下線上化、自建電商平臺以及向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型成為銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融的三大主攻方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融電商化 過去一年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的攪局令傳統(tǒng)金融機構(gòu)領(lǐng)略到來自互聯(lián)網(wǎng)金融的威力。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正步步侵襲銀行金融機構(gòu)的領(lǐng)地。昨日，農(nóng)行和第三方獨立機構(gòu)合作發(fā)布的調(diào)查報告顯示，第三方支付、第三方理財以及第三方信貸均對銀行渠道的市場造成正面的挑戰(zhàn)。對于來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，不少市場人士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，是全新的第三種金融模式。事實上，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財是2013年對銀行產(chǎn)生沖擊的熱點事件之一。

有銀行板塊研究員在接受南都記者采訪時曾表示，受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊最大的主要為銀行小部分支付結(jié)算、銀行卡、代理業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等手續(xù)費及傭金收入。即使以上手續(xù)費收入平均減少10%，對銀行營業(yè)收入的影響也僅為1%。而在成本端，互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)計5%的存款和理財資金遭受分流?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借無門檻、成本低、信息透明的方式帶來了一種前所未有的安全便利的用戶體驗，從而形成了自己獨特的核心競爭力?！睆V州農(nóng)商行行長助理彭志軍接受南都記者采訪時表示，在游離于傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的市場上，如小微企業(yè)、個人客戶等等，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會有較強的競爭力。

而馬曙光表示，互聯(lián)網(wǎng)金融只是渠道商的創(chuàng)新，改變的只是金融的營銷服務(wù)模式，從傳統(tǒng)網(wǎng)點商務(wù)模式改變成為電子商務(wù)模式，但金融的本質(zhì)沒有改變，仍是資金的轉(zhuǎn)移和融通，是成熟金融發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)時代的新形態(tài)，是金融產(chǎn)品服務(wù)的電子商務(wù)化，不管銀行經(jīng)營電子銀行業(yè)務(wù)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)都是這個性質(zhì)。

銀行開始改變

“這場金融革命對于銀行并非新生事物，銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者?！痹诓稍L中，馬曙光認為，商業(yè)銀行將以電子銀行為陣地，在此之前已經(jīng)發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融。不過，他同時也指出，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新的不斷推出，市場反響較大，激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“鍍金”熱情，這也讓銀行業(yè)開始重新審視電子銀行業(yè)務(wù)。

事實上，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，在此之前銀行主要以電子銀行作為“觸網(wǎng)”的陣地，以上市銀行為例，16家銀行在自身電子渠道的建設(shè)上，基本上已完成了電話銀行、網(wǎng)上銀行和微信銀行等渠道的建設(shè)。而過去一段時間以來，各家銀行積極涉足電商業(yè)務(wù)，發(fā)力網(wǎng)上銀行、手機銀行，拼搶移動支付。值得注意的是，在原有電子銀行的系統(tǒng)上，銀行不斷通過發(fā)力網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付等，以突破服務(wù)限制來留住移動時代的客戶。

互聯(lián)網(wǎng)時代銀行經(jīng)營如何轉(zhuǎn)型

縱觀互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，總是以“改變”的姿態(tài)被人們所認知、接納，而后融入甚至追趕。之所以如此，是因為互聯(lián)網(wǎng)通過對方式、方法和模式的創(chuàng)新，改變了人們的習(xí)慣和傳統(tǒng)，提供了更為便利快捷的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也是如此。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和發(fā)展，傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式和經(jīng)營模式將會被改變，并催生出新的金融業(yè)態(tài)、新的市場環(huán)境、新的經(jīng)營架構(gòu)、新的經(jīng)營方式。(一)催生新的金融業(yè)態(tài)。

我們知道，以淘寶、天貓[微博]、京東為代表的電商網(wǎng)絡(luò)購物創(chuàng)造了新的商業(yè)業(yè)態(tài)，這是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)銷售領(lǐng)域的成功運用。那么，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的運用，其實也是金融服務(wù)技術(shù)和手段的創(chuàng)新。

通過網(wǎng)絡(luò)把營業(yè)網(wǎng)點搬到互聯(lián)網(wǎng)上，開設(shè)“網(wǎng)上營業(yè)廳”，從而形成一個全新的金融業(yè)態(tài)——“線上金融”。2013年6月13日阿里巴巴[微博]集團與天弘基金合作推出的余額寶[微博]，就是在互聯(lián)網(wǎng)上融資、銷售金融產(chǎn)品的成功典范，拉開了中國互聯(lián)網(wǎng)金融時代的大幕。

