第一篇：制度創(chuàng)新破解中國農(nóng)戶小額信用貸款難題

制度創(chuàng)新破解中國農(nóng)戶小額信用貸款難題

[作者: 中山聯(lián)社 蔣紀(jì)華點(diǎn)擊數(shù): 2116更新時(shí)間: 2009-12-21]

農(nóng)村融資難可以說由來已久，即使在發(fā)達(dá)國家也有類似的難題。我國農(nóng)村金融體系建設(shè)起步早，但發(fā)揮的效果有限，農(nóng)信社管理體制幾經(jīng)變革，制度建設(shè)長期不順暢，存在10年之久的農(nóng)村合作基金會在1999年被國務(wù)院統(tǒng)一取締。進(jìn)入2000年，在農(nóng)村推行信用村建設(shè)和小額貸款模式，取得了突破性進(jìn)展，2003年農(nóng)信社深化改革，成效明顯，大多數(shù)信用社恢復(fù)盈利能力，步入良性循環(huán)的軌道。但是農(nóng)村金融需求仍然遠(yuǎn)大于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的供給，值得深入探討農(nóng)信小額貸款難的深層次原因。

一、中國農(nóng)戶小額貸款的歷史供給研究

（一）中國農(nóng)戶小額信用貸款需求仍未得到充分滿足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國現(xiàn)約有2．4億農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶至少有1．2億戶，而且“三農(nóng)”資金缺口每年約在l萬億元。清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院2009年6月13日發(fā)布《中國農(nóng)村金融發(fā)展研究報(bào)告》顯示，非正規(guī)金融占中國農(nóng)村金融市場的半壁江山，農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的資金主要用于生產(chǎn)性投入，從非正規(guī)金融渠道獲得的資金主要用于消費(fèi)支出，這是未能充分滿足農(nóng)村金融需求的有效例證。

（二）農(nóng)戶小額貸款難題的歷史淵源。我國突出的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，是造成農(nóng)村金融市場“貧血”的根本性原因。在長期重點(diǎn)扶持工業(yè)政策的指引下，工業(yè)品和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格“剪刀差”長期存在，引導(dǎo)農(nóng)村資金不斷流向工業(yè)和城市。同時(shí)由于農(nóng)戶數(shù)量多、金額小、交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的先天不足，農(nóng)戶小額貸款開展緩慢，即使有國際機(jī)構(gòu)和政府部門的推動，由于缺乏內(nèi)在的推動力，從規(guī)模和效益上，農(nóng)戶小額信用貸款都不盡人意。

（三）中國小額農(nóng)戶貸款實(shí)踐歷程。根據(jù)張轉(zhuǎn)方教授的研究，我國小額信貸最早從1981年聯(lián)合國國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金在內(nèi)蒙古8旗開展的北方草原與畜牧發(fā)展項(xiàng)目開始，經(jīng)過了四個階段的發(fā)展歷程。第一階段為試點(diǎn)階段，主要在國際資金和技術(shù)支持下，由國內(nèi)非政府組織操作，多采用孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式下的“小組貸款”形式（可見對孟加拉國尤努斯銀行的借鑒由來已久），由于大多數(shù)項(xiàng)目沒有后續(xù)資金，小額信貸不可持續(xù)。第二階段是項(xiàng)目擴(kuò)展階段，由農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主導(dǎo)“政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目”，以“扶貧貼息貸款”的形式發(fā)放到戶，由于“造血”功能的缺失，項(xiàng)目減少了貧困人口的數(shù)量，但過多側(cè)重于“補(bǔ)貼”性質(zhì)，貸款還款率低，財(cái)政壓力大。第三階段為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目進(jìn)入制度化建設(shè)階段，農(nóng)信社為主導(dǎo)，在新用戶和信用村建設(shè)的基礎(chǔ)上，開展“農(nóng)戶小額信用貸款”和“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”。第四階段是商業(yè)性小額貸款組織試點(diǎn)階段，在銀監(jiān)會推動下，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社建立，小額貸款體系日趨完善。

二、小額信貸的國際考察

表1：格萊珉銀行歷年主要經(jīng)營指標(biāo)

（Key Information of Grameen Bank in USD）

1995-2007年（單位：百萬美元）

指標(biāo) 1995 2002 2003 2004 2005 2006 2007利潤 0.37 1.03 6.12 7.00 15.21 20.00 1.56存款 94.77 162.77 227.66 343.52 482.92 634.28 758.9

貸款 294.77 218.04 274.04 331.76 427.25 475.74 529.544 存款/貸款 32% 75% 83% 104% 113% 133% 143%年度投放貸款 333.17 271.99 369.32 435.10 611.74 726.97 731.49貸款累計(jì)額 1404.60 3667.52 4180.21 4615.31 5227.05 5954.02 6685.5貸款會員（百萬）2.07 2.48 3.12 4.06 5.58 6.91 7.41覆蓋鄉(xiāng)村數(shù)量 35,533 41,636 43,681 48,472 59,912 74462 80678雇員數(shù)量（人）12,420 11,709 11,855 13,049 16,142 20885 25283支行數(shù)量 1055 1178 1195 1358 1735 2319 2481

數(shù)據(jù)來源：格萊珉銀行官方網(wǎng)站 http://004km.cn，筆者翻譯。

國際上比較成功的模式有孟加拉國的格萊珉銀行和印度尼西亞人民銀行。其中，孟加拉國格萊珉銀行（簡稱GB）由該國的經(jīng)濟(jì)學(xué)博士尤努斯創(chuàng)建，又稱“窮人銀行”，以幫助窮人脫貧為己任，同時(shí)提供給書培訓(xùn)、教育等社會服務(wù)，具有福利主義的傾向，96%以上貸款者為農(nóng)村婦女，單筆金額小，在50美元到100美元之間。不需要擔(dān)保和抵押，利用農(nóng)村“熟人社會”的特點(diǎn)，建立貸款者村民小組，相互監(jiān)督，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率，達(dá)到了16%～20%。實(shí)行“總行－分行－支行－營業(yè)所”的組織結(jié)構(gòu)，該行貸款會員數(shù)量不斷擴(kuò)大，2007年會員數(shù)量741萬人，覆蓋孟加拉80678個鄉(xiāng)村，支行2481個，聘用員工25283人，存款7.59億美元，貸款5.30億美元，累計(jì)實(shí)現(xiàn)貸款66.86億美元，連續(xù)9年實(shí)現(xiàn)盈利。

印度尼西亞人民銀行（簡稱BRI）主張走商業(yè)化的道路，更注重盈利，貸款在300美元以下，不需要任何抵押，300美元以上的貸款，可以用汽車、土地等物品作為抵押。貸款利率為年利32%（可浮動）。

可以看出，兩種銀行模式具有以下相似點(diǎn)：認(rèn)為窮人也具有生存的能力，每個人都有獲得貸款的權(quán)利，而且窮人也是講信用的，無償?shù)拇壬茣种聘F人的主動性和創(chuàng)造力的發(fā)揮，因此貸款可以實(shí)行比較高的利率。

