第一篇：國外高技術園區(qū)的發(fā)展對我國高新區(qū)的啟示

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國外高技術園區(qū)的發(fā)展對我國高新區(qū)的啟示 作者：費麗萍

來源：《沿海企業(yè)與科技》2005年第05期

[摘要]文章通過闡述國外高技術園區(qū)的發(fā)展歷程，剖析它們成功的經(jīng)驗和失敗的教訓。在此基礎上，提出加速我國高新區(qū)發(fā)展的若干策略性建議，這對我國高科技產業(yè)群的形成和發(fā)展具有重要的意義。

[關鍵詞]高技術園區(qū)；高新區(qū)；啟示

[中圖分類號]F202

[文獻標識碼]A

第二篇：國外汽車保險發(fā)展對我國汽車保險的啟示

國外汽車保險發(fā)展對我國汽車保險的啟示

運輸1101 陳強 3110405027

目錄 汽車保險的起源和發(fā)展................................................................................................2 1.1 1.2 2 汽車保險的起源....................................................................................................2 汽車保險的發(fā)展....................................................................................................2

世界各國汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀和特色........................................................................2 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 美國“從人主義”的汽車保險制度....................................................................2 英國“完全市場細分”的汽車保險制度............................................................2 德國的汽車分級保險制度....................................................................................3 法國社會管理功能突出的汽車保險制度............................................................3 日本有效保護交通事故受害者的汽車保險制度................................................3 我國汽車保險的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀................................................................................3 3.1 3.2 我國汽車保險業(yè)的發(fā)展歷程................................................................................3 我國汽車保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀................................................................................4 影響我國汽車保險發(fā)展的因素分析............................................................................4 4.1 4.2 4.3 我國汽車保險制度不夠完善................................................................................4 我國汽車保險市場信息不對稱............................................................................5 我國汽車保險獎懲系統(tǒng)不完善............................................................................5 解決上述問題的相應對策............................................................................................5 5.1 5.2 完善我國汽車保險制度........................................................................................6 治理信息不對稱問題的對策................................................................................6 我國從中得到的啟示....................................................................................................6 6.1 6.2 6.3 6.4 車險市場化改革是一個長期漸進的過程............................................................7 保險監(jiān)管部門應當制定相應的費率和核保政策................................................7 拓寬車險銷售渠道................................................................................................7 保險公司應加強獨自開發(fā)新的車險產品及相關服務........................................7

總結................................................................................................................................7 汽車保險的起源和發(fā)展

1.1 汽車保險的起源

國外汽車保險起源于19世紀中后期。當時.隨著汽車在歐洲一些國家的出現(xiàn)與發(fā)展.因交通事故而導致的意外傷害和財產損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產安全構成了嚴重威脅。因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關注。

1896年11月由英國的蘇格蘭雇主保險公司發(fā)行的一份保險情報單中刊載了為慶祝“1896年公路機動車輛法令”的順利通過而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規(guī)模汽車賽的消息。在這份保險情報中還刊登了“汽車保險費年率”。

最早開發(fā)汽車保險業(yè)務的是英國的一法律意外保險有限公司一1898年該公司率先推出了汽車第三者責任保險.并可附加汽車火險。到1901年保險公司提供的汽車保險單已初步具備了現(xiàn)代綜合責任險的條件.保險責任也擴大到了汽車的失竊。

1.2 汽車保險的發(fā)展

20世紀初期汽車保險業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。1903年.英國創(chuàng)立了汽車通用保險公司并逐步發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化汽車保險公司。1906年，成立于1901年的汽車聯(lián)盟也建立了自己的汽車聯(lián)盟保險公司。到1913年汽車保險已擴大到了20多個國家汽車保險費率和承保辦法也基本實現(xiàn)了標準化。

1927年是汽車保險發(fā)展史上的一個重要里程碑。美國馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強制汽車(責任)保險法的頒布與實施，表明了汽車第三者責任保險開始由自愿保險方式向法定強制保險方式轉變。此后，汽車第三者責任法定保險很快波及到世界各地。第三者責任法定保險的廣泛實施，極大地推動了汽車保險的普及和發(fā)展。車損險、盜竊險、貨運險等業(yè)務也隨之發(fā)展起來。自20世紀50年代以來，隨著歐、美、日等地區(qū)和國家汽車制造業(yè)的迅速擴張。機動車輛保險也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國財產保險中最重要的業(yè)務險種。到20世紀70年代末期，汽車保險已占整個財產險的50%以上。世界各國汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀和特色

2.1 美國“從人主義”的汽車保險制度 美國被譽為“輪子上的國度”，汽車保有量極高。美國的汽車保險是隨著汽車工業(yè)和保險業(yè)的發(fā)展而逐步發(fā)展起來的，美國的保險公司向汽車用戶提供服務和收費時，在保險的相同的條件卜，保險公司確定保險費率的依據(jù)更多考慮的是人的因素，而不是車的因素。通常，保險費的多少隨著投保人的年齡、性別、駕駛經(jīng)驗、違規(guī)記錄、抽煙與否、婚姻狀態(tài)、居住地點和汽車價值、種類等的不同有著很大差別。因此同一輛汽車由于投保人或被保險人的不同，保險費率可以相差3倍，即同一輛汽車由于投保人的不同其所支付的保險費能相差3倍、英國“完全市場細分”的汽車保險制度。

2.2 英國“完全市場細分”的汽車保險制度 英國汽車保險歷史悠久，世界上第一張汽車保險單便在這里誕生。車險的保費收入多年來一直是財產保險業(yè)務的龍頭險種，而每個家庭在這個項目上的支出約占家庭總開支的1/10。英國機動車輛保險通過許多因素綜合加權的方式確定保費，這種做法:一方面，更加真實地反映了投保車輛的風險狀況，更加注重駕駛員的因素，將代表不同風險的投保對象進行區(qū)別對待，可以讓消費者在很大程度上體驗到繳費的公平;另一方面，對于駕駛記錄差、屢次造成事故的司機，高額的保費附加是一種有效的經(jīng)濟懲罰手段，激勵消費者養(yǎng)成遵守道路交通法規(guī)、安全駕駛的習慣。例如，英國居民生活常識中就包括要盡可能保持“無賠案記錄”，當有了一年“無賠案記錄”，第二年去保險公司續(xù)保時可以獲得較大的折扣。為此，被

保險人在因一些小事故向保險公司索賠前通常會仔細考慮，看選擇獲取理賠還是保持“無賠案記錄”更為經(jīng)濟。因為駕車一年不出事故可以享受30%的折扣，連續(xù)3年安全駕駛將可以得到高達60%的折扣。如果長期保持安全駕駛記錄，一年的保險花費只有不到200英鎊。這些承保制度客觀上實現(xiàn)了防災防損，減少了事故發(fā)生的頻率和可能造成損失的嚴重程度，最大化地體現(xiàn)了保險的社會效益。費率制定的先進技術與信息技術相結合，推動了英國車險市場新的變革。由于采用多因素加權計算保費，很多公司都為此專門設計了計算機數(shù)據(jù)處理軟件，實現(xiàn)信息采集自動化。

2.3 德國的汽車分級保險制度

德國的車險業(yè)務也是德國非壽險業(yè)務的核心。德國保險公司往往將汽車保險分為不同等級，作為核定保險賠償率的依據(jù)。當然，很多國家都有類似的做法。也就是說，等級越高，說明這種車出問題的概率越低，保險賠償率就越高，如果事故后保險賠償金額一定，保險等級高的車事先交的保險費用就相對少。以大眾POLO為例，根據(jù)德國汽車工業(yè)聯(lián)合會和保險公司的評價，這款車的保險等級定為10級，每年只要交350歐元保險費就夠了;而同類級別的車一般為13級或14級，要交65(Yv700歐元。所以，據(jù)此而定的汽車品牌保險等級在國外早己成為消費者選購汽車時的一個重要參考指標，而國外各大汽車廠商為了保證品牌的市場占有份額，也紛紛把這些問題作為技術課題加以研究解決，以提高自己產品的保險等級。

2.4 法國社會管理功能突出的汽車保險制度

法國車險市場是個較為成熟和規(guī)范的市場，競爭充分，產品豐富，市場細分度高。法國汽車保險業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險的內涵，汽車保險業(yè)的社會管理功能愈加突出。比如，保險公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時，可在保險公司報銷一次交通費用;在重大節(jié)假日，保險公司會適時在大的娛樂場所進行查驗，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務;有的保險公司內部設立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價格指導或為汽車修理廠提供技術培訓等。

2.5 日本有效保護交通事故受害者的汽車保險制度

日本是世界上第三機動車保險大國，其將汽車保險分為兩種，一種是自賠責保險，其性質是強制性保險。另外一種是民問的商業(yè)保險公司所經(jīng)營的保險，就是“汽車綜合保險”其性質為非強制性保險，投保與否由汽車擁有人決定。

