第一篇：我國網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策-開題報告

我國網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展的現(xiàn)狀、問題

與對策開題報告

一、選題背景及意義

網(wǎng)絡(luò)小額貸款，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（peer-to-peer）--互聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)對點(diǎn)金融借貸平臺，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，其屬于互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）產(chǎn)品的一種，也屬于民間小額借貸，但同時借助互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺及相關(guān)理財行為、金融服務(wù)。最早的一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是2005年誕生于英國的Zopa，受其影響，我國在2007年也誕生了第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸--拍拍貸。隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，這一種模式，在互聯(lián)網(wǎng)“東風(fēng)”下，突飛猛進(jìn)，截止2018年1月，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺累計數(shù)量已達(dá)6016家[1]1。但與此同時，各網(wǎng)貸平臺因出現(xiàn)問題被關(guān)停的消息也是不斷傳出，截止2018年1月，累計問題平臺數(shù)量就已達(dá)4110家之多，而關(guān)于網(wǎng)貸平臺的暴力催收、資質(zhì)不合規(guī)以及構(gòu)建消費(fèi)主義陷阱等問題也在各種媒體上受到廣泛關(guān)注。

研究我國網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策有利于加深我們對這一新形式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的理解，分析其引發(fā)的社會問題背后的經(jīng)濟(jì)學(xué)因素，促進(jìn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究；為網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)如何解決自身存在或面臨的問題以更好的融入到經(jīng)濟(jì)發(fā)展中來提供一定的借鑒，同時為相關(guān)部門規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)，整治行業(yè)亂象起到建言獻(xiàn)策的作用。

二、國內(nèi)外研究概況

（一）國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展現(xiàn)狀

2005年3月，英國人Richard·Dova、James·Alexander、Sararh·Mathews和David· Nicholson 4位年輕人創(chuàng)辦的全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺Zopa在倫敦上線運(yùn)營。如今Zopa的業(yè)務(wù)已擴(kuò)至意大利、美國和日本，平均每天線上的投資額達(dá)200多萬英鎊。Zopa是“可達(dá)成協(xié)議的空間（Zone of Possible Agreement）”的縮寫。

我國在2007年也誕生了第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸--拍拍貸。隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，這一種模式，在互聯(lián)網(wǎng)“東風(fēng)”下，突飛猛進(jìn)，截止2018年1月，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺累計數(shù)量已達(dá)6016家。但與此同時，各網(wǎng)貸平臺因出現(xiàn)問題被關(guān)停的消息也是不斷傳出，截止2018 年1月，累計問題平臺數(shù)量就已達(dá)4110家之多，問題平臺占比68.3%。而關(guān)于網(wǎng)貸平臺的暴力催收、資質(zhì)不合規(guī)以及構(gòu)建消費(fèi)主義陷阱等問題也在各種媒體上受到廣泛關(guān)注。

總體而言，網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展態(tài)勢迅猛，但暴露出的問題也不在少數(shù)。

（二）網(wǎng)絡(luò)小貸模式存在的問題

相比較傳統(tǒng)信貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸擁有諸多不同之處。王倩與李萌2017年發(fā)表在《經(jīng)濟(jì)師》上的文章就認(rèn)真探討了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與傳統(tǒng)金融信貸的差異及可能存在的問題。文中提到相比起來：1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相對于傳統(tǒng)信貸存在因網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的介入而存在包括但不僅限于個人信息泄露與系統(tǒng)穩(wěn)定性存疑的問題；2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸因征信系統(tǒng)的缺失帶來的申請人提供虛假信息等道德風(fēng)險；3.因?yàn)橄嚓P(guān)法律法規(guī)制度尚不完善，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的限制條件少而更易形成諸如非法集資等問題[3]。

無獨(dú)有偶，時坤在2016年發(fā)表于《時代經(jīng)貿(mào)》上的文章也對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險進(jìn)行了探究。其在文中除了詳細(xì)剖析國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸1.因借貸雙方信息不對稱導(dǎo)致在傳統(tǒng)意義上是投資人的資金融入方在平臺的中介性質(zhì)下全盤承擔(dān)了信用風(fēng)險之外；還指出2.平臺資金缺乏監(jiān)管，存在道德風(fēng)險--即網(wǎng)貸平臺對投資人來講很容易變成一個龐氏騙局；3.許多網(wǎng)絡(luò)借貸中的出借人理念不成熟，對風(fēng)險低估甚至無視而只注重收益；4.原本支持網(wǎng)絡(luò)借貸的政策邏輯--解決小微企業(yè)融資的問題在網(wǎng)絡(luò)借貸的高利率低額度與高消費(fèi)貸款比例的情況下不復(fù)存在。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸同樣存在的問題還有李美丹2016年發(fā)表于《江蘇商論》的文章中指出的“去擔(dān)?；?。該文作者提出因投資行為非理性、降低融資成本以及對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)范化的政策等因素影響，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)了“去擔(dān)?；钡内厔?，而“去擔(dān)保化”后投資人的資金風(fēng)險問題卻沒有解決，平臺的安全性大打折扣，這不可謂不是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的又一問題。

