第一篇：中信銀行XX分行小微企業(yè)授信業(yè)務 審批實施細則(2.0版,2013年)

中信銀行沈陽分行小微企業(yè)授信業(yè)務 審批實施細則（2.0版，2013年）

第一章 總 則

第一條 為促進我行小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展，優(yōu)化零售信貸結構，規(guī)范小微企業(yè)授信業(yè)務，根據(jù)?關于進一步明確我行小企業(yè)客戶范圍及分行部門設臵的通知?（信銀字[2013]1087號）、?中信銀行小企業(yè)標準抵押貸款業(yè)務管理辦法（2.0版，2013年）?、?中信銀行小企業(yè)小額信用貸款業(yè)務管理辦法（2.0版，2013年）?、?中信銀行小企業(yè)標準質押貸款業(yè)務管理辦法（2.0版，2013年）?、?中信銀行小企業(yè)標準化產品操作規(guī)程（2.0版，2013年）?及總、分行相關管理制度與政策要求，結合分行業(yè)務發(fā)展實際情況，特制度本實施細則。

第二條 本實施細則僅適用于我行小微企業(yè)法人貸款業(yè)務規(guī)定的貸款對象（以下簡稱“小企業(yè)”）。若我行的小微企業(yè)法人貸款業(yè)務的貸款對象發(fā)生調整，本辦法適用的借款人隨之調整。

第三條 本實施細則所稱“小微企業(yè)授信”是指我行向小微企業(yè)法人客戶（即符合國家“四部委”標準且單戶授信金額1000萬元/含人民幣以下的微型企業(yè)）發(fā)放的，用于經營的人民幣貸款。

—1— 第四條 小微企業(yè)審批權限與審批流程 1.審批權限

分行小微企業(yè)授信審批權限為有效保證與房產足值抵押1000萬元/信用200萬元（含）。對有權審批人的轉授權按?中信銀行沈陽分行（同城機構）2013年第2次小企業(yè)授權及個人經營貸款審批權限調整方案的通知?【2013-7381】規(guī)定執(zhí)行，若對權限進行調整，按調整執(zhí)行。主要政策如下：

（1）小微企業(yè)3年以內中期流動資金貸款及5年以內的一般固定資產貸款必須提供足值抵押。

（2）分行無權審批抵押物在異地的小微企業(yè)授信。（3）同一自然人及其所控制的一家或多家小企業(yè)在我行辦理的個人經營貸款及小企業(yè)授信合計不得超過1000萬元。

2．審批流程

小微企業(yè)授信審批流程包括專職審批流程和分行信審會審批流程。

（1）專職審批流程：分行轉授權由各級有權審批人按權限審批。

（2）上會審批流程：根據(jù)總、分行相關規(guī)定由分行信審會審批。

第五條 本實施細則所規(guī)范的我行小微企業(yè)授信業(yè)務操作規(guī)程分為兩類，即“小微企業(yè)標準化產品操作規(guī)程”和“小微企業(yè)非標準化產品操作規(guī)程”。

—2— 1.小微企業(yè)標準化產品操作規(guī)程

總行規(guī)定的標準化產品包括小企業(yè)標準抵押貸款、小企業(yè)小額信用貸款、小企業(yè)標準質押貸款。小企業(yè)標準抵押貸款業(yè)務金額1000萬元（含）/小企業(yè)小額信用貸款金額200萬元（含）以下的按照小企業(yè)標準化產品操作規(guī)程執(zhí)行，均按照總行統(tǒng)一下發(fā)的“小企業(yè)標準化產品業(yè)務模板”開展業(yè)務；

2.小微企業(yè)非標準化產品操作規(guī)程

不符合總行規(guī)定的“小企業(yè)標準化產品”均納入小企業(yè)非標準化產品操作規(guī)程，均按照分行統(tǒng)一下發(fā)的“小企業(yè)非標準化產品業(yè)務模板”開展業(yè)務。

第六條 授信政策原則

1.我行對小微企業(yè)法人客戶及個人經營貸款客戶原則上執(zhí)行統(tǒng)一的授信風險政策，并按總行下發(fā)的相關規(guī)章制度執(zhí)行“孰嚴信貸政策”原則。

2.我行對小微企業(yè)授信支持以短期貸款為主，重點支持500萬元以下，特別是200萬元以下的小微客戶融資需求。

3.原則上對個體工商戶授信，我行以個人經營貸款為主。4.優(yōu)先開展標準化產品業(yè)務，并應優(yōu)先安排借款人自有住宅、商用房房產進行抵押，審慎辦理抵押物為標準廠房、倉庫、土地使用權的業(yè)務。

5．不得交叉、過度授信。

（1）小企業(yè)法人（含個體工商戶）及其法定代表人、實際

—3— 控制人或主要自然人股東不得同時在我行辦理經營性貸款業(yè)務，不得交叉授信。

（2）同一自然人及其所控制的一家或多家小企業(yè)在我行辦理的個人經營貸款及小企業(yè)授信合計不得超過1000萬元。

（3）借款人不得在我行同時辦理“小額個人經營信用貸”和信用方式的“POS貸”業(yè)務。

6.借款人能在我行開立結算賬戶，并在我行辦理相應結算；對于能在我行辦理結算業(yè)務的授信客戶，是我行優(yōu)先支持類客戶。

7.業(yè)務開展區(qū)域

我行個人經營貸的注冊所在地應為分行轄內分支機構所在地且有固定的經營場所，包括沈陽及所轄縣市（包括：新民、遼中、法庫、康平/且車程不超過2小時）、撫順、葫蘆島。

抵押物所在地應為分行轄內分支機構所在地，包括沈陽及所轄縣市（包括：新民、遼中、法庫、康平/且車程不超過2小時）、撫順、葫蘆島。抵押物超規(guī)定區(qū)域的報分行信審會按權限審批，并要求抵押的房產在遼寧省內，僅限住宅且抵押率不超過50%。

8.行業(yè)政策

8.1 積極支持受經濟周期波動影響小、與民生消費密切相關的行業(yè)。圍繞現(xiàn)代服務業(yè)戰(zhàn)略，積極支持醫(yī)療衛(wèi)生、教育、現(xiàn)代物流、新聞出版、文化創(chuàng)意、現(xiàn)代旅游、信息軟件等行業(yè)；積極 —4— 支持日用品、服裝、食品餐飲、家居建材等衣食住行相關的批發(fā)和零售行業(yè)。

8.2.嚴格控制經營鋼材、銅材、木材、石材等貿易行業(yè)以及建筑施工業(yè)等強周期性行業(yè)。

8.3.限制進入高污染、高耗能、產能過剩行業(yè)；禁止進入房地產、典當行、小額貸款公司、金融咨詢、投資公司等；歌舞娛樂、桑拿洗浴、網吧酒吧等易受政策影響的行業(yè)；以及不符合國家政策及國家禁止進入的其他行業(yè)。

第七條 貸款用途。小微企業(yè)貸款資金只能用于企業(yè)在生產經營中的流動資金需求，禁止貸款資金以任何形式流入證券、房地產、期貨市場、民間融資和非法集資等國家政策禁止領域。

第八條 以我行認可的存單、國債、理財、特戶等標準化質物作質押申請個人經營貸款的，按照相應質押貸款規(guī)定執(zhí)行。

第九條 本實施細則適用于全行辦理小微企業(yè)授信業(yè)務機構。

第二章 部門職責

第十條 分行小企業(yè)金融部負責貫徹落實總行“小微企業(yè)授信”相關業(yè)務的政策和規(guī)章制度，組織業(yè)務的營銷推動和操作實施工作。

第十一條 分行專職信審人員在授權范圍內對“小微企業(yè)授信”進行授信政策的制定及審查審批。

—5— 第十二條 分行信貸管理部負責“小微企業(yè)授信”業(yè)務相關抵押登記、放款審核、會計放款和貸后管理工作。

第十三條 分行法律保全部根據(jù)對“小微企業(yè)授信”涉及的相關協(xié)議文本進行審核并出具法律意見，受理并解答業(yè)務操作中涉及的法律問題，對不良資產進行清收與管理。

第三章 小微企業(yè)標準化產品授信業(yè)務

第十四條 “小企業(yè)標準化產品/標準化產品”是指小企業(yè)標準抵押貸款、小企業(yè)小額信用貸款、小企業(yè)標準質押貸款的統(tǒng)稱。

第十五條 小企業(yè)標準化產品授信品種僅限流動資金貸款。

第一節(jié) 標準抵押貸款業(yè)務

第十六條 “標準抵押貸款”，是指授信申請人將標準抵押物抵押給我行，我行在規(guī)定的抵押率內給予一定金額貸款的業(yè)務。

第十七條 借款人準入條件

在我行辦理“標準抵押貸款”業(yè)務的小企業(yè)（含個體工商戶）須同時符合以下條件：

（一）具有工商行政管理機關核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內，在分行轄內機構所在地有固定的經營場所。

（二）借款人及其實際控制人，無違法行為及其他負面情況。

—6—

（三）借款人信用記錄良好，當前無逾期貸款；實際控制人及其配偶在人民銀行“個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”中當前無逾期，原則上近24個月內，個人經營貸款無違約記錄，非個人經營貸款的逾期記錄累計不得超過6次且每次逾期天數(shù)原則上不超過15天，且未列入銀監(jiān)會違約名單。

（四）有貸款卡，且在有效期內。

（五）原則上借款人持續(xù)經營年限滿2年以上。

（六）提供符合本辦法規(guī)定的合法、有效的擔保。

（七）能在我行開立結算賬戶，并在我行辦理相應結算。

（八）我行規(guī)定的其他條件。存在以下情況的客戶不得準入：

（一）生產、經營國家明令禁止的產品。

（二）授信用于國家明確規(guī)定的禁止用途。第十八條 抵押物準入條件和價值認定

（一）抵押物準入條件 1.標準抵押物范圍

我行標準抵押物是指符合我行相關管理要求的住宅（含配套車庫）、寫字樓、商住兩用房、商鋪、土地使用權（已足額繳納土地出讓金，且貸款期限內沒有被政策收回的可能）、工業(yè)標準廠房（含土地使用權）、倉庫（含土地使用權），應為借款人、實際控制人或第三方合法取得，可公開交易，具有獨立產權證并可辦理抵押登記。同時要求房產結構完好、地理位臵優(yōu)越、配套設

—7— 施齊全，且不在拆遷范圍內的房屋。

2.標準抵押物所在地

抵押物所在地僅限分行轄內分支機構所在地包括沈陽及所轄縣市（包括：新民、遼中、法庫、康平/且車程不超過2小時）、撫順、葫蘆島。具體包括：

（1）沈陽市：和平區(qū)、沈河區(qū)、大東區(qū)、鐵西新區(qū)、皇姑區(qū)、沈北新區(qū)、于洪區(qū)、蘇家屯區(qū)和渾南新區(qū)（包含原東陵區(qū)），所轄縣市包括：新民市、遼中縣、法庫和康平/且車程不超過2小時。

（2）撫順市:東洲區(qū)、望花區(qū)、新?lián)釁^(qū)、順城區(qū)和李石經濟開發(fā)區(qū)（沈撫同城區(qū)）。

（3）葫蘆島市：連山區(qū)、龍港區(qū)、興城市、綏中縣和建昌縣。

3.標準抵押物要求

（1）抵押物必須產權明晰，可依法上市交易，可以辦理抵押登記，抵押房產在貸款期限內不屬于政府拆遷范圍，沒有產權爭議等不利于變現(xiàn)的情況。

（2）抵押物為住宅的（不要求抵押土地），不屬于抵押人和共有人生活必需的唯一居所，不屬于經濟適用房等保障性住房。

對于以第三方住宅抵押的，原則上應以股東自有及借款人/股東直系親屬的住宅抵押；如抵押物不足，在貸款第一還款來源 —8— 充足、不存在貸款挪用的情況下，允許適度補充非股東及非借款人自有/非股東直系親屬關系的第三方住宅抵押，但要求補充的抵押人人數(shù)不超過2人，補充價值適度。

（3）抵押物為住宅配套車庫的，抵押的車庫必須是自有、與抵押住宅同一小區(qū)的配套車庫，抵押數(shù)量不超過3套（含）。

（4）抵押物為商用房的（含寫字樓、商鋪和商業(yè)網點）①閑臵不超過6個月的商用房。②應以主城區(qū)、主干道為主。

③周邊樓盤或本樓盤價格穩(wěn)定，租金價格穩(wěn)定上升。④商業(yè)網點在地段的選擇上，應選擇商業(yè)氛圍濃，周邊市政設施配套齊全，公共交通便利的商業(yè)區(qū)或大型住宅小區(qū)的配套商鋪。

在具體位臵的選擇上，應以臨街、底層的門面房為優(yōu)先選擇對象，對于住宅小區(qū)內部的底商應謹慎。

⑤商鋪要求產權獨立清晰、易轉讓、有獨立物理分區(qū)且可辦理經營權質押，且位于管理規(guī)范、交易量大、租售率高且發(fā)展前景良好的商貿市場內，不接受偏遠郊區(qū)、管理不善且商鋪租售率不高的商鋪抵押。