日本汽車保險的宗旨是為了，而行之有效的方法就是消除“窮肇事”和減少或消滅“肇事逃逸”事件的發(fā)生。政府推行實施強制性保險制度，也就是強制性要求所有擁有汽車的人必須加入自賠責保險廠。我國汽車保險的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

3.1 我國汽車保險業(yè)的發(fā)展歷程

我國的汽車保險業(yè)務的發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達，我國的汽車保險實質上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。

1949年10月，新中國中央人民政府政務財經(jīng)委員會批準，中國人民保險公司成立，并開辦汽車保險。當時主要承保地方國營交通運輸部門和國營廠礦的汽車。私營工商業(yè)投保的汽車起初占30%以上，以后隨著資本主義工商業(yè)的社會主義改造，其比重逐年降低，并與1954年停辦了汽車公眾責任險。1959年1月中國人民保險總公司召開“停辦國內保險工作會議”。直到20世紀70年代中期為了滿足各國駐華領使館等外國人擁有汽車保險的需要，開始辦理涉外業(yè)務為主的汽車保險業(yè)務。

1980年，我國保險業(yè)開始復蘇，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了25年之久的汽車保險業(yè)務，以適應國內企業(yè)和單位對于汽車保險的需要，適應公路交通運輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產保險市場份額的20%。

隨著我國改革開放，社會經(jīng)濟和人民生活發(fā)生了巨大變化，機動車輛迅速普及，機動車輛保險業(yè)務也隨之迅猛發(fā)展。在此后的20年問，機動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產保險市場中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，汽車保險收入超過20億元，占財產保險份額的37.6%，第一次超過企業(yè)財產率。從此以后，汽車保險一直是財產保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業(yè)進入了高速發(fā)展的時期

3.2 我國汽車保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著汽車市場的蓬勃發(fā)展，我國機動年保險業(yè)務收入實現(xiàn)快速增長，保費收入從2001年的421億元上：升到2012年的4 005億元，年均增長22.7%。2012年我國機動車商業(yè)險收入規(guī)模達到2 891億元，其中車損險和商業(yè)第三者責任險貢獻最大，兩者保費收入占到我國商業(yè)車險收入的74%，其他險種相對較少。具體保費收入增長如下圖所示：

圖1 2005-2013年機動車輛保險保費收入增長趨勢圖 影響我國汽車保險發(fā)展的因素分析

4.1 我國汽車保險制度不夠完善

? 車險不能充分體現(xiàn)保險的補償和保障功能

我國的財產保險公司把車險承保業(yè)務當作一塊重大利潤來源，當客戶出險時，拖延賠付的情況時有發(fā)生，不能完全體現(xiàn)保險的補償和保障功能。國外許多保險公司在承保利潤方面兒乎為負值，而是依靠資本市場投資來獲取盈利。

? 車險費率厘定方面不夠合理

根據(jù)市場經(jīng)濟的基本原則，價格應當反映價值，費率應當能夠科學反映風險情況。我國車險雖自2003年1月1口起實行自主費率，但山于發(fā)展時間短，各大保險公司還不能實現(xiàn)信息共享，還存在“一刀切”和“價格戰(zhàn)”問題。另外，目前我國車險費率體系基本上屬于“從車費率”，即影響費率的因素主要是與機動車輛本身有關，而西方國家大都采用“從人費率”或者是“從人”加“從車”的費率模式。從原理上講“從人”因素較“從車”因素更加合理。

? 車險市場競爭以價格競爭為主 目前，我國保險公司在經(jīng)營車險時大多以價格競爭來贏得市場份額，存在惡性費率競爭。而對于消費者而言，機動車輛保險服務質量是一個較大問題。根據(jù)新華網(wǎng)的一項調查資料顯不，被調查車主中有6成人對現(xiàn)在使用的保險不滿，“服務質量差、服務內容沒特色”。發(fā)達國家車險市場激烈的競爭，使各大保險公司山價格競爭轉到服務競爭。

4.2 我國汽車保險市場信息不對稱 ? 逆向選擇問題

逆向選擇在保險市場上的表現(xiàn)有兩方面:一是關于消費者的信息不對稱，在保險市場上，消費者對自身的風險狀況比保險公司更清楚，而保險公司的保險費率是根據(jù)平均風險水平厘定的，對于那些高出平均風險水平的消費者購買保險是有利可圖的，因此越是風險高于平均水平的消費者越傾向于購買保險。這就迫使保險公司提高費率，而提高費率必然迫使低風險消費者退出保險市場，進一步惡化保險公司的經(jīng)營狀況。二是關于保險產品信息的不對稱，保險公司擁有關于保險服務信息優(yōu)勢，推出的保險產品也口益復雜化和多樣化，而且很多保單的條款在表述上專業(yè)詞匯較多，模糊不清。相比較而言，投保人處于信息弱勢地位投保人對各險種的認識以及對保險合同條款的理解，基本來自于保險代理人的解釋。因此，許多對自己的保險需求和保險公司經(jīng)營狀況并不是很明確的潛在消費者則被排擠出保險市場。

? 道德風險問題

道德風險是一種交易后的信息不對稱。在簽訂保險合同之后，保險公司不可能比投保人更清楚保險汽車事故發(fā)生的真實情況，投保人就處于信息占有的優(yōu)勢地位。車險市場上的道德風險問題集中體現(xiàn)在頻發(fā)的車險騙保案上。對于車主來說，參與其中的原因在于騙?？梢允〉粢徊糠直ｐB(yǎng)車的費用。道德風險的存在，將破壞市場均衡或導致市場均衡的低效率。道德風險增加了保險的賠償負擔，推動了保險費率的上漲。

4.3 我國汽車保險獎懲系統(tǒng)不完善 ? 保費等級數(shù)少

在我國目前最多只有10個級別，而國外獎懲系統(tǒng)的等級數(shù)一般都有20個以上。以韓國為例，韓國的初始等級為100%，最高220%，最低40%，每5個水平為一級。發(fā)生事故后，有責任的投保人會得到一些懲罰的點數(shù)。投保人每有1點上升10個保費水平。劃分的等級數(shù)直接關系到BMS在減少風險非同質性中的作用，等級數(shù)越多，BMS制度就越有效。

沒有考慮索賠額因素

我國絕大多數(shù)保險公司的獎懲系統(tǒng)在根據(jù)駕駛員的駕駛記錄確定其級別時，通常只考察了他的索賠次數(shù)，對于其索賠金額并不計較。這不僅對索賠金額小的投保人不公平，也不利于保險人對投保人進行風險評估。

? 獎懲力度不夠

比利時的BMS系統(tǒng)比較發(fā)達，獎懲方案有18個等級。最高等級的保費水平為200%，最低等級的保費水平為60%。各保險公司之間建成了一個統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，以防比投保人通過轉移保險公司來擺脫過去索賠的懲罰。我國雖然已經(jīng)實施了獎懲制度，但山于各等級之間的差異不夠大，故而還不足以發(fā)揮BMS對駕駛員的約束作用。

? 沒有建立起完善的汽車投保人信息平臺

我國車險投保人續(xù)保時如果選擇另一家保險公司，則該公司一般沒有關于此客戶以往索賠記錄的資料，要對他的風險質量進行評估，實施獎懲就很困難。所以，如果某個投保人本來風險質量很差，一旦他換一家保險公司投保，就可以逃避 BM5對他的懲罰，這使得BMS在我國的運作效力欠佳。解決上述問題的相應對策

5.完善我國汽車保險制度 ? 充分體現(xiàn)保險的補償和保障功能

各大保險公司應把更多的人力物力投入到防災防損上，通過降低事故發(fā)生率來實現(xiàn)自己的利潤。而當客戶出險時，保險公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前預先賠付，還有在客戶修車時提供替代車服務，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險公司的人性關懷，從而提高了保險公司的市場競爭力。

? 厘定合理的車險費率

各發(fā)達國家的車險費率厘定均山多種因素決定，基本上包括:車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀錄、年行駛里程數(shù)，駕駛人年齡、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動產擁有情況、信用記錄和結婚年限，等等。而各國山于國情不同，其側重點也不同。我國應根據(jù)具體情況健全費率體系，將“從車”因素和“從人”因素結合起來。各大保險公司應實行信息共享，根據(jù)風險狀況的不同制定較為科學和合理的價格機制。

? 將產品設計和服務相結合，確實體現(xiàn)產品的創(chuàng)新 中國汽車保險業(yè)應該吸取發(fā)達國家的經(jīng)驗教訓，避免惡性的費率競爭，利用后發(fā)優(yōu)勢實現(xiàn)跨越式發(fā)展。只有將高質量的服務和產品設計相結合，憑借自身的服務推出的特色產品，才能理性地贏得市場份額。如提供種類繁多的細分保險項目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險組合;在續(xù)保、防災防損上及當投保人出險時，向投保人提供細致的服務等。

