第一篇：加強小微企業(yè)信用體系建設(shè)的若干建議

加強小微企業(yè)信用體系建設(shè)的若干建議

■ 陸濱

小微企業(yè)融資難問題并非銀行業(yè)等金融機構(gòu)主觀上不愿意加大對小微企業(yè)的支持，而是小微企業(yè)信用體系不健全等因素制約了銀行業(yè)等金融機構(gòu)為其提供融資支持。仔細分析由于信用體系不健全導(dǎo)致銀行在支持小微企業(yè)融資時面臨的問題，借鑒發(fā)達國家在中小企業(yè)信用體系建設(shè)方面的有關(guān)經(jīng)驗和做法，并據(jù)此提出加強小微企業(yè)信用體系建設(shè)的有針對性政策建議，具有十分重要的理論和現(xiàn)實意義。

一、當(dāng)前銀行在支持小微企業(yè)融資時面臨的主要問題

國內(nèi)多家銀行通過引進戰(zhàn)略投資者，借鑒國外經(jīng)驗創(chuàng)新小微企業(yè)信貸模式，但是由于缺乏健全的信用體系支撐，國內(nèi)銀行在貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)都面臨一些難以克服的困難，由此導(dǎo)致國外行之有效的業(yè)務(wù)模式在國內(nèi) “水土不服”，特別是在經(jīng)濟下行期，多家銀行的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)面臨一定的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。

1．難以準確確認小微企業(yè)以往的信用記錄。小微企業(yè)財務(wù)制度不規(guī)范，為避稅小微企業(yè)主通常喜歡通過個人賬戶進行資金劃轉(zhuǎn)或直接使用現(xiàn)金進行交易結(jié)算。包括要求信貸資金與貿(mào)易背景一一對應(yīng)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，通常也難以實現(xiàn)按照約定路徑回款，銀行難以有效控制企業(yè)的資金流。一方面，銀行無法通過小微企業(yè)以往與客戶的資金往來記錄了解其自身的信用狀況；另一方面，信貸資金投入后，回款具有高度的不確定性，銀行無法鎖定還款來源。一旦小企業(yè)主將資金挪作他用，銀行面臨的風(fēng)險將顯著增加。

2．難以有效評估小微企業(yè)的履約能力。小微企業(yè)的履約能力和成長性是銀行決定是否為其提供融資支持的核心因素。由于經(jīng)營時間較短、市場較為分散、缺乏持續(xù)穩(wěn)定交易記錄等原因，通常情況下銀行難以準確判斷小微企業(yè)產(chǎn)品的市場競爭力。特別是在初次獲得大額訂單時，小微企業(yè)的技術(shù)水平、管理能力等將會對其履約能力產(chǎn)生重要影響。在缺乏足夠的買方對該小微企業(yè)評價信息的情況下，銀行難以有效評估其履約能力并據(jù)此為其提供信貸支持。

3．缺乏有效的增信措施。小微企業(yè)自身資金實力差、抗風(fēng)險能力低是客觀事實，也是世界各國普遍存在的問題。鑒于小微企業(yè)在國民經(jīng)濟和就業(yè)中的特殊地位，世界各國都普遍采取了專項基金、政府擔(dān)保、政府采購等各種輔助的增信措施，解決銀行為小微企業(yè)融資時面臨的風(fēng)險過高問題。我國部分地方政府也出臺了相關(guān)的政策，但普遍存在門檻偏高、受益小微企業(yè)范圍非常有限以及可操作性差、執(zhí)行困難等問題，無法真正幫助銀行降低為小微企業(yè)融資面臨的風(fēng)險。

4．難以控制小微企業(yè)高成本負債風(fēng)險。在目前社會環(huán)境下，小微企業(yè)從正規(guī)金融機構(gòu)融資十分困難，其主要的資金來源是企業(yè)主個人積累、親戚朋友周轉(zhuǎn)及民間借貸，這導(dǎo)致小微企業(yè)具有天然的高成本負債沖動。通常情況下，小微企業(yè)可能從多個非正規(guī)金融渠道獲得資金，與當(dāng)前小微企業(yè)的盈利水平相比，資金成本普遍比較高，加重了小微企業(yè)的負擔(dān)，一定程度上使得小微企業(yè)主比較容易陷入民間借貸特別是高利貸的困境。在當(dāng)前特殊的環(huán)境下，小微企業(yè)主違約成本相對較低，很多小微企業(yè)主在出現(xiàn)經(jīng)營困難時會采取轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和“跑路”等方式逃廢銀行債務(wù)。

二、加強小微企業(yè)信用體系建設(shè)的相關(guān)建議

1．出臺與小微企業(yè)信用體系建設(shè)相關(guān)的政策制度。針對當(dāng)前小微企業(yè)普遍存在的財務(wù)制度不健全問題，建議由國家相關(guān)部門出臺統(tǒng)一的小微企業(yè)財務(wù)制度，規(guī)范小微企業(yè)的采購、付款、銷售、資金回籠、銀行信貸等財務(wù)操作，明確要求需要向金融機構(gòu)融資的小微企業(yè)必須建立完善的財務(wù)制度，規(guī)范財務(wù)操作，便于銀行通過企業(yè)的財務(wù)信息準確評價其履約能力、償債能力和未來的成長性，引導(dǎo)小微企業(yè)主動提高信用意識，培育良好的誠信文化和信用環(huán)境。同時，完善對小微企業(yè)銀行信貸違約的追責(zé)機制，從制度上遏制小微企業(yè)主有意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)行為。

2．建立政府層面的基礎(chǔ)信息整合機制。小微企業(yè)的基礎(chǔ)信息對于銀行開展客戶評級評價具有關(guān)鍵意義，當(dāng)前由于行政管理職能的分割，小微企業(yè)的相關(guān)基礎(chǔ)信息分散在多個政府機構(gòu)，缺乏統(tǒng)一有效整合，導(dǎo)致這些重要的信息資源無法發(fā)揮作用。建議將分散在工商局、稅務(wù)局、工信局、商務(wù)部門等不同政府機構(gòu)的小微企業(yè)基礎(chǔ)信息進行整合與公開，包括小微企業(yè)的行業(yè)類別、經(jīng)營范圍等注冊信息，納稅信息、用工信息、用水用電信息等日常經(jīng)營信息及國家相關(guān)部門對小微企業(yè)的規(guī)模認定信息，便于銀行業(yè)等金融機構(gòu)在基礎(chǔ)信息充分、有效的前提下對小微企業(yè)進行評級及授信。

3.打造一個開放、共享的小微企業(yè)信用平臺。借助互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展，構(gòu)建一個全國統(tǒng)一的、開放的、共享的小微企業(yè)信用平臺。該平臺要能夠?qū)崿F(xiàn)與客戶ERP等財務(wù)系統(tǒng)的有效銜接，支持小微企業(yè)通過該系統(tǒng)承接訂單、預(yù)付貨款、發(fā)送貨物、回籠貨款、申請銀行貸款等。需要向銀行申請融資的小微企業(yè)要成為該平臺的成員，其所有交易必須通過該平臺進行，防止財務(wù)造假問題，便利融資銀行自動獲取小微企業(yè)的所有財務(wù)信息，并借助該平臺實現(xiàn)對小微企業(yè)資金流的有效控制，為銀行通過供應(yīng)鏈金融模式支持小微企業(yè)融資創(chuàng)造條件。同時，商業(yè)伙伴也可以通過該平臺信息準確判斷小微企業(yè)的履約能力，增加雙方業(yè)務(wù)合作的機會。一旦小微企業(yè)在該平臺的信用記錄出現(xiàn)不良，所有銀行能及時發(fā)現(xiàn)，并采取有效措施防范信貸風(fēng)險。