⑥可以單獨辦理房屋抵押登記放款。⑦土地抵押要求。

a.可以不提供?土地使用權證?/不要求辦理土地抵押的行政區(qū)范圍：沈陽市內五區(qū)，即和平區(qū)、沈河區(qū)、鐵西新區(qū)、皇姑

—9— 區(qū)、大東區(qū)；撫順市為東洲區(qū)、望花區(qū)、新?lián)釁^(qū)、順城區(qū)；葫蘆島市為連山區(qū)和龍港區(qū)。

b.除上述行政區(qū)外其他行政區(qū)必須提供?土地使用權證?/不要求辦理土地抵押，具備?土地使用權證?的土地性質可以為出讓、租賃和劃撥（土地性質不能為集體土地）。對不能提供商用房的?土地使用權證?，并無法取得土地管理部門出具土地性質（出讓、租賃和劃撥）證明的，需由客戶經理與支行主管行長共同到土地管理部門查詢，查詢后，填制?土地查詢證明書?，并由支行客戶經理、支行主管行長雙簽。

c.對于土地價值影響抵押物變現(xiàn)風險的獨立大型綜合體商用房必須提供?土地使用權證?/要求辦理土地抵押，具體情況由信審人員確認。

⑧土地事項查詢（不分行政區(qū)域，包含所有商用房均要求查詢）。要求在不超過放款日前7個工作日內，支行客戶經理雙人/主管行長去土地局查詢房產抵押物座落的土地是否有抵押和查封/是否為集體土地等情況，查詢后，填制?土地查詢證明書?，由支行客戶經理雙人/支行主管行長簽字。

（5）抵押物為廠房、倉庫的（含土地使用權）,應為處于正常使用狀態(tài)的標準廠房，不得為孤立的、廢棄的廠房。廠房位于成熟工業(yè)區(qū)或科技園區(qū)內，消防及其他安全設施良好，用途明確；廠房所占用土地使用權類型必須為出讓（已足額繳納土地出讓金），連同土地共同辦理抵押登記后放款。

—10—（6）土地使用權抵押的，應為已足額繳納土地出讓金，且貸款期限內沒有被政策收回的可能，應遵循當?shù)叵嚓P管理部門規(guī)定，確認土地使用權可合法用于抵押，易于處臵。

（7）房產沒有產權爭議和糾紛，房產結構完好，地理位臵優(yōu)越，配套設施齊全，變現(xiàn)能力較強；依我行所掌握的情況，抵押房產在貸款期限內不屬于政府拆遷范圍。

（8）抵押人必須將抵押物價值全額用于貸款抵押擔保。（9）對于未出租的房產，應先取得抵押人出具的?抵押人未出租聲明?；對于已出租的房產，抵押人應提供能證明租賃事實在先的租賃合同等文件，同時由承租人提供符合我行要求的?承租人聲明?。

（10）以第三方所有的房產及土地使用權設定抵押，第三方所有權人應出具同意抵押的書面證明文件。不接受房地產公司及其關聯(lián)方作為第三方，以其名下房產及土地使用權作為抵押物。

（11）抵押物屬于抵押人與他人共有的，須提供共有權人同意抵押的合法有效的書面文件。

（11）不接受所有權人中有未成年人的房產作抵押物。（12）抵押必須符合?公司法?和?擔保法?中關于公司對外擔保的法律規(guī)定，并提供由股東大會/股東會出具的同意財產擔保的決議。

4.以下不動產不得抵押：（1）法律規(guī)定不得抵押的。

—11—（2）所有權、使用權不明或者有爭議的。（3）違法、違章建筑。

（4）依法被查封、扣押、監(jiān)管的。（5）列入城市房屋拆遷范圍的。

（6）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施。

（7）閑臵、孤立的廠房和閑臵超過6個月的商業(yè)用房。（8）抵押物的抵押人或抵押共有人為未成年人的。（9）位于分行轄區(qū)之外的。

（二）抵押物價值認定

1．標準抵押物價值認定應由借款人委托我行認可的、持有政府有關部門頒發(fā)的?評估許可證?的評估機構進行評估。

抵押物價值評估的有效期不超過1年。對辦理1年以上抵押期限的授信業(yè)務，在授信有效期內，對抵押物應每年至少進行1次外部或內部價值再評估。內部價值再評估由經辦機構主辦客戶經理與負責人、小企業(yè)金融部、信貸管理部、風險管理部逐級確認再評估價值，并填制?中信銀行沈陽分行抵押物內部再評估審批表?。

2.抵押物評估價值認定要求 2.1對評估機構要求

我行指定評估機構應按我行相關要求出具抵押物評估/預評報告，應符合?中信銀行房地產押品價值審核操作指引?相關 —12— 規(guī)定，除按評估行業(yè)規(guī)范內容出具評估報告外，需進一步規(guī)范以下事項：

（1）報告中應明確評估方法、抵押物建成年限及現(xiàn)使用狀態(tài)（自用、出租、閑臵/閑臵期限等）、抵押物土地性質-出讓/租憑/劃撥/集體（有土地證提供/無土地證注明及原因）。

（2）報告中對變現(xiàn)能力及未來風險分析提示。

（3）報告附件應有抵押物彩色照片/打印件（含樓牌號、室內與室外全景、商用房周邊街道全景）、附抵押房產的房證、契證和取得的土地使用權證（如有）等資料。

（4）評估機構應提供抵押物-住宅/商用房評估價格依據(jù)。①對評估方法為市場法的要求提供市場詢價依據(jù)，通過網上詢價的需評估機構提供房產交易網站查詢結果的可比實例截圖(例如“58同城網”/“搜房網”/“沈陽房產網”/“芒果網”等網站)，要求至少提供2家網站同類房產網上查詢價格的實例截圖（附打印件并蓋章）；通過中介詢價的需評估機構提供詢價中介名稱及電話。原則上評估機構出具的評估價格應本著“謹慎性原則”，不應高于當前同類房產網上查詢中間價格（高于市場中間價格的，如有特殊原因需附相關說明及證明資料）。

②對評估方法為收益法的，應提供測算依據(jù)及租憑合同等相關證明資料等。

2.2對經營機構要求

（1）經辦客戶經理應對評估機構出具的評估結果進行核實

—13—（可通過分行建議的房產網站查詢、中介詢價等方式），并在調查表中確認是否認可評估結果。

①經核實相符的，在調查表中確認認同評估結果。②經核實不相符的，要求評估機構重新修訂評估結果。

（2）對信審已審批通過的授信項目，原則上經營機構不應自行更換審查時使用的評估機構出具正式評估報告，如有合理理由，需先經風險管理部、信貸管理部同意，并說明原因。

（三）標準抵押率 1.足額標準抵押率

住宅標準抵押率原則上不超過抵押物評估價值的70%，最高不超過80%（由信審根據(jù)實際情況確定執(zhí)行/140平以上住宅不適用），對于以高檔住宅（房價高于當?shù)仄骄≌瑑r格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率對照以上標準下調10%。

車庫標準抵押率不超過抵押物評估價值的50%（車庫評估單價不應超過1萬元/平，且每套車庫最高評估價值封頂35萬元）。

商用房（商鋪、寫字樓、商住兩用房）標準抵押率原則上不超過抵押物評估價值的60%，最高不超過70%（由信審根據(jù)實際情況確定執(zhí)行）。

標準廠房、倉庫、土地使用權標準抵押率不超過抵押物評估價值的50%，最高不超過60%（由信審根據(jù)實際情況確定執(zhí)行）。

2.非足額標準抵押率

在提供標準抵押物基礎上增加融資性擔保公司、保險公司連 —14— 帶責任保證的【需提供擔保公司/保險公司推薦函原件及擔保公司額度申領審批表】，超出足額標準抵押率部分的金額不得超過300萬元，且抵押率須符合以下要求：以住宅、商鋪、寫字樓和商住兩用房抵押的，抵押率最高不超過抵押物評估值的120%；以廠房（含土地使用權）、倉庫（含土地使用權）及土地使用權抵押的抵押率不超過抵押物評估值的100%。

其中，融資性擔保公司是指符合?中信銀行融資性擔保公司擔保業(yè)務管理辦法?（2.0版，2012年）相關規(guī)定，且在我行有空臵擔保授信額度的擔保公司；保險公司是指已在保監(jiān)會進行“企業(yè)貸款履約保證保險業(yè)務”（或同類業(yè)務）險種備案且經分行準入的保險機構。

3.超出以上抵押率范疇的，按小企業(yè)其他非標準抵押貸款相關流程執(zhí)行。

（四）標準抵押物房齡

標準抵押物房齡原則上不超過20年（按竣工年限計算）。

（五）標準抵押期限

1年以內個人經營貸款均可按不超過5年期限辦理最高額抵押,相關業(yè)務手續(xù)按分行放款統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行。同時要求在放款日前不超過7個工作日內，支行雙人去房產局查詢抵押房屋是否被查封，查詢后，填制?土地查詢證明書?，支行經辦客戶經理和協(xié)辦雙人簽字，做為放款手續(xù)。

第十九條 授信額度、用途、品種、期限、擔保、利率、還

—15— 款方式

（一）授信金額

單戶授信額度不超過1000萬元（含）。

（二）授信用途

“標準抵押貸款”業(yè)務原則上只能用于小企業(yè)在生產經營中的流動資金需求。

（三）授信業(yè)務品種為流動資金貸款。

（四）授信期限

1.以住宅、寫字樓、商住兩用房、商鋪為抵押物的，授信額度期限最長不超過10年，單筆貸款期限最長不超過3年。

以土地使用權、工業(yè)標準廠房、倉庫為抵押物的，授信額度期限最長不超過3年，單筆貸款期限最長不超過1年。

2.授信額度有效期及貸款有效期不得超過借款人營業(yè)執(zhí)照登記的營業(yè)期限到期日。

（五）授信擔保

除落實抵押擔保手續(xù)外，借款人實際控制人須提供連帶責任擔保，實際控制人配偶原則上應提供連帶責任擔保。

（六）貸款利率

貸款利率按分行利率定價管理辦法執(zhí)行。按照收益覆蓋風險和成本的原則，貸款利率應在基準利率的基礎上實行上浮，并根據(jù)不同行業(yè)、不同貸款期限、不同還款方式以及借款人的綜合貢獻度實行差別化的風險定價。

—16—

（七）還款方式

貸款期限在1年以內的，采用隨借隨還、等額本息還款、等額本金還款、按月付息到期還本的還款方式。采用隨借隨還方式的，每次還款金額應為10萬元的整數(shù)倍?！咀ⅲ哼€款方式按分行規(guī)定執(zhí)行，若有調整，按調整執(zhí)行】

貸款期限在1年（含）以上的，原則上應采用等額本息、等額本金或按月付息到期還本的還款方式?！咀ⅲ哼€款方式按分行規(guī)定執(zhí)行，若有調整，按調整執(zhí)行】

第二節(jié) 小額信用貸款業(yè)務

第二十條 “小額信用貸款”，是指我行以符合準入條件的授信申請人一定期限內的銀行賬戶結算流入量為依據(jù)，給予其一定比例的信用貸款。

第二十一條 借款人準入條件

（一）在我行辦理“小額信用貸款”業(yè)務的小企業(yè)（含個體工商戶）須同時符合以下條件：

1.具有工商行政管理機關核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內，在分行轄內機構所在地有固定的經營場所。

2.有貸款卡，且在有效期內。3.信用記錄良好，當前無逾期貸款。

4.主營業(yè)務突出，原則上持續(xù)經營三年（含）以上。5.從事合法的生產經營活動，經營情況良好，無違法違規(guī)記錄，無未結案的被訴訟、被執(zhí)行記錄。

—17— 6.能在我行開立結算賬戶，并在我行辦理相應結算。7.我行規(guī)定的其他條件。

（二）授信申請人的實際控制人須同時符合以下準入條件： 1.實際控制人及其配偶在人民銀行“個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”中當前無逾期，原則上近24個月內，個人經營貸款無違約記錄，非個人經營貸款的逾期記錄累計不得超過6次且每次逾期天數(shù)原則上不超過15天，且未列入銀監(jiān)會違約名單。

2.無刑事處罰記錄，且無涉黃、涉黑、涉賭、涉毒等不良行為。

3.實際控制人家庭名下在當?shù)負碛凶杂蟹慨a。

4.具有民事行為能力，且年齡加貸款授信期限不得超過70年。

（三）授信申請人存在以下情況的，不得準入： 1.生產、經營國家明令禁止的產品。2.授信用于國家明確規(guī)定的禁止用途。

第二十二條 授信申請人提供的銀行流水賬戶原則上應為我行賬戶，如為他行賬戶，除滿足第十五條外，還應滿足以下任一條：

1.授信申請人和實際控制人在我行存款、理財產品、國債等相關資產總金額在50萬（含）以上。

2.授信申請人和實際控制人已在我行辦理房產（住宅、商鋪或寫字樓）按揭、房產抵押類貸款，無不良還款記錄。

—18— 3.實際控制人家庭凈資產在150萬元（含）以上，其中家庭凈資產指剔除所有負債和或有負債之后的家庭資產凈值,家庭資產包括現(xiàn)金、存單、國債、房產、車產、理財產品等資產，房產和車產應處于國內。

第二十三條 授信額度、用途、品種、期限、利率、擔保、還款方式

（一）授信金額

授信金額最高不超過200萬元（含）,且根據(jù)授信申請人提供的資料不同，按照以下標準孰低原則進行確定：

1.授信申請人提供一般賬戶結算流水的，授信金額不高于近6個月一般賬戶結算入賬金額（剔除明顯的資金往來）的20%。

2.授信申請人提供POS收單交易結算流水的，授信金額不高于近6個月POS收單量的50%。

3.不高于授信申請人實際控制人家庭凈資產的50%。

（二）授信用途

“小額信用貸款”業(yè)務原則上只能用于小企業(yè)在生產經營中的流動資金需求。

（三）授信業(yè)務品種為流動資金貸款。

（四）授信期限

1.授信期限不超過1年，授信項下單筆貸款不得超過6個月。

2.授信額度有效期及貸款有效期不得超過借款人營業(yè)執(zhí)照

—19— 登記的營業(yè)期限到期日。

（五）貸款利率

貸款利率按分行利率定價管理辦法執(zhí)行。按照收益覆蓋風險和成本的原則，貸款利率應在基準利率的基礎上實行上浮，并根據(jù)不同行業(yè)、不同貸款期限、不同還款方式以及借款人的綜合貢獻度實行差別化的風險定價。

