第一篇：泰隆銀行上海分行服務(wù)小微企業(yè)成績顯著

泰隆銀行上海分行服務(wù)小微企業(yè)成績顯著

2011年08月02日01:28 來源：上海金融報(bào)

作者：周軒千 歡迎發(fā)表評論0 字號:

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泰隆銀行上海分行自2010年2月成立以來，始終堅(jiān)守服務(wù)小微企業(yè)市場定位，通過社區(qū)化的營銷戰(zhàn)略、特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)、自主培養(yǎng)的隊(duì)伍建設(shè)模式以及差異化的網(wǎng)點(diǎn)布局規(guī)劃，在確?！疤┞∧Ｊ健睆?fù)制落地的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了小微定位、風(fēng)險(xiǎn)控制與企業(yè)長期盈利的良好結(jié)合。截至2011年6月末，該行存款余額30.11億元，貸款余額12.78億元，戶均貸款僅72萬元，500萬元以內(nèi)的貸款占比達(dá)到99.32%，不良貸款僅1筆。差異化定位彌補(bǔ)市場空白

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成立之初，泰隆銀行上海分行明確了在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域做專、做精，必將為泰隆帶來先發(fā)優(yōu)勢和廣闊市場的發(fā)展思路，將服務(wù)對象鎖定在別人不愿服務(wù)的小老板、個(gè)體戶等小客戶身上，將網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)定位在那些金融服務(wù)不足的非市中心區(qū)域，逐步探索出一條差異化競爭之路。

目標(biāo)客戶差異化。泰隆銀行始終關(guān)注那些因?yàn)闆]有抵押物品而求貸無門的小微企業(yè)主，如個(gè)體工商戶。

服務(wù)區(qū)域差異化。本著貼近客戶、錯位競爭、郊縣優(yōu)先的原則，泰隆銀行堅(jiān)持將網(wǎng)點(diǎn)布局重點(diǎn)下沉到那些銀行服務(wù)覆蓋少、但小微企業(yè)金融需求旺盛的城鄉(xiāng)結(jié)合部。依靠地毯式營銷得來的準(zhǔn)確信息，泰隆將支行開到市場、開到客戶的家門口，從而使支行起到彌補(bǔ)金融服務(wù)空白、真正發(fā)揮服務(wù)小微企業(yè)的作用。泰隆上海閔行支行設(shè)于閔行區(qū)小微企業(yè)聚集的漕寶路段，而剛開業(yè)的松江支行則位于松江區(qū)泗涇鎮(zhèn)泗磚路段，能有效輻射到周邊的松江鋼材城、五金城等專業(yè)市場。

產(chǎn)品設(shè)置差異化。泰隆銀行充分考慮小企業(yè)無抵押物、貸款短頻急等特點(diǎn)，推行“多人擔(dān)?！薄ⅰ拜o助擔(dān)?！?、“信用擔(dān)?！钡缺ＷC擔(dān)保貸款方式，既解決了小微企業(yè)貸款無抵押物的難題，又可借助“人情”降低道德風(fēng)險(xiǎn)。迄今為止，泰隆銀行上海分行保證擔(dān)保貸款余額占比逾95%，保證擔(dān)保貸款的不良率為0。

服務(wù)方式差異化。針對小企業(yè)貸款“戶多、額小、期短”的特點(diǎn)，該行打造了一支人數(shù)多、素質(zhì)高、自律性強(qiáng)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，通過“人海戰(zhàn)術(shù)”密集地走訪客戶，頻繁地溝通交流，搜集積累信息，并提供一對一的上門服務(wù)，送貸款上門。目前，泰隆銀行上海分行員工中客戶經(jīng)理占比為51.8%，而其松江支行配備員工近百人，辦公面積達(dá)到3000平方米，貼近小微、服務(wù)小微的決心在人力、物力的投入成本上盡顯。

此外，小微企業(yè)在經(jīng)營時(shí)間上很難做到“朝九晚五”。泰隆銀行通過推行多柜面、長時(shí)間的柜面服務(wù)，配合小微企業(yè)的營業(yè)作息需求。其分支行營業(yè)廳都配備10個(gè)以上的柜面窗口和充足的柜面服務(wù)人員，確保服務(wù)效率。社區(qū)化營銷做大客戶基數(shù)

異地環(huán)境的陌生、規(guī)模較小、網(wǎng)點(diǎn)有限所帶來的服務(wù)缺憾等，是制約城商行跨區(qū)經(jīng)營的主要難點(diǎn)。而上海有專業(yè)市場2600多個(gè)，中小企業(yè)逾36萬戶，這些群體大多分布廣泛、行業(yè)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、與銀行之間信息不對稱，泰隆銀行上海分行如何拓展客戶、如何控制風(fēng)險(xiǎn)？該行采取了社區(qū)化營銷思路、離行式團(tuán)隊(duì)模式、因地制宜創(chuàng)新平臺的“三步走”策略，逐步打開異鄉(xiāng)小微企業(yè)金融服務(wù)的局面。

模擬批量效應(yīng)的社區(qū)化營銷思路。為有效解決小企業(yè)信貸成本高、信息不對稱的難題，泰隆銀行推行社區(qū)化營銷思路，以服務(wù)半徑為30—40分鐘的專業(yè)批發(fā)零售市場為目標(biāo)社區(qū)，指派2—3人組成專業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)，“下沉”至社區(qū)，從分片包干、“地毯式”的陌生拜訪開始，展開3—6個(gè)月的持續(xù)開發(fā)，挖掘客戶信息、了解貸款需求，實(shí)現(xiàn)市場的深耕細(xì)作與精細(xì)化管理。目前，泰隆銀行上海分行的服務(wù)已覆蓋上海30余家大中型專業(yè)市場，存款達(dá)5.4億元，貸款達(dá)3.5億元。

主動服務(wù)客戶的離行式團(tuán)隊(duì)模式。針對滬上服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)缺乏的實(shí)情，泰隆銀行創(chuàng)新提出了“離行式團(tuán)隊(duì)作業(yè)模式”。這種模式是通過客戶經(jīng)理親臨市場一線了解情況的做法，直接將貸款送到小微企業(yè)主的家門口，從而有效解決小微企業(yè)“求貸無門”的困難。據(jù)統(tǒng)計(jì)，泰隆銀行的客戶經(jīng)理平均每天有70%以上的時(shí)間都用在走訪客戶和維護(hù)客戶關(guān)系上，客戶好評源源不斷。

因地制宜的創(chuàng)新服務(wù)平臺。為了讓更多小微企業(yè)主享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，泰隆銀行還因地制宜地通過與在滬商會、地方工商聯(lián)、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)基金會等平臺合作，聯(lián)手扶持小微企業(yè)。軟硬信息結(jié)合技術(shù)平衡風(fēng)險(xiǎn)與盈利

為了切實(shí)可行地解決小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、頻次急的難題，泰隆銀行通過“三部曲”，取得了盈利與風(fēng)險(xiǎn)控制的良好平衡。

第一步：深入目標(biāo)社區(qū)、掌握一手資料。為了從根源上杜絕風(fēng)險(xiǎn)，泰隆銀行客戶經(jīng)理深入目標(biāo)社區(qū)，利用貸前、貸中和貸后三大環(huán)節(jié)，真實(shí)掌握客戶的一手信息：貸前，長時(shí)間、高頻度地深入基層，動態(tài)了解貸款人的經(jīng)營情況；貸中，利用社區(qū)相對集中的環(huán)境，通過朋友、親人、生意伙伴等側(cè)面途徑，真實(shí)了解貸款人的人品；貸后，“定點(diǎn)、定時(shí)、定人”和“一對一”，準(zhǔn)確了解貸款人的貸款用途，及時(shí)把控風(fēng)險(xiǎn)。

