第一篇：我國(guó)銀行業(yè)加強(qiáng)創(chuàng)新 力爭(zhēng)為小微企業(yè)“雪中送炭”[最終版]

我國(guó)銀行業(yè)加強(qiáng)創(chuàng)新 力爭(zhēng)為小微企業(yè)“雪中送炭”

作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)?毛細(xì)血管?的小微企業(yè)，自去年以來(lái)就感受到了我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速下滑的?涼意?，不僅面臨融資難，甚至遭遇還款難。記者在閩、浙、贛等地采訪了解到，不少銀行創(chuàng)新還款方式、抵押方式、拓寬融資渠道，在經(jīng)濟(jì)增速下行時(shí)力爭(zhēng)為小微企業(yè)?雪中送炭?。創(chuàng)新還款方式與企業(yè)共渡難關(guān)

在浙江舟山，受歐債危機(jī)影響，去年以來(lái)，船東購(gòu)船需求急劇萎縮，新船訂單量?jī)r(jià)齊跌。

浙江晨業(yè)船舶制造有限公司在這個(gè)?冷市?期間遭遇了嚴(yán)重的資金缺口。?因?yàn)閲?guó)外船東預(yù)付款比例急劇下降，使我們資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)較大困難。?晨業(yè)船舶董事長(zhǎng)鄭榮躍說(shuō)，后來(lái)通過(guò)向中國(guó)信保投保，得到中行舟山市分行融資１８５６萬(wàn)元，這才解了燃眉之急。

?船舶出口企業(yè)將投保的保單權(quán)益質(zhì)押給銀行，銀行根據(jù)情況對(duì)船企成本缺口進(jìn)行融資，這種方式在特殊時(shí)期能夠較好地解決企業(yè)困境。?浙江銀監(jiān)局舟山分局局長(zhǎng)鄭子凱說(shuō)。

除了遭遇較嚴(yán)重的融資困境，據(jù)浙江銀監(jiān)局調(diào)查，當(dāng)前企業(yè)?短貸長(zhǎng)用?、依靠民間融資臨時(shí)周轉(zhuǎn)向銀行?還舊款、借新貸?的現(xiàn)象突出。

?為了從根源上減少以上現(xiàn)象，銀行機(jī)構(gòu)探索了多種企業(yè)還款方 式的創(chuàng)新，如‘資金適配法’，即企業(yè)可選擇一次性償還貸款，也可分期償還。?浙江銀監(jiān)局副局長(zhǎng)包祖明說(shuō)，?再如‘應(yīng)急延期法’，針對(duì)市場(chǎng)前景好、經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)正常但暫時(shí)出現(xiàn)資金緊張的企業(yè)，經(jīng)審查可適度延長(zhǎng)貸款期限。目前紹興銀行此類貸款占全部小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款余額的４０％。?

發(fā)展新?lián)７绞郊哟髮?duì)企業(yè)支持力度

?吉祥三保?是客戶對(duì)中國(guó)銀行九江市分行創(chuàng)新的企貸保、聯(lián)保聯(lián)貸、銀園保產(chǎn)品的親切稱呼。在小微企業(yè)普遍缺乏可質(zhì)押物的情況下，中行選擇與保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司、工業(yè)園區(qū)合作，破除抵押擔(dān)保難題。

生產(chǎn)知名品牌?香香瓜子?的九江香香食品有限公司，去年以來(lái)即面臨因物價(jià)上漲導(dǎo)致的資金壓力。該公司負(fù)責(zé)人對(duì)記者說(shuō)，?除生產(chǎn)設(shè)備之外我們沒(méi)有可抵押的房產(chǎn)和土地，不知道怎么向銀行貸款。后來(lái)，中行選擇兩家企業(yè)為我們做擔(dān)保，通過(guò)‘三戶聯(lián)?！J到了流動(dòng)資金。?

中行江西分行行長(zhǎng)傅正輝說(shuō)，在小微企業(yè)普遍面臨融資難的情況下，中行轉(zhuǎn)變了問(wèn)責(zé)機(jī)制，由過(guò)去不良授信逐筆問(wèn)責(zé)，轉(zhuǎn)為強(qiáng)調(diào)盡職盡責(zé)、失職問(wèn)責(zé)，并且對(duì)遇到暫時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)設(shè)立信用恢復(fù)期，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

為突破?擔(dān)保難?，一些銀行甚至推出了?無(wú)抵押信用貸款?。在泉州，一家石材企業(yè)就在沒(méi)有抵押物的情況下向建行泉州分行申請(qǐng)到了２００萬(wàn)元貸款。

建行福建分行小企業(yè)中心徐曉莉說(shuō)，?無(wú)抵押信用貸款?不要抵押物，主要考察企業(yè)以及企業(yè)主的征信情況、交易行為安全、銀行現(xiàn)金流、還款能力等，對(duì)考察情況進(jìn)行評(píng)分。

福建銀監(jiān)局局長(zhǎng)周民源認(rèn)為，在一些企業(yè)發(fā)生資金鏈斷裂的特殊時(shí)期，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)更要大開(kāi)?正門?，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加大對(duì)小微企業(yè)貸款投入，降低高息拆入民間資金對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的壓力。拓展融資渠道多方位為企業(yè)“輸血”

面對(duì)大量?嗷嗷待哺?的小微企業(yè)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)紛紛拓展融資渠道，多方位為小微企業(yè)?輸血?。自２００９年以來(lái)，南京銀行在銀行間債券市場(chǎng)成功為多家中小企業(yè)聯(lián)合發(fā)行集合債券。

南京銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者透露，今年還將加快推動(dòng)小企業(yè)集合債務(wù)融資工具的發(fā)行工作，目前正在為江蘇省宿遷兩家小企業(yè)和北京四家科技型中小企業(yè)申請(qǐng)發(fā)行集合票據(jù)。

加強(qiáng)與其他新型資金服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，是另一種解決渠道。華夏銀行紹興分行與紹興匯金小額貸款公司聯(lián)合在全國(guó)首創(chuàng)推出?賣斷型接力貸?產(chǎn)品，將貸款分為兩個(gè)階段：第一階段由銀行發(fā)放貸款，占用銀行貸款規(guī)模；若貸款到期企業(yè)還需繼續(xù)使用資金，則轉(zhuǎn)入第二階段，由小貸公司承接上述貸款。

?通過(guò)組合，企業(yè)的融資成本比單純的小貸公司融資成本下降４０％左右。?華夏銀行紹興分行副行長(zhǎng)何強(qiáng)說(shuō)。

與此同時(shí)，一些商業(yè)銀行創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)貸款申請(qǐng)渠道，支持小微企業(yè)發(fā)展。交通銀行近日推出小企業(yè)?ｅ貸在線?，小微企業(yè)可通過(guò)網(wǎng)絡(luò) 在任何時(shí)間和地點(diǎn)向銀行提交貸款需求。交行小企業(yè)信貸部負(fù)責(zé)人表示，交行還將陸續(xù)推出小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)自主提款、還款服務(wù)，為小微企業(yè)打造全流程網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，支持小微企業(yè)發(fā)展。

