第一篇：關(guān)于對(duì)農(nóng)村資金互助合作組織的調(diào)查報(bào)告

進(jìn)入新世紀(jì)，黨中央六個(gè)一號(hào)文件都無(wú)一例外地闡述了“改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制”的相關(guān)政策。10月，黨的十七屆三中全會(huì)審議通過(guò)的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》（以下簡(jiǎn)稱《決定》），首次明確提出，“鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)”，“允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展信用合作”。本文對(duì)省市和省市、市的農(nóng)村資金互助合作組織進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，以下是這次調(diào)查的情況及對(duì)一些重要問(wèn)題的思考。

一、農(nóng)村資金互助社的興起以及蘇浙地區(qū)的試點(diǎn)情況

我國(guó)農(nóng)村資金互助合作組織是在農(nóng)村信用社逐漸異化、農(nóng)村合作基金會(huì)被取締以及農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化并逐漸疏遠(yuǎn)“三農(nóng)”的背景下，農(nóng)民為解決農(nóng)村“微型融資”嚴(yán)重不足而自發(fā)創(chuàng)建，并逐步得到黨和國(guó)家政策支持和確認(rèn)的社區(qū)互助性“微型金融服務(wù)組織”。中央一號(hào)文件要求，“在貧困地區(qū)先行開(kāi)展發(fā)育農(nóng)村多種所有制金融組織的試點(diǎn)”。1月22日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)〔〕7號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《暫行規(guī)定》），緊接著2月4日又印發(fā)《農(nóng)村資金互助社示范章程》（以下簡(jiǎn)稱《示范章程》），并確定在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6?。▍^(qū)）開(kāi)展試點(diǎn)。3月8日，按照新規(guī)則正式注冊(cè)的吉林梨樹(shù)閆家村百信農(nóng)村資金互助社正式開(kāi)業(yè)。這標(biāo)志著一類嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)正式誕生。

中央一號(hào)文件要求“積極培育小額信貸組織，鼓勵(lì)發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款”。同年10月12日，十七屆三中全會(huì)《決定》首次明確提出，“鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)”，“允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展信用合作”。中央一號(hào)文件進(jìn)一步要求，“抓緊出臺(tái)……農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展信用合作試點(diǎn)的具體辦法。”這兩份中央文件的出臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村資金互助社，已經(jīng)由農(nóng)民自發(fā)階段進(jìn)入到政府推動(dòng)階段。隨后銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔〕13號(hào)以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）。

截至7月底，省已有60余家農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展信用合作，其主體形式是在農(nóng)民專業(yè)合作社中開(kāi)展信用合作。同期，地區(qū)有農(nóng)民資金互助社107家，包括三種類型：其一，主體形式是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)組建農(nóng)民資金互助社，正在試點(diǎn)的有90家，共吸收農(nóng)民社員9.2萬(wàn)戶，吸納社員股金及互助金8.59億元，投放互助金余額7.01億元；其二，在農(nóng)民專業(yè)合作社中開(kāi)展信用合作，目前已發(fā)展12家；其三，在貧困地區(qū)，以村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織為依托，由財(cái)政扶持性融資15萬(wàn)元，村經(jīng)濟(jì)合作社再按照1∶1或者1∶2配套，組建資金互助社，目前，此類互助合作社在濱?？h已建成5家。

二、農(nóng)村資金互助合作社的基本類型及典型案例

蘇浙農(nóng)村資金互助合作社的基本類型可以歸納為兩種：一是依托合作社組建的資金互助社，其主體形式是在專業(yè)合作社內(nèi)部組建資金互助社，另外一種方式是在貧困地區(qū)，依托村級(jí)集體合作經(jīng)濟(jì)組織，由政府扶持性融資而組建的資金互助社；二是不依托合作社，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村范圍內(nèi)組建的農(nóng)村社區(qū)性資金互助社。

（一）農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部組建的資金互助社

農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)的資金互助社中，含“1+1”（在一個(gè)專業(yè)合作社內(nèi)，由核心成員作為發(fā)起股東成立資金互助社），“1+2”（在一個(gè)專業(yè)合作社內(nèi)，根據(jù)社員出資額，形成不同圈層的合作金融機(jī)制，如組建資金互助社，另外組建風(fēng)險(xiǎn)救助基金）模式，以及合作社核心成員和一般成員之間形成以賒銷賒購(gòu)為紐帶的融資互助機(jī)制。從試點(diǎn)情況看，農(nóng)民合作社內(nèi)部發(fā)展的資金互助社，目前大多尚未登記注冊(cè)，還不具備合法地位或法人資格，運(yùn)行和管理都比較困難。

案例1：“1+1”模式：市婺雅花木專業(yè)合作社資金互助社

婺雅花木專業(yè)合作社由8戶花木種植大戶發(fā)起，于2月28日經(jīng)婺城區(qū)工商行政管理局登記注冊(cè)成立。社員發(fā)展到230戶，合作社第四次到工商局重新登記注冊(cè)，注冊(cè)資金為14.28萬(wàn)元。目前，該專業(yè)合作社共有社員235戶，人口1100人，種植面積8000余畝，示范基地三處，面積130畝，品種60多種，現(xiàn)有花木估價(jià)約8233萬(wàn)元。三年多來(lái)，該社相繼被評(píng)為市先進(jìn)專業(yè)合作社，省林業(yè)示范專業(yè)合作社。9月，在市農(nóng)業(yè)局支持下，該專業(yè)合作社開(kāi)始籌建資金互助社。資金互助社采取股份制：按照該資金互助社章程的規(guī)定，凡是本合作社社員，均可志愿加入資金互助社，每個(gè)社員入股金額起點(diǎn)為1000元；合作社內(nèi)的小企業(yè)社員可以自愿入股加入資金互助社，入股金額起點(diǎn)為2萬(wàn)元。單個(gè)農(nóng)民社員或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)社員入股金額不得超過(guò)本社股金的10％。社員持有的股金和積累可以轉(zhuǎn)讓、繼承和贈(zèng)予（限于本合作社內(nèi)），但是理事長(zhǎng)、監(jiān)事和經(jīng)理持有股金和積累在任職期限內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。為保證資金互助社的資金穩(wěn)定，社員退股必須同時(shí)滿足本社當(dāng)年盈利、退股后本社資本充足率不低于8％等多個(gè)條件。該專業(yè)合作社有43名社員自愿參加資金互助

社，共吸收基礎(chǔ)股金48萬(wàn)元，加上該專業(yè)合作社集體股東的20萬(wàn)元，共計(jì)基礎(chǔ)股68萬(wàn)元，另外，向合作社社員吸收存款余額76萬(wàn)元。累計(jì)向本社社員貸出互助金118萬(wàn)元，主要用于擴(kuò)大苗木種植、承包綠化工程、營(yíng)銷流動(dòng)資金等項(xiàng)目。調(diào)查當(dāng)日，該專業(yè)合作社的資金互助社庫(kù)存現(xiàn)金27萬(wàn)元。

案例2：“1+2”模式：瑞安市梅嶼蔬菜合作社的風(fēng)險(xiǎn)救助和

資金互助

梅嶼蔬菜專業(yè)合作社是跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)的專業(yè)合作社，4月成立，1月1日施行《省農(nóng)民專業(yè)合作社條例》后重新注冊(cè)登記，注冊(cè)資金30萬(wàn)元。600余戶社員分布在7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)42個(gè)行政村，主要種植番茄，面積2850畝。合作社自成立以來(lái)，先后被評(píng)為省示范先進(jìn)專業(yè)合作社、市示范性農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織、重合同守信用單位。該社建有400多平方米的辦公大樓。該社設(shè)有兩種互助資金：第一，風(fēng)險(xiǎn)救助基金?；饡?huì)由本合作社社員自愿入股參與，參與成員按照蔬菜種植面積，每畝每年出資30元方能享受救助資格。目前共籌集基金15萬(wàn)元，其構(gòu)成是：合作社成員出資12萬(wàn)，農(nóng)業(yè)局撥款1萬(wàn)元，慈善會(huì)出資2萬(wàn)元。風(fēng)險(xiǎn)救助金存入信用社慈善會(huì)賬戶。設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)救助金目的在于穩(wěn)定合作社成員，主要是對(duì)合作社成員在蔬菜生產(chǎn)中遭受自然災(zāi)害后的救助、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，以及業(yè)務(wù)擔(dān)保。第二，資金互助社。梅嶼蔬菜專業(yè)合作社于6月27號(hào)召開(kāi)動(dòng)員大會(huì)，開(kāi)始籌建資金互助社。截止調(diào)查當(dāng)日，該資金互助社已籌集資金70萬(wàn)元，主要來(lái)源于以下途徑：一是梅嶼蔬菜專業(yè)合作社向農(nóng)業(yè)銀行融資貸款33萬(wàn)，以合作社集體股東名義入股資金互助社；另由合作社法人擔(dān)保，各社員可貸5萬(wàn)元，其中3萬(wàn)元作為社員入股金或作他用，剩余的2萬(wàn)元作為集體入股；二是合作社65戶核心成員入股11萬(wàn)元（65戶每戶固定股600元，計(jì)3.5萬(wàn)元，核心成員共種植150畝蔬菜，每畝出資500元，計(jì)7.5萬(wàn)元）；三是非專業(yè)合作社社員參與資金互助社籌資26萬(wàn)元。社員入股最多不超過(guò)總股份的20％，最少200元/股。社員貸款分兩種情況：一種是無(wú)股金的社員貸款，根據(jù)貸款金額的不同，需要3人-5人聯(lián)保，期限為一年；另一種是有股金的社員貸款，以股金擔(dān)保，按股金1∶1貸款，也可借用別人的股金抵押（即內(nèi)部股金可以互相抵押）。目前，資金互助社已貸出6萬(wàn)元，解決農(nóng)民生產(chǎn)生活的需要。

