第一篇：扶貧小額貸款推進(jìn)中存在的問(wèn)題及對(duì)策

扶貧小額貸款推進(jìn)中存在的問(wèn)題及對(duì)策

近期，通過(guò)對(duì)某市“穩(wěn)促調(diào)惠防”相關(guān)金融政策落實(shí)情況進(jìn)行專項(xiàng)審計(jì)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)某市在扶貧小額貸款推進(jìn)工作中堅(jiān)持以財(cái)政扶貧資金為引導(dǎo)、以信貸資金為依托、以放大扶貧資金效益為手段、以建立有效風(fēng)險(xiǎn)防控和補(bǔ)償機(jī)制為保障，創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧小額貸款方式方法著力解決貧困農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金困難，為推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧發(fā)揮了主要作用，結(jié)合實(shí)際，筆者就縣級(jí)扶貧小額貸款推進(jìn)中存在的問(wèn)題及對(duì)策談幾點(diǎn)粗淺的見(jiàn)解。

一、存在問(wèn)題

（一）對(duì)精準(zhǔn)扶貧小額貸款的性質(zhì)定位不準(zhǔn)，存在思想障礙。1.金融機(jī)構(gòu)是精準(zhǔn)扶貧小額信貸的實(shí)施主體，但在實(shí)施過(guò)程中，把扶貧貸款混同于一般商業(yè)貸款和以往推行的小額農(nóng)貸，嚴(yán)評(píng)級(jí)、緊授信、少放貸，在實(shí)施過(guò)程中等待觀望，怕?lián)?zé)，不積極、不主動(dòng)，對(duì)精準(zhǔn)扶貧的政治屬性認(rèn)識(shí)不足。

2.貧困戶是精準(zhǔn)扶貧小額信貸的幫扶主體，但一些貧困戶對(duì)精準(zhǔn)扶貧小額貸款認(rèn)識(shí)不足，將此特惠金融和信貸資金視同扶持資金，當(dāng)成免息“救濟(jì)款”，有一種“搞到手算數(shù)”的心態(tài)，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到精準(zhǔn)扶貧小額貸款的核心目標(biāo)不僅僅是惠農(nóng)而是助農(nóng)脫貧。

（二）金融機(jī)構(gòu)對(duì)精準(zhǔn)扶貧小額貸款的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與政府要求不一致。1.個(gè)別金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的扶貧小額貸款的利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮，導(dǎo)致發(fā)放的扶貧小額貸款背離了“特惠”扶貧的初衷，也就沒(méi)有“精準(zhǔn)”貫徹落實(shí)扶貧小額信貸的政策精神。

2.各金融機(jī)構(gòu)在扶貧小額信貸的不良貸款容忍度上，把握不一致，設(shè)定的停止發(fā)放，清收的警界線從10%－3%不等，致使扶貧支持力度不盡相同，存在隨意性。

3.金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)授信的門(mén)檻較高。經(jīng)過(guò)從年齡、勞動(dòng)力技能、信用、收入、經(jīng)營(yíng)條件到效益的條條框框篩評(píng)，導(dǎo)致的是評(píng)級(jí)偏低，授信偏少，貧困戶得到扶貧小額貸款的普遍受惠力度不夠。

（三）幫助貧困戶、貧困人口制定的幫扶項(xiàng)目不清晰、不準(zhǔn)確、不實(shí)在。

1.在推進(jìn)扶貧貸款的過(guò)程中，宣傳力度還不到位，一些貧困戶直到評(píng)級(jí)授信時(shí)才開(kāi)始了解扶貧小額農(nóng)貸的基本政策，而工作的重點(diǎn)時(shí)常還停留在解釋“貸款由政府貼息，農(nóng)戶只承擔(dān)還貸”的層面，致使貧困戶的思想準(zhǔn)備不足，沒(méi)有把思考的重點(diǎn)放到如何結(jié)合自身?xiàng)l件更好地利用扶貧貸款到創(chuàng)業(yè)脫貧上來(lái)。

2.鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組干部對(duì)扶貧小額貸款政策精神的理解也不夠深刻，缺乏主動(dòng)與承貸金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接，也沒(méi)有充分利用自身基層工作的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，參與到評(píng)級(jí)授信和制定貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的幫扶項(xiàng)目中來(lái)，導(dǎo)致工作目地性不強(qiáng)，目標(biāo)不明確，沒(méi)有把工作的重點(diǎn)深入到助貧脫貧的工作和思路中去。

（四）政府貼息、補(bǔ)償機(jī)制還不細(xì)致和完善，不足于打消金融機(jī)構(gòu)畏貸、惜貸、怕?lián)?zé)的思想顧慮。

貧困戶的致貧原因雖多種多樣，但都屬于弱勢(shì)群體，償債能力十分有限，而各金融機(jī)構(gòu)限于不同的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，管理體制和政策約束，在不良貸款承受能力上也不盡相同。地方政府部門(mén)在貼息、補(bǔ)償機(jī)制上的不細(xì)致、不完善必然無(wú)法解決承貸銀行的后顧之憂，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)畏貸、惜貸和怕?lián)?zé)任。

二、對(duì)策建議

（一）統(tǒng)一和提高對(duì)精準(zhǔn)扶貧小額信貸的性質(zhì)、原則的認(rèn)識(shí)。精準(zhǔn)扶貧小額貸款是在“精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧”這一特定時(shí)期，針對(duì)貧困農(nóng)戶這一特殊群體，而實(shí)行的特惠金融產(chǎn)品，是金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)木唧w體現(xiàn)?；谶@一性質(zhì)，應(yīng)自上而下統(tǒng)一對(duì)精準(zhǔn)扶貧小額貸款性質(zhì)屬性的定位和認(rèn)識(shí)，對(duì)開(kāi)辦和實(shí)行這一金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)給予一定的政策空間，并按照“農(nóng)戶自愿、項(xiàng)目支撐、精準(zhǔn)發(fā)放、理性管理、政府保障”的原則，穩(wěn)妥有序地推進(jìn)。

（二）金融機(jī)構(gòu)在提高容忍度的基礎(chǔ)上，規(guī)范精準(zhǔn)扶貧小額信貸的具體內(nèi)容。

各承辦金融機(jī)構(gòu)要按中央、省委省政府的指示要求，在提高“容忍度”的基礎(chǔ)上，對(duì)精準(zhǔn)扶貧小額貸款這一金融產(chǎn)品制定特殊的考核辦法和政策。按照“單獨(dú)建帳、臺(tái)帳管理、合理清收、風(fēng)險(xiǎn)共釋”的原則，通過(guò)確定范圍和對(duì)象，單獨(dú)建立臺(tái)帳，單獨(dú)考核，統(tǒng)一利率優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化貸款使用期限來(lái)明確和規(guī)范精準(zhǔn)扶貧小額信貸的具體內(nèi)容，并通過(guò)實(shí)行相關(guān)免責(zé)，來(lái)打消承辦行顧慮。

