第一篇：銀行卡支付

我國(guó)銀行卡支付平臺(tái)定價(jià)現(xiàn)狀研究

一、我國(guó)銀行卡支付平臺(tái)定價(jià)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

（一）我國(guó)銀行卡支付平臺(tái)收益分配的主要發(fā)展階段。

2002年中國(guó)銀聯(lián)成立之前，銀行卡業(yè)務(wù)是由各商業(yè)銀行獨(dú)立開(kāi)展的。自中國(guó)銀聯(lián)在“金卡工程”基礎(chǔ)上成立之后，我國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)形成了新的資源整合機(jī)制，發(fā)卡、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、收單業(yè)務(wù)之間的分工更趨向?qū)I(yè)化與合理化。

（二）我國(guó)銀行卡支付平臺(tái)的價(jià)格分類(lèi)。

依照銀行卡支付平臺(tái)價(jià)格調(diào)整的關(guān)系不同，我國(guó)銀行卡支付平臺(tái)價(jià)格可以分為以下兩類(lèi)：

1、銀行卡支付平臺(tái)內(nèi)結(jié)算價(jià)格。這部分價(jià)格又可分為銀行卡組織向網(wǎng)絡(luò)成員機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用和銀行卡支付系統(tǒng)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)之間的發(fā)生的費(fèi)用，前者包括轉(zhuǎn)接費(fèi)、入網(wǎng)費(fèi)、聯(lián)網(wǎng)測(cè)試費(fèi)、品牌服務(wù)費(fèi)等；后者以交換費(fèi)為主，其最終來(lái)源是向商戶(hù)收取的刷卡手續(xù)費(fèi)。

2、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)向持卡人和商戶(hù)收取的費(fèi)用。這些費(fèi)用主要包括：持卡人年費(fèi)、透支利息、商戶(hù)刷卡手續(xù)費(fèi)即商戶(hù)扣率等。

（三）我國(guó)銀行卡支付平臺(tái)的價(jià)格水平。

目前我國(guó)銀行卡手續(xù)費(fèi)總體上采取了統(tǒng)一定價(jià)形式，有關(guān)銀行卡的業(yè)務(wù)管理辦法是由人民銀行制定和 發(fā)布的。至今人民銀行已發(fā)布了6份有關(guān)銀行卡結(jié)算費(fèi)率規(guī)定的文件，其中1992年、1996年和1999年頒布的文件主要規(guī)定了費(fèi)率水平，2000年、2001年和2003年的文件則主要規(guī)定了分配比例。

1992年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》是我國(guó)第一份明確規(guī)定銀行卡結(jié)算費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的文件。該文件采用了按行業(yè)劃分費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的方法。1996年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)采取了“一刀切”的做法，即各行業(yè)都執(zhí)行2％的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。

1999年發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》恢復(fù)了按行業(yè)劃分費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的做法，其費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)分別為2％和1％。

2000年人民銀行發(fā)布《關(guān)于〈銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法〉跨行交易收費(fèi)補(bǔ)充規(guī)定的通知》對(duì)跨行交易中發(fā)卡行、收單行及信息交換中心的分配比例做了補(bǔ)充規(guī)定。2001年發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于調(diào)整銀行卡跨行交易收費(fèi)及分配辦法的通知》對(duì)結(jié)算手續(xù)費(fèi)采用了固定收益比例的方式，規(guī)定了發(fā)卡行的收益比例和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)的比例。

2003年人民銀行批復(fù)同意了《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》。該分配辦法將賓館、餐飲、娛樂(lè)、珠寶金飾、工藝美術(shù)品類(lèi)商戶(hù)的發(fā)卡行收益比例由原來(lái)的1.6％調(diào)整為1.4％，將一般類(lèi)型商戶(hù)的發(fā)卡行收益比例由0.8％調(diào)整為0.7％。

（四）我國(guó)銀行卡支付平臺(tái)的價(jià)格結(jié)構(gòu)：作為利益平衡機(jī)制的分潤(rùn) 機(jī)制。

目前我國(guó)對(duì)銀行卡POS 交易手續(xù)費(fèi)采取的是“一次分配”的辦法，即在交易清算時(shí)直接依交易模式的不同將商戶(hù)手續(xù)費(fèi)分解為幾個(gè)部分，然后分別劃轉(zhuǎn)到發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和作為轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)的卡組織的賬戶(hù)上，由分配比例可以具體分析我國(guó)銀行卡支付平臺(tái)定價(jià)的價(jià)格結(jié)構(gòu)。

1、8：1：1的分潤(rùn)模式。即把從特約商戶(hù)處收取的手續(xù)費(fèi)按發(fā)卡銀行、收單銀行和信息交換中心8：1：1的標(biāo)準(zhǔn)分配。這一方案給予了發(fā)卡銀行較大的利益分成，而收單機(jī)構(gòu)的利益分成則較低，這在照顧了POS機(jī)被撤銀行的利益和心理平衡之外，卻忽視了通常作為POS機(jī)投資主體的收單機(jī)構(gòu)利益。對(duì)收單機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，與前期設(shè)備購(gòu)置、商戶(hù)拓展、安裝等大量投入相比，10％的利益分成相對(duì)較低，難以彌補(bǔ)收單機(jī)構(gòu)的成本支出。同時(shí)8：1：1的分潤(rùn)機(jī)制也缺乏對(duì)收單機(jī)構(gòu)拓展市場(chǎng)的有效激勵(lì)，其拓展市場(chǎng)的增量收益將與發(fā)卡行、銀聯(lián)和收單機(jī)構(gòu)之間分配，且其只占較小的利益分成比例。

2、7：1：X的分潤(rùn)模式。《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》規(guī)定POS跨行交易的商戶(hù)結(jié)算手續(xù)費(fèi)收益分配采用固定發(fā)卡行收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)方式，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)（即中國(guó)銀聯(lián)）和收單機(jī)構(gòu)的分配比例為7：1：X，即發(fā)卡行和銀聯(lián)從交易額中提取的交換費(fèi)與轉(zhuǎn)接費(fèi)之比為7：1，收單機(jī)構(gòu)的收益由其和商家以談判的方式來(lái)確定。在這種分潤(rùn)方式下，銀行卡的收單機(jī)構(gòu)在開(kāi)發(fā)商戶(hù)的過(guò)程中可根據(jù)自身成本、市場(chǎng)需求狀況與特約商戶(hù)協(xié)商確定扣率水平。這種制度安排不僅給收單機(jī) 構(gòu)以足夠的激勵(lì)去拓展受理市場(chǎng)，而且有利于收單機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)各項(xiàng)收單成本，加大對(duì)受理市場(chǎng)的建設(shè)和投入，實(shí)現(xiàn)收單市場(chǎng)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化和規(guī)?；?，建立可持續(xù)發(fā)展的收單盈利模式。

