第一篇：銀行卡清算

銀行卡清算機(jī)構(gòu)實(shí)施準(zhǔn)入管理

根據(jù)規(guī)定，申請(qǐng)成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)需要注冊(cè)資本不低于10億元人民幣；至少具有符合規(guī)定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規(guī)定條件的合計(jì)持股25%以上的多個(gè)主要出資人；且提出申請(qǐng)前應(yīng)當(dāng)連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上。

央行表示，銀行卡清算業(yè)務(wù)包含持卡人、商戶、收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的大量金融信息，涉及重大公共利益，關(guān)系到銀行間清算秩序，因此，對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)實(shí)施準(zhǔn)入管理。

“門檻還是比較高的，5年業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，就是說(shuō)2010年5月以后從事支付業(yè)務(wù)的都沒(méi)有資格，這就刷走了一大批。還有連續(xù)3年盈利的要求，目前看銀行、以及支付寶、騰訊這些第一批大型第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該問(wèn)題不大?！币恢Ц稒C(jī)構(gòu)人士對(duì)記者表示。

但國(guó)際卡組織要做的準(zhǔn)備更多。央行要求在中國(guó)境內(nèi)要有能夠獨(dú)立完成銀行卡清算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和異地災(zāi)備系統(tǒng)，這對(duì)于國(guó)內(nèi)的第三方支付企業(yè)并不是問(wèn)題，但對(duì)于國(guó)際卡組織確是個(gè)難題?！霸谄渌麌?guó)家地區(qū)還沒(méi)有這個(gè)先例，如果要真正建立這樣一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施和系統(tǒng)估計(jì)至少也得一年半載?！币皇熘獓?guó)際卡組織人士表示。

對(duì)于境外機(jī)構(gòu)而言，中國(guó)清算市場(chǎng)開(kāi)放這一消息等了近30年。

上個(gè)世紀(jì)90年代，國(guó)際卡組織進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。1988年，萬(wàn)事達(dá)成立北京代表處，5年后VISA也來(lái)到中國(guó)設(shè)立代表處，多年來(lái)，中國(guó)的銀行卡清算市場(chǎng)始終未能開(kāi)放，國(guó)際卡組織只能分享中國(guó)人境外消費(fèi)的部分市場(chǎng)。

2010年6月，VISA與銀聯(lián)“反目”，VISA封堵中國(guó)銀聯(lián)部分境外通道，最終WTO定案：銀聯(lián)在中國(guó)市場(chǎng)并沒(méi)有壟斷行為，但需要盡快開(kāi)放境內(nèi)支付清算市場(chǎng)。中國(guó)支付清算市場(chǎng)開(kāi)放提速。去年10月底，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定進(jìn)一步放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請(qǐng)?jiān)谖覈?guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。

據(jù)了解，央行將在近期發(fā)布細(xì)則，將明確線上和線下跨行交易清算規(guī)則、發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)、賬戶管理標(biāo)準(zhǔn)等，以及申請(qǐng)成立卡組織的準(zhǔn)入門檻等。

銀聯(lián)壟斷清算市場(chǎng)12年

成立于2002年的銀聯(lián)，是目前我國(guó)境內(nèi)唯一的支付清算組織，在國(guó)內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)必須通過(guò)銀聯(lián)渠道。

按照相關(guān)規(guī)定，國(guó)內(nèi)每刷一次卡，提供刷卡機(jī)的商戶都需要支付一筆手續(xù)費(fèi)，發(fā)卡銀行拿走70%，提供POS機(jī)的銀行或銀聯(lián)的子公司“銀聯(lián)商務(wù)”拿走20%，銀聯(lián)拿走10%。坐收政策之利，銀聯(lián)一直備受壟斷指責(zé)。

清算市場(chǎng)開(kāi)放后，沖擊最大的就是銀聯(lián)。銀聯(lián)總裁時(shí)文朝曾表示：“銀聯(lián)就此將要?裸泳?了。”面對(duì)已經(jīng)擺在眼前的競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)銀聯(lián)昨天表示，將與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開(kāi)展平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

事實(shí)上，銀聯(lián)對(duì)此次市場(chǎng)開(kāi)放早有準(zhǔn)備，去年底就提出“二次創(chuàng)業(yè)”的概念，目前正逐漸退居機(jī)構(gòu)客戶身后，扮演起平臺(tái)服務(wù)角色。

一位第三方支付人士表示，這兩年來(lái)銀聯(lián)市場(chǎng)化程度明顯提高，也不那么“官僚”了，一直在尋求創(chuàng)新發(fā)展，但由于原來(lái)的國(guó)企體制機(jī)制原因，有些想法執(zhí)行不到位，轉(zhuǎn)型并不那么容易。

對(duì)話專家

社科院金融研究所所長(zhǎng)助理、支付清算研究中心主任楊濤：

清算放開(kāi)為第三方支付開(kāi)正門

針對(duì)銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放，4月22日，社科院金融研究所所長(zhǎng)助理、支付清算研究中心主任楊濤在接受新京報(bào)記者專訪時(shí)表示，作為第三方支付企業(yè)，想加入清算組織，有了開(kāi)正門的途徑。

注冊(cè)資本10億門檻是必要的

新京報(bào)：銀行卡清算機(jī)構(gòu)不低于10億元人民幣的注冊(cè)資本，門檻是否高？

楊濤：不低于10億元人民幣門檻是可以的，在我國(guó)門檻的設(shè)置是有必要的。

銀行卡的清算組織從全球來(lái)說(shuō)都是金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，金融基礎(chǔ)設(shè)施需要有一定的綜合實(shí)力才能適度的控制風(fēng)險(xiǎn)，才能滿足在清算過(guò)程中清算的需要。所以，有一定層次的準(zhǔn)入和門檻是為了實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)效率及金融風(fēng)險(xiǎn)可控之間的平衡。

新京報(bào)：銀聯(lián)的壟斷地位是否會(huì)得到威脅？

楊濤：從市場(chǎng)份額來(lái)說(shuō)，短期內(nèi)肯定是有一定影響的，但是銀聯(lián)從2014年以來(lái)開(kāi)始著手二次創(chuàng)業(yè)和轉(zhuǎn)型，從整個(gè)國(guó)內(nèi)零售支付、清

算市場(chǎng)及銀行卡產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，份額是越來(lái)越大的。在整體蛋糕越做越大的情況下，適度競(jìng)爭(zhēng)不是一件壞事，對(duì)于銀聯(lián)轉(zhuǎn)型也是一件好事。

重新做一個(gè)品牌難度很大

新京報(bào)：新組織可能從哪些方面突破？

楊濤：細(xì)則沒(méi)有出來(lái)之前很具體的條例不太好說(shuō)，但是不管怎樣未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，卡的品牌上銀聯(lián)的標(biāo)識(shí)具有突出優(yōu)勢(shì)，其他機(jī)構(gòu)重新做一個(gè)品牌來(lái)競(jìng)爭(zhēng)，難度和壓力很大。

新的清算組織要想突破，一是在互聯(lián)網(wǎng)+大背景下從新的支付清算方式上突破；二是在提供更有效的新服務(wù)上拓展文章。

第二篇：銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法

銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法

（中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令〔2016〕

第2號(hào)）

第一章

總則

第一條 為促進(jìn)我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)健康發(fā)展，規(guī)范銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》(國(guó)發(fā)〔2015〕22號(hào))，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱銀行卡清算機(jī)構(gòu)是指經(jīng)批準(zhǔn)，依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。

第三條 僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的境外機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱境外機(jī)構(gòu)），原則上可以不在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)，但對(duì)境內(nèi)銀行卡清算體系穩(wěn)健運(yùn)行或公眾支付信心具有重要影響的，應(yīng)當(dāng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立法人，依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。

第四條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家安全、國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)法律法規(guī)，確保銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的安全、穩(wěn)定和高效運(yùn)行。銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)滿足國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)要求，使用經(jīng)國(guó)家密碼管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的商用密碼產(chǎn)品，符合國(guó)家及行業(yè)相關(guān)金融標(biāo)準(zhǔn)，且其核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不得外包。第五條 為保障金融信息安全，境內(nèi)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)使用時(shí)，其相關(guān)交易處理應(yīng)當(dāng)通過(guò)境內(nèi)銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施完成。

第六條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)與境內(nèi)入網(wǎng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱入網(wǎng)機(jī)構(gòu)）的銀行卡交易資金清算應(yīng)當(dāng)通過(guò)境內(nèi)銀行以人民幣完成資金結(jié)算，為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的情形除外。

第七條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)從銀行卡清算服務(wù)中獲取的身份信息、賬戶信息、交易信息以及其他相關(guān)敏感信息等當(dāng)事人金融信息予以保密；除法律法規(guī)另有規(guī)定外，未經(jīng)當(dāng)事人授權(quán)不得對(duì)外提供。

