第一篇：中國(guó)工商銀行的存款業(yè)務(wù)介紹

中國(guó)工商銀行的存款業(yè)務(wù)介紹

中國(guó)工商銀行的業(yè)務(wù)范圍包括：

負(fù)債業(yè)務(wù):人民幣儲(chǔ)蓄；外幣儲(chǔ)蓄；儲(chǔ)蓄旅行支票；外匯借款；同業(yè)人民幣、外匯拆入；發(fā)行金融債券等；

資產(chǎn)業(yè)務(wù)：短期、中期和長(zhǎng)期人民幣和外匯流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款；外匯轉(zhuǎn)貸款；住房開(kāi)發(fā)貸款；具有專(zhuān)門(mén)用途的貸款；消費(fèi)性貸款（汽車(chē)消費(fèi)貸款；個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款；個(gè)人住房貸款）；委托貸款和特定貸款；票據(jù)貼現(xiàn)；國(guó)債、政策性金融債券認(rèn)購(gòu)業(yè)務(wù)；同業(yè)人民幣、外匯拆出；項(xiàng)目貸款評(píng)估和信用等級(jí)評(píng)定等；

中間業(yè)務(wù)：人民幣現(xiàn)金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬結(jié)算；國(guó)際結(jié)算；代理業(yè)務(wù)（代收代付；代理企業(yè)債券、股票、國(guó)庫(kù)券等有價(jià)證券發(fā)行、清算、兌付、托管；黃金現(xiàn)貨買(mǎi)賣(mài)、交易清算、實(shí)物交割、租賃黃金、黃金項(xiàng)目融資；黃金清算交易；代理發(fā)行金融債券；代理保險(xiǎn)；代理保管有價(jià)證券、有價(jià)物品；出租保管箱；代理政策性金融業(yè)務(wù)或其它金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)等）；人民幣及外匯銀行卡業(yè)務(wù)；信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)（資信調(diào)查；資產(chǎn)評(píng)估；金融信息咨詢(xún)；行業(yè)信息網(wǎng)服務(wù)；開(kāi)立人民幣存款證明）；外匯中間業(yè)務(wù)（進(jìn)口開(kāi)證；進(jìn)口代收；匯出匯款；來(lái)證通知；議付；托收；匯入?yún)R款；結(jié)匯；售匯；旅行支票；代客外匯買(mǎi)賣(mài)；外匯票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)；外匯擔(dān)保；外匯存款證明；代理發(fā)行股票以外的外幣有價(jià)證券；代理買(mǎi)賣(mài)股票以外的外幣有價(jià)證券；外幣兌換；為利用國(guó)際金融組織貸款的項(xiàng)目開(kāi)立周轉(zhuǎn)金賬戶(hù)）；融資類(lèi)和履約類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)；商人銀行業(yè)務(wù)（融資顧問(wèn)和銀團(tuán)貸款安排；企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)；企業(yè)海外上市）；個(gè)人理財(cái)服務(wù)；投資基金管理、托管和銷(xiāo)售；其他受托和委托資產(chǎn)管理；企業(yè)資信評(píng)級(jí)及其它中間業(yè)務(wù)等。如果醫(yī)療保險(xiǎn)存折辦理了“醫(yī)保轉(zhuǎn)賬”業(yè)務(wù)，那么，醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)里的錢(qián)轉(zhuǎn)入銀行卡以后，轉(zhuǎn)入的款項(xiàng)將不享受免繳利息稅的政策。

銀行近期將在全市推廣“醫(yī)保轉(zhuǎn)賬”業(yè)務(wù)：參保者可將本人的醫(yī)保存折與本人的銀行卡儲(chǔ)蓄卡關(guān)聯(lián)，然后銀行定期將醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)的資金轉(zhuǎn)至該“京卡”的活期賬戶(hù)。

銀行有關(guān)部門(mén)解釋稱(chēng)，“醫(yī)保轉(zhuǎn)賬”實(shí)現(xiàn)的是醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)資金到賬后的劃轉(zhuǎn)，不影響現(xiàn)有的醫(yī)保系統(tǒng)、業(yè)務(wù)內(nèi)容和工作流程。就現(xiàn)行的醫(yī)保工作流程而言，款項(xiàng)只要是從醫(yī)保存折轉(zhuǎn)出，就相當(dāng)于從醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)取款，因此轉(zhuǎn)出的款項(xiàng)不再免利息稅。

根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)參照銀行活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，并免征利息稅。目前活期存款利率為0.81%，利息稅率為5%。如果不考慮活期存款每年4次結(jié)息的復(fù)利效應(yīng)，也不考慮銀行按“一年360天”的規(guī)則計(jì)算日利率，那么假設(shè)2000元的資金存在醫(yī)保存折里，則一年的利息為16.2元；這筆錢(qián)如果存在銀行卡上，則一年的稅后利息為15.39元，比前者多繳納0.81元的利息稅。

有關(guān)該問(wèn)題，銀行解釋說(shuō)，“醫(yī)保轉(zhuǎn)賬”業(yè)務(wù)采取自愿辦理的原則，參保者可自行決定是否需要把醫(yī)保存折與銀行卡相關(guān)聯(lián)，不實(shí)行“一刀切”。參保者還可以選擇多種轉(zhuǎn)賬方式，包括到賬即轉(zhuǎn)、每季度劃轉(zhuǎn)一次、每半年劃轉(zhuǎn)一次和每年劃轉(zhuǎn)一次。

另?yè)?jù)介紹，目前醫(yī)保存折的功能較為單一，不具備銀行卡的各種理財(cái)功能。醫(yī)保存折上的資金只能以活期存款形式存在，而參保者通過(guò)銀行卡可以辦理定期存款，獲得更高的利息收益，還可以持卡辦理自助繳費(fèi)、網(wǎng)上支付、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、ATM取款和刷卡消費(fèi)等存折辦不了的業(yè)務(wù)。

最新業(yè)務(wù)

“匯市通”是中國(guó)工商銀行新推出的個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)品種?？蛻?hù)通過(guò)外匯買(mǎi)賣(mài)可以從頻繁變化的外匯匯率中，獲得外匯差價(jià)；也可以將利息收入較低的外幣買(mǎi)賣(mài)成另一種利率較高的外幣，從而增加外幣存款利息收入。

一.受理幣種

工商銀行個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)的外幣種類(lèi)有：美元、日元、港幣、英鎊、澳元、加拿大元、歐元、瑞士法郎。

二.交易特點(diǎn)

①電腦自助交易；②電話委托交易；③低起點(diǎn)交易；④長(zhǎng)時(shí)間交易；⑤交易幣種齊全；⑥交易手續(xù)簡(jiǎn)便；⑦報(bào)價(jià)與國(guó)際市場(chǎng)同步；⑧掛盤(pán)交易；⑨交叉匯率；⑩鈔匯同價(jià)。

三.起點(diǎn)金額

個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)的每筆起點(diǎn)金額為50美元或等值的其它外幣?，F(xiàn)鈔買(mǎi)賣(mài)幣種暫限于美元、日元、港幣；現(xiàn)匯買(mǎi)賣(mài)幣種為可自由兌換貨幣。

四.報(bào)價(jià)規(guī)則

報(bào)價(jià)為五位數(shù)字，小數(shù)點(diǎn)根據(jù)各貨幣組合各異，點(diǎn)子即（1BP）以最后一位數(shù)字為一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)點(diǎn)。如EUR/USD報(bào)價(jià)為1.0170，則1BP為0.0001,USD/JPY報(bào)價(jià)為131.00，則1BP為0.01。

五.交易時(shí)間

柜臺(tái)交易時(shí)間為：每天8：00-17：00，電話交易時(shí)間暫定為：上午9：00至晚上11點(diǎn)。法定節(jié)假日不辦理個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)交易。

六.交易方式

客戶(hù)可根據(jù)自身的需要，選擇網(wǎng)上交易、電話交易、柜臺(tái)交易。

1.柜臺(tái)交易

按要求填寫(xiě)個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)交易憑證，連同身份證、專(zhuān)用存折或外幣現(xiàn)鈔，經(jīng)柜員審核無(wú)誤后，辦理外匯買(mǎi)賣(mài)交易，匯率以客戶(hù)簽名確認(rèn)的外匯買(mǎi)賣(mài)證實(shí)書(shū)為準(zhǔn)。

2.自助交易

客戶(hù)利用外匯交易卡可以在工行交易大廳里的自助刷卡終端上進(jìn)行外匯買(mǎi)賣(mài)、掛單委托、合并轉(zhuǎn)存以及查詢(xún)等交易，交易成功后即可打印交易清單。

3.網(wǎng)上交易

不論客戶(hù)在何地，通過(guò)工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，使用在工商銀行開(kāi)立的活期一本通賬戶(hù)，即可進(jìn)行不同幣種之間的外匯買(mǎi)賣(mài)。

七.具體手續(xù)

1.開(kāi)戶(hù)

客戶(hù)持本人身份證到工商銀行指定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取“個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)協(xié)議書(shū)”，按協(xié)議書(shū)中要求如實(shí)填寫(xiě)，連同本人身份證、外幣存單（折）或現(xiàn)金交柜臺(tái)經(jīng)辦員，經(jīng)審核無(wú)誤后即可開(kāi)立個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)專(zhuān)用賬戶(hù)和個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)網(wǎng)上或電話交易帳戶(hù)。

2.辦理地點(diǎn)

(1)南寧市民族大道38-2號(hào)泰安大廈1樓匯市通交易大廳

(2)桂林市中山中路128號(hào)金泰大廈1樓匯市通交易大廳

個(gè)性化服務(wù)

1.交易方式多樣

客戶(hù)既可進(jìn)行即時(shí)交易，也可進(jìn)行獲利、止損以及雙向委托交易，事先鎖定收益或損失，適宜不同客戶(hù)的不同投資策略；

2.委托時(shí)限寬泛

最長(zhǎng)時(shí)限120小時(shí)，且有24小時(shí)、48小時(shí)、72小時(shí)、96小時(shí)以及120小時(shí)五種時(shí)間范圍可供選擇，便于客戶(hù)短期脫離市場(chǎng)、長(zhǎng)期關(guān)注市場(chǎng)；

3.優(yōu)惠幅度分檔

實(shí)行多檔分級(jí)優(yōu)惠，交易金額只要滿(mǎn)足相應(yīng)檔次起點(diǎn)，即可享有對(duì)應(yīng)檔次優(yōu)惠報(bào)價(jià)，為單筆大額交易客戶(hù)提供更大獲利空間。（具體優(yōu)惠方式以當(dāng)?shù)毓ば泄紴闇?zhǔn)）

4.交易時(shí)間和幣種

我行“匯市通”業(yè)務(wù)可提供每日24小時(shí)外匯交易服務(wù)，報(bào)價(jià)與國(guó)際外匯市場(chǎng)即時(shí)匯率同步。交易幣種包括美元、日?qǐng)A、港幣、英鎊、歐元、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亞元、新加坡元9個(gè)幣種，共36個(gè)貨幣對(duì)。因各分行情況差異，我行“匯市通”交易的具體時(shí)間、幣種以及交易方式以當(dāng)?shù)毓ば泄紴闇?zhǔn)。

5.交易起點(diǎn)金額低

通常客戶(hù)只需50或100美元便可以在我行進(jìn)行“匯市通”個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)交易，具體的起點(diǎn)金額請(qǐng)以當(dāng)?shù)毓ば泄紴闇?zhǔn)。