二、關(guān)于我國(guó)銀行卡支付平臺(tái)定價(jià)的政策建議

（一）銀行卡組織定價(jià)改善策略。

中國(guó)銀聯(lián)是我國(guó)銀行卡支付平臺(tái)中唯一的銀行卡組織，具有壟斷地位。但隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，中國(guó)銀聯(lián)的壟斷局面可能很快被打破，銀聯(lián)必須突破原有的職能錯(cuò)位，認(rèn)清市場(chǎng)化道路，真正以平等的心態(tài)從市場(chǎng)參與者、合作者的角度參與競(jìng)爭(zhēng)，加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量，塑造民族品牌形象。未來(lái)中國(guó)銀聯(lián)還應(yīng)積極推進(jìn)交換費(fèi)機(jī)制改革，逐步實(shí)施交換費(fèi)的差別定價(jià)。

（二）發(fā)卡機(jī)構(gòu)定價(jià)改善策略。

目前我國(guó)發(fā)卡行的定價(jià)策略相對(duì)來(lái)說(shuō)比較單一，不能結(jié)合發(fā)卡機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位、產(chǎn)品特征、產(chǎn)品生命周期及組合來(lái)進(jìn)行定價(jià)。在我國(guó)銀行卡市場(chǎng)投入較大、消費(fèi)者對(duì)卡費(fèi)問(wèn)題比較敏感的情況下，發(fā)卡行必須從卡費(fèi)結(jié)構(gòu)入手進(jìn)行調(diào)整，外包部分業(yè)務(wù)，集中精力于發(fā)卡、營(yíng)銷(xiāo)等核心業(yè)務(wù)。通過(guò)培育信用卡專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)等眾多獨(dú)立核算的市場(chǎng)參與主體，相互競(jìng)爭(zhēng)和分工協(xié)作，逐步建立以“銀聯(lián)”為跨行主渠道、其他專(zhuān)業(yè)服務(wù)商為分支渠道的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)體系。

（三）收單機(jī)構(gòu)定價(jià)改善策略。

作為受理市場(chǎng)建設(shè)的主要力量，各收單機(jī)構(gòu)應(yīng)與銀行卡組織積極合作，努力擴(kuò)展銀行卡的受理領(lǐng)域，最終逐步形成一個(gè)數(shù)量多、質(zhì)量高、行業(yè)齊全、布局合理的特約商戶(hù)網(wǎng)絡(luò)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)，增加收單機(jī)構(gòu)以及整個(gè)行業(yè)的收益。同時(shí)，收單機(jī)構(gòu)必須加大對(duì)商戶(hù)類(lèi)型、產(chǎn)品種類(lèi)、盈利能力等方面的研究，提高自己的定價(jià)能力，建立可持續(xù)發(fā)展的收單盈利模式。

（四）產(chǎn)業(yè)環(huán)境發(fā)展策略。

根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，政府借助行政手段和經(jīng)濟(jì)杠桿能極大地推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。建議政府及相關(guān)的產(chǎn)業(yè)主管部門(mén)把銀行卡產(chǎn)業(yè)作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)來(lái)對(duì)待，將其納入到自己的整體經(jīng)濟(jì)計(jì)劃中，同時(shí)要積極完善銀行卡產(chǎn)業(yè)法制建設(shè)與風(fēng)險(xiǎn)防范體系，確保銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康有序發(fā)展。

第二篇：銀行卡及支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向及前景

近十年來(lái)，中國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，銀行卡作為一種先進(jìn)的支付工具和現(xiàn)代社會(huì)最為重要的個(gè)人支付方式之一，其普及和推廣對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。請(qǐng)結(jié)合銀行卡的發(fā)展歷史、當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀及創(chuàng)新的支付方式，描述未來(lái)五到十年銀行卡及支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向及前景。

中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了萌芽、起步、形成、發(fā)展和變革五個(gè)階段，但隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代變革，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的遷移，大數(shù)據(jù)時(shí)代介入，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的變革時(shí)期還必須持續(xù)不少時(shí)間，讓其產(chǎn)生量變到質(zhì)變的過(guò)程，才能真正步入成熟時(shí)期。而在今后的發(fā)展期里，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我覺(jué)得關(guān)鍵在于以下幾點(diǎn)：

1、銀行卡交易不斷持續(xù)提升。

隨著經(jīng)濟(jì)與科技的發(fā)展，持卡人對(duì)于銀行卡安全性、便利性的認(rèn)識(shí)日益成熟，銀行卡替代現(xiàn)金交易會(huì)得到更大程度的普及。而對(duì)于商戶(hù)來(lái)說(shuō)，加大銀行卡交易，減少現(xiàn)金交易的往來(lái)，是規(guī)避假鈔、錯(cuò)賬、現(xiàn)金處理的最好方式，而信用卡的介入也銀行對(duì)企業(yè)或個(gè)人的授信工具之一，為個(gè)人和企業(yè)完成融資提供更豐富的途徑，有效的加大經(jīng)銷(xiāo)商或代理商的流動(dòng)資金，加大消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)能力。并且，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，扁平化管理以及大數(shù)據(jù)分析是線(xiàn)下現(xiàn)金交易不可替代的。

2、創(chuàng)新支付產(chǎn)品持續(xù)更新 現(xiàn)行支付工具簡(jiǎn)單的支付、查詢(xún)功能已滿(mǎn)足不了企業(yè)或商戶(hù)的需求，企業(yè)或商戶(hù)更多的是想定制化的以先進(jìn)的支付工具，連接或者替代企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)軟件，從而減少人員管理、縮短運(yùn)作流程、節(jié)省時(shí)間并定制化服務(wù)客戶(hù)等目的。而對(duì)于持卡人而言，所追求的是快速的獲取訊息，便捷的支付交易。而手機(jī)支付產(chǎn)品也是趨勢(shì)下必然的產(chǎn)物，商家不光可以在商戶(hù)平臺(tái)發(fā)布各式產(chǎn)品以及資訊，持卡人也能使用遠(yuǎn)程支付或者近場(chǎng)非接支付的形式進(jìn)行交易。

3、銀行卡客戶(hù)服務(wù)提高

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代及大數(shù)據(jù)時(shí)代下，基于數(shù)據(jù)的分析以及資訊獲取的便捷，對(duì)于客戶(hù)的服務(wù)已不局限與面對(duì)面的營(yíng)銷(xiāo)、維護(hù)。通過(guò)數(shù)據(jù)的分析，可將客戶(hù)分級(jí)分層次并差異化客戶(hù)關(guān)系運(yùn)營(yíng)，運(yùn)用遠(yuǎn)程手機(jī)端或者PC端提供定制化服務(wù)，反向營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)，使其買(mǎi)賣(mài)雙方互轉(zhuǎn)，從贏得客戶(hù)充分信任和滿(mǎn)意。

4、銀行卡介質(zhì)的多樣化

銀行卡的載體從存折、磁條卡發(fā)展到現(xiàn)在的IC芯片卡，也只是處在一個(gè)發(fā)展探索時(shí)期，而在未來(lái)的技術(shù)發(fā)展推動(dòng)下，載體介質(zhì)還會(huì)不斷演變，例如近期移動(dòng)推出了NFC-sim卡就是一個(gè)比較經(jīng)典的代表，隨著互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程支付的普及，未來(lái)的銀行卡轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字或者代碼是必然的，每個(gè)持卡人只需要以此數(shù)字或者代碼綁定所以銀行帳戶(hù)就可實(shí)現(xiàn)取現(xiàn)或者消費(fèi)，而POS機(jī)等老牌支付工具將退出支付產(chǎn)業(yè)。