銀行卡清算機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)為處理銀行卡跨境交易且經(jīng)當(dāng)事人授權(quán)，向境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)傳輸境內(nèi)收集的相關(guān)個(gè)人金融信息的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)業(yè)務(wù)規(guī)則及協(xié)議等有效措施，要求境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)為所獲得的個(gè)人金融信息保密。

第八條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循誠(chéng)信和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。

第九條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢和反恐怖融資法律法規(guī)和相關(guān)規(guī)定，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)。

銀行卡清算機(jī)構(gòu)辦理銀行卡跨境交易，應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家外匯及跨境人民幣管理的有關(guān)規(guī)定。第十條 中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)按照分工，依法對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)督管理，并加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，共同防范銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第二章

申請(qǐng)與許可

第十一條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本不低于10億元人民幣，出資人應(yīng)當(dāng)以自有資金出資，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資。

第十二條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)50%以上的董事（含董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)）和全部高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的任職專業(yè)知識(shí)，5年以上銀行、支付或者清算的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和良好的品行、聲譽(yù)，以及擔(dān)任職務(wù)所需的獨(dú)立性。

除《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的情形外，有以下情形之一的，不得擔(dān)任銀行卡清算機(jī)構(gòu)的董事、高級(jí)管理人員：

（一）有重大過(guò)失或犯罪記錄的。

（二）因違法行為或者違紀(jì)行為被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)取消任職資格的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員，自被取消任職資格之日起未逾5年的。

（三）曾經(jīng)擔(dān)任被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)行政處罰單位的董事、監(jiān)事或者高級(jí)管理人員，并對(duì)被行政處罰負(fù)有個(gè)人責(zé)任或者直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，自執(zhí)行期滿未逾2年的。

第十三條 申請(qǐng)人向中國(guó)人民銀行提出銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)的，應(yīng)當(dāng)提交下列申請(qǐng)材料：

（一）籌備申請(qǐng)書(shū)，載明公司的名稱、住所、注冊(cè)資本等。

（二）企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件和公司章程，申請(qǐng)人為外商投資企業(yè)的，還應(yīng)當(dāng)提交外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書(shū)復(fù)印件。

（三）證明其資本實(shí)力符合要求的材料及相關(guān)證明。

（四）真實(shí)、完整、公允的最近一年財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，設(shè)立時(shí)間不足一年的除外。

（五）出資人出資決議，出資金額、方式及資金來(lái)源，以及出資人之間關(guān)聯(lián)關(guān)系的說(shuō)明。

（六）主要出資人和其他單一持股比例超過(guò)10%的出資人的資質(zhì)證明材料，包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、最近三年財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、無(wú)重大違法違規(guī)記錄證明和從業(yè)經(jīng)歷證明等。

出資人為境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)提供金融業(yè)務(wù)許可證復(fù)印件和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)允許其投資銀行卡清算機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)文件。

（七）關(guān)于公司實(shí)際控制人情況的說(shuō)明。

（八）公司組織架構(gòu)設(shè)置、財(cái)務(wù)獨(dú)立性、風(fēng)控體系構(gòu)建及合規(guī)機(jī)制建設(shè)等情況說(shuō)明。

（九）反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度方案、組織架構(gòu)方案以及開(kāi)展相關(guān)工作的技術(shù)條件說(shuō)明。

（十）銀行卡清算品牌商標(biāo)標(biāo)識(shí)的商標(biāo)注冊(cè)證，使用出資人所有的銀行卡清算品牌的，應(yīng)當(dāng)提供出資人的商標(biāo)權(quán)屬證明、轉(zhuǎn)讓協(xié)議或授權(quán)使用協(xié)議，以及申請(qǐng)人經(jīng)備案的商標(biāo)使用許可。

（十一）銀行卡清算業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)計(jì)劃。

（十二）符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡清算業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系和業(yè)務(wù)規(guī)則的框架。

（十三）持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)策略及機(jī)制。

（十四）籌備工作方案及主要工作人員名單、履歷。

（十五）其他需專門說(shuō)明的事項(xiàng)及申請(qǐng)材料真實(shí)性聲明。上述材料為外國(guó)文字的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)提供中文譯本，并以中文譯本為準(zhǔn)。

經(jīng)研判，依法需要進(jìn)行國(guó)家安全審查的，在完成國(guó)家安全審查后，中國(guó)人民銀行正式受理上述材料。

第十四條 中國(guó)人民銀行收到銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)的，應(yīng)當(dāng)自受理之日起10日內(nèi)，將申請(qǐng)材料送交中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)自收到申請(qǐng)材料之日起30日內(nèi)出具書(shū)面意見(jiàn)，送交中國(guó)人民銀行。

第十五條 中國(guó)人民銀行根據(jù)有利于銀行卡清算市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展的審慎性原則，以及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的意見(jiàn)，自受理之日起90日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)籌備的決定，并書(shū)面通知申請(qǐng)人。決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)說(shuō)明理由。

第十六條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備期為獲準(zhǔn)籌備之日起1年。申請(qǐng)人在規(guī)定籌備期內(nèi)未完成籌備工作的，應(yīng)當(dāng)說(shuō)明理由，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，可以延長(zhǎng)3個(gè)月。第十七條 申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)在籌備期屆滿前向中國(guó)人民銀行提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)，提交下列申請(qǐng)材料：

（一）開(kāi)業(yè)申請(qǐng)書(shū)，載明公司的名稱、住所、注冊(cè)資本及營(yíng)運(yùn)資金等。

（二）銀行卡清算業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系和業(yè)務(wù)規(guī)則的具體內(nèi)容及詳細(xì)說(shuō)明。

（三）銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)報(bào)告、建設(shè)報(bào)告、業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃及應(yīng)急預(yù)案。

（四）銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)符合和技術(shù)安全證明材料。

（五）擬任董事和高級(jí)管理人員的任職資格申請(qǐng)材料，包括但不限于履歷說(shuō)明及學(xué)歷、技術(shù)職稱、具備擔(dān)任職務(wù)所需的獨(dú)立性說(shuō)明，無(wú)犯罪記錄和未受處罰等相關(guān)證明材料。

（六）內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)防范和合規(guī)機(jī)制材料。

（七）信息安全保障機(jī)制材料，包括但不限于銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)信息安全標(biāo)準(zhǔn)、入網(wǎng)安全管理機(jī)制、個(gè)人信息安全保護(hù)機(jī)制、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息安全等級(jí)保護(hù)定級(jí)和測(cè)評(píng)報(bào)告、獨(dú)立的信息安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、信息安全管理體系等。

（八）反洗錢和反恐怖融資措施驗(yàn)收材料。

（九）籌備工作完成情況總結(jié)報(bào)告，包括原籌備申請(qǐng)材料變動(dòng)情況說(shuō)明和相關(guān)證明材料。

（十）為滿足銀行卡清算業(yè)務(wù)專營(yíng)性要求，剝離其他業(yè)務(wù)的完成情況。

（十一）申請(qǐng)人擬使用境外銀行卡清算品牌，且擁有該品牌的境外機(jī)構(gòu)已為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的，還應(yīng)提供該服務(wù)由境外機(jī)構(gòu)向申請(qǐng)人進(jìn)行遷移的工作計(jì)劃與方案。

（十二）其他需專門說(shuō)明的事項(xiàng)及申請(qǐng)材料真實(shí)性聲明。逾期未提交開(kāi)業(yè)申請(qǐng)的，籌備批準(zhǔn)文件自動(dòng)失效。

第十八條 中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可以采取查詢有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)家信用信息共享交換平臺(tái)、征信機(jī)構(gòu)、擬任職人員曾任職機(jī)構(gòu)，開(kāi)展專業(yè)知識(shí)能力測(cè)試等方式對(duì)擬任職董事、高級(jí)管理人員是否符合任職資格條件進(jìn)行審查。

第十九條 中國(guó)人民銀行收到銀行卡清算機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)申請(qǐng)的，參照本辦法第十四條和第十五條的規(guī)定，作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的決定，并書(shū)面通知申請(qǐng)人。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)開(kāi)業(yè)核準(zhǔn)文件和銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，并予以公告；決定不批準(zhǔn)的，說(shuō)明理由。

第二十條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)未在規(guī)定期限內(nèi)開(kāi)業(yè)的，開(kāi)業(yè)批準(zhǔn)文件失效，由中國(guó)人民銀行辦理開(kāi)業(yè)批準(zhǔn)注銷手續(xù)，收回其《銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證》，并予以公告。

第二十一條 境外機(jī)構(gòu)為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)是指：

（一）授權(quán)境內(nèi)收單機(jī)構(gòu)或與境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)境外發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)的使用。

