第一篇：關(guān)于建立廣西新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及小額貸款公司監(jiān)測(cè)制度的通知

關(guān)于建立廣西新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及小額貸款公司監(jiān)測(cè)制度的通知，按照以下要求認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

一、轄區(qū)尚未成立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及小額貸款公司的，暫不需上報(bào)相關(guān)報(bào)表及監(jiān)測(cè)分析報(bào)告。

二、轄區(qū)新成立上述機(jī)構(gòu)的，應(yīng)于機(jī)構(gòu)成立后2日內(nèi)以報(bào)告的形式報(bào)送有關(guān)基本情況（包括公司名稱、成立時(shí)間、法人代表、股本情況、股份構(gòu)成等內(nèi)容）。

三、轄區(qū)成立上述機(jī)構(gòu)后，應(yīng)按以下報(bào)送時(shí)間上報(bào)相關(guān)報(bào)表及監(jiān)測(cè)分析報(bào)告。

（一）《廣西小額貸款公司監(jiān)測(cè)表

（一）》、《廣西村鎮(zhèn)銀行監(jiān)測(cè)表

（一）》于機(jī)構(gòu)成立后18日內(nèi)上報(bào)，以后如遇相關(guān)情況變更（如成立、退出、股東變更、股本金變更等）時(shí)，于變更后18日內(nèi)上報(bào)。

（二）《廣西小額貸款公司監(jiān)測(cè)表

（二）》、《廣西村鎮(zhèn)銀行監(jiān)測(cè)表

（二）》、《廣西農(nóng)村資金互助社監(jiān)測(cè)表》、《廣西新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及小額貸款公司監(jiān)測(cè)報(bào)告》于每季后18日內(nèi)上報(bào)。

（三）《人民幣貸款利率報(bào)告表》按季填報(bào)附件中表2、3、4、5，于每季后6日內(nèi)上報(bào)。

聯(lián)系人：左祖盛聯(lián)系電話：6682475

中國(guó)人民銀行昭平縣支行

第二篇：xx小額貸款公司監(jiān)測(cè)報(bào)告

白銀市2011年第二季度xx小額貸款公司監(jiān)測(cè)報(bào)告

人行白銀市中心支行：

xx小額貸款公司注冊(cè)資本1000萬元，小額信貸作為近３０年來國(guó)際社會(huì)探索的促進(jìn)貧困地區(qū)發(fā)展的一種有效方式，越來越顯現(xiàn)出其強(qiáng)大的生命力。公司經(jīng)營(yíng)一直遵循的準(zhǔn)則是：只發(fā)放小額貸款，不吸收公眾存款，自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，最高利率不得超過人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率的４倍，原則上不能跨區(qū)域。自開業(yè)以來,xx小額貸款公司始終圍繞合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)業(yè)宗旨，積極開展各項(xiàng)小額貸款業(yè)務(wù)。我公司認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策和監(jiān)管部門相關(guān)要求，深化“三農(nóng)”服務(wù)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理等為重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健發(fā)展，現(xiàn)將我公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告如下：

截至二季度末，我公司累計(jì)發(fā)放貸款90筆，共計(jì)2146萬元，月末余額1026.55萬元；貸款最高利率為20‰，最低利率為10‰，貸款期限全部是短期貸款。

白銀市白銀區(qū)xx小額貸款公司建立完善了以風(fēng)險(xiǎn)防控體系為主要內(nèi)容的各項(xiàng)制度，建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實(shí)加強(qiáng)貸款管理，進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，努力防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障我公司的穩(wěn)健發(fā)展?，F(xiàn)將白銀市白銀區(qū)xx小額貸款公司2011年第二季度監(jiān)測(cè)情況報(bào)告如下：

一、白銀市xx小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)開展情況

（一）從貸款數(shù)額分析：

我公司貸款主要投向于50萬元以下的客戶，符合小額貸款公司“小額、分散”的貸款原則。

4-6月份，共發(fā)放貸款筆數(shù)為12筆，貸款金額為325萬元.（二）從貸款對(duì)象分析：

白銀市白銀區(qū)xx小額貸款公司貸款主要投向于農(nóng)戶、個(gè)體工商戶及中小微型企業(yè)。

4-6月份，共發(fā)放貸款筆數(shù)為12筆，貸款金額為325萬元。其中1筆是中小企業(yè)貸款，11筆是 “三農(nóng)”個(gè)人貸款。

二、如何加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)

一是繼續(xù)抓好培訓(xùn)工作，全面提高員工技能水平。經(jīng)過開業(yè)以來一段時(shí)間多形式的培訓(xùn)，公司從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)有了很大提高，初步適應(yīng)了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的需要，但距要求還有一定的差距。主要表現(xiàn)在對(duì)實(shí)際問題的把握和處理上認(rèn)識(shí)不夠，層次不深，處理方式不得當(dāng)，容易產(chǎn)生紕漏等，這就要求我們必須進(jìn)一步加大培訓(xùn)力度，并保證學(xué)習(xí)工作的連續(xù)性；

二是進(jìn)行業(yè)務(wù)理論與實(shí)踐操作相結(jié)合的學(xué)習(xí)活動(dòng)，提高業(yè)務(wù)人員獨(dú)立辦理業(yè)務(wù)的操作水平；