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在經(jīng)濟(jì)增速下行、增長(zhǎng)企穩(wěn)過(guò)程中，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的第一要?jiǎng)?wù)是?服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)?，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)方式，與廣大小微企業(yè)共渡難關(guān)。

（新華社記者 蘇雪燕、劉詩(shī)平）

第二篇：銀行業(yè)開(kāi)展小微企業(yè)信用貸款試點(diǎn)

附件二：

銀行業(yè)開(kāi)展小微企業(yè)信用貸款試點(diǎn)承諾書

為進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持，加強(qiáng)小微企業(yè)貸款精細(xì)化管理，切實(shí)緩解小微企業(yè)在融資領(lǐng)域面臨的抵押擔(dān)保困難，我們承諾：按照先行先試，在進(jìn)一步創(chuàng)新小微企業(yè)貸款抵押擔(dān)保方式、拓寬抵質(zhì)押范圍的同時(shí)，積極開(kāi)展小微企業(yè)信用貸款試點(diǎn)，對(duì)符合以下六條良好標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)，各行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)可控原則，結(jié)合本行信貸政策提供相應(yīng)的信用貸款產(chǎn)品服務(wù)。

1.企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。企業(yè)所屬行業(yè)符合國(guó)家法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策要求，符合節(jié)能減排政策要求，無(wú)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為。

2.企業(yè)信用資質(zhì)良好。企業(yè)財(cái)務(wù)管理相對(duì)規(guī)范，信用資質(zhì)良好，具有較好還款意愿；有良好的還款記錄，無(wú)違規(guī)挪用信貸資金行為；具有如實(shí)提供自身信息的意愿。

3.企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好。企業(yè)產(chǎn)品有市場(chǎng)、有銷路，發(fā)展前景良好，現(xiàn)金流正常。

4.企業(yè)主業(yè)突出。主營(yíng)業(yè)務(wù)收入占比在70%以上，無(wú)跨行業(yè)投資房地產(chǎn)、資本市場(chǎng)等行為。

5.企業(yè)負(fù)債適度。總負(fù)債率適度；對(duì)外擔(dān)保適度，擔(dān)?？傤~不超過(guò)凈資產(chǎn)，無(wú)關(guān)聯(lián)擔(dān)保。

6.企業(yè)主行為規(guī)范。未發(fā)現(xiàn)企業(yè)主有涉賭等不良習(xí)性；無(wú)參與民間借貸（包括借入和借出）行為。

承諾銀行：

第三篇：銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動(dòng)

XX銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動(dòng)啟動(dòng) 銀行業(yè)與小微企業(yè)“無(wú)縫對(duì)接”

為宣傳和推廣銀監(jiān)會(huì)小微企業(yè)金融服務(wù)政策和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和成就，努力提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平，引導(dǎo)全社會(huì)共同關(guān)心小微企業(yè)的發(fā)展，4月13日，由XX銀監(jiān)分局和XX市金融辦主辦，XX銀行承辦，各金融機(jī)構(gòu)協(xié)辦的XX銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動(dòng)正式拉開(kāi)序幕。

小微企業(yè)也有大市場(chǎng)

銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展離不開(kāi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一基礎(chǔ)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，小微企業(yè)是重頭戲。近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)一直高度重視小微企業(yè)融資問(wèn)題，出臺(tái)多項(xiàng)措施支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融信貸支持力度。自2005年以 來(lái)，XX銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)連續(xù)七年實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”工作目標(biāo)，取得顯著成效。截至2011年12月末，XX市小企業(yè)貸款余額326.97億元，比年初增加58.26億元，增幅為21.68%，高于全市貸款平均增幅4.95個(gè)百分點(diǎn)，有力地支持了轄區(qū)小企業(yè)的發(fā)展壯大。目前，XX轄內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)已覆蓋整個(gè)XX市，并不斷向縣域地區(qū)延伸發(fā)展。XX銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也不斷轉(zhuǎn)變觀念，逐步擴(kuò)大小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，為解決小微企業(yè)融資難題做出了積極努力。

作為地方銀行，承辦此次活動(dòng)的XX銀行 堅(jiān) 持“小微企業(yè)金融服務(wù)、小社區(qū)便民服務(wù)”的定位，在小微企業(yè)金融服務(wù)上特色鮮明，推行差異化、特色化、社區(qū)化、精細(xì)化管理，推行“4個(gè)8”工作模式，分別設(shè)立8個(gè)特色支行，配備80名特色客戶經(jīng)理，專營(yíng)“創(chuàng)業(yè)金融”等8大特色產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，研發(fā)出“創(chuàng)業(yè)通”等8大特色金融產(chǎn)品，成立廣西首家“小微貸金融超市”，開(kāi)辟小微企業(yè)信貸“綠色通道”，簡(jiǎn)化了流程，有力地扶持小微企業(yè)發(fā)展。據(jù)悉，截至2011年末，該行扶持小微企業(yè)達(dá)5599家，小微企業(yè)貸款戶數(shù)占全部貸款戶數(shù)的95%;小微企業(yè)貸款余額94億元，占全部貸款余額的70%，超過(guò)全部貸款增幅23個(gè)百 分點(diǎn)，連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。該行在支持小微企業(yè)發(fā)展方面做出的成績(jī)，得到監(jiān)管部門和社會(huì)各界的充分認(rèn)可。先后獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)授予“全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款工作先進(jìn)單位”，自治區(qū)人民政府授予“支持廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”和“小企業(yè)融資服務(wù)工作先進(jìn)單位”稱號(hào);專門支持小微企業(yè)發(fā)展的“創(chuàng)業(yè)通”產(chǎn)品被《銀行家》雜志評(píng)選為“金融產(chǎn)品十佳獎(jiǎng)”。

搭建小微企業(yè)與銀行業(yè)之間的橋梁

據(jù)了解，本次“宣傳月”活 動(dòng)的主題內(nèi)容包括，推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的政策、小微企業(yè)金融服務(wù)取得的成效、小微企業(yè)金融特色產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、小微企業(yè)融資案例等，宣傳月活動(dòng)持續(xù)至5月13日?！靶麄髟隆惫卜譃樗膫€(gè)環(huán)節(jié)：?jiǎn)?dòng)儀式、宣傳推介、舉辦研討會(huì)或論壇以及活動(dòng)總結(jié)。相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)稱：希望通過(guò)此次“宣傳月”活動(dòng)，一是對(duì)近年來(lái)銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)工作做階段性總結(jié)，展示成果，提升服務(wù)水平;二是幫助更多小微企業(yè)了解銀監(jiān)會(huì)服務(wù)政策;三是為小微企業(yè)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)搭建更廣闊的交流平臺(tái);四是通過(guò)此次活動(dòng)建立持續(xù)的小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳工作機(jī)制。

農(nóng)行保定分行 傾力服務(wù)小微企業(yè)

今年以來(lái)，農(nóng)行保定分行進(jìn)一步加大服務(wù)小微企業(yè)力度，積極配置信貸資源、優(yōu)先保障小微企業(yè)信用需求。截至4月末，累計(jì)向30余戶小微企業(yè)發(fā)放貸款34筆、1.4億元，余額達(dá)4.5億元，增速15.87%，高于全行各項(xiàng)貸款增速9.9個(gè)百分點(diǎn)。

