第一篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(種植業(yè)保險(xiǎn))情況匯報(bào)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況匯報(bào)

安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司凌海支公司自2014年以來(lái)，為落實(shí)國(guó)家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，在上級(jí)公司的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在地方各級(jí)政府和相關(guān)部門(mén)的大力支持下，我部高度重視，始終堅(jiān)持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)為主線，堅(jiān)持打造安華保險(xiǎn)在當(dāng)?shù)氐钠放菩蜗?，明確責(zé)任，以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)為途徑，按照監(jiān)管部門(mén)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的“三到戶”“ “五公開(kāi)”的標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)真做好農(nóng)險(xiǎn)宣傳發(fā)動(dòng)、承保、理賠各個(gè)環(huán)節(jié)，得到了各級(jí)政府的大力支持和廣大農(nóng)民群眾的認(rèn)可，大大提高了安華保險(xiǎn)在當(dāng)?shù)氐闹群兔雷u(yù)度。現(xiàn)將我公司2017年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況匯報(bào)如下： 一.工作思路

1.2017年,我司繼續(xù)堅(jiān)持種植業(yè)保險(xiǎn) “政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的基本原則,以各級(jí)財(cái)政提供保費(fèi)補(bǔ)貼為依托,充分調(diào)動(dòng)農(nóng)戶參保積極性，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)主體優(yōu)勢(shì)，提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)扛風(fēng)險(xiǎn)能力，為推進(jìn)供給側(cè)改革提供保障。2.2017年,全市農(nóng)作物保險(xiǎn)繼續(xù)保持穩(wěn)定,覆蓋面達(dá)到80%以上。二.財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼

我市列入國(guó)家財(cái)政部產(chǎn)梁（油）大縣

玉米保險(xiǎn)農(nóng)戶每畝自繳6.16元，總保費(fèi)30.8元，保額280元。水稻保險(xiǎn)農(nóng)戶每畝自繳６.4元，總保費(fèi)32元，保額400元。

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花生保險(xiǎn)農(nóng)戶每畝自繳8.0元，總保費(fèi)40元，保額400元。大豆保險(xiǎn)農(nóng)戶每畝自繳4.4，每畝22元，保額200元。

對(duì)于玉米、水稻保險(xiǎn)中央、省級(jí)、市級(jí)財(cái)政分別給予40%、30%、10%保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)戶自繳20%。

對(duì)于花生、大豆保險(xiǎn),由中央、省級(jí)、市級(jí)、縣級(jí)財(cái)政分別給予35% 30%、10%、5%保費(fèi)補(bǔ)貼, 農(nóng)戶自繳20%。

三.宣傳發(fā)動(dòng)情況

我公司承保凌海市21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及1個(gè)直屬農(nóng)場(chǎng)（金城原種廠）。2017年，我司更加重視宣傳工作，深入到鄉(xiāng)、村開(kāi)農(nóng)險(xiǎn)工作會(huì)，詳細(xì)向協(xié)辦人員和農(nóng)戶宣傳承保政策，張貼發(fā)放宣傳單。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)重要路口和顯眼位置刷墻體廣告，設(shè)立廣告牌，擴(kuò)大宣傳。通過(guò)宣傳發(fā)動(dòng)，農(nóng)戶投保的積極性有很大提高。在市政府的大力支持下2017年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已全線鋪開(kāi)，21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)1個(gè)直屬農(nóng)場(chǎng)均參加保險(xiǎn)。

四.承保情況

2017年承保玉米保險(xiǎn)297個(gè)村73.7043萬(wàn)畝，71778戶參加保險(xiǎn) 2017年承保水稻保險(xiǎn)57個(gè)村15.041103萬(wàn)畝，5772戶參加保險(xiǎn) 2017年承保大豆保險(xiǎn)70個(gè)村1.15293萬(wàn)畝，902戶參加保險(xiǎn)。2017年承?；ㄉｋU(xiǎn)139個(gè)村14.241323萬(wàn)畝，14282戶參加保險(xiǎn)。

共計(jì)承保104.139656萬(wàn)畝，78690戶參加保險(xiǎn)。共計(jì)保費(fèi)3346.425118萬(wàn)元

為廣大參保農(nóng)戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保額共計(jì)3.258億元。

其中農(nóng)戶自繳保費(fèi)669.285022萬(wàn)元，凌海市財(cái)政補(bǔ)貼

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29.504872，錦州市財(cái)政補(bǔ)貼333.870230，省財(cái)政補(bǔ)貼1005.085965萬(wàn)元，中央財(cái)政補(bǔ)貼1308.679029萬(wàn)元。

五、承保質(zhì)量

作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施方，我司應(yīng)嚴(yán)格遵守為防止虛報(bào)、冒保我司實(shí)行嚴(yán)格的審核制度。

1.承保期間，我司組織人力，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)協(xié)辦機(jī)構(gòu)的配合下，逐村張貼農(nóng)戶投保公示，2.利用村廣播、村委會(huì)，如實(shí)告知承保情況并由農(nóng)戶簽字確認(rèn)并造冊(cè)。

3.收取投保農(nóng)戶本人的身份證銀行卡復(fù)印件并造冊(cè)，防止信息錯(cuò)誤。4.在鄉(xiāng)鎮(zhèn)協(xié)辦人員及村委會(huì)的配合下，逐戶發(fā)放保險(xiǎn)憑證，保證農(nóng)戶切身利益。

5.對(duì)于投保數(shù)量等于或超過(guò)100畝以上作物的投保人，我司要求提供土地承保合同，并留存資料造冊(cè)，嚴(yán)把政策關(guān)。

6.對(duì)于投保數(shù)量等于或超過(guò)100畝以上作物的投保人，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)協(xié)辦人員的配合下我司組織人員對(duì)投保人的地塊實(shí)地勘察驗(yàn)標(biāo)，確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的，并利用無(wú)人機(jī)航拍確定畝數(shù)。

7.對(duì)于對(duì)于投保數(shù)量低于100畝以下的作物的投保人，我司采取實(shí)地抽查驗(yàn)標(biāo)，每個(gè)行政村均抽查不少于10戶保險(xiǎn)標(biāo)的，并收集投保農(nóng)戶的二輪承包合同，登記造冊(cè)。六．查勘理賠

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本著公平、公正的原則，客觀、科學(xué)、準(zhǔn)確的進(jìn)行凌海市農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)查勘工作。