三、中國小額信貸問題的經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋

大量的研究結(jié)構(gòu)表明，全國各地大部分農(nóng)戶普遍難以從農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。有學(xué)者認(rèn)為，目前民間借貸的比重很大，約占農(nóng)戶借款的70%左右。制約農(nóng)戶小額信貸難的因素主要源于以下幾個方面：

（一）小額貸款機(jī)構(gòu)缺少全國統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)。GB和BRI的組織結(jié)構(gòu)非常相似，都有全國總部、大區(qū)分行、地方支行和小的營業(yè)所，不同的機(jī)構(gòu)職責(zé)不同，總部負(fù)責(zé)制定規(guī)章制度、監(jiān)管、人事管理、外部關(guān)系協(xié)調(diào)等大的方面，越靠近基層，更多負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的具體操作。在中國的小額信貸實(shí)踐中，缺少全國統(tǒng)一的組織架構(gòu)（農(nóng)業(yè)銀行更多地從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)），無論是農(nóng)信社，還是小額貸款公司，都各自為政，不同地區(qū)有不同的規(guī)定和管理辦法，雖然經(jīng)營靈活，但同時(shí)也失去了統(tǒng)一的培訓(xùn)和管理，防范風(fēng)險(xiǎn)能力往往偏弱。

（二）偏低利率導(dǎo)致小額信貸資金的短缺性供給與非理性需求。想要發(fā)揮出小額信貸的效用，資金的供給和需求也必須遵循市場規(guī)律。小額信貸業(yè)務(wù)利率由國家管制，雖給予相關(guān)優(yōu)惠，但仍相對較低。這將導(dǎo)致很多問題：一是低利率不能彌補(bǔ)成本，資金供給減少，導(dǎo)致小額信貸不能可持續(xù)發(fā)展。二是低利率導(dǎo)致大量的需求，同時(shí)產(chǎn)生高違約率。借款者認(rèn)為小額信貸是一種“白送”的禮品，可

圖1：利率管制下的小額信貸需求供給曲線

以不按期歸還甚至根本不必歸還，從而造成低還貸率。三是低利率往往使貸款難以達(dá)到真正貧困者手中。因?yàn)榈屠适共糠纸栀J者有利可圖，產(chǎn)生了經(jīng)濟(jì)尋租。最終表現(xiàn)為農(nóng)村小額信用貸款大部分沒有得到滿足。如圖所示，市場均衡的需求和供給決定了一個市場均衡

價(jià)格：利率R0和信貸量Q0，此時(shí)的市場利率是偏高的。在政府對小額信貸利率進(jìn)行管制時(shí)，利率降低為R1（R1< R0）,而市場的需求數(shù)量上升到Q2，市場供給數(shù)量降低為Q1，Q2—Q1的差額就是市場未滿足的數(shù)量。

（三）小額信貸的客戶定位存在偏差。由于利率的管制，發(fā)放微型貸款的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能彌補(bǔ)成本，因此，金融機(jī)構(gòu)選取的客戶對象范圍狹窄，多為家庭較為富裕的農(nóng)戶或個體工商戶，而廣大急需貸款的較貧困家庭往往不能提供所需的擔(dān)?；虻盅憾@得不到小額資金支持。GB和BRI開展的微型額度貸款，約合幾百元人民幣的貸款在中國農(nóng)村金融市場就很少能夠看到。從根本上講，之所以金融機(jī)構(gòu)不愿意發(fā)放微型貸款，一是由于利率的管制，貸款需要有一定的規(guī)模才能獲益；二是由于對窮人缺乏信任，不敢發(fā)放無擔(dān)保貸款。

四、破解難題的制度建議

（一）樹立“窮人也講誠信”的理念。近年來，農(nóng)信社真正支農(nóng)貸款余額增長緩慢的主要原因，是對缺乏抵押物的農(nóng)戶誠信狀況沒有信心。只有讓農(nóng)戶意識到，小額信貸不等同于扶貧貸款，它是以還本付息為首要條件的，而不是對農(nóng)戶的補(bǔ)貼，只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)小額信貸的良性、商業(yè)化運(yùn)作。

（二）合理引導(dǎo)資金“回流”農(nóng)村。農(nóng)村金融市場貧血，小額信貸就缺少資金的支持，各級政府應(yīng)拓寬融資渠道，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村金融市場。

（三）適當(dāng)調(diào)整小額信貸利率水平。由于我國對于高利貸仍相當(dāng)敏感，而民間借貸利率一般明顯高于同檔次銀行貸款利率，被認(rèn)為擾亂了正常的金融秩序。對于小額貸款來說，如果無法采用高利率，小額貸款模式實(shí)際難以與民間非正規(guī)的發(fā)達(dá)的信貸進(jìn)行競爭，其經(jīng)營往往難以持續(xù)。如何規(guī)范小額貸款的高利率行為是關(guān)鍵。對此，可以借鑒南非《高利貸豁免法》做法。南非金融機(jī)構(gòu)貸款利率超過21％是違法的。但是，對于5 000美元以下的貸款，不管是組織還是個人，不管利率是多少，到小額貸款管理機(jī)構(gòu)登記并繳納一定的登記費(fèi)即可。只要登記就被認(rèn)為是合法的。針對我國實(shí)際，可確定一定的貸款額度，在額度以下，貸款利率可以在一定范圍內(nèi)浮動，而超過額度則要實(shí)行商業(yè)銀行的利率。既防止利率過高，又要防止部分機(jī)構(gòu)化整為零，冒名發(fā)放小額貸款。

（四）明確小額信貸客戶的范圍。與國外的GB和BRI模式有區(qū)別，中國貧困人口的數(shù)量已大幅減少，因此小額信貸的客戶標(biāo)準(zhǔn)不僅包括貧困線以下人口，還應(yīng)將從事家庭養(yǎng)殖、小作坊生產(chǎn)的農(nóng)戶納入進(jìn)來，同時(shí)小額信貸的資金額度應(yīng)適當(dāng)提高。

（五）農(nóng)信社要成為支農(nóng)小額信貸的主力軍。農(nóng)信社立足城鄉(xiāng)，經(jīng)營歷史悠久，網(wǎng)點(diǎn)和員工數(shù)量眾多，與農(nóng)戶關(guān)系密切，然而支持農(nóng)戶小額信貸的效果卻不盡如人意。以南方某省某市聯(lián)社為例，截至2009年2月末，單筆貸款金額10萬元(含)以下的農(nóng)戶小額貸款,包括以信用、保證擔(dān)保、聯(lián)保方式發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款，總額為3800萬元，僅占全部貸款總額的2.97%，多為2003年以前發(fā)放的貸款，占比93%。貸款質(zhì)量堪憂，存在訴訟時(shí)效喪失、借款人下落不詳、借款人死亡等多種問題，貸款本息面臨較大損失。然而，我們也要看到，在小額農(nóng)戶信貸利率適當(dāng)放開的基礎(chǔ)上，利用“信用村”和“信用戶”建設(shè)中取得的經(jīng)驗(yàn)和做法，創(chuàng)新信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，從嚴(yán)控制小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，加大對小額信貸的投放力度，必將能獲得農(nóng)戶、信用社和政府農(nóng)業(yè)部門等多方的“共贏”。