三是加強(qiáng)職工的職業(yè)道德教育，幫助其樹立愛崗敬業(yè)的人生價(jià)值觀，有一個(gè)端正的態(tài)度和積極向上的精神面貌；四是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，積極挖掘資金潛力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益最大化。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理是業(yè)務(wù)安全運(yùn)營(yíng)和效益實(shí)現(xiàn)的保障，要進(jìn)一步建立和完善貸后管理制度，確保

貸款“放的出，收得回”，保證效益。鑒于小額貸款公司經(jīng)營(yíng)資金來源渠道單一，可用資金額度受限的實(shí)際情況，在用足用活自有資金的前提下，進(jìn)一步向銀行尋求融資支持。對(duì)貸款利息收入部分也要充分利用，使公司經(jīng)營(yíng)資金規(guī)模最大化，確保經(jīng)營(yíng)效益的穩(wěn)定實(shí)現(xiàn)。四是合理控制費(fèi)用支出，降低經(jīng)營(yíng)成本。在保證業(yè)務(wù)正常運(yùn)營(yíng)和員工待遇的前提下，盡可能降低和控制各項(xiàng)費(fèi)用支出，對(duì)非必要支出部分更是要嚴(yán)格管理，教育職工嚴(yán)格遵守公司的財(cái)務(wù)管理規(guī)定，杜絕堵塞各項(xiàng)跑冒滴漏，以提高股本回報(bào)的最大化。

四是樹立良好的服務(wù)理念，建立靈活、高效、規(guī)范的運(yùn)行機(jī)制。我公司對(duì)客戶的貸款申請(qǐng)堅(jiān)持實(shí)地考察，做到及時(shí)調(diào)查，回復(fù)，具有期限靈活、放款快捷的特點(diǎn)。

五是建章立制，確保業(yè)務(wù)有序發(fā)展。良好的制度管理是一個(gè)公司 持續(xù)、穩(wěn)定、長(zhǎng)久發(fā)展的保障。我公司面對(duì)成立時(shí)間短、人員結(jié)構(gòu)新、業(yè)務(wù)處理水平相對(duì)較低的不利局面，始終堅(jiān)持“兩條腿走路”，發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)不忘各項(xiàng)規(guī)章制度的建設(shè)。為確保小額貸款公司健康發(fā)展、業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作，在公司成立初期，我們就組織制定了《貸款管理 辦法》、《財(cái)務(wù)管理辦法》、《安全管理規(guī)定》、《印章使用管理規(guī)定》、《貸款審查委員會(huì)工作細(xì)則》等規(guī)章制度。這些制度辦法的實(shí)施，為小額貸款公司的正常運(yùn)營(yíng)、有效管理奠定了基礎(chǔ)，從而保障了各項(xiàng)工作規(guī)范有序進(jìn)行。

六是合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。白銀市白銀區(qū)鈺海小額貸款公司從創(chuàng)業(yè)初始就確立了合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，穩(wěn)健可持續(xù)的創(chuàng)業(yè)宗

旨，不片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展速度、不片面追求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，對(duì)于每一筆、每一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)做到依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。除了純農(nóng)業(yè)貸款，其余的貸款客戶都持有合法手續(xù)。公司發(fā)放貸款，堅(jiān)持“小額、分散”的原則，貸款對(duì)象全部為白銀范圍內(nèi)的中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。同時(shí)嚴(yán)格執(zhí)行貸款利率上下限規(guī)定，沒有出現(xiàn)向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款的現(xiàn)象。

三、存在的困難

（一）信息來源狹窄，客戶信用了解困難。根據(jù)政策規(guī)定，具備條件的小額貸款公司，根據(jù)“先建立制度、先報(bào)送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶”的原則，可申請(qǐng)加入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并比照人民銀行有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)并合規(guī)查詢和使用查詢結(jié)果，接受人民銀行的監(jiān)督管理。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，且業(yè)務(wù)處于發(fā)展初期，征信管理技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)較低，管理經(jīng)驗(yàn)缺乏，目前接入征信系統(tǒng)的條件尚不具備，且無法比照商業(yè)銀行在貸款發(fā)放前通過征信系統(tǒng)查詢企業(yè)和個(gè)人征信情況，因而其控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的難度增加。

（二）小額貸款公司的定性問題。目前小額貸款公司的定性為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，如經(jīng)過一段時(shí)間試點(diǎn)運(yùn)行，對(duì)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司參照金融機(jī)構(gòu)，對(duì)一些限制性管理?xiàng)l款給予一定的放寬，如融資比例、規(guī)模比例。

（三）融資問題。從當(dāng)前其他小額貸款公司的融資情況分析，金額機(jī)

構(gòu)對(duì)小額貸款公司的融資還是比較謹(jǐn)慎，積極性不高，附加條件較高。在只貸不存的前提下，目前小額貸款公司的資金來源途徑單一。但無論哪一種途徑，都面臨著現(xiàn)實(shí)的籌資難題。

（四）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。雖然小額貸款公司執(zhí)行的貸款利率比較高(一般為基準(zhǔn)利率的4倍)，但由于不能吸納存款，不能開展貸款以外的其他業(yè)務(wù)，并且放貸對(duì)象多為信用等級(jí)較低、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估較難的小企業(yè)，因此，小額貸款公司對(duì)不良貸款率的控制難度大。