1、查勘機(jī)構(gòu)：按遼寧省政府和凌海市政府要求，由安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司凌海支公司、凌海市農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣中心、北京鼎信公估公司三個(gè)部門(mén)完成凌海市農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)災(zāi)情查勘認(rèn)定工作。2.作物生長(zhǎng)期間我司自行查勘，做到有警必到，有險(xiǎn)必出。凌海市發(fā)生自然災(zāi)害后（雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、旱田作物旱災(zāi)，水稻病害），安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司凌海支公司，組織查勘人員在鄉(xiāng)鎮(zhèn)代辦機(jī)構(gòu)的協(xié)同下深入受災(zāi)地區(qū)查勘，詳細(xì)記錄，并選擇受災(zāi)代表地塊設(shè)點(diǎn)跟蹤監(jiān)測(cè)，密切注視和記錄旱災(zāi)發(fā)展情況，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總公司和安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遼寧分公司領(lǐng)導(dǎo)也多次實(shí)地踏查調(diào)研災(zāi)情。3.作物成熟后，我司按農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)理賠規(guī)定，糧食作物整個(gè)生長(zhǎng)期結(jié)束后進(jìn)行查勘定損。2017年9月18日—9月30日，由安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)凌海支公司、凌海市農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣中心、北京鼎信公估公司三個(gè)部門(mén)的查勘機(jī)構(gòu)進(jìn)行查勘。

4.安華保險(xiǎn)公司與凌海市農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣中心合作查勘，各負(fù)其責(zé)，認(rèn)真履職，通力合作。預(yù)計(jì)安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)凌海支公司出動(dòng)查勘員20人，查勘車輛10臺(tái)，共計(jì)10組，且我司每組配備GPS定位系統(tǒng)，無(wú)人查勘飛機(jī)等先進(jìn)設(shè)備。凌海市農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣中心出動(dòng)農(nóng)業(yè)技術(shù)專家10人，指導(dǎo)和協(xié)助查勘。

5.特邀北京鼎信公估公司第三方查勘評(píng)估。北京鼎信公估公司完全獨(dú)立于安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和凌海市政府之外，具有公信力。北京

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鼎信公估公司本著“覆蓋所有承保鄉(xiāng)鎮(zhèn)、覆蓋所有災(zāi)害等級(jí)”的原則，以公正、客觀的新評(píng)估方法實(shí)行公估，采用多源衛(wèi)星遙感技術(shù)、無(wú)人機(jī)航空航測(cè)技術(shù)、地理信息系統(tǒng)（GIS）技術(shù)、地面樣本勘查采集信息系統(tǒng)技術(shù)等“天—空—地”一體化先進(jìn)評(píng)估技術(shù)，開(kāi)展科學(xué)、規(guī)范、專業(yè)評(píng)估。并生成凌海市每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村各自的衛(wèi)星遙感定損地圖，精準(zhǔn)顯示了每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的損失程度；形成整個(gè)凌海市的損失情況匯總地圖；并出具評(píng)估報(bào)告，對(duì)凌海市農(nóng)業(yè)種植業(yè)災(zāi)害損失進(jìn)行定量科學(xué)評(píng)估，做出準(zhǔn)確的災(zāi)害損失結(jié)論。北京鼎信公估公司查勘評(píng)估，提高了災(zāi)害損失認(rèn)定的公正性、客觀性、科學(xué)性和準(zhǔn)確性。七．感謝

感謝市政府及廣大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)辦人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高度重視和大力支持，農(nóng)民的切身利益得益于政府的優(yōu)惠政策，我司工作的順利開(kāi)展得益于大家的支持。

最后：開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是黨中央、國(guó)務(wù)院立足當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，為切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和提高農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力，提高和保護(hù)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、建立健全農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系和推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重大舉措。我公司作為承保公司，全力做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作責(zé)無(wú)旁貸。使中央的惠農(nóng)政策真正落到實(shí)處。

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第二篇：種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告框架

種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告框架

一、總體情況

2008年，全年糧食作物播種面積28.725萬(wàn)畝，比2007年增10.515萬(wàn)畝，增幅57.74%（區(qū)劃調(diào)整），平均單產(chǎn)459公斤，總產(chǎn)13.18萬(wàn)噸。其中，小麥種植面積7.65萬(wàn)畝，小麥平均單產(chǎn)414公斤，總產(chǎn)3.1671萬(wàn)噸。水稻種植面積12.7065萬(wàn)畝，比2007年增4.8015萬(wàn)畝（主要是由于區(qū)劃調(diào)整，新增胡莊、大泗兩個(gè)鎮(zhèn)和宣堡7個(gè)村），平均單產(chǎn)590公斤/畝，總產(chǎn)7.496835萬(wàn)噸。油菜種植面積0.862759萬(wàn)畝，平均單產(chǎn)160公斤/畝，總產(chǎn)0.13804萬(wàn)噸。

2008年，小麥主要品種為揚(yáng)麥11號(hào)和揚(yáng)麥16號(hào)；水稻主推品種為寧粳一號(hào)、寧粳三號(hào)和淮稻9號(hào)；油菜品種為紅油雜2號(hào)和史力豐。

2009年，全年糧食作物播種面積29.625萬(wàn)畝，比去年增0.9萬(wàn)畝，增幅3.13%；平均單產(chǎn)463.4公斤/畝，總產(chǎn)13.7287萬(wàn)噸。其中，小麥種植面積12.975萬(wàn)畝，平均單產(chǎn)407公斤，總產(chǎn)5.2808萬(wàn)噸。水稻種植面積12.03萬(wàn)畝，比去年減少1.75萬(wàn)畝（主要是由于區(qū)劃調(diào)整，減少野徐鎮(zhèn)和刁鋪兩個(gè)村），平均單產(chǎn)605公斤，總產(chǎn)7.2782萬(wàn)噸。油菜種植面積2.5257萬(wàn)畝，平均單產(chǎn)168公斤/畝，總產(chǎn)0.42431萬(wàn)噸。

2009年，小麥主要品種為揚(yáng)麥16號(hào)和寧麥14號(hào)；水稻主要品種為寧粳三號(hào)，搭配種植南粳45和淮稻10號(hào)；油菜主推秦油7

號(hào)、秦油10號(hào)和史力豐。

本地區(qū)本作物不同品種的分布情況即耕地面積及逐年發(fā)展趨勢(shì)（每年耕種面積變化量，增加或減少的原因，全年產(chǎn)量情況等）。

二、環(huán)境評(píng)估

（一）自然環(huán)境

1、承保區(qū)域地形地勢(shì)、年平均降水量分布、積溫及河流分布等；

高港區(qū)地處長(zhǎng)江三角洲沖積平原，屬亞熱帶海洋性氣候區(qū)，四季分明，年平均氣溫為17.4℃，氣候溫和濕潤(rùn)，日光充足雨水充沛，常年降雨量1033.6毫米，常年有效積溫5433.2℃，常年無(wú)霜期225天。