第二篇：農(nóng)戶小額信用貸款[推薦]

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題及對策

農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社為了提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡化信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用而開辦的基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它適用于主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。

目前我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會主義初級階段,以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將長期存在下去。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)民對脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)的資金需求將日益強(qiáng)烈,而農(nóng)戶分布廣、戶數(shù)多且單個規(guī)模小的特點(diǎn),決定了必須有相應(yīng)的零星分散、額度小、總量大的金融服務(wù)與之相適應(yīng),而農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu),服務(wù)的重點(diǎn)是廣大分散的農(nóng)戶,如何將有限的資金切實(shí)用于支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn),增加收入,如何在改進(jìn)服務(wù)的同時(shí)又能夠防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,迫切需要尋求一種既能夠貸得出,又能夠收得回,確保信貸資金安全有效運(yùn)營的新的信貸方式。

一、小額信貸之利農(nóng)戶小額貸款是近幾年在農(nóng)信社廣泛開展的一種信貸業(yè)務(wù),但就我國現(xiàn)在的金融市場情況看,小額農(nóng)貸還處在一個發(fā)展的階段。它可以拓展信用社業(yè)務(wù),幫助農(nóng)村低收入人群和社會弱勢群體擺脫貧困,幫助為數(shù)眾多的個體經(jīng)商戶加速發(fā)展,并創(chuàng)造數(shù)倍于己的社會效益，但還存在一些問題。

一、存在的主要問題

1、農(nóng)戶小額信用貸款金額小限制了其發(fā)展。由于農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，一般貸款金額較小，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)戶貸款需求量加大，而許多農(nóng)信社卻沒有適時(shí)調(diào)整信用貸款額度，農(nóng)戶只能選擇其他貸款金額較大的擔(dān)保貸款，一定程度上限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展。

2、貸款期限不盡合理。許多農(nóng)信社在辦理農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)，期限一般為一年，而農(nóng)作物的生長周期長短不一，如林果業(yè)生長周期長達(dá)二至三年；魚類養(yǎng)殖分為淡旺季。貸款期限的單一化就加重了農(nóng)戶還款難度，沒有體現(xiàn)出農(nóng)戶小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”特點(diǎn)，一定程度上制約了小額信用貸款的發(fā)展。

3、投放積極性不高。部分信用社片面認(rèn)為農(nóng)戶貸款額小、面廣、工作量大、經(jīng)營成本高，給農(nóng)村信用社帶來的收益有限，因此，在推廣小額信用貸款上存在不積極、不主動的現(xiàn)象，只是為完成任務(wù)而應(yīng)付了事。

4、信用等級評定不夠深入。一是在信用等級評定過程中，部分農(nóng)信社的信貸人員缺乏責(zé)任意識，對農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況、還款來源等情況調(diào)查了解不深入，僅憑個人的主觀印象或根據(jù)當(dāng)?shù)卮甯刹客扑]便予以評級授信，調(diào)查和授權(quán)授信偏離實(shí)際情況。部分農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案不能真實(shí)、全面反映農(nóng)戶家庭的資產(chǎn)、負(fù)債、收支以及信譽(yù)狀況，尤其是資產(chǎn)、負(fù)債更是流于形式，使農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放存在一定的盲目性。二是片面追求評定面和小額貸款的推廣面，放松了信用等級評定條件和標(biāo)準(zhǔn)，忽視了信用戶的評定質(zhì)量。

5、小額信用貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。由于小額信用貸款沒有擔(dān)保作為還款保障，主要依賴借款人的信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，安全系數(shù)穩(wěn)定性相對較差，而且有些信貸人員調(diào)查不夠深入，還有存在部分農(nóng)戶逃債、賴債行為等現(xiàn)象，從而進(jìn)一步惡化農(nóng)村信用環(huán)境，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，給小額信用貸款的推廣工作帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

6.對小額信貸是一種金融服務(wù)方式還缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識。目前,不少人仍然習(xí)慣性地認(rèn)為小額信

貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)。在這種思想指導(dǎo)之下,信貸資金供給在信用社開展小額信貸不積極,依然希望能得到國家財(cái)政的扶貧撥款;而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款因?yàn)樗麄冋J(rèn)為這是扶貧,造成農(nóng)戶把小額農(nóng)貸與賑災(zāi)款、扶貧款、救濟(jì)款等混淆起來,有的農(nóng)戶認(rèn)為小額農(nóng)貸款是無償?shù)?看到別人貸,自己也要貸,產(chǎn)生“不貸白不貸”的攀比心理。

7.忽視質(zhì)量,片面追求小額農(nóng)貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務(wù)的現(xiàn)象。在廣大農(nóng)村信用社全面推廣小額信貸工作后,農(nóng)村信用社從上至下把小額農(nóng)貸作為一項(xiàng)中心工作來抓,確定了兩個百分之百的指標(biāo)(即調(diào)查面100%,評級面100%),部分信用社為了完成任務(wù)指標(biāo),圖虛名,忽視小額農(nóng)貸的質(zhì)量,極易形成新的不良貸款。

8.小額農(nóng)貸“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。因農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴(yán)、貸后檢查不力,有的甚至內(nèi)外勾結(jié),導(dǎo)致小額農(nóng)貸在運(yùn)行中出現(xiàn)一些“魚目混珠”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。表現(xiàn)之一是“張冠李戴”貸款,即非農(nóng)業(yè)人員借用農(nóng)戶的身份證件,借用農(nóng)戶之名騙取小額農(nóng)貸。其二是“化整為零”貸款,即非農(nóng)人員冒用多人身份證件,套取小額農(nóng)貸,或是同一農(nóng)戶多次在信用社立據(jù)貸款,形成支農(nóng)資金“壘大戶”。其三是“偷梁換柱”貸款,即非農(nóng)人員聯(lián)系一個或多個農(nóng)戶,獲取小額農(nóng)貸后,轉(zhuǎn)移貸款用途,用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。上述現(xiàn)象在小額農(nóng)貸到期收回時(shí),極易產(chǎn)生用錢的人不還款,立據(jù)的人不認(rèn)賬,引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛,懸空信用社貸款,造成信用社資金損失。

二、建議及對策

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,必須盡快適應(yīng)新的形勢,進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù),為支持“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。因此,農(nóng)村信用社在今后的小額農(nóng)貸推廣工作中,應(yīng)做到認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn),切實(shí)改進(jìn)管理,努力防范風(fēng)險(xiǎn),扎實(shí)有效推進(jìn)。

（一）提高認(rèn)識，廣泛宣傳。雖然農(nóng)戶小額信用貸款額小、面廣、工作量大，但也應(yīng)看到，農(nóng)戶小額信用貸款為農(nóng)村信用環(huán)境的培育發(fā)揮相當(dāng)大的作用，整個農(nóng)村信用環(huán)境要是建設(shè)好，對以后信用社開展各項(xiàng)工作起著巨大的推動作用，因此，應(yīng)進(jìn)行廣泛宣傳，將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區(qū)的每一個農(nóng)戶，讓其了解小額信用貸款，做到家喻戶曉，人人皆知，從而推動小額信用貸款又好又快發(fā)展。