（六）授信擔保

“小額信用貸款業(yè)務”要求企業(yè)實際控制人及其配偶承擔連帶責任擔保。

（七）還款方式

借款人采用按月等額本息或等額本金的還款方式。

第三節(jié) 標準質押貸款業(yè)務

第二十四條 “標準質押貸款”，是指授信申請人將標準質押物質押給我行，我行在規(guī)定的質押率內給予一定金額貸款的業(yè)務。

第二十五條 借款人準入條件同第十二條“標準抵押貸業(yè)務”的借款人準入條件。

第二十六條 質押物準入條件和價值認定

（一）質押物范圍

標準質押物應為借款人、實際控制人個人或其家庭成員合法取得的、在有效期內、價值穩(wěn)定且易變現(xiàn)的質物。標準質押物指定期存單、國債、銀行承兌匯票。

—20— 1.以下質物不得質押：

（1）所有權不明或者有爭議的。

（2）已提交破產預案或已進入破產程序的企業(yè)法人、個人提供的質物。

（3）已掛失、失效或被依法凍結止付的，或采取其他強制性措施的。

（4）對已作擔保的質物進行轉質的。

（5）未經其他共有人書面同意抵質押的共有財產。（6）具有不宜質押的其他情形的。2.標準質押物的價值均為其面值。3.經辦人員應核實質物的真?zhèn)巍?/p>

（二）本、外幣存單

1.標準質押物為本、外幣存單的，須同時滿足以下條件：（1）存單在我行開立。

（2）外幣存單包括鈔戶和匯戶，幣種僅限于銀行間外匯市場掛牌交易的外幣。

2.存單質押率

（1）以人民幣定期存單質押的，質押率不超過100%,且質押物變現(xiàn)價值能夠覆蓋授信敞口及利息合計。

（2）以外幣定期存單質押的，質押率不超過90%（按當日公布的外匯（鈔）買入價折成人民幣計算），其中個人外匯存單質押率可適當提高，但存單金額至少在變現(xiàn)后能覆蓋貸款本息。

—21—（3）對匯率波動較大的外幣存單應適當降低質押率。

（三）國債

1.標準質押物為國債的，僅限于由我行代為銷售的憑證式國債及儲蓄國債（電子式），不得辦理無記名式和記賬式國債質押貸款業(yè)務。

2.國債質押率

國債的質押率不得超過其面值的100%,且質押物變現(xiàn)價值能夠覆蓋授信敞口及利息合計。

（四）銀行承兌匯票

1.標準質押物為銀行承兌匯票的，僅限于我行認可的銀行出具的銀行承兌匯票，且有真實貿易背景，票據(jù)上不得記載“不得轉讓”、“委托收款”、“質押”等字樣。不接受第三方出具的銀行承兌匯票作為質物。

2.在辦理用于質押的銀行承兌匯票的審查過程中，應嚴格按照?中信銀行銀行承兌匯票承兌業(yè)務管理辦法?（1.0版，2011年）、?中信銀行銀行承兌匯票業(yè)務會計操作規(guī)程?（1.0版，2012年）中對貿易背景真實性、票面進行審查、查詢的相關規(guī)定辦理。

3.票據(jù)質押率

銀行承兌匯票的質押率不得超過其面值的100%,且質押物變現(xiàn)價值能夠覆蓋授信敞口及利息合計。

第二十七條 授信額度、用途、期限、擔保、利率、還款方式

—22—

（一）授信金額

單戶授信額度不超過1000萬元（含）。

（二）授信用途

“標準質押貸款”業(yè)務原則上只能用于小企業(yè)在生產經營中的流動資金需求。

（三）授信期限

“標準質押貸款”業(yè)務授信期限最長不超過5年，單筆貸款期限原則上不超過3年，且均不得超過質押物的實際到賬日。以多份質押物申請質押貸款的，以質押物到期日孰近為原則確定貸款期限。

已設定自動轉存的權利憑證，辦理“標準質押貸款”時應根據(jù)轉存情況確定貸款的最終到期日。

（四）授信擔保

標準質押貸款業(yè)務采用質押擔保方式，同時實際控制人須提供個人連帶責任擔保。

（五）貸款利率

貸款利率按分行利率定價管理辦法執(zhí)行。按照收益覆蓋風險和成本的原則，貸款利率應在基準利率的基礎上實行上浮，并根據(jù)不同行業(yè)、不同貸款期限、不同還款方式以及借款人的綜合貢獻度實行差別化的風險定價。

（六）還款方式

貸款期限在1年以內的，采用隨借隨還、等額本息還款、等

—23— 額本金還款、按月付息到期還本及一次性還本付息的還款方式。采用隨借隨還方式的，每次還款金額應為10萬元的整數(shù)倍?！咀ⅲ哼€款方式按分行規(guī)定執(zhí)行，若有調整，按調整執(zhí)行】

貸款期限在1年（含）以上的，原則上應采用等額本息、等額本金或按月付息到期還本的還款方式。

第四章 小微企業(yè)非標準化產品授信業(yè)務

第二十八條 不在總行規(guī)定的“小企業(yè)標準化產品”范圍內的，均納入小微企業(yè)非標準化業(yè)務。

第二十九條 小微企業(yè)非標準化產品授信納入評級權限管理，按總、分行相關制度規(guī)定執(zhí)行。

第三十條 小微企業(yè)非標準化產品授信涉及與標準化產品授信同類事項，均參照標準化授信要求執(zhí)行。

第三十一條 小企業(yè)非標準化產品授信擔保方式包括但不限于房地產抵押（不符合“三項標準產品”抵押）、法人保證、信用（200萬元以下）及其他有效擔保方式，擔保要求按總、分行對公授信現(xiàn)行規(guī)章制度執(zhí)行。主要擔保方式規(guī)定：

（一）房地產抵押（不符合“三項標準產品”抵押）住宅標準抵押率不超過抵押物評估價值的70%；對于以高檔住宅（房價高于當?shù)仄骄≌瑑r格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率最高不超過抵押物評估價值的60%；

車庫標準抵押率不超過抵押物評估價值的50%（車庫評估單 —24— 價不應超過1萬元/平，且每套車庫最高評估價值封頂35萬元）。

商用房（商鋪、寫字樓、商住兩用房）標準抵押率不超過抵押物評估價值的60%；

標準廠房、倉庫、土地使用權標準抵押率不超過抵押物評估價值的50%。

（二）法人保證擔保

法人保證擔保包括擔保公司、優(yōu)質企業(yè)以及專業(yè)市場法人機構。

1．由擔保公司為借款人提供保證擔保

擔保公司的準入、管理、擔保額度、審批流程按照?中信銀行融資性擔保公司擔保業(yè)務管理辦法（2.0版.2012年）?（信銀字?2012?2361號）和?關于轉發(fā)?中國銀監(jiān)會辦公廳關于銀行業(yè)金融機構與擔保公司開展合作有關問題的通知?的通知?（信銀字?2009?830號）有關規(guī)定執(zhí)行。

2.優(yōu)質企業(yè)提供保證擔保

按總、分行相關規(guī)定執(zhí)行，法人企業(yè)信用等級應在CCC級（含）以上，對外擔保責任余額原則上不超過企業(yè)凈資產。同時不接受借款人的民營性質關聯(lián)企業(yè)作為唯一或主要風險緩釋作用的法人保證擔保，僅可作為補充擔保。

3.專業(yè)市場法人機構提供保證擔保

—25— 按總、分行相關規(guī)定執(zhí)行，原則上專業(yè)市場法人機構上年度資產總額不低于5000萬元，凈資產不低于3000萬元且凈資產不低于應提供的保證額度。

第五章 操作規(guī)程 第一節(jié) 標準化產品操作規(guī)程

第三十二條 根據(jù)?中信銀行小企業(yè)標準化產品操作規(guī)程（1.0版，2013年）?規(guī)定，標準化產品操作規(guī)程包括授信申請、授信調查、授信審查審批、放款操作與支付管理、貸后管理五個環(huán)節(jié)。

小企業(yè)標準化產品操作采取總行下發(fā)的標準模板開展業(yè)務操作（另附補充內容1頁）。

小企業(yè)標準化產品暫不需要進行客戶評級。除個體工商戶和稅務部門規(guī)定不需編制報表報稅的不強制提供財務報表外，其他均要求提供財務報表（提供上一年度及近期月份）。

小企業(yè)標準化產品中的標準抵押貸款業(yè)務、標準小額信用貸款業(yè)務按本操作規(guī)程執(zhí)行，標準質押貸款業(yè)務執(zhí)行分行低風險業(yè)務操作規(guī)程。

第三十三條 授信申請

（一）借款人在向我行提出業(yè)務申請時，客戶經理應口頭核查借款人及其實際控制人是否符合標準化產品的準入條件。

1.對于經口頭核查后初步符合準入條件的，客戶經理應指 —26— 導借款人詳實、完整的填寫?中信銀行沈陽分行小企業(yè)標準化產品授信業(yè)務授信申請表?，并要求借款人按?中信銀行沈陽分行標準化個人經營貸款授信業(yè)務資料目錄?規(guī)定內容準備相關授信申請資料。

2.對于不符合準入條件的，客戶經理應終止借款人的申請，推薦其選擇我行其他金融產品。

（二）客戶經理應負責搜集、整理借款人提供的授信申請資料，在授信申請資料齊備后，方可正式發(fā)起標準化產品的授信流程。

第三十四條 授信調查

授信調查應采用雙人實地的調查方式。客戶經理應按?中信銀行沈陽分行小企業(yè)標準化產品授信業(yè)務資料目錄?中規(guī)定的內容提交相應調查資料。調查內容如下：

（一）客戶經理應核查授信申請資料的真實性和有效性。1.重要證件的核查

客戶經理應對上報授信資料的真實性、有效性負責，負責核查原件，即核查借款人提供的重要證件的原件是否真實、有效，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證、貸款卡、實際控制人身份證明以及抵質押物權屬證明等，同時在復印件上由客戶經理雙人簽字證明復印件與原件一致。需年檢的應核查是否已經最新年檢。

2.經營情況資料的核查

—27— 客戶經理應核查借款人用款經營實體經營情況資料的真實性和有效性，包括但不限于購銷合同、業(yè)務訂單、銀行流水、納稅申報表及水電費繳納單據(jù)等。同時在復印件上由客戶經理雙人簽字證明復印件與原件一致，銀行流水首頁加總并雙簽。

（二）客戶經理應依據(jù)借款人提供的授信申請資料，核查借款人申請表填寫的內容是否屬實。

（三）客戶經理應重點調查企業(yè)的現(xiàn)金流情況，分析借款人第一還款來源的充足性。調查內容包括但不限于：企業(yè)及實際控制人的銀行流水、家庭收入、納稅情況、相關財務信息等情況。

1.收入證明資料

（1）原則上收入核實資料以銀行流水為主；如果能直接提供相關證明收入的納稅證明（必須提供企業(yè)網上納稅用戶號及密碼，信審人員網上核實后方可采信），可代替銀行流入證明收入，并可作為銀行流水不足的補充證明。

包括但不限于以下情況，借款人需在提供的銀行流水基礎上進一步提供相關企業(yè)報稅收入證明，佐證收入（企業(yè)能有效提供的適用）：

①單筆授信申請金額500萬元以上。

②借款人在我行及其他金融機構融資額較大的，與提供的銀行流水不匹配。

③提供的銀行流水無法有效證明收入真實性。

（2）對于在我行辦理結算業(yè)務的客戶，必須提供在我行最近—28— 12個月的銀行流水。

2.收入測算方法

2.1通過銀行流水測算營業(yè)收入

銀行流水是對借款人或經營實體一定時間段內資金往來的客觀反映，原則上將銀行流水作為核算借款人經營收入的重要依據(jù)。

（1）銀行流水量要求：

①要求提供貸款申請時點最近12個月銀行流水，且流水累計流入金額不低于貸款金額的3倍（按在各金融機構貸款敞口合計計算）；如涉及我行與其他金融機構有交叉貸款的，對于優(yōu)質客戶，可放寬至流水累計流入金額不低于貸款金額的2.5倍；如達不到要求需進一步提供銀行流水。

②對于借款人所在行業(yè)有明顯淡旺季特征的，可以分別取淡季、旺季各一半時期的銀行流水，淡旺季的分布超出貸款申請時點最近12個月的時間段的，要求進一步補充銀行流水。

（2）銀行流水范圍：

①根據(jù)實際的結算渠道，可以接受的銀行流水包括借款人提供本人或配偶名下、經營實體名下或其他有證據(jù)證明用于經營實體日常結算的第三方賬戶。對于提供第三方賬戶的，客戶經理應對第三方與借款人的關系進行核實與說明（是否采信由信審確定）。

②如在我行有結算的，必須提供最近12個月在我行的銀行

—29— 流水。

（3）確保銀行流水的真實性：

原則上提供的銀行流水應加蓋銀行業(yè)務原章，如結算行不加蓋業(yè)務原章，應由客戶經理在銀行流水首頁注明無章原因說明，并雙簽。

（4）客戶經理對銀行流水核實要求：

①加總銀行流水累計流入金額。要求在每頁右上角標明當頁累加金額，并在首頁右上角標明提供的銀行流水起止日期與各頁累加金額總計金額，同時由客戶經理在首頁雙簽。

②剔除以下非經營性流水情況。客戶經理應注意核查以下情況，如有以下情況信審將予以剔除，在剔除以下相關流水量后應達到分行對銀行流水量的要求，否則需進一步補充銀行流水。

a/對于銀行流水量大、頻次高，但表現(xiàn)為當日等額進出、幾乎無留存的，應核實是否為真實結算收入以及資金流向和用途。

b/對于存在超大額資金快速進出的，應警惕借款人是否參與民間借貸。

c/剔除交易明細顯示為“銀證轉賬”、“投資理財”、“貸款發(fā)放”、“借款”、“通知存款轉出”等及其他經調查不屬于結算往來的交易記錄。

③大額單筆流水提供佐證憑證要求：

對于銀行流水不顯示交易對手和明細摘要的，為驗證以上測 —30— 算結果，客戶經理應抽取5-10筆較大金額的入賬，提供對應的匯款進賬憑證或購銷單據(jù)、發(fā)票等材料復印件作為佐證說明，并在首頁標明對應的銀行流水日期、金額，并加蓋“與原件核對一致章”，客戶經理雙簽?！咀ⅲ盒艑徔筛鶕?jù)實際情況抽調補充相關資料】