2013年11月1日，首批17家基金公司在淘寶網(wǎng)[微博]開店銷售基金，再一次證明了互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的時代需求和可行性，其意義非凡。不僅改變了金融機構(gòu)與客戶必須上門面對面發(fā)生金融行為的傳統(tǒng)，而且實證了互聯(lián)網(wǎng)金融的時代已經(jīng)到來。(二)催生新的市場環(huán)境。

互聯(lián)網(wǎng)除了方便快捷之外，還有最大的一個特征就是信息公開化。

這使得金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下，必須明碼標價，詳盡條件，以供客戶選擇，金融服務(wù)同質(zhì)化更加明顯，瞬息萬變的市場競爭將更加公開、透明、充分。

客戶的不可見性，增加了市場競爭的隱蔽性；互聯(lián)網(wǎng)的便利、快捷性，增加了市場競爭的時效性；客戶金融消費行為的自主性，對金融服務(wù)的全面性提出了更高要求。

同時，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和深化以及民營金融牌照的發(fā)放，以支付寶[微博]為代表的第三方支付、以阿里貸、余額寶、人人貸為代表的網(wǎng)絡(luò)融資等非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融還將加速成長，銀行業(yè)金融機構(gòu)“脫媒化”、“去中介化”的步伐進一步加快。

當(dāng)然，銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融也會快速發(fā)展起來，最終形成一個全新的非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融與金融系互聯(lián)網(wǎng)金融并存的市場格局。(三)催生新的經(jīng)營架構(gòu)。

由于互聯(lián)網(wǎng)突破了時空局限，覆蓋范圍不再受地緣和人緣的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融將促使金融機構(gòu)在金融服務(wù)渠道、金融服務(wù)方式、金融產(chǎn)品銷售以及金融服務(wù)對象等方面全面互聯(lián)網(wǎng)化，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)依靠物理營業(yè)網(wǎng)點覆蓋服務(wù)范圍的優(yōu)勢將不復(fù)存在，這對傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)現(xiàn)今的經(jīng)營架構(gòu)提出了新的要求。一是對營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)提出了新要求。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，客戶會逐漸減少或不再需要上門辦理金融業(yè)務(wù)，金融機構(gòu)現(xiàn)有的遍布于大街小巷的物理營業(yè)網(wǎng)點，將呈收縮趨勢并全面轉(zhuǎn)型。

二是對人力資源管理提出了新要求。

技術(shù)的進步和業(yè)態(tài)的創(chuàng)新必將帶來新的勞動組合。由于“金融網(wǎng)店”的誕生，使網(wǎng)上營業(yè)成為現(xiàn)實，網(wǎng)店營業(yè)(操作)員將成為新的工作職位，大部分一線柜員將會轉(zhuǎn)崗擔(dān)任“店小二”。

客戶經(jīng)理將是金融從業(yè)員工的通稱，營銷、服務(wù)客戶的職能和角色定位，將更加清晰。甚至發(fā)展到一定階段，每一名員工都可以經(jīng)審核批準開一家“金融網(wǎng)店”，猶如理財工作室一樣，走品牌化的發(fā)展之路。

“金融網(wǎng)店”不再是人海戰(zhàn)術(shù)，單人勞動產(chǎn)出率將大大提高，銀行業(yè)金融機構(gòu)的人力資源管理，也將由勞動密集型向技能密集型轉(zhuǎn)變。三是對業(yè)務(wù)操作方式提出了新要求。

國家已將加快網(wǎng)絡(luò)提速、促進信息消費、推進電子政務(wù)作為刺激經(jīng)濟發(fā)展、配套經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的國家戰(zhàn)略。尤其電子政務(wù)的推進，使公民身份識別、企業(yè)年檢、權(quán)證審核等事項，實現(xiàn)了網(wǎng)上辦理，電子存檔，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件。

以往銀行通過人工獲取客戶相關(guān)資料后的審核鑒定、登記確權(quán)等環(huán)節(jié)，均在網(wǎng)上電子化操作。不僅改變了方式、減少了環(huán)節(jié)，而且提高了效率。在辦公室里組織存款、辦理貸款，座在家里辦公將是為期不遠的美景。

四是對內(nèi)部經(jīng)營流程提出了新要求?，F(xiàn)在的商業(yè)銀行大多是部門分責(zé)制，業(yè)務(wù)邊界和職能定位非常明晰，對公部門負責(zé)對公業(yè)務(wù)，對私部門負責(zé)個人業(yè)務(wù)。