（二）授權(quán)境內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行僅限于境外使用的外幣銀行卡。第二十二條 境外機(jī)構(gòu)與境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)合作授權(quán)發(fā)行銀行卡的，應(yīng)當(dāng)采用境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的發(fā)卡行標(biāo)識(shí)代碼。境外機(jī)構(gòu)不得通過(guò)合作方式變相從事人民幣的銀行卡清算業(yè)務(wù)。

第二十三條 境外機(jī)構(gòu)為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在提供服務(wù)前30日向中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告，并提交下列材料：

（一）機(jī)構(gòu)基本信息。

（二）在母國(guó)接受監(jiān)管的情況。

（三）參與國(guó)家或國(guó)際支付系統(tǒng)的說(shuō)明。

（四）本機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)防范和信息安全保障機(jī)制。

（五）本機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度、組織架構(gòu)以及開(kāi)展相關(guān)工作的情況說(shuō)明。

（六）銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)行情況。

（七）銀行卡清算業(yè)務(wù)規(guī)則。

（八）業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、與境內(nèi)機(jī)構(gòu)合作的情況說(shuō)明。

（九）持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)策略及機(jī)制。

（十）其他需專門說(shuō)明的事項(xiàng)及材料真實(shí)性聲明。

上述材料為外國(guó)文字的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)提供中文譯本，并以中文譯本為準(zhǔn)。境外機(jī)構(gòu)基本信息發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)自變更之日起30日內(nèi)向中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告。第二十四條 中國(guó)人民銀行在收到境外機(jī)構(gòu)報(bào)告之日起30日內(nèi)在網(wǎng)站上公示境外機(jī)構(gòu)基本信息。

第三章

變更與終止

第二十五條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向中國(guó)人民銀行提交變更申請(qǐng)材料：

（一）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

（二）分立或者合并。

（三）變更公司名稱或者公司章程。

（四）變更注冊(cè)資本。

（五）變更主要出資人或其他單一持股比例超過(guò)10%的出資人。

（六）變更銀行卡清算品牌。

（七）更換董事和高級(jí)管理人員。

中國(guó)人民銀行收到上述申請(qǐng)材料的，應(yīng)當(dāng)參照本辦法第十四條和第十五條的規(guī)定，作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定，并書(shū)面通知申請(qǐng)人。

銀行卡清算機(jī)構(gòu)變更單一持股比例超過(guò)5%以上的出資人，且不屬于上述第五項(xiàng)所規(guī)定情形的，應(yīng)當(dāng)提前向中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)提交變更情況書(shū)面報(bào)告。

第二十六條 外國(guó)投資者并購(gòu)銀行卡清算機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行外資并購(gòu)境內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施安全審查的管理規(guī)定。第二十七條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)終止部分或全部銀行卡清算業(yè)務(wù)及解散的，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行提交下列申請(qǐng)材料：

（一）終止業(yè)務(wù)申請(qǐng)表，載明機(jī)構(gòu)的名稱和住所等。

（二）股東大會(huì)（股東會(huì)）或董事會(huì)終止業(yè)務(wù)的決議。

（三）終止業(yè)務(wù)的評(píng)估報(bào)告。

（四）與入網(wǎng)機(jī)構(gòu)達(dá)成的業(yè)務(wù)終止處置方案。

（五）終止業(yè)務(wù)的應(yīng)急預(yù)案。

（六）涉及持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)的處理措施。

（七）其他需專門說(shuō)明的事項(xiàng)及申請(qǐng)材料真實(shí)性聲明。中國(guó)人民銀行收到上述申請(qǐng)材料的，應(yīng)當(dāng)參照本辦法第十四條和第十五條的規(guī)定，作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定。中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)銀行卡清算機(jī)構(gòu)終止全部銀行卡清算業(yè)務(wù)及解散的，應(yīng)當(dāng)收回銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。

第二十八條 境外機(jī)構(gòu)終止為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)至少提前30日向中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告，提交下列材料：

（一）終止業(yè)務(wù)的評(píng)估報(bào)告。

（二）與入網(wǎng)機(jī)構(gòu)達(dá)成的業(yè)務(wù)終止處置方案。

（三）終止業(yè)務(wù)的應(yīng)急預(yù)案。

（四）涉及持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)的處理措施。

（五）其他需專門說(shuō)明的事項(xiàng)及材料真實(shí)性聲明。

第四章 法律責(zé)任 第二十九條 中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的工作人員有下列情形之一的，依法給予行政處分。涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任：

（一）違反規(guī)定審查批準(zhǔn)銀行卡清算業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、變更、終止等事項(xiàng)的。

（二）泄露知悉的國(guó)家秘密或商業(yè)秘密的。

（三）濫用職權(quán)、玩忽職守等其他違反法律法規(guī)的行為。第三十條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)有以下情形的，由中國(guó)人民銀行會(huì)同中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，責(zé)令限期改正，并給予警告或者處1萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處罰：

（一）未按規(guī)定建立銀行卡清算業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系、業(yè)務(wù)規(guī)則、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)防范和信息安全保障機(jī)制的。

（二）未按規(guī)定報(bào)告相關(guān)事項(xiàng)的。

（三）轉(zhuǎn)讓、出租、出借銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證的。

（四）超出規(guī)定范圍經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的。

（五）任命不符合規(guī)定的董事、高級(jí)管理人員的。

（六）未按規(guī)定申請(qǐng)變更事項(xiàng)或擅自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的。

（七）拒絕或者阻礙相關(guān)檢查、監(jiān)督管理的。

（八）限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)合作的。

（九）銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)的。

（十）無(wú)正當(dāng)理由限制、拒絕銀行卡交易，或中斷、終止銀行卡清算業(yè)務(wù)的。

（十一）提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的信息或資料的。

（十二）違反有關(guān)信息安全管理規(guī)定的。

（十三）其他損害持卡人和商戶合法權(quán)益，或違反有關(guān)清算管理規(guī)定、危害銀行卡市場(chǎng)秩序的違法違規(guī)行為。

第三十一條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)違反反洗錢和反恐怖融資規(guī)定的，按照有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理。

第三十二條 申請(qǐng)人隱瞞有關(guān)情況或者提供虛假材料申請(qǐng)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可的，中國(guó)人民銀行不予受理或者不予行政許可，并給予警告，申請(qǐng)人在1年內(nèi)不得再次申請(qǐng)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可。

被許可人以欺騙、賄賂等不正當(dāng)手段取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可的，中國(guó)人民銀行依法收回銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，并給予行政處罰，申請(qǐng)人在3年內(nèi)不得再次申請(qǐng)銀行卡清算業(yè)務(wù) 許可；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

第三十三條 未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事銀行卡清算業(yè)務(wù)，偽造、變?cè)煦y行卡清算業(yè)務(wù)許可證，由中國(guó)人民銀行責(zé)令其終止銀行卡清算業(yè)務(wù)，并依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處罰；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

第五章

附則 第三十四條 本辦法所稱銀行卡清算業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系包括卡片標(biāo)準(zhǔn)、受理標(biāo)準(zhǔn)、信息交換標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)和信息安全標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。

第三十五條 本辦法所稱銀行卡清算核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是指業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、差錯(cuò)處理系統(tǒng)、信息服務(wù)系統(tǒng)及其災(zāi)備系統(tǒng)等。

業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是指銀行卡清算機(jī)構(gòu)提供的銀行卡清算交易轉(zhuǎn)接系統(tǒng)和清算系統(tǒng)。

風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)是指銀行卡清算機(jī)構(gòu)提供的對(duì)銀行卡清算業(yè)務(wù)參與主體和服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估及管控的系統(tǒng)。

差錯(cuò)處理系統(tǒng)是指銀行卡清算機(jī)構(gòu)提供的用于入網(wǎng)機(jī)構(gòu)間提交差錯(cuò)交易、爭(zhēng)議案件以解決交易差錯(cuò)、爭(zhēng)議及疑問(wèn)的電子處理系統(tǒng)。

信息服務(wù)系統(tǒng)是指銀行卡清算機(jī)構(gòu)為入網(wǎng)機(jī)構(gòu)提供當(dāng)日交易查詢、歷史交易查詢、交易統(tǒng)計(jì)分析、清算文件上送與下載、發(fā)卡行標(biāo)識(shí)代碼信息下發(fā)、匯率信息查詢與下發(fā)等信息服務(wù)的輔助系統(tǒng)。

災(zāi)備系統(tǒng)是指銀行卡清算機(jī)構(gòu)為應(yīng)對(duì)異常災(zāi)難的發(fā)生提前建立的相關(guān)系統(tǒng)的備份系統(tǒng)。

第三十六條 《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》施行前已經(jīng)依法在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的境內(nèi)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)憑原批準(zhǔn)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的文件，參照本辦法第十七條申請(qǐng)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。

《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》施行前僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的境外機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)參照本辦法第二十三條進(jìn)行報(bào)告。