案例3：以“賒銷賒購(gòu)”為紐帶的融資活動(dòng)：蒼南縣太昌養(yǎng)蜂專業(yè)合作社

蒼南縣太昌養(yǎng)蜂專業(yè)合作社成立于，目前合作社成員270戶。養(yǎng)蜂業(yè)季節(jié)性強(qiáng)，成本投入集中在年底，一般的養(yǎng)蜂戶每年總投入約需15萬(wàn)元左右。這么大的投入，特別需要合作社的融資服務(wù)。一般而言，專業(yè)合作社的領(lǐng)頭人和核心成員，都在專業(yè)農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)銷上占據(jù)優(yōu)勢(shì)，并以此為紐帶連接專業(yè)戶，因此具備向成員提供融資服務(wù)的條件。其辦法是：合作社領(lǐng)頭人及核心成員一次向蜂農(nóng)出借資金2萬(wàn)-3萬(wàn)元的無(wú)息借貸，同時(shí)取得向借款人賒購(gòu)蜂蜜產(chǎn)品的權(quán)利；蜂農(nóng)承諾來(lái)年向出資人賒銷蜂蜜產(chǎn)品而取得融資資格；蜂蜜產(chǎn)品最終銷售后，翌年底，出資人和借貸人再進(jìn)行資金結(jié)算，補(bǔ)齊余缺。

（二）在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村范圍內(nèi)組建的農(nóng)村社區(qū)性資金互助社

不依托合作社，而以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村地域范圍為邊界，以“進(jìn)入自愿、退出自由”和“民辦、民管、民受益、民擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”為原則組建資金互助社。市農(nóng)村資金互助社主要采取這種形式，比如建湖縣岡西鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助社、阜寧縣新溝鎮(zhèn)豐慶農(nóng)民資金互助社、東臺(tái)市三倉(cāng)鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助社。這種資金互助社以鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者行政村為單元，10名以上發(fā)起人發(fā)起，由上級(jí)農(nóng)辦或農(nóng)業(yè)部門審批同意并作為主管單位，然后再到縣級(jí)民政部門登記為“民辦非企業(yè)單位”。它的發(fā)起人資格和機(jī)構(gòu)設(shè)立條件都符合《暫行規(guī)定》，按照《示范章程》運(yùn)營(yíng)；其不是經(jīng)過(guò)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)而是經(jīng)過(guò)上級(jí)主管單位批準(zhǔn)；不是在工商行政管理部門注冊(cè)登記的企業(yè)，而是在民政部門登記的“民辦非企業(yè)單位”。

三、農(nóng)村資金互助社的運(yùn)營(yíng)機(jī)制及其評(píng)價(jià)

（一）機(jī)構(gòu)設(shè)立基本符合銀監(jiān)會(huì)的《暫行規(guī)定》

上述案例中，無(wú)論是的專業(yè)合作社內(nèi)的資金互助社，還是市以鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者行政村為地域邊界組建的資金互助社，其發(fā)起人的條件、注冊(cè)資本、社員資格以及吸納互助金的辦法等基本符合《暫行規(guī)定》，如“農(nóng)村資金互助社應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村以發(fā)起方式設(shè)立”?！坝蟹媳疽?guī)定要求的章程；有10名以上符合本規(guī)定社員條件要求的發(fā)起人；……在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的，注冊(cè)資本不低于30萬(wàn)元人民幣，在行政村設(shè)立的，注冊(cè)資本不低于10萬(wàn)元人民幣，注冊(cè)資本應(yīng)為實(shí)繳資本……”?！皢蝹€(gè)農(nóng)民或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)向農(nóng)村資金互助社入股，其持股比例不得超過(guò)農(nóng)村資金互助社股金總額的10％，超過(guò)5％的應(yīng)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。社員入股必須以貨幣出資，不得以實(shí)物、貸款或其他方式入股?！钡牵Y金互助社沒(méi)有“經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)”也不是在工商局注冊(cè)的“獨(dú)立的企業(yè)法人”。

（二）股金設(shè)置的多樣化

從全國(guó)的資金互助社而言，一般設(shè)有四種股金，即資格股（基礎(chǔ)股）、投資股、流動(dòng)股、國(guó)家社會(huì)公共股。但在蘇浙地區(qū)一般為互助金基礎(chǔ)股、核心成員的投資股和社員儲(chǔ)蓄金（流動(dòng)股）三種，尚未確立國(guó)家社會(huì)公共股的位置。如《瑞安市梅嶼樹(shù)菜專業(yè)合作社資金互助章程》規(guī)定，本社農(nóng)戶成員資格股為200元/股；單戶的投資股不得超過(guò)本社總股金的10％，發(fā)起人的股金在發(fā)起時(shí)最高可達(dá)20％，在五年內(nèi)達(dá)到10％的比例。資格股在兩年后方可申請(qǐng)退股，投資股在一年后方可申請(qǐng)退股，流動(dòng)股按約期支付，同時(shí)承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。股金決算后分紅。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理制度的設(shè)定

一是社員貸款額度一般不得超過(guò)本人股金的5倍。如果借款額度5000元及5000元以下，且借款額度不超過(guò)其股金的社員可進(jìn)行信用貸款；超過(guò)股金額度的借款。單筆投放資金一般5萬(wàn)元以內(nèi)，最高不超過(guò)10萬(wàn)元。投放期3個(gè)月、6個(gè)月不等，最長(zhǎng)的不超過(guò)1年。充分體現(xiàn)了“小額、短期”的特點(diǎn)。二是堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的原則。確保資金充足率不低于8％，資產(chǎn)投失準(zhǔn)備充足率不低于100％，備付金比率不低于15％。嚴(yán)格互助金投放手續(xù)程序及回收責(zé)任制；建立內(nèi)部稽核制度，監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)本社內(nèi)部稽核工作；定期進(jìn)行債權(quán)債務(wù)及財(cái)產(chǎn)清查。

（四）企業(yè)治理結(jié)構(gòu)、資金安全管理等規(guī)章制度逐步規(guī)范

資金互助社一般都設(shè)立社員代表大會(huì)、監(jiān)事會(huì)、理事會(huì)及營(yíng)業(yè)廳等機(jī)構(gòu)，定期召開(kāi)各項(xiàng)會(huì)議。通過(guò)這四位一體且有效運(yùn)行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，合理分工、相互監(jiān)督、相互牽制，形成內(nèi)部控制體系，充分發(fā)揮效能，防范和化解各類風(fēng)險(xiǎn)。在資金安全上防范比較嚴(yán)格，比如：婺雅花木合作社資金互助社的貨幣統(tǒng)一存入雅畈信用社，以理事長(zhǎng)姓名開(kāi)戶，密碼由出納設(shè)置；在信用社只設(shè)立賬戶，主要業(yè)務(wù)由互助社自行辦理。市的資金互助社大多有自己的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，對(duì)其安全措施全部按照金融部門的相同要求配置到位，監(jiān)控24小時(shí)保證開(kāi)機(jī)。規(guī)范會(huì)計(jì)核算，當(dāng)天業(yè)務(wù)當(dāng)天核對(duì)蓋章，實(shí)行“人防”到位，確保資金運(yùn)營(yíng)的安全。

（五）實(shí)行有差別的利率

婺雅花木合作社資金互助社的存貸款利率比信用社的活期利率高出一個(gè)檔次，即信用社6個(gè)月的利率互助社作為3個(gè)月的利率；梅嶼蔬菜專業(yè)合作社資金互助的貸款利率比銀行同期貸款利率高出10％，即0.506％/月；岡西鎮(zhèn)資金互助社向社員收取的資金占用費(fèi)按當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社同期同檔貸款利率的95％執(zhí)行。

四、完善農(nóng)村資金互助社需要研究解決的幾個(gè)問(wèn)題

（一）如何確認(rèn)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展資金互助社的條件和社會(huì)定位

十七屆三中全會(huì)《決定》“允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展信用合作”，那么如何確認(rèn)哪些專業(yè)合作社具備籌建資金互助社的條件。按照《暫行規(guī)定》，設(shè)立農(nóng)村資金互助社的條件有以下方面：有符合規(guī)定要求的章程有10名以上符合規(guī)定社員條件要求的發(fā)起人；有符合規(guī)定要求的注冊(cè)資本；有符合任職資格的理事、經(jīng)理和具備從業(yè)條件的工作人員；有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，安全防范設(shè)施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；有符合規(guī)定的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。問(wèn)題在于：這一規(guī)定是否同樣適用于農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)和社區(qū)合作內(nèi)發(fā)展的資金互助社？另外，按照《暫行規(guī)定》設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，“是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”被界定為“獨(dú)立的企業(yè)法人”，在農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)的資金互助社卻在民政部門登記為“民辦非企業(yè)單位”，而《民辦非企業(yè)單位登記管理暫行條例》明確規(guī)定，“民辦非企業(yè)單位不得從事?tīng)I(yíng)利性經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”。銀監(jiān)會(huì)的《暫行規(guī)定》和《示范章程》，應(yīng)適合于不同類型的農(nóng)村資金互助社，專業(yè)合作社內(nèi)的資金互助社、社區(qū)合作社內(nèi)的資金互助社、不依托合作社在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和新政村范圍組建的資金互助社都應(yīng)該納入規(guī)章的調(diào)節(jié)范圍，并在此基礎(chǔ)上研究制定相關(guān)法律制度。