但“線上金融”的“金融網(wǎng)店”則是“一站式”的，要求對公對私、資產(chǎn)負債等業(yè)務(wù)全盤通吃。傳統(tǒng)的層層上報、分級審批的經(jīng)營鏈條，將不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融實時化、自助化、一站化的發(fā)展要求。五是對經(jīng)營風(fēng)險控制提出了新要求。

不管是銀行系還是非銀行系，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)或者說基因仍是金融，所以金融風(fēng)險依然存在。某種程度上講，由于互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性、快捷性以及不可見性，其風(fēng)險控制難度要比傳統(tǒng)金融的風(fēng)險控制難度大得多。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制要從互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之初就配套發(fā)展，共生共榮。(四)催生新的經(jīng)營模式?；赝娮由虅?wù)近十年來的發(fā)展歷程不難發(fā)現(xiàn)，以淘寶為代表的網(wǎng)絡(luò)購物方式已悄然改變了商業(yè)銷售模式，最為典型的是小米手機[微博]，以“零”工廠、“零”生產(chǎn)工人、“零”銷售店面，完全通過互聯(lián)網(wǎng)“線上”銷售模式，實現(xiàn)了創(chuàng)立三年營業(yè)收入超300億元的奇跡。

如果我們稍加留意還不難發(fā)現(xiàn)，一些知名品牌的服裝專賣店也已悄然撤店，走上線上銷售的經(jīng)營模式。究其原因無外乎是節(jié)約了店面成本、人力成本和貨物運輸及管理成本。

“線上金融”的“金融網(wǎng)店”就是銀行業(yè)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式，這一模式將促使銀行進一步加快各類客戶、各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的大集中，在產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品定價、營銷渠道、服務(wù)方式、業(yè)務(wù)管理、財務(wù)核算甚至制度體系等方面發(fā)生重大變化，全面植入互聯(lián)網(wǎng)理念，以全新的互聯(lián)網(wǎng)模式進行業(yè)務(wù)經(jīng)營。

三、銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的路徑探析

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征對銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營提出了新要求，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢給銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營指明了新方向。

其實銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融并不是一個新生話題，嚴格地說從銀行的“網(wǎng)上銀行”誕生起就已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)作為了金融創(chuàng)新的工具，只不過創(chuàng)新應(yīng)用的動力和發(fā)展的速度、深度、廣度、力度不足而已。

目前，在非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融的“攪局”下，“逼”著銀行業(yè)往前跑，銀行被“改造”已成事實。因此，銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融已不是轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)的問題，而是怎么轉(zhuǎn)的問題了。

綜合現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用普及、人們金融消費習(xí)慣以及銀行業(yè)務(wù)流程等情況，筆者認為，現(xiàn)階段銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)重點做好“四搶抓一轉(zhuǎn)變”：(一)搶抓移動(網(wǎng)絡(luò))支付業(yè)務(wù)。

移動互聯(lián)是互聯(lián)網(wǎng)的3.0版，尤其新一代移動通信技術(shù)4G的應(yīng)用，將使移動互聯(lián)成為互聯(lián)網(wǎng)的未來形態(tài)。移動支付則是在移動終端如智能手機、平板電腦等移動設(shè)備上安裝客戶端應(yīng)用軟件，實現(xiàn)隨時隨地在線支付功能，比如用12306移動客戶端在線購買火車票、用銀行的網(wǎng)銀客戶端和支付寶在線繳納手機話費、信用卡還款等。

尤其支付寶和余額寶等第三方支付企業(yè)的產(chǎn)品已具備資金存儲功能，并且可從其資金余額中滿足各種支付結(jié)算需要，使個人及企業(yè)資金完全脫離于銀行體系之外。

如果說互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的是銀行的經(jīng)營方式，那么，移動支付則顛覆的是銀行最基礎(chǔ)的結(jié)算支付功能，甚至是基本職能的喪失。

因此，搶抓移動支付業(yè)務(wù)應(yīng)是銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的第一場戰(zhàn)役，也是銀行捍衛(wèi)結(jié)算支付職能的保衛(wèi)戰(zhàn)。移動支付的范圍很廣，僅就繳費而言，就有水、電、氣費、電視收視費、電話費(寬帶費)、物業(yè)管理費、養(yǎng)老保險、按揭還款、商場購物、交通罰沒、稅收以及政府機關(guān)、社會團體、企事業(yè)單位內(nèi)部的定期繳費項目等相關(guān)費用的繳納，可以說只要有結(jié)算交易就能夠進行移動支付或網(wǎng)上支付。

