第一篇：商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)

商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)

隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，銀行信貸業(yè)務的種類不斷增加，信貸管理工作的難度也在增加，只有運用先進的管理工具和手段，采用統(tǒng)一的信息化技術，才能對貸款實行全過程科學化、規(guī)范化的管理，達到對信貸資產質量實施有力監(jiān)測，降低信貸資產風險的目的。隨著我國金融改革的深入，各商業(yè)銀行迫切需要實施一個適合前臺、中臺、后臺操作的信貸業(yè)務處理平臺，建立全行信貸管理信息系統(tǒng)。實施信貸系統(tǒng)信息化管理是應對市場競爭，控制經營風險，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。

銀行信貸管理信息系統(tǒng)從功能上可分為：客戶信息系統(tǒng)、客戶授信額度系統(tǒng)、放款中心系統(tǒng)、風險資產處理系統(tǒng)、信貸臺賬系統(tǒng)、上報人民銀行系統(tǒng)、公共控制系統(tǒng)及其他相關功能等，涉及到復雜的組織結構、業(yè)務過程和數(shù)據(jù)關系。它具有諸多復雜的需求特點。

組織結構復雜，多級業(yè)務

銀行組織結構復雜，信貸管理所涉及的絕大多數(shù)業(yè)務流程需要經過多級業(yè)務管理部門進行處理，業(yè)務流程復雜且流程跨度大。

業(yè)務處理流程繁冗

在對客戶申請層層審批處理過程中，會出現(xiàn)反復的提交、上報、退回等操作。在同一個審批過程中，根據(jù)客戶的不同級別，可能需要提交到上級授信管理部門，也可能提交到上級的風險管理部門。

任務分配方式復雜，動態(tài)分發(fā)

信貸業(yè)務的任務流轉的方式多種多樣。一般情況下，任務都是流轉到流程定義中的一個固定角色(崗位)，然后該角色(崗位)上所有業(yè)務人員都可以看到該任務，誰先接收，誰就處理，進行 “ 搶占式 ” 任務分發(fā)。但是，在實際的業(yè)務處理中，有時需要動態(tài)進行任務的直接指派，例如一筆房地產貸款業(yè)務的流程，業(yè)務員 A 和 B 都可以處理，但是 A 擅長處理汽車貸款業(yè)務，而 B 擅長處理房地產貸款業(yè)務，所以在 A 和 B 看到該任務以前，可以將該流程直接指派給 B 進行處理，要求系統(tǒng)能夠在流程運行期間進行動態(tài)的任務分發(fā)。

信貸審批流程易變

國家政策的調整、市場信息的變化等因素都可能導致信貸審批過程的變化。這需要信貸管理信息系統(tǒng)具有很強的靈活性，可以根據(jù)相關變化，及時動態(tài)調整。

B/S 報表展示，量大而多變

在信貸業(yè)務系統(tǒng)中，大量的數(shù)據(jù)需要運用報表來展示。隨著技術和業(yè)務的發(fā)展，系統(tǒng)逐步由 C/S 模式向 B/S 模式進行轉變，用戶需要在瀏覽器端就可以直接進行報表的瀏覽、打印、導出及交互。

本方案的功能描述：

信息維護

資信評估

審批管理

業(yè)務管理

臺帳管理

工作臺

影印系統(tǒng)

五級分類

參數(shù)管理

增值業(yè)務

綜合管理

系統(tǒng)維護

帶給客戶的收益

加強銀行內部管理

提高貸款發(fā)放效率

保證銀行資料的安全、完整

規(guī)避貸款風險、規(guī)范貸款管理

正確了解每筆貸款的償還能力

及時了解貸款的實際價值和風險程度

真實、全面地了解貸款質量

多角度分析

方案的獨特賣點

菜單根據(jù)客戶需要定制，可任意增加、刪除、修改。

客戶信息采集根據(jù)個人征信需求進行設計，可直接出報文上報。業(yè)務種類可根據(jù)需要隨時增加、修改、刪除。

財務分析報表可以根據(jù)用戶需要自行定制。

貸款所有流程均可由客戶自行定義。

合同自動生成，避免用戶填寫錯誤。

強大的影印系統(tǒng)保證各類資料的安全、完整。

預警功能及時準確提示提醒工作人員未完成的工作。

消息發(fā)布功能實現(xiàn)全行的信息發(fā)布。

友好的操作界面，客戶可根據(jù)需要定義自己的工作臺菜單。

技術信息：

硬件平臺 IBM P 系列服務器

軟件平臺：WebSphere、DB2 通用數(shù)據(jù)庫

操作系統(tǒng)：AIX

應用系統(tǒng)： Windows98,2000,Xp,Me,(IE)

采用 B/S 模式，用戶通過一臺普通的能夠上網(wǎng)的 PC 機就可訪問系統(tǒng)適用的行業(yè)：銀行業(yè)

按應用劃分，該方案屬于： 管理系統(tǒng)

適用的用戶群：企業(yè)用戶

成功案例：

客戶名稱：沈陽市商業(yè)銀行

項目時間：2005

客戶問題： 銀行內部組織結構未定

客戶信息重復

業(yè)務種類頻頻增加

審批流程不確定

發(fā)放需要再次審批

審批過程跨越時間段較長

解決方案及客戶收益： 銀行組織結構靈活定義，用戶根據(jù)需要進行定制規(guī)范化客戶信息，避免再次出現(xiàn)重復現(xiàn)象

業(yè)務種類靈活添加、修改。滿足用戶長期需要

審批、發(fā)放過程靈活定義。

增加預警提示功能，及時提示用戶未作工作。

完整的消息發(fā)布系統(tǒng)，減少手動傳遞文件。

第二篇：商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)

014)商業(yè)銀行信貸管理信息系統(tǒng)

【摘要】《商業(yè)銀行信貸管理信息系統(tǒng)》，以下簡稱?信貸管理系統(tǒng)?，主要利用計算機及網(wǎng)絡技術，快速準確地實現(xiàn)信息共享。該系統(tǒng)是以客戶管理為中心，對客戶的各種貸款控制與管理。主要包括客戶管理、業(yè)務管理、利息管理、綜合管理、信貸人員（分支機構）信息管理報表管理、系統(tǒng)管理等功能模塊。各功能模塊緊密聯(lián)系，相互協(xié)作。以高效、簡單、實用引領你進入一個信息化管理時代，讓你很快感受到信息化管理的好處。

