第一篇：理財規(guī)劃案例分析

綜合案例
馬先生與董女士均為外企職員，家中有一個 8 歲男孩，馬先生每月稅前收入 20000 元，董女士每月稅前收入 14000 元。2010 年夫婦倆購買了一套總價為 90 萬元的復(fù)式住宅，其中 貸款 60 萬 20 年還清。夫婦倆在股市的投資約為 70 萬（現(xiàn)值）。銀行存款 25 萬元左右;每月 用于補貼雙方父母約為 2000 元； 家庭日常開銷在 3000 元左右，孩子教育費用 1 年約 1 萬元 左右。為提高生活情趣，馬先生有每年舉家外出旅行的習慣，約 12000 元左右。夫婦倆對保險不了解，希望得到專家?guī)椭?。董女士有在未?5 年購買第二套住房的家庭 計劃（總價格預(yù)計為 80 萬元）。此外，為接送孩子讀書與自己出行方便，夫婦倆有購車的想 法，目前看好的車輛總價約在 30 萬。夫婦倆想在十年后（2021 年）送孩子出國讀書，綜合 考慮各種因素后每年需要 10 萬元各種支出，共 6 年（本科加碩士）。問：馬先生一家需要理財規(guī)劃師為其提供哪幾方面的規(guī)劃建議？應(yīng)如何規(guī)劃？（不考 慮通貨膨脹因素，假定各項貸款利率均為 5%。）

一、客戶財務(wù)狀況分析：
1.編制客戶資產(chǎn)負債表
客戶資產(chǎn)負債表 日期： 資產(chǎn) 現(xiàn)金與現(xiàn)金等價 物 活期存款 現(xiàn)金與現(xiàn)金等價 物小計 其他金融資產(chǎn) 個人實物資產(chǎn) 資產(chǎn)總計 250,00 0 250,00 0 700,00 0 900,00 0 1,850,0 00 計 凈資產(chǎn) 負債與凈資產(chǎn)總 00 1,250,0 00 1,850,0 金額 負債 住房貸款 其他負債 負債總計 0 0 600,00 0 姓名： 金額 600,00

2.編制客戶現(xiàn)金流量表
稅后收入 馬先生 16880 董女士 12380 年總收入 351120 客戶現(xiàn)金流量表(等額本息)日期： 收入 金額 百 分 姓名： 支出 金額 百 分

比 工資+獎金 投資收入 收入總計（+）支出總計（-）結(jié)余 351120 129517 221603 100% 37% 63% 351120 100% 按揭還貸 日常支出 其他支出 支出總計 47517 36000 46000 129517

比 37% 28% 35% 100%

客戶現(xiàn)金流量表(等額本金)日期： 收入 工資+獎金 投資收入 收入總計（+）支出總計（-）結(jié)余 351120 141313 209807 100% 40% 60% 金額 351120 百 分 比 100% 姓名： 支出 按揭還貸 日常支出 其他支出 支出總計 金額 59313 36000 46000 141313 百 分 比 42% 25% 33% 100%

3.客戶財務(wù)狀況的比率分析
○客戶財務(wù)比率表 1 等額本息 結(jié)余比率 投資與凈資產(chǎn)比率 清償比率 負債比率 即付比率 負債收入比率 63% 56% 68% 32% 42% 14% 等額本金 結(jié)余比率 投資與凈資產(chǎn)比率 清償比率 負債比率 即付比率 負債收入比率 60% 56% 68% 32% 42% 14%

○客戶財務(wù)比率分析 2 從以上的比率分析中，我們可以看出，客戶的各項指標較好。等額本息結(jié)余比率高達 63%，等額本金結(jié)余比率高達 60%，說明客戶有很強的儲蓄和

投資能力。投資與凈資產(chǎn)比率一般在 20%左右，

這位客戶高達 56%。清償比率高達 68%，處于 60%—70%的適宜水平。負債收入比率為 14%，遠低于 40%的臨界點?？蛻糌攧?wù)狀況預(yù)測 客戶現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)期收入會有穩(wěn)定的增長，投資收入的比例會逐漸加大?？紤]到通貨膨脹，現(xiàn)有的支出會按一定的比例增加，隨著年齡的增長，保險醫(yī)療的費用會有 所增加。另外，購車后，每年會有一筆較大的開銷。目前按揭貸款是唯一的負債，隨著時間 的推移，這筆負債會越來越小。考慮到未來購買二套房與孩子出國要有較大的開銷，未來會 面臨一定的資金壓力?？蛻糌攧?wù)狀況總體評價 總體看來，客戶償債能力較強，結(jié)余比例較高，財務(wù)狀況較好。其缺陷在于活期存款占 總資產(chǎn)的比例過高，投資結(jié)構(gòu)不太合理。該客戶的資產(chǎn)投資和消費結(jié)構(gòu)可進一步提高。