目前，以支付寶為代表的第三方支付企業(yè)，雖然已搶占了銀行未來的部分業(yè)務(wù)和客戶，但也為銀行培植了網(wǎng)絡(luò)支付的客戶和習(xí)慣。

從客戶資源來看，除了余額寶、百度[微博]百發(fā)可以完全脫離銀行體系以外，其他絕大部分網(wǎng)絡(luò)支付仍然依賴的是銀行的賬戶及渠道，所以，銀行在移動(網(wǎng)絡(luò))支付業(yè)務(wù)上仍有明顯的優(yōu)勢。銀行要想保住支付結(jié)算的職能及陣地，就必須迎頭趕上。

一是完善功能。從目前銀行網(wǎng)銀使用情況來看，由于功能性缺失和流程性斷檔，已不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要，應(yīng)與門戶網(wǎng)站整合為網(wǎng)上營業(yè)廳進行功能及流程再造，打造成銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

二是擴大覆蓋范圍。就是要加強移動及網(wǎng)上支付項目的維護，不斷擴大支付業(yè)務(wù)的覆蓋面，要讓客戶能夠隨時隨地隨心轉(zhuǎn)、隨心付。

三是抓好營銷。提高網(wǎng)上營業(yè)廳及客戶端(手機銀行)的客戶覆蓋率，搶抓寶貴的客戶資源。

(二)搶抓存款理財業(yè)務(wù)

存款購買理財產(chǎn)品是利率市場化要求下的產(chǎn)物，銀行雖已開展了多年，但由于對這一存款形態(tài)變化的思考缺位以及壟斷獲取低成本資金的利益驅(qū)使，致使理財業(yè)務(wù)演變成了維護存款的工具。

然而，余額寶的上線不僅宣告了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，更重要的是宣告了不是只有銀行才可以存錢，不是只有銀行的理財產(chǎn)品才可以獲取更高的存款利息，存款理財化的趨勢已經(jīng)直接動搖了銀行的根基。

因此，在利率市場化背景下，銀行不能再以壟斷心態(tài)和低成本獲取資金來源，要把客戶購買理財產(chǎn)品作為存款方式的轉(zhuǎn)變，轉(zhuǎn)變資金的聚集方式，走為客戶創(chuàng)造價值的共贏之路。

一是要降低購買理財產(chǎn)品的門檻，視客戶購買的理財產(chǎn)品為存款，取消一些不必要的限制，為客戶購買理財產(chǎn)品大開方便之門。

二是要讓客戶能夠自由申贖，進得來、走得了、有錢賺，象傳統(tǒng)的活期存款一樣自由存取。

三是要加強理財產(chǎn)品的資金運用，秉持為客戶創(chuàng)造價值的理念組織資金。四是要改革內(nèi)部資金運作及有關(guān)存款業(yè)務(wù)的考核方式。理財產(chǎn)品的發(fā)售權(quán)限決定了理財資金的向上性，這就要求銀行在資金運作及存款指標的考核上要做相應(yīng)調(diào)整，尤其存款業(yè)務(wù)的考核導(dǎo)向，要調(diào)整到理財產(chǎn)品的銷售上來，培植理財產(chǎn)品銷售客戶群體，搶抓存款理財市場。

(三)搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶。

互聯(lián)網(wǎng)金融是新的經(jīng)營方式和模式，而一個新的方式和模式被人們接受時，先入為主往往是影響習(xí)慣產(chǎn)生的主要因素，此其一。

其二，互聯(lián)網(wǎng)還有“首次依賴”的特性。銀行系的互聯(lián)網(wǎng)金融不是原生的，是被“逼”出來的選擇?？梢灶A(yù)見，互聯(lián)網(wǎng)金融必將引發(fā)客戶資源的重新洗牌，這對以客戶為基礎(chǔ)載體的銀行經(jīng)營來說，其重要性不言而喻。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融是大數(shù)據(jù)時代，將促使客戶高度重視并相對集中所有資源。在習(xí)慣因素影響以及資源整合雙重作用下，客戶換“主”的成本將明顯增加，一旦營銷成功，鎖定客戶的概率較大。