4．完善以政府信用為支撐的小微企業(yè)增信機制。針對小微企業(yè)輕資產(chǎn)、缺乏有效抵質(zhì)押措施等問題，建議借鑒國外的有關(guān)做法和經(jīng)驗，設(shè)立國家層面和地方政府層面的信貸風(fēng)險補償專項基金、成立專門為小微企業(yè)融資提供擔(dān)保的政府性擔(dān)保公司，統(tǒng)一相關(guān)政策和制度，降低準入門檻，擴大小微企業(yè)覆蓋范圍，幫助小微企業(yè)融資增信，解決銀行業(yè)等金融機構(gòu)在支持小微企業(yè)時面臨的風(fēng)險分擔(dān)問題，調(diào)動金融機構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展的積極性，降低小微企業(yè)融資成本。

5．培育良好的誠信文化和金融生態(tài)環(huán)境。在全社會范圍內(nèi)加大依法合規(guī)、誠信經(jīng)營的宣傳力度，提高小微企業(yè)主對于信用在企業(yè)發(fā)展成長過程中重要性的認識，培育小微企業(yè)主的誠信意識。鼓勵小微企業(yè)通過誠信經(jīng)營、信息公開和規(guī)范財務(wù)操作，逐步提高和完善自身的信用記錄。鼓勵信用記錄良好的小微企業(yè)向銀行等正規(guī)金融機構(gòu)申請融資，通過政府補貼等形式鼓勵金融機構(gòu)對于長期保持良好信用記錄的小微企業(yè)在貸款價格方面給予優(yōu)惠。加大對高利貸和非法集資危害性的宣傳力度，引導(dǎo)小微企業(yè)避免通過高利貸等非法渠道進行融資。通過小微企業(yè)主、政府、金融機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會等共同努力，在全社會建立良好的誠信文化和金融生態(tài)環(huán)境。（作者單位：江蘇省分行）

第二篇：企業(yè)信用評價體系建設(shè)

信用建設(shè)是一個系統(tǒng)工程，加強社會信用制度建設(shè)的關(guān)鍵是建立社會信用的標準體系及其評估體系。從信用體系的內(nèi)容可以看出，無論是企業(yè)信用、政府信用還是個人信用，其中很重要的一環(huán)就是信用評估或稱信用評級。因為信用的核心問題是信息不對稱問題，信用評級是解決信息不對稱問題的關(guān)鍵，通過信用評級可滿足市場主體對客觀、公正、真實信用信息的需求。信用評估是由具有相關(guān)資質(zhì)的評估中介機構(gòu)，本著“獨立、客觀、公正”的評估原則，依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章、制度和科學(xué)合理的分類、分行業(yè)的評估指標體系，通過規(guī)范有序的工作程序和科學(xué)的專門方法，在調(diào)查、分析、比較、測定基礎(chǔ)上，對以經(jīng)濟實體為主體的各經(jīng)濟組織的基本素質(zhì)、償債能力、經(jīng)濟實力、信用程度、經(jīng)營效益及發(fā)展前景等諸多方面，或?qū)σ杂袃r證券為主要形式部分金融工具履行承諾的經(jīng)濟實力及其信用程度等方面做出綜合評價的一種有償服務(wù)。信用評估是以簡明的符號表示評價結(jié)果，以鮮明的立場，科學(xué)、客觀的態(tài)度，獨立、公開、公平、公正的原則為社會提供服務(wù)，是一種提供、創(chuàng)造信息的勞務(wù)活動。信用評估所產(chǎn)生的信息是可共享的，具有鑒定信用和評價資信的功能。

1.企業(yè)信用評估的基本內(nèi)容

（1）企業(yè)基本素質(zhì)。主要從企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、企業(yè)經(jīng)營管理素質(zhì)、員工隊伍與建設(shè)情況、技術(shù)實力與產(chǎn)品開發(fā)能力等諸多方面來全面考查和分析企業(yè)人文歷史、經(jīng)營管理水平、風(fēng)險觀念、償債意愿和信用意識、行業(yè)中的地位以及產(chǎn)品科技含量和市場競爭能力等。

（2）企業(yè)經(jīng)濟實力?？己似髽I(yè)的財務(wù)實力和債務(wù)的保障能力，主要從企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模、投資人權(quán)益、資本固定化率等方面來考查分析企業(yè)抵御風(fēng)險和融資能力的強弱。

（3）企業(yè)償債能力。企業(yè)償債能力是企業(yè)信用評級中最重要的內(nèi)容之一，對評級結(jié)果產(chǎn)生舉足輕重的影響，考查分析企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理程度、資產(chǎn)變現(xiàn)能力的強弱、償還即期和預(yù)期債務(wù)的資產(chǎn)或權(quán)益的保障程度等方面。

（4）企業(yè)經(jīng)濟效益和營運能力。這是企業(yè)信用評級中的重要內(nèi)容，對評級結(jié)果有著關(guān)鍵性的影響。重點考查和分析企業(yè)資本的營運能力、資本增值能力；客觀評價企業(yè)履行信用的能力和潛力等方面。

（5）企業(yè)發(fā)展前景。主要以國家行業(yè)政策、企業(yè)市場前景預(yù)測、企業(yè)未來發(fā)展規(guī)劃及措施、未來利潤預(yù)測等內(nèi)容為基礎(chǔ)，結(jié)合以上四個方面，對企業(yè)發(fā)展能力和前景做出專業(yè)預(yù)測和判斷，揭示出企業(yè)履行信用的潛在可能性。

2.企業(yè)信用評估機構(gòu)

(1)信用評估中介角色的特征

信息不對稱問題廣泛存在于借貸雙方之間。解決信息不對稱問題，是利益上獨立于借貸雙方的信用評估中介機構(gòu)固有的功能，也是企業(yè)信用評估的重要目標。借款人要比貸款人更為了解自身的信用狀況，并因此可以選擇披露有利于自己的信息；由于潛在的貸款人清楚借款人有可能提供不真實的信息，所以，即使低風(fēng)險的借款人也很難使得貸款人信任他的信用承諾。如果沒有某種可靠的途徑來傳遞相關(guān)信息，那么將有可能導(dǎo)致市場失效，即有價值的投資不能獲得融資。當(dāng)信用評估機構(gòu)在借款人和貸款人之間充當(dāng)中介角色時，能使貸款人在做出貸款與否、以何種條件提供貸款的決策時，獲得信用評級中介機構(gòu)詳盡調(diào)查借款人的財務(wù)狀況等信用信息和未來前景，相對降低了信息的不對稱?？梢?，信用評估的本質(zhì)就是信用專業(yè)評估人員根據(jù)搜尋的財務(wù)和非財務(wù)的客觀信息，依據(jù)科學(xué)的評價方法和擬定的評估標準對評估客體償債風(fēng)險做出判斷，為信用供給者提供中介判斷信息，在解決借貸雙方的信息不對稱問題上，中介角色的效用日益突顯。

3.信用評估的特征

（1）公允性。信用評估的主客體之間是一種委托或自覺行為，雙方之間沒有任何利害關(guān)系。評估主體承擔(dān)著對評估客體進行獨立公正判斷的鑒定和驗證的職責(zé)，處于完全獨立地位，不受任何干預(yù)、干擾，因而也決定著信用評估必須具備社會公證功能，向社會、公眾、投資者等提供和創(chuàng)造具有公證的信用等級信息。