（三）政府完善督辦和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，真正為精準(zhǔn)扶貧小額信貸提供有效保障。通過(guò)成立以政府主要領(lǐng)導(dǎo)、金融辦、人行、銀監(jiān)、承辦行、財(cái)險(xiǎn)公司為成員的工作專班來(lái)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。各部門(mén)密切協(xié)調(diào)配合，確定工作規(guī)劃，明確推進(jìn)目標(biāo)。通過(guò)精準(zhǔn)建檔、精準(zhǔn)授信、精準(zhǔn)放貸、精準(zhǔn)管理，實(shí)行嚴(yán)格的督辦機(jī)制，并按照“先收后貼、分期補(bǔ)貼、應(yīng)貼盡貼”的原則，進(jìn)行貼息。通過(guò)完善督辦和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為精準(zhǔn)扶貧小額信貸提供強(qiáng)有力的支持和保障。

第二篇：淺析精準(zhǔn)扶貧中存在的問(wèn)題及對(duì)策

淺析精準(zhǔn)扶貧中存在的問(wèn)題及對(duì)策

實(shí)施精準(zhǔn)扶貧,全面落實(shí)扶貧對(duì)象幫扶到戶舉措,是新階段扶貧開(kāi)發(fā)的根本要求,也是黨中央、國(guó)務(wù)院和省委、省政府、市、縣各級(jí)政府作出的戰(zhàn)略部署。找準(zhǔn)致貧原因,把扶貧措施扶到點(diǎn)上,扶到根上,實(shí)行全覆蓋,不留貧困死角,“決不讓貧困現(xiàn)象代際傳遞”,確保貧困地區(qū)如期脫貧,同步全面建成小康社會(huì),這是新一輪扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的艱巨任務(wù)。總書(shū)記指出，扶貧開(kāi)發(fā)工作已進(jìn)入“啃硬骨頭、攻堅(jiān)拔寨”的沖刺期。各級(jí)黨委和政府必須增強(qiáng)緊迫感和主動(dòng)性，在扶貧攻堅(jiān)上進(jìn)一步理清思路、強(qiáng)化責(zé)任，采取力度更大、針對(duì)性更強(qiáng)、作用更直接、效果更可持續(xù)的措施，特別要在精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧上下更大功夫。現(xiàn)以重慶市巫溪縣鳳凰鎮(zhèn)為實(shí)例，淺析在精準(zhǔn)扶貧實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題及對(duì)策。

一、基本情況

二、實(shí)施精準(zhǔn)扶貧工作存在的問(wèn)題

1、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施仍然十分薄弱。近些年來(lái)，國(guó)家不斷加大“三農(nóng)”投入，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施條件得到較大改善，但是基礎(chǔ)依然薄弱，如興旺、雙玉兩個(gè)高山貧困村，水資源極度缺乏，人飲問(wèn)題至今無(wú)法解決，產(chǎn)業(yè)發(fā)展用水更無(wú)從談起，嚴(yán)重制約山羊、蔬菜等產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

2、貧困對(duì)象發(fā)展“三缺”（資金、技術(shù)、勞力）現(xiàn)象普遍。通過(guò)對(duì)貧困對(duì)象建檔立卡發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)貧困農(nóng)戶發(fā)展都存在缺資金、缺技術(shù)、缺勞力的問(wèn)題。雖然扶貧攻堅(jiān)項(xiàng)目規(guī)劃較多，但財(cái)政資金投入有限，貧困村農(nóng)民集資非常困難，許多項(xiàng)目資金仍有較大缺口，同時(shí)如何解決缺勞力、缺技術(shù)的問(wèn)題則是扶貧開(kāi)發(fā)要研究解決的一個(gè)重大課題。

3、外出務(wù)工導(dǎo)致農(nóng)村發(fā)展難。發(fā)展為了人、發(fā)展需要人。扶貧開(kāi)發(fā)為了貧困人口，但是扶貧開(kāi)發(fā)同樣需要依靠貧困人口。目前由于很多農(nóng)民感到僅僅靠土地已經(jīng)難以維持生存的情況下，他們不得不靠外出務(wù)工維持生存，從而導(dǎo)致大量的勞力資源外流。農(nóng)村留下來(lái)的人口大多數(shù)都是386199部隊(duì)”（婦女、兒童、老人），這部分人的共性就是勞動(dòng)能力不足，靠這部分人在農(nóng)村發(fā)展產(chǎn)業(yè)難度太大，產(chǎn)業(yè)發(fā)展不起來(lái)，扶貧開(kāi)發(fā)就難以持續(xù)。

4、鞏固脫貧成果十分不易。由于大量貧困人口發(fā)展能力不足，雖然經(jīng)過(guò)扶持可能脫貧，但是多數(shù)貧困對(duì)象抗病抗災(zāi)的能力都十分弱，稍遇天災(zāi)人禍就會(huì)立即返貧。

三、精準(zhǔn)扶貧的幾點(diǎn)對(duì)策

精準(zhǔn)扶貧是指運(yùn)用科學(xué)有效程序?qū)Ψ鲐殞?duì)象實(shí)施精確識(shí)別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。實(shí)施精準(zhǔn)扶貧應(yīng)該注意做好以下幾個(gè)環(huán)節(jié)工作：

1.轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，找準(zhǔn)扶貧路徑。踐行“黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)”、“走基層”、“老馬工作法”等活動(dòng)確保進(jìn)村入戶常態(tài)化，撲下身子、融入群眾，深入田間地頭，掌握群眾心聲，解決實(shí)際困難，切實(shí)做到“進(jìn)百家門(mén)、知百家情、解百家難、幫百家富、聚百家心、辦百家事”。

2、堅(jiān)持群眾理念，提升扶貧能力。在扶貧開(kāi)發(fā)工作中，做到解民情、匯聚民智、尊重民意、激活民力、凝聚民心、排解民憂，因地制宜、因戶施策，不斷提升貧困群眾自我發(fā)展、脫貧致富的能力堅(jiān)持為了群眾、發(fā)動(dòng)群眾的根本原則，把貧困群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益訴求作為開(kāi)展扶貧工作的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，激發(fā)各級(jí)干部和貧困群眾自我發(fā)展、脫貧致富的熱情，激發(fā)社會(huì)大眾關(guān)心、支持、參與扶貧開(kāi)發(fā)的熱情；立足當(dāng)前、著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，把產(chǎn)業(yè)扶貧、智力扶貧和勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移作為治本措施來(lái)抓，有效地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、貧困農(nóng)戶增收；通過(guò)多種渠道、多種方式向各級(jí)干部群眾宣傳黨和政府的各項(xiàng)扶貧開(kāi)發(fā)政策，讓大家學(xué)好政策、用好政策。