（五）后續(xù)資金沒有保障。由于小額貸款公司的資金來源被限定在股東繳納的資本金，面對(duì)旺盛的市場(chǎng)需求，不少小額貸款公司開業(yè)僅兩個(gè)月，放貸額已接近或超過其注冊(cè)資本金。大部分小額貸款公司陷入 “巧婦難為無米之炊”的尷尬境地。

四﹑對(duì)小額貸款公司改善經(jīng)營(yíng)的建議

為促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展，特建議：

（一）擴(kuò)大抵押擔(dān)保品范圍。一是簡(jiǎn)化手續(xù)，降低費(fèi)用，完善土地、房屋、設(shè)備等物權(quán)作為抵押擔(dān)保品的制度體系。二是鼓勵(lì)使用發(fā)明權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為抵押擔(dān)保品。三是支持將企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)收賬款、倉(cāng)單等納入抵押品范疇。

（二）明確身份定位。明確小額貸款公司的金融機(jī)構(gòu)法律身份，不僅有利于政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的明確監(jiān)管以及內(nèi)部審核管理，而且有利于

小額貸款公司自身的業(yè)務(wù)拓展。目前，我國(guó)金融體系制度及其相關(guān)法律法規(guī)尚待改革完善，盡快建立一個(gè)符合中國(guó)國(guó)情，切合市場(chǎng)實(shí)際的《小額貸款公司管理辦法》，把小額貸款公司納入到金融機(jī)構(gòu)范疇，對(duì)規(guī)范管理小額貸款公司、促進(jìn)金融體系改革完善都具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。

（三）對(duì)小額貸款公司從業(yè)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)。組織從業(yè)人員系統(tǒng)學(xué)習(xí)法律法規(guī)、金融業(yè)務(wù)知識(shí)和金融案例。提高從業(yè)人員工作能力和業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。完善內(nèi)部管理，規(guī)范操作行為，減少和杜絕風(fēng)險(xiǎn)，保證小額貸款公司健康發(fā)展。

（四）資本金不足，難以滿足市場(chǎng)需要。按規(guī)定，小額貸款公司不能接受社會(huì)存款，貸款資金來源只有公司注冊(cè)資本，難以滿足當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展的需要。如果資金利用率接近注冊(cè)資本，公司很快將陷入“無錢可貸”的局面。在以后的工作中，我公司會(huì)本著合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)業(yè)宗旨，積極開展各項(xiàng)小額貸款業(yè)務(wù)，為客戶提供了快捷、方便、細(xì)致周到的服務(wù)。

人行白銀市中心支行貨幣信貸科

二〇一一年六月三十日

第三篇：關(guān)于建立小額貸款公司可行性報(bào)告

關(guān)于建立小額貸款公司可行性報(bào)告

近年來，xx市社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面高速發(fā)展，特別是中小企業(yè)發(fā)展迅速，但由于受金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理體制、業(yè)務(wù)定位等影響，中小企業(yè)的“融資難”狀況仍較為普遍，其旺盛的資金需求無法得到有效解決，在一定程度上制約了其發(fā)展。為支持xx經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司的試點(diǎn)指導(dǎo)意見》和xx省人民政府《關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》等文件精神，由我公司作為主發(fā)起人，籌建成立小額貨款有限公司的各種條件已經(jīng)基本成熟，現(xiàn)就其可行性分析報(bào)告如下：

一、設(shè)立小額貸款公司的必要性

設(shè)立小額貸款公司是我司鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)中小企業(yè)發(fā)展的迫切需要。

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)支持。我司鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)中現(xiàn)有中小企業(yè)106戶，主要與工行、農(nóng)行、中行、建行、交通銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、xx銀行xx分行和xx銀行xx分行等多家金融機(jī)構(gòu)合作，但這些金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)提供的融資服務(wù)主要局限在資金結(jié)算方面。長(zhǎng)期以來，只有xx銀行和麥積區(qū)農(nóng)村合作銀行兩家金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)從事放貸業(yè)務(wù)，其它銀行對(duì)企業(yè)發(fā)展的支持只是 “蜻蜓點(diǎn)水”，微乎其微。可以說，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)仍然無法滿足我司市場(chǎng)中小企業(yè)發(fā)展日益增長(zhǎng)的融資需求，企業(yè)貸款難的問題仍然存在。當(dāng)前企業(yè)融資存在諸多障礙：銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn)偏高，貸款審批程序復(fù)雜、工作效率不高，放款方式不靈活，服務(wù)不到位，抵押物、質(zhì)押物管理要求高等等。部分企業(yè)不得不從民間借高利貸，不但利率高，期限短，加重了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。小額貸款公司機(jī)制靈活，具有“小額、分散”的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于緩解部分小企業(yè)的資金需求具有重要意義。發(fā)展小額貸款公司可以為金融機(jī)構(gòu)“拾遺補(bǔ)缺”，對(duì)市場(chǎng)內(nèi)企業(yè)提供有針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)。