第二步：傳承“三品、三表”、實(shí)施“軟”“硬”信息結(jié)合。為有效解決在異地開拓初期缺乏“地緣”、“人緣”優(yōu)勢的短板，泰隆銀行在“三品、三表”的基礎(chǔ)上，提出了“軟”“硬”信息結(jié)合的調(diào)查方式：在“硬信息”方面，利用上海先進(jìn)的數(shù)據(jù)體系環(huán)境，創(chuàng)新機(jī)制，在貸款調(diào)查過程中加入征信系統(tǒng)查詢以及固定資產(chǎn)、增值稅發(fā)票信息核實(shí)等環(huán)節(jié)，高效核查借款人信息；在“軟信息”方面，通過“關(guān)鍵人物”、“關(guān)鍵方”等側(cè)面途經(jīng)，調(diào)查借款人的人品，多維度地了解客戶，提前識別信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第三步：緊抓員工素質(zhì)、打造風(fēng)險(xiǎn)管控關(guān)鍵。為了從根源上杜絕風(fēng)險(xiǎn)，泰隆銀行緊抓員工素質(zhì)：首先，堅(jiān)持將風(fēng)險(xiǎn)識別能力、綜合素質(zhì)作為人才甄選的首要條件，同時(shí)，制定了“雙十禁令”、“三九條令”等約束制度，切實(shí)提高員工的風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任意識；其次，利用早會、“學(xué)習(xí)夜”、“百家講壇”等形式，提高員工專業(yè)素質(zhì)，強(qiáng)化員工道德風(fēng)險(xiǎn)意識；再次，針對客戶經(jīng)理，開展有關(guān)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)底線、績效考核等方面的培訓(xùn)，切實(shí)提高員工發(fā)現(xiàn)問題和處理問題的能力；最后，開展多層面、高頻次檢查，及時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。該行對行內(nèi)員工的違規(guī)采取“零容忍”態(tài)度，要求客戶經(jīng)理信貸行為必須遵守約束制度，并通過實(shí)施問責(zé)制，積極打造風(fēng)險(xiǎn)管控關(guān)鍵。

第二篇：關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的若干思考-泰隆銀行專題

關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的若干思考

——以浙江泰隆商業(yè)銀行為例

內(nèi)容提要：本文以浙江泰隆商業(yè)銀行為例對小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的一些有益探索進(jìn)行了總結(jié)提煉，并從成本攀升、資本約束、服務(wù)下沉等方面分析小微金融信貸模式所面臨的挑戰(zhàn)，進(jìn)而提出解決小微企業(yè)融資難的可行性建議，并對建立臺州小微金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)進(jìn)行了可行性分析。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 金融服務(wù) 創(chuàng)新

作者：王華昆，男，浙江泰隆商業(yè)銀行，浙江省臺州市路橋區(qū)南官大道188號，whk_2008@126.com 張臺音，女，浙江泰隆商業(yè)銀行，浙江省臺州市路橋區(qū)南官大道188號，taiyin_zhang@zjtlcb.com

小微企業(yè)一直是浙江社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色優(yōu)勢，截止到2012年1月末，全省小微企業(yè)已經(jīng)達(dá)到56.9萬家，占全省企業(yè)總數(shù)的97%，其吸納就業(yè)1178.5萬人，占所有企業(yè)的55.5%，同時(shí)其創(chuàng)造了全省全部工業(yè)總產(chǎn)值的56.3%。

但小微企業(yè)的作用和貢獻(xiàn)與其得到的金融支持始終不相匹配，從小微企業(yè)角度看，其本身固定資產(chǎn)少、生命周期短、經(jīng)營不穩(wěn)定；從銀行的角度來看，小微企業(yè)信息不透明、貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，這都使得小微企業(yè)不僅難以滿足“優(yōu)質(zhì)客戶”的標(biāo)準(zhǔn)，而且可能成為“信貸配給”的對象。因此，要解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”的難題，小微企業(yè)金融創(chuàng)新起到極大的作用。

泰隆銀行作為一家以小微企業(yè)金融服務(wù)為主體的銀行，多年來在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行了一些有益探索和嘗試。截止2011年年底，浙江泰隆商業(yè)銀行資產(chǎn)達(dá)到460億，支持的小微企業(yè)約計(jì)4萬戶，戶均只有50余萬元，且96%以上業(yè)務(wù)采用保證擔(dān)保，抵質(zhì)押方式僅占4%，500萬元以下客戶數(shù)占到99.8%，不良率控制一直在0.4%左右，這些經(jīng)營數(shù)據(jù)都在說明泰隆銀行已經(jīng)在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域上做出了一些成功的嘗試。

一、浙江泰隆商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的有益探索

（一）走出傳統(tǒng)觀念的誤區(qū)，樹立小微企業(yè)金融服務(wù)理念 1.改變傳統(tǒng)觀念，以實(shí)踐證實(shí)保證擔(dān)保的安全

傳統(tǒng)的信貸模式基于小微企業(yè)信用情況較差的理念，多在抵質(zhì)押的擔(dān)保方式下才會予以融資。而泰隆銀行基于“小企業(yè)與大企業(yè)只存在規(guī)模上的差異而不存在信用上的差異”的獨(dú)特理解，大膽向小微企業(yè)提供金融支持，并且90%以上采用保證擔(dān)保的擔(dān)保方式。

這個(gè)獨(dú)特的理解是泰隆銀行經(jīng)過19年的實(shí)踐檢驗(yàn)過的真理。臺州的小微企業(yè)大多是家族式企業(yè)，全家的身家性命都押在上面，十分在意自己的誠信狀況，貸款償還意愿較強(qiáng)；此外，相對于金融資源過度集中、虛擬經(jīng)濟(jì)成分較高的大中型企業(yè)，大部分小微企業(yè)主是腳踏 實(shí)地、勤勞創(chuàng)業(yè)、實(shí)業(yè)致富的踐行者，貸款償還風(fēng)險(xiǎn)相對較低。泰隆銀行第一還款來源占99%的實(shí)踐，也充分證實(shí)小微企業(yè)是誠信度較高的群體。

2.堅(jiān)持定位，全行貫徹小微信貸理念

成立之初的泰隆，因?yàn)橐?guī)模小、實(shí)力弱，難以為大中型企業(yè)提供服務(wù)，只能“人棄我取”，選擇小企業(yè)和個(gè)體工商戶作為服務(wù)對象，但是經(jīng)過長期的實(shí)踐探索和經(jīng)驗(yàn)積累，泰隆銀行已經(jīng)主動將小微企業(yè)金融服務(wù)作為銀行發(fā)展戰(zhàn)略。

為在全行上下達(dá)成對小微企業(yè)金融服務(wù)理念的共識，泰隆銀行始終強(qiáng)調(diào)“堅(jiān)持小微企業(yè)市場定位”，并持續(xù)宣導(dǎo)“將100萬元以下小微客戶作為信貸投放重點(diǎn)”；同時(shí)，通過戶均貸款考核、設(shè)置大額貸款警戒線等措施予以激勵和監(jiān)督。泰隆銀行清晰的市場定位使得小微企業(yè)金融服務(wù)的經(jīng)營理念在全行上下深入人心。正是在這種理念下，泰隆銀行用其自身有限的貸款規(guī)模支持了近4萬個(gè)小微企業(yè)客戶。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新源自小微企業(yè)融資需求