本文主要論述《商業(yè)銀行信貸管理信息系統(tǒng)》的構建過程。該系統(tǒng)軟件開發(fā)工具是在DELPHI 7集成環(huán)境下的WINDOWS應用程序，使用的數(shù)據(jù)庫軟件是 SQL Server 2000?！娟P鍵詞】客戶信息，信貸管理，ADO，存儲過程，事務，C/S

【Abstract】This system Commercial Bank Credit Manage System of FoShan is shortened ?Credit Manage System?below.The computer and network technique is mainly used in this system to achieve the function of Customer Information sharing and management swiftly and accurately, the goal is to realize the function of loan control and management.The main part in this system is customer management.There are modules of customer management, business management, interest management, synthesize management, finance personnel(branch organization)information management, statement management, system management etc.in this system.This thesis gives the set-up process of the Commercial Bank Credit Manage System of FoShan.The developing tool for this system is the Windows application software DELPHI 7, and it the database software SQL Server 2000 is also used in the system.目 錄

第一章 前言 1 第二章 系統(tǒng)設計要求 2 2.1商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)現(xiàn)狀 2 2.2 信貸系統(tǒng)設計要求 2 2.3信貸系統(tǒng)可行性分析 3 2.4 系統(tǒng)基本功能分析 4 2.5信貸系統(tǒng)功能要求描述 4 第三章 系統(tǒng)開發(fā)環(huán)境和工具 8 3.1系統(tǒng)網(wǎng)絡架構 8 3.2開發(fā)環(huán)境和開發(fā)工具 12 3.2.1 開發(fā)平臺 12 3.2.2 開發(fā)工具 12 3.2.3數(shù)據(jù)庫平臺 13 第四章 系統(tǒng)功能設計 17 4.1系統(tǒng)結構 17 4.1.1系統(tǒng)硬件實現(xiàn)結構 17 4.1.2系統(tǒng)功能框架結構 17 4.2數(shù)據(jù)庫結構 18 4.2.1 數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)關系結構圖 18 4.2.2 數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)結構定義 19 4.2.3系統(tǒng)數(shù)據(jù)表的建立 23 4.3部分功能模塊流程圖 25 第五章 系統(tǒng)的實現(xiàn)及關鍵技術 28 5.1 Delphi下的數(shù)據(jù)庫訪問技術 28 5.2 SQL Server服務器中使用事務 29 5.3 SQL Server 服務器中使用存儲過程 30 5.4 程序的模塊設計 31 5.5信貸系統(tǒng)運用的關鍵技術分析 36 5.5.1 在錄入畫面中按 Enter跳轉到下一個輸入框 36 5.5.2使用服務器事務處理概念 36 5.5.3在服務器中使用存儲過程 38 第六章 系統(tǒng)功能測試 46 第七章 工作總結 47 參考文獻： 48 附錄 49 1.第一章 前言

目前，銀行業(yè)正處在以客戶為中心、以市場為導向的激烈競爭時代，如何應用先進的計算機網(wǎng)絡技術跟蹤、預測銀行客戶的發(fā)展動向，最大限度地挖掘客戶信息的潛在價值，并利用這些信息來改進銀行服務，提高競爭能力，防范和化解信貸風險，如何由以往的單一的貸款帳務管理轉變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡男畔⒒芾?，如何將信息共享處理，提高貸款質量，減少信貸風險，實現(xiàn)信貸業(yè)務的集約化經營、科學化管理，對增強信貸資產的安全性，提高信貸管理水平，規(guī)范業(yè)務流程，加強信貸預測和決策的科學性，是商業(yè)銀行決策層極需要解決的重大問題。

與其同時，商業(yè)銀行信貸業(yè)務作為商業(yè)銀行的核心盈利業(yè)務，其重要性不言喻。信貸業(yè)務作為銀行的主要業(yè)務之一，是銀行電子化建設的主要組成部分。針對目前金融改革的不斷深入、銀行間的競爭日益激烈等現(xiàn)狀，對商業(yè)銀行的信貸管理水平提出了更高的要求。加大對信貸資產的監(jiān)管將起到極大的積極作用。然而加大監(jiān)管則需要對大量的信息資料進行處理、加工，這對以往半手工、半電腦的信貸管理模式所不同。

中國加入WTO后，對我國金融業(yè)帶來嚴峻的挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡經濟時代，隨著信息技術和網(wǎng)絡技術的發(fā)展，金融業(yè)的電子化(包括網(wǎng)絡化和智能化)等特征越來越明顯，電子化建設應以業(yè)務需求和金融創(chuàng)新為中心任務和目標，堅持系統(tǒng)的開放性、網(wǎng)絡化、規(guī)范化和一體化，形成大集中和信息系統(tǒng)的一體化模式，加強銀行支付結算和投資理財服務的技術手段和功能。根據(jù)電子商務時代的規(guī)則，結合市場環(huán)境的變化，制定金融電子化發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，把握市場和客戶的需求，找出新的競爭對手和合作伙伴，以網(wǎng)絡技術和電子商務為業(yè)務發(fā)展平臺，完善金融服務方式，為客戶提供輻射銀行、保險、證券、基金等金融服務領域的“金融超市”式的金融服務。

第二章 系統(tǒng)設計要求

2.1商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)現(xiàn)狀

商業(yè)銀行現(xiàn)有的信貸系統(tǒng)開發(fā)于80年代，只能對貸款賬戶的進行發(fā)放、歸還、利息計算、利息清收進行管理，對客戶的信息管理一直停留在手工操作，使得信貸業(yè)務的開展、監(jiān)督存在著一定的問題。如何將信貸客戶信息共享化，提高貸款質量，減少信貸風險，實現(xiàn)信貸業(yè)務的集約化經營、科學化管理，對增強信貸資產的安全性，提高信貸管理水平，規(guī)范業(yè)務流程，加強信貸預測和決策的科學性，一直是困擾著商業(yè)銀行決策層的問題。