設(shè)立小額貸款公司可以不斷促進(jìn)我司鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)快速發(fā)展。

xx是xx省的第二大城市，我司的鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)，肩負(fù)著xx、隴南絕大多數(shù)建筑用鋼材供應(yīng)和礦產(chǎn)品交易。目前，資金短缺是制約市場(chǎng)內(nèi)企業(yè)發(fā)展的重要因素，由于企業(yè)資金的單筆需求量相對(duì)較小，分布面廣，商業(yè)銀行往往審批周期過長(zhǎng)或無暇顧及，但市場(chǎng)機(jī)會(huì)瞬息萬變，企業(yè)資金需求就在一兩天之內(nèi)，目前我們僅僅能為用戶提供質(zhì)押貸款質(zhì)押物的管理。成立小額貸款公司，我們就可充分利用我司倉(cāng)儲(chǔ)系統(tǒng)管理存貨進(jìn)行直接質(zhì)押的自身優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供貼身服務(wù)，迅速提供小額貸款，滿足其資金需求，為進(jìn)駐市場(chǎng)的企業(yè)提供方便、快捷、靈活的融資服務(wù)，吸引更多經(jīng)營(yíng)戶進(jìn) 駐我司市場(chǎng)，促進(jìn)我司鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)快速發(fā)展。

二、設(shè)立小額貸款公司的可行性

國(guó)家政策支持。XX年5月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行以銀監(jiān)發(fā)[XX]23號(hào)文頒發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司的試點(diǎn)指導(dǎo)意見》，其中明確規(guī)定：申請(qǐng)成立小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)向省一級(jí)政府主管部門提出正式申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記手續(xù)，并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。此后，全國(guó)各地小額貸款公司紛紛成立，為解決中小企業(yè)資金需求，起到了很好的示范作用。XX年9月28日，xx省人民政府頒布了《關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》，文件要求各市區(qū)人民政府要高度重視，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督管理，明確本地區(qū)小額貸款公司的監(jiān)督管理部門，確保試點(diǎn)工作順利推進(jìn)。

自身優(yōu)勢(shì)獨(dú)特。由我公司發(fā)起組建小額貸款公司，完全符合國(guó)家和xx省相關(guān)政策規(guī)定，擬吸收的公司股東資金實(shí)力雄厚，并且具備一支高素質(zhì)的專業(yè)經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)，同其它小額貸款公司相比更具有突出的專業(yè)和資源優(yōu)勢(shì)。有現(xiàn)成的鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)潛在用戶、良好的管理和倉(cāng)儲(chǔ)物資質(zhì)押的便利條件。

現(xiàn)代管理模式。設(shè)立小額貸款股份有限公司，將構(gòu)建“三會(huì)一層” 的現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理模式，股東大會(huì)為公司最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，公司設(shè)立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)事會(huì) 監(jiān)督下的經(jīng)理層責(zé)任制，員工向社會(huì)公開聘用，重點(diǎn)聘用有長(zhǎng)期金融工作經(jīng)驗(yàn)的金融專業(yè)人才。嚴(yán)格遵守“四自”經(jīng)營(yíng)規(guī)則。

(四)資金投向明確。公司堅(jiān)持“小額、分散” 的原則，主要面向xx公司鋼材、礦產(chǎn)品市場(chǎng)中的企業(yè)提供信貸服務(wù)，適當(dāng)向其他專業(yè)市場(chǎng)企業(yè)提供貸款，努力擴(kuò)大 客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不超過公司資本凈額 的5%。

經(jīng)營(yíng)效益分析。公司注冊(cè)資本為3000萬元，以我公司為主發(fā)起人，占股2 0%，其他股份面向集團(tuán)法人企業(yè)、自然人募捐，企業(yè)未來3年，將進(jìn)行增資擴(kuò)股，第2年注冊(cè)資本達(dá)到4000萬元，第三年達(dá)到5000萬元，經(jīng)濟(jì)效益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)如下表(單位:萬元):

年可貸款資金 4500 6000 7500

利率 18% 18% 18%

年?duì)I業(yè)收入 810 1080 1350

經(jīng)營(yíng)費(fèi)用 120 150 180

融資成本 90 120 150

營(yíng)業(yè)稅金及附加 46 61 76

營(yíng)業(yè)利潤(rùn) 554 749 944

凈利潤(rùn) 415 561 708

凈資產(chǎn)收益率 13.8% 14% 14.2%

三、設(shè)立小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)分析

政府對(duì)小額貸款公司實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和防范

《實(shí)施意見》中明確，省金融辦為xx省小額貸款公司試點(diǎn)工作的主管部門，負(fù)責(zé)督促政府開展小額貸款公司日常監(jiān)督管理。政府承擔(dān)小額貸款公司試點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范與處置責(zé)任。小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過程中，若有資金來源、運(yùn)用違反相關(guān)規(guī)定、拒絕或阻礙主管部門檢查監(jiān)等情形的，由所在地的市政府責(zé)令改正；情節(jié)特別嚴(yán)重的，由相關(guān)部門依法進(jìn)行處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

“只貸不存”為小額貸款公司增加了風(fēng)險(xiǎn)防范動(dòng)力

成立后的小額貸款有限公司將不得吸收任何形式的公眾存款，只能用自有資金發(fā)放貸款，“只貸不存”是公司的“鐵律”。這會(huì)讓公司股東更加注重防范風(fēng)險(xiǎn)，一旦虧損將由股東對(duì)損失負(fù)有“無限責(zé)任”，損失的是股東的錢。所以，“只貸不存”在某種程度上可以提高公司風(fēng)險(xiǎn)控制的動(dòng)力，使其強(qiáng)化內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防范，也不會(huì)因存款人利益受損產(chǎn)生更大范圍的金融風(fēng)險(xiǎn)。