第二篇：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)法律制度

商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)法律制度

存款業(yè)務(wù)法律制度

一、存款概述

（一）存款的概念

存款是商業(yè)銀行等具有存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格的金融機(jī)構(gòu)接受客戶(hù)存入資金，并在存款人支取存款時(shí)支付存款本息的一種信用業(yè)務(wù)。它是銀行最主要、最基本的負(fù)債業(yè)務(wù)。存款也指指客戶(hù)（存款人）在其商業(yè)銀行帳戶(hù)上存入的貨幣資金?？蛻?hù)在商業(yè)銀行的存款，事實(shí)上是與銀行形成一種存款合同關(guān)系。

（二）存款的種類(lèi)

1、儲(chǔ)蓄存款、單位存款。

在中國(guó)的金融法律中，按照存款人身份的不同將存款劃分為儲(chǔ)蓄與單位存款（對(duì)公存款）兩大部分。單位存款是指企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊(duì)和社會(huì)團(tuán)體等單位在金融機(jī)構(gòu)辦理的人民幣存款。在單位存款業(yè)務(wù)中，允許存款人在銀行開(kāi)立帳戶(hù)，并且可以申請(qǐng)使用支票，辦理托收等業(yè)務(wù)。這個(gè)帳戶(hù)一般被稱(chēng)為往來(lái)帳戶(hù)。儲(chǔ)蓄存款主要針對(duì)的是個(gè)人，他們將貨幣存入銀行，銀行開(kāi)具存折作為憑證，儲(chǔ)戶(hù)憑存折支取存款的本金和利息。儲(chǔ)蓄客戶(hù)一般不能開(kāi)立支票。

2、本幣存款、外幣存款。

這是按存款幣種的不同所作的分類(lèi)。

3、活期存款、定期存款、個(gè)人通知存款等。

這是按存款的穩(wěn)定性不同，所作的分類(lèi)?；钇诖婵睿哼@是客戶(hù)可隨時(shí)存取，不限定存期的存款。定期存款：這是客戶(hù)事先約定有償還期的存款。定期存款中的定期儲(chǔ)蓄存款按存期細(xì)分，可分為三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年、三年、五年等期限，利率根據(jù)期限長(zhǎng)短而高低不等。個(gè)人通知存款是一種不約定存期、支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。個(gè)人通知存款不論存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知支取存款的期限長(zhǎng)短，分為一天通知和七天通知兩種，存款利息也僅按一天通知和七天通知兩種利率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行結(jié)算。個(gè)人通知存款最低起存、支取金額均為5萬(wàn)元人民幣。存款人需一次存入，可一次或分次支取。通知存款利率一天0.88%；七天1.485%。

（三）存款法律規(guī)范

我國(guó)目前沒(méi)有統(tǒng)一的存款管理法。有關(guān)存款的法律規(guī)范有：《民法通則》、《商業(yè)銀行法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》（1992年12月11日國(guó)務(wù)院令第107號(hào)發(fā)布）、《關(guān)于執(zhí)行〈儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例〉的若干規(guī)定》（1993年1月12日中國(guó)人民銀行發(fā)布）、《人民幣利率管理規(guī)定》（1999年3月2日中國(guó)人民銀行發(fā)布）、《人民幣單位存款管理辦法》（1997年11月15日中國(guó)人民銀行發(fā)布）、《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規(guī)定》（2000年3月20日國(guó)務(wù)院發(fā)布）、《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》（法釋?zhuān)?997］8號(hào)）等。

二、存款合同

（一）存款合同特征

1、存款合同屬于格式合同。

2、存款合同一旦成立，存款所有權(quán)就不屬于存款人，而是屬于銀行。

3、銀行無(wú)主動(dòng)還債的義務(wù)。

4、銀行根據(jù)存款人的書(shū)面命令，在營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)還款。

5、存款合同是實(shí)踐合同。

6、存款合同是有償合同。

7、銀行以自己的信用作為還款保證。

8、存款合同是無(wú)名合同。

（二）存款合同中銀行的義務(wù)

存款合同中銀行的義務(wù)包括法定義務(wù)和附隨義務(wù)。附隨義務(wù)是指當(dāng)事人依誠(chéng)實(shí)信用原則，為保護(hù)契約雙方人身、財(cái)產(chǎn)安全所應(yīng)負(fù)擔(dān)的通知、協(xié)助、保護(hù)、保密、忠實(shí)等義務(wù)。一些學(xué)者則認(rèn)為，附隨義務(wù)是法律無(wú)明文規(guī)定，當(dāng)事人亦無(wú)明確約定，但為維護(hù)對(duì)方當(dāng)事人的利益，并依社會(huì)的一般交易觀念，當(dāng)事人應(yīng)負(fù)擔(dān)的義務(wù)?！逗贤ā返诹畻l第二款規(guī)定“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！?/p>

1、對(duì)存款人身份的審查義務(wù)。

2、對(duì)存單、存折的審查義務(wù)。

3、銀行對(duì)存款人的安全保障義務(wù)。就銀行存款合同而言，銀行應(yīng)注重對(duì)存款人人身、財(cái)產(chǎn)的安全保障。《侵權(quán)責(zé)任法》第三十七條：賓館、商場(chǎng)、銀行、車(chē)站、娛樂(lè)場(chǎng)所等公共場(chǎng)所的管理人或者群眾性活動(dòng)的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

4、銀行的告知義務(wù)。告知義務(wù)又稱(chēng)通知義務(wù)，是指銀行負(fù)有對(duì)涉及存款人利益的重大事項(xiàng)的通知義務(wù)。按照我國(guó)《合同法》、《商業(yè)銀行法》及《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》等的規(guī)定，銀行的告知義務(wù)的具體情形應(yīng)包括以下幾種：（1）存款合同締約時(shí)，應(yīng)就存款合同有關(guān)條款的具體含義告知存款人。銀行作為專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于關(guān)乎儲(chǔ)戶(hù)切身利益的內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)定，負(fù)有告知儲(chǔ)戶(hù)的義務(wù)。如銀行未向儲(chǔ)戶(hù)履行告知義務(wù)，當(dāng)雙方對(duì)于儲(chǔ)蓄合同相關(guān)內(nèi)容的理解產(chǎn)生分歧時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照一般社會(huì)生活常識(shí)和普遍認(rèn)知對(duì)合同相關(guān)內(nèi)容作出解釋?zhuān)荒芷嬉勒浙y行內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)定解釋合同內(nèi)容。（2）銀行應(yīng)告知存款人營(yíng)業(yè)時(shí)間。（3）銀行應(yīng)告知存款人存款利率的變動(dòng)情況。（4）其他依據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則應(yīng)當(dāng)履行的附隨義務(wù)。

5、銀行對(duì)存款人的保密義務(wù)。

《商業(yè)銀行法》第二十九條第一款：“商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。” 《商業(yè)銀行法》第二十九條第二款：對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。第三十條：對(duì)單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢(xún)，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。

6、銀行對(duì)存款人的保證支付義務(wù)

《商業(yè)銀行法》第三十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息?！?/p>

（三）銀行違反存款合同的歸責(zé)原則

《合同法》第107條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任”。在我國(guó)《合同法》中，嚴(yán)格責(zé)任規(guī)定在總則中，過(guò)錯(cuò)責(zé)任規(guī)定在分則中。嚴(yán)格責(zé)任是一般規(guī)定，過(guò)錯(cuò)責(zé)任是對(duì)于例外情況的補(bǔ)充。只有在法律有特別規(guī)定的時(shí)候，才可以適用過(guò)錯(cuò)責(zé)任，其他情況下一律適用于嚴(yán)格責(zé)任。存款合同為無(wú)名合同，沒(méi)有具體規(guī)定在《合同法》分則中。

《合同法》124條規(guī)定：本法分則或者其他法律沒(méi)有明文規(guī)定的合同，適用本法總則的規(guī)定，并可以參照本法分則或者其他法律最相類(lèi)似的規(guī)定。因此對(duì)于違反存款合同義務(wù)的歸責(zé)原則，如果適用合同法總則的規(guī)定，應(yīng)適用嚴(yán)格責(zé)任原則。既使參照與其最為相似的借款合同的相關(guān)規(guī)定，也應(yīng)適用嚴(yán)格責(zé)任原則。

2000年10月，最高人民法院副院長(zhǎng)李國(guó)光在《當(dāng)前民事審判工作中亟待明確的法律政策問(wèn)題——在全國(guó)民事審判工作會(huì)議上的講話》中指出：“人民法院應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持依法維護(hù)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)信用，保護(hù)存款人合法權(quán)益，按照嚴(yán)格責(zé)任原則，準(zhǔn)確認(rèn)定儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的責(zé)任承擔(dān)?！?/p>

《合同法》第120條規(guī)定：當(dāng)事人雙方都違反合同的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

王永勝訴中國(guó)銀行股份有限公司南京河西支行儲(chǔ)蓄存款合同糾紛案

【裁判摘要】

犯罪分子利用商業(yè)銀行對(duì)其自助柜員機(jī)管理、維護(hù)上的疏漏，通過(guò)在自助銀行網(wǎng)點(diǎn)門(mén)口刷卡處安裝讀卡器、在柜員機(jī)上部安裝攝像裝置的方式，竊取儲(chǔ)戶(hù)借記卡的卡號(hào)、信息及密碼，復(fù)制假的借記卡，將儲(chǔ)戶(hù)借記卡賬戶(hù)內(nèi)的錢(qián)款支取、消費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定商業(yè)銀行沒(méi)有為在其自助柜員機(jī)辦理交易的儲(chǔ)戶(hù)提供必要的安全、保密的環(huán)境，構(gòu)成違約。儲(chǔ)戶(hù)訴訟請(qǐng)求商業(yè)銀行按照儲(chǔ)蓄存款合同承擔(dān)支付責(zé)任，商業(yè)銀行以?xún)?chǔ)戶(hù)借記卡內(nèi)的資金短少是由于犯罪行為所致，不應(yīng)由其承擔(dān)民事責(zé)任為由進(jìn)行抗辯的，對(duì)其抗辯主張人民法院不予支持。

三、金融實(shí)名制研究

（一）金融實(shí)名制的概念

金融實(shí)名制就是要求個(gè)人或法人在與金融機(jī)構(gòu)的金融往來(lái)中，使用真實(shí)姓名進(jìn)行金融活動(dòng)的一項(xiàng)制度。

（二）實(shí)行金融實(shí)名制的意義

1、有利于從源頭上遏制貪污受賄、偷逃騙稅、金融詐騙、洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)和反洗錢(qián)工作開(kāi)展，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。

2、是有利于金融機(jī)構(gòu)健全內(nèi)部控制機(jī)制，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3、是有利于切實(shí)保護(hù)存款人利益。