2.2通過納稅憑證證明營業(yè)收入

除個體工商戶等繳納定額稅的情況外，若借款人提供的稅務局開具的納稅證明、稅收通用繳款書，或企業(yè)提供的網上納稅申報表中顯示計稅金額的/（提供的上年度及近期的“網上納稅申報表”需由客戶經理注明“網上打印、真實有效”，并雙簽；同時需提供網上納稅用戶號及密碼，信審人員網上核實后采信），能有效證明貸款對應的營業(yè)收入真實性的，可直接采納計稅金額核定營業(yè)收入（其中增值稅單的稅基是銷售收入），可代替銀行流水核實收入，并可作為銀行流水不足的補充證明。

（四）客戶經理應對借款人進行實地調查，并將調查結果如實反映在?中信銀行沈陽分行小企業(yè)標準化產品授信調查表?中【調查表是客戶經理根據(jù)授信調查結果，在信貸管理系統(tǒng)中錄入相應內容后自動生成的制式表格，同時按規(guī)定格式另附補充內容1頁】。

1.客戶經理應與實際控制人及其他高管人員進行面談，填列?中信銀行沈陽分行小企業(yè)面談記錄表?，調查借款人近期的經營狀況、基本財務信息、貸款用途等情況，并對借款人的經營

—31— 場所進行查看并拍照。具體照片要求如下：

（1）要求全部為彩色或清晰黑白照片/打印件。

（2）借款人實際控制人家庭住所的照片要求至少三張，包含居所門牌、內部房屋狀況及周邊環(huán)境情況；至少有一張調查人員和實際控制人在居所內合影。

（3）借款人經營場所的照片要求至少三張，包含經營場所門牌、內部辦公環(huán)境及周邊環(huán)境情況；至少有一張調查人員和實際控制人在經營場所前的合影。

（4）借款人為制造型企業(yè)，應有生產場所照片，包括主要生產線和廠房。

2.借款人為制造型企業(yè)的，應調查其產品結構及售價、原材料及成本、銷售方式等情況。借款人為貿易型或服務型企業(yè)的，應調查其產品服務類別、主要上下游企業(yè)及結算形式等情況。所獲取的信息在授信調查表中“當期經營情況-其他說明”中進行描述【“調查表”中“當期經營情況-其他說明”按分行規(guī)定模板內容填寫】。

3.客戶經理應與借款人經營場所的管理方及周邊企業(yè)進行面談，調查借款人經營情況和企業(yè)誠信等內容，交叉驗證與借款人面談時所獲取信息的真實性，并將交叉驗證情況在“當期經營情況-其他說明”中進行描述。

（四）客戶經理應調查借款人實際控制人的從業(yè)經驗及從業(yè)年限，并將調查結果在“當期經營情況-其他說明”中進行描述。

—32—

（五）客戶經理應調查借款人實際控制人的品行情況，了解其是否有刑事處罰記錄，有無涉黃、涉黑、涉賭、涉毒等不良行為。

（六）對于非個體工商戶的借款人，客戶經理應盡量獲取近一年及最近一期的財務報表，作為業(yè)務審查審批時的參考資料。

（七）客戶經理應查詢“人行征信系統(tǒng)”、“全國法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)”及“我行天眼系統(tǒng)”（天眼系統(tǒng)數(shù)據(jù)不完整期間可不提供），對借款人及其實際控制人的征信狀況、銀行融資情況及公開信息等方面進行調查，并打印查詢結果作為授信調查資料。

1．個人及企業(yè)征信查詢：借款人實際控制人及其配偶、借款企業(yè)其他自然人股東需提供個人征信查詢結果；經營實體及經營實體的法人股東需提供企業(yè)貸款卡查詢結果，并經查詢人簽字【注：人行征信報告應為上報3個工作日內的最新查詢結果】。以上查詢均需取得被查詢人的授權書（按分行相關規(guī)定執(zhí)行），該項查詢能核查企業(yè)多頭授信、交叉授信、關聯(lián)授信及過度授信等情況。

2.全國法院被執(zhí)行人信息查詢：提供借款企業(yè)、借款人實際控制人及其配偶的全國法院被執(zhí)行人信息查詢結果，并經查詢人簽字。該項查詢能核查借款主體司法訴訟等情況。

（八）客戶經理在授信調查過程中，還應根據(jù)各標準化產品的特定要求，進行有針對性的調查。

—33— 1.開展標準抵押貸款業(yè)務時，客戶經理應對抵押物進行現(xiàn)場調查，并重點做好以下核查工作：

（1）核查抵押物是否符合標準化產品管理辦法的準入要求,相關押品管理應參照我行現(xiàn)有制度執(zhí)行。

（2）核查抵押物與權屬證件中的信息描述是否一致，并明確是否存在已抵押、已凍結等情況。

（3）核查抵押物所處位臵的周邊環(huán)境及周邊同類房產價格等情況。

①對住宅抵押不要求客戶經理進行現(xiàn)場查看，抵押物照片參照評估機構提供相關資料。

②對商用房要求客戶經理進行現(xiàn)場查看并拍照。具體照片要求如下：

a/要求全部為彩色或清晰黑白照片/打印件；

b/商用房的照片要求至少三張，包含居所門牌、內部房屋狀況及周邊環(huán)境情況；至少有一張調查人員和借款人在商用房前的合影。

③要求客戶經理對評估機構出具的抵押物評估價格與周邊同類房產價格進行核查確認（可通過分行建議的房產網站核查、中介詢價等方式），原則上評估機構出具的評估價格應本著“謹慎性原則”，不應高于當前同類房產網上查詢中間價格（高于市場中間價格的，如有特殊原因需附相關說明及證明資料），并在調查表中確認是否認可評估價值。

—34—（4）明確抵押所有權人的真實抵押意愿，抵押物屬于抵押人與他人共有的，須提供共有權人同意抵押的合法有效的書面文件（注：注：并入抵押相關手續(xù)中）。

（5）核查抵押物的使用狀態(tài)。

①對于未出租的房產，應先取得抵押人出具的?抵押人未出租聲明?。

②對于已出租的抵押物，借款人應提供租賃合同等租賃行為在先的證明文件，以及?承租人聲明?。經辦人員應審核租賃合同價款、支付方式等約定的適當性、合理性，防范借款人以不正常低價或其他不合理租金支付方式等出租抵押物影響我行抵押權的行使；當承租人或租賃期限等情況發(fā)生變更時，應要求借款人及時通知我行并由我行進行必要審查，必要時可對租金收入賬戶進行監(jiān)管。

③對于閑臵6個月以內的商業(yè)用房，應要求借款人解釋原因；對于閑臵、孤立的廠房和閑臵超過6個月的商業(yè)用房，不得抵押。

（6）在辦理抵押物評估時，客戶經理應選擇我行認可的評估機構，出具抵押物價值評估報告。對續(xù)做業(yè)務且抵押物已經我行認可的評估機構評估過的，同時抵押物的市場價值未發(fā)生重大變化的，或價值較容易判斷且變現(xiàn)能力強的住宅（含配套車庫）、商鋪、寫字樓、商住兩用房，可執(zhí)行分行內部再評估相關規(guī)定，內部價值再評估由經辦機構主辦客戶經理與負責人、信貸管理

—35— 部、小企業(yè)金融部、風險管理部逐級確認再評估價值，并填制?中信銀行沈陽分行抵押物內部再評估審批表?。

（8）對于非足額抵押貸款業(yè)務中，需使用融資性擔保公司擔保額度的（已經總/分行審批擔保額度），須確保具體經辦機構已從相關擔保公司擔保額度管理部門申領到足夠的擔保額度。

（9）對于非足額抵押貸款業(yè)務中，需提供保險公司連帶責任保證的，須確保保險公司已在監(jiān)管機構進行“企業(yè)貸款履約保證保險業(yè)務”（或同類業(yè)務）險種備案且已經總/分行準入。

2.開展小額信用貸款業(yè)務時，客戶經理應重點調查借款人的銀行流水以及實際控制人家庭凈資產等情況。

（1）客戶經理應核查借款人銀行流水的進項情況，剔除明顯的資金往來【按第三十四條

（三）規(guī)定執(zhí)行】。

（2）客戶經理應鼓勵借款人實際控制人盡量提供家庭資產的實際構成情況，并核查家庭資產證明的真實性。

（3）客戶經理應現(xiàn)場調查借款人實際控制人家庭名下在當?shù)氐淖杂蟹慨a，并提供至少三張住所的照片，包含居所門牌、內部房屋狀況及周邊環(huán)境情況，且至少有一張應為調查人員（包括參與貸前調查的產品經理）和住所的合影。

3.開展標準質押貸款業(yè)務時，應重點關注質押品是否符合管理辦法的準入條件，確定質押物權屬清晰且真實有效，并核查所有權人的真實抵質押意愿。

（九）客戶經理應結合授信申請資料及授信調查資料，在信 —36— 貸管理系統(tǒng)小企業(yè)標準化產品模塊中準確、完整的填寫相關內容，并在自動生成的調查表中簽署相關意見。

（十）客戶經理收集、整理完整的必備資料，并經主管行長和行長審核、簽字同意后，報專職信審人員進行審查審批。

第三十五條 授信上報程序

授信項目由支行上報小企業(yè)金融部，小企業(yè)金融部指定專人按照?中信銀行沈陽分行小企業(yè)標準化產品授信資料目錄?,負責受理、初審、登記，審核支行上報的授信必備資料是否完整和規(guī)范，授信項目必備資料齊備后，由小企業(yè)金融部簽署相關意見（需由產品經理及小企業(yè)金融部負責人簽名），報分行風險管理部小企業(yè)專職信審官分配，進入審查環(huán)節(jié)。

對于擔保平臺、集群性、創(chuàng)新性授信業(yè)務需由小企業(yè)金融部介入前期營銷方案的確定，并出具整體授信建議方案。

第三十六條 授信審查審批

（一）專職信審人員應審查客戶經理所提交標準化產品必備資料的齊備性。對于資料不齊備及需反饋事項的，可要求客戶經理補齊資料、完成反饋或撤卷（要求支行補充資料及反饋時間不超過3個工作日，否則建議撤卷）。

（二）專職信審人員在分行規(guī)定的必備資料之外原則上不要求客戶經理補充其他資料，但如發(fā)現(xiàn)有影響授信風險的重要事項需補充的除外。

（三）專職信審人員可以采取實地考察、非實地考察、約見

—37— 借款人面談等審查方式（由信審人員根據(jù)情況確定選擇），但對首次標準抵押授信項目（標準廠房、倉庫、土地使用權抵押類），專職信審人員應到企業(yè)現(xiàn)場考察。在審查所需的必備資料齊備后，在分行規(guī)定的合理時限完成審查審批工作，并能充分揭示授信業(yè)務風險點，提出相應的風險防范措施建議。

1.對于首次授信項目。專職信審人員原則上應在兩個工作日內（從報送登記日次日開始計算）完成授信審查審批工作（不含支行反饋時間/項目集中上報、審查人員不足等非信審人員個人原因推遲情況）。

2.對于續(xù)做授信項目。要求經營機構在授信到期前提前上報（建議至少提前45天），信審根據(jù)實際業(yè)務需要下達續(xù)做批復【注：續(xù)做項目經營機構需上報：①上期批復；②上期抵押物他項權利證（復印件）】。

（四）專職信審人員應根據(jù)標準化產品管理辦法的要求，結合授信申請資料和授信調查資料，對業(yè)務的關鍵風險點進行審查。

1.信用情況審查。重點審查借款人及其實際控制人征信狀況，是否符合管理辦法中借款人及實際控制人準入條件中的相關要求，借款人的銀行流水和納稅額是否與銷售收入匹配，同時審查資金用途是否真實、合理，借款金額是否符合正常經營需求。

2.經營狀況審查。重點審查借款人主營業(yè)務經營狀況是否正常，經營年限是否符合管理辦法要求，企業(yè)及實際控制人的營業(yè)經驗是否豐富，是否存在盲目經營的情況，同時審查借款人的銀 —38— 行流水及納稅額是否符合行業(yè)的正常范圍。

3.行業(yè)情況審查。重點審查借款人所處行業(yè)是否存在系統(tǒng)性風險、是否為國家及地方政府鼓勵性行業(yè)、產業(yè)鏈結構是否完善、所處的生命周期等情況，并對借款人主要產品的市場前景進行審查。

4.對于標準抵押貸款業(yè)務，應重點審查抵押物是否符合管理辦法的要求，審查抵押物的類別、使用狀態(tài)、所處地段、抵押率等情況，綜合評判抵押物的評估價格是否合理，同時確認是否存在我行無法正常處臵抵押物的情況。

5.對于小額信用貸款業(yè)務，應重點審查借款人誠信情況及實際控制人的品行情況，明確借款人實際控制人家庭凈資產能否覆蓋貸款本息。同時審查銀行流水和POS交易收單記錄情況，與借款人的銷售收入及同類企業(yè)情況進行對比，審查其真實性。