豐富的信息資源有助降低公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司服務(wù)的對(duì)象相對(duì)集中，為市場(chǎng)內(nèi)中小企業(yè)，具有一定的區(qū)域性。公司對(duì)本地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展情況生產(chǎn)、生活情況比較了解，減少了信息不對(duì)稱所引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于地緣、人緣等因素，能與貸款對(duì)象保持相對(duì)頻繁的 接觸，比較方便地獲取非正規(guī)的財(cái)務(wù)等信息，收集和處理信息成本低，必要時(shí)可及時(shí)采取措施，防范和遏制違約事件的發(fā)生。

規(guī)范內(nèi)部控制可實(shí)現(xiàn)公司風(fēng)險(xiǎn)的有效防范

首先，小額貸款公司已經(jīng)按照《公司法》要求健全了公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度。其次，公司將建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，嚴(yán)把信貸閘門。第三，建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)全面反映企業(yè)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。建立信息披露制度，定時(shí)向公司股東、主管部門、向公司提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)披露財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、融資等信息，必要時(shí)向社會(huì)公開披露。

四、小額貸款公司的發(fā)展規(guī)劃

公司市場(chǎng)前景： 小額貸款公司旨在適應(yīng)地區(qū)金融市場(chǎng)需求，服務(wù)中小企業(yè)，為公司市場(chǎng)中的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶提供靈活、快捷、便利的小額貸款等金融服務(wù)，促進(jìn)市場(chǎng)金融業(yè)繁榮與發(fā)展，作為商業(yè)銀行的必要補(bǔ)充，市場(chǎng)前景十分寬廣。

發(fā)展規(guī)劃：小額貸款公司有自己經(jīng)營(yíng)的靈活性，雖然它的貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限(即不得超過人民銀行基準(zhǔn)利率的4倍)，下限為人民銀行基準(zhǔn)利率的0.9倍。按規(guī)定，小額貸款公司可以從不超過兩家金 融機(jī)構(gòu)借入不超過凈資產(chǎn)50%的資金，同時(shí)不得從事投資和委托貸款業(yè)務(wù)。《實(shí)施意見》中規(guī)定，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。小額貸款公司在規(guī)范經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，以服務(wù)中小企業(yè)為重點(diǎn)，開拓創(chuàng)新，運(yùn)用小額貸款公司靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，最大限度地滿足中小企業(yè)客戶的資金需求，成為我司市場(chǎng)內(nèi)金融企業(yè)的重要補(bǔ)充力量，并力爭(zhēng)規(guī)范改造成為村鎮(zhèn)銀行。如在xx鋼材市場(chǎng)試點(diǎn)成功，可推廣到集團(tuán)其他物流企業(yè)

第四篇：建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度實(shí)施方案.

建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度實(shí)施方案

為滿足農(nóng)村群眾的基本醫(yī)療需求，解決因病致、因病返貧問題，為提前實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)目標(biāo)創(chuàng)造條件，市委、市政府決定從今年下半年開始，在全市全面推開新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。為保證這項(xiàng)工作有序進(jìn)行、取得實(shí)效、制定本方案。

一、指導(dǎo)思想

以中共中央、國(guó)務(wù)院，省委、省政府和海坊市委、市政府關(guān)于建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的一系列文件為指導(dǎo)，借鑒試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，通過加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)、強(qiáng)有力的宣傳、搞好部門配合等措施，在下半年把新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度在全市推行開來，并步入規(guī)范運(yùn)行軌道、持續(xù)開展下去，以解決農(nóng)村群眾因病致貧、因病返貧的問題。

二、方法步驟

推行工作分為三個(gè)階段進(jìn)行 ：

(一)宣傳發(fā)動(dòng)階段(2004年8月20日──9月30日): 各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、有關(guān)部門和單位采取多種方式進(jìn)行大規(guī)模的系列宣傳活動(dòng)。

(二)資金籌集階段（10月1日──10月31日): 各鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)按照《龍州市新型農(nóng)村合作醫(yī)療章程》，落實(shí)農(nóng)民個(gè)人繳費(fèi)、鎮(zhèn)財(cái)政和鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院補(bǔ)貼金額；對(duì)參與率達(dá)到85%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)，市財(cái)政按照各鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道）參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的人口數(shù)量，配套補(bǔ)貼基金。

(二)實(shí)施階段(從11月1日開始): 由市、鄉(xiāng)兩級(jí)新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定報(bào)銷參加農(nóng)民的相關(guān)診療費(fèi)用。合作醫(yī)療實(shí)施從當(dāng)年合作醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷之日起計(jì)，到來年的該日為一個(gè)實(shí)施，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)于實(shí)施的最后一個(gè)季度內(nèi)籌齊下新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金，保持這一制度的持續(xù)運(yùn)行狀態(tài)。

三、主要措施

(一)實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)工作目標(biāo)責(zé)任制。市委、市政府已把建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度納入全市社會(huì)事業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作考核內(nèi)容，實(shí)行黨政主要領(lǐng)導(dǎo)工作目標(biāo)責(zé)任制，定期通報(bào)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作情況。對(duì)工作力度大、進(jìn)展順利、效果好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)予以表彰獎(jiǎng)勵(lì)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要負(fù)責(zé)同志是推行工作的第一責(zé)任人，要借鑒試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的做法，把合作醫(yī)療基金征收工作列入鎮(zhèn)、村干部崗位責(zé)任制考核內(nèi)容，實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)班子成員包片、鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部包村、村干部包戶責(zé)任制，依靠強(qiáng)有力的領(lǐng)導(dǎo)措施保證開辦工作的順利進(jìn)行。

