第一篇：借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn) 加快我國團(tuán)體人身保險(xiǎn)的發(fā)展

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借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn) 加快我國團(tuán)體人身保險(xiǎn)的發(fā)展

作者：韓 雪

來源：《沿海企業(yè)與科技》2006年第03期

【摘 要】隨著人口老齡化的逐步加重，以及減輕國家養(yǎng)老、醫(yī)療負(fù)擔(dān)的迫切要求，團(tuán)體人身保險(xiǎn)越來越受到各國政府和社會(huì)的關(guān)注，已成為一個(gè)國家社會(huì)保障體系的重要組成部分。文章介紹了西方國家團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況，總結(jié)了其成功的經(jīng)驗(yàn)，提出了發(fā)展我國團(tuán)體人身保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議。

【關(guān)鍵詞】團(tuán)體人身保險(xiǎn)；成功經(jīng)驗(yàn)；建議

【中圖分類號(hào)】 F840.62

【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A

第二篇：我國人身保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及分析新

我國人身保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及分析

論文摘要：縱觀我國人身保險(xiǎn)業(yè)20多年的發(fā)展，我國人身保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然取得了很大成績，但是與發(fā)達(dá)國家相比仍然有一定差距。與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平提高的內(nèi)在需求相

比，我國人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展也顯滯后。作為朝陽行業(yè)，我國人身保險(xiǎn)業(yè)面臨著難得的機(jī)遇和前所未有的挑戰(zhàn)。本文就我國人身保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展和前景作出分析，以期為我國人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展提供有益的建議。

關(guān)鍵詞：人身保險(xiǎn)保費(fèi)人身保險(xiǎn)營銷保險(xiǎn)責(zé)任范圍

人身保險(xiǎn)業(yè)在我國發(fā)展的時(shí)間并不長，但是發(fā)展速度驚人。作為朝陽行業(yè)，我國保險(xiǎn)業(yè)處于快速成長期，業(yè)務(wù)擴(kuò)張非?？?，加上國外保險(xiǎn)公司的涌入，行業(yè)的繁榮，市場(chǎng)主體的增加，隨著人口紅利期的到來，投資理財(cái)觀念的更新，保險(xiǎn)

業(yè)也將受到越來越多的關(guān)注。

近年以來,我國人身保險(xiǎn)取得了較大的發(fā)展,但在發(fā)展中也還存在不少問題。

這些問題包括人身保險(xiǎn)的發(fā)展水平低且發(fā)展不穩(wěn)定、在保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占份額偏低

且不穩(wěn)定、承保率低以及在地區(qū)之間的發(fā)展不平衡等,這些問題的存在既有供給

方面的原因,也有需求方面的原因,因此應(yīng)針對(duì)供給和需求兩方面的原因采取增

加保險(xiǎn)經(jīng)營主體,開放國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng),增加險(xiǎn)種,提高保額,拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍,調(diào)

整經(jīng)營戰(zhàn)略,改進(jìn)理賠制度,提高經(jīng)營管理水平,以及提高居民的保險(xiǎn)傾向等措施

來促進(jìn)我國人身保險(xiǎn)的發(fā)展。

一.我國人身保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀：

1982年,我國人身保險(xiǎn)公司重新開辦了人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。自此,人身保險(xiǎn)經(jīng)過

多年的時(shí)間,已經(jīng)取得較大的發(fā)展，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

（一）人身保險(xiǎn)保費(fèi)增長速度快。1982--1996年,人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速

度為97.26%,而同期家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速度為82.15%,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保

費(fèi)收入年均增長速度為74.85%,貨物運(yùn)盤保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速度為68.18%,運(yùn)盤工具及責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速度為63.65%,企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入

年均增長速度為21.6%,人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長速度名列各險(xiǎn)種之首,高出國內(nèi)

商業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入年均增長速度(38.54)58.72個(gè)百分點(diǎn)。

（二）人身保險(xiǎn)的發(fā)展水平低且不穩(wěn)定。

(1)雖然人身保險(xiǎn)保費(fèi)總額1996年已達(dá)到214.8億，但人均保費(fèi)僅為7.55

元，低于世界絕大多數(shù)國家。

（2）人身保險(xiǎn)發(fā)展很不穩(wěn)定。人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長速度在各年份之間很不平衡,起伏波動(dòng)很大。撇開80年代的情況不論，在90年代,人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長仍很不平衡。1992年增長速度達(dá)47.74%,但1993年卻出現(xiàn)了負(fù)增長,1994

年增長速度高達(dá)66.52%,但1995年卻降至12.42%,90年代增長率最大落差(增長率最高值減增長率最低值)高達(dá)74.95個(gè)百分點(diǎn)。

（3）人身保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占份額仍然偏低,且不穩(wěn)定。在工業(yè)化國家，人身

保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占份額都超過50%，有些國家甚至超過了70%,而且險(xiǎn)人身保

險(xiǎn)的市場(chǎng)份額還在進(jìn)一步提高。然而在我國,盡管人身保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額有了很大

提高,但即使最高年份也未超過。不僅如此,我國人身保險(xiǎn)所占的市場(chǎng)份額很不穩(wěn)

定,1986就增達(dá)26.77%,但1996年也只有25.62%,比1985年還低1.15個(gè)百分

點(diǎn),1988年其市場(chǎng)份額為36.14%,但在1989—1996年的8個(gè)年份中僅有1個(gè)年份

超過36.14%。

（4）人身保險(xiǎn)的承保率低。雖然人身保險(xiǎn)已開辦了1年多,但投保人身保險(xiǎn)的居

民還不多,大多數(shù)居民都仍未投保任何人身保險(xiǎn)。估計(jì)人身保險(xiǎn)的投保率不會(huì)超

過20%，這意味著大多數(shù)居民不想從保險(xiǎn)公司那里獲得保險(xiǎn)金額來保障老年生活

或?yàn)?zāi)后生活。

（5）人身保險(xiǎn)的發(fā)展在地區(qū)間很不平衡。目前的格局是城市地區(qū),經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)

人身保險(xiǎn)發(fā)展較快，保險(xiǎn)密度和深度較大，承保率也較高。而在農(nóng)村地區(qū),經(jīng)濟(jì)

落后地區(qū),人身保險(xiǎn)發(fā)展比較緩慢,保險(xiǎn)密度和深度很小,承保率也很低。人身保

險(xiǎn)市場(chǎng)仍然是“東熱西冷”

（三）人身保險(xiǎn)已達(dá)到一定規(guī)模。1982年，人身保險(xiǎn)費(fèi)收入只有159萬元，1990

年增至49.0797億元，1996年則達(dá)到21.481億元。1982年是1996年13510倍。

1982—1996年，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均達(dá)到61.6781億元。

（四）人身保險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)行業(yè)已占較大份額。1982年我國人身保險(xiǎn)保費(fèi)在國

內(nèi)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中所占比重僅為0.21%，而到1996年達(dá)到25.62%，上升了25.41

個(gè)百分點(diǎn)，1982年到1996年，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入在國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)所占份額平均

為24.07%。

(五)人身保險(xiǎn)在養(yǎng)老和居民災(zāi)后生活保障中已發(fā)揮一定的積極作用。通過投保

人身保險(xiǎn)，一些居民獲得了養(yǎng)老金給付,一些居民獲得了殘廢金給付、死亡給付、醫(yī)療保險(xiǎn)給付等。人身保險(xiǎn)賠付額1982年只有21萬元,但到1996年已達(dá)到

101.6682億元,這意味著有一部分居民的晚年生活或?yàn)?zāi)后生活得到了完全或部

分保障。人身保險(xiǎn)的發(fā)展業(yè)績是必須予以肯定的。不過我們也不能忽視在人身保

險(xiǎn)的發(fā)展中還存在很多問題。

二.制約我國人身保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的問題：

(一)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不太完善合理。我國人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步較晚，缺乏精算，在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí)雖依據(jù)了一定的精算數(shù)理基礎(chǔ)，但缺乏相關(guān)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)。人

身保險(xiǎn)條款的內(nèi)容和包裝均落后于國際水平，產(chǎn)品質(zhì)量普遍欠佳，沒有完全照

顧到居民對(duì)保險(xiǎn)的需求。中國地大物博，人口分布廣泛，不同的人群，不同的地區(qū)對(duì)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種需求千差萬別。比如，東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)在購買人身

保險(xiǎn)時(shí)更傾向于選擇保障水平較高的、具有較大風(fēng)險(xiǎn)防范能力的險(xiǎn)種，而西部

內(nèi)陸一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的居民則更需要物美價(jià)廉、立足于基礎(chǔ)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。缺

乏多樣化、結(jié)構(gòu)合理的險(xiǎn)種，勢(shì)必影響我國人身保險(xiǎn)的發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)金額低以及保險(xiǎn)責(zé)任范圍小。目前，我國保險(xiǎn)行業(yè)普遍存在著保險(xiǎn)金

額低、責(zé)任范圍小的問題，尤其突出的是醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。同當(dāng)今物價(jià)水平不相

稱的保險(xiǎn)賠付額使得越來越理性化的消費(fèi)者覺得，即使投保也不能獲得所需的經(jīng)濟(jì)保障，況且需要保險(xiǎn)的一些項(xiàng)目又被劃在了保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外。這種狀況嚴(yán)重制約了我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