（三）國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

目前全世界有91個(gè)國(guó)家和地區(qū)都已實(shí)施金融實(shí)名制。國(guó)外金融實(shí)名制在要求存款人使用真實(shí)姓名的同時(shí)，還賦予每個(gè)人一個(gè)獨(dú)一無(wú)二的號(hào)碼。歐洲國(guó)家稱(chēng)之為社會(huì)信用號(hào)，美國(guó)稱(chēng)之為社會(huì)保障號(hào)。美國(guó)在20世紀(jì)二三十年代開(kāi)始實(shí)行實(shí)名制。每個(gè)美國(guó)公民都有一個(gè)社會(huì)保障號(hào)。個(gè)人在銀行開(kāi)戶(hù)、申請(qǐng)工作、支取工資、租房、納稅等，都要出示和登記這個(gè)社會(huì)保障號(hào)。根據(jù)美國(guó)《銀行保密法》，金融機(jī)構(gòu)對(duì)超過(guò)1萬(wàn)美元的現(xiàn)金交易必須報(bào)告。在亞洲，韓國(guó)、日本、新加坡等國(guó)及我國(guó)香港、臺(tái)灣地區(qū)均已實(shí)行金融實(shí)名制。1993年8月12日，韓國(guó)總統(tǒng)金泳三以總統(tǒng)緊急命令的方式，突然宣布實(shí)行金融實(shí)名制。其內(nèi)容包括：從總統(tǒng)緊急命令發(fā)布之日起，一切金融交易、存取款必須以實(shí)名進(jìn)行。沒(méi)有按實(shí)名開(kāi)戶(hù)的金融財(cái)產(chǎn)必須在“命令”發(fā)布之日起的兩個(gè)月內(nèi)更改為實(shí)名，更改的同時(shí)對(duì)過(guò)去偷稅部分要補(bǔ)繳；改為實(shí)名的金融達(dá)到一定數(shù)額，要接受資金來(lái)源調(diào)查。超過(guò)兩個(gè)月改為實(shí)名的假名、借名存款60%要交公，并視其超過(guò)的時(shí)間長(zhǎng)短課以不同比例的滯納金稅。金大中繼任總統(tǒng)之后，繼續(xù)推行了這一制度，并授權(quán)金融監(jiān)督委員會(huì)在對(duì)銀行監(jiān)督檢查過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)假名、借名賬戶(hù)時(shí)，無(wú)論數(shù)量多少，可在3年之內(nèi)進(jìn)行追查，除交罰金外，還要追究法律責(zé)任。超過(guò)3年無(wú)人認(rèn)領(lǐng)的假名、借名賬戶(hù)一律上繳國(guó)庫(kù)。金融實(shí)名制對(duì)韓國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。

（四）我國(guó)的金融實(shí)名制

1、有關(guān)立法

2000年3月20日國(guó)務(wù)院發(fā)布《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規(guī)定》（下稱(chēng)《規(guī)定》），以行政法規(guī)的形式正式確立個(gè)人銀行賬戶(hù)實(shí)名制度。該規(guī)定共十二條，自2000年4月1日起施行。2003年，中國(guó)人民銀行發(fā)布《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》，以部門(mén)規(guī)章形式進(jìn)一步明確單位銀行賬戶(hù)實(shí)名制。2006年10月31日第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十四次會(huì)議通過(guò)《反洗錢(qián)法》，以國(guó)家法律形式確立了金融實(shí)名制。第十六條規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶(hù)身份識(shí)別制度。金融機(jī)構(gòu)在與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶(hù)提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求客戶(hù)出示真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件，進(jìn)行核對(duì)并登記?？蛻?hù)由他人代理辦理業(yè)務(wù)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時(shí)對(duì)代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對(duì)并登記。與客戶(hù)建立人身保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)關(guān)系，合同的受益人不是客戶(hù)本人的，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)對(duì)受益人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對(duì)并登記。金融機(jī)構(gòu)不得為身份不明的客戶(hù)提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶(hù)開(kāi)立匿名賬戶(hù)或者假名賬戶(hù)?！?/p>

2、《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規(guī)定》有關(guān)內(nèi)容

（1）實(shí)名的概念

《規(guī)定》第五條第一款：本規(guī)定所稱(chēng)實(shí)名，是指符合法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)規(guī)定的身份證件上使用的姓名。

（2）實(shí)名證件

《規(guī)定》第五條第二款：“下列身份證件為實(shí)名證件：

（一）居住在境內(nèi)的中國(guó)公民，為居民身份證或者臨時(shí)居民身份證；

（二）居住在境內(nèi)的16周歲以下的中國(guó)公民，為戶(hù)口簿；

（三）中國(guó)人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國(guó)人民武裝警察，為武裝警察身份證件；

（四）香港、澳門(mén)居民，為港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證；臺(tái)灣居民，為臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證或者其他有效旅行證件；

（五）外國(guó)公民，為護(hù)照。”

《關(guān)于〈個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規(guī)定〉施行后有關(guān)問(wèn)題處置意見(jiàn)的通知》（銀發(fā)［2000］126號(hào)）

一、關(guān)于實(shí)名身份證件

（一）居住在境內(nèi)的16周歲以上的中國(guó)公民，在有關(guān)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人存款賬戶(hù)或在原賬戶(hù)上辦理第一筆存款時(shí)，其實(shí)名身份證件除居民身份證或者臨時(shí)居民身份證外，還包括戶(hù)口簿、護(hù)照。……

三、其他有關(guān)問(wèn)題的說(shuō)明

（一）學(xué)生證、機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證、介紹信以及法定身份證件的復(fù)印件不能作為實(shí)名證件使用。

（3）在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人存款賬戶(hù)的法定要求

《規(guī)定》第七條：在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人存款賬戶(hù)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記其身份證件上的姓名和號(hào)碼。代理他人在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人存款賬戶(hù)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號(hào)碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機(jī)構(gòu)不得為其開(kāi)立個(gè)人存款賬戶(hù)。

（4）《規(guī)定》的不足

《規(guī)定》第十條：本規(guī)定施行前，已經(jīng)在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立的個(gè)人存款賬戶(hù)，按照本規(guī)定施行前國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；本規(guī)定施行后，在原賬戶(hù)辦理第一筆個(gè)人存款時(shí)，原賬戶(hù)沒(méi)有使用實(shí)名的，應(yīng)當(dāng)依照本規(guī)定使用實(shí)名。

3、完善我國(guó)金融實(shí)名制的思考

（1）落實(shí)金融賬戶(hù)實(shí)名制、建立統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼制度。中國(guó)擬2015年啟用公民社會(huì)信用統(tǒng)一代碼制：每人有唯一信用統(tǒng)一代碼。

（2）限制現(xiàn)金的使用，實(shí)現(xiàn)支付手段的票據(jù)化、電子化。

（3）制定《金融機(jī)構(gòu)保密法》。

（4）借鑒國(guó)外的相關(guān)制度，建立、健全公職人員的家庭財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度。家庭財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度結(jié)合金融實(shí)名制，形成預(yù)防經(jīng)濟(jì)犯罪的兩道防火墻，有效阻斷非法收入通過(guò)銀行轉(zhuǎn)為合法收入的途徑。

四、儲(chǔ)蓄存款合同研究

（一）儲(chǔ)蓄存款合同的概念

儲(chǔ)蓄存款合同是指?jìng)€(gè)人將人民幣或外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)根據(jù)存款人的請(qǐng)求支付本金和利息的合同。實(shí)務(wù)中，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)具的存單、存折或其他儲(chǔ)蓄憑證均為儲(chǔ)蓄存款合同的表現(xiàn)形式。

（二）銀行對(duì)存單、存折的審查義務(wù)

銀行對(duì)存單、存折的審查是其合同默示義務(wù)。問(wèn)題的關(guān)鍵是，銀行對(duì)此應(yīng)盡到何種審查義務(wù)?形式審查還是實(shí)質(zhì)審查?形式審查，即從存單、存折表面形式上來(lái)判斷真假。實(shí)質(zhì)審查即實(shí)質(zhì)判斷存單、存折的真假。現(xiàn)行的法律法規(guī)及中國(guó)人民銀行的規(guī)章對(duì)此問(wèn)題均無(wú)涉及。實(shí)踐中，銀行方面認(rèn)為其對(duì)存折或存單的審查僅僅是形式審查。我認(rèn)為，銀行對(duì)存折存單真實(shí)性的審查應(yīng)是一種實(shí)質(zhì)審查，而不是形式審查，銀行應(yīng)對(duì)自己簽發(fā)的存單或存折應(yīng)盡到絕對(duì)的審查義務(wù)。以假存單或存折對(duì)外付款的行為不應(yīng)該消滅銀行依據(jù)真實(shí)的存款合同關(guān)系所應(yīng)負(fù)的付款付息義務(wù)。

2012年8月7日，廣東省高級(jí)人民法院民二庭有關(guān)負(fù)責(zé)人專(zhuān)門(mén)就當(dāng)前社會(huì)關(guān)注的克隆卡民事糾紛中涉及的熱點(diǎn)問(wèn)題回答了記者的提問(wèn)。

記者：法院是如何確定克隆卡民事案件中的責(zé)任的 ? 答：銀行未識(shí)別克隆卡，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不少于50％的責(zé)任，當(dāng)然，如果持卡人對(duì)卡被偽造有過(guò)錯(cuò)的，銀行可以減輕責(zé)任。

（三）銀行對(duì)身份證件的審查義務(wù)

在我國(guó)，除了密碼之外，身份證件代替簽名成為銀行鑒別存款人身份的主要方式。而對(duì)身份證件的審查又有形式審查、實(shí)質(zhì)審查兩種方式。

1、形式審查、實(shí)質(zhì)審查的概念

形式審查，即審查身份證件所用材料和記載的內(nèi)容在表面上是否符合身份證件管理部門(mén)的規(guī)定及身份證件的姓名與存單存折上的姓名是否一致。實(shí)質(zhì)審查即審查身份證件的真假以及是否與持證人一致。銀行對(duì)身份證件的審查應(yīng)是形式審查還是實(shí)質(zhì)審查 ?

2、有關(guān)規(guī)定

中國(guó)人民銀行《支付結(jié)算辦法》第十七條規(guī)定“銀行以善意且符合規(guī)定和正常操作程序?qū)彶?，?duì)偽造、變?cè)斓钠睋?jù)和結(jié)算憑證上的簽章以及需要交驗(yàn)的個(gè)人有效身份證件，未發(fā)現(xiàn)異常而支付金額的，對(duì)出票人或付款人不再承擔(dān)受委托付款的責(zé)任，對(duì)持票人或收款人不再承擔(dān)付款的責(zé)任。”

中國(guó)人民銀行《關(guān)于儲(chǔ)蓄存單、存折更換手續(xù)有關(guān)問(wèn)題的批復(fù)》

銀復(fù)（1999）44號(hào)（1999年3月2日）

中國(guó)人民銀行上海分行：

“……儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)對(duì)儲(chǔ)戶(hù)提供的身份證明只進(jìn)行形式審查，即審查身份證明所用材料和記載的內(nèi)容在表面上是否符合身份證明管理部門(mén)的規(guī)定。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)有鑒別身份證明真?zhèn)蔚呢?zé)任?！?/p>

根據(jù)上述規(guī)定，銀行沒(méi)有向發(fā)證機(jī)關(guān)查對(duì)身份證明的權(quán)利和義務(wù)，國(guó)內(nèi)的發(fā)證機(jī)關(guān)亦沒(méi)有期限答復(fù)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)查詢(xún)身份證件信函的義務(wù)，因此銀行在辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)履行的是形式上的審查義務(wù)。

2000年11月14日頒布的《最高人民法院關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》第69條規(guī)定：“付款人或者代理付款人未能識(shí)別出偽造、變?cè)斓钠睋?jù)或者身份證件而錯(cuò)誤付款，屬于票據(jù)法第五十七條規(guī)定的重大過(guò)失，給持票人造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任。付款人或者代理付款人承擔(dān)責(zé)任后有權(quán)向偽造者、變?cè)煺咭婪ㄗ穬?。”根?jù)上述司法解釋?zhuān)虡I(yè)銀行在辦理票據(jù)業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)身份證件、票據(jù)、以及印章的審核負(fù)有實(shí)質(zhì)性審核的義務(wù)，即負(fù)有審查真假的義務(wù)。

3、銀行對(duì)身份證件的審查義務(wù)取決于身份證件的種類(lèi)

在儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)中銀行應(yīng)對(duì)身份證件進(jìn)行形式審查還是實(shí)質(zhì)審查一直以來(lái)都頗有爭(zhēng)議。我認(rèn)為銀行對(duì)身份證件的審查義務(wù)取決于身份證件的種類(lèi)：

（1）銀行對(duì)第二代居民身份證負(fù)有實(shí)質(zhì)審查義務(wù)。

在2007年6月29日，聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)建成運(yùn)行，全國(guó)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都加入到了這個(gè)系統(tǒng)。銀行機(jī)構(gòu)可以通過(guò)登錄聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，做到方便、快捷地驗(yàn)證客戶(hù)出示的居民身份證信息的真實(shí)性。修訂后的《居民身份證法》于2012年1月1日開(kāi)始實(shí)施。修訂后的《居民身份證法》規(guī)定，依照《中華人民共和國(guó)居民身份證條例》領(lǐng)取的居民身份證（即一代證），自2013年1月1日起停止使用。

第二代身份證在技術(shù)上有了質(zhì)的飛躍，內(nèi)置數(shù)字防偽系統(tǒng)，采用密碼技術(shù)防止身份證芯片內(nèi)存的數(shù)據(jù)信息非法寫(xiě)入或篡改，從而有效防止身份證件被偽造、變?cè)?。通過(guò)專(zhuān)用的第二代身份證讀卡機(jī)具，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以直接讀取存儲(chǔ)在芯片中的居民身份信息，從而驗(yàn)證身份證的真?zhèn)巍?/p>

（2）銀行對(duì)其他身份證件的審查只負(fù)有有形式審查義務(wù)

其他身份證件包括：軍人身份證件；武裝警察身份證件；港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證；臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證或者其他有效旅行證件；外國(guó)公民的護(hù)照等。根據(jù)《中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部關(guān)于規(guī)范軍人和武裝警察開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，從2013年7月1日起，軍人和武裝警察均應(yīng)使用居民身份證開(kāi)立銀行賬戶(hù)。

4、銀行在以下儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中應(yīng)審查身份證件：

（1）開(kāi)立賬戶(hù)。《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規(guī)定》第七條對(duì)此明確規(guī)定。

（2）提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性大額金融服務(wù)。

2007年6月21日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)制定、發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》。《辦法》第七條：政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在以開(kāi)立賬戶(hù)等方式與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系，為不在本機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶(hù)的客戶(hù)提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣等值1000 美元以上的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶(hù)身份，了解實(shí)際控制客戶(hù)的自然人和交易的實(shí)際受益人，核對(duì)客戶(hù)的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶(hù)身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

（3）大額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。

《辦法》第八條：商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶(hù)辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)核對(duì)客戶(hù)的有效身份證件或者其他身份證明文件。1997年9月1日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存取款業(yè)務(wù)管理的通知》（銀發(fā)[1997]363號(hào)）?！锻ㄖ芬?guī)定：辦理個(gè)人存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)一日一次性從儲(chǔ)蓄賬戶(hù)提取現(xiàn)金5萬(wàn)元(不含5萬(wàn)元)以上的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)柜臺(tái)人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經(jīng)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核后予以支付。其中一次性提取現(xiàn)金20萬(wàn)元(含20萬(wàn)元)以上的，要求取款人必須至少提前1天以電話等方式預(yù)約，以便銀行準(zhǔn)備現(xiàn)金。中國(guó)人民銀行在2000年12月14日作出銀辦函[2000]816號(hào)《關(guān)于個(gè)人存取款業(yè)務(wù)管理有關(guān)問(wèn)題的批復(fù)》，對(duì)銀發(fā)[1997]363號(hào)通知中關(guān)于審核含義不清的問(wèn)題予以了明確，即“審核是指取款人提供的身份證件姓名是否與存單、存折姓名一致”。

（4）提前支取

《關(guān)于執(zhí)行〈儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例〉的若干規(guī)定》（下稱(chēng)《若干規(guī)定》）第三十四條：儲(chǔ)戶(hù)支取未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，必須持存單和本人居民身份證明（居民身份證、戶(hù)口簿、軍人證，外籍儲(chǔ)戶(hù)憑護(hù)照、居住證）辦理。代他人支取未到期定期存款的，代支取人還必須出具其居民身份證明。辦理提前支取手續(xù)，出具其它身份證明無(wú)效，特殊情況的處理，可由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管部門(mén)自定?！度舾梢?guī)定》第三十五條：儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)對(duì)于儲(chǔ)戶(hù)要求提前支取定期存款，在具備上述第三十四條條件下，驗(yàn)證存單開(kāi)戶(hù)人姓名與證件姓名一致后，即可支付該筆未到期定期存款。

（5）掛失 《若干規(guī)定》第三十七條：儲(chǔ)戶(hù)的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時(shí)間、種類(lèi)、金額、帳號(hào)及住址等有關(guān)情況，書(shū)面向原儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)正式聲明掛失止付。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在確認(rèn)該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續(xù)。掛失七天后，儲(chǔ)戶(hù)需與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)約定時(shí)間，辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)。如儲(chǔ)戶(hù)本人不能前往辦理，可委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示其身份證明。如儲(chǔ)戶(hù)不能辦理書(shū)面掛失手續(xù)，而用電話、電報(bào)、信函掛失，則必須在掛失五天之內(nèi)補(bǔ)辦書(shū)面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效。若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任。

《中國(guó)人民銀行關(guān)于辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問(wèn)題的復(fù)函》(1997年11月7日，銀函[1997]520號(hào))：儲(chǔ)戶(hù)遺失存單后，委托他人代為辦理掛失手續(xù)只限于代為辦理掛失申請(qǐng)手續(xù)。掛失申請(qǐng)手續(xù)辦理完畢后，儲(chǔ)戶(hù)必須親自到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單(折)或支取存款手續(xù)。

（四）密碼

1、密碼的概念及特點(diǎn)

密碼是隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展而出現(xiàn)的新的交易手段。一般認(rèn)為，密碼相當(dāng)于紙面交易中的簽名，故名“電子簽名”，此種認(rèn)識(shí)系學(xué)術(shù)界之通說(shuō)?！峨娮雍灻ā罚?004年8月28日第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十一次會(huì)議通過(guò)）第二條規(guī)定：本法所稱(chēng)電子簽名，是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。本法所稱(chēng)數(shù)據(jù)電文，是指以電子、光學(xué)、磁或者類(lèi)似手段生成、發(fā)送、接收或者儲(chǔ)存的信息。密碼具有私有性、唯一性、秘密性等特點(diǎn)。

2、密碼基本功能及法律效力

由密碼私有性、唯一性、秘密性等特點(diǎn)決定，密碼的使用表明對(duì)交易者身份的鑒別及對(duì)交易內(nèi)容的確認(rèn)，從而起到數(shù)字簽名（電子簽名）的功能。密碼的使用效力規(guī)則——本人行為原則。所謂本人行為原則，是指只要客觀上在個(gè)人電子銀行交易中使用了私人密碼，如無(wú)免責(zé)事由，則視為交易者本人使用私人密碼從事了交易行為，本人對(duì)此交易應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。在使用密碼作為身份鑒別的場(chǎng)合，銀行的義務(wù)在于確認(rèn)臨柜客戶(hù)提供的密碼與存款人預(yù)設(shè)的密碼相符合，在密碼一致的情況下銀行遵從指示對(duì)外付款，視為銀行義務(wù)履行完畢。

《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》[銀發(fā)（1999）17號(hào)]第五十二條規(guī)定：“發(fā)卡銀行的義務(wù)：……

（六）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說(shuō)明中向持卡人說(shuō)明密碼的重要性及丟失的責(zé)任?！?/p>

《中國(guó)工商銀行借記卡章程》（2012年6月18日起正式施行）第七條第一款：申請(qǐng)借記卡必須設(shè)定密碼。持卡人使用借記卡辦理消費(fèi)結(jié)算、取款、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)須憑密碼進(jìn)行。凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人所為。依據(jù)密碼等電子信息辦理的各類(lèi)交易所產(chǎn)生的電子信息記錄均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。第二款：持卡人須妥善保管借記卡和密碼。因持卡人保管不當(dāng)而造成的損失，發(fā)卡銀行不承擔(dān)責(zé)任。第三款：借記卡只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用。持卡人委托他人代為辦理業(yè)務(wù)的，須符合發(fā)卡銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的代辦規(guī)定。但在下列情形下，本人行為原則不予適用：（1）私人密碼使用涉及的軟件密級(jí)程度過(guò)低；（2）失竊、失密后及時(shí)向銀行掛失。（3）操作系統(tǒng)受到黑客攻擊。

《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》(中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2006年第5號(hào))第八十九條第一款規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時(shí)，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶(hù)原因等造成損失的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。”第八十九條第二款規(guī)定：“因客戶(hù)有意泄漏交易密碼，或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)造成損失的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)服務(wù)協(xié)議的約定免于承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。”

廣東省高級(jí)人民法院答記者問(wèn)

記者：社會(huì)上有種說(shuō)法稱(chēng)“銀行卡不設(shè)置密碼反而更有利”，因?yàn)橐坏┰O(shè)置密碼，銀行就有可能把責(zé)任都推給持卡人。這種說(shuō)法準(zhǔn)確嗎 ?法院是如何確定克隆卡民事案件中的責(zé)任的 ? 答：對(duì)設(shè)置了密碼的銀行卡，持卡人對(duì)密碼的泄露沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，對(duì)銀行卡賬戶(hù)內(nèi)資金損失一般不承擔(dān)責(zé)任。持卡人用卡不規(guī)范足以導(dǎo)致密碼泄露的，一般應(yīng)當(dāng)在50%的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。對(duì)于未設(shè)密碼的銀行卡被偽造后交易的，發(fā)卡行如辦卡過(guò)程中履行了不設(shè)定密碼后果和風(fēng)險(xiǎn)的提示義務(wù)，持卡人在不超過(guò)卡內(nèi)資金損失50%的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。

3、密碼掛失

所謂密碼掛失，是指儲(chǔ)戶(hù)因遺忘密碼而導(dǎo)致無(wú)法在銀行取款時(shí)，通過(guò)對(duì)密碼辦理掛失手續(xù)進(jìn)行確權(quán)的一種救濟(jì)方式。2011年3月，包括央行、銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委在內(nèi)的三部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》，要求各大銀行自7月1日起免除人民幣個(gè)人賬戶(hù)的11類(lèi)34項(xiàng)收費(fèi)，其中包括開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)的手續(xù)費(fèi)，工資卡醫(yī)?？ǖ忍厥夥N類(lèi)卡的年費(fèi)，密碼重置費(fèi)等。

（五）信用卡簽名

按照國(guó)際慣例，使用信用卡交易時(shí)僅需憑借簽名確認(rèn)就能完成消費(fèi)。這一方式在進(jìn)入我國(guó)時(shí)，由于消費(fèi)習(xí)慣的不同而受到了抵制，因此國(guó)內(nèi)的信用卡給持卡人提供了僅憑簽名、僅憑密碼和憑借密碼+簽名三種方式。在憑“簽名”進(jìn)行信用卡交易時(shí)，特約商戶(hù)對(duì)持卡人消費(fèi)的簽名審查義務(wù)是實(shí)質(zhì)審查還是一般形式審查 ? 中國(guó)人民銀行《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范》【銀發(fā)(2001)76號(hào)】第三章3.3節(jié)c項(xiàng)規(guī)定：“持卡人將銀行卡交特約商戶(hù)收銀員；特約商戶(hù)收銀員在POS上刷卡，輸入交易金額，要求持卡人通過(guò)密碼鍵盤(pán)輸入6位個(gè)人密碼，如發(fā)卡行不要求輸入密碼的，由收銀員直接按確認(rèn)鍵。交易成功，打印交易單據(jù)，收銀員核對(duì)單據(jù)上打印交易賬號(hào)和卡號(hào)是否相符后交持卡人簽名確認(rèn)，并對(duì)信用卡交易核對(duì)簽名與卡片背面簽名是否一致后，將銀行卡、簽購(gòu)單回單聯(lián)等交持卡人；交易不成功，收銀員應(yīng)就提示向持卡人解釋?！?/p>