二、確定客戶理財目標
1.理財目標的規(guī)范化與分類（按期限分）
（1）保險規(guī)劃：增加適當?shù)谋ｋU投入進行風險管理。（短期）（2）消費支出規(guī)劃——購車：近期內(nèi)購買一輛總價在 30 萬的車。（短期）（3）消費支出規(guī)劃——購房：在未來 5 年購買第二套住房的家庭計劃（總價格預(yù)計為 80 萬元）（中期）。（4）子女教育規(guī)劃：十年后（2015 年）送孩子出國念書，每年需要 10 萬元各支出，大約 6 年（本科加碩士研究生），共需要 60 萬元。（長期）

2.理財目標的可行性分析
（1）建議客戶每年購買不超過 4.5 萬元的保險費用，具體如下： A．壽險：壽險保障約 500 萬，預(yù)計年保費支出 30，000 元。B．意外保障保險：保障額約 250 萬（意外保障額度等于未來支出的總額）。預(yù)計年保 費支出 5，000 元 C．醫(yī)療保障保險：（主要是重大疾病保險，額度按住院每天 80 元的標準，收入按照每 人每次 1 萬元，其他費用保障依據(jù)依據(jù)具體需求分析）。D．住院醫(yī)療和手術(shù)費用保障（作為重大疾病的保險補充保險，額度按住院每天 80 元 的標準，收入按照每人每次 1 萬元，其他費用保障依據(jù)依據(jù)具體需求分析）。（2）以客戶目前的經(jīng)濟壯況來看，建議客戶在半年內(nèi)買車，可以從存款中支取 200，000 元，另外 100，000 從股票中支取。（3）子女教育總共需要 600，000 元的資金，假定投資回報率為 6%，則每年投入 50，000 元即可。（4）由于客戶每年結(jié)余較大，建議五年后一次性付清第二套房的房款 80 萬元，缺額 30 萬元從股票中減持取得。（5）預(yù)計每年的汽車花費為 30，000 元。（6）這樣，在等額本息法下每年會有 95,000 元的現(xiàn)金結(jié)余。在等額本金法下，第一年 剩余 85,000，在后續(xù)會剩余更多。

三、制定理財方案
1.客戶資產(chǎn)配置方案 客戶現(xiàn)有資產(chǎn)

產(chǎn)配置中，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，一般來說保持三個月的消費支出額度，建議保留 50，000 元錢的活期存款，將其余的 200，000 用于購車。由于客戶收入較高，每年有大量結(jié)余，考慮到要一次性買房，需動用現(xiàn)有金融資產(chǎn)才可 實現(xiàn)其理財目標。由于個股風險比較大，建議改為投資于指數(shù)型基金。客戶人處中年，建議 采取較為保守的投資策略，考慮到客戶收入較高，因此，將剩余的 30 萬股票保留，預(yù)計年 均收益率 5% 2.客戶理財組合方案 客戶新增資產(chǎn)理財組合方案 品種 壽險 意外保障保險 醫(yī)療保障保險 住院醫(yī)療和手術(shù)費用保 障 子女教育 購買第二套房子 增值 10 年 5年 長期 投入 30,000 5,000 4,000 4,000 用途 收入保障 支出保障 醫(yī)療保障 住院醫(yī)療保障 期限