小微企業(yè)融資需求呈現(xiàn)出自身的特點(diǎn)，其對金融產(chǎn)品的需求也與大中型客戶有著顯著的差異。而泰隆銀行在長期服務(wù)小微企業(yè)的過程中，在小微企業(yè)金融產(chǎn)品方面做出了一些有益的嘗試。例如，“牽手貸”、道義擔(dān)保貸款、“信融通”、“鏈融通”、“林權(quán)質(zhì)押貸款”等產(chǎn)品豐富了小微企業(yè)融資擔(dān)保方式，解決了小微企業(yè)融資擔(dān)保難的問題；“融易通”卡、“融e貸”、“接力貸”為小微企業(yè)提供更便利、高效的金融服務(wù)，滿足了小微企業(yè)“短、頻、急、快”的融資需求；“存樂貸”、“創(chuàng)業(yè)通”等產(chǎn)品，在客戶準(zhǔn)入方面下沉了目標(biāo)群體，擴(kuò)大了小微企業(yè)金融服務(wù)的半徑；“SG泰融易”中長期固定資產(chǎn)貸款為小微企業(yè)固定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整及轉(zhuǎn)型升級提供信貸支持。

這些產(chǎn)品在功能、擔(dān)保方式、還款方式等方面的探索和嘗試，無一不是基于對小微企業(yè)差異化信貸需求的理解，以客戶需求為源動力的產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)成了泰隆銀行成功的重要一環(huán)。

（三）服務(wù)下沉，以“社區(qū)化經(jīng)營”落地商業(yè)模式 1.貼近市場，主動了解小微企業(yè)金融服務(wù)的需求

小微企業(yè)金融服務(wù)注定是勞動密集型的行業(yè)，為給廣泛的小微客戶群體提供差異化、個(gè)性化的金融服務(wù)，客觀上就需要有數(shù)量龐大的客戶經(jīng)理隊(duì)伍去開發(fā)、維護(hù)，所以在泰隆銀行40%以上的人員是客戶經(jīng)理，比其他銀行至少高出一倍以上。

同時(shí)，為主動了解小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，并動態(tài)了解小微企業(yè)的經(jīng)營情況，泰隆銀行要求客戶經(jīng)理“下基層找需求”，將80%的時(shí)間泡在市場。近距離地貼近市場，保障了市場開發(fā)與維護(hù)的力度以及動態(tài)了解小微企業(yè)經(jīng)營狀況的程度。

2.集中開發(fā)，以“社區(qū)化經(jīng)營”撬開小微企業(yè)金融市場

“社區(qū)”是個(gè)相對寬泛的概念，概括起來就是“相對集中且有一定關(guān)聯(lián)性的客戶組成的群體”。比如城市居民小區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)村居、專業(yè)市場、商業(yè)協(xié)會、行業(yè)協(xié)會、老年大學(xué)、供應(yīng)鏈上下游企業(yè)等。

“社區(qū)化經(jīng)營”一方面使得客戶經(jīng)理對某一社區(qū)成片、集中開發(fā)，減少的市場開拓的盲 目性，避免“星星點(diǎn)燈”造成的開拓難度和“戰(zhàn)線太長”帶來的成本；另一方面，社區(qū)化帶來的客戶規(guī)模效應(yīng)和信息集聚效應(yīng)，使得側(cè)面打聽非財(cái)務(wù)、非量化的信息變得相對容易，低成本、高效地解決信息不對稱問題。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管控方式的創(chuàng)新

1.風(fēng)險(xiǎn)管控關(guān)口大幅前移，搭建扁平化管控體系

管理鏈條過長而導(dǎo)致信息失真、效率低下，是造成很多大銀行不適合做小微企業(yè)的重要原因。泰隆銀行在審查審批方式上，大幅前移，一般部門總經(jīng)理會有100萬左右、支行行長300萬左右的審批權(quán)限，也就是說，近70%的貸款可以在業(yè)務(wù)部門完成審批。這種授權(quán)的下沉，一方面，面對小微企業(yè) “短、小、頻、快”的信貸需求，保證了高效的服務(wù)效率；另一方面，軟信息較多的小額貸款業(yè)務(wù)由掌握企業(yè)具體情況的第一線信貸人員來做決策，防范審批鏈條過長而導(dǎo)致信息失真。

將風(fēng)險(xiǎn)防控在一線的重要措施還有“交叉審查”、設(shè)立支行獨(dú)立審查官等。泰隆銀行規(guī)定每筆業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持“四眼原則”，做到“雙人到戶”實(shí)地調(diào)查。一方面，可以通過“另眼相看”達(dá)到雙層把關(guān)的目的，也可以利用兩個(gè)人分別獲得的信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證；另一方面，有利于防范內(nèi)部管理的風(fēng)險(xiǎn)，防止一線人員濫用權(quán)力，違規(guī)發(fā)放“人情貸”。

2.強(qiáng)化內(nèi)部激勵約束機(jī)制，防范和控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

扁平化的管理體系并配以有效的內(nèi)部激勵約束機(jī)制是泰隆銀行探索出的一種重要管控模式。對于虛擬經(jīng)濟(jì)成分很少、多在從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)的小微企業(yè)來說，其最大的信貸風(fēng)險(xiǎn)不是信用風(fēng)險(xiǎn)，而是“道德風(fēng)險(xiǎn)”。這里的“道德風(fēng)險(xiǎn)”既包括借款人騙貸、挪用貸款等道德風(fēng)險(xiǎn)，又包括充分授權(quán)下銀行信貸人員自身的道德風(fēng)險(xiǎn)。第一種風(fēng)險(xiǎn)可以通過人品調(diào)查、貸款實(shí)際用途調(diào)查等予以化解或者緩釋，但對于第二種風(fēng)險(xiǎn)則要求有效的內(nèi)控約束予以防范。

為防范員工道德風(fēng)險(xiǎn)，形成內(nèi)部自律約束的環(huán)境，泰隆銀行一方面通過充分授權(quán)、“家文化”、“親情工資”等方式培養(yǎng)員工的主人翁意識，真正做到“把泰隆的錢當(dāng)作自己的錢”、對自己發(fā)放的貸款負(fù)責(zé)到底；另一方面，通過嚴(yán)格的不良率考核、“雙十禁令”等內(nèi)部約束機(jī)制，鞏固以充分授權(quán)和嚴(yán)格問責(zé)為特點(diǎn)的扁平化管理體系。

3.相對適用、實(shí)用的信貸風(fēng)控技術(shù)

小微企業(yè)普遍存在信息不對稱、財(cái)務(wù)不規(guī)范以及公司與個(gè)人財(cái)務(wù)混用等特點(diǎn)，這些都對銀行核實(shí)企業(yè)真實(shí)經(jīng)營情況提出了挑戰(zhàn)。如何識別和防范小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)是成為銀行服務(wù)小微企業(yè)亟待解決的問題。

泰隆銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域長期的探索，沉淀下一些獨(dú)特的風(fēng)控技術(shù)或者策略，這些技術(shù)或許沒有高深、復(fù)雜的設(shè)計(jì)，但是或許對小微企業(yè)金融服務(wù)來說“實(shí)用的就是最好的”。比如，泰隆銀行基于大數(shù)定律的原理，大量采用“額小期短”的策略來化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，其不僅保證了盡可能地分散風(fēng)險(xiǎn)、收回貸款，也實(shí)現(xiàn)了低成本地監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。此外，具有泰隆特色的“筆筆清”原則不但有效地防范了借款人利用銀行資金借新還舊，還在一定程度上監(jiān)控了借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流狀況乃至信用狀況，并且還最大限度地避免了信貸額度 過度放大的現(xiàn)象。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在發(fā)展中遇到的問題