2、當(dāng)?shù)厍?年自然災(zāi)害發(fā)生情況，如主要自然災(zāi)害（旱災(zāi)，洪水，內(nèi)澇，雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、凍災(zāi)等）的種類、發(fā)生頻率與強(qiáng)度、空間分布、造成的損失程度等。

2008年，我區(qū)部分地區(qū)出現(xiàn)水稻發(fā)生葉片卷曲和植株青枯現(xiàn)象，據(jù)市農(nóng)委和揚(yáng)州大學(xué)植物病理和植物生理專家對(duì)部分受災(zāi)田塊的鑒定，認(rèn)定為水稻生理性青枯病。發(fā)病品種主要為廣陵香粳，其它品種如寧粳3號(hào)、淮稻6號(hào)、淮稻9號(hào)等也有發(fā)生，栽插方式上以直播稻發(fā)生較重，其他栽插方式也有發(fā)生（我區(qū)主要栽插方式為直播稻、拋秧）。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全區(qū)發(fā)生青枯面積8408畝，倒伏面積3654畝，折實(shí)面積3047.84畝。據(jù)專家分析，我區(qū)

發(fā)生水稻青枯病是低溫引起生理性失水枯死。

2009年，受冬前和春節(jié)前后的低溫凍害天氣影響，尤其是12月初和春節(jié)前兩天的特大寒流襲擊，我區(qū)小麥出現(xiàn)不同程度的凍害，加之部分農(nóng)戶使用了異丙隆、乙草胺等除草劑后遭遇低溫天氣，造成了麥苗“凍藥害”，致使部分麥苗葉片呈水漬狀失綠和枯黃（或枯死），嚴(yán)重的全田枯黃，甚至整株枯死。經(jīng)核查，全區(qū)小麥凍害面積5143畝，折實(shí)損失面積3326.43畝，受災(zāi)農(nóng)戶3872戶，涉及481個(gè)村民小組。

（二）種植環(huán)境

1、當(dāng)?shù)赝寥罓顩r、灌溉情況等；

高港地處長(zhǎng)江三角洲，土壤母質(zhì)為長(zhǎng)江沖積物。沖積物的機(jī)械組成與長(zhǎng)江水流速度密切相關(guān)，緊水沙，慢水淤，在水流湍急的地方，沙粒首先沉淀，在水流緩慢的地方則形成粘粒的沉積，從而造成了高港土壤質(zhì)地的區(qū)域分布。沿江土壤較粘，其他部分較沙。沿江土壤肥力一般較高，高沙土地區(qū)肥力較低。土壤PH值7.5～8.0。其主要特征和分布區(qū)域?yàn)椋?/p>

（一）高沙土。主要分布在高沙土地區(qū)，涉我區(qū)口岸、刁鋪、許莊部分及野徐、白馬兩鎮(zhèn)。該類土壤通體質(zhì)地輕壤，碎塊狀結(jié)構(gòu)，剖面層次過(guò)渡不明顯，有效土層以下為沙性母質(zhì)，由上而下石灰反應(yīng)漸強(qiáng)。耕層下微見(jiàn)犁底層，有一定的夜潮現(xiàn)象。含水量稍有增加，即有滯水現(xiàn)象。漏水漏肥較為嚴(yán)重，通氣條件好，有利于好氣性微生物活動(dòng)，促進(jìn)有機(jī)質(zhì)分解，養(yǎng)分釋放快，發(fā)小苗，不發(fā)老苗，易引起老來(lái)窮，谷物千粒重低。

易耕作，易提高播種質(zhì)量。此類土壤較適宜于種植地下塊根類作物。田間持水量為24.5％±1.45％，日滲透量為52～62mm，耕層有機(jī)質(zhì)10.0g/kg以上，速效磷4.5mg/kg，速效鉀57mg/kg。

（二）淤泥土。主要分布于沿江老水田地區(qū)。涉我區(qū)永安洲鎮(zhèn)、口岸鎮(zhèn)部分、刁鋪鎮(zhèn)部分。該類土壤經(jīng)長(zhǎng)期水耕熟化而逐步發(fā)育而成，土層厚，一般大于90cm，耕層多為塊狀結(jié)構(gòu)，質(zhì)地多為重壤－輕粘，犁底層發(fā)育明顯，呈片狀結(jié)構(gòu)，犁底層下為滲育層，呈小棱柱狀結(jié)構(gòu)，結(jié)構(gòu)間有灰色膠膜。由于粘粒含量高，保水保肥性能好，養(yǎng)分釋放慢,后勁大，耕性差，適耕期短。田間持水量為29.55％±3.93％，耕層土壤有機(jī)質(zhì)18.0g/kg，速效磷4.8mg/kg，速效鉀82mg/kg。

2、種植地塊是否屬于國(guó)家劃定的種植區(qū)內(nèi)，是否處在非蓄洪行洪區(qū)，且在當(dāng)?shù)睾樗痪€以上。

三、品種評(píng)估

（一）本作物不同品種的生育期、耕作及田間管理方式、管理水平；

1、小麥生產(chǎn)上提倡群體質(zhì)量栽培，推廣半精量播種技術(shù)。一直以來(lái)，我區(qū)的小麥和直播稻田播量總是偏大，大播量以及過(guò)多施肥往往使得前期群體過(guò)大，制約中后期群體，同時(shí)導(dǎo)致病蟲(chóng)害增多、倒伏和早衰現(xiàn)象，高產(chǎn)潛力不足。提倡群體質(zhì)量栽培和半精量播種技術(shù)，以降低基本苗，控制高峰苗偏多，協(xié)

調(diào)好群體與個(gè)體關(guān)系。

2、油菜生產(chǎn)上重視病蟲(chóng)防治與硼肥的使用。油菜生產(chǎn)過(guò)程中，重點(diǎn)抓了菌核病和蚜蟲(chóng)的防治，堅(jiān)持在初花期、盛花期兩次用藥。在病蟲(chóng)防治的基礎(chǔ)上，油菜生長(zhǎng)后期每畝用硼肥50克作葉面追肥，有效提供作物營(yíng)養(yǎng)，延長(zhǎng)功能葉壽命，防止脫力早衰，促進(jìn)增產(chǎn)增收。

3、水稻生產(chǎn)上，一是普及精確定量栽培技術(shù)。做好群眾技術(shù)指導(dǎo)工作，統(tǒng)一栽培方式，統(tǒng)一肥水管理和技術(shù)指導(dǎo)。二是大力推廣機(jī)插秧技術(shù)，全區(qū)機(jī)械插秧面積已達(dá)1萬(wàn)畝以上，同時(shí)適當(dāng)推廣塑盤(pán)旱育拋秧，并嚴(yán)格控制全區(qū)直播稻面積。三是大力推廣測(cè)土配方施肥技術(shù)，提高農(nóng)民科技意識(shí)，優(yōu)化施肥結(jié)構(gòu)。通過(guò)廣泛深入的宣傳培訓(xùn)和示范推廣，讓農(nóng)民目睹測(cè)土配方施肥的實(shí)際效果，摒棄單施、過(guò)量偏施氮肥的傳統(tǒng)施肥習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)以地定產(chǎn)、以產(chǎn)定氮的科學(xué)施肥新觀念。

