第一篇：保險在私人財富管理中的功能和價值

保險在私人財富管理中的功能和價值

保險作為一種長期、穩(wěn)健的財富管理工具，在國外成熟的私人財富管理業(yè)務中發(fā)揮了重要的基礎性作用。但是長期以來由于種種原因，其在國內(nèi)一直沒有得到應有的重視，甚至還存在一定的誤解。從保險的本源和客戶的角度出發(fā)，保險應如何在私人銀行業(yè)務中發(fā)揮出應有的功用，以幫助高凈值客戶實現(xiàn)財富保障和傳承?國內(nèi)私人銀行又如何開展高端保險業(yè)務?保險對于私人銀行業(yè)務的意義

滿足財富保障和傳承需求

隨著國內(nèi)高凈值人士的日趨成熟和理性，財富的保障、傳承在其財富管理目標中占據(jù)了越來越重要的地位。根據(jù)貝恩《2013年私人財富報告》指出，中國高凈值人群的首要財富目標已從“創(chuàng)造財富”轉向“財富保障”，另外，每年中國農(nóng)業(yè)銀行私人銀行會對私人銀行簽約客戶進行抽樣調(diào)查，根據(jù)在此基礎上形成的《2013年中國農(nóng)業(yè)銀行私人銀行客戶服務需求分析報告》表明，85%的客戶正在考慮或已經(jīng)進行了財富傳承安排。而保險作為一種成熟的財富傳承工具，已經(jīng)在國外私人銀行業(yè)務中得到印證，隨著國內(nèi)高凈值人士對于財富保障及傳承的需求逐步釋放，保險將發(fā)揮越來越大的作用。

建立長期信賴的客戶關系

當前私人銀行業(yè)務競爭的焦點仍集中在產(chǎn)品和收益，客戶資產(chǎn)留存容易短期化，忠誠度有待提高。如果可以從客戶的家族事務著手，通過保險產(chǎn)品等工具幫助客戶解決諸如財富傳承安排、婚姻資產(chǎn)保全等私密、棘手的問題，將十分有助于淡化客戶對產(chǎn)品收益的關注度。同時保險等資產(chǎn)工具的期限可長達幾十年、甚至終身，且不易退保，有助于長期鎖定客戶，和客戶建立更加緊密的信賴關系，這對私人銀行來說可謂意義重大。

提升業(yè)務價值

一般來說，保險產(chǎn)品相對比較復雜，需要向客戶做反復細致的解釋工作。保單服務周期很長，需要的知識也比較綜合。因此銀行相應從保險公司收取的代理費用也較高，是一種高附加值的產(chǎn)品服務，既可以體現(xiàn)私人銀行應有的價值，同時也帶來可觀的中間收入，這將有利于國內(nèi)私人銀行擴展新的盈利來源。

保險在私人財富管理中的功能

私人銀行踐行的是全方位、一體化的財富管理模式，因此我們不僅要考慮客戶的投資目標，還要顧及客戶其他非投資性的需要，如財產(chǎn)保護、贈與傳承、子女教育等。對于非投資性目標，僅依托投資工具是不能解決的，而保險作為一種長期、安全的風險轉移和資產(chǎn)保全工具，在實現(xiàn)客戶這些非投資性目標上有著獨特而不可或缺的功用，其價值也正在被越來越多的銀行和客戶所認可。

基礎保障

保險的基本功能是可以實現(xiàn)風險轉移和價值補償?shù)哪康?。通過投保適當?shù)碾U種，可為客戶提供諸如身故、重疾、退休養(yǎng)老、健康醫(yī)療、家庭財產(chǎn)、企業(yè)生產(chǎn)安全、工程責任等風險 1的防范，為客戶的家庭、企業(yè)保駕護航。另外，目前流行的新型人身保險，如分紅險、萬能險等還具有保值、增值的效果，在提供長期保障的同時，財富亦可得到一定的增長。那么，私人銀行客戶具有雄厚的經(jīng)濟實力，是不是因此就不需要保險保障了嗎?根據(jù)Ashvin B.Chhabra在2004年提出的綜合財富配置框架理論——“超越馬克維茨理論”所述，將客戶承受的風險劃分為三個層次：分別是保障性風險,即無法保證最基本生活水平的風險;市場性風險,即無法維持現(xiàn)有財富水平和社會地位的風險;以及成就性風險,即渴望打破財富瓶頸并提升生活水平的風險。任何客戶都需要首先防范保障性風險，然后才是保持財富的平均增長和財富等級的躍升。而保險作為財富配置中最基礎的環(huán)節(jié)，是應對第一個層級即保障性風險的主要配置之一。因此，即使是私人銀行客戶，也應該進行適當配置。財富傳承

除了基礎保障功能外，大額人壽保單還具有財富傳承的功能。為什么人壽保單可以實現(xiàn)財富傳承?人壽保單的投保人、保險人以及受益人，依次可以對應信托的委托人、受托人以及受益人，因此也具備了財富傳承的架構。另外，可以通過投保時機選擇、保險金給付方式等個性化設定，可實現(xiàn)財富傳承方式的定制化安排。如果需要撤銷或變更財富傳承安排，則可以通過保單退保、更改受益人等方式進行變更。如果中途需要用錢，還可以通過保單貸款這個便捷通道進行融資，兼顧了流動性?？梢哉f，借助保險這個工具，可以方便、快捷地將現(xiàn)金類資產(chǎn)順利分配給家庭成員，最大化地避免家族資產(chǎn)糾紛和流失，協(xié)助客戶實現(xiàn)財富的平穩(wěn)傳承。

資產(chǎn)隔離

無論是第三方咨詢公司還是農(nóng)行自行開展的研究報告顯示，國內(nèi)私人銀行客戶70%以上都是企業(yè)主，其中又以中小企業(yè)主為主。這些企業(yè)普遍存在一個現(xiàn)象就是公司治理不健全，財務制度不規(guī)范，公司財產(chǎn)和家族財產(chǎn)沒有嚴格的界限。因此就導致一旦企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，很容易波及家庭財富。而通過人壽保單的財產(chǎn)轉移功能和人身依附屬性來進行提前安排，可以大大降低這部分資產(chǎn)被追償?shù)娘L險，相當于在企業(yè)資產(chǎn)和家族資產(chǎn)之間建立一道防火墻，增強了財富的安全性和穩(wěn)健性。

婚姻資產(chǎn)保全

人壽保單還可以用來防止家族資產(chǎn)因婚姻問題導致的流失。人壽保單具有財產(chǎn)轉移的功能，保單上也載明了保單利益的歸屬，這樣可以用來界定和保護婚姻中的個人資產(chǎn)部分。例如，在沒有婚內(nèi)財產(chǎn)協(xié)議或財產(chǎn)公證的前提下，婚前的現(xiàn)金類資產(chǎn)在婚后極易發(fā)生混淆而轉化為共同財產(chǎn)。但提前通過投保人壽保單，可以界定清楚這部分財產(chǎn)的屬性，從而避免被分割。另外，父母對子女一方的贈與，如果是現(xiàn)金，也極易混為子女的婚內(nèi)財產(chǎn)，如果通過人壽保單，則可以很容易界定清楚，因此可以對這部分財產(chǎn)進行保護。

降低稅務負擔

在個人所得稅方面，《個人所得稅法》對于保險賠款免稅做出了明確的界定，保險賠款免納個人所得稅。但是對于保單的其他利益，如滿期金、紅利、賬戶價值增值，在法律上比較模糊，在司法實踐中暫未征收。而關于私人銀行客戶更為關心的遺贈稅，目前我們國家并

沒有開征，但通過人壽保單的提前安排，可以降低大額稅務風險。在《最高人民法院關于保險金能否作為被保險人遺產(chǎn)的批復》([1987]民他字52號)中指出，人壽保險金是否列入遺產(chǎn)，取決于是否指定了受益人，如果沒有指定，則要列入遺產(chǎn)。如果指定了受益人，則給付受益人，不列入遺產(chǎn)范圍。

