第一篇：從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展問(wèn)題（模版）

自七十年代孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建了小額貸款的模式以來(lái)，對(duì)貧困人口提供小額貸款已經(jīng)成為各國(guó)扶貧工作的一個(gè)最重要的組成部分。當(dāng)前全世界有上億人受益于小額貸款運(yùn)動(dòng)。很多國(guó)家都創(chuàng)造了很多成功的經(jīng)驗(yàn)，但同時(shí)也有不少失敗的教訓(xùn)。

近年來(lái)，在人民銀行的大力推動(dòng)下，農(nóng)村信用合作社系統(tǒng)正在開(kāi)展大規(guī)模小額信用貸款的工作。以試點(diǎn)單位江西婺源縣為例，在僅一年時(shí)間內(nèi)就對(duì)所有農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)級(jí)并發(fā)放了近6萬(wàn)戶貸款證。其中4萬(wàn)戶拿到了貸款，占持證農(nóng)戶的70%。到今年6月底，江西婺源縣小額信貸發(fā)放總額已達(dá)2億2千萬(wàn)人民幣。其規(guī)模與發(fā)放速度是國(guó)內(nèi)任何其它的小額貸款試點(diǎn)不可比擬的。這充分顯示了國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)直接參與小額貸款的效力。雖然以一般農(nóng)民為主要工作對(duì)象的農(nóng)村信用社的小額信貸與國(guó)際通行的以貧困戶為主的小額貸款有很多差別，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)對(duì)我國(guó)進(jìn)一步大規(guī)模開(kāi)展農(nóng)村小額信貸有著極其重要的借鑒作用。

中國(guó)應(yīng)吸收那些成功經(jīng)驗(yàn)

合理的貸款利率

首先，要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)能贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國(guó)金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門(mén)的補(bǔ)助，那么目前開(kāi)展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。

世界上不少小額貸款項(xiàng)目半途而廢的原因歸根到底都是因?yàn)樘潛p，特別是由國(guó)際組織，國(guó)外資金所資助的小額貸款項(xiàng)目，往往是國(guó)際組織撤出之日，就是小額貸款活動(dòng)的完結(jié)之時(shí)。這與這些項(xiàng)目長(zhǎng)期依靠國(guó)際上資金補(bǔ)助不無(wú)關(guān)系。

要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)能賺錢(qián)，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，最關(guān)鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小成本高的特點(diǎn)。有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。不能用一般銀行對(duì)工商業(yè)，甚至較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來(lái)套小額信貸的利率。在國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國(guó)，由于不需要建立新的金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便，因此成本可能比國(guó)外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)贏虧。當(dāng)然各地的情況有所不同，應(yīng)測(cè)算后確定贏虧平衡點(diǎn)，再加上正常利潤(rùn)來(lái)算出小額信貸的合理利率水平來(lái)。

這里似乎有一個(gè)悖論，一方面開(kāi)展小額信貸的目的在于支持農(nóng)業(yè)幫助弱勢(shì)群體，一方面又要收高利率，這里是否有矛盾。首先，我們應(yīng)該指出農(nóng)村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經(jīng)營(yíng)，是最起碼的商業(yè)要求。第二，國(guó)內(nèi)外各種調(diào)查都幾乎一致地顯示，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們更關(guān)心的是能否借到錢(qián)，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個(gè)百分點(diǎn)的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個(gè)百分點(diǎn)對(duì)借款者來(lái)說(shuō)不算什么，但對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)都是愿不愿意大規(guī)模開(kāi)展小額信貸的關(guān)鍵所在。最后，由小額信貸利率造成的負(fù)擔(dān)與對(duì)農(nóng)民所加的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)是兩個(gè)根本不同的概念。稅費(fèi)對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)是強(qiáng)制性的，是沒(méi)有回報(bào)的。然而，對(duì)貸款來(lái)說(shuō)農(nóng)民有選擇的權(quán)力。他可以貸也可以不貸。盡管貸款要付利息，但可以創(chuàng)造出更多的財(cái)富，當(dāng)農(nóng)民認(rèn)為利息太高，不劃算，他們可以不借。

關(guān)于小額信貸的利率問(wèn)題，不僅在中國(guó)，在全世界都是一個(gè)相當(dāng)重要的課題。各國(guó)政府都十分關(guān)心農(nóng)民貸款，特別是扶貧貸款的問(wèn)題。經(jīng)過(guò)了多年的實(shí)踐，人們也慢慢地領(lǐng)悟出合理利率對(duì)小額貸款可持續(xù)性的重要性。到目前為止，除了個(gè)別國(guó)家之外，幾乎所有的亞洲國(guó)家都已經(jīng)放開(kāi)了小額貸款的利率限制。由執(zhí)行小額貸款的機(jī)構(gòu)來(lái)決定利率水平。

制定一個(gè)較合理的利率水平對(duì)農(nóng)村信用社開(kāi)展的小額信貸來(lái)說(shuō)還有著特殊的意義。中國(guó)農(nóng)村對(duì)小額信貸的需求很大。從試點(diǎn)地區(qū)所揭示出來(lái)的趨勢(shì)來(lái)看，當(dāng)小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發(fā)揮起來(lái)，信用觀念也建立起來(lái)后，有60%-70%的農(nóng)民都會(huì)有小額信貸的需求。如果經(jīng)若干年后戶均貸款達(dá)到5000元左右，那么一個(gè)成熟的中國(guó)小額信貸市場(chǎng)的極限就可能達(dá)到3500億-5000億人民幣。如此大規(guī)模的貸款完全靠農(nóng)村信用社的現(xiàn)行的吸儲(chǔ)方法與能力顯然不行。而增加農(nóng)村信用社的吸儲(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)性或間接地通過(guò)其它金融機(jī)構(gòu)的拆借（例如把郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村吸取的存款返回到農(nóng)村）都需要農(nóng)信社有一定的付息能力。這只有通過(guò)較高的貸款利率才能做到。

加強(qiáng)培訓(xùn)

各國(guó)成功的小額信貸經(jīng)驗(yàn)表明，對(duì)農(nóng)民借貸者的培訓(xùn)是小額信貸成功的又一關(guān)鍵所在。農(nóng)民為市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體，他們對(duì)迅速變化著的市場(chǎng)反應(yīng)不夠靈敏。對(duì)適用技術(shù)的了解不夠。因此，國(guó)際上開(kāi)展的小額貸款項(xiàng)目都要對(duì)貸款戶進(jìn)行大規(guī)模培訓(xùn)。提高他們對(duì)市場(chǎng)，新技術(shù)以及運(yùn)用貸款的能力。為此，國(guó)際小額貸款項(xiàng)目均要拿出一大筆培訓(xùn)資金來(lái)。

我國(guó)農(nóng)民同樣也極待培訓(xùn)。他們不但需要了解新的技術(shù)，特別是要學(xué)會(huì)如何應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的需求來(lái)不斷調(diào)整自己的種植、養(yǎng)殖項(xiàng)目以及生產(chǎn)方式。有了較好的培訓(xùn)，就能大大提高投資項(xiàng)目的成功率，也能減少小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

在目前的機(jī)構(gòu)設(shè)置中，我國(guó)農(nóng)村信用社不具備對(duì)農(nóng)戶大規(guī)模培訓(xùn)的能力。這就需要各級(jí)政府，特別是基層政府的介入。把農(nóng)村的技術(shù)工作者及有關(guān)部門(mén)發(fā)動(dòng)起來(lái)，配合小額信貸項(xiàng)目，不斷地給農(nóng)民以培訓(xùn)，向他們提供市場(chǎng)信息。有關(guān)部門(mén)應(yīng)該從財(cái)政中撥出專項(xiàng)資金來(lái)加強(qiáng)對(duì)參與小額信貸的農(nóng)民進(jìn)行培訓(xùn)。

小額信貸的大規(guī)模開(kāi)展需要國(guó)家的扶助

小額信貸在我國(guó)還是一個(gè)新生事物，它是一種利用金融與市場(chǎng)的手段來(lái)幫助廣大農(nóng)民增加收支的一個(gè)極好辦法。然而農(nóng)民特別是中低收入農(nóng)民是社會(huì)中的弱勢(shì)群體。農(nóng)業(yè)又不是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的比較優(yōu)勢(shì)所在。農(nóng)村問(wèn)題的解決更是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。因此，僅靠小額信貸本身，靠農(nóng)村信用社并不能完全解決三農(nóng)問(wèn)題。換句話說(shuō)，國(guó)家有必要也有責(zé)任來(lái)幫助農(nóng)村信用社克服各種障礙與不足。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要資金上與行政上的幫助。如果沒(méi)有這些幫助，從純商業(yè)的角度出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)可能并不愿意參與和擴(kuò)大小額信貸工作。這樣急需資金的農(nóng)民就失去了機(jī)會(huì)，同時(shí)也加重了政府的負(fù)擔(dān)。首先要解決的是信貸資金的問(wèn)題。如前所述，在農(nóng)村信用社吸儲(chǔ)能力不足，而貸款需求較大時(shí)，應(yīng)通過(guò)中央銀行擴(kuò)大再貸款的方式，或通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制從郵政儲(chǔ)蓄中拆借。金融系統(tǒng)每年從農(nóng)村抽調(diào)巨額資金的現(xiàn)象應(yīng)通過(guò)合理的方式逐漸扭轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)。

國(guó)家還可以通過(guò)減少稅費(fèi)來(lái)幫助小額信貸。小額信貸的高成本問(wèn)題可以一方面用適度提高利率加以緩解，另一方面通過(guò)國(guó)家的稅收優(yōu)惠政策，如對(duì)小額信貸給予減免營(yíng)業(yè)稅與所得稅，來(lái)減少農(nóng)村信用社的操作成本。

國(guó)家還可以承擔(dān)一部分對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)費(fèi)用。這可以與地方的科技推廣，農(nóng)田水利建設(shè)、環(huán)保以及企業(yè)的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)等項(xiàng)目結(jié)合起來(lái)。

最后，小額信貸主要是為種植、養(yǎng)殖業(yè)服務(wù)的。而這些行業(yè)受天氣、市場(chǎng)的影響很大。除小額信貸機(jī)構(gòu)本身要建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金之外，國(guó)家可以從每年的救災(zāi)款中拿出一部分來(lái)建立小額信貸的保險(xiǎn)基金，減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)應(yīng)吸收國(guó)外小額貸款的哪些失敗教訓(xùn)