（二）不同品種的單位成本（主要包括種子、農(nóng)藥、化肥、機(jī)耕費(fèi)）及在不同生長(zhǎng)期的投入量或投入比例；

按近三年平均價(jià)格計(jì)算，小麥機(jī)耕30元，種子成本36元，農(nóng)藥成本45元，肥料成本202元，機(jī)收62元，合計(jì)生產(chǎn)成本375元，收購(gòu)單價(jià)1.64元/公斤，單產(chǎn)407公斤/畝，每畝收入667.48元，畝純效益292.48元。

水稻機(jī)耕30元，種子成本36.8元，農(nóng)藥成本95元，肥料成本229元，灌溉水電費(fèi)22元，機(jī)收60元，合計(jì)成本472.8元，單

產(chǎn)600公斤/畝，單價(jià)1.9元/公斤，畝收入1140元，純收入667.2元。

（三）該品種在當(dāng)?shù)氐姆N植歷史、區(qū)域試驗(yàn)產(chǎn)量指標(biāo)，抗旱、抗倒伏、耐病、耐鹽堿性的強(qiáng)弱等。

四、經(jīng)營(yíng)情況評(píng)估

該險(xiǎn)種前三年經(jīng)營(yíng)情況，重點(diǎn)分析導(dǎo)致保險(xiǎn)賠償支出的主要災(zāi)害事故及其分布以及產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的主要環(huán)節(jié)及其比例。

五、防災(zāi)能力評(píng)估

（一）當(dāng)?shù)剞r(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平，能否做到旱能灌、澇能排；

（二）是否具備人工增雨、防雹等方面的設(shè)施與能力。

六、評(píng)估結(jié)論

綜合上述評(píng)估，我公司可以開(kāi)辦××業(yè)務(wù)（具體險(xiǎn)種），請(qǐng)審批。

第三篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼頻頻遭險(xiǎn)企聯(lián)手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

補(bǔ)貼被騙取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大險(xiǎn)企“下鄉(xiāng)難”

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三大癥結(jié)待破

記者白田田李唐寧周勉毛海峰北京湖南陜西報(bào)道

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。財(cái)政部10月公布的數(shù)據(jù)，2003年至2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)約600億元，為5.8億戶次投保農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.78萬(wàn)億元。

不過(guò)，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在湖南、陜西等地調(diào)研時(shí)了解到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著保費(fèi)定價(jià)失靈、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大、保險(xiǎn)公司“下鄉(xiāng)難”等問(wèn)題。更有行業(yè)人士指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼遭到一些保險(xiǎn)公司和地方政府聯(lián)手瓜分，騙取資金等違法違規(guī)行為頻繁出現(xiàn)。

以往在沒(méi)有相關(guān)政策支撐下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在實(shí)踐中已經(jīng)被證明是行不通的；然而，在有了國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼以后，那些曾經(jīng)制約商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素也仍然存在。如果這些問(wèn)題在理論和實(shí)踐上沒(méi)有徹底解決的話，勢(shì)必將影響到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展后勁和前景。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼成為“肥肉”？

上月，中央財(cái)政提前下達(dá)2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算指標(biāo)56.6億元，同比增加16.7億元，增長(zhǎng)41.9%。截至9月底，中央財(cái)政已安排撥付2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金95.5億元，比2011年全年增長(zhǎng)43.2%，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障逾5000億元。

“商業(yè)保險(xiǎn)公司過(guò)去退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)在搶著做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就是為了補(bǔ)貼。”江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司農(nóng)林部首席專家郭永利說(shuō)，補(bǔ)貼資金并沒(méi)有實(shí)實(shí)在在保障到農(nóng)民頭上，反而成了一些保險(xiǎn)公司和地方政府官員聯(lián)手瓜分的“唐僧肉”。

某商業(yè)保險(xiǎn)公司的一位工作人員也直言，確實(shí)有的保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼看作是一塊肥肉。廣東肇慶市一位曾經(jīng)在商業(yè)保險(xiǎn)公司工作過(guò)的人士說(shuō)，保險(xiǎn)公司是以盈利為目的，要有財(cái)政補(bǔ)貼才開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且風(fēng)險(xiǎn)大的險(xiǎn)種不做。

數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來(lái)，中央財(cái)政已累計(jì)撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金360億元。全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元，年均增長(zhǎng)37.8%。

除了中央財(cái)政的補(bǔ)貼之外，各級(jí)財(cái)政還要安排相應(yīng)的配套補(bǔ)貼資金。以湖南省為例，種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，省財(cái)政補(bǔ)貼25%，市縣兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼10%，其余保費(fèi)由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)。

近幾年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被曝出的問(wèn)題大多與保險(xiǎn)補(bǔ)貼這塊“肥肉”有關(guān)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國(guó)柱表示，過(guò)去講農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在道德風(fēng)險(xiǎn)，主要指的是農(nóng)民騙保，事實(shí)上保險(xiǎn)公司和地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)也很嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為一些保險(xiǎn)公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保險(xiǎn)公司投機(jī)取巧、套取資金的案例很多。

2010年以來(lái)，陽(yáng)光農(nóng)險(xiǎn)公司、人保財(cái)險(xiǎn)[微博]、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司在多地分支機(jī)構(gòu)的案件多次被披露，涉及騙取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼資金、套取糧食保險(xiǎn)保費(fèi)資金、編造保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金等問(wèn)題。

庹國(guó)柱向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者講述了一個(gè)他遇到過(guò)的案例：某地保險(xiǎn)公司與一家養(yǎng)豬場(chǎng)談農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一頭豬100元的保費(fèi)中政府補(bǔ)貼80元，保險(xiǎn)公司告訴豬場(chǎng)負(fù)責(zé)人說(shuō)只要交20元保費(fèi)，保險(xiǎn)公司再返還40元，不過(guò)一旦發(fā)生災(zāi)害，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。這樣，保險(xiǎn)公司等于將60元的補(bǔ)貼裝進(jìn)了自己的口袋。

庹國(guó)柱認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為“盛宴”，還表現(xiàn)為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。封頂賠付是指有的地方以保費(fèi)總收入的一定倍數(shù)作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農(nóng)民的保障水平很低，實(shí)際上是保障了保險(xiǎn)公司利益。協(xié)議賠付是指地方政府拿財(cái)政補(bǔ)貼和保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)，從中獲取一定的利益。對(duì)于這些違規(guī)行為，法律法規(guī)中應(yīng)該制定限制性條款，對(duì)地方政府的違規(guī)行為在罰則里也要作出明確規(guī)定。