問(wèn)題在于，對(duì)于這個(gè)“一致”的理解，目前不同的法院有不同的判斷。代表性的觀點(diǎn)：成都市中級(jí)人民法院在示范案例說(shuō)明中指出：特約商戶(hù)收銀員對(duì)持信用卡消費(fèi)者的刷卡消費(fèi)簽名筆跡負(fù)有形式上的一般審查核對(duì)義務(wù)，只需核對(duì)持卡人在POS機(jī)消費(fèi)憑證上的簽名與信用卡背面預(yù)留的簽名是否一致，其核對(duì)的內(nèi)容僅為漢字拼音是否相同，文字是否相同，書(shū)寫(xiě)形態(tài)是否大致相符。

五、關(guān)于審理存單糾紛案件的司法解釋

（一）存單糾紛案件法律適用的學(xué)說(shuō)

關(guān)于存單糾紛案件的法律適用，我國(guó)有適用適用票據(jù)法說(shuō)，合同法說(shuō)，銀行法說(shuō)等學(xué)說(shuō)。票據(jù)法說(shuō)：《美國(guó)統(tǒng)一商法典—商業(yè)票據(jù)》中規(guī)定存單為存款證，是流通票據(jù)的一種。由于存單在性質(zhì)上屬于合同憑證，其是表明存款人與金融機(jī)構(gòu)之間存款關(guān)系的重要證據(jù)，因此，我國(guó)司法解釋一方面采用了合同法說(shuō)觀點(diǎn)。由于存款業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)，所以對(duì)該類(lèi)案件的審理也應(yīng)適用《商業(yè)銀行法》等的相關(guān)規(guī)定，因此，我國(guó)司法解釋另一方面也采用了銀行法說(shuō)觀點(diǎn)。

（二）關(guān)于審理存單糾紛案件的司法解釋

1997年11月25日，最高人民法院審判委員會(huì)第946次會(huì)議通過(guò)《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》（法釋?zhuān)?997］8號(hào)）?！度舾梢?guī)定》第一條：“存單糾紛案件的范圍

（一）存單持有人以存單為重要證據(jù)向人民法院提起訴訟的糾紛案件；

（二）當(dāng)事人以進(jìn)帳單、對(duì)帳單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的糾紛案件；

（三）金融機(jī)構(gòu)向人民法院起訴要求確認(rèn)存單、進(jìn)帳單、對(duì)帳單、存款合同等憑證無(wú)效的糾紛案件；

（四）以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛案件。”

《若干規(guī)定》第五條：對(duì)一般存單糾紛案件的認(rèn)定和處理

“

（一）認(rèn)定。當(dāng)事人以存單或進(jìn)帳單、對(duì)帳單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機(jī)構(gòu)向人民法院提起的確認(rèn)存單或進(jìn)帳單、對(duì)帳單、存款合同等憑證無(wú)效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。”

“

（二）處理。人民法院在審理一般存單糾紛案件中，除應(yīng)審查存單、進(jìn)帳單、對(duì)帳單、存款合同等憑證的真實(shí)性外，還應(yīng)審查持有人與金融機(jī)構(gòu)間存款關(guān)系的真實(shí)性，并以存單、進(jìn)帳單、對(duì)帳單、存款合同等憑證的真實(shí)性以及存款關(guān)系的真實(shí)性為依據(jù)，作出正確處理?！?/p>

“

1、持有人以上述真實(shí)憑證為證據(jù)提起訴訟的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)持有人與金融機(jī)構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負(fù)舉證責(zé)任。如金融機(jī)構(gòu)有充分證據(jù)證明持有人未向金融機(jī)構(gòu)交付上述憑證所記載的款項(xiàng)的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定持有人與金融機(jī)構(gòu)間不存在存款關(guān)系，并判決駁回原告的訴訟請(qǐng)求。”

“

2、持有人以上述真實(shí)憑證為證據(jù)提起訴訟的，如金融機(jī)構(gòu)不能提供證明存款關(guān)系不真實(shí)的證據(jù)，或僅以金融機(jī)構(gòu)底單的記載內(nèi)容與上述憑證記載內(nèi)容不符為由進(jìn)行抗辯的，人民法院應(yīng)認(rèn)定持有人與金融機(jī)構(gòu)間存款關(guān)系成立，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)兌付款項(xiàng)的義務(wù)?！?/p>

第三篇：銀行存款質(zhì)押業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)

附件3

《銀行存款質(zhì)押申請(qǐng)書(shū)》

致：

我自愿參加****通信有限公司分公司辦理“銀行存款質(zhì)押租用WCDMA手機(jī)業(yè)務(wù)”活動(dòng)并簽訂了《銀行存款質(zhì)押租用WCDMA手機(jī)業(yè)務(wù)客戶(hù)入網(wǎng)協(xié)議》，根據(jù)協(xié)議內(nèi)容我自愿于年月日將客戶(hù)名稱(chēng)為：，賬號(hào)為：（存單／憑證號(hào)：），金額￥元，存款期限為個(gè)月的存單在貴行做質(zhì)押。

請(qǐng)辦理。

申請(qǐng)人：

年月日

第四篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行存款類(lèi)型介紹

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行存款產(chǎn)品介紹

人民幣活期儲(chǔ)蓄

什么是人民幣活期儲(chǔ)蓄？

人民幣活期儲(chǔ)蓄（以下簡(jiǎn)稱(chēng)活期儲(chǔ)蓄）是指?jìng)€(gè)人將其所有的人民幣存入銀行儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，不規(guī)定存期，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)具存款憑證，個(gè)人可隨時(shí)續(xù)存或取款、存取金額不限的一種儲(chǔ)蓄存款。

個(gè)人活期存款賬戶(hù)分為個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)和個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(hù)兩種。

個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)是指自然人因投資、消費(fèi)、結(jié)算等需要，憑個(gè)人有效身份證件以自然人名稱(chēng)在儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)立的辦理資金收付結(jié)算業(yè)務(wù)的人民幣活期存款賬戶(hù)。個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)用于辦理個(gè)人轉(zhuǎn)賬收付和現(xiàn)金存取，開(kāi)戶(hù)時(shí)必須以人民幣開(kāi)戶(hù)，開(kāi)戶(hù)后可以存入外幣。

個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(hù)是指自然人憑個(gè)人有效身份證件以自然人名稱(chēng)在儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)立的辦理資金存取業(yè)務(wù)的人民幣儲(chǔ)蓄存款賬戶(hù)。個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(hù)僅限于辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，不得辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算，開(kāi)戶(hù)時(shí)不限制幣種，一折多幣。一元起存，多存不限。

能為您辦什么？

方便您將個(gè)人生活待用款和暫時(shí)不用款暫存；存款、取款靈活方便；在通存通兌區(qū)域內(nèi)我行的任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以辦理存取款、查詢(xún)及口頭掛失等業(yè)務(wù)；還具有代收代付、代發(fā)工資等功能。

如何辦理？

1、開(kāi)戶(hù)

客戶(hù)憑有效身份證件辦理開(kāi)戶(hù)。申請(qǐng)開(kāi)戶(hù)時(shí)，客戶(hù)要正確填寫(xiě)儲(chǔ)蓄存款憑條，交存一定金額并約定支取方式等，柜員審核無(wú)誤后，簽發(fā)存款憑證。

2、續(xù)存和支取

客戶(hù)憑存折和約定的支取方式辦理續(xù)存和支取，每筆業(yè)務(wù)均打印或登記在存折上。

3、銷(xiāo)戶(hù)

客戶(hù)不再需要該存折時(shí)，可到銀行辦理銷(xiāo)戶(hù)。

常見(jiàn)問(wèn)題解答

1、個(gè)人活期存款賬戶(hù)分為哪幾種？

個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)和個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(hù)兩種。

2、個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(hù)是否可以辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)？

僅限于辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，不得辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)。

3、個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)是否可以辦理現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)？

可以辦理現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)。

4、個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)時(shí)，存款的貨幣有何規(guī)定？

必須是人民幣。

友情提示

1、客戶(hù)要妥善保管好存款憑證、密碼和有效身份證件，同時(shí)要將存款憑證與有效身份證件分開(kāi)保管。

2、存款憑證、密碼等掛失要由客戶(hù)本人親自到銀行辦理。

人民幣整存整取定期儲(chǔ)蓄

什么是整存整取定期儲(chǔ)蓄？

人民幣整存整取定期儲(chǔ)蓄（以下簡(jiǎn)稱(chēng)整存整取定期儲(chǔ)蓄）是指?jìng)€(gè)人將其所有的人民幣存入銀行儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，約定存期、整筆存入，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)具存單作為憑證，到期一次性支取本息的一種儲(chǔ)蓄存款。

整存整取定期儲(chǔ)蓄50 元起存，多存不限。存期分為三個(gè)月、半年、一年、二年、三年、五年。

能為您辦什么？

為您帶來(lái)較高的利息收入；提供約定轉(zhuǎn)存功能；在通存通兌區(qū)域內(nèi)我行的任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以辦理取款、查詢(xún)及口頭掛失等業(yè)務(wù)。

如何辦理？

開(kāi)戶(hù)：客戶(hù)憑有效身份證件辦理開(kāi)戶(hù)。申請(qǐng)開(kāi)戶(hù)時(shí)，客戶(hù)要正確填寫(xiě)儲(chǔ)蓄存款憑條，交存一定金額、選擇存款期限并約定轉(zhuǎn)存、支取方式等，柜員審核無(wú)誤后開(kāi)具存款憑證。

支取：存款到期支取時(shí)，按照存款金額和開(kāi)戶(hù)日利率，銀行一次計(jì)付本金和利息。

提前支?。嚎蛻?hù)可以根據(jù)需要辦理提前支取和部分提前支取。

常見(jiàn)問(wèn)題解答

1、整存整取定期儲(chǔ)蓄是否可以辦理提前支??？

可以。

2、未到期的整存整取定期儲(chǔ)蓄是否可以辦理部分提前支??？

可以。但只能辦理一次。

3、整存整取定期儲(chǔ)蓄利率是如何規(guī)定的？

存款到期，客戶(hù)憑存款憑證到我行辦理取款、銷(xiāo)戶(hù)，按存入日中國(guó)人民銀行公布的相應(yīng)存期利率支付利息。提前支取時(shí)，按支取日活期利率支付利息。部分提前支取，未取部分按原存期、原利率開(kāi)給新存單。逾期支取時(shí)，其逾期部分按活期利率計(jì)息。

4、辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)是如何規(guī)定的？

整存整取定期儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)是指定期儲(chǔ)蓄存款到期后將其稅后利息所得并入本金，按照一定的存期轉(zhuǎn)為定期儲(chǔ)蓄存款的業(yè)務(wù)?？蛻?hù)開(kāi)立個(gè)人定期存款時(shí)，凡沒(méi)有選擇約定轉(zhuǎn)存的，視為自動(dòng)轉(zhuǎn)存。約定轉(zhuǎn)存和自動(dòng)轉(zhuǎn)存的存款，在原存期內(nèi)或轉(zhuǎn)存期內(nèi)辦理支取的，都視同提前支取，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)受理時(shí)要審驗(yàn)本人有效身份證件；代理他人支取時(shí)還要出示代理人的有效身份證件。