隨著金融改革的深入發(fā)展，銀行業(yè)務由以前的單一的賬戶管理逐步轉變?yōu)榘纯蛻粜枨蟮亩鄻有詷I(yè)務處理。如何在激烈的競爭中及時了解銀行客戶的存貸款情況和需求，對科學化管理，合理運用好這些信息并在銀行管理和決策過程中將起到重要的作用。2.2 信貸系統(tǒng)設計要求 2.2.1 信貸系統(tǒng)設計目標

信貸管理信息系統(tǒng)應以客戶為中心，以信貸風險管理為核心，滿足信貸集約經營和規(guī)范管理的需要，將對銀行信貸業(yè)務流、信息流進行一體化管理，其核心管理思想就是實現(xiàn)對"工作流（WOKEFLOW MANAGEMENT004km.cn(C/S)是當前數(shù)據(jù)庫應用程序中極為流行的一種方式，尤其是網(wǎng)絡技術的充分發(fā)展后，當前很多系統(tǒng)都采用這種方式進行構造，其最大優(yōu)點是將計算機工作任務分別由客戶端和服務器端來共同完成，這樣有利于充分合理利用系統(tǒng)資源。而我們經常提到的Browser/server(B/S)結構，它也是采用C/S結構的基本思想，使用瀏覽器作為系統(tǒng)前端，實現(xiàn)了我們理想中的瘦客戶。但是系統(tǒng)的工作量并沒有真正減少，而是將部分客戶端的工作量交付給服務器端來完成?？紤]到技術風險的問題，本系統(tǒng)采用的是C/S結構。

3.1.1客戶機/服務器（C/S）體系結構基本概念

典型的客戶機/服務器包括一個客戶機(或稱前端)，一個服務器(或稱后端)?？蛻魴C的作用是訪問和處理遠程服務器上的數(shù)據(jù)，服務器的作用是接收和處理客戶機的數(shù)據(jù)請求。有時，可能有多個客戶向同一個服務器同時請求服務，這就需要服務器決定怎樣處理這些請求。因此，在許多客戶機/服務器結構中，除了客戶機和服務器外，也可以還有其它部分，通常講的三層客戶機/服務器(圖3.2)結構中的中間層。

3.1.1.1 企業(yè)邏輯

企業(yè)邏輯就是系統(tǒng)處理和訪問數(shù)據(jù)的定義、屬性、行為、關系、法則、政策和限制。企業(yè)邏輯是整個系統(tǒng)的核心，決定了整個系統(tǒng)的數(shù)據(jù)是如何組織、處理和保存的，沒有了企業(yè)邏輯系統(tǒng)的數(shù)據(jù)只是一堆無序的數(shù)據(jù)而已。在信貸管理系統(tǒng)中，典型的企業(yè)邏輯有：........................【論文說明】該論文包含c/s結構圖、系統(tǒng)硬件結構圖、系統(tǒng)功能框架結構圖、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)關系結構圖、功能模塊流程圖、部分程序代碼（文字）等，Word格式，文件大小1.78M，字數(shù)2.5萬，按計算機畢業(yè)論文格式要求書寫，適用于計算機類各專業(yè)！

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第三篇：商業(yè)銀行信貸管理復習題

商業(yè)銀行信貸管理復習題

供金融雙學位使用

一、名詞解釋

審貸分離制度信貸政策貸款風險度（公式表達）擔保貸款信用風險審貸分離個人住房貸款 貸款展期貸款公開授信

二、比較題

1、貸款授權管理與授信管理

2、信用貸款、質押貸款、抵押貸款與保證貸款

3、一般準備與專項準備

4、財務因素與非財務因素分析

5、流動資金貸款與固定資產貸款

三、判斷題（判斷正誤，改正并簡要說明理由。）

1、有資格沒有能力的保證為不合法保證。

2、我國規(guī)定，只要是商業(yè)票據(jù)，銀行即可辦理貼現(xiàn)，期限最長不超過一年。

3、貸款風險分類實際上就是在為客戶信用評級。

4、在企業(yè)自有流動資金不足時，銀行將為其發(fā)放臨時貸款。

5、銀行在對企業(yè)進行信用分析時，財務因素比非財務因素更重要。

四、簡答題

1、簡述五類貸款及其相應特點。

2、簡述資信調查的內容。

3、商業(yè)銀行如何選擇貸款抵、質押物？

4、簡述我國銀行貸款風險分類的目標和標準。

5、簡述我國商業(yè)銀行貸款風險產生的原因。

7、貸款風險分類時要考慮哪些主要因素？

8、借款人提供的財務報表有哪些局限性？

9、商業(yè)銀行對借款人的能力從哪些方面考察？

10、舉例說明商業(yè)銀行貸款的道德風險。

11、試比較一般保證與連帶責任保證。

12、根據(jù)《貸款通則》，借款人為法人的，應具備哪些基本條件？

13、銀行在分析企業(yè)存貨與應收賬款帳戶時應注意哪些方面？

五、論述題

1、結合實際，談談我國商業(yè)銀行如何建立助學貸款風險防范機制。

2、聯(lián)系我國實際，談談商業(yè)銀行如何防范信用卡消費信貸風險。

六、綜合分析

（一）商業(yè)銀行向一家企業(yè)發(fā)放了一筆抵押貸款，抵押品是企業(yè)的辦公樓。但是由于經營不善，目前該企業(yè)已無法正常支付銀行本息，正面臨清盤。銀行對清盤結果的估計是，企業(yè)未還貸款本息中，至少有65％能獲得補償，但最多不超過85％，用拆分法對該筆貸款進行分類。

（二）A公司向B銀行申請一筆5年期的按揭貸款240萬元，用于購置商場，貸款按月分期償還。物業(yè)購置價為320萬元，但由于其經營不善，一年零三個月后，借款人再也無法按時歸還每月的本息，導致銀行逾期貸款本金余額１９８萬元?，F(xiàn)借款人已停止一切經營活動，正申請破產倒閉。銀行在訴諸法律程序后取得該商場的所有權，并對其進行了拍賣，結果拍賣價為１５０萬元，拍賣費用為３０萬元。

1、筆貸款的抵押率為多少？

2、對１９８萬元的貸款余額進行分類，并說

明理由。

（三）某地商業(yè)銀行A與貿易公司B簽訂了一筆300萬、一年期的借款合同，抵押品為B的一座位于鬧市區(qū)的估價約為400萬的辦公樓，并在抵押合同中規(guī)定，若貸款到期后，B不能按期償還A貸款本息時，銀行A有權以物抵債，將辦公樓轉歸所有。貸款到期后，由于各種原因，B不能按期還款，A要求B將樓轉給A，但由于此辦公樓在貸款期間，大幅升值，B不同意直接將樓轉給A，于是A將B告到法院。