因此，搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶，也是銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的當(dāng)務(wù)之急，尤其法人客戶互聯(lián)網(wǎng)賬戶的營銷尚屬首次，過之而不在，須高度重視，及時搶抓。(四)搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品建設(shè)。

銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融，離不開產(chǎn)品作為支撐和載體，由于互聯(lián)網(wǎng)金融改變了銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營方式和模式，現(xiàn)有產(chǎn)品的操作流程顯然是不符合互聯(lián)網(wǎng)金融要求的，尤其融資類產(chǎn)品能夠完全適用網(wǎng)絡(luò)流程的幾乎空白，其難點主要體現(xiàn)在客戶能力的鑒別上。

產(chǎn)生的原因既有社會信用體系建設(shè)和融資主體資產(chǎn)確權(quán)網(wǎng)絡(luò)化滯后的因素，也有銀行風(fēng)險防控措施傳統(tǒng)化的原因。從現(xiàn)階段來看，包括余額寶、人人貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)端企業(yè)的較大額度的融資類產(chǎn)品，也沒有實現(xiàn)純粹的互聯(lián)網(wǎng)化，仍然是線上申報、線下審核，走人工程序，嚴格地說是不符合互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)在要求的。

當(dāng)然，這是當(dāng)前金融風(fēng)險控制的技術(shù)及條件所決定的。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用的進一步加深、全社會信用體系建設(shè)的完成以及大數(shù)據(jù)互通互聯(lián)的實現(xiàn)，金融風(fēng)險控制的技術(shù)及體系建設(shè)將發(fā)生改變。

總之，銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融是一項系統(tǒng)性工程，也是一個漸進的過程。

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

P2P監(jiān)管細則有望下半年出臺

“野蠻生長”的P2P網(wǎng)貸平臺有望在今年內(nèi)有矩可循。銀監(jiān)會日前再次召集多家國內(nèi)知名的P2P平臺負責(zé)人召開座談會，就P2P行業(yè)準入、制度選擇、資金托管方式等內(nèi)容征求意見。相關(guān)參會人士表示，P2P行業(yè)歸由銀監(jiān)會監(jiān)管，具體的法規(guī)或細則最快在下半年、超不過年底前應(yīng)該就會發(fā)布。

業(yè)內(nèi)投融貸P2P姚總指出，這已經(jīng)是銀監(jiān)會5月第二次召集相關(guān)人士探討P2P平臺的監(jiān)管問題。去年，P2P平臺迎來了爆發(fā)式增長，與此同時由于行業(yè)自律缺乏和監(jiān)管缺失，P2P平臺跑路、倒閉現(xiàn)象頻發(fā)，投資者資金打水漂。今年春節(jié)前后，政府確定由銀監(jiān)會對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實施監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。

“監(jiān)管層已經(jīng)有了大概的監(jiān)管框架，整體來說監(jiān)管層希望是好的，希望P2P行業(yè)繼續(xù)充當(dāng)銀行業(yè)的補充，回歸到信息中介層面”。簡言之，目前監(jiān)管層已經(jīng)達成共識，不希望扼殺P2P行業(yè)在民間借貸領(lǐng)域所發(fā)揮的積極作用。正在設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會將對平臺進行行業(yè)自律，并幫助監(jiān)管細則落實。

對于監(jiān)管層目前主要征求意見的內(nèi)容，投融貸姚總分析，兩個方面正在調(diào)研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設(shè)立一些底線對P2P平臺進行核準。未來的細則肯定會比較嚴格，包括大額自融肯定不會允許。

據(jù)公開信息顯示，參加座談會的機構(gòu)主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網(wǎng)等國內(nèi)知名P2P平臺以及部分銀行和第三方支付機構(gòu)的人士，而這些平臺中不僅有國內(nèi)各類P2P平臺模式的代表，也有風(fēng)控比較成熟到位的機構(gòu)。

專家：不建議發(fā)放牌照

不過，市場也有傳言稱，P2P平臺會先進行行業(yè)自律，然后再考慮監(jiān)管細則和下發(fā)牌照。“行業(yè)自律不能有效抑制P2P平臺跑路，需要一些準入門檻，比如注冊資金多少、第三方資金托管如何進行等等。牌照不是沒有可能，P2P平臺如果沒有嚴格的準入和管理，這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管。盡職調(diào)查和服務(wù)做不好，損害的是網(wǎng)民的利益，所以對于行業(yè)來說，牌照制好；從市場來講登記制合適，政府無須兜底完全是市場行為?！?/p>