第一篇：10-小微企業(yè)授信案例解析

小微企業(yè)授信案例解析

課程背景：

中小企業(yè)融資金融服務(wù)已經(jīng)成為未來衡量銀行發(fā)展?jié)摿坝芰Φ闹匾笜?biāo)。根據(jù)目前國內(nèi)銀行實務(wù)中對中小企業(yè)業(yè)務(wù)的劃分與界定，一般將總資產(chǎn)規(guī)模在2億元以下，且融資需求主要集中于500萬元以上的公司經(jīng)營實體劃歸至中小企業(yè)金融服務(wù)的范疇。

什么是小微企業(yè)?怎么認(rèn)識小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中的地位與作用?怎么認(rèn)識我國小微企業(yè)貸款市場空間？怎么針對小微企業(yè)進(jìn)行貸款營銷與創(chuàng)新小微企業(yè)貸款產(chǎn)品？怎么促進(jìn)銀行信貸人員開展小微企業(yè)貸款客戶服務(wù)？需要系統(tǒng)而深入的研究。小微企業(yè)“融資難”的問題在現(xiàn)實中更為突出，銀行在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)開展模式及方案設(shè)計方面，值得再思考的問題也更多。

課程收益：

1、深入了解國內(nèi)中小企業(yè)授信市場環(huán)境以；

2、確定中小企業(yè)信貸經(jīng)營策略；

3、尋找合適的目標(biāo)客戶；

4、提高客戶經(jīng)理針對中小企業(yè)客戶的談判和營銷能力。

課程特色：

1、融合專業(yè)講解、圖標(biāo)分析、實戰(zhàn)演練、小組討論等方式，讓學(xué)習(xí)更輕松。

2、精心安排的小組討論和互動能讓學(xué)員在交流和思考著提升自己的業(yè)務(wù)技能。

3、結(jié)合講師近10年的銷售實戰(zhàn)和培訓(xùn)經(jīng)歷，實戰(zhàn)價值高。

授課時間：1-2天

課程提綱：

第一講：小微企業(yè)及其融資概述

1、小微企業(yè)的界定及其特征

? 小微企業(yè)的含義

? 世界主要國家(地區(qū))對小微企業(yè)的界定 ? 中國小微企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)的演變

? 小微企業(yè)的特征及優(yōu)劣勢

2、小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位與作用

? 小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位

? 小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中的作用

3、小微企業(yè)的融資渠道

? 企業(yè)的融資渠道概述

? 企業(yè)不同發(fā)展階段的融資渠道選擇 ? 銀行貸款是小微企業(yè)融資的主要方式

4、小微企業(yè)融資難問題

? 小微企業(yè)信貸融資困難的表現(xiàn)

? 小微企業(yè)融資困難原因分析

第二講 小微企業(yè)貸款市場：中國信貸市場的藍(lán)海

1、藍(lán)海戰(zhàn)略

? 藍(lán)海的概念

? 拓展藍(lán)海市場的核心戰(zhàn)略：價值創(chuàng)新 ? 開創(chuàng)藍(lán)海市場的“六方式分析框架”

2、中國小微企業(yè)信貸供給體系

? 中國商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的發(fā)展歷程 ? 中國小微企業(yè)信貸供給體系及供給狀況 ? 中國小微企業(yè)信貸供給體系存在的問題

3、小微企業(yè)貸款市場是中國信貸市場的藍(lán)海

? 傳統(tǒng)信貸市場競爭日趨激烈

? 小微企業(yè)信貸市場存巨大發(fā)展機遇 ? 如何開拓小微企業(yè)貸款市場

? 商業(yè)銀行進(jìn)入小微企業(yè)貸款市場的成功

? 案例：包商銀行

第三講 小微企業(yè)客戶信用評級及案例分析

1、企業(yè)信用評級概述

? 企業(yè)信用與信用評級的含義

? 企業(yè)信用評級的基本特點

? 信用評級分類

? 信用評級的基本方法

2、小微企業(yè)信用評級指標(biāo)體系構(gòu)建

? 企業(yè)信用評級指標(biāo)體系的一般構(gòu)成 ? 小微企業(yè)信用評級的特點及考慮的因素 ? 小小微企業(yè)信用評級體系的構(gòu)建