近期關于遺產(chǎn)稅的傳聞時常見諸媒體，雖說短期內(nèi)難以開征，但中長期來看，已經(jīng)具備了開征的社會現(xiàn)實基礎。尤其是我國社會貧富差距較大，據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，過去十年的基尼系數(shù)都保持在0.47以上。另外，國務院于2013年2月5日發(fā)布的《深化收入分配制度改革若干意見的通知》(國發(fā)【2013】 6號文)中，有如下敘述，“研究在適當時期開征遺產(chǎn)稅問題?！?因此，如何利用保險等工具實現(xiàn)節(jié)稅目的，是一個有待深入研究的課題。私人銀行發(fā)展保險業(yè)務的途徑

尋找戰(zhàn)略合作伙伴

由于我國實行的是分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管，商業(yè)銀行還不具備保險執(zhí)照，只能引入第三方的保險產(chǎn)品。目前，國內(nèi)的保險公司銀保業(yè)務仍以短期的儲蓄替代性產(chǎn)品為主，而這樣的產(chǎn)品滿足不了高凈值客戶復雜、個性化的要求。在這樣的情況下，必須以客戶需求為導向，培養(yǎng)專業(yè)銷售能力，搭建開放式的產(chǎn)品服務平臺等，這需要較長的時間和持續(xù)的投入。因此要尋找一個能在高端保險領域有長期戰(zhàn)略的合作伙伴，否則銀行和保險雙方可能會南轅北轍，難以合拍。此外，從保護優(yōu)質(zhì)客戶資源的角度考慮，商業(yè)銀行也應該謹慎選擇合作伙伴。探索“顧問服務驅動”的高端保險模式

高凈值人士對于財富保障、財富傳承的需求往往比較個性化、隱私化，還可能涉及到復雜的家庭關系。在解決這些問題時，如果按照傳統(tǒng)思維直接提供保險產(chǎn)品方案，可能適得其反。這時我們可能需要一種新的模式，即“顧問服務驅動”的高端保險模式。例如，在面對客戶的財富傳承需求時，首先需要的是對客戶情況做詳細的了解和分析，如家庭成員關系、繼承順位、家庭資產(chǎn)的種類，每種資產(chǎn)的所有權、控制權等。然后根據(jù)客戶的具體情況提供相應的方案和建議，但是通常不會涉及到具體產(chǎn)品。以上分析、建議的過程就是提供給客戶的專業(yè)顧問服務，是進行高端保險營銷的第一步，也是必需的一個步驟。這種無形的顧問服務環(huán)節(jié)非常關鍵，可以說是高端保險營銷的驅動力。一方面它是收集客戶信息、理念傳導以及建立信任關系的過程，也是下一步產(chǎn)品營銷的重要鋪墊。另一方面，顧問服務本身也是客戶有需求的“產(chǎn)品”。接下來，由于客戶認可了所提供的顧問服務，就可以自然地過渡到用什么具體的產(chǎn)品或工具來完成以上建議或方案，此時產(chǎn)品營銷就會水到渠成。

搭建開放式保險產(chǎn)品平臺

傳統(tǒng)的銀保營銷模式是產(chǎn)品導向，決定給客戶配置什么產(chǎn)品的背后動因不一定是客戶需求，而是產(chǎn)品銷售的難易、利潤率等，而私人財富管理要求轉變?yōu)榭蛻粜枨髮虻?，在顧問服務基礎上，根據(jù)客戶需求來配置產(chǎn)品。另外，即使是同一類型的產(chǎn)品，需要在不同公司比較，為客戶挑選費率最優(yōu)、服務最好的公司的產(chǎn)品，這就需要一個開放式的產(chǎn)品平臺。最后，產(chǎn)品體系應該足夠完善，至少應該包括人壽保險和財產(chǎn)保險，分別覆蓋客戶對于人身壽險、退休養(yǎng)老、重大疾病、子女教育、健康醫(yī)療等，以及企業(yè)財產(chǎn)保障、家庭財產(chǎn)、責任保障等險種。

提供私密的專業(yè)服務

高端人壽保險產(chǎn)品復雜、保費高、保額高，需要在保單運營服務上進行升級，包括投保、核保、保全、理賠等環(huán)節(jié)。例如，普通的產(chǎn)品往往直接就可以承保，私人銀行客戶投保的大額保單，則需要生存調(diào)查、財務核保、醫(yī)務核保等環(huán)節(jié)，如果流程過于復雜，容易引起客戶體驗不佳，如果過于寬松，可能給保險公司帶來潛在風險。所以在運營上需要保險公司和銀行緊密合作，在客戶感受和風險控制上找到一個平衡點。

建立保險業(yè)務聯(lián)合團隊

保險產(chǎn)品和普通投資產(chǎn)品有一定的差異，對于大多數(shù)的商業(yè)銀行來講，要在很短時間內(nèi)培養(yǎng)一支精通保險的專業(yè)隊伍，可能不太現(xiàn)實。我們可以兩條腿走路，一方面，自己逐步培養(yǎng)保險專業(yè)團隊，另一方面，借助外部保險公司力量，通過建立聯(lián)合服務團隊的形式，來快速構建保險服務能力。

借力專業(yè)第三方機構

高端保險解決方案是一個綜合性很高的方案，在提供高端保險產(chǎn)品服務的過程中，會遇到很多專業(yè)性很強的問題，如什么樣的情況下，保險可以降低稅務負擔，什么情況下可以降低債務追償風險等等，會涉及到很多法律和稅務問題。在這種情況下，建議加強和第三方機構、律師事務所和會計師事務所的合作，增強產(chǎn)品服務的專業(yè)性和可靠性。

防范業(yè)務風險

在普通的銀行保險銷售過程中，常見的業(yè)務風險是銷售誤導，如客戶存款變保險、夸大收益率、未如實告知保險責任等。而私人銀行開展高端保險業(yè)務，除了這些常見的風險點，還可能有一些特別的風險，如法律風險等。在向客戶提供保險顧問服務時，假如夸大保險的避債功能，客戶因此而購買大額保單后卻未能如愿抵御債務追償，可能面臨客戶投訴、甚至訴訟的局面。因此，為防范可能帶來的法律風險，一是在銷售、培訓的過程中加強風險合規(guī)教育。二是提升自身專業(yè)能力，提高保險顧問服務能力。三是注意各種文件的統(tǒng)一管理，加強宣傳品、培訓課件、客戶建議書等材料的合規(guī)表述。四是借助第三方專業(yè)機構力量，通過律師、會計師來提供專業(yè)分析和建議，降低和轉移相關風險。

（報告來源：中國財富管理與私人銀行門戶 ——e財富管理網(wǎng)）

第二篇：保險的社會管理功能范文

試論保險的社會管理功能

吳飛

（西南財經(jīng)大學 四川 成都 611130）

摘 要：保險是國家金融體系的重要組成部分，具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能，保險的社會管理職能是商業(yè)保險發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物,是保險基本職能的升華,本文從分析保險的社會管理功能入手，并進一步闡述了如何發(fā)揮它應有的作用。

關鍵詞：保險；社會管理；

保險是商品經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，就其屬性和功能看，其觸角滲透到經(jīng)濟社會領域的各個方面，深入到人們生產(chǎn)生活的各個環(huán)節(jié)，是穩(wěn)定的“晴雨表”、安全的“穩(wěn)定器”、發(fā)展的“助推器”。保險的天然屬性，決定了它的社會管理功能。首先，通過保險制度的安排，應用大數(shù)法則和概率原理，集合多數(shù)經(jīng)濟單位，建立雄厚的保險基金，對約定的災害事故或意外損失給予經(jīng)濟補償，從而起到穩(wěn)定社會經(jīng)濟生活的積極作用，特別是近幾年來普及的投連、分紅型壽險產(chǎn)品，有很好的“積谷防饑”功效；其次，通過其資金融通功能，一方面為國家經(jīng)濟建設籌措大量可用資金，另一方面，通過資金運用手段，達到升值增值的目的，從而強化保險社會保障功能；第三，是應用其責無旁貸的社會管理功能，參與到社會安全管理、社會救助活動和社會公共事務的各個環(huán)節(jié)，為國家經(jīng)濟建設，為構建和諧社會，為全面建設小康服務。