5、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的持續(xù)加強(qiáng) 伴隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下創(chuàng)新支付的日新月異，銀行卡帳戶(hù)信息安全、交易市場(chǎng)規(guī)范還是未來(lái)中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)研究的一大課題。現(xiàn)行一些企業(yè)以及第三方都推出了虛擬帳戶(hù)以及儲(chǔ)值卡，打著安全便捷的旗幟讓消費(fèi)者使用，但相應(yīng)的帳戶(hù)安全以及管理也出現(xiàn)了很大的隱患，這個(gè)時(shí)候就需要政府?dāng)y手人行。聯(lián)合銀聯(lián)與銀行多方共同制定規(guī)范進(jìn)行整理。隨著央行已累計(jì)下發(fā)牌照269張支付牌照，第三方支付的交易規(guī)模會(huì)逐漸增大，惡性競(jìng)爭(zhēng)、套用費(fèi)率、支付產(chǎn)品的安全性等等都需要持續(xù)不間斷的監(jiān)管、以及出臺(tái)合理的規(guī)范和法規(guī)約束。

一、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)是發(fā)卡行發(fā)行銀行卡、辦理銀行卡存款、轉(zhuǎn)賬、取款、掛失、換卡、代理繳納各種費(fèi)用、買(mǎi)賣(mài)基金等業(yè)務(wù)的一個(gè)直接為客戶(hù)服務(wù)的窗口。發(fā)卡行服務(wù)水平的好壞，給予客戶(hù)的第一印象非常重要。操作人員業(yè)務(wù)技能的高低，解答問(wèn)題的水平，銀行卡辦理手續(xù)及領(lǐng)取的時(shí)間、有無(wú)用卡指南等一系列發(fā)卡細(xì)節(jié)，都會(huì)在客戶(hù)的心中留下一定的印象。

不足之處：①下掛儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的借記卡，日常業(yè)務(wù)都可以在同城網(wǎng)點(diǎn)辦理，而信用卡則只辦理存款、取款、查詢(xún)和部分轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，銷(xiāo)戶(hù)、掛失、換卡等業(yè)務(wù)需要在發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)辦理，給客戶(hù)帶來(lái)不便。②異地有關(guān)銀行卡業(yè)務(wù)的處理還沒(méi)有全部放開(kāi)，如異地掛失、異地?fù)Q卡、異地銷(xiāo)戶(hù)、異地卡轉(zhuǎn)異地卡、異地申購(gòu)和贖回基金、異地支取國(guó)庫(kù)券、異地銷(xiāo)戶(hù)等業(yè)務(wù)。③跨行之間銀行卡業(yè)務(wù)，只在部分商業(yè)銀行之間開(kāi)展，業(yè)務(wù)開(kāi)通的面比較窄，實(shí)際效果并不理想。④網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)各類(lèi)銀行卡業(yè)務(wù)處理不熟悉。

二、ATM 統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)ATM總量已達(dá)到8萬(wàn)多臺(tái)，可7×24小時(shí)為持卡人提供跨行查詢(xún)、取款業(yè)務(wù)以及本行同城與本行異地的存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢(xún)、密碼修改等業(yè)務(wù)，是持卡人使用頻繁的電子自助服務(wù)渠道。

1.不足之處 ：①ATM案件經(jīng)常發(fā)生。犯罪分子主要作案手段包括在ATM上安裝卡掐、攝像頭、假鍵盤(pán)或張貼假通知與假提示等，以盜取持卡人銀行卡及密碼，或騙 取持卡人存款，或在存款機(jī)上存入變?cè)鞄拧＂贏TM服務(wù)功能需要優(yōu)化。目前，只有部分行開(kāi)通了代理交費(fèi)、申請(qǐng)質(zhì)押貸款等創(chuàng)新增值業(yè)務(wù)，跨行ATM只能提供取款和查詢(xún)業(yè)務(wù)。③發(fā)卡行在ATM上張貼有關(guān)使用須知、常見(jiàn)ATM案件宣傳折頁(yè)或ATM安全防范多媒體畫(huà)面的情況較少。④對(duì)ATM的日常管理不到位，包括ATM安置的地段選擇、日常保養(yǎng)維護(hù)等。

三、POS POS是發(fā)卡行為改善用卡環(huán)境，方便持卡人消費(fèi)、繳費(fèi)和方便特約單位受理銀行卡，在特約商戶(hù)或收費(fèi)單位安放的用于收款、結(jié)算的一種專(zhuān)用電子設(shè)備，是使用廣泛的銀行卡服務(wù)渠道。

不足之處：①犯罪分子通過(guò)POS盜取信用卡信息。犯罪分子利用特約商戶(hù)管理疏忽或與商戶(hù)內(nèi)部工作人員勾結(jié)，在商戶(hù)POS中安放側(cè)錄裝置或更改POS直撥電話(huà)號(hào)碼，獲取持卡人的個(gè)人信息，通過(guò)克隆卡片進(jìn)行盜刷。②銀行內(nèi)部員工監(jiān)守自盜或與特約商戶(hù)及持卡人內(nèi)外勾結(jié)，進(jìn)行套現(xiàn)交易。

第三篇：銀行卡支付風(fēng)險(xiǎn)與防范

銀行卡支付風(fēng)險(xiǎn)與防范

摘要

隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速, 銀行卡支付在社會(huì)商品流通領(lǐng)域所占比例穩(wěn)步上升, 銀行卡已成為我們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚囊徊糠? 可銀行卡產(chǎn)生的負(fù)面影響也在不斷擴(kuò)大，其中銀行卡犯罪和銀行卡信息泄露的現(xiàn)象日益增加。因此，銀行卡交易的各參與方和監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)這類(lèi)問(wèn)題予以關(guān)注并尋找相應(yīng)的解決辦法, 以防止支付風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。現(xiàn)在就我國(guó)銀行卡犯罪的主要特征和風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行分析, 并提出相應(yīng)的解決措施和建議。

關(guān)鍵詞:銀行卡;支付風(fēng)險(xiǎn);防范對(duì)策

Abstract

Along with the rapid development of science and technology,bank card industry in our country develop rapidly, the proportion of bank card payments insocial commodity circulation increases steadily, bank cardshave become an indispensable part ofour daily life.It makes our life much convenient ,but it grows accompanied by the risk.The phenomenon of bank card crime is increasing, so it is necessary for regulatory authorities to prevent the risk of bankcard,and put forword solution and suggestion by analyzing the characteristics of the risk of bank card.Key word:bank card;pay risk;precaution counermeasure