（2）廣泛性。社會性信用評估得以生存并不斷發(fā)展壯大，既是市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要，也是社會信用觀念和信用環(huán)境改善的綜合反映，它決定著信用等級信息可以為參與市場的各方所共享。適應(yīng)于各種不同類別、不同規(guī)模、不同所有制形式等經(jīng)濟組織的需要，并能通過公開傳媒公布信用等級，信用信息為社會、公眾、投資者的基本要求，具有充分的廣泛性和社會公允性。

（3）證詢性。信用評估作為一項中介服務(wù)，并不是在締造經(jīng)濟承諾契約的各方之間進行仲裁，而是對契約承諾者的信用狀況進行評判，目的是為投資者、債權(quán)人提供信用信息。因?qū)π庞迷u估客體作出信用等級評定，是社會、公眾，尤其是債權(quán)人和投資者最迫切需要了解的信用信息。

（4）權(quán)威性。客觀實際要求信用等級的評估結(jié)果必須具備客觀真實性，具有高度的權(quán)威性。否則，信用評估將失去其生存發(fā)展的意義。所以，信用評估必然選擇走信用評估專業(yè)人員的評價與信用評估專家組織鑒證相結(jié)合道路。

（5）時效性。信用評估結(jié)果作為一種社會公允信息，是在一定時間、一定地點，根據(jù)一定

條件，經(jīng)過綜合評價而形成的，具有一定時效性。時問、地點、條件等發(fā)生變化，信用等級的評定結(jié)果也將隨之改變，否則，勢必失去其客觀可靠的基礎(chǔ)和權(quán)威性，失去其信用公證的作用。

（6）規(guī)范性。信用評估的規(guī)范化為企業(yè)信用建設(shè)創(chuàng)建了良好的平臺。企業(yè)信用評估是通過對企業(yè)的財務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營狀況、償債能力等內(nèi)容的全面考核，做出企業(yè)信用狀況的整體評價。

4.企業(yè)信用評估的原則

（1）堅持“獨立、客觀、公正”原則

恪守“獨立是執(zhí)業(yè)靈魂、質(zhì)量是生存之本”的評估宗旨。信用評估采取靜態(tài)分析與動態(tài)分析相結(jié)合，定量分析和定性分析相結(jié)合，歷史統(tǒng)計分析和未來趨向預(yù)測相結(jié)合、專業(yè)評估與專家鑒證相結(jié)合的評估方法，充分發(fā)揮社會中介服務(wù)職能。在評估的過程中，嚴格恪守評估原則和誠實科學(xué)的職業(yè)操守，做到層層把關(guān)，環(huán)環(huán)相扣。廣泛與各金融機構(gòu)聯(lián)絡(luò)和溝通，尋求理解與支持，在堅持規(guī)范化的信用評估程序的基礎(chǔ)上，積極依靠專家評審組和專家委員會的專家鑒證作用，保證評估質(zhì)量。

(2)堅持“五統(tǒng)一”原則。統(tǒng)一信用評級的意義客觀上要求建立統(tǒng)一的信用評級制度，保證以下五方面的完全統(tǒng)一：統(tǒng)一評級范圍；統(tǒng)一評級標準體系；統(tǒng)一評級組織和實施程序；統(tǒng)一信息披露；統(tǒng)一評后監(jiān)督和跟蹤監(jiān)測。

5.企業(yè)信用評估的方法和步驟

(1)科學(xué)制定符合實際的信用評估標準體系。信用評估要把定性分析與定量分析相結(jié)合、靜態(tài)分析與動態(tài)分析相結(jié)合、歷史分析與前景預(yù)測相結(jié)合、專家分析與專業(yè)評估技術(shù)人員分析相結(jié)合。而科學(xué)合理、符合本地經(jīng)濟特點的評估標準體系是整個評估工作的基礎(chǔ)，也是保證評估結(jié)論做到“公正、公開、公平”的前提。所以，隨著現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)和完善，企業(yè)的多種所有制形式和多種經(jīng)濟成分客觀上要求設(shè)置和建立適合這種多種經(jīng)濟形式的企業(yè)評估指標和評估標準也就成為最重要和最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。對現(xiàn)有的評估標準體系應(yīng)在實踐中不斷探索調(diào)整和完善修正，使之與信用建設(shè)同步發(fā)展。

(2)健全評級組織，規(guī)范評級程序。為規(guī)范和健全評級程序，更好地發(fā)揮信用評估的作用，不斷提高評估質(zhì)量，公司在人民銀行杭州中心支行和浙江省銀監(jiān)局直接關(guān)心和指導(dǎo)下，在各金融機構(gòu)的支持和配合下，摸索出了具有自身特色的，并經(jīng)實踐經(jīng)驗行之有效的三級四層次的評級組織與程序，即：建立了金融機構(gòu)(或地區(qū))的初審委、公司專業(yè)技術(shù)分析評估師的調(diào)查分析評估、專家評審小組的審核論證、專家評級委員會鑒證終審，嚴格規(guī)定從企業(yè)提出申請委托評估，并簽訂評估合同書起，到評后跟蹤監(jiān)測的八個環(huán)節(jié)的評估程序。實踐證明，由于有完善的評級組織和規(guī)范的評級程序，公司評定的信用等級具有專業(yè)性、廣泛性和權(quán)威性。信用等級的使用價值逐步得以體現(xiàn)，在企業(yè)項目的招投標、金融機構(gòu)貸款授信、資本市場融資或投資及企業(yè)形象宣傳等領(lǐng)域發(fā)揮其日益顯著、不可替代的作用。

(3)科學(xué)評估手段，不斷提高評估的科技含量。購買或者自行研制開發(fā)領(lǐng)先的信用評估軟件，完成信用評估的基礎(chǔ)工作、統(tǒng)計分析、查詢監(jiān)測、數(shù)據(jù)整理、信用檔案等工作；建設(shè)相對獨立的信息系統(tǒng)，一方面使信用評級的前期工作基本可以利用快捷高效的高端電子技術(shù)完成，提高工作和服務(wù)效率；另一方面，承擔(dān)信用、信用評級和信用管理等方面的知識宣傳、信用動態(tài)發(fā)布、政策推介等職責(zé)。

（4）結(jié)合實際情況，提高評級可操作性。為使企業(yè)信用評級的方法體系更具可操作性，企業(yè)信用評級一般遵循簡單性、可比性和公開傳播性等國際慣例。簡單性原則是指不論評價過程多么復(fù)雜，但評價結(jié)果可用一個簡單易懂的等級標識給出，便于各有關(guān)經(jīng)濟主體在與被評企業(yè)進行經(jīng)濟往來時清楚地了解其信用狀況；可比性原則是指在同一評級體系中，各種類型的企業(yè)信用等級的解釋與含義基本一致，而不用考慮貨幣單位、企業(yè)類型及地區(qū)的不同，從而使同一信用級別的不同企業(yè)在風(fēng)險程度上具有可比性；公開傳播性原則是指評級結(jié)果和評級方法要通過有關(guān)傳播媒介在全球市場上公開，以使盡量多的經(jīng)濟主體能獲得相同的評級信息。