3、小微企業(yè)信用評級的流程與案例分析

? 信用評級的流程

? 小微企業(yè)信用評級案例分析

第四講 小微企業(yè)貸款的營銷與產(chǎn)品設(shè)計

1、小微企業(yè)貸款的市場營銷

? 小微企業(yè)貸款市場的營銷戰(zhàn)略 ? 小微企業(yè)貸款市場的營銷渠道 ? 小微企業(yè)貸款市場的促銷策略 ? 招商銀行網(wǎng)絡(luò)營銷案例

2、小微企業(yè)貸款的市場細(xì)分

? 小微企業(yè)貸款市場細(xì)分的內(nèi)涵 ? 小微企業(yè)貸款市場的細(xì)分

? 小微企業(yè)貸款細(xì)分市場評估方法 ? 小微企業(yè)貸款市場的定位

? 深圳發(fā)展銀行的“池融資”案例解析

3、小微企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)計

? 小微企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)計的目標(biāo)和方法

? 小微企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)計的主要維度 ? 民生銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)計案例

4、小微企業(yè)貸款的產(chǎn)品定價

? 小微企業(yè)貸款定價的原則

? 貸款價格的構(gòu)成? 貸款定價基本方法

? 小微企業(yè)貸款定價的案例

5、銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品案例分析

第二篇：小微企業(yè)融資授信新模式

小微企業(yè)融資授信新模式

2012-12-19

服務(wù)小微企業(yè)，重點在于加大資金的支持力度。中國人民銀行赤峰市中心支行將金融支持小微企業(yè)作為全市金融工作的重點，選擇內(nèi)蒙古赤峰市元寶山地區(qū)作為試點，出臺了《內(nèi)蒙古赤峰市小微型企業(yè)信用評分授信試點工作實施方案》，建立獨立的信用評分打分卡，研發(fā)評分模型，將小微企業(yè)評分、授信和信用審批捆綁在一起，為小微企業(yè)信貸投放核定了科學(xué)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并取得了較好效果。

融資授信新模式取得的成效

評分后企業(yè)授信額度明顯提高。試點地區(qū)的1247家小企業(yè)及個體工商戶的授信總額度達(dá)10.1億元，較評分前均有不同程度的提高，其中單戶授信額度最高達(dá)3900萬元，較評分前增長129.41%。

拓寬融資渠道。開展小企業(yè)評分授信融資模式，為抵押擔(dān)保能力不足的小企業(yè)及個體工商戶解決了融資難題。企業(yè)信用水平的高低直接決定了其融資額度的大小，信用評級在AA級以上的小企業(yè)可獲得銀行100萬～500萬元的信用貸款。

開辟小企業(yè)融資快車道。一是提高了授信審查的科學(xué)性，提升了授信審查的效率。二是提高了小企業(yè)授信的申報效率，進(jìn)而提高了經(jīng)辦行開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性。三是減少了審批環(huán)節(jié)，簡化了審批流程。

構(gòu)建新型小企業(yè)信用評價體系。這種信用等級評定模式由人民銀行推動，農(nóng)村金融機構(gòu)組織指導(dǎo)，政府相關(guān)部門支持，小企業(yè)積極參加。小企業(yè)與金融機構(gòu)相互信任、相互依賴、相互促進(jìn)。銀行機構(gòu)看到了評分授信模式帶來的廣闊市場和利潤空間，進(jìn)一步增強了小企業(yè)貸款營銷的積極性和主動性。小企業(yè)信用意識得到加強，參與的積極性和主動性進(jìn)一步增強。

滿足多層次信貸需求。小企業(yè)信用評分能夠引導(dǎo)金融機構(gòu)開發(fā)適合小企業(yè)特點的信貸產(chǎn)品，將信用評分與銀行授信綁定，形成“評分+授信+信貸”的工作模式，初步實現(xiàn)了對小企業(yè)的批量優(yōu)選和推薦。

實現(xiàn)政、銀、企三方共贏。小企業(yè)信用評分的運作模式切實緩解了小企業(yè)抵押難、融資難困境，也為金融機構(gòu)深入了解企業(yè)提供了便利途徑。人民銀行在貫徹執(zhí)行貨幣政策中的履職空間不斷擴展，在小企業(yè)融資授信模式建設(shè)中起著關(guān)鍵的組織協(xié)調(diào)作用。基層央行履職手段不斷豐富，贏得了更多的話語權(quán)和社會各界的好評。