2、打通部門(mén)隔斷，形成扶貧合力。加強(qiáng)各部門(mén)的統(tǒng)籌聯(lián)系，摒棄各自為陣的工作方式，整合好項(xiàng)目、資金和物資，形成扶貧智力資源、物質(zhì)資源的合力。

3、鼓勵(lì)社會(huì)參與，創(chuàng)新扶貧機(jī)制。建立和完善廣泛動(dòng)員社會(huì)各方面力量參與扶貧開(kāi)發(fā)制度，鼓勵(lì)引導(dǎo)各類企業(yè)、社會(huì)組織和個(gè)人以多種形式參與扶貧開(kāi)發(fā)，落實(shí)到貧困地區(qū)投資興業(yè)等相關(guān)支持政策，積極牽頭或協(xié)調(diào)各種社會(huì)團(tuán)體和善舉人士大力參與扶貧事業(yè)；通過(guò)項(xiàng)目建設(shè)成效，打消本村鄉(xiāng)賢和居外成功人士返鄉(xiāng)投資或捐助的各種顧慮，激發(fā)他們回報(bào)桑梓，建設(shè)家鄉(xiāng)的熱情。

4.注重示范帶頭，形成扶貧動(dòng)力。發(fā)動(dòng)社會(huì)群眾，拓展扶貧資源渠道，充分發(fā)揮已建扶貧項(xiàng)目的示范帶動(dòng)效應(yīng)：及時(shí)梳理完善資料、形成系統(tǒng)、及時(shí)推廣；集中組織干部、群眾“請(qǐng)進(jìn)來(lái)，走出去”，不定期的與干部、群眾召開(kāi)座談會(huì)，共謀發(fā)展。

第三篇：農(nóng)村信用社小額貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策

農(nóng)村信用社小額貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策

摘要：農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融改革中推廣小額貸款的主力軍，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收，改善農(nóng)村信用環(huán)境，發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)起到了積極的作用。只有各級(jí)農(nóng)村信用社采取有效措施，增加對(duì)農(nóng)戶的信貸投入并保證貸款效用的有效發(fā)揮，才能真正意義上改善和提高農(nóng)村金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信用社開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，取得了較好的效果，但還存在著一些問(wèn)題。本文就這些問(wèn)題進(jìn)行分析，并就如何做好農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放工作提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社小額貸款農(nóng)戶

前 言

近年來(lái)，農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動(dòng)方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實(shí)事的具體體現(xiàn)。這一做法簡(jiǎn)化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問(wèn)題，同時(shí)，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo)，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。但農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信用貸款中還存在一些問(wèn)題，約束著農(nóng)戶小額信用貸款作用的進(jìn)一步發(fā)揮，需要采取有效措施加以解決。

一、農(nóng)村信用社小額貸款存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)戶小額信用貸款的性質(zhì)，與資金運(yùn)營(yíng)的基本原則有所沖突，使農(nóng)戶小額信用貸款難以形成良性循環(huán)，發(fā)展缺乏后勁。

1．貸款的安全性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性相沖突。目前，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段，以農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將繼續(xù)存在下去，這 一生產(chǎn)方式的基本特點(diǎn)是規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一旦遇到較大的自然災(zāi)害或農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng)，生產(chǎn)和生活將受到很大的影響。而對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，投入資金的安全性、效益性和流動(dòng)性是首要考慮的因素，由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、低收入，導(dǎo)致農(nóng)村信用社往往會(huì)高估農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“懼貸”現(xiàn)象，而農(nóng)戶由于對(duì)市場(chǎng)信息缺乏了解，缺少對(duì)市場(chǎng)前景的判斷能力，往往會(huì)低估農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“盲貸”現(xiàn)象，二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以發(fā)揮效用。、2．信用擔(dān)保方式在中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系中要保障資金安全操作非常困難。農(nóng)戶小額信用貸款的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介 紹，對(duì)農(nóng)戶信用狀況的評(píng)估也更多的是建立在感性認(rèn)識(shí)而非理性分析的基礎(chǔ)上。信譽(yù)低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對(duì)資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶在簽約前會(huì)隱瞞自己的信息。這樣，農(nóng)村信用社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類型，同時(shí)，農(nóng)村信用社在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會(huì)使貸款難以償還的事情顯得困難，進(jìn)而影響信用社收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對(duì)信用村的建立做表面文章。對(duì)農(nóng)民資信的評(píng)定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評(píng)出的信用等級(jí)與實(shí)際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村信用社對(duì)借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的情況。

3．農(nóng)民認(rèn)識(shí)上的偏差，使農(nóng)戶小額信用貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)更為突出。目前在農(nóng)村，還有一些農(nóng)民認(rèn)為，農(nóng)戶小額信用貸款既是“支農(nóng)”的，又是“扶貧”的，是國(guó)家無(wú)償提供給農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，還不還都無(wú)所謂。有的貸到錢(qián)后，不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用。有償還能力的也不主動(dòng)還款。

4．小而分散的經(jīng)營(yíng)模式存在缺陷。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，規(guī)模經(jīng)營(yíng)對(duì)商品生產(chǎn)者來(lái)說(shuō)是一個(gè)十分重要的理念，農(nóng)村信用社作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)行為主體，也一 樣需要規(guī)模經(jīng)營(yíng)。分散放貸，固然是分散了一定的風(fēng)險(xiǎn)。但與此同時(shí)，貸理管理的成本也會(huì)隨之大幅提升，管理的難度也會(huì)大大增加。

（二）操作方式局限，信貸隊(duì)伍力量薄弱，使農(nóng)戶小額信用貸款“變味”，優(yōu)勢(shì)難以顯現(xiàn)，社會(huì)效益削弱。

1．貸款目標(biāo)群體選擇缺陷。農(nóng)戶小額信用貸款是指以農(nóng)戶自然人為對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不抵押、擔(dān)保的貸款。一方面，農(nóng)戶 小額信用貸款規(guī)定發(fā)放的對(duì)象是有信譽(yù)的農(nóng)戶，但是，就目前的情況來(lái)說(shuō)，信用社不良貸款比例較高，與農(nóng)戶的信譽(yù)有關(guān)。另一方面，按照農(nóng)村的傳統(tǒng)習(xí)慣和經(jīng)營(yíng)意識(shí)，農(nóng)民較為保守，擔(dān)心貸款到期無(wú)法償還，一般情況下都不會(huì)借款，信用社又規(guī)定原欠貸款的農(nóng)戶要借新貸款必須還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那部分有社會(huì)活動(dòng)能力的人，而那些忠厚的低收人群體缺少信貸支持，這就限制了農(nóng)村信用社小額信用貸款目標(biāo)群體選擇空間，使小額信用貸款失去了開(kāi)辦的初衷。

2．貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相對(duì)較長(zhǎng)的周期不一致。農(nóng)戶小額信用貸款的期限一般為一年，這對(duì)于種植瓜菜等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是可行的，但對(duì)于海南熱帶高效農(nóng)業(yè)的種植，如胡椒、橡膠等長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)作物顯然不匹配，影響了小額貸款的實(shí)施效果。