（二）如何選擇資金互助社的不同模式和控制規(guī)模

在發(fā)達(dá)地區(qū)，可以考慮在一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)成立資金互助社，這樣融資規(guī)模較大，幫扶農(nóng)民的作用更大；鼓勵(lì)成立時(shí)間長(zhǎng)、管理規(guī)范、固定資產(chǎn)多、贏利較好的農(nóng)民專業(yè)合作社在其內(nèi)部設(shè)立資金互助社，將兩者有機(jī)的結(jié)合，促進(jìn)專業(yè)合作社的規(guī)范化，通過(guò)投資與融資實(shí)現(xiàn)雙贏，將供、產(chǎn)、銷緊密聯(lián)系起來(lái)，更有效地促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展。必要時(shí)成立資金互助聯(lián)合會(huì)，互助的平臺(tái)將明顯擴(kuò)大，調(diào)劑規(guī)模更大，覆蓋成員面更廣，利用經(jīng)營(yíng)季節(jié)的錯(cuò)位來(lái)滿足社員不同時(shí)節(jié)的資金需求。對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的貧困村，可以成立政府資助型的互助社，通過(guò)政府搭建農(nóng)戶自主參與的組織平臺(tái)，為貧困農(nóng)戶提供更直接的金融服務(wù)。另外，資金互助社的規(guī)?？刂浦陵P(guān)重要。規(guī)模太小，資金少，達(dá)不到規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，致使互助社覆蓋面不廣，對(duì)農(nóng)民幫扶有限；規(guī)模和區(qū)域過(guò)大，就會(huì)失去信息靈通和地緣、人緣等優(yōu)勢(shì)，同時(shí)如果資金鏈因農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)行情的劇烈變動(dòng)而在某個(gè)環(huán)節(jié)上出現(xiàn)斷裂，將導(dǎo)致社員大范圍的貸款拖欠，甚至可能出現(xiàn)大范圍呆壞賬的現(xiàn)象，這將直接影響到經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。

（三）如何進(jìn)一步完善和規(guī)范運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管機(jī)制

為引導(dǎo)農(nóng)民資金互助合作社健康發(fā)展，需要進(jìn)一步完善合作社的治理機(jī)制結(jié)構(gòu)，要把知情權(quán)、議事權(quán)、決策權(quán)交給農(nóng)民，民主制定決策方案和互助社章程及各項(xiàng)內(nèi)部管理制度，確保實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展的目標(biāo)。為了防范操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)分局可在各個(gè)層面進(jìn)行指導(dǎo)：在每個(gè)村設(shè)立聯(lián)絡(luò)員，并參照農(nóng)信社的授信評(píng)級(jí)辦法，指導(dǎo)互助社起草《農(nóng)戶授信管理辦法》等規(guī)章；在業(yè)務(wù)模式上，專門針對(duì)生產(chǎn)、生活不同種類的貸款，設(shè)立比較簡(jiǎn)單、容易操作的信貸方式，即一個(gè)貸款品種、一種貸款利率、一種還款方式，只為社員服務(wù)。同時(shí)還要提高資金互助社的經(jīng)營(yíng)透明度，要將一切業(yè)務(wù)公示于眾。為經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健順暢，要求農(nóng)信社以及有一定經(jīng)驗(yàn)的管理人員進(jìn)入監(jiān)事會(huì)或做業(yè)務(wù)顧問(wèn)，由監(jiān)管部門對(duì)互助社工作人員定期進(jìn)行培訓(xùn)，全面提升管理人員的管理能力和業(yè)務(wù)素養(yǎng)，確保項(xiàng)目的良性運(yùn)轉(zhuǎn)并達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

（四）如何保持農(nóng)村資金互助社持續(xù)旺盛的生命力

農(nóng)村信用社被異化以及農(nóng)村合作基金被清理關(guān)閉的歷史教訓(xùn)異常深刻。從某種程度上說(shuō)，今天農(nóng)村資金互助社的建設(shè)，是在完成農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作基金會(huì)未能完成的任務(wù)，是補(bǔ)歷史的課。為避免農(nóng)村資金互助社重蹈農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作基金會(huì)的覆轍，關(guān)鍵是：農(nóng)民真心擁護(hù)、積極參與是農(nóng)村資金互助社能夠參與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的動(dòng)力源泉，也是保證農(nóng)村微型金融服務(wù)組織能夠在強(qiáng)大的正規(guī)金融體系下求生存求發(fā)展的秘訣；始終保持資金互助社的合作制、社員制、非逐利性等合作社特質(zhì)和治理結(jié)構(gòu)，始終堅(jiān)持民辦、民管、民受益、民擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則，則是農(nóng)村資金互助社持續(xù)發(fā)展和長(zhǎng)盛不衰的根本；國(guó)家政策支持、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管是農(nóng)村資金互助社健康發(fā)展最重要的保障。

第二篇：農(nóng)村資金互助合作組織暫行管理辦法

ⅩⅩ縣試點(diǎn)農(nóng)村資金互助合作組織

監(jiān)督管理暫行辦法

第一章

總 則

第一條

為引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村資金互助合作組織行為，保護(hù)社員、農(nóng)村資金互助組織合法權(quán)益，改善農(nóng)村金融服務(wù)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社法》、《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)201417號(hào)）以及中共四川省委、四川省人民政府《關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)村改革加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的意見(jiàn)》（川委發(fā)20141號(hào)）精神，依據(jù)《四川省試點(diǎn)農(nóng)村資金互助合作組織監(jiān)督管理暫行辦法》，根據(jù)我縣實(shí)際，特制定本辦法。

ⅩⅩ縣范圍內(nèi)的試點(diǎn)農(nóng)村資金合作組織適用本辦法。第二條

本辦法所稱試點(diǎn)農(nóng)村資金互助合作組織（簡(jiǎn)稱合作組織）本組織是指，由農(nóng)民專業(yè)合作社（或農(nóng)民專業(yè)合作聯(lián)合社，統(tǒng)稱專業(yè)合作社）及其成員自愿出資發(fā)起，限在本組織社員范圍內(nèi)開(kāi)展資金服務(wù)，獲得地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)注冊(cè)認(rèn)可并接受其監(jiān)督管理的新型農(nóng)村合作金融組織。

本辦法所稱社員是指，承認(rèn)本組織章程，自愿向本組織出資，符合本辦法規(guī)定并經(jīng)本組織認(rèn)可的自然人或法人。

本辦法所稱地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)（簡(jiǎn)稱監(jiān)管機(jī)構(gòu)）是指，縣金融辦。第三條 資金合作組織為合作制法人，擁有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)。本組織及其社員合法權(quán)益受法律保護(hù)，任何單位或個(gè)人不得侵犯。

資金合作組織以其擁有的法人財(cái)產(chǎn)對(duì)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。資金合作組織及其社員應(yīng)遵守國(guó)家法律法規(guī)、公德良序。

第四條 資金合作組織的宗旨是服務(wù)社員，為社員提供充分、便捷的資金服務(wù)，幫助全體社員及專業(yè)合作社實(shí)現(xiàn)更大的經(jīng)濟(jì)利益。資金合作組織自身力求實(shí)現(xiàn)保本、微利、可持續(xù)，不謀求經(jīng)濟(jì)利益最大化。

資金合作組織活動(dòng)遵循以下原則：

（一）入股自愿，退股自由；

（二）社員管理。服務(wù)社員；

（三）責(zé)任共擔(dān)，利益共享；

（四）審慎經(jīng)營(yíng)，漸進(jìn)發(fā)展；

（五）信息公開(kāi)，接受監(jiān)督。

第十五條 社員是資金合作組織的主體。社員間無(wú)論自然人或法人、出資額多少、在本組織機(jī)構(gòu)中是否任職及職務(wù)高低，平等地享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)。社員間行使權(quán)利不得侵害其他社員的正當(dāng)利益。

社員以其社員賬戶內(nèi)記載的出資額和公積金份額（合計(jì)稱股金）為限承擔(dān)資金合作組織虧損。

鼓勵(lì)資金合作組織在不失公平的前提下，通過(guò)制度性安排對(duì)經(jīng)濟(jì)困難但誠(chéng)實(shí)守信的社員給予幫扶；鼓勵(lì)資金合作組織采取多種措施引導(dǎo)一般社員（非管理層社員）積極參與管理和監(jiān)督。

第六條 監(jiān)督機(jī)構(gòu)以促進(jìn)資金合作組織規(guī)范運(yùn)行、社員能合法權(quán)益有效保障、金融風(fēng)險(xiǎn)可控、經(jīng)濟(jì)發(fā)展受益為監(jiān)管目標(biāo)，貫徹內(nèi)部制約與外部監(jiān)督相結(jié)合，嚴(yán)格監(jiān)管與引導(dǎo)扶助相統(tǒng)一、監(jiān)督者接受監(jiān)督的監(jiān)管理念，持續(xù)強(qiáng)化資金合作組織風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、自律意識(shí)、濕度發(fā)展意識(shí)，持續(xù)增強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任意識(shí)、服務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)。

第二章

設(shè)立與注冊(cè)

第七條 資金合作組織由專業(yè)合作社及該社社員自愿出資共同發(fā)起設(shè)立。該專業(yè)合作社為發(fā)起社，發(fā)起社及參與發(fā)起的該社成員統(tǒng)稱為發(fā)起人。

發(fā)起社應(yīng)向本社成員提示設(shè)立資金合作組織的全部風(fēng)險(xiǎn)，不得以固定回報(bào)招攬股金；應(yīng)提醒本社社員評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，自主決定是否出資。

第八條 資金合作組織發(fā)起籌建和設(shè)立注冊(cè)程序：

（一）發(fā)起人作出發(fā)起承諾，簽訂發(fā)起人協(xié)議，一致通過(guò)章程草案，通過(guò)擬任管理層人員名單，成立籌備組；籌備組代表發(fā)起人作為申請(qǐng)人，向所在縣監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出籌備申請(qǐng)；

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)在會(huì)商有關(guān)方面的基礎(chǔ)上，對(duì)申請(qǐng)所涉及事項(xiàng)進(jìn)行真實(shí)性、合規(guī)性及該試點(diǎn)的代表性、可行性進(jìn)行核實(shí)、審查；對(duì)綜合條件基本具備的，反饋同意籌建意見(jiàn)。