5.2 治理信息不對稱問題的對策 ? 建立和完善信息收集系統(tǒng)

引起汽車事故的原因很多根據(jù)事故致因理論，可分為人、車、環(huán)境三個因素:人的因素駕車主要包括駕駛員年齡、性別、職業(yè)婚姻狀況、身體狀況、以往肇事記錄等;車的因素主要包括廠牌型號、車型、使用性質、車況、安全裝置等;環(huán)境的因素主要包括行駛齡齡區(qū)域、道路等級等。保險公司可以與交通管理部門密切配合、實行信息共享，收集關于保險標的的風險信息并進行加工整理，建立客戶風險信息系統(tǒng)，對投保人的風險等級進行細分，在此基礎上分類管理并約束投保人對免賠額的選擇，能夠使投保人的免賠額約束更具有科學性，更有效降低或減少逆向選擇。

? 完善法律法規(guī)

完善的保險法律體系是一國保險市場健康發(fā)展的保證。目前，針對我國保險市場信息不對稱、違規(guī)操作嚴重的情況，需要盡快出臺《中國保險監(jiān)管基本法》、《保險信用評估法》等保險監(jiān)管法律體系，使我國的保險監(jiān)管真正做到有法可依、違法必究，保障保險信譽機制發(fā)揮作用。

? 政府干預

首先，加強法制建設。政府可以通過立法來要求信息優(yōu)勢方向信息劣勢方提供信息，以減輕信息不對稱程度。其次，政府應當調整監(jiān)管重心，加大對車險市場上保險中介的監(jiān)管。依法打擊不法中介，對保險中介的市場準入資格進行嚴格審查，提高保險中介從業(yè)者的從業(yè)“門檻”。而對于保險公司的監(jiān)管，則應把注意力集中在檢查市場運行狀況與預防市場偏軌上，為保險公司提供更大的自山發(fā)展空間。最后，通過建立個人信用檔案來促使代理人信息得到較好顯不，保證車險市場的健康發(fā)展。我國從中得到的啟示

借鑒國外汽車保險制度的經(jīng)驗，得出許多啟示，找出中外車險水平的差距，有利于提高我國保險業(yè)的經(jīng)營管理水平。

6.車險市場化改革是一個長期漸進的過程

與德國相似，我國車險改革初期仍以較低層次的費率競爭為主要營銷手段。因此，在改革啟動之初的2003年前半年，車險費率一路走低，同時，賠付率則逐步攀升。與德國不同的是，僅半年多時間，我國車險市場的平均費率就開始呈上揚趨勢。究其原因，一方面，多年的市場經(jīng)濟進程己經(jīng)為車險改革打卜了較好的制度基礎。車險改革之前，財產險市場除人保和中華聯(lián)合外都是股份制公司，有追求利潤的內在動力和外在壓力;人保雖然由于體制等諸方面原因轉型較慢，但股改后公司經(jīng)營理念調整得也很迅速，局部地區(qū)人保費率開始上調。另一方面，傳統(tǒng)財產險領域競爭亦很激烈，不存在較高的利潤空間，保險公司只有通過主動的戰(zhàn)略調整、產品創(chuàng)新及內部架構重組，公司才能在激烈的競爭中生存。德國的激進式改革花了近五年時間才走向規(guī)范，我國的漸進式改革未及一年，市場開始逐步走向規(guī)范，基木達到了預期效果。但是，對改革的艱巨性和長期性應該有清醒的認識，國外經(jīng)驗告訴我們，作為財產險的重中之重，車險改革不會一墩而就，對改革中可能會出現(xiàn)的問題和風險，我們應該有充分的前瞻性的準備，車險市場化改革是一個長期漸進的過程。

6.2 保險監(jiān)管部門應當制定相應的費率和核保政策

我國車險費率改革應分階段逐步推進，分階段地引入了折扣貼現(xiàn)率、投保人特定費率，并在基木保費的基礎上適用浮動費率。而后再根據(jù)保險公司各自特點自行制定的自由費率制度。先實行附加保險費率的自由化，再等時機成熟時實行純保費的差別化。為了緩和對汽車保險市場的沖擊，確保車險消費者認同費率自由化，應對車險費率分階段逐步實行自由化。

6.3 拓寬車險銷售渠道 與品牌汽車經(jīng)銷商結盟，構建車險大超市，對我國保險業(yè)未來的發(fā)展也是一個值得思考的新方向。汽車保險協(xié)會成員公司可以與品牌汽車經(jīng)銷商結盟，構建車險大超市。協(xié)會各成員將各自公司開辦的險種、保障范圍、費率、售后服務等個性化的保險產品。車險費率市場化后，為降低業(yè)務成木，各保險公司應創(chuàng)新銷售渠道，大力發(fā)展車險營銷的電子化及銀行保險。由于車險的被保險人具有分散性的特點，代理制度成為我國現(xiàn)行車險市場營銷模式的主流。同時，電子商務的出現(xiàn)將引發(fā)保險領域的一場新的競爭。對于財產保險公司而言，機動車輛保險是最適合利用網(wǎng)絡進行電子商務經(jīng)營的業(yè)務之一。另外，開展銀行保險業(yè)務，有利于利用銀行覆蓋面)‘一泛的營業(yè)網(wǎng)點，降低業(yè)務成木。同時各保險公司還要在服務上推陳出新，遵循“以人為木，服務至上”的市場原則，從價格競爭轉向產品與服務的競爭。

6.4 保險公司應加強獨自開發(fā)新的車險產品及相關服務

各保險公司設應該計既符合客戶需求又具備自己公司特色的保險產品，加強獨自開發(fā)新的車險產品及相關服務，使費率競爭和產品及服務競爭并駕齊驅。可以參照美國等機動車輛保險的險種構成，根據(jù)保險條件調整保險費，在傳統(tǒng)汽車保險產品的基礎上，開發(fā)長期儲蓄型產品?？梢孕Х履切┏晒Φ膶嵭小皬娜酥髁x”的費率模式的國家，將投保額度按駕駛員的駕駛紀，年齡，家庭成員和地區(qū)環(huán)境幾方面來計算。用投保人的駕駛紀錄來控制續(xù)保時費率的幅度。如投保人在往年投保期間發(fā)生理賠事故，則上調其保險費率，而幅度依事故的大小、投保人應承擔責任的輕重、被罰款的多寡而定。現(xiàn)今我國家庭一輛車往往是幾個人共同開的，因此，保險公司可以按照家庭成員擁有駕照的人數(shù)來制定保險的費率。同樣年齡的計費方式可以通過不同的年齡段來實現(xiàn)，一般青年人發(fā)生交通事故的概率高于中年人，因此在其他條件完全相同的情況卜，保險公司對中年人收取的保險費可略低。從發(fā)達國家的保險產品來看，國外車險做得更細，更多樣化，我國車險改革后，主險基木沒有改變，只是附加險增加了，但還不夠完善，還要借鑒國外汽車保險的經(jīng)驗，取長補短，找出差距，從而設計出滿足不同消費者需求的保險產品?？偨Y

汽車保險是伴隨著汽車工業(yè)發(fā)展而來的，在擁有百年汽車工業(yè)歷史的歐美國家，早已形成了健全完善且各具特色的汽車保險制度，雖然不同的國情導致各國汽車保險制度的側重點不同，但他們的先進理念和完善制度都值得我們學習。近年來我國汽車產業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業(yè)務的迅速發(fā)展，特別是按照入世協(xié)議我國將逐漸開放保險市場，中國汽車保險業(yè)將面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，將直面國外保險巨頭的競爭。面對這一情況，我們應該發(fā)現(xiàn)和總結我國現(xiàn)階段汽車保險制度的不足，通過借鑒國外汽車保險行業(yè)的經(jīng)驗加以解決和改善，逐步完善和建成符合我國國情的汽車保險制度。

參考文獻

[1]黃東杰.汽車保險的起源和發(fā)展[J].汽車與保險，2007(6).[2]辛桂華.影響我國汽車保險健康發(fā)展的因素分析[J].北方經(jīng)濟，2010(4).[3] 陳力華,杜建耀.汽車保險制度的國際比較研究[J].特區(qū)經(jīng)濟,2008(10)[4] 周喚雄.淺談我國汽車保險發(fā)展歷程與現(xiàn)狀[J].管理科學.[5] 周莎麗.中國汽車保險市場的問題分析及對策研究[N].咸寧學院學報,2009(8).