根據(jù)中國保監(jiān)會主席吳定富提出的理論，保險具有經(jīng)濟補償、資金融通及社會管理等三項功能，其中保險的社會管理功能又包括社會保障管理、社會風險管理、社會關系管理及社會信用管理四個方面的功能。從本質(zhì)上講，保險的社會管理功能主要是通過促進社會資源的配置效率來推動經(jīng)濟發(fā)展的。保險業(yè)通過集聚風險補償基金提高了社會的資本積累率，同時參與經(jīng)濟建設和社會生活的各個領域，通過特有的交換機制促進社會資源的合理分配，提高了整個社會的資本配置效率，客觀上起到了“穩(wěn)定器”和“助推器”的雙重作用，為社會經(jīng)濟健康運行提供可靠的制度支持。保險不僅僅是簡單的財務平衡表，還為經(jīng)濟活動和長期增長提供其他有力支持。美國保險學者小哈羅德·斯凱博在1998年就曾指出，保險可以為經(jīng)濟發(fā)展提供諸如替代政府安全保障、推動貿(mào)易和商務、鼓勵減損、促進風險的有效管理等七種重要服務。現(xiàn)代企業(yè)理論的利益相關者學說也為保險業(yè)的社會管理功能提供了理論支持?，F(xiàn)代企業(yè)理論認為，企業(yè)是由股東、債權人、職工、管理人員、關聯(lián)企業(yè)和顧客等企業(yè)利益相關者組成的共同組織，是這些利益相關者之間締結的一組契約的集合體。因此，現(xiàn)代企業(yè)在公司治理中必須考慮維護利益相關者的利益才能實施有效治理，這種理論強化了企業(yè)的社會管理責任。保險企業(yè)在構建公司治理結構和日常經(jīng)營時應注重保護利益相關者的利益，履行相應的社會責任，不僅追求經(jīng)濟效益，還要追求社會效益，充分發(fā)揮社會管理功能，促進社會整體進步。反過來，社會經(jīng)濟的進步又會推動保險業(yè)的發(fā)展，二者存在相互促進的客觀聯(lián)系。隨著經(jīng)濟發(fā)展和社會進步，保險的社會管理功能將得到不斷加強，發(fā)達國家保險業(yè)的發(fā)展實踐已經(jīng)驗證了這一點。具體來說，保險的社會管理職能體現(xiàn)于以下幾點：

1．分擔國家的社會保障負擔。保險雖然是一種商業(yè)行為，但是，在客觀上，它能夠發(fā)揮社會保障的功能，從而減少政府在這方面的費用。保險業(yè)可以通過市場化的途徑來聚集資金，并通過“今天為明天、多數(shù)人為少數(shù)人、健康人為病患

者”的資金使用機制來為投保者提供社會保障。

2．加強風險管理的有效性。風險管理是金融業(yè)最核心的一項任務，更廣義地講，我們整個社會管理的職責就是要發(fā)現(xiàn)風險并管理風險。對于社會穩(wěn)定和社會管理來說，如果存在這樣一類機構，它們不要國家拿錢，但卻非常主動、自覺、仔細地去研究風險所在，它們對社會管理的貢獻肯定是非常大的。保險業(yè)就是這樣一類機構，它們的存在和發(fā)展，大大提高了我們認識和管理風險的能力。

3．提供處理社會應急事件的手段。任何社會都會產(chǎn)生一些意外事件，因而，都須掌握一系列處理意外事件的手段。而保險，正是一種強有力的應急手段。

4．作為穩(wěn)定金融體系的真正的機構投資者。從根本上說，作為穩(wěn)定市場中流砥柱的機構投資者，必須與散戶有不同的資金來源，有不同的投資目標，對資產(chǎn)負債表有一套不同的管理理念。這樣看，惟有保險公司及養(yǎng)老金之類的機構，才會有不同于散戶的行為。像保險公司這樣的機構，它可以而且必須考慮一個長時期的事情，必須在很長的時間跨度上考慮問題，可以不因市場的一時一事的變化而改變自己的投資行為，從而才能真正發(fā)揮穩(wěn)定經(jīng)濟、穩(wěn)定市場的作用。保險所以有這種功能，基本原因就在于它有相當穩(wěn)定并可長期使用的資金來源。這也是它發(fā)揮穩(wěn)定經(jīng)濟社會功能的重要原因。

發(fā)揮保險的社會管理功能，具體來說，可以從以下幾個方面著手：

（一）保險理論界要加強研究保險的社會管理功能，為保險實踐提供理論支持和指導。理論研究者必須用發(fā)展與開放的眼光來審視保險功能的內(nèi)涵，深化對保險功能的認識，將保險業(yè)的發(fā)展與社會的進步緊密聯(lián)系起來，并以此來指導和推動保險實踐的創(chuàng)新活動。

（二）政府要積極協(xié)調(diào)，政策扶持，創(chuàng)造發(fā)揮保險社會管理功能的良好環(huán)境。應積極主動地為本地區(qū)保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，包括可能的政策法律支持與政府及有關部門密切合作、良好的社會氛圍和豐富的保險資源等。

（三）保險經(jīng)營主體在經(jīng)營實踐中，應開拓創(chuàng)新，推進公司建設，完善治理結構，理順銷售體系，延伸服務觸角，探索高風險保險領域。

（四）保險監(jiān)管機關應堅持市場化取向，樹立發(fā)展觀念。創(chuàng)新監(jiān)管體制，完善監(jiān)管方式，加強監(jiān)管手段，為保險業(yè)發(fā)揮社會管理功能創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。

參考文獻：

[1] 何勝國.論保險的社會管理功能.廣州: 廣東財經(jīng)職業(yè)學院學報,2004.3

[2] 謝生瑋.保險的社會管理功能研究.太原：陜西財經(jīng)大學學報，2007.2

[3] 袁玉梅.充分發(fā)揮保險的社會管理功能認真履行保險的社會責任.天津：華北研究，2003，12

作者簡介：吳飛（1989年—），男，漢族。西南財經(jīng)大學學生。研究方向：壽險公司經(jīng)營與管理。

第三篇：私人銀行和財富管理項目建設方案（本站推薦）

私人銀行和財富管理項目解決方案

一、私人銀行和財富管理的策略制定

1.制定私人銀行業(yè)務市場定位，確定目標客戶群體 2.制定短、中、長期私人銀行業(yè)務發(fā)展目標和方法 3.分析同業(yè)競爭，挖掘自身優(yōu)勢

4.引用先行者成功經(jīng)驗，吸取前人失敗教訓 5.制定私人銀行業(yè)務發(fā)展的整體戰(zhàn)略

二、私人銀行部門構架和功能設置

1.建立總行私人銀行部及其下屬各二級部門

2.建立分行及支行網(wǎng)點的私人銀行部門和單位，完善私人銀行條線管理

3.明確總、分、支行各私人銀行部門和單位的功能和職責，以及與之相對應的考核標準 4.明確私人銀行部門與其他部門的職責分工、業(yè)務邊界、合作模式、交叉銷售以及利益分配

三、私人銀行金融產(chǎn)品體系建設

1.建設私人銀行金融產(chǎn)品研發(fā)與生產(chǎn)體系，開發(fā)與一般的銀行自有個人金融產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品不同的私人銀行客戶專享產(chǎn)品

2.確定專享產(chǎn)品種類，提供監(jiān)管部門尤其是銀監(jiān)會頒布的與專享產(chǎn)品設計有關的法規(guī)及其解讀，提供產(chǎn)品資源供應商 3.確定產(chǎn)品研發(fā)、制作和發(fā)行流程