在國(guó)外小額貸款也不乏失敗的教訓(xùn)。各國(guó)政府每年為小額貸款提供大量的資金，但真正成功的并不多。那么根據(jù)中國(guó)的具體情況，我們應(yīng)該吸取國(guó)外哪些失敗的教訓(xùn)呢？

首先要防止政府部門(mén)對(duì)小額貸款過(guò)度干預(yù)。政府行為對(duì)農(nóng)村信用的最大破壞莫過(guò)于對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的減免措施。這些出于良好愿望來(lái)幫助農(nóng)民的貸款減免極大地破壞了農(nóng)村的信用。往往要多年的時(shí)間才能烣復(fù)老百姓的信用觀念。地方政府部門(mén)還可能在推行小額貸款過(guò)程中過(guò)多地干涉了銀行機(jī)構(gòu)在挑選貸款戶，確定投資方向，投資項(xiàng)目的權(quán)力。這往往會(huì)造成項(xiàng)目的失敗。

在我國(guó)推行的農(nóng)村小額信貸中，地方政府與黨組織起到了關(guān)鍵的支持與推動(dòng)作用。實(shí)踐證明如沒(méi)有這些支持，靠農(nóng)信社本身是很難在較短的時(shí)間內(nèi)大規(guī)模推廣農(nóng)戶信用評(píng)定，以及小額貸款的發(fā)放與回收的。

然而，我們也應(yīng)該注意防止一些基層干部對(duì)小額信貸的過(guò)渡干涉。例如，一些干部強(qiáng)迫借了小額信貸的農(nóng)民去投資他們所推行的項(xiàng)目。甚至還有一些地方要求農(nóng)民用借款來(lái)上交稅費(fèi)與提留。這些都會(huì)增加小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。在宏觀上，中央銀行也要對(duì)小額信貸的發(fā)放與操作嚴(yán)格監(jiān)管以防止這些問(wèn)題大面積出現(xiàn)。

總之，經(jīng)過(guò)了多年的試點(diǎn)證實(shí)，針對(duì)廣大農(nóng)民的由農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸是扶助農(nóng)業(yè)同時(shí)也幫助農(nóng)民弱勢(shì)群體的極好方法。在合理的利率水平和稅費(fèi)水平下，它可以達(dá)到農(nóng)民與農(nóng)村信用社雙贏的局面。與其他的金融工具相比，它是一種能使大部分農(nóng)民受益，特別是中低收入農(nóng)民受益的一種好形式。但國(guó)際經(jīng)驗(yàn)告訴我們，對(duì)小額信貸的大規(guī)模開(kāi)展，有關(guān)部門(mén)要給予從政策上到物質(zhì)上的支持。否則，在農(nóng)村信用社逐漸商業(yè)化的過(guò)程中，趨利避險(xiǎn)的商業(yè)運(yùn)作原則會(huì)使信用社不愿意擴(kuò)大，甚至逐漸退出這一領(lǐng)域的工作。

第二篇：從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看我國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)策略調(diào)整

探討和研究，相關(guān)策略需要改革和調(diào)整。本文通過(guò)借鑒國(guó)外小額信貸市場(chǎng)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，分別從宏觀和微觀方面提出了關(guān)于我國(guó)小額信貸市場(chǎng)的調(diào)整策略。

一、國(guó)外發(fā)展小額信貸的經(jīng)驗(yàn)值得研究

（一）盈利性保證了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展

盈利性是農(nóng)村小額信貸得以長(zhǎng)期發(fā)展的重要保障。為了同時(shí)達(dá)到最基本的兩個(gè)目標(biāo):服務(wù)窮人和實(shí)現(xiàn)自我可持續(xù)發(fā)展, 微型金融機(jī)構(gòu)和非政府組織均實(shí)行高利率政策。孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。其中，各營(yíng)業(yè)所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4%的年利率借的，而以10%的利率發(fā)放給會(huì)員；創(chuàng)收性的貸款一般以12%年利率借得，而以20%的利率發(fā)放給會(huì)員。貸款期限一般是1年，每周必須還2%，年底連利息一并還清，來(lái)年再借。由于提供更多的服務(wù)和有更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。而且，鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92%是由借款人持有，政府只持有8%的股份。鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來(lái)越多的可借貸資金，對(duì)低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）完善的信貸體系是發(fā)展小額信貸的基礎(chǔ)

總行下設(shè)省級(jí)辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)整個(gè)小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定該系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門(mén)的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。印度尼西亞的人民銀行（商業(yè)銀行名稱）即是此種類型，整個(gè)業(yè)務(wù)的開(kāi)展是通過(guò)下設(shè)的320個(gè)分支行、3600個(gè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和400多家村級(jí)服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來(lái)完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。與此類似的還有泰國(guó)的農(nóng)業(yè)合作銀行（商業(yè)銀行名稱）在開(kāi)展小額信貸方面也取得了巨大的成功。

（三）合理的擔(dān)保方式保證了小額信貸較高的還款率

擔(dān)保方式的科學(xué)性是保持較高信貸還款率的前提條件。比如采用小組信用聯(lián)保方式，將相同收入水平的農(nóng)戶組成信貸小組，聯(lián)保小組中設(shè)立集體負(fù)責(zé)的同組監(jiān)督人，如果借款集體中的任何一個(gè)人無(wú)法還貸，該小組的其他成員今后的貸款就會(huì)受到約束，使貸款的農(nóng)戶之間產(chǎn)生了信用制約。在這種機(jī)制下，很大程度上解決了“信貸市場(chǎng)失靈”的問(wèn)題，從而大大提高了小額貸款的還款率。不僅幫助了50%以上的借款人成功擺脫了貧困，也保證了銀行超過(guò)98%的總體還款率。這是孟加拉格萊珉銀行的成功經(jīng)驗(yàn)。而印度小額信貸授信方式主要有自助連鎖方式和連帶責(zé)任方式。自助連鎖方式是通過(guò)建立自助小組來(lái)實(shí)現(xiàn)的，自助小組一般由15～20人組成，組員無(wú)力償還銀行貸款時(shí)，依靠小組內(nèi)部融資方式來(lái)解決。自助小組內(nèi)部的融資資金來(lái)源，是依靠?jī)?nèi)部強(qiáng)制性小額儲(chǔ)蓄形成的。小組的成員依據(jù)小組的規(guī)模大小來(lái)決定每個(gè)月儲(chǔ)蓄額為多少。一般每人每月20～100盧比不等。因此，銀行根據(jù)小組的儲(chǔ)蓄情況對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)而給予授信。連帶責(zé)任方式是通過(guò)建立聯(lián)合負(fù)債小組來(lái)實(shí)現(xiàn)的。聯(lián)合負(fù)債小組一般由4～5人組成，每個(gè)人都對(duì)組員的銀行債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

（四）業(yè)務(wù)形式創(chuàng)新有效降低了小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)

采取整貸零還措施，農(nóng)戶可根據(jù)生產(chǎn)狀況按月、按季還款，減輕了農(nóng)戶一次性還款壓力，確保了貸款及時(shí)返還。孟加拉格萊珉銀行的此項(xiàng)措施簡(jiǎn)便易行。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)與郵政機(jī)構(gòu)聯(lián)合，利用后者廣泛分布的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)作為“代理銀行”來(lái)延伸農(nóng)村的金融服務(wù)，將接受信貸申請(qǐng)、存取款、發(fā)票支付等業(yè)務(wù)外包，既節(jié)省了直接在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展小額業(yè)務(wù)的高成本，又?jǐn)U展了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面，這又是贊比亞商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新?；ㄆ煦y行在全球開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)開(kāi)展了類似“代理銀行”的“間接進(jìn)入”的業(yè)務(wù)，由商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)匦☆~信貸機(jī)構(gòu)合作，由后者負(fù)責(zé)向零散客戶提供貸款，商業(yè)銀行投資并承擔(dān)所有信貸風(fēng)險(xiǎn)，并向小額信貸機(jī)構(gòu)支付服務(wù)費(fèi)用，這種委托方式發(fā)揮了雙方的優(yōu)勢(shì)，降低了商業(yè)銀行小額信貸的高成本。

（五）銀保合作大力推進(jìn)了小額信貸的發(fā)展

贊比亞的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、生產(chǎn)信貸和抵押擔(dān)保。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項(xiàng)作為保險(xiǎn)金（也是存款），并以他們的生產(chǎn)地庫(kù)存收據(jù)作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款。小額貸款得到了保險(xiǎn)公司的擔(dān)保，提高了銀行對(duì)農(nóng)戶的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展。

二、我國(guó)小額信貸市場(chǎng)發(fā)展的調(diào)整策略

（一）宏觀調(diào)整策略

1.調(diào)整小額信貸發(fā)展的思路

小額信貸的作用就是為了向貧困家庭提供非常小的貸款以幫助他們從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或擴(kuò)大他們現(xiàn)有的小生意。以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶，并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，它不僅區(qū)別于正常的信貸業(yè)務(wù)，也是和國(guó)家的扶貧項(xiàng)目有本質(zhì)不同。從其他國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，小額信貸的任務(wù)不是完全的扶貧，對(duì)于沒(méi)有持續(xù)收入能力的客戶，不能列為小額信貸的對(duì)象。收入處于社會(huì)最底層的貧困農(nóng)戶最大的需求是溫飽的生活。這部分農(nóng)戶，文化水平不高，不會(huì)有投資意愿，基本上沒(méi)有經(jīng)營(yíng)小生意的需求，即便給予他們相應(yīng)的信貸款項(xiàng)，也會(huì)因其沒(méi)有可以獲得可持續(xù)收入的基礎(chǔ)和資源而無(wú)力償還。所以，小額信貸不能承擔(dān)所有改變農(nóng)村低收入群體的責(zé)任，收入極低的農(nóng)戶應(yīng)該通過(guò)國(guó)家的轉(zhuǎn)移支付等其他手段來(lái)負(fù)擔(dān)。小額信貸的設(shè)計(jì)原則來(lái)看，不能過(guò)于顧忌金融機(jī)構(gòu)的信貸盲區(qū)，而必須保證盈利原則得以實(shí)現(xiàn)。要瞄準(zhǔn)愿意從事小生意的農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)，才能形成良性循環(huán)，在提高其收入改變其生存狀況的同時(shí)促進(jìn)小額信貸市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展。