請你分析：

1、銀行會拿到辦公樓嗎？為什么？

2、銀行如何保全自己的債權？

第四篇：加強商業(yè)銀行信貸管理的現(xiàn)實意義

學校；淮北師范大學

學院；經濟學院

專業(yè)；09經濟學

學號；20090802072

姓名；周仁義

論文題目；加強我國商業(yè)銀行的信貸管理

加強我國商業(yè)銀行的信貸管理

信貸管理是當前商業(yè)銀行經營課題中面臨的一個重要問題。以往我們對于這一問題的探討都過于側重宏觀環(huán)境與外部因素，如宏觀金融體制改革，地方政府干預，企業(yè)景氣情況等，而忽視了從商業(yè)銀行自身管理的內部角度進行分析。商業(yè)銀行實行新的信貸管理體制以來，各信貸業(yè)務相關部門職能作用不斷理順，信貸管理不斷得到加強，但是，在改革的過程中，不可避免的會存在一些不盡如人意的地方。本文擬從當前信貸管理體制中存在的問題著手，分析探討應如何解決商業(yè)銀行信貸管理中的若干矛盾，以達到加強信貸管理，提高經濟效益的目的。

一．當前商業(yè)銀行信貸風險管理中存在的突出問題

近年來，隨著國家宏觀調控政策市場環(huán)境和企業(yè)經營的變化，商業(yè)銀行面臨的信貸風險呈現(xiàn)出新特點新動向歸納起來，主要存在以下方面的風險：

（一）關聯(lián)企業(yè)貸款黑洞風險在實際的信貸過程中，一方面，由于商業(yè)銀行對集團性關聯(lián)企業(yè)信貸風險認識不足，對集團客戶多頭授信和過度授信，造成銀行授信超過集團客戶的承債能力；另一方面，一些集團性客戶在自身利益與銀行利益發(fā)生沖突時，利用其股權結構的特殊性，通過不正常的資產重組關聯(lián)交易產權變動等形式逃廢銀行債務，形成巨額資金黑洞

（二）企業(yè)資金鏈斷裂風險不少企業(yè)在追求 規(guī)模的持續(xù)擴張和對外盲目投資的同時，忽視了其背后不斷擴大的資金缺口和債務規(guī)模，盡管技術產品在市場上有競爭力，但由于超負債經營，擬專網(wǎng)提供系統(tǒng)日志審計工具和安全性分析工具安裝信息網(wǎng)和安全路由器設計授權和身份認證系統(tǒng)施行信息加密加強安全監(jiān)測預警系統(tǒng)的實時監(jiān)測等安全措施同時，必須將安全管理看作是一個動態(tài)的過程，設計出一個企業(yè)動態(tài)自適應安全模型，根據(jù)實時監(jiān)測的記錄與報警響應的結果，不斷查找網(wǎng)絡弱點，隨時對系統(tǒng)的網(wǎng)絡使用情況可疑的跡象等進行評估，提供準確的網(wǎng)絡安全審計報告、（四）加強人才的管理和培訓，提高人員的技術水平和信息意識財會人員一定要把握時機加 強對網(wǎng)絡知識的認識和學習，提高應變能力，使自己成為既懂財會又懂網(wǎng)絡操作基本維護以及網(wǎng)絡安全防范技能的復合型人才充分發(fā)揮現(xiàn)代信息技術，息技術的潛能，及時有效的引入和利用資金鏈條日趨緊張，財務基礎脆弱問題突出，如遇波折，就會影響到現(xiàn)金流的平穩(wěn)運行，導致資金鏈斷裂，可能爆發(fā)債務危機，銀行資產將受到嚴重的損失

（三）兩高一剩行業(yè)貸款沉淀風險目前已出現(xiàn)兩高一剩的行業(yè)，由于以往盈利能力較

強，往往是商業(yè)銀行追逐的對象，商業(yè)銀行已經投入了大量信貸資金，造成信貸資金的過度集中與沉淀而兩高一剩行業(yè)作為當前國家宏觀調控的重點，相關行業(yè)的企業(yè)在結構調整中很可能出現(xiàn)嚴重的資金缺口，經營將面臨嚴峻的考驗，一些企業(yè)很可能因此破產，最終導致銀行貸款出現(xiàn)風險

（四）房地產過熱轉嫁風險近幾年，針對房地產等固定資產投資規(guī)模過大增長速度過快等 問題，中央及時采取一系列調控措施，嚴把土地信貸閘門，房地產市場調控取得初步成效但 是，房地產市場發(fā)展中的一些突出問題還沒有得適時變革會計信息系統(tǒng)，探索出電子商務環(huán)境下會計發(fā)展的嶄新模式

（五）加強軟件開發(fā)為適應電子商務的要求，網(wǎng)絡財務軟件必須能提供全新的特性首先，從管理方式上，網(wǎng)絡財務軟件的核心是處理好財務與業(yè)務在網(wǎng)上的協(xié)同；報表報賬查賬審計等遠程處理；事中動態(tài)會計核算與在線集中式財務管理等管理模式，在工作方式上必須支持在線辦公移動辦公等方式，同時能夠處理電子單據(jù)電子貨幣網(wǎng)頁數(shù)據(jù)等新的介質，通過信息流支配企業(yè)物流和資金流其次，從軟件功能上，網(wǎng)絡財務軟件必須在現(xiàn)階段財務軟件的基礎上

提供如遠程報表遠程查賬網(wǎng)上支付網(wǎng)上財務信息實時查詢等功能，支持網(wǎng)上詢價 網(wǎng)上采購 網(wǎng)上服務 網(wǎng)上銀行等

二、信貸業(yè)務風險在當前國有商業(yè)銀行中的表現(xiàn)

分析商業(yè)銀行信貸風險是加強信貸管理的前提和基礎。商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險包括內部風險和外部風險，其中內部風險起主導作用，并決定外部風險。