企業(yè)信用評價的基本思路是，從企業(yè)信用風(fēng)險的內(nèi)涵出發(fā)，充分借鑒國內(nèi)外信用評級機構(gòu)的核心思想，參考國內(nèi)外有關(guān)信用評級方法，對影響企業(yè)信用狀況的各種因素及其變化趨勢進行全面系統(tǒng)的考察，在定性分析和定量分析、靜態(tài)分析和動態(tài)分析的基礎(chǔ)上，綜合評定企業(yè)的信用等級。見下圖：

由上圖可見，企業(yè)信用綜合評價根據(jù)信用風(fēng)險的內(nèi)涵，將信用風(fēng)險分為信用能力和信用意愿兩個方面。對信用能力的分析從現(xiàn)金流量和其它現(xiàn)金來源對履行各種契約的保障程度入手，充分考慮宏觀經(jīng)濟環(huán)境、產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢、政策和監(jiān)管措施等企業(yè)外部因素和基本經(jīng)營、管理素質(zhì)等企業(yè)內(nèi)部因素的影響，從而對企業(yè)履行各種契約的能力做出判斷，給出企業(yè)的信用能力評價。對信用意愿的分析從企業(yè)的誠信記錄入手，結(jié)合信用能力的分析，詳細剖析產(chǎn)生各種不良記錄的原因（如究竟是能力問題還是意愿問題），從而對企業(yè)履行各種契約的意愿做出判斷，給出企業(yè)的信用意愿評價。最后，綜合考慮能力和意愿的評析，確定企業(yè)的信用等級。在企業(yè)信用評級過程中，要注意把行業(yè)特殊性與市場普遍性相結(jié)合，充分考慮行業(yè)特點；把縱向比較與橫向比較相結(jié)合，提高分析結(jié)果的準確性和可比性。

第三篇：企業(yè)信用體系建設(shè)勢在必行

企業(yè)信用體系建設(shè)勢在必行

企業(yè)信用體系作為社會信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容，一直以來是被社會普遍認可的信用之一，涉及企業(yè)誠信經(jīng)營、依法納稅、勞資關(guān)系、銀行信貸、商業(yè)履行等多方面。因此，加快企業(yè)信用體系建設(shè)勢在必行。

企業(yè)信用體系的現(xiàn)實意義非同小可。首先，可以讓失信的企業(yè)遭到重創(chuàng)，受到應(yīng)有的懲罰，其次，還能以最低的成本換來最高的信譽財富。并且對維護經(jīng)濟市場的和諧有序發(fā)展起到了關(guān)鍵性的作用。通過構(gòu)建企業(yè)信用體系，能提升企業(yè)之間的核心競爭力，對消費者和客戶負責(zé)，為他們營造良好的投資機遇。在今年10月25日召開的國務(wù)院常務(wù)會議上，明確了要大力推進企業(yè)信用建設(shè)的重要內(nèi)容，其中就有：完善信用約束機制，將有違規(guī)行為的市場主體列入經(jīng)營異常的“黑名錄”，向社會公布，使其“一處違規(guī)、處處受限”，提高企業(yè)“失信成本”。

企業(yè)信用體系的建設(shè)，除了上述提到的重大意義之外，還能在很大程度上減少企業(yè)失信和欺詐的行為發(fā)生，更能促進中小型企業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造更多的就業(yè)機會，讓市場經(jīng)濟的穩(wěn)固發(fā)展得到保障，利國利民，符合中國國情需要。

第四篇：寧夏吳忠市小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)的成功案例（定稿）

摘 要：小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)是解決小微企業(yè)融資難問題的重要且有效途徑。人民銀行吳忠市中心支行以小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)為依托，打造小微企業(yè)融資的“綠色通道”，取得了成功，得到上級行及地方政府、企業(yè)和金融機構(gòu)的多方認可。本文對試驗區(qū)建設(shè)情況進行了分析，并就完善及推廣提出建議。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；信用體系；試驗區(qū)；融資；建議

中圖分類號：f830.31 文獻標識碼：b 文章編號：1674-0017-2016（6）-0087-03

一、引言

小微企業(yè)是地方經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，雖然其規(guī)模小、產(chǎn)品單一，但總體數(shù)量大、分布廣，在促進地方就業(yè)、稅收方面發(fā)揮著不可或缺的作用。然而，小微企業(yè)始終是金融市場的弱勢群體，融資難、融資貴是普遍問題，也是制約小微企業(yè)發(fā)展壯大的主要因素。少數(shù)民族地區(qū)吳忠市在借助征信系統(tǒng)探索解決小微企業(yè)融資難、融資貴、擔(dān)保難問題上做了創(chuàng)新性嘗試，得到上級行及地方政府、企業(yè)和金融機構(gòu)的多方認可。吳忠市作為全國和自治區(qū)小微企業(yè)信用體系建設(shè)試驗區(qū)，按照“政府主導(dǎo)、人行牽頭、各方參與、深入推進”的原則，吳忠市以小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺為原點深入挖掘，從制定實施方案、建立協(xié)調(diào)機制、開發(fā)服務(wù)平臺、加大培訓(xùn)及評估力度等方面有力推動了轄區(qū)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，打造促進中小微企業(yè)融資的“快速通道”，取得階段性成效。

二、吳忠市小微企業(yè)試驗區(qū)建設(shè)路徑及案例綜述

（一）搭建平臺，支撐信息查詢。根據(jù)吳忠地區(qū)小微企業(yè)數(shù)量多、分布廣及信用信息不對稱的實際情況，確定“批量采集、應(yīng)用優(yōu)先、逐步完善”的自主開發(fā)思路，人行吳忠市中心支行依靠本行業(yè)務(wù)、科技人才，開發(fā)建成了吳忠市小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺（以下簡稱“平臺”），提供信息查詢服務(wù)。目前已歸集全市小微企業(yè)13大類30類別47萬余條信息，查詢量達到1550余次，累計為300戶無貸款小微企業(yè)開展了融資培育，促成融資交易額3.79億元，以平臺查詢?yōu)橹?，有效解決了信息不對稱問題。

（二）簽訂協(xié)議，保障信息共享。針對小微企業(yè)規(guī)模小、行業(yè)分布分散、信用信息不易獲取的難題，在參考中小企業(yè)信用體系建設(shè)基本數(shù)據(jù)項指引基礎(chǔ)上，按照“開放建設(shè)、謀求長遠、服務(wù)當(dāng)?shù)亍⒍喾焦糙A”的建設(shè)原則，人民銀行與21家小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位分別簽訂了吳忠市小微企業(yè)信用信息采集共享合作協(xié)議，建立起部門及行業(yè)信用信息共享及常態(tài)化更新機制。平臺功能涵蓋政策發(fā)布展示、信用信息批量采集錄入、資信報告查詢、統(tǒng)計匯總、篩選推介、用戶管理和信息安全控制等，滿足政府部門信用信息共享、金融機構(gòu)篩選客戶及風(fēng)險管理、人民銀行統(tǒng)計分析、企業(yè)了解相關(guān)政策信息等多方面需求。以共享協(xié)議為保障，滿足了政府、銀行及小微企業(yè)多方需求。

（三）開展培訓(xùn)，推進信用培植。引導(dǎo)金融機構(gòu)制定了小微企業(yè)信用信息應(yīng)用、信用培植和融資培育制度，利用數(shù)據(jù)庫篩選出未與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的小微企業(yè)，通過培訓(xùn)輔導(dǎo)小微企業(yè)信用信息平臺應(yīng)用，完善公司治理機構(gòu)和財務(wù)制度，增進信用水平，做好信用培植和融資培育。截至2015年12月末，全轄金融機構(gòu)累計對300戶小微企業(yè)開展了融資培育，對360戶小微企業(yè)開展了信用評級。