2.調(diào)整小額信貸利率

農(nóng)村小額信貸的關(guān)鍵問(wèn)題主要在于政府的利率管制，支持農(nóng)村小額信貸的主力金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)信社被迫采取不能覆蓋其成本的低利率開(kāi)展業(yè)務(wù)。這樣的利率設(shè)置，不僅沒(méi)有使小額信貸真正的發(fā)揮其初期設(shè)計(jì)的目的，也阻礙了農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的健康持久發(fā)展?？v觀其他國(guó)家小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)，合適的利率是小額信貸健康發(fā)展的關(guān)鍵。政府應(yīng)考慮適當(dāng)調(diào)整小額信貸利率，使農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期盈利得到保證。這樣，一方面激發(fā)其開(kāi)展業(yè)務(wù)的積極性,消除信貸操作中的尋租現(xiàn)象，使小額信貸業(yè)務(wù)得以順利開(kāi)展；另一方面結(jié)合其他輔助的金融服務(wù)，可以刺激貸款者提高資金使用效率，提升資金增值程度，降低信貸違約率。

3.培育信貸機(jī)構(gòu)，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

從國(guó)際小額信貸市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)是其成功的一個(gè)重要因素。在孔榮的小額信貸模型中也分析到，中國(guó)目前微型金融機(jī)構(gòu)和非政府機(jī)構(gòu)數(shù)量大大低于世界其他國(guó)家。這一方面是由于國(guó)家利率管制，農(nóng)信社可以不斷獲得政府的支持采取低利率，擠壓了非政府金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)空間，使其喪失了生存發(fā)展的土壤。同時(shí)，小額信貸沒(méi)有完全市場(chǎng)化，這些機(jī)構(gòu)沒(méi)有政府的補(bǔ)貼和支持，單純的靠自身發(fā)展，也很難有利潤(rùn)空間。另一方面，微型金融機(jī)構(gòu)和非政府組織在一切以大銀行為金融樞紐的欠發(fā)達(dá)金融市場(chǎng)中，想獲得大眾的信任，與眾多國(guó)有銀行和農(nóng)信社的爭(zhēng)奪客戶也并非易事。所以小額信貸的健康持久發(fā)展需要培育眾多的非政府組織和微型金融機(jī)構(gòu)，學(xué)習(xí)亞洲其他國(guó)家，建立復(fù)合型的微型金融機(jī)構(gòu)體系，比如鄉(xiāng)村銀行、農(nóng)村合作銀行、村民合作組織等等。同時(shí)，政府也要對(duì)這些組織和金融機(jī)構(gòu)提供充分的支持，鼓勵(lì)農(nóng)民在這些機(jī)構(gòu)辦理金融業(yè)務(wù)，為其擴(kuò)展市場(chǎng)空間，培育這些機(jī)構(gòu)生存的優(yōu)厚環(huán)境。與此同時(shí)，也需要加速小額信貸市場(chǎng)化進(jìn)程，只有充分地按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，讓各種信貸主體提高經(jīng)營(yíng)效率，才能規(guī)范小額信貸市場(chǎng)，使小額信貸成為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)騰飛的強(qiáng)大動(dòng)力。

4.擴(kuò)大小額信貸資金來(lái)源，保證供給

應(yīng)該鼓勵(lì)農(nóng)民多在農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)辦理存款業(yè)務(wù)，把存款數(shù)量作為小額信貸發(fā)放數(shù)額的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，形成農(nóng)村資金用在農(nóng)村小額信貸的良性循環(huán)，保證小額信貸充足的資金供應(yīng)，有效減少農(nóng)戶違約幾率。在充分吸收存款的基礎(chǔ)上，也應(yīng)發(fā)展其他的資金來(lái)源渠道。一是在提高利率使小額信貸成為盈利項(xiàng)目的基礎(chǔ)上，讓非政府組織和微型金融機(jī)構(gòu)以股份制的形式組織起來(lái)，使小額信貸成為社會(huì)資金投資的一個(gè)好項(xiàng)目，充分吸納民間閑散資金入股。也可以將一部分實(shí)力雄厚的小額信貸機(jī)構(gòu)捆綁上市，讓其成為一個(gè)公眾的可以投資的優(yōu)良資產(chǎn)。二是可以通過(guò)資產(chǎn)證券化將優(yōu)良的小額信貸資產(chǎn)在金融市場(chǎng)出售，吸引金融機(jī)構(gòu)和投資公司購(gòu)買(mǎi)。通過(guò)以上的策略不僅可以讓社會(huì)公眾充分重視小額信貸項(xiàng)目，發(fā)動(dòng)社會(huì)各界支持農(nóng)村金融發(fā)展，也可以拓寬小額信貸機(jī)構(gòu)的資金渠道。同時(shí)，也能有效地將小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分散出去，減少小額信貸金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其健康發(fā)展。

5.出臺(tái)小額信貸法律，確立小額信貸標(biāo)準(zhǔn)

沒(méi)有獨(dú)立的小額信貸法律，就沒(méi)有小額信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理也就缺乏相應(yīng)的尺度。沒(méi)有法律的支持，小額信貸業(yè)務(wù)中好的做法也不能

得到有力的支持。小額信貸業(yè)務(wù)與普通的商業(yè)銀行有著本質(zhì)區(qū)別，比如兩者的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶不同，項(xiàng)目開(kāi)展目的不同，經(jīng)營(yíng)成本和信息搜索成本都要高于普通的商業(yè)貸款，兩者收益也相應(yīng)有所區(qū)別。政府應(yīng)區(qū)別對(duì)待小額信貸與普通商業(yè)貸款，出臺(tái)獨(dú)立的《小額信貸法》，把小額信貸當(dāng)作一個(gè)長(zhǎng)期項(xiàng)目來(lái)運(yùn)作。用法律的方式將其開(kāi)展的目的和形式、利率實(shí)施辦法、貸款與還款的條款等等確定下來(lái)，確立小額信貸市場(chǎng)健康持久發(fā)展的，使在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮重大作用。

（二）微觀調(diào)整策略

1.合理設(shè)置機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)，為小額信貸發(fā)展提供硬件基礎(chǔ)

開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)可借鑒印度尼西亞的人民銀行的設(shè)置方式，分層設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，第一層，在各級(jí)分支行設(shè)置小額信貸業(yè)務(wù)部，統(tǒng)一銀行所在區(qū)域的小額信貸業(yè)務(wù)，保持業(yè)務(wù)一致性和地區(qū)協(xié)調(diào)性，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目調(diào)查和貸后管理，第二層以新建或合作方式增加基層網(wǎng)點(diǎn)，并將原有鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)打造成專門(mén)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體和利潤(rùn)中心，建立相應(yīng)的農(nóng)業(yè)客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)防范、貸款管理、客戶維護(hù)等相關(guān)管理辦法和操作流程，提高涉農(nóng)貸款經(jīng)營(yíng)層次和夯實(shí)軟硬件基礎(chǔ)。

2.創(chuàng)新抵押和擔(dān)保方式，為小額信貸發(fā)展提供安全保證

小額信貸金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在新的政策背景下創(chuàng)新抵押和擔(dān)保方式，積極破解缺乏抵押和擔(dān)保而形成的農(nóng)民貸款難問(wèn)題。在抵押方面，將農(nóng)戶的林權(quán)、土地使用權(quán)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)證和農(nóng)業(yè)企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)、信用證、定購(gòu)單等作為擔(dān)保物，納入小額信貸抵押范圍；在擔(dān)保方面，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)開(kāi)展聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，讓經(jīng)濟(jì)收入水平相似的農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，用“連坐”的方式加強(qiáng)農(nóng)戶間的相互監(jiān)督與制約，有效降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，也可采取“農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)戶”或“農(nóng)業(yè)企業(yè)+聯(lián)保小組”的擔(dān)保模式，由收購(gòu)、加工農(nóng)產(chǎn)品的企業(yè)與農(nóng)戶或聯(lián)保小組共同負(fù)擔(dān)農(nóng)戶的還款責(zé)任，防止信貸違約；或者由農(nóng)村地區(qū)公務(wù)員為農(nóng)戶提供擔(dān)保，以其穩(wěn)定收入作為小額信貸的一種安全保證。

3.創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式，為小額信貸發(fā)展提供動(dòng)力

農(nóng)業(yè)銀行可以采取靈活的還款方式，設(shè)計(jì)按季還款、分期還款產(chǎn)品，減小農(nóng)戶一次性還款壓力，降低信貸違約風(fēng)險(xiǎn)；在信貸產(chǎn)品上，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村需要的信貸品種。適時(shí)推出“打工經(jīng)濟(jì)貸款、農(nóng)業(yè)綜合配套貸款、涉農(nóng)擔(dān)保貸款、農(nóng)民消費(fèi)貸款”等品種；此外，農(nóng)業(yè)銀行可依據(jù)孟加拉格萊珉銀行、花旗銀行低成本開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)方法，與基層農(nóng)村合作組織合作，由其代理接受信貸申請(qǐng)、信貸資格初審、農(nóng)戶信用調(diào)查等業(yè)務(wù)，或者發(fā)揮其資金優(yōu)勢(shì)適度開(kāi)展批發(fā)業(yè)務(wù)，甄別小額信貸機(jī)構(gòu)，明確界定合作雙方的利益和責(zé)任關(guān)系，按照商業(yè)原則向信用社和小額信貸公司提供資金批發(fā)業(yè)務(wù)，形成市場(chǎng)細(xì)分中的合作格局，借助小額信貸公司掌握的農(nóng)戶信息，有效解決小額信貸信息不對(duì)稱問(wèn)題和降低小額信貸的成本。

4.加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，為小額信貸發(fā)展提供外部保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)銀行可以借鑒贊比亞商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作的方法，積極與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作設(shè)計(jì)出多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)，為小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供充分的外部保險(xiǎn)。如農(nóng)戶在申請(qǐng)貸款時(shí)，向保險(xiǎn)公司提出貸款保險(xiǎn)申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查分析決定受理并經(jīng)銀行同意后，農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)銀行三方分別簽訂三個(gè)相互聯(lián)系、相互制約的合同，構(gòu)成貸款保險(xiǎn)合同體系，農(nóng)戶、銀行分別向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)費(fèi)，銀行向農(nóng)戶發(fā)放貸款；若貸款到期農(nóng)戶不能償還本息，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，從而有效解決金融機(jī)構(gòu)放貸的后顧之憂，提充分的外部保險(xiǎn)。

第三篇：淺議我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展面臨的問(wèn)題

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淺議我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展面臨的問(wèn)題

作者：曹子君

來(lái)源：《沿海企業(yè)與科技》2009年第06期

[摘要] 農(nóng)村信用社小額信用貸款在我國(guó)推廣以來(lái)，為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。而近年來(lái)由于諸多因素制約，小額信用貸款出現(xiàn)了萎縮的趨勢(shì)。農(nóng)村信用社、地方政府應(yīng)采取相應(yīng)的措施促進(jìn)小額信用貸款的進(jìn)一步發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用社；小額信用貸款