(二)加大宣傳力度。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道)市有關(guān)部門和單位要利用召開動(dòng)員大會(huì)、受益群眾現(xiàn)身說法、印發(fā)明白紙、制作宣傳單、開辦宣傳專欄、出動(dòng)宣傳車等多種群眾喜聞樂見的方式，進(jìn)行全方位、多層次、大規(guī)模的集中宣傳發(fā)動(dòng)，使新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的概念、特點(diǎn)、重要性、籌資方式、補(bǔ)償范圍、管理辦法為廣大人民群眾所熟知，教育、引導(dǎo)廣大人民群眾增強(qiáng)互助共濟(jì)意識(shí)，轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，積極參與到新型合作醫(yī)療中來。

(三)職能部門要充分發(fā)揮作用。有關(guān)部門和單位要認(rèn)真履行職責(zé)，顧全大局，密切配合，齊心協(xié)力把這項(xiàng)事關(guān)農(nóng)民切身利益的大事辦好。衛(wèi)生行政部門要進(jìn)一步修訂、完善各項(xiàng)相關(guān)制度，規(guī)范經(jīng)辦機(jī)構(gòu)工作行為，加強(qiáng)對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療單位的監(jiān)督，嚴(yán)格合作醫(yī)療基金補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，積極做好新型農(nóng)村合作醫(yī)療的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和管理工作。各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化職業(yè)道德建設(shè)，嚴(yán)格執(zhí)行醫(yī)療技 術(shù)操作規(guī)程，完善和簡(jiǎn)化就診程序，合理用藥飛合理檢查、合理治療，降低診療成本，為就醫(yī)群眾提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。計(jì)劃部門要將建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度納入全市經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃。農(nóng)業(yè)、經(jīng)管部門要積極參與，主動(dòng)配合，大力宣傳農(nóng)民繳納新型農(nóng)村合作醫(yī)療資金不能視為農(nóng)民負(fù)擔(dān)的政策規(guī)定。財(cái)政部門要搞好資金配套、運(yùn)作工作，確保市、鄉(xiāng)財(cái)政補(bǔ)助資金及時(shí)、足額到位，并加強(qiáng)基金的監(jiān)管。監(jiān)察、審計(jì)部門要做好資金收支、管理和使用等方面的監(jiān)督和審計(jì)，確保?？顚Ｓ?。物價(jià)部門要履行藥品和診療服務(wù)價(jià)格監(jiān)督管理職能，確保農(nóng)民醫(yī)療消費(fèi)價(jià)格公正、公平、合理。電視、廣播等新聞部門要開辦專題宣傳欄目，采取群眾喜聞樂見的方式宣傳新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，為在全市建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度創(chuàng)造積極的輿論環(huán)境。

(四)規(guī)范運(yùn)作。市、鄉(xiāng)兩級(jí)新型農(nóng)村合作醫(yī)療領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等要按照《新型農(nóng)村合作醫(yī)療章程》的規(guī)定，落實(shí)各自的職責(zé)，加強(qiáng)信息聯(lián)絡(luò)和溝通，形成協(xié)調(diào)一致、順暢運(yùn)作的工作格局，把鄉(xiāng)征縣管民用的新型農(nóng)村合作醫(yī)療開辦模式落到實(shí)處。要強(qiáng)化基金監(jiān)管。市電鄉(xiāng)財(cái)政補(bǔ)助和農(nóng)民繳納的合作醫(yī)療資金是農(nóng)民的救命錢，必須全部用于生病農(nóng)民診療費(fèi)用的補(bǔ)償，誰挪用了，誰亂花了，誰就是農(nóng)民的罪人。要在堅(jiān)持已有監(jiān)督約束措施的同時(shí)，建立費(fèi)用公開、專項(xiàng)審計(jì)等監(jiān)督制度。所有資金籌集、使用等情況都必須定期向社會(huì)公示，保證參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療

制度農(nóng)民的參與權(quán)、知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)。市監(jiān)察、財(cái)政、審計(jì)部門每年至少兩次對(duì)合作醫(yī)療籌資、使用、資金管理等方面進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，確保合作醫(yī)療基金專戶儲(chǔ)存、?？顚Ｓ谩⑥r(nóng)民受益。

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第五篇：小額貸款公司相關(guān)條例制度

小額貸款】大額貸款管理制度

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范大額貸款操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高大額貸款質(zhì)量，為客戶提供高效、便捷服務(wù)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)金融方針政策、信貸管理法規(guī)，特制定本辦法。

第二條 本辦法是公司辦理大額貸款必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種運(yùn)作

程序的基本依據(jù)。

第三條 本辦法所稱大額貸款是指公司向同一客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)放的余額超過公司董

事會(huì)規(guī)定額度的貸款。

第四條 發(fā)放大額貸款必須符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品政策和信貸政策。

第五條 大額貸款必須嚴(yán)格按程序、按審批權(quán)限發(fā)放，要認(rèn)真執(zhí)行逐級(jí)申報(bào)審批（咨詢）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章 大額貸款操作基本程序 第六條 辦理大額貸款的基本程序：