6.對于標準質押貸款，應重點審查質押物及質押率是否符合管理辦法的要求，是否存在我行無法正常處臵質押物的情形。

（六）對于貸款期限在一年以上的，專職信審人員應審查貸款期限和借款人的經營、資金周轉需求相匹配，否則不予批準。

（七）專職信審人員在審查業(yè)務的風險要點后，填寫?中信銀行沈陽分行小企業(yè)標準化產品授信審查審批表?，是指專職信審人員審查業(yè)務風險要點后填寫的制式表格。填寫審查審批表后報有權審批人審批，就授信金額、期限、利率、還款方式、擔保方式以及支付方式出具審批意見。

—39—

第二節(jié) 非標準化產品操作規(guī)程

第三十七條 小企業(yè)非標準化產品操作規(guī)程按總、分行相關制度辦法執(zhí)行。

小企業(yè)非標準產品參照標準化產品同類政策和要求執(zhí)行，相關業(yè)務的法律文本參照標準化產品規(guī)定執(zhí)行。

小企業(yè)非標準化產品操作采取分行下發(fā)的標準模板開展業(yè)務。

小企業(yè)非標準化產品均要求評級，需提供連續(xù)三年及近期財務報表。

第三十八條 授信申請

借款人在向我行提出業(yè)務申請時，填寫?中信銀行沈陽分行小企業(yè)非標準化產品申請表?，借款人需按我行?小企業(yè)非標準化產品授信資料目錄?中應由借款人提供的資料向我行提交。

第三十九條 授信調查

（一）授信調查應采用客戶經理雙人實地調查方式，小企業(yè)金融部簽署相關意見（需由產品經理及小企業(yè)金融部負責人簽名）。

（二）授信調查操作流程參照標準化產品操作流程。

（三）客戶經理應按我行?小企業(yè)非標準化產品授信資料目錄?內容，提交相應調查資料

（四）調查表按分行規(guī)定的?中信銀行沈陽分行小企業(yè)非標準化產品授信調查表?及相關要求執(zhí)行。

—40—

（五）標準化產品使用的法律文本，非標準化產品參照使用。第四十條 授信上報程序

授信項目由支行上報小企業(yè)金融部，小企業(yè)金融部指定專人按照?中信銀行沈陽分行小企業(yè)非標準化產品授信資料目錄?,負責受理、初審、登記，審核支行上報的授信必備資料是否完整和規(guī)范，授信項目必備資料齊備后，由小企業(yè)金融部簽署相關意見（需由產品經理及小企業(yè)金融部負責人簽名），報分行風險管理部小企業(yè)專職信審官分配，進入審查環(huán)節(jié)。

對于擔保平臺、集群性、創(chuàng)新性授信業(yè)務需由小企業(yè)金融部介入前期營銷方案的確定，并出具整體授信建議方案。

第四十一條 授信審查審批

授信審查審批按?中信銀行小企業(yè)金融專營機構授信審查審批工作規(guī)程（試行）?及總、分行相關執(zhí)行。

（一）專職信審人員應審查客戶經理所提交非標準化產品必備資料的齊備性。對于資料不齊備及需反饋事項的，可要求客戶經理補齊資料、完成反饋或撤卷（要求支行補充資料及反饋時間不超過3個工作日，否則建議撤卷）。

（二）專職信審人員在分行規(guī)定的必備資料之外原則上不要求客戶經理補充其他資料，但如有影響授信風險的重要事項需補充的除外。

（三）專職信審人員可以采取實地考察、非實地考察、約見借款人面談等審查方式（由信審人員根據(jù)情況確定選擇），在審

—41— 查所需的必備資料齊備后，在分行規(guī)定的合理時限完成審查審批工作（不含支行反饋時間/項目集中上報、審查人員不足等非信審人員個人原因推遲情況），并能充分揭示授信業(yè)務風險點，提出相應的風險防范措施建議。

同時對于續(xù)做授信項目，要求經營機構在授信到期前提前上報（建議至少提前45天），信審根據(jù)實際業(yè)務需要下達續(xù)做批復【注：續(xù)做項目經營機構需上報：①上期批復；②上期抵押物他項權利證（復印件）】。

（四）專職信審人員根據(jù)相關規(guī)定審查業(yè)務的風險要點并填寫?中信銀行沈陽分行小企業(yè)非標準化產品授信審查審批表?，報有權審批人審批，就授信金額、期限、還款方式、擔保方式、支付方式以及相關要求等出具審批意見。

第五章 放款操作、支付管理及貸后管理

第四十二條 小企業(yè)標準化產品的放款操作、支付管理及貸后管理按?中信銀行小企業(yè)標準抵押貸款業(yè)務管理辦法（2.0版，2013年）?、?中信銀行小企業(yè)小額信用貸款業(yè)務管理辦法（2.0版，2013年）?、?中信銀行小企業(yè)標準質押貸款業(yè)務管理辦法（2.0版，2013年）?及?中信銀行小企業(yè)標準化產品操作規(guī)程（2.0版，2013年）?相關規(guī)定執(zhí)行

第四十三條 小企業(yè)非標準化產品的放款操作、支付管理及貸后管理按?中信銀行小企業(yè)金融專營機構授信業(yè)務管理辦法（試行）?及總、分行相關規(guī)定執(zhí)行。同時參照標準化個人經營 —42— 貸產品的放款操作、支付管理及授信后管理相關規(guī)定執(zhí)行。

第四十四條 貸款資金支付應嚴格按照銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”、?中信銀行流動資金貸款管理實施辦法（試行）?（信銀字?2010?1574號）等相關支付管理規(guī)定。業(yè)務經辦部門應按照批復要求和合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

第四十五條 小微客戶授信（含小微企業(yè)和個人經營貸）相關法律文本統(tǒng)一使用，適用標準化產品和非標準化產品。

第六章 附 則

第四十六條 本實施細則由風險管理部負責解釋、修訂，經小企業(yè)金融部會簽同意。

第四十七條 本實施細則自下發(fā)之日起執(zhí)行，原?中信銀行沈陽分行小微企業(yè)授信業(yè)務管理實施細則（試行）?即日廢止。

—43—

第二篇：中信銀行存貨質押授信業(yè)務管理辦法[范文模版]

附件

中信銀行存貨質押授信業(yè)務管理辦法（2010版）

第一章 總

則

第一條 為了推動我行物流金融業(yè)務的開展，完善我行對公業(yè)務產品體系，提高我行對公業(yè)務的市場競爭力，積極穩(wěn)妥地拓展市場，根據(jù)《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》和相關法律法規(guī)，結合《中信銀行授信押品管理辦法（2009年版）》、《中信銀行授信押品操作細則（2009年版）》、《中信銀行物流監(jiān)管企業(yè)管理辦法（試行）》和我行業(yè)務實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱存貨質押授信業(yè)務，是指我行為授信申請人辦理的以我行能夠接受的現(xiàn)有存貨出質（可以是授信申請人出質或第三方出質）為授信條件之一的授信業(yè)務。我行通過與出質人以及物流監(jiān)管方簽訂三方合作協(xié)議，物流監(jiān)管方接受我行委托對貨物進行有效監(jiān)管，從而實現(xiàn)我行對質押存貨的轉移占有。

第三條 按照提取質押貨物的程序不同，存貨質押授信業(yè)務可分為靜態(tài)模式存貨質押授信業(yè)務和總量控制模式存貨質押授信業(yè)務兩種。

靜態(tài)模式下，質押生效后授信結清之前的整個出質過程中，出質人只能憑我行出具的相關通知書才能向監(jiān)管方提取或臵換貨物。

—1— 總量控制模式下，監(jiān)管方根據(jù)我行確定的最低市值對質押貨物進行監(jiān)管，若在庫質押貨物的實際價值超出我行要求的最低價值的，出質人就超出部分提取或臵換貨物時，可直接向監(jiān)管方申請辦理提貨或換貨；質押貨物的價值等于或低于我行要求的最低價值的，出質人應當事先向我行提出提貨申請，并追加或補充保證金，憑我行的相關通知才能辦理提貨或換貨。

第四條 存貨質押授信業(yè)務的授信品種主要是流動資金貸款、銀行承兌匯票和信用證，本辦法以銀行承兌匯票的操作為例，其它授信品種可參照本辦法執(zhí)行。

第二章 管理職責

第五條 公司銀行部職責

（一）總行公司銀行部職責

1.負責會同風險管理部等部門制訂和完善存貨質押授信業(yè)務的管理辦法和業(yè)務流程；

2.負責存貨質押授信業(yè)務的產品設計和優(yōu)化工作； 3.負責存貨質押授信業(yè)務的系統(tǒng)營銷和組織推動工作；對分行發(fā)起的存貨質押授信業(yè)務給予必要的業(yè)務指導；

4.督促分行做好存貨質押授信業(yè)務管理、客戶關系維護工作； 5.對全行存貨質押授信業(yè)務開展情況進行統(tǒng)計分析及考核； 6.負責全行存貨質押授信業(yè)務的培訓及業(yè)務交流工作。

（二）分行公司銀行部職責

1.負責貫徹落實總行有關存貨質押授信業(yè)務的政策和規(guī)章制 — —2 度，并制訂相關操作細則；

2.負責分行存貨質押授信業(yè)務的營銷推動、產品設計和業(yè)務管理工作；

3.負責對分行存貨質押授信業(yè)務的開展情況進行統(tǒng)計分析，按要求上報總行。

4.負責對質押貨物的價格變化進行動態(tài)跟蹤、發(fā)現(xiàn)預警信息及時向轄內各分支機構發(fā)布提示。

第六條 風險管理部職責

（一）總行風險管理部牽頭負責存貨質押授信業(yè)務的授信政策制定，并會同總行相關部門制訂和完善存貨質押授信業(yè)務的管理辦法和業(yè)務流程；

（二）總分行風險管理部負責對授信申請人主體資格、持續(xù)經營能力、財務狀況等進行審查；并對授信經辦機構提供的質押貨物信息進行分析判斷，確認質押貨物是否符合有關法律法規(guī)和我行制度要求。

第七條 信貸管理部職責

（一）總行信貸管理部職責

1.負責存貨質押授信業(yè)務的放款管理、貸后管理的督導和檢查工作；

2.負責全行公司授信業(yè)務項下質押貨物的全面管理工作，對全行質押貨物管理工作進行指導、檢查。

（二）分行信貸管理部/放款機構職責

—3— 1.負責轄內存貨質押授信業(yè)務的放款管理，貸后管理的督導和檢查工作；

2.負責參與部分質押貨物的核保工作；

3.負責對正常、關注類貸后質押貨物價值的審核認定和公司信貸系統(tǒng)中押品登記信息的復核；

4.負責轄內公司授信業(yè)務項下質押貨物的全面管理工作，對轄內機構質押貨物管理工作進行指導、檢查。

第八條 法律保全部職責

（一）總行法律保全部職責

1.負責對不良貸款質押貨物的價值重估確認、質押貨物處臵和管理；

2.負責我行存貨質押授信業(yè)務相關合同示范文本的制定和修訂，受理并解答存貨質押授信業(yè)務中涉及的法律問題。

（二）分行法律保全部職責

1.參與部分授信業(yè)務核保工作，對不良貸款項下質押貨物重估價值的確認；

2.根據(jù)業(yè)務部門要求，對質押貨物的合法性、有效性進行確認;3.負責不良貸款項下質押貨物的處臵工作；

4.受理并解答分行存貨質押授信業(yè)務中涉及的法律問題。第九條 合規(guī)審計部職責

總分行合規(guī)審計部負責對存貨質押授信業(yè)務的制度辦法、業(yè) — —4 務流程、操作細則進行合規(guī)審核及審計監(jiān)督和評價。

第十條 會計部職責

（一）總行會計部職責

負責存貨質押授信業(yè)務會計核算的管理、督導和檢查工作。

（二）分行會計部職責

負責存貨質押授信業(yè)務相關的賬戶開立、放款、出票、賬務核對、到期資金扣劃等日常會計賬務核算處理。

第十一條 授信經辦機構的職責

（一）負責收集授信申請人、出質人及質押貨物的相關資料，并對資料的真實性負責；

（二）負責對質押貨物價值的初步確認，并負責對質押貨物價值進行重估；

（三）負責在信貸系統(tǒng)中錄入質押貨物基本信息；

（四）負責按規(guī)定對質押貨物核保、辦理倉單等單據(jù)的交接手續(xù)；

（五）負責對質押貨物的貸后檢查，包括對價值變化進行動態(tài)跟蹤、發(fā)現(xiàn)預警信息及時報告。

第三章 準入條件

第十二條 質押貨物條件 質押貨物應滿足如下要求：

（一）權屬清晰，出質人能提供購銷合同、增值稅發(fā)票等權屬證明材料證明其對質押貨物具有所有權；

—5—

（二）具有相對穩(wěn)定的物理、化學性質，在我行債權的訴訟時效及訴訟期間，該質押貨物不會發(fā)生物理、化學變化；

（三）存在活躍的交易市場，可在該市場及時、經濟、有效處臵質押貨物；或雖沒有活躍的交易市場，但已落實質押貨物的回購方或接收方；

（四）必須具有明確依據(jù)（如增值稅發(fā)票、進口報關單、商檢證明、公開市場報價等）確定其實際價值；否則必須由銀行認可的權威機構對其進行評估，所需費用由出質人承擔；