該行認(rèn)真落實(shí)國(guó)家調(diào)控政策，積極創(chuàng)新?lián)７绞?，不斷加?qiáng)貸后管理等措施，利用簡(jiǎn)式快速、自助可循環(huán)等小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)實(shí)體貸款投放。為提高工作效率，該行優(yōu)化小企業(yè)審批流程，建立了獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制，下移信貸經(jīng)營(yíng)重心，把市、縣分支行建設(shè)成為小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批和風(fēng)險(xiǎn)控制中心，實(shí)行小企業(yè)信貸審批綠色通道，縮短業(yè)務(wù)鏈條，實(shí)現(xiàn)一次調(diào)查、一次審查、一次審批，提高了綜合服務(wù)效率。

農(nóng)行保定分行積極探索支持小企業(yè)發(fā)展的服務(wù)模式。建立了客戶儲(chǔ)備庫(kù)制度，并確定了營(yíng)銷時(shí)間表，明確專人跟進(jìn)。制定小企業(yè)金融服務(wù)對(duì)接會(huì)制度，下發(fā)對(duì)接會(huì)方案，邀請(qǐng)政府負(fù)責(zé)人、小企業(yè)客戶代表參加，密切了銀政企關(guān)系，取得了良好的社會(huì)效應(yīng)。同時(shí)加強(qiáng)與市（縣）中小企業(yè)局的溝通與合作，從已具有規(guī)模效應(yīng)的產(chǎn)業(yè)集群和工業(yè)園區(qū)中，從與大企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目配套的中小企業(yè)中篩選目標(biāo)客戶，進(jìn)行重點(diǎn)扶持。

為進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)，農(nóng)行保定分行在全轄開(kāi)展了“小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動(dòng)，通過(guò)電子顯示屏、條幅、標(biāo)語(yǔ)、展板等形式進(jìn)行宣傳，共發(fā)放宣傳資料4250份。該行在部分網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立了咨詢臺(tái)，由專業(yè)人員負(fù)責(zé)小微企業(yè)金融服務(wù)咨詢。該行還分別在定州、定興召開(kāi)了銀企對(duì)接會(huì)，農(nóng)行和信保公司專業(yè)人員講解了金融產(chǎn)品及相關(guān)業(yè)務(wù)，當(dāng)?shù)?9家企業(yè)代表應(yīng)邀參加。該行行領(lǐng)導(dǎo)表示，將不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)做法、典型案例，進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

省銀監(jiān)局和常州銀監(jiān)分局開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動(dòng)的統(tǒng)一部署，江南銀行高度重視，結(jié)合實(shí)際，充分發(fā)揮自身“點(diǎn)多、面廣”的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，采取多種形式和方法有聲有色地開(kāi)展全方位、立體式的宣傳。

一是統(tǒng)一部署，責(zé)任到人。為確保宣傳活動(dòng)取得預(yù)期效果，江南銀行高度重視，成立了由總行行長(zhǎng)任組長(zhǎng)，分管副行長(zhǎng)任副組長(zhǎng)，三農(nóng)業(yè)務(wù)部、行長(zhǎng)辦公室負(fù)責(zé)人和一級(jí)支行行長(zhǎng)為組員的專項(xiàng)活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，并由三農(nóng)業(yè)務(wù)部具體負(fù)責(zé)活動(dòng)方案的擬定、活動(dòng)的組織落實(shí)和總結(jié)上報(bào)，辦公室負(fù)責(zé)媒體聯(lián)系和對(duì)外宣傳，各一級(jí)支行行長(zhǎng)作為責(zé)任人，具體負(fù)責(zé)本支行轄內(nèi)宣傳活動(dòng)的組織開(kāi)展。

二是發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，全員參與。作為全國(guó)首家地市農(nóng)村商業(yè)銀行，江南銀行充分發(fā)揮“人員多、網(wǎng)點(diǎn)全、地域大、覆蓋面廣”的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，全員參與，從全行、駐行、行外三個(gè)層面全面展開(kāi)宣傳活動(dòng)：在全轄219個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)流動(dòng)播放“江蘇銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”宣傳字樣，并確保每播三條信息即顯示一次；50家一級(jí)支行在轄內(nèi)至少選擇一家專業(yè)市場(chǎng)專營(yíng)機(jī)構(gòu)或小微企業(yè)集中網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立駐行服務(wù)咨詢點(diǎn)，配備專人接待和受理客戶咨詢，收集整理服務(wù)需求、服務(wù)建議和客戶投訴；在7家區(qū)級(jí)支行轄內(nèi)選取紅星美凱龍、萬(wàn)都國(guó)際陶瓷城、萬(wàn)都義烏小商品市場(chǎng)、長(zhǎng)江貿(mào)易中心、津通國(guó)際工業(yè)園、蘇浙皖邊界市場(chǎng)、中大國(guó)際商貿(mào)城等八個(gè)小微企業(yè)集中園區(qū)或?qū)I(yè)市場(chǎng)，設(shè)立行外咨詢服務(wù)點(diǎn)，懸掛橫幅、設(shè)置展臺(tái)、發(fā)放資料，宣傳小微企業(yè)金融服務(wù)政策、“微易貸”系列金融產(chǎn)品和服務(wù)流程，現(xiàn)場(chǎng)解疑答惑、咨詢登記。活動(dòng)期間，共張貼海報(bào)650份，印制展板32塊，發(fā)放宣傳資料60000份，小微企業(yè)品牌產(chǎn)品“微易貸”宣傳手冊(cè)20000份，專業(yè)市場(chǎng)及園區(qū)客戶宣傳覆蓋率達(dá)90%。

三是形式多樣，內(nèi)容豐富。江南銀行在該行內(nèi)外網(wǎng)站同步設(shè)置小微企業(yè)金融服務(wù)專欄，在《江南銀行報(bào)》和《三農(nóng)業(yè)務(wù)專刊》設(shè)置專版和特刊，宣傳和介紹該行小微企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品、成功案例和服務(wù)亮點(diǎn)，實(shí)時(shí)報(bào)道小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳活動(dòng)進(jìn)展情況。作為2011省、市級(jí)小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位，活動(dòng)期間，江南銀行接受常州廣播電臺(tái)、電視臺(tái)直播專訪，宣傳介紹小微企業(yè)金融服務(wù)做法、經(jīng)驗(yàn)和成效。組織小微企業(yè)專業(yè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)深入一線，進(jìn)市場(chǎng)、走村委，發(fā)放致客戶函，告知該行小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品及優(yōu)惠政策，了解屬地企業(yè)、個(gè)體商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和困難。通過(guò)宣傳服務(wù)上門和與客戶現(xiàn)場(chǎng)對(duì)接，成果明顯，現(xiàn)場(chǎng)達(dá)成融資合作意向超過(guò)200筆，當(dāng)月實(shí)際新發(fā)放小微企業(yè)貸款111筆，金額1.65億元。