客戶申請(qǐng)→受理與調(diào)查→審查→審議與審批→報(bào)備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。具體按貸款操作規(guī)程執(zhí)行。

（一）受理與調(diào)查?？蛻籼岢龃箢~貸款申請(qǐng)，公司受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的大額貸款進(jìn)行調(diào)查（評(píng)估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門審查。

（二）審查。信貸管理部門對(duì)報(bào)送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出意見，報(bào)董事會(huì)審議。

（三）審議與審批。公司董事會(huì)會(huì)審議后，在權(quán)限范圍內(nèi)的貸款直接進(jìn)行審批，超過審批權(quán)

限的貸款報(bào)股東會(huì)審批。

（四）貸后管理。對(duì)審批（咨詢）的大額貸款，通過信貸管理部門逐級(jí)批復(fù)，由公司與客戶簽訂信貸合同，發(fā)放貸款，并負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的貸后管理。

第三章 大額貸款申請(qǐng)與受理

第七條 客戶申請(qǐng)?？蛻粢詴嫘问教岢龃箢~貸款申請(qǐng)，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請(qǐng)的貸款種類、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源等。

第八條 大額貸款申請(qǐng)的受理。接受客戶貸款申請(qǐng)以后，對(duì)客戶基本情況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備發(fā)放大額貸款的基本條件。根據(jù)初步認(rèn)定結(jié)果和公司資金規(guī)模等情況，由董事長(zhǎng)決定是否受理申請(qǐng)大額貸款。

第九條 同意受理的大額貸款，公司根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的申請(qǐng)

書，同時(shí)提供相關(guān)資料。

第十條 申請(qǐng)辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或復(fù)印件。

（一）法人客戶申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料：

1．企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，法定代表人任職資格證．身份證及其他有效身份證明或

法定代表人授權(quán)的委托書；

2．有權(quán)部門批準(zhǔn)的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；

3．人民銀行頒發(fā)的貸款卡； 4．技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；

5．實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會(huì)同意的決議或授權(quán)書；財(cái)產(chǎn)共有人出據(jù)同意貸款的承諾書； 6．特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)部門批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)

資質(zhì)等級(jí)證書；

7．上財(cái)務(wù)報(bào)表和上月末財(cái)務(wù)報(bào)表，有條件的要經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)；

8．新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；

9．根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，需提供的其他資料。

（二）自然人客戶申請(qǐng)辦理大額貸款業(yè)務(wù)需提供的資料：

1．個(gè)人身份證或其他有效身份證明；

2．個(gè)人及家庭收入證明； 3．個(gè)人及家庭資產(chǎn)證明；

4．根據(jù)大額貸款業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。

（三）擔(dān)保人擔(dān)保需提供的資料：

1．抵、質(zhì)押物明細(xì)表；

2．抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明。包括房產(chǎn)證、土地證、動(dòng)產(chǎn)抵押物的原始復(fù)印件等； 3．有限責(zé)任公司的股東會(huì)、股份有限公司的董事會(huì)同意擔(dān)保的決議書；財(cái)產(chǎn)共有人出

據(jù)的同意擔(dān)保承諾書；

4．擔(dān)保人的擔(dān)保能力及相關(guān)證明。

第十一條 對(duì)客戶填制的制式申請(qǐng)（或書面申請(qǐng)）、提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，指定有關(guān)人員進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。新客戶和增量信貸業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)指派2名或2名以上人員參與調(diào)查。

第四章 大額貸款調(diào)查

第十二條 信貸部門是大額貸款的最初調(diào)查部門，負(fù)責(zé)對(duì)客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。調(diào)查的主

要內(nèi)容：

（一）對(duì)客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對(duì)相符，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣，并加蓋印章。

1．查驗(yàn)客戶提供的企(事)業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實(shí)、有效，法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是

否發(fā)生變更等。

2．查驗(yàn)客戶法定代表人和授權(quán)委托人簽章是否真實(shí)、有效。

3．查驗(yàn)客戶填制的大額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)書的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)

系電話是否詳細(xì)真實(shí)。

（二）調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。

1．銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況，查驗(yàn)貸款反映的信貸金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致,是否有不良信用記錄；對(duì)外提供的擔(dān)保是否超

出客戶的承受能力等。

2．調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)部、銷售部等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。有條件的地方，應(yīng)查詢個(gè)人信息征信

系統(tǒng)。

（三）對(duì)企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。

1．深入客戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)責(zé)表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對(duì)客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、帳實(shí)”等核對(duì)。

2．調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)趨勢(shì)等情況。

3．調(diào)查分析信貸需求的原因。4．調(diào)查分析信貸用途的合法性。

5．查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性，分析商品交易的必要性。

6．調(diào)查分析還款來源和還款時(shí)間。

第十三條 對(duì)自然人大額貸款，應(yīng)調(diào)查分析個(gè)人客戶及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔(dān)保的，還要對(duì)擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來源是否穩(wěn)定等情況進(jìn)行調(diào)查。

第十四條 根據(jù)客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果及其他要素，參照客戶統(tǒng)一授信辦法測(cè)算或復(fù)測(cè)客戶最高綜合授信額度，填制客戶最高綜合授信額度測(cè)算表。

第十五條 依據(jù)擔(dān)保管理辦法，對(duì)客戶提供的擔(dān)保資料進(jìn)行分析，判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。