[作者簡(jiǎn)介] 曹子君，湖南商學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院助教，湖南長(zhǎng)沙，41020

5[中圖分類號(hào)]F830，6

1[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]1007-7723(2009)06-0014-000

32002年開(kāi)始我國(guó)農(nóng)村信用社根據(jù)中央扶持“三農(nóng)”政策要求，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。這是中國(guó)小額信貸發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，標(biāo)志著我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大范圍進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域。為改善農(nóng)村金融服務(wù)、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了積極的作用。

一、我國(guó)農(nóng)信社小額貸款現(xiàn)狀

由于農(nóng)信社一方面在農(nóng)村具有良好的地緣優(yōu)勢(shì)，另一方面作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在爭(zhēng)取小額信貸發(fā)展的合理規(guī)章和政策環(huán)境方面也同樣具有優(yōu)勢(shì)，因此農(nóng)信社逐漸成為我國(guó)小額信貸發(fā)展中的長(zhǎng)期主力軍。在我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)提供的涉農(nóng)貸款中，農(nóng)信社小額信貸占到67％的比例。然而盡管政府大力推動(dòng)小額信貸的發(fā)展，農(nóng)村信用社也積極發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，可從實(shí)際情況看，近年來(lái)農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款在不斷發(fā)展，但其中小額信貸占信用社農(nóng)業(yè)貸款份額卻呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)。農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款的增幅明顯放緩，小額信貸的發(fā)展遭遇困境。以廣東農(nóng)村信用社為例，2003年最高峰時(shí)貸款余額為20億元左右，2008年貸款余額下降到17.3475億元。究其原因，是由于小額信貸發(fā)放的減少。與2003年相比，廣東農(nóng)信社小額信貸減少了

2.7731億元。

二、我國(guó)農(nóng)信社小額貸款發(fā)展面臨的問(wèn)題

(一)“信用證”帶來(lái)的弊端

目前我國(guó)農(nóng)村信用社小額信用貸款有農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款兩種形式。其中又以農(nóng)戶小額信貸為主。這類貸款的基本做法是：信用社建立農(nóng)戶貸款檔案，記錄農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)、收入水平以及信用情況，并根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標(biāo)，對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行評(píng)定。依據(jù)不同的信用檔次對(duì)農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。這類憑證主要有“貸款證”、“資信卡”、“富民卡”、“一證通”等形式。農(nóng)戶需要貸款時(shí)可憑證直接到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額以內(nèi)的貸款，勿需再辦理各種批準(zhǔn)手續(xù)。信用證的發(fā)放本是農(nóng)村信用社為簡(jiǎn)化貸款手續(xù)方便農(nóng)民借貸，在總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上推行的符合農(nóng)民實(shí)際需要的貸款方式。但是這種操作方式在實(shí)際運(yùn)用的時(shí)候，卻出現(xiàn)許多不盡如人意的地方。另外，信貸員普遍存在違規(guī)操作，發(fā)放“信用證”時(shí)不是完全依據(jù)農(nóng)民的信用度發(fā)放，而是考慮“關(guān)系戶”甚至提取一定的回扣。根據(jù)對(duì)湖南宜章縣赤石鄉(xiāng)幾十戶村民的調(diào)查，近七成的村民表示要想獲得貸款除了請(qǐng)客吃飯之外，回扣必不可少，否則很難獲得貸款。實(shí)際上，農(nóng)民在借貸活動(dòng)中，最關(guān)心的主要問(wèn)題是貸款的可得性，而并非利息問(wèn)題。貸款可得性已成為制約我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的主要問(wèn)題之一。根據(jù)祝志民(2007)對(duì)安徽省萬(wàn)戶農(nóng)村居民有關(guān)農(nóng)信社小額貸款的調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，近40％的農(nóng)戶表示暫時(shí)沒(méi)有從信用社貸款的考慮，有14.29％的農(nóng)戶認(rèn)為根本就借不到。5.41％的農(nóng)戶認(rèn)為貸款需要有人際關(guān)系，認(rèn)為信貸需要擔(dān)保人、抵押、村委會(huì)溝通的比例分別為16.78％、5.05％、4.26％，只是分別有9.97％和4.56％的農(nóng)戶表示有戶口本或貸款證即可。從這一結(jié)果可以看出，作為我國(guó)農(nóng)村金融中的主要力量農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所能提供的金融支持是有限的。

除此之外，政策規(guī)定農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放對(duì)象只限本轄區(qū)內(nèi)具有農(nóng)業(yè)戶口，從事農(nóng)業(yè)以及相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。而現(xiàn)在由于農(nóng)村的城市化建設(shè)，很多農(nóng)民身份已轉(zhuǎn)成非農(nóng)戶口，被排斥在農(nóng)戶小額信用貸款放款對(duì)象之外，盡管他們依然從事著農(nóng)業(yè)和相關(guān)行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。這也大大影響了農(nóng)戶小額貸款支農(nóng)的效果。

(二)農(nóng)民高層次資金需求得不到滿足

農(nóng)戶小額信貸額度小、期限短，最長(zhǎng)為1年，且規(guī)定當(dāng)年貸款當(dāng)年回籠。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、季節(jié)性強(qiáng)，特別是近年來(lái)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也有較大的調(diào)整，例如種植承包、現(xiàn)代化養(yǎng)殖廠、農(nóng)業(yè)深加工等項(xiàng)目需要額度較大、期限較長(zhǎng)的資金支持。顯然農(nóng)戶小額貸款不能滿足項(xiàng)目的需求，一定程度上制約了農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展。為解決農(nóng)民更高層次的資金需求，我國(guó)也曾大力推行聯(lián)保貸款。這種貸款不是靠財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)收入來(lái)?yè)?dān)保，而是以農(nóng)民的信譽(yù)作擔(dān)保，采取自愿的原則，3—5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的辦法，發(fā)放聯(lián)保貸款。這種形式符合我國(guó)農(nóng)村和農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)的實(shí)際狀況。但參與聯(lián)保的農(nóng)民在借款人不能按期還款時(shí)，必須承擔(dān)還款連帶責(zé)任。這使得多數(shù)的農(nóng)民對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款持回避態(tài)度，不愿加入。此外，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的手續(xù)比農(nóng)戶小額信貸煩瑣，這也使得農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推廣不利。

(三)農(nóng)村信用環(huán)境欠佳

目前農(nóng)村整體信用環(huán)境欠佳，給農(nóng)村信用社資金投放帶來(lái)了一系列的不安定因素，在農(nóng)村套取小額農(nóng)貸、騙取資金和廢債權(quán)的債務(wù)的現(xiàn)象較為突出。一方面農(nóng)民自身的信用觀念淡薄、誠(chéng)信意識(shí)較差，導(dǎo)致農(nóng)信社小額貸款不良率居高不下。個(gè)別地方賭博成風(fēng)，地下六合彩泛濫，很多農(nóng)民借款后并未把資金投入生產(chǎn)，而是用于吃喝玩樂(lè)，因而難以及時(shí)還款。少數(shù)農(nóng)民惡意地借款不還，千方百計(jì)逃廢債務(wù)。這種賴債行為被其他借款農(nóng)民效仿，造成當(dāng)前農(nóng)村社會(huì)普遍的信用關(guān)系惡化。再加上農(nóng)村人口流動(dòng)性大，借款人借款后外出打工，長(zhǎng)年在外，無(wú)法及時(shí)還款付息，導(dǎo)致貸款形成不良。另外，“信用證”出租、出借行為屢禁不止，這使得沒(méi)有達(dá)到信用標(biāo)準(zhǔn)的人通過(guò)冒用他人證件也可以獲得貸款，由此造成的三角債更難追回。以安徽巢湖農(nóng)信社為例，發(fā)放的小額農(nóng)戶貸款能按期現(xiàn)金收回的不到40％，農(nóng)戶貸款不良率38.O1％，高出各項(xiàng)貸款平均不良率的12個(gè)百分點(diǎn)。另一方面，農(nóng)村缺乏完善的征信系統(tǒng)，不利于小額貸款質(zhì)量的保證。首先信用等級(jí)的評(píng)定沒(méi)有科學(xué)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定時(shí)僅考核農(nóng)戶是否有欠貸和村組提留及稅費(fèi)的情況，沒(méi)有考察農(nóng)戶的資產(chǎn)情況、信用及道德水平，存在著信息不全、評(píng)定失實(shí)、把關(guān)不嚴(yán)等問(wèn)題。由此建立的經(jīng)濟(jì)檔案也大都是“終身制”，沒(méi)有進(jìn)一步更新。因此，農(nóng)信社小額信用貸款，在缺乏貸款擔(dān)保的情況下憑經(jīng)濟(jì)檔案為依據(jù)發(fā)放容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

(四)信貸員貸款積極性不足

一般各基層農(nóng)信社只有幾名信貸員卻要負(fù)責(zé)整個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信貸發(fā)放，業(yè)務(wù)分散、涉及面廣。平均每個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)至少兩個(gè)村的信貸調(diào)查以及發(fā)放時(shí)手續(xù)的辦理，人手不足影響到小額貸款的發(fā)放?；鶎愚r(nóng)信社為提高小額貸款的質(zhì)量，要求信貸員對(duì)自己所發(fā)放的貸款負(fù)責(zé)收回，并實(shí)行相應(yīng)的懲罰機(jī)制，逾期收不回者，輕則扣工資，重則下崗清收。許多信貸員認(rèn)為小額信用貸款額度小利息少，農(nóng)民由此缺乏主動(dòng)及時(shí)還款的意識(shí)，而自己卻要為此辦理復(fù)雜的手續(xù)、背負(fù)收回貸款的責(zé)任還要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此信貸員對(duì)小額信貸的發(fā)放存在很多顧慮，缺乏積極性。而農(nóng)村信用社在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)約束的同時(shí)沒(méi)有建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，信貸人員所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益不對(duì)稱，在一定程度上也影響信貸人員的積極性。

(五)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和小額貸款保障機(jī)制缺失

農(nóng)信社小額信貸主要投向農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件因素的影響較大，抵御自然災(zāi)害的能力較弱。我國(guó)尚未普遍開(kāi)設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一旦受自然災(zāi)害，農(nóng)民發(fā)生違約的可能性提高，不利于貸款的收回。因此，自然風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)信社小額貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。與其他風(fēng)險(xiǎn)相比，農(nóng)信社小額信貸缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，受損失的最終還是農(nóng)村信用社。