3．農(nóng)村信用社管理農(nóng)戶小額信用貸款力量薄弱。從當(dāng)前發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的情況來(lái)看，各信用社一般配備l一2名專職信貸人員，而每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶一般都在一千戶以上，多的達(dá)到4—5千戶，如果按10％的農(nóng)戶得到小額貸款的支持，農(nóng)戶最多的要達(dá)到400--500戶，平均一名信貸員要負(fù)責(zé)200多戶，從貸款的調(diào)查到發(fā)放，都顯得力不從心，選不能滿足農(nóng)戶的貸款需求，直接影響了農(nóng)戶小額信用貸款工作的開(kāi)展。

（三）各方認(rèn)識(shí)的“錯(cuò)位”，使農(nóng)戶小額信用貸款的推廣缺乏足夠動(dòng)力。

由于農(nóng)戶小額信用貸款面對(duì)的是千家萬(wàn)戶，規(guī)模較小，只能解決農(nóng)戶一般性的生產(chǎn)、生活資金困難。它對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)是潛移默化的、長(zhǎng)期的，很難直接快速而立竿見(jiàn)影地顯現(xiàn)基層黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績(jī)，因此，部分急功近利的地方政府領(lǐng)導(dǎo)對(duì)推廣農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)表現(xiàn)“冷淡”。同時(shí)，部分農(nóng)村信用社長(zhǎng)期貸款壘大戶形成的慣性思維難以及時(shí)轉(zhuǎn)換。部分信用社沒(méi)有很好地正確理解開(kāi)辦小額信用貸款的意義，認(rèn)為這項(xiàng)工作費(fèi)時(shí)費(fèi)力，畏苦畏難，不積極主動(dòng)發(fā)動(dòng)農(nóng)戶小額信用貸款，出現(xiàn)了“怕逾期、怕難收、怕超標(biāo)”的“惜貸”、“懼貸”思想，以消極的態(tài)度應(yīng)付上級(jí)的工作部署。貸款利率較高，也影響了農(nóng)戶借款的積極性?！掇r(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款管理辦法》規(guī)定，農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。但信用社在執(zhí)行過(guò)程中，過(guò)多考慮自身的利益，圖方便管理，采取“一刀切”的做法，不管是農(nóng)戶小額信用貸款，還是其他貸款，都按上浮40％ 的利率執(zhí)行，不符合農(nóng)戶小額信用貸款利率規(guī)定，也損害了農(nóng)戶的切身利益，影響了農(nóng)戶借款的積極性。

二、對(duì)策

這些問(wèn)題的出現(xiàn)，要求我們從自身出發(fā)，按照有關(guān)文件要求，結(jié)合各自地區(qū)實(shí)際，加以解決規(guī)范，使農(nóng)戶小額信用貸款走上快速、正規(guī)的發(fā)展軌道。

（一）以塑造農(nóng)民信用為根本，致力于建立農(nóng)戶信用體系，以信用保障貸款的安全，以安全保障農(nóng)戶小額信用貸款經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的充分發(fā)揮。

1．優(yōu)化農(nóng)戶信息資源，建立農(nóng)戶信用體系。在農(nóng)村，農(nóng)民之間的長(zhǎng)期交往、多次交易即重復(fù)博弈中，關(guān)于個(gè)人資信的信息已經(jīng)充分外化，沉淀在民間關(guān)于個(gè)人資信的信息存量是很多的，只不過(guò)對(duì)于信用社而言，其現(xiàn)有的管理方式要發(fā)現(xiàn)這些信息顯然成本過(guò)高?？梢越梃b國(guó)內(nèi)外小額貸款扶貧的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以自然村為單位，建立村貸款中心，實(shí)現(xiàn)對(duì)散落于民間的關(guān)于農(nóng)民個(gè)人資信狀況信息的利用。村貸款中心由3—5個(gè)村干部和農(nóng)民組成，并定期召開(kāi)中心會(huì)議，會(huì)議內(nèi)容包括督促社員按期還款、交流經(jīng)驗(yàn)、相互激勵(lì)、互通信息、提供和傳授實(shí)甩農(nóng)業(yè)技術(shù)、傳達(dá)有關(guān)貸款政策內(nèi)容。通過(guò)村中心，就可以甄別貸款人類型，剔除掉游手好閑、好逸惡勞、不講信用、違法亂紀(jì)、不講民間道德的人，而且對(duì)農(nóng)戶貸到款后的行為選擇也可以進(jìn)行充分而有效的民間監(jiān)督。這樣，可以促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)生或增加發(fā)放量，并為實(shí)現(xiàn)資金安全構(gòu)筑了最前沿的第一道防線，最終可以提高信用社的經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)不斷完善現(xiàn)有的農(nóng)戶檔案，以自然村為單位，一戶一檔，詳細(xì)記錄農(nóng)戶用款、還款情況，為做好農(nóng)戶信用評(píng)估和有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。這種制度安排，實(shí)際上也就是把樸素的、不太規(guī)范的民

間信用規(guī)范化、制度化，由不太正規(guī)的制度變?yōu)檎?guī)的制度，村貸款中心相當(dāng)于一種過(guò)濾假信息、提高識(shí)辯率的組織安排。在這種制度框架下，通過(guò)長(zhǎng)期交易對(duì)象的相互監(jiān)督，農(nóng)戶和信用社之間的信息結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化，信用社間接地有限介入農(nóng)戶生產(chǎn)過(guò)程，減少了信用社的成本。同時(shí)“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇” 問(wèn)題通過(guò)這些民間性制度安排也得以有效防范。

2．充分發(fā)揮農(nóng)村基層黨支部、村委會(huì)的作用，推進(jìn)信用村(鎮(zhèn))建設(shè)。傳統(tǒng)的支農(nóng)貸款的發(fā)放一般都是信用社“孤軍作戰(zhàn)”，在貸款發(fā)放的“量”和“面”上都存在極大的局限性，這也是農(nóng)民貸款難的原因之一，同時(shí)也造成了農(nóng)村信用社自主發(fā)放貸款與發(fā)揮地方黨政組織作用的矛盾，不同程度存在著農(nóng)村信用社“獨(dú) 撐門(mén)面”和行政干預(yù)貸款等現(xiàn)象。充分發(fā)揮基層黨組織、村委會(huì)的作用，是推行農(nóng)戶小額信用貸款的重要環(huán)節(jié)，發(fā)揮基層黨組織、村委會(huì)熟悉農(nóng)戶情況的優(yōu)勢(shì)，在貸款目標(biāo)群體的選擇上，以支持農(nóng)民奔小康為目標(biāo)，對(duì)那些忠厚的低收入群體給予適當(dāng)支持，增強(qiáng)“造血”功能，通過(guò)村貸款中心，對(duì)農(nóng)戶的信用情況進(jìn)行評(píng) 定，并以此作為核定貸款限額的依據(jù)，這樣做，客觀上要求基層黨支部和村委會(huì)的干部要貼近農(nóng)民，熟悉農(nóng)民，了解農(nóng)民的疾苦，與農(nóng)民打成一片。同時(shí)，也要求農(nóng)民群眾充分依靠黨支部、村委會(huì)，與他們保持聯(lián)系，有困難及時(shí)向他們反映，使信用社、基層黨支部、村委會(huì)和農(nóng)民緊密聯(lián)系，極大地提高農(nóng)民的信用意識(shí)，逐步加強(qiáng)“守信光榮，失信可恥”的觀念，必將產(chǎn)生農(nóng)民增收，信用社增盈的效果，促進(jìn)信用村(鎮(zhèn))的建設(shè)，也促進(jìn)農(nóng)村精神文明和先進(jìn)文化的建設(shè)。