金融支持小微企業(yè)的幾點啟示

組織協(xié)調(diào)是關(guān)鍵。正確認(rèn)識基層央行在創(chuàng)新金融服務(wù)、執(zhí)行貨幣政策中的重要地位和作用，是基層央行有效貫徹執(zhí)行貨幣政策的前提。如果沒有地方政府的密切配合，貨幣信貸政策在基層的傳導(dǎo)、貫徹會遇到很多困難。實踐證明，在創(chuàng)新小企業(yè)融資授信新模式中，發(fā)揮政府部門的主導(dǎo)作用和人民銀行的組織協(xié)調(diào)作用至關(guān)重要。

結(jié)合實際是前提?；鶎友胄性趧?chuàng)新金融服務(wù)時，應(yīng)從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展的實際出發(fā)，尋求兩者的最佳結(jié)合點，進(jìn)行有效的工作模式創(chuàng)新，實現(xiàn)創(chuàng)新金融服務(wù)和支持地方經(jīng)濟發(fā)展的有效結(jié)合。

服務(wù)創(chuàng)新是基礎(chǔ)。從基層情況看，在小企業(yè)貸款難問題沒有得到有效解決的情況下，包括地方政府、小企業(yè)在內(nèi)的社會各界最為關(guān)注的是小企業(yè)能否及時得到銀行貸款，其貸款滿足率有多高，這將直接影響到基層央行貫徹落實貨幣政策的效力，影響地方政府支持小企業(yè)信用體系的積極性和主動性。為此，以小企業(yè)信用評分為突破口，促進(jìn)有信用、有市場、有效益的小企業(yè)盡快得到銀行貸款，既能體現(xiàn)人民銀行履行中央銀行職責(zé)、支持地方經(jīng)濟發(fā)展的積極態(tài)度，又能贏得地方政府和社會各界的廣泛支持。

緊扣發(fā)展是主題。履職方式創(chuàng)新是推動基層央行事業(yè)不斷保持生機和活力的源泉，作為貨幣政策的具體執(zhí)行者，基層央行是貨幣政策體系的“神經(jīng)末梢”，起著上傳基層經(jīng)濟金融信息，下達(dá)總行貨幣政策意圖的重要作用?；鶎友胄性诼穆殑?chuàng)新工作中應(yīng)著眼于可操作性，緊扣發(fā)展主題，通過創(chuàng)新發(fā)揮基層央行在貨幣政策傳導(dǎo)鏈條中的作用，協(xié)調(diào)各方的關(guān)系，保證整個貨幣政策體系的正常運轉(zhuǎn)。

形成聯(lián)動是保障。可以說，小企業(yè)的發(fā)展決定著整個縣域經(jīng)濟發(fā)展的未來。而在小企業(yè)向大規(guī)模產(chǎn)業(yè)化、組織化發(fā)展的過程中，與之相應(yīng)的資金需求也隨之增加。一方面要滿足企業(yè)資金需求，另一方面要降低銀行信貸風(fēng)險，這就需要當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)經(jīng)濟管理部門、金融機構(gòu)及企業(yè)等各方面的配合，需要良好信用環(huán)境的支持?；鶎友胄幸訌娕c各部門的聯(lián)系和溝通，建立政策信息交流平臺和工作協(xié)調(diào)機制，形成創(chuàng)新金融服務(wù)的聯(lián)動效應(yīng)。

第三篇：小微企業(yè)信貸調(diào)查與授信報告

小微企業(yè)信貸調(diào)查與授信報告

《小微企業(yè)信貸調(diào)查與授信報告》課程大綱

一、信貸調(diào)查與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

1.信貸調(diào)查的概念

2.信貸調(diào)查在信貸作業(yè)流程中所處位置 3.信貸調(diào)查技術(shù)在小微信貸業(yè)務(wù)中的重要性 4.符合小微信貸特征的信貸調(diào)查技術(shù)

二、小微企業(yè)信貸調(diào)查技術(shù)—以某小微特色銀行操作模式為例

（一）三品三表技術(shù)與案例演練 1.如何面對無效報表和無報表 2.為什么要看三品三表 3.人品---信不信得過？ 4.產(chǎn)品—賣不賣得出去？ 5.押品---靠不靠得住？