4.確定產(chǎn)品部門與私人銀行營銷部門和風險控制部門配合的工作流程

四、私人銀行增值服務體系建設

1.確定私人銀行增值服務需求信息反饋和需求發(fā)現(xiàn)流程 2.制定增值服務供應商遴選標準

3.與總務部等相關部門一起確定招標機制

4.完善增值服務流程、服務質(zhì)量控制和反饋體系

5.建立投訴和爭議解決機制，以及金融機構形象維護、危機解決的方案

五、私人銀行顧問招聘和薪酬考核

1.確定私人銀行顧問的功能和職責，建立與之相對應的薪酬考核機制 2.制定私人銀行顧問招聘標準

3.提供招聘私人銀行顧問可能的人才來源 4.提供人才測試和鑒別方法 5.參與私人銀行顧問招聘

6.提供私人銀行顧問培訓，尤其是禮儀和銷售培訓

7.規(guī)定私人銀行顧問展業(yè)流程及與個金、零售部門的合作模式

六、私人銀行旗艦店（會所）設立

1.提供私人銀行旗艦店（會所）選址方法

2.確定私人銀行旗艦店（會所）的功能、裝修的檔次和規(guī)格 3.協(xié)助裝修平面圖的設計

4.解決私人銀行旗艦店（會所）的服務定位、對該會所的考核、與其他一般網(wǎng)點配合共同服務私人銀行客戶等相關問題

5.確定會所人員配置和服務流程，培訓其接待私人銀行客戶的禮儀

七、私人銀行IT系統(tǒng)建設

1.建立私人銀行IT系統(tǒng)，具備信息收錄、理財規(guī)劃、產(chǎn)品貨架、投資執(zhí)行、估值和評價的功能

2.解決新系統(tǒng)與金融機構原有IT系統(tǒng)和管理體系的銜接問題，真正發(fā)揮IT系統(tǒng)對私人銀行業(yè)務的支持功能，3.頒布支持IT運作的相關內(nèi)部規(guī)定

4.使IT系統(tǒng)支持對私人銀行顧問和一線客戶經(jīng)理的業(yè)績考核

八.私人銀行風險控制

1.建立私人銀行風險控制體系，針對九大類風險，特別是產(chǎn)品風險、銷售風險和反洗錢風險提供監(jiān)管部門相關風險控制法規(guī)和解讀 2.制定和頒布金融機構私人銀行風險控制的內(nèi)部規(guī)定 3.確定風險控制流程

4.建立監(jiān)控體系和檢查制度，制定違反風險控制規(guī)定的懲罰措施 5.應對突發(fā)事件和危機處理方案

核心專家介紹

徐浩（John Hao Xu）先生

? ? 上海雷賽投資管理公司 CEO 前交通銀行總行私人銀行中心負責人，所管理的交行私人銀行獲得2008年《歐洲貨幣》雜志頒發(fā)的“中國最佳私人銀行”獎；2009年，在和訊網(wǎng)主辦的“2009第七屆中國財經(jīng)風云榜”評選中，摘取“中國最佳私人銀行”桂冠；2010年，在《理財周報》發(fā)起主辦的“2010 中國零售銀行峰會”上獲得“2010最佳私人銀行”獎

? ? ? 截至目前，已舉辦近100場的私人銀行與財富管理培訓

受訓人員合計4900多人，分別來自五大銀行與20多家商業(yè)銀行、城商行與農(nóng)商行 教育背景：美國伊利諾斯州立大學 MBA，上海財經(jīng)大學 金融學碩士

提供者：上海雷賽投資管理公司(另而意 流而起起 巴起巴流)

第四篇：談保險的社會管理功能

談保險的社會管理功能

一、引言

吳定富主席上任伊始就在全國保險工作會議上強調(diào)，現(xiàn)代保險業(yè)具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理三大功能。其中，保險的“社會管理”功能的提出是一個創(chuàng)新，這是從經(jīng)濟社會發(fā)展全局的高度詮釋保險業(yè)的功能，賦予了保險業(yè)新的、更深的內(nèi)涵。這是對保險業(yè)長期實踐和服務社會的高度概括和理論總結，是對傳統(tǒng)保險理論和監(jiān)管思想的一次重大理論創(chuàng)新。保險業(yè)要加快發(fā)展，就要充分發(fā)揮其特有的社會管理功能，拓展新的發(fā)展空間，這樣才能在全面建設小康社會中更好地擔負起“促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人民”的重要使命。強化保險的社會管理功能，突出保險的社會效益，不僅是保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的需要，也是社會不斷進步的要求。隨著保險市場的深入發(fā)展，保險業(yè)在社會經(jīng)濟生活的地位將越來越突出，發(fā)揮的作用也將越來越重要，因此關于保險的社會管理功能的研究具有極強的現(xiàn)實意義。

二、保險的社會管理功能的內(nèi)涵

保險是保險人通過收取保險費的形式建立保險基金用于補償因自然災害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失或在人身保險事故（包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等）發(fā)生時給付保險金的一種經(jīng)濟補償制度。保險業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)，其服務具有自身的特性，它可為行政機關、企事業(yè)提供防災防損、經(jīng)濟補償及風險管控等方面的服務，還可為個人提供生命保障和生活福利服務。自改革開放以來，保險業(yè)實踐的廣度和深度得到不斷的擴展，保險已滲透到社會生產(chǎn)、社會生活、社會管理的各個方面，與人民群眾的利益密切相關。保險是“精巧的社會穩(wěn)定器”，社會的發(fā)展離不開保險，越發(fā)展就越需要保險，保險的優(yōu)越性更多地體現(xiàn)社會管理功能上，它不僅可以彌補其他社會服務的缺陷，也可以減少政府在社會保障、公共秩序管理和經(jīng)濟后備方面的不足，促進社會經(jīng)濟良性運轉。保險的社會管理功能是多層次的，具有完整性和系統(tǒng)性，它主要包括社會穩(wěn)定功能、經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能、經(jīng)濟發(fā)展功能、公共管理功能和社會進步功能。

（一）保險對社會的穩(wěn)定功能

保險具有經(jīng)濟補償和防災防損的功能，以其良好的恢復機制實現(xiàn)對社會資源的保護作用。保險可以幫助遭受自然災害或意外事故的企業(yè)及時恢復生產(chǎn)，幫助個人及時恢復身體健康，促進勞動力的正常再生產(chǎn)，短時間內(nèi)恢復社會資源，保證社會和個人機體的正常運轉。在發(fā)生經(jīng)濟危機時，保險還可以通過降低失業(yè)、保證政府稅收和分擔政府負擔實現(xiàn)金融的穩(wěn)定。隨著我國保險市場對外開放的逐步推進，國內(nèi)保險市場與國際保險市場的聯(lián)系日益密切，保險可以在一定程度上防范和化解國際風險的沖擊，維護我國金融市場穩(wěn)定和國家經(jīng)濟安全。

（二）保險對經(jīng)濟的調(diào)節(jié)功能

保險對經(jīng)濟的調(diào)節(jié)功能，一方面體現(xiàn)為對經(jīng)濟的宏觀調(diào)控，另一方面體現(xiàn)為對市民的消費引導。

1、保險對經(jīng)濟的宏觀調(diào)控功能?，F(xiàn)代經(jīng)濟是建立在生產(chǎn)、分配、交換、消費環(huán)節(jié)的高度協(xié)作和保持連續(xù)性的基礎之上，經(jīng)濟程度越發(fā)達，對此基礎的要求就越高。保險可以保障社會經(jīng)濟的正常運轉，協(xié)調(diào)發(fā)展社會經(jīng)濟各部門。如果沒有保險對各個環(huán)節(jié)的損失進行補償和保持經(jīng)濟運行的連續(xù)性，經(jīng)濟的發(fā)展將會受到阻礙。同時，保險將社會上閑散貨幣資金集中起來，形成雄厚的保險基金，然后通過銀行存款、債券、股票以及發(fā)放貸款等方式進行“二次分流”，將資金轉入投資領域，充分發(fā)揮資金的效用，大力支援社會經(jīng)濟建設。