第三十七條 本辦法由中國(guó)人民銀行會(huì)同中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)解釋。

第三十八條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

第三篇：銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)

附件1

銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）

第一章 總則

第一條 為促進(jìn)我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)健康發(fā)展，規(guī)范銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》(國(guó)發(fā)〔2015〕22號(hào),以下簡(jiǎn)稱《決定》)等，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱銀行卡清算機(jī)構(gòu)是指經(jīng)批準(zhǔn)，依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。

第三條 僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的境外機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱境外機(jī)構(gòu))，原則上可以不在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)，但對(duì)境內(nèi)銀行卡清算體系穩(wěn)健運(yùn)行或公眾支付信心具有重要影響的，應(yīng)當(dāng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立法人實(shí)體，依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。

第四條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保銀行卡清算基礎(chǔ)設(shè)施的安全、穩(wěn)定和高效運(yùn)行，其核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不得外包。

第五條 境內(nèi)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)使用，其相關(guān)交易處理應(yīng)當(dāng)通過(guò)境內(nèi)銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施完成。第六條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)與境內(nèi)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)的銀行卡交易資金清算應(yīng)當(dāng)通過(guò)境內(nèi)銀行以人民幣完成資金結(jié)算，為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的情形除外。

第七條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)從銀行卡清算服務(wù)中獲取的身份信息、賬戶信息、交易信息以及其他相關(guān)敏感信息等當(dāng)事人金融信息予以保密；除法律法規(guī)另有規(guī)定外，未經(jīng)當(dāng)事人授權(quán)不得對(duì)外提供。

銀行卡清算機(jī)構(gòu)為處理銀行卡跨境交易且經(jīng)當(dāng)事人授權(quán)，向境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)傳輸境內(nèi)收集的相關(guān)個(gè)人金融信息的，銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)為所獲得的個(gè)人金融信息保密。

第八條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循誠(chéng)信和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。

第九條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢和反恐怖融資法律法規(guī)和相關(guān)規(guī)定，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)。

第十條 中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)按照分工，依法對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)督管理，并加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，共同防范銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第二章 申請(qǐng)與許可

第十一條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)由出資人以自有資金出資。第十二條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)的董事和高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的任職專業(yè)知識(shí)，3年以上銀行、支付或者清算的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和良好的品行、聲譽(yù)。

除《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的情形外，有以下情形之一的，不得擔(dān)任銀行卡清算機(jī)構(gòu)的董事、高級(jí)管理人員：

（一）因貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)或者破壞市場(chǎng)秩序，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的；

（二）因違法行為或者違紀(jì)行為被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)取消任職資格的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員，自被取消任職資格之日起未逾5年的；

（三）擔(dān)任被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)行政處罰單位的董事、監(jiān)事或者高級(jí)管理人員，并對(duì)被行政處罰負(fù)有個(gè)人責(zé)任或者直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，自執(zhí)行期滿未逾2年的。

第十三條 申請(qǐng)人向中國(guó)人民銀行提出銀行卡清算業(yè)務(wù)籌備申請(qǐng)的，應(yīng)當(dāng)提交下列申請(qǐng)資料：

（一）業(yè)務(wù)籌備申請(qǐng)書(shū)，載明公司的名稱、住所、注冊(cè)資本等；

（二）《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》復(fù)印件和公司章程，申請(qǐng)人為外商投資企業(yè)的，還應(yīng)當(dāng)提交《外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書(shū)》；

（三）驗(yàn)資證明，經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；

（四）出資人出資決議，出資金額、方式及資金來(lái)源，以及出資人之間關(guān)聯(lián)關(guān)系的說(shuō)明；

（五）主要出資人資質(zhì)的相關(guān)證明材料，出資人為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)提供金融業(yè)務(wù)許可證復(fù)印件和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)允許其發(fā)起設(shè)立或投資于銀行卡清算機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)文件；

（六）關(guān)于公司實(shí)際控制人情況的說(shuō)明；

（七）公司組織架構(gòu)及風(fēng)控體系的說(shuō)明；

（八）反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度方案、組織架構(gòu)方案以及開(kāi)展相關(guān)工作的技術(shù)條件說(shuō)明；

（九）銀行卡清算品牌商標(biāo)標(biāo)識(shí)的商標(biāo)注冊(cè)證，使用出資人所有的銀行卡清算品牌的，應(yīng)當(dāng)提供出資人的商標(biāo)權(quán)屬證明、出資人的轉(zhuǎn)讓協(xié)議和經(jīng)備案的商標(biāo)使用許可；

（十）銀行卡清算業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告和發(fā)展規(guī)劃；

（十一）銀行卡清算業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系和業(yè)務(wù)規(guī)則的基本框架；

（十二）持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)策略及機(jī)制；

（十三）籌備工作方案及主要工作人員名單、履歷；

（十四）其他需專門說(shuō)明的事項(xiàng)及申請(qǐng)資料真實(shí)性聲明。上述材料為外國(guó)文字的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)提供中文譯本。第十四條 中國(guó)人民銀行收到銀行卡清算業(yè)務(wù)籌備申請(qǐng)的，應(yīng)當(dāng)自受理之日起10日內(nèi)，將申請(qǐng)資料送交中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)自收到申請(qǐng)資料之日起15日內(nèi)出具書(shū)面意見(jiàn)，送交中國(guó)人民銀行。

第十五條 中國(guó)人民銀行根據(jù)有利于銀行卡清算市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展的審慎性原則，以及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的意見(jiàn)，自受理之日起90日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)籌備的決定，并書(shū)面通知申請(qǐng)人。決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)說(shuō)明理由。

第十六條 申請(qǐng)人在規(guī)定期限內(nèi)未完成籌備工作的，應(yīng)當(dāng)說(shuō)明理由，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，可以延長(zhǎng)3個(gè)月。

第十七條 申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)至少在籌備期屆滿前30日向中國(guó)人民銀行提交開(kāi)業(yè)申請(qǐng)，報(bào)送下列申請(qǐng)材料：

（一）開(kāi)業(yè)申請(qǐng)書(shū)，載明公司的名稱、住所、注冊(cè)資本及營(yíng)運(yùn)資金等；

（二）銀行卡清算業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系和業(yè)務(wù)規(guī)則的具體內(nèi)容及詳細(xì)說(shuō)明；

（三）銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施檢測(cè)認(rèn)證證明；

（四）擬任董事和高級(jí)管理人員的任職資格申請(qǐng)材料；

（五）內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)防范和信息安全保障機(jī)制材料；

（六）反洗錢措施驗(yàn)收材料；

（七）籌備工作完成情況總結(jié)報(bào)告，包括原籌備申請(qǐng)材料變動(dòng)情況說(shuō)明和相關(guān)證明材料；

（八）為滿足銀行卡清算業(yè)務(wù)專營(yíng)性要求，剝離其他業(yè)務(wù)的完成情況；

（九）其他需專門說(shuō)明的事項(xiàng)及申請(qǐng)材料真實(shí)性聲明。逾期未提交開(kāi)業(yè)申請(qǐng)的，籌備批準(zhǔn)文件自動(dòng)失效。第十八條 中國(guó)人民銀行可以采取查詢有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)家信用信息共享交換平臺(tái)、征信機(jī)構(gòu)、擬任職人員曾任職機(jī)構(gòu)，開(kāi)展專業(yè)知識(shí)能力測(cè)試等方式對(duì)擬任職董事、高級(jí)管理人員是否符合任職資格條件進(jìn)行審查。

第十九條 中國(guó)人民銀行收到銀行卡清算業(yè)務(wù)開(kāi)業(yè)申請(qǐng)的，參照本辦法第十四條和第十五條規(guī)定的程序，作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的決定，并書(shū)面通知申請(qǐng)人。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)開(kāi)業(yè)核準(zhǔn)文件和銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，并予以公告；決定不批準(zhǔn)的，說(shuō)明理由。

第二十條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)未在規(guī)定期限內(nèi)開(kāi)業(yè)的，開(kāi)業(yè)批準(zhǔn)文件失效，由中國(guó)人民銀行辦理開(kāi)業(yè)批準(zhǔn)注銷手續(xù)，收回其銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，并予以公告。

第二十一條 境外機(jī)構(gòu)跨境為境內(nèi)主體提供外幣的銀行卡清算服務(wù)是指：

（一）授權(quán)境內(nèi)收單機(jī)構(gòu)或與境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)境外發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)的使用；

（二）授權(quán)境內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行僅限于境外使用的外幣銀行卡；

（三）與境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)合作授權(quán)發(fā)行雙品牌銀行卡，且采用境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)，境內(nèi)交易由境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)處理。

第二十二條 境外機(jī)構(gòu)為境內(nèi)主體提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在提供服務(wù)前30日向中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告，并提交如下材料：