（一）內部風險

1.素質風險。是指因信貸人員個人素質原因導致的信貸風險，信貸人員個人素質包括業(yè)務素質和品德素質兩個方面。業(yè)務素質偏低的信貸員一般很難對一筆貸款做出正確的判斷，從而使貸款的風險增大；品德素質較差的信貸人員則容易導致以權謀私、以貸謀私的道德風險。比較而言，道德風險更加難以防范，是銀行信貸業(yè)務中的主要風險。

2.審批程序欠科學所帶來的程序風險。信貸審批程序復雜往往使得貸款風險變得不易控制，有時甚至加大風險。原因主要是：（１）由于環(huán)節(jié)較多，各環(huán)節(jié)的簽批人均承擔一定責任，多人負責制會使簽批人降低審查力度；（２）大額信貸業(yè)務的審批人一般級別較高，大部分是各行的行政領導，通常對能否放貸只能看表面材料，而初審人員在簽批時對上級總有一定的依賴情緒，從而放 松審查；（３）有些信貸業(yè)務簽批時間較長，借款申請人在申報期內的經營情況已發(fā)生了變化，但 時過境遷后仍照舊發(fā)放貸款，在一定程度上會給信貸業(yè)務帶來風險。

3.管理機制未能奏效帶來的管理風險。貸后管理是信貸管理的重要組成部分，貸后管理能否落實到位是貸款能否正常收回的關鍵。從現(xiàn)行管理機制看，貸后管理仍不同程度存在流于形式、走過 場或不到位的現(xiàn)象，給貸款的安全回收帶來了一定的隱患。

4.信貸政策變化帶來的政策風險。每一種信貸業(yè)務的開辦和發(fā)展都以相應的信貸政策作為前 提，但在現(xiàn)實中，信貸業(yè)務有時很難與信貸政策變化相適應。比如，假設新的信貸政策規(guī)定：今年控制流動資金貸款規(guī)模，增加固定資產貸款規(guī)模。對于經辦行來說就意味著流動資金貸款少放甚至不能發(fā)放，而固定資產貸款卻要積極開辦，想方設法擴大發(fā)放額。這樣一來，原來在銀行流動資金貸款支持下正常經營、發(fā)展較快的企業(yè)將受到限制，有些剛剛完成技術改造，需要增加流動資金貸款的企業(yè)，由于流動資金不足而被迫“下馬”。企業(yè)不僅效益下降，而且還占壓了一大塊資金，最終將直接影響到銀行原已發(fā)放貸款的安全，使存量貸款風險加大。

（二）外部風險

1.借款人經營狀況發(fā)生變化帶來的經營風險。對于借款人來說，一旦銀行貸款到手，主動權就轉移到借款人這邊，貸款使用和歸還主要由借款人把握，貸款銀行既不能參與借款人的經營管理，更不能干預其經營決策。借款人經營上的風險將直接影響銀行貸款的安全，從而導致銀行貸款的風險。

2.中介機構提供不真實資料所帶來的中介風險。從目前信貸管理的要求來看，借款申請人向銀行申請借款必須提供必要的、真實的有關資料，其中包括經審計確認的企業(yè)財務報表、經評估確認的借款人資產價值報告、經驗資確認的企業(yè)自有資金證明等，這些資料是銀行發(fā)放貸款前必須進行考查的內容，而提供這些資料的機構必須是會計師事務所、評估公司等社會中介機構。一些中介機構為了眼前利益或某些不正當收益，會為借款人出具不真實的報告，隱瞞借款人的財務狀況問題。這種做法使貸款銀行在不真實資料的誤導之下錯誤地發(fā)放貸款，造成較大的潛在風險。

3.政府行政干預帶來的風險。作為國有商業(yè)銀行，雖然在人事、行政、業(yè)務上不受當?shù)卣芾?，但并不等于不受當?shù)卣绊?，有時受影響的程度還比較大。主要表現(xiàn)在這樣幾方面：（１）地方政府重點扶持的建設項目往往也是國有商業(yè)銀行信貸業(yè)務重點介入的融

資項目，由哪家銀行辦理基本上由當?shù)卣疀Q定，銀行對政府存在一定的依附關系，政府的要求有時會影響銀行貸款決策，甚至迫使銀行降低貸款條件；（２）如果借款人生產經營出現(xiàn)問題，拖欠銀行貸款無法償還，政府并不希望銀行采取訴訟方式，若銀行一定要起訴，當?shù)胤ㄔ阂矔K于政府干預，以職工安定為由勸銀行放棄訴訟或庭外和解；結果往往是銀行“贏了官司，輸了錢”。

4.借款人還貸意愿不確定帶來的誠信風險。借款人還貸意愿與其法定代表的個人品德有關，還貸能力強的借款人還貸意愿不一定強；還貸能力弱的借款人，還貸意愿不一定差。并且，信用度很難進行比較準確的考查、判斷。所以，借款人還貸意愿存在很大的不確定性，這種不確定性必然帶來一定的風險。

三、提高商業(yè)銀行信貸管理水平的構想

1．繼續(xù)堅持不再對二級分行下達砍塊規(guī)模

為改變?yōu)楦鞫壏中兄刭J輕管貸款回收乏力的現(xiàn)狀省行今后應繼續(xù)堅持不再對二級分行下達砍塊規(guī)模的政策二級分行權限內的貸款原則上規(guī)模應自行解決；超過二級分行授權的項目省行也不100％匹配貸款規(guī)模本著鼓勵二級分行盤活存量貸款壓縮不良貸款的原則省行可匹配65％的規(guī)模其余35％的貸款規(guī)模由二級分行自行盤活解決

另外為防止各行挪用個貸規(guī)模現(xiàn)象的再次發(fā)生省行應加強對個人住房貸款、個人消費貸款等對個人發(fā)放貸款的規(guī)模管理對有挪用規(guī)模行為的二級分行將適當上收其轉授權權限對于挪用數(shù)額較大的行將終止該行發(fā)放貸款的權力直至將挪用的規(guī)模上繳省行

為體現(xiàn)區(qū)別對待扶優(yōu)限劣保證市場營銷的需要省行可對存貸比低于75％資產狀況良好管理水平較高地區(qū)經濟環(huán)境較好的二級分行逐步實行資產負債比例管理

2．加強信貸人員的素質教育

省行各有關信貸處室應加強協(xié)調配合每年定期組織對各二級分行、經辦行信貸人員進行素質培訓加強信貸人員的思想覺悟教育；加強對信貸人員的業(yè)務培訓；促進信貸人員對現(xiàn)代先進工具的掌握