（三）關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題原因探究

針對論題背景中提到的一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸亂象Syon P.Bhanot 于2017年發(fā)表在《Journal of Economic Behavior & Organization》上關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸中信用問題的研究或可解釋一二。文中，作者對4833名隨機(jī)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的貸方進(jìn)行了實(shí)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)無論是簽署的要式還款承諾書抑或是親自撰寫的還款承諾，均有較高比例的貸者違約償付。而其背后較高的原因分別為1.實(shí)際還款能力不足但依然通過借貸審核；2.個人誠信度較低且無有效約束機(jī)制。盡管實(shí)驗(yàn)沒有進(jìn)一步探究這些違約背后所反映的問題以及可能會對網(wǎng)貸平臺造成的不利影響，但我們?nèi)匀豢梢曰趯?shí)驗(yàn)結(jié)果得到現(xiàn)行部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在風(fēng)險控制能力較弱并將導(dǎo)致投資人風(fēng)險加劇的結(jié)論。

而同樣或可佐證因?yàn)榻鉀Q小微企業(yè)融資問題而支持P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的政策邏輯有站不住腳的可能性的研究則是在2014年，Laura Gonzalez與 Yuliya Komarova Loureiro在《Journal of Behavioral and Experimental iFinance》上發(fā)表的文章，文中考察了借款人和貸款人個人特征對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸決策的影響。具體來說，文章審查了借款人的照片在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時如何影響其獲得貸款的可能性。在文章中，他們發(fā)現(xiàn)1.貸款申請人的年齡被視為還貸能力的象征和貸款發(fā)放與否成相當(dāng)程度的正比例關(guān)系，即被認(rèn)為年輕的借款人被分配較小的貸款，而被視為成熟的借款人被分配較大的貸款。然而，2.當(dāng)不能根據(jù)年齡認(rèn)知（年輕專業(yè)人員）輕易推斷經(jīng)驗(yàn)和能力時，其他人格特征似乎就成為決策線索。具體而言，借款人的外在吸引力將起作用，以及3.借款人和貸款人的相對性別也會影響決策，即在借款人與出借人性別相同時更容易使出借人產(chǎn)生競爭意識而導(dǎo)致“美貌津貼”現(xiàn)象在此時不起作用。此外4.出借人的自我評價也可能會影響到對貸款申請者的可信度評價，尤其是在二者性別相同時。這一結(jié)果說明了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在更多可信度更高的證明材料無法被提供的時候，申請人個人照片而不是申請人承諾的還款能力以及貸款用途對貸款審核的影響更大。

（四）當(dāng)前規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸的措施與建議

正是因?yàn)樵S多問題的存在，相關(guān)部門也開始了對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的政策收緊?！吨袊?jīng)濟(jì)周刊》記者張燕2017年11月27日的一篇報道中指出：11月21日晚間互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室緊急下發(fā)的文件表明1.此前各地金融辦發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營業(yè)務(wù)許可的標(biāo)準(zhǔn)不一，有地區(qū)為了吸引企業(yè)將標(biāo)準(zhǔn)降低，此次可能將對存量P2P網(wǎng)絡(luò)借貸牌照進(jìn)行重新審核清理；2.銀行資金成為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中的重要資金來源，而在一系列政策的收緊下，助貸模式或被叫停。從中我們可以看出相關(guān)部門規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的決心且已采取了實(shí)際措施。

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者張燕在2017年12月18日的一篇后續(xù)報道加強(qiáng)了我們對政府推動P2P網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范化一系列措施的理解：12月8日互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)至各地區(qū)網(wǎng)貸整治辦及小額貸款公司監(jiān)管部門的《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險專項整治實(shí)施方案》說明1.針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審批權(quán)限將上移，不合規(guī)的將會重新審核，而審查內(nèi)容包括綜合實(shí)際利率、貸款范圍、業(yè)務(wù)合作以及貸款管理等方面；2.對不符合P2P網(wǎng)絡(luò)借貸定義，即，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款，具有通過互聯(lián)網(wǎng)平臺上獲取借款人，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺積累的客戶經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)等特定場景信息等評定信用風(fēng)險，在線上完成貸款全業(yè)務(wù)流程等特點(diǎn)的機(jī)構(gòu)將會收回牌照；3.對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的融資杠桿行為進(jìn)行限制，ABS（Asset Backed Securitization：以項目為支撐的資產(chǎn)證券化）融資模式在小貸公司或?qū)㈦y以為繼。