（一）機(jī)構(gòu)基本信息；

（二）在母國(guó)接受監(jiān)管的情況；

（三）參與國(guó)家或國(guó)際支付系統(tǒng)的說(shuō)明；

（四）本機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)防范和信息安全保障機(jī)制；

（五）本機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度、組織架構(gòu)以及開(kāi)展相關(guān)工作的情況說(shuō)明；

（六）銀行卡清算基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)行情況；

（七）銀行卡清算業(yè)務(wù)規(guī)則；

（八）業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃與擬合作的境內(nèi)機(jī)構(gòu)基本情況說(shuō)明；

（九）持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)策略及機(jī)制；

（十）其他需專門說(shuō)明的事項(xiàng)及申請(qǐng)材料真實(shí)性聲明。上述材料為外國(guó)文字的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)提供中文譯本。境外機(jī)構(gòu)基本信息發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)自變更之日起30日內(nèi)向中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告。

第二十三條 中國(guó)人民銀行在收到境外機(jī)構(gòu)報(bào)告之日起30日內(nèi)在網(wǎng)站上公示境外機(jī)構(gòu)基本信息。

第三章 變更與終止

第二十四條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向中國(guó)人民銀行提交變更申請(qǐng)材料：

（一）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；

（二）分立或者合并；

（三）變更公司名稱或者公司章程；

（四）變更注冊(cè)資本；

（五）變更單一持股比例超過(guò)10%的出資人；

（六）變更銀行卡清算品牌；

（七）更換董事和高級(jí)管理人員。

中國(guó)人民銀行收到上述申請(qǐng)材料的，應(yīng)當(dāng)參照本辦法第十四條和第十五條規(guī)定的程序，作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的決定，并書(shū)面通知申請(qǐng)人。

第二十五條 外國(guó)投資者并購(gòu)銀行卡清算機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于建立外國(guó)投資者并購(gòu)境內(nèi)企業(yè)安全審查制度的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2011〕6號(hào)）中關(guān)于外資并購(gòu)安全審查的管理規(guī)定。

第二十六條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)終止部分或全部銀行卡清算業(yè)務(wù)及解散的，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行提交下列申請(qǐng)材料：

（一）終止業(yè)務(wù)申請(qǐng)表，載明機(jī)構(gòu)的名稱和住所等;

（二）股東大會(huì)或董事會(huì)終止業(yè)務(wù)的決議；

（三）終止業(yè)務(wù)的評(píng)估報(bào)告；

（四）與入網(wǎng)機(jī)構(gòu)達(dá)成的業(yè)務(wù)終止處置方案；

（五）終止業(yè)務(wù)的應(yīng)急預(yù)案；

（六）涉及持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)的處理措施；

（七）其他需專門說(shuō)明的事項(xiàng)及申請(qǐng)材料真實(shí)性聲明。中國(guó)人民銀行收到上述申請(qǐng)材料的，應(yīng)當(dāng)參照本辦法第十四條和第十五條規(guī)定的程序，作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的決定。中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)銀行卡清算機(jī)構(gòu)終止全部銀行卡清算業(yè)務(wù)及解散的，應(yīng)當(dāng)收回銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。

第二十七條 境外機(jī)構(gòu)終止為境內(nèi)主體提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)至少提前30日向中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告，提供下列材料：

（一）終止業(yè)務(wù)的評(píng)估報(bào)告；

（二）與入網(wǎng)機(jī)構(gòu)達(dá)成的業(yè)務(wù)終止處置方案；

（三）終止業(yè)務(wù)的應(yīng)急預(yù)案；

（四）涉及持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)的處理措施；

（五）其他需專門說(shuō)明的事項(xiàng)及申請(qǐng)材料真實(shí)性聲明。

第四章 法律責(zé)任

第二十八條 中國(guó)人民銀行的工作人員有下列情形之一的，依法給予行政處分；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任：

（一）違反規(guī)定審查批準(zhǔn)銀行卡清算業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、變更、終止等事項(xiàng)的；

（二）泄露知悉的國(guó)家秘密或商業(yè)秘密的；

（三）濫用職權(quán)、玩忽職守等其他行為。

第二十九條 銀行卡清算機(jī)構(gòu)有以下

（一）至

（二）情形之一的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令限期改正，并給予警告或處1萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下的罰款；有以下

（三）至

（十三）情形之一的，由中國(guó)人民銀行視情節(jié)輕重，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處罰：

（一）未按規(guī)定建立業(yè)務(wù)規(guī)則的；

（二）未按規(guī)定報(bào)告相關(guān)事項(xiàng)的；

（三）轉(zhuǎn)讓、出租、出借銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證的；

（四）超出規(guī)定范圍經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的；

（五）任命不符合規(guī)定的董事、高級(jí)管理人員的；

（六）未按規(guī)定申請(qǐng)變更事項(xiàng)或擅自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的；

（七）拒絕或者阻礙相關(guān)檢查、監(jiān)督管理的；

（八）限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)合作的；

（九）銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)的；

（十）擅自限制、拒絕銀行卡交易，或中斷、終止銀行卡清算業(yè)務(wù)的；

（十一）提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的信息或資料的；

（十二）違反有關(guān)信息安全管理規(guī)定的；

（十三）其他損害持卡人和商戶合法權(quán)益或危害銀行卡市場(chǎng)秩序的違法違規(guī)行為。

第三十條

銀行卡清算機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)違反反洗錢和反恐怖融資規(guī)定的，按照有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理。

第三十一條 申請(qǐng)人隱瞞有關(guān)情況或者提供虛假材料申請(qǐng)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可的，中國(guó)人民銀行不予受理或者不予行政許可，并給予警告，申請(qǐng)人在1年內(nèi)不得再次申請(qǐng)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可。

被許可人以欺騙、賄賂等不正當(dāng)手段取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可的，中國(guó)人民銀行依法收回銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，并給予行政處罰，申請(qǐng)人在3年內(nèi)不得再次申請(qǐng)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

第三十二條 未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事銀行卡清算業(yè)務(wù)，偽造、變?cè)煦y行卡清算業(yè)務(wù)許可證，由中國(guó)人民銀行責(zé)令其終止銀行卡清算業(yè)務(wù)，并行依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處罰；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

第五章 附則

第三十三條 本辦法所稱銀行卡清算業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系是指發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)、受理標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)和信息安全標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。

第三十四條 本辦法所稱銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施是指業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、差錯(cuò)處理系統(tǒng)、信息服務(wù)系統(tǒng)、客戶服務(wù)系統(tǒng)及其同城、異地災(zāi)備系統(tǒng)等，其中業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、差錯(cuò)處理系統(tǒng)、信息服務(wù)系統(tǒng)、災(zāi)備系統(tǒng)屬于核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

第三十五條 《決定》施行前已依法在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的境內(nèi)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)憑原批準(zhǔn)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的文件，參照本辦法第十七條申請(qǐng)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。

《決定》施行前僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的境外機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)參照本辦法第二十二條進(jìn)行報(bào)告。

第三十六條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第三十七條 本辦法自xx年x月x日起施行。

第四篇：銀行卡互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的清分、對(duì)帳與清算

一、結(jié)算與清算

在銀行卡互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中,由于交易實(shí)現(xiàn)過(guò)程的跨行性,將發(fā)卡行與持卡人之間的支付結(jié)算關(guān)系,演化為結(jié)算和清算兩個(gè)層次。

在網(wǎng)絡(luò)成員行與持卡人、特約商戶之間為結(jié)算關(guān)系,具體又分為兩類:

代理行與持卡人之間的收付關(guān)系、與特約商戶的結(jié)算關(guān)系;

發(fā)卡行與持卡人的實(shí)時(shí)記帳的結(jié)算關(guān)系(對(duì)于02XX類金融交易), 或扣減信用額度及事后的結(jié)算關(guān)系(對(duì)于01XX類授權(quán)交易)。在網(wǎng)絡(luò)成員行與網(wǎng)絡(luò)清算銀行(或清算中心,下同)之間,構(gòu)成銀行之間的清算關(guān)系。通過(guò)成員行的清算帳戶之間的資金劃付和清算網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的清算信息傳遞,進(jìn)行銀行間的清算。

作為互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)核心的交換中心,雖然也屬于現(xiàn)代化的支付與清算系統(tǒng)的組成部分之一,但并非嚴(yán)格意義上的支付系統(tǒng),其本身一般不具備資金清算功能,而是日結(jié)后向清算銀行提交清分?jǐn)?shù)據(jù),由清算銀行對(duì)成員行進(jìn)行借、貸交易匯總軋差后的凈額清算,完成最終支付。因此,在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)運(yùn)行中,實(shí)際上存在兩個(gè)網(wǎng)絡(luò),即交易網(wǎng)絡(luò)和清算網(wǎng)絡(luò)。交易網(wǎng)絡(luò)24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行,實(shí)時(shí)處理客戶的網(wǎng)絡(luò)交易;清算網(wǎng)絡(luò)則僅在交易網(wǎng)絡(luò)日結(jié)后,傳送銀行之間當(dāng)日網(wǎng)絡(luò)交易清算凈額的資金劃撥信息。