2、保險對市民的消費引導功能。90年代中期以來，我國消費市場以買方市場為主，但消費者的消費行為尚不具備完全意義上的理性化，市場經(jīng)濟由原來的資源約束和供給約束逐步轉變?yōu)樾枨蠹s束和結構升級的障礙。引起市場有效需求不足的因素較多，但主要因素是保險功能未充分發(fā)揮，居民因對未來支出的預期不確定，消費信心不足，常通過儲蓄金錢的方式以備不測。特別是近幾年來，國家不斷改革原有的醫(yī)療制度、住房制度、退休制度等職工福利制度，調(diào)整了原有的固定、可預見的福利，因此，職工必須加強自身資金籌劃，調(diào)節(jié)自有資金在消費和儲蓄之間的比例，壓縮即期消費，增加儲蓄存款，這樣在一定程度上造成消費市場疲軟，未能有效地實現(xiàn)穩(wěn)定市場、穩(wěn)定經(jīng)濟、促進社會生產(chǎn)正常發(fā)展的目的。在這種情形下，保險可以發(fā)揮其功能，開發(fā)消費保障型產(chǎn)品，在消費者消費能力損失時給予補償，分解消費者過剩的消費能力并轉至補充未來的消費能力，保證均衡的消費能力，促進生活質(zhì)量的提高。

（三）保險對經(jīng)濟的發(fā)展功能

保障經(jīng)濟良性運行，促進經(jīng)濟進步，這是保險業(yè)存在和發(fā)展的要求，也是保險業(yè)發(fā)展后勁的根本所在。保險對經(jīng)濟的發(fā)展功能主要包括企業(yè)有效運行、資本市場聯(lián)動及生產(chǎn)要素市場效應。

1、促進企業(yè)有效運行。企業(yè)投保保險產(chǎn)品，目的是通過保險直接減少和控制自然災害、意外事故或賠償責任帶來的經(jīng)濟損失。保險可以幫助企業(yè)實現(xiàn)風險分散和風險轉移，可以幫助企業(yè)降低經(jīng)營成本，減少企業(yè)由于風險損失帶來的財務波動，使企業(yè)更加有競爭力，其產(chǎn)品和服務由于穩(wěn)定而價值更高。保險公司通過督促企業(yè)加強風險防范，向企業(yè)提出消除不安全因素的合理建議；通過費率的區(qū)別對待，對多年無賠款的企業(yè)采用優(yōu)惠費率，對賠款記錄較多的企業(yè)提高費率，以鼓勵企業(yè)加強防災防損工作。通過規(guī)定出險賠款免賠額，促進企業(yè)自覺加強風險管理，這樣可以在一定程度上減少和控制企業(yè)的風險損失，進而減少整個社會的經(jīng)濟損失。

2、資本市場聯(lián)動。保險資金的積累特性，使得它與資本市場的發(fā)展緊密聯(lián)系在一起。保險資金在資本市場上的投資通常著眼于長期穩(wěn)定的投資回報率，以長期性的機構投資者的身份參與資本市場，保險資金所具有的長期性、穩(wěn)定性和規(guī)模性的特點，也使其成為促進資本市場繁榮的最穩(wěn)健的力量，有利于實現(xiàn)資本市場的穩(wěn)定運行和結構調(diào)整，進而推動金融創(chuàng)新和經(jīng)濟發(fā)展。

3、生產(chǎn)要素市場效應。市場經(jīng)濟實質(zhì)上是一種資源配置方式，良好的市場機制將資源配置到效率最高的部門，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。生產(chǎn)要素市場是市場經(jīng)濟條件下經(jīng)濟正常運轉不可缺少的一部分，保險對生產(chǎn)要素市場供需、生產(chǎn)要素流動等方面有著重要影響。以生產(chǎn)要素市場中的勞動者為例，大量失業(yè)保險、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等制度的建立，可以免除勞動者的后顧之憂，極大調(diào)動勞動者的積極性和創(chuàng)造性，同時也可促進人力資源的合理配置，提高經(jīng)濟運行效率。

（四）保險的公共管理功能

政府履行社會公共管理職能時，存在不可避免的缺陷，如缺乏降低成本的激勵機制、趨于專斷、資源利用率低、服務水平低等。保險作為專門經(jīng)營風險的行業(yè)，在風險處理上形成了專門化的優(yōu)勢，能以較低的成本實現(xiàn)對風險事故的管控，具有降低社會固定成本、替代政府部分公共管理職能的作用，對社會的穩(wěn)定和發(fā)展起著重要的管理和引導作用。另外，保險作為一種商業(yè)行為，能夠提供個性服務以滿足個體需求，使每個社會成員在遵循公共秩序的前提下實現(xiàn)個人效用最大化。在非典疫情等公共衛(wèi)生危機突發(fā)性事件中，保險的公共管理功能就十分明顯，它可以以最快的速度引導市民，化解風險、穩(wěn)定社會、安定人心，幫助政府排憂解難。又如，出口信用保險等政策性保險比政府財政行為更有優(yōu)勢，并且會使政府受益。在農(nóng)業(yè)保險上，保險也可以分擔政府的保障壓力。

（五）保險促進社會進步

保險能夠促進高風險行業(yè)的發(fā)展，由此對社會經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生較大的推動作用。對社會經(jīng)濟發(fā)展影響較大的行業(yè)，特別是高科技行業(yè)，往往伴隨著巨大的風險，一般的企業(yè)或其他經(jīng)濟單位無法獨立承擔其可能發(fā)生的巨大損失，但此類行業(yè)對社會貢獻度大，需要得到良好的發(fā)展，這時就可以通過保險來分散、轉移風險，以解決后顧之憂，推進社會進步。

三、保險社會管理功能的實現(xiàn)途徑

我國幅員遼闊，自然災害頻繁且分布不平衡，加之經(jīng)濟發(fā)展水平在地區(qū)間也存在不平衡狀況，風險隱患較多。我國正處于建設時期，國家大型基礎設施建設需要大量的資金，如果發(fā)生社會性的重大災害事故時，國家在財政補貼方面的能力受到很大的限制，社會救助的能力也十分有限，這時急需發(fā)揮保險的功能，特別是保險的社會管理功能。但從目前我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀看，我國保險業(yè)發(fā)展仍處于發(fā)展的初級階段，主要表現(xiàn)為規(guī)模小，經(jīng)營粗放，服務質(zhì)量不高，公眾的保險意識不強，保險的功能及作用發(fā)揮不夠充分，與人民群眾生活密切相關的養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、住房、責任等保險產(chǎn)品還不能滿足廣泛的社會需求，還沒有滲透到各行各業(yè)、社會各個領域和生活的各個方面。因此，要充分挖掘保險的社會管理功能，推進保險業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，使保險業(yè)在更深層次和更廣領域上參與到國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的全局工作中去，在全面建設小康社會中發(fā)揮更大的作用。

保險社會管理功能的實現(xiàn)途徑：

（一）充分介入政府的宏觀調(diào)控和社會公共管理

1、保險介入政府對經(jīng)濟和社會的宏觀調(diào)控。各個行業(yè)，風險不同，特別是那些高風險行業(yè)，由于其不穩(wěn)定性，資源流入受阻，社會總資源在各個行業(yè)的配置也因此呈現(xiàn)不合理的狀況。借助保險，各行業(yè)的風險可以較少的代價轉移給保險公司，從而有限的社會資源可以按照社會的需要作出合理的配置，從而創(chuàng)造更多的社會財富。