人保財(cái)險(xiǎn)湖南分公司農(nóng)險(xiǎn)部總經(jīng)理寧松認(rèn)為，承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司承擔(dān)的政治和社會(huì)責(zé)任，不能靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)?yè)我?guī)模、撐利潤(rùn)。如果將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為主要的利潤(rùn)來(lái)源，這是對(duì)政府、公眾和公司的“不負(fù)責(zé)”。

庹國(guó)柱說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)在任何國(guó)家都存在，不僅是企業(yè)騙取補(bǔ)貼，也包括農(nóng)民騙保和有的地方政府套取資金等，關(guān)鍵是要制定更嚴(yán)格的制度進(jìn)行防范和監(jiān)督。

大公司能否對(duì)接小農(nóng)戶？

“2007年、2008年剛開(kāi)始做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，感覺(jué)到?jīng)]辦法完全深入到農(nóng)戶中去。”寧松說(shuō)，即使保險(xiǎn)公司在縣一級(jí)設(shè)有機(jī)構(gòu)，也就20個(gè)人左右，而湖南省每個(gè)縣一般都有20至30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩三百個(gè)行政村，僅靠保險(xiǎn)公司自身力量很難實(shí)現(xiàn)承保和理賠到戶。

“體量巨大”的保險(xiǎn)公司下鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如何與小農(nóng)戶對(duì)接，確實(shí)是一個(gè)大問(wèn)題。在從事互助保險(xiǎn)的郭永利看來(lái)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)民本身就分散、弱小、高風(fēng)險(xiǎn)，讓他們和大保險(xiǎn)公司來(lái)對(duì)接，兩者不對(duì)等。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，他們要服務(wù)這么多的農(nóng)民，存在風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、虧損高的問(wèn)題。

寧松認(rèn)為，保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶對(duì)接主要存在四個(gè)方面的難點(diǎn)。一是地域的分散性，像湖南戶均農(nóng)田3.6畝左右，有的地方戶均才幾分田，靠保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)，付出的成本大于收到的錢(qián)；二是農(nóng)民認(rèn)識(shí)的差異性，很多農(nóng)民只有遇到災(zāi)害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險(xiǎn)的原則是大數(shù)法則。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，比如湖南早稻有3000萬(wàn)畝左右投保，涉及1000萬(wàn)戶，而政府的貼補(bǔ)方案又下達(dá)得遲，保險(xiǎn)公司必須在相應(yīng)的作物生產(chǎn)期內(nèi)完成承保服務(wù)，任務(wù)很重。四是農(nóng)民對(duì)政府的依賴性。廣大農(nóng)民更多的信任和依賴政府的行政管理和災(zāi)后救濟(jì)，對(duì)保險(xiǎn)公司或多或少存在不信任感，尤其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展初期，這種不信任和不認(rèn)同感十分明顯。

人保財(cái)險(xiǎn)長(zhǎng)沙支公司經(jīng)理助理李軍今年上半年進(jìn)行水稻承保工作時(shí)，天天要下鄉(xiāng)宣傳介紹農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，嗓子都嘶啞了。他說(shuō)，工作中最困惑的就是收費(fèi)難，長(zhǎng)沙縣參加水稻保險(xiǎn)的有10萬(wàn)多戶，一個(gè)家庭平均只有2.4畝農(nóng)田，涉及面太廣。

理賠的問(wèn)題同樣復(fù)雜，保險(xiǎn)公司因此和農(nóng)戶發(fā)生糾紛是常有的事。寧松說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款，是以農(nóng)作物損失的30%為起賠點(diǎn)，但多少是31%，多少是29%；每個(gè)作物的生長(zhǎng)期限的賠償標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但很多時(shí)候是在臨界點(diǎn)上；特別是損失特征大致相近的情況下，賠款如何平衡，公正性受到關(guān)注。由此可能出現(xiàn)是非，如果沒(méi)有政府行政力量和專業(yè)部門(mén)技術(shù)的參與，單獨(dú)由保險(xiǎn)公司很難搞定。

低保費(fèi)如何應(yīng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)？

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身屬于高風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，加之我國(guó)是自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，分保方式單一，巨災(zāi)保險(xiǎn)的損失基本上只能由直接保險(xiǎn)公司自行消化，導(dǎo)致難以提升巨災(zāi)補(bǔ)償水平。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，雖然當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況較好，一旦發(fā)生大的災(zāi)害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來(lái)”。

陜西省楊凌區(qū)是我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)。除了奶牛，育肥豬等中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的品種，2010年開(kāi)始，人保財(cái)險(xiǎn)開(kāi)始在當(dāng)時(shí)試點(diǎn)“銀保富”設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)這一特色險(xiǎn)種，并基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，但兩年下來(lái)，試點(diǎn)效果不盡如人意。

“這個(gè)品種去年收取保費(fèi)240萬(wàn)元，但賠款就達(dá)到330萬(wàn)元?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)楊凌支公司經(jīng)理余黨民告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，去年當(dāng)?shù)卦庥隽?0年一遇的連陰雨，大棚受災(zāi)嚴(yán)重，導(dǎo)致設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)虧損。“但這一塊沒(méi)有獲得財(cái)政上的補(bǔ)貼，只能用其他險(xiǎn)種的利潤(rùn)來(lái)填上這個(gè)窟窿?！?/p>

當(dāng)?shù)氐那闆r并非個(gè)例，自然災(zāi)害導(dǎo)致的巨額賠付是商業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。寧松介紹，保險(xiǎn)公司面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要就是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。湖南人保8個(gè)億的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，如果承擔(dān)的賠償責(zé)任超過(guò)3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。

寧松說(shuō)，不支持大幅度地降低保費(fèi)，因?yàn)榍皫啄贽r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效益不能真實(shí)地反映農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本來(lái)面貌。第一是災(zāi)害的周期性和損失的巨大性，災(zāi)害一般10年一個(gè)大的周期，現(xiàn)在還沒(méi)有遇到大的災(zāi)害；第二是農(nóng)民的保險(xiǎn)認(rèn)知程度、維權(quán)意識(shí)在增強(qiáng)。

“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的打擊很大?！扁諊?guó)柱清楚地記得，他此前去加拿大考察時(shí)了解到，一家地方政府辦的保險(xiǎn)公司從1959年到1985年的26年間經(jīng)營(yíng)都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災(zāi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司把前二十多年積累的錢(qián)全部賠過(guò)去，還要借外債來(lái)進(jìn)行賠付。