6.如何看三表---案例解析（水表、電表、報關(guān)表）

（二）三查詢五核實技術(shù)與案例演練

1.什么是三查詢五核實？（即在貸款調(diào)查過程中，必須做到征信系統(tǒng)查詢、黑名單查詢、分戶賬查詢和主體資格核實、經(jīng)營狀況核實、信用狀況核實、資產(chǎn)負(fù)債核實、貸款用途核實。遵循“眼見為實、側(cè)面打聽”原則，多緯度了解客戶，有效判斷客戶，提前識別信貸風(fēng)險點。）2.三查詢五核實基本原則 3.征信報告查詢案例演練 4.黑名單查詢案例演練 5.分戶帳查詢案例演練 6.五核實案例演練

7.如何核實貿(mào)易型企業(yè)經(jīng)營狀況？ 8.如何調(diào)查客戶民間融資的真實狀況？ 9.如何了解客戶貸款真實用途？

（三）現(xiàn)金流測評技術(shù)與案例演練

1、如何尋找客戶真實現(xiàn)金流數(shù)據(jù)？

2、賬戶明細(xì)表的五大看點—解剖客戶真實經(jīng)營狀況

3、案例演練

（四）信貸調(diào)查渠道與案例演練

1、行內(nèi)渠道分析與案例演練

2、行外渠道分析與案例演練

三、信貸決策技術(shù)小微信貸業(yè)務(wù) 1.什么小微信貸決策技術(shù)？ 2.貸款客戶準(zhǔn)入分類—貸不貸？ 3.貸款額度測算—貸多少？ 4.信貸決策技術(shù)實務(wù)案例演練

四、信貸調(diào)查與決策技術(shù)綜合案例演練 1.分組進(jìn)行角色扮演

2.情景模擬演練信貸調(diào)查與決策流程 3.撰寫信貸調(diào)查報告 授信調(diào)查報告的結(jié)構(gòu) 分項內(nèi)容的調(diào)查與撰寫要求 授信調(diào)查表的作用 常見企業(yè)類型特別調(diào)查側(cè)重 貸前調(diào)查常見問題

4.各組總結(jié)分享，老師逐一點評

第四篇：小微企業(yè)融資難題解析

小微企業(yè)融資難題解析

進(jìn)些年，盡管貨幣供應(yīng)量和社會融資總量保持快速增長，但是小微企業(yè)融資依舊是個難題，國家出臺的一系列措施并未讓這種情況得到有效緩解。投融天下（tourongtianxia.com）分析師認(rèn)為，想要改變這種現(xiàn)狀，需要從調(diào)整理念入手，有針對性地修正相關(guān)政策。

深入依靠市場機制

實踐表明，依靠行政命令讓銀行加大小微信貸投入，不僅效果不佳，而且可能帶來銀行行為扭曲的后患。今后應(yīng)轉(zhuǎn)變思路，更多地利用市場機制引導(dǎo)商業(yè)銀行主動提供服務(wù)。

第一，逐步淡化“兩個不低于”要求。與多層次資本市場的道理相同，信貸市場也是分層次的，不同規(guī)模的銀行面對的客戶群本就不同。小微企業(yè)的先天不足導(dǎo)致小微 信貸風(fēng)險偏高，這是不爭的事實。據(jù)某大銀行反映，近兩年新增不良貸款中80%來自中小企業(yè)。因此，不宜強行要求大銀行去做小微信貸業(yè)務(wù)。今后即便有大銀行 轉(zhuǎn)向發(fā)展中小業(yè)務(wù)，也應(yīng)該是市場競爭和商業(yè)銀行自主選擇的結(jié)果。

第二，引導(dǎo)民間資本設(shè)立中小型信貸機構(gòu)。理論和實踐都已經(jīng)證明，大中型企業(yè)和小微企業(yè)的信貸模式是不同的。由于信息不對稱問題突出，大銀行經(jīng)營小微企業(yè)貸款會大大增加經(jīng)營成本和風(fēng)險管理成本。而小銀行在利用“軟信息”方面更有優(yōu)勢。今后應(yīng)在設(shè)立小型銀行業(yè)金融機構(gòu)方面進(jìn)一步放松管制，支持民間資本更多地進(jìn)入小微信貸領(lǐng)域。