關(guān)于和國外經(jīng)驗(yàn)對比以得出建議，閆琳2017年發(fā)表在《金融與經(jīng)濟(jì)》的文章就從美國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺Prosper的發(fā)展出發(fā)，探究了其對中國的幾點(diǎn)啟示：1.與美國完善的征信體系相比，我國的個人信用評級尚不健全，而這些制度的建設(shè)需要每一個金融市場甚至經(jīng)濟(jì)活動參與者的共同努力；2.通過社交關(guān)系增進(jìn)出借人與貸款申請人的相互信任，有效區(qū)分潛在優(yōu)質(zhì)申請人，即將社交資本引入平臺架構(gòu)，進(jìn)一步的減少信息不對稱。3.將監(jiān)管制度從大方向落到細(xì)節(jié)處，如對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場景進(jìn)行明確定義，對業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定等。

三、論文的理論依據(jù)、研究方法

理論依據(jù)：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。它的社會價值主要體現(xiàn)在滿足個人資金需求、發(fā)展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率三個方面，由網(wǎng)絡(luò)信貸公司（第三方公司、網(wǎng)站）作為中介平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供信息發(fā)布和交易實(shí)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)平臺，把借、貸雙方對接起來實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，研究將基于這一模式，結(jié)合消費(fèi)主義理論、信息不對稱理論及風(fēng)險控制理論，同時將理論研究與實(shí)證研究相結(jié)合，對我國網(wǎng)絡(luò)小貸的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，針對問題提出對策。

研究方法：采用數(shù)據(jù)收集的方式匯總相關(guān)數(shù)據(jù)，結(jié)合實(shí)證的方法總結(jié)我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上分析提出我國網(wǎng)絡(luò)小貸存在的問題。采用文獻(xiàn)研究的方法，查閱國內(nèi)外期刊文摘，通過文獻(xiàn)搜索平臺收集所需資料，總結(jié)當(dāng)代專家學(xué)者的意見，從中提取自身的論點(diǎn)。

同時結(jié)合綜合閱讀方法，在互聯(lián)網(wǎng)、書籍、報刊等媒介上進(jìn)行查閱、收集與本文相關(guān)的各種資料，然后對資料進(jìn)行研習(xí)、比較和分析，結(jié)合各大家的觀點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)剖析結(jié)構(gòu)并形成自己的觀點(diǎn)。最后，實(shí)地調(diào)查P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的出借人與貸款申請人，收集第一手的體驗(yàn)，提煉有用信息，補(bǔ)充自己的觀點(diǎn)。

四、論文擬撰寫的主要內(nèi)容

一、引言

二、網(wǎng)絡(luò)小貸

（一）網(wǎng)絡(luò)小貸的界定

（二）網(wǎng)絡(luò)小貸的特點(diǎn)

三、我國網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展概況及面臨的風(fēng)險

（一）我國網(wǎng)絡(luò)小貸平臺發(fā)展概況

（二）網(wǎng)絡(luò)小貸的主要風(fēng)險

四、網(wǎng)絡(luò)小貸在國內(nèi)的主要問題所在

（一）國內(nèi)發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺惡性事件

（二）透過惡性事件對國內(nèi)網(wǎng)貸平臺的問題分析

五、完善國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小貸的相關(guān)建議

（一）加強(qiáng)對國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小貸平臺的監(jiān)管

（二）加強(qiáng)平臺經(jīng)營管理

（三）健全信用體系

六、結(jié)論

五、論文工作進(jìn)度安排

選題

2017.12.5—2018.1.15 2018.1.16—2018.2.19 2018.2.20—2018.3.14 2018.3.15 收集資料

分析整理資料并撰寫文獻(xiàn)綜述和開題報告 開題答辯

完成論文初稿

中期檢查 修改初稿 論文定稿 論文答辯

2018.3.16—2018.4.13

20108.4.14

2018.4.15—2018.5.11 2018.5.12—2018.5.24

2018.5.26

參考文獻(xiàn)

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第二篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,問題及對策研究[開題報告]

