農(nóng)村扶貧小額貸款存在的突出問題及建議

近期，我們在某縣開展扶貧小額貸款政策落實專項調(diào)查時，發(fā)現(xiàn)這一惠民政策執(zhí)行中存在一些突出問題，未能發(fā)揮金融扶貧政策應(yīng)有效應(yīng)。這些問題主要表現(xiàn)為：

一是政策執(zhí)行滯后。根據(jù)省政府文件規(guī)定，扶貧小額貸款自2015年11月起在全省范圍內(nèi)實施。我省實施的整體情況是：截止2017年10月，全省累計發(fā)放扶貧小額貸款129.6億元，放款額和貸款戶數(shù)均居全國前列。此次審計調(diào)查的該縣，首筆扶貧小額貸款于2017年8月才獲批，該縣相關(guān)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行金融扶貧政策嚴(yán)重滯后。

二是財政投入不足。根據(jù)相關(guān)政策規(guī)定，政府建立扶貧小額信貸風(fēng)險補(bǔ)償金，合作銀行按照不低于風(fēng)險補(bǔ)償金1∶7比例進(jìn)行放貸。2017年，該縣投入小額信貸風(fēng)險補(bǔ)償金僅300萬元，按1:7的比例，金融機(jī)構(gòu)最大放貸金額為2100萬元。扶貧小額信貸風(fēng)險補(bǔ)償金投入不足。

三是金融機(jī)構(gòu)惜貸。審計調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2017年該縣際發(fā)放扶貧小額貸款717萬元，占應(yīng)放貸金額34.14%，幫扶貧困戶195人，僅占全縣建檔立卡貧困戶的1%，扶貧小額貸款扶持不到位。該縣金融機(jī)構(gòu)承諾的“對建檔立卡貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)提供10萬元以內(nèi)、3年期限、無擔(dān)保、免抵押、全貼息扶貧小額貸款”，但實際操作中金融機(jī)構(gòu)普遍存在顧慮，擔(dān)憂貸款風(fēng)險，放貸極為謹(jǐn)慎，不會輕易為貧困戶發(fā)放扶貧小額貸款。且金融機(jī)構(gòu)為了分散風(fēng)險，大幅度減少單筆貸款額度，扶貧小額貸款出現(xiàn)“微貸”化現(xiàn)象，有違扶持貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初衷。如某鎮(zhèn)2017年發(fā)放扶貧小額貸款39戶，貸款金額為0.3萬元的有17戶。

四是貸款門檻過高。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，對符合貸款條件的建檔立卡貧困戶，應(yīng)實現(xiàn)“10萬元以內(nèi)、3年期限、無擔(dān)保、免抵押、全貼息”信用貸款全覆蓋。審計調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該縣金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放扶貧小額貸款時設(shè)置較高門檻，違規(guī)設(shè)置附加條件。如某農(nóng)商行要求貧困戶辦理扶貧小額貸款時，要提供公務(wù)員擔(dān)保；貧困戶夫妻一方辦理扶貧小額貸款，需要配偶簽署連帶責(zé)任擔(dān)保書，并出示個人產(chǎn)業(yè)證明。如某貧困戶貸款3萬元，銀行要求其配偶出具“轉(zhuǎn)讓山羊46頭、估價2.73萬元”的財產(chǎn)證明。

五是違規(guī)“搭車”借貸。相關(guān)政策規(guī)定，扶貧小額貸款的扶持對象是符合條件的建檔立卡貧困戶，貸款利息按基準(zhǔn)利率計算，財政全額貼息。審計調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該縣存在少數(shù)非建檔立卡貧困戶“搭便車”貸款現(xiàn)象。如某村貧困戶貸款5萬元，金融機(jī)構(gòu)信用調(diào)查表顯示其本人及妻子均在浙江打工，該筆貸款系他人借用貧困戶身份“搭便車”貸款。

六是信貸力量薄弱。相關(guān)政策規(guī)定，扶貧小額貸款實行“包干服務(wù)”制度，各相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)配備合理的金融服務(wù)力量，確保扶貧小額信貸精準(zhǔn)合規(guī)發(fā)放。審計調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)投入扶貧小額信貸力量薄弱。如某農(nóng)商行鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行在各行政村設(shè)置了金融服務(wù)站，但全鎮(zhèn)僅有2名兼職人員（含行長）從事扶貧小額貸款業(yè)務(wù)，各村金融服務(wù)站長期處于無人狀態(tài)，大量貧困戶授信檔案無法建立，各村金融服務(wù)站形同虛設(shè)，難以實際開展扶貧小額貸款相關(guān)工作。

創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸是黨中央、國務(wù)院為推動打贏扶貧攻堅戰(zhàn)的一項重大舉措，對幫助貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、增收脫貧等有著重要促進(jìn)作用。為了進(jìn)一步加強(qiáng)和改善扶貧小額信貸管理，促進(jìn)扶貧小額信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，更好地發(fā)揮其在精準(zhǔn)扶貧和精準(zhǔn)脫貧中的作用，審計建議：

一是進(jìn)一步營造良好的金融扶貧政策環(huán)境。政府扶貧相關(guān)部門要積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)樹立大局意識、責(zé)任意識，將扶貧金融服務(wù)作為履行社會責(zé)任的重要內(nèi)容，站在講政治的高度，增強(qiáng)責(zé)任感和使命感。扶貧相關(guān)部門要主動作為，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的溝通，主動承擔(dān)扶貧工作。各金融機(jī)構(gòu)特別是服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)要主動對接扶貧項目，創(chuàng)新信貸管理體制，增加扶貧小額貸款的投放。各金融機(jī)構(gòu)要把精準(zhǔn)扶貧作為自身業(yè)務(wù)拓展的戰(zhàn)略機(jī)遇，在扶貧政策指引下探尋新的發(fā)展空間和市場競爭力。人民銀行等金融監(jiān)管部門要定期開展金融扶貧工作專項檢查，督促各金融機(jī)構(gòu)服務(wù)大局，把黨中央、國務(wù)院精準(zhǔn)扶貧政策落到實處。

二是進(jìn)一步建立健全農(nóng)村金融保障體系。一是綜合運(yùn)用財政貼息、財政補(bǔ)助等多種手段，加大對農(nóng)村金融服務(wù)的政策扶持，引導(dǎo)更多資金投向扶貧領(lǐng)域；二是設(shè)立扶貧專項基金，用于降低扶貧小額貸款產(chǎn)生的風(fēng)險，解決極度貧困且償還能力較低不符合貸款條件貧困戶貸款需求，滿足金融機(jī)構(gòu)信貸管理要求；三是健全對金融機(jī)構(gòu)的考評激勵機(jī)制，對在精準(zhǔn)扶貧工作中有較大貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)，給予一定獎勵；四是加強(qiáng)金融相關(guān)知識培訓(xùn)，提高貧困戶的金融意識，改善農(nóng)村信用環(huán)境。

三是進(jìn)一步充實金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)力量。政府相關(guān)部門要通過各種優(yōu)惠政策降低貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，調(diào)動金融機(jī)構(gòu)增加服務(wù)網(wǎng)點的積極性。農(nóng)村商業(yè)銀行等服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)在設(shè)置村級金融服務(wù)機(jī)構(gòu)時，應(yīng)因村制宜，在充分調(diào)查論證后，在各行政村設(shè)置合理的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，配備充足的工作人員，按照國家金融扶貧政策要求，認(rèn)真開展扶貧小額貸款工作，為貧困戶產(chǎn)業(yè)脫貧提供大力支持。