由于我國(guó)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立，而再保費(fèi)率高、門(mén)檻高，支持力度有限，保險(xiǎn)公司接受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散，難以提升巨災(zāi)損失補(bǔ)償水平。對(duì)此，中國(guó)社科院金融研究所研究員郭金龍認(rèn)為，應(yīng)該由中央政府出資對(duì)再保險(xiǎn)集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用給予補(bǔ)貼，或者為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)補(bǔ)貼。同時(shí)，減免再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

此外，對(duì)于保費(fèi)的確定，地方政府和保險(xiǎn)公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費(fèi)率，可以減少財(cái)政補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司則擔(dān)心虧損而希望保費(fèi)定得更高。郭永利說(shuō)，保費(fèi)制定存在定價(jià)失靈的問(wèn)題，比如政

府將保費(fèi)定得過(guò)低，讓保險(xiǎn)公司按商業(yè)化的辦法來(lái)經(jīng)營(yíng)，而保險(xiǎn)公司接受不了這樣低的保費(fèi)，只能不予推行，比如目前拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)的參保率就不足10%。

庹國(guó)柱建議，應(yīng)該成立類似美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理局的這樣機(jī)構(gòu)，有政府背景但保持相對(duì)獨(dú)立，負(fù)責(zé)厘定費(fèi)率和起草條款，避免“公說(shuō)公有理、婆說(shuō)婆有理”。

過(guò)去十年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成績(jī)有目共睹，但上述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低，保費(fèi)收入不多，點(diǎn)多面廣，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本高等問(wèn)題僅僅憑商業(yè)性保險(xiǎn)公司的政治熱情顯然是解決不了的。不僅如此，在目前巨災(zāi)保險(xiǎn)缺失、相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)尚不完善的情況下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)邏輯上，是否真正具有參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情和沖動(dòng)，同樣需要重新審視。

此外，試圖借助政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展，帶動(dòng)其他盈利險(xiǎn)種的快速跟進(jìn)，在目前來(lái)看，要取得效果也是不太現(xiàn)實(shí)的。那么，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行開(kāi)展呢？其動(dòng)力何在？這些問(wèn)題，還需要實(shí)踐和積累來(lái)給出一個(gè)比較明確的回答。

第四篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性分析

學(xué) 生 姓 名： 汪瑩 學(xué) 號(hào)： 22014110828 學(xué) 院（系）： 金融學(xué)院 專業(yè)（方向）： 保險(xiǎn)學(xué) 成 績(jī)：

2015年1月

摘要 ······························· 1

一、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性 ······················· 1

（一）保險(xiǎn)價(jià)值難以確定 ···················· 1

（二）具有明顯的生命周期及生長(zhǎng)規(guī)律 ·············· 1

（三）在一定的生長(zhǎng)期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力 ····· 1

（四）種類繁多 ························ 1

（五）受自然再生產(chǎn)過(guò)程的約束 ················· 2

（六）農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點(diǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受損現(xiàn)場(chǎng)容易滅失 ····· 2

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 ······················· 2

（一）可保性差 ························ 2

（二）風(fēng)險(xiǎn)單位大 ······················· 2

（三）具有明顯的區(qū)域性 ···················· 2

（四）更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn) ··············· 3

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性 ····················· 3

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在直接消費(fèi)上具有排他性 ··········· 3

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要商品不具有競(jìng)爭(zhēng)性 ············· 3

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益具有顯著的外在性 ·········· 4

（四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營(yíng) ····· 4

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性 ··················· 4

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的特殊性 ··················· 5

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司 ············ 5

（三）農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司 ···················· 5

（四）地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司 ············ 6

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司 ················· 6 參考文獻(xiàn) ····················· 錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。

【摘要】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，但又有區(qū)別于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)。本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、商品性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)方式和組織形式等五個(gè)方面研究了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性及其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的影響。【關(guān)鍵字】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，但又有區(qū)別于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于新一輪的試驗(yàn)階段，深入研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，對(duì)于加快我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度具有重要的理論與實(shí)踐意義。

一、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的大多是有生命的植物或動(dòng)物，受生物學(xué)特性的強(qiáng)烈制約，具有以下不同于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的非生命標(biāo)的的特點(diǎn)：

一是保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是無(wú)生命物，保險(xiǎn)價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的在保險(xiǎn)期間一般都處在生長(zhǎng)期，其價(jià)值始終處于變化中，只有當(dāng)它成熟或收獲時(shí)才能最終確定，在此之前，保險(xiǎn)標(biāo)的處于價(jià)值的孕育階段，不具備獨(dú)立的價(jià)值形態(tài)，因此，投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。實(shí)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額多采用變動(dòng)保額，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長(zhǎng)規(guī)律，保險(xiǎn)期限需要細(xì)致而又嚴(yán)格地按照農(nóng)作物生長(zhǎng)期特性來(lái)確定，長(zhǎng)則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年。

三是在一定的生長(zhǎng)期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損變得更為復(fù)雜，定損時(shí)間與方法都與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，尤其是農(nóng)作物保險(xiǎn)，往往需要收獲時(shí)二次定損。

四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)，增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難度；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)容易確定。

五是受自然再生產(chǎn)過(guò)程的約束，對(duì)市場(chǎng)信息反應(yīng)滯后，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則相對(duì)簡(jiǎn)單。

六是農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點(diǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受損現(xiàn)場(chǎng)容易滅失，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘時(shí)機(jī)和索賠時(shí)效產(chǎn)生約束，如果被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后不及時(shí)報(bào)案，則會(huì)失去查勘定損的機(jī)會(huì)。這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同對(duì)理賠時(shí)效的約定比普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)嚴(yán)格得多。

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

農(nóng)業(yè)的主要活動(dòng)是在露天下進(jìn)行的，農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是自然風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

一是可保性差。可保風(fēng)險(xiǎn)的條件是：大量的獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；損失是意外的、偶然的、不可控的；風(fēng)險(xiǎn)損失必須是可以測(cè)量的、確定的；發(fā)生巨災(zāi)損失的概率非常小。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大都符合這些條件，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與可保條件多有不符。首先，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的相關(guān)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大多來(lái)源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、蟲(chóng)災(zāi)等，在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時(shí)間與空間的相關(guān)性。其次，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害的覆蓋面廣、影響面大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所造成的經(jīng)濟(jì)損失往往難以度量。再次，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生巨災(zāi)損失的概率相對(duì)較大。我國(guó)幾乎每年必發(fā)的洪水災(zāi)害都造成高達(dá)幾百億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，相對(duì)于保險(xiǎn)基金來(lái)說(shuō)都屬于巨災(zāi)損失。