2、保險介入大型項目建設和基礎設施建設中。政府在建設國家大型項目和基礎設施項目中，要善于借助保險的力量分散和轉移項目風險。同時龐大的保險資金充分介入國家大型項目建設和地方建設中，優(yōu)化資金資源配置，為經(jīng)濟建設提供長期資本來源，提高保險資金的運用效率，增強保險資金的社會貢獻度。

3、保險介入各項改革。任何一項改革都是利益的重新調(diào)整和分配，都面臨著風險，有的風險還十分巨大，這時需要借助保險的力量進行風險的轉移和分散。保險充分介入改革過程，將有助于減少改革的壓力，分散改革的風險，大力推進各項改革。在社會保障制度改革中，保險可以根據(jù)不同的需求設計不同的保險產(chǎn)品，進一步補充和完善社會保障制度，減輕政府財政壓力，提高社會綜合保障水平，建立起新型的包括老年人、殘疾人、婦女、兒童、住房、教育福利、家庭津貼、職業(yè)福利與社區(qū)服務在內(nèi)的社會化、多層次的福利體系。在住房制度改革中，大力推行抵押貸款住房綜合保險，既方便市民購房，也促進了住房制度改革的順利進行。同樣，保險有無充分發(fā)揮其社會管理功能、充分介入醫(yī)療制度改革，這在一定程度上直接影響到醫(yī)療制度改革能否順利進行并取得成功。

4、保險介入社會公共管理

合理有效的社會秩序是社會文明的表現(xiàn)，也是社會進步的要求。保險的目的是保障被保險人的利益，減少自然災害和意外事故對其造成的損失。被保險人的防災防損工作直接關系到保險公司的經(jīng)營效益。由于保險公司在被保險人的保險標的上具有利害關系，保險公司就會監(jiān)督被保險人加強防災防損工作，避免由于被保險人自身的過失行為導致風險增加，從而約束了被保險人行為，在一定程度上減少了社會風險。保險介入社會公共管理，可以減少社會糾紛，維護合理有序的公共秩序。如在車輛保險中設置免賠率、無賠優(yōu)待比例，可以鼓勵行車人員遵守交通規(guī)則，形成良好的交通秩序，促進社會公共管理的實現(xiàn)。

（二）充分介入企業(yè)的經(jīng)濟運行

針對企業(yè)經(jīng)營過程中存在的風險，積極開發(fā)、設計險種，增強企業(yè)防災防損的能力，降低企業(yè)運營成本。通過提供責任保險等產(chǎn)品，保障商品的正常生產(chǎn)和銷售，以減少因過失而造成的損害。通過提供信用保險等產(chǎn)品，提高企業(yè)信用度，增強企業(yè)競爭力，鼓勵大膽開拓市場。

保險還可以營造公平的市場競爭空間。企業(yè)的經(jīng)營會面臨各種風險，而風險的存在會阻礙市場的自由競爭。這是因為經(jīng)營者風險偏好有差異，風險偏好低者會規(guī)避風險高的行業(yè)，使某些風險高的行業(yè)被風險偏好高者所壟斷。在同一行業(yè)中，也有類似情況。保險充分介入企業(yè)經(jīng)濟運行，可以消除許多不確定因素，使企業(yè)的競爭趨于合理和公平，突出保險的社會管理功能。

（三）充分介入個人的生產(chǎn)、生活

保險充分介入個人的生產(chǎn)、生活中，能夠實現(xiàn)保險的社會管理功能，主要體現(xiàn)在生命保障和消費調(diào)節(jié)兩個方面。個人通過購買保險產(chǎn)品，以較小的保費成本換取對未來的保障。保險產(chǎn)品充分保障了個人的生命和身體，使得個人的健康和勞動能力得以延續(xù)，體現(xiàn)了社會文明，這也是社會管理的直接目的。保險可以保障個人的消費能力，人們在免除了對未來的擔憂之后，可以大大減少個人對未來不確定事件而作的資金儲備，保證了個人的生活質(zhì)量。當個人在資金出現(xiàn)緊張的情況下，可以通過寬期限條款、保單質(zhì)押貸款條款等方式獲得一定的資金融資，社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展因之而得到了促進。

第五篇：現(xiàn)代保險社會管理八大功能

現(xiàn)代保險社會管理八大功能(1)

全面的社會管理功能是現(xiàn)代保險的重要特征。隨著剩余生產(chǎn)和商品經(jīng)濟的出現(xiàn)，保險作為風險分散的特殊方式經(jīng)歷了一系列的制度變遷：由原始的“共同海損”分攤和初級的行會互助合作，到以概率論和大數(shù)法則為基礎的近代商業(yè)保險，再到以社會經(jīng)濟安全運行為目標的商業(yè)保險、社會保險和財政救助多重社會保障體系。保險沿循著與國民經(jīng)濟關系不斷深化的發(fā)展主線，在外延規(guī)模擴張和內(nèi)部結構優(yōu)化的基礎上，不斷向縱深拓展其職責和功能。在小商品經(jīng)濟時代，保險僅僅是一種簡單的集合和分散風險的機制，經(jīng)濟補償是其唯一的功能。到了市場經(jīng)濟時代，由于現(xiàn)代數(shù)理技術的引入，保險處理大量同質(zhì)風險成為可能。以精算為基礎的新險種，開始革命性地推動保險沖破技術瓶頸向各行各業(yè)滲透，從而使保險業(yè)掌握了大規(guī)模的保險基金。保險基金的給付和補償是具有時差性的，內(nèi)生的投資需求促使保險業(yè)在經(jīng)濟補償功能之外又衍生了資金融通的功能。而到了后工業(yè)的知識經(jīng)濟時代，隨著經(jīng)濟補償和資金融通功能的進一步發(fā)展，保險所提供的已經(jīng)不僅僅是一種產(chǎn)品服務，而是一種以更有效率地實現(xiàn)社會安全穩(wěn)定為輸出效能的制度安排，并且全面融人現(xiàn)代社會經(jīng)濟制度。雖然，在社會化大生產(chǎn)中，各行各業(yè)都是現(xiàn)代經(jīng)濟運行體制中的有機組成部分，在實現(xiàn)自我發(fā)展的同時，也都在客觀上滿足了社會生產(chǎn)生活的某些需要，從某種意義上來說，也履行著社會管理的某些功能。但是，隨著社會分工的日益細化，一般行業(yè)都只是以某一具體職能為切入點，服務社會的部分需求，具有不可避免的狹隘性。而規(guī)避風險卻是全社會所有經(jīng)濟單位的共同需求，現(xiàn)代保險作為各種風險的統(tǒng)籌管理者，在提供風險管理服務的同時，全面融人生產(chǎn)生活的每一個角落，影響社會經(jīng)濟的運行模式，是現(xiàn)代生活不可或缺的制度供給，具有其他行業(yè)無法比擬的全局性、系統(tǒng)性和深刻性等制度優(yōu)勢。因此，實現(xiàn)社會管理功能是現(xiàn)代保險在更高層次謀劃新發(fā)展的歷史起點，是保險業(yè)打造核心競爭力的內(nèi)在要求，是實現(xiàn)與國民經(jīng)濟良性互動的重要保證。當前，研究現(xiàn)代保險社會管理功能的內(nèi)容和實現(xiàn)途徑，具有重大的理論價值和現(xiàn)實意義。

現(xiàn)代保險社會管理的八大功能

一、建立風險數(shù)據(jù)庫，承擔社會風險管理功能。

保險是經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，現(xiàn)代保險通過為各行各業(yè)和人們的日常生活提供風險管理服務，建立了較為完備的風險數(shù)據(jù)庫。通過對數(shù)據(jù)庫中大量損失統(tǒng)計資料的識別、分析和評估，提煉出各種風險發(fā)生的誘因、概率和時空分布等基礎特征，從而為全社會識別和預防風險提供數(shù)據(jù)支持。利用風險數(shù)據(jù)庫，廠商可以更加科學地把握安全生產(chǎn)的規(guī)律、優(yōu)化生產(chǎn)流程：公眾能夠更加深入地了解健康生活的本質(zhì)、改善生活質(zhì)量，是改善經(jīng)濟運行效率，實現(xiàn)社會可持續(xù)發(fā)展的重要資源和寶貴財富。同時，保險公司可以利用風險數(shù)據(jù)庫的資料，進一步提供防災防損的服務，扮演全社會風險顧問的角色。積極地宣傳保險知識，幫助被保險人強化風險管理意識，提供全面的風險管