三、發(fā)展農(nóng)信社小額貸款的幾點(diǎn)建議

(一)改善農(nóng)村信用環(huán)境

各地政府和農(nóng)信社要十分重視農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，為推廣小額信用貸款工作創(chuàng)造誠(chéng)實(shí)守信的良好氛圍。通過(guò)廣泛深入的宣傳，要使廣大農(nóng)戶正確理解農(nóng)戶小額信用貸款的意義，引導(dǎo)農(nóng)民正確合理地使用貸款，努力培育提高農(nóng)民的信用道德意識(shí)。同時(shí)，進(jìn)一步加大追討逃廢債力

度，對(duì)逃廢債者進(jìn)行曝光公示。堅(jiān)決打擊賭博、地下六合彩等違法活動(dòng)，創(chuàng)建農(nóng)村誠(chéng)實(shí)守信的和諧社會(huì)。

(二)落實(shí)政策實(shí)際解決農(nóng)民資金需求難題

農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展急需大額貸款資金支持，農(nóng)信社可適當(dāng)放松農(nóng)戶小額信用貸款額度和期限的限制，以滿足農(nóng)戶較大規(guī)模經(jīng)營(yíng)的資金需求，充分發(fā)揮農(nóng)戶小額信用貸款基礎(chǔ)作用和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的補(bǔ)充作用。關(guān)于聯(lián)保貸款的擔(dān)保問(wèn)題，可以借鑒“公司+農(nóng)戶”的模式，建立農(nóng)業(yè)貸款的保障機(jī)制。以政府出資為主，引導(dǎo)民間資金建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；?。在農(nóng)戶聯(lián)保貸款基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與農(nóng)民專業(yè)合作組織聯(lián)系。

(三)加強(qiáng)信用評(píng)估管理，構(gòu)建完善的信用評(píng)估體系

首先，要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進(jìn)一步統(tǒng)一農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范操作，提升信用等級(jí)評(píng)定的水平層次。其次，要逐漸完善農(nóng)戶貸款信用體系，深入村組、農(nóng)戶，廣泛地開(kāi)展調(diào)查研究，建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，全面記錄本服務(wù)區(qū)農(nóng)戶從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的情況、收入狀況、家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況、還款的歷史記錄、所在的村委會(huì)組織意見(jiàn)，等等。第三，要堅(jiān)持對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)定，根據(jù)情況的變化，及時(shí)更新有關(guān)數(shù)據(jù)。對(duì)信用程度高、償債能力強(qiáng)的農(nóng)戶提高授信額度。

(四)完善信貸員獎(jiǎng)懲機(jī)制

第四篇：農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展研究

農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展研究

中文摘要：長(zhǎng)期以來(lái)，由于農(nóng)業(yè)特有的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融市場(chǎng)普遍面臨著市場(chǎng)失靈，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)及傳統(tǒng)的信貸方式不將農(nóng)業(yè)和農(nóng)民視為理想融資對(duì)象的現(xiàn)象。然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是迫切要求農(nóng)村金融的發(fā)展的，于是，小額貸款作為金融制度安排和業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到廣泛的關(guān)注。本文從農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的概念入手，結(jié)合著我國(guó)農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及瓶頸，提出了加強(qiáng)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款；瓶頸；建議；

一、農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的概念

農(nóng)戶小額貸款是指以農(nóng)戶為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款，是農(nóng)村信用社信貸的一種創(chuàng)新產(chǎn)品。小額信貸作為一種有效的扶貧和金融發(fā)展手段，惠及不能提供抵押和擔(dān)保而難以獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的貧民和微型企業(yè)，在扶貧和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了巨大作用。農(nóng)戶小額貸款是針對(duì)農(nóng)戶放款且額度較小，本身具有分散風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。

二、我國(guó)農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀

自七十年代孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建了小額貸款的模式以來(lái)，對(duì)貧困人口提供小額貸款已經(jīng)成為各國(guó)扶貧工作的一個(gè)最重要的手段。當(dāng)前全世界有上億人受益于小額貸款運(yùn)動(dòng)。我國(guó)于1994年初至1996年1 0月這一階段，借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式，探索通過(guò)小額信貸途徑解決信貸扶貧資金脫離貧困戶的問(wèn)題。在1998年中國(guó)共產(chǎn)黨第15屆中央委員會(huì)第一次全體會(huì)議上通過(guò)了《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問(wèn)題的決定》，確定了小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開(kāi)發(fā)工作大會(huì)再次強(qiáng)調(diào)小額信貸的扶貧作用，并于同年7月頒布了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》。到2 0 0 0年，小額信貸在農(nóng)村信用社開(kāi)始進(jìn)行推廣。其后，國(guó)家及中國(guó)人民銀行先后發(fā)文指導(dǎo)和頒布各種條例，正式承認(rèn)了農(nóng)村信用社開(kāi)展小額信貸的合法性，確立了小額信貸在今后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位和貧困農(nóng)戶脫貧致富的重要手段。然而盡管政府出臺(tái)大量有利于推動(dòng)小額信貸發(fā)展的法規(guī)文件，農(nóng)村信用社也積極發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，可從實(shí)際情況看，近年來(lái)農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款在不斷發(fā)展，但其中小

額信貸占信用社農(nóng)業(yè)貸款份額卻呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)。農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款的增幅明顯放緩，小額信貸的發(fā)展遭遇困境。以廣東農(nóng)村信用社為例，2003年最高峰時(shí)貸款余額為20億元左右，2008年貸款余額下降到17.3475億元。究其原因，是由于小額信貸發(fā)放的減少。與2003年相比，廣東農(nóng)信社小額信貸減少了2.7731億元。

三、我國(guó)農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展的瓶頸

3.1 信用社人力資源不足

農(nóng)村信用社人力資源的不足主要表現(xiàn)在員工的素質(zhì)低下和人數(shù)較少兩個(gè)方面。首先在員工素質(zhì)方面。在信用社中，具有大專及以上學(xué)歷的員工還不到總?cè)藬?shù)的10%，并且大部分忙于日常業(yè)務(wù)的處理，缺少對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的培訓(xùn)；過(guò)去農(nóng)村信用社大批業(yè)務(wù)骨干在其與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”時(shí)被農(nóng)業(yè)銀行調(diào)走；同時(shí)，個(gè)別信貸員平時(shí)不注意政治思想、業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，法制意識(shí)、制度觀念淡薄，缺乏職業(yè)道德，在“情”與“利”面前不能正確把握自己，視制度為兒戲，不惜鋌而走險(xiǎn)發(fā)放大量違規(guī)、違紀(jì)貸款，給信用社小額信貸資金造成一定風(fēng)險(xiǎn)。其次，信貸人員也較少。信用社機(jī)構(gòu)較多，但是每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)配置的人數(shù)大多數(shù)控制在7人左右，其中信貸人員一般是每個(gè)單位3個(gè)人，這樣很難對(duì)千家萬(wàn)戶的服務(wù)對(duì)象情況了解透徹。還有不少地區(qū)由于信貸員人手少，主任兼信貸員的還很多，既是“戰(zhàn)斗員”又是“指揮員”，這樣就沒(méi)有更多的時(shí)間和精力去加強(qiáng)信貸管理，從而使小額信貸的存貸差小，影響農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

3.2 易受自然條件的影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差

由于農(nóng)村信用社的貸款主要投向農(nóng)業(yè)，使其經(jīng)營(yíng)與農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系緊密。當(dāng)下我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)模式具有先天性的低效益、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。特別是小額農(nóng)貸大多用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、小型加工業(yè)等，一旦遇到自然災(zāi)害或收成不好的年景，便會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重影響。由于我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制尚未健全，自然災(zāi)害的損失往往會(huì)使農(nóng)民遭受毀滅性的打擊，信用社的業(yè)務(wù)也會(huì)受到重大影響。

3.3 現(xiàn)行貸款分類方法存在缺陷

目前，我國(guó)的信用社大都實(shí)行以期限管理為基礎(chǔ)的“一逾兩呆”貸款分類法，將貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款。后三類合稱為不良貸款。

而此種分類法的主要缺陷是：（1）對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的識(shí)別滯后。因?yàn)槲吹狡诘馁Y產(chǎn)未必都是正常的，有些期限長(zhǎng)的項(xiàng)目貸款雖然還沒(méi)有到期，可是借款人可能已經(jīng)喪失了還款能力，可是按期管理卻仍然算是正常的，這樣不利于及早發(fā)現(xiàn)和防范風(fēng)險(xiǎn)。（2）標(biāo)準(zhǔn)寬嚴(yán)不一，不利于衡量貸款的真實(shí)質(zhì)量。在此種分類方法中，只要是還款超過(guò)3年以下的都一概劃分為逾期貸款，逾期的時(shí)間為一天或一年甚至更長(zhǎng)時(shí)間都是一樣的，這顯然不合理，使許多貸款風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)發(fā)生了變化。（3）容易造成農(nóng)村信用社收益的錯(cuò)誤估算。按現(xiàn)行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則規(guī)定，逾期兩年的貸款不能掛賬停息，從而導(dǎo)致信用社收益高估。對(duì)呆賬準(zhǔn)備金的規(guī)定，又使信用社經(jīng)營(yíng)成本低估。致使信用社不得不為虛增利潤(rùn)而超額納稅、超額分紅。同時(shí)，壞賬難以及時(shí)沖銷，貸款損失難以及時(shí)彌補(bǔ)，這意味著信用社真實(shí)資本減少。

這種以期限管理為基礎(chǔ)的“一逾兩呆”的貸款分類法的最明顯的不足是，它只是貸款逾期發(fā)生后對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量作出的一種被動(dòng)事后統(tǒng)計(jì)，并不能使信用社在貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前就及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取相應(yīng)的措施。

3.4 小額信貸管理體制不健全

農(nóng)村信用社小額信貸管理體制不健全主要體現(xiàn)在：（1）貸款審查監(jiān)控漏洞，貸款質(zhì)量管理要求貸款應(yīng)堅(jiān)持“三查”制度，即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查。農(nóng)村信用社在信貸活動(dòng)中普遍缺乏對(duì)信貸資產(chǎn)的全程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，使得“三查”制度流于形式。（2）責(zé)任追究制度尚未落實(shí)到位，在農(nóng)村信貸出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候往往是不了了之，沒(méi)有對(duì)過(guò)失人進(jìn)行相應(yīng)的處罰，難以起到警戒的作用，直接影響了信貸人員的工作態(tài)度，信貸人員對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及防范不會(huì)高度重視。（3）監(jiān)督機(jī)制的缺失，自1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，就由中國(guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行監(jiān)管。但是由于前幾年中國(guó)人民銀行體制改革以及農(nóng)村信用社的規(guī)范工作，中國(guó)人民銀行的監(jiān)管工作還不能及時(shí)跟上，在一定程度上存在監(jiān)管不力的情況。