二、清分、對(duì)帳與清算

在這種雙重網(wǎng)絡(luò)體系中,包括最終清算的跨行交易的全過(guò)程,一般應(yīng)經(jīng)過(guò)2個(gè)階段:

實(shí)時(shí)交易階段和日結(jié)清算階段。

實(shí)時(shí)交易階段,一般由持卡人在代理行終端上發(fā)起,經(jīng)代理行主機(jī)、交換中心,送達(dá)發(fā)卡行主機(jī),發(fā)卡行記帳或授權(quán)后發(fā)出響應(yīng)報(bào)文,經(jīng)交換中心、代理行主機(jī)返回代理行交易終端。對(duì)于金融交易,一般在交易階段即已完成發(fā)卡行與客戶之間的結(jié)算。但是,發(fā)卡行與代理行之間則并未進(jìn)行清算。處于掛帳狀態(tài)。網(wǎng)上傳遞的是持卡人與銀行之間的資金轉(zhuǎn)移信息。

清算階段在日志切換后進(jìn)行,具體又分為清分、對(duì)帳和清算。

1.清分

清分(Clearing)是清算的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備階段,主要是將當(dāng)日的全部網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)按照各成員行之間本代它、它代本、貸記、借記、筆數(shù)、金額、軋差凈額等進(jìn)行匯總、整理、分類。清分是網(wǎng)絡(luò)交換中心和各成員行交易主機(jī)系統(tǒng)在清算階段的主要工作,將產(chǎn)生三級(jí)清分?jǐn)?shù)據(jù) ·各成員行對(duì)網(wǎng)絡(luò)交換中心的清算凈額。

·各成員行相互之間交易的各類匯總。

·當(dāng)日的全部網(wǎng)絡(luò)交易明細(xì)。

對(duì)于金融交易的清分,交換中心和各成員行主機(jī)根據(jù)各自的交易流水記錄即可進(jìn)行。對(duì)于授權(quán)交易,日間交易期間并不扣減客戶帳戶余額,日結(jié)后也并不根據(jù)交易流水進(jìn)行清分和清算,一般采取日結(jié)后由代理行批量上傳交易數(shù)據(jù),而后進(jìn)行清分。如MasterCard國(guó)際組織的清分系統(tǒng)INET規(guī)定,每日23時(shí)、次日5時(shí)、9時(shí),圣路易中心分三次接收成員行批量上傳授權(quán)類交易明細(xì)數(shù)據(jù),清分后于10時(shí),向其清算銀行(紐約的化學(xué)銀行)提交清算數(shù)據(jù),由化學(xué)銀行實(shí)施清算。同時(shí),5時(shí)、9時(shí)、23時(shí)(較上傳滯后一個(gè)時(shí)段)分三次向成員行批量下傳經(jīng)中心清分后的授權(quán)交易明細(xì)數(shù)據(jù),供發(fā)卡行記客戶信用卡帳。

2.對(duì)帳

對(duì)帳(Reconciliation)以清分為基礎(chǔ),交換中心與成員行之間通過(guò)ISO 8583的對(duì)帳報(bào)文05XX,使用第一級(jí)清分?jǐn)?shù)據(jù)(填入97#域)、第二級(jí)清分?jǐn)?shù)據(jù)(填入74#--89#域)進(jìn)行匯總性的網(wǎng)上聯(lián)機(jī)對(duì)帳。當(dāng)聯(lián)機(jī)對(duì)帳不平時(shí),應(yīng)采取措施調(diào)取相應(yīng)的第三級(jí)數(shù)據(jù)即交易明細(xì)數(shù)據(jù),進(jìn)行脫機(jī)性的明細(xì)對(duì)帳。網(wǎng)上傳輸?shù)氖墙灰子涗浶畔?而非銀行之間的資金轉(zhuǎn)移信息。

3.清算 清算(Settlement)在清分與對(duì)帳的基礎(chǔ)上進(jìn)行,交換中心向清算銀行(中心)提交各成員行與交換中心之間的凈額清算數(shù)據(jù),由清算銀行(中心)按照預(yù)先商定的清算方式發(fā)起清算。在成員行的清算帳戶之間實(shí)施清算劃付,或通過(guò)清算網(wǎng)絡(luò)傳遞資金調(diào)撥指令,完成銀行間的清算。為了確保清算的正確性,可在清算結(jié)束后,由各成員行的清算系統(tǒng)將清算數(shù)據(jù)送達(dá)銀行卡系統(tǒng),再作一次末端對(duì)帳。清算網(wǎng)絡(luò)及流程見(jiàn)圖。清算網(wǎng)絡(luò)由清算中心和各成員行的清算系統(tǒng)組成,網(wǎng)上傳遞的是銀行之間的資金轉(zhuǎn)移信息。圖中,1代表交換中心向清算中心提交清分后的凈額清算數(shù)據(jù),2代表清算網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的清算支付指令信息,3代表在成員行內(nèi),清算系統(tǒng)向銀行卡系統(tǒng)傳送清算信息,作清算后的末端對(duì)帳。

@@I1;圖1 清算網(wǎng)絡(luò)及流程@@

三、交易網(wǎng)絡(luò)的清算處理過(guò)程

銀行卡異地互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的清算,是一個(gè)涉及面廣的系統(tǒng)工程。其中包括:

·業(yè)務(wù)部門與技術(shù)部門之間。

·業(yè)務(wù)制度與技術(shù)系統(tǒng)之間。

·交換中心與成員行的銀行卡系統(tǒng)之間?！で逅阒行呐c成員行清算系統(tǒng)之間。·交換中心與清算中心之間。

·成員行內(nèi)的銀行卡系統(tǒng)與清算系統(tǒng)之間。

·實(shí)時(shí)交易與日終批處理之間等。

交換中心和成員行的銀行卡系統(tǒng)主要是完成其中的清分對(duì)帳,配合清算系統(tǒng)完成網(wǎng)絡(luò)清算。交易網(wǎng)絡(luò)中,與清算有關(guān)的處理過(guò)程包括:

1.交易報(bào)文中的網(wǎng)絡(luò)日期域 整個(gè)交易網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)24小時(shí)不間斷連續(xù)運(yùn)行,采取日終批量?jī)纛~清算方式。交換中心和成員行系統(tǒng)在交易日志切換(Cut Off)后,各自從交易明細(xì)日志中根據(jù)網(wǎng)絡(luò)交易日期提取數(shù)據(jù),進(jìn)行清分、對(duì)帳、清算。因此必須同步中心和成員行的網(wǎng)絡(luò)交易日期。網(wǎng)絡(luò)日期一般采用ISO8583的清算日期域(15#)。在實(shí)時(shí)交易中,交易報(bào)文一般總是包含該域,交換中心、代理方和發(fā)卡方均應(yīng)校驗(yàn)該域,一旦發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)日期異步,即應(yīng)拒絕,并采取措施重新同步網(wǎng)絡(luò)日期。

2.日志切換 系統(tǒng)配置的日切時(shí)刻(一般為夜間交易低谷時(shí)間),將激活中心的日切程序,交換中心向成員行發(fā)出日切開(kāi)始命令(0800報(bào)文,網(wǎng)管代碼201),成員行據(jù)此完成對(duì)上日切:

·更新對(duì)上網(wǎng)絡(luò)日期變量;·建立和啟用新的交易日志;·關(guān)閉當(dāng)前交易日志;

·向交換中心發(fā)出日切響應(yīng)報(bào)文(0810報(bào)文,網(wǎng)管代碼201)?！と涨虚_(kāi)始后,交換中心進(jìn)入雙日志運(yùn)行狀態(tài),若干分鐘后,交換中心關(guān)閉前日日志,完成網(wǎng)絡(luò)日切。

3.日結(jié)清分 日切后,對(duì)于02XX交易,交換中心和成員行分別依據(jù)各自的交易日志進(jìn)行日結(jié)清分處理(成員行若未建立專門的對(duì)上日志,應(yīng)從其交易日志中按照網(wǎng)絡(luò)交易日期字段提取交易記錄,形成對(duì)上清分?jǐn)?shù)據(jù));對(duì)于01XX授權(quán)交易,在中心與成員行交換交易記錄數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行清分。