第三，在統(tǒng)一小微企業(yè) 信貸標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確支持政策。近年來銀監(jiān)會多次出臺鼓勵小微企業(yè)貸款的信貸政策，這無疑是正確的。但在中小微企業(yè)統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的情況下，政策 效果很可能會打折扣。同時現(xiàn)有政策措施仍然比較模糊，監(jiān)管部門自由裁量權(quán)偏大。對此應(yīng)進(jìn)一步明確統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化政策，提高政策引導(dǎo)的效果。

第四，更好地使用財政資金引導(dǎo)銀行增加小微貸款。實踐證明，財政貼息對商業(yè)銀行的引導(dǎo)作用遠(yuǎn)大于行政命令。鑒于目前財政資金使用分散、效率低等問題突出，應(yīng)進(jìn)一步強化財政政策與信貸政策的協(xié)調(diào)，整合財政資金更多地用于貸款貼息。

第五，轉(zhuǎn)變發(fā)展債券市場理念。國際經(jīng)驗證明，債券市場對小微企業(yè)融資有著十分重要的作用。這一作用并非體現(xiàn)在小微企業(yè)直接發(fā)債，而是通過使大型企業(yè)更多地進(jìn) 入債券市場來提高小微企業(yè)銀行貸款的可得性。因此，未來債券市場的發(fā)展重點，不應(yīng)再絞盡腦汁地搞小微企業(yè)入市的“金融創(chuàng)新”，而是要提高債券市場的規(guī)范性 和市場化程度，使優(yōu)秀的大中型企業(yè)能夠更為便捷地通過債券市場融資，避免這類企業(yè)擠占小微企業(yè)的信貸市場。

以制度環(huán)境為切入點

投融天下分析師認(rèn)為，更重要的是：從制度環(huán)境入手，改善小微企業(yè)生存環(huán)境。解決小微企業(yè)融資難問題不能就融資論融資，而要從全局的高度，統(tǒng)籌中小企業(yè)扶持政策，大力改善中小企業(yè)經(jīng)營環(huán)境，如此才能使更多企業(yè)成為銀行的客戶。

第一，提升中小企業(yè)管理機構(gòu)的行政位階。目前中小企業(yè)管理職能部門僅為工信部內(nèi)部的司局級機構(gòu)，不僅行政位階偏低，職能也偏窄。在下一步機構(gòu)改革中，應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗，設(shè)置相對獨立的中小企業(yè)管理局。

第二，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過建立和完善小微企業(yè)征信體系、支持信用評級行業(yè)發(fā)展、建立小微企業(yè)信貸統(tǒng)計系統(tǒng)等措施改進(jìn)商業(yè)銀行的信貸環(huán)境。

第三，由中小企業(yè)管理部門負(fù)責(zé)對現(xiàn)有各類扶持小微企業(yè)的政策進(jìn)行梳理，出臺扶持中小企業(yè)的計劃。

第四，強化中小企業(yè)服務(wù)平臺建設(shè)，加大對小微企業(yè)在財務(wù)制度管理、人員培訓(xùn)、市場開拓、融資技術(shù)等方面的培訓(xùn)，為小微企業(yè)提升自身素質(zhì)提供全方位的服務(wù)。

建立新型信用擔(dān)保機制

同國外不同，我國在擔(dān)保模式上采用了商業(yè)性擔(dān)保為主的做法，導(dǎo)致以盈利為目的的商業(yè)性擔(dān)保公司大量出現(xiàn)。盡管這類機構(gòu)在一定程度上有利于解決小微企業(yè)資金可得性問題，卻也大大增加了企業(yè)貸款成本，使銀行放松了信貸管理。

鑒于這種商業(yè)性擔(dān)保模式的弊端日益暴露，不可持續(xù)性凸顯，投融天下認(rèn)為：中央政府和地方政府應(yīng)盡快整合財政資金設(shè)立非營利性小微企業(yè)貸款擔(dān)?；?，與商業(yè)銀行分擔(dān)風(fēng)險，提高銀行的資本使用效率。同時基于權(quán)利義務(wù)對等的原則，也要對得到擔(dān)保的貸款設(shè)置利率上限，以降低小微企業(yè)的融資成本。