友情提示

1、客戶(hù)要妥善保管好存款憑證、密碼和有效身份證件，同時(shí)要將存款憑證與有效身份證件分開(kāi)保管。

2、存款憑證、密碼等掛失要由客戶(hù)本人親自到銀行辦理。

零存整取定期儲(chǔ)蓄

什么是零存整取定期儲(chǔ)蓄

零存整取定期儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將其所有的人民幣存入銀行儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，每月固定存額，集零成整，約定存款期限，到期一次支取本息的一種定期儲(chǔ)蓄。

一般5 元起存，多存不限。存期分為一年、三年、五年。

能為您辦什么？

可以使您在獲得高于活期儲(chǔ)蓄存款利息收入的同時(shí)，集零成整，有計(jì)劃性、約束性、積累性的積攢財(cái)富。

如何辦理？

開(kāi)戶(hù)：客戶(hù)憑有效身份證件辦理開(kāi)戶(hù)。申請(qǐng)開(kāi)戶(hù)時(shí)，客戶(hù)要正確填寫(xiě)儲(chǔ)蓄存款憑條，與銀行約定每月存儲(chǔ)金額和存期，交存一定金額，柜員審核無(wú)誤后開(kāi)具存款憑證。

續(xù)存：在存期內(nèi)，每月固定存入一定的金額，中途如有漏存，須在下月補(bǔ)存，未補(bǔ)存者，到期支取時(shí)按照實(shí)際存入的金額和期限計(jì)息。

自動(dòng)續(xù)存：客戶(hù)可以約定零存整取賬戶(hù)進(jìn)行自動(dòng)供款，即在開(kāi)立零存整取存款時(shí)，由客戶(hù)指定某一活期存款賬戶(hù)，系統(tǒng)自動(dòng)按月從該活期賬戶(hù)扣劃相應(yīng)金額至零存整取賬戶(hù)。

支?。恨k理提前支取需憑有效身份證件，但不辦理部分提前支取。

常見(jiàn)問(wèn)題解答

1、零存整取定期儲(chǔ)蓄是否可以辦理自動(dòng)供款？

可以。

2、零存整取定期儲(chǔ)蓄中途漏存后該如何辦理？

零存整取定期儲(chǔ)蓄中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)存，補(bǔ)存金額必須為每月固定存入金額×2。未補(bǔ)存或漏存次數(shù)累計(jì)超過(guò)2 次（含2 次）視同違約，違約后存入金額按活期利率結(jié)息。

3、零存整取定期儲(chǔ)蓄是否可以辦理部分提前支?。?/p>

不可以。

4、零存整取定期儲(chǔ)蓄是否可以提前支取？

可以。提前支取時(shí)要出示本人有效身份證件。

友情提示

1、客戶(hù)要妥善保管好存款憑證、密碼和有效身份證件，同時(shí)要將存款憑證與有效身份證件分開(kāi)保管。

2、存款憑證、密碼等掛失要由客戶(hù)本人親自到銀行辦理。

定活兩便儲(chǔ)蓄

什么是定活兩便儲(chǔ)蓄？

定活兩便儲(chǔ)蓄是指客戶(hù)一次性存入人民幣本金，不約定存期, 支取時(shí)一次性支付全部本金和稅后利息的一種儲(chǔ)蓄存款。

定活兩便儲(chǔ)蓄僅限人民幣，一般50 元起存，支取時(shí)一次性支付本金和利息。當(dāng)存款天數(shù)達(dá)到或超過(guò)整存整取的相應(yīng)存期（最長(zhǎng)的存期為一年）時(shí)，利率按支取當(dāng)日掛牌該定期整存整取存期利率檔次下浮一定比率確定，不分段計(jì)息，存款天數(shù)達(dá)不到整存整取的最低存期時(shí)，按支取當(dāng)日掛牌活期利率計(jì)算利息。

能為您辦什么？

方便靈活，收益較高；手續(xù)簡(jiǎn)便，利率合理。存款期限不受限制，適合存款期限不確定的客戶(hù)。

如何辦理？

開(kāi)戶(hù)：客戶(hù)憑有效身份證件辦理開(kāi)戶(hù)。申請(qǐng)開(kāi)戶(hù)時(shí)，客戶(hù)要正確填寫(xiě)儲(chǔ)蓄存款憑條，交存一定金額并約定支取方式等，柜員審核無(wú)誤后開(kāi)具定活兩便儲(chǔ)蓄存單。

支?。嚎蛻?hù)可根據(jù)需要隨時(shí)提取。

常見(jiàn)問(wèn)題解答

1、外幣是否可以辦理定活兩便儲(chǔ)蓄？

不可以。定活兩便儲(chǔ)蓄僅限人民幣。

2、定活兩便儲(chǔ)蓄是否可以部分提前支??？

不可以部分提前支取。

3、利息如何計(jì)算？

存期不滿(mǎn)三個(gè)月的，按天數(shù)計(jì)付活期利息；存期三個(gè)月以上（含三個(gè)月），不滿(mǎn)半年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取三個(gè)月存款利率六折計(jì)息；存期半年以上（含半年），不滿(mǎn)一年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取半年期存款利率六折計(jì)息；存期在一年以上（含一年），無(wú)論存期多長(zhǎng)，整個(gè)存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率六折計(jì)息。

友情提示

1、客戶(hù)要妥善保管好存款憑證、密碼和有效身份證件，同時(shí)要將存款憑證與有效身份證件分開(kāi)保管。

2、存款憑證、密碼等掛失要由客戶(hù)本人親自到銀行辦理。

個(gè)人存款證明

產(chǎn)品概述

個(gè)人存款證明是為出國(guó)留學(xué)、探親、旅游、移民定居、經(jīng)商或其他目的需要的居民個(gè)人和非居民個(gè)人開(kāi)具的證明其金融資產(chǎn)狀況的業(yè)務(wù)。

我行可用于開(kāi)立個(gè)人存款證明的金融資產(chǎn)包括本外幣定活期儲(chǔ)蓄存款、憑證式國(guó)債、儲(chǔ)蓄國(guó)債、中低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

產(chǎn)品特色

農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行，憑借其卓著信譽(yù)，使您的個(gè)人資產(chǎn)證明更具可信度和說(shuō)服力，助您輕松實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。

服務(wù)渠道

農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

辦理指南

1、客戶(hù)申請(qǐng)辦理個(gè)人存款證明時(shí)，須提供本人有效身份證件、個(gè)人金融資產(chǎn)權(quán)利憑證，委托他人代辦的，還須提供代辦人的有效身份證件。

2、填寫(xiě)《個(gè)人存款證明申請(qǐng)書(shū)》。

溫馨提示

1、已被凍結(jié)、止付、質(zhì)押或所有權(quán)不明晰的個(gè)人金融資產(chǎn)以及已提出贖回申請(qǐng)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不能辦理個(gè)人存款證明。

2、個(gè)人存款證明僅作為客戶(hù)本人在銀行個(gè)人金融資產(chǎn)的證明，不能掛失，不得轉(zhuǎn)讓?zhuān)坏脼樗藫?dān)?；蜃髌渌猛荆膊荒茏鳛檗k理支取的憑據(jù)。

責(zé)任聲明

本頁(yè)面內(nèi)容僅供參考，最終解釋權(quán)歸中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司。

“雙利豐”

“雙利豐”個(gè)人通知存款簡(jiǎn)介

“雙利豐”個(gè)人通知存款是我行為客戶(hù)提供的一款大額資金短期理財(cái)產(chǎn)品，客戶(hù)簽約后，賬戶(hù)資金在人民幣5萬(wàn)元（含）以上或外幣等值1000（含）美元以上，可自動(dòng)轉(zhuǎn)為通知存款，自動(dòng)轉(zhuǎn)存、復(fù)利計(jì)息，有效提高客戶(hù)大額短期閑置資金的收益率。

業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

1、智能管理。無(wú)需預(yù)先設(shè)定，根據(jù)客戶(hù)實(shí)際存期，自動(dòng)選擇最優(yōu)通知存款組合，連續(xù)存滿(mǎn)七天，按人民幣七天個(gè)人通知存款利率計(jì)息，不滿(mǎn)七天按人民幣一天個(gè)人通知存款利率計(jì)息。

2、復(fù)利計(jì)息?！半p利豐”個(gè)人通知存款每滿(mǎn)七天自動(dòng)轉(zhuǎn)存一次，并將扣除利息稅后的利息計(jì)入本金，復(fù)利計(jì)息，收益更高。

3、便捷消費(fèi)。客戶(hù)使用借記卡消費(fèi)時(shí)，活期賬戶(hù)余額不足，將按照消費(fèi)不足部分，從最近一次存入的雙利豐子賬戶(hù)進(jìn)行部分回轉(zhuǎn)，使客戶(hù)同時(shí)擁有活期存款的便捷和通知存款的高收益。

辦理流程

客戶(hù)可以通過(guò)存單辦理“雙利豐”個(gè)人通知存款，也可以通過(guò)借記卡簽約“雙利豐”個(gè)人通知存款。

1、存單雙利豐開(kāi)戶(hù)?？蛻?hù)持本人身份證件在農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)辦理，填寫(xiě)存款憑條，在憑條中選擇“通知”和“約定轉(zhuǎn)存”。

2、借記卡雙利豐簽約。客戶(hù)持本人有效身份證件和借記卡，在農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)辦理，并簽署《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“雙利豐”個(gè)人通知存款約定轉(zhuǎn)存協(xié)議》。

注意事項(xiàng)

借記卡雙利豐可在全國(guó)任意網(wǎng)點(diǎn)辦理簽約、解約、銷(xiāo)戶(hù)、支取等交易。也可以通過(guò)網(wǎng)銀渠道7*24小時(shí)辦理。

個(gè)人通知存款

什么是個(gè)人通知存款？

個(gè)人通知存款是指客戶(hù)存款時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的一種存款方式。

人民幣通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次。不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種，最低起存金額為5 萬(wàn)元；最低支取金額為5 萬(wàn)元。每次通知支取金額，通知后剩余的未通知金額必須不低于最低起存金額。

能為您辦什么？

存款利率高于活期儲(chǔ)蓄利率。存期靈活、支取方便，能獲得較高收益。適用于大額、存取較頻繁的存款。

如何辦理？

1、客戶(hù)憑有效身份證件辦理通知存款，開(kāi)立存單時(shí)要注明“通知存款”字樣。

2、通知存款存入時(shí)，客戶(hù)自由選擇通知存款品種，但存款憑證上不注明存期和利率，按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率和實(shí)際存期計(jì)息，利隨本清。

3、客戶(hù)一次全部支取通知存款時(shí)，由銀行收回存單，辦理銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)；客戶(hù)部分支取通知存款時(shí)，留存資金要高于最低起存金額；未支取部分若低于通知存款起存金額，則予以清戶(hù)。

4、通知存款支取時(shí)，必須提前1 天或7 天通知銀行。

常見(jiàn)問(wèn)題解答

1、通知存款在何種情況下按活期存款利率計(jì)息？

通知存款如遇以下情況，按活期存款利率計(jì)算：實(shí)際存期不足通知期限；未提前通知而支??；已辦理通知手續(xù)而提前支取或逾期支取；支取金額不足或超過(guò)約定金額；支取金額不足最低支取金額。