4月9日，以“助力千行百業(yè)，共創(chuàng)美好未來(lái)”為主題的江西省銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)戶外展活動(dòng)以南昌市為中心展區(qū)，其他10個(gè)地市為分展區(qū)，在全省范圍內(nèi)拉開(kāi)帷幕。省政府顧問(wèn)熊盛文出席開(kāi)幕活動(dòng)。

為了及時(shí)總結(jié)江西轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和各級(jí)監(jiān)管部門小微企業(yè)金融服務(wù)工作的有益經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建小微企業(yè)金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)的互利共贏，江西銀監(jiān)局組織省內(nèi)各家銀行開(kāi)展此次宣傳活動(dòng)。此次活動(dòng)共有省內(nèi)22家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與，布展規(guī)模之大、參與銀行之眾在江西省尚屬首次。作為江西銀監(jiān)局“小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”的主題系列活動(dòng)之一，本次戶外展示活動(dòng)由工行江西省分行承辦，各家銀行傾力配合，圍繞小微企業(yè)金融服務(wù)和產(chǎn)品，向小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者普及專項(xiàng)金融知識(shí)，搭建良好的銀企合作和溝通交流平臺(tái)。

據(jù)悉，為突出本次活動(dòng)主題，各家銀行結(jié)合本行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，通過(guò)宣傳展板、折頁(yè)、視頻等多種形式，全方位展示小微企業(yè)特色產(chǎn)品和服務(wù)?；顒?dòng)當(dāng)天，各行派出業(yè)務(wù)骨干現(xiàn)場(chǎng)講解、演示產(chǎn)品特點(diǎn)和業(yè)務(wù)流程，并與到場(chǎng)的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者和財(cái)務(wù)人員加強(qiáng)互動(dòng)溝通，讓小微企業(yè)更加全面、深入了解銀行業(yè)針對(duì)小微企業(yè)推出的新產(chǎn)品、新服務(wù)，更好地選擇合適的產(chǎn)品和服務(wù)。

作為活動(dòng)組織方的江西銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，今后還將繼續(xù)督導(dǎo)銀行業(yè)履行社會(huì)責(zé)任，提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，引導(dǎo)銀行業(yè)對(duì)小微企業(yè)加大投入、加快創(chuàng)新，全方位、多渠道服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，支持江西經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，助力千行百業(yè)，共創(chuàng)美好未來(lái)！

農(nóng)行大力開(kāi)展小微企業(yè)宣傳活動(dòng)

為了宣傳并推廣小微企業(yè)金融服務(wù)政策和金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，以更好地發(fā)揮金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一部署，4月以來(lái)，農(nóng)行XX分行集中開(kāi)展了以“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，扶持小微企業(yè)”為主題的金融服務(wù)宣傳月活動(dòng)，各項(xiàng)工作扎實(shí)有效，活動(dòng)開(kāi)展有聲有色。

一、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)組織。為確?；顒?dòng)扎實(shí)有效推進(jìn)，該行專門成立了以行領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng)，各相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員的活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，并制訂下發(fā)了全行服務(wù)小微企業(yè)專題活動(dòng)方案，明確職責(zé)分工，加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，形成整體合力。

二、開(kāi)展上門走訪。為第一時(shí)間了解企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和金融服務(wù)需求情況，該行以支行為單位，分別組建小微企業(yè)服務(wù)月活動(dòng)走訪小組，積極開(kāi)展上門走訪對(duì)接服務(wù)，征求小微企業(yè)對(duì)資金需求、金融服務(wù)的意見(jiàn)和建議，向小微企業(yè)主介紹農(nóng)行服務(wù)小微企業(yè)的政策，并送上小微企業(yè)產(chǎn)品折頁(yè)等宣傳資料?；顒?dòng)開(kāi)展以來(lái)全行累計(jì)走訪小微企業(yè)200多戶。

三、組織現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)。4月23日，該行組成專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，積極參加“送金融服務(wù)進(jìn)園區(qū)”活動(dòng)。通過(guò)制作專門的產(chǎn)品易拉寶，派發(fā)產(chǎn)品宣傳折頁(yè)和農(nóng)行小禮品等形式，向開(kāi)發(fā)區(qū)企業(yè)宣傳我行服務(wù)小微企業(yè)的政策和產(chǎn)品，并耐心向現(xiàn)場(chǎng)咨詢的客戶講解和推薦我行的“簡(jiǎn)速貸”、“透支寶”和“個(gè)人助業(yè)貸款”等專門服務(wù)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，充分得到了現(xiàn)場(chǎng)咨詢?nèi)藛T的認(rèn)可。

四、積極宣傳推廣。該行在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的LED門楣顯示屏上，通過(guò)滾動(dòng)播放“小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動(dòng)”及相關(guān)政策，開(kāi)展對(duì)外集中宣傳。專門制作了適用小微企業(yè)的產(chǎn)品手冊(cè)和折頁(yè)，以方便客戶經(jīng)理上門宣傳與推薦；在報(bào)紙、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等各類媒體開(kāi)展產(chǎn)品服務(wù)宣傳，積極營(yíng)造農(nóng)行“扶小幫微”的良好輿論氛圍。

今年以來(lái)，XX分行累計(jì)走訪中小微企業(yè)300多家，為200多個(gè)企業(yè)（含個(gè)人助業(yè)客戶）解決資金需求近30億元。下一步，該行將繼續(xù)做好服務(wù)月活動(dòng)的總結(jié)與深化，并落實(shí)常態(tài)化工作舉措，以進(jìn)一步服務(wù)好小微企業(yè)。

興業(yè)銀行積極根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一部署要求，全面部署開(kāi)展“小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動(dòng)，通過(guò)各項(xiàng)有力措施提升金融服務(wù)成效：

一、成立領(lǐng)導(dǎo)小組 統(tǒng)一協(xié)調(diào)組織

興業(yè)銀行對(duì)此次活動(dòng)高度重視，成立興業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并設(shè)立領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，負(fù)責(zé)宣傳月活動(dòng)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)組織與落地推進(jìn)工作。

二、周密部署 切實(shí)落地

興業(yè)銀行要求各分行高度重視，周密部署，認(rèn)真落實(shí)，根據(jù)當(dāng)?shù)劂y監(jiān)分局要求，結(jié)合區(qū)域發(fā)展實(shí)際與特點(diǎn)，切實(shí)貫徹執(zhí)行監(jiān)管部門關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月的各項(xiàng)工作部署，積極宣傳和推廣本行小微企業(yè)金融服務(wù)成效，樹(shù)立良好的社會(huì)責(zé)任形象，營(yíng)造良好的社會(huì)輿論氛圍，不斷提升本行小微企業(yè)金融服務(wù)水平：一是要求各分行建立相應(yīng)工作機(jī)制并指定專人作為本次宣傳月活動(dòng)的聯(lián)系人；二是各分行應(yīng)做好營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)LED標(biāo)語(yǔ)、展板制作、視頻播放、宣傳物料投放等工作；三是要求分行加強(qiáng)信息宣傳工作，及時(shí)將宣傳月工作進(jìn)展情況、亮點(diǎn)做法、取得成效等報(bào)送總行。