第五篇：當(dāng)前小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險隱患和防范措施

當(dāng)前小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險隱患和防范措施

近年來，以小微企業(yè)為主的民營經(jīng)濟發(fā)展迅速，已經(jīng)成為推動區(qū)域經(jīng)濟增長、城鎮(zhèn)就業(yè)和拉動投資的重要力量。但小微企業(yè)融資瓶頸長期存在，已嚴(yán)重制約了小微企業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展。監(jiān)管部門和各銀行業(yè)機構(gòu)都有加大對小微企業(yè)授信的強烈意愿，也出臺了一系列促進(jìn)小微企業(yè)授信的政策措施，但小微企業(yè)自身存在的問題和不足，導(dǎo)致小微企業(yè)授信隱含不小的風(fēng)險隱患。

一、小微企業(yè)授信存在的主要風(fēng)險隱患

（一）企業(yè)持續(xù)經(jīng)營能力有待提高。小微企業(yè)一般規(guī)模小，產(chǎn)品的市競爭力不強，缺乏獨立的自有產(chǎn)權(quán)和先進(jìn)的生產(chǎn)工藝，公司實際控制人和管理層個人素質(zhì)不高，管理粗放。大多數(shù)小微企業(yè)由于所處行業(yè)競爭充分，自身成本優(yōu)勢不明顯，在宏觀經(jīng)濟收縮時，成本轉(zhuǎn)嫁能力有限，容易出現(xiàn)盈利下降甚至惡化的趨勢。因此，小微企業(yè)授信的系統(tǒng)性風(fēng)險不可小視。

（二）企業(yè)經(jīng)營行為不規(guī)范。小微企業(yè)依靠其靈活的機制和尋找政策漏洞的能力，相對容易地完成了資本的原始積累。但在如何發(fā)展企業(yè)的問題上，仍習(xí)慣熱衷于尋找捷徑，利用法律法規(guī)的灰色地帶，規(guī)避稅款繳交責(zé)任，忽視企業(yè)道德建設(shè)，不規(guī)范經(jīng)營行為時常發(fā)生，甚至不同程度上涉嫌偷稅漏稅。企業(yè)主更多地通過與當(dāng)?shù)卣蛴嘘P(guān)部門構(gòu)建良好的人脈關(guān)系，作為規(guī)避自身違規(guī)經(jīng)營的手段。但這種關(guān)系并穩(wěn)定，一旦失去頭上絢麗的光環(huán)，銀行業(yè)授信資產(chǎn)的風(fēng)險將會不同程度暴露。

（三）治理結(jié)構(gòu)不完善。絕大多數(shù)小微企業(yè)建立了家族式管理的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，財務(wù)管理缺乏規(guī)范，財務(wù)處理隨意，信息缺乏客觀和透明，財務(wù)報表可信度不高，公司財務(wù)失真和資金流動的隱蔽性，以及財務(wù)信息的人為操控，導(dǎo)致銀行對企業(yè)資產(chǎn)狀況、財務(wù)運作和經(jīng)營管理的情況，較難做出準(zhǔn)確的分析和判斷，容易產(chǎn)生授信決策失誤或信息滯后，延誤授信風(fēng)險控制的最佳時機。

（四）不能有效控制擴張欲望。小微企業(yè)在發(fā)展到一定階段后，擴張欲望強烈。一方面利用高財務(wù)杠桿，增加銀行貸款，投資或收購背離自身優(yōu)勢主業(yè)的公司，導(dǎo)致投資效益出現(xiàn)較大不確定性。另一方面，熱衷于通過資本運作，炒作股票或房地產(chǎn)。在宏觀經(jīng)濟形勢較好，貨幣政策寬松的情況下，會形成資產(chǎn)迅速膨脹，財務(wù)數(shù)據(jù)令人眼花繚亂的狀況。一旦宏觀經(jīng)濟調(diào)整，行業(yè)整體盈利能力滑坡，可能出現(xiàn)財務(wù)狀況惡化和流動性危機。