（一）存款增長緩慢，嚴(yán)重制約小微企業(yè)的信貸支持力度

小微企業(yè)采購成本、人力成本、融資成本的持續(xù)攀升，使得小微企業(yè)閑置資金緊缺，銀行留存資金減少，對銀行的組存工作造成了直接的影響。同時(shí)，外部宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控及中小銀行物理網(wǎng)點(diǎn)上的短板，也使得小微銀行存款增長十分緩慢。

在存款增長乏力、存貸比考核的約束下，小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在資金饑渴的小微企業(yè)面前信貸投放能力明顯不足，嚴(yán)重制約著小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度。在當(dāng)前信貸資源十分有限的情況下，銀行只能優(yōu)先確保優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶的融資需求，信貸資源的緊缺使得銀行對于新客戶的信貸支持能力嚴(yán)重受限。

（二）經(jīng)營成本高速增長，小微企業(yè)金融服務(wù)商業(yè)模式的可持續(xù)性受到挑戰(zhàn) 小微企業(yè)信貸模式本身需要銀行配備大量的客戶經(jīng)理隊(duì)伍一步一個(gè)腳印、一點(diǎn)一滴地去積累、維護(hù)客戶，人均產(chǎn)效普遍較低。而目前小微企業(yè)金融服務(wù)人力成本、交易成本以及行政成本的不斷高漲使得銀行的成本增加明顯快于營收增長，成本費(fèi)用比不斷攀升，這給小微企業(yè)金融服務(wù)商業(yè)模式的可持續(xù)性帶來嚴(yán)重挑戰(zhàn)。尤其是在未來利率市場化、利差逐步縮小、小微企業(yè)金融服務(wù)競爭日趨激烈的背景下，小微企業(yè)信貸商業(yè)模式的可持續(xù)性更是堪憂。

（三）中間業(yè)務(wù)收入占比偏低，金融資本消耗較快

由于小微企業(yè)自身處在起點(diǎn)較低的創(chuàng)業(yè)階段，金融服務(wù)需求強(qiáng)勁，但是形式相對單一，主要以信貸需求為主，因此小微銀行在順應(yīng)市場需求的背景下，在業(yè)務(wù)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整上余地有限。同時(shí)，小微銀行在產(chǎn)品研發(fā)能力上的短板，也使得中間業(yè)務(wù)收入占比一直偏低。再加上外部有限的融資渠道及內(nèi)生資源的緩慢增長，使得資本對銀行貸款規(guī)模的約束不斷加強(qiáng)，進(jìn)而導(dǎo)致小微銀行在覆蓋小微企業(yè)金融服務(wù)的高成本時(shí)面臨挑戰(zhàn)。

（四）機(jī)構(gòu)發(fā)展受限，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)延伸不足

小微企業(yè)數(shù)量多、分布廣，做好小微企業(yè)信貸有賴于較多的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和大量的客戶經(jīng)理，提供方便、快捷的金融服務(wù)。但是近年來，監(jiān)管層面出于風(fēng)險(xiǎn)因素“一刀切”地收緊了所有城商行的機(jī)構(gòu)發(fā)展，這給小微銀行“機(jī)構(gòu)下沉、向下延伸”帶來困難。

三、關(guān)于建立臺州小微金融實(shí)驗(yàn)區(qū)的建議

臺州是中國股份合作制經(jīng)濟(jì)的發(fā)祥地，中小民營企業(yè)是是臺州社會財(cái)富的主要創(chuàng)造者。目前試點(diǎn)設(shè)立的小微金融創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，應(yīng)以“如何引導(dǎo)本地金融體系服務(wù)好民營實(shí)體經(jīng)濟(jì)”為主軸，而民營實(shí)體經(jīng)濟(jì)以小微型企業(yè)為主體。泰隆銀行19年來一直定位于服務(wù)小微企業(yè)，勇于創(chuàng)新和嘗試，面對前面提到的存款疲軟、成本高漲、利潤模式單

一、網(wǎng)點(diǎn)支撐不足的問題，也試圖從自身出發(fā)作過努力。然而，這些問題是目前中小金融機(jī)構(gòu)普遍存在的，需要從外部機(jī)制上進(jìn)行疏導(dǎo)。如不予引導(dǎo)性地解決，將會影響金融機(jī)構(gòu)對于小微企業(yè)的支持力度。因此，政府應(yīng)在試驗(yàn)區(qū)內(nèi)創(chuàng)造良好的環(huán)境、寬松的政策、有力的保障機(jī)制，從而激勵試點(diǎn)機(jī)構(gòu)更加專注地服務(wù)小微企業(yè)，并且長期做下去。本文從“政府做什么”、“政府引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)及非金融機(jī)構(gòu)做什么”、“政府如何保障金融創(chuàng)新”這三個(gè)方面去闡釋臺州小微金融創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)的可行性。

第一方面，“政府做什么”主要指政府通過搭建平臺、成立補(bǔ)償基金等措施，孵育金融試驗(yàn)區(qū)。

（一）搭建小微企業(yè)金融服務(wù)平臺，降低金融信息溝通成本 1.搭建大同業(yè)合作平臺，有效提升信貸資源使用效率

中國銀行業(yè)壟斷格局較為明顯，為發(fā)揮小微銀行在服務(wù)小微企業(yè)上的比較優(yōu)勢，建議搭建同業(yè)合作平臺，允許大型銀行將剩余信貸指標(biāo)在同業(yè)合作市場內(nèi)進(jìn)行調(diào)劑，既實(shí)現(xiàn)小微銀行專業(yè)化服務(wù)小微企業(yè)的目的，又可以增加大型銀行的中間業(yè)務(wù)收入。同時(shí)，建議搭建銀行聯(lián)網(wǎng)合作新平臺，實(shí)現(xiàn)大中型銀行結(jié)算渠道能與小型城商行的共享，擴(kuò)大小微企業(yè)業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)點(diǎn)；此外，適度寬松小微銀行銀信、銀證、銀租的合作創(chuàng)新，鼓勵銀行嘗試建立小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。

2.搭建小微企業(yè)信用平臺，加大信用信息的資源整合

為解決銀企之間信息不對稱、降低識別小微企業(yè)信用的成本，建議整合散落在工商、稅務(wù)、法院、環(huán)保、質(zhì)監(jiān)、海關(guān)、房管局等政府部門的信用信息，搭建小微企業(yè)信息查詢平臺。具體建議對以下信息進(jìn)行整合：注冊資金及經(jīng)營范圍（工商）；經(jīng)營狀況，例如每月繳稅情況（稅務(wù)）、每季度水電的消耗情況（水電）、年進(jìn)出口量（海關(guān)）；是否有經(jīng)濟(jì)糾紛在審理中（法院）；企業(yè)固定資產(chǎn)情況，例如廠房是否自有、企業(yè)主名下有多少房產(chǎn)（房管局）、房產(chǎn)是否抵押（征信）等。

3.發(fā)展有特色的創(chuàng)業(yè)基地，提供配套服務(wù)平臺

臺州目前逐步在著手產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，而且人才回流的趨勢也愈加明顯，應(yīng)借機(jī)規(guī)劃和構(gòu)建有特色的產(chǎn)業(yè)園區(qū)及創(chuàng)業(yè)基地，并將政府性和金融性的配套服務(wù)平臺直接引入到基地中，也便于銀行等金融機(jī)構(gòu)提供打包融資服務(wù)。

（二）建立補(bǔ)償基金，完善金融、財(cái)稅支持政策，創(chuàng)造有利于小微企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境