4.網(wǎng)絡(luò)對(duì)帳(1)聯(lián)機(jī)對(duì)帳 清分結(jié)束后,交換中心與各成員行之間通過(guò)05XX報(bào)文進(jìn)行網(wǎng)上聯(lián)機(jī)對(duì)帳。對(duì)帳內(nèi)容可包括:借記、貸記、轉(zhuǎn)帳、授權(quán)、查詢交易及其撤消的筆數(shù)、交易總額、處理費(fèi)總額、交易費(fèi)總額(交易額與處理費(fèi)之和)、凈清算額,即ISO 8583中74# ～ 89#、97#數(shù)據(jù)元。(2)明細(xì)對(duì)帳 如果聯(lián)機(jī)對(duì)帳出現(xiàn)不一致,即應(yīng)轉(zhuǎn)入明細(xì)對(duì)帳處理: ·成員行將有關(guān)交易流水以文件方式上傳交換中心,如果網(wǎng)絡(luò)交易負(fù)載較重或通信帶寬不足,可將交易流水文件卸載到PC機(jī),以其它通信方式上傳交換中心?！そ粨Q中心收到上傳流水后,即可與交換中心自身的交易流水比對(duì),進(jìn)行明細(xì)對(duì)帳,查出問(wèn)題,予以修正。

5.清分?jǐn)?shù)據(jù)提交 對(duì)帳后,交換中心向清算銀行(中心)提交清分?jǐn)?shù)據(jù),其內(nèi)容為各成員行的凈清算額(因?yàn)椴扇∪战K批量?jī)纛~清算方式),其形式可以是紙介質(zhì)、磁介質(zhì)、報(bào)文通信、文件傳輸、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)等,具體形式要根據(jù)交換中心與其清算銀行(中心)的技術(shù)關(guān)系而定。清分?jǐn)?shù)據(jù)中還可能包括以前交易的清算數(shù)據(jù)調(diào)整項(xiàng)。

6.清算流程 清算銀行(中心)收到清分?jǐn)?shù)據(jù)后,即可發(fā)起自上而下的清算處理,進(jìn)入清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)內(nèi)的清算流程。清算信息由清算銀行(中心)發(fā)往成員行清算系統(tǒng)。后者完成清算處理的同時(shí),也可將該清算凈額數(shù)據(jù)送往本行銀行卡交易系統(tǒng)(交換分中心或聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)主機(jī)),進(jìn)行末端對(duì)帳。

7.成員行末端對(duì)帳 成員行的銀行卡系統(tǒng)收到本級(jí)清算系統(tǒng)(或有關(guān)業(yè)務(wù)部門)的清算信息后,與系統(tǒng)中保存的相應(yīng)數(shù)據(jù)比對(duì),確保準(zhǔn)確無(wú)誤,完成清算后的最終對(duì)帳,結(jié)束對(duì)帳清分的全過(guò)程。在對(duì)帳、清算的過(guò)程中,當(dāng)發(fā)現(xiàn)交易各方的清算記錄不一致時(shí),可能引起事后的清算調(diào)整,由相應(yīng)的差錯(cuò)控制制度和措施予以處理。

第五篇：銀行卡清算機(jī)構(gòu)、銀行、支付機(jī)構(gòu)的區(qū)別

銀行卡清算機(jī)構(gòu)、銀行、支付機(jī)構(gòu)的區(qū)別

4月22日，國(guó)務(wù)院公布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》（以下稱《決定》）。其中要求機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本要求不低于10億。有聲音說(shuō)，這個(gè)門檻高了，擔(dān)心市場(chǎng)“開(kāi)而不放”，生怕目前支付領(lǐng)域的諸多玩家沒(méi)法都來(lái)參與支付清算。那么，這個(gè)10億元的注冊(cè)資本到底高不高？銀行卡清算組織究竟應(yīng)該是個(gè)怎樣的機(jī)構(gòu)？讓我們也從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度一窺究竟

一、銀行卡清算機(jī)構(gòu)、銀行、支付機(jī)構(gòu)到底有什么區(qū)別？

關(guān)鍵詞：清算業(yè)務(wù)

1、銀行卡清算機(jī)構(gòu)。銀行卡人人都有，銀行卡清算機(jī)構(gòu)估計(jì)大家是頭一次聽(tīng)說(shuō)。根據(jù)《決定》的定義，銀行卡清算業(yè)務(wù)是通過(guò)制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運(yùn)營(yíng)銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機(jī)構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù)，協(xié)助完成資金結(jié)算的活動(dòng)。

用一句話解釋：在銀行卡跨行交易時(shí)，負(fù)責(zé)多個(gè)銀行或特許從事金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)（非金融支付機(jī)構(gòu)）之間計(jì)算往來(lái)資金，并協(xié)助完成資金劃撥。從對(duì)象來(lái)看，清算機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)往來(lái)對(duì)象銀行或是特許經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)；從業(yè)務(wù)特點(diǎn)看，清算機(jī)構(gòu)需要兩個(gè)必備動(dòng)作，計(jì)算資金和協(xié)助資金轉(zhuǎn)移。因此，可以看出清算機(jī)構(gòu)是一個(gè)完成多個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)與多個(gè)收單機(jī)構(gòu)之間資金計(jì)算與劃轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)主體（即“多對(duì)多”），與銀行、支付機(jī)構(gòu)“一對(duì)多”的結(jié)算業(yè)務(wù)存在較大的差異，其業(yè)務(wù)中需要應(yīng)對(duì)更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2、商業(yè)銀行。商業(yè)銀行是銀行卡申請(qǐng)的窗口，其主要是向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的銀行卡，所以我們的銀行卡都是從銀行辦理得到的。由于銀行卡具有隨身攜帶的便利性特點(diǎn)，銀行可以將很多業(yè)務(wù)疊加在銀行卡上，如著名的“一卡通”，它將持卡人主要使用的銀行業(yè)務(wù)疊加在一起，非常方便。由于持卡人需要將資金存入銀行，銀行需要利用持卡人存入的資金開(kāi)展信貸等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，同時(shí)肩負(fù)保障持卡人資金安全。因此，國(guó)家對(duì)銀行的要求注冊(cè)資本較高，根據(jù)《商業(yè)銀行法》第十三條規(guī)定，設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。這里需要強(qiáng)調(diào)一下，銀行是攬儲(chǔ)機(jī)構(gòu)，攬儲(chǔ)機(jī)構(gòu)是需要高門檻的，畢竟大家的錢大部分都在銀行的銀行卡里面。一句話概括，銀行是發(fā)行銀行卡機(jī)構(gòu)，但可以發(fā)行不同品牌的銀行卡清算機(jī)構(gòu)的銀行卡。

3、支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)是經(jīng)過(guò)監(jiān)管機(jī)關(guān)特許從事拓展受理銀行卡商戶的機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，銀行天然的也具備這個(gè)功能。所以市場(chǎng)中的POS機(jī)基本就這兩類機(jī)構(gòu)。根據(jù)央行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第九條規(guī)定：“申請(qǐng)人擬在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣。”支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本僅為銀行的1/10，究其原因主要是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)決定的。支付機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)銀行卡網(wǎng)絡(luò)商戶拓展和完成商戶資金結(jié)算兩大類業(yè)務(wù)。從資金風(fēng)險(xiǎn)看，支付機(jī)構(gòu)主要是完成商戶應(yīng)收款項(xiàng)資金入賬業(yè)務(wù)，不涉及吸收存款開(kāi)展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，主要是其自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

一句話概括：支付機(jī)構(gòu)主要職能是按時(shí)、準(zhǔn)確給商戶準(zhǔn)確入賬。因此，支付機(jī)構(gòu)只要不提供持卡人可充值的虛擬賬戶，對(duì)持卡人資金安全影響較小。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)

建立不同的監(jiān)管規(guī)范主要目標(biāo)是區(qū)分不同金融風(fēng)險(xiǎn)?！稕Q定》中要求設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本不低于10億元。《商業(yè)銀行法》規(guī)定設(shè)立一家全國(guó)性商業(yè)銀行等同，遠(yuǎn)超設(shè)立證券公司、保險(xiǎn)公司所要求的注冊(cè)資本。很多人可能難以理解，銀行有很多經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)等固定資產(chǎn)，要求10億元注冊(cè)資本開(kāi)展業(yè)務(wù)倒也不算高。但銀行卡清算組織沒(méi)有銀行哪些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也要10億元的注冊(cè)資本可見(jiàn)要求銀行卡清算機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力更高。那么，究竟會(huì)有哪些風(fēng)險(xiǎn)與銀行卡清算組織相關(guān)？