（二）及時(shí)總結(jié)，適時(shí)調(diào)整。要及時(shí)對農(nóng)戶小額信用開展過程中碰到的問題進(jìn)行總結(jié)，并就一些條件應(yīng)針對各地區(qū)情況適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，如農(nóng)戶小額信用貸款額度等，才能更好地進(jìn)一步開展農(nóng)戶小額信用貸款。

（三）因地制宜，分類開展。要根據(jù)實(shí)際合理確定對不同資信情況農(nóng)戶的貸款方式：對經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)高、從事生產(chǎn)項(xiàng)目效益好的農(nóng)戶，盡量對其發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款；對經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差、有實(shí)干精神、從事生產(chǎn)經(jīng)營效益一般的農(nóng)戶，也可小額度地發(fā)放信用貸款；對超過小額信用貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔(dān)保的農(nóng)戶貸款，可采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款；對于市場前景難以把握的較的大規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營的農(nóng)戶的大額資金需求，要發(fā)放有擔(dān)保的貸款，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）積極溝通，協(xié)力配合。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、政策性強(qiáng)、工作量大，必須經(jīng)過調(diào)查摸底、評級授信、發(fā)證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個環(huán)節(jié)的工作，要充分發(fā)揮當(dāng)?shù)卣痛逦瘯淖饔?，充分利用他們熟悉村情、民情有利條件，與農(nóng)村信用社一道做好信貸資料的收集和信用等級的初評工作，做到依靠但不依賴。同時(shí)在工作協(xié)調(diào)，規(guī)范操作程序，強(qiáng)化后續(xù)管理等方面注重發(fā)揮其作用，使農(nóng)戶小額信用貸款的營運(yùn)切實(shí)納入規(guī)范管理的軌道。

（五）做好管理，防范風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，雖然簡化了貸款手續(xù)，方便了農(nóng)民辦貸，但貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，因此，信用社的信貸人員在貸款發(fā)放后，要切實(shí)深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款的真實(shí)使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用，一旦發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時(shí)采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格、強(qiáng)制收回貸款等，以有效控制信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（六）建立考核，獎罰分明。農(nóng)戶的信用是動態(tài)的，由于受種種因素的制約，必然會出現(xiàn)一些變動，因此，個別農(nóng)戶的小額信用貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的。為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，必須建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度，應(yīng)參照本地區(qū)農(nóng)戶小額信用貸款的不良貸款平均比例確定一個適當(dāng)?shù)牟涣假J款比例及相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實(shí)行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎勵的辦法，以調(diào)動信貸員開展小額信用貸款的積極性。

發(fā)表日期：2009年5月31日出處：福建省聯(lián)社泉州辦事處作者：黃智星

(七)樹立小額農(nóng)貸不是權(quán)宜之計(jì),而是長久之策的認(rèn)識,增強(qiáng)工作的自覺性和主動性。發(fā)揚(yáng)實(shí)事求是、不畏艱難、勇于創(chuàng)新的精神,力戒形式主義和表面文章,把這件利黨、利國、利民、利社的好事、實(shí)事全面貫徹落實(shí)。

(八)加強(qiáng)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展,給予政策扶持,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力。隨著加入世貿(mào)組織,我國農(nóng)業(yè)受國際市場的沖擊越來越大,直接或間接影響農(nóng)貸資金的安全。因此,國家和有關(guān)部門應(yīng)從“農(nóng)業(yè)穩(wěn)、國家穩(wěn)”的大局出發(fā),采取積極措施給予農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力和支農(nóng)積性。一是給予財(cái)稅優(yōu)惠政策。國家財(cái)政應(yīng)建立專門的小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,對小額農(nóng)貸給予一定的利息補(bǔ)貼;稅務(wù)部門可減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,小額農(nóng)貸不能與其他貸款同等按貸款利息收入的5%征收營業(yè)稅,通過減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,促進(jìn)農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)的“多予”。二是擴(kuò)大農(nóng)村信用社呆賬核銷自主權(quán),及時(shí)核銷小額農(nóng)貸呆賬,以利于及時(shí)處置小額農(nóng)貸損失、減輕損失、減輕包袱。三是適當(dāng)提高農(nóng)村信用社存款利率,以利于農(nóng)村信用社運(yùn)用杠桿作用,籌集更多支農(nóng)資金。

(九)農(nóng)村各級黨政組織應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)對農(nóng)村信用社工作的重視和支持。一是正確引導(dǎo)農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),引導(dǎo)農(nóng)民將有限的小額農(nóng)貸資金用在刀刃上。二是將農(nóng)村信用社攬存、收貸、支農(nóng)等工作納入黨委、政府的任期責(zé)任考核之中,統(tǒng)一部署、統(tǒng)一安排,各級政府應(yīng)將涉農(nóng)資金統(tǒng)一集中在信用社開戶,通過轉(zhuǎn)移支付資金化解村組集體貸款包袱。三是大力開展農(nóng)村信用工程創(chuàng)建,改善農(nóng)村信用環(huán)境,引導(dǎo)農(nóng)民牢固樹立“誠信為本”的思想。四是積極配合農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶資信調(diào)查,小額農(nóng)貸到期后,大力協(xié)助農(nóng)村信用社開展清收。

第三篇：農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

農(nóng)牧戶小額信用貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范全旗農(nóng)村信用社信貸服務(wù)水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，并保證農(nóng)牧戶小額信用貸款的安全性、流動性和效益性，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)戶貸款管理辦法》、《陽光信貸》和《信貸業(yè)務(wù)管理辦法》制定本辦法。

第二條 農(nóng)牧戶小額信用貸款是信用社根據(jù)農(nóng)牧戶的資產(chǎn)情況，以農(nóng)牧戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。農(nóng)牧戶小額信用貸款遵循”先評級、再授信、后用信”原則，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。信用社對農(nóng)牧戶小額信用貸款實(shí)行公開管理制度，公開農(nóng)牧戶小額信用貸款政策、制度，公開農(nóng)牧戶資信等級評定以及授信額度，公開接受群眾監(jiān)督在轄區(qū)內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括營業(yè)部）、所轄行政村連續(xù)居住期在一年以上，申請貸款額度在2萬元（含）以下，用于傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)牧戶(優(yōu)先使用富民一卡通放款)。

第二章 貸款評級授信條件及放款條件需提供的資料

5.借款人惠農(nóng)一卡通復(fù)印件及近一年流水賬單； 6.借款人經(jīng)營情況說明及借款用途說明；

7.借款人不能提供惠農(nóng)卡的，要有一名代償人提供惠農(nóng)卡復(fù)印件及身份證復(fù)印件和一年流水賬單；

8.擬提供的擔(dān)保人姓名和信譽(yù)情況說明； 9.在農(nóng)村信用社開立結(jié)算賬戶； 10.農(nóng)村信用社要求的其他資料。

（四）發(fā)放貸款需提供的資料：

1.獲得信用評級有信用評級授信相關(guān)資料； 2.收到授信通知書；

3.放款時(shí)必須與惠農(nóng)卡關(guān)聯(lián)，并與借款人簽訂惠農(nóng)卡擔(dān)保協(xié)議（有授權(quán)扣款要約），并留有簽字影像資料（核實(shí)身份證明）；