1.加大對小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償

小微銀行是小微企業(yè)金融服務(wù)的天然供應(yīng)商，加大小微銀行的支持力度對解決小微企業(yè)融資難問題可以起到立竿見影的效果。

總體而言，小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相對較高，建議加大小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)牧Χ龋瑪U(kuò)大列入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍的小微企業(yè)范圍。目前補(bǔ)貼主要以制造型小微企業(yè)為主，如果能適當(dāng)放寬到批發(fā)、零售業(yè)，并能對部分材料缺失的小微企業(yè)保持一定寬容度，可起到更好的效果。同時(shí)，建議調(diào)整補(bǔ)貼統(tǒng)計(jì)口徑，對于增量和存量部分，執(zhí)行不同比例的補(bǔ)償，對一直專注于小微企業(yè)金融服務(wù)的銀行給予存量上的認(rèn)同。

2.對小微企業(yè)給予補(bǔ)貼與優(yōu)惠政策，擴(kuò)大小微企業(yè)生存空間（1）設(shè)立小微企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金 設(shè)立小微企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，采用貸款貼息甚至無償資助方式支持創(chuàng)業(yè)初期的科技型、環(huán)保型小微企業(yè)，以及符合本地政策的農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目。同時(shí)，為處于發(fā)展壯大期或者技術(shù)升級期的科技型、環(huán)保型小微企業(yè)，提供低息周轉(zhuǎn)資助。

臺州制造業(yè)發(fā)達(dá)，某些行業(yè)已形成上下游企業(yè)集群效益，如這些行業(yè)發(fā)展符合臺州未來產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，可以對某一產(chǎn)業(yè)的上下游企業(yè)提供打包的貸款貼息，形成產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)競爭力，同時(shí)引導(dǎo)有長期服務(wù)小微企業(yè)經(jīng)驗(yàn)的銀行等金融機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行融資服務(wù)的對接。

（2）減免小微企業(yè)及其服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的稅費(fèi)，營造低成本的經(jīng)營環(huán)境

小微企業(yè)稅負(fù)較重是不爭的事實(shí)，建議對符合《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》的小型和微型企業(yè)減免征收各類行政性收費(fèi)，例如企業(yè)注冊登記費(fèi)、稅務(wù)發(fā)票工本費(fèi)等。同時(shí)，針對小微型企業(yè)及為其服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行優(yōu)惠的營業(yè)稅和增值稅稅率，降低直接成本和融資成本，培育小微企業(yè)競爭力。

第二方面，“政府引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)及非金融機(jī)構(gòu)做什么”是指在試驗(yàn)區(qū)內(nèi)，對于各種合情合理、符合事物發(fā)展規(guī)律的金融創(chuàng)新，應(yīng)給予提倡和鼓勵。

（一）規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸，鼓勵銀行有序發(fā)展P2P業(yè)務(wù)

P2P（個(gè)人對個(gè)人）的網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)平臺起源于2005年的英國，于2006年進(jìn)入我國，近幾年發(fā)展速度很快。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截止2011年上半年，中國網(wǎng)絡(luò)融資整體規(guī)模已由2007年的2000萬元升至60億元。目前影響力較大的有宜信、人人貸、拍拍貸、你我貸、哈哈貸等，而且發(fā)展模式和定位也日趨多樣化，例如，“宜信”提供了線上和線下的服務(wù)、“你我貸”投放以創(chuàng)業(yè)者為主、“哈哈貸”以個(gè)人消費(fèi)性投向?yàn)橹鞯取?/p>

P2P在引用民間資本方面是一個(gè)大膽的創(chuàng)新，將非常小額的民間資金聚集起來借貸給有資金需求的企業(yè)或者個(gè)人。但是這個(gè)行業(yè)目前也存在明顯的不足①行業(yè)新、發(fā)展快，但整體形勢處于混沌狀態(tài)；②處于監(jiān)管部門間的灰色地帶；③作為信息平臺，對于貸款人資質(zhì)審核的專業(yè)度參差不齊，而且審查隊(duì)伍人員規(guī)模較小、貸后服務(wù)覆蓋面少，潛在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性較大。

如果能鼓勵銀行發(fā)展P2P業(yè)務(wù)，可極大彌補(bǔ)P2P業(yè)務(wù)本身存在的不足：①銀行有一整套科學(xué)的貸前審核流程和一支專業(yè)服務(wù)微小客戶的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，彌補(bǔ)P2P目前在審核專業(yè)度、貸后服務(wù)密集度上的不足，更大程度上確保貸款資金安全；②通過銀行的引導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)對P2P業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，繼而實(shí)現(xiàn)對民間資本的引導(dǎo)與陽光化；③允許銀行通過提供貸前審查、貸后管理服務(wù)而換取中間業(yè)務(wù)收入。這對于監(jiān)管部門、銀行、借款人和貸款人都將是“四贏”的局面。

（二）鼓勵銀行與小微PE、VC深度合作

銀行與PE、VC的目標(biāo)群體其實(shí)是一致的：經(jīng)營狀況良好且有長期盈利能力的小微企業(yè)。由于業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)定位以及經(jīng)營范圍的不同，兩者曾在企業(yè)融資介入的階段和提供融資的方式存在差異，但這反而為二者互補(bǔ)合作提供契機(jī)，并真正地為初創(chuàng)型的小微企業(yè)提供融資服務(wù)。

小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期可能不太符合銀行的貸款條件，如果項(xiàng)目確實(shí)較有潛質(zhì)，可以通過銀行引入合作的VC/PE。一方面，可以把民間資本、非法集資規(guī)范起來，以股權(quán)的形式進(jìn)入 到企業(yè)內(nèi)部，增加資金的穩(wěn)定性。另一方面，銀行起到了“引水渠”的作用，并且銀行的服務(wù)并不止步于此。銀行可以憑借專業(yè)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍進(jìn)入到三線、四線城市，甚至城鄉(xiāng)結(jié)合處的地區(qū)，協(xié)助VC/PE對企業(yè)的情況進(jìn)行調(diào)查，并跟蹤后期的運(yùn)營情況，從而收取一定的服務(wù)費(fèi)，從而實(shí)現(xiàn)雙層風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。

如果企業(yè)符合貸款條件，銀行可以借助VC/PE對于投資項(xiàng)目的敏銳嗅覺，通過“投貸聯(lián)動”實(shí)現(xiàn)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。對于風(fēng)險(xiǎn)性較大的，甚至可以引入有實(shí)力的擔(dān)保公司分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)營狀況良好、不良率較低的銀行，可以嘗試開放政策、允許其在一定范圍內(nèi)混業(yè)經(jīng)營，通過貸款參與有發(fā)展前景的小微企業(yè)的部分股權(quán)，實(shí)現(xiàn)與PE、VC的深度合作。

對于目前國內(nèi)PE、VC對于技術(shù)類融資項(xiàng)目退避三舍的情況，建議政府成立專家小分隊(duì)，提供技術(shù)方面的評估，支持銀行和VC/PE給予高科技小微企業(yè)的融資。

（三）鼓勵銀銀合作，試點(diǎn)小微企業(yè)專項(xiàng)信貸類理財(cái)、票據(jù)等業(yè)務(wù)

城商行則在小微企業(yè)貸款方面操作性優(yōu)勢明顯。作為試點(diǎn)，允許城商行聯(lián)動設(shè)計(jì)、發(fā)行專項(xiàng)信貸類理財(cái)與票據(jù)產(chǎn)品，將民間資本集中、專項(xiàng)用于小微企業(yè)貸款投放，優(yōu)勢互補(bǔ)、收益均沾、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。并且，合作雙方均為銀行，監(jiān)管觸覺敏銳。初期可將投放規(guī)?？刂圃谝欢ǚ秶鷥?nèi)進(jìn)行嘗試。同時(shí)，在計(jì)提撥備和資本充足率時(shí)，由合作銀行合理分?jǐn)?，盡量減少兩者重復(fù)計(jì)提造成信貸資金的擠占。