第三篇：國外發(fā)展電子商務的政策及對我國的啟示

國外發(fā)展電子商務的政策及對我國的啟示

發(fā)布時間：2011-6-26信息來源：中國電子商務研究中心

中國和美國的電子商務發(fā)展框架有著很多的共同的東西，兩國的電子商務發(fā)展框架有著相似的結構和體系。很明顯，我國的政策框架充分借鑒了美國的已有成果。

兩國電子商務發(fā)展框架的不同之處在于：

1、水平與成熟度：

這是顯而易見的。美國作為電子商務的發(fā)源地，有著完善的市場環(huán)境和信息基礎設施，電子商務已廣泛的在企業(yè)中推行，積累了較多的經(jīng)驗，也暴露了更多的問題，這使得美國政府制定政策時有著較多的根據(jù)和較強的針對性，因此體現(xiàn)出較高的水平和較強的權威性。而我國電子商務本身剛剛起步，發(fā)展的水平和程度很低，必須由政府加以引導和推動，更何況，《指導意見》僅僅是一個初稿而已，還有諸多原則問題和細節(jié)問題懸而未決，因此，二者目前還是不能同日而語的。

2、整體結構與內容：

《政策框架》主體部分分為財務、法律與市場三大部分，我國則統(tǒng)稱為發(fā)展電子商務所必須解決的若干問題。

《政策框架》專門論述了“技術標準”，而《指導意見》僅在第三部分第六個問題“關于電子貿易的法律和規(guī)范”中有幾句話提及?！墩呖蚣堋废到y(tǒng)的論述了技術標準制定的原則(應由市場而不是政府來決定技術標準和其他互操作性機制；技術標準也不應該是強制的)，需要制定標準的領域(電子支付，安全性，安全服務基礎結構，電子版權管理系統(tǒng)，電子目錄，電視會議和數(shù)據(jù)會議，高速網(wǎng)絡技術和數(shù)字化對象及數(shù)據(jù)互換)，這是《指導意見》所欠缺的。

《政策框架》的“內容”這一章節(jié)在《指導意見》則全然沒有涉及?！皟热荨比鏀⑹隽嗣绹畠?yōu)先關心的領域(外國內容的比例、對廣告的管制、對內容的管制、對欺詐性信息傳播的限制、如何定義“煽動性言論”)，和美國政府的相關對策。

《政策框架》第六部分“協(xié)調的戰(zhàn)略”，強調了國際協(xié)調和國內政府各部門、各行業(yè)協(xié)作的重要性?！吨笇б庖姟穭t沒有專門論述。

《指導意見》的第四部分則具有我國特色。它描述了我國發(fā)展電子商務的近期重點工作，主要包含以下幾個方面：我國電子商務的發(fā)展，應當首先從同政府有關的環(huán)節(jié)入手，穩(wěn)步推進；加強政府的示范和引導，通過實施政府信息化，促進政府和企業(yè)的溝通；發(fā)展政府部門之間的間非支付性電子商務，促進有關部門在電子商務實施中的關系協(xié)調，推動管理部門聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)商務管理電子化；對電子商務的網(wǎng)絡平臺建設進行統(tǒng)籌規(guī)劃，等等。

3、模式和導向：

《政策框架》在第一部分“背景”中就強調“本文所論述的戰(zhàn)略的最強烈的動機就是在這種有害的行為站住腳之前預先防范這些行為”，而所謂的“有害行為”是指“政府對Internet加以性質完全不同的和范圍廣泛的管制”。在第二部分“原則”中，第一條就是“私營企業(yè)應起主導作用”?！墩呖蚣堋烦浞煮w現(xiàn)了歐美的自由市場傳統(tǒng)，處處強調自由貿易、自由競爭、強調行業(yè)自治與自律；處處強調通過談判和市場主體自主達成的“契約”來解決問題。而政府的作用則被嚴格的限定在營造一個“可預測的、最簡單的、前后一致的商業(yè)環(huán)境”以保證所有企業(yè)可以

公平、平等的展開競爭?！肮苤啤?、“政府參與”則被小心翼翼的在嚴格限定的條件下使用?？梢姡绹l(fā)展電子商務的模式是“企業(yè)主導式”，導向是“市場導向”。

《指導意見》則沒有明確提出發(fā)展電子商務的模式與導向問題。然而，我們不難看出，《指導意見》處處把國家利益放在第一位，處處強調政府的主導作用，要“發(fā)揮宏觀規(guī)劃和指導作用”，要“引導電子商務發(fā)展，推動電子商務應用”，要“鼓勵企業(yè)積極主動的參與電子商務”，要“抓好重點領域、行業(yè)、地區(qū)、企業(yè)的電子商務示范工程”，要“總結經(jīng)驗，逐步推廣”。可見，我國發(fā)展電子商務的模式是“政府主導式”，導向是“國家利益導向”。

這些不同是與兩國政府的不同職能、兩國不同的治理傳統(tǒng)、市場環(huán)境和電子商務發(fā)展成熟度造成的。

第四篇：國外商業(yè)街的發(fā)展及對我國建設的啟示

日本商業(yè)街淺評：傳統(tǒng)與現(xiàn)代的交錯

類別:我的文章 評論(1)瀏覽(667)2009-01-08 11:38 標簽：商業(yè)街銀座地下電器商店

日本商業(yè)街在世界上是頗具特色的。遍布全國各地的商業(yè)街，構成了日本商業(yè)一道亮麗的風景線。東京銀座

銀座是東京最為繁華的商業(yè)街。因為在固定時間內禁止車輛通行，它又被稱作“步行者的天國?！边@個繁華的街區(qū)近４００多年前還是一片荒涼的海灘。１７世紀初，德川幕府在此鑄造銀幣，遂有“銀座”之稱。明治初年，東京成了日本的“世界門戶”，西方商業(yè)與生活方式最先滲入此街。

以銀座大道為界，銀座分為東、西銀座。大道兩旁，高級商店和名牌老鋪鱗次櫛比，巨大的櫥窗展出最新流行的男女時裝、錦秀和服、金銀珠寶、高級裝飾以及精致的藝術品和豐富多彩的生活用品，醒目而又奇特的宣傳廣告比比皆是，歷史悠久、享有盛譽的“三越”、“松屋”、“松坂屋”等大百貨店也座落于此?！叭健北蝗毡救俗u為“大百貨店的開拓者”，現(xiàn)在的“銀座三越”是１９３０年正式開業(yè)的，經(jīng)營重點是面向年輕人的時髦商品和其它高檔商品。這里還有規(guī)模不大、但專門經(jīng)營某種獨特商品并保持傳統(tǒng)制作方法的店鋪，總數(shù)超過５００家，多數(shù)為名牌專門店。銀座出售的商品多是高檔品，價格高，面向上層社會。

銀座大道后街以飯店、酒館、小吃店居多，頗具特色的日本料理應有盡有。有專做活魚、河豚和鰻魚的，也有專做“奧殿”（豆腐、蘿卜、芋頭等混煮的一種菜）和蕎麥面條的，而且還有品種繁多的外國菜，如中國、法國、意大利、新西蘭菜等。除了大量商店與酒店外，銀座還有數(shù)十家旅館，數(shù)目眾多的舞廳、夜總會，３０多家劇院，１００多個畫廊，這些都增添了銀座的繁華。入夜，五光十色的霓虹燈變幻多端，另有一番“夜銀座”的風景。

銀座平時經(jīng)常舉辦各種展覽會、表演會和其它娛樂活動。隨著季節(jié)變化，各商家經(jīng)常向游客分送鮮花，春天是郁金香，夏季是君影草，秋季是菊花，冬季是水仙，這即博得游客的好感，也能起到廣告宣傳作用。而且，每年９、１０月間都舉行“大銀座節(jié)”活動，內容豐富多彩，有檢閱游行、音樂演奏、祭祀銀座神社等。

在日本，銀座已成為“繁華”的同義語，其名稱被全國各地所使用。據(jù)粗略統(tǒng)計，在日本以“銀座”命名的商業(yè)街多達４００條。淺草

淺草是東京另一條著名的商業(yè)街。淺草在日本人特別是東京人的心中占有特殊地位，他們認為淺草是“庶民之街”，是在現(xiàn)代化、西方化潮流沖擊下尚能頑強保存較多傳統(tǒng)和習俗的地區(qū)。人們到這里可以感受到江戶時代“下町”的情調和氣氛。