4.不能提供惠農(nóng)卡的，執(zhí)行貸款擔(dān)保流程，有一名擔(dān)保人提供惠農(nóng)卡并簽訂保證合同和惠農(nóng)卡扣款協(xié)議；

5.另有一名信譽(yù)良好的當(dāng)?shù)厝颂峁?dān)保，要有擔(dān)保人及其配偶身份證原件并留存復(fù)印件（核實(shí)與授信申請一致，且符合授信通知要求）；

6.現(xiàn)場簽定借據(jù)、合同，并留有借款人、代償人、擔(dān)保人與配偶簽字影像資料（核實(shí)身份證明）；

7.在農(nóng)村信用社開立結(jié)算賬戶； 8.信用社要求的其他資料。

第三章 貸款的用途

二等、三等，各等級的標(biāo)準(zhǔn)為：

一等標(biāo)準(zhǔn)：（1）信譽(yù)優(yōu)良；（2）在信用社貸款能按時(shí)償還本息，無不良記錄；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)10000元以上；

二等標(biāo)準(zhǔn)：（1）信譽(yù)較好；（2）基本能按期歸還信用社的貸款本息；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)6000元以上；

三等標(biāo)準(zhǔn)：（1）能講信用；（2）對拖欠的信用社貸款本息能確認(rèn)并在逐步償還；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)3000元以上。

第八條 農(nóng)牧戶評級授信額度的核定：

農(nóng)牧戶按其經(jīng)營的品種、特點(diǎn)、規(guī)模等可分為：

（一）普通農(nóng)牧戶：從事傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)；

（二）經(jīng)營性農(nóng)牧戶：主要經(jīng)營如小賣部、小型修理部、磨房、運(yùn)輸業(yè)、屠宰、農(nóng)產(chǎn)品收購、加工的小商戶等；

各類農(nóng)牧戶均需根據(jù)其信用等級評定結(jié)果和家庭擁有的資產(chǎn)和收入情況確定評級授信額度，不能劃類平均，不能多頭授信。

計(jì)算方法為：依據(jù)信用評級系數(shù)、申請人凈資產(chǎn)和收入水平等因素，核定授信額度。

第九條 信用社實(shí)地調(diào)查信貸員，對農(nóng)牧戶小額信用貸款評級授信額度核定后，由信用社負(fù)責(zé)人告知農(nóng)牧戶貸款客戶以成為信用社預(yù)客戶。

第五章 貸款期限和利率

第十條 農(nóng)牧戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實(shí)際周期確定。因重大災(zāi)害造成損失的，可延期歸還。原則上小額農(nóng)牧戶貸款不得跨（不得超過一年）。

用和生產(chǎn)經(jīng)營情況，督促農(nóng)牧戶按期還本付息。檢查應(yīng)有書面檢查記錄，并于每個季度寫出專項(xiàng)檢查報(bào)告。

第十九條 借款人有下列行為之一的，提前收回貸款本息，取消其信用貸款資格。

（一）將貸款資金用于非法經(jīng)營的；

（二）弄虛作假，套取貸款的；

（三）貸款后轉(zhuǎn)借他人或發(fā)放高利貸的；

（四）其他違反貸款管理規(guī)定的行為。

貸款到期前，應(yīng)提前7天下發(fā)還本付息通知單；對到期貸款要求延期的（貸款除特殊情況外，一律不準(zhǔn)延期），貸戶應(yīng)提前15天向信用社提出書面申請，由信貸員和信用社負(fù)責(zé)人簽批延期意見，報(bào)聯(lián)社審批后方可延期。

第二十條 貸款收回方式為借款農(nóng)牧戶到信用社營業(yè)室償還貸款。第二十一條 農(nóng)牧戶信用檔案管理。信貸員對農(nóng)牧戶信用檔案的真實(shí)性負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)農(nóng)牧戶信用檔案內(nèi)容的及時(shí)更新；信貸會計(jì)負(fù)責(zé)農(nóng)牧戶信用檔案管理，實(shí)行一戶一檔，入柜保管。農(nóng)牧戶信用檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）農(nóng)牧戶基本情況：姓名、身份證件號碼、家庭人口、住址、聯(lián)系方式，家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況和債權(quán)債務(wù)情況等；

（二）家庭收支的基本情況：生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要項(xiàng)目、收入狀況及主要支出情況等；

（三）農(nóng)牧戶貸款情況：農(nóng)牧戶信用等級及信用額度評級情況，近三年借還款歷史記錄；

（四）其他需要掌握的材料；

未滿足本地社員需求，找異地貸款每一筆罰款300元。

（四）對信用社負(fù)責(zé)人包片信貸員及委派會計(jì)的處罰

信用社主任是貸款經(jīng)營的組織者和決策人，要對本社貸款發(fā)放、管理、收回負(fù)全部責(zé)任。委派會計(jì)對客戶資料、面簽、信貸檔案的審核負(fù)全部責(zé)任。信貸員對自己的放款負(fù)責(zé)，實(shí)行包放、包收、包賠償、包效益，對收不回的貸款，信用社主任和委派會計(jì)、責(zé)任信貸員是負(fù)責(zé)清收不良貸款的第一責(zé)任人。信用社主任承擔(dān)50％的責(zé)任、委派會計(jì)承擔(dān)20％的責(zé)任、責(zé)任信貸員承擔(dān)30％。年底與績效工資掛鉤考核。

第二十三條 信貸員不得違規(guī)發(fā)放貸款，對于未經(jīng)主任審批，信貸員自主發(fā)放的違規(guī)貸款，會計(jì)、出納不得接收入帳，對于已經(jīng)發(fā)放的一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必須在限期3天內(nèi)本利全部追回，并對信貸員及相關(guān)責(zé)任人，處本息金額10%的罰款，限期內(nèi)不能全額追回及不交罰款的，離崗?fù)Ｂ毥邮芴幚怼τ陔m經(jīng)主任審批但已發(fā)放的違規(guī)貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)分別對信貸員及主任按本息10%進(jìn)行罰款，并在限定3天的期限內(nèi)收回貸款本息，達(dá)不到要求的停薪停職離崗清收。

第二十四條

對于弄虛作假，放新收舊掩蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)的，給予通報(bào)批評，并對責(zé)任人處以100元至1000元罰款。

第二十五條

對自批自貸或發(fā)放冒名貸款，責(zé)令責(zé)任人立即收回，造成損失的賠償全部損失，情節(jié)嚴(yán)重的可移交司法部門處理。

第二十六條

對不按規(guī)定審批或超越審批權(quán)限，發(fā)放的貸款或擅自改變貸款投向的對責(zé)任人給予100元至1000元罰款。

第二十七條 對貸款逾期不及時(shí)催收或催收手續(xù)不齊全，造成訴訟時(shí)效喪失或保證單位（個人）保證責(zé)任喪失的，對責(zé)任人處以100元至1000元罰款。造成損失的賠償全部損失，情節(jié)嚴(yán)重的給予行政處分。