(三)人身保險(xiǎn)營銷環(huán)節(jié)薄弱。雖然我國從1992年就出現(xiàn)了人身保險(xiǎn)的個(gè)人代理人，專門負(fù)責(zé)營銷環(huán)節(jié)。但是，對(duì)北京的一項(xiàng)抽樣調(diào)查顯示，對(duì)人壽、醫(yī)療這兩類保險(xiǎn)“非常了解”的人為零，“比較了解”的人分別占被調(diào)查人數(shù)的1.3%、3.7%。由此可見，我國人身保險(xiǎn)營銷環(huán)節(jié)薄弱。我國居民自古都習(xí)慣、偏好以個(gè)人儲(chǔ)蓄的方式積累生活保障基金，對(duì)于保險(xiǎn)這種泊來品，要讓人們信任并接受它，必須從營銷宣傳上下大力氣。而目前人身保險(xiǎn)中的營銷員普遍存在缺乏上崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的問題，這樣的從業(yè)人員在進(jìn)行產(chǎn)品銷售時(shí)，往往讓人感到不夠?qū)I(yè)，不被客戶所信任，因而顧客也不積極購買人身保險(xiǎn)。

（四）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展中存在重城輕農(nóng)，重東輕西的經(jīng)營策略問題。目前各保險(xiǎn)公司幾乎都將人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)放在大中城市，而對(duì)農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的發(fā)展很不重視。我國70%的人口分布在農(nóng)村，他們又都是享受不到任何社會(huì)保障體系的群體，更需要商業(yè)性人身保險(xiǎn)介入。保險(xiǎn)公司重城市、輕農(nóng)村的經(jīng)營策略，使人身保險(xiǎn)的潛在市場(chǎng)得不到開發(fā)利用，極大限制了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，由于我國地域經(jīng)濟(jì)上存在東富西貧的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司在東部沿海地區(qū)因保費(fèi)高而盈利多，在西部內(nèi)陸地區(qū)因保費(fèi)低而盈利少甚至虧損。由此，引起東、西部人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，不利于我國人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)與成熟。

三.針對(duì)上述問題的建議：

（一）大力開發(fā)適銷對(duì)路的新險(xiǎn)種，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。人身保險(xiǎn)發(fā)展的生命力，關(guān)鍵在于險(xiǎn)種的生命力。保險(xiǎn)公司應(yīng)審時(shí)度勢(shì)，根據(jù)居民保險(xiǎn)需求的變化與差異，加快開發(fā)人身保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的步伐，同時(shí)要努力調(diào)整優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，以滿足居民的不同需求。針對(duì)我國人身保險(xiǎn)現(xiàn)狀，建議加強(qiáng)以下方面險(xiǎn)種的完善和開發(fā)：（1）完善具有儲(chǔ)蓄功能的人身保險(xiǎn)。我國居民多數(shù)認(rèn)為，如果投保壽險(xiǎn)而在保險(xiǎn)期內(nèi)未出險(xiǎn)，保費(fèi)便白交了。但如果到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受，這需要保險(xiǎn)資金收益率的支持。（2）加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療市場(chǎng)的開發(fā)。對(duì)大多數(shù)居民來說，就醫(yī)看病所需要的開支還是比較高昂的。醫(yī)療費(fèi)用居高不下，居民自然而然會(huì)尋求醫(yī)療保險(xiǎn)作為保障。目前，我國醫(yī)療保險(xiǎn)開發(fā)很不完善，尤其是65歲以上的居民醫(yī)療保險(xiǎn)，在所有的壽險(xiǎn)公司中基本都是一片空白，可嘗試小規(guī)模探索或試辦。（3）團(tuán)體壽險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的終身險(xiǎn)開發(fā)。目前的團(tuán)體壽險(xiǎn)除團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)外，幾乎沒有終身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，而人們往往更關(guān)心退休以后的保障問題。

（二）適度提高保險(xiǎn)金額，拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。隨著居民收入水平的不斷提高和生活條件的不斷改善，以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營實(shí)力的增強(qiáng)，居民愿意獲得的保障水平、保障范圍都大為提高和增加，應(yīng)順應(yīng)形勢(shì)，適度提高保險(xiǎn)金額，如災(zāi)害性人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額就應(yīng)增加。拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，特別是意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。

（三）重視和加強(qiáng)人身保險(xiǎn)營銷，加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的普及和推廣，提高居民的保險(xiǎn)傾向。人身保險(xiǎn)的需求彈性大，保險(xiǎn)營銷相當(dāng)重要。保險(xiǎn)公司應(yīng)立足于市場(chǎng)分析的基礎(chǔ)上，制訂、實(shí)施多樣化的營銷策略，建立現(xiàn)代的保險(xiǎn)營銷制度和營銷體系，建立規(guī)范的人身保險(xiǎn)代理制度和代理體系，提高保險(xiǎn)代理人業(yè)務(wù)素質(zhì)和文化程度。將人身保險(xiǎn)營銷工作深入到居民中去，讓居民了解人身保險(xiǎn)知識(shí)，提高居民的保險(xiǎn)傾向。通過強(qiáng)化人身保險(xiǎn)的營銷工作，增強(qiáng)其服務(wù)功能，使居民切身感受到人身保險(xiǎn)是“大樹底下好乘涼”。

（四）保險(xiǎn)公司應(yīng)適時(shí)調(diào)節(jié)經(jīng)營戰(zhàn)略。國家實(shí)施西部大開發(fā)和積極的財(cái)政政策，為國有壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的契機(jī)。保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇積極穩(wěn)妥地開發(fā)農(nóng)村和西部內(nèi)陸地區(qū)業(yè)務(wù)。在對(duì)原來的鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)辦事處（站）和營業(yè)所進(jìn)行改造與更新的基礎(chǔ)上，采取新的營銷體制，搶先占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，贏得先機(jī)。1999年，中國的保險(xiǎn)深度中壽險(xiǎn)保費(fèi)與國內(nèi)生產(chǎn)總值之比為1.02%，位居世界第60位；保險(xiǎn)密度中壽險(xiǎn)人均保費(fèi)僅為8.3美元，世界排62位，次于很多發(fā)展中國家。究其原因，都是因?yàn)楦鞔髩垭U(xiǎn)公司均忽視了中國農(nóng)村這一塊處女地。在抓牢東部大中城市客源的同時(shí)，涉足廣闊的西部及廣闊的農(nóng)村客戶，不但是國內(nèi)人身保險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展的途徑，更是我國人身保險(xiǎn)市場(chǎng)完善和發(fā)展的必經(jīng)之路。

（五）進(jìn)一步增加保險(xiǎn)經(jīng)營主體和開放國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，提高人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭性。要消除和減弱供給方面的制約因素對(duì)人身保險(xiǎn)發(fā)展的限制，最根本的是要增加保險(xiǎn)經(jīng)營主體、提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭性。當(dāng)前，一方面是要增加區(qū)域性保險(xiǎn)經(jīng)營主體，另一方面要漸進(jìn)有序地向國外保險(xiǎn)公司開放國內(nèi)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，只要保險(xiǎn)經(jīng)營主體有較大的增加，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭性就會(huì)提高。只要人身保險(xiǎn)市場(chǎng)具有了高度的競(jìng)爭性，保險(xiǎn)公司就不得不努力開發(fā)新險(xiǎn)種、提高保險(xiǎn)金額、拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍、提高理賠效率，就不得不去開發(fā)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，加強(qiáng)人身保險(xiǎn)營銷。

參考文獻(xiàn)：[1]《我國人身保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀制約因素與對(duì)策》，曾國安，經(jīng)濟(jì)問題，2000年3月

[2]《論人身保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)》，黃英，重慶交通學(xué)院學(xué)報(bào)（社科版），2004年6月

[3] 《我國社會(huì)保障制度改革與人身保險(xiǎn)的發(fā)展》，張效琪，新疆農(nóng)

墾經(jīng)濟(jì)，1999年4月

[4]劉冬姣《人身保險(xiǎn)》，中國金融出版社，2001年

第三篇：對(duì)人身保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)及在我國的發(fā)展

王曉媛111230621051經(jīng)濟(jì)管理系11保險(xiǎn)實(shí)務(wù)

對(duì)人身保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)及在我國的發(fā)展 對(duì)人身保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

做為三大金融支柱行業(yè)之一的保險(xiǎn)，在中國可以說是蓬勃發(fā)展10多年了。老百姓對(duì)保險(xiǎn)已經(jīng)不再陌生，越來越多的人也在關(guān)注或購買人身保險(xiǎn)。據(jù)本人對(duì)各類人群的接觸，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還是非常膚淺、零散、片面，相當(dāng)部分甚至是誤會(huì)、誤解。這個(gè)現(xiàn)象一方面跟國內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)常識(shí)缺少宣傳有關(guān)，另一方面跟保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)中部分人無意或有意的誤導(dǎo)宣全也有關(guān)。

社會(huì)在發(fā)展，時(shí)代在進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和變革日新月異，人身風(fēng)險(xiǎn)、金融秩序的跌宕起伏風(fēng)險(xiǎn)跟我們每個(gè)人都如影隨形。那么人們?cè)诳紤]如何獲取和擁有財(cái)富同時(shí)，如何對(duì)手中的財(cái)富進(jìn)行保值或增值，在遭遇到各種人身意外災(zāi)難時(shí)，如何讓個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)平穩(wěn)過渡都是擺在人們面前需要思考和規(guī)劃的現(xiàn)實(shí)問題。購買保險(xiǎn)就是其中一個(gè)首要的理財(cái)環(huán)節(jié)。購買保險(xiǎn)就是以相對(duì)較少的投入獲得較高的人身風(fēng)險(xiǎn)保障。其表現(xiàn)形式就是集眾人之財(cái)來救助少數(shù)遇到災(zāi)難的人，所以每個(gè)投保人客觀上都在有意無意地做善事、盡責(zé)任。那個(gè)受救助的可能是自己也可能是別人?；ㄥX買風(fēng)險(xiǎn)保障是種科學(xué)而積極的理財(cái)安排，同時(shí)也是種消費(fèi)（風(fēng)險(xiǎn)保障是要花錢的，這點(diǎn)無數(shù)人轉(zhuǎn)不過彎來）。但并不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)保障的消費(fèi)本質(zhì)就拒絕保險(xiǎn)，因?yàn)槟阆M(fèi)一筆小錢的同時(shí)就擁有了一份人身保障，那個(gè)保障額度往往會(huì)數(shù)倍于你的保費(fèi)。目前很多險(xiǎn)種除了提供基本人身保障外，還附加了其它理財(cái)功能從而滿足不同人群的需求，比如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。這里要提醒的是，即使購買理財(cái)型險(xiǎn)種，不管其收益如何、回報(bào)怎樣，保險(xiǎn)公司因?yàn)槌斜：统袚?dān)賠付風(fēng)險(xiǎn)而扣除的管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)是不可能退回來的。在合適的保額設(shè)置和保費(fèi)繳交以及相對(duì)不錯(cuò)的收益回報(bào)下，或許感覺不到那些被消費(fèi)掉的費(fèi)用，尤其經(jīng)過一定時(shí)間段的投資回報(bào)后。理解和認(rèn)識(shí)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障的消費(fèi)本質(zhì)，就不太容易被人誤導(dǎo)，保險(xiǎn)公司提供的風(fēng)險(xiǎn)保障都是要花錢的。其中保障費(fèi)率目前由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一審核監(jiān)管。

保險(xiǎn)的首要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，是花錢買保障，關(guān)注保障高低時(shí)，不可太強(qiáng)調(diào)收益，更不可避開其風(fēng)險(xiǎn)保障功能來拿它其它金融工具比較收益。畢竟保險(xiǎn)的基本功能永遠(yuǎn)是提供風(fēng)險(xiǎn)保障(我說的是基本功能，不是全部）。它是種未雨綢繆（是未雨綢繆，不是躺在病床上或甚至別的什么地方才想到保險(xiǎn)）的財(cái)務(wù)安排，是個(gè)人或家庭財(cái)富的防火墻，是責(zé)任的高度體現(xiàn)，是對(duì)家人愛的體現(xiàn)（這句話很多地方提到，聽似很玄乎，購買人身險(xiǎn)，尤其以身故為給付標(biāo)的的險(xiǎn)種的確能體現(xiàn)愛心和彰顯責(zé)任）。保險(xiǎn)不能簡單地用好與不好來評(píng)價(jià)，它是人生中的一種實(shí)實(shí)在在的需要，保險(xiǎn)既是理財(cái)工具，也是理財(cái)環(huán)節(jié)。就象家里備雨傘、皮襖之類的東西一樣，是用來以備不時(shí)之需的。

上面提到保險(xiǎn)是集眾人之財(cái)來救助少數(shù)遇到災(zāi)難者。投保目的是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)或者化解風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)。在遭遇人生災(zāi)難或意外時(shí)，通過保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而不致于自己或家庭原有的生活質(zhì)量一落千丈，甚至因此令家庭進(jìn)入萬劫不復(fù)的尷尬境地；或者不至于使原本捉襟見肘的日子更加雪上加霜。通過保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金補(bǔ)償，哪怕是讓家庭短時(shí)間內(nèi)平穩(wěn)過渡也好。買保險(xiǎn)是有講究的，尤其在有限的保費(fèi)投入情況下。既要選擇合適的被保險(xiǎn)人，也要選擇合適的險(xiǎn)種，更要重點(diǎn)保證家庭主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任人的保額。否則，把為數(shù)不多的保費(fèi)投入放到不合適的人選和險(xiǎn)種上，就很容易讓家庭保障效率低下甚至形同虛設(shè)。建議保障安排先

大人后小孩；對(duì)于成人，收入越高、責(zé)任越重者，要優(yōu)先和重點(diǎn)投保。對(duì)于險(xiǎn)種，優(yōu)先保障型，后選投資理財(cái)型。如先意外、健康醫(yī)療、消費(fèi)型責(zé)任壽險(xiǎn)，后投資儲(chǔ)蓄理財(cái)險(xiǎn)。因?yàn)槿松牟煌A段，會(huì)有不同家庭責(zé)任和經(jīng)濟(jì)狀況，自然也就有不同的保障需求和安排。這也就決定人身保障安排的動(dòng)態(tài)性，在量入為出、合適合理的原則上，需適時(shí)對(duì)個(gè)人、家庭保障做調(diào)整優(yōu)化。提醒投保人別把家庭保單長期束之高閣。經(jīng)常有人出險(xiǎn)了竟然想不到自己有相關(guān)的保險(xiǎn)，或者有些人的兩全保險(xiǎn)到期了也不知道去領(lǐng)取滿期金。

買保險(xiǎn)越早安排越好。道理很簡單，風(fēng)險(xiǎn)的來臨沒有遲早，遇到了就悔之晚已。早買早擁有保障，人身險(xiǎn)的不少險(xiǎn)種是有健康狀況觀察期的，處于觀察期的疾病或因病身故是不賠付的；早買核保容易通過，這不難理解。人越年輕，身體狀況相對(duì)越好。反之年齡越大，健康狀況就越差。拿男性來講，35歲后的健康狀況明顯相對(duì)轉(zhuǎn)差；健康有問題時(shí)往往不容易承保，可能會(huì)面臨拒保、加費(fèi)或有關(guān)保障內(nèi)容或額度的限制。早買早受益，尤其對(duì)于那些理財(cái)類、養(yǎng)老類的險(xiǎn)種；越早保費(fèi)越相對(duì)便宜，保費(fèi)費(fèi)率是參照一個(gè)生命表制定的，費(fèi)率的高低跟年齡的老少是息息相關(guān)。同樣保障，保費(fèi)相對(duì)便宜，這樣也就不容易給自己帶來保費(fèi)壓力。一般來講，可將收入的15%左右用于購買基本保障型保險(xiǎn)。（其實(shí)這個(gè)比例也不是絕對(duì)的，看各人的收入水平和財(cái)務(wù)狀況及家庭負(fù)擔(dān)、以及理財(cái)規(guī)劃）

投保既然是理財(cái)需要，是個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)安排。自然買保險(xiǎn)是自己的事，主觀上是給自己做財(cái)務(wù)安排和規(guī)劃，做風(fēng)險(xiǎn)防范管理，不是給別人幫忙或湊人情。因此建議投保人盡量積極主動(dòng)地物色專業(yè)的保險(xiǎn)代理人（也就是一直以來說的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員），參與并配合保險(xiǎn)代理人擬訂和討論保險(xiǎn)方案。保險(xiǎn)也是商品，投保跟到商場(chǎng)購物沒什么兩樣，代理人只是個(gè)介紹、促銷的角色，不論促銷的還是購物的大家是完全平等的。盡量選擇可信的專業(yè)代理人，選擇實(shí)力雄厚、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)廣、信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司。因?yàn)橐粡埍瓮獱可娴綆资辏婕暗谋ＹM(fèi)也不是一兩元。

保險(xiǎn)作為三大金融支柱行業(yè)之一，伴隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，隨著人們生活水平的不斷提高，隨著人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解的不斷深入，以及行業(yè)競(jìng)爭的加深和監(jiān)管水平的提升。保險(xiǎn)的功能和服務(wù)也會(huì)越來越完善，它所涉及的投資領(lǐng)域也越來越縱深；保險(xiǎn)作為金融產(chǎn)品，其功能也會(huì)越來越多元化。隨著人們經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高和理財(cái)意識(shí)及理財(cái)能力的增強(qiáng),保險(xiǎn)產(chǎn)品除了提供風(fēng)險(xiǎn)保障的基本功能外, 保險(xiǎn)的附加理財(cái)功能會(huì)更加多元化、更加完善和明顯.就象手機(jī)除了撥出和接入最基本的功能外,它的附加功能已日趨完善而且很多功能變得不可或缺。希望在未來的不久的將來，保險(xiǎn)不論作為觀念還是作為產(chǎn)品能更加快速而深入地進(jìn)入中國的千家萬戶，讓更多人或家庭擁有更廣泛而實(shí)在的保障。

我國人身保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

一.我國人身保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀：

1982年,我國人身保險(xiǎn)公司重新開辦了人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。自此,人身保險(xiǎn)經(jīng)過多年的時(shí)間,已經(jīng)取得較大的發(fā)展，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

（一）人身保險(xiǎn)保費(fèi)增長速度快。1982--1996年,人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速度為97.26%,而同期家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速度為82.15%,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速度為74.85%,貨物運(yùn)盤保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速度為68.18%,運(yùn)盤工具及責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速度為63.65%,企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速度為21.6%,人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長速度名列各險(xiǎn)種之首,高出國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入年均增長速度(38.54)58.72個(gè)百分點(diǎn)。

（二）人身保險(xiǎn)的發(fā)展水平低且不穩(wěn)定。

(1)雖然人身保險(xiǎn)保費(fèi)總額1996年已達(dá)到214.8億，但人均保費(fèi)僅為7.55元，低于世界絕大多數(shù)國家。

（2）人身保險(xiǎn)發(fā)展很不穩(wěn)定。（3）人身保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占份額仍然偏低,且不穩(wěn)定。在工業(yè)化國家，人身保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占份額都超過50%，有些國家甚至超過了70%,而且險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額還在進(jìn)一步提高。然而在我國,盡管人身保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額有了很大提高,但即使最高年份也未超過。不僅如此,我國人身保險(xiǎn)所占的市場(chǎng)份額很不穩(wěn)定,1986就增達(dá)26.77%,但1996年也只有25.62%,比1985年還低1.15個(gè)百分點(diǎn),1988年其市場(chǎng)份額為36.14%,但在1989—1996年的8個(gè)年份中僅有1個(gè)年份超過36.14%。

（4）人身保險(xiǎn)的承保率低。雖然人身保險(xiǎn)已開辦了1年多,但投保人身保險(xiǎn)的居民還不多,大多數(shù)居民都仍未投保任何人身保險(xiǎn)。估計(jì)人身保險(xiǎn)的投保率不會(huì)超過20%，這意味著大多數(shù)居民不想從保險(xiǎn)公司那里獲得保險(xiǎn)金額來保障老年生活或?yàn)?zāi)后生活。

（5）人身保險(xiǎn)的發(fā)展在地區(qū)間很不平衡。目前的格局是城市地區(qū),經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)人身保險(xiǎn)發(fā)展較快，保險(xiǎn)密度和深度較大，承保率也較高。而在農(nóng)村地區(qū),經(jīng)濟(jì)落后地區(qū),人身保險(xiǎn)發(fā)展比較緩慢,保險(xiǎn)密度和深度很小,承保率也很低。人身保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然是“東熱西冷”

（三）人身保險(xiǎn)已達(dá)到一定規(guī)模。1982年，人身保險(xiǎn)費(fèi)收入只有159萬元，1990年增至49.0797億元，1996年則達(dá)到21.481億元。1982年是1996年13510倍。1982—1996年，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均達(dá)到61.6781億元。

（四）人身保險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)行業(yè)已占較大份額。1982年我國人身保險(xiǎn)保費(fèi)在國內(nèi)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中所占比重僅為0.21%，而到1996年達(dá)到25.62%，上升了25.41個(gè)百分點(diǎn)，1982年到1996年，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入在國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)所占份額平均為24.07%。

(五)人身保險(xiǎn)在養(yǎng)老和居民災(zāi)后生活保障中已發(fā)揮一定的積極作用。通過投保人身保險(xiǎn)，一些居民獲得了養(yǎng)老金給付,一些居民獲得了殘廢金給付、死亡給付、醫(yī)療保險(xiǎn)給付等。人身保險(xiǎn)賠付額1982年只有21萬元,但到1996年已達(dá)到101.6682億元,這意味著有一部分居民的晚年生活或?yàn)?zāi)后生活得到了完全或部分保障。人身保險(xiǎn)的發(fā)展業(yè)績是必須予以肯定的。不過我們也不能忽視在人身保險(xiǎn)的發(fā)展中還存在很多問題。

二.制約我國人身保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的問題：

(一)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不太完善合理。我國人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步較晚，缺乏精算，在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí)雖依據(jù)了一定的精算數(shù)理基礎(chǔ)，但缺乏相關(guān)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)。人身保險(xiǎn)條款的內(nèi)容和包裝均落后于國際水平，產(chǎn)品質(zhì)量普遍欠佳，沒有完全照顧到居民對(duì)保險(xiǎn)的需求。中國地大物博，人口分布廣泛，不同的人群，不同的地區(qū)對(duì)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種需求千差萬別。比如，東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)在購買人身保險(xiǎn)時(shí)更傾向于選擇保障水平較高的、具有較大風(fēng)險(xiǎn)防范能力的險(xiǎn)種，而西部內(nèi)陸一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的居民則更需要物美價(jià)廉、立足于基礎(chǔ)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。缺乏多樣化、結(jié)構(gòu)合理的險(xiǎn)種，勢(shì)必影響我國人身保險(xiǎn)的發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)金額低以及保險(xiǎn)責(zé)任范圍小。目前，我國保險(xiǎn)行業(yè)普遍存在著保險(xiǎn)金額低、責(zé)任范圍小的問題，尤其突出的是醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。同當(dāng)今物價(jià)水平不相稱的保險(xiǎn)賠付額使得越來越理性化的消費(fèi)者覺得，即使投保也不能獲得所需的經(jīng)濟(jì)保障，況且需要保險(xiǎn)的一些項(xiàng)目又被劃在了保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外。這種狀況嚴(yán)重制約了我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

(三)人身保險(xiǎn)營銷環(huán)節(jié)薄弱。雖然我國從1992年就出現(xiàn)了人身保險(xiǎn)的個(gè)人代理人，專門負(fù)責(zé)營銷環(huán)節(jié)。但是，對(duì)北京的一項(xiàng)抽樣調(diào)查顯示，對(duì)人壽、醫(yī)療這兩類保險(xiǎn)“非常了解”的人為零，“比較了解”的人分別占被調(diào)查人數(shù)的1.3%、3.7%。由此可見，我國人身保險(xiǎn)營銷環(huán)節(jié)薄弱。我國居民自古都習(xí)慣、偏好以個(gè)人儲(chǔ)蓄的方式積累生活保障基金，對(duì)于保險(xiǎn)這種泊來品，要讓人們信任并接受它，必須從營銷宣傳上下大力氣。而目前人身保險(xiǎn)中的營銷員普遍存在缺乏上崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的問題，這樣的從業(yè)人員在進(jìn)行產(chǎn)品銷售時(shí)，往往讓人感到不夠?qū)I(yè)，不被客戶所信任，因而顧客也不積極購買人身保險(xiǎn)。

（四）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展中存在重城輕農(nóng)，重東輕西的經(jīng)營策略問題。目前各保險(xiǎn)公司幾乎都將人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)放在大中城市，而對(duì)農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的發(fā)展很不重視。我國70%的人口分布在農(nóng)村，他們又都是享受不到任何社會(huì)保障體系的群體，更需要商業(yè)性人身保險(xiǎn)介入。保險(xiǎn)公司重城市、輕農(nóng)村的經(jīng)營策略，使人身保險(xiǎn)的潛在市場(chǎng)得不到開發(fā)利用，極大限制了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，由于我國地域經(jīng)濟(jì)上存在東富西貧的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司在東部沿海地區(qū)因保費(fèi)高而盈利多，在西部內(nèi)陸地區(qū)因保費(fèi)低而盈利少甚至虧損。由此，引起東、西部人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，不利于我國人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)與成熟。

三.針對(duì)上述問題的建議：

（一）大力開發(fā)適銷對(duì)路的新險(xiǎn)種，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。人身保險(xiǎn)發(fā)展的生命力，關(guān)鍵在于險(xiǎn)種的生命力。保險(xiǎn)公司應(yīng)審時(shí)度勢(shì)，根據(jù)居民保險(xiǎn)需求的變化與差異，加快開發(fā)人身保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的步伐，同時(shí)要努力調(diào)整優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，以滿足居民的不同需求。針對(duì)我國人身保險(xiǎn)現(xiàn)狀，建議加強(qiáng)以下方面險(xiǎn)種的完善和開發(fā)：（1）完善具有儲(chǔ)蓄功能的人身保險(xiǎn)。我國居民多數(shù)認(rèn)為，如果投保壽險(xiǎn)而在保險(xiǎn)期內(nèi)未出險(xiǎn)，保費(fèi)便白交了。但如果到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受，這需要保險(xiǎn)資金收益率的支持。（2）加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療市場(chǎng)的開發(fā)。對(duì)大多數(shù)居民來說，就醫(yī)看病所需要的開支還是比較高昂的。醫(yī)療費(fèi)用居高不下，居民自然而然會(huì)尋求醫(yī)療保險(xiǎn)作為保障。目前，我國醫(yī)療保險(xiǎn)開發(fā)很不完善，尤其是65歲以上的居民醫(yī)療保險(xiǎn)，在所有的壽險(xiǎn)公司中基本都是一片空白，可嘗試小規(guī)模探索或試辦。（3）團(tuán)體壽險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的終身險(xiǎn)開發(fā)。目前的團(tuán)體壽險(xiǎn)除團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)外，幾乎沒有終身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，而人們往往更關(guān)心退休以后的保障問題。

（二）適度提高保險(xiǎn)金額，拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。隨著居民收入水平的不斷提高和生活條件的不斷改善，以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營實(shí)力的增強(qiáng)，居民愿意獲得的保障水平、保障范圍都大為提高和增加，應(yīng)順應(yīng)形勢(shì)，適度提高保險(xiǎn)金額，如災(zāi)害性人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額就應(yīng)增加。拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，特別是意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。

第四篇：學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)加快統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展(精)

學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn) 加快統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展 翠屏區(qū)委常委、副區(qū)長 姜波

實(shí)施“金土地”工程是加快建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重要途徑。資陽市和成都市新津縣在實(shí)施“金土地”工程促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展方面取得了很好的成效，這種經(jīng)驗(yàn)做法，對(duì)加快我區(qū)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐，有很大借鑒意義。

一、資陽市和新津縣的基本情況

（一）簡陽市基本情況。天府雄州——簡陽市，位于四川盆地西部龍泉山脈東麓，沱江的中游地段。東鄰樂至縣，南接雁江區(qū)，西連雙流縣和仁壽縣，北倚成都市龍泉驛區(qū)和金堂縣，距省會(huì)成都市區(qū)僅48公里，素有“蜀都東來第一州”、“蜀都東大門”之稱，是接受成都向東向南擴(kuò)展輻射的第一市。簡陽綜合實(shí)力雄厚，特色優(yōu)勢(shì)明顯。農(nóng)業(yè)物產(chǎn)豐富，是四川糧經(jīng)作物主要產(chǎn)區(qū)，為全國商品糧、瘦肉型豬、山羊板皮等10大商品基地；139萬畝肥田沃土，有70萬畝引都江堰之水，實(shí)現(xiàn)了自流灌溉，以生豬、山羊、番鴨為主的養(yǎng)殖業(yè)迅速發(fā)展，優(yōu)質(zhì)糧食、水果、蔬菜種植面積逐步擴(kuò)大，勞務(wù)輸出的規(guī)模和效益明顯提高,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化漸成規(guī)模。

2007年，資陽市實(shí)施“金土地”工程項(xiàng)目27個(gè)，投入資金3.74億元，整理土地32.96萬畝，新增耕地4.22萬畝，引進(jìn)畜牧養(yǎng)殖業(yè)主和農(nóng)業(yè)業(yè)主140戶，引資1.72億元，建成原種豬場(chǎng)16個(gè)、二級(jí)擴(kuò)繁場(chǎng)170個(gè)、三級(jí)育肥養(yǎng)殖小區(qū)（養(yǎng)殖家園）254個(gè)，帶動(dòng)發(fā)展適度規(guī)模養(yǎng)殖戶3.3萬戶。在生豬生產(chǎn)普遍下滑形勢(shì)下，07年生豬出欄710萬頭、增長6%,畜牧業(yè)產(chǎn)值達(dá)116億元、增長30.3%，促進(jìn)了農(nóng)民增收。

（二）新津縣基本情況。新津縣位于四川盆地西部、成都市區(qū)南部，距成都市區(qū)28公里，距西南航空港18公里，區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯，古有“南方絲綢古道第一站”之譽(yù)，今有“成都南大門”之稱。全縣幅員面積331平方公里，轄11鎮(zhèn)1鄉(xiāng)，總?cè)丝?9.66萬。新津交通便捷，四通八達(dá)，是川西平原重要的交通樞紐和物資集散地。境內(nèi)有機(jī)場(chǎng)、鐵路，成昆鐵路、川藏公路（國道108線）、成樂（成雅）高速公路、蓉津大件路等4條快速通道與成都相連，7條國、省級(jí)公路縱橫交錯(cuò)，形成了縣城到成都、縣城到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)到村的“一刻鐘經(jīng)濟(jì)圈”。新津是四川省非公有制經(jīng)濟(jì)示范區(qū)，全縣90％以上的企業(yè)是民營企業(yè)，民營經(jīng)濟(jì)占GDP的比重已達(dá)67.5%，民營經(jīng)濟(jì)已成為縣域經(jīng)濟(jì)的主體、財(cái)政稅收的主體、農(nóng)民增收的主體和就業(yè)創(chuàng)業(yè)的主體。

2005年以來，新津縣先后實(shí)施完成了6個(gè)土地整理項(xiàng)目,分別是金華鎮(zhèn)云峰社區(qū)、回龍村土地整理項(xiàng)目;普興鎮(zhèn)雷坡村、廣濟(jì)村天宮村土地整理項(xiàng)目；方興鎮(zhèn)花碑社區(qū)、余溝村、官樁村土地整理項(xiàng)目；普興鎮(zhèn)袁山村、柳江村、天鵝村土地整

理項(xiàng)目；金華鎮(zhèn)清涼村、紅巖村、高升村土地整理項(xiàng)目；興義鎮(zhèn)岷江村、楊牌村、三橋村土地整理項(xiàng)目。這6個(gè)項(xiàng)目總投資約1.94億元，涉及4個(gè)鎮(zhèn)鄉(xiāng)、17個(gè)村（社區(qū)），面積達(dá)63780畝，新增耕地933.76畝，修建了6個(gè)農(nóng)村新型社區(qū)、10個(gè)農(nóng)民聚居點(diǎn)，搬遷集中農(nóng)戶2063戶、6444人。通過土地整理，妥善解決了土地規(guī)模流轉(zhuǎn)、農(nóng)民集中居住區(qū)公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民比較充分就業(yè)等問題，打造了以“方興鎮(zhèn)花碑社區(qū)”、“金華鎮(zhèn)清涼社區(qū)”、“普興鎮(zhèn)袁山社區(qū)”等為代表的新型土地整理典范，走出了一條以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展之路。

二、資陽市和新津縣實(shí)施“金土地”工程的主要做法

（一）編制科學(xué)項(xiàng)目規(guī)劃。簡陽市提出土地“六改”思路，其核心是通過“金土地”工程改造農(nóng)用地，增加耕地后備資源。在項(xiàng)目規(guī)劃中充分考慮畜牧業(yè)發(fā)展規(guī)劃、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展規(guī)劃、新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃、農(nóng)村公路建設(shè)規(guī)劃，統(tǒng)籌項(xiàng)目布局，落實(shí)配套設(shè)施，避免重復(fù)建設(shè)，節(jié)約建設(shè)資金。新津縣先后完成了新津區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、新津概念規(guī)劃和城市設(shè)計(jì)、“全域成都”理念下的新津區(qū)域建設(shè)規(guī)劃以及新農(nóng)村建設(shè)布局規(guī)劃、新農(nóng)村示范點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃等專項(xiàng)規(guī)劃，縣城、重點(diǎn)鎮(zhèn)、工業(yè)集中發(fā)展區(qū)控規(guī)覆蓋率達(dá)到100%。

（二）建立資金投入機(jī)制。簡陽市在積極爭取國家、省級(jí)投資項(xiàng)目同時(shí)，通過貸款融資和土地“六換”機(jī)制籌集項(xiàng)目資金。新津縣出臺(tái)了全縣涉農(nóng)資金整合意見，對(duì)各部門涉農(nóng)資金統(tǒng)一安排使用，以國土部門專項(xiàng)資金投入為主，其他相關(guān)部門涉農(nóng)資金為輔，統(tǒng)籌推動(dòng)土地整理工作順利開展。

（三）健全工程管理機(jī)制。一是在項(xiàng)目實(shí)施過程中嚴(yán)格執(zhí)行項(xiàng)目法人制、工程招投標(biāo)制、合同制、公告制、工程監(jiān)理制、財(cái)務(wù)審計(jì)制、竣工驗(yàn)收制、把項(xiàng)目涉及的新建田間道路、溝渠所占土地、中心村或聚居點(diǎn)所占土地和坡改梯范圍內(nèi)的土地，進(jìn)行耕作層剝離重新利用，提高新增耕地土壤肥力，保證新增耕地的質(zhì)量。二是充分利益土地管理信息系統(tǒng)技術(shù)成果，嚴(yán)格認(rèn)定項(xiàng)目區(qū)通過未利用土地開發(fā)、農(nóng)村居民點(diǎn)復(fù)墾、田土坎歸并等途徑新增的耕地?cái)?shù)量，確保新增耕地來源清楚、面積準(zhǔn)確，堅(jiān)決杜絕弄虛作假行為。三是按照自愿、依法、有償?shù)脑瓌t，鼓勵(lì)土地承包經(jīng)營權(quán)所有者通過轉(zhuǎn)包、出租、入股、轉(zhuǎn)讓、互換等多種方式對(duì)外流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營權(quán)，特別是集中向種植大戶和龍頭企業(yè)流轉(zhuǎn)，發(fā)展特色規(guī)模農(nóng)業(yè)。四是合理引導(dǎo)農(nóng)民集中居住，對(duì)涉及農(nóng)民切身利益的房屋戶型設(shè)計(jì)、土地權(quán)屬調(diào)整等，充分發(fā)揮農(nóng)民的自主決策權(quán)，嚴(yán)格執(zhí)行先征求農(nóng)民意見，公示無異議后，再上報(bào)審批的原則，堅(jiān)決不搞行政命令。五是抓好項(xiàng)目后續(xù)管理，項(xiàng)目新增 耕地所有權(quán)屬于農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，不能由其他單位以任何理由占有，整理出的耕地全部用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，堅(jiān)決杜絕用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

（四）以產(chǎn)業(yè)支撐為重點(diǎn)，堅(jiān)持實(shí)施“四個(gè)同步”機(jī)制。產(chǎn)業(yè)支撐方面：簡陽市在新申報(bào)土地整理項(xiàng)目時(shí)將現(xiàn)代畜牧業(yè)發(fā)展要素融入其中，利用“金土地”工程項(xiàng)目的農(nóng)田水利工程為養(yǎng)殖企業(yè)提供引用水源、沼液輸出等基礎(chǔ)設(shè)施；有針對(duì)性的合

理規(guī)劃田間道、生產(chǎn)道工程，為大中小型養(yǎng)殖場(chǎng)提供交通條件；利用土地平整工程為養(yǎng)殖企業(yè)提供良好的養(yǎng)殖、飼料基地；利用“金土地”工程平臺(tái)和基礎(chǔ)設(shè)施投資，減輕養(yǎng)殖龍頭企業(yè)和群眾基礎(chǔ)設(shè)施投入壓力。新津縣已竣工驗(yàn)收的6個(gè)項(xiàng)目區(qū)，全部開展了土地規(guī)模流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，規(guī)模流轉(zhuǎn)土地5608畝，初步形成了蔬菜、水果、食用菌、養(yǎng)殖等特色示范基地。堅(jiān)持“四同步”機(jī)制方面：一是堅(jiān)持與推進(jìn)農(nóng)民集中居住同步。通過對(duì)搬遷農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)助、配套農(nóng)民集中居住點(diǎn)設(shè)施等方式，推廣農(nóng)村院落拆并和農(nóng)民居住向城鎮(zhèn)、中心村和聚居點(diǎn)適度、自愿集中。二是堅(jiān)持與推進(jìn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展同步。新津縣在穩(wěn)定農(nóng)民承包經(jīng)營權(quán)的基礎(chǔ)上，制定出臺(tái)了《新津縣現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)招商促進(jìn)方法（試行）》，鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織和業(yè)主到土地整理項(xiàng)目區(qū)參與土地規(guī)模流轉(zhuǎn)，在土地整理項(xiàng)目區(qū)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。三是堅(jiān)持與推進(jìn)農(nóng)民生活方式轉(zhuǎn)變同步。積極探索多渠道農(nóng)民就業(yè)促進(jìn)模式，重點(diǎn)解決新型社區(qū)中農(nóng)村勞動(dòng)里的靈活充分就業(yè)問題。特別是已成功實(shí)踐的“村企結(jié)對(duì)、車間進(jìn)社區(qū)、加工進(jìn)農(nóng)戶”就業(yè)促進(jìn)模式效果較為明顯。四是堅(jiān)持與推進(jìn)城鄉(xiāng)社會(huì)事業(yè)均衡發(fā)展同步。在加快農(nóng)村新型社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，積極促進(jìn)公共服務(wù)職能向農(nóng)村、社區(qū)延伸，讓城鄉(xiāng)群眾共享“同質(zhì)化”公共服務(wù)。要求各相關(guān)部門，結(jié)合自身職能，向下延伸公共服務(wù)，新建社區(qū)因地制宜建設(shè)了“四室、三站、兩店、一中心、一廣場(chǎng)”等公共配套設(shè)施。

三、資陽市和新津縣實(shí)施“金土地”工程的經(jīng)驗(yàn)

（一）領(lǐng)導(dǎo)重視，投入巨大?！敖鹜恋亍惫こ痰膶?shí)施對(duì)縣（區(qū)）域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)揮著重大作用，已經(jīng)成為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、推動(dòng)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)互動(dòng)、推進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化，進(jìn)而推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化、改善農(nóng)村面貌、轉(zhuǎn)變農(nóng)村居民生產(chǎn)生活方式的一個(gè)重要切入點(diǎn)和啟動(dòng)點(diǎn)。簡陽市委、市政府領(lǐng)導(dǎo)多次率隊(duì)向上爭取土地整理項(xiàng)目，經(jīng)常召開專題會(huì)議聽取工作匯報(bào)，督促落實(shí)項(xiàng)目資金，現(xiàn)場(chǎng)檢查項(xiàng)目進(jìn)度，共實(shí)施“金土地”工程項(xiàng)目27個(gè)，投入資金3.74億元。新津縣委、縣政府將土地整理工作納入統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村大局進(jìn)行通盤考慮，專門成立了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)推進(jìn)會(huì)，具體牽頭負(fù)責(zé)實(shí)施以土地整理為主的一系列建設(shè)工程，共實(shí)施“金土地”工程項(xiàng)目6個(gè)，總投資約1.94億元。

（二）圍繞產(chǎn)業(yè)做“金土地”。一是依托現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。土地整理結(jié)束后，規(guī)模流轉(zhuǎn)土地，引進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)，集中產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營經(jīng)營，做強(qiáng)做大產(chǎn)業(yè)支撐。新津縣新平鎮(zhèn)獅子村“拆院并院”項(xiàng)目成立了新平現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園，集中發(fā)展高新技術(shù)農(nóng)業(yè)園區(qū)，建設(shè)1500畝現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園，總投資3000萬元，依托龍?zhí)┕炯辛鬓D(zhuǎn)土地700畝，已建成100畝鋼架大棚和600畝大棚食用菌生產(chǎn)基地。現(xiàn)已完成食用菌基地600畝大棚，修建道路和溝渠，建鋼架大棚100畝，雪源公司建種植基地20畝，蓉發(fā)種業(yè)建基地170畝。新津縣金華鎮(zhèn)清涼村、紅巖村、高升村項(xiàng)目區(qū)，引進(jìn)了威遠(yuǎn)金四方果業(yè)公司，規(guī)模流轉(zhuǎn)土地1900余畝，發(fā)展無花果、果桑種植基地；方興鎮(zhèn)花碑社區(qū)、余溝村、官樁村項(xiàng)目區(qū)，引進(jìn)川浙果蔬合作社，規(guī)模流轉(zhuǎn)土地1400余畝，種植反季蔬菜、大棚西瓜、食用菌等高效經(jīng)濟(jì)作物，并積極發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)；袁山社區(qū)引進(jìn)星期八旅游公司，規(guī)模流轉(zhuǎn)土地1100余畝，發(fā)展青花椒種植基地；并引進(jìn)了全省規(guī)模最大的獺兔養(yǎng)殖基地。二是引導(dǎo)畜牧產(chǎn)業(yè)發(fā)展，謀劃畜牧、種植聯(lián)動(dòng)發(fā)展。簡陽市“金

土地”工程的田塊歸并整治與糧食生產(chǎn)，飼料生產(chǎn)相結(jié)合，解決或部分解決畜牧產(chǎn)業(yè)所需的飼料問題；水利工程土壤培肥工程與養(yǎng)殖龍頭企業(yè)和養(yǎng)殖家園的飲用水儲(chǔ)存，生產(chǎn)水源儲(chǔ)存、肥料熟化儲(chǔ)存、形成的熟化肥排出，儲(chǔ)存、利用相結(jié)合；項(xiàng)目區(qū)的田間道路、生產(chǎn)道路建設(shè)與大型、中型、小型、養(yǎng)殖家園相結(jié)合，以大中型養(yǎng)殖區(qū)為核心區(qū)域、以小型和養(yǎng)殖家園為輻射區(qū)域，修建入場(chǎng)、入社、入戶道路，使養(yǎng)殖場(chǎng)和農(nóng)村群眾生產(chǎn)生活進(jìn)出方便快捷。三是緊盯市場(chǎng)商業(yè)用地需求，充分利用新增耕地20%的城市建設(shè)用地指標(biāo)。新津縣新平鎮(zhèn)獅子村“拆院并院”項(xiàng)目涉及拆舊區(qū)面積4505.5畝，1020戶，總?cè)丝?015人，人均占地面積1.49畝，總投資14021.26萬元，新建小區(qū)擬占地180余畝，擬掛鉤周轉(zhuǎn)指標(biāo)697.92畝。

（三）尊重群眾做“金土地”。“金土地”工程實(shí)施過程中要充分尊重農(nóng)民群眾的意愿，廣泛接受農(nóng)民群眾的監(jiān)督，把土地整理工程真正建成“民心工程”、“德政工程”，把農(nóng)民滿意不滿意作為項(xiàng)目是否取得成效的重要標(biāo)志。項(xiàng)目選址應(yīng)經(jīng)村民大會(huì)或村民代表同意；項(xiàng)目設(shè)計(jì)要設(shè)置征求意見程序；項(xiàng)目施工應(yīng)盡可能招用項(xiàng)目所在地農(nóng)民工，讓農(nóng)民在項(xiàng)目實(shí)施是就得到收益。在項(xiàng)目后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，要周全考慮農(nóng)民群眾利益保障，讓農(nóng)民群眾通過“金土地”工程切實(shí)得到好處，謀求農(nóng)民群眾的利益合法最大化。通過實(shí)施“金土地”工程，結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)，加大公共財(cái)政的支農(nóng)力度，大力整治村容村貌，推進(jìn)中心村和聚居點(diǎn)建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)民生活環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)生活方式，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)民”變“市民”。

四、對(duì)我區(qū)實(shí)施“金土地”工程的啟示

（一）提高認(rèn)識(shí)找差距，把我區(qū)“金土地”工程推向一個(gè)新階段。

簡陽市和新津縣的實(shí)踐證明，把“金土地”工程作為惠及老百姓的“民生工程”和加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重要載體，作為建設(shè)現(xiàn)代城市與現(xiàn)代農(nóng)村和諧交融的有效渠道，對(duì)于建設(shè)小康社會(huì)和現(xiàn)代化國家具有重要意義。簡陽市和新津縣離成都較近，而成都是我國的特大中心城市之一，一市一縣的發(fā)展很大程度上是依托成都，包括實(shí)施“金土地”工程。我區(qū)雖然離像成都這樣的特大中心城市較遠(yuǎn)，但地處長江源頭，是川南的經(jīng)濟(jì)中心，是交通樞紐和貨物集散地，區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯地，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與新津縣和簡陽市有許多可比之處。因此，我區(qū)只有準(zhǔn)確找到與簡陽市、新津縣在實(shí)施“金土地”工程中的差距，認(rèn)識(shí)到我區(qū)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，才能因地制宜搞好“金土地”，促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

一是我區(qū)與簡陽市同屬丘陵地貌。簡陽市在實(shí)施“金土地”工程中，以自愿為原則集中居住，改善了農(nóng)民的生活條件。我區(qū)可以向簡陽學(xué)習(xí)，建立農(nóng)民小型集中居住點(diǎn)，引導(dǎo)農(nóng)民居住適度集中。

二是我區(qū)與簡陽市和新津縣同屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。然而，簡陽市和新津縣在財(cái)政收入比較緊張的情況下，以“金土地”工程為載體，引進(jìn)市場(chǎng)資金，通過股份公司模式推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我區(qū)可以應(yīng)盡可能多地引進(jìn)市場(chǎng)資金，通過政府引導(dǎo)、市場(chǎng)主導(dǎo)的模式推動(dòng)我區(qū)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌發(fā)展。

三是簡陽市、新津縣和我區(qū)都把工業(yè)作為重中之重來抓，所不同的是簡陽市和新津縣把工業(yè)與“金土地”工程有機(jī)地結(jié)合起來，并取得了明顯的成效?，F(xiàn)階段，我區(qū)在“金土地”工程與其他產(chǎn)業(yè)結(jié)合方面工作還比較滯后，應(yīng)在“工業(yè)強(qiáng)區(qū)”的發(fā)展戰(zhàn)略下，把“金土地”工程與工業(yè)集中區(qū)建設(shè)有機(jī)地結(jié)合起來，引進(jìn)或扶持一批農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，著力打造一到兩個(gè)農(nóng)產(chǎn)品原材料生產(chǎn)基地。

四是我區(qū)同新津縣在商業(yè)用地市場(chǎng)上的需求都非常大。新津縣新平鎮(zhèn)緊盯商業(yè)用地的市場(chǎng)需求，用“雙掛鉤”模式實(shí)施“金土地”工程。我區(qū)可以在工業(yè)集

中區(qū)周圍或城鄉(xiāng)結(jié)合部等合適地塊實(shí)施“金土地”工程時(shí)采用“雙掛鉤”模式開發(fā)，使新增耕地20%的城市建設(shè)用地指標(biāo)提前發(fā)揮效益。

（二）學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)添措施，將我區(qū)“金土地”工程辦成一個(gè)示范工程。

借鑒成功經(jīng)驗(yàn)實(shí)施“金土地”工程必須要與當(dāng)?shù)氐膶?shí)際相結(jié)合，否則將一事無成。因此，從整體上講，我區(qū)必須把簡陽市和新津縣實(shí)施“金土地”工程的成功經(jīng)驗(yàn)同翠屏區(qū)實(shí)際有機(jī)地結(jié)合起來，才能探索出一條適合我區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展的“金土地”工程的新途徑。具體來看，可以從以下四個(gè)方面著手。

一是領(lǐng)導(dǎo)重視，抓住“金土地”工程的關(guān)鍵。我區(qū)有效實(shí)施“金土地”工程，要成立翠屏區(qū)“金土地”工程領(lǐng)導(dǎo)小組，由區(qū)委區(qū)政府主要領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任組長，成員由區(qū)級(jí)相關(guān)部門和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)人出任。同時(shí)，要有切實(shí)的保障措施，除組織保障和經(jīng)費(fèi)保障外，還需要一定的制度保障措施。要建立健全“金土地”工程的督察和獎(jiǎng)懲制度。

二是群策群力，抓住“金土地”工程的根本。“金土地”工程的實(shí)施要充分發(fā)動(dòng)群眾，尊重群眾意愿，因地制宜，不搞一刀切；基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的目的是改善農(nóng)民生活條件，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，打造“新農(nóng)村、新農(nóng)民、新生活”，因此，要把人民群眾的利益放在第一位，利益要分紅，要讓群眾從“金土地”工程中真正得到實(shí)惠。

三是科學(xué)規(guī)劃，抓住“金土地”工程的重點(diǎn)。規(guī)劃要有前瞻性，要體現(xiàn)出30年到50年的發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)注重與第二三產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，“金土地”工程的載體是土地，目的是“金”，就是收益，所以工程涵蓋第一二三產(chǎn)業(yè)，是三大產(chǎn)業(yè)的有機(jī)體?！敖鹜恋亍惫こ桃?guī)劃要根據(jù)不同區(qū)域特點(diǎn)，充分體現(xiàn)第一二三產(chǎn)業(yè)側(cè)重點(diǎn)。

四是加大投入，抓住“金土地”工程的難點(diǎn)。要加大資金投入，解決“金土地”工程啟動(dòng)難的問題。簡陽市和新津縣的投入和成績表明，前期投入與后期收益有直接關(guān)系。在“金土地”工程實(shí)施過程中，政府前期投入多，對(duì)整個(gè)項(xiàng)目工程的掌控就強(qiáng)，在后期收益分配中所占比重就大。反之，對(duì)整個(gè)項(xiàng)目工程的掌控就差，在后期收益分配中所占比重就小，而且不能有效保障農(nóng)民群眾的利益分配。所以，要把“金土地”工程搞成“民心工程”、“德政工程”，前提是加大投入，加大到政府能夠有效引導(dǎo)項(xiàng)目工程的發(fā)展，能夠保障農(nóng)民群眾的基本合理收益。

五是有序推進(jìn)，抓住“金土地”工程的環(huán)節(jié)。簡陽市和新津縣的成功經(jīng)驗(yàn)告訴我們，要做好實(shí)施“金土地”工程，必須充分發(fā)揮市場(chǎng)的作用，有效利用市場(chǎng)這只看不見的手。利用市場(chǎng)，主要體現(xiàn)在融資和發(fā)展兩個(gè)方面：融資上，可以直接向銀行貸款，也可以引導(dǎo)社區(qū)居民可以組建公司，以土地經(jīng)營權(quán)作抵押，再進(jìn)入擔(dān)保市場(chǎng)融資，或者引進(jìn)開發(fā)企業(yè)合作成立公司等等；發(fā)展上，要政府引導(dǎo)和市場(chǎng)化運(yùn)作相結(jié)合，把地塊的區(qū)位優(yōu)勢(shì)同引進(jìn)企業(yè)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來，培育產(chǎn)業(yè)龍頭，帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第五篇：我國發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)面臨的問題和對(duì)策

我國發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)面臨的問題和對(duì)策

王小前①

摘要：本文認(rèn)為我國發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)具有重要的意義，從農(nóng)民的角度來看，能夠滿足農(nóng)民的保險(xiǎn)需求；從保險(xiǎn)公司的角度來看，是其培育農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，樹立品牌的大好機(jī)會(huì)。針對(duì)其發(fā)展中面臨的主要問題，提出了相應(yīng)的政策建議：政府應(yīng)為保險(xiǎn)公司發(fā)展小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供更多的政策支持以解決小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利困難的問題；保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步應(yīng)該加強(qiáng)誠信建設(shè)以解決在農(nóng)村市場(chǎng)更加重要的誠信問題；保險(xiǎn)公司要做好宣傳教育工作以解決農(nóng)民保險(xiǎn)知識(shí)缺乏、保險(xiǎn)功能認(rèn)識(shí)存在偏差的問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額人身保險(xiǎn) 問題 對(duì)策

中國保監(jiān)會(huì)2008年6月23日制定并下發(fā)《農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)方案的通知》，首批批準(zhǔn)中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)，先期試點(diǎn)地區(qū)為山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海九省區(qū)縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村。目前，四家保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了14款農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。我國小額人身保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作已全面展開。

目前學(xué)術(shù)界有關(guān)小額保險(xiǎn)的研究還主要集中于對(duì)國外成功經(jīng)驗(yàn)的介紹。而小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)作為中國保監(jiān)會(huì)2008年一項(xiàng)重要任務(wù)也已經(jīng)告一段落，本文擬對(duì)發(fā)展小額人身保險(xiǎn)的意義，以及發(fā)展過程中可能面臨的主要問題和應(yīng)采取的對(duì)策進(jìn)行研究。

一、小額人身保險(xiǎn)的概念

根據(jù)國際貧困扶助協(xié)商組織(CGAP)的界定,小額保險(xiǎn)主要是面向中低收入人群,依照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費(fèi),旨在幫助中低收入人群規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。

國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS)關(guān)于小額保險(xiǎn)的定義:小額保險(xiǎn)是依據(jù)公認(rèn)的保險(xiǎn)慣例(包括保險(xiǎn)核心原則)運(yùn)營的,由多種不同實(shí)體為低收入人群提供的保險(xiǎn)。這意味著小額保險(xiǎn)單下的風(fēng)險(xiǎn)仍需依照保險(xiǎn)原則進(jìn)行管理,并由保費(fèi)提供資金。

而在保監(jiān)會(huì)公布的《農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》中，將農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)定義為符合以下條件的普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品：一是保險(xiǎn)金額在10000元至50000元之間；二是價(jià)格低廉；三是保險(xiǎn)期間在1到5年之間；四是條款簡單明了，除外責(zé)任盡量少；五是核保理賠手續(xù)簡便；六是主要針對(duì)低收入群體銷售。

二、發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的意義

1、從農(nóng)民的角度來看，發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)能夠滿足農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。在進(jìn)行小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)之前，保監(jiān)會(huì)進(jìn)行了一次問卷調(diào)查。這次問卷調(diào)查選取中西部8個(gè)省區(qū)的432個(gè)行政村，上萬個(gè)家庭成員中沒有公務(wù)員，也沒有金融企業(yè)職工的農(nóng)村家庭，通過保險(xiǎn)營銷員進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：

（一）是家庭小型化、收入低，以及外出務(wù)工從事高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)等因素使中西部農(nóng)村家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。從調(diào)查來看，中西部農(nóng)村80%的家庭以3到5①蘇州大學(xué)商學(xué)院金融專業(yè)碩士研究生

人的小型核心家庭為主，其中二胎的計(jì)劃生育政策導(dǎo)致的四口之家占36.8%。47.8%的家庭主要以耕種責(zé)任田為生，25.2%的家庭主要依靠富裕勞動(dòng)力外出務(wù)工。81%的家庭2007年人均年收入低于4000元，人均年收入不足3000元的占到了69%。

（二）是價(jià)格和服務(wù)等因素使中西部農(nóng)村人身保險(xiǎn)的覆蓋面還很低。盡管由于近年來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，中西部農(nóng)村78.9%的家庭聽說過保險(xiǎn)，但是購買過保險(xiǎn)的只有29.8%。而且收入越低購買保險(xiǎn)的比例越低。由于營銷員可能傾向找自己的客戶填寫問卷，所以實(shí)際購買過保險(xiǎn)的比例可能還要低一些。沒有購買保險(xiǎn)的原因，55.2%的農(nóng)民因?yàn)閮r(jià)格高，12.4%是因?yàn)闆]有合適的產(chǎn)品。還有將近12%的人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的服務(wù)差。

（三）是中西部農(nóng)村對(duì)小額人身保險(xiǎn)有很強(qiáng)的需求。從調(diào)查來看，45%的家庭最擔(dān)心家庭成員遭受意外事故，其次是擔(dān)心子女教育和家庭成員患病治療，各自略超過20％。面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村家庭把保險(xiǎn)作為首選的風(fēng)險(xiǎn)融資渠道，緊接著是儲(chǔ)蓄。他們希望每年繳納50到100元的保費(fèi)，在發(fā)生事故時(shí)能獲得幾萬塊錢的保障。

綜上所述，農(nóng)民對(duì)小額人身保險(xiǎn)有著很強(qiáng)的需求，但由于價(jià)格和服務(wù)的問題使得農(nóng)民無力或不愿意購買保險(xiǎn)。而小額人身保險(xiǎn)價(jià)格低廉，無疑有助于解決農(nóng)民買不起保險(xiǎn)的問題，以滿足農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。

2、從保險(xiǎn)公司的角度來看，是其培育農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，樹立品牌的大好機(jī)會(huì)。密歇根大學(xué)商學(xué)院研究企業(yè)戰(zhàn)略的帕哈拉德教授，在其新近出版的《金字塔底層的財(cái)富：用利潤根除貧困》一書中提出一個(gè)觀點(diǎn)：跨國公司不僅可以從全世界最貧窮的國家賺到錢，還應(yīng)該把最窮的人群定位為潛在顧客。其觀點(diǎn)的核心在于這個(gè)市場(chǎng)之碩大——估計(jì)有40億人，占全球人口的2/3；在今后40年里，這個(gè)市場(chǎng)將擴(kuò)大到60億人。從購買力總量來看，中國、印度、巴西、墨西哥、俄羅斯、印度尼西亞、土耳其、南非和泰國這9個(gè)發(fā)展中國家加起來的GDP超過日本、德國、法國、英國和意大利GDP的總和，所以這塊金字塔底層是“商業(yè)史上最大的潛在市場(chǎng)機(jī)會(huì)”！

他認(rèn)為，雖然社會(huì)的中低收入者的收入很少,但積少成多,他們代表了一個(gè)擁有巨大利潤空間的潛在市場(chǎng)。今天的中低收入群體有可能會(huì)在“明天”就走上康莊大道,消費(fèi)慣性和感恩意識(shí)會(huì)使得他們成為“明天”更高級(jí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買者。保險(xiǎn)公司通過產(chǎn)品和營銷技術(shù)的創(chuàng)新,培養(yǎng)和發(fā)掘潛在的客戶,塑造愿意承擔(dān)責(zé)任的社會(huì)形象,加強(qiáng)老客戶的忠誠度,進(jìn)而獲得更大的社會(huì)影響力和企業(yè)利潤,這正是每一個(gè)具有長遠(yuǎn)眼光的企業(yè)所追求的目標(biāo)。正是這種理念,促使一些金融機(jī)構(gòu)參與到小額保險(xiǎn)的研究和推廣之中,而多個(gè)發(fā)展中國家的實(shí)踐也表明,小額保險(xiǎn)的確為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了新的利潤增長點(diǎn),特別是信用傷殘、信用壽險(xiǎn)和養(yǎng)老保障項(xiàng)目。

這說明保險(xiǎn)公司開展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不僅具有現(xiàn)實(shí)的盈利機(jī)會(huì)，更重要的是在農(nóng)村這一巨大的潛在市場(chǎng)進(jìn)行市場(chǎng)開拓和商業(yè)布局以占據(jù)領(lǐng)先地位。所以，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，發(fā)展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

三、發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)面臨的問題

(一)小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利較為困難

到目前為止，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽四家商業(yè)進(jìn)行農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的試點(diǎn)。這些商業(yè)保險(xiǎn)公司作為利益最大化的企業(yè)

主體，能否盈利無疑是決定它們是否持續(xù)開展小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，但由于地域廣、點(diǎn)散，交通不便，盈利勢(shì)必會(huì)比較困難。

首先，保險(xiǎn)公司的成本較高。保險(xiǎn)公司此前的經(jīng)營重心主要在城市，在農(nóng)村布局的網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，再加上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，這都無疑會(huì)加大保險(xiǎn)公司的服務(wù)成本。另外，從件均成本來看，一張保額1000元和一張保額100000元的保單服務(wù)成本基本是一樣的。試點(diǎn)當(dāng)中推出的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)保費(fèi)最高不超過200元，大多在幾十元。這樣，分?jǐn)偟矫恳辉ＹM(fèi)上的成本相對(duì)來說就很高，盈利勢(shì)必比較困難。

其次，小額人身保險(xiǎn)合理定價(jià)的難度較高。雖然小額人身保險(xiǎn)具有公益性質(zhì)，但它由商業(yè)保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)原理經(jīng)營，和一般人身保險(xiǎn)產(chǎn)品相同，小額人身保險(xiǎn)也是根據(jù)生命表由精算師進(jìn)行定價(jià)。在死亡率上，一般小額人身保險(xiǎn)定價(jià)會(huì)選擇使用由保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)通行的生命表,然后將此與小額保險(xiǎn)群體相適應(yīng)。生命表的選擇和適應(yīng)，對(duì)其定價(jià)過程非常關(guān)鍵，死亡率模式的精確度要依靠已經(jīng)積累了的可靠數(shù)據(jù)，但小額保險(xiǎn)的銷售通常在較落后的農(nóng)村市場(chǎng)，往往缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來供定價(jià)使用。小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品需要銷售相當(dāng)一段時(shí)期后，才能累積到足夠的數(shù)據(jù)以供使用，這意味著在項(xiàng)目開始的一段時(shí)間內(nèi)，理賠發(fā)生率也存在很大的不確定性，保險(xiǎn)公司發(fā)生虧損概率較大。

（二）誠信問題在農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上更為關(guān)鍵

在我國，存在一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題，那就是社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任度不夠。主觀上具有購買保險(xiǎn)的愿望和需求, 客觀上不敢購買保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品, 是中國保險(xiǎn)行業(yè)的一大“ 內(nèi)傷”。根據(jù)2006年零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)的抽樣調(diào)查, 2006年消費(fèi)者在購買人壽保險(xiǎn)時(shí), 對(duì)中國壽險(xiǎn)公司持信任心態(tài)的比例僅為6.3% , 而持不信任或不太信任的比例則達(dá)10.4%。如果單項(xiàng)調(diào)查消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)理賠的滿意度, 相信對(duì)保險(xiǎn)公司的不信任的比例會(huì)更高。這表明中國保險(xiǎn)行業(yè)在廣大消費(fèi)者面前還缺乏足夠的根基和底氣。

盡管早在世紀(jì)初國際上已經(jīng)將最大誠信原則定為保險(xiǎn)經(jīng)營的四大基本原則之一, 誠實(shí)信用隨之成為世界各國保險(xiǎn)業(yè)的立身之本, 發(fā)展之要, 但在中國, 保險(xiǎn)誠信還只是停留在寫在紙上、說在嘴上, 沒有把它完全落實(shí)在行動(dòng)上的一個(gè)期盼解決的問題。在現(xiàn)實(shí)生活中, 保險(xiǎn)方存在的夸大保險(xiǎn)作用, 誘導(dǎo)購買, 誤導(dǎo)客戶, 承保與理賠“ 兩張臉” 等失信行為, 給剛剛發(fā)展起來的中國保險(xiǎn)業(yè)留下了揮之不去的陰影。保險(xiǎn)商品與一般商品的區(qū)別在于, 它是一種無形的服務(wù)性商品。保險(xiǎn)公司賣給每一個(gè)家庭成員的保險(xiǎn)單僅是對(duì)未來特定情況的“ 一紙承諾”。這一承諾是否履行取決于在一定時(shí)間內(nèi), 短者一年半載, 長者幾十年保險(xiǎn)事件是否發(fā)生。在這種情況下, 如果保險(xiǎn)公司缺乏足夠的誠信, 消費(fèi)者是不敢貿(mào)然行事的。

更重要的是，農(nóng)村市場(chǎng)不同于城市市場(chǎng)，在這個(gè)市場(chǎng)里，公司的口碑和形象主要依靠“口口相傳”,一旦發(fā)生保險(xiǎn)公司不能提供良好的理賠服務(wù)，勢(shì)必影響農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展。

從目前的試點(diǎn)情況來看，試點(diǎn)的幾家保險(xiǎn)公司推出的小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)都在50—180元之間，基本解決了農(nóng)民買不起保險(xiǎn)的問題。但是，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司能不能及時(shí)和足額賠付；在平時(shí)，能不能提供滿意的服務(wù)，讓農(nóng)民敢于并樂意購買保險(xiǎn)，無疑也將是農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的又一關(guān)鍵問題。

（三）農(nóng)民保險(xiǎn)知識(shí)缺乏、保險(xiǎn)功能認(rèn)識(shí)存在偏差

家庭進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理、損失應(yīng)對(duì)的可選方法有多種, 目前在中國最為常用的當(dāng)屬儲(chǔ)蓄。人們儲(chǔ)蓄的主要目的不是為了保值增值, 而是為了防范未來風(fēng)險(xiǎn)。然而, 人們卻往往忽略了一個(gè)事實(shí)保險(xiǎn)在一定程度上能夠?qū)崿F(xiàn)同樣的目的。如果說不了解保險(xiǎn)的保障功能是中國家庭對(duì)保險(xiǎn)功能認(rèn)識(shí)的第一個(gè)偏差, 那么, 第二個(gè)認(rèn)識(shí)偏差則是有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為投資工具的功能。農(nóng)民講究回報(bào)，投保了如果未發(fā)生保險(xiǎn)事故、未得到保險(xiǎn)公司的賠償或給付，就樸素地認(rèn)為買保險(xiǎn)的錢打了“水漂”。

四、對(duì)策和建議

（一）針對(duì)小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利困難，政府應(yīng)為保險(xiǎn)公司發(fā)展小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)政策支持。從保監(jiān)會(huì)制定的試點(diǎn)方案來看，政府已經(jīng)在放寬銷售渠道和銷售資格、減免監(jiān)管費(fèi)、鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新、放開預(yù)定利率、鼓勵(lì)供給主體組織形式創(chuàng)新等方式給予政策支持，為農(nóng)村小額保險(xiǎn)提供了良好的發(fā)展環(huán)境。參考其它國家小額保險(xiǎn)發(fā)生的經(jīng)驗(yàn)，本文認(rèn)為還可以為小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供稅收政策上的支持。

（二）針對(duì)在農(nóng)村市場(chǎng)更加重要的誠信問題，進(jìn)一步應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)。比如，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的誠信教育培訓(xùn)力度；大力加強(qiáng)誠信文化宣傳工作等等。

（三）針對(duì)農(nóng)民保險(xiǎn)知識(shí)缺乏、保險(xiǎn)功能認(rèn)識(shí)存在偏差的問題，主要要做好宣傳教育工作。保險(xiǎn)公司可通過報(bào)紙，電視、廣播、講座、宣傳車等喜聞樂見的形式開展對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)教育，讓農(nóng)民意識(shí)到投保的必要性。除此之外，還可以通過軟廣告宣傳保險(xiǎn)。比如，在農(nóng)村中小學(xué)設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金等，給農(nóng)村教育予人文關(guān)懷，使保險(xiǎn)在家長和子女心中留下慈善、社會(huì)責(zé)任感強(qiáng)的好印象。當(dāng)然，這些宣傳必須是持久的，否則難以達(dá)到效果。

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