2、通知存款按期限分為幾種？

分為兩種，一天通知存款和七天通知存款兩種。

3、通知存款部分支取后，留存金額有何規(guī)定？

通知存款部分支取后，留存金額必須高于最低起存金額，如低于起存金額的必須清戶(hù)。

友情提示

1、客戶(hù)要妥善保管好存款憑證、密碼和有效身份證件，同時(shí)要將存款憑證與有效身份證件分開(kāi)保管。

2、存款憑證、密碼等掛失要由客戶(hù)本人親自到銀行辦理。

3、支取前及時(shí)通知支取。

存本取息定期儲(chǔ)蓄

什么是存本取息定期儲(chǔ)蓄？

存本取息定期儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將其所有的人民幣一次性存入銀行，分次支取利息，到期支取本金的一種定期儲(chǔ)蓄。

一般5000 元起存。存期分為一年、三年、五年。

能為您辦什么？

存本取息定期儲(chǔ)蓄可以分期付息，并且可以獲得比活期儲(chǔ)蓄更高的利息收入。

如何辦理？

開(kāi)戶(hù)：客戶(hù)憑有效身份證件辦理開(kāi)戶(hù)，開(kāi)戶(hù)時(shí)由銀行按本金和約定的存期計(jì)算出每期應(yīng)向儲(chǔ)戶(hù)支付的利息數(shù)，簽發(fā)存折，儲(chǔ)戶(hù)憑存折分期取息。

支取：利息可以分次支取，但取息期確定后，中途不能變更，到期后本金一次性支取。

常見(jiàn)問(wèn)題解答

1、開(kāi)戶(hù)時(shí)是否需要約定取息日？

需要與銀行約定取息日。

2、取息日未到期是否可以提前支取利息？

不可以。

3、是否可以提前支取本金？

可以。按定期儲(chǔ)蓄存款提前支取的規(guī)定計(jì)算存期內(nèi)利息，并扣回多支付的利息。

友情提示

1、客戶(hù)要妥善保管好存款憑證、密碼和有效身份證件，同時(shí)要將存款憑證與有效身份證件分開(kāi)保管。

2、存款憑證、密碼等掛失要由客戶(hù)本人親自到銀行辦理。

整存零取定期儲(chǔ)蓄

什么是整存零取定期儲(chǔ)蓄？

整存零取定期儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將其所有的人民幣一次性存入銀行，分期支取本金，到期支取利息的一種定期儲(chǔ)蓄。

起存金額1000 元，存期分為一年、三年和五年。

能為您辦什么？

整存零取定期儲(chǔ)蓄具有計(jì)劃性強(qiáng)的特點(diǎn)，可以幫您獲得較高的利息收入。

如何辦理？

開(kāi)戶(hù)：客戶(hù)憑有效身份證件辦理開(kāi)戶(hù)，開(kāi)戶(hù)時(shí)由客戶(hù)與銀行協(xié)商確定支取期限和每次支取金額。

提前支?。嚎蛻?hù)在存期內(nèi)如有急需，可持存款憑證及有效身份證件辦理全部提前支取。

常見(jiàn)問(wèn)題解答

1、開(kāi)戶(hù)時(shí)是否要與銀行約定取款金額？

要與銀行約定取款金額。

2、開(kāi)戶(hù)時(shí)是否要與銀行約定支取期？

開(kāi)戶(hù)時(shí)要與銀行約定支取期，支取期分為一個(gè)月、三個(gè)月、半年一次。

友情提示

1、客戶(hù)要妥善保管好存款憑證、密碼和有效身份證件，同時(shí)要將存款憑證與有效身份證件分開(kāi)保管。

2、存款憑證、密碼等掛失要由客戶(hù)本人親自到銀行辦理。

教育儲(chǔ)蓄

什么是教育儲(chǔ)蓄？

教育儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人為其子女接受非義務(wù)教育（指九年義務(wù)教育之外的全日制高中（中專(zhuān)）、大專(zhuān)和大學(xué)本科、碩士和博士研究生）積蓄資金，每月固定存額，到期支取本息的一種定期儲(chǔ)蓄。三個(gè)學(xué)習(xí)階段可分別享受一次2 萬(wàn)元教育儲(chǔ)蓄的免稅優(yōu)惠。

最低起存金額為50 元，本金合計(jì)最高限額為2 萬(wàn)元。存期分為一年、三年、六年。

能為您辦什么？

教育儲(chǔ)蓄為特殊的零存整取定期儲(chǔ)蓄存款。具有存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅、定向使用等特點(diǎn)。能積零成整，滿(mǎn)足中低收入家庭每月固定小額存儲(chǔ)，積蓄資金，為您解決子女非義務(wù)教育支出的需要。

如何辦理？

開(kāi)戶(hù)：辦理開(kāi)戶(hù)時(shí)，客戶(hù)須憑本人戶(hù)口簿（戶(hù)籍證明）或居民身份證等有效實(shí)名證件到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以客戶(hù)本人的姓名開(kāi)立存款賬戶(hù)。代理人代為辦理時(shí)，代理人還必須同時(shí)出具自己的有效實(shí)名證件。

續(xù)存：開(kāi)戶(hù)后可以選擇按月自動(dòng)供款方式存入, 也可根據(jù)自身收入情況與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)協(xié)商存入次數(shù)和存入金額。存入次數(shù)要不少于2 次，每次存入金額要小于或等于1 萬(wàn)元，按月存入，每次固定存入金額，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者按照零存整取定期儲(chǔ)蓄存款的有關(guān)規(guī)定辦理。存入金額，本金合計(jì)最高不超過(guò)2 萬(wàn)元。教育儲(chǔ)蓄不支持預(yù)存。

支?。航逃齼?chǔ)蓄到期支取?？蛻?hù)憑存折和教育儲(chǔ)蓄支取證明支取存款時(shí)享受利率優(yōu)惠，免征儲(chǔ)蓄存款利息所得稅。儲(chǔ)戶(hù)不能提供“證明”的，其教育儲(chǔ)蓄不享受利率優(yōu)惠，即一年期、三年期按開(kāi)戶(hù)日同期同檔次零存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息；六年期按開(kāi)戶(hù)日五年期零存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。并按有關(guān)規(guī)定征收儲(chǔ)蓄存款利息所得稅。

逾期支?。航逃齼?chǔ)蓄逾期支取，其超過(guò)原定存期的部分，按支取日活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息，并按有關(guān)規(guī)定征收儲(chǔ)蓄存款利息所得稅。

常見(jiàn)問(wèn)題解答

1、哪些人可以申請(qǐng)辦理教育儲(chǔ)蓄？

教育儲(chǔ)蓄的對(duì)象為在校小學(xué)四年級(jí)（含）以上學(xué)生。享受免征利息稅優(yōu)惠政策的對(duì)象必須是正在接受非義務(wù)教育的在校學(xué)生。

2、如何選擇教育儲(chǔ)蓄存期？

一般來(lái)說(shuō)，六年期教育儲(chǔ)蓄適合小學(xué)四年級(jí)以上的學(xué)生開(kāi)戶(hù)，三年期教育儲(chǔ)蓄適合初中以上的學(xué)生開(kāi)戶(hù)，一年期教育儲(chǔ)蓄適合高二以上的學(xué)生開(kāi)戶(hù)。這樣，接受非義務(wù)教育儲(chǔ)蓄時(shí)（即升入高中以后），就可以在教育儲(chǔ)蓄到期時(shí)享受優(yōu)惠利率并及時(shí)使用該存款。

3、符合條件的客戶(hù)可享受幾次教育儲(chǔ)蓄免稅優(yōu)惠？

儲(chǔ)戶(hù)可以在三個(gè)階段獲得教育儲(chǔ)蓄的利息優(yōu)惠以及免稅政策，即就讀全日制高中（中專(zhuān)）階段、大專(zhuān)和大學(xué)本科階段以及碩士和博士研究生階段。儲(chǔ)戶(hù)在以上三個(gè)階段可分別享受一次2 萬(wàn)元教育儲(chǔ)蓄的免稅和利率優(yōu)惠，也就是說(shuō)，一個(gè)人至多可以享受三次優(yōu)惠。

4、辦理教育儲(chǔ)蓄支取手續(xù)需要提供哪些資料？

客戶(hù)辦理教育儲(chǔ)蓄支取業(yè)務(wù)時(shí)必須持存折、身份證或戶(hù)口簿（戶(hù)籍證明）等有效身份證件和正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理支取手續(xù)。

5、教育儲(chǔ)蓄利息如何計(jì)算？

教育儲(chǔ)蓄實(shí)行利率優(yōu)惠。一年期、三年期的教育儲(chǔ)蓄按開(kāi)戶(hù)日同期同檔次整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息；六年期的教育儲(chǔ)蓄按開(kāi)戶(hù)日五年期整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。教育儲(chǔ)蓄在存期內(nèi)如遇利率調(diào)整，仍按開(kāi)戶(hù)日利率計(jì)息。

友情提示

1、客戶(hù)要妥善保管好存款憑證、密碼和有效身份證件，同時(shí)要將存款憑證與有效身份證件分開(kāi)保管。

2、存款憑證、密碼等掛失要由客戶(hù)本人親自到銀行辦理。

個(gè)人資金歸集

產(chǎn)品定義

個(gè)人資金歸集產(chǎn)品是指農(nóng)業(yè)銀行為了滿(mǎn)足個(gè)人自身、個(gè)人與個(gè)人之間、企業(yè)與個(gè)人之間加強(qiáng)資金集中管理，提高資金使用效率，降低資金成本的需求，根據(jù)客戶(hù)的約定，定期將一個(gè)或多個(gè)指定賬戶(hù)的資金全部或部分轉(zhuǎn)入另一個(gè)指定賬戶(hù)的業(yè)務(wù)。

個(gè)人資金歸集主賬戶(hù)是指資金轉(zhuǎn)入的賬戶(hù)。主賬戶(hù)可以是在農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)立的人民幣個(gè)人活期結(jié)算賬戶(hù)（包括借記卡、活期結(jié)算存折），也可以是人民幣單位活期結(jié)算賬戶(hù)。主賬戶(hù)是活期結(jié)算存折的，其對(duì)應(yīng)的子賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)行必須在其通存通兌范圍內(nèi)。不通存通兌的活期結(jié)算存折不能申請(qǐng)開(kāi)辦此業(yè)務(wù)。

個(gè)人資金歸集子賬戶(hù)是指資金轉(zhuǎn)出的賬戶(hù)。子賬戶(hù)可以是與主賬戶(hù)同一客戶(hù)號(hào)或不同客戶(hù)號(hào)下的在農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)立的人民幣個(gè)人活期結(jié)算賬戶(hù)（包括借記卡、活期結(jié)算存折）。子賬戶(hù)是活期結(jié)算存折的，其對(duì)應(yīng)的主賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)行必須在其通存通兌范圍內(nèi)。

功能特色

該產(chǎn)品可幫助客戶(hù)提高資金使用效率，降低資金成本，為客戶(hù)提供了批量歸集和直接扣款兩種資金歸集方式。

直接扣款是一種實(shí)時(shí)的資金歸集，有全額扣款或指定金額扣款兩種方式。直接扣款目前只能登陸網(wǎng)上銀行操作。

批量歸集是指系統(tǒng)按照預(yù)先設(shè)定的周期和條件進(jìn)行資金的自動(dòng)歸集。

批量歸集還提供了三種歸集周期的選擇，客戶(hù)可以選擇每天、每周或者每月，定期由子賬戶(hù)向客戶(hù)的主賬戶(hù)劃轉(zhuǎn)資金。

此外在批量歸集中，提供了全額歸集、差額歸集、全額取整歸集和差額取整歸集四種歸集條件。

適用對(duì)象

有加強(qiáng)資金集中管理需求的個(gè)人客戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)和企業(yè)。