省行可要求二級分行仿照省行的辦法通過考試選拔專業(yè)評估人員保證評估人員隊伍的業(yè)務素質水平二級分行可將本行的重點項目交由評估人員進行項目評估、客戶評價防止由于個別信貸人員風險意識、知識水平及業(yè)務經驗的限制而產生的偏差保證貸款決策的科學性和正確性3．加強省行對貸款的監(jiān)控能力

省行可將二級分行劃分為不同的轄區(qū)抽調幾名業(yè)務能力強的人員作為稽查員對本轄區(qū)內的存量貸款和新增貸款進行貸后檢查以便盡早反饋監(jiān)測信息在此基礎上省行還應充分利用信貸管理信息系統(tǒng)建立企業(yè)檔案查詢系統(tǒng)連續(xù)記錄企業(yè)基本經營情況、貸款使用情況、經濟效益情況根據(jù)監(jiān)測信息隨時進行電腦分析盡早發(fā)現(xiàn)風險苗頭發(fā)出預警信號采取防范和化解風險的措施

4．提高效率對低風險的信貸業(yè)務適當擴大轉授權

鑒于對經省行信委會審定的ＡＡＡ級客戶發(fā)放貸款、100％保證金的保證業(yè)務和承兌匯票、存款質押等信貸業(yè)務往往風險較低而且時效性較強是其他銀行競爭熱點因此為進一步提高工作效率保證一線營銷的需要省行可以將這類信貸業(yè)務對二級分行轉授權適當擴大并簡化上報手續(xù)對于時效性強的或需求急迫的可實行傳真上報會簽審批

5．貫徹“四重”營銷策略加大對非“四重”客戶貸款的否決率切實提高新增貸款質量

每年年初可由省行各信貸經營部門對當年客戶較大的信貸需求進行預測根據(jù)省行信貸投放的能力貫徹實施總行“重點行業(yè)、重點客戶、重點產品、重點區(qū)域”的營銷策略圍繞全行綜合經營計劃安排制定省行2001年信貸投放政策我們認為對“四重”客戶發(fā)放的貸

款應不少于當年新增貸款的80％并且即使當年完不成對“四重”客戶的投放計劃也決不將新增規(guī)模投向非“四重”客戶結合黑龍江省的特點重點行業(yè)可定為電信（包括固定、移動）、郵政、電力、鐵路等重點客戶為大慶石油管理局、大慶石油化工總廠以及黑龍江省效益較好的上市公司重點產品為個人住房貸款、個人消費貸款等對個人發(fā)放的貸款重點區(qū)域為哈爾濱市、大慶市為保證今后新增貸款的質量省行應提高貸款否決率特別是對非“四重“客戶發(fā)放的貸款否決率必須大于存量貸款的不良貸款率

四、加強我國有商業(yè)銀行信貸管理的幾點看法

（一）始終堅持銀行是國民經濟的第三產業(yè)，銀行的利潤只能是與社會平均利潤相等齊，穩(wěn)健經營是辦銀行的根本宗旨，也是信貸管理的根本原則銀行是中介部門，是不能直接產生國民財富的，銀行只能是通過融資與借貸，將閑置、剩余資金集中到急需用錢產生效益的部門中去。如果這些資金并沒有產生經濟效益，而是壓在那里或流失，那么銀行不但收不到效益，還要按資金的時間占用支付給存戶利息，加上銀行自身的成本，銀行的利潤當然無從談起。所以，無論社會上掀起什么“熱”，作為銀行是不能跟著“熱”跑的，更不能推波助瀾。銀行不能相信那種一年就可以高國民經濟增長率幾倍的高額利息收入，這種收入是毫無依據(jù)的，搞不好最終只會落個本利全無的結局。凡是老老實實、穩(wěn)健經營的銀行，雖然沒有獲得一時的高額收益，但最終資產是健康的，盈利是穩(wěn)定的，從而也是安全的。凡是不老老實實按客觀的經濟規(guī)律辦事，妄圖走捷徑，繞道子，甚至夾帶著個人目的的金融行為，資產的風險是極大的基本是血本無歸的。作為一個銀行的管理者，不論大小，只要是掌握一定的審批權，就必須首先上好經濟學這門課，思想上要始終把握利潤與平均利潤率、成本與收益這些基本原理，要算好帳，更要頭腦清醒，絕不能做違背客觀經濟規(guī)律的事，更不能抱著投機取巧的想法。只有穩(wěn)健經營，把資金投放到真正有效益的地方，長短期搭配，按比例控制，即使風險投資的資金比例控制在安全范圍內，才能立于不敗之地。

（二）建立流動的、有制約性的人事干部體制

銀行的融資部門(包括會計、計劃、信貸等)特別是信貸部門，手中掌有進出資金的權限，即使是信貸員都有初級審查、調查和貸后跟蹤等職責，在一個相對有求的崗位待久了，是很容易在工作中加入感情色彩的，如果自身反腐敗能力不強的話更是很容易犯審查不嚴的錯誤，何況任何一個人都有一個社會關系網(wǎng)，少不了應付方方面面的各種關系，除了稽核部門勤于檢查之外，關鍵還要加強政策、法規(guī)的學習，通過不斷學習、警示，從中提高法律水平，從自身來講，要嚴于律己。從業(yè)務來講要有利于及時保護資金的安全。從人事管理方面，考核干部有僅要看利潤和存款的增長，關鍵要資產質量指標。要創(chuàng)造雙人或多人監(jiān)督機制，正副手之間、上下級之間要以有利于工作的原則為前提，建立既相互支持、配合、信任，又相互監(jiān)督、控制、防范的關系。并且建立三年一輪換的 59定期干部交流制度，以利于提高干部的廉潔自律。

（三）建立風險防范的應變制度和風險防范基金，增強抵御及防范風險能力

在每年的利潤中提取足夠比例的風險防范基金額，這部分基金在有剩余時可以購買國債等相對穩(wěn)定保險的方式逐年滾存下去，另外，呆帳準備金的運用條件也應適當放寬，銀行要及時將那些確實死亡的帳戶余額銷掉，不能又計息滾入下一年。為抵御今后資金市場進一步開放，銀行之間競爭進一步劇烈而帶來的金融**(如擠兌**)，銀行要建立存款風險、匯率期指等一系列風險經營策略，多元化地營運資金，推進融資多元化，分散投資風險。