第四篇：農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信用貸款

基本概念：農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)信社根據(jù)農(nóng)戶的資產(chǎn)情況，以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。

貸款用途：

(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

(二)小型農(nóng)機(jī)具貸款；

(三)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；

(四)個體經(jīng)營戶、私營企業(yè)主的流動資金貸款；

(五)農(nóng)戶子女上學(xué)、建房、治病等消費(fèi)貸款。

貸款對象及貸款條件：

(一)具有農(nóng)業(yè)戶口，且戶口所在地在農(nóng)信社的營業(yè)區(qū)域內(nèi)；

(二)具有完全民事行為能力；

(三)資信良好，具備清償貸款本息的能力；

(四)從事種植、養(yǎng)殖、加工等其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來源；

(五)個體經(jīng)營戶、私營企業(yè)主應(yīng)在農(nóng)信社開立結(jié)算帳戶。

授信額度：對單一農(nóng)戶初次授信或調(diào)整后的授信最高額度一般不超過該農(nóng)戶近三年平均年純收入或家庭擁有的可變現(xiàn)財(cái)物之和，額度原則上最高不得超過3萬元。

貸款期限：農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實(shí)際周期確定。因重大災(zāi)害造成損失的，可延期歸還。

貸款利率：農(nóng)戶小額信用貸款按中國人民銀行對農(nóng)村信用社規(guī)定的利率政策，根據(jù)存款利率、費(fèi)用成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)等情況確定，并予以適當(dāng)優(yōu)惠。農(nóng)戶小額信用貸款操作規(guī)程

調(diào)查農(nóng)牧戶基本情況---評定資信等級和核定信用額度---帳務(wù)管理---貸款發(fā)放---貸款檢查及回收。

第五篇：農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行

農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)操作流程

為了提高信貸服務(wù)水平，降低貸款門檻，簡化貸款手續(xù)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，更好的服務(wù)卓資當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、發(fā)揮本行支農(nóng)作用，特制定《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)操作流程》

一、農(nóng)戶申請，普查遴選客戶

轄區(qū)農(nóng)戶向本行提交書面《農(nóng)戶信用等級評定申請書》，包村信貸員按農(nóng)戶小額信用貸款基本條件和要求，從中遴選出有信貸需求且符合貸款條件的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查。操作要點(diǎn)：

包村信貸員首先按照農(nóng)戶小額信用貸款基本條件，在本行信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行查詢，查看申請人是否為本轄區(qū)社員，是否為該戶戶主，是否具有完全民事行為能力、戶主和家庭成員在本行有無冒名或跨區(qū)貸款，原有貸款是否按期歸還，是否被劃入黑名單等，進(jìn)行初步遴選。未在信貸管理系統(tǒng)建立基本信息的新農(nóng)戶可直接調(diào)查。

二、調(diào)查建檔，核實(shí)資信情況

通過遴選，對符合貸款條件的農(nóng)戶，包村信貸員依據(jù)《農(nóng)戶信用等級評定申請書》進(jìn)村入戶調(diào)查，核實(shí)農(nóng)戶基本情況。調(diào)查內(nèi)容包括： 1.農(nóng)戶基本信息。即借款人姓名、性別、年齡、身份證號碼、詳細(xì)住址、聯(lián)系方式、家庭人口、入股信息等； 2.家庭成員信息。即配偶及家庭成員信息； 3.農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。即農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟(jì)收入狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況；

4.農(nóng)戶資信檔案。即農(nóng)戶道德品質(zhì)狀況、信用狀況、經(jīng)營能力及合作情況；

5.本行規(guī)定需要采集的其他信息資料等。

對調(diào)查信息要逐戶填寫《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信息及資信狀況調(diào)查表》。包村信貸員調(diào)查結(jié)束后，將所有調(diào)查信息錄入本行信貸管理系統(tǒng)，系統(tǒng)會自動對農(nóng)戶進(jìn)行綜合信用評分，并按分值和相關(guān)要素產(chǎn)生相應(yīng)的信用等級，信貸員根據(jù)系統(tǒng)提示的評級結(jié)果，提出授信額度建議。批量評級授信的，可從信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行評定小組批量評級授信登記表》，提交資信評定小組評定。操作要點(diǎn)：

信貸員必須上門現(xiàn)場調(diào)查，對調(diào)查資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，嚴(yán)禁將資信調(diào)查工作交村組干部直接代辦。《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信息及資信狀況調(diào)查表》內(nèi)容必須真實(shí)完整，并將所有調(diào)查內(nèi)容錄入信貸管理系統(tǒng)，做到錄入資料真實(shí)、完整，確保系統(tǒng)計(jì)算農(nóng)戶信用分值準(zhǔn)確。信貸員在平時(shí)資信調(diào)查時(shí)，要做到與各項(xiàng)工作統(tǒng)籌兼顧，即與本行日常業(yè)務(wù)宣傳、貸款核對、收貸收息、不良貸款清收、存款等工作緊密結(jié)合。

三、評級授信，實(shí)行公示制度

本行要以村為單位，由本行主任定期與不定期組織召開資信評定小組會議，先由包村信貸員對資信調(diào)查情況、信貸管理系統(tǒng)信用評分情況、擬授信額度等建議向參會人員反饋，再由參會人員對其調(diào)查情況進(jìn)行討論、補(bǔ)充和完善，并按照本行確定的農(nóng)戶信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，對被調(diào)查農(nóng)戶進(jìn)行逐戶表決，核定農(nóng)戶的信用等級和最高授信額度，對表決通過的農(nóng)戶，信貸員及時(shí)將評級授信信息維護(hù)到信貸管理系統(tǒng)，打印出《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行信用戶評級授信公示表》進(jìn)行公示。操作要點(diǎn)：

（一）信用評級實(shí)行會議票決制

本行應(yīng)以村為單位成立農(nóng)戶資信評定小組，由本行行長、包村信貸員、村干部和村民代表等3-5人組成，本行行長擔(dān)任資信評定小組組長，負(fù)責(zé)所在村農(nóng)戶信用等級的評定工作。資信評定小組必須有三分之二（含）以上成員出席方為有效，小組成員實(shí)行記名投票方式對農(nóng)戶的信用等級及授信額度進(jìn)行表決，三分之二（含）以上與會人員同意的方可通過，其中本行行長、包村信貸員必須參加會議。否則，評級結(jié)論無效。本行要專設(shè)會議記錄，對每次評級過程要有詳細(xì)文字記載，且與會人員應(yīng)在資信評級會議記錄上簽字，留檔備查。

（二）嚴(yán)格等級評定范圍

在資信評定中下列農(nóng)戶不得列入信用等級評定范圍：（1）道德品質(zhì)差，有賭博、盜竊、吸毒等不良嗜好的；

（2）信用觀念不強(qiáng)，無特殊原因（自然災(zāi)害、意外事故），非主觀意愿長期拖欠本行或其他金融機(jī)構(gòu)、組織、個人借款的；（3）戶主和家庭成員有冒名或跨區(qū)貸款的；（4）社會債務(wù)大、清償能力差的；