（四）鼓勵政府引導(dǎo)下的民間集資

在一些金融服務(wù)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，由政府引導(dǎo)框架下的民眾集資，用于投資本地的重點(diǎn)項(xiàng)目，集資人出于對資金安全的關(guān)心，也會經(jīng)常關(guān)注項(xiàng)目的進(jìn)展情況，于是項(xiàng)目與資金的運(yùn)作得到了民眾的監(jiān)督。此類做法也不啻為引導(dǎo)民間資本的一種參考。鼓勵推行民間融資備案登記，但凡有登記的給予一定的法律保護(hù)。

（五）加強(qiáng)對小額貸款公司的監(jiān)管，對小貸公司改設(shè)村鎮(zhèn)銀行持謹(jǐn)慎態(tài)度

由于小貸公司原有客戶群體較為復(fù)雜、貸款資金來源和流向存在一定不明確性，其本身對于存款業(yè)務(wù)沒有經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，改制后能否切實(shí)為個(gè)私實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)還存在疑問，如出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)則對公眾信度會產(chǎn)生嚴(yán)重打壓，建議對于小貸改制持謹(jǐn)慎態(tài)度。所以，與其改制，不如明確小貸公司的監(jiān)管部門，梳理清楚資金來源與去向，厘定其利率區(qū)間的規(guī)管，加強(qiáng)對其管理人員資質(zhì)的管控，從而實(shí)現(xiàn)對其業(yè)務(wù)的規(guī)范管理。

（六）加強(qiáng)對變相從事高利貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司、典當(dāng)行的管理

擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)長期游離于金融監(jiān)管系統(tǒng)之外，再加違規(guī)吸存、高息放貸等不規(guī)范經(jīng)營，風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。但是目前此類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門不甚明確，使得其可以監(jiān)管灰色地帶肆意游走。建議強(qiáng)化銀行、證券、保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易主管部門的協(xié)調(diào)監(jiān)管或成立專門專業(yè)的監(jiān)管部門，對其進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。

第三方面，“政府如何保障金融創(chuàng)新”是指政府為了保障上述兩個(gè)方面的成果需要從監(jiān)管層面、法律層面提供支持。

（一）實(shí)行相對寬松、明晰的監(jiān)管政策

1、調(diào)整小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)量權(quán)重，對沖小微企業(yè)成本較高帶來的不利影響 小微企業(yè)貸款額度小、數(shù)量多，和零售業(yè)務(wù)的特點(diǎn)十分相似，目前雖然“銀十條”允許將單戶500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款“視同零售貸款處理”，風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重由100%下降到75%，但操作細(xì)則和統(tǒng)計(jì)口徑還有待進(jìn)一步明確。同時(shí)，臺州個(gè)體經(jīng)濟(jì)活躍，城商行的小微貸款大部分以個(gè)體工商戶作為借款主體，建議也將其視同零售貸款處理。另外，建議允許商業(yè)銀行將超額的壞賬準(zhǔn)備金也計(jì)入風(fēng)險(xiǎn)資本。

2、明確不良貸款率容忍指標(biāo)

“銀十條”規(guī)定了對于小企業(yè)不良貸款率試行差異化考核，適當(dāng)提高容忍度，但是暫時(shí)未出臺具體的參考指標(biāo)。目前銀監(jiān)相關(guān)人士表示，銀行可自定小微企業(yè)不良貸款率，并認(rèn)為5%的數(shù)字是商業(yè)銀行可以容忍的。但鑒于各地區(qū)、各類型銀行業(yè)務(wù)不盡相同，希望臺州地區(qū)能夠有明確指標(biāo)以供參考。

3、根據(jù)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特點(diǎn)試行差異化存貸比監(jiān)管

在小微企業(yè)資金鏈緊張與融資的巨大需求下，存貸比政策嚴(yán)重制約了小微企業(yè)信貸資金的供給。建議監(jiān)管部門根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類，采取差異化的日均存貸比監(jiān)管，并按一定比例扣除小微企業(yè)貸款，以差異化考核激勵銀行加大小微企業(yè)服務(wù)力度。

4、放寬服務(wù)小微企業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件

建議對于小微企業(yè)金融服務(wù)有一定特色、小微貸款余額占一定比例的銀行機(jī)構(gòu)，在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入上給予“綠色通道”，應(yīng)鼓勵其向下延伸，向縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)延伸，將小微企業(yè)金融服務(wù)的下沉至市場空白領(lǐng)域。

（二）為小微金融創(chuàng)新提供司法支持

對于實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)的金融創(chuàng)新，只要法律沒有禁止性規(guī)定的，在確保金融安全的前提下，應(yīng)給予司法支持。在防范金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，推行預(yù)警制度，對于出現(xiàn)“踩邊界”的情況，給予一定時(shí)間整頓而非直接制裁。實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)產(chǎn)生的金融案件，法院等相關(guān)機(jī)構(gòu)提供快速通道，審慎審理，在事態(tài)擴(kuò)大前予以處理解決。

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第三篇：銀行分行小微企業(yè)信貸計(jì)劃

ⅩⅩ銀行分行小微企業(yè)信貸計(jì)劃

梧州銀監(jiān)分局：

根據(jù)《中國銀監(jiān)會梧州銀監(jiān)分局關(guān)于ⅩⅩ年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（梧銀監(jiān)發(fā)[ⅩⅩ]23號）的文件要求，為進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù),促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效,加大金融支持粵桂合作試驗(yàn)區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度，結(jié)合梧州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和本行實(shí)際情況，特制定《ⅩⅩ銀行梧州分行2014年小微企業(yè)信貸計(jì)劃》。

一、總體目標(biāo)

全力以赴，確保實(shí)現(xiàn) “三個(gè)不低于”目標(biāo)，即：小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)、轄區(qū)法人機(jī)構(gòu)小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。截至4月末，我行小微企業(yè)貸款增速為12.65%，高于全行各項(xiàng)貸款平均增速7.62個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)貸款戶數(shù)155戶，較上年同期戶數(shù)增加80戶，轄區(qū)法人機(jī)構(gòu)小微企業(yè)申請貸款戶數(shù)44戶，拒絕戶數(shù)2戶，申貸獲得率95.45%，不低于上年同期水平。能夠?qū)崿F(xiàn) “三個(gè)不低于”目標(biāo)。

結(jié)合交行零貸小微業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)踐及未來市場形勢，進(jìn)一步加強(qiáng)零貸小微業(yè)務(wù)發(fā)展。按照總行目標(biāo)，今后三年，小微企業(yè)貸款余額年均增長15%，授信戶數(shù)年均增長20%。存款、中收、關(guān)鍵人沃德客戶數(shù)、代發(fā)工資客戶數(shù)等交叉銷售指標(biāo)實(shí)現(xiàn)同比例提升。

二、服務(wù)措施

1）為有效促進(jìn)小微企業(yè)信貸總量增長，我行計(jì)劃通過舉辦現(xiàn)場活動、走訪企業(yè)等方式，宣傳和推廣小微企業(yè)金融服務(wù)知識，推介我行金融特色產(chǎn)品和服務(wù)流程，促進(jìn)梧州轄區(qū)小微企業(yè)對交行金融服務(wù)的了解和接受使用。積極打造小微企業(yè)票據(jù)融資綠色通道，滿足其簽票需求，著力支持小企業(yè)貼現(xiàn)融資需求，通過實(shí)質(zhì)性貸款增強(qiáng)客戶粘性，深入挖掘存量客戶，以產(chǎn)業(yè)鏈核心客戶為依托，積極推動核心企業(yè)及其上下游小微企業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)的一體化發(fā)展。