淺草的中心是淺草寺，以淺草寺為依托，這里集聚了具有日本民俗傳統(tǒng)的各式商業(yè)店鋪。淺草寺是東京最古老的寺院，江戶時期，德川幕府第三代將軍德川家光修建了淺草神社。后來到這里參拜的游客日漸增多，周圍的行商和娛樂活動也逐漸活躍。從淺草寺的雷門到寶藏門有一段鋪石路面，是參拜觀音的必經(jīng)之路，也就是著名的“仲見世”道路。兩旁涂成朱紅色的小店鋪一間緊挨一間，出售供神用品、江戶玩具、舞蹈衣物、點心小吃和各種特產，許多是江戶時代留下來的傳統(tǒng)產品，五花八門，豐富多彩。有些店鋪已有百年以上的歷史，如“紅梅燒”已有２００多年歷史，時至今日仍盛名不減，常常供不應求?，F(xiàn)在，同“仲見世”交叉的另一條道路的兩旁也發(fā)展出密集的小店鋪，形成新商業(yè)街。新、老“仲見世”商業(yè)街店鋪數(shù)百家，出售物品價格比較便宜，適合中下層群眾。

淺草還集中了眾多電影院、劇場和其它娛樂場所，有些曲藝場所演出群眾喜聞樂見的曲藝節(jié)目。淺草四季都要舉行盛大的傳統(tǒng)節(jié)日活動，例如在冬季舉行頗具民族特色、在其它地方都少見的“羽子板”集市活動。

淺草終年游人不斷，商店街每天都熙熙攘攘，呈現(xiàn)出一派繁鬧的平民街景。地下商業(yè)街

在日本，全國各大城市及某些中等城市都有地下商業(yè)街。地下商業(yè)街在地下很大范圍內建成寬闊的街道，街道兩旁商店標立，和地面上的街道完全一樣。地下街有充足的光源，光線柔和，有充足新鮮的空氣，適宜的濕度和溫度，比地面上更舒適，沒有地上街的車輛、噪音和灰塵。

日本第一條、也是世界上第一條地下商業(yè)街是１９５７年建成的大阪唯波地下街。１９６３年大阪又建成梅田地下街，接著又建成當時全國最長的地下街--虹地下商業(yè)街。虹地下商業(yè)街總面積近４萬平方米，街頂距地面８米，長１０００米，寬５０米，高６米，內有４個廣場、三四百家商店和許多餐館、酒吧、咖啡店。商店出售名種商品，從日常生活用品到高級裝飾品，從現(xiàn)代電器到名貴古董等，凡是地上有的地下大體俱全。地下商業(yè)街兼有商業(yè)中心、鐵路中樞和游覽勝地三大功能。地下商業(yè)街中道路縱橫交錯，曲折有致，路心有花圃，店前有樹木，交匯處有群雕，拐角必有噴泉，甚至有小橋流水、飛泉瀑布等景致。巨型風景畫在燈光烘托下，使人如臨其境。在地下商業(yè)街，光電技術與建筑藝術的綜合使用，使藝術與商業(yè)產生了完美的結合。

如何防災是地下商業(yè)街面臨的巨大問題，日本各地下商業(yè)街都采取了嚴格措施。例如世界最大的地下商業(yè)街、建筑面積約１４萬平方米的東京“八重州”地下商業(yè)街取了以下措施：（１）防火。八重州頂部安裝了８０００個“煙火感知器”，在溫度達攝氏７２度時，即自動灑水滅火。每隔５０米有消火栓，數(shù)十個通達地面的通道。（２）防火災、地震時突然停電。出現(xiàn)這種情況，發(fā)電設備自動發(fā)電，約一分鐘后就能正常供電。（３）防震。八重州地下商業(yè)街采用了各種耐震的建筑構造。同時，地下商業(yè)街還制定了各種嚴格的規(guī)章制度。其它特色商業(yè)街

在日本，還有許多特色商業(yè)街。東京除銀座、淺草之外，還有“新宿”、“秋葉原”、“六本木”、“澀谷”等商業(yè)街。

“新宿”集中著照相機及攝影用品商店?！傲灸尽眲t是時裝店、迪斯科舞廳比較集中的地區(qū)。“秋葉原”的電器店特別多，整個地區(qū)仿佛是一座大電器商場。

“秋葉原”商業(yè)街的電器商店大批采購、大量售出，故各種商品價格比較便宜。同樣商品與百貨店相比，價格要低二至三成，有時還削價出售，最低可減價四成甚至五成。由于過分便宜，不免令人疑惑不解。這主要是因為新款電器源源不斷上市，舊式樣電器只得拋售。至于售后服務如免費維修、送貨上門等方面，則與大百貨店并無兩樣。因此，許多外國人和留學生都來這里購買電器。有的商店同時是對外國人的免稅商店，這種商店同時用英語、漢語等外國語言向顧客介紹自己的商品。

東京新宿大街和東京銀座對我國城市經(jīng)濟發(fā)展的啟示

宋向清

一、東京新宿大街及其啟示

◆定位：東京最大的中心商業(yè)區(qū)

◆特征：魅力＋活力，是日本摩天大樓最多的地區(qū)。

◆布局：新宿是日本最大、人氣最旺的街道。新宿最熱鬧的是歌舞伎街，這里餐飲，娛樂，電影院齊全，整夜燈火通明，被稱為不睡的街。新宿購物街包括120家商店，從新宿車站前的廣場開始算起，它們都位于900米長的新宿大街兩邊和新宿車站東，南，西，北四個出口附近。這里聚積了日本高檔的百貨公司，伊勢丹、三越、松屋歌舞伎街在東口，高島屋新宿店在南口，全都是最著名的商店。還有大型的購物中心(lsetan,mitsudoshi,marui),書店(kinokuniya),食品雜貨店，飯館(nakamuraya和takano)，以及一家美術用品商店(sekaido)。以男裝、女裝、鞋、手袋劃分的商店也在這條大街上。目前，雜貨店和計算機房集中在這一區(qū)，年輕人喜歡圍在alta大廈的電視演播室前觀看娛樂節(jié)目。這一地區(qū)已經(jīng)成為了日本最大的商業(yè)區(qū)。

◆交通：新宿站每日的客流量平均為346萬人，是全世界最大的車站，被基尼斯確認為世界第一大車站，分為東，南，西，北四個出口，是公共路線（日本東鐵路）、私家鐵路（odakyu路線，keio路線，seinu到新宿路線，marunouchi地鐵路線，首都到新宿的地鐵路線，和oedo路線）的重要中轉站或終點站。這些線路帶來的人流量比日本國內其它任何一個城市的人流量都要大，成為新宿商業(yè)中心四通八達的交通網(wǎng)絡。

◆核心支撐：新宿大街商業(yè)區(qū)的核心支撐是車站和密集的交通網(wǎng)絡。每天346萬人在此上下車，無形中給新宿大街帶來巨大的人氣。換句話講，交通讓新宿大街保持全日本人氣最旺的第一大街的榮譽和地位。

★東京新宿大街給我們的啟示：（1）大商業(yè)必須有大交通；大交通必須有大網(wǎng)絡；大網(wǎng)絡必須有大胸懷。新宿商業(yè)中心的成功很大程度上取決于公共交通對私家鐵路的包容。只要有利，不問出身，符合規(guī)劃即可。這就是日本式思維，也是日本高效、高質、高產的重要原因。（2）夜經(jīng)濟是拉動內需、刺激消費、增強城市活力、繁榮商業(yè)發(fā)展的重大金礦。

二、東京銀座及其啟示 銀座是東京最繁華的商業(yè)區(qū)，相傳從前這一帶是海，后來德川家康填海造地，這一塊地方成為鑄造銀幣的“銀座役所”。明治三年(公元1870年)這里更名為“銀座”，有“東京的心臟”之稱。

銀座商業(yè)：象征日本自然、歷史、現(xiàn)代的三大景點(富士山，京都，銀座)之一的銀座，與巴黎的香謝麗舍大街、紐約的第五大街齊名，是世界三大繁華中心之一。銀座大道全長一公里半，北起京橋、南至新橋，大道兩旁的百貨公司和各類商店鱗次櫛比，專門銷售高級商品。在銀座大街的兩旁有4家大百貨公司，500家特產商店，2000家飯店，1600多家酒吧和歌舞廳，30余家劇院和100余處畫廊。銀座大道后街有很多飯店、小吃店、酒吧、夜總會。有買文具的百年老店伊東屋(Itoya)，日本第一間面包店——木村屋總本店。街上有許多茶座，游客可以坐在街心飲茶談天。入夜后，路邊大廈上的霓虹燈變幻多端，構成了迷人的銀座夜景。

銀座交通：比較便利，有JR山手線→有樂町站、營團地下鐵銀座線、日比谷線、丸之內線→銀座站等，四通八達。貫穿銀座1丁目至8丁目的中央通，被選為日本“一百名道”之一，也是銀座最繁華的主要街道。每到星期日下午，整條中央通會實施交通管制，成為步行者的天堂。銀座大道兩側人行道寬闊，從1970年8月起，銀座大道禁止一切車輛通行，成為步行商業(yè)街，故有“步行者的天堂”之稱。