（二）以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本規(guī)律和農(nóng)民的實(shí)際需求為立足點(diǎn)，不斷豐富、完善農(nóng)戶小額信用貸款的操作方式。

1．貸款期限要與貸款用途相結(jié)合。農(nóng)村信用社要認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作，深入農(nóng)村及時(shí)了解農(nóng)戶的資金需求和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。根據(jù)不同的貸款用途、農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期，科學(xué)合理地確定貸款期限。

2．建立農(nóng)業(yè)信息預(yù)測(cè)體系和貸款保障機(jī)制，有效地防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。由于受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響，農(nóng)業(yè)是一個(gè)低收益的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。自然災(zāi)害是不 以人的意志為轉(zhuǎn)移的，而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在著許多人為因素，要由地方政府、農(nóng)業(yè)部門(mén)和信用社建立農(nóng)民信息中心，通過(guò)增加對(duì)農(nóng)民的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)，增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的分析、預(yù)測(cè)功能，為農(nóng)民提供必要的信息咨詢服務(wù)，通過(guò)信息咨詢和市場(chǎng)價(jià)格的調(diào)節(jié)，加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)和了解，種什么、不種什么，由農(nóng)民自己來(lái)決定，不能采取行政化的手段強(qiáng)制農(nóng)民，更不能采取壟斷經(jīng)營(yíng)的手段侵害農(nóng)民的利益。這樣才能充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性，使農(nóng)民增產(chǎn)義增收，貸款的償還也得到保障。同時(shí)，地方政府要從農(nóng)業(yè)發(fā)展的高度和從農(nóng)民的利益出發(fā)，與農(nóng)村信用社共同出資建立農(nóng)戶小額信用貸款保險(xiǎn)基金，以解決農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償問(wèn)題，確保農(nóng)民增收和信用社發(fā)展。

3.進(jìn)一步完善信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村信用社既要為廣大分散的農(nóng)戶提供信貸服務(wù)，方便農(nóng)民借貸，又要講求經(jīng)濟(jì)核算觀念，盡量精簡(jiǎn)人員，這就對(duì)農(nóng)村信用社的服

務(wù)提出了很高的要求。農(nóng)戶小額信用貸款工作量大，需要農(nóng)村信用社一方面要減少內(nèi)勤、增加外勤人員，并通過(guò)實(shí)行客戶經(jīng)理制，加大對(duì)農(nóng)戶貸款的營(yíng)銷力度；另一方面，要充分發(fā)揮村黨支部、村委會(huì)的作用，并發(fā)展培養(yǎng)農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員，吸收農(nóng)村社會(huì)中有影響力的人員幫助信用社發(fā)展業(yè)務(wù)，逐步形成縣、鄉(xiāng)、村、組各層次都有農(nóng)村信用社信貸服務(wù)人員的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。

4.理順農(nóng)戶小額信用貸款的外部政策環(huán)境。一是建立健全和完善有關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村信用社的性質(zhì)、職能定位，使農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)在法律保障下正常開(kāi)展。二是理順農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款的政策環(huán)境，對(duì)農(nóng)村信用社辦理的農(nóng)戶小額信用貸款要免征營(yíng)業(yè)稅，通過(guò)這種機(jī)制鼓勵(lì)農(nóng)村信用社增加對(duì)農(nóng)戶貸款的投放；三是采取有效措施幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱，減少資金占?jí)?，增加支農(nóng)資金供應(yīng)。

以優(yōu)惠政策吸引更多的農(nóng)民，給農(nóng)戶小額信用貸款注入活力。

（五）三、結(jié)語(yǔ)

開(kāi)展農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，也是一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)。要通過(guò)過(guò)細(xì)的工作，經(jīng)過(guò)艱苦的努力，不斷推進(jìn)這項(xiàng)工作穩(wěn)步有序進(jìn)行，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入作出新的貢獻(xiàn)。

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第四篇：扶貧存在問(wèn)題分析及對(duì)策

扶貧存在問(wèn)題分析及對(duì)策

近日，《瞭望》刊文《有涉農(nóng)項(xiàng)目68%資金被盤(pán)剝，遭六層拔毛！如何封堵？》，其中提到湖南省湘西土家族苗族自治州花垣縣坡耕地水土流失綜合治理工程朱朝項(xiàng)目，從招投標(biāo)一直到項(xiàng)目驗(yàn)收，經(jīng)過(guò)六層“拔毛”，項(xiàng)目資金落地僅三成，拔毛率竟高達(dá)68%，項(xiàng)目完成度不足23%。省、州、縣多個(gè)層級(jí)的干部涉案其中。此案中，作為惠民資金的項(xiàng)目資金成為了少數(shù)人眼中的“唐僧肉”，被層層截留、“拔毛”，最終“瘦”了國(guó)家，“苦”了百姓，卻“肥”了貪官。與“老虎”相比，人民群眾更厭惡的是與他們切身利益息息相關(guān)的“蒼蠅”，基層腐敗更容易影響群眾的滿意度和獲得感。扶貧資金點(diǎn)多面廣、對(duì)象分散，資金監(jiān)管難度大，容易發(fā)生虛報(bào)冒領(lǐng)、截留私分、強(qiáng)占掠奪、貪污挪用、揮霍浪費(fèi)等問(wèn)題，同時(shí)基層的人情扶貧、關(guān)系扶貧、數(shù)據(jù)扶貧、表格扶貧等問(wèn)題也應(yīng)該引起高度警惕。

一、當(dāng)前扶貧領(lǐng)域存在的主要問(wèn)題及表現(xiàn)