（五）抵押擔(dān)保不能有效覆蓋授信風(fēng)險。一是小微企業(yè)可提供抵押的有效資產(chǎn)較少，更多情況下采取關(guān)聯(lián)擔(dān)?；蚱髽I(yè)間授信互保，形成債務(wù)鏈關(guān)系，銀行授信的第二還款來源無法得到真正落實。一旦某一方涉訴，可能引發(fā)骨牌效應(yīng)，形成嚴(yán)重的關(guān)聯(lián)債務(wù)問題，造成銀行資產(chǎn)損失的可能。二是部分授信客戶存在抵押物高估現(xiàn)象，或者抵押物權(quán)利完整性的問題，未來變現(xiàn)較困難或成本較高。

二、小微企業(yè)授信風(fēng)險的防范

雖然存在上述風(fēng)險問題，但從大的方向來看，小微企業(yè)具有產(chǎn)權(quán)清晰、機制靈活、市場適應(yīng)性強等特點，所具有的體制優(yōu)勢、技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢、市場優(yōu)勢是未來經(jīng)濟增長的亮點，是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級的重要載體和依托。銀行只有正視小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險和隱患，并合理規(guī)避，才能抓住這一市場機會，使小微企業(yè)成為銀行未來的盈利基礎(chǔ)。

（一）細(xì)化小微企業(yè)差別化授信政策。銀行要深入研究民營企業(yè)授信的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟特點和客戶結(jié)構(gòu)特征，根據(jù)不同地區(qū)、行業(yè)，制訂差別化授信政策指導(dǎo)，賦予基層信貸管理部門更大的小微企業(yè)授信權(quán)限，充分發(fā)揮其和小微企業(yè)第一線接觸的信息收集優(yōu)勢。

（二）合理配置信貸資源。銀行應(yīng)通過合理配置信貸資源，扶持和培育一批符合產(chǎn)業(yè)政策、有良好發(fā)展前景的小微以企業(yè)客戶群體。在產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向上，優(yōu)先支持發(fā)展高新技術(shù)型、先進(jìn)技術(shù)型、資源綜合利用型企業(yè)，限制和淘汰耗能型、污染型、危險型及管理混亂、技術(shù)低下、工藝落后的小微企業(yè)。從企業(yè)素質(zhì)看，優(yōu)先支持已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，或正擺脫過分親緣化公司治理機制的小微企業(yè)，并全面考察主要經(jīng)營者的教育背景和經(jīng)營管理理念。

（三）嚴(yán)格防范道德風(fēng)險。小微企業(yè)趨利性極強，既善于從監(jiān)管和法律的漏洞獲得超常規(guī)發(fā)展的機會，又精于利用一切合法和非法的方式逃避其應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險，而將主要風(fēng)險留給銀行。因此，必須要重點防范小微企業(yè)道德風(fēng)險。一是追加私人股東擔(dān)保，使之承擔(dān)無限責(zé)任，防止民營企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)困境時轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，實現(xiàn)“金蟬脫殼”。二是控制高比例的關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保。關(guān)聯(lián)企業(yè)不應(yīng)作為主要擔(dān)保人，而是作為追加擔(dān)保對象。三是避免相互擔(dān)保關(guān)系。銀行應(yīng)通過信貸征信系統(tǒng)了解借款人和擔(dān)保人的擔(dān)保風(fēng)險、信用狀況等，有計劃地進(jìn)行互保貸款的清理，降低連帶擔(dān)保責(zé)任給銀行貸款帶來的風(fēng)險。

（四）制訂標(biāo)準(zhǔn)化的小微企業(yè)授信監(jiān)控系統(tǒng)。開發(fā)針對小微企業(yè)授信的監(jiān)控系統(tǒng)，設(shè)置貸款主體的行業(yè)、財務(wù)狀況、經(jīng)營行為以及管理方面的風(fēng)險警示信號，制定貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的具體要求和操作標(biāo)準(zhǔn)，防范客戶的財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險向授信風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

（五）積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品。開發(fā)適應(yīng)小微企業(yè)運行特點，能有效控制與授信相關(guān)的資產(chǎn)和現(xiàn)金流的金融產(chǎn)品及其組合，如提單質(zhì)押、倉單質(zhì)押、動產(chǎn)抵押或質(zhì)押、廠商銀三方協(xié)議授信、對公產(chǎn)品和個人業(yè)務(wù)的組合管理等。