（5）服刑、智障、無業(yè)及田園荒廢，長期游手好閑的;（6）長期外出或舉家外遷人員。

（三）信用評級采取定性與定量相結(jié)合

農(nóng)戶資信評定等級分為五個檔次,具體等級及名稱由各行社自主確定。根據(jù)農(nóng)戶個人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等設(shè)置農(nóng)戶信用評定指標(biāo)體系。定性指標(biāo)：包括農(nóng)戶道德品質(zhì)、經(jīng)營能力、合作狀況； 定量指標(biāo)：包括農(nóng)戶基本情況、信用狀況、償債能力。

（四）實(shí)行信貸員負(fù)責(zé)制

包村信貸員作為貸款評級授信的第一責(zé)任人，對自己維護(hù)的客戶在評級過程中要起主導(dǎo)作用，并對評級結(jié)果的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)全責(zé)，對評定結(jié)果有異議的，可提出正當(dāng)理由行使“一票否決權(quán)”，但未經(jīng)評定小組審議通過的信用等級不可行使“一票贊成權(quán)”。

（五）因地制宜核定授信額度

我行需結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)戶收入狀況、社會風(fēng)氣、信用程度及本行經(jīng)營規(guī)模，綜合確定授信額度，實(shí)行差別授信，不搞一刀切，但同一行政村的農(nóng)戶授信額度必須統(tǒng)一。具體授信限額由各行社在信貸管理系統(tǒng)中自主確定。

（五）張榜公示

一般情況下，農(nóng)戶小額信用貸款授信額度可在1000元-15萬元。對生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳，信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶，一事一議，經(jīng)各行社審議后可適當(dāng)提高信用貸款額度,但最高貸款額度不超過30萬元。本行對已評定的信用戶及時(shí)按農(nóng)戶資信等級、授信額度在當(dāng)?shù)卮逦瘯埌窆?-5天，接受群眾監(jiān)督。若有異議，由資信等級評定小組會議進(jìn)行復(fù)審和認(rèn)定。

四、提交審批，核發(fā)貸款證

對經(jīng)公示無異議的農(nóng)戶，信貸員在信貸管理系統(tǒng)提交，由有權(quán)審批人在信貸管理系統(tǒng)上進(jìn)行審批（即評定等級和授信額度屬信貸員權(quán)限范圍內(nèi)的直接審批；屬信用社主任權(quán)限內(nèi)的，系統(tǒng)會提示信用社主任審批；屬逐級審批的，系統(tǒng)提示有權(quán)人提交逐級審批）。對經(jīng)審批通過的農(nóng)戶，信貸員在信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行貸款證核發(fā)登記簿》，并據(jù)此表登記核發(fā)貸款證。操作要點(diǎn)：

（一）提交審批要求

各行社要對本行社評級授信有明確的權(quán)限管理，并利用信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行按權(quán)限管理，原則上下一級提交的農(nóng)戶信用等級和授信額度，上級審批時(shí)不能提高信用等級和授信額度，可下調(diào)等級或降低授信額度，對不同意評級授信可提出正當(dāng)理由否決，在審批時(shí)要認(rèn)真查看信貸管理系統(tǒng)各種應(yīng)搜集信息是否齊全、真實(shí)等存在問題的，可提出異議發(fā)回重審。

（二）加強(qiáng)貸款證管理

各行社根據(jù)農(nóng)戶資信等級評定情況，審查發(fā)放信用戶貸款證。本行貸款證內(nèi)容包括農(nóng)戶基本情況、農(nóng)戶資信狀況變動情況，每次的借款、還款、延期、付息記錄等；核發(fā)貸款證行社復(fù)查蓋章，發(fā)證經(jīng)辦信貸員蓋章、簽字，發(fā)證日期，并納入重要空白憑證進(jìn)行管理。信用戶貸款證上必須有申請人的照片、預(yù)留印鑒及簽字。本行對貸款證的使用要及時(shí)告知持證人，實(shí)行“一戶一證”管理，持證人不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。對經(jīng)公示無異議的信用戶，提交有權(quán)人員審批后，信貸員應(yīng)及時(shí)完善貸款證相關(guān)要素，確認(rèn)無誤后方可核發(fā)。信貸員對貸款證的開證、年檢、注銷、換證補(bǔ)發(fā)及違規(guī)等信息要及時(shí)在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行登記。在核發(fā)過程中，應(yīng)堅(jiān)持“七不”原則，即貸款證信息與信貸管理系統(tǒng)信息不一致的不發(fā)證、信貸管理系統(tǒng)未開證的不發(fā)證、貸款證未預(yù)留戶主印鑒的不發(fā)證、信用等級未經(jīng)公示的不發(fā)證、領(lǐng)證手續(xù)不全的不發(fā)證、舊貸款證未收回的不發(fā)新證，未經(jīng)登記的不發(fā)證。

五、柜臺辦貸，實(shí)行陽光操作

農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、憑貸款證發(fā)放的管理辦法。本行營業(yè)柜臺應(yīng)設(shè)立農(nóng)戶小額信貸專柜，審核、發(fā)放已評級授信農(nóng)戶的小額信用貸款。當(dāng)農(nóng)戶需要貸款時(shí)，可持戶口本或身份證、貸款證、預(yù)留印鑒到發(fā)證營業(yè)機(jī)構(gòu)直接辦理，不再需要層層審核、批準(zhǔn)。操作要點(diǎn)：

（一）柜臺受理農(nóng)戶貸款

農(nóng)戶向柜員出示身份證、貸款證、預(yù)留印鑒，柜員對借款人所提供的資料通過信貸管理系統(tǒng)查詢借款人農(nóng)戶信息和授信額度，核對借款人貸款證、有效身份證件、預(yù)留印鑒等,確保借款手續(xù)為戶主本人辦理，審查無誤后，由借款人填寫制式借款申請書，柜員填制信用借款合同，會計(jì)在《農(nóng)戶小額信用借貸申請書》、《農(nóng)戶小額信用借款合同》上加注審查意見，在合同、借據(jù)上加蓋農(nóng)戶小額信用貸款合同專用章及復(fù)審人員名章，提交專柜人員辦理。柜員據(jù)此打印借款借據(jù)，登記《農(nóng)戶小額信用貸款合同登記簿》，經(jīng)借款人簽字蓋章確認(rèn)，并填寫信用戶貸款證的有關(guān)內(nèi)容后，按規(guī)定辦理貸款出賬手續(xù)，將貸款轉(zhuǎn)入借款人在本行開立的存款結(jié)算賬戶（飛天卡），與借款人協(xié)商并簽訂《本行貸款委托轉(zhuǎn)收利息授權(quán)書》，將借款人的存款（飛天卡）賬戶與其貸款帳戶建立關(guān)聯(lián)信息，按約定時(shí)間轉(zhuǎn)收貸款利息。