（四）構(gòu)建機制，促使常態(tài)發(fā)展。人行吳忠市中心支行報請市政府印發(fā)了《吳忠市小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)實施方案》及《小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺運行管理辦法》，《方案》明確了部門工作、目標、任務(wù)及職責(zé)，建立了長效工作機制，為全市社會信用體系建設(shè)的整體推進積累經(jīng)驗、奠定基礎(chǔ)?！掇k法》規(guī)范了小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺運行管理，構(gòu)建了規(guī)范、可持續(xù)的試驗區(qū)建設(shè)工作機制，為服務(wù)平臺安全穩(wěn)定使用提供了制度保障，推進了試驗區(qū)工作常態(tài)化發(fā)展。

（五）考核評估，激勵服務(wù)跟進。對金融機構(gòu)的平臺應(yīng)用情況定期考核評估，并通報考核評估結(jié)果。督促金融機構(gòu)以小微企業(yè)信用信息為基礎(chǔ)，建立符合小微企業(yè)特點的信用評價體系。將評價結(jié)果引入政府部門、金融機構(gòu)和市場交易主體使用，結(jié)合政府促進小微企業(yè)發(fā)展的財政、土地、稅收、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保等扶持政策，區(qū)分信用狀況分別給予激勵和約束，持續(xù)推動“守信激勵、失信懲戒”機制的建立。

三、吳忠市小微企業(yè)試驗區(qū)建設(shè)取得的成效

（一）構(gòu)建了工作機制，促進了信息共享。促成市政府出臺了《吳忠市小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)實施方案》，確定試驗區(qū)建設(shè)工作規(guī)劃，分解各部門工作職責(zé)和目標任務(wù)，建立了有效的工作機制。試驗區(qū)以小微企業(yè)信用信息平臺建設(shè)為依托，通過信息共享，有效地將各部門的信息整合利用，歷史性打破了部門間的信息壁壘，采集了范圍廣、來源寬、參考利用價值高的大量小微企業(yè)信息，有效解決了政、銀、企信息不對稱問題，對于促進小微企業(yè)融資和降低行政管理成本具有積極作用，為政府、銀行在行政履職和信貸審批過程中的全面判斷小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和信用狀況提供了全面、快捷、高效的信息支持，也為全市社會信用體系建設(shè)的整體推進積累了經(jīng)驗、奠定了基礎(chǔ)。

（二）提升了融資能力，實現(xiàn)了信用增進。一是小微企業(yè)貸款明顯增多。截至2015年12月末，中小微企業(yè)貸款余額178.4億元，中小微企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款余額的76%，比上年同期提高2.0個百分點。二是守信企業(yè)融資成本大幅下降。對試驗區(qū)建設(shè)內(nèi)守信的小微企業(yè)，金融機構(gòu)在貸款上給予優(yōu)惠利率，同時，人民銀行對加入試驗區(qū)建設(shè)的民貿(mào)民品企業(yè)積極給予利差補貼。2015年末，試驗區(qū)民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款創(chuàng)歷史新高，民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款余額29.23億元，同比增長10.14%，累計貼息6287.35萬元，受惠企業(yè)達72家。通過試驗區(qū)建設(shè)，吳忠市的信用環(huán)境不斷優(yōu)化，信貸資源配置更趨于合理化。小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺是一項可復(fù)制、可推廣、可普及的工程，實現(xiàn)了政府、銀行、企業(yè)三方滿意、三方受益、三方歡迎，取得“服務(wù)政府、輔助銀行、扶持企業(yè)”的良性互動。

（三）創(chuàng)新了信貸產(chǎn)品，解決了融資難題。敦促各金融機構(gòu)制訂了依托平臺信息開展企業(yè)篩選、培育、融資支持的辦法、措施和制度，充分挖掘平臺信息的應(yīng)用價值，通過組織召開動產(chǎn)融資登記服務(wù)平臺推廣推進會，積極做好應(yīng)收賬款融資質(zhì)押服務(wù)平臺的推廣應(yīng)用，努力拓寬企業(yè)抵（質(zhì)）押品范圍，促成無貸款小微企業(yè)融資24筆，發(fā)放應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款促成融資交易額3.79億元。扎實推進直接融資發(fā)展，引導(dǎo)企業(yè)通過發(fā)行非金融企業(yè)債務(wù)融資工具向銀行間市場融資，已推動1家企業(yè)成功發(fā)行區(qū)域集優(yōu)票據(jù)，融資0.6億元，小微企業(yè)融資貴、融資難、融資弱問題不再是老大難。

（四）推行了信用培育，優(yōu)化了金融服務(wù)。指導(dǎo)金融機構(gòu)制定了小微企業(yè)信用培植和融資培育制度，將試驗區(qū)工作與金融創(chuàng)新有機結(jié)合，利用數(shù)據(jù)庫篩選出未與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的小微企業(yè)，通過輔導(dǎo)小微企業(yè)完善公司治理機構(gòu)和財務(wù)制度，增進信用水平，做好信用培植和融資培育。通過大力推動應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)發(fā)展，出臺主辦行制度并組織市場經(jīng)營主體與主辦行簽訂合作協(xié)議，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)開展信用培植和以抵質(zhì)押方式創(chuàng)新為主要內(nèi)容的信貸支持，截至2015年12月末，全轄金融機構(gòu)累計對300戶小微企業(yè)開展了融資培育，對360戶小微企業(yè)開展了信用評級。

四、進一步完善和推廣小微企業(yè)信用體系的意見和建議

（一）整合資源、形成合力，政府主導(dǎo)要到位。加強各部門間的合作，構(gòu)建互利共贏的工作格局，完善對金融機構(gòu)的信息服務(wù)，為金融機構(gòu)提供小微企業(yè)信息查詢、客戶篩選、融資對接等服務(wù)，助力金融機構(gòu)發(fā)掘客戶，規(guī)避風(fēng)險，擴大信貸支持。同步強化對政府部門的信息服務(wù)，為政府部門在行政審批、市場準入、資質(zhì)認定、政府采購、招投標、獎勵扶持、評優(yōu)評先中提供信息參考和決策依據(jù)，健全信心通報與應(yīng)用制度，達到信息共知共享的深層融合。

（二）完善措施、推動落實，人行牽頭要到位。發(fā)揮政府相關(guān)部門、金融機構(gòu)、中介機構(gòu)的力量，以小微企業(yè)信用信息為基礎(chǔ)，建立符合小微企業(yè)特點的信用評價體系。依托小微企業(yè)信息服務(wù)平臺和媒體建立互聯(lián)互通的信用評價發(fā)布制度，將評價結(jié)果引入政府部門、金融機構(gòu)和市場交易主體使用，持續(xù)推動“守信激勵、失信懲戒”機制的建立，區(qū)分信用狀況分別給予獎勵和懲戒，貫徹市委、市政府促進小微企業(yè)發(fā)展的財政、土地、稅收等扶持政策，落實激勵金融機構(gòu)的各項措施，綜合運用政府部門的支農(nóng)支小、財政貼息、稅收減免、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保等資金扶持政策，構(gòu)建小微企業(yè)快速發(fā)展的政策環(huán)境。