1、是欺上瞞下，虛報(bào)冒領(lǐng)。部分基層干部向上積極申請(qǐng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)如村級(jí)公路建設(shè)、農(nóng)村水電建設(shè)等農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目，對(duì)下則欺瞞群眾，利用基層群眾獲取信息渠道少、不熟悉政策的條件，暗箱操作，坐地生財(cái)。勾結(jié)老板虛報(bào)工程項(xiàng)目或報(bào)大工程結(jié)算價(jià)等手段套取、挪用大量扶貧資金。面上手續(xù)齊全、到戶到人，面下張冠李戴、大有文章。不少村委會(huì)干部變相買(mǎi)賣扶貧指標(biāo)，索取、收受困難戶好處費(fèi)，更有甚者堂而皇之將建房補(bǔ)助款等扶貧資金直接放入自己腰包。

二是盤(pán)剝克扣，雁過(guò)拔毛。一些鎮(zhèn)、村干部利用審批權(quán)或資金發(fā)放權(quán)等違規(guī)收費(fèi)、截留私分。有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)站所負(fù)責(zé)人、村干部利用職權(quán)巧立名目收取“好處費(fèi)”、搞截留私分。

三是擅權(quán)亂權(quán)，優(yōu)親厚友。實(shí)行社保政策兜底脫貧是脫貧開(kāi)發(fā)的重要舉措，一些地方在發(fā)放低保過(guò)程中，部分基層干部利用手中的權(quán)力和經(jīng)手申辦的職務(wù)便利，優(yōu)先照顧自己的親戚朋友，明顯不符合條件“創(chuàng)造條件”也要給親戚朋友，大搞 “關(guān)系?！?，搞“利益集團(tuán)”，騙保、騙取補(bǔ)助金或其他優(yōu)惠待遇的手段花樣百出，對(duì)符合條件的困難群眾卻視而不見(jiàn)，極大地?fù)p害了群眾利益。

二、涉農(nóng)扶貧領(lǐng)域存在問(wèn)題的主要原因分析

1、權(quán)力過(guò)于集中，缺乏有效監(jiān)督。在涉農(nóng)工程項(xiàng)目招投標(biāo)、工程建設(shè)過(guò)程中，相關(guān)監(jiān)管單位對(duì)涉農(nóng)資金的監(jiān)督不到位，投標(biāo)方為了中標(biāo)，競(jìng)相爭(zhēng)取賄賂涉農(nóng)部門(mén)分管領(lǐng)導(dǎo)的現(xiàn)象很常見(jiàn)。原因一是內(nèi)部監(jiān)督有名無(wú)實(shí)。目前，農(nóng)村普遍存在資金使用、項(xiàng)目開(kāi)支和工程建設(shè)信息不公開(kāi)，政務(wù)村務(wù)更新不及時(shí)、公示事項(xiàng)不全面等問(wèn)題，使得村干部權(quán)力過(guò)于集中，從而讓涉案人員一步步走向了犯罪深淵。二是上級(jí)監(jiān)督不到位。扶貧開(kāi)發(fā)涉及領(lǐng)域?qū)?，涵蓋資金、資產(chǎn)、資源等各個(gè)方面；涉及主體廣，遍及多個(gè)行政機(jī)關(guān)和權(quán)力崗位，上級(jí)各部門(mén)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)監(jiān)管，對(duì)涉農(nóng)資金運(yùn)行的具體情況缺乏有效監(jiān)督，給權(quán)力濫用留下了較大空間。三是外部監(jiān)督?jīng)]有深入。紀(jì)檢、審計(jì)等部門(mén)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)單位涉農(nóng)資金的日常監(jiān)管，因人手短缺，只是進(jìn)行選擇性的間斷監(jiān)督，對(duì)涉農(nóng)資金的監(jiān)督不全面、不完善，沒(méi)有很好地把監(jiān)督職責(zé)常態(tài)化。

2、制度尚未健全，機(jī)制出現(xiàn)弊端。村干部的權(quán)利缺乏行之有效的制約，為其權(quán)力尋租提供了空間。由于涉農(nóng)資金管理體制不完善，扶貧領(lǐng)域參與部門(mén)較多，財(cái)政專項(xiàng)資金審批、下?lián)?、流轉(zhuǎn)、使用缺乏細(xì)化性規(guī)則，管理上很容易出現(xiàn)職能交叉、彼此推諉的現(xiàn)象，導(dǎo)致真正的監(jiān)管工作沒(méi)有落到實(shí)處。職能部門(mén)普遍重下?lián)?、輕監(jiān)管，資金使用是否確有其事，分配對(duì)象是否確有其人，資金、物資是否如數(shù)到人到戶等都缺乏后續(xù)跟蹤管理。加之村級(jí)組織管理渙散，相關(guān)法規(guī)制度建設(shè)滯后，村民監(jiān)督難以落實(shí)。

3、法紀(jì)意識(shí)談薄，道德底線缺失。鄉(xiāng)村干部作為直接接觸群眾的黨政“代言人”，是決定政策實(shí)施成效與否的關(guān)鍵，但有的鄉(xiāng)村干部缺乏法治意識(shí)，紀(jì)律松弛，對(duì)上級(jí)的要求不以為然，排斥按政策辦事。涉農(nóng)違紀(jì)違法案件主要集中在危房改造、種植業(yè)專項(xiàng)資金和農(nóng)田設(shè)施配套等方面，侵害對(duì)象廣泛，數(shù)額不多但涉及到的人數(shù)多，侵害了廣大群眾的切身利益。這些人缺乏為民服務(wù)的意識(shí)，個(gè)人私欲膨脹，妄圖將貧困群眾的“救命錢(qián)”收為自己的“囊中物”，無(wú)視群眾困苦，道德底線缺失。

三、解決扶貧領(lǐng)域存在違紀(jì)問(wèn)題的對(duì)策

1、按照精準(zhǔn)扶貧要求，加強(qiáng)廉政思想教育。解決扶貧領(lǐng)域的不正之風(fēng)和腐敗問(wèn)題，要堅(jiān)定不移把紀(jì)律挺在前面，抓早抓小。一是加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)，結(jié)合黨性黨風(fēng)黨紀(jì)專題教育和扶貧開(kāi)發(fā)各項(xiàng)工作，充分利用網(wǎng)站、微信公眾號(hào)等新媒體平臺(tái)，向全體黨員干部進(jìn)行形式多樣的廉政教育活動(dòng)，提升政治覺(jué)悟，增強(qiáng)紀(jì)律法治意識(shí)，切實(shí)從根本上樹(shù)立“不敢腐、不能腐、不想腐”的廉潔意識(shí)。二是針對(duì)扶貧領(lǐng)域職務(wù)犯罪頻發(fā)的狀況，需要對(duì)村干部加強(qiáng)教育，加強(qiáng)監(jiān)督，加強(qiáng)自我約束，成為一身正氣、坦蕩干凈“想干事、能干事、干成事、不出事”的群眾“父母官”，帶領(lǐng)群眾一起脫貧致富，讓群眾真心“點(diǎn)贊”，與群眾建立水魚(yú)之情，厚植黨的執(zhí)政基礎(chǔ)。