（四）必須確立統(tǒng)一的信貸觀念和信貸文化

要通過各種渠道宣傳和闡述發(fā)展與質量、速度與效益、提高效率與風險控制、放權經營與上收人集中、局部利益與整體利益、眼前利益與長遠利益等重大關系，形成統(tǒng)一“經營風險”的信貸觀念與文化。只有這樣，信貸體制改革措施才有可能不折不扣地得到貫徹執(zhí)行，信貸體制改革才能達到預期的目標。要形成“經營風險”的信貸文化，首先要求一家商業(yè)銀行要有明確的信貸政策指引。

第二，對客戶經理制的職能要有正確的認識。要認識到，客戶經理不僅是產品的營銷者，同時也是信貸風險的管理者。

（五）建立健全銀行內部的監(jiān)控體制，以完善的制度來規(guī)范個人的行為

銀行的內部控制主要包括財務控制、組織控制和資金控制，而資金控制是內部控制的最終目 標。在把好資金投向和保持良好的資金質量方面：一是堅持完善的綜合授信管理。綜合授信是風險防范的一個簡單、易行的有效手段，綜合授信限定了風險程度，防止了向客戶過度授信，保證了一定程度的風險分散，使得風險管理數(shù)量化、具體化和制度化。在國外商業(yè)銀行已被普遍運用，他們采用的普遍是最小值核定法，即根據(jù)借款人申請的授信業(yè)務余額，銀行分析得出的借款真實需求、還款能力、相關規(guī)定和法律限制、銀企管理層的關系等指標的最小值，確定企業(yè)的授信額度。這比國內商業(yè)銀行的凈資產倍數(shù)法要先進得多，值得國內銀行界借鑒。同時，要在銀行內部全面建立和推行各項業(yè)務的內部崗位分級授權規(guī)范制度。要在銀行內部評級的基礎上，制定靈活可調整的內部授權方案體系，以各下屬行不良資產達到總資產比例的多少百分點來區(qū)別對待該分支行的信用授權大小，有效地約束各級分支行的信用規(guī)模。二是加強稽核系統(tǒng)，建立垂直稽核體系，完善報送稽核制度。以電子計算機綜合處理系統(tǒng)為基礎，以現(xiàn)場稽核和非現(xiàn)場稽核為手段，加強即時稽核和監(jiān)控。要在分行級建立強有力的稽核部門，不斷加大稽核力度，稽核部門只對分行領導乃至總行負責，保持相對的權威性的超脫性，每年至少一次常規(guī)稽核，至少兩資專項稽核。使得各支行部門隨 2008年3月第1期 Mar，2008 NO.1時檢查資產的質量和安全，并檢討自身的問題和行為。三是設置風險資產專門管理部門，專司依法收貸，保全資產，監(jiān)督勝訴資金到期收回之職，對將形成風險資產的項目和單位發(fā)出預警預報，對已形成風險資產的要落實專人跟蹤追收。對連續(xù)兩年追收不回有問題資金的責任人，要建議人事部門停止他的崗位職能，調離或作相應處理。經過風險資金管理處的積極努力，通過起拆一批，重組轉換一批，追回一批，核銷一批的分而治之、各個擊破的辦法，對多年積累的風險資產進行了有效的挽救，取得了顯著成效。四是設立審貸分離的信貸審批部門，在國家宏觀經濟政策的指導下，信貸、審查兩個部門共同分析市場，面向市場收集信息，了解產業(yè)行業(yè)國際國內市場的變化情況，按市場調查和營銷、融資審查、復查、催收等職能設置，確保擔保抵押的有效性和債權最終受償，貸審分離，以資產負債管理委員會為審批大型項目的最終權利機構，防止一人說了算的現(xiàn)象。

第五篇：信貸管理系統(tǒng)題庫匯總

3、下列哪項不屬于業(yè)務權客戶經理的權限（b）A客戶信息的查詢權 B 客戶的建立權 C債項業(yè)務的發(fā)起權 D抵質押信息的維護權

6、張某家住石河子市，為石河子常住戶口，擔任某團場團長職務。張某現(xiàn)向我石河子農合行申請貸款業(yè)務，客戶經理在劃分張某的客戶類型細分時，判斷他為（c）A城鎮(zhèn)自然人 B工商個體戶 C兵團自然人 D兵團工商個體戶

7、評級時，以下哪項因素不會對評級分值構成影響（c）A張某已婚且有子女 B李某是企業(yè)的負責人 C趙某持有多家銀行的銀行卡 D王某已出任5年工廠的特級技工 合同支用模塊