20世紀(jì)70年代以來(lái)，由于科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是電子計(jì)算機(jī)的運(yùn)用，使銀行卡的使用范圍不斷擴(kuò)大。近幾年來(lái), 隨著銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合工作的深入開(kāi)展, 各商業(yè)銀行進(jìn)一步加大了對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的投入,加上專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)的推動(dòng), 我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)取得了飛躍性的發(fā)展, 發(fā)卡量和交易金額均迅速增長(zhǎng)。銀行卡方便、快捷的服務(wù)方式, 逐漸改變著人們的支付方式。截至 2006 年底, 我國(guó)銀行卡的發(fā)卡量達(dá) 11.75 億張, 同比增長(zhǎng) 23%,2006 年總交易金額預(yù)計(jì)超過(guò) 60 萬(wàn)億元, 其中消費(fèi)交易額為 1.6 萬(wàn)億元, 同比增長(zhǎng) 70%以上。國(guó)內(nèi)銀行卡特約商戶(hù) 52 萬(wàn)家, 銷(xiāo)售點(diǎn)終端(POS)81 萬(wàn)臺(tái), 自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)9.8 萬(wàn)臺(tái), 同比分別增長(zhǎng) 32%、34%和19%。

在銀行卡業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時(shí), 銀行卡產(chǎn)生的負(fù)面影響也在不斷擴(kuò)大, 其中最主要的問(wèn)題之一就是銀行卡風(fēng)險(xiǎn)欺詐, 它給發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、信息轉(zhuǎn)接等機(jī)構(gòu)和持卡人帶來(lái)越來(lái)越大的損失。銀行卡犯罪案件也逐年攀升, 案件數(shù)量和損失金額快速增長(zhǎng)。銀行卡信息從近幾年國(guó)際、國(guó)內(nèi)銀行卡犯罪的方法來(lái)看, 主要是針對(duì)銀行磁條卡和受理機(jī)具, 目的是盜取持卡人的密碼和銀行卡磁道數(shù)據(jù)內(nèi)容。因此, 銀行卡交易的各參與方和監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)這類(lèi)問(wèn)題予以關(guān)注并尋找相應(yīng)的解決辦法, 以防止支付風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

一、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

現(xiàn)實(shí)中，銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)所不在，如在銀行卡業(yè)務(wù)在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中，因受主客觀(guān)因素的影響，存在著一定程度的資金風(fēng)險(xiǎn)，其中發(fā)卡行 持卡人 特約商戶(hù)三者之間存在商業(yè)博弈以及

銀行卡的自身安全這些都是潛在的風(fēng)險(xiǎn)源，同時(shí)銀行允許持卡人惡意透支這種行為的存在，可能在惡意透支催收不及時(shí)，追索乏力，缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，銀行卡風(fēng)險(xiǎn)也就極易形成 隨著銀行卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，銀行卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也越來(lái)越頻繁 在銀行卡的發(fā)行 使用 結(jié)算等諸多環(huán)節(jié)都可能存在風(fēng)險(xiǎn) 而且隨著發(fā)卡行特約商戶(hù)和持卡人的增多，銀行卡風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)出涉及面寬、風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)多、危害性大、風(fēng)險(xiǎn)的可識(shí)別性差等特點(diǎn)。

1.銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)涉及面寬

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平的提高，銀行卡業(yè)務(wù)得到廣泛的普及和發(fā)展 截止到2009年，我國(guó)銀行卡發(fā)行總量超過(guò)18 億張，銀行卡在促進(jìn)房地產(chǎn)消費(fèi)社會(huì)消費(fèi)方面已發(fā)揮出重要作用，其中，銀行卡消費(fèi)在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比快速上升近25％，在北京、上海地區(qū)這一比例高達(dá)40％這一龐大的持卡隊(duì)伍，使得銀行卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性也就越大同時(shí)銀行卡的區(qū)域間的流動(dòng)性和銀行卡結(jié)算過(guò)程中的種種環(huán)節(jié)都給銀行卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性埋下伏筆

2.銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)多

1）.信用風(fēng)險(xiǎn)

2）.操作風(fēng)險(xiǎn)

3）.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

4）.法律風(fēng)險(xiǎn) [3]

二、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)欺詐情況

1.全球狀況

2006年全球銀行卡欺詐金額一直穩(wěn)步攀升,據(jù)某國(guó)際銀行卡組織最新數(shù)據(jù)顯示:2006年第一、二、三季度全球銀行卡欺詐金額分別為3.16億美元3.73億美元與4.19億美元,呈持續(xù)上升態(tài)勢(shì)。其中,2006年前三季度全球非面對(duì)面交易欺詐損失金額為4.64億美元,偽卡欺詐損失為4.95億美元,且第3季度中非面對(duì)面交易欺詐損失已經(jīng)超過(guò)偽卡欺詐損失,其他欺詐損失較大的類(lèi)型依次為失竊卡、丟失卡、虛假申請(qǐng)未達(dá)卡和賬戶(hù)冒用。相比較國(guó)際其他地區(qū)的情況,亞太地區(qū)的銀行卡欺詐率(BP),還處于相對(duì)較低的水平。

2.國(guó)內(nèi)狀況

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),2006年全國(guó)銀行卡欺詐金額總數(shù)為1.84億元人民幣,國(guó)內(nèi)銀行卡欺詐率為0.94BP,比2005年底的0.67BP增長(zhǎng)40.3%。特別是目前借記卡涉及欺詐金額增幅明顯,由于手機(jī)短信欺詐的大范圍出現(xiàn),2006年第2季度的借記卡涉及欺詐金額為404.74萬(wàn)元,到了第3季度和第4季度分別增至1363.17萬(wàn)元和1442.7萬(wàn)元?2006年全國(guó)共發(fā)生賬戶(hù)信息泄漏事件433起,涉案金額達(dá)到3491萬(wàn)元,相比2005年全年發(fā)生的117起和274萬(wàn)元,涉案數(shù)量和金額分別增長(zhǎng)了370%和12.7倍。[2]

三、銀行卡信息泄露情況

2007年1月，TJXCompanies公司公開(kāi)透露其電子信用卡/借記卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)曾被非法入侵，總共多達(dá)45700000個(gè)信用卡、借記卡的賬號(hào)和超過(guò)455000宗商品退貨記錄（包括消費(fèi)者姓名和駕照號(hào)碼）被盜取。

2008年3月，美國(guó)連鎖超市HannafordBros宣布，該超市的數(shù)據(jù)庫(kù)遭到黑客入侵，造成420多萬(wàn)條銀行卡賬戶(hù)信息泄露。該公司聲明表示，此次信息泄露事件波及美國(guó)東部地區(qū)全部165個(gè)連鎖店、佛羅里達(dá)州的106個(gè)連鎖店以及部分出售Hannaford產(chǎn)品的其他超市門(mén)店，并且隨后導(dǎo)致了1800多起有關(guān)卡交易欺詐事件。

2009年3月，據(jù)英國(guó)《每日郵報(bào)》報(bào)道,英國(guó)本土多達(dá)1.9萬(wàn)張信用卡詳細(xì)信息發(fā)生泄露，泄露信息包括1.9萬(wàn)張VISA卡、萬(wàn)事達(dá)卡和美國(guó)運(yùn)通卡卡主的姓名、家庭住址和其他卡片信息。這些數(shù)據(jù)信息被公布在互聯(lián)網(wǎng)上。英國(guó)支付清算協(xié)會(huì)(APACS)立即采取有關(guān)措施，但是專(zhuān)家指出除了目前信息泄露造成的直接損失外，以后還可能導(dǎo)致持卡人身份被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。[3]