2、圍繞扶貧資金重點(diǎn)，強(qiáng)化各項(xiàng)監(jiān)督檢查。加大對(duì)扶貧資金、項(xiàng)目安排、貧困退出、脫貧成效等方面信息的公開(kāi)力度，建立健全扶貧工作公告公示制度，通過(guò)張榜公示，公布監(jiān)督電話，實(shí)現(xiàn)財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金使用的公開(kāi)透明，確保扶貧對(duì)象看得到、看得懂，確保群眾的知情權(quán)、參與權(quán)和監(jiān)督權(quán)。同時(shí)，搭建社會(huì)扶貧信息平臺(tái)，及時(shí)公開(kāi)捐贈(zèng)款物使用情況，提高社會(huì)扶貧公信力和美譽(yù)度。積極推進(jìn)賬目公開(kāi)等機(jī)制，賬目開(kāi)支明細(xì)、政策通知公示必須進(jìn)村進(jìn)組，不能“一貼了之”、無(wú)人問(wèn)津，防止人為故意走形式。建立健全“三級(jí)聯(lián)查聯(lián)管”的精準(zhǔn)扶貧運(yùn)行機(jī)制?？h市區(qū)紀(jì)委組建扶貧工作專項(xiàng)檢查小組，鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立專門(mén)扶貧工作監(jiān)管機(jī)構(gòu)，組成貧困村扶貧工作監(jiān)督小組，在扶貧資金下達(dá)前后等重點(diǎn)時(shí)段不打招呼開(kāi)展突擊檢查，結(jié)合日常督促、重點(diǎn)抽查、檢查考核等方式，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)人、財(cái)、物的有效監(jiān)管，確保專項(xiàng)監(jiān)督工作取得實(shí)效。

3、著力剛性約束制度，規(guī)范涉農(nóng)線索處置。建立審計(jì)、財(cái)政、信訪、扶貧等職能部門(mén)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題線索的抄報(bào)機(jī)制。充分運(yùn)用現(xiàn)有的信訪舉報(bào)平臺(tái)、“四風(fēng)”問(wèn)題隨手拍等新興技術(shù)手段，拓寬問(wèn)題線索來(lái)源渠道，把握線索收集這個(gè)關(guān)鍵。重點(diǎn)選取一批問(wèn)題性質(zhì)惡劣、群眾反映集中和社會(huì)影響較大的案件。建立督辦交辦制度。堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，聚焦扶貧領(lǐng)域的重點(diǎn)人員和重點(diǎn)問(wèn)題，將相關(guān)信訪舉報(bào)作為交辦重點(diǎn)。在人員上，重點(diǎn)交辦反映鄉(xiāng)、村兩級(jí)黨員干部問(wèn)題的信訪舉報(bào)。在問(wèn)題上，重點(diǎn)交辦套取、冒領(lǐng)、截留私分扶貧資金、違反專項(xiàng)使用資金規(guī)定等問(wèn)題。對(duì)調(diào)查進(jìn)展緩慢、查辦力度不夠、處理不到位的扶貧領(lǐng)域案件，由縣紀(jì)委直查快辦或?qū)嵭袙炫贫睫k。對(duì)一些典型問(wèn)題，進(jìn)行公開(kāi)通報(bào)曝光，真正起到“通報(bào)一起、警醒一片”的效果。

第五篇：淺析我國(guó)小額貸款公司存在的問(wèn)題及對(duì)策

004km.cn 淺析我國(guó)小額貸款公司存在的問(wèn)題及對(duì)策

作為晉惠金融的重要組成部分，我國(guó)小額貸款公司發(fā)展己歷經(jīng)十個(gè)年頭，小額貸款行業(yè)在中國(guó)仍是一個(gè)新興的朝陽(yáng)行業(yè)。一方面小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng)”、小型工商企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等小微客戶，對(duì)緩解“三農(nóng)”以及中小微企業(yè)融資難問(wèn)題起到了至關(guān)重要的作用;另一方面，經(jīng)過(guò)幾年高速發(fā)展，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)逐漸加劇，數(shù)據(jù)顯示，2014年全國(guó)小額貸款公司虧損面達(dá)到16%。退出市場(chǎng)成為小額貸款公司無(wú)奈的選擇。面對(duì)經(jīng)濟(jì)增速放緩以及有關(guān)金融管理制度不完善的情況下，我國(guó)小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程中存在的諸多難題與潛在風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)。

一、我國(guó)小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

2008年以來(lái)，在各級(jí)政府的積極推動(dòng)下，我國(guó)的小額貸款公司發(fā)展迅猛，央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)全國(guó)小額貸款公司的數(shù)量從最初的7家試點(diǎn)躍升至2014年12月的8791家，貸款余額也達(dá)到了9420.38億元，從業(yè)人員超10.99萬(wàn)人。

小額貸款公司特征明顯。作為服務(wù)“三農(nóng)”及小微企業(yè)的專業(yè)放貸機(jī)構(gòu)，小額貸款公司具有公司規(guī)模小、借貸額度小、服務(wù)對(duì)象小的特征。據(jù)統(tǒng)計(jì)，小額貸款公司平均注冊(cè)資本0.94億元，單戶借貸金額在70萬(wàn)元左右，有的小額貸款公司戶均貸款不足6萬(wàn)元，是真正的小額貸款服務(wù)。但是，全國(guó)小額貸款

004km.cn 8791家，覆蓋范圍大，貸款余額近1萬(wàn)億元，己成為社會(huì)融資總量的重要組成部分。因此，小額貸款公司在支持地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。

二、目前我國(guó)小額貸款公司存在的主要問(wèn)題

(一)法律定位限制小額貸款公司發(fā)展

目前我國(guó)監(jiān)管部門(mén)對(duì)小額貸款公司的法律主體地位，認(rèn)定為一般工商企業(yè)，不屬于金融機(jī)構(gòu)，難以享受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的同等待遇。比如:小額貸款公司與農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一樣承擔(dān)支農(nóng)責(zé)任，卻享受不到國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠和定向補(bǔ)貼政策;不得在稅前扣除貸款損失準(zhǔn)備金，也不得將逾期90天的利息收入沖抵當(dāng)期利息收入應(yīng)納稅所得額，而銀行、擔(dān)保等所有的金融機(jī)構(gòu)，都可以稅前扣除撥備;目前小貸公司的營(yíng)業(yè)稅率為5.6%，所得稅率為25 %，而金融機(jī)構(gòu)的所得稅率為15%;在辦理工商登記、稅收征繳、土地房產(chǎn)抵押及動(dòng)產(chǎn)和其他權(quán)利抵押、財(cái)物監(jiān)督等有關(guān)事務(wù)時(shí)，也因企業(yè)性質(zhì)問(wèn)題面臨諸多不便。另外，在法律訴訟方面，與小額貸款公司相關(guān)的貸款糾紛案件往往依據(jù)《民法通則》、《合同法》等民事法律規(guī)定調(diào)整，法律保障力度有限。