四、理財方案的預(yù)期效果分析
等額本息法： 假設(shè)客戶閑余資金全部用于銀行存款銀行存款利率為 3%，股票投資收益率為 5%.在實行此規(guī)劃后，第一年末，客戶買車之后，5.15 萬活期存款，有 95000 現(xiàn)金結(jié)余，63.5 萬股票資產(chǎn)；第五年，客戶有 6.38 萬活期存款，50 萬銀行存款，77 萬股票資產(chǎn)，買房之后，客戶有 6.38 萬活期存款，47 萬股票資產(chǎn)；再五年之后，客戶有 8 萬活期存款，50 萬銀行存 款，60 萬股票資產(chǎn)；十年之后，房貸還完，此夫婦有活期存款 13 萬，銀行存款 177 萬，股 票資產(chǎn) 98 萬，此后如果繼續(xù)工作，每年收入增加 4.8 萬。等額本金法： 假設(shè)客戶閑余資金全部用于銀行存款銀行存款利率為 3%，股票投資收益率為 5% 在實行此規(guī)劃后，第一年末，客戶買車之后，5.15 萬活期存款，有 85000 現(xiàn)金結(jié)余，63.5 萬股票資產(chǎn)；第五年，客戶有 6.38 萬活期存款，45 萬銀行存款，77 萬股票資產(chǎn)，買房之后，客戶有 6.38 萬活期存款，42 萬股票資產(chǎn)；再五年之后，客戶有 8 萬活期存款，45 萬銀行 存款，54 萬股票資產(chǎn)；十年之后，房貸還完，此夫婦有活期存款 13 萬，銀行存款 158 萬，股票資產(chǎn) 88 萬，此后如果繼續(xù)工作，每年收入增加 5.9 萬。

第二篇：理財規(guī)劃案例

理財規(guī)劃案例1：

小王，某大學(xué)生在校學(xué)生，現(xiàn)擔任班長、學(xué)生會副部長、社團部長等職務(wù)。小王每月生活費為1200元，但小王每月支出情況為，800元的伙食費，200元購買日常生活用品和學(xué)習用品等，另外每月需節(jié)省100元購買衣服。作為小王這樣一個身兼數(shù)職的學(xué)生來說，沒有時間在外做兼職。并且小王每月由于工作需要，要進行例行的聚餐，還有就是朋友間、同事間等的往來，娛樂消費，日常開銷大。為此，小王感到很糾結(jié)，他該如何處理好自己的資金問題，讓自己不感到很拮據(jù)。請給出合理的理財規(guī)劃方案。

理財規(guī)劃案例2：

王小姐月均收入6000余元，算上其他獎金和年終獎，年收入10萬元。作為一個80年代初出生的單身女子，工作上好打拼的她，也愛好朋友間往來、娛樂消費，日常開銷較大。除去房租水電交通飲食2500元和生活雜費1500元，每月能省下來2000元。面對理財產(chǎn)品、申購基金、保險訂單、購房合同等“投資方案”，僅有10萬元存款的她感到很糾結(jié)。

現(xiàn)狀分析及潛在風險

王小姐年收入10萬元，支出4.8萬元，凈結(jié)余為5.2萬元，現(xiàn)有存款10萬。身為80后單身女白領(lǐng)的王小姐，現(xiàn)階段面臨著置業(yè)、保險、投資等需求，同時又面臨著人身意外風險以及房地產(chǎn)投資、金融投資固有的投資風險。

針對如何利用閑置資金問題，謝凱建議王小姐首先規(guī)劃對于自己既緊急又重要的需求，其次再考慮緊急而不重要的需求，再次才是重要而不緊急的需求。謝凱認為，王小姐首先應(yīng)解決風險保障的問題，其次是投資規(guī)劃問題，再其次是購房置業(yè)問題。請給出合理的理財規(guī)劃方案。

第三篇：理財規(guī)劃案例

理財規(guī)劃案例:

一、財務(wù)狀況分析

從案例中可以看出，張先生夫妻二人正處于事業(yè)的上升階段，未來工資提升的可能性非常大。

從目前家庭狀況來看，夫妻雙方的父母都有退休金，以及醫(yī)保，短期暫時不需要很多開銷，而且，夫妻倆人單位均有社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，所以用在買保險上的理財產(chǎn)品的費用不需很多。張先生家年收入為10.8萬元，年支出為8.16萬元，每年的結(jié)余為2.64萬元，同時還有2萬元的存款，及市值4萬元的股票（被套，損失近1.2萬元）。有一部價值10萬元的經(jīng)濟型轎車，暫時還沒有住房。

二、理財分析

（1）家庭資產(chǎn)狀況分析

根據(jù)張先生的家庭狀況，可以分析出：實物資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的62.5%；金融資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的25%；貨幣資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的12.5%。