三、及時(shí)總結(jié) 優(yōu)化服務(wù)

興業(yè)銀行要求各分行以此次小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動(dòng)為契機(jī)，持續(xù)深入推進(jìn)興業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)工作，認(rèn)真執(zhí)行監(jiān)管要求，不斷優(yōu)化金融服務(wù)流程，進(jìn)一步提高小微企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)化、流程化、標(biāo)準(zhǔn)化、集約化。

第四篇：我國(guó)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

【摘要】在利率市場(chǎng)化背景下金融脫媒加劇和政府支持小微企業(yè)發(fā)展的背景下，發(fā)展小微金融已成為商業(yè)銀行發(fā)展的重大契機(jī)。文章首先分析了我國(guó)小微企業(yè)所面臨的市場(chǎng)環(huán)境、融資困難成因，然后從對(duì)商業(yè)銀行如何發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)提出了創(chuàng)新性的對(duì)策和建議。

【關(guān)鍵詞】小微金融；小微企業(yè)；商業(yè)銀行

一、小微企業(yè)界定及市場(chǎng)分析

小微企業(yè)通常指比中小企業(yè)規(guī)模更小的小型或微型企業(yè)，是小型民營(yíng)企業(yè)、個(gè)人合伙企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)和個(gè)體工商戶等的統(tǒng)稱，其融資要求大多在500萬(wàn)元以內(nèi)。當(dāng)前，我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量非常多，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)活力的重要支撐，是國(guó)家稅收的主要來(lái)源，其發(fā)展也愈發(fā)受到國(guó)家的重視。而在當(dāng)前中國(guó)市場(chǎng)中生存的小微企業(yè)，絕大多數(shù)缺乏企業(yè)優(yōu)勢(shì)，很難受到風(fēng)險(xiǎn)投資和科技基金的青睞，而僅僅依靠政府的扶持，不能從根本上解決融資問(wèn)題。

對(duì)商業(yè)銀行而言，隨著經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)的飛速發(fā)展和逐步放開(kāi)，我國(guó)的銀行業(yè)外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈，加之利率市場(chǎng)化環(huán)境下銀行存貸利差縮小，銀行業(yè)已經(jīng)不再像過(guò)去那樣能輕松盈利了。在此背景之下，銀行業(yè)要想得到更多的潛在市場(chǎng)與客戶，給中小企業(yè)提供融資不失為一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。只有通過(guò)商業(yè)銀行的參與，在充分了解小微企業(yè)客戶特點(diǎn)和需求的基礎(chǔ)上，為小微企業(yè)設(shè)計(jì)個(gè)性化的產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，才能有效化解小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

二、商業(yè)銀行拓展小微金融存在的問(wèn)題

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展模式還不夠完善，經(jīng)營(yíng)理念與系統(tǒng)支持不夠到位，風(fēng)險(xiǎn)管理水平相對(duì)較低，大多數(shù)銀行在小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展上仍處于探索階段，未實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，還面臨著運(yùn)營(yíng)機(jī)制、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)控制、人才培養(yǎng)等一系列的難題。一方面，商業(yè)銀行當(dāng)前能提供的服務(wù)難以滿足小微企業(yè)日益多層次、多樣化的需求，且所提供的業(yè)務(wù)多數(shù)處于摸索階段，缺乏系統(tǒng)性規(guī)劃和整體流程設(shè)計(jì)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系等的建設(shè)也很不完善，且部分商業(yè)銀行對(duì)小微金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷和產(chǎn)品創(chuàng)新工作的重視力度不夠，僅將之作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的附屬；另一方面，由于我國(guó)小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表缺乏透明度，且大量企業(yè)存在偷稅漏稅、真實(shí)銷售情況難以核實(shí)等情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以對(duì)客戶的資金實(shí)力、償債能力等進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)，可能會(huì)使得銀行對(duì)小微企業(yè)融資過(guò)于謹(jǐn)慎。

三、商業(yè)銀行開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的建議

（一）了解客戶需求，量身定做產(chǎn)品

各類商業(yè)銀行應(yīng)遵循“可行、便捷、實(shí)用”的原則，以市場(chǎng)為導(dǎo)向加深產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開(kāi)發(fā)針對(duì)不同發(fā)展階段小微企業(yè)的“定制”服務(wù)，應(yīng)對(duì)其多層次的融資需求。針對(duì)成長(zhǎng)初期的小微企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)控制信貸規(guī)模和貸款的期限，為其提供短期信貸產(chǎn)品，并對(duì)資金實(shí)時(shí)監(jiān)控，避免挪用，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。針對(duì)成熟期的小微企業(yè)，商業(yè)銀行可適當(dāng)選擇業(yè)績(jī)優(yōu)良、成長(zhǎng)較快的小微企業(yè)作為客戶對(duì)象，盡量滿足其合理的融資需求，適當(dāng)提供中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)，并關(guān)注資金使用情況。同時(shí)，銀行還可以開(kāi)發(fā)固定資產(chǎn)抵押貸款、法人按揭貸款等各類質(zhì)押產(chǎn)品。針對(duì)于衰退期的小微企業(yè)，商業(yè)銀行要壓縮貸款，杜絕中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)，并且有步驟的將已發(fā)放的信貸資產(chǎn)從企業(yè)退出。

（二）優(yōu)化貸款流程，提高審批效率

要想提高小微企業(yè)融資效率，商業(yè)銀行就必須優(yōu)化服務(wù)流程，建立門檻低、覆蓋廣、可持續(xù)發(fā)展的小微企業(yè)貸款投放機(jī)制。一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部各部門間可將小微企業(yè)貸款環(huán)節(jié)“流水化”，建立與小微企業(yè)無(wú)縫對(duì)接、零距離服務(wù)的貸款流程；另一方面，商業(yè)銀行還可提快小微貸款審批的信息系統(tǒng)的建設(shè)進(jìn)程，在該系統(tǒng)建成之后可自動(dòng)區(qū)分高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)三種類型，分別進(jìn)入自動(dòng)拒絕、轉(zhuǎn)入人工、自動(dòng)接受的審批流程，縮短貸款等待時(shí)間。

（三）開(kāi)放擔(dān)保方式，創(chuàng)新融資路徑

對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，提供擔(dān)保品特別是不動(dòng)產(chǎn)抵押物是很難的，這直接影響了其從商業(yè)銀行獲得融資的機(jī)會(huì)，所以商業(yè)銀行需要?jiǎng)?chuàng)新?lián)７绞?。首先，?chuàng)新質(zhì)押擔(dān)保。在保證銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的前提下，豐富推廣諸如應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、專利質(zhì)押貸款、商標(biāo)質(zhì)押貸款、貴金屬質(zhì)押貸款等各類非固定資產(chǎn)抵押貸款品種，滿足小微企業(yè)客戶融資需求。其次，拓展信用擔(dān)保。商業(yè)銀行可開(kāi)發(fā)、使用以小微企業(yè)為客戶群的信用體系，開(kāi)發(fā)許多如組合貸、小額信用貸、電銷網(wǎng)貸、POS貸等信用貸款類產(chǎn)品。最后，加強(qiáng)銀保合作。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司共同確定雙方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比例，并將風(fēng)險(xiǎn)審查進(jìn)行分工，確認(rèn)抵押擔(dān)保物范圍，保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率等，將融資成本控制在合理水平。