（二）柜臺辦貸資料移交

營業(yè)終了，專柜人員根據(jù)借款憑證填寫《本行農(nóng)戶小額信用貸款柜員辦貸登記簿》，將借款申請書、借款合同、借據(jù)等資料移交專人歸檔管理，將貸款有關(guān)憑證于當(dāng)日或次日交信貸員，作為貸后跟蹤管理的依據(jù)。

（三）會計(jì)、柜員和信貸員的責(zé)任

會計(jì)人員對借款農(nóng)戶的身份證件、貸款證、預(yù)留印鑒真實(shí)性審查負(fù)責(zé)，對借款人身份及證件審查不嚴(yán)發(fā)放的信用貸款、向貸款證未按期審查的農(nóng)戶發(fā)放新的信用貸款或超過授信額度外發(fā)放的信用貸款，形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。專柜人員對借款合同及借據(jù)要素審查不嚴(yán)，貸款證登記不及時(shí)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。信貸員對貸前調(diào)查失真和貸后跟蹤管理不到位形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。

六、健全臺賬，加強(qiáng)貸后管理

信貸員對收到本轄區(qū)的柜臺放貸憑證，按時(shí)記載信貸臺帳，隨時(shí)掌握農(nóng)戶信用狀況，加強(qiáng)貸后管理。對已取得貸款的借款農(nóng)戶，正常小額農(nóng)貸一般每年檢查一次，未按規(guī)定償還利息的，改為每半年檢查一次。關(guān)注及不良類貸款每季檢查一次，未按期檢查的，信貸管理系統(tǒng)將進(jìn)行預(yù)警，信貸員在檢查時(shí)應(yīng)及時(shí)了解和掌握農(nóng)戶借款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常，并填寫《農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》，經(jīng)貸戶簽字確認(rèn)，對調(diào)查情況進(jìn)行詳細(xì)分析，存在問題應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施。信用社主任要通過信貸管理系統(tǒng)對每位信貸員日常貸后檢查情況進(jìn)行監(jiān)督，或?qū)ζ涮顚懙摹掇r(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》進(jìn)行審核，查看信貸員是否按期到戶進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)問題是否及時(shí)進(jìn)行糾改。對農(nóng)戶小額信用貸款到期后仍需要周轉(zhuǎn)使用，必須還清本息后重新辦理借款，對逾期貸款，信貸員要及時(shí)了解和掌握逾期原因，并簽發(fā)《貸款逾期催收通知書》進(jìn)行催收，對惡意賴債的應(yīng)及時(shí)采取依法訴訟等強(qiáng)制措施保全清收。本行應(yīng)按村定期張榜公布農(nóng)戶小額信用貸款的金額、用途、期限、利率及貸款的收回和結(jié)欠情況等，接受群眾監(jiān)督，督促農(nóng)戶主動還貸，營造良好的信用環(huán)境。操作要點(diǎn)：

（一）貸后檢查的內(nèi)容要全面

借款人是否按照約定的用途使用貸款；對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況及前景還款能力等方面的分析；借款人還款意愿方面的分析。

在檢查中發(fā)現(xiàn)隨意變更貸款用途、還款能力下降等可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的，信貸員應(yīng)在《貸后檢查表》中提出明確的意見，報(bào)本行批準(zhǔn)后，及時(shí)采取相應(yīng)措施，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施要到位

1.停止發(fā)放新的貸款；2.提前收回貸款；3.要求借款人提供可靠擔(dān)保；4.收回信用戶貸款證，取消貸款資格。

（三）農(nóng)戶小額信用貸款一律實(shí)行按季結(jié)息

業(yè)務(wù)柜員在每季度結(jié)息日打印出結(jié)息清單，交由信貸員負(fù)責(zé)催收。

（四）信貸檔案管理要規(guī)范

信貸員負(fù)責(zé)整理收集貸款發(fā)放時(shí)所形成電子信貸資料和紙質(zhì)信貸檔案，其中電子信貸檔案按《甘肅省本行信貸管理系統(tǒng)運(yùn)行管理暫行辦法》進(jìn)行維護(hù)，紙質(zhì)信貸檔案按照信貸檔案管理規(guī)定管理。農(nóng)戶小額信用貸款檔案以戶為單位：一戶一檔、一檔一夾。農(nóng)戶小額信用貸款紙質(zhì)檔案至少包括以下內(nèi)容： 1.個人借款申請書;２.借款人身份證復(fù)印件、戶口本復(fù)印件包括家庭成員的頁面復(fù)印件； ３.貸款證復(fù)印件;4.農(nóng)戶（個人）小額信用借款合同； 5.個人征信查詢授權(quán)書;6.其他與農(nóng)戶資信有關(guān)的資料。

信貸員整理立卷后，在貸款發(fā)放后由本行主任監(jiān)督移交給信貸檔案管理員入檔管理。貸款檔案管理員根據(jù)信貸員貸后檢查所提供的信息，對信貸檔案不斷的進(jìn)行補(bǔ)充和更新。

七、按年審查,調(diào)整資信等級

已評級授信的信用戶，本行要根據(jù)其日常貸款使用、歸還以及資信變化情況，進(jìn)行資信等級審查，填制《農(nóng)戶資信等級年審表》，并根據(jù)年審情況對農(nóng)戶的信用等級進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。對發(fā)生嚴(yán)重違背誠實(shí)守信原則事項(xiàng)的，要對原評定的信用等級進(jìn)行調(diào)整，直止取消農(nóng)戶小額信用貸款資格，并在貸款證上進(jìn)行登記。農(nóng)戶小額信用貸款資格取消后，要及時(shí)收回貸款證，對收不回的，要通過一定方式宣布貸款證作廢。在對資信等級進(jìn)行審查時(shí)，要以農(nóng)戶近三年內(nèi)的借款、還款、延期、付息記錄和日常貸后跟蹤調(diào)查情況作為重要依據(jù)，對該戶重新進(jìn)行資信調(diào)查、評級授信、補(bǔ)充和完善相關(guān)資料，并對資信等級審查情況及時(shí)維護(hù)到信貸管理系統(tǒng)，在貸款證上及時(shí)記載。年審情況未在貸款證上記載的，柜臺不得發(fā)放新貸款。

資信等級年審工作原則上應(yīng)在每年3月底前完成。操作要點(diǎn)：

（一）資信等級年審內(nèi)容要全面

1.內(nèi)農(nóng)戶信用情況；2.家庭資產(chǎn)、負(fù)債、收入等變化情況；3.生產(chǎn)經(jīng)營變化情況；4.影響資信變化的其他情況。

（二）資信等級及限額調(diào)整程序要規(guī)范

1.信貸員簽署意見；2.提交村信用等級評定小組會議研究評定信用等級和授信額度；3.本行貸審小組簽署意見；4.按照授信限額權(quán)限交有權(quán)人審批，并填制《農(nóng)戶資信等級及貸款限額調(diào)整表》。

（三）開展客戶滿意度測評工作要經(jīng)常堅(jiān)持

本行每年要對轄內(nèi)服務(wù)對象進(jìn)行一次客戶滿意度測評，測評結(jié)果作為本行員工考核、評優(yōu)選先的重要依據(jù)。