（三）申請(qǐng)人根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)同意意見(jiàn)完善籌建方案，開(kāi)展籌建工作；監(jiān)管機(jī)構(gòu)給予必要指導(dǎo)并聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)發(fā)起社2年財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行審計(jì)；召開(kāi)設(shè)立大會(huì)，一致通過(guò)章程，通過(guò)主要管理制度、管理層人員名單及其他重要事項(xiàng)；與托管銀行簽訂托管協(xié)議，提出監(jiān)管注冊(cè)申請(qǐng)。

（四）監(jiān)管機(jī)構(gòu)審查后出具同意監(jiān)管注冊(cè)文件，頒予農(nóng)村合作金融組織監(jiān)管注冊(cè)證書(shū)；申請(qǐng)人工商登記。

第九條 設(shè)立資金互助組織應(yīng)符合以下條件

（一）發(fā)起人不少于50名，不超過(guò)250名，特別情況下不超過(guò)350名；注冊(cè)資本金不低于50萬(wàn)元，不超過(guò)700萬(wàn)元；

（二）章程符合本辦法規(guī)定并經(jīng)發(fā)起人一致同意；

（三）主要管理制度、發(fā)展規(guī)劃符合本辦法規(guī)定；

（四）管理層人員具備任職資格條件；

（五）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所符合規(guī)定要求；

（六）與托管銀行簽署托管協(xié)議。第十條 發(fā)起社應(yīng)當(dāng)具備以下資格條件：

（一）依法工商登記，持續(xù)經(jīng)營(yíng)3年以上，未發(fā)生侵害成員權(quán)益事項(xiàng)，法人治理規(guī)范；

（二）最近2年持續(xù)盈利。資本凈額不低于擬設(shè)立資金 合作組織注冊(cè)資本額，凈資產(chǎn)占全部資產(chǎn)20%以上；

（三）理事會(huì)成員無(wú)侵害本社成員權(quán)益行為，無(wú)違法經(jīng)營(yíng)記錄，無(wú)不良信用記錄；

其他發(fā)起人資格條件：

（一）達(dá)到成為合作社成員的法定條件；

（二）成為發(fā)起社成員時(shí)間達(dá)到規(guī)定的期限，且與發(fā)起社處于同一縣域范圍。

其中，法人發(fā)起人還應(yīng)具備以下資格條件：

（一）最近12個(gè)月與發(fā)起社或發(fā)起社成員有不少于3次的真實(shí)交易；

（二）上實(shí)現(xiàn)盈利；

（三）凈資產(chǎn)占全部資產(chǎn)10%以上。第十一條 設(shè)立時(shí)的注冊(cè)資本來(lái)源限于：

（一）發(fā)起人出資；

（二）政府財(cái)政注入資本金；

（三）社會(huì)捐贈(zèng)。

發(fā)起人限以貨幣方式出資。發(fā)起社出資額不得低于資金合作組織股金總額的10%，且為本組織最大出資人。其他單個(gè)社員出資額不得超過(guò)資金合作組織股金總額的10%；出資額超過(guò)股金總額5%的，應(yīng)承諾2年內(nèi)不退股。

第三章 社員及股金管理

第十二條 資金合作組織社員享有以下權(quán)利

（一）退股權(quán)。包括退回股金和退回全部股金（退社）

（二）收益權(quán)。包括享受組織提供的各項(xiàng)金融服務(wù)，分享本組織盈余

（三）知情權(quán)。包括查閱本辦法規(guī)定應(yīng)該向社員披露的信息資料。了解有關(guān)情況，咨詢有關(guān)問(wèn)題。

（四）參與管理權(quán)。包括參加社員大會(huì)，并對(duì)本組織管理實(shí)務(wù)、經(jīng)營(yíng)事務(wù)享有發(fā)言權(quán)、表決權(quán)、選舉權(quán)和被選舉權(quán)。

（五）投訴舉報(bào)權(quán)。包括向本組織監(jiān)事會(huì)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)或其他信任的合作組織進(jìn)行投訴和舉報(bào)。

第十三條 資金合作組織社員承擔(dān)下列義務(wù)：

（一）分擔(dān)虧損義務(wù)。以其股金為限分擔(dān)本組織虧損；

（二）償還本息、支付擔(dān)保費(fèi)義務(wù)。按期足額償還本組織貸款本息，支付本組織為其提供擔(dān)保的費(fèi)用；

（三）提供信息義務(wù)。按本組織管理制度、業(yè)務(wù)制度要求如實(shí)反映、填報(bào)相關(guān)信息；

（四）接受管理義務(wù)。遵守本組織章程，執(zhí)行本組織制度規(guī)章，落實(shí)本組織各項(xiàng)決議；

（五）協(xié)助調(diào)查義務(wù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)、本組織監(jiān)事會(huì)依照本辦法及章程就涉嫌違規(guī)的人員、事項(xiàng)開(kāi)展調(diào)查，要求配合時(shí)據(jù)實(shí)說(shuō)明情況，提供相關(guān)線索。

第十四條

退股權(quán)是社員的終極權(quán)利，對(duì)資金合作組織經(jīng)營(yíng)與存續(xù)影響重大。資金合作組織應(yīng)予尊重，切實(shí)保障；社員應(yīng)慎重行使，符合規(guī)定。

資金合作組織章程、相關(guān)制度及措施不得設(shè)定比本辦法及相關(guān)規(guī)定更嚴(yán)的條件限制社員退股。資金合作組織應(yīng)按規(guī)定設(shè)立“退股時(shí)間窗”辦理社員退股；應(yīng)考量退股因素開(kāi)展經(jīng)營(yíng)管理，合理安排資金使用。

社員退股不應(yīng)逃避分擔(dān)當(dāng)虧損的責(zé)任，應(yīng)按規(guī)定保留一部分股金在本組織內(nèi)，待本財(cái)務(wù)決算后根據(jù)盈虧狀況再行結(jié)算。不得以股金充抵對(duì)本組織或本組織其他社員債務(wù)的方式強(qiáng)行退股。

鼓勵(lì)擬退股社員通過(guò)與本組織協(xié)商退股計(jì)劃、向其他社員轉(zhuǎn)讓等方式退股，減輕對(duì)本組織經(jīng)營(yíng)管理的負(fù)面影響。

股金全部退出的，社員身份終止，基于社員身份的一切權(quán)利和義務(wù)同時(shí)終止。

第十五條

資金合作組織可按規(guī)定增資和吸收新社員。第十六條 應(yīng)杜絕股金時(shí)入時(shí)出的“存款化”現(xiàn)象。不得以固定回報(bào)招徠資金入股；退股社員兩年內(nèi)不得加入本組織；部分退股的，兩年內(nèi)不得接受其增資。

第四章 組織機(jī)構(gòu)

第十七條

資金合作組織機(jī)構(gòu)包括權(quán)力機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)班子。

社員大會(huì)、社員代表大會(huì)為本組織權(quán)力機(jī)構(gòu)，賦予執(zhí)行機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)權(quán)力和職責(zé)，選舉產(chǎn)生其成員。權(quán)力機(jī)構(gòu)決定資金合作組織的章程和修改、基本管理制度的建立與完善、重大資產(chǎn)購(gòu)置、重要業(yè)務(wù)創(chuàng)新、財(cái)務(wù)收支決算等事項(xiàng)。

理事會(huì)為執(zhí)行機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)執(zhí)行權(quán)力機(jī)構(gòu)通過(guò)的決議和決定等。監(jiān)事會(huì)為監(jiān)督機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)執(zhí)行的監(jiān)督、執(zhí)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和執(zhí)行機(jī)構(gòu)擬聘用的經(jīng)營(yíng)班子及其行為的監(jiān)督。

第十八條 社員大會(huì)由全體上萬(wàn)元組成，社員代表大會(huì)由全體社員選舉產(chǎn)生的社員代表組成。社員代表大會(huì)在社員大會(huì)閉會(huì)期間行使社員大會(huì)全部或部分職權(quán)。

社員大會(huì)（社員代表大會(huì)）行使職權(quán)一表決方式進(jìn)行。由參加會(huì)議的社員（社員代表）表決權(quán)總數(shù)過(guò)半數(shù)通過(guò)；作出修改章程或資金合作組織合并、分立、解散和清算的決議以表決權(quán)總數(shù)三分之二（含）以上通過(guò)。章程可以對(duì)通過(guò)票數(shù)作更高的規(guī)定。

社員大會(huì)（社員代表大會(huì)）實(shí)行一人一票制，出席人數(shù)應(yīng)當(dāng)達(dá)到社員（社員代表）總數(shù)的三分之二（含）以上。

社員不超過(guò)120人的，不設(shè)社員代表大會(huì)；社員超過(guò)200人的，應(yīng)當(dāng)設(shè)社員代表大會(huì)。設(shè)社員代表大會(huì)的，社員代表至少應(yīng)有40人，最多不超過(guò)200人。

第十九條

理事會(huì)由理事長(zhǎng)、理事組成，監(jiān)事會(huì)由監(jiān)事長(zhǎng)、監(jiān)事組成。理事長(zhǎng)是本組織法定代表人。

理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以會(huì)議表決方式作出決議、決定，一人一票，過(guò)半數(shù)通過(guò)。經(jīng)營(yíng)班子實(shí)行經(jīng)理負(fù)責(zé)制。理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)班子合稱資金合作組織管理層。管理層人數(shù)可根據(jù)本組織規(guī)模變化調(diào)整，但理事會(huì)不得少于5人，監(jiān)事會(huì)不得少于3人，理事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)專職。

管理層任職資格需經(jīng)核準(zhǔn)；行為嚴(yán)重失范的，已核準(zhǔn)的任職資格可以被取消。

第二十條 監(jiān)事會(huì)成員不得由理事會(huì)成員、經(jīng)營(yíng)班子成員擔(dān)任，應(yīng)有一定比例的出資額在所在社員出資額中位數(shù)以下的社員。