（四）設(shè)置專業(yè)機(jī)構(gòu)，提升激勵(lì)機(jī)制

對(duì)于開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，合理的機(jī)構(gòu)組織架構(gòu)對(duì)推動(dòng)業(yè)務(wù)水平至關(guān)重要。第一，在總行管理層面，設(shè)立專門掌管小微金融的機(jī)構(gòu)，單獨(dú)管理、單獨(dú)考核、單獨(dú)核算，做好相關(guān)業(yè)務(wù)推動(dòng)、產(chǎn)品管理和人員培訓(xùn)工作。第二，成立一支專門經(jīng)營(yíng)小微金融業(yè)務(wù)的團(tuán)隊(duì)，促成財(cái)務(wù)、管理、投融資、法律等專業(yè)化金融服務(wù)人才的聚集，立足于本地特色經(jīng)濟(jì)和特色產(chǎn)業(yè)，為小微企業(yè)提供具有針對(duì)性的金融服務(wù)，積極培育客戶群體。第三，明確激勵(lì)機(jī)制。將小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量和貢獻(xiàn)度等多項(xiàng)指標(biāo)量化，并與信貸職員的收入、提示、業(yè)績(jī)量等掛鉤，充分調(diào)動(dòng)信貸專業(yè)人員營(yíng)銷小微金融的積極性，推動(dòng)小微金融業(yè)務(wù)的全覆蓋。

（五）強(qiáng)化服務(wù)理念，提升服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化服務(wù)理念和服務(wù)意識(shí)，創(chuàng)新服務(wù)的模式，將服務(wù)整體打造成全方位、一條龍服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈模式，為小微企業(yè)提供專門化、專業(yè)化的服務(wù)，培養(yǎng)長(zhǎng)期的合作關(guān)系。一方面，商業(yè)銀行各分行可將目光聚集在本區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)的集中地，利用信息集中的優(yōu)勢(shì)，研發(fā)專門針對(duì)該區(qū)域小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，根據(jù)每個(gè)企業(yè)的實(shí)際情況，提供針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)，為小微企業(yè)的發(fā)展需求提供策略指導(dǎo)；另一方面，商業(yè)銀行還可為小微企業(yè)供應(yīng)包括融資、結(jié)算、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、財(cái)富管理、私人銀行、投資銀行、企業(yè)并購(gòu)重組等種種類型的綜合型金融咨詢服務(wù)，以及技術(shù)培訓(xùn)、市場(chǎng)推廣等業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

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第五篇：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“小微企業(yè)金融服務(wù)”先進(jìn)個(gè)人事跡材料

ⅩⅩ銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“小微企業(yè)金融服務(wù)”先進(jìn)個(gè)人材料

銀海泛舟掌舵人

——記ⅩⅩ農(nóng)信聯(lián)社黨委書記、理事長(zhǎng) ⅩⅩ

ⅩⅩ，男，現(xiàn)年43歲，漢族，研究生學(xué)歷，中共黨員，1988年4月參加工作，先后任信貸員、坐班主任、聯(lián)社副主任、黨委副書記、主任;ⅩⅩ年9月入河南省委黨校經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)研究生班學(xué)習(xí)；ⅩⅩ年6月調(diào)任ⅩⅩ農(nóng)村信用合作聯(lián)社黨委書記、理事長(zhǎng)。

ⅩⅩ到ⅩⅩ農(nóng)信聯(lián)社上任后，面對(duì)一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)路子如何走？經(jīng)過(guò)一番深入調(diào)查和審慎思考后他深刻地認(rèn)識(shí)到：農(nóng)信社要想發(fā)展壯大，就必須秉承“服務(wù)地方、服務(wù)小微、服務(wù)民營(yíng)、服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持走差異化、特色化發(fā)展之路，精耕細(xì)作，開(kāi)拓創(chuàng)新，在支持小微企業(yè)方面積極探索，成為轄區(qū)小微企業(yè)名副其實(shí)的貼心銀行。在支持農(nóng)民增收、促進(jìn)農(nóng)村小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的過(guò)程中，Ⅹ

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Ⅹ農(nóng)信聯(lián)社自身實(shí)力也得到穩(wěn)步增強(qiáng)。截至2011年12月末，ⅩⅩ聯(lián)社小型微型企業(yè)貸款余額53317,較年初增加25363萬(wàn)元，同比多增15811萬(wàn)元；2011年小微企業(yè)貸款增速為90.73%,高于全部貸款增速（26.03%）64.7個(gè)百分點(diǎn)；全面實(shí)現(xiàn)銀監(jiān)會(huì)小微企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。目前，該聯(lián)社成了一家具有一定規(guī)模、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、治理規(guī)范，受小微企業(yè)歡迎的金融機(jī)構(gòu)，為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了一定的貢獻(xiàn)。他本人連續(xù)數(shù)年被縣、市、省聯(lián)社評(píng)為先進(jìn)工作者；2008年獲得省聯(lián)社書法比賽二等獎(jiǎng)；2009年獲得ⅩⅩ市“五一勞動(dòng)獎(jiǎng)?wù)隆?；ⅩⅩ年獲河南省聯(lián)社“先進(jìn)黨委書記”等榮譽(yù)。

攜手進(jìn)步相伴發(fā)展，為小微企業(yè)提供“貼身”服務(wù) 當(dāng)初，該聯(lián)社在確定市場(chǎng)定位之前，ⅩⅩ和他的團(tuán)隊(duì)經(jīng)歷了由不自覺(jué)到自覺(jué)、由被動(dòng)到主動(dòng)、從搖擺不定到躬身踐行的曲折過(guò)程。如今，經(jīng)過(guò)堅(jiān)持與不斷與完善，支持小微企業(yè)已經(jīng)逐步上升為戰(zhàn)略理念和企業(yè)文化，并在全員上下已經(jīng)形成了一個(gè)基本共識(shí)，即一心一意服務(wù)中小企業(yè)，與他們攜手進(jìn)步、相伴成長(zhǎng)。