一般工商企業(yè)的身份限制使其不具備進(jìn)入拆借市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)的資格，只能到銀行辦理一般性貸款。銀行的給予小額貸款公司的貸款利率都在基準(zhǔn)利率以上，高于其他金融機(jī)構(gòu)同業(yè)拆借的利率。而且一般性貸款需要公司提供資產(chǎn)作為抵押，但是小額貸款公司擁有的大都是流動(dòng)性資產(chǎn)，因此獲得銀行貸款的難度較大，融資成本高。

004km.cn(二)融資渠道受限，經(jīng)營(yíng)存在瓶頸

商業(yè)銀行是小額貸款公司最為重要的資金來(lái)源渠道，從銀行獲得的資金規(guī)模難以滿足小額貸款公司的發(fā)展需求。事實(shí)上大量小額貸款公司難以從銀行獲得貸款。有些省份統(tǒng)計(jì)顯示，只有不到20%的小額貸款公司獲得銀行貸款，且獲得銀行貸款額度占小額貸款公司貸款余額比重極小。銀監(jiān)會(huì)還曾下發(fā)《關(guān)于防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的通知》，將小額貸款公司位列五類主要外部風(fēng)險(xiǎn)源之一，因此建立“銀貸”合作并非易事。近年來(lái)，各個(gè)地方政府都出臺(tái)了自己的“小貸新規(guī)”，試圖在提升融資比例、擴(kuò)充融資渠道等方面給予小額貸款公司發(fā)展一些支持。但地方政府出具的這些政策效力有限，大部分難以真正落地。雖然小額貸款公司發(fā)行債券、開(kāi)展資產(chǎn)證券化的業(yè)務(wù)試點(diǎn)業(yè)在部分省開(kāi)展，但小額貸款公司的大部分資產(chǎn)本身并不被金融機(jī)構(gòu)視作可證券化的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，融資規(guī)模有限。

(三)監(jiān)管短板日益明顯

目前政府對(duì)小額貸款公司實(shí)行兩個(gè)層次的監(jiān)管，2014年5月，成立了全國(guó)性小額貸款公司協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)主管部門(mén)為銀監(jiān)會(huì)，同時(shí)接受引薦和央行指導(dǎo)，所以第一層次的監(jiān)管部門(mén)是銀監(jiān)會(huì)和央行;小額貸款公司的審批、監(jiān)管權(quán)都?xì)w屬地方金融辦，所以第二層次的監(jiān)管部門(mén)是地方金融辦，兩層的監(jiān)管部門(mén)都是監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的，卻未將其界定為金融機(jī)構(gòu)。地方金融辦畢竟在人手、權(quán)限上都有一定的局限性。隨著小額貸款公司數(shù)量不斷增多，行業(yè)發(fā)展越來(lái)越快，缺乏中央層面的統(tǒng)一監(jiān)管成為制約小額貸款行業(yè)發(fā)展的重要因素。

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三、促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的建議

(一)進(jìn)一步明確小額貸款公司的法律地位，健全完善小額貸款公司分類管理

政府應(yīng)出臺(tái)一整套支持小額信貸公司發(fā)展的政策和監(jiān)管體系，為小額信貸公司提供良好發(fā)展空間。小額貸款公司應(yīng)與農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)享受同等待遇，或轉(zhuǎn)型為貸款類金融公司，才能促進(jìn)小額貸款公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

主管部門(mén)進(jìn)一步完善和落實(shí)小額貸款公司分類評(píng)級(jí)制度，有效實(shí)施分類監(jiān)管。評(píng)級(jí)結(jié)果作為對(duì)小額貸款公司實(shí)施分類監(jiān)管、重點(diǎn)監(jiān)管的依據(jù)。對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果優(yōu)秀、經(jīng)營(yíng)情況較好的小額貸款公司優(yōu)先進(jìn)行增資擴(kuò)股、擴(kuò)大其融資渠道、批準(zhǔn)新業(yè)務(wù)等;對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果不良、經(jīng)營(yíng)情況較差的責(zé)令其整改，情況嚴(yán)重的由工商部門(mén)負(fù)責(zé)吊銷其營(yíng)業(yè)執(zhí)照。通過(guò)分級(jí)，能夠建立小額貸款公司的優(yōu)勝劣汰和行政退出機(jī)制。

(二)拓寬融資渠道，實(shí)現(xiàn)資金來(lái)源多元化

小額貸款公司作為中小企業(yè)主要融資渠道，目前也面臨融資難題，而拓寬小額貸款公司融資渠道是解決小額貸款公司再融資難問(wèn)題的一個(gè)重要方向。從2013年開(kāi)始，各地的小額貸款公司在拓寬融資渠道的方式方法上進(jìn)行了有益的嘗試。目前，拓展小額貸款公司融資渠道的途徑主要有以下幾種:一是與銀行合作的“助貸”模式，即銀行是“出資方”，小額貸款公司扮演“咨詢方”、“中介方”的角色，負(fù)責(zé)找尋客戶、初步審貸、貸后管理，由銀行出資，雙方

004km.cn 共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);二是與P2 P借貸平臺(tái)合作模式，由線下機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和研究，P2 P網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行線上營(yíng)銷，最終使借款人與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上提供的投資人達(dá)成交易，獲得貸款;三是向各地政府積極設(shè)立小額貸款在貸款公司申請(qǐng)貸款;四是通過(guò)地方金融資產(chǎn)交易中心轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)及貸款資產(chǎn)收益權(quán);五是發(fā)行債券和優(yōu)先股;六是小額貸款公司資產(chǎn)證券化產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)或國(guó)外的交易所上市等幾種融資方式。多種融資渠道，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司資金來(lái)源多元化，增大公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)模。

(三)擴(kuò)大公司經(jīng)營(yíng)范圍，加大公司產(chǎn)品創(chuàng)新

本次的《征求意見(jiàn)稿》將小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)范圍從原來(lái)的“辦理各項(xiàng)小額貸款”，調(diào)整為“以貸款業(yè)務(wù)為主，按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍，可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部本外幣業(yè)務(wù):發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期小額貸款;辦理票據(jù)貼現(xiàn)，但不包括轉(zhuǎn)貼現(xiàn);買(mǎi)賣債券、股票等有價(jià)證券;開(kāi)展權(quán)益類投資;貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù);開(kāi)展企業(yè)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù);發(fā)行債券;辦理商業(yè)承兌;對(duì)外提供擔(dān)保;企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn);代理銷售業(yè)務(wù)等?！绷硗猓☆~貸款公司也可以跨省經(jīng)營(yíng)，實(shí)際上是打開(kāi)了小額貸款公司專業(yè)的金融公司發(fā)展的通道。小額貸款公司要抓住機(jī)遇，積極拓展以上業(yè)務(wù)。