監(jiān)事長(zhǎng)、監(jiān)事履行職責(zé)要求配合時(shí)，包括理事長(zhǎng)、理事、經(jīng)理等在內(nèi)的工作人員、社員不得拒絕和阻礙。

第五章 經(jīng)營(yíng)管理

第二十一條

資金合作組織經(jīng)營(yíng)管理的基本要求是依法合規(guī)，基本目標(biāo)是保本微利、風(fēng)險(xiǎn)可控，最高目標(biāo)是充分、便捷地滿足全體社員的融資需求。

第二十二條

資金合作組織經(jīng)營(yíng)管理內(nèi)容包括：社員與股金管理。資金籌措管理，資金運(yùn)用管理，風(fēng)險(xiǎn)管理，信貸管理，財(cái)務(wù)管理，現(xiàn)金管理，薪酬管理，組織與業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃等。

第二十三條

資金合作組織業(yè)務(wù)范圍：

（一）向社員發(fā)放貸款；

（二）為社員從銀行融資提供擔(dān)保；

（三）從銀行融入資金；

（四）經(jīng)核準(zhǔn)吸收社員存款；

（五）購(gòu)買國(guó)債；

（六）經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。第二十四條

嚴(yán)禁以下行為：

（一）超出社員范圍吸收存款、發(fā)放貸款、提供擔(dān)保；

（二）超出本組織所在縣域吸收股金，開(kāi)展業(yè)務(wù)；

（三）以固定回報(bào)招攬股金；

（四）未經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)、未經(jīng)社員大會(huì)（社員代表大會(huì)）同意吸收新社員、增資；

（五）未經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)、未經(jīng)社員大會(huì)（社員代表大會(huì)）同意開(kāi)展吸收社員存款業(yè)務(wù)；

（六）在托管銀行以外以非實(shí)名、公款私存、小金庫(kù)等方式開(kāi)設(shè)其他賬戶，從事帳外經(jīng)營(yíng)；

（七）同一人擔(dān)任會(huì)計(jì)、出納。第二十五條 經(jīng)營(yíng)管理應(yīng)遵守以下規(guī)則：

（一）不得對(duì)外投資；

（二）存貸款利率不得違反中國(guó)人民銀行利率政策；

（三）單一社員貸款余額不得超過(guò)股金總額的15%，不得超過(guò)該社員股金的10倍；

（四）單一社員擔(dān)保額不得超過(guò)股金總額的20%，不得超過(guò)該社員股金的15倍；

（五）同筆貸款展期不得超過(guò)1次；

（六）同一借款人歸還貸款前，原則上不得發(fā)放第二筆貸款；

（七）不得向多個(gè)借款人發(fā)放多頭貸款用于同一項(xiàng)目。第二十六條

資金合作組織資金應(yīng)全額托管。資金合作組織應(yīng)當(dāng)選擇當(dāng)?shù)匾患毅y行（包括農(nóng)村信用社，下同）簽署資金托管協(xié)議，向托管銀行提交社員名冊(cè)，全部自己女王來(lái)接受托管銀行監(jiān)督。

第二十七條

資金合作組織應(yīng)始終堅(jiān)持規(guī)模適度、漸進(jìn)發(fā)展原則，力戒冒進(jìn)。組織開(kāi)展、業(yè)務(wù)拓展，應(yīng)與本組織的自律能力、風(fēng)控能力、經(jīng)營(yíng)能力及社員的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相適應(yīng)，不得超越監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)風(fēng)控能力所核準(zhǔn)的組織與業(yè)務(wù)拓展范圍。

自設(shè)立之日起一年后，經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)同意，可從事存款業(yè)務(wù)。

第二十八條

按照小額、分散、短期、逐步積累信用的原則發(fā)放貸款、提供擔(dān)保，遵循信用良好社員優(yōu)先、自然人社員優(yōu)先、一般社員優(yōu)先的原則。

貸款、擔(dān)保管理制度應(yīng)對(duì)期限、額度、利率（費(fèi)率）等作出規(guī)定；對(duì)超過(guò)一定期限或超過(guò)一定額度的貸款（擔(dān)保）、管理層社員貸款（擔(dān)保）及法人社員貸款（擔(dān)保），應(yīng)提供特別的審查、信息披露和后續(xù)管理要求。

第二十九條

資金合作組織是風(fēng)險(xiǎn)防范、處置責(zé)任主體。應(yīng)加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、庫(kù)存現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)的日常防控和定期排查，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

應(yīng)制定重大突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案。重大突發(fā)事件發(fā)生后，資金合作組織主要負(fù)責(zé)人必須第一時(shí)間趕赴現(xiàn)場(chǎng)，指揮現(xiàn)場(chǎng)處置，并及時(shí)向所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、縣監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告（2小時(shí)電話報(bào)告、6小時(shí)內(nèi)書(shū)面報(bào)告）。發(fā)生集中退股、存款擠兌等流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，可向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借用政府風(fēng)險(xiǎn)救助基金。借用風(fēng)險(xiǎn)救助基金應(yīng)支付使用費(fèi)。

應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)金管理，防范操作人員道德風(fēng)險(xiǎn)和不測(cè)案件發(fā)生、應(yīng)充分借助銀行現(xiàn)有支付系統(tǒng)進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)和非現(xiàn)金結(jié)算，現(xiàn)金提取須經(jīng)理事長(zhǎng)（經(jīng)理）簽字。應(yīng)在當(dāng)天或次日存入收回現(xiàn)金，備付金不應(yīng)超過(guò)10000元，2000元以上收支應(yīng)通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬。

第三十條

資金合作組織管理層及其他工作人員薪酬由社員大會(huì)（社員代表大會(huì)）審議決定。監(jiān)事長(zhǎng)薪酬不低于理事長(zhǎng)80%，建立薪酬延期支付制度。

第三十一條

資金合作組織結(jié)合國(guó)家關(guān)于農(nóng)民專業(yè)合作社財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度有光規(guī)定，執(zhí)行國(guó)家有關(guān)金融企業(yè)財(cái)務(wù)制度和會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，合理設(shè)置款及科目和法定會(huì)計(jì)賬冊(cè)進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。

第三十二條

資金合作組織須提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金根據(jù)年末貸款余額、在保余額及貸款資產(chǎn)、所擔(dān)保的貸款資產(chǎn)質(zhì)量形態(tài)按一定標(biāo)準(zhǔn)提取。資金合作組織成立之初，按股金總額*2%的標(biāo)準(zhǔn)預(yù)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，年末再按標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。

風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金可用于呆壞張的核銷。呆壞張的認(rèn)定和核銷需經(jīng)社員大會(huì)（社員代表大會(huì)）設(shè)疑通過(guò)。

第三十三條 資金合作組織受益總額口粗相關(guān)成本后為當(dāng)年盈余。當(dāng)年盈余用于彌補(bǔ)虧損、提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、提取盈余公積金后為社員可分配盈余。

可分配盈余以社員賬戶中記載的出資額和公積金份額，按比例分配給社員。

第六章 信息披露

第三十四條

信息披露是資金合作組織對(duì)社員、監(jiān)管機(jī)構(gòu)持續(xù)負(fù)有的基本義務(wù)。

資金合作組織應(yīng)當(dāng)滿足社員、監(jiān)管機(jī)構(gòu)基于維護(hù)合法權(quán)益和履行監(jiān)管職責(zé)所需的正當(dāng)關(guān)切，就社員、股金、資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益、風(fēng)險(xiǎn)等發(fā)面的現(xiàn)狀和變動(dòng)，有關(guān)規(guī)定制度，重要經(jīng)營(yíng)管理行為以及擬采取的重要舉措，可能對(duì)上述方面產(chǎn)生重大改變及重大影響的事件等進(jìn)行的信息披露。

第三十五條

信息披露應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整和及時(shí)。理事長(zhǎng)對(duì)本組織信息披露負(fù)法律責(zé)任，涉及相關(guān)工作負(fù)責(zé)人、具體工作人員對(duì)本組織信息披露負(fù)直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任和直接責(zé)任。監(jiān)事長(zhǎng)對(duì)本組織的信息披露負(fù)有監(jiān)督責(zé)任。應(yīng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、辦公場(chǎng)所設(shè)置信息披露的專門區(qū)域。

第三十六條

資金合作組織向監(jiān)管機(jī)構(gòu)披露的信息，應(yīng)內(nèi)容一致向本組織社員披露。認(rèn)為不宜或暫時(shí)不宜向社員披露的，應(yīng)在向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交的披露文件中予以特別注明，并說(shuō)明理由及向社員披露的時(shí)間。

資金合作組織向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交的信息披露文件，應(yīng)同時(shí)抄送本組織監(jiān)事會(huì)。各監(jiān)事應(yīng)及時(shí)閱知，發(fā)現(xiàn)有嚴(yán)重失實(shí)或重大遺漏的，監(jiān)事長(zhǎng)應(yīng)提請(qǐng)理事長(zhǎng)更正，更正后的文件應(yīng)在前文件簽發(fā)后15日內(nèi)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交。逾期未提交的，監(jiān)事長(zhǎng)應(yīng)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告。

應(yīng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著公示本組織監(jiān)事會(huì)受理投訴、舉報(bào)電話及屬地縣監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督電話。

第三十七條

披露信息涉及社員隱私的，信息披露方、使用方有責(zé)任保守相關(guān)社員隱私。

下列社員信息，應(yīng)向全體社員披露

（一）全體社員基本信息。包括社員姓名（名稱）、身份證號(hào)碼（組織機(jī)構(gòu)代碼證）、戶籍地（注冊(cè)地）、社員身份取得時(shí)間、出資額、取得發(fā)起社成員身份時(shí)間等內(nèi)容；