“今年公司利潤(rùn)有望達(dá)到600萬(wàn)元，比去年增加150多

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萬(wàn)元，謝謝你們大力支持，是你們幫企業(yè)渡過(guò)難關(guān),要不然就沒(méi)有公司今天的發(fā)展?！闭勂疝r(nóng)信社對(duì)公司的支持,新民食品有限公司負(fù)責(zé)人秦新民感慨萬(wàn)千。這幾年，他加工瓜子的銷售量大幅增加，公司先后新上了兩條國(guó)內(nèi)同行業(yè)較先進(jìn)的全自動(dòng)流水生產(chǎn)線，全套設(shè)備共耗資400多萬(wàn)元。該設(shè)備生產(chǎn)流程由電腦自動(dòng)控制，大大提高了生產(chǎn)效率，最高可日加工優(yōu)質(zhì)瓜子60噸左右，產(chǎn)值70多萬(wàn)元。隨著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的不斷開(kāi)拓，目前的銷售、庫(kù)存等能力已受到較大的限制，不利于公司的進(jìn)一步發(fā)展壯大，可是要增加貨物儲(chǔ)備,資金周轉(zhuǎn)又成了眼前最大難題。當(dāng)時(shí),ⅩⅩ農(nóng)信聯(lián)社正在開(kāi)展“金燕助微企”活動(dòng)，縣聯(lián)社把該公司列為重點(diǎn)走訪對(duì)象，多次與公司法人代表秦新民深入交談，分析公司發(fā)展前景后，力助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估授信，為該公司發(fā)放貸款350萬(wàn)元。利用這筆資金購(gòu)置優(yōu)良品種瓜子進(jìn)行庫(kù)存，從而滿足了新瓜子上市前的市場(chǎng)需求。

河南中原紅飲料有限公司為我縣知名企業(yè)，主導(dǎo)產(chǎn)品為“波蕊”牌系列口樂(lè)，年產(chǎn)1000多萬(wàn)瓶，其中軟包口樂(lè)年產(chǎn)量為400多萬(wàn)瓶，瓶裝口樂(lè)年產(chǎn)量為600萬(wàn)瓶，由于該公司的

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產(chǎn)品售價(jià)較低，深受農(nóng)村廣大消費(fèi)者喜愛(ài)，產(chǎn)品在市場(chǎng)上有較高的占有率。近三年公司的產(chǎn)銷率均處于90%以上，銷售收入增長(zhǎng)率為銷售利潤(rùn)增長(zhǎng)率每年都以50%以上的速度高速增長(zhǎng)。在河南省范圍內(nèi)，特別是ⅩⅩ地區(qū)，屬于飲料行業(yè)生產(chǎn)的龍頭企業(yè)。去年又增加了新產(chǎn)品，隨著新產(chǎn)品上市銷售，該公司的贏利能力還將進(jìn)一步增加，不僅給地方財(cái)政創(chuàng)造一定的收入，也為地方群眾提供一定數(shù)量的就業(yè)崗位。我縣聯(lián)社通過(guò)1500萬(wàn)元的信貸支持河南省中原紅飲料有限公司，幫助企業(yè)上規(guī)模，上項(xiàng)目，提高了企業(yè)的生產(chǎn)能力，提升了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)企業(yè)做大做強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)效益逐年提高。截止2011年末，該企業(yè)實(shí)現(xiàn)收入9422萬(wàn)元，較去年增加6402萬(wàn)元；凈利潤(rùn)1670萬(wàn)元，較去年增加1383萬(wàn)元。

聯(lián)社以“公司+農(nóng)戶”方式發(fā)放貸款500余萬(wàn)元，支持公司與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶種植，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益雙豐收。如ⅩⅩ市遠(yuǎn)航實(shí)業(yè)有限公司和ⅩⅩ冢頭鎮(zhèn)前王莊村無(wú)公害蔬菜基地的100余戶種殖大戶聯(lián)姻。

ⅩⅩ冢頭鎮(zhèn)前王莊村支書兼ⅩⅩ市遠(yuǎn)航實(shí)業(yè)有限公司董事長(zhǎng)王國(guó)申說(shuō)：“正是由于農(nóng)信社當(dāng)初的20萬(wàn)元貸款解了燃眉

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之急”。提起創(chuàng)業(yè)時(shí)的那段日子，王國(guó)申直言太苦，真沒(méi)想到辦企業(yè)恁難。除了張羅工地施工的辛苦，最主要的還是資金上的壓力。他把養(yǎng)老的錢和準(zhǔn)備給兒子結(jié)婚用的錢也拿了出來(lái)，但很快就用光了，滿盤一算還有20萬(wàn)缺口沒(méi)處補(bǔ)。開(kāi)弓沒(méi)有回頭箭，認(rèn)定的事兒還得堅(jiān)持……可這20萬(wàn)元錢真的難住了他。一籌莫展的王國(guó)申想到了ⅩⅩ農(nóng)信社，農(nóng)信社了解情況后，很快為他發(fā)放了20萬(wàn)元貸款。就在公司前期運(yùn)作正常的情況下，農(nóng)信社再次伸出援助之手，發(fā)放貸款200余萬(wàn)元發(fā)展80余戶村民建“大根蘿卜”種植基地，為公司組織貨源加工奠定了良好的發(fā)展基礎(chǔ)，也為冢頭鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造了良好的發(fā)展空間。目前，蘿卜、黃瓜、篙菜播種面積已發(fā)展近4000畝，年產(chǎn)值500萬(wàn)元。在農(nóng)信社信貸資金支持下，前王莊村蘿卜加工由起初的一個(gè)不賺錢小作坊，發(fā)展到現(xiàn)在年產(chǎn)值達(dá)2400萬(wàn)元高附加值的大產(chǎn)業(yè)。公司品種也由單一的蘿卜干發(fā)展到現(xiàn)在篙菜、黃瓜、紫蘇等20多種綠色醬菜系列，產(chǎn)品不僅遠(yuǎn)銷日本、韓國(guó)，而且還熱銷于上海、長(zhǎng)春各大超市。冢頭鎮(zhèn)政府一位干部滿懷深情地說(shuō)：“冢頭鎮(zhèn)這些年在悄悄地發(fā)生著變化，鼎力支持這一變化的力

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量就是農(nóng)信社?！?/p>

目前，ⅩⅩ轄內(nèi)有小微企業(yè)百十家。在資金供給緊張和融資成本快速上漲的環(huán)境下，為緩解微小企業(yè)的融資壓力，農(nóng)信聯(lián)社對(duì)轄區(qū)內(nèi)71家小微企業(yè)綜合授信達(dá)67200余萬(wàn)元。自ⅩⅩ年以來(lái)，ⅩⅩ農(nóng)信聯(lián)社深入推進(jìn)“送金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家”活動(dòng)，特別是去年又結(jié)合實(shí)際組織開(kāi)展了“金燕助微企”活動(dòng)。支持縣域特色農(nóng)業(yè)、種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，以及轄內(nèi)鐵鍋加工、花生米加工、瓜子加工等深加工行業(yè)。對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，項(xiàng)目可行、效益好、規(guī)模大、科技含量高、信用成度高的小微企業(yè)優(yōu)先給予信貸支持；對(duì)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)進(jìn)行走訪考察小微企業(yè)284人次，了解小微企業(yè)需求，宣傳金融政策，提供小微貼身金融服務(wù)。截至去年底，農(nóng)信社累計(jì)走訪產(chǎn)業(yè)基地71個(gè)，調(diào)查企業(yè)71家，建檔71家，累計(jì)授信6.72億元，用信2.54億元，服務(wù)領(lǐng)域得到有效拓展。