第十六條 調(diào)查分析結(jié)束后，撰寫調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容如下：

（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容：

1．客戶基本情況及主體資格； 2．財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益及市場(chǎng)分析； 3．擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)； 4．本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；

5．結(jié)論。是否同意此項(xiàng)大額貸款；對(duì)信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見。

（二）自然人客戶調(diào)查報(bào)告內(nèi)容：

1．申請(qǐng)人的基本情況； 2．申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的用途；

3．擔(dān)保情況； 4．收入來源； 5．還款來源； 6．結(jié)論。對(duì)是否同意辦理此筆大額貸款提出初步意見。

第十七條 對(duì)大額貸款調(diào)查意見經(jīng)全體信貸人員討論通過、調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人簽字后，連同上述全部信貸資料報(bào)送總經(jīng)理、董事長(zhǎng)審查、審批，并辦理登記手續(xù)。大額貸款資料由調(diào)查人員移交信貸檔案管理人員保管。

第五章 大額貸款審查

第十八條 信貸管理部門是大額貸款的審查部門。信貸管理部門要對(duì)下級(jí)部門移交的客戶資料和信貸調(diào)查資料（以下簡(jiǎn)稱信貸資料）進(jìn)行審查。審查的主要內(nèi)容如下：

（一）基本資料審查：所需上報(bào)的資料是否齊全。

（二）主體資格審查：

1．客戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定； 2．客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)；

3．客戶及擔(dān)保人法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄。

（三）信貸政策審查：

1．信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家有關(guān)政策； 2．信貸用途、期限、方式、利率或費(fèi)率等是否符合信貸政策。

（四）客戶經(jīng)營(yíng)狀況的審查：

1．客戶資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)合理?？蛻糌?fù)債占資產(chǎn)總額的比例小于60%，自有資金占總

資產(chǎn)的比例必須大于40%；

2．客戶原材料有來源，產(chǎn)品有銷路，生產(chǎn)技術(shù)有保障，有可觀利潤(rùn)，經(jīng)濟(jì)效益好；有

償還貸款本息的能力。

3．同一客戶單戶企業(yè)所有貸款不得超過企業(yè)的資產(chǎn)總額。

4．客戶在發(fā)放貸款的公司轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營(yíng)；

（五）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查：

1．分析、揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，評(píng)價(jià)確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)程

度；

2．客戶貸款是否超過客戶資產(chǎn)總額；

3．在人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在不

良信用而被取消貸款資格； 4．提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

（六）貸款項(xiàng)目效益審查。對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)具有較好的盈利水平。

（七）擔(dān)保手續(xù)審查。

1．擔(dān)保人必須具有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人；

2．抵押物必須合法足值，易變現(xiàn)，貸款額必須控制在動(dòng)產(chǎn)抵押物權(quán)益價(jià)值的50%以內(nèi)

和不動(dòng)產(chǎn)抵押物權(quán)益價(jià)值的70%以內(nèi)；

3．質(zhì)押物、證、權(quán)真實(shí)清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。

第六章 大額貸款發(fā)放及貸后管理

第十九條 大額貸款發(fā)放及貸后管理按信貸相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七章 大額貸款會(huì)審

第二十條 大額貸款必須實(shí)行會(huì)審制，由公司信貸人員參加，對(duì)發(fā)放的大額貸款進(jìn)行集中審

查。

第二十一條 審查方法。會(huì)審成立若干會(huì)審小組，各小組由2名以上信貸人員組成，小組成員實(shí)行交叉會(huì)審。

第二十二條 大額貸款會(huì)審必須堅(jiān)持實(shí)事求是，嚴(yán)肅認(rèn)真的原則，對(duì)通過會(huì)審發(fā)現(xiàn)的問題，必須及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)，如未及時(shí)采取有效措施進(jìn)行處理而致使形成風(fēng)險(xiǎn)造成損失，將按照有關(guān)

規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究和處罰。第二十三條 會(huì)審內(nèi)容：

（一）貸款發(fā)放是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）借款申請(qǐng)書、貸前調(diào)查報(bào)告、審批登記簿、借款合同、貸后檢查情況、展期還款申請(qǐng)書和協(xié)議、逾期催收通知書及回執(zhí)等貸前、貸時(shí)、貸后全過程資料及要素的完善情

況；

（三）是否建立專戶檔案，檔案資料是否齊全；

（四）貸款到期收回情況；

（五）貸款是否按程序逐級(jí)審批、報(bào)告；

（六）對(duì)上級(jí)批示及建議的執(zhí)行情況；

（七）其它內(nèi)容。

第二十四條 對(duì)進(jìn)行會(huì)審的每筆大額貸款經(jīng)會(huì)審參加人員簽字認(rèn)可后轉(zhuǎn)移保管，主要羅列貸款過程不合格的所有事實(shí)，并發(fā)出整改通知書。

第二十五條 對(duì)會(huì)審問題處理：

（一）完善貸款各項(xiàng)手續(xù)，確保手續(xù)合法、有效；

（二）根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對(duì)違反貸款管理的貸款管理責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

（三）積極催收到逾期貸款，確保貸款安全性、流動(dòng)性、效益性。

（四）限期收回“三違”貸款。

（五）其他處理措施。

第八章 附則

第二十六條 本制度自董事會(huì)審議通過之日起實(shí)施，由董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂。