第一篇：商行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的原因及措施

產(chǎn)品是企業(yè)的命脈。只有不斷的向市場提供適銷對(duì)路的新產(chǎn)品或新的服務(wù)項(xiàng)目，企業(yè)才會(huì)保持旺盛的生命力與競爭力，求得長盛不衰的發(fā)展。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要任務(wù)，它可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避管制、實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置、達(dá)到利潤最大化、提升商業(yè)銀行的社會(huì)形象、創(chuàng)建銀行品牌、增強(qiáng)綜合競爭力。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展存在的問題

1、銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的自主研發(fā)能力較差

近年來，我國銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的品種日益豐富，如目前已推出的理財(cái)創(chuàng)新產(chǎn)品就有百余種，但這些創(chuàng)新產(chǎn)品多以吸納性、移植性為主，即通過模仿國外或同業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。例如，我國的保理業(yè)務(wù)、福費(fèi)廷業(yè)務(wù)等，都是通過國外引進(jìn)的。其次產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，一家銀行自主研發(fā)出來的產(chǎn)品很快會(huì)被別的銀行仿效。再則產(chǎn)品推出的動(dòng)機(jī)很明顯是為了搶占市場份額，而不是真正從本銀行的利益出發(fā)，效益觀念淡薄。

2、銀行產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏整體的規(guī)劃性

商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏長遠(yuǎn)的設(shè)計(jì)和規(guī)劃，銀行內(nèi)部各個(gè)部門僅從本部門局部利益出發(fā)，彼此之間缺少信息的交流，使得產(chǎn)品的開發(fā)、管理不系統(tǒng)，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度低，規(guī)范性差，影響了銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的整體協(xié)調(diào)性。

3、創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏個(gè)性化，難以滿足多樣化的需求

我國多數(shù)銀行缺乏明確的市場定位，產(chǎn)品研發(fā)前粗線條的市場劃分對(duì)客戶需求的認(rèn)知僅停留在表面，導(dǎo)致部分客戶的需求得不到滿足。根據(jù)“二八定律”，銀行20％的高端客戶創(chuàng)造銀行80％的利潤，于是，許多銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品盯住那些壟斷行業(yè)、大型企業(yè)，而中小企業(yè)的融資需求卻得不到關(guān)注。另一方面來看，也因?yàn)槿狈侠碛行У氖袌黾?xì)分，銀行推出的單一產(chǎn)品往往面向的是所有的客戶群，缺乏為客戶量身定做的能力，無法為客戶提供個(gè)性化解決方案來滿足其多樣化需求。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的原因

1、國內(nèi)法制及信用環(huán)境方面原因

近年來，我國經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境正在發(fā)生巨大的變化，而相應(yīng)的法律法規(guī)卻跟不上步伐。例如，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)和電子服務(wù)業(yè)務(wù)缺乏法律的支持。產(chǎn)品創(chuàng)新的要求與相對(duì)滯后的法律法規(guī)建設(shè)之間的矛盾，會(huì)使得新興的產(chǎn)品隱藏著一定法律風(fēng)險(xiǎn)。其次，社會(huì)信用觀念淡薄。市場經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行以社會(huì)信用為基礎(chǔ)，包括政府信用、銀行信用、商業(yè)信用等。在我國，偷稅、逃稅、商業(yè)欺詐等現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生。社會(huì)信用觀念淡薄，信用制度的建立落后于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度，從而制約了包括銀行產(chǎn)品創(chuàng)新在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的開展。

2、電子技術(shù)環(huán)境方面的原因

電子技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)，通訊技術(shù)等的發(fā)展和應(yīng)用是商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)，信息技術(shù)能使金融工具的創(chuàng)新得到突破性進(jìn)展。盡管近年來，我國商業(yè)銀行的電子化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，我國信息技術(shù)在金融領(lǐng)域內(nèi)的應(yīng)用相比于西方金融業(yè)中經(jīng)營的電子化，網(wǎng)絡(luò)化還有著很大差距，仍停留在較為粗淺的技術(shù)應(yīng)用階段。由于我國銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與科技進(jìn)步的融合不夠，各銀行之間技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)性，規(guī)范性有所差距，使得銀行產(chǎn)品通用性差，產(chǎn)品深層次的創(chuàng)新受到制約。

3、管理體制方面的原因

一是行內(nèi)缺乏專門的機(jī)構(gòu)或部門對(duì)市場需求信息及同業(yè)的金融產(chǎn)品進(jìn)行研究，從而做出靈敏的反應(yīng)。二是管理職能沒有適應(yīng)市場要求及時(shí)做出調(diào)整。如在新產(chǎn)品推廣營銷等方面，由于管理部門職能的缺位，造成目前各銀行普遍存在宣傳報(bào)道多、業(yè)務(wù)宣傳少，形象宣傳多、產(chǎn)品宣傳少的現(xiàn)象，產(chǎn)品營銷嚴(yán)重滯后。三是體制不順，沒有在產(chǎn)品開發(fā)中形成合力，部門間職責(zé)不清，獎(jiǎng)罰不明，導(dǎo)致各部門以各自利益為重，普遍存在多一事不如少一事的心理。部門之間協(xié)調(diào)配合不夠，遇到問題推托責(zé)任，敷衍了事。四是銀行現(xiàn)有的人力資源部門對(duì)人力資源的運(yùn)用觀念淡薄，各項(xiàng)激勵(lì)約束機(jī)制尚不健全。人力資源管理未能發(fā)揮應(yīng)有作用，也在一定程度上延緩了產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程。

4、運(yùn)營機(jī)制方面的原因

當(dāng)前仍有許多銀行對(duì)已經(jīng)到來的金融產(chǎn)品營銷時(shí)代反應(yīng)遲鈍，沒有意識(shí)到好的金融產(chǎn)品會(huì)大大提高一家行的市場競爭力。因而對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，產(chǎn)品的品牌意識(shí)比較淡薄。在發(fā)展的戰(zhàn)略決策上沒有把金融產(chǎn)品創(chuàng)新擺上重要的位置，產(chǎn)品開發(fā)和推廣應(yīng)用往往缺乏科學(xué)性，尚未形成一個(gè)有利于調(diào)動(dòng)各級(jí)行、各部門和全行員工創(chuàng)新積極性的機(jī)制。近年來各行對(duì)科技人員的重視和對(duì)產(chǎn)品開發(fā)有功人員進(jìn)行獎(jiǎng)賞的做法，在穩(wěn)定科技隊(duì)伍方面發(fā)揮了一定的作用，但也與其他部門造成了反差。對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新中其他領(lǐng)域，如市場調(diào)研信息、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營銷等領(lǐng)域有功人員卻缺乏相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)措施，挫傷了員工的積極性。許多基層營業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品的不足及進(jìn)行改善的合理化建議、市場真正需求等重要的信息也得不到應(yīng)有的重視

三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展策略

1、放松金融管制，加強(qiáng)金融

監(jiān)管，保護(hù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的成果

金融管制是針對(duì)業(yè)內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)的全部行為進(jìn)行管制；而金融監(jiān)管是主管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)督和管理。很顯然，金融管制會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新加以限制，金融監(jiān)管則給予金融機(jī)構(gòu)更多創(chuàng)新發(fā)展的自由。目前國際金融創(chuàng)新的趨勢(shì)是放松金融管制，加強(qiáng)金融監(jiān)管。這是我國需要借鑒的地方，逐漸放松利率管制，推

進(jìn)利率市場化進(jìn)程，完善人民幣匯率形成機(jī)制。穩(wěn)步加強(qiáng)金融監(jiān)管，其一，從監(jiān)管理念由“法無明文規(guī)定即禁止”向“法無禁止皆可為”轉(zhuǎn)變，這點(diǎn)實(shí)際上為商業(yè)銀行留下了很多自主創(chuàng)新的空間。其二，監(jiān)管模式上轉(zhuǎn)向目標(biāo)導(dǎo)向型，即只規(guī)定相應(yīng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行在標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)根據(jù)情況自主創(chuàng)新。其三，建立合理的績效考評(píng)制度，構(gòu)造銀行業(yè)的良好競爭環(huán)境，保護(hù)創(chuàng)新成果。

2、通過完善法律、提升社會(huì)信用促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際情況，完善現(xiàn)有的法律法規(guī)政策體系。其一，取消一些已不再適用當(dāng)今行業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)。其二，制定能夠推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新的法律條款，界定清楚金融創(chuàng)新與違規(guī)的界限。其三，完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系，使創(chuàng)新銀行的收益得到保障，避免銀行間惡性競爭。這些措施為金融監(jiān)管提供法律政策依據(jù)，鼓勵(lì)銀行產(chǎn)品在規(guī)范，公平的市場環(huán)境中得到創(chuàng)新發(fā)展。其次，要提升全社會(huì)的信用基礎(chǔ)。金融活動(dòng)的正常開展是建立在信用的基礎(chǔ)上，而市場上存在的各種商業(yè)欺詐造成的信用危機(jī)制約了我國金融的發(fā)展。推進(jìn)經(jīng)濟(jì)立法進(jìn)程，改善社會(huì)惡劣的信用環(huán)境，加快整個(gè)社會(huì)信用體系的建設(shè)，對(duì)欺騙市場的機(jī)會(huì)主義行為進(jìn)行懲罰，從根本上解決我國經(jīng)濟(jì)金融秩序混亂、違約失信的問題，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造良好環(huán)境

3、發(fā)展電子化建設(shè)，以技術(shù)創(chuàng)新作為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的突破口

當(dāng)代科技日新月異，在計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通訊技術(shù)已被廣泛應(yīng)用的今天，金融產(chǎn)品的研發(fā)必須以電子技術(shù)為依托。依靠電子化平臺(tái)，可以使銀行產(chǎn)品的專業(yè)性和技術(shù)性大大提高，加大了產(chǎn)品模仿的難度，有利于銀行維持產(chǎn)品創(chuàng)新的效益，同時(shí)也能使其服務(wù)向自動(dòng)化、簡約化方向轉(zhuǎn)變。順應(yīng)國際銀行業(yè)趨勢(shì)，針對(duì)我國銀行產(chǎn)品薄弱環(huán)節(jié)，筆者認(rèn)為要應(yīng)用技術(shù)作為產(chǎn)品創(chuàng)新的主要手段，完善現(xiàn)有的電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)服務(wù)，及時(shí)更新各項(xiàng)功能，切實(shí)滿足客戶的多樣化需求。構(gòu)建客戶信息數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行集中、有效的數(shù)據(jù)信息管理，應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘，進(jìn)行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)。

4、明確創(chuàng)新戰(zhàn)略，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的統(tǒng)一規(guī)劃

商業(yè)銀行可在銀行內(nèi)部成立金融產(chǎn)品創(chuàng)新部門，制定產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略規(guī)劃。該規(guī)劃應(yīng)結(jié)合銀行自身的特點(diǎn)及市場定位來確定具體的實(shí)施步驟，充分利用銀行內(nèi)部的各種資源優(yōu)勢(shì)，調(diào)動(dòng)一切力量，提高創(chuàng)新效率，在當(dāng)今激烈的市場競爭中占據(jù)一席之地；其次，進(jìn)行科學(xué)的市場細(xì)分，堅(jiān)持個(gè)性化，差異化原則。將具有相似需求特征的客戶劃分為統(tǒng)一類別，以此研發(fā)相應(yīng)產(chǎn)品，也就是根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)量、資金量、信譽(yù)等方面的情況對(duì)客戶進(jìn)行分層管理。通過科學(xué)的市場細(xì)分可以使銀行產(chǎn)品的開發(fā)更有針對(duì)性，更能實(shí)現(xiàn)銀行效益。產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)堅(jiān)持個(gè)性化、差異化的原則，有選擇地為不同市場中的客戶設(shè)計(jì)符合其需要的產(chǎn)品；最后，要不斷鞏固完善，提高產(chǎn)品質(zhì)量。對(duì)現(xiàn)有的服務(wù)項(xiàng)目，應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行完善、鞏固和提高。有些產(chǎn)品，質(zhì)量可靠，運(yùn)行正常，但需要進(jìn)一步提高或改進(jìn)。還有一些產(chǎn)品，質(zhì)量低下，效果不理想，應(yīng)盡快修改和完善。

5、建立科學(xué)的人力資源管理機(jī)制，推行產(chǎn)品經(jīng)理制與客戶經(jīng)理制

商業(yè)銀行要建立一套科學(xué)的人力資源管理機(jī)制。通過內(nèi)部培養(yǎng)，對(duì)員工進(jìn)行銀行新業(yè)務(wù)，新產(chǎn)品的培訓(xùn)，充分挖掘員工最大潛能和創(chuàng)新意識(shí)；通過外部引進(jìn)，聘用專業(yè)知識(shí)全面，通曉金融工程、風(fēng)險(xiǎn)管理、理財(cái)知識(shí)，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的復(fù)合型人才，并健全銀行內(nèi)部的激勵(lì)約束機(jī)制，打造一支高素質(zhì)的產(chǎn)品開發(fā)隊(duì)伍。重點(diǎn)推行產(chǎn)品經(jīng)理制與客戶經(jīng)理制。銀行產(chǎn)品的推出是為了迎合客戶的需求，實(shí)行客戶經(jīng)理制，指定客戶經(jīng)理為特定客戶服務(wù)，了解客戶的需求，反饋到產(chǎn)品經(jīng)理。產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)開發(fā)，細(xì)分市場，制定推廣計(jì)劃，再配合客戶經(jīng)理進(jìn)行產(chǎn)品營銷，跟進(jìn)后續(xù)服務(wù)。

6、與證券、保險(xiǎn)行業(yè)合作，進(jìn)行組合產(chǎn)品的創(chuàng)新

組合產(chǎn)品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新上較高的層次，主要是銀行、證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的交叉研發(fā)。在我國，由于分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管的約束，銀行、保險(xiǎn)、證券停留在較為簡單的業(yè)務(wù)合作階段。因此，在現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行在組合產(chǎn)品創(chuàng)新方面的空間還很大，可通過與保險(xiǎn)、證券行業(yè)合作，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、增加產(chǎn)品品種、拓展市場，通過全面合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，滿足客戶的全方位需求，提供更加完善的服務(wù)。

第二篇：農(nóng)商行創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及相關(guān)資料介紹

XX農(nóng)商行創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及相關(guān)資料介紹

一、業(yè)務(wù)指南

（一）申貸主要流程

1、貸款的申請(qǐng)。借款人需要攜帶相關(guān)資料向我行相關(guān)支行客戶經(jīng)理提出貸款申請(qǐng)。申請(qǐng)資料一般包括：身份證明（身份證、戶口本、結(jié)婚證），收入證明（銀行指定的格式），資信證明（學(xué)歷證明、房產(chǎn)證等）等等。

2、信用等級(jí)評(píng)估?？蛻艚?jīng)理對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估。

3、貸款調(diào)查。客戶經(jīng)理會(huì)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)對(duì)借款人的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查。

4、貸款審批。按審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度進(jìn)行貸款審批。

5、簽訂合同。與借款人簽訂借款合同。

6、貸款發(fā)放。按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。

7、貸后檢查?？蛻艚?jīng)理對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。

8、貸款歸還。貸款到期，借款人按時(shí)足額歸還貸款本息，如要展期應(yīng)在借款到期日之前，向我行提出貸款展期申請(qǐng)，是否展期由我行決定。

（二）貸款人需要提供的資料清單 個(gè)人貸款：

該戶經(jīng)營收入）

能夠反映其經(jīng)營活動(dòng)、收入的其他材料（繳稅憑證、水電費(fèi)憑證、對(duì)外投資分紅、租金收入等）

企業(yè)貸款

1、營業(yè)執(zhí)照正、副本(最新)

2、機(jī)構(gòu)代碼證正本、副本（最新）

3、稅務(wù)登記證正副本（最新）

4、開戶許可證

5、公司章程

6、驗(yàn)資報(bào)告

7、審計(jì)報(bào)告（近2期）

8、貸款卡(需年審)

9、資信等級(jí)證書

10、近期水電氣費(fèi)發(fā)票

11、近期稅票

12、購銷合同(近期)

13、法人身份證明、法人身份證

14、授權(quán)委托書

15、被授權(quán)人身份證

16、申請(qǐng)報(bào)告

17、企業(yè)簡介及發(fā)展概況

18、董事會(huì)或股東會(huì)決議（用信提供）

借用核心企業(yè)商票專項(xiàng)授信額度獲得商票貼現(xiàn)融資；下游緊密型經(jīng)銷商、農(nóng)戶可借用核心企業(yè)信用保證獲得貸款支持。

貸款對(duì)象：與我行認(rèn)可并合作農(nóng)業(yè)農(nóng)頭企業(yè)的上下游小微企業(yè)、個(gè)體工商戶以及農(nóng)戶。

貸款條件：經(jīng)營正常、信用記錄良好、具有較好市場前景、有真實(shí)合理的信貸需求，另外小微企業(yè)需符合工業(yè)和信息化部對(duì)小微企業(yè)的最新劃型標(biāo)準(zhǔn)（詳見工信部聯(lián)企業(yè)?2011?300號(hào)文）。

貸款擔(dān)保：相關(guān)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供擔(dān)保。

3、小微通

產(chǎn)品介紹：借助市政府、市人行搭建的小微企業(yè)融資平臺(tái)，對(duì)符合信貸條件、年銷售額在5000萬元以下的小微企業(yè)發(fā)放的簡便、快捷的500萬以下流動(dòng)資金貸款。其特點(diǎn)是一次授信，隨用隨貸，手續(xù)簡便，周轉(zhuǎn)使用。

貸款對(duì)象：小微企業(yè)

貸款條件：生產(chǎn)經(jīng)營正常、信用記錄良好、符合轉(zhuǎn)型升級(jí)方向、具有較好市場前景、有真實(shí)合理的信貸需求，按工業(yè)和信息化部對(duì)小微企業(yè)的最新劃型標(biāo)準(zhǔn)（詳見工信部聯(lián)企業(yè)?2011?300號(hào)文）可劃分為小微企業(yè)。

貸款擔(dān)保：通過與擔(dān)保公司建立合作關(guān)系，簽訂淮信通產(chǎn)品合作協(xié)議，放大小微企業(yè)房地產(chǎn)貸款抵押率，最高可執(zhí)行100%，對(duì)設(shè)備抵押的貸款抵押率最高可執(zhí)行60%，通過與擔(dān)保公司深入合作，進(jìn)一步控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高了綜合效益。

產(chǎn)品介紹：為進(jìn)一步促進(jìn)我市科技與金融相結(jié)合，發(fā)揮金融杠桿作用，拓展科技型中小企業(yè)融資途徑，降低融資成本，分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，市金融辦牽頭開展科技型企業(yè)（項(xiàng)目）小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作。該業(yè)務(wù)運(yùn)作模式為由財(cái)政資金設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，市人保險(xiǎn)公司和農(nóng)商行按比例承擔(dān)科技企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

貸款對(duì)象：科技局每年提供的納入到保證保險(xiǎn)項(xiàng)目名單中的科技型中小企業(yè)，包括：省市高新技術(shù)企業(yè)、承擔(dān)國家和省科技項(xiàng)目的企業(yè)、擁有“雙創(chuàng)人才”的企業(yè)、建有省級(jí)研發(fā)機(jī)構(gòu)的企業(yè)、實(shí)施授權(quán)發(fā)明專利的企業(yè)、有高層次產(chǎn)學(xué)研合作并實(shí)施科技項(xiàng)目的企業(yè)。

貸款條件：生產(chǎn)經(jīng)營正常、信用記錄良好、符合轉(zhuǎn)型升級(jí)方向、具有較好市場前景、有真實(shí)合理的信貸需求，按工業(yè)和信息化部對(duì)小微企業(yè)的最新劃型標(biāo)準(zhǔn)（詳見工信部聯(lián)企業(yè)?2011?300號(hào)文）可劃分為小型微型的企業(yè)。

擔(dān)保方式：對(duì)科技企業(yè)向農(nóng)商行提出貸款申請(qǐng)，農(nóng)商行組織調(diào)查和審批，審批通過后農(nóng)商行協(xié)助科技企業(yè)提供保險(xiǎn)材料，保險(xiǎn)公司審核后，出具保險(xiǎn)單，農(nóng)商行與科技企業(yè)簽訂借款合同并發(fā)放貸款。

7、專利權(quán)質(zhì)押貸款

產(chǎn)品介紹：為擴(kuò)大科技型企業(yè)融資渠道，我行針對(duì)有專利權(quán)的企業(yè)，以企業(yè)專利權(quán)質(zhì)押為擔(dān)保方式，向企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款，期限不超過1年。

貸款對(duì)象：科技型企業(yè)

貸款條件：原則上企業(yè)有兩年（含）以上的經(jīng)營業(yè)績和最近兩年

第三篇：金融創(chuàng)新產(chǎn)品

金融創(chuàng)新產(chǎn)品——中小公司債

隨著國家一系列政策的開展和推行，溫州作為“金融創(chuàng)新”試點(diǎn)區(qū)的建設(shè)進(jìn)程也提到了日程表上。我認(rèn)為，作為試點(diǎn)區(qū)，溫州的金融產(chǎn)品和金融制度設(shè)計(jì)應(yīng)走在全國的前列，敢為天下先。鑒于我國公司債的數(shù)量和證券發(fā)行的數(shù)量相比極不匹配（目前公司債券托管總量為2736億，而上市公司總市值為21.48萬億），同時(shí)中小企業(yè)融資面臨較大困難（前段時(shí)間，溫州私營業(yè)主的跑路潮便是一個(gè)體現(xiàn)），我認(rèn)為，可以在溫州這個(gè)試點(diǎn)區(qū)推行大有作為的金融創(chuàng)新產(chǎn)品——中小公司債。顧名思義，這款債券是由中小企業(yè)發(fā)行，用來融資的。我設(shè)計(jì)的這款公司債券具有以下特性：

一，可分拆。債券的優(yōu)劣，其核心便是利率和期限。利率作用于收益，而期限作用于流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)。鑒于該債券由中小企業(yè)所發(fā)，其利率必然要比國債和大公司債要高，用來彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，同時(shí)，其期限不宜過長，以免流動(dòng)性不佳。在借鑒了國債和大公司債的利率后，我將該產(chǎn)品設(shè)計(jì)為3年期浮動(dòng)利率債券。我將其基準(zhǔn)年利率設(shè)定為10%（三年期國債為5.12%~5.58%，三年期公司債為

3.5%~8.5%），將其期限設(shè)定為三年（為了讓其具有較高的流動(dòng)性）。受到摩根大通幫助墨西哥特萊維薩公司融資的啟發(fā)，我將該產(chǎn)品同樣設(shè)計(jì)為可分拆的屬性。一半的利率為(1.5一年期SHIBOR+4%),另一半的利率為（16%-1.5一年期SHIBOR）。二者合并的利率是（4%+16%）/2=10%。兩種走勢(shì)截然不同的產(chǎn)品可以分別賣給不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者，使該債券的銷售更加容易，同時(shí)增加了流動(dòng)性。

二，可贖回。由于在前面的設(shè)計(jì)中，我將該公司債的利率設(shè)計(jì)成與SHIBOR相關(guān)的雙向浮動(dòng)，因而在SHIBOR太高或是太低時(shí)，公司都有可能受到損失。例如，當(dāng)SHIBOR過高時(shí)，（1.5一年期SHIBOR+4%）產(chǎn)品則水漲船高；而SHIBOR降低時(shí)，（16%-1.5一年期SHIBOR）產(chǎn)品仍然給予投資者過高的收益。所以，可贖回這個(gè)屬性的加入，可以有效地降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)到現(xiàn)在為止SHIBOR的走勢(shì)，其隔夜到一年之間的利率大抵在3%~5%之間浮動(dòng)。那么，我認(rèn)為當(dāng)一年期SHIBOR達(dá)到8%時(shí)，可將（1.5一年期SHIBOR+4%）產(chǎn)品贖回，而一年期SHIBOR降到3%時(shí)，可將（16%-1.5一年期SHIBOR）產(chǎn)品贖回。

三，可延期。為了進(jìn)一步地?cái)U(kuò)大銷售的數(shù)量，降低融資的難度，我給該債券賦予了可延期的屬性。也就是說，中小企業(yè)可以選擇在第一二年選擇不付息，而在第三年支付更高的利息。在我的設(shè)計(jì)中，第三年（1.5一年期SHIBOR+4%）產(chǎn)品的利率為原基礎(chǔ)上再加4.5%，而（16%-1.5一年期SHIBOR）產(chǎn)品的利率為在原基礎(chǔ)上再加4.5%。

總的來看，我這款產(chǎn)品還有很多不足：一，受到學(xué)識(shí)的限制，我無法給出更準(zhǔn)確的定量數(shù)據(jù)，例如一期發(fā)多少債券，贖回利率設(shè)多少，使用的一些數(shù)據(jù)，例如10%的基準(zhǔn)利率也是根據(jù)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)對(duì)比，總結(jié)而得，較不科學(xué)。二，沒有涉及到前期準(zhǔn)備和后期操作，在設(shè)計(jì)完后，我才發(fā)現(xiàn)：我沒有幫該債券設(shè)計(jì)銷售方案，也未引入承銷商和擔(dān)保銀行，等于沒頭沒尾，很不完整。但是，我還是很欣慰，因?yàn)檫@畢竟是我設(shè)計(jì)的第一次的產(chǎn)品，雖不完整，但可繼續(xù)嘗試。

第四篇：金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析

金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析

當(dāng)前，要提高我國商業(yè)銀行的競爭力，主要的市場手段就是進(jìn)行銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，而我國商業(yè)銀行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力卻相當(dāng)薄弱。因此，本文主要分析我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，找出我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的不足并提出建議，以提升我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

在殘酷的市場競爭中，商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新是增強(qiáng)盈利能力并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，也是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，因此，商業(yè)銀行必須積極進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)這也是商業(yè)銀行產(chǎn)品競爭的客觀要求。

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅僅是銀行業(yè)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行的完全自主的原創(chuàng)性的開發(fā)，還包括引入國外已經(jīng)成熟的產(chǎn)品，對(duì)原有產(chǎn)品的功能進(jìn)行拓展、產(chǎn)品間的組合和重新組合，產(chǎn)品的重新市場定位等。

首先，金融產(chǎn)品創(chuàng)新必然伴隨著金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品的日益豐富，從而使金融部門能運(yùn)用各種金融產(chǎn)品來消化經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn);其次，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能推動(dòng)金融市場向前發(fā)展，可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)分散化;最后，金融產(chǎn)品創(chuàng)新保證了產(chǎn)品的多樣化和服務(wù)的特色性，使客戶從中得到方便和利益。

目前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新落后產(chǎn)生的滯后效應(yīng)已經(jīng)顯現(xiàn)，而且負(fù)作用大，應(yīng)引起商業(yè)銀行和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的足夠重視

(一)金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏針對(duì)性

首先，一些銀行在創(chuàng)新過程中只圖規(guī)模，不注重效益，以提高自身知名度、搶占市場為主要目標(biāo)，并不是真正圍繞客戶需求而開發(fā)產(chǎn)品。同時(shí)，產(chǎn)品開發(fā)和改進(jìn)往往從行內(nèi)部門的局部利益出發(fā)，對(duì)客戶需求缺乏必要的細(xì)分和整合，導(dǎo)致不能有針對(duì)性地開發(fā)出具有前瞻性和吸引力的金融產(chǎn)品。

(二)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低

近年來，商業(yè)銀行創(chuàng)新的產(chǎn)品多達(dá)百余種，范圍涉及銀行經(jīng)營的各個(gè)層次，但大多是通過“拿來”方式從國外或同業(yè)模仿、引進(jìn)的，吸納性的創(chuàng)新多，真正由自己首創(chuàng)、具有特色的原始性創(chuàng)新少，獨(dú)特性不強(qiáng)，商業(yè)銀行之間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出，不但無法成為自己的核心產(chǎn)品，反而形成了過度競爭，往往進(jìn)行的是低水平的價(jià)格競爭，而不是高層次的服務(wù)競爭和差異化競爭。另外，產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍雖廣，但大多數(shù)屬于科技含量少的低層次金融產(chǎn)品。各家銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，缺乏復(fù)雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以及各類金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新，這就使得我國商業(yè)銀行金融服務(wù)的廣度和深度還很不夠。

(三)金融體制不完善

金融監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)按一級(jí)法人管理，逐級(jí)授權(quán)的原則，予以審批或備案。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開辦或增辦的業(yè)務(wù)，原則上不得超過其上級(jí)行的業(yè)務(wù)范圍。因此，金融監(jiān)管部門在審查商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)超出現(xiàn)行規(guī)定的創(chuàng)新行為往往持觀望的態(tài)度，這與商業(yè)銀行對(duì)發(fā)展新業(yè)務(wù)的需求不相適應(yīng)。另外，我國的金融體制長期以來受行政干預(yù)很大，而且在某一特定情況下，國家為穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的需要，所制定的經(jīng)濟(jì)政策也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營造成很大的影響，金融業(yè)激發(fā)不出創(chuàng)新的活力。

(四)社會(huì)信用觀念淡薄

市場經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行以社會(huì)信用為基礎(chǔ)，包括政府信用、銀行信用、商業(yè)信用等。而目前我國，社會(huì)信用觀念淡薄，信用制度的建立落后于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度，從而制約了包括銀行產(chǎn)品創(chuàng)新在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的開展。

(五)機(jī)構(gòu)設(shè)置調(diào)整緩慢

在內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)上，主要按照業(yè)務(wù)及產(chǎn)品分類設(shè)置部門，一個(gè)部門只負(fù)責(zé)提供一種或幾種產(chǎn)品和服務(wù)，部門之間缺乏信息溝通，無法從整體上對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合管理，更難以對(duì)客戶、渠道、業(yè)務(wù)等進(jìn)行成本分析。

(六)缺乏金融創(chuàng)新人才

目前國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新低效的一個(gè)重要原因是人才缺乏。在整個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，對(duì)人員素質(zhì)要求很高，但我國商業(yè)銀行投資理財(cái)及信息科技等方面的產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)人才以及符合創(chuàng)新需要的理論與實(shí)踐、業(yè)務(wù)與技術(shù)相結(jié)合的復(fù)合型人才比較缺乏，自主研發(fā)創(chuàng)新的能力不強(qiáng)。

以某銀行的金融產(chǎn)品為例

一、市場分析

第一季度銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總量為4426款，環(huán)比增長43.6%，同比增長146.0%。發(fā)行量上升的原因主要是商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力增強(qiáng)，理財(cái)市場逐漸發(fā)展成熟。與此同時(shí)，央行上調(diào)存款準(zhǔn)備金率及存貸款利率，收緊市場流動(dòng)性，銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品可緩解部分存貸壓力。毫無疑問，銀行理財(cái)產(chǎn)品已穩(wěn)居理財(cái)市場的第一位，規(guī)模超過其他類別理財(cái)產(chǎn)品的總和，成為推動(dòng)國內(nèi)理財(cái)市場發(fā)展的主要力量。

西方發(fā)達(dá)國家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展已相對(duì)成熟，成為了銀行的主要贏利性業(yè)務(wù)。相比之下，我國商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)還處在起步階段。在中國，理財(cái)市場目前還是個(gè)新興市場，以前都是照搬別人的模式，國內(nèi)銀行只獲取微薄的代銷費(fèi)用，真正管理產(chǎn)品的是研發(fā)該產(chǎn)品的國外銀行，巨額利潤也被他們獲取。然而，金融危機(jī)使國外銀行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和運(yùn)作能力受到質(zhì)疑。因此金融危機(jī)之后，國內(nèi)銀行漸漸摒棄“拿來主義”，開始組建自己的研發(fā)團(tuán)隊(duì)和管理團(tuán)隊(duì)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行自主研發(fā)、自主投資和自主管理，自主研發(fā)產(chǎn)品將成為今后理財(cái)市場的主流。面對(duì)來自金融危機(jī)的影響，國內(nèi)銀行在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面將不得不謹(jǐn)慎行事。據(jù)調(diào)查分析，理財(cái)產(chǎn)品的潛在客戶很大，需求也很多，在中國的市場前景可謂是廣闊的，然而，越來越多的銀行也逐漸認(rèn)識(shí)到理財(cái)業(yè)務(wù)蘊(yùn)含的巨大利潤空間，成為銀行業(yè)競爭最激烈的焦點(diǎn)之一。雖然面臨的競爭對(duì)手很多，但是相關(guān)的經(jīng)營機(jī)制和體系還不完善，存在著很多因素制約理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素。只要設(shè)計(jì)出符合客戶的理財(cái)產(chǎn)品，就能吸引越多的客戶。經(jīng)過 數(shù)次整頓之后，銀信合作產(chǎn)品在過去幾個(gè)月已經(jīng)大幅減少。而目前可以確信的是銀行理財(cái)資金將與信貸資產(chǎn)無緣，在信托產(chǎn)品中見到信貸資產(chǎn)的可能性也比較小。因?yàn)樾刨J資產(chǎn)的缺位，銀信合作產(chǎn)品的量也將處于低迷狀態(tài)。銀信合作不會(huì)就此消失。由于市場的復(fù)蘇，證券投資將是銀信合作的亮點(diǎn)。加強(qiáng)與證券公司的合作將是銀行銷售理財(cái)業(yè)務(wù)的一種方式。

二、消費(fèi)者需求分析

1、從調(diào)查問卷上可知，理財(cái)投資（除儲(chǔ)蓄外）占家庭總收出的比重至只占了10%—30%，潛在的顧客還是挺多的，而且消費(fèi)者的需求也很大。加上最近的通貨膨脹，貨幣的貶值以及物價(jià)的上漲，給消費(fèi)者帶來了不少影響。由于國家加大了對(duì)房地產(chǎn)的調(diào)空，目前的房地產(chǎn)市場處于低迷狀態(tài)，進(jìn)而越來越多的投資者轉(zhuǎn)向其他投資，如股票、外匯等投資領(lǐng)域。又由于股票、外匯的投資風(fēng)險(xiǎn)很大，許多投資者又不敢踏入高風(fēng)險(xiǎn)的投資，擔(dān)心高風(fēng)險(xiǎn)帶來的是低收益或者是虧損，而銀行理財(cái)產(chǎn)品是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，并且消費(fèi)者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的放心程度很高。綜合上述分析可預(yù)測在2011年下半年，消費(fèi)者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求會(huì)增大，這無疑給我們銷售理財(cái)產(chǎn)品帶來了一個(gè)好時(shí)機(jī)。

2．潛在客戶群分析

調(diào)查問卷結(jié)果顯示，銀行理財(cái)產(chǎn)品的潛在客戶年齡在25—45之間、月平均收入1500~10000元之間的占多數(shù)，呈現(xiàn)年輕化、平民化。同時(shí)，這群年輕人正處于職業(yè)的上升期，未來預(yù)期較好，理財(cái)需求很高，他們應(yīng)是商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的潛在客戶。一般而言，年輕人具有良好的接納能力，對(duì)新鮮的事物樂于嘗試，同時(shí)，這樣的家庭負(fù)擔(dān)較輕，具有較強(qiáng)的購買力。被調(diào)查的人群中，從事文化教育、學(xué)生、IT行業(yè)的客戶購買銀行理財(cái)產(chǎn)品占極少數(shù)，這些都是我們銀行潛在的目標(biāo)客戶。同時(shí)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被調(diào)查者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較弱，有66%的被調(diào)查者認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品有一定的風(fēng)險(xiǎn)，安全性和收益性是他們選擇個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)考慮的首要因素。另外，被調(diào)查者對(duì)銀行的理財(cái)方向和透明度較關(guān)注。

三、內(nèi)部條件分析

1．網(wǎng)點(diǎn)分布情況

XX銀行具有遍及全國大小城市的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和近幾年建成的最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這種有形的網(wǎng)點(diǎn)與無形的網(wǎng)絡(luò)使得廣州銀行既具有大型銀行的顯著特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，又具有社區(qū)小銀行的功能和優(yōu)勢(shì)。

2．員工素質(zhì)

XX銀行有著精英的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，每位員工都具有較高的素質(zhì)，特別在理財(cái)業(yè)務(wù)的員工具備扎實(shí)的業(yè)務(wù)水平、交際能力強(qiáng)，與客戶的溝通能力強(qiáng)，具備敏銳的觀察力與判斷力，這有助于本行發(fā)現(xiàn)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。同時(shí)，在處理特別事件的能力很強(qiáng)，員工的高素質(zhì)為我們銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品提供了優(yōu)越的條件。廣金銀行要使自己的團(tuán)隊(duì)成為精英團(tuán)隊(duì)，在金融市場中有優(yōu)勢(shì)兵力，強(qiáng)打猛攻，最大限度地提高理財(cái)市場占有率，培養(yǎng)人才，長留人才。

四、營銷方案的建立和實(shí)施 1．產(chǎn)品目標(biāo)市場定位

XX銀行以“立足地方，服務(wù)市民，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的市場定位的思維模式，在鞏固現(xiàn)有客戶關(guān)系的同時(shí)，發(fā)現(xiàn)和挖掘潛在客戶。經(jīng)過調(diào)查分析，我們的客戶群體主要是收入在1500-10000元之間的客戶，挖掘從事文化教育、學(xué)生、IT行業(yè)的客戶，根據(jù)不同的客戶類型制定不同的理財(cái)方案。總之，為中小客戶和城市居民理財(cái)是廣金銀行的基本理財(cái)定位。2．產(chǎn)品總體概念、品牌形象介紹

XX銀行理財(cái)產(chǎn)品有著不同的投資領(lǐng)域，大致可分為債券型、信托型、資本市場型、掛鉤型及QDII型產(chǎn)品。

債券型理財(cái)產(chǎn)品，這類人民幣理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機(jī)會(huì)。

2.信托型本幣理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)信托計(jì)劃的實(shí)際運(yùn)作情況，投資人還可獲得額外的浮動(dòng)收益。掛鉤型本幣理財(cái)產(chǎn)品投資于股市，通過信托投資公司的專業(yè)理財(cái)，銀行客戶既可以分享股市的高成長，又因擔(dān)保公司的擔(dān)?？梢杂行б?guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

QDII型本幣理財(cái)產(chǎn)品，本行將發(fā)售的“同升三號(hào)”股票聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品，投資于全球著名的金融公司股票，期限是18個(gè)月，保證100%的本金歸還。

在以上的理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)之上，我們也會(huì)打造本行的“金太陽理財(cái)”品牌，主要面向高端客戶群體，向他們提供更加細(xì)心的理財(cái)服務(wù)。

3．價(jià)格策略 XX銀行以“客戶滿意、保本微利”為理財(cái)?shù)幕驹瓌t。凡在我行開理財(cái)產(chǎn)品的賬戶的，我行給予免年費(fèi)，當(dāng)理財(cái)基金達(dá)到一定限額時(shí)可以免手續(xù)費(fèi)，沒有設(shè)理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)入門檻，這都可以吸引更多的客戶到我行進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的投資。

方案：XX教你如何理財(cái)

①活動(dòng)時(shí)間：2011年10月22號(hào)

②活動(dòng)地點(diǎn)：廣州天河區(qū)迎賓館二樓多功能廳

③活動(dòng)內(nèi)容：2011年10月22日在廣州天河區(qū)迎賓館二樓多功能廳舉行理財(cái)講座 ④活動(dòng)的組織實(shí)施：2011年10月22日號(hào)14:30，由本行兩位高級(jí)理財(cái)經(jīng)理講述他們?cè)?jīng)的理財(cái)故事并給予一些理財(cái)技巧等，并對(duì)來聽講座的人都要填寫一張調(diào)查問卷。

⑤活動(dòng)預(yù)算：租用迎賓館二樓多功能廳 3000元 ⑥活動(dòng)效果評(píng)估：

通過這次講座，能給聽講座的人培養(yǎng)良好的理財(cái)意識(shí)，并提高他們的理財(cái)意識(shí)和拓寬他們的理財(cái)知識(shí)。同時(shí)，也可宣傳一下廣金銀行的“金太陽理財(cái)”品牌。

第五篇：大學(xué)生學(xué)習(xí)動(dòng)力不足原因及措施

主要原因：

1、進(jìn)人大學(xué)后沒有及時(shí)確定學(xué)習(xí)目標(biāo)，心理落差大。進(jìn)人大學(xué)前以考入理想大學(xué)為唯一的學(xué)習(xí)目標(biāo)和學(xué)習(xí)動(dòng)力，缺乏長遠(yuǎn)目標(biāo)，因此，雖然學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)非常強(qiáng)烈，但卻屬于狹隘的近景性學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)。很多同學(xué)一且考上大學(xué)，實(shí)現(xiàn)近景目標(biāo)，就進(jìn)人了“動(dòng)力真空帶”，出現(xiàn)厭學(xué)情緒。此外，進(jìn)人大學(xué)前由于繁重的學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，沒有時(shí)間和精力培養(yǎng)自己的特長和業(yè)余愛好，進(jìn)人大學(xué)后，學(xué)生自由支配的時(shí)間相對(duì)較多，于是就花大量的時(shí)間和精力迫切的想鍛煉自己在其它方面的興趣愛好，而對(duì)學(xué)習(xí)失去了應(yīng)有的興趣。

2、大學(xué)前后學(xué)習(xí)模式的巨大差異，部分學(xué)生學(xué)習(xí)適應(yīng)困難。大學(xué)前后的教學(xué)模式有很大的差別，入大學(xué)前的教學(xué)主要以教師講授為主，學(xué)生的學(xué)習(xí)活動(dòng)相對(duì)比較被動(dòng)且有章可循;而大學(xué)的教學(xué)著重培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)能力，以及對(duì)學(xué)習(xí)的興趣，要求學(xué)生具有獨(dú)力思考和研究學(xué)習(xí)的自覺性。大學(xué)里課程門類多、課時(shí)多，教師講課又不拘泥于一本教材。這樣一來，對(duì)于依舊沿著中學(xué)的思維模式和學(xué)習(xí)方法進(jìn)行學(xué)習(xí)的學(xué)生便產(chǎn)生了學(xué)習(xí)適應(yīng)困難。加上大學(xué)教師與學(xué)生課后對(duì)話少，疑難問題得不到及時(shí)解答，致使疑難問題越來越多，部分學(xué)生無法聽佳授課內(nèi)容而產(chǎn)生苦惱，對(duì)學(xué)習(xí)失去信心。

3、專業(yè)思想動(dòng)搖，對(duì)自己的專業(yè)學(xué)習(xí)失去信心。學(xué)生在入校前，填報(bào)志愿非常茫然，有相當(dāng)一部分學(xué)生就讀的專業(yè)并非自己所選擇的理想志愿，對(duì)所學(xué)專業(yè)、發(fā)展目標(biāo)、就業(yè)前景等了解甚少或者一無所知，更談不上熱愛自己的專業(yè)和學(xué)習(xí)了。所以在學(xué)習(xí)上常顯茫然和被動(dòng)。調(diào)查顯示，學(xué)生所讀的專業(yè)是否自己選擇，對(duì)學(xué)生在校時(shí)的學(xué)習(xí)狀況影響較大:凡是根據(jù)自己的學(xué)習(xí)興趣，由自己選擇專業(yè)或由父母提出參考并指導(dǎo)其選擇專業(yè)的學(xué)生，進(jìn)人高校后絕大多數(shù)學(xué)生都能以積極的心態(tài)對(duì)待學(xué)習(xí)，能嚴(yán)格要求自己，不放松學(xué)習(xí)，認(rèn)真努力學(xué)習(xí)各門功課，往往能取得好的成績;而由父母做主，或經(jīng)學(xué)校調(diào)劑的學(xué)生，進(jìn)校后其學(xué)習(xí)成績一般較差，也最容易出現(xiàn)降級(jí)、退學(xué)、轉(zhuǎn)專業(yè)等情況。

4、就業(yè)的困擾。自2002年以來高校畢業(yè)生人數(shù)與年俱增，從2008年的550萬，2009年的超600萬，到2010年全國大學(xué)畢業(yè)生人數(shù)將達(dá)630余萬。在社會(huì)需求與往年基本持平的背景下，高校畢業(yè)生面臨的就業(yè)壓力也越來越嚴(yán)峻。面對(duì)這一現(xiàn)狀，新時(shí)期大學(xué)生就業(yè)的困擾越來越突出。有調(diào)查顯示，部分大學(xué)生比較普遍地認(rèn)為自己在大學(xué)中并沒有掌握實(shí)用的知識(shí)，埋怨學(xué)校沒有教會(huì)他們更多適應(yīng)市場所播要的技巧和能力，因此極易產(chǎn)生茫然、不知所措的消極情緒。

學(xué)校角度措施：

1、加強(qiáng)大學(xué)生理想教育，引導(dǎo)他們及時(shí)確定高尚的遠(yuǎn)景性學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)，樹立遠(yuǎn)大的理想。一年級(jí)是大學(xué)階段的重要時(shí)期，因此，大學(xué)新生入校后，學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)生思想政治輔導(dǎo)員以及專業(yè)老師都應(yīng)該及時(shí)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生人生觀、價(jià)值觀教育，有目的、有計(jì)劃地聘請(qǐng)知名教授、青年學(xué)者為新生開設(shè)系列講座，使大學(xué)生認(rèn)識(shí)到自己肩負(fù)的歷史使命，增強(qiáng)民族貴任感、社會(huì)責(zé)任感和時(shí)代緊迫感，使社會(huì)和教育的外部要求，轉(zhuǎn)化為大學(xué)生的內(nèi)部孺要，培養(yǎng)學(xué)生樹立高尚的遠(yuǎn)景性學(xué)習(xí)目標(biāo)。

2、創(chuàng)造全員育人的學(xué)校環(huán)境，提高教學(xué)效果。對(duì)學(xué)生進(jìn)行必要的專業(yè)教育與加強(qiáng)理想教育同樣重要，提高教學(xué)效果，主要應(yīng)從教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)方法兩方面人手，要增強(qiáng)教學(xué)內(nèi)容的新穎性、形象性和多樣性，教學(xué)難度應(yīng)該適中，使學(xué)生在可接受的范圍內(nèi)獲得愉快的情感體驗(yàn);教學(xué)方法上，應(yīng)改變傳統(tǒng)的“填鴨式”教學(xué)模式，使課堂教學(xué)從單純“知識(shí)傳授型”向“綜合思維能力訓(xùn)練型”轉(zhuǎn)變，培養(yǎng)學(xué)生對(duì)所講授學(xué)科主要問題進(jìn)行分析和思考的能力，調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，啟迪學(xué)生的創(chuàng)造性思維和主動(dòng)學(xué)習(xí)的精神。

3、對(duì)學(xué)生進(jìn)行必要的專業(yè)思想教育。如果說理想教育是帆，那么專業(yè)教育就是槳，它在學(xué)生的大學(xué)生涯中起著不可取代的導(dǎo)向性作用。一方面，學(xué)生入學(xué)后，學(xué)校及時(shí)對(duì)新生進(jìn)行專業(yè)思想教育；使學(xué)生對(duì)自己所學(xué)的專業(yè)方向、專業(yè)前沿知識(shí)以及就業(yè)前景等有一個(gè)總體的認(rèn)識(shí)和把握，為今后大學(xué)的學(xué)習(xí)打下方向性基礎(chǔ);另一方面，學(xué)生所在學(xué)院的學(xué)生工作人員和專業(yè)負(fù)責(zé)人加強(qiáng)與學(xué)生的聯(lián)系，對(duì)學(xué)生進(jìn)行必要的過程性的專業(yè)思想教育，避免學(xué)生因?qū)I(yè)思想動(dòng)搖而產(chǎn)生的學(xué)習(xí)倦怠、學(xué)習(xí)目標(biāo)不明等消極情緒。

4、學(xué)校結(jié)合社會(huì)、學(xué)校和學(xué)生的具體特點(diǎn)，制訂適合學(xué)生發(fā)展的目標(biāo)體系。學(xué)校應(yīng)善于將國家、社會(huì)需要和大學(xué)生個(gè)人發(fā)展實(shí)際需要有效的統(tǒng)一起來，引導(dǎo)學(xué)生制訂科學(xué)合理的目標(biāo)體系。目標(biāo)體系一般可由強(qiáng)制目標(biāo)和激勵(lì)目標(biāo)組成。強(qiáng)制目標(biāo)包括教學(xué)大綱、英語等級(jí)考試、計(jì)算機(jī)等級(jí)考試、畢業(yè)和取得學(xué)位證書必需完成的要求等等，它是大學(xué)生需要在大學(xué)時(shí)期的不同階段予以完成的短期目標(biāo)，作用在學(xué)生身上體現(xiàn)為一種壓力，因此設(shè)計(jì)強(qiáng)制目標(biāo)要注意難度的選擇，難度過大容易使學(xué)生氣餒，失去信心;過于容易又不能對(duì)學(xué)生構(gòu)成壓力，發(fā)揮不了作用。所以目標(biāo)設(shè)計(jì)要根據(jù)大學(xué)生實(shí)際情況，賦予一定的挑戰(zhàn)性，使學(xué)生

跳一跳才能達(dá)到。激勵(lì)目標(biāo)一般表現(xiàn)為一種主動(dòng)進(jìn)取的精神，具有長期性和導(dǎo)向性。此目標(biāo)體系應(yīng)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的系統(tǒng)，應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)地給予修改調(diào)整。設(shè)計(jì)目標(biāo)結(jié)合“自上而下”和“自下而上”的原則，學(xué)校與學(xué)生充分互動(dòng)、反復(fù)討論，學(xué)生參與目標(biāo)體系的制訂。這一目標(biāo)體系的制訂，使學(xué)生一進(jìn)大學(xué)就明白在校時(shí)期的階段目標(biāo)，一方面加強(qiáng)了對(duì)學(xué)生的目標(biāo)引導(dǎo);另一方面，使學(xué)生可以運(yùn)用目標(biāo)管理法對(duì)自己的大學(xué)學(xué)習(xí)生活實(shí)施目標(biāo)管理，結(jié)合其內(nèi)在學(xué)習(xí)需要，充分發(fā)揮自主意識(shí)和主觀能動(dòng)性，主動(dòng)利用好外部有利條件，從而有效增強(qiáng)學(xué)習(xí)動(dòng)力。

5、加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的就業(yè)指導(dǎo)。面對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)迅速發(fā)展和高等教育改革不斷深人的新形勢(shì)，學(xué)校除了不斷拓寬理工科專業(yè)學(xué)生的就業(yè)市場外，還要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的就業(yè)指導(dǎo)，努力構(gòu)建起“一個(gè)目的、一個(gè)基礎(chǔ)、一個(gè)手段”的學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)體系，更好地促進(jìn)這部分大學(xué)生成功就業(yè)。首先，就業(yè)指導(dǎo)要以提高學(xué)生的就業(yè)能力為目的，即幫助學(xué)生培養(yǎng)自己的潛能和創(chuàng)造力，獲得求職擇業(yè)能力和面向社會(huì)的生存能力;其次，就業(yè)指導(dǎo)要以職業(yè)生涯規(guī)劃為基礎(chǔ)，即學(xué)生個(gè)人應(yīng)結(jié)合自身情況以及眼前的制約因素，為自己實(shí)現(xiàn)職業(yè)目標(biāo)而確定行動(dòng)方向、行動(dòng)時(shí)間和行動(dòng)方案;最后，就業(yè)指導(dǎo)要以持續(xù)改進(jìn)過程為手段，即必須針對(duì)大學(xué)生可塑性強(qiáng)、自主意識(shí)強(qiáng)等特點(diǎn)，充分發(fā)揮大學(xué)生就業(yè)的主體性和能動(dòng)性，通過科學(xué)的持續(xù)改進(jìn)的方法，引導(dǎo)他們積極地去解決一個(gè)又一個(gè)與就業(yè)有關(guān)的問題，不斷提高大學(xué)生的就業(yè)能力和抗挫折能力。引導(dǎo)學(xué)生立足當(dāng)前，面向未來，克服學(xué)習(xí)動(dòng)力不足帶來的懈怠情緒。

學(xué)生角度措施：

1.要樹立正確的價(jià)值取向。許多學(xué)子們的學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)都是根據(jù)自己的想法來制定擬取的。大學(xué)生并沒有完全踏入社會(huì)，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，許多事情都是以個(gè)人意志來做的，而人生觀、價(jià)值觀對(duì)大學(xué)生們影響幾乎是決定性。正確的價(jià)值取向會(huì)給他們以正確指導(dǎo)，從而是正確的做法。同樣，錯(cuò)誤的價(jià)值取向會(huì)給他們錯(cuò)誤的指導(dǎo)，從而是錯(cuò)誤的做法。有些大學(xué)生做事，或許很個(gè)性，但卻不一定是正確的，所以樹立正確的人生觀、價(jià)值觀是十分必要和重要的。

2.擁有自信心，樹立正確的自我概念。自我概念是一個(gè)復(fù)雜的動(dòng)態(tài)的學(xué)習(xí)者個(gè)體擁有的關(guān)于他自身存在的而且與他的性格特點(diǎn)相一致的主觀評(píng)價(jià)和意識(shí)的全部。自我概念的最主要含義是自我形象。自我形象指每個(gè)人對(duì)自己的學(xué)習(xí)能力及其在別人心目中的地位的主觀評(píng)價(jià)和意識(shí)。自我概念與師生關(guān)系,同學(xué)間關(guān)系以及他自己的性格特點(diǎn)都有密切關(guān)系。如果一個(gè)學(xué)習(xí)者從老師、同伴那兒得到良好反饋,他會(huì)更加自信,他會(huì)有更加強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)去取得更大的成績。Williams &Burden認(rèn)為學(xué)生的學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)特別受到學(xué)生自我評(píng)估的影響。學(xué)習(xí)者的自我概念會(huì)對(duì)他的課堂表現(xiàn)產(chǎn)生很大影響。學(xué)生個(gè)體應(yīng)努力消除對(duì)自己的自我形象持消極否定態(tài)度的錯(cuò)誤觀點(diǎn),全面地了解自己，樂觀地尋找機(jī)會(huì)參加各種學(xué)習(xí)活動(dòng)。

3.確立學(xué)習(xí)的短期目標(biāo)和長期目標(biāo)。學(xué)習(xí)目的有遠(yuǎn)期與近期之分，遠(yuǎn)大的學(xué)習(xí)目的是建立在社會(huì)需要基礎(chǔ)之上的，例如：“為實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興而學(xué)習(xí)。”近期學(xué)習(xí)目的是以學(xué)習(xí)的具體活動(dòng)或具體教學(xué)要求相聯(lián)系，如準(zhǔn)確理解某個(gè)詞義的含義就是課堂教學(xué)要求的反映。大學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中，既要有長遠(yuǎn)的明確目標(biāo)，又要有短期具體的學(xué)習(xí)目的，后者是有效完成學(xué)習(xí)任務(wù)，從而成功地達(dá)到遠(yuǎn)大學(xué)習(xí)目標(biāo)的關(guān)鍵。

4.注重培養(yǎng)自己的學(xué)習(xí)興趣。學(xué)習(xí)興趣不僅具有促進(jìn)人的學(xué)習(xí)作用，而且在學(xué)習(xí)過程中還會(huì)使人伴有愉快的情緒體驗(yàn)，有利于促進(jìn)人產(chǎn)生進(jìn)一步學(xué)習(xí)的需要。興趣是最好的老師，有了興趣，可以說就有了很好的動(dòng)機(jī)，培養(yǎng)學(xué)生的興趣可以從這幾個(gè)方面來入手：

(1)學(xué)生可以通過找課本中有用的、切合實(shí)際的、易與現(xiàn)實(shí)聯(lián)到一起的東西去讀，使自己對(duì)這些東西感興趣，才會(huì)想去學(xué)習(xí)。

(2)組織一些第二課堂活動(dòng)。第二課堂活動(dòng)可以使學(xué)生面對(duì)實(shí)際問題，運(yùn)用所學(xué)的知識(shí)解決實(shí)際問題，并從中體驗(yàn)成功的的喜悅和學(xué)習(xí)的快樂，這是提高興趣的重要途徑。

5.正確面對(duì)挫折和失敗。在人的成長道路上，失敗與挫折就像預(yù)先為人設(shè)下的激流險(xiǎn)灘，只有通過它，才能達(dá)到成功的彼岸，當(dāng)遇到挫折或失敗時(shí)，要挺住，不氣餒，敢于承認(rèn)和正視挫折的存在，要有與挫折抗?fàn)幍木?，學(xué)會(huì)在失敗中奮起，在挫折中成長。