截止2011年底，ⅩⅩ農(nóng)信聯(lián)社發(fā)放小微企業(yè)貸款25400萬(wàn)元，如：投放貸款600萬(wàn)元支持河南省中原紅飲料有限公司；投放300萬(wàn)元支持ⅩⅩ馬亮磨料磨具有限公司；投放500萬(wàn)元支持河南更強(qiáng)鋼結(jié)構(gòu)有限公司；投放350萬(wàn)元支持ⅩⅩ

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眼明寺造林有限公司；投放150萬(wàn)元支持ⅩⅩ華泰陶瓷有限公司等。我們還依托特色產(chǎn)業(yè)，選擇關(guān)聯(lián)度高的小微企業(yè)擇優(yōu)扶植。如積極扶持“鐵鍋”、“紅牛”、“奶?！边@“一鍋、二?！毙∥⑵髽I(yè)，帶動(dòng)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

把風(fēng)險(xiǎn)控制作為小微客戶信貸管理工作的“重中之重” 小微客戶的規(guī)模、經(jīng)營(yíng)特征決定了其違約風(fēng)險(xiǎn)要高于大型客戶。因此，控制風(fēng)險(xiǎn)成為就發(fā)展小微企業(yè)客戶的關(guān)鍵。

一是謹(jǐn)慎“選”客戶。在選擇小微客戶上，ⅩⅩ特別強(qiáng)調(diào)：主業(yè)是否突出，現(xiàn)金流是否正常，風(fēng)險(xiǎn)是否充分釋放。對(duì)經(jīng)銷商，主要看其在本地同行業(yè)中的排名狀況；對(duì)創(chuàng)業(yè)者，主要看其所處的行業(yè)是不是新興行業(yè)。同時(shí)，對(duì)那些曾經(jīng)受到其它銀行機(jī)構(gòu)“歧視”的小微企業(yè)，ⅩⅩ要求信貸部門也要投入更多的精力和感情。

二是滲透“到”客戶。ⅩⅩ要求信貸人員深入小微企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)，充分了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況，與客戶打成一片，滲透到他們中間去。

三是重視“審”客戶。針對(duì)轄區(qū)商貿(mào)流通客戶較多的特征，ⅩⅩ尤其強(qiáng)調(diào)注重對(duì)客戶現(xiàn)金流的審查和監(jiān)控。現(xiàn)金流的狀

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況，不僅能反映出客戶的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和償債能力，也能確定對(duì)客戶的授信額度。

四是把好“入”門戶。根據(jù)不同行業(yè)客戶的經(jīng)營(yíng)情況，ⅩⅩ因地制宜確定客戶準(zhǔn)入門檻，防止由于規(guī)模過(guò)小、經(jīng)營(yíng)不善等原因帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

五是傾情“迎”客戶。為規(guī)避客戶由于盲目擴(kuò)張而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)社規(guī)定客戶只能將信貸資金用于主營(yíng)業(yè)務(wù)，對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)突出的客戶予以情感傾斜優(yōu)先支持。同時(shí)，ⅩⅩ要求信貸部門嚴(yán)格測(cè)算客戶的資金需求以確定授信額度，防止客戶盲目擴(kuò)張，對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)造成不利影響。

六是細(xì)心“籠”客群。農(nóng)信社與客戶之間的信息不對(duì)稱是產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的重要根源。為克服信息不對(duì)稱的問(wèn)題，ⅩⅩ采取的辦法是努力把單一客戶籠絡(luò)到一起發(fā)展成為客戶群。通過(guò)發(fā)展客戶群，一方面可以更有效地解決單一客戶信息對(duì)稱問(wèn)題，另一方面還很好地解決了行業(yè)信息對(duì)稱問(wèn)題，掌握行業(yè)信息后使得新客戶拓展中的信息極易了解。

通過(guò)與小微企業(yè)客戶的穩(wěn)定合作，進(jìn)一步拓展了小微企業(yè)及個(gè)體商戶提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的金融服務(wù)，促進(jìn)“小微”長(zhǎng)足發(fā)

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展。在此基礎(chǔ)上，ⅩⅩ聯(lián)社理事長(zhǎng)ⅩⅩ針對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)提出了“沉、放、靈”三字要求：即：沉，就是沉下去，深入市場(chǎng)，充分了解每位客戶攤位的具體經(jīng)營(yíng)狀況；放，就是放下架子，與客戶打成一片，充分了解每一個(gè)商戶，最大限度實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱；靈，就是靈活機(jī)動(dòng)，針對(duì)小微客戶確定靈活的擔(dān)保方式以及期限和彈性審批工作時(shí)間、現(xiàn)金收付款方式。同時(shí)，他又提出了支持小微企業(yè)的三個(gè)“四”：一是“四項(xiàng)全新”，即全新隊(duì)伍、全新機(jī)制、全新流程、全新產(chǎn)品；二是“四項(xiàng)獨(dú)立”，即獨(dú)立審批、獨(dú)立風(fēng)控、獨(dú)立核算、獨(dú)立獎(jiǎng)懲；三是“四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化”，即管理標(biāo)準(zhǔn)化、操作系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化、貸前調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)化、貸后管理標(biāo)準(zhǔn)化。

在貸款調(diào)查方面，采用“四表橫列”的辦法，現(xiàn)金流量表、還款意愿分析表、資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金需求測(cè)算表缺一不可，以準(zhǔn)確掌握和鑒別客戶信息，確保信貸質(zhì)量。

在審批流程方面，承諾24小時(shí)確認(rèn)制度，設(shè)立“小微”審批綠色通道，確保上一工作日內(nèi)調(diào)查的客戶貸款情況都能在第二日進(jìn)行審批，提高了工作效率。

在貸后管理方面，通過(guò)了解借款人的經(jīng)營(yíng)情況，按照經(jīng)

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營(yíng)特點(diǎn)對(duì)借款人的還款方式作出不同規(guī)定，采用“內(nèi)外”式貸后管理模式，即對(duì)借款人自身經(jīng)營(yíng)狀況、賬戶現(xiàn)金流交易情況以及從借款人親戚、朋友處打聽(tīng)其經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀等方面進(jìn)行貸后跟蹤。

在信貸隊(duì)伍方面，為適應(yīng)小微貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展，創(chuàng)建了專職的小微貸款客戶經(jīng)理隊(duì)伍，方便了小微貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展和專職的小微貸款客戶經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)和管理。

ⅩⅩ農(nóng)信聯(lián)社理事長(zhǎng)ⅩⅩ在支持小微企業(yè)和當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”貸款模式上，注重在實(shí)際中結(jié)合區(qū)域自然條件、經(jīng)濟(jì)狀況和農(nóng)村特點(diǎn)，靈活服務(wù)方式，降低服務(wù)門檻，采取因人而異，因地制宜的農(nóng)貸模式使廣大有借款需求的小微企業(yè)和種養(yǎng)農(nóng)戶得到資金幫助。正是他這種“因人而異”和“因地制宜”的發(fā)展模式在農(nóng)村的成功實(shí)踐，使得農(nóng)信社在自身實(shí)力較弱、發(fā)展空間較窄的情況下，抓住機(jī)遇，積極探索出了自身發(fā)展同地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最佳結(jié)合點(diǎn)，從而最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社與“微企”共同繁榮、共同發(fā)展的新思路。

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