四、加強(qiáng)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的幾點(diǎn)建議

4.1 加強(qiáng)信貸人員的隊(duì)伍建設(shè)，提高從業(yè)人員的道德水平

加強(qiáng)信貸人員樹(shù)立主人翁意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法制意識(shí)和發(fā)展意識(shí)，正確樹(shù)立人生觀和價(jià)值觀。作為信貸員，首先要發(fā)揚(yáng)走村串戶的背包精神，置身于群眾中

間，認(rèn)識(shí)農(nóng)民，了解農(nóng)民，鞏固多年來(lái)與農(nóng)民建立起的“魚(yú)水”之情。其次要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)間，特別是對(duì)那些資信好、實(shí)力強(qiáng)的貸款戶要千方百計(jì)滿足其資金需求，全面提高工作效率，靠?jī)?yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù)留住客戶，達(dá)到貸款營(yíng)銷目的。

4.2 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、保障制度

通過(guò)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使借款人在遭受自然災(zāi)害時(shí)能夠得到補(bǔ)償，增強(qiáng)其還款能力，從而使農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款可以得到一定的補(bǔ)償，把損失降低到最低限度。

當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后，但可借鑒國(guó)外的一些成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。美國(guó)、加拿大、日本等國(guó)一般都是由國(guó)家成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或由政府組織提供補(bǔ)貼，委托大的商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)。據(jù)此，我國(guó)可增設(shè)涉及國(guó)家農(nóng)產(chǎn)品安全的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，商業(yè)保險(xiǎn)不能提供的，應(yīng)由政府主導(dǎo)，以政策性經(jīng)營(yíng)為主。

4.3 實(shí)現(xiàn)貸款“五級(jí)分類”

由于以四級(jí)分類為主的風(fēng)險(xiǎn)分類方式不利于準(zhǔn)確反映風(fēng)險(xiǎn)和審慎監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)決定于2006年全面推行農(nóng)村信用社貸款五級(jí)分類工作。五級(jí)分類法比四級(jí)分類法更為嚴(yán)格，它要求提供更多的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。實(shí)施貸款五級(jí)分類，可以科學(xué)地揭示和計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，揭示貸款賬面價(jià)值與實(shí)際價(jià)值的差異，全面準(zhǔn)確地反映農(nóng)村信用社的整體風(fēng)險(xiǎn)情況，這不僅有助于解決其潛在的歷史遺留問(wèn)題，防范風(fēng)險(xiǎn)，而且還可以促使農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4.4 完善“三查”制度，實(shí)行審貸分離

貸款的“三查”制度是農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的一項(xiàng)重要的制度與方法。農(nóng)村信用社應(yīng)將貸前調(diào)查作為一種經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)行為，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查和預(yù)測(cè)。在發(fā)放貸款前對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況和產(chǎn)供銷情況進(jìn)行調(diào)查，可以加強(qiáng)和提高貸款質(zhì)量。貸時(shí)審查是即時(shí)決策，是加強(qiáng)和提高貸款質(zhì)量管理的關(guān)鍵。它是在貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行可行性研究。貸后檢查是對(duì)借款人貸款使用情況和效果進(jìn)行檢查。貸款“三查”制度是正確掌握和發(fā)放貸款，提高貸款質(zhì)量的一整套工作方法，是根據(jù)信貸資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律控制貸款數(shù)量和結(jié)構(gòu)的完整過(guò)程。貸款調(diào)查全面、深入、細(xì)致、預(yù)測(cè)準(zhǔn)確，就能保證貸款決策的正確率，為貸后檢查提供較明確的線索。貸后檢查深入、認(rèn)真，就能獲得大量有價(jià)值的反饋信息，為日后進(jìn)一步加強(qiáng)貸款管理打好基礎(chǔ)。此外，為了保證農(nóng)村信用社信貸資金的安全，實(shí)現(xiàn)資金管理的制度化、科學(xué)化和規(guī)范化，提高貸款審批的透明度，農(nóng)村信用社的貸款要實(shí)行審貸分離的貸款管理制度。審貸分離制度是指從農(nóng)村信用社的體制上實(shí)行貸款業(yè)務(wù)調(diào)查與審批、事后檢查與資金收回的雙軌制約機(jī)制。對(duì)于較大的貸款項(xiàng)目，在貸款的管理上應(yīng)將貸款對(duì)象信用狀況的調(diào)查和對(duì)貸款對(duì)象的借款申請(qǐng)的批準(zhǔn)權(quán)歸屬不同的職能部門(mén)和人員。

第五篇：小額信貸在我國(guó)的發(fā)展

山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文

目錄

一、引言.........................................錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。

二、小額信貸概述..................................................1

（一）小額信貸的起源和發(fā)展......................................1(二)小額信貸的概念..............................................2

三、我國(guó)小額信貸的發(fā)展情況和現(xiàn)狀.................錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。

（一）中國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程................................2

（二）小額信貸可持續(xù)發(fā)展對(duì)我國(guó)的意義............................3

（三）小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)介紹....................................3

四、目前我國(guó)小額信貸存在的問(wèn)題及成因..............................4

（一）小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的問(wèn)題................................4

（二）缺乏資金來(lái)源..............................................4

（三）小額信貸機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的政策環(huán)境問(wèn)題........................5

五、推進(jìn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策..................................5

（一）小額信貸機(jī)構(gòu)..............................................5

（二）解決資金問(wèn)題..............................................5

（三）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境..........................6 結(jié)束語(yǔ).............................................................6 參考文獻(xiàn)...........................................................7

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我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展問(wèn)題及其對(duì)策

摘要

隨著改革開(kāi)放的不斷深入發(fā)展，我國(guó)小額貸款公司也取得了快速的發(fā)展，數(shù)量巨大，但是在地域差異明顯，發(fā)展不平衡。在目前的經(jīng)濟(jì)條件下，制約著我國(guó)小額貸款公司長(zhǎng)足發(fā)展的仍然存在多種因素，其中最主要的是小額貸款公司融資難問(wèn)題，成為了制約小額貸款公司發(fā)展的主要瓶頸。本研究旨在探討小額貸款小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，更提供充足豐富的理論依據(jù)為了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。此外，對(duì)可持續(xù)發(fā)展的小額貸款的研究，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義：它有利于提高小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距，提高低收入群體收入；可以促進(jìn)資源配置，市場(chǎng)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。關(guān)鍵字 小額貸款；瓶頸；可持續(xù)發(fā)展

一、引言

近幾年，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額信用貸款和學(xué)生貸款下崗工人的小額貸款等業(yè)務(wù)，在生活工作中產(chǎn)生了廣泛的影響,促進(jìn)城市和農(nóng)村就業(yè)健康的發(fā)展,和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。但對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，仍然面臨許多困難和挑戰(zhàn)?，F(xiàn)有農(nóng)村金融和小額信貸正規(guī)不能足以解決中國(guó)農(nóng)村金融面臨的困境，必須以改革開(kāi)放和農(nóng)村金融市場(chǎng)，商業(yè)資本投資的引入，對(duì)商業(yè)性小額信貸的發(fā)展。這是因?yàn)樯虡I(yè)資本保持盈利和保持可持續(xù)發(fā)展的制度層面以及業(yè)務(wù)擴(kuò)張有足夠的動(dòng)機(jī)是為了提高中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和減少貧困的新途徑。促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展，學(xué)習(xí)國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，國(guó)外近年來(lái)，中國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。在實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)，在國(guó)家實(shí)施農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，消除在大部分農(nóng)村地區(qū)幾個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目都不是萬(wàn)能的。

本課題以小額信貸原則和相關(guān)理論問(wèn)題為指，分析了國(guó)內(nèi)小型貸款的現(xiàn)狀，從而促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)更好地為社會(huì)服務(wù)，促進(jìn)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過(guò)探討小額貸款小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，更提供充足豐富的理論依據(jù)為了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。此外，對(duì)可持續(xù)發(fā)展的小額貸款的研究，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義：它有利于提高小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距，提高低收入群體收入；可以促進(jìn)資源配置，市場(chǎng)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

二、小額信貸概述

（一）小額信貸的起源和發(fā)展

1976年穆罕默德·尤努斯在一個(gè)村對(duì)42名最窮的農(nóng)戶進(jìn)行每人貸款27美元的小額實(shí)驗(yàn)，隨后逐步建立起孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行————“格萊明銀行”（簡(jiǎn)稱GB）。目前，孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式已在許多國(guó)家的重視，已成為一個(gè)復(fù)制國(guó)際小額信貸的主要模式。

為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)投入大量的補(bǔ)貼資金到農(nóng)村地區(qū)。由于農(nóng)村金融環(huán)境有許多不利因素，而傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策的實(shí)施并沒(méi)有自己的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的準(zhǔn)確理解，這些做法都是不成功的，但有一個(gè)負(fù)面影響，發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的制約。此后，這些國(guó)家繼續(xù)探討近年來(lái)發(fā)展的新途徑，越來(lái)越受到世界各國(guó)的重視改善他們的經(jīng)濟(jì)狀況為窮人提供社會(huì)條件，對(duì)低收入的人作為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)擴(kuò)大小額信貸的支持，以提高他們的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金融通方式的經(jīng)濟(jì)地位和經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。與此同時(shí)，小額信貸機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員也有了大的提升，如下圖所示：

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圖1-1(二)小額信貸的概念

1．小額信貸的定義

小額信貸是指低收入人群的規(guī)定，量小，反貧困和促進(jìn)發(fā)展的信用的基本目的。它通過(guò)提高低收入者的經(jīng)濟(jì)狀況，可以大大增加了社會(huì)有效需求作為一個(gè)整體，并促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投資。