注意事項(xiàng)

（1）主賬戶(hù)和子賬戶(hù)均可申請(qǐng)更換歸集賬戶(hù)，更換的賬戶(hù)必須是同一客戶(hù)名和證件號(hào)碼下的賬戶(hù)。

（2）主賬戶(hù)、子賬戶(hù)均可申請(qǐng)暫?；蚧謴?fù)資金歸集關(guān)系，子賬戶(hù)只能暫?；蚧謴?fù)單一歸集關(guān)系；主賬戶(hù)可以暫?；蚧謴?fù)單一或全部歸集關(guān)系；歸集關(guān)系的恢復(fù)必須由原暫停方發(fā)起。

（3）歸集主賬戶(hù)、子賬戶(hù)均可解除資金歸集關(guān)系。

個(gè)人自動(dòng)轉(zhuǎn)賬

產(chǎn)品定義

個(gè)人自動(dòng)轉(zhuǎn)賬是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)個(gè)人客戶(hù)的約定，按照一定轉(zhuǎn)賬周期和轉(zhuǎn)賬方式，將指定賬戶(hù)的資金劃轉(zhuǎn)到約定的一個(gè)或多個(gè)賬戶(hù)的過(guò)程。

轉(zhuǎn)出賬戶(hù)是指自動(dòng)轉(zhuǎn)賬中的資金轉(zhuǎn)出方，是農(nóng)業(yè)銀行的人民幣個(gè)人活期結(jié)算賬戶(hù)（包括借記卡和活期結(jié)算存折），一個(gè)轉(zhuǎn)出賬戶(hù)可以下掛多個(gè)轉(zhuǎn)入賬戶(hù)。

轉(zhuǎn)入賬戶(hù)是指自動(dòng)轉(zhuǎn)賬中的資金轉(zhuǎn)入方，是農(nóng)業(yè)銀行的人民幣個(gè)人活期結(jié)算賬戶(hù)。轉(zhuǎn)入賬戶(hù)和轉(zhuǎn)出賬戶(hù)可以是同一客戶(hù)名下的賬戶(hù)，也可以是不同客戶(hù)名下的賬戶(hù)。

功能特色

（1）本產(chǎn)品可為客戶(hù)提供多種周期、多樣功能的自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)。幫助客戶(hù)靈活定制專(zhuān)屬自己的轉(zhuǎn)賬計(jì)劃。具體方式包括留存金額差額轉(zhuǎn)賬、留存金額取整轉(zhuǎn)賬、補(bǔ)足余額轉(zhuǎn)賬、指定金額轉(zhuǎn)賬。

留存金額差額轉(zhuǎn)賬：轉(zhuǎn)賬金額為轉(zhuǎn)出賬戶(hù)余額中超出留存金額的部分。留存金額取整轉(zhuǎn)賬：轉(zhuǎn)出賬戶(hù)中超出留存金額的資金，按照設(shè)定的取整單位的整數(shù)倍進(jìn)行轉(zhuǎn)賬處理。補(bǔ)足余額轉(zhuǎn)賬：系統(tǒng)自動(dòng)檢查轉(zhuǎn)入賬戶(hù)的余額是否不足，如果低于為其指定的余額，則從轉(zhuǎn)出賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬到轉(zhuǎn)入賬戶(hù)以補(bǔ)足其約定余額。指定金額轉(zhuǎn)賬：轉(zhuǎn)賬金額為客戶(hù)約定的固定金額。

（2）系統(tǒng)默認(rèn)按轉(zhuǎn)入賬戶(hù)加入順序進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，并提供設(shè)定轉(zhuǎn)賬順序的功能，可幫助客戶(hù)最大限度的合理安排使用轉(zhuǎn)出資金。

產(chǎn)品特點(diǎn)

（1）資金自動(dòng)劃轉(zhuǎn)?？蛻?hù)簽約后，便可省去往返銀行的時(shí)間和精力，系統(tǒng)將自動(dòng)按照客戶(hù)的要求定時(shí)進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)。

（2）轉(zhuǎn)賬方式多樣化?？晒┛蛻?hù)選擇的有四種轉(zhuǎn)賬方式（指定金額轉(zhuǎn)賬、留存金額差額轉(zhuǎn)賬、留存金額差額取整轉(zhuǎn)賬和補(bǔ)足金額轉(zhuǎn)賬）和四種轉(zhuǎn)賬周期（每日、每周、每月和月末）。

（3）轉(zhuǎn)賬成本低。目前通過(guò)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬產(chǎn)品可以享受比現(xiàn)行柜臺(tái)單筆轉(zhuǎn)賬費(fèi)率更低的優(yōu)惠。

（4）業(yè)務(wù)辦理便捷。客戶(hù)可以持本人身份證件、結(jié)算賬戶(hù)到我行任意網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)通自動(dòng)轉(zhuǎn)賬產(chǎn)品，也可以通過(guò)網(wǎng)銀渠道自助辦理。

適用對(duì)象

適合于具有頻繁轉(zhuǎn)賬需求、定期進(jìn)行投資理財(cái)、支付多個(gè)繳費(fèi)賬戶(hù)、定期還貸款本息、定期支付子女生活費(fèi)、父母贍養(yǎng)費(fèi)的個(gè)人客戶(hù)。

注意事項(xiàng)

（1）個(gè)人客戶(hù)可以申請(qǐng)更換轉(zhuǎn)入賬戶(hù)或轉(zhuǎn)出賬戶(hù)，但申請(qǐng)更換的新賬戶(hù)和原賬戶(hù)必須是同一證件號(hào)和客戶(hù)名下的賬戶(hù)。

（2）客戶(hù)可對(duì)轉(zhuǎn)賬關(guān)系進(jìn)行暫停和恢復(fù)。當(dāng)暫停時(shí)，轉(zhuǎn)賬自動(dòng)停止，但是轉(zhuǎn)賬關(guān)系還在，恢復(fù)后，原轉(zhuǎn)賬關(guān)系繼續(xù)生效。

（3）當(dāng)轉(zhuǎn)出賬戶(hù)可用余額不足、轉(zhuǎn)出賬戶(hù)出現(xiàn)掛失、凍結(jié)、銷(xiāo)戶(hù)或轉(zhuǎn)入賬戶(hù)處于銷(xiāo)戶(hù)等非正常狀態(tài)時(shí)，轉(zhuǎn)賬操作不成功，銀行不再補(bǔ)扣。

第五篇：中國(guó)工商聯(lián)合會(huì)

中華工商聯(lián)合會(huì)

中華工商聯(lián)合會(huì)，為中華人民共和國(guó)的組織，不是一個(gè)民主黨派，而是一個(gè)人民團(tuán)體、民間商會(huì)，是中華人民共和國(guó)工商界組織。中華人民共和國(guó)工商業(yè)界組織的人民團(tuán)體，民間的對(duì)內(nèi)對(duì)外商會(huì)，各級(jí)工商聯(lián)的全國(guó)性組織。它是中國(guó)愛(ài)國(guó)統(tǒng)一戰(zhàn)線的一個(gè)組成部分，是是一支為社會(huì)主義服務(wù)企業(yè)的力量。中華工商聯(lián)合會(huì)成立以來(lái)，形成了緊跟中國(guó)共產(chǎn)黨走社會(huì)主義道路的光榮傳統(tǒng)。在現(xiàn)階段，全國(guó)工商聯(lián)把高舉鄧小平理論偉大旗幟，學(xué)習(xí)實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想，堅(jiān)持黨在社會(huì)主義初級(jí)階段的基本路線和綱領(lǐng)，堅(jiān)持公有制為主體、多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的基本經(jīng)濟(jì)制度，堅(jiān)持“一國(guó)兩制”的基本方針作為政治方向。把認(rèn)真履行統(tǒng)一戰(zhàn)線人民團(tuán)體和民間商會(huì)的職能，對(duì)廣大會(huì)員進(jìn)行團(tuán)結(jié)、幫助、引導(dǎo)、教育，為會(huì)員搞好服務(wù)，培養(yǎng)一支堅(jiān)決擁護(hù)黨的領(lǐng)導(dǎo)、走中國(guó)特色社會(huì)主義道路的積極分子隊(duì)伍，促進(jìn)非公有制經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展作為工作目標(biāo)。努力為社會(huì)主義物質(zhì)文明、政治文明和精神文明的協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興貢獻(xiàn)力量。

工作內(nèi)容

中華工商聯(lián)合會(huì)的主要工作內(nèi)容有：參與國(guó)家大政方針及政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活中的重要問(wèn)題的政治協(xié)商，參政議政，民主監(jiān)督；引導(dǎo)會(huì)員積極參加國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，推動(dòng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制逐步完善，促進(jìn)社會(huì)全面進(jìn)步；做工商界代表人士政治安排的推薦工作；在非公有制經(jīng)濟(jì)人士中，宣傳、貫徹黨和國(guó)家的方針政策，加強(qiáng)思想政治工作，推動(dòng)企業(yè)文化建設(shè)，引導(dǎo)會(huì)員做中國(guó)特色社會(huì)主義事業(yè)的建設(shè)者；代表并維護(hù)會(huì)員的合法權(quán)益，反映會(huì)員的意見(jiàn)、要求和建議；引導(dǎo)會(huì)員積極參與“光彩事業(yè)”；為會(huì)員提供信息和科技、管理、法律、會(huì)計(jì)、審計(jì)、融資、咨詢(xún)等服務(wù)；開(kāi)展工商專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，幫助會(huì)員改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理，完善財(cái)會(huì)管理，提高生產(chǎn)技術(shù)和產(chǎn)品質(zhì)量；組織會(huì)員舉辦和參加各種對(duì)內(nèi)對(duì)外展銷(xiāo)會(huì)、交易會(huì)，組織會(huì)員出國(guó)、出境考察訪問(wèn)，幫助會(huì)員開(kāi)拓國(guó)內(nèi)、國(guó)際市場(chǎng)；增進(jìn)與香港特別行政區(qū)、澳門(mén)特別行政區(qū)及臺(tái)灣地區(qū)和世界各國(guó)工商社團(tuán)及工商經(jīng)濟(jì)界人士的聯(lián)系和友誼，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和貿(mào)易合作；辦好會(huì)辦企業(yè)、事業(yè)；承辦政府和有關(guān)部門(mén)的委托事項(xiàng)。

組織及會(huì)員

中國(guó)工商聯(lián)合會(huì)為全國(guó)組織，地級(jí)市工商聯(lián)為地方組織，縣級(jí)工商聯(lián)和各類(lèi)商會(huì)為基層組織。工商聯(lián)按行業(yè)設(shè)立行業(yè)商會(huì)等行業(yè)組織。已形成覆蓋全國(guó)的組織網(wǎng)絡(luò)。中國(guó)工商聯(lián)合會(huì)會(huì)員分為企業(yè)會(huì)員、團(tuán)體會(huì)員和個(gè)人會(huì)員；地方各級(jí)工商聯(lián)的會(huì)員，同時(shí)也是上一級(jí)工商聯(lián)的會(huì)員。中國(guó)工商聯(lián)合會(huì)同世界上多個(gè)國(guó)家和地區(qū)組織、機(jī)構(gòu)、商會(huì)、企業(yè)等建立了廣泛聯(lián)系和友好合作，并將一如既往地發(fā)展同中外各工商團(tuán)體、企業(yè)組織和人士的聯(lián)絡(luò)，加強(qiáng)合作，共同發(fā)展。