2）通過提供差異化的金融服務(wù)，滿足不同層級客戶需求，逐步建立“金字塔”形的小微客戶體系。

對于單戶授信500 萬元以下的小微客戶，企業(yè)融資需求一般以流動資金貸款為主，對于用款效率要求較高，金額較小，而對定價(jià)敏感度相對較弱。我行針對該部分客戶在ⅩⅩ年特制定“交行快貸”低風(fēng)險(xiǎn)類零售信貸業(yè)務(wù)快速放款模式，企業(yè)可以通過提供足額抵押物或由國有、政府背景專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保條件下，通過采取簡化審批內(nèi)容、減少授信材料等措施，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)放貸款的信貸業(yè)務(wù)。

對于單戶授信500 萬元以上的小微企業(yè)客戶，除了信貸服務(wù)方便快捷外，還提供多樣化的擔(dān)保方式選擇，并滿足其供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資等多樣化的需求，提供更優(yōu)惠的結(jié)算和更綜合化的服務(wù)和銀行貴賓理財(cái)服務(wù)。

3）積極推動創(chuàng)新信貸產(chǎn)品應(yīng)用，為小微企業(yè)推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等業(yè)務(wù)。4月28日，我行聯(lián)合人民銀行邀請50戶小微

企業(yè)客戶到我行參與應(yīng)收賬款質(zhì)押平臺培訓(xùn)活動，鼓勵企業(yè)靈活運(yùn)用自身的資產(chǎn)和權(quán)力，縮短融資鏈條，降低小微企業(yè)融資成本。繼續(xù)把我行產(chǎn)品“智融通—知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”向廣大中小企業(yè)推廣，實(shí)現(xiàn)企業(yè)技術(shù)與銀行資本高效對接，扶持科技型小企業(yè)快速成長。

小微企業(yè)在穩(wěn)定增長、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面發(fā)揮重要作用。因此，支持小微企業(yè)發(fā)展，也是交行作為一家國有商業(yè)銀行履行社會責(zé)任、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政治任務(wù)。加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)，在當(dāng)前信貸規(guī)模相對緊張的情況下，盡可能優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)融資需求。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，將貸款規(guī)模重點(diǎn)向小微企業(yè)傾斜，一方面，用好增量，將新增貸款規(guī)模重點(diǎn)投向小微企業(yè)；另一方面，調(diào)整存量貸款結(jié)構(gòu)，騰出貸款規(guī)模支持小微企業(yè)，確保完成小微企業(yè)貸款增長指標(biāo)。

ⅩⅩ銀行梧州分行 ⅩⅩ年5月29日

第四篇：銀行服務(wù)小微企業(yè)事跡申報(bào)

交通銀行五項(xiàng)措施服務(wù)小微企業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展意義重大，從銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)型需要來講，隨著金融脫媒和利率市場化的深入推進(jìn)，迫切需要調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，提高小微業(yè)務(wù)占比，改善收入結(jié)構(gòu)。從政策層面來看，小微企業(yè)在穩(wěn)定增長、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面發(fā)揮重要作用。因此，支持小微企業(yè)發(fā)展，也是交行作為一家國有商業(yè)銀行履行社會責(zé)任、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政治任務(wù)。交通銀行**分行著眼大局，高度重視，深入理解當(dāng)前支持小微企業(yè)發(fā)展的重要意義，采取積極有效措施，進(jìn)一步改善小微企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展。

一、轉(zhuǎn)變思路，完善小微業(yè)務(wù)展業(yè)模式當(dāng)前，我行小微企業(yè)貸款占比較小，既有宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響因素，也有傳統(tǒng)發(fā)展模式難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要等因素。從分行的展業(yè)模式來看，仍習(xí)慣于傳統(tǒng)大客戶單戶營銷模式，這種“單打一”的營銷模式成本高、效率低，很難滿足小微企業(yè)“矩、小、頻、急”的要求，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。為此，我行要轉(zhuǎn)變思路，針對小微企業(yè)單戶規(guī)模小、數(shù)量多、分布廣等特點(diǎn)，積極探索批量做、逐筆審、組合管的集群發(fā)展模式，以商圈、園區(qū)、供應(yīng)鏈為突破口，通過與商圈管理方、商會、協(xié)會、園區(qū)管委會、供應(yīng)鏈核心企業(yè)等多方合作，批量篩選信用狀況良好、經(jīng)營規(guī)范的小微企業(yè)，在有限的人力資源情況下，謀求小微業(yè)務(wù)的規(guī)模發(fā)展。

第五篇：泰隆銀行人海戰(zhàn)術(shù)做小微 快速擴(kuò)張煩惱多

泰隆銀行人海戰(zhàn)術(shù)做小微 快速擴(kuò)張煩惱多

歡迎發(fā)表評論2012年09月28日21:16 來源：經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 作者：藍(lán)彬珍 糾錯|收藏|訂閱將本文轉(zhuǎn)發(fā)至：

受益于銀監(jiān)會扶持小微企業(yè)，浙江泰隆商業(yè)銀行（下稱泰隆銀行）今年異地開設(shè)支行明顯提速。該行官方網(wǎng)站的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，今年初截至7月底，泰隆銀行至少已經(jīng)增加了11家支行，其中以上海地區(qū)的擴(kuò)張速度最快。其分支網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量，相比2010年的34家?guī)捉丁?/p>

而與快速擴(kuò)張相伴隨的是，泰隆銀行的業(yè)績出現(xiàn)急速下滑。根據(jù)泰隆銀行在中國債券信息網(wǎng)上披露的信息顯示，該行今年上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤3.76億元，同比減少24.3%。其中，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)增加、資產(chǎn)減值損失大增是業(yè)績下滑的主因。

在市場利率化及實(shí)體疲軟和行業(yè)競爭壓力下，布局提速的泰隆銀行正經(jīng)歷著擴(kuò)張的煩惱。

本報(bào)就泰隆銀行利潤下滑、市場利率化和異地?cái)U(kuò)張之下面臨的壓力等問題采訪泰隆銀行總部，但泰隆方面僅表示謝謝關(guān)注，并未回復(fù)上述問題。

擴(kuò)張

2010年底泰隆銀行有34家分支行，到2012年擴(kuò)張至56家。以上海為例，泰隆銀行自2010年進(jìn)入上海后，2011年開設(shè)了4家支行，今年7月份就完成了7家支行的開設(shè)。泰隆銀行上海分行公關(guān)部向本報(bào)表示，下半年至少還有寶山、川沙等3家以上支行在上海開業(yè)。據(jù)泰隆銀行內(nèi)部人士透露，今年泰隆銀行向監(jiān)管部門遞交了約10家支行籌備申請，這樣的擴(kuò)張?jiān)鏊偾八从?。而同為臺州當(dāng)?shù)爻巧绦械呐_州銀行擴(kuò)張的腳步則要慢于泰隆銀行，今年以來該行在臺州市以外新增3家支行，且并未向浙江省以外布局。

從去年開始，銀監(jiān)會陸續(xù)出臺服務(wù)小微企業(yè)新政，給予合規(guī)城商行批量籌建同城支行的支持，同時(shí)，要求對商業(yè)銀行小微貸款不良率執(zhí)行差異化的考核標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)放寬對小型微型企業(yè)貸款不良率的容忍度。上海銀監(jiān)局當(dāng)年8月出臺了上海小企業(yè)金融服務(wù)政策細(xì)則，對小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)給予優(yōu)先審批、批量籌建等優(yōu)惠支持政策。這給泰隆銀行網(wǎng)點(diǎn)布局提速提供了重要契機(jī)。