（三）健全信息、推廣應(yīng)用，各方參與要到位。會同試驗區(qū)建設(shè)相關(guān)部門，利用小微企業(yè)信用信息，篩選生產(chǎn)經(jīng)營和信用狀況良好的企業(yè)進入擔(dān)保和融資培育庫。引導(dǎo)金融機構(gòu)、融資性擔(dān)?；鸸竞蛯I(yè)化評級公司，對小微企業(yè)進行信用培植和信用增進，助力小微企業(yè)提高管理水平，動態(tài)管理培育庫形成常態(tài)化，及時了解企業(yè)信用增進狀況及融資需求，量身打造切實可行的支持方案，給予信貸和擔(dān)保支持。

（四）拓展延伸、優(yōu)化服務(wù)，深入推進要到位。通過技術(shù)手段實現(xiàn)信息批量采集和加工整理，依托互聯(lián)網(wǎng)，注重信息產(chǎn)品的深度加工和用戶體驗，在目前已開發(fā)并已正式投入使用的小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺的基礎(chǔ)上拓展功能，開設(shè)擔(dān)保公司接口，開發(fā)滿足金融機構(gòu)不同需求的信息產(chǎn)品，增加企業(yè)上市、新三板及跨境業(yè)務(wù)等信息，增加銀行的信貸產(chǎn)品信息及金融服務(wù)信息，向綜合化的金融超市方向發(fā)展，達到企業(yè)信息和金融資源共知共享的深層融合，從根源上打破部門間的信息壁壘，確保平臺功能適用、產(chǎn)品豐富、使用便捷，為平臺持續(xù)運行奠定基礎(chǔ)。同時，也為全市社會信用體系建設(shè)的整體共進積累經(jīng)驗、奠定基礎(chǔ)。

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第五篇：中小企業(yè)信用體系建設(shè)簡報

中小企業(yè)信用體系建設(shè)簡報

中國人民銀行征信管理局2011年7月

中小企業(yè)信用體系建設(shè)總體進展

截至2011年6月底，全國累計補充完善中小企業(yè)信息219.76萬戶，系統(tǒng)提供查詢1287萬次，其中商業(yè)銀行查詢986萬次；累計已有31萬戶補充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向，其中18.8萬戶中小企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余額35376億元，累計獲得貸款總額69629億元。

2011年1-6月，全國共補充完善中小企業(yè)信用信息46612戶，金融機構(gòu)查詢295萬多次，新增獲得銀行貸款中小企業(yè)3.2萬多戶，貸款余額比去年底增加6113億元。

（信息來源：征信管理局信用秘書處）

中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作動態(tài)

（四川）成都分行組織開展千戶誠信中小企業(yè)培植主題日活動。6月28日，成都分行組織人民銀行分支機構(gòu)、政府有關(guān)部門、金融機構(gòu)和培植企業(yè)開展了“強化信用培植，助推企業(yè)發(fā)展”主題日活動。四川各市州人民銀行、政府有關(guān)部門、各金融機構(gòu)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及有關(guān)部門負責(zé)人、各培植企業(yè)總經(jīng)理和財務(wù)負責(zé)人近2000人參加了活動。上午召開四川省企業(yè)融資及企業(yè)信用管理電視培訓(xùn)會，并邀請工行四川省分行營業(yè)管理部法人客戶營銷中心和中國誠信信用管理公司四川分公司的專家，分別就中小企業(yè)融資品種和政策，以及加強企業(yè)信用管理、提升信用等級等內(nèi)容進行了細致講解。下午由四川各市州組織政府有關(guān)部門、金融機構(gòu)和培植企業(yè)開展各具特色的誠信中小企業(yè)培植活動，包括培植推進會、銀企對接會、培植輔導(dǎo)會、金融服務(wù)創(chuàng)新會、征信宣傳與融資服務(wù)進工業(yè)園區(qū)等。

（信息來源：成都分行征信管理處）

（湖南）長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地召開中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)動員大會。6月22日，長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地召開中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)動員大會。人民銀行長沙中支征信管理處、園區(qū)管委會有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及局辦負責(zé)人，銀行、擔(dān)保公司、園區(qū)部分企業(yè)負責(zé)人以及省市媒體共160多人參加會議。會上，長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地與中信銀行長沙分行簽訂了授信10億元的戰(zhàn)略合作協(xié)議。園區(qū)將按照“人行指導(dǎo)、政府推動、市場運作”的原則開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)，通過設(shè)立中小企業(yè)信用服務(wù)中心，以企業(yè)信用信息為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮信用服務(wù)中介機構(gòu)作用，提供信貸融資、股權(quán)融資、管理咨詢、信用評級等全方位綜合服務(wù)，并突出企業(yè)信用的“自我建設(shè)發(fā)展、互助建設(shè)發(fā)展”。目前園區(qū)政府已出臺了相應(yīng)政策加強對中小企業(yè)的扶持。

（信息來源：長沙中支征信管理處）

（遼寧）盤錦中支以征信知識宣傳周活動為契機，推動銀行對中小企業(yè)的支持力度。為配合“盤錦市文明誠信個體工商戶道德信貸工程”評選、“盤錦市優(yōu)秀非公有制企業(yè)評選”等活動，全面提高

設(shè)工作。金昌中支按照總行《中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)指導(dǎo)意見》有關(guān)要求，緊密結(jié)合本地實際，多措并舉，扎實推進中小企業(yè)試驗區(qū)建設(shè)工作。一是積極做好試驗區(qū)中小企業(yè)信用檔案建設(shè)工作。金昌中支為全市1125戶中小企業(yè)建立信用檔案，占全市中小企業(yè)總數(shù)的31.16%；為試驗區(qū)68戶中小企業(yè)建立信用檔案，占到試驗區(qū)企業(yè)總數(shù)的52.31%。二是努力培養(yǎng)中小企業(yè)信用意識。金昌中支與市工信委、市經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)等部門聯(lián)合舉辦金昌市中小企業(yè)信用和融資知識培訓(xùn)會，向與會企業(yè)和有關(guān)部門廣泛宣傳征信知識。三是采取切實措施促進銀企合作。為加大金融對中小企業(yè)的支持力度，金昌中支與市工信委、金融機構(gòu)共同舉辦“銀企項目對接會”“金昌市中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)洽談會”和“企業(yè)金融合作論壇”等多項活動，為金融機構(gòu)和企業(yè)的交流協(xié)作搭建平臺，密切銀企關(guān)系，促成20億元的貸款意向，目前已落實貸款合同1.17億元。

（信息來源：蘭州中支征信管理處）

（江蘇）徐州中支采取四項措施，打造高效的中小企業(yè)融資體系。為緩解中小企業(yè)融資難問題，徐州中支采取四項措施，努力打造高效的中小企業(yè)融資體系。一是成立徐州中支的分管行長總指揮、全轄金融機構(gòu)分管行長直接抓、職能部門全程抓、專職人員具體負責(zé)的中小企業(yè)融資工作領(lǐng)導(dǎo)小組。二是建立中小企業(yè)輔助管理系統(tǒng)，采集中小企業(yè)的信貸數(shù)據(jù)及徐州市政府綜合治稅辦公室的納稅信息和水電費信息，幫助金融機構(gòu)控制風(fēng)險、發(fā)現(xiàn)潛在客戶。截至2011年6月30日，中小企業(yè)輔助管理系統(tǒng)完成了2008年以來全部歷史

所產(chǎn)生的實際損失的50%。經(jīng)層層推薦和認真篩選，已有137戶信用良好中小企業(yè)入《寶雞市享受貸款風(fēng)險補償企業(yè)名錄》，作為金融支持的重點。