（二）管理層社員貸款、擔(dān)保信息；

（三）法人社員貸款、擔(dān)保信息；

（四）額度超過(guò)一定標(biāo)準(zhǔn)、按規(guī)定應(yīng)予披露的自然人社員貸款擔(dān)保信息。

第三十八條

社員有權(quán)就資金合作組織重大資產(chǎn)變動(dòng)、管理層社員貸款（擔(dān)保）、法人社員貸款（擔(dān)保）、大額貸款（擔(dān)保）等有可能影響全體社員權(quán)益的事項(xiàng)進(jìn)行持續(xù)跟蹤，要求資金合作組織予以持續(xù)信息披露。有充分懷疑理由的，可向本組織監(jiān)事會(huì)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)舉報(bào)，請(qǐng)求進(jìn)行專題調(diào)查。

第三十九條

監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)就特定問(wèn)題要求資金合作組織向其作專題信息披露；在履行必要手續(xù)后，有權(quán)就特定問(wèn)題進(jìn)行如資金合作組織辦公營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。

第四十條

本辦法及相關(guān)制度對(duì)信息披露有特別要求的，從其規(guī)定。

第七章 外部監(jiān)管

第四十一條

試點(diǎn)縣人民政府是轄區(qū)內(nèi)資金合作組織監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)防范處置的第一行政責(zé)任主體，按屬地管理原則對(duì)轄內(nèi)資金合作組織金融風(fēng)險(xiǎn)和金融穩(wěn)定負(fù)總責(zé)，建立風(fēng)險(xiǎn)救助基金，領(lǐng)導(dǎo)轄內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)處置工作。

試點(diǎn)縣監(jiān)管機(jī)構(gòu)是資金合作組織的直接監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在縣人民政府和上級(jí)監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)下，具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)資金合作組織的監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置牽頭協(xié)調(diào)。監(jiān)督管理及風(fēng)險(xiǎn)處置中的重大情況應(yīng)及時(shí)向縣政府及上級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第四十二條

資金合作組織所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、托管銀行負(fù)有協(xié)管責(zé)任。發(fā)現(xiàn)資金合作組織由違反本辦法第二十四、二十五條規(guī)定情形或有違反嫌疑的，應(yīng)及時(shí)向縣監(jiān)管部門通報(bào)。

出現(xiàn)集中退股、存款擠兌時(shí)，資金合作組織所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)應(yīng)及時(shí)參與現(xiàn)場(chǎng)處置，在縣（市、區(qū)）政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下做好維穩(wěn)工作。

托管銀行對(duì)資金合作組織不符合本辦法規(guī)定的支付要求，應(yīng)當(dāng)止付并報(bào)告縣（市、區(qū)）監(jiān)管機(jī)構(gòu)；定期向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告該組織資金往來(lái)情況；配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)資金往來(lái)賬目開(kāi)展調(diào)查。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)與資金合作組織所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、托管銀行加強(qiáng)溝通，并及時(shí)通報(bào)有關(guān)監(jiān)管政策、監(jiān)管信息。

第四十三條 監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)：

（一）牽頭處置資金合作組織金融風(fēng)險(xiǎn)

（二）發(fā)現(xiàn)并督促資金合作組織消除風(fēng)險(xiǎn)隱患；

（三）發(fā)現(xiàn)和糾正侵害社員合法權(quán)益行為及其他違法違規(guī)行為；

（四）維護(hù)資金合作組織合法權(quán)益，支持其規(guī)范發(fā)展。第四十四條 監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)防范重點(diǎn)

（一）超出社員范圍吸收存款、發(fā)放貸款、提供擔(dān)保；

（二）以固定回報(bào)吸收股金，違規(guī)吸收新社員、增資；

（三）帳外經(jīng)營(yíng)；

（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、重大信貸風(fēng)險(xiǎn)；

（五）管理層社員、法人社員侵占一般社員、自然人社員合法權(quán)益行為；

（六）不按規(guī)定披露信息。

第四十五條

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)資金合作組織信息資料收集和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析，建立資金合作組織業(yè)務(wù)監(jiān)管系統(tǒng)，建立定期統(tǒng)計(jì)報(bào)告制度和風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警制度。

資金合作組織應(yīng)按月、季、定期向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送本組織開(kāi)展相關(guān)情況，重要情況及時(shí)報(bào)告。

縣監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立監(jiān)督電話，及時(shí)受理社員及其他方面對(duì)資金合作組織及工作人員的舉報(bào)。應(yīng)及時(shí)處理資金合作組織監(jiān)事的情況報(bào)告。對(duì)實(shí)行舉報(bào)，應(yīng)在核實(shí)情況的基礎(chǔ)上向舉報(bào)人反饋，并報(bào)省、市（州）監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

第四十六條

建立政府風(fēng)險(xiǎn)救助基金管理制度以及資金合作組織退股備付金率、存款備付金率管理制度，引導(dǎo)和支持資金合作組織加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范和處置，合理安排資金使用。

第四十七條

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)反映資金合作組織經(jīng)營(yíng)能力、自律能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力的測(cè)評(píng)指標(biāo)體系，建立資金合作組織風(fēng)控能力評(píng)級(jí)制度和與風(fēng)控能力掛鉤的組織與業(yè)務(wù)拓展核準(zhǔn)制度，引導(dǎo)和支持資金合作組織規(guī)范發(fā)展。

第四十八條

監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)監(jiān)管需要，可對(duì)資金合作組織采取采取下列措施進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，資金合作組織應(yīng)當(dāng)配合：

（一）進(jìn)入資金合作組織營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、辦公場(chǎng)所進(jìn)行檢查；

（二）詢問(wèn)有關(guān)工作和社員；

（三）查閱、復(fù)制有關(guān)文件、資料（包括有關(guān)會(huì)議原始記錄、財(cái)務(wù)賬本等），對(duì)有可能被轉(zhuǎn)移、隱匿、毀損的文件、資料予以封存；

（四）檢查計(jì)算機(jī)、管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)。

現(xiàn)場(chǎng)檢查須經(jīng)縣級(jí)以上監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)?，F(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，檢察人員不得少于2人，并應(yīng)向資金合作組織出示檢查通知書(shū)和相關(guān)證件。

第四十九條

監(jiān)管機(jī)構(gòu)可視情況采取以下制裁或限制性措施：

（一）對(duì)資金合作組織采取的措施：發(fā)出警示函，責(zé)令限期整改，責(zé)令對(duì)相關(guān)人員給予處分、調(diào)離崗位，暫停發(fā)展新業(yè)務(wù)，風(fēng)控能力評(píng)價(jià)等級(jí)降級(jí)，停業(yè)整頓，注銷監(jiān)管注冊(cè)證書(shū)并提請(qǐng)工商部門吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照等。

（二）對(duì)資金合作組織管理層人員采取的措施：誡勉談話，責(zé)令書(shū)面檢查，取消一定期限乃至終身任職資格，移交司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任等。

（三）對(duì)資金合作組織一般工作人員采取的措施：責(zé)令管理層予以批評(píng)，予以處分，調(diào)離崗位，移交司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任等。

第五十條 監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)依法依規(guī)履行職責(zé)，不得侵害當(dāng)事人合法權(quán)益。應(yīng)制定相關(guān)規(guī)章制度，規(guī)范監(jiān)督管理行為。由違紀(jì)違法以致犯罪行為的，依法追究相關(guān)人員責(zé)任。

第八章 解散和清算

第五十一條

資金合作組織合并，應(yīng)當(dāng)自合并決議做出之日起10日通知債權(quán)人。合并各方的債權(quán)、債券應(yīng)當(dāng)由合并后存續(xù)或者新設(shè)的機(jī)構(gòu)承銷。

第五十二條

資金合作組織分立。其財(cái)產(chǎn)作相應(yīng)的分割，并應(yīng)當(dāng)自分立決議做出之日起10日內(nèi)通知債權(quán)人，但在分立前與債權(quán)人就債務(wù)清償達(dá)成書(shū)面協(xié)議另有約定的除外。

第五十三條 資金合作組織因以下原因解散：

（一）章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)；

（二）社員大會(huì)（社員代表大會(huì)）決議解散；

（三）因合并或者分立需要解散；

（四）依法被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

因前款第一項(xiàng)、第二項(xiàng)、第四項(xiàng)原因解散的，應(yīng)當(dāng)在解散事由出現(xiàn)之日起15日內(nèi)由社員大會(huì)推舉成員組成清算組，開(kāi)始解散清算。逾期不能組成清算組的，社員、債權(quán)人可向監(jiān)管機(jī)構(gòu)或人民法院申請(qǐng)指定社員組成清算組進(jìn)行清算。

第五十四條 清算組自成立之日起接管資金合作組織，負(fù)責(zé)處理與清算有關(guān)未了結(jié)業(yè)務(wù)，清理財(cái)產(chǎn)和債權(quán)、債務(wù)，分配清償債務(wù)后的剩余財(cái)產(chǎn)，代表資金合作組織參加訴訟、仲裁或者其他法律事宜。

第五十五條 清算組負(fù)責(zé)制定包括清償資金合作組織員工工資及社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用、清償所欠稅款和去其他各項(xiàng)債務(wù)，以及分配剩余財(cái)產(chǎn)在內(nèi)的清算方案，經(jīng)社員大會(huì)通過(guò)后實(shí)施。

第五十六條 清算組成員應(yīng)當(dāng)忠于職守，依法履行清算義務(wù)，因故意或者重大過(guò)大給資金合作組織社員及債權(quán)人造成的損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

第五十七條 資金合作組織解散的，應(yīng)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)繳回監(jiān)管注冊(cè)證書(shū)，及時(shí)到工商行政管理部門辦理注銷登記并予以公告。

第九章 附 則

第五十八條 本辦法由縣政府金融辦負(fù)責(zé)解釋。第五十九條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

第三篇：喀左資金互助合作

資金投入是扶貧開(kāi)發(fā)的基礎(chǔ)與前提，但有限的資金該怎樣分割注入？喀左縣采取“互助式扶貧”，實(shí)施“資金互助合作”這種模式，不僅最好地體現(xiàn)了“好鋼要用在刀刃上”，更重要的是使受益貧困戶得到了長(zhǎng)久穩(wěn)定的致富渠道，同時(shí)也為我市乃至全省開(kāi)辟出了一條全新的扶貧開(kāi)發(fā)之路。