（2）家庭收入狀況分析

在家庭收入中，劉女士的收入占家庭總收入的33%，張先生的收入占家庭總收入的67%，由此可見，張先生的收入占家庭總收入的大部分。

（3）家庭支出狀況分析

年總支出為8.16萬元，日常生活支出3.12萬元，占總支出的38.2%；養(yǎng)車費支出1.2萬元，占總支出的14.7%；其他支出3.84萬元，占總支出的47.1%。

（4）家庭結(jié)余狀況分析

10.8-8.16=2.64萬元

三、理財目標

處置目前被套的股票；2年內(nèi)購買一套兩居室住房；五年后養(yǎng)育一個孩子。

四、理財規(guī)劃

1、鑒于張先生家已持有價值4萬元的股票，風險較大，建議不要再增加過多資金購買股票，因現(xiàn)在股票被套，不要急于離場，造成實際的損失。建議暫時持有股票，遇到持有股票低價是可適當補倉，以此來降低成本，等待時機，現(xiàn)在股市探底回調(diào)，后市看好，待股市反彈，價格回調(diào)時再解套離場。

2、鑒于現(xiàn)在通脹的壓力，銀行存款是負收益，建議張先生將存款取出，買一些理財產(chǎn)品，為保持一定的流動性和安全性，可以選擇國債和基金的投資組合，利用國債的高安全性穩(wěn)步增加帳戶中的數(shù)值，利用基金博取一定的收益，每年的結(jié)余資金可以做基金定投。

3、由于夫妻的父母均有退休金及醫(yī)保，夫妻二人也有社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，所以目前家庭不需要買過多保險產(chǎn)品。

4、兩年內(nèi)購買一套兩居室的住房，如果選擇地理位置較偏的地方，價值大概在35萬元左右，首付10.5萬元，每月還月供1600元。

5、五年后，若考慮要孩子的話，從現(xiàn)在開始可以為孩子儲備資金，可以買每月1000元的基金定投，五年后資金達8萬元，足夠孩子的短期養(yǎng)育費。如考慮到孩子未來的撫養(yǎng)與教育問題可以做一個專門的教育基金的儲蓄。

第四篇：《個人理財規(guī)劃》答案案例分析

1、工藝礦物學(xué)主要研究對象為：由用物理手段無法進一步分割的單一無機晶體所組成的集合體。

2、混勻常用的方法：鐵鍬拌勻法、環(huán)錐法、滾移法、槽型分樣器法。

3、單體解離度是衡量磨礦效果的重要指標。

4、顯微鏡可分為偏光顯微鏡、反光顯微鏡、透射電子顯微鏡、掃描電子顯微鏡。

5、油浸物鏡分辨力比干燥物鏡分辨率強，易于觀測礦物的雙反射、非均質(zhì)性、內(nèi)反射等光學(xué)性質(zhì)。

6、礦物的顏色可分為體色和表色，兩者大致互補。

7、按中礦物間的結(jié)合關(guān)系，可將連生體分為毗鄰型、細脈型、殼層型和包裹型。

8、內(nèi)反射測定的常用方法：斜照法、正交偏光法。

9、礦相顯微鏡下除了光學(xué)性質(zhì)外，還可以觀察和測定礦物的硬度、磁性、導(dǎo)電性、脆性與塑性、浸蝕鑒定特征以及礦物的某些結(jié)晶習性等。

10、元素在礦石中存在形式主要有三種：獨立礦物、類質(zhì)同象、離子吸附。

11、礦物粒度按分析目的不同，可分為：單晶粒度、集合體粒度、標準粒度、工藝粒度。

12、觀察抗磨硬度時，提升鏡筒（或物臺下降），亮線向低硬度礦物方向移動；下降鏡筒（提升物臺），亮線向高硬度礦物方向移動。

第五篇：個人理財規(guī)劃案例（本站推薦）

個人理財規(guī)劃案例

對于做理財?shù)娜藖碚f，適合自己的才是最好的。不論說了多少的理財方式，不如一個實實在在的例子實在。下面我們來看一下個人理財規(guī)劃案例，來解讀一下財富密碼。

案例：李先生，26歲，單身。2006年國內(nèi)某重點大學(xué)研究生畢業(yè)后，任職于北京一建筑設(shè)計研究院。目前月薪約6000元，加上年終獎金和其他諸如節(jié)日補貼等收入，李先生每年稅后收入約9萬元。

李先生雖然參加工作不久，個人積蓄不豐厚，但其父母均已退休，家庭經(jīng)濟較寬裕，在經(jīng)濟上會給他一定的支持。除了單位提供的三險一金社保外，李先生暫時沒有任何商業(yè)保險。