（五）以大宗生產資料為主（如鋼材、有色金屬、鐵礦石、原油、成品油等），并且不屬于法律法規(guī)規(guī)定的不得質押的范圍。

第十三條 授信申請人和出質人條件

（一）授信申請人應滿足如下條件：

1.銷售渠道暢通，銷售能力較強，銷售收入穩(wěn)定； 2.管理規(guī)范，經營正常，財務狀況良好；

3.以往信譽和履約記錄良好，無重大違約事項，未涉及任何未決爭議和債權債務糾紛。

（二）出質人應滿足如下條件： 1.擁有符合質押貨物條件的存貨；

2.能為擬出質的存貨提供所有權歸屬出質人的證明材料（如購銷合同、增值稅發(fā)票等）；

3.能出具愿意為授信申請人提供質押擔保的相關材料（本條適用于第三方出質，授信申請人出質可免）；

— —6 4.以往信譽和履約記錄良好，無重大違約事項，未涉及任何未決爭議和債權債務糾紛。

第十四條 物流監(jiān)管方條件

與我行合作的物流監(jiān)管方需具備的準入標準參見《中信銀行物流監(jiān)管企業(yè)管理辦法（試行）》，物流監(jiān)管方須按照該辦法規(guī)定的流程經我行準入審批后方可與我行開展相關業(yè)務合作。

第四章 業(yè)務流程

第十五條 授信調查

存貨質押授信業(yè)務受理后，經辦機構除對授信申請人主體資格、所處行業(yè)狀況、經營能力、財務情況、信譽情況等進行詳盡調查外，還應對擬質押貨物的性質、市場行情、價格波動情況，擬質押貨物相關的購銷合同、增值稅發(fā)票等材料的真實性和可靠性進行盡職調查。

第十六條 授信審查

授信審查時，應重點關注下列內容：

（一）授信申請人主營業(yè)務所在行業(yè)分析，產品市場競爭力分析；

（二）授信申請人持續(xù)經營能力、現(xiàn)金流量和財務報表情況；

（三）質押貨物權屬及價格證明材料，如購銷合同、增值稅發(fā)票、貨運單等；

（四）質押貨物市場銷售、周轉速度、價格波動情況等。第十七條 合同簽訂

—7— 在有權審批機構下達正式授信批復后，經辦機構應按照雙人實地原則與授信申請人簽訂授信合同，與出質人簽訂動產質押合同，與出質人、我行準入的物流監(jiān)管企業(yè)簽訂動產質押監(jiān)管協(xié)議等，并預留相關業(yè)務專用印鑒（如質物清單、提貨（或解除質押）通知書上的印鑒）。

第十八條 賬戶開立

授信申請人應在我行開立一般存款賬戶（或基本存款賬戶）、初始保證金賬戶和回款保證金賬戶。

第十九條 質押貨物入庫

出質人將質押貨物存入約定的監(jiān)管倉庫，監(jiān)管方接受我行委托，根據(jù)《動產質押監(jiān)管協(xié)議》對質押貨物進行有效監(jiān)管。

第二十條 放款

相關合同簽訂、賬戶開立及質押貨物入庫后，授信申請人可在授信有效期及額度內向我行申請融資。分行放款中心審核授信合同、保證金入賬凍結通知書等，確認質押貨物入庫質押生效，確保相關授信批復條件全部落實后，發(fā)放融資款項。

第二十一條 到期還款

初始保證金賬戶及回款保證金賬戶內的資金作為還款第一來源，債務人應確保授信到期前指定工作日內上述兩個保證金賬戶內的款項總額能足額歸還我行授信。若上述保證金賬戶內的資金不夠償還我行授信時，經辦機構應按相關協(xié)議約定將款項從債務人的一般存款賬戶（或基本存款賬戶）中劃至回款保證金賬戶，— —8 確保保證金賬戶內款項足夠清償我行授信。授信到期日，經辦機構將指定賬戶內的款項用于清償我行授信。

第二十二條 違約及質押貨物處臵

債務人未能按期清償債務或者發(fā)生與我行事先約定的行使質押權的情形的，應按照協(xié)議約定的方式和/或訴訟方式實現(xiàn)質押權。

第五章 風險控制

第二十三條 對質押貨物在質押期間原則上應落實財產保險手續(xù)，保險第一受益人為我行，相關費用由債務人和/或出質人承擔。對于落實保險不會顯著降低我行授信風險的特殊貨物，如鋼鐵、鐵礦石等，可免除保險手續(xù)。

質押貨物出現(xiàn)保險事故的，經辦機構應及時通知保險人進行現(xiàn)場勘察，并及時向保險人正式提出書面索賠申請。

第二十四條 質押率（指授信敞口金額與質押貨物價值的比值）原則上不得超過70%。質押貨物價值的確定遵循發(fā)票價值和當前市場價值孰低原則，具體由經辦機構聯(lián)同分行信貸管理部進行確定。

第二十五條 分行公司銀行部應指定崗位對轄內存貨質押授信業(yè)務有關的商品價格行情進行日常跟蹤。價格跟蹤的頻率，一般不低于每周一次；在價格波動劇烈的時期，應進行每日跟蹤。

第二十六條 經辦機構應建立跌價補償制度，該制度是指靜態(tài)模式下，質押貨物跌價達到約定幅度時，出質人在規(guī)定的期限

—9— 內補充相應價值的質押貨物或保證金；總量控制模式下，質押貨物的現(xiàn)時市場價格與質押生效時確定的質押貨物價格相比漲跌幅度大于約定比例時，經辦機構向監(jiān)管方及出質人發(fā)出新的《質押貨物價格確定/調整通知書》，當按質押貨物的現(xiàn)時市場價格計算的價值低于我行要求的最低價值的，出質人在規(guī)定的期限內補充相應價值的質押貨物至最低價值。跌價補償?shù)臈l款必須在我行與出質人簽訂的動產質押合同等有關擔保協(xié)議中進行明確約定，并明確規(guī)定若出質人不能按約定補償，我行有權宣布授信提前到期并行使質權。

第二十七條 經辦機構應為債務人和/或出質人建立存貨質押授信業(yè)務額度、保證金及質押貨物等管理臺賬，記錄每次的保證金到賬凍結情況，融資項下質押貨物出入庫及庫存情況，債務人的授信額度使用情況等。

第二十八條 經辦機構應明確要求監(jiān)管方在我行享有質權的質押貨物存放處以醒目方式明確標識其為我行質押貨物的標簽或指示，并將此要求明確寫入質押監(jiān)管合同。

第二十九條 經辦機構應定期對監(jiān)管方及質押貨物進行核庫，核庫頻率以我行對監(jiān)管方的評級結果為依據(jù)，具體可由經辦機構參照《中信銀行物流監(jiān)管企業(yè)管理辦法（試行）》自行確定。重點檢查以下內容：

（一）監(jiān)管方履職情況；

（二）運輸單據(jù)、出入庫單等資料；

— —10

（三）質押貨物生產廠家、種類、規(guī)格、包裝、質量、數(shù)量、重量、價值等方面是否達到我行要求，對質押貨物進行現(xiàn)場點數(shù)抽查，并將抽查情況與管理臺賬進行核對。

每次巡查應留下書面記錄，核庫中若發(fā)現(xiàn)問題，核庫員應當場向出質人、債務人、監(jiān)管方提出整改意見。

第三十條 各部門及崗位應認真履行本辦法規(guī)定的相應職責，嚴格遵照本辦法規(guī)定的業(yè)務流程執(zhí)行，對于因未能履行相關職責及違反業(yè)務流程對我行造成損失的，將根據(jù)我行相關規(guī)定對責任人實施問責。

第六章 附 則

第三十一條 本辦法由中信銀行總行公司銀行部負責解釋、修訂。

第三十二條 各分行依據(jù)本辦法、操作流程制定實施細則，并報備總行公司銀行部。此前規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第三十三條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

附件：1.靜態(tài)模式存貨質押授信業(yè)務操作流程

2.總量控制模式存貨質押授信業(yè)務操作流程

—11— 附件1

靜態(tài)模式存貨質押授信業(yè)務操作流程

正式授信批復、相關合同簽訂、賬戶開立后，正常的靜態(tài)模式存貨質押授信業(yè)務一般還包括出質通知及出質確認、質押貨物信息錄入、放款、跌價補償通知、質押貨物提取和臵換、到期還款及解除質押等后續(xù)流程: 1.出質通知及出質確認

a.經辦機構及出質人聯(lián)合向監(jiān)管方發(fā)出相關出質通知書，將質押貨物及設立質押的事實通知監(jiān)管方；

b.出質人向我行和監(jiān)管方提交質押貨物相關的權屬和品質證明文件（如購銷合同、增值稅發(fā)票、報關單、貨運單、質量合格證書、商檢證明等）；

c.出質人將貨物存入我行認可的監(jiān)管倉庫，監(jiān)管方驗收出質人交存的貨物或庫存貨物無誤后會同出質人簽發(fā)相關保管憑證（或質物清單），確認監(jiān)管事實，接受我行委托對質押貨物進行有效監(jiān)管。

2.質押貨物信息錄入

質押貨物入庫后，經辦機構在信貸系統(tǒng)中錄入質押貨物的名稱、規(guī)格、數(shù)量、金額、監(jiān)管方（倉庫）、對應的授信合同編號等基本信息。

3.放款

— —12 a.授信申請人填寫承兌申請書，交付約定比例的初始保證金，客戶經理填寫保證金入賬凍結通知書，賬務中心凍結保證金；

b.客戶經理將授信合同、動產質押合同、動產質押監(jiān)管協(xié)議、購銷合同、放款審批表、額度臺賬和保證金入賬凍結通知書等文件報分行放款中心審批；

c.分行放款中心審核保證金入賬凍結通知書、確認質押貨物入庫質押生效及其他授信條件落實后出具放款指令；

d.賬務中心收到放款中心發(fā)來的放款指令，核對放款指令中出票人、收款人名稱、賬號、開戶銀行等信息無誤后，辦理出票手續(xù)；

e.授信申請人到賬務中心領取銀行承兌匯票，同時出具銀票收妥憑證。

4.跌價補償通知

a.當質押貨物跌價達到約定幅度時，經辦機構應要求出質人在規(guī)定的期限內補充相應價值的質押貨物或保證金；

b.出質人應在接到我行通知書之日起指定日內按照下述要求追加保證金或追加質押貨物;應補質押貨物數(shù)量=目前使用敞口余額/（質押率*目前質押貨物市場價格）-目前質押貨物數(shù)量

應補保證金=（原質押貨物市場價格-目前質押貨物市場價格）*目前質押貨物數(shù)量*質押率

c.追加新質押貨物的程序參照質押貨物入庫程序，須由經辦

—13— 機構及出質人聯(lián)合向監(jiān)管方發(fā)出相關出質通知書，將新質押貨物及設立質押的事實通知監(jiān)管方,監(jiān)管方驗收追加質押貨物及相關單據(jù)無誤后會同出質人共同簽發(fā)更新的相關保管憑證（或質物清單）。

5.質押貨物提取和臵換

a.出質人填寫提貨（或解除質押）申請書，債務人向我行指定賬戶存入保證金或提前歸還相應授信，或由出質人追加與提貨價值相當?shù)呢浳镒鳛樾碌馁|押貨物，追加新質押貨物的程序參照質押貨物入庫程序；

b.客戶經理與會計部確認保證金或還款已入賬，或者與監(jiān)管方確認新質押貨物已入庫，并取得《保證金入賬、凍結通知書》或新質押貨物的相關保管憑證（或質物清單）等；

c.客戶經理填寫提貨（或解除質押）通知書交業(yè)務部門負責人簽字確認，并加蓋預留印鑒，完成提貨（或解除質押）通知書的簽發(fā)；

d.出質人憑我行出具的提貨（或解除質押）通知書向監(jiān)管方提取質押貨物；

e.監(jiān)管方出具新的相關保管憑證（或質物清單），確認最新質押貨物明細。

6.到期還款及解除質押

a.授信到期日，經辦機構將指定賬戶內的款項用于清償我行授信；

— —14 b.客戶經理與會計部確認授信已結清的相關憑證； c.客戶經理填寫解除全部質押或相關通知書交業(yè)務機構負責人簽字確認，并加蓋預留印鑒，完成相關通知書的制作；

d.客戶經理通知監(jiān)管方按相關通知書要求解除對全部質押貨物的質押。

—15— 附件2

總量控制模式存貨質押授信業(yè)務操作流程

正式授信批復、相關合同簽訂、賬戶開立后，正常的總量控制模式存貨質押授信業(yè)務一般還包括出質通知及出質確認、質押貨物信息錄入、放款、質物價格調整通知、質押貨物提取和臵換、到期還款及解除質押等后續(xù)流程，除了出質通知及出質確認、質物價格調整通知、質押貨物提取和臵換環(huán)節(jié)的操作與靜態(tài)模式略有不同外，其它環(huán)節(jié)（質押貨物信息錄入、放款、到期還款及解除質押）的操作參照靜態(tài)模式：

1.出質通知及出質確認

除了按照靜態(tài)模式在本環(huán)節(jié)的操作步驟外，經辦機構在本環(huán)節(jié)還須向監(jiān)管方出具初始的《質物價格確定/調整通知書》以確定質押貨物的價值，并同時出具《庫存質押貨物最低價值通知書》，要求監(jiān)管方監(jiān)控下的質押貨物價值始終不低于通知書列明的最低價值。

2.質物價格調整通知

a.當質押貨物的現(xiàn)時市場價格與質押生效時確定的質押貨物價格相比漲跌幅度大于約定比例時，經辦機構向監(jiān)管方及出質人發(fā)出新的《質物價格確定/調整通知書》;b.當按質押貨物的現(xiàn)時市場價格計算的價值低于我行要求的最低價值的，出質人在規(guī)定的期限內補充相應價值的質押貨物至最低價值；

— —16 c.追加新質押貨物的程序參照質押貨物入庫程序，須由經辦機構及出質人聯(lián)合向監(jiān)管方發(fā)出相關出質通知書，將新質押貨物及設立質押的事實通知監(jiān)管方,監(jiān)管方驗收追加質押貨物及相關單據(jù)無誤后會同出質人共同簽發(fā)更新的相關保管憑證（或質物清單）。