二是風(fēng)險(xiǎn)單位大。風(fēng)險(xiǎn)單位是指發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失范圍。對(duì)于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一個(gè)保險(xiǎn)單位通常就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位，只要承保標(biāo)的充分多，就能在空間上有效分散風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位往往包含成千上萬(wàn)個(gè)保險(xiǎn)單位，風(fēng)險(xiǎn)單位巨大。一旦災(zāi)害發(fā)生，同一風(fēng)險(xiǎn)單位下的保險(xiǎn)單位同時(shí)受損，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以在空間上有效分散，保險(xiǎn)賴以存在的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制難以發(fā)揮作用。

三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所特有的。我國(guó)幅員遼闊，地理環(huán)境復(fù)雜，自然災(zāi)害種類繁多，發(fā)生頻率、強(qiáng)度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風(fēng)險(xiǎn)種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災(zāi)害種類，如我國(guó)南方地區(qū)水災(zāi)較為頻繁，北方地區(qū)則旱災(zāi)較為嚴(yán)重，而臺(tái)風(fēng)主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對(duì)象的災(zāi)害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種

不同，同一生產(chǎn)對(duì)象在不同地區(qū)有不同類型的災(zāi)害，而且對(duì)同一災(zāi)害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國(guó)南方和北方就有著不同的自然災(zāi)害，而且即使是遭受同樣災(zāi)害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃與費(fèi)率分區(qū)，這是一項(xiàng)科技含量高、成本高的工作，大大增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的難度和成本。

四是更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中普遍存在逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的大都是有生命的動(dòng)植物，其生長(zhǎng)、飼養(yǎng)都離不開(kāi)人的行為作用，農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)之后，難免通過(guò)其行為增加預(yù)期索賠；又由于農(nóng)村廣闊，業(yè)務(wù)分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在更為嚴(yán)重的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)極不穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)難度大，賠付率高。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的有關(guān)資料，從1985年到2004年的20年里，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達(dá)120%。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性

商品按市場(chǎng)性質(zhì)可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品屬于私人物品，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品性主要表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在直接消費(fèi)上具有排他性的主要特征，即購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)的農(nóng)戶在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)能得到直接的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的農(nóng)戶不能得到相應(yīng)的補(bǔ)償，但在其整個(gè)消費(fèi)過(guò)程中即保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災(zāi)防損是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，是減少風(fēng)險(xiǎn)損失、降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的主要措施，但在實(shí)施防災(zāi)防損措施時(shí)，不買(mǎi)保險(xiǎn)的農(nóng)產(chǎn)常?？梢源睢氨丬嚒薄?/p>

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要商品不具有競(jìng)爭(zhēng)性。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)與高成本決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率；另一方面，農(nóng)業(yè)本身的預(yù)期收益不高，農(nóng)民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場(chǎng)條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國(guó)自1982年恢復(fù)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，除了新近成立的幾家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以外，一直只有原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)日趨萎縮。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供需雙方可以確切計(jì)算利益，但從長(zhǎng)期看，由于農(nóng)產(chǎn)品(尤其是關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的基礎(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品)的需求擴(kuò)張受到人的生理?xiàng)l件的限制，其價(jià)格彈性和收入彈性都很小，引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，農(nóng)產(chǎn)品的有效供給增加，價(jià)格下降，從而提高了整個(gè)社會(huì)的福利水平，使全社會(huì)受益。保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶并沒(méi)有得到全部甚至是主要的利益。農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于其邊際社會(huì)收益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人成本大于其邊際社會(huì)成本，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益是外溢的。

（四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營(yíng)，才能在大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，保持經(jīng)營(yíng)的相對(duì)穩(wěn)定。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的準(zhǔn)公共物品性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用純商業(yè)性經(jīng)營(yíng)方式難以成功，國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程都證明了這一點(diǎn)。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性，決定了其經(jīng)營(yíng)方式的特殊性。普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品屬于競(jìng)爭(zhēng)性私人物品，一般采用商業(yè)性經(jīng)營(yíng)方式；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品是準(zhǔn)公共物品，其“公共部分”應(yīng)該由政府來(lái)提供。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須采用政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是國(guó)家財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國(guó)、日本、法國(guó)、加拿大等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家，政府對(duì)農(nóng)民所交保費(fèi)的補(bǔ)貼比例大都在50%以上，并承擔(dān)保險(xiǎn)公司的部分或全部管理費(fèi)用。以美國(guó)為例，按照2000年通過(guò)的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法》，政府每年對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼超過(guò)30億美元，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)主要通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價(jià)格補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)由中央財(cái)政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入很少。我國(guó)目前除對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免繳營(yíng)業(yè)稅外，沒(méi)有其他扶持政策，幾乎是純商業(yè)性經(jīng)營(yíng)。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要健康發(fā)展，必須增加政府投入。一是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行補(bǔ)貼投保農(nóng)戶、補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司、補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的“三補(bǔ)貼”等政策，即中央和地方財(cái)政對(duì)農(nóng)產(chǎn)投保按品種、按比例給予保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司適當(dāng)給予管理費(fèi)用補(bǔ)貼，建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。同時(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》及其配套的法律法規(guī)，從各方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以規(guī)范和規(guī)定，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的健康運(yùn)行。三是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展予以行政支持，包括保險(xiǎn)宣傳、協(xié)調(diào)各方關(guān)系等。但是，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼要依據(jù)本國(guó)國(guó)情，實(shí)事求是、量力而行。我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，國(guó)家財(cái)政實(shí)力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)價(jià)格補(bǔ)貼和出口補(bǔ)貼(這也是“WTO”《農(nóng)業(yè)協(xié)議》所要求的)，轉(zhuǎn)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼和費(fèi)用補(bǔ)貼，逐步實(shí)行以支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策；第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施必然使政府財(cái)政用于災(zāi)害補(bǔ)償和救濟(jì)的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中；第三，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展初期，國(guó)家應(yīng)著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，適當(dāng)增加巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的積累。國(guó)家增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，有利于調(diào)整我國(guó)支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策，完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保護(hù)制度體系。

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的準(zhǔn)公共物品性以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的政策性決定了其組織形式有別于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第七十條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種組織形式。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，2004年中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出，在現(xiàn)有發(fā)展水平下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營(yíng)主體組織形式多元化道路。主要包括：

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司分別在四川、江蘇等地實(shí)行的奶牛、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。這種組織形式的優(yōu)勢(shì)在于，上述兩家公司經(jīng)歷了長(zhǎng)時(shí)間和大范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐，培養(yǎng)了大批專業(yè)技術(shù)人才，積累了豐富的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)較易開(kāi)展。

（二）專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，即專門(mén)或者主要經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的股份制保險(xiǎn)公司，如2004年相繼成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。這種組織形式較適合于農(nóng)業(yè)較發(fā)達(dá)地區(qū)，但要解決好股份公司的商業(yè)性與農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性之間的矛盾。