擴(kuò)張下的泰隆銀行隊(duì)伍也迅速年輕化。一則泰隆銀行嘉興籍人才公開招聘啟事顯示：目前，泰隆銀行員工的平均年齡僅為26歲。進(jìn)入泰隆，你會發(fā)現(xiàn)身邊大多都是朝氣蓬勃的年輕同事——90后的員工，80后的領(lǐng)導(dǎo)。一位泰隆銀行某分行管理人士告訴本報(bào)，上海新開的分支機(jī)構(gòu)，除支行行長外，包括副行長、部門總經(jīng)理在內(nèi)的中高管理層中也多是85后的年輕人。

泰隆銀行服務(wù)小企業(yè)采取的是人海戰(zhàn)術(shù)模式，把大量客戶經(jīng)理放在第一線，解決小微企業(yè)貸款信息不對稱問題。而在擴(kuò)張之下，該行的人員也不斷攀升。據(jù)泰隆銀行宣傳部向本報(bào)表示，目前共有5000多名員工，其中，客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)約占70%；比2011年對外宣傳的4000多名員工進(jìn)一步擴(kuò)容。

一家股份制銀行中小企業(yè)部負(fù)責(zé)人給記者算了一筆賬，以上海地區(qū)為例，泰隆銀行的貸款業(yè)務(wù)量大約20億元，有400名員工，人均僅有500萬元的貸款量。而這樣的貸款規(guī)模一般商業(yè)銀行只需要三四十人就可以完成。

目前，泰隆銀行有56家分支機(jī)構(gòu)，在浙江省外，異地開設(shè)了上海分行和蘇州分行。今年下半年，泰隆還將籌備開設(shè)多家支行。

煩惱

與高速擴(kuò)張相伴隨的是，泰隆銀行上半年的業(yè)績出現(xiàn)下滑。半年報(bào)顯示，該行今年上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤3.76億元，同比減少24.3%。而其過往財(cái)報(bào)顯示，2011年開始進(jìn)一步擴(kuò)張的泰隆凈利潤增長為2.56%，2010年的凈利潤同比增速超過110%。半年報(bào)顯示資產(chǎn)減值損失大增、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)增加是其業(yè)績下滑的主因，其中上半年?duì)I業(yè)支出約為7.4億元，同比增加32%。業(yè)務(wù)及管理費(fèi)為6.09億元，同比增加29%。上半年該行資產(chǎn)減值損失為4582.3萬元，同比大增508%；浦發(fā)銀行(600000,股吧)一位管理層人士給本報(bào)計(jì)算，一般來說在上海開設(shè)一家支行網(wǎng)點(diǎn)，租金每年要150萬到200萬左右，7個(gè)柜員人員，3個(gè)管理人員，七八個(gè)客戶經(jīng)理，再加上設(shè)備和龐大的營銷費(fèi)用，成本不低。

而以“人海戰(zhàn)術(shù)”去適應(yīng)小企業(yè)貸款需求的泰隆需要鋪設(shè)更多的人力，同樣的貸款規(guī)模，泰隆銀行要依靠多倍的人力來完成。上述泰隆銀行某分行管理人士表示，泰隆銀行一家支行有二三十個(gè)人員，人力成本超過60%，而一般大型銀行的人力成本為30%。

此外，人才問題困擾著泰隆銀行。據(jù)上述泰隆銀行某分行管理人士透露，泰隆上海分行，90%的中高層來自臺州，一線客戶經(jīng)理也多來自外地招聘。由于不適應(yīng)異地等各種原因，原先來自臺州的中高層大半已離開分行。

剛離職不久的一位泰隆銀行員工對本報(bào)表示，與大行相比，泰隆銀行做小微企業(yè)，接觸的企業(yè)小，更辛苦，讓很多剛畢業(yè)大學(xué)生有心理落差，而且大部分的支行新設(shè)在郊區(qū)，這減低了人才留住的意愿，泰隆的新進(jìn)員工流失率并不低?！爸虚_設(shè)成本壓力大，實(shí)體疲軟影響下，新開設(shè)的支行如果業(yè)務(wù)上不去，收益無法覆蓋成本?！鄙鲜鎏┞°y行上海分行人士也表示了擔(dān)憂。事實(shí)上，擠壓泰隆銀行利潤空間的不僅是龐大的擴(kuò)張開支。

同業(yè)蠶食

李海，是招商銀行(600036,股吧)浙江某分行的信貸員，受今年實(shí)體疲軟影響，他今年做信貸的客戶原則是抓小放大，去開拓更多小企業(yè)，甚至小微企業(yè)?！案骷疑虡I(yè)銀行都一樣，大企業(yè)不好做，客戶在下沉?！崩詈Ｕf，早一步進(jìn)入小微領(lǐng)域的泰隆銀行模式受到在逐步進(jìn)入小微領(lǐng)域的同業(yè)所關(guān)注。

泰隆銀行上海分行行長嚴(yán)強(qiáng)近期對媒體表示，隨著更多銀行進(jìn)入小微貸領(lǐng)域，競爭加大的局面已經(jīng)出現(xiàn)了。泰隆剛來上海的時(shí)候，這些小微業(yè)務(wù)還都不太有人做，現(xiàn)在城商行、股份行也開始做了。

上述泰隆銀行某分行管理人士也道出其中的苦惱：“事實(shí)上，民生做兩三百萬的貸款和我們做一百萬的已經(jīng)區(qū)別不大了，按照總行的思路，貸款額度和客戶還要繼續(xù)下沉。”目前泰隆銀總行戶均貸款已經(jīng)下沉到45萬元左右，而上海地區(qū)在75萬~100萬元。

據(jù)其透露，泰隆的算盤是，當(dāng)其他做抵押貸款的時(shí)候，泰隆開始做擔(dān)保貸款，其他銀行做擔(dān)保貸款的時(shí)候，泰隆開始做信用貸款。

不過泰隆銀行內(nèi)部不無擔(dān)憂，貸款并不僅僅是簡單的資金規(guī)模下沉，還需要各項(xiàng)配套體系跟上，資金越下沉越難做。而且現(xiàn)有的產(chǎn)品也逐漸同質(zhì)化，被同業(yè)復(fù)制。

實(shí)體疲軟和市場利率化也正沖擊著擴(kuò)張中的泰隆銀行，“原來覺得貸款哪有放不出去的，但現(xiàn)在環(huán)境不同，我們的貸款額在逐月下降，利率也在走低?！鄙鲜鎏┞°y行某分行管理人士坦言。做中小、小微的原則就是收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，但現(xiàn)實(shí)的情況是，去年的貸款利率可以在央行基準(zhǔn)利率上浮20%~30%，而今年只能上浮10%~15%左右。

此外，泰隆銀行也面臨存款增長放緩的困擾。數(shù)據(jù)顯示，其2009年和2010年存款總額同比增長41%，2011年存款總額同比增速只有2010年的一半。多家商業(yè)銀行人士認(rèn)為，一方面大企業(yè)存款拉不到，另一方面貸款短期也造成了存款業(yè)務(wù)的薄弱。

嚴(yán)強(qiáng)也曾坦言，在存款拓展上，現(xiàn)在我們要求服務(wù)下沉，下沉到村居、城鄉(xiāng)接合部，因?yàn)檫@些區(qū)域客戶的理財(cái)需求不是很高，儲蓄存款占比非常高。但是不可回避的是，我們目前還面臨著攬儲的巨大壓力。