2．小額信貸機(jī)構(gòu)的分類

我們的MFI是伴隨著小額信貸的發(fā)展而發(fā)展起來(lái)的。1993七月，社會(huì)的農(nóng)村發(fā)展研究所中國(guó)科學(xué)院學(xué)習(xí)格萊珉小額信貸模式（GB模型），專項(xiàng)貸款和國(guó)內(nèi)扶貧資金的外國(guó)機(jī)構(gòu)使用，在河南，河北的試點(diǎn)，山西和其他省份。在國(guó)家的小額信貸機(jī)構(gòu)，基本上可分為三類：小額貸款，為弱勢(shì)群體的福利也享受外部資金或補(bǔ)貼；福利主義小額貸款，既面向弱勢(shì)群體，并自籌資金和可持續(xù)發(fā)展機(jī)構(gòu)本身的追求；小企業(yè)貸款，服務(wù)組高于前兩個(gè)但是，傳統(tǒng)銀行集團(tuán)不愿意或售后服務(wù)困難，和追求利潤(rùn)最大化的小機(jī)構(gòu)本身和貸款機(jī)構(gòu)。

三、我國(guó)小額信貸的發(fā)展情況及現(xiàn)狀

（一）中國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程

小額信貸是在上個(gè)世紀(jì)末進(jìn)入我國(guó)，作為一個(gè)快速的扶貧，特殊信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了廣泛的應(yīng)用，實(shí)踐證明小額信貸是快速解決貧困，促進(jìn)就業(yè)的最有效途徑。城市低收入人群的小額信貸的主要目標(biāo)是小規(guī)模的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。小額信貸量范圍為一千元以上，十萬(wàn)元以下。無(wú)擔(dān)保貸款的主要特點(diǎn)，按揭貸款人沒(méi)有任何資產(chǎn)或第三方擔(dān)保，等，就可以直接獲得貸款的貸款人的償還能力，信用等級(jí)評(píng)估。隨著中國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的擴(kuò)張已經(jīng)逐漸發(fā)展成為高收入的人使用。由于小額信貸服務(wù)對(duì)許多小額信貸業(yè)務(wù)為導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)或公司的繁殖地的發(fā)展，相比這些機(jī)構(gòu)，銀行占據(jù)了相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì)，主要開(kāi)展長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)，財(cái)務(wù)和行政部門(mén)的豐度，在密切的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)連接和更密集的。

銀行在資本方面具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，為銀行的可持續(xù)融資提供了豐富的資源。雖然有許多支持優(yōu)勢(shì)，銀行應(yīng)該對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的更激烈，但事實(shí)并非如此，因?yàn)橹袊?guó)的商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，發(fā)展速度緩慢。小額信貸是一個(gè)低收入城市和農(nóng)村金融服務(wù)的服務(wù)對(duì)象的小規(guī)模的方式，隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小額信貸機(jī)構(gòu)越來(lái)越受到各方面的重視，如下圖所示：

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圖3-1 小額貸款公司的歷史沿革

（二）小額信貸可持續(xù)發(fā)展對(duì)我國(guó)的意義

1.有助于解決信息不對(duì)稱

信息不對(duì)稱是指：每個(gè)人都有不同的信息交易。在社會(huì)，政治，經(jīng)濟(jì)和其他活動(dòng)，一些成員的其他成員不能有信息，由此產(chǎn)生的信息不對(duì)稱。在實(shí)際生活中，由于這種信息不對(duì)稱的現(xiàn)象存在，使得資源無(wú)法達(dá)到有效的科學(xué)配置，信息不對(duì)稱現(xiàn)象會(huì)導(dǎo)致“逆向選擇”以及“道德風(fēng)險(xiǎn)”，從而導(dǎo)致了資源的浪費(fèi)。小額信貸常常采取無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押的措施發(fā)放貸款，并且還款率非常高，其可行性是由民間信用、社會(huì)督促所決定的，通過(guò)促進(jìn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，讓信貸機(jī)構(gòu)和信貸需求者雙方達(dá)到一個(gè)信息的均衡狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)信息的對(duì)稱，實(shí)現(xiàn)信貸體制的一致性，從而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)足發(fā)展。

2有助于合約的有效執(zhí)行

小額信貸是指在一定區(qū)域內(nèi)，在小的弱勢(shì)群體的融資貸款的形式。而在我國(guó)的現(xiàn)在國(guó)情下，小額信貸主要是以人們之前彼此的信賴來(lái)維系的，通過(guò)人們之間長(zhǎng)時(shí)間的接觸，建立起來(lái)的信任關(guān)系，這是在社會(huì)契約論中體現(xiàn)出來(lái)的精神。信任又可以分為制度信任和人際關(guān)系信任，然而制度信任較人際關(guān)系信任來(lái)說(shuō)，有著一些難以避免的缺點(diǎn)和漏洞，這就需要人際關(guān)系的信任來(lái)進(jìn)行補(bǔ)充。通過(guò)兩者的有效組合實(shí)現(xiàn)合約的有效執(zhí)行。

3是增加農(nóng)村資金供給的有效途徑

政府的貸款政策，通過(guò)積極的宣傳，讓農(nóng)民了解政策，消除農(nóng)民的顧慮，開(kāi)拓第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民的貸款需求。農(nóng)戶小額貸款的宣傳。銀行通過(guò)傳單，介質(zhì)分布等，向農(nóng)民宣傳，解釋一般農(nóng)村小額信用貸款的區(qū)別，讓農(nóng)民了解小額信貸的政策和程序，為農(nóng)民著想的真實(shí)感受的小額信貸。增加貸款的網(wǎng)點(diǎn)。多少貸款網(wǎng)點(diǎn)反映貸款需求的數(shù)量，這也反映了發(fā)展貸款。我們調(diào)查了郵政儲(chǔ)蓄銀行尚未建立小額抵押貸款，這很容易造成周邊村民想獲得貸款。

在我們看來(lái)，不應(yīng)該因?yàn)樾枨笊俨辉O(shè)立網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)增加網(wǎng)點(diǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展需要農(nóng)村小額貸款不可避免地增加，因此一個(gè)可持續(xù)的小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展能有效增加農(nóng)村地區(qū)的貨幣供應(yīng)，客戶服務(wù)目標(biāo)。

（三）小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)介紹

銀行，作為盈利機(jī)構(gòu)，在運(yùn)行時(shí)會(huì)考慮自己的利益。農(nóng)村小額信貸的利率低，利潤(rùn)的折扣和其它激勵(lì)措施使銀行貸款甚至不愿意借。政府應(yīng)該采取一定的政策引導(dǎo)銀行擴(kuò)大小額貸款業(yè)務(wù)。

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其次，對(duì)農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要，制定相應(yīng)的政策來(lái)引導(dǎo)和促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將帶來(lái)更多的貸款需求，貸款也促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而形成一個(gè)良性循環(huán)。再次，積極推進(jìn)小額信貸的政策，改變傳統(tǒng)的農(nóng)民而不是概念的借貸款。而提高農(nóng)民素質(zhì)，提高他們的信用等級(jí)，讓小額貸款成為農(nóng)民和銀行的優(yōu)惠政策。

在中國(guó)，該國(guó)人口的一個(gè)農(nóng)民占多數(shù)，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，小額信貸的實(shí)施，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正確的措施。然而，由于種種原因，小額貸款的問(wèn)題上還存在一些困難，主要問(wèn)題是小農(nóng)戶的需求，信用不高，缺乏必要的信托貸款，大銀行的利潤(rùn)低風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)落實(shí)不到位。農(nóng)村小額信貸需要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳，簡(jiǎn)化程序，提高效率和政策指導(dǎo)，只有在不斷的發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的實(shí)施過(guò)程，完善政策，才能真正實(shí)現(xiàn)小額信貸的政策，為廣大農(nóng)民真正享受到小額信貸政策，農(nóng)民生活水平的好處是可以改進(jìn)的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將是更好的健康和可持續(xù)發(fā)展。

四、目前我國(guó)小額信貸存在的問(wèn)題及成因

（一）小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的問(wèn)題

社會(huì)和法律地位不明確，公司很難有效地保護(hù)自己的利益。小額貸款公司的法律地位，準(zhǔn)入條件，運(yùn)行機(jī)制和監(jiān)督管理，沒(méi)有明確的國(guó)家或當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，主要是對(duì)一些文件，國(guó)家銀監(jiān)會(huì)的基礎(chǔ)工作，人民銀行和地方政府。由于法律地位不明確，在諸多限制的操作，使小的貸款公司往往失去了機(jī)會(huì)。

政策的不完善，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)。目前，出臺(tái)政策，審批程序復(fù)雜，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，同時(shí)還有一個(gè)多部門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督，措辭不及時(shí)，效率低的現(xiàn)象。日常監(jiān)督，由一個(gè)部門(mén)通常負(fù)責(zé)監(jiān)管主體不明確，不固定，嚴(yán)重缺乏有效的約束，可以很容易地導(dǎo)致潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，加劇了不穩(wěn)定，特別是小額貸款公司的貸款損失準(zhǔn)備金，風(fēng)險(xiǎn)與交易，流動(dòng)性，和其他專業(yè)和審慎監(jiān)管不能有效實(shí)施。

缺乏專業(yè)的管理，需要治理結(jié)構(gòu)有待改善。小額貸款公司是一個(gè)新的行業(yè)，從業(yè)人員不同層次，特別是高級(jí)管理人員。小額貸款公司是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，沒(méi)有高水平的管理團(tuán)隊(duì)，沒(méi)有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理制度，公司必然制約企業(yè)的發(fā)展。大多數(shù)小額貸款公司法人治理結(jié)構(gòu)不完善，通過(guò)變相的方式股份等近親屬的一些重大投資，形成投資主體絕對(duì)控制“家族式管理”，缺乏對(duì)公司內(nèi)部有效制衡。

（二）缺乏資金來(lái)源

相比國(guó)外信用機(jī)構(gòu)和國(guó)外小額信貸還可以吸收存款（吸收公眾存款的可能，它可能是存款的一員），屬于銀行的范疇。在中國(guó)，只有小額貸款公司貸款是不存在的，和銀行基本上是不同的。

第二，中國(guó)的小額貸款公司的主要資金來(lái)源為自有資金，雖然規(guī)定不超過(guò)50%的資金為銀行的股權(quán)資本，但銀行機(jī)構(gòu)獲得融資更加困難，資金來(lái)源單一，更多的杠桿率低，和豐富的國(guó)外小額信貸資金來(lái)源，更高的杠桿。

此外，小額貸款公司的投資基金主要是利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)的私募基金，雖然投資到以“三農(nóng)”和小微企業(yè)的規(guī)定，但這不是他們的目的和任務(wù)，但很難進(jìn)入私人資本利潤(rùn)高的金融，只好“曲線救國(guó)”。這LED的小額信貸資金嚴(yán)重缺乏。因此，大量的盈利性小額貸款公司，是我們長(zhǎng)期的金融抑制的結(jié)果，金融發(fā)展可以在時(shí)機(jī)成熟時(shí)，他們將是一個(gè)農(nóng)村銀行和其他高水平。從這個(gè)角度看，我國(guó)的小額信貸公司或許是一個(gè)過(guò)渡形態(tài)，如下圖所示：