以上的這幾個(gè)只是銀行卡信息泄露中的一部分事件，類(lèi)似的銀行卡信息泄露事件已經(jīng)成為全球范圍內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和銀行卡持卡人最感煩惱的問(wèn)題之一。

四、國(guó)際銀行卡組織安全措施

為防范銀行卡產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn), 一些主要的的銀行卡組織針對(duì)銀行卡和終端產(chǎn)品建立了一套嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范, 涵蓋了銀行卡卡片、銀行卡終端機(jī)具等產(chǎn)品和受理商戶(hù)處理系統(tǒng), 詳列了敏感數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存、處理、傳輸及會(huì)員銀行、商品(或服務(wù))提供者等各方的安全要求。國(guó)際銀行卡組織和一些西方國(guó)家已將金融支付產(chǎn)品的安全性列入其支付環(huán)境建設(shè)的管理范疇中, 并將產(chǎn)品的安全性指標(biāo)作為衡量該產(chǎn)品能否在其網(wǎng)絡(luò)或國(guó)內(nèi)使用的主要依據(jù)之一。

1.卡片安全措施

國(guó)際銀行卡組織對(duì)銀行卡生產(chǎn)企業(yè)采用授權(quán)生產(chǎn)的原則, 對(duì)生產(chǎn)過(guò)程實(shí)行嚴(yán)格的數(shù)字化管理, 防止非法卡片從指定的生產(chǎn)企業(yè)流出。由于磁條卡自身存儲(chǔ)方式的制約, 無(wú)法對(duì)磁條的安全性做出進(jìn)一步要求, 僅能采用在銀行卡正面加貼全息防偽標(biāo)志和印刷微縮文字等簡(jiǎn)單辦法提高銀行卡的防偽特性。但對(duì)于金融集成電路(IC)卡, 除上述要求之外, 還增加了對(duì) IC 芯片硬件安全評(píng)估和 IC 卡操作系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試的要求。芯片硬件安全評(píng)估是對(duì)芯片自身的安全性進(jìn)行測(cè)試和評(píng)估, 采用了先進(jìn)的設(shè)備和技術(shù), 對(duì)卡片中存儲(chǔ)的密鑰、計(jì)數(shù)器、只讀代碼等對(duì)象開(kāi)展安全性攻擊測(cè)試。銀行卡組織要求金融 IC 卡所使用的芯片必須通過(guò)“Common Criteria” 評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)(參照 IS0/IEC 15408標(biāo)準(zhǔn))EAL4+ 以上的安全級(jí)別;風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試是針對(duì) IC 卡產(chǎn)品的 COS 進(jìn)行的安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估, 確保卡片的 COS 調(diào)用了 IC 芯片硬件所提供的安全特征, 并得到合理、有效的運(yùn)用。

2.受理設(shè)備安全措施

國(guó)際銀行卡組織對(duì)受理機(jī)具的生產(chǎn)企業(yè)不采用授權(quán)生產(chǎn)的原則, 僅要求受理機(jī)具的安全性符合 PCI組織的安全規(guī)范并通過(guò)指定實(shí)驗(yàn)室的檢測(cè)和評(píng)估。終端安全性檢測(cè)主要針對(duì) PIN 輸入設(shè)備和密鑰存儲(chǔ)區(qū)域, 設(shè)備的安全可分為物理安全性和邏輯安全性二部分。物理安全性是檢測(cè)銀行卡受理機(jī)具在物理構(gòu)造上是否具備防攻擊性和反攻擊性機(jī)制, 以及不同防攻擊性和反攻擊性之間的關(guān)聯(lián)性。邏輯安全性是檢測(cè)銀行卡受理機(jī)具在軟件設(shè)計(jì)上是否具備防攻擊性和反攻擊性的機(jī)制, 例如終端是否具備自檢功能, 敏感信息使用次數(shù)和時(shí)間控制, 異常數(shù)據(jù)反應(yīng), 隨機(jī)數(shù)發(fā)生器特性, 嵌入式軟件更新控制, 加密消息鑒別和加密方法是否達(dá)到相應(yīng)的安全要求等。[2]

五、國(guó)內(nèi)的防范措施

從國(guó)內(nèi)銀行卡犯罪的方法來(lái)看, 其主要方式是盜取銀行磁條卡上的數(shù)據(jù)信息和持卡人密碼(PIN)。作為銀行卡監(jiān)管機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)應(yīng)從以下幾個(gè)方面采取措施預(yù)防欺詐風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

1.監(jiān)管機(jī)構(gòu)措施

銀行卡卡片和受理設(shè)備的安全管理是銀行卡安全環(huán)境建設(shè)的重要環(huán)節(jié)之一, 監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)制定、頒布銀行卡卡片和受理設(shè)備的安全標(biāo)準(zhǔn), 成立相應(yīng)的銀行卡產(chǎn)品檢測(cè)認(rèn)證機(jī)構(gòu), 指定專(zhuān)門(mén)實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行銀行卡產(chǎn)品安全檢測(cè), 通過(guò)檢測(cè)和認(rèn)證使之安全性達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn), 防止犯罪分子通過(guò)攻擊終端機(jī)具獲取持卡人密碼、磁道信息或終端機(jī)具的密鑰, 有效降低銀行卡交易風(fēng)險(xiǎn)。特別是加強(qiáng)對(duì)受理設(shè)備的檢測(cè), 嚴(yán)格規(guī)范受理設(shè)備的交易流程、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和加密、密鑰下裝等環(huán)節(jié), 減少欺詐案件的發(fā)生。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立銀行卡風(fēng)險(xiǎn)欺詐信息溝通機(jī)制,建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、信息轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)(中國(guó)銀聯(lián))、公安部門(mén)和其他相關(guān)部門(mén)間長(zhǎng)期、有效的溝通渠道, 通過(guò)各方面的力量化解風(fēng)險(xiǎn)事件, 定期通報(bào)國(guó)內(nèi)外銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理動(dòng)態(tài)、銀行卡犯罪趨勢(shì)分析以及其他銀行發(fā)生的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)等。加快建立健全相關(guān)的法律、法規(guī), 依法打擊銀行卡風(fēng)險(xiǎn)欺詐的犯罪活動(dòng), 遏制銀行卡犯罪活動(dòng)的發(fā)生。

2.發(fā)卡機(jī)構(gòu)措施

為降低發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn), 發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制, 加強(qiáng)制度規(guī)章建設(shè), 提高風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)手段,加大風(fēng)險(xiǎn)管理的組織保障力度。如針對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)開(kāi)展的各個(gè)環(huán)節(jié), 詳細(xì)列舉業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn), 并針對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的情況提出具體的防范及控制措施;在后臺(tái)處理系統(tǒng)中加裝銀行卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)。加強(qiáng)對(duì)銀行卡磁道數(shù)據(jù)信息的保護(hù)。對(duì)于 磁道數(shù)據(jù)被竊取的不同途徑采取了不同的防范方式。此外,發(fā)卡機(jī)構(gòu)還可在第三磁道內(nèi)增加其他的可變數(shù)據(jù), 進(jìn)一步增加銀行卡的偽造難度。同時(shí), 可以考慮在適當(dāng)時(shí)機(jī)開(kāi)展銀行磁條卡向 IC 卡的遷移工作, 以徹底解決磁條卡安全性不高的問(wèn)題。