畢業(yè)論文開題報告

題 目： 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，問題及對策研究

一、選題的背景、意義

三農(nóng)問題關(guān)系到我國改革、發(fā)展和穩(wěn)定的大計。為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展 2007年3月首批村鎮(zhèn)銀行在國內(nèi)6個首批試點(diǎn)省誕生。截至今年6月底，全 國正式營業(yè)的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到214家。村鎮(zhèn)銀行在我國得到了迅速的發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境 內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的 主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀 行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢，對我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。同時也有利于解決農(nóng)民融資問題，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

但是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行得到快速發(fā)展的同時，由于其本身經(jīng)營成本高，成立時間短,盈利空間小，籌集資金困難，風(fēng)險控制難，還面臨同業(yè)競爭威脅 等問題,其發(fā)展前景不容樂觀。

村鎮(zhèn)銀行所面臨的問題將嚴(yán)重阻礙其發(fā)展，不利于改善我國農(nóng)村金融市場結(jié) 構(gòu)，緩解決農(nóng)村資金供需問題，縮小城鄉(xiāng)差距。本文將著重其發(fā)展過程中所遇問 題進(jìn)行深入探討研究并提出相應(yīng)對策，從而更好的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，解決三農(nóng)問題。

二、相關(guān)研究的最新成果及動態(tài)

（一）國外相關(guān)研究

1.農(nóng)村金融市場及其供求關(guān)系

美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家 Hugh T.Patrick(1995)提出具有代表性的兩種農(nóng)村金融模式：一是 “需求先于供給” 模式，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)需求，導(dǎo)致農(nóng)村金 融組織及相關(guān)金融服務(wù)供給。二是 “供給先于需求” 模式，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融組織及相 關(guān)服務(wù)的供給先于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求。而這兩種模式與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階 段適應(yīng)，兩種模式之間存在一個最有順序問題。

此后的學(xué)者從各個不同的角度研究了農(nóng)村金融市場及金融供給和需求。Mark Drabenstott 和 Larry Meeker（1997）指出資本在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的重要作用，并 提出美國農(nóng)村資本市場存在的缺陷，并從擴(kuò)大社區(qū)銀行的可貸資金、發(fā)展農(nóng)村二 級市場、開發(fā)農(nóng)村股票資本市場等三方面提出如何發(fā)展農(nóng)村資本市場來提高農(nóng)村 金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給。Junior R.Davis、Angela Gaburici 和 Paul G..Hare（1988）從定量與定性兩個方面對羅馬尼亞農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性的決定因素進(jìn)行了 分析，定量方面著眼于影響貸款和儲蓄的因素：農(nóng)民收入、資源和貸款的使用； 定性方面著眼于金融服務(wù)供給者與農(nóng)戶的關(guān)系，同時也考慮了農(nóng)村金融市場發(fā)展 過程中農(nóng)戶參與或者不參與的動機(jī)。

2.農(nóng)村金融組織體系及供給主體

美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)(R.LMckinnon)和愛德華.肖(ES.Shaw)出版了《經(jīng)濟(jì)發(fā) 展中的貨幣與資本》(1973)和《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化》(1973)這兩本書，提出 了“金融抑制理論”，認(rèn)為發(fā)展中國家普遍存在著金融抑制，集中表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)中 實(shí)際利率過低甚至為負(fù)，主張放棄國家對金融體系和金融市場的過度行政干預(yù)，擴(kuò)大金融體系的規(guī)模和容量。他們對非正規(guī)金融持不歡迎態(tài)度，認(rèn)為非正規(guī)金融 的存在是對正規(guī)金融的抑制。