銀座規(guī)劃：

1、格網(wǎng)狀街區(qū)；

2、耐火化；

3、連屋化，即每個街坊的沿街面由2-3棟長條式、較大規(guī)模的建筑組成，這種街區(qū)整體開發(fā)方式在日本城市建設史上尚屬首次；

4、步道和車道分離。

銀座文化：銀座不但是日本商界的勝地，也是融古今中外各種文化的大花園。自二十世紀二十年代后期，銀座開始成為東京最繁華、格調高雅的新潮商業(yè)中心。其不僅是東京商業(yè)中心的代表，而且已發(fā)展成為日本現(xiàn)代化的標志和櫥窗，尤其是它所代表的消費文化，還具有獨特的“標新”和“逆反”文化特征。銀座的繁榮有其特定的文化背景和特征，“銀座”一詞本身，也不再僅僅作為地名而存在，更具有一種深層的、非日本人難以理解的文化內涵，它是高級、名牌、流行、品味、信用、貨真價實、憧憬、時尚的代名詞。

銀座地價：東京銀座街的地價高得驚人。2007年3月24日，東京銀座地價突破3000萬日元/平方米（相當于200萬元人民幣），被戲稱為：一個腳印的土地是內閣高級官員一個月的工資。

★東京銀座給我們的啟示：

1、兩側人行道特別寬闊，被稱為步行者的天堂。

2、周日不允許機動車通行。

3、特產商店扎堆，高達500家，成為日本向國外游客推介日本文化和特產的重要窗口。

4、允許標新和逆反的文化存在，并成為銀座文化象征，體現(xiàn)了日本作為東方人的西方化寬容。

巴黎香榭麗舍大道和拉德方斯CBD

對我國城市經(jīng)濟轉型的啟示

宋向清

一、法國巴黎香榭麗舍大道及其啟示

◆定位：巴黎市中心商業(yè)區(qū)

◆特征：文化＋情調＋金碧輝煌 ◆布局：一軸六點，旅游帶動購物。香榭麗舍大道位于巴黎八區(qū)，城市的西北部。起始于協(xié)和廣場，廣場上矗立有方尖碑，大街由東向西延伸1915米，前半段較平坦，接著有一段上坡直到戴高樂廣場，廣場中心屹立著凱旋門。筆直的街道讓我們可以看到很遠的地方：盧浮宮和它里面的金字塔、杜伊勒花園、方尖碑、凱旋門，以及城外的戴芳斯大拱門。大街上購物中心并不太多，但大都是全球最知名的頂級品牌店，吸引了全世界的頂級富豪到此密集購物。緊鄰的圣安娜街上有世界頂級品牌以及最著名的設計師店面，Christian Dior、Hermes、Lanvin、YSL等等，其中還有不少是全球最大的旗艦店，像Channel總店就設在這個區(qū)域。廣義的香榭麗舍大道還包括由周邊4條商業(yè)網(wǎng)點密集分布的小街道，這些街道與香榭麗舍大道不同的是：業(yè)態(tài)更多，網(wǎng)點更多，消費者更多的是市民而非游客。它們與香榭麗舍大道共同構成香榭麗舍街區(qū)，成為巴黎市民和游客購物和觀光的首選。

◆功能：文化中心、旅游中心、購物中心

◆核心支撐：旅游業(yè)。香榭麗舍大道規(guī)劃設計的最大亮點，也是全球獨一無二的特點，就是大道兩邊和兩頭密布巴黎最主要的旅游觀光景點（區(qū)），凱旋門、盧浮宮、方尖塔、戴高樂廣場等或近觀或遠眺，總能讓你感受到巴黎迷人的魅力，形成到巴黎就一定要到香榭麗舍大道的天然聚合力。另外，香榭麗舍大道通過市場機制執(zhí)行嚴格的門店設置和品牌進駐規(guī)則，雖然沒有政府指令，但極高的入住門檻讓非頂尖企業(yè)和品牌望“街”興嘆。

★香榭麗舍大街給我們的啟示：

1、讓旅游成為拉動商業(yè)零售的源動力。

2、主街道凸顯通行和觀光功能，讓商業(yè)零售和餐飲等后置于周邊街道。

3、用市場機制和市場規(guī)則，而不是用行政手段淘汰不符合香榭麗舍大道要求的企業(yè)和品牌，從而保持她的尊貴和神圣。

4、讓中心商業(yè)區(qū)成為城市的最大名片。

5、不遺余力引進著名商業(yè)品牌。

二、法國巴黎拉德方斯CBD及其啟示 如果說巴黎香榭麗舍大道可以看做是中部諸城市原有城區(qū)商業(yè)中心區(qū)的楷模的話，那么，巴黎拉德方斯CBD區(qū)作為巴黎新開發(fā)區(qū)，就應該成為中部諸城市新區(qū)以及新興城市的典范，他們的規(guī)劃和發(fā)展思路對于我們來講極具參考價值。

拉德方斯CBD區(qū)基本情況：塞納河把巴黎自然分割成南岸和北岸，又稱左岸、右岸。左岸有“法國文化搖籃”的美譽，歷年來都聚集了很多文化和藝術界的名人；右岸則是法國的貿易及金融區(qū)，也叫拉德方斯新區(qū)，法國主要的銀行、保險公司以及其它金融機構都集中在這里。所以，有人說巴黎是“左岸有腦，右岸有錢”。

拉德方斯新區(qū)位于巴黎市的西北部，巴黎城市主軸線的西端。于1958年建設開發(fā)，全區(qū)規(guī)劃用地750公頃，先期開發(fā)250公頃，其中商務區(qū)160公頃，公園區(qū)（以住宅區(qū)為主）90公頃。規(guī)劃建設寫字樓250萬平方米，供12萬雇員使用，容納1200個公司，法國最大的企業(yè)一半在這里。建成了面積達10.5萬平方米的歐洲最大的商業(yè)中心。建成占地25公頃的公園。商務區(qū)的1/10用地為綠化用地，種植有400余種植物。建成由60個現(xiàn)代雕塑作品組成的露天博物館，環(huán)境的綠化系統(tǒng)良好。優(yōu)美的環(huán)境和完善的設施每年吸引約200萬游客慕名而至。

拉德方斯CBD交通系統(tǒng)：這里是歐洲最大的公交換乘中心，RER高速地鐵、地鐵1號線、14號高速公路、2號地鐵等在此交匯。是歐洲最大的步行區(qū)，67公頃的步行系統(tǒng)使所有到此的游人都能體會到舒適和開心。集中管理的停車場設有2.6萬個停車位。行人與車流徹底分開，互不干擾，這種做法在世界是僅有的。

拉德方斯的規(guī)劃和建設：拉德方斯新區(qū)不是很重視建筑的個體設計，而是強調由斜坡（路面層次）、水池、樹木、綠地、鋪地、小品、雕塑、廣場等所組成的街道空間的設計。拉德方斯為了增強新區(qū)的凝聚力，特別規(guī)劃設計了超大型景觀性標志性建筑“巨門”。巨門與凱旋門同處在巴黎城市主軸線上，又稱新凱旋門，被譽為通向未來的大門。巨門建成后，人們覺得新區(qū)與老區(qū)有了平衡感，新區(qū)面貌大為改觀，從此，拉德方斯有了中心，有了標志，有了精神支柱，凝聚力和吸引力大大增強。

★拉德方斯給我們的啟示：

1、行人與車流徹底分開，互不干擾。

2、新區(qū)要有一個精神支撐點。拉德方斯的支撐點就是巨門。巨門建成之前都認為拉德方斯離巴黎中心城區(qū)遠，景觀平淡，缺乏吸引力；而巨門建成后，改變了原來的看法，認為該區(qū)非常值得到此一游。

3、規(guī)劃和建設不注重個體，而強調充分利用斜坡（路面層次）、水池、樹木、綠地、鋪地、小品、雕塑、廣場等營造溫馨宜居的美感。

香港商業(yè)中心對我國城市經(jīng)濟發(fā)展的啟示

宋向清

一、香港銅鑼灣商業(yè)中心

就像香港的一個縮影，銅鑼灣市井而高檔。大眾化的商鋪滿街都是，來自世界各地的新鮮事物觸手可及；世界知名的頂級百貨公司也遍布其間，凸顯出香港強大的消費力。集巴黎的奢華、米蘭的典雅、倫敦的經(jīng)典和紐約的簡約風格于一身。

香港銅鑼灣前身是電車廠的時代廣場，現(xiàn)在作為香港十大景點之一，有著琳瑯滿目的美，盡顯都市魅力；在利園的名店坊，有小巧精致的街道，有小雕塑噴泉和座椅，咖啡店精致的戶外座位讓歐陸情調洋溢；從時代廣場、崇光百貨一帶讓人炫目的玻璃墻和漢白玉鑲嵌的高樓大廈下，步入渣甸街，一路極現(xiàn)代與極市井的景觀相交匯，銅鑼灣的風情萬種讓人眼花繚亂。銅鑼灣是香港最著名的流行服飾采購天堂，作為全世界租金第三貴的地段，僅次于美國紐約的第五大街及法國巴黎的香榭麗舍大道。