理咨詢、防災防損監(jiān)督和指導，提取防損基金，資助被保險人采取安全防范措施，事前化解風險隱患，從而分散非系統(tǒng)性風險，降低人為因素與風險發(fā)生之間的相關系數(shù)，發(fā)揮社會“穩(wěn)定器”和“減震器”的作用。

二、融入社會生產(chǎn)過程，承擔社會生產(chǎn)管理功能

社會生產(chǎn)可以從微觀、宏觀和產(chǎn)業(yè)政策三個層面來考察。首先，現(xiàn)代保險全面融人行業(yè)微觀生產(chǎn)過程，在特定風險發(fā)生時，根據(jù)合同約定對所致的實際損失在價值上給予補償，通過這種對已有社會財富的再分配，幫助受災企業(yè)迅速恢復生產(chǎn)、減少利潤損失。其次，現(xiàn)代保險還積極參與社會宏觀再生產(chǎn)，在化解微觀單位風險的同時，有效維持社會再生產(chǎn)各部門之間合理的比例關系，避免生產(chǎn)鏈中某一環(huán)節(jié)斷裂而造成相關生產(chǎn)單位的連鎖損失，確保和增強國民經(jīng)濟運行的連續(xù)性和穩(wěn)定性。第三，現(xiàn)代保險還能夠密切配合政府的產(chǎn)業(yè)政策，支持先進生產(chǎn)力的發(fā)展。對產(chǎn)業(yè)政策扶持的行業(yè)，有針對性地加大險種開發(fā)力度，擴大服務內(nèi)容和領域，制定相對優(yōu)惠的條款費率，利用優(yōu)質(zhì)的保險服務有效化解行業(yè)發(fā)展風險，提高行業(yè)安全運行效率，從而縮短國家調(diào)整產(chǎn)業(yè)結構的周期，降低產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化重組的成本，實現(xiàn)保險業(yè)經(jīng)濟效益與社會效益的全面統(tǒng)一。

三、轉變傳統(tǒng)生活理念，承擔社會生活管理功能

隨著全面建設小康社會目標的提出，我國步入了大變革、大開放、大發(fā)展的時代，人們的思想觀念。生產(chǎn)形式和生活方式都發(fā)生了深刻的變化，開始追求經(jīng)濟的高效益、工作的快節(jié)奏和生活的高質(zhì)量?，F(xiàn)代保險既有補償給付，又有融資理財職能的綜合性金融服務，正好滿足了現(xiàn)代生活的多元化需求。

1、滿足規(guī)避風險的需求。

目前，勞動力市場的供給失衡、人口老齡化問題的凸現(xiàn)等，使得運用保險管理日常生活已經(jīng)逐漸成為現(xiàn)代人追求有保障幸福的一種重要方式。

2、滿足均衡收入的需求。

保險能夠幫助人們合理控制即期收入，將其中一部分儲蓄起來，轉移至年老多病時支用，用以調(diào)節(jié)和平衡生活。

3、滿足風險收益的需求。

隨著生活質(zhì)量的進一步提高，一部分人開始追求風險收入。投連、分紅等新型人身保險比之傳統(tǒng)產(chǎn)品更靈活的繳費機制、較高的利率彈性和專家理財所帶來的預期收益，滿足了這些風險偏好者的投資需要。

四、承接部分政府職責，承擔社會改革管理功能。

我國目前正處于經(jīng)濟體制的轉軌期，十六屆三中全會又明確提出完善社會主義市場經(jīng)濟體制的目標，傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟政府對企業(yè)和職工大包大攬的做法將得到根本改變。首先，建立現(xiàn)代產(chǎn)權制度為商業(yè)保險的發(fā)展提供了前所未有的機遇。產(chǎn)權是商品交換的基礎，明晰產(chǎn)權所引致的利益驅動，使所有者產(chǎn)生了運用保險實現(xiàn)自有財產(chǎn)安全的需要。目前，國有企業(yè)正在積極建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結構，努力成為市場經(jīng)濟中自主經(jīng)營、自負盈虧的市場主體，這就需要市場化運作的商業(yè)保險代替財政輸血為之提供全面的風險保障。二是社會保障體制的改革使得養(yǎng)老、醫(yī)療等許多原先由企業(yè)和國家承擔的風險轉移給了個人。而社會保障體制“寬覆蓋、低保障”的特征決定了其只能部分化解日益多樣的生活風險。因此只有發(fā)展商業(yè)保險，建立商業(yè)保險與社會保險制度、城鄉(xiāng)最低生活保障制度相銜的社會保障體系，完善以大病統(tǒng)籌為主的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度、醫(yī)療救助制度，才能真正減輕財政壓力，為公眾構筑起立體保障網(wǎng)絡，這對于完善市場經(jīng)濟體制、全面建設小康社會有著重要的戰(zhàn)略意義。

五、運用保險資金，承擔社會資源管理功能。

保險的快速發(fā)展積聚了巨額的保險基金，而保險基金的補償和給付具有一定的時差性，這為保險資金的投資運用提供了可能。同時，日益激烈的市場競爭使得保險公司的承保利潤趨于微薄，拓寬渠道運用資金獲取投資收益，是保險公司穩(wěn)定經(jīng)營、增強償付能力的內(nèi)在要求。保險通過匯集閑散資金進行集中運用，首先是發(fā)揮超級機構投資者的作用，弱化游資對金融體系的沖擊，增強資本市場的穩(wěn)定，同時，因為規(guī)模優(yōu)勢發(fā)揮著優(yōu)化資源配置的作用。保險資金進入外匯市場，可以幫助穩(wěn)定國家匯率，進入期貨市場，可以進一步發(fā)揮期貨指數(shù)的價格發(fā)現(xiàn)功能，進入債券市場，可以支持國家重點工程項目的建設，進入股票市場，可以將資本引入代表先進生產(chǎn)力發(fā)展的各個行業(yè)。并且，隨著進一步增強與資本市場的良性互動，保險在疏通現(xiàn)代經(jīng)濟的金融血脈的同時，穩(wěn)定金融體系、優(yōu)化資源配置的功能正在不斷向縱深拓展。

六、支持技術進步，承擔社會創(chuàng)新管理功能。

科技創(chuàng)新是促進經(jīng)濟發(fā)展的核心動力，是推動社會文明進步的不竭源泉。面向高新技術的風險投資是知識經(jīng)濟時代一項重要的經(jīng)濟活動，是鼓勵技術革新和培育創(chuàng)新精神的重要資本支持形式。風險投資具有高收益和高風險并存的特點，除了專業(yè)的風險投資基金以外，銀行等風險回避型資金都不愿意過深介入風險投資項目，以免承擔創(chuàng)新失敗的巨大風險。而保險可以通過分散風險的形式建立創(chuàng)新容錯機制，利用大數(shù)定律籌措保險基金，對于投資技術創(chuàng)新失敗的行為進行補償，從而降低科技創(chuàng)新失敗的損失預期，吸引更多的資金從事科技創(chuàng)新投資，全面推動社會革新進步。

七、秉承最大誠信原則，承擔社會信用管理功能。

市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟也是信用經(jīng)濟，并且作為非正式制度的信用，某些時候對節(jié)約交易費用提高經(jīng)濟效率比法律更為有效。保險的文化基礎就是最