9、以下哪一個業(yè)務可以在批量業(yè)務完成，也可以在一般業(yè)務完成？（D）

A小企業(yè)聯(lián)保貸款

B個體工商戶聯(lián)保貸款

C農戶聯(lián)保貸款 Ｄ農村小額信用貸款

19、保函注銷是從（C）模塊進入進行操作。

A我的客戶

B我的業(yè)務

C數(shù)據(jù)維護

Ｄ系統(tǒng)管理

21、貸款按組織形式分為三種，下列哪一項不屬于此列。（D）A 普通貸款 B 社團貸款 C 銀團貸款 D 委托貸款

22、信貸業(yè)務按擔保方式分為四種，下列哪一項不屬于此列。（D）

A 保證 B 抵押 C 質押 D 聯(lián)保

23、系統(tǒng)內發(fā)起支用申請，在可用額度內可申請（C）次。A 一次 B 兩次 C 三次 D 多次

29、信貸系統(tǒng)中，下列貸款類型（D）不屬于五級分類中的小額住房按揭貸款和汽車貸款類型。

A 汽車消費貸款 B 個人二手房貸款 C 個人住房商用房按揭貸款 D 公職人員消費貸款

37、下列客戶信息（A）一旦建立，就不能修改。

A 客戶類型 B 客戶細分 C 民族 D 戶籍所在地

38、下列客戶信息（A）一旦建立，就不能修改。

A 客戶姓名 B 客戶細分 C 民族 D 戶籍所在地

39、下列客戶信息中（D）建立后，可以修改。

A 客戶姓名

B 證件類型

C 證件號碼 D 客戶細分

40、客戶管理中，項目合作方類型有（D）種。A 一 B 二 C 三 D 四

二、填空

7、信貸系統(tǒng)內登陸密碼輸錯 次，則該用戶被鎖定。（5）

10、差錯數(shù)據(jù)維護由 維護。（縣市級管理員）

11、用戶被鎖定后，用戶信息中用戶狀態(tài)置為，不能正常登錄。（凍結）

17、區(qū)域管理信息中，與客戶評級有關系。（農牧民人均純收入）

18、貸款風險五級分類把貸款分為 五個。（正常、關注、次級、可疑、損失）

19、貸款風險五級分類中 哪三類屬于不良貸款。（次級、可疑、損失）

20、法人客戶的財務報表信息，系統(tǒng)支持兩種輸入方式，包括 和 兩種方式。（頁面報表逐項輸入）（excel報表導入）

21、轉入信貸系統(tǒng)黑名單（需要/不需要）申請審批。需要遷出黑名單繼續(xù)受理業(yè)務的，由 或 發(fā)起黑名單客戶遷出申請審批流程，審批通過后該客戶即在黑名單中刪除。（不需要）（客戶經理）（客戶部調查崗）

22、個人客戶在我行發(fā)起信貸業(yè)務申請后，客戶經理在信貸系統(tǒng)內錄入證件類型支持：、。（身份證）（軍官證）

23、我社的合作方客戶，汽車（農機）經銷商的資產負債率大于 信貸系統(tǒng)不能建立合作關系。（80%）

26、“農戶聯(lián)保小組”成員至少 戶，“商戶聯(lián)保小組”成員至少 戶。（5）（3）

27、開除聯(lián)保成員時需還清所欠本息，開除后自動進入黑名單，年內不得參與聯(lián)保小組。（兩）合同支用模塊

28、批

量

業(yè)務、、、。（小企業(yè)聯(lián)保貸款、個體工商戶聯(lián)保貸款、農村小額信用貸款、農戶聯(lián)保貸款）

30、合同變更包括、、。（展期、借新還舊、債務重組）

41、業(yè)務流程管理的功能區(qū)域是我們處理業(yè)務、查看業(yè)務狀態(tài)、審查審批的工作區(qū)域，包含“ ”、“ ”和“ ”三部分。（我的工作、我的客戶、我的業(yè)務）

51、截止評級申請日尚有五級分類后三類狀態(tài)貸款的農戶和城鎮(zhèn)個人客戶系統(tǒng)直接評級結果為 級。（C）

53、客戶經理可在信貸系統(tǒng)中人工調整評級結果, 向上浮動______，向下_____。（一級、不限制）

57、農村小額信用貸款最高授信額度： AAA：____； AA：____；A：_____。

（10萬元、8萬元、5萬元）

75、住房按揭貸款和汽車貸款包括個人住房商用房按揭貸款、、三個品種。（個人二手房按揭貸款）（汽車貸款）

78、小額一般農戶貸款及小額自然人其他貸款包括農戶聯(lián)保貸款、小額自然人其他貸款。（生源地國家助學貸款、農村小額信用貸款）

80、系統(tǒng)中 業(yè)務審批流程需要經過風險經理審查，（業(yè)務申請）

81、風險經理無需提交審查報告的業(yè)務授信品種是、、。（農村小額信用貸款、農戶聯(lián)保貸款、存單質押等低風險類貸款）

116、呆賬核銷的前提條件是

，貸款。（不良貸款正移交審批流程結束、五級分類為損失類）

三、判斷 系統(tǒng)管理模塊

6.區(qū)域管理信息與客戶評級無關。（×）

18、農村小額信用貸款只能從我的客戶快捷方式下得業(yè)務申請入口進行申請、發(fā)放。（×）

19、農戶聯(lián)保貸款只能從批量業(yè)務模塊入口進入進行發(fā)放操作。（√）

20、法人客戶沒有財務報表也可以在系統(tǒng)中進行五級分類（×）

27、企業(yè)經營信息中的項目銷售率、開發(fā)產品優(yōu)良率將影響到建筑類企業(yè)的評級分值。（×）

31、如果參加聯(lián)保小組，有生效的評級信息，即可加入。（×）業(yè)務流程模塊

38、只有經過評級之后的客戶才能進行額度申請。（√）

43、信貸系統(tǒng)中，業(yè)務申請的貸款組織方式中選擇委托貸款時，信貸品種只能選擇委托貸款。（√）

45、會議啟動后，在規(guī)定時間內未表決的，視為“棄權”。（×）合同支用模塊

47、批量小組的建立中，未評級未授信的客戶可以建立批量小組。（×）

49、一個客戶可以參加多個聯(lián)保組。（×）

1、簡述在業(yè)務申請中，額度項下、簡化版和綠色通道三種業(yè)務性質的區(qū)別？

額度項下：先評級，后授信，再用信。當客戶已評級并有授信額度時，只能發(fā)起“額度項下”業(yè)務。

簡化版：前期未評級和授信，將評級和業(yè)務信息一并上報，業(yè)務審批通過后，批復后的申請總額作為額度授信金額。綠色通道：不需要評級、授信，直接發(fā)起業(yè)務申請（只評級未授信不影響業(yè)務發(fā)起）。

5、簡述信貸系統(tǒng)中個人授信和法人授信的區(qū)別？ 對法人客戶進行額度授信時，只給最高額授信，不拆分額度明細。單一法人客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，客戶只能有一個有效的額度。個人客戶以明細產品授信，而不是法人客戶的最高額授信，個人客戶可以有多個授信額度。客戶管理擔保品管理

6、系統(tǒng)中五級分類功能下有哪些分類模塊（6大模塊）答：法人客戶、大額自然人其他貸款、小額住房按揭貸款和汽車貸款、大額住房按揭貸款和汽車貸款、小額一般農戶貸款及小額自然人其他貸款、大額一般農戶貸款。

7、個人客戶的分類

答：個人客戶分為城鎮(zhèn)個人客戶和農戶客戶。城鎮(zhèn)個人客戶又細分為城鎮(zhèn)自然人、個體工商戶、兵團自然人、兵團個體工商戶。農戶客戶又細分為一般農戶、農村個體工商戶、農工。