★銅鑼灣給我們的啟示：市井與高檔完全可以完美結合。

二、香港尖沙咀東部商業(yè)中心

香港尖沙咀東部商業(yè)中心為香港九龍半島最大的商業(yè)中心地帶。從70年代末期開始到90年代初，一個由填海造地形成的尖沙咀東部新商業(yè)中心區(qū)全部開發(fā)建設。尖沙咀東部一共為16公頃的商業(yè)發(fā)展用地，是一個完整的商業(yè)中心區(qū)。主要建設項目是高級商務辦公大樓、商場購物中心及旅館，也有部分高級住宅。

◆交通：沿街建筑背后及側邊的道路系統(tǒng)作為客、貨運車流的通路，公交車、酒店專用車、學生用車等專用車輛可在大街通行，換句話講，客貨車不準在大街行駛。人行道至少7.5m寬，行走安全，遇有大街兩邊相對都設商業(yè)大廈時，則鋪設人行天橋(Flyover)，連接樓層商場。

◆布局：總共25塊地，其中14塊用作商業(yè)(商場與辦公)、5塊為旅館用地。商業(yè)及旅館用地大都分布在中部所謂黃金地段；住宅用地相對集中布置于區(qū)內東北部邊沿，以保持居住安寧；政府投資用地分散于四周邊沿，力求出入方便。在商業(yè)大街上的5座旅館的用地采取隔街錯開的布局，可以分散商業(yè)大廈的人流。商業(yè)大廈在街道兩側相對設立，由天橋連接，目的是便于顧客“串場”。★尖沙咀給我們的啟示：

1、要想打造成為具有與老商業(yè)中心相抗衡的新商業(yè)中心，政府就要舍得把幾乎一半的地用作商業(yè)，而且呈環(huán)形布局：商業(yè)居中，居民居外，政府居邊。

2、商業(yè)街只允許走公用車輛，貨運等車走后街。

3、尖沙咀地區(qū)2005年人口31萬，游客日均流量30萬人次，賓館酒店只有5家，床位總共2980個。5家酒店中，五星級1家，三星級2家，其余都是快捷酒店。

第五篇：國外私人銀行業(yè)務發(fā)展及對我國的啟示

國外私人銀行業(yè)務發(fā)展及對我國的啟示

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2007年以來，各大銀行都瞄準了龐大的中國私人銀行市場，我國私人銀行業(yè)務進入了一個飛速發(fā)展的時期。但是由于我國私人銀行起步較晚，與國外私人銀行業(yè)務在服務方式、金融產品創(chuàng)新和發(fā)展環(huán)境等方面有較大的差距，亟待進一步完善和規(guī)范。

國外私人銀行發(fā)展的先進經(jīng)驗

私人銀行業(yè)務在國外的發(fā)展已有了相當長的歷史。20世紀80年代，隨著西方國家信用環(huán)境發(fā)生變化，商業(yè)銀行逐步將它們的經(jīng)營發(fā)展策略轉向私人銀行業(yè)務領域，以代收代付業(yè)務、銀行卡業(yè)務、保管箱業(yè)務、咨詢業(yè)務為主的中間業(yè)務迅速崛起。90年代以后，私人銀行業(yè)務在商業(yè)銀行中的比重更是與日俱增，并成為它們主要的贏利性業(yè)務。

1.不斷開發(fā)更加豐富的金融產品適應各類客戶的需求。國外商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務經(jīng)過長時期的發(fā)展，已經(jīng)形成了適應客戶需求和有特色的金融產品，業(yè)務范圍逐漸涵蓋社會生活各層面，如結算、擔保、投資管理、財務咨詢、委托理財、外匯、代理稅收、代收工資費用等，同時通過網(wǎng)絡進一步提供旅游、信息、交通和娛樂等全方位公共服務。例如，匯豐銀行的個人金融產品包括債券、股本、衍生工具、結構產品、互惠基金及對沖基金、信托、基金、慈善信托、私人投資公司、保險工具及離岸產品、稅務顧問、家族理財顧問、慈善項目及基金、媒體、鉆石及珠寶、財資及外匯、本土及離岸存款、專門設計的貸款安排及網(wǎng)上理財服務。英國的國民西敏寺銀行推出的“從搖籃到墳墓”的“一站式”服務，針對客戶人生不同階段和重要問題諸如婚喪嫁娶、教育、健康醫(yī)療保險、搬家、財產投資管理、旅游、退休計劃管理等提供“一站式”全面金融服務。據(jù)統(tǒng)計，私人銀行客戶帶來的利潤能夠達到銀行普通零售業(yè)務的10倍左右，美國的私人銀行業(yè)務過去幾年平均利潤率高達35％，年平均盈利增長12％至15％。

2.服務方式的網(wǎng)絡化使國外商業(yè)銀行逐步收縮營業(yè)網(wǎng)點。在美國、英國、德國等一些發(fā)達國家，隨著現(xiàn)代化支付工具和網(wǎng)絡的發(fā)展，商業(yè)銀行利用新的更經(jīng)濟的渠道向客戶提供服務，占85％以上的私人銀行業(yè)務通過網(wǎng)上銀行、電話銀行等方式辦理。從2005年以來，歐美銀行商業(yè)銀行分支機構所處理的業(yè)務量在總業(yè)務量中所占的比重逐年下降，為了減少營運成本，更好地為客戶提供優(yōu)質的金融服務，一些著名的商業(yè)銀行開始逐步撤并營業(yè)網(wǎng)點。如英國國民西敏寺銀行，原有的3000多個分支機構，現(xiàn)已收縮到1700個左右。

3.先進的營銷體系為客戶提供全方位的金融服務。金融營銷是指金融機構以市場需求為核心，各金融機構采取整體營銷的行為，通過交換、創(chuàng)造和銷售滿足人們需求的金融產品和服務價值，建立、維護和發(fā)展與各方面的關系，以實現(xiàn)各方利益的一種經(jīng)營管理活動。國外一些著名的商業(yè)銀行，如美國的美洲銀行、花旗銀行，英國的國民西敏寺銀行、渣打銀行，德國的德累斯登銀行等早在上世紀80年代中期就設立了私人銀行業(yè)務部門，集中開發(fā)和辦理私人客戶的金融服務，為私人客戶提供全面、廣泛的服務，從而形成了較為完善的私人銀行業(yè)務營銷體系。以美國的花旗銀行為例，自1995年進入中國以后，針對中國市場，花旗銀行的金融營銷管理思想體現(xiàn)在以差別服務為特色，以先進的計算機設備和軟件為依托，由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新，產生出滿足中高層個人客戶增值、保值資產及安全、方便投資需求的一種個人綜合金融產品。不僅僅是在亞洲地區(qū)，在全球各地，花旗銀行的金融營銷模式都深得人

心，為了爭取更多的客戶，花旗的營銷手段層出不窮，除了積極利用廣告媒體和各種宣傳資料外，還注重市場調查和信息的搜集工作，精準的目標客戶及營銷手段，使花旗銀行私人銀行業(yè)務在全球都收效甚佳。

4.完善的法律法規(guī)為私人銀行業(yè)務的發(fā)展提供了保障。西方發(fā)達國家私人銀行業(yè)務歷經(jīng)長期發(fā)展，形成了一整套完整的法律體系，保障私人銀行的業(yè)務發(fā)展。西方發(fā)達國家的《銀行法》、《投資銀行法》、《證券交易法》、《信托法》、《期貨法》等法律法規(guī)對商業(yè)銀行中間業(yè)務作了詳細而全面的規(guī)定，如對中間業(yè)務中銀行與客戶關系的調整、當事人權利義務有明確的規(guī)范，使得中間業(yè)務法律關系具有穩(wěn)定性、可預期性和確定性，避免因法律真空導致銀行與客戶之間的糾紛，為商業(yè)銀行中間業(yè)務的健康發(fā)展提供了法律保障。如1999年11月，美國參眾兩院通過了《金融現(xiàn)代化法案》，結束了美國長期以來的銀行、證券、保險的分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的歷史，金融業(yè)走向混業(yè)經(jīng)營的局面。再如，美國針對電子化銀行業(yè)務制定了一系列法律，這些立法分為調整小額資金劃撥和大額資金劃撥的法律，二者共同構成了電子化銀行業(yè)務完善的法律體系。