3.收單機(jī)構(gòu)措施

收單機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)策略和收單政策, 規(guī)范商戶(hù)的選擇、評(píng)估和簽約等作業(yè)程序, 明確風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的責(zé)任, 與公安部門(mén)合作開(kāi)展對(duì)欺詐交易的監(jiān)控和偵測(cè)等。通過(guò)匯集、分析商戶(hù)交易數(shù)據(jù)并產(chǎn)生相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。除使用已通過(guò)相關(guān)安全檢測(cè)的終端產(chǎn)品外, 收單機(jī)構(gòu)還要加強(qiáng)對(duì)設(shè)備和設(shè)備所處環(huán)境的管理和監(jiān)控,全面推廣ATM 監(jiān)控系統(tǒng), 防止犯罪嫌疑人通過(guò)非法安裝攝像頭、磁條閱讀器、錄音裝置等方法竊取持卡人密碼和磁道數(shù)據(jù)信息。此外, 還可定期組織風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)培訓(xùn), 使收銀員等銀行卡從業(yè)人員及時(shí)了解銀行卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展的最新現(xiàn)狀、欺詐案件類(lèi)型及防范措施等, 防范收單風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。[2]

參考文獻(xiàn)：

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[2]宣小燕.銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范的策略和措施[J].電子商務(wù)世界,2006.06

[3]李振，李津.保障銀行卡支付安全 防范客戶(hù)信息泄露[J].中國(guó)信用卡,2009.12

第四篇：網(wǎng)上銀行卡支付接入服務(wù)協(xié)議

網(wǎng)上銀行卡支付接入服務(wù)協(xié)議

本協(xié)議由以下雙方于年月日于上海簽訂

甲方：上海銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司

地址：上海市延安西路2299號(hào)世貿(mào)商城1901－1905室

電話(huà)：0086－021－52504528

傳真：0086－021－6236116

5乙方：

地址：

電話(huà)：

傳真：

鑒于，A 甲乙雙方?jīng)Q定建立電子商務(wù)中網(wǎng)上銀行卡支付的合作關(guān)系；

B 甲乙雙方已就網(wǎng)上銀行卡支付的合作內(nèi)容進(jìn)行友好協(xié)商；

雙方基于平等互利、公平自愿、誠(chéng)實(shí)信用原則，一致同意如下：

一.服務(wù)內(nèi)容

甲方為乙方提供的服務(wù)內(nèi)容包括：

1.1向乙方提供接入服務(wù)客戶(hù)端軟件；

1.2通過(guò)ChinaPay支付門(mén)戶(hù)提供網(wǎng)上交易支付接入服務(wù)；

1.3提供與甲方所連通的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之銀行卡網(wǎng)上交易轉(zhuǎn)接服務(wù)(支持SSL協(xié)

議)；

1.4原則上凡甲方支持的銀行卡，均應(yīng)為乙方開(kāi)通相應(yīng)的支付服務(wù)。在甲方業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，如可支持新類(lèi)型的銀行卡，均應(yīng)該通知乙方，并及時(shí)為乙方開(kāi)通相應(yīng)的服務(wù)支持功能。已開(kāi)通的銀行卡類(lèi)型，如非不可抗拒因素或銀行要求、政府原因的，不應(yīng)停止服務(wù)。如因以上不可抗拒因素或銀行要求、政府原因需停止對(duì)原有銀行卡類(lèi)型的支持，也須在合理時(shí)間內(nèi)通知乙方，以便乙方及時(shí)做

好相應(yīng)的善后處理工作；

1.5提供本條之相關(guān)信息查詢(xún)服務(wù)，包括：

A交易查詢(xún)：乙方可按照交易日期、交易類(lèi)型和交易結(jié)果等選項(xiàng)進(jìn)行查詢(xún)；

B交易報(bào)表的生成及顯示：乙方可以按天、周、月生成并顯示相關(guān)交易報(bào)表；

C交易明細(xì)下載：乙方可以在甲方提供的平臺(tái)上下載其任一天或幾天交易明細(xì)；

D保留3個(gè)月交易明細(xì)；

1.6提供商戶(hù)端軟件升級(jí)服務(wù)；

二.費(fèi)用支付

乙方須向甲方支付以下費(fèi)用，包括：

2.1易付平臺(tái)費(fèi)：人民幣4,000元

服務(wù)年費(fèi)：人民幣3,000元/年。

自本協(xié)議簽訂之日起7個(gè)法定工作日內(nèi)，由乙方一次性向甲方付清上述費(fèi)用；

甲方在收取易付平臺(tái)費(fèi)及服務(wù)年費(fèi)后應(yīng)立即向乙方開(kāi)具發(fā)票并安排上線(xiàn)。

2.2交易手續(xù)費(fèi)：標(biāo)準(zhǔn)為每筆交易額的1.8%，單筆交易手續(xù)費(fèi)不足人民幣0.2元的按人民幣0.2元計(jì)算。交易手續(xù)費(fèi)甲方在為乙方進(jìn)行資金清算時(shí)自動(dòng)扣除。

2.3保證金：為確保網(wǎng)上交易資金的安全性，乙方應(yīng)于本協(xié)議簽訂之后7個(gè)法定工

作日內(nèi)向甲方交付保證金/元人民幣。合同期滿(mǎn)后，甲方將清算所有費(fèi)

用和款項(xiàng)，對(duì)尚未收取的費(fèi)用和款項(xiàng)由保證金補(bǔ)足。若保證金不足以補(bǔ)足上述

費(fèi)用和款項(xiàng)的，乙方應(yīng)當(dāng)另行補(bǔ)足；若保證金在補(bǔ)足上述費(fèi)用和款項(xiàng)后尚有剩

余的，則剩余保證金返還給乙方。

2.4支付賬號(hào)

甲方銀行帳號(hào)為：中國(guó)工商銀行上海市虹橋開(kāi)發(fā)區(qū)支行營(yíng)業(yè)廳

***0481

乙方銀行帳號(hào)為：_______________________

三.交易限額

乙方對(duì)于交易限額的規(guī)定

A.每日交易限額上限/元_______________________

B.每筆交易限額上限___/__元

四.資金清算

雙方資金清算的清算周期為一周，甲方于每周二（節(jié)假日順延）將乙方上周一

至周日的交易款項(xiàng)在扣除交易手續(xù)費(fèi)后匯到本協(xié)議2.4條所列乙方的銀行賬戶(hù)

中。如果乙方在一個(gè)清算周期中的清算款項(xiàng)少于人民幣2000元，甲方將該部分

清算款項(xiàng)并入下一清算周期一并清算，但每月的最后一個(gè)清算周期必須清算。

五.隨附義務(wù)