1、清算風(fēng)險(xiǎn)。以多年專營(yíng)國(guó)內(nèi)銀行卡清算市場(chǎng)的中國(guó)銀聯(lián)為例，其發(fā)布的2014年銀行卡跨行交易金額達(dá)41.1萬(wàn)億元，估算下來(lái)每日銀行卡清算機(jī)構(gòu)處理的資金高達(dá)千億級(jí)別。每日需要通過(guò)銀行卡清算機(jī)構(gòu)完成資金清算的機(jī)構(gòu)高達(dá)數(shù)百家，由于每家機(jī)構(gòu)可能既有收款，也有付款，為了資金快速、準(zhǔn)確結(jié)算，清算機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)每一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行軋（gá）差（即：出、入相抵，只計(jì)算機(jī)構(gòu)當(dāng)日凈額），根據(jù)軋差結(jié)果完成各家機(jī)構(gòu)之間的資金劃撥。即使是軋差后的資金，也是相當(dāng)龐大的。例如，某商業(yè)銀行的系統(tǒng)程序重復(fù)提交清算指令，在當(dāng)日僅支出100億資金，卻被系統(tǒng)重復(fù)提交兩次，銀行卡清算機(jī)構(gòu)收到指令后，該銀行就必須無(wú)條件的提供200億的資金保證網(wǎng)絡(luò)的正常清算，而這家銀行用于參加清算的賬戶中只有100億，這時(shí)就會(huì)產(chǎn)生不能正常清算，銀行卡清算機(jī)構(gòu)面臨不能完成清算的風(fēng)險(xiǎn)。在極端情況下，銀行卡清算機(jī)構(gòu)為保證清算，就需要通過(guò)各種風(fēng)險(xiǎn)措施和工具，填平當(dāng)日網(wǎng)絡(luò)的資金缺口。

清算風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行卡清算機(jī)構(gòu)最為重要的風(fēng)險(xiǎn)類型之一，一方面要求較高的資金來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面如果發(fā)生資金不能正常到賬，將社會(huì)將對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用產(chǎn)生懷疑，甚至引發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn)等更為嚴(yán)重的措施。大家應(yīng)該不難回憶起2014年8月，美國(guó)要求美屬的全球最大的兩家銀行卡清算機(jī)構(gòu)VISA、MASTERCARD暫停俄羅斯的銀行卡交易處理，意圖通過(guò)限制資金的流動(dòng)性，造成在俄境內(nèi)現(xiàn)金交易比例大幅提高，俄羅斯中央銀行及金融機(jī)構(gòu)必須提供大量的現(xiàn)鈔供給，提供社會(huì)資金流動(dòng)性，但給國(guó)家金融管理秩序造成不小影響。

2、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。由于外部欺詐形勢(shì)日趨復(fù)雜，犯罪團(tuán)伙一直尋求從商戶端盜取銀行卡交易。銀行卡清算機(jī)構(gòu)可基于自身信息交互樞紐的結(jié)構(gòu)，通過(guò)基于大數(shù)據(jù)分析與統(tǒng)計(jì)，快速查找到信息泄露點(diǎn)，并直接通知泄露點(diǎn)的管理機(jī)構(gòu)，采取風(fēng)險(xiǎn)管控措施。例如，A和B是不同銀行的持卡人，先后出現(xiàn)銀行卡盜刷，發(fā)卡銀行將欺詐交易提交銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)篩選、比對(duì)發(fā)現(xiàn)這A和B曾先后在某家酒店入住，并進(jìn)行銀行卡交易，這家酒店可能就是信息泄露點(diǎn)。從案例中可以看出，銀行卡清算機(jī)構(gòu)具有信息資源稟賦的優(yōu)勢(shì)，而A、B兩家銀行由于信息不對(duì)稱，無(wú)法查找確認(rèn)信息泄漏點(diǎn)。

正如，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)渠道的信息泄露事件頻發(fā)，其主要原因是交易網(wǎng)絡(luò)集中度不高，國(guó)內(nèi)少數(shù)寡頭支付機(jī)構(gòu)兼營(yíng)銀行卡清算業(yè)務(wù)，通過(guò)各自銀行建立的直接通道進(jìn)行信息交互，而不同支付機(jī)構(gòu)所處理的銀行卡交易驗(yàn)證要素集中，同一銀行卡信息可在不同支付網(wǎng)絡(luò)內(nèi)使用，便于欺詐犯罪團(tuán)伙采用“一卡多用”的策略實(shí)施跨網(wǎng)絡(luò)欺詐。因此，單一支付網(wǎng)絡(luò)難以還原完整銀行卡交易信息，無(wú)法判定信息泄露源頭，只能由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自己多方搜集不同支付網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)有關(guān)信息，由銀行的自有團(tuán)隊(duì)查找信息泄漏點(diǎn)，查找效率大幅降低。雖然當(dāng)前支付機(jī)構(gòu)以全額賠付市場(chǎng)策略主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，但銀行卡清算機(jī)構(gòu)可通過(guò)大數(shù)據(jù)分析消除信息泄露源頭，個(gè)人認(rèn)為這才是銀行卡交易安全的基本前提。何為治標(biāo)？何為治本？市場(chǎng)對(duì)安全的態(tài)度終究會(huì)給出投票。

3、洗錢風(fēng)險(xiǎn)。銀行卡清算機(jī)構(gòu)作為信息和資金中立方而生存，只做機(jī)構(gòu)之間的交易信息統(tǒng)計(jì)員和資金搬運(yùn)工。不介入商戶實(shí)際交易場(chǎng)景。與支付機(jī)構(gòu)存在明顯不同的是，銀行卡清算機(jī)構(gòu)沒(méi)有提供虛擬充值賬戶，不占有持卡人或商戶資金，也就不存在協(xié)助商戶、持卡人洗錢的前提條件。但其可通過(guò)機(jī)構(gòu)上送的交易信息進(jìn)行分析比對(duì)，還原交易場(chǎng)景的交易要素，配置風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控手段，發(fā)現(xiàn)可疑交易行為及潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。例如個(gè)別P2P平臺(tái)，利用虛擬賬戶自融資金或虛構(gòu)項(xiàng)目，可掩蓋資金實(shí)際去向及真實(shí)交易對(duì)手，給洗錢、非法吸收公眾存款等違法犯罪活動(dòng)，提供了巨大想象空間。

銀行卡清算機(jī)構(gòu)靠啥保證資金安全？

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)工具

1、風(fēng)險(xiǎn)備付金。風(fēng)險(xiǎn)備付金是銀行卡清算機(jī)構(gòu)的最基本風(fēng)險(xiǎn)工具。該筆資金主要用于防范其成員機(jī)構(gòu)可能存在資金頭寸不足而引起的清算風(fēng)險(xiǎn)。除此以外，銀行卡清算機(jī)構(gòu)還有一系列的風(fēng)險(xiǎn)資金缺口平抑工具，清算風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度的高低，動(dòng)用一種或數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)工具，確保清算業(yè)務(wù)的安全、平穩(wěn)完成。從產(chǎn)業(yè)生態(tài)機(jī)構(gòu)看，銀行卡清算機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行、收單機(jī)構(gòu)表現(xiàn)為共生性，因此表現(xiàn)為“共享收益，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”。

2、主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與提示系統(tǒng)。在信息泄露等時(shí)間發(fā)生后，會(huì)逐步出現(xiàn)銀行卡盜刷交易，作為一家商業(yè)銀行需要本行多名或數(shù)名持卡人投訴才能有效查找信息泄露源頭。而銀行卡清算機(jī)構(gòu)可通過(guò)其基于風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)而建立的高風(fēng)險(xiǎn)商戶等風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)偽卡前期特征，例如偽卡集團(tuán)需要提前確認(rèn)銀行卡信息與密碼的是配型，會(huì)在終端發(fā)起多張卡的余額查詢交易等。銀行卡清算機(jī)構(gòu)可以主動(dòng)接入調(diào)查，向發(fā)卡銀行發(fā)出預(yù)警提示，采取降低持卡人交易額度或更換卡片的風(fēng)險(xiǎn)措施，確保銀行卡資金安全。

3、風(fēng)險(xiǎn)資金多重?cái)r截舉措。銀行卡清算機(jī)構(gòu)在收到網(wǎng)絡(luò)內(nèi)成員機(jī)構(gòu)報(bào)告出現(xiàn)偽卡盜刷等風(fēng)險(xiǎn)事件后，通過(guò)與各機(jī)構(gòu)共同搭建的風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)聯(lián)絡(luò)網(wǎng)，將風(fēng)險(xiǎn)事件信息快速傳遞到相關(guān)收單機(jī)構(gòu)，對(duì)啟動(dòng)必要的資金攔截與風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)措施，為持卡人及發(fā)卡銀行降低甚至挽回風(fēng)險(xiǎn)損失。

綜上來(lái)看，銀行卡清算機(jī)構(gòu)所面臨各類風(fēng)險(xiǎn)管理與處置均對(duì)機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力提出較高要求，每年銀行卡清算機(jī)構(gòu)需完成數(shù)十萬(wàn)億的資金流動(dòng)，這些龐大的資金流轉(zhuǎn)需要一個(gè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)運(yùn)作，才能避免金融流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，10億的注冊(cè)資本要求也許并不算高。