3.質押貨物提取和臵換

①質押貨物的實際價值超出我行要求的最低價值的情況 出質人就超出部分提貨或者換貨時，無需追加或補充保證金，可直接向監(jiān)管方申請辦理提貨或換貨；出質人提換貨后監(jiān)管方會同出質人出具新的相關保管憑證（或質物清單），確認最新質押貨物明細。

②質押貨物的價值等于或低于我行要求的最低價值的情況 a.出質人應當事先向我行提出提貨申請，并追加或補充保證金;b.客戶經理與會計部確認保證金已入賬，并取得《保證金入賬、凍結通知書》;c.客戶經理填寫《庫存質押貨物最低價值通知書》交業(yè)務機構負責人簽字確認，并加蓋預留印鑒，完成《庫存質押貨物最低價值通知書》的簽發(fā)，下調質押貨物最低價值;d.物流監(jiān)管企業(yè)自收到《庫存質押貨物最低價值通知書》后，依約定為出質人辦理提貨或換貨手續(xù);e.監(jiān)管方聯(lián)同出質人出具新的相關保管憑證（或質物清單），確認最新質押貨物明細。

—17—

第三篇：中信銀行公司授信業(yè)務檔案管理實施細則

中信銀行公司授信業(yè)務檔案管理實施細則

第一章 總 則

第一條為規(guī)范我行公司授信業(yè)務檔案（以下稱投信業(yè)務檔案）管理，保證公司授信業(yè)務的安全性和合法性，根據(jù)《貸款通則》和我行有關規(guī)定，制定本辦法。

第二條 授信業(yè)務檔案是指銀行在辦理授信業(yè)務過程中形成的、記錄和反映授信的重要文件和憑據(jù)，包括合同、文件、賬表、函電、記錄、圖表、聲像、磁盤等。

第三條分行同城及異地分行授信業(yè)務檔案（包括正常授信及不良授信清收檔案）原則上同城集中管理。

第四條分行同城及異地產行應為檔案管理設臵適宜場地、配備必要的設施；在放款中心配備專人保管檔案，并盡量保持檔案管理員崗位的穩(wěn)定性。

第五條授信業(yè)務檔案涉及國家、銀行和借款人秘密，授信業(yè)務經營管理人員、檔案管理員、調閱人員均需嚴格執(zhí)行有關保密制度。

第二章 授信業(yè)務檔案的分類

第六條 授信業(yè)務檔案依重要程度分為一級檔案、二級檔案和三級檔案（以下分別簡稱“一級檔案”、“二級檔案”和“三級檔案”）。對不同級別的授信業(yè)務檔案采取不同的管理方式。

第七條一級檔案主要指抵質押品的所有權憑證或抵質押物登記憑證，包括但不限于銀行本外幣存單、承兌匯票、國債和企業(yè)債券、保險單、提貨單、他項權利證書以及抵質押物的物權憑證等。

第八條二級檔案指投信業(yè)務合同文本等法律資料和銀行調查、審查的資料。二級授信資料按照內容可進一步細分為借貸法律文書、擔保法律文書、調查評估及放款資料、訴訟法律文書、企業(yè)背景資料和其他資料。其中借貸法律文書和擔保法律文書是二級資料的核心資料。

（一）借貸法律文書。包括：承兌匯票復印件、借款借據(jù)、保函、授信證明、貸款承諾書等證明銀行履行合同義務的材料，申請書、借款合同、承兌協(xié)議、貸款展期協(xié)議及有關補充文本等重要法律文書，和申請人法定代表人證明書、申請人法定代表人授權委托書、申請人董事會或類似機構決議等材料。

（二）擔保法律文書。包括保證合同、不可撤銷擔保書、抵（質）押協(xié)議等重要法律文書，擔保人法定代表人證明書、擔保人法定代表人授權委托書、擔保人董事會或類似機構決議、核保書等材料，一級資料復印件、匯票查詢查復書、代保管物品入出庫單等證明抵質押品收妥入庫的材料及保證金入賬、出賬資料。

（三）調查評估及放款資料。授信調查及產品開發(fā)報告（含項目評估報告），抵（質）押物評估報告，授信審查報告，各級審批意見。

（四）企業(yè)背景資料。申請人（擔保人）營業(yè)執(zhí)照副本復印件，公司章程復印件，貸款卡狀態(tài)查詢記錄、殉銷合同復印件，增值稅發(fā)票復印件，房地產公司的建設工程施工許可證、建設工程規(guī)劃許可證、國有土地使用權證、建設用地規(guī)劃許可證、商品房銷（預）售許可證復印件。

（五）貸款訴訟案件的判決書、裁定書、執(zhí)行證書或執(zhí)行終結裁定等法律文書。

（六）其他資料?？蛻暨€本付息憑證復印件，催收逾期貸款通知書回執(zhí)（借款人和擔保人各一份），訴訟保全及執(zhí)行的文件，授信檔案調用出庫申請審批表等材料。

第九條 三級檔案指企業(yè)基本情況資料和貸后管理的有關資料。三級檔案包括：

（一）一級、二級檔案的復印件或副本。

（二）借款人申請貸款有關資料、證明。

（三）借款人（擔保人）財務報表及其工作計劃、業(yè)務總結、經營報告等資料的復印件。

（四）項目經辦人員參與授信調查的調查表、貸后檢查表。

（五）申請人（擔保人）貸款卡復印件及銀行信用記錄。

（六）對借款人信用評級資料。

（七）與借款人一般往來函件、會議紀耍。

（八）其他資料。

第三章 授信檔案的管理第一節(jié) 基本規(guī)定

第十條 放款中心集中保管二級檔案原件、一級檔案的復印件，三級檔案的原件或復印件。第十一條放款中心原則上應將客戶全部檔案按照一戶一冊進行管理。一個客戶立一個卷宗。多個客戶分享一筆授信額度時，所有分享額度的客戶可立一個卷宗；若客戶的業(yè)務量較多時，也可一個客戶立一個卷宗；只有零星業(yè)務的客戶，可以按機構或業(yè)務品種集中若干客戶建立一個卷宗。

第十二條 放款中心將每個客戶的全部檔案原則上按客戶基本資料、審查審批及放款資料、貸后管理資料（見附件4-1）三類進行歸檔。

第十二條同一批復號項目的審查審批卷、放放款資料應分別裝訂成冊，以防遺失部分資料。一個客戶有多筆投信檔案的，每筆業(yè)務審查審批及放款檔案按照發(fā)生時間的先后存檔，但額度內單筆業(yè)務審查審批及放款檔案應統(tǒng)一集中與投信額度檔案一起存檔；多筆授信業(yè)務共用某一份或某幾份檔案資料時，應當予以注明。

第十四條檔案管理員應定期（至少每半年一次）從授信信息系統(tǒng)中打印投信臺賬，與授信檔案核對一致。

第十五條授信資料結卷。一筆業(yè)務結清后，檔案管理員將相關授信檔案進行結卷處理。結卷后的檔案仍按戶保管，原則上一個客戶立一個卷宗，但多個客戶分享一筆授信額度時，所有分享額度的客戶立一個卷宗；只有零星業(yè)務的客戶，可以按機構、業(yè)務品種集中若干客戶建立一個卷宗。

第十六條檔案管理員應定期（至少每半年一次）將已結卷的授信檔案裝訂成冊，每冊封面上列明該冊內所有業(yè)務的索引以便查閱。

第二節(jié) 一級檔案管理 第十七條 審核

項目經辦人員收到借款人交來一級資料時，需核對一級資料與審批意見中要求的抵（質）押品是否一致，是否真實有效。在確認無誤情況下，經辦機構與借款人辦理交接手續(xù)。放款中心審核人員收到項目經辦人員交來的一級檔案，驗閱無誤后，交檔案管理員登記《授信一級檔案登記簿》（見附件4-2），并報放款中心主任簽批。簽批人必須查驗《授信一級檔案登記簿》登記的物品和準備入庫的物品是否完全一致。

第十八條 入庫

一級檔案的入庫按照我行會計部門規(guī)定的重要權利憑證管理規(guī)定執(zhí)行。一級檔案入庫后，重要權利憑證入庫單連同該一級檔案的復印件交放款中心存檔。

第十九條 出庫

（一）一級檔案入庫存檔后，除審計、稽核及上級檢查部門確需查閱或進行法律訴訟的情況外，在貸款合同結清前原則上不允許借閱、復

（二）授信結清、變更抵押物需要提取存放在營業(yè)部（或會計部門）庫中的重要權證類檔案原件時，需由項目經辦部門提交授信結清的證明材料并填寫《公司投信業(yè)務解除／變更擔保通知單》，由放款中心主任簽字同意后按規(guī)定辦理出庫手續(xù)。

（三）處臵抵質押物、法律訴訟或因其他業(yè)務需要提取或借閱存放在營業(yè)部（或會計部門）庫中的重要權證類檔案原件時，需由項目經辦部門填寫《授信檔案調用／出庫申請審批表》（見附件4-3），經分行風險管理部門負責人簽字同意后按規(guī)定辦理調閱或出庫手續(xù)。

第二十條 貼現(xiàn)業(yè)務中或用于質押的銀行承兌匯票和用于單戶授信質押的存期在6個月以下、金額在500萬元以內的存單可不交由分行集中保管，但用于質押的銀行承兌匯票和存單須入支行金庫保管，貼現(xiàn)業(yè)務的銀行承兌匯票須由會計人員專夾保管；其他一級檔案須集中分行營業(yè)部或會計部門統(tǒng)一入庫保管。

第二十一條分行放款中心應對存放在支行的一級檔案管理情況進行定期或不定期的檢查，發(fā)現(xiàn)保管不善或未按規(guī)定擅自借出或出庫的，應責令支行立即整改并取消支行自行保管一級檔案原件的權利，支行原保管的一級檔案原件由分行營業(yè)部或會計部門保管。

第二節(jié) 二級檔案管理 第二十二條 審核、歸檔

（一）授信業(yè)務發(fā)放后，項目經辦部門原則上應于次日上午內將借款憑證交放款中心，放款人員清點全套放款資料完整無誤后，將其裝訂成冊，移交檔案管理員存放檔案庫（柜）保管。

（二）貸后檢查和不良貸款催收、處臵過程中形成的二級檔案，項目經辦人員應及時送交放款中心檔案管理員存放相關業(yè)務檔案，檔案管理員需將這些資料名稱及歸檔時間補充登記在檔案清單上。

（三）企業(yè)背景資料如營業(yè)執(zhí)照、公司章程等已在之前敘做業(yè)務時在我行存檔的，則無需在每筆業(yè)務中重復存放相關資料，放款員可在每筆業(yè)務的檔案清單上注明檔案索引。企業(yè)背景資料發(fā)生變化的，應及時將新的背景資料歸檔。

第二十三條 借閱

授信二級檔案內保存的法律文件、資料，除審計、稽核及上級檢查部門確需查閱或進行法律訴訟的情況外，原則上不辦理借閱手續(xù)，如確需借閱的，須經分行風險管理部負責人簽字。如借閱已歸檔的法律文件、資料之外的二級檔案時，須填寫《授信檔案調用／出庫申請審批表》，經項目經辦部門負責人及放款中心主任簽批同意后辦理借閱手續(xù)。

第二十四條 保管期限與銷毀

（一）尚未結束授信業(yè)務關系客戶的投信業(yè)務檔案須永久保存；

（二）結清全部授信業(yè)務的客戶的授信業(yè)務檔案，從該客戶與我行的最后一筆授信業(yè)務結清后次年的1月1日起，保管5年i公司投信業(yè)務檔案銷毀清冊（見附件4-5）須永久保存；對于超過保管理年限、確需要銷毀的授信業(yè)務檔案，按以下程序銷毀：

1.由放款中心檔案管理人員提出銷毀意見，編制銷毀清冊，列明銷毀的客戶名稱、檔案編號、檔案內容、授信金額、應保管年限、巳保管的年限、冊數(shù)、銷毀時間等內容。

2.（分行或異地支行）主管行長在銷毀清冊上簽署意見。3.項目經辦部門應陪同檔案管理人員負責監(jiān)銷。監(jiān)銷人員在投信業(yè)務檔案銷毀前，應按照銷毀清冊上所列內容清點核對。銷毀后，在銷毀清冊上簽名確認，并將銷毀情況報告主管行長。

第四節(jié) 三級檔案管理

第二十五條 三級檔案的歸檔。項目經辦部門將一份三級檔案交放款中心保管，同時保留一份自行集中保管或由項目經辦人員負責專夾保管。

第二十六條 借閱

涉及銀行商業(yè)機密的，一般不得外借，如內部需要借閱時應按照規(guī)定辦理借閱手續(xù)，業(yè)務部門填寫《福州分行三級檔案借閱審批表》（見附件4-4），由經辦人員闡明借閱原因，經業(yè)務機構負責人、放款中心主任簽批同意后，檔案管理人員憑以辦理借閱手續(xù)。

原則上，經辦機構只能借閱本機構辦理的業(yè)務檔案。

（二）未經批準不得影印三級檔案文件。第二十七條 保管期限及銷毀

（一）結清授信的檔案視金額大小、重要程度保管三至五年。

（二）三級檔案管理需要銷毀時，應列出銷毀清單，報請項目經辦部門領導批準后指定兩人監(jiān)銷。檔案銷毀后，監(jiān)銷人員須在銷毀清單上簽字。

第四章 授信業(yè)務檔案的存放管理

第二十八條 轄內各分行應在本單位設臵專門的投信業(yè)務檔案室（庫），配備鐵皮密碼柜用于存放檔案。

第二十九條 授信業(yè)務檔案室（庫）應配備必要的設施，具備防盜、防火、防漬、防腐、防有害微生物的功能。第三十條 授信業(yè)務檔案室（庫）由檔案管理員專人負責，本單位負責人對投信業(yè)務檔案室（庫）的安全負領導責任。