5.1乙方應(yīng)于本合同簽訂之日起____7___日內(nèi)向甲方提供上線(xiàn)工作所必需的文件、資料、信息及相關(guān)工作，以配合甲方完成接入系統(tǒng)的相關(guān)工作并且乙方對(duì)其所

提供的上述材料之合法性、完整性及真實(shí)性負(fù)責(zé)。

5.2乙方上線(xiàn)準(zhǔn)備工作完成后，應(yīng)及時(shí)通知甲方；乙方應(yīng)在收到甲方開(kāi)具的上線(xiàn)確

認(rèn)書(shū)后的3個(gè)法定工作日內(nèi)簽署并返還甲方。因乙方延遲通知、延遲簽署上線(xiàn)

確認(rèn)書(shū)而導(dǎo)致乙方網(wǎng)上交易轉(zhuǎn)接服務(wù)開(kāi)通延遲的，由乙方承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。

5.3乙方承諾在其支付頁(yè)面以適當(dāng)?shù)姆绞酵暾禽d甲方提供的說(shuō)明材料。具體登載

方式、內(nèi)容由甲方提供，并經(jīng)雙方認(rèn)可。

5.4雙方都將就自己的產(chǎn)品及服務(wù)與客戶(hù)直接簽訂合同，并負(fù)責(zé)開(kāi)具付款憑證及收

取款項(xiàng)；雙方都沒(méi)有義務(wù)向客戶(hù)提供對(duì)方的產(chǎn)品或服務(wù)，也無(wú)權(quán)就對(duì)方的產(chǎn)

品及服務(wù)與客戶(hù)簽訂任何協(xié)議。

5.5乙方應(yīng)自行承擔(dān)位于其端的系統(tǒng)維護(hù)工作。因乙方的維護(hù)責(zé)任造成信息傳送障

礙或其他損失的，甲方不負(fù)責(zé)任。由此造成甲方或者第三方損失的，由乙方

承擔(dān)賠償責(zé)任。

5.6乙方不得從事國(guó)家明令禁止的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，若甲方一旦發(fā)現(xiàn)乙方網(wǎng)上產(chǎn)品所涉及的產(chǎn)品銷(xiāo)售或服務(wù)提供，與本地或其他政府機(jī)構(gòu)的法律、規(guī)則、規(guī)例有所抵觸

時(shí)，甲方有權(quán)關(guān)閉乙方網(wǎng)上支付平臺(tái)。

5.7若發(fā)卡銀行或甲方認(rèn)定乙方發(fā)生可疑交易，可向乙方提出調(diào)查，乙方有義務(wù)協(xié)

助發(fā)卡銀行及甲方調(diào)查可疑交易，并按照發(fā)卡銀行及甲方的要求，提供可疑交

易的相關(guān)明細(xì)信息。

六.保密條款

甲、乙雙方應(yīng)對(duì)其在本協(xié)議簽訂/履行過(guò)程中所獲知的對(duì)方各項(xiàng)技術(shù)、情報(bào)、商

業(yè)秘密及由此產(chǎn)生的技術(shù)成果承擔(dān)嚴(yán)格的保密義務(wù)。保密期限為本協(xié)議期間及終止

后的二年。

七.知識(shí)版權(quán)保護(hù)

甲方向乙方提供的軟件的版權(quán)及其它有關(guān)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)均歸甲方所有。乙方不得

在非經(jīng)甲方書(shū)面許可的情況下以任何方式向第三人轉(zhuǎn)讓、復(fù)制或許可其使用該軟件，或者利用此等知識(shí)產(chǎn)權(quán)為自身或第三方謀取本合同約定之外的利益。乙方承諾已將

該義務(wù)告知其相關(guān)工作人員并承擔(dān)因乙方相關(guān)工作人員的行為所致的侵權(quán)責(zé)任。

八.違約責(zé)任

8.1在項(xiàng)目進(jìn)行過(guò)程中，如任何一方無(wú)法定或本合同規(guī)定的情況外單方面解除合同則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。違約方除應(yīng)賠償守約方的直接經(jīng)濟(jì)損失外，守約方還

可保留進(jìn)一步追究的權(quán)利。

8.2乙方未按期向甲方支付各項(xiàng)費(fèi)用的，經(jīng)甲方通知催收后30日內(nèi)，乙方無(wú)正當(dāng)

理由仍未支付的，則甲方有權(quán)解除本協(xié)議，并不再返還乙方已經(jīng)支付的費(fèi)用。

8.3乙方違反本協(xié)議第七條之規(guī)定侵犯甲方的，乙方應(yīng)向甲方支付違約金人民幣元。違約金不足補(bǔ)償甲方遭受的損失的，甲方有權(quán)要求乙方補(bǔ)足不

足部分。

8.4甲方對(duì)其支付網(wǎng)關(guān)的支付接入系統(tǒng)的安全、有效、實(shí)時(shí)性負(fù)責(zé)。若乙方發(fā)生

本協(xié)議項(xiàng)下的網(wǎng)上銀行卡支付障礙，影響實(shí)時(shí)支付，雙方應(yīng)積極合作、查明

原因，以求妥善處理。因甲方過(guò)錯(cuò)引起乙方損失的，甲方將承擔(dān)乙方由此產(chǎn)

生的直接損失;雙方均有過(guò)錯(cuò)的，則按過(guò)錯(cuò)大小確定各自責(zé)任。

九.免責(zé)

9.1因不可抗力事件產(chǎn)生的責(zé)任按照相關(guān)法律辦理。

9.2一方因發(fā)生第三方破壞、盜竊、征收、罰沒(méi)等意外事件不能履行本協(xié)議的，在該方采取了必要、合理、謹(jǐn)慎的防范措施并嚴(yán)格履行了必要、合理、謹(jǐn)慎的檢核程序的前提下，可相應(yīng)免除其違約責(zé)任。

9.3確因發(fā)生意外事件無(wú)法履行/繼續(xù)履行本協(xié)議的,受影響的一方應(yīng)采取一切合理措施消除影響及防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大;意外事件結(jié)束后，履行本協(xié)議受阻方應(yīng)繼續(xù)履行其在本協(xié)議項(xiàng)下的義務(wù)。

十.合同的變更、解除

10.1 除法律另有規(guī)定或本協(xié)議另有約定外，甲、乙任何一方不得擅自變更或提前解

除本協(xié)議，一方確需變更或解除本協(xié)議的，須提前一個(gè)月書(shū)面通知對(duì)方，并經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商一致，達(dá)成書(shū)面協(xié)議。書(shū)面協(xié)議達(dá)成之前，本協(xié)議應(yīng)當(dāng)繼續(xù)履行。

10.2 本合同在履行過(guò)程中如有未盡事宜，或因業(yè)務(wù)發(fā)展需要對(duì)本合同現(xiàn)有內(nèi)容進(jìn)行

補(bǔ)充、變更、修改時(shí)，由雙方或任何一方提出補(bǔ)充、變更、修改的建議和方案，經(jīng)雙方協(xié)商并達(dá)成統(tǒng)一意見(jiàn)后，以書(shū)面形式表達(dá)并經(jīng)雙方同意并簽字蓋章后，成為本合同的補(bǔ)充文件，與本合同具有同等法律效力。