（三）農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，這種公司采用相互保險(xiǎn)的形式但又吸收了公司制的運(yùn)作方式和法人治理結(jié)構(gòu)，日本、美國(guó)、歐洲國(guó)家等多采用此形式，我國(guó)2005年也成立了黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。這種形式產(chǎn)權(quán)清晰、交易成本低，有利于相互監(jiān)督防范道德風(fēng)險(xiǎn)，有利于協(xié)調(diào)政府、公司、農(nóng)戶間的關(guān)系，比較適合

于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)比較集中，組織性較好的地區(qū)，如黑龍江農(nóng)墾區(qū)、新疆建設(shè)兵團(tuán)等。

（四）地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，上海市原來(lái)由市農(nóng)委主導(dǎo)的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)委員會(huì)”即為此種組織形式?！岸档住彪m可解保險(xiǎn)公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風(fēng)險(xiǎn)；并且，對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失，地方政府也難以“兜底”。

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，如2004年10月成立的法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司成都分公司。設(shè)立外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司有利于引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和高素質(zhì)專業(yè)人才。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方財(cái)政存在著巨大的地區(qū)差異，實(shí)踐中具體采用那種組織形式，則應(yīng)因地制宜、因時(shí)制宜。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“農(nóng)險(xiǎn)”）是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。

2012年《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中第二條規(guī)定：“本條例所稱農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。本條例所稱農(nóng)業(yè)，是指種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)?！?種類

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按農(nóng)業(yè)種類不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)；按危險(xiǎn)性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)、病蟲(chóng)害損失保險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)和一切險(xiǎn)；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險(xiǎn)和收獲險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村保險(xiǎn)是兩個(gè)不同的概念，后者是以地域命名，是指在農(nóng)村范圍內(nèi)舉辦的各種保險(xiǎn)的總稱，除含農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，還包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的其他各種財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的包括農(nóng)作物栽培(農(nóng)業(yè))、營(yíng)造森林(林業(yè))、畜禽飼養(yǎng)(畜牧業(yè))、水產(chǎn)養(yǎng)殖、捕撈(漁業(yè))以農(nóng)村中附屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的副業(yè)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般可分為兩大類： 種植業(yè)保險(xiǎn)

(1)農(nóng)作物保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)以稻、麥等糧食作物和棉花、煙葉等經(jīng)濟(jì)作物為對(duì)象，以各種作物在生長(zhǎng)期間

因自然災(zāi)害或意外事故使收獲量?jī)r(jià)值或生產(chǎn)費(fèi)用遭受損失為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。在作物生長(zhǎng)期間，其收獲量有相當(dāng)部分是取決于土壤環(huán)境和自然條件、作物對(duì)自然災(zāi)害的抗御能力、生產(chǎn)者的培育管理。因此，在以收獲量?jī)r(jià)值作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，應(yīng)留給被保險(xiǎn)人自保一定成數(shù)，促使其精耕細(xì)作和加強(qiáng)作物管理。如果以生產(chǎn)成本為保險(xiǎn)標(biāo)的，則按照作物在不同時(shí)期、處于不同生長(zhǎng)階段投入的生產(chǎn)費(fèi)用，采取定額承保。

(2)收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)。收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)以糧食作物或經(jīng)濟(jì)作物收割后的初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值為承保對(duì)象，即是作物處于晾曬、脫粒、烘烤等初級(jí)加工階段時(shí)的一種短期保險(xiǎn)。

(3)森林保險(xiǎn)。森林保險(xiǎn)是以天然林場(chǎng)和人工林場(chǎng)為承保對(duì)象，以林木生長(zhǎng)期間因自然災(zāi)害和意外事故、病蟲(chóng)害造成的林木價(jià)值或營(yíng)林生產(chǎn)費(fèi)用損失為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。

(4)經(jīng)濟(jì)林、園林苗圃保險(xiǎn)。這種險(xiǎn)種承保的對(duì)象是生長(zhǎng)中的各種經(jīng)濟(jì)林種。包括這些林種提供具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的果實(shí)、根葉、汁水、皮等產(chǎn)品、以及可供觀賞、美化環(huán)境的商品性名貴樹(shù)木、樹(shù)苗。保險(xiǎn)公司對(duì)這些樹(shù)苗、林種及其產(chǎn)品由于自然災(zāi)害或病蟲(chóng)害所造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償。此類保險(xiǎn)有柑桔、蘋(píng)果、山楂、板栗、橡膠樹(shù)、茶樹(shù)、核桃、棗樹(shù)等保險(xiǎn)。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)

(1)牲畜保險(xiǎn)。牲畜保險(xiǎn)是以役用、乳用、肉用、種用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、馬、種馬、騾、驢、駱駝等為承保對(duì)象，承保在飼養(yǎng)使役期，因牲畜疾病或自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡、傷殘以及因流行病而強(qiáng)制屠宰、掩埋所造成的經(jīng)濟(jì)損失。牲畜保險(xiǎn)是一種死亡損失保險(xiǎn)。

(2)家畜保險(xiǎn)、家禽保險(xiǎn)。以商品性生產(chǎn)的豬、羊等家畜和雞、鴨等家禽為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保在飼養(yǎng)期間的死亡損失。

(3)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)。以商品性的人工養(yǎng)魚(yú)、養(yǎng)蝦、育珠等水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品為承保對(duì)象，承保在養(yǎng)殖過(guò)程中因疫病、中毒、盜竊和自然災(zāi)害造成的水產(chǎn)品收獲損失或養(yǎng)殖成本報(bào)失。

(4)其他養(yǎng)殖保險(xiǎn)。以商品性養(yǎng)殖的鹿、貂、狐等經(jīng)濟(jì)動(dòng)物和養(yǎng)蜂、養(yǎng)蠶等為保險(xiǎn)對(duì)象，承保在養(yǎng)殖過(guò)程中因疾病、自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡或產(chǎn)品的價(jià)值損失。主要險(xiǎn)種：

中國(guó)開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有：農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，生豬保險(xiǎn)，牲畜保險(xiǎn)，奶牛保險(xiǎn)，耕牛保險(xiǎn)，山羊保險(xiǎn)，養(yǎng)魚(yú)保險(xiǎn)，養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險(xiǎn)，對(duì)蝦、蚌珍珠等保險(xiǎn)，家禽綜合保險(xiǎn)，水稻、油菜、蔬菜保險(xiǎn)，稻麥場(chǎng)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)，烤煙種植、西瓜雹災(zāi)、香梨收獲、小麥凍害、棉花種植、棉田地膜覆蓋雹災(zāi)等保險(xiǎn)，蘋(píng)果、鴨梨、烤煙保險(xiǎn)等等。