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圖4-1：小額貸款公司實(shí)收資本和貸款余額

（三）小額信貸機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的政策環(huán)境問(wèn)題

目前，小額信貸在活躍的私人資本的激活起著至關(guān)重要的作用，拓寬融資渠道，增加社會(huì)資本的供給，優(yōu)化資本配置，促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)家，有關(guān)部門(mén)和地方政府應(yīng)積極采取一系列相應(yīng)的農(nóng)村小額貸款公司的支持和鼓勵(lì)，在稅收等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠，積極出臺(tái)構(gòu)建財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保及補(bǔ)貼與損失補(bǔ)償機(jī)制等方面的文件，使農(nóng)村小額貸款公司在良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中放開(kāi)手腳。

特殊的法律和法規(guī)的發(fā)展，明確其法律地位。傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的概念，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展普遍認(rèn)識(shí)到，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是不夠的。隨著國(guó)家多次調(diào)整銀行存款準(zhǔn)備金率，由于中小企業(yè)融資渠道狹窄，難以獲得合適的融資，小額貸款公司有效地解決問(wèn)題，及時(shí)緩解資金短缺的局面，搞活民營(yíng)資本市場(chǎng)。因此，公司應(yīng)制定小額信貸監(jiān)督管理?xiàng)l例盡快，一種與小額貸款公司的合法權(quán)益的保護(hù)提供法律依據(jù)和實(shí)施有效的監(jiān)督。

五、推進(jìn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

（一）小額信貸機(jī)構(gòu)

1.明確定位目標(biāo)群體

基本上是小額貸款的一個(gè)小的形式，因?yàn)樗且环N貸款，必然也會(huì)有貸款的基本要求，這是不同的從社會(huì)救助的性質(zhì)和補(bǔ)貼的扶貧項(xiàng)目。小額信貸的目標(biāo)之一是服務(wù)貧困人口，對(duì)貧困人口進(jìn)行一定的劃分是很必要的，由于中西部和東部的經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著較大的地域差異，小額信貸的目標(biāo)群體要根據(jù)我國(guó)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來(lái)作為劃分的標(biāo)準(zhǔn)，而不能在全國(guó)搞一刀切。例如在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和在中國(guó)西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，這兩個(gè)地區(qū)的弱勢(shì)群體也截然不同，所以要對(duì)此區(qū)別開(kāi)來(lái)，畢竟小額貸款目標(biāo)群體定位的差異性，直接影響到還款率。

2．促進(jìn)小額信貸組織創(chuàng)新

各種形式的商業(yè)性小額信貸可持續(xù)發(fā)展可以有多種方式：在現(xiàn)有商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，非政府小額信貸機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行建立合作關(guān)系，成立一個(gè)專門(mén)的小額信貸正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)小額信貸的政策環(huán)境有利于發(fā)展需要從利率，稅收，可持續(xù)發(fā)展，技術(shù)方面的組織推動(dòng)創(chuàng)新。

（二）解決資金問(wèn)題

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1．不斷強(qiáng)化小額信貸資金的供給能力

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城市和農(nóng)村居民自身的企業(yè)越來(lái)越堅(jiān)強(qiáng)的意志和意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)，對(duì)資金的需求。然而，由于對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的限制量，往往不能滿足其資金需求。目前，商業(yè)銀行開(kāi)辦的下崗失業(yè)人員貸款一般為每人2萬(wàn)元，個(gè)別地區(qū)提升為2-5萬(wàn)元；部分農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的小額信用貸款限額為0.5-5萬(wàn)元。以農(nóng)戶購(gòu)建一棟蔬菜大棚為例，按目前臨猗市場(chǎng)價(jià)格計(jì)算，建一棟蔬菜大棚大約需要資金6-8萬(wàn)元，再加上人工工資、籽種、肥料等約需要2萬(wàn)元，從構(gòu)建大棚到啟動(dòng)運(yùn)作需要投資8-10萬(wàn)元，如按上述限額授信，仍有相當(dāng)大的資金缺口。因此，貸款額度偏小，無(wú)法滿足客戶的實(shí)際需求。所以在加強(qiáng)小額信貸資金的供給能力問(wèn)題是刻不容緩。

2．穩(wěn)步推進(jìn)小額信貸利率市場(chǎng)化

小額信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是利率風(fēng)險(xiǎn)主要。小額信貸的成功關(guān)鍵在于利率水平，合理的小額貸款的利率可以滿足農(nóng)民的需求，同時(shí)保證銀行的盈利能力。貸款期限較短。農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資大，速度慢，高風(fēng)險(xiǎn)、投資回收期長(zhǎng)等特點(diǎn)，和一年期限的失業(yè)貸款小額信貸服務(wù)期限最長(zhǎng)只有兩年。農(nóng)民，下崗工人通常沒(méi)有固定的收入，有可能造成逾期貸款，貸款不僅增加了家庭的利息負(fù)擔(dān)，還款的熱情的影響。而且，不利于反映真實(shí)的信用質(zhì)量；不利于金融機(jī)構(gòu)安排資金，提高資金使用效率；更具針對(duì)性和有效的財(cái)務(wù)影響的決定。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，只有市場(chǎng)利率的條件下，為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的小額信貸。

（三）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境

1．建立完善的法律保障體系

2002年底，人民銀行下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，對(duì)小額擔(dān)保貸款發(fā)放的對(duì)象、數(shù)額、期限、擔(dān)保及貼息等作出了明確規(guī)定。但由于這一政策涉及政府資金擔(dān)保和部分發(fā)行折扣，加少量，在實(shí)施的過(guò)程中，地方政府的積極性不高。第二，由于自然氣候因素，市場(chǎng)因素的影響，存在很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，特別是農(nóng)業(yè)，種植業(yè)和其他行業(yè)，由自然災(zāi)害或市場(chǎng)動(dòng)蕩的影響，往往失去一切。此外，由于小農(nóng)戶的資金積累，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，所以造成信貸資金形成壞的部分，很多金融機(jī)構(gòu)無(wú)法收回的貸款，影響使小額貸款的積極性。第三，小額貸款公司不能吸收公眾存款，依靠外部資金注入，缺乏可持續(xù)的資金，影響小額信貸的發(fā)展。只有在健全的法律保障體系的建立，為進(jìn)一步的制度性小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造更好的組，我們可以促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。

2．不斷完善小額信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制

小額信貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件目前太高，程序復(fù)雜，甚至從實(shí)際情況出發(fā)，準(zhǔn)入條件應(yīng)該回歸到由國(guó)家銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)提出的標(biāo)準(zhǔn)，或略高，必須層層加碼。如果股東人數(shù)有適當(dāng)?shù)墓景l(fā)展的數(shù)量，但不要太死規(guī)定，注冊(cè)資本也應(yīng)該是一個(gè)合理的保證金，在該地區(qū)的經(jīng)營(yíng)已經(jīng)不限于死，只要有利于企業(yè)的發(fā)展，你可以輕松的；銀行信用證，法律意見(jiàn)書(shū)等文件由一個(gè)自然人的證明是不容易的，不作為強(qiáng)制性條件，防止欺詐，適得其反。

相關(guān)部門(mén)應(yīng)建立和完善小額貸款公司和機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系，根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和實(shí)際管理能力，對(duì)小額貸款公司的科學(xué)規(guī)劃和發(fā)展的數(shù)量，按照“誰(shuí)批準(zhǔn)成立，誰(shuí)負(fù)責(zé)，誰(shuí)處理的風(fēng)險(xiǎn)”，切實(shí)承擔(dān)小額貸款公司的監(jiān)管責(zé)任。

政策需要小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定的政策環(huán)境。在監(jiān)管方面，應(yīng)繼續(xù)完善進(jìn)入和退出機(jī)制、小額信貸機(jī)構(gòu)，玻利維亞和其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，并通過(guò)商業(yè)銀行吸收合并非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)，或允許條件成熟時(shí)進(jìn)入銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)框架，經(jīng)營(yíng)小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)無(wú)法從市場(chǎng)指南它的順利退出。

結(jié)束語(yǔ)

小額貸款的宗旨和基本目標(biāo)是為廣大農(nóng)民服務(wù)，減少貧困，提高廣大農(nóng)民的生活水平。在中國(guó)，該國(guó)人口的一個(gè)農(nóng)民占多數(shù)，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，小額信貸的實(shí)施，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正確的措施。然

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而，由于種種原因，小額貸款的問(wèn)題上還存在一些困難。主要的問(wèn)題是家庭信貸需求不高，缺乏必要的信托貸款，大銀行的利潤(rùn)低風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)落實(shí)不到位。農(nóng)村小額信貸需要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳，簡(jiǎn)化程序，提高效率和政策指導(dǎo)，只有在不斷的發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的實(shí)施過(guò)程，完善政策，才能真正實(shí)現(xiàn)小額信貸政策，以反映商業(yè)資本的同時(shí)保持盈利，業(yè)務(wù)拓展和維護(hù)機(jī)構(gòu)可持續(xù)方面有足夠的力量，是提高中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和減少貧困的農(nóng)民的新途徑，才能真正獲得小額信貸的政策中受益，農(nóng)民生活水平的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將更好的健康和可持續(xù)發(fā)展。類似于國(guó)外的情況，大多數(shù)的小額信貸機(jī)構(gòu)接受一定程度的規(guī)制。其中，小額信貸機(jī)構(gòu)的組織模式主要看扶貧項(xiàng)目，不與信用機(jī)構(gòu)根據(jù)監(jiān)視器，可以看作是自律。政策性銀行，農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的，由銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在銀行法律監(jiān)管模式。

此外，小額貸款公司在會(huì)計(jì)基礎(chǔ)、財(cái)務(wù)管理等方面較薄弱，急需引進(jìn)一批高水平的專業(yè)人員，并且積極開(kāi)展信貸行業(yè)培訓(xùn)，強(qiáng)化信貸行業(yè)指導(dǎo)，提升員工信貸專業(yè)技能。同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化的激勵(lì)和約束機(jī)制，處理感情吸引優(yōu)秀的企業(yè)文化，促進(jìn)公司健康發(fā)展，使小額貸款公司在為“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資服務(wù)中發(fā)揮更積極的作用，讓小額信貸更好的服務(wù)于社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)。

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