據(jù)了解，該縣的“互助式扶貧”是利用整村推進(jìn)項(xiàng)目資金的50%左右作為互助合作社資金本金，成立養(yǎng)雞互助合作社。具體實(shí)施的主導(dǎo)項(xiàng)目為發(fā)展肉雞養(yǎng)殖，由龍頭企業(yè)朝陽(yáng)三融食品有限公司采取“公司+基地(農(nóng)戶)”的經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)行“三固定，五統(tǒng)一”政策，提供從雞雛養(yǎng)殖到回收的肉雞。成立的養(yǎng)雞互助合作社，由項(xiàng)目村制定資金使用辦法，每戶入1-2股，每股股金200—500元，行政村村民都可以入股。這種扶貧互助合作組織按照“民有、民管、民用，周轉(zhuǎn)使用，滾動(dòng)發(fā)展”的原則，在項(xiàng)目村內(nèi)周轉(zhuǎn)使用，幫助農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)共同發(fā)展。“互助資金”的制度設(shè)計(jì)始終瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)戶，關(guān)注弱勢(shì)群體，重視婦女在扶貧項(xiàng)目中的參與。

喀左縣在推進(jìn)這一扶貧新模式中，對(duì)試點(diǎn)村進(jìn)行具體指導(dǎo)，重點(diǎn)幫助試點(diǎn)村制定資金管理的具體辦法和實(shí)施細(xì)則，監(jiān)督管理辦法的執(zhí)行，及時(shí)了解并解決資金運(yùn)行中出現(xiàn)的問(wèn)題，協(xié)調(diào)有關(guān)部門引導(dǎo)貧困戶選擇好項(xiàng)目，為貧困戶發(fā)展生產(chǎn)提供必要的信息和技術(shù)服務(wù)，并提出有關(guān)政策建議。他們還對(duì)有試點(diǎn)任務(wù)的鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村有關(guān)干部、管理委員會(huì)和監(jiān)督委員會(huì)成員集中進(jìn)行培訓(xùn)，統(tǒng)一思想，細(xì)化操作規(guī)則，規(guī)范資金管理。對(duì)試點(diǎn)村以群眾大會(huì)等多種形式進(jìn)行廣泛宣傳并建立完善實(shí)施細(xì)則和規(guī)章制度，使試點(diǎn)工作步入制度化、正規(guī)化軌道。

與此同時(shí)，該縣嚴(yán)格操作程序，保證資金規(guī)范運(yùn)轉(zhuǎn)。出臺(tái)了《喀左縣貧困村村級(jí)發(fā)展互助資金試點(diǎn)工作管理辦法》、《喀左縣村級(jí)互助資金實(shí)施細(xì)則》等一系列文件。為確?！盎ブY金”運(yùn)行安全，在確定規(guī)劃項(xiàng)目上，堅(jiān)持因地制宜，科學(xué)合理的原則。一是堅(jiān)持項(xiàng)目選擇與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè)和龍頭加工企業(yè)選定項(xiàng)目。二是堅(jiān)持項(xiàng)目選擇與村情民情相結(jié)合，針對(duì)不同鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)戶的實(shí)際情況確定項(xiàng)目。三是堅(jiān)持長(zhǎng)效項(xiàng)目與短期項(xiàng)目相結(jié)合，既規(guī)劃能在短期內(nèi)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的飼養(yǎng)、運(yùn)輸項(xiàng)目，又結(jié)合發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)林等中長(zhǎng)期項(xiàng)目。四是堅(jiān)持群眾參與與科學(xué)指導(dǎo)相結(jié)合。在項(xiàng)目規(guī)劃中，堅(jiān)持因村制宜、因戶施策、量力而行的原則，既滿足群眾的意愿，又進(jìn)行科學(xué)指導(dǎo)。為確保管好用好扶貧資金，各重點(diǎn)村所在鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、場(chǎng))成立扶貧互助合作社，由縣民政部門登記注冊(cè)，扶貧開(kāi)發(fā)局為業(yè)務(wù)主管部門，互助社內(nèi)設(shè)理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)(理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)成員中至少有一名村干部為成員)分別由3-5人組成，其成員不得兼任。

為確?；ブ鸬膿芨杜c回收透明，他們根據(jù)重點(diǎn)村建雞舍進(jìn)度撥付資金，縣扶貧、財(cái)政部門和龍頭企業(yè)朝陽(yáng)三融公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)村確定建雞舍地塊和將建雞舍所需材料資金準(zhǔn)備好以后，撥付百分之三十至百分之五十資金，主體完工后再撥付百分之三十，為重點(diǎn)村購(gòu)買雞舍內(nèi)養(yǎng)殖設(shè)施，全面建成后經(jīng)財(cái)政、扶貧、三融公司驗(yàn)收撥付剩余全部資金。鄉(xiāng)互助社要按養(yǎng)殖批次定期收取養(yǎng)殖戶的押金，并將到期回收的互助金足額上交到縣扶貧局互助金專戶。縣扶貧局向財(cái)政部門通報(bào)互助金保值增值等情況，接受財(cái)政監(jiān)督。雞舍建成后承包給重點(diǎn)村有養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)戶進(jìn)行飼養(yǎng)，每批次交納1.6萬(wàn)元，每年按飼養(yǎng)5批計(jì)算，每只雞交承包費(fèi)0.8元。全年能收8萬(wàn)元，押金分配原則是：百分之二十五用于互助社管理培訓(xùn)等費(fèi)用，百分之二十五用于肉雞養(yǎng)殖設(shè)備折舊，百分之五十用于重點(diǎn)村入股股民分紅。喀左縣開(kāi)展“互助式扶貧”的這種做法得到了省扶貧辦的充分肯定。

第四篇：資金組織

淺談對(duì)農(nóng)信社組織資金工作的五點(diǎn)想法

??當(dāng)前，各家金融機(jī)構(gòu)為了搶占市場(chǎng)，紛紛出奇招，千方百計(jì)贏取競(jìng)爭(zhēng)先機(jī)。組織資金工作作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的興盛之源，首當(dāng)其沖地成為各家金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，而農(nóng)信社作為其中的弱勢(shì)群體，如何在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地呢？對(duì)此，筆者淺談以下五點(diǎn)想法。

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一、創(chuàng)新宣傳方式，以良好的外部形象贏得客戶。一要充分利用電臺(tái)、電視臺(tái)、報(bào)紙、雜志等新聞媒體開(kāi)展全方位的宣傳；二要抓住節(jié)假日、農(nóng)村傳統(tǒng)的集市廟會(huì)等黃金時(shí)段進(jìn)行宣傳；三要?jiǎng)訂T干部職工交朋會(huì)友、走親訪故的有利時(shí)機(jī)進(jìn)行宣傳；四要抓住發(fā)展農(nóng)業(yè)、林業(yè)、種養(yǎng)殖業(yè)等“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行宣傳，真正讓廣大農(nóng)民認(rèn)識(shí)信用社，支持信用社，為組織資金工作營(yíng)造寬松的外部環(huán)境。

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二、開(kāi)展優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)。農(nóng)信社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要以和藹可親的面孔、悅耳動(dòng)聽(tīng)的語(yǔ)言、寬敞明亮的環(huán)境、快捷準(zhǔn)確的辦事效率等禮儀接送來(lái)社的每一位客戶；要以創(chuàng)建“文明單位”、“人民最滿意單位”等活動(dòng)為載體，突出優(yōu)質(zhì)服務(wù)。不僅如此，還要要求廣大干部職工把是否滿意作為考核服務(wù)質(zhì)量的主要標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)常聽(tīng)取廣大人民群眾的意見(jiàn)和建議，不斷改進(jìn)服務(wù)方式，確保服務(wù)質(zhì)量。

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三、創(chuàng)新服務(wù)品牌，完善服務(wù)功能。農(nóng)信社要充分利用點(diǎn)多、面廣的優(yōu)勢(shì)，大力開(kāi)展新業(yè)務(wù)。一是要做好代理離退人員工資、國(guó)家公務(wù)員工資、企業(yè)職工工資、鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政金庫(kù)、會(huì)計(jì)結(jié)算中心、拆遷補(bǔ)償費(fèi)等代收代付業(yè)務(wù)；二是開(kāi)展代理人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)；三是積極開(kāi)辦簽發(fā)承兌匯票、貼現(xiàn)等新業(yè)務(wù)。

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四、充分發(fā)揮信貸杠桿作用。農(nóng)信社作為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，要積極開(kāi)展以貸引存，建立存貸互利機(jī)制，鞏固老客戶，發(fā)展新客戶，培育黃金客戶，構(gòu)筑優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定的客戶群體，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，爭(zhēng)取農(nóng)村存款市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)，從根本上扭轉(zhuǎn)“貸款在農(nóng)信，存款不在農(nóng)信”的怪現(xiàn)象。

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五、暢通結(jié)算渠道，提高結(jié)算效率。農(nóng)信社要結(jié)合自身的實(shí)際，千方百計(jì)引入高水平的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，建立自己的結(jié)算中心，實(shí)現(xiàn)全國(guó)通存通兌，同時(shí)，要積極向有關(guān)部門爭(zhēng)取政策，盡快加入全國(guó)銀聯(lián)，滿足廣大客戶的需求。

基于以上分析，農(nóng)村信用社在資金組織上應(yīng)著力做好以下工作：

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一、大力開(kāi)展企業(yè)文化建設(shè)，不斷提高農(nóng)村信用社的知名度