大誠信原則，隨著保險日漸融入人們的日常生活，如實告知、互不欺瞞、履行義務、恪守承諾的保險文化也將被帶人社會的每個角落，從而潛移默化地增強公眾的誠信意識，降低理性經(jīng)濟人的逆向選擇和道德風險行為對經(jīng)濟效率的損害，改變信用缺失的社會狀況，促進社會信用體系的建立。同時，保險在經(jīng)營過程中會收集企業(yè)和個人的歷史履約行為紀錄，從而建立起龐大信用數(shù)據(jù)庫。信用數(shù)據(jù)庫的建立，除了可以在行業(yè)內(nèi)部共享以對被保險人進行信用評級、建立失信被保險人黑名單以外，也能夠成為社會企業(yè)信用管理體系和個人信用管理體系的建立提供重要的信息資料來源，從而和包括存款實名制在內(nèi)的其它信用制度構成一個完整的征信體系，共同降低全社會的信用風險，提高違約失信的成本。

八、改變各方行為模式，承擔社會關系管理功能。

現(xiàn)代保險介入災害處理全過程，改變了政府、企業(yè)和個人的行為關系。在保險缺位的情況下，自然災害發(fā)生后受災企業(yè)和個人會直接向政府尋求財政援助，這時會出現(xiàn)兩個問題；一是大量的轉移支出必然會加重財政的負擔，二是由于政府和受災方信息的不對稱，機會主義會驅使受災方虛報或多報受災損失，造成災害紀錄的失真和財政撥款的超支。而保險作為財政救助制度的前一道防線成為災害處理主體之后，可以利用專業(yè)技術核定受災損失情況，根據(jù)合同約定對受災的被保險人進行科學補償。其次，人為事故發(fā)生后，保險公司的及時介入可以減少當事方的糾紛和摩擦。隨著現(xiàn)代生活中各種矛盾和利益的日趨復雜，事無巨細均由政府部門協(xié)調(diào)裁決導致了處理成本過高，并且為權力尋租埋下隱患。保險公司能因其專業(yè)的核賠技術和自身的利潤目標，使災害處理流程更科學、更高效。伴隨著各種災害的處理，保險徹底改變了各方當事人的行為模式，成為一種社會關系管理制度，全面融人社會生產(chǎn)生活。

充分發(fā)揮現(xiàn)代保險的社會管理功能，促進社會經(jīng)濟健康發(fā)展

一、樹立發(fā)展意識，夯實現(xiàn)代保險社會管理的基礎。

保險社會管理功能的發(fā)揮是以一定的數(shù)量規(guī)模為前提的，但是目前我國保險業(yè)仍然處于發(fā)展的初級階段，主要矛盾就是保險業(yè)發(fā)展水平與國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需求不相適應。做大做強保險業(yè)、樹立全面發(fā)展觀是當前的首要任務。首先要千方百計做大保險業(yè)。發(fā)展要以速度為前提，規(guī)模為基礎，只有做大保險市場，才能擴大保險服務領域，才能提高抗擊風險能力，才能在拓展生存空間的博弈中擁有話語權，否則一切都將無從談起。其次，要想方設法做強保險業(yè)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。這就要做到四個統(tǒng)一：一是堅持速度與效益的統(tǒng)一，業(yè)務發(fā)展要從保費導向轉向效益導向，從鋪攤子的外延式增長轉向集約的內(nèi)涵式提高。二是堅持速度與結構的統(tǒng)一，實現(xiàn)主體結構的多元化，培育充分競爭的自由市場，實現(xiàn)產(chǎn)品結構的層次化，滿足不同群體的消費偏好。三是堅持速度與質(zhì)量的統(tǒng)一，一方面要實現(xiàn)扎扎實實、沒有水分的增長，另一方面要提供優(yōu)質(zhì)服務，取信于民，提升公司信譽與晶牌，塑造保險業(yè)良好的社會形象。

二、樹立創(chuàng)新意識，拓寬現(xiàn)代保險社會管理的領域。

創(chuàng)新是推動保險業(yè)結構優(yōu)化升級、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、拓寬服務國民經(jīng)濟領域的重要手段。一是加強保險理論創(chuàng)新，緊密結合我國實際，跟蹤和掌握國內(nèi)外保險業(yè)新動態(tài)，不斷推進保險理論創(chuàng)新，使各項工作體現(xiàn)時代性，把握規(guī)律性，富于創(chuàng)造性。二是推動產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)社會廣泛需求的產(chǎn)品。關心弱勢群體，建立多元基金支持的農(nóng)業(yè)保險機制，發(fā)展員工福利計劃，尋求保險公司經(jīng)營企業(yè)年金的政策支持，服務民營經(jīng)濟發(fā)展，開發(fā)董事長責任險、中小企業(yè)信用保證險，加強個性化產(chǎn)品開發(fā)，滿足不同消費群體多層次的保險需求，充分利用我國豐富的保險資源。三是實現(xiàn)服務創(chuàng)新。通過對保險公司的產(chǎn)品銷售系統(tǒng)、業(yè)務管理系統(tǒng)、理賠服務系統(tǒng)進行的改革與調(diào)整，加強對產(chǎn)品的售前、售中、售后服務，擴大服務的深度和廣度，提高保險在風險管理中的防災防損功能，從而穩(wěn)定社會、方便人民生活，逐步確立和穩(wěn)固保險在國民經(jīng)濟重要地位。

三、樹立誠伯意識，改善現(xiàn)代保險社會管理質(zhì)量。

要積極推進保險信息化建設，并以此為依托全面建立保險業(yè)信用記錄、保險信息披露和保險監(jiān)管政務公開制度。建立保險營銷人員信用記錄，通過獎優(yōu)罰劣，塑造誠信文化，一方面通過舉行優(yōu)秀營銷員評比等活動，表彰先進，樹立典型，另一方面指導建立業(yè)內(nèi)制裁制度，由公司、協(xié)會和監(jiān)管部門構筑起縱向到底，橫向到邊的立體督查網(wǎng)絡，讓違規(guī)失信行為無處容身，督促保險機構強化信息披露，在不涉及商業(yè)機密的前提下，降低公眾了解保險公司經(jīng)營信息的成本，盡可能避免信息不對稱，把放心消費活動引向深入：及時公開監(jiān)管政策法規(guī)、審批動態(tài)和重大措施，在積極創(chuàng)新的同時保持監(jiān)管政策的延續(xù)性和穩(wěn)定性，增強監(jiān)管機關的公信力，從而全面樹立保險業(yè)的講信用、負責任的良好社會形象。

四、樹立協(xié)作意識，提高現(xiàn)代保險社會管理的效率。

保險監(jiān)管部門必須加強與其他職能部門的協(xié)作，才能提高現(xiàn)代保險社會管理的效率。首先，隨著金融混業(yè)經(jīng)營逐漸成為國際趨勢，我國的保險也不斷與銀行、證券等其它金融業(yè)務相互滲透和融合，產(chǎn)品邊界日益模糊，大型金融服務集團不斷涌現(xiàn)。為了避免監(jiān)管真空，保險監(jiān)管部門要建立與銀行、證券監(jiān)管部門的聯(lián)席會議制度，按照分業(yè)監(jiān)管、職責明確、合作有序、規(guī)則透明、講求實效的原則，實現(xiàn)監(jiān)管信息共享，加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，防止金融風險交叉感染，保證金融業(yè)安全高效穩(wěn)健運行。其次，要建立與農(nóng)業(yè)、建設、交通等行業(yè)主管部門良好的溝通機制，共同研討新形勢下如何更好地加強合作，充分發(fā)揮政策效能，引導保險業(yè)通過加快險種創(chuàng)新、擴大服務領域，更好地服務各個行業(yè)發(fā)展，真正實現(xiàn)多贏的良好格局。第三，加強與工商、稅務等監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)，避免多頭監(jiān)管，重復執(zhí)法，亂收費亂攤派現(xiàn)象，拓寬保險行業(yè)的發(fā)展空間，為保險業(yè)加快發(fā)展，更好地服務十六大提出的“全面建設小康社會，提前基本實現(xiàn)現(xiàn)代化”的目標創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境。