三、建立企業(yè)信用準入機制。通過與寶雞高新區(qū)管委會協(xié)調(diào)，印發(fā)了《寶雞高新區(qū)管委會關(guān)于啟用信用查詢報告的通知》（寶高新委發(fā)[2010]198號），將人民銀行查詢出具的企業(yè)信用報告作為企業(yè)進入高新區(qū)發(fā)展的條件之一，擬入?yún)^(qū)發(fā)展的企業(yè)，在前期資料申報中，必須提供人民銀行出具的企業(yè)信用報告；在高新區(qū)建設(shè)過程中擬參與招投標的企業(yè)，在申報資料時應(yīng)提交企業(yè)信用報告。同時，向外公布了企業(yè)信用報告的查詢方式及條件。

四、建立融資推介機制。為進一步解決試驗區(qū)內(nèi)中小企業(yè)融資難題，中支與高新區(qū)管委會建立了中小企業(yè)融資推介工作機制。目前已與寶雞市鈦行業(yè)協(xié)會聯(lián)合舉辦了有色金屬加工企業(yè)銀企項目洽談會。共同篩選了30多戶有市場、有效益、有信用中小企業(yè)的融資項目，向金融機構(gòu)進行了推介，使推介企業(yè)獲得了金融機構(gòu)5221萬元貸款支持。同時，為進一步解決銀企信息不對稱問題，寶雞中支為中小企業(yè)融資編印了《寶雞市中小企業(yè)金融服務(wù)手冊》，對各金融機構(gòu)中小企業(yè)金融產(chǎn)品、聯(lián)系方式等金融服務(wù)信息進行匯編，方便各中小企業(yè)有針對性的向銀行進行融資。

五、建立信用培植機制。與市中小企業(yè)局達成了中小企業(yè)信用培植達成合作協(xié)議，由寶雞中支與中小企業(yè)局定期對中小企業(yè)進行信用知識培訓(xùn)。目前，已完成100多戶中小企業(yè)主和財務(wù)人員信用

推進中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作的意義和作用，特別是中小企業(yè)信用檔案如何解決金融機構(gòu)信息不對稱的問題；二是召開全市小企業(yè)信貸專營機構(gòu)和服務(wù)平臺部門負責(zé)人會議，提出一籃子解決專營機構(gòu)要求快速發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的工作方案，積極引導(dǎo)金融機構(gòu)將授信對象由重點建設(shè)項目和地方大中型企業(yè)客戶向成長型的中小企業(yè)轉(zhuǎn)變。

二、實行推介工作標準化操作流程

為了能將推介工作程序化、可操作化，南平市中支將操作流程劃分為“指標初定、客戶篩選、信貸資金（業(yè)務(wù)）需求調(diào)查、確定推介客戶、貸前調(diào)查、信貸支持反饋、指標完善”等七道工序，實行流水作業(yè)，并開展效率監(jiān)控，不斷提高工作效率。

三、建立信貸支持反饋工作機制

推介工作不能只推不介，南平市中支著力通過中小企業(yè)系統(tǒng)信息資源篩選優(yōu)質(zhì)客戶，及時推介金融機構(gòu)中小企業(yè)服務(wù)平臺后，并沒有就此停下腳步，而是建立起南平市金融機構(gòu)中小企業(yè)信貸支持反饋機制，要求各金融機構(gòu)積極追蹤推介企業(yè)：對信用好、行業(yè)優(yōu)、有市場的成長型中小企業(yè)要增加有效信貸投入；對有信貸需求而目前由于信貸規(guī)模無法進行支持的企業(yè)要及時報備人行；對無法與其發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的中小企業(yè)要說明原因，以便人行對推介指標體系進行微調(diào)。以此來有力地支持一批中小企業(yè)的發(fā)展，帶動了中小企業(yè)自主申報檔案的積極性。

四、完善中小企業(yè)征信體系配套機制

水電氣用量以及環(huán)保、質(zhì)監(jiān)、法院等部門的非銀行信用信息共計34大類796項指標，征集內(nèi)容主要為四個方面：一是人民銀行總行規(guī)定的中小企業(yè)信用檔案征集內(nèi)容，如企業(yè)基本信息、財務(wù)報表等；二是商業(yè)銀行重點關(guān)注的信息，如企業(yè)納稅情況、水電氣用量以及法院、環(huán)保、社保等執(zhí)法部門的信息等；三是人民銀行內(nèi)部可整合的信息，如外匯管理部門掌握的外匯收付、進出口報關(guān)信息、支付結(jié)算信息、賬戶信息等；四是金融機構(gòu)報送的信貸數(shù)據(jù)，包括授信、貸款、貼現(xiàn)等各類信貸業(yè)務(wù)。

二、系統(tǒng)功能

系統(tǒng)可實現(xiàn)六大功能：一是建立本地中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)中小企業(yè)信用檔案的批量建立與更新；二是提供單戶企業(yè)、自定義企業(yè)各類信息查詢，批量篩選以及固定報表等功能；三是實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)多維度、多視角的統(tǒng)計分析；四是向金融機構(gòu)提供離線服務(wù),實現(xiàn)對優(yōu)秀中小企業(yè)的篩選推薦和貸后管理數(shù)據(jù)的批量下載。五是信息發(fā)布功能。系統(tǒng)通過建立外網(wǎng)信息系統(tǒng)，企業(yè)、金融機構(gòu)都可以發(fā)布信息，進行宣傳，成為金企互動平臺。

六、為提高信息準確性，建立定期與有關(guān)部門進行信息核對機制，提高入庫信息的真實性，夯實了企業(yè)信用信息應(yīng)用的基礎(chǔ)。

三、建設(shè)進度

廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)從2010年9月份開始建設(shè)，2011年4月初開發(fā)完成 “中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫”、“金企聯(lián)合發(fā)展網(wǎng)（對外發(fā)布系統(tǒng)）”、“企業(yè)信息報送系統(tǒng)”三個子系統(tǒng)，2011年5月開始采集錄入各類信息并進行功能測試。2011年5月26日，廊坊市政府組織人民銀行廊坊市中心支行、稅務(wù)局、工商局、環(huán)保局等14個部門召開“廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)協(xié)調(diào)會”，要求各單位要積極支持配合人民銀行信用體系建設(shè)工作，要與人民銀行簽定信息采集協(xié)議并建立溝通協(xié)調(diào)機制。目前人民銀行已經(jīng)與上市辦、市中院、工信局、供電局、地稅局就信息采集內(nèi)容進行了協(xié)商，簽訂了信息采集協(xié)議，與技術(shù)監(jiān)督局、工商局、自來水公司等部門進行溝通，初步確定了信息采集內(nèi)容。與環(huán)保局正在聯(lián)合行文，從各縣市區(qū)采集環(huán)保信息。截至2011年5月末，廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)為2萬多戶企業(yè)建立了信用檔案，地稅局、上市辦、金融機構(gòu)開始報送稅務(wù)信息、上市融資信息、信貸信息，已經(jīng)整合企業(yè)基本信息、財務(wù)、納稅等信息40多萬條。

四、發(fā)揮的作用

在積極推進廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)工作的過程中，廊坊中支堅持以需求為導(dǎo)向，抓住關(guān)鍵，力求精進，明確廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的最終目的是為了滿足宏觀調(diào)控的需要，達到服務(wù)于政府、銀行和企業(yè)的目的，逐漸凸顯出人民銀行征信管理工作的必要性和重要性。