理財目標

1.預(yù)計4至6年后結(jié)婚，屆時需要準備購房首付款和購車款約30萬元。

2.為自己補充商業(yè)保險。

3.撤出股市資金，配置適合基金。

家庭財務(wù)狀況分析

目前李先生剛畢業(yè)不久，處于人生階段的單身期。理財計劃應(yīng)是在滿足日常支出的前提下，為家庭未來的購房、購車，乃至更長遠的子女教育、退休養(yǎng)老等目標積累資金。

李先生目前每個月的日常開支為2000至2600元，分析開支的構(gòu)成可以發(fā)現(xiàn)，他在和朋友吃喝娛樂方面比較隨意，應(yīng)力求節(jié)省。

從李先生的個人理財傾向自述中可以看出，將大部分資金從股市撤出這一決定比較符合他目前的情況。一方面，大部分散戶由于缺乏經(jīng)驗，在股市虧損的幾率比較高;另一方面，他這個年齡階段，最重要的是干好本職工作，爭取成為行業(yè)的精英，積極尋求升職或轉(zhuǎn)換更高收入工作的機會。

李先生從事建筑行業(yè)，且需要經(jīng)常出差，急需補充商業(yè)意外險。此外還需要補充相應(yīng)的疾病、定期壽險等方面的商業(yè)保險。

理財建議

1.節(jié)流與儲蓄計劃

“80后”的年輕人，在開支方面大多比較隨意，但為了盡快積累財富，建議李先生將每月日常開支控制在2000元左右，即其日常生活開支不超過月收入的33%。李先生申請了信用卡，平時消費可以借助信用卡來監(jiān)控。

由于之前李先生將大部分資金用于股票和基金投資，銀行存款很少、且額度不固定，這樣是不合理的。建議留足相當于3至6個月生活費用的活期儲蓄作為緊急備用金，然后將每月工資的20%轉(zhuǎn)為定期存款，進行強制儲蓄，雖然現(xiàn)在定期存款利率低，但從長遠來看，可以積累一筆不小的資金。

李先生目前沒有家庭負擔，暫時也沒有其他大額開支計劃，遇到緊急情況時家里還可以給他一定的經(jīng)濟支持，但幾年后需要較多資金，建議李先生將每月工資的40%用于基金定投，既能積少成多，又可享受股市增長帶來的收益。李先生目前風險承受能力較強，可以進行風險較大的投資，可選擇一只指數(shù)型基金和股票型基金，至少堅持定投5年。這筆錢以后可用于結(jié)婚或者創(chuàng)業(yè)的啟動資金。

2.基金、股票投資計劃

李先生持有的基金和股票總市值約為15萬元，需要重新分配股票與基金的比例。雖然李先生目前的風險承受能力較強，但為了分散投資風險，最好不要將全部資金都投入到股票型基金中。建議李先生組建一個積極進取型的基金投資組合：指數(shù)型基金30%，偏股型基金50%，債券型基金20%。

如果李先生還想投資股票，可以選擇一兩只成長性好的公司，在其股價處于較低的價位時買入作長期價值投資，而不必每天花費大量的時間炒股。

3.保險計劃

由于工作需要，李先生經(jīng)常要去各地出差，人身安全存在較大風險。李先生應(yīng)購買足夠的意外傷害保險。

在人壽保險上，建議李先生為自己購買一份定期人壽保險，以父母作為受益人。在保額相同的情況下，購買定期壽險每年所要繳納的保費約為終身壽險的1/10，這樣李先生節(jié)省出的資金可用于投資。只要這份定期壽險的利益加上投資收益的總和，超過了終身壽險保單的收益，這種選擇就是明智的。不過定期壽險是一種權(quán)宜之計，隨著時間的推移，李先生的收入會越來越高，等到有足夠的經(jīng)濟實力時，還是應(yīng)選擇終身壽險。

至于疾病險，因為李先生現(xiàn)在年輕身體好，現(xiàn)在購買費用相對較低，可考慮盡早購買重大疾病險。對于剛畢業(yè)不久，事業(yè)處于成長期的李先生來說，在這個階段應(yīng)該加大消費型重大疾病險的比例，待到35至40歲以后，可考慮增加儲蓄型重疾險的比例，每年的保險支出需控制在收入的10%以內(nèi)。