我國私人銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀與問題

中國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展已經(jīng)造就了私人銀行的目標客戶群，這些客戶包括企業(yè)家及金融、法律界等專業(yè)人士以及自由職業(yè)者。據(jù)美林公司與凱捷咨詢公司2007年聯(lián)合發(fā)表的一份報告估計，中國內地約有32萬名超級富豪，占亞太地區(qū)富人總數(shù)的29.1%，這些人的平均凈資產約為500萬美元。國內的私人銀行業(yè)務發(fā)展空間和潛力巨大，中資銀行應緊緊把握我國經(jīng)濟崛起帶來的這個千載難逢的機遇。但目前國內私人銀行業(yè)務仍處于發(fā)展初期，業(yè)務比較簡單，業(yè)務處理方式還比較落后，還不能為客戶提供高端服務。

1.落后業(yè)務處理方式成為我國私人銀行業(yè)務發(fā)展瓶頸。與國外私人銀行服務方式相比，我國的商業(yè)銀行計算機網(wǎng)絡的聯(lián)網(wǎng)程度偏低，電子化服務還不完善，電話銀行還不普及，網(wǎng)上銀行剛剛起步。例如，電話銀行操作起來相對繁瑣，語音報讀菜單冗長，造成客戶不必要的損失。網(wǎng)上銀行雖然快捷方便，但因熟練使用電腦的客戶人數(shù)相對較少，普及與推廣十分有限。同時，頻繁改版、升級也在某種程度上影響了系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性，最終導致客戶流失。據(jù)統(tǒng)計，目前我國私人銀行業(yè)務中90％以上仍由柜面人工辦理，造成業(yè)務處理速度低，營運成本高。我國的銀行卡技術應用水平在整體上也較落后，目前四大國有商業(yè)銀行所發(fā)行的銀行卡在全國范圍內仍不能實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，存在巨大的資金與資源的浪費，而各商業(yè)銀行自己所發(fā)行的銀行卡在處理全國聯(lián)網(wǎng)交易時也存在系統(tǒng)不穩(wěn)定、處理能力低等問題。

2.相對單一的金融產品品種限制了客戶的需求。我國銀行業(yè)金融機構提供的個人理財業(yè)務包括：針對高收入階層的理財咨詢、個人信托、代客投資的組合服務；針對中等收入階層的消費信貸、信用卡的組合服務；針對低收入階層的代收代付、借記卡的組合服務等。由于我國實行金融分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理的體制，出于對市場風險的控制，國家對銀行、證券、保險合作有較多限制，不同類型金融機構的合作也停留在共享網(wǎng)點和營銷資源的較低層次上，國內商業(yè)銀行提供的個人理財產品主要在銀行自身的產品打包之上，對證券、保險等綜合產品的開發(fā)較少涉及。與國外相比中資商業(yè)銀行的各項中間業(yè)務品種單

一、規(guī)模有限、結構不合理，如成本高、收益低的代收代付業(yè)務占中資商業(yè)銀行中間業(yè)務的比重較大，而知識密集型中間業(yè)務如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。個人金融產品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。此外，其他私人銀行業(yè)務指標如代收付業(yè)務結算量、個人消費信貸總量等指標與發(fā)達國家相比也有很大的差距。

3.相對滯后營銷體系制約了私人銀行業(yè)務的發(fā)展。國內許多商業(yè)銀行在自主開發(fā)上投入了很多資源和精力，不斷推出名目繁多的理財產品，試圖通過增強產品開發(fā)能力和提供多

樣化的產品來強化競爭能力。但是，效果并不理想，推出的產品種類比較單一，投資組合和解決方案簡單，同質化現(xiàn)象嚴重。與此同時，在合作開發(fā)產品方面，沒有很好的利用基金公司、證券公司、保險公司、信托投資公司等金融機構的力量，對外購的產品也沒有很好地組合包裝成為自己的產品，只是代銷賺取傭金。由于宣傳方式及營銷手段的落后，相關的業(yè)務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后，導致大部分客戶對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。

4.私人銀行業(yè)務發(fā)展相關金融法律法規(guī)有沖突。在我國，私人銀行是一個全新的業(yè)務模式，2001年6月，人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，明確商業(yè)銀行在經(jīng)過人民銀行批準以后，可開辦代理證券業(yè)務、金融衍生業(yè)務、投資基金托管、財務顧問等投資銀行業(yè)務以及代理保險業(yè)務。為金融業(yè)分業(yè)體制下實踐混業(yè)經(jīng)營提供了政策依據(jù)。但是私人銀行業(yè)務涵蓋的領域十分廣泛，包括投資、融資、保險、咨詢顧問等多方面的業(yè)務，跨越多個部門和業(yè)務領域，尚沒有明確針對私人銀行業(yè)務的監(jiān)管法規(guī)。僅有《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》對私人銀行業(yè)務的定義以及對個人理財業(yè)務的范圍進行了界定，而《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第二條規(guī)定了商業(yè)銀行的業(yè)務范圍，第四十三條規(guī)定，“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和股票業(yè)務，不得投資于非自用不動產，商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得向非銀行金融機構和企業(yè)投資”，確立了對銀行業(yè)實行嚴格的分業(yè)管理模式，因此商業(yè)銀行中間業(yè)務領域的拓展受到一定限制，中資銀行開展如投資管理、財務咨詢、委托理財?shù)葌€人金融業(yè)務沒有法律保障，私人銀行業(yè)務發(fā)展與目前我國法律制度有所沖突。

國外私人銀行業(yè)務發(fā)展對我國的啟示

商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務是一個包括經(jīng)營理念、管理制度、技術手段、產品開發(fā)、市場營銷、人才培訓等在內的系統(tǒng)工程。推動我國私人銀行業(yè)務的健康發(fā)展必須要借鑒國外私人銀行的先進經(jīng)驗，修訂相關金融法律法規(guī)，改進目前落后的服務方式，鼓勵商業(yè)銀行進行創(chuàng)新個人金融產品，人民銀行進一步加強征信管理，建設良好的社會信用環(huán)境。強調規(guī)范和監(jiān)管，有效實施持續(xù)跟蹤監(jiān)控，有效控制金融風險，促進金融創(chuàng)新，保護銀行業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展。

1.修訂相關金融法律法規(guī)，為私人銀行業(yè)務發(fā)展提供法律支持。當前，銀行、證券和保險業(yè)務之間的業(yè)務不斷交叉滲透，應根據(jù)經(jīng)濟金融的發(fā)展及時制定、修改有關的金融法律法規(guī)，明確監(jiān)管分工和監(jiān)管協(xié)調機制，逐步放松分業(yè)經(jīng)營的限制，同時給予銀行一定的產品創(chuàng)新、產品定價方面的自主權，進一步完善私人財產保護制度，建立透明的個人收入體系，制定混業(yè)綜合經(jīng)營交叉地帶的相關法律，放松外匯管制，規(guī)范境外投資，制定科學規(guī)范的會計稅收制度，嚴格實施金融監(jiān)管，有效控制金融風險，促進金融創(chuàng)新，保護銀行業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展。為我國私人銀行業(yè)務發(fā)展提供法律支持。

2.創(chuàng)新個人金融產品，滿足多元化需要。隨著金融改革的進一步深化，銀行、證券和保險三者的合作將更加密切，為銀行提供更多的私人銀行業(yè)務品種創(chuàng)造了條件。商業(yè)銀行應充分借鑒國外銀行私人銀行業(yè)務產品類型，結合我國國情，積極創(chuàng)新金融產品，盡快開發(fā)私人銀行業(yè)務需要的個人金融產品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。

3.加強營銷體系建設，改進服務方式。市場營銷推廣的目的就是通過多種渠道、多種形式的產品宣傳，使客戶了解金融產品的服務功能和手段，充分享受金融產品帶來的實惠和好處，變被動為主動地接受銀行提供的個人銀行服務。建議商業(yè)銀行建立和完善營銷體系，引入國外商業(yè)銀行先進的現(xiàn)代營銷理念，加大金融產品市場營銷力度。

4.加快電子化建設，開展網(wǎng)絡服務。加快電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行服務系統(tǒng)的開發(fā)，使私人銀行業(yè)務處理由客戶通過電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等完成，滿足客戶對

多種服務方式及產品的需求，加快銀行卡網(wǎng)絡系統(tǒng)建設和跨行異地聯(lián)網(wǎng)工作，提高交易成功率，改善銀行卡用卡環(huán)境，全面提升銀行卡服務水平，加快銀行卡的發(fā)展。

5.提高社會信用，創(chuàng)造發(fā)展環(huán)境。我國的私人銀行業(yè)務的發(fā)展必須要有良好的個人社會信用基礎，應建立健全全國統(tǒng)一的、完備的個人信用制度，使市場經(jīng)濟的每個參與者，為了獲得更多的交往機會和更大的利益，注重規(guī)范自己的言行，不斷提高自己的信譽，提高信用質量，從而規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，為私人銀行業(yè)務創(chuàng)造健康的發(fā)展環(huán)境。