第五章 責 任

第二十一條對毀損、遺失、擅自銷毀授信業(yè)務檔案，擅自對外提供、透露投信業(yè)務檔案內容，涂改、偽造授信業(yè)務檔案，出賣授信業(yè)務檔案及相關資料，以及管理人員玩忽職守造成授信業(yè)務檔案損失的行為，視情節(jié)輕重對責任人給予行政處分；造成損失的，責令賠償損失；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第六章 附 則

第三十二條轄內各分行可根據(jù)本辦法，并結合本行實際情況制定實施細則，并報分行備案。

第三十三條 本辦法由中信銀行福州分行負責制定、解釋和修改。第三十四條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

附件：

4-1.授信資料歸檔分類 4-2.授信一級檔案登記簿

4-3.投信檔案調用／出庫申請審批表 4-4.福州分行三級檔案借閱審批表 4-5.公司銀行授信業(yè)務檔案銷毀清冊

第四篇：村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務盡職免責管理辦法

XX村鎮(zhèn)銀行

小微企業(yè)授信業(yè)務盡職免責管理辦法

第一章 總則

第一條 為改進小微企業(yè)金融服務，規(guī)范貸款風險管理機制，促進貸款調查、審查、審批、檢查履職盡責，提高信貸管理水平，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》及本行《小企業(yè)授信管理辦法》和有關新產品制度等有關規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱授信工作盡職免責是指在轄內機構授信出現(xiàn)風險后，按照本辦法規(guī)定，對授信工作各環(huán)節(jié)進行盡職調查，并根據(jù)盡職調查結論對授信工作人員作出是否追究責任的處理。

第三條 本制度所稱貸款責任人，包括客戶經理、審查人、審批人。

第四條 貸款風險責任認定的范圍和程序

（一）貸款風險責任認定的范圍按貸款五級分類由正常、關注轉入次級以下的貸款。

（二）總行風險合規(guī)部負責貸款風險責任認定工作，解決有爭議的責任貸款； 根據(jù)對貸款風險的責任認定，提出對貸款風險責任人實行責任清收的具體方式，并根據(jù)責任清收完成情況，提出對貸款風險責任人的處理意見。

第二章 貸款風險盡職要求

第五條 貸款主辦調查人對借款人、擔保人或其他還款義務人調查的信息資料的真實性負責，并按規(guī)定對借款人的貸款用途和經營動態(tài)進行跟蹤監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)影響貸款安全的情形時，應及時報告并采取相應措施，對貸款監(jiān)督檢查的有效性負責；貸款輔助調查人對貸款主辦調查人在調查期間的真實性負次要責任。

（一）貸款主辦調查人具體盡職要求至少包括以下內容： 1．負責受理借款申請和調查借款人、擔保人和其他還款義務人的基本信息、財務信息、現(xiàn)金流量信息、非財務信息等，收集的信息資料需完整、有效；

2．對借款用途和收集資料的真實性進行初審，對借款人或主要負責人的品行、經營管理狀況、資產負債（含或有負債）情況、盈利能力、發(fā)展前景及保證人或抵押人、出質人、抵（質）押物等方面情況進行實地調查核實；

3．根據(jù)調查核實情況，對借款人、擔保人的主體資格、資信等級、償債能力、經營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行分析，預測提示貸款風險程度；

4．將核實情況、分析結果形成書面調查報告。調查報告應對貸款方式、金額、用途、利率、期限、償還方式、擔保條件等提出調查結論和風險防范的措施。

5．嚴格執(zhí)行貸后檢查制度，對貸款用途實施跟蹤監(jiān)督檢查，提示貸款用途是否真實、合法，是否符合貸款合同約定；對借款人或主要負責人的品行、或有負債進行檢查，提示對貸款償還的負面影響程度；

6．采用現(xiàn)場實地檢查，按照規(guī)定的頻率和內容對借款人的合同履行情況、客戶的生產經營情況等進行監(jiān)督檢查；

7．定期（按季）、不定期的對保證人進行現(xiàn)場監(jiān)督檢查，核實保證人的財務和經營情況等，確認保證能力；

8．定期（按季）、不定期地檢查抵（質）押物，確定抵（質）押合同的有效性，核實抵（質）押物真實、完整，評估抵（質）押物價值，確認抵（質）押物完整無損；

9．根據(jù)檢查分析情況，對發(fā)現(xiàn)的貸款潛在風險和存在問題，及時進行風險預警提示并形成檢查報告，向主管部門提出處理意見。

（二）貸款輔助調查人具體盡職要求至少包括以下內容： 1．負責受理借款申請和調查借款人、擔保人和其他還款義務人的基本信息、財務信息、現(xiàn)金流量信息、非財務信息等，收集的信息資料需完整、有效；

2．對借款用途和收集資料的真實性進行初審，對借款人或主要負責人的品行、經營管理狀況、資產負債（含或有負債）情況、盈利能力、發(fā)展前景及保證人或抵押人、出質人、抵（質）押物等方面情況進行實地調查核實；

3．根據(jù)調查核實情況，對借款人、擔保人的主體資格、資信等級、償債能力、經營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行分析，預測提示貸款風險程度；

4．將核實情況、分析結果形成書面調查報告。調查報告應對貸款方式、金額、用途、利率、期限、償還方式、擔保條件等提出調查結論和風險防范的措施。

第六條 貸款審查人依據(jù)相關法律法規(guī)政策制度對客戶經理提交的貸款資料進行審查，對審查的貸款業(yè)務的合規(guī)性負責。

貸款審查人具體盡職要求至少包括以下內容：

1．對貸款調查人提供的貸款資料、調查報告等進行審核，確定提交審查的材料是否全面、完整，調查人提出的觀點是否有充分的佐證材料，是否客觀合理；

2．審查貸款是否符合國家經濟金融方針政策以及系統(tǒng)內部信貸政策和制度的規(guī)定要求；

3．對貸款調查人提供的借款人資產、負債、經營情況、資信情況、抵（質）押物或保證情況及其他非財務信息等進行分析評價，對貸款調查人提出的貸款方式、金額、用途、利率、期限、償還方式、擔保條件等的合理性進行確認；

4．按規(guī)定對貸款業(yè)務的合規(guī)性、可行性和資料完整性進行審查，有效識別和充分提示風險，提出明確的意見和防范控制風險的措施。

第七條 貸款審批人在授權范圍內按照規(guī)定的程序對貸款進行 4 審批，對貸款決策負準確性責任。

貸款審批人具體盡職要求至少包括以下內容：

1．審批發(fā)放符合國家方針政策、金融法律法規(guī)和信貸規(guī)章制度的貸款；

2．在授權范圍內審批發(fā)放貸款； 3．按照規(guī)定的審批程序審批發(fā)放貸款； 4．對關系人申請的貸款業(yè)務，應申請回避；

5．應嚴格遵循客觀、公正的原則，不受外部因素干擾明確決策意見。

第三章 貸款風險責任界定

第八條 除“三違”（違法、違規(guī)、違程）貸款責任追究另有規(guī)定外，對其他每筆貸款風險責任人追究責任時，根據(jù)其在信貸業(yè)務中職責的不同和過失的大小，可將其責任劃分為完全責任、主要責任、次要責任、無責任四種。

（一）貸款主辦人及其責任界定

1．貸款主辦人對貸款及其他授信業(yè)務提出同意發(fā)放的建議并經有權人批準而發(fā)放貸款形成風險，應負主要責任，審查人、審批人負次要責任；

2．貸款主辦人在貸款手續(xù)上明確簽署“不同意發(fā)放”字樣的，而貸款審查人、審批人同意發(fā)放所形成貸款風險的，貸款審查人、審批人負主要責任，客戶經理無責任。

（二）貸款繼辦人及其責任界定

貸款繼辦人，指原貸款主辦人因工作變動而對該筆貸款進行接收，并承擔管理和催收責任的現(xiàn)客戶經理。

對貸款主辦人、繼辦人交接的貸款，出現(xiàn)下列情況的，由貸款繼辦人承擔完全或主要責任：

1．貸款接管后，因貸款繼辦人管理和催收不力造成貸款損失或喪失勝訴權的。

2．貸款接管后，繼辦人對原貸款主辦人所移交的貸款風險沒有在書面移交中提出異議的貸款形成風險（主辦人的三違貸款除外）。

對貸款主辦人、繼辦人交接的貸款，出現(xiàn)下列情況的，由貸款主辦人承擔完全或主要責任：

1．冒名貸款。

2．違法、違規(guī)、違程辦理的貸款。

3．貸款主辦人在辦理貸款移交時，為逃避責任，故意隱瞞風險事實的貸款。

4．喪失貸款勝訴權的貸款。

5．在貸款辦理移交時，沒有按規(guī)定辦理書面移交、界定手續(xù)的。6．移交時貸款已逾期或欠息的。

（三）貸款審查人及其責任界定

貸款審查人明確提出同意發(fā)放該筆貸款的建議并得到有權人批 6 準，而形成的貸款風險的，貸款審查人應負次要責任；對審查人簽署不同意發(fā)放意見，審批人決定同意發(fā)放貸款而形成風險的，貸款審查人不負任何責任。

（四）貸款審批人及其責任界定

除貸款主辦人簽署不同意發(fā)放貸款的意見后，貸款審批人卻簽署了同意的意見，對所形成的貸款風險由審批人負主要責任外，其余貸款審批人只要在貸款手續(xù)上簽署了同意的意見，對形成的貸款風險的只負次要責任；簽署不同意發(fā)放意見的，不負任何責任。

第四章 貸款風險免責條件

第九條 在貸款真實、合規(guī)、準確和有效的前提下，貸款發(fā)生風險，借款人還款能力下降且符合下列情形之一的，經依法追究后剩余部分，根據(jù)貸款責任人在自己崗位的盡職情況，可予以貸款責任人全部或部分免責：

（一）自然人借款人信用記錄良好，無主觀逃廢債意圖，還款期內由于重大疾病、意外事故或自然災害等客觀原因導致傷殘、失蹤、死亡的；

（二）借款企業(yè)法定代表人或實際主要經營者（或實際控制者）信用記錄良好，無主觀逃廢債意圖，還款期內意外死亡或發(fā)生重大疾病導致企業(yè)經營困難的；

（三）由于國家行業(yè)產業(yè)政策調整，使整體行業(yè)、產業(yè)出現(xiàn)風 險，導致借款人經營困難的；

（四）國家政策性貸款出現(xiàn)貸款風險的；

（五）抵（質）押物因市場原因自然降價或因不可抗力致使抵（質）物全部或部分滅失的，經依法處臵抵（質）物所得價款或保險賠償?shù)慕痤~不足以補償?shù)郑ㄙ|）押貸款本息的部分；

（六）落實債務貸款，貸款風險較原來沒有增加的；

（七）其他因外部客觀非正常原因造成的貸款風險；

（八）其它認定免責的情形。

第十條 有下列情形之一的，對貸款責任人不得免責：

（一）不符合國家產業(yè)政策或地方產業(yè)政策的貸款；

（二）授信決策過程中超越權限、違反程序審批的；

（三）違規(guī)發(fā)放的以貸收息、以貸還貸的貸款；

（四）借名、冒名的貸款；

（五）未對客戶資料進行認真、全面和準確核實的；

（六）未按照規(guī)定時間和程序對授信和擔保物進行授信后檢查的；

（七）授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件，未派員及時實地調查的；未根據(jù)預警信號及時采取必要保全措施的；

（八）故意隱瞞真實情況或提供虛假信息的；

（九）未按規(guī)定依法辦理抵（質）押登記或抵（質）押登記手續(xù)不全的貸款；

（十）超規(guī)定抵（質）押率的貸款或抵押物評估嚴重失實明顯偏高的貸款；

（十一）向關系人發(fā)放信用貸款或發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他同類借款人貸款條件的貸款；

（十二）其他違法違紀和嚴重違規(guī)的貸款。

第五章 附 則

第十一條 本辦法適用于2014年12 月31日后發(fā)生的小微企業(yè)問題授信的責任認定。

第十二條 本辦法由總行負責解釋、修訂。

第五篇：中信銀行推出個人小額消費信貸授信業(yè)務

中信銀行推出個人小額消費信貸授信業(yè)務

近期，中信銀行長沙分行推出了個人小額消費信用貸款授信業(yè)務，是指向優(yōu)質個人客戶給予一定的授信額度，在授信額度的期限和可用額度內，被授信人可多次向該行申請發(fā)放具有明確消費用途的個人貸款，借款人無需提供貸款擔保條件的授信業(yè)務。

中信銀行個人小額消費信用貸款授信業(yè)務的產品目標客戶主要為住房按揭貸款客戶、商用房按揭貸款客戶、房產抵押用于購房用途的貸款客戶。申請人只要滿21周歲，提供身份證明、收入證明等，即可申請最高30萬元個人小額貸款，貸款資金可以循環(huán)使用。不過申請人須在中信銀行原有貸款連續(xù)六個月以上正常還款且無違約記錄。

中信銀行此項信貸產品年利率為8%-11%，貸款期限不超過一年，貸款金額最低5萬元，最多不超過30萬元。該利率在一年期貸款基準利率6.65%的基礎上，上浮了30%左右，與通過典當、小貸公司、擔保公司融資相比，仍具有明顯優(yōu)勢。

另外，對于信用貸款的申請人，額度核定原則以借款人在該行抵押房產價值扣除該行貸款金額的剩余價值為參照，且住房抵押客戶信用額度不可超過抵押時價值的30%，商用房抵押類不超過抵押時價值的50%。例如，原授信額度100萬元(含)以上，信用貸款限額25-30萬元；原授信額度50萬元以下(含)，信用貸款限額5-15萬元(含)。