10.3 乙方有下列行為的，甲方有權(quán)單方面終止本協(xié)議：

10.3.1 乙方發(fā)生本協(xié)議第5.6條約定的情形，或；

10.3.2 乙方及其工作人員有違反本協(xié)議第六、七條約定的情形累計(jì)達(dá)到三次

或經(jīng)甲方催告后十五個(gè)日歷日內(nèi)仍未改正的，或；

10.3.3 乙方有詆毀甲方聲譽(yù)、對(duì)甲方產(chǎn)品惡意宣傳、散播行為的。

10.4 發(fā)生下列情形后本協(xié)議任一方提出終止本協(xié)議的，本協(xié)議即告終止，雙方均

不承擔(dān)任何責(zé)任：

10.4.1 發(fā)生不可抗力導(dǎo)致本協(xié)議無(wú)法繼續(xù)履行，且持續(xù)時(shí)間超過(guò)90天的，或； 10.4.2 因國(guó)家法律法規(guī)的修訂，中國(guó)銀聯(lián)或發(fā)卡銀行的政策、制度的修改，政府行為等致使本協(xié)議無(wú)法繼續(xù)履行的。

10.5 無(wú)論本協(xié)議因上述何種原因終止的，甲方已收取的易付平臺(tái)、服務(wù)年費(fèi)及交

易手續(xù)費(fèi)均不予退還。

十一.爭(zhēng)議的解決

11.1 本協(xié)議履行過(guò)程中發(fā)生爭(zhēng)議，應(yīng)由雙方本著友好、互利的原則協(xié)商解決；如

30日內(nèi)協(xié)商不成，則按下列第項(xiàng)方式解決：

A．將爭(zhēng)議提交簽約地有管轄權(quán)的法院通過(guò)訴訟方式解決；或

B．將爭(zhēng)議提交上海市仲裁委員會(huì)進(jìn)行仲裁。

以上解決方式只能選擇一種，不選或多選的視為選擇B方式

11.2 當(dāng)任何爭(zhēng)議發(fā)生及/或正在進(jìn)行仲裁/訴訟時(shí)，除爭(zhēng)議的事項(xiàng)外，雙方仍應(yīng)行使

本協(xié)議項(xiàng)下的其他權(quán)利并應(yīng)履行本協(xié)議項(xiàng)下的其他義務(wù)。

十二.期限

12.1本協(xié)議期限為_(kāi)_壹__年，自年__月__日起至年__ 月__ 日止。12.2除本協(xié)議另有約定外，任何一方需要續(xù)簽本協(xié)議的，須在本協(xié)議終止前一個(gè)

月前書(shū)面通知對(duì)方，逾期未通知的視為不再續(xù)簽；雙方需續(xù)簽本協(xié)議的，應(yīng)在本協(xié)議終止前的7個(gè)法定工作日內(nèi)完成續(xù)簽手續(xù)。

十三.其他事項(xiàng)

13.1 本協(xié)議構(gòu)成雙方就本協(xié)議主體事項(xiàng)達(dá)成的獨(dú)立協(xié)議，并且應(yīng)當(dāng)替代以前的所有

協(xié)議或任何其他口頭或書(shū)面承諾；本協(xié)議未約定事項(xiàng)，可由雙方另行簽定書(shū)面補(bǔ)充協(xié)議，該補(bǔ)充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。

13.2簽約方保證本方是根據(jù)中國(guó)法律正式成立并有效存續(xù)的公司或其他實(shí)體組

織，且資信良好。

13.3簽約方保證本方于合作期間提供的任何知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專(zhuān)有技術(shù)、商業(yè)秘密等為

合法提供。合作期間，任何一方為執(zhí)行合作項(xiàng)目的目的按照約定或根據(jù)對(duì)方書(shū)面同意使用另一方提供的上述資源時(shí)，應(yīng)明確指明該資源的所有者。合作期滿(mǎn)，一方應(yīng)停止使用另一方提供的上述資源，但雙方另有約定除外。

13.4 簽約方保證在本協(xié)議提供的地址、銀行賬戶(hù)、聯(lián)系方式等信息以及簽約/履約

過(guò)程中提供的文件、資料是真實(shí)的、合法的、完整的;一方若需變更，須在變更之前以書(shū)面形式通知另一方。

13.5本協(xié)議一式二份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，自雙方簽字蓋章之日起成立，如雙

方簽字蓋章之日不在同一日的，以在后一方的簽字蓋章之日為準(zhǔn)。

甲方：上海銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司

法定代表人或

授權(quán)代表人：

（簽章）：

乙方： 法定代表人或 授權(quán)代表人：（簽章）：

第五篇：微信支付密碼是銀行卡密碼嗎？

微信支付密碼是銀行卡密碼嗎？

微信支付密碼不是銀行卡密碼。也許是剛剛使用微信支付同時(shí)也要綁定自己銀行卡并且實(shí)名認(rèn)證的原因，在我們使用我們的微信支付設(shè)置的時(shí)候，到了支付密碼的設(shè)置選擇，我們可能會(huì)把自己的銀行卡密碼輸入進(jìn)去。不知道剛剛玩微信支付的朋友有沒(méi)有想到這個(gè)問(wèn)題，微信支付綁定銀行卡輸入自己的支付密碼時(shí)候，我們是需要輸入兩次密碼的，且前后兩次輸入的密碼是一致的，才可以設(shè)置成功。試想一下，如果微信的支付密碼和銀行卡的密碼一樣，為何我們需要輸入兩次密碼確認(rèn)一下呢？你說(shuō)對(duì)不對(duì)呢？所以，那個(gè)只是單獨(dú)的密碼體系，是屬于微信這個(gè)產(chǎn)品本身的支付，與銀行卡密碼是不同的體系。值得一提的是，這個(gè)微信支付的密碼，也是6位數(shù)字，和銀行卡密碼數(shù)字位數(shù)是一樣的，新人朋友使用這個(gè)有點(diǎn)懵，有點(diǎn)混淆可以理解的。因?yàn)樘窳藛h，不過(guò)他們真不是同一個(gè)密碼，你如果覺(jué)得自己密碼太多了，不好記憶，也可以設(shè)置和自己銀行卡密碼一樣的數(shù)字，前提是要保管好自己密碼的安全性。

我們?cè)谑褂梦⑿帕沐X(qián)提現(xiàn)的時(shí)候，也是需要輸入自己的微信支付密碼的，這里也不是銀行卡的密碼，也是獨(dú)立的微信支付密碼。在我們的微信錢(qián)包里面可以找到這個(gè)界面，點(diǎn)擊自己的微信零錢(qián)，按照步驟操作即可提現(xiàn)。大家始終只要記住一點(diǎn)就可以了，獨(dú)立產(chǎn)品有獨(dú)立的密碼，微信是個(gè)獨(dú)立的產(chǎn)品，不會(huì)和自己原來(lái)的銀行卡密碼一致的，除非自己設(shè)定一致，那也是可以的一種途徑。