（一）提高基層央行執(zhí)行貨幣政策效能

可多視角、多維度地反映當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)貸款投放總量與結(jié)構(gòu)，也能查明某一企業(yè)的具體信貸情況，為基層央行動態(tài)監(jiān)測金融機構(gòu)

0推進了與環(huán)保、稅務(wù)、法院等部門的合作，促進了非銀行信息采集工作，如通過與法院的合作，促進案件的執(zhí)行，否則不能從銀行再獲的融資支持;依托系統(tǒng)推動金融機構(gòu)開展中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在“征信+信貸”的基礎(chǔ)上，探索“信貸+稅收”、“信貸+環(huán)?！?、“信貸+專利”、“信貸+擔(dān)?！薄ⅰ靶刨J+繳費”、“信貸+誠信”等多種信貸組合，將信貸信息與社會信用信息進行有效結(jié)合，依托系統(tǒng)可對中小企業(yè)、擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)外部信用評級結(jié)果進行驗證，增強了人民銀行對評級機構(gòu)的監(jiān)管能力，有利于促進征信市場的健康發(fā)展。

廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)得到了石家莊中心支行和地方政府的大力支持，推進中小企業(yè)信用體系建設(shè)是人民銀行征信管理工作的一項重要內(nèi)容，也是實現(xiàn)銀、政、企三方互動共贏的橋梁，更是促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展與繁榮的必要舉措。隨著廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)的逐步推開，廊坊市必將建立起互信、共贏的新型政銀企合作關(guān)系，營造出經(jīng)濟、金融良性互動的發(fā)展環(huán)境，促進全市經(jīng)濟又好又快發(fā)展。

（信息來源：石家莊中支征信管理處）

湯陰縣積極探索中小企業(yè)信用體系建設(shè)模式，取得顯著成效

自2010年11月份河南省安陽市中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)工作在湯陰縣啟動以來，湯陰縣支行把試驗區(qū)建設(shè)作為履行基層央行職能的主抓手，按照“政府主導(dǎo)，多方參與，企業(yè)受益”的總方針，全面探

2業(yè)、農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社、大型肉雞養(yǎng)殖場、加工企業(yè)、飼料生產(chǎn)企業(yè)納入中小企業(yè)信用體系建設(shè)試驗區(qū)金融培育計劃，制定了《關(guān)于金融支持湯陰縣產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)發(fā)展的意見》并被縣政府轉(zhuǎn)發(fā)；二是與縣政府金融辦、縣工業(yè)與信息局聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于湯陰縣中小企業(yè)信用體系建設(shè)金融培育分工的通知》，并加強與農(nóng)業(yè)局、畜牧局緊密配合，使金融培育工作實現(xiàn)分產(chǎn)業(yè)（工業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)）、分專業(yè)（畜牧、食品、醫(yī)藥、養(yǎng)殖等）進行金融培育；三是積極開展金融知識“四進一下活動”（進產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、醫(yī)藥食品工業(yè)園區(qū)、進畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)企業(yè)、進農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社、下鄉(xiāng)村）活動，確?！八臐M意”（金融培育工作地方政府滿意、上級行滿意、金融機構(gòu)滿意、中小企業(yè)滿意）。

（三）注重典型帶動，抓好宣傳引導(dǎo)

一是以打造“誠信湯陰”為目標，通過在縣電視臺、岳飛故里網(wǎng)站刊發(fā)領(lǐng)導(dǎo)講話、實施方案和《湯陰縣誠信經(jīng)營示范企業(yè)評選方案》，開辟宣傳欄、懸掛橫幅標語、散發(fā)宣傳資料，開展?fàn)幃?dāng)誠信經(jīng)營示范企業(yè)先進典型評選；二是與湯陰電視臺合作開展“信用關(guān)愛日”宣傳月、舉辦“金融信用大家談”等形式多樣的活動，廣泛傳播“守信榮、失信恥”的信用理念，有效營造了信用輿論聲勢，使“守信履約”成為社會共識；三是創(chuàng)辦《中小企業(yè)信用體系建設(shè)?？?，及時將金融培育會議領(lǐng)導(dǎo)講話、培育活動動態(tài)、企業(yè)誠信經(jīng)營先進事跡，利用專刊形式送到縣四大班子領(lǐng)導(dǎo)、領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、金融培育企業(yè)。在全面完善信用評定機制和培植信用觀念的基礎(chǔ)上，通過深入開展信用創(chuàng)評活動，先后評選出金融信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個，金融信用企業(yè)210

4的難題；郵儲銀行為企業(yè)開辦一次授信、三年隨時使用，解決了企業(yè)合同一年一翻、擔(dān)保抵押變更手續(xù)麻煩，貸款成本大的難題。

（六）借助司法力量，保障金融權(quán)益

縣政府辦公室下發(fā)了《關(guān)于做好清收農(nóng)村信用社不良貸款的通知》，對拖欠金融部門貸款起到震攝性作用。一是以清收黨政干部拖欠貸款為突破口，傾力支持金融機構(gòu)依法維權(quán)，營造了良好的金融政策環(huán)境。至2011年3月，對惡意逃廢銀行債務(wù)的28家企業(yè)、商戶、個人進行了制裁，起訴案件115起，涉及金額3000萬元，執(zhí)結(jié)金融案件1500余件，執(zhí)結(jié)金額達2500多萬元，累計收回黨政干部拖欠貸款本息800余萬元。二是以清費治亂為重點，組織有關(guān)部門對貸款抵押、擔(dān)保、評估等各類收費項目進行了一次徹底清理，使涉貸項目收費明顯降低，并大幅度降低了再次辦理抵押、登記、過戶費用，對續(xù)貸、展期及抵押物變現(xiàn)等項目只收工本費，有效改善了信貸投放環(huán)境。

二、取得的成效

（一）帶動了招商引資，促進了產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)發(fā)展

中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)，有效地改善了湯陰縣金融生態(tài)環(huán)境，社會和企業(yè)信用程度的提高，增強了吸引域外資金的能力。截至5月底，湯陰縣招商引資在建項目45個，投資總額56.8億元，計劃開工項目26個，投資總額58億元，在談項目68個，投資總額162億元。目前，食品集聚區(qū)入駐企業(yè)達140家，其中，世界500強企業(yè)1家，國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)4家，省級龍頭企業(yè)6家，市級龍頭企業(yè)16家；醫(yī)藥集聚區(qū)入駐企業(yè)達65家，湯陰醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)園被安陽市確定為生

6本縣重點建設(shè)項目、重點企業(yè)和行業(yè)等信貸投入情況，按月向縣委、縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)和經(jīng)濟綜合管理部門主要負責(zé)人提供《金融運行通報》，并根據(jù)政府授權(quán)，負責(zé)對各金融機構(gòu)考核。這些服務(wù)為政府相關(guān)部門制定符合地方特色的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、及時把握政策實施動態(tài)、適時進行產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整提供了有力的數(shù)據(jù)支撐。

（六）開辟了征信管理工作的新途徑

依托人民銀行征信系統(tǒng)促進金融機構(gòu)加大非銀行信息應(yīng)用，借助信貸杠桿加強政府相關(guān)部門執(zhí)法的威懾力，進而建立了與政府部門的聯(lián)動機制，推進了與環(huán)保、稅務(wù)、法院等部門的合作，提高了征信工作在地方的影響力。

（信息來源：鄭州中支征信管理處）