??? 優(yōu)秀的企業(yè)文化是企業(yè)發(fā)展不可缺少的精神支柱，它可以凝聚職工的向心力，激發(fā)職工為企業(yè)發(fā)展而拼搏的工作熱情，形成一種“勇攀高峰”的團(tuán)隊(duì)信念。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)始終把“建設(shè)有信合特色的企業(yè)文化”作為一項(xiàng)重要工作來(lái)抓。一是制定自己的企業(yè)為口號(hào)，以“內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)，外樹(shù)形象”為目標(biāo)，大力開(kāi)展形式多樣的行風(fēng)建設(shè)活動(dòng)。通過(guò)采取這些舉措，確保使全體員工形成“客戶至上”的服務(wù)理念。二是把制度建設(shè)、干部隊(duì)伍建設(shè)與企業(yè)文化建設(shè)相結(jié)合，通過(guò)深入開(kāi)展職業(yè)道德和信合發(fā)展形勢(shì)教育，使職工樹(shù)立“社興我榮我富，社衰我恥我窮”的企業(yè)榮辱觀，切實(shí)增強(qiáng)“今天工作不努力，明天努力找工作”的憂患意識(shí)。三是全力激發(fā)員工的開(kāi)拓進(jìn)取意識(shí)，使職工充分挖掘自身潛力，確保使其在取得工作業(yè)績(jī)的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值的最大化。四是在積極通過(guò)報(bào)刊、電臺(tái)和電視臺(tái)等新聞媒體播發(fā)農(nóng)村信用社有關(guān)報(bào)道的同時(shí)，還可以采取創(chuàng)辦“信合網(wǎng)站”的形式，全方位、多層面地展示信合的風(fēng)采，達(dá)到“報(bào)刊有名，電臺(tái)有聲，電視有影，網(wǎng)絡(luò)溝通”的良好宣傳效果，從而有提高農(nóng)村信用社的社會(huì)知名度。

???

二、設(shè)立“存款營(yíng)銷員崗”，打破傳統(tǒng)的資金組織模式

??? 一是要選拔具有較強(qiáng)“公關(guān)和業(yè)務(wù)能力”的員工做存款營(yíng)銷員，打破原有的工資發(fā)放辦法，建立具有較強(qiáng)激勵(lì)作用的績(jī)效工資考核辦法，把吸收存款與工資收入掛鉤，從而調(diào)動(dòng)員工的主觀能動(dòng)性，促其發(fā)揮出最大的潛力開(kāi)展資金組織工作。二是要求存款營(yíng)銷員發(fā)揚(yáng)原來(lái)信用站會(huì)計(jì)那種走家串戶的“泥腿”精神，采取走出柜臺(tái)深入到村、到戶定期上門走訪和兌

換零殘幣等措施，全力與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的種植、養(yǎng)殖業(yè)大戶建立穩(wěn)定的聯(lián)系，力爭(zhēng)把他們的銷售收入吸收到農(nóng)村信用社。并且要以此為基礎(chǔ)，在農(nóng)村建立起輻射到一家一戶的吸儲(chǔ)網(wǎng)絡(luò)，努力在最短的時(shí)期內(nèi)收復(fù)因撤銷信用代辦站而丟失的農(nóng)村儲(chǔ)蓄市場(chǎng)。三是把設(shè)立“存款營(yíng)銷員崗”與開(kāi)辦“電話銀行”和“汽車銀行”相結(jié)合，通過(guò)存款營(yíng)銷員的強(qiáng)力公關(guān)，培養(yǎng)一批優(yōu)質(zhì)的企業(yè)“黃金客戶”，在此基礎(chǔ)上，對(duì)他們開(kāi)展取送款的上門服務(wù)以及代保管款箱等“親情化”服務(wù)，全力以真情贏得客戶的心，從而把當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)存款牢牢地抓在手中。???

三、大力開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)品種的多樣性

??? 在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面要以市場(chǎng)需求為目標(biāo)，一是大力開(kāi)展代收電費(fèi)、代收水費(fèi)以及代發(fā)奶款、代發(fā)工資等代辦業(yè)務(wù)。通過(guò)不懈地努力，使那些“閃存”變成農(nóng)村信用社穩(wěn)固的儲(chǔ)源。二是以實(shí)現(xiàn)全省聯(lián)網(wǎng)為階段目標(biāo)，積極向人民銀行申請(qǐng)開(kāi)通全國(guó)結(jié)算系統(tǒng)，真正做到“匯通天下”，并適時(shí)推出農(nóng)村信用社自己的信用卡業(yè)務(wù)，盡最大限度縮小與各大銀行的“差距”，從而有效滿足客戶“實(shí)時(shí)到賬”等結(jié)算需求。三步其他銀行的后塵，積極向人民銀行申請(qǐng)開(kāi)辦基金代理業(yè)務(wù)，在獲得可觀手續(xù)費(fèi)收入的同時(shí)，形成才持續(xù)穩(wěn)固的派生存款。

第五篇：組織資金

如何組織資金是銀行業(yè)最主要的工作。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,面對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下農(nóng)商行如何面向市場(chǎng),積極開(kāi)拓資金組織工作。幾點(diǎn)觀點(diǎn)如下

一是提高思想認(rèn)識(shí)。工作中，切實(shí)提高對(duì)組織存款重要性的認(rèn)識(shí)，堅(jiān)持把組織存款作為基礎(chǔ)性、長(zhǎng)期性、戰(zhàn)略性工作來(lái)抓，增強(qiáng)“存款就是信用社生存發(fā)展的根本”、“資金實(shí)力就是行業(yè)形象、就是社會(huì)地位”的思想意識(shí)，廣泛達(dá)成共識(shí)，形成了“時(shí)時(shí)重視存款，全員共抓存款”的氛圍。

二是搶抓競(jìng)爭(zhēng)先機(jī)。在金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，某種意義上說(shuō)，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)就是贏得工作主動(dòng)權(quán)的競(jìng)爭(zhēng)。在這種思想的指導(dǎo)下，我們牢固樹(shù)立主動(dòng)出擊思想，堅(jiān)持加強(qiáng)對(duì)存款工作形勢(shì)的分析和研究，盡早地分解落實(shí)存款工作計(jì)劃，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)“先人一招，快人一步”，牢牢把握存款工作主動(dòng)權(quán)?？蓮膬煞矫嬷?。一方面,企業(yè)在銀行開(kāi)戶的選擇不再受過(guò)去那種產(chǎn)業(yè)與專業(yè)銀行對(duì)口開(kāi)戶的限制,企業(yè)開(kāi)戶的彈性增大,選擇性增強(qiáng);另一方面,當(dāng)前各地股票債券熱、社會(huì)集資熱、房地產(chǎn)熱和民間借貸熱造成社會(huì)資金嚴(yán)重分流。加大了銀行組織資金的難度,迫使銀行除了抓好傳統(tǒng)性存款業(yè)務(wù)外,還要主動(dòng)面向市場(chǎng),積極開(kāi)拓和發(fā)展資金組織工作。例如，可以推出獨(dú)生子女保健儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老保險(xiǎn)等各種保險(xiǎn)的代收繳納、子女上學(xué)儲(chǔ)蓄等新的儲(chǔ)種。更要贏得多方支持是做好工作的條件。透過(guò)加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，贏得鎮(zhèn)黨委政府、村兩委及鎮(zhèn)直部門的信任和支持，以贏得寬松的外部環(huán)境。

三是大力“以貸引存”。認(rèn)真落實(shí)聯(lián)社“以貸引存”的意見(jiàn)要求，切實(shí)把組織存款與“三信工程”建設(shè)有機(jī)結(jié)合，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)信用村、信用戶好處的宣傳、加強(qiáng)對(duì)農(nóng)商行“扎根農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)”市場(chǎng)定位的宣傳，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)商行美好發(fā)展前景的宣傳等全方位的宣傳，切實(shí)擴(kuò)大信用社的社會(huì)影響，使廣大農(nóng)民群眾真正地了解和信賴農(nóng)商行。為農(nóng)民帶來(lái)的便利和實(shí)惠，使農(nóng)民存款到信用社成為他們的自覺(jué)選擇，做好“以貸引存”工作的良性互動(dòng)，使農(nóng)民認(rèn)識(shí)到農(nóng)商行才是農(nóng)民自己的銀行和堅(jiān)強(qiáng)資金后盾，有錢要存到信用社。

四是強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)。按照年初確定的計(jì)劃目標(biāo)進(jìn)行量化分解，落實(shí)到崗，明確到人，制定了切合實(shí)際，獎(jiǎng)罰分明的存款工作考核辦法，達(dá)到人人身上有任務(wù)，月月工作有考核，嚴(yán)格兌現(xiàn)獎(jiǎng)懲。調(diào)動(dòng)員工工作積極性。努力做到政治上培養(yǎng)他們，工作上支持他們，生活上關(guān)心他們，廣泛匯聚職工合力。特別是力所能及改善職工福利，把職工通過(guò)辛勤勞動(dòng)所得應(yīng)得的錢都讓職工得到。如：我們把首季開(kāi)門紅所得的獎(jiǎng)金全部用于工作獎(jiǎng)勵(lì)，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)了員工和協(xié)理員的攬儲(chǔ)積極性，為二季度存款工作打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

五是優(yōu)化存款服務(wù)。做好服務(wù)團(tuán)隊(duì)，堅(jiān)持對(duì)機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位和商戶上門服務(wù)；堅(jiān)持抓好代發(fā)工資、代繳稅款等中間業(yè)務(wù)，促進(jìn)存款由時(shí)點(diǎn)增長(zhǎng)向時(shí)期增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變；緊緊抓住糧農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放，中小學(xué)校學(xué)費(fèi)收繳等環(huán)節(jié)，；采取廣播、標(biāo)語(yǔ)、印發(fā)宣傳材料等多種形式，不斷加大宣傳攻勢(shì)，吸引和培育“潛在客戶群”。

六、做好市場(chǎng)營(yíng)銷工作，營(yíng)銷借記卡，以更廣吸納存款。吸收存款的根源。

杜聰（邳城）

2012.04.23