20世紀(jì)90年代以來，隨著合作金融體系的社會性質(zhì)逐步消淡化，市場型合 作金融理論成為目前金融合作金融理論發(fā)展的趨勢。近年來，對農(nóng)村金融組織體 系的研究已經(jīng)突破了合作金融的范圍，學(xué)者們把更多的眼觀投向農(nóng)村商業(yè)性金融 以及各種非正式金融組織。如Wyn Grant和Anne Mac Namara（1996）通過對農(nóng) 村專門金融機(jī)構(gòu)和銀行的訪問分析了英國和愛爾蘭農(nóng)戶的外援資金提供者的情 況，討論了兩國農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展及其隨后的商業(yè)化，同時指出，大農(nóng)戶往往 能更好的利用借款機(jī)會及新的金融工具。Brian P.Cozzarin（1998）創(chuàng)立了農(nóng)業(yè)部 門兩大契約關(guān)系的概念模型，從而得出最優(yōu)化契約和一體化組織形式是比合作金 融更重要而且更有效的農(nóng)村金融組織形式的結(jié)論。Korotoumou Ouattara Douglas H.Graham（1988）研究了貧困國家農(nóng)村金融互助組織在金融服務(wù)、存貸款方面 的優(yōu)點(diǎn)和不足。他肯定了鄉(xiāng)村銀行集體借貸的優(yōu)點(diǎn)，但也具有產(chǎn)權(quán)不明、規(guī)模過 小的缺點(diǎn)。在對農(nóng)村非正式金融組織的研究方面，Hans Dieter Seibel（2001）指 出，隨著貨幣經(jīng)濟(jì)的膨脹，非正式金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入了農(nóng)村金融市場，但在規(guī)模、延 伸和持續(xù)性上都受到了限制，他認(rèn)為應(yīng)該幫助非正式金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)管理并整合到 更廣闊的金融市場，提出了使非真實(shí)金融正規(guī)化的觀點(diǎn)。Shahidur R.Khandker 和 Rashid R.Faruqee（2002）通過對巴基斯的農(nóng)業(yè)信貸調(diào)查分析指出，正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)提供的用于生產(chǎn)的貸款遠(yuǎn)高于非正規(guī)貸款。當(dāng)給農(nóng)業(yè)項目信貸予補(bǔ)貼時，和印度兩國農(nóng)村金融組織的研究表明，政策制定者一定要明白這些項目是否值得支持。Kelless。Tsai(2004)通過對中國和印度兩國農(nóng)村金融組織的研究表明，微觀金融的潛在客戶仍在很大程度上依賴于非正式金融組織，他將非正規(guī)金融組織存在的原因歸結(jié)為：正規(guī)貸款的有限供給、國家執(zhí)行貸款政策能力有限、地方政治經(jīng)濟(jì)分隔趨勢嚴(yán)重、許多微觀金融組織存在制度缺陷。⒊社區(qū)銀行存在的合理性研究

在對小型銀行的研究方面，Hauswald和Marquez(2002)從信息成本的角度說明了社區(qū)銀行存在的合理性。認(rèn)為大銀行一般座落在遠(yuǎn)離中小企業(yè)借款人的位置，從而使得其難以獲得這些潛在客戶的關(guān)系型信息，并論證了關(guān)系型貸款將隨信息距離或生產(chǎn)關(guān)于借款人的特定信息的成本的提高而縮減，而上述成本一般與物理距離相關(guān)。

對于社區(qū)銀行在關(guān)系型貸款優(yōu)方面，Berger和Udeu(1998)認(rèn)為，大銀行在向大企業(yè)發(fā)放貸款上擁有優(yōu)勢，而小規(guī)模的社區(qū)銀行由于其地域性和社區(qū)性特征，它們可通過長期與中小企業(yè)保持密切的近距離接觸來獲得各種信息，因而在向這些中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款上擁有優(yōu)勢。而Berger、Udell(1995、2002)從銀行的組織結(jié)構(gòu)和內(nèi)部權(quán)利配置方面分析了小銀行對關(guān)系型借貸的適用性，認(rèn)為大銀行喜歡硬數(shù)據(jù)且不大愿意向信息獲取困難的借款人放貸，而社區(qū)銀行由于具有處理軟數(shù)據(jù)的能力，在向信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型借貸上擁有比較優(yōu)勢。同時Berger，Klapper Udell(2001)以及Berger和Udell(2002)從關(guān)系型貸款獨(dú)特的處理程序及代理問題的存在入手論證了社區(qū)銀行存在的合理性。在盈利能力方面，Berger(1995)通過對銀行規(guī)模與銀行贏利之間關(guān)系的研究，認(rèn)為規(guī)模并不能算作銀行盈利的充分條件。

Keeton、Harvey、Willis(2003)認(rèn)為在過去10年中，相對于大銀行而言，社區(qū)銀行整體保持著自身良好的盈利能力，雖然他們的盈利水平在最近3年也有一些下滑趨勢，但是除極少數(shù)機(jī)構(gòu)外，社區(qū)銀行依然獨(dú)立運(yùn)作、盈利良好增長迅速，并且吸引大量的新進(jìn)入者。

（二）國內(nèi)相關(guān)研究

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立改變我國農(nóng)村金融改革模式，其對解決農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足，競爭不充分等問題具有重要意義，面對村鎮(zhèn)銀行的改革實(shí)踐，我國國內(nèi)學(xué)者也進(jìn)行了大量的研究，并取得了豐碩的成果，形成了一些較有代表性的觀點(diǎn)。

⒈村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的意義

關(guān)于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的意義方面，大部分學(xué)者一致認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在體制上是一種探索和創(chuàng)新，完善了我國的金融體系結(jié)構(gòu)。一是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行屬于一種增量的改革，通過適當(dāng)降低門檻，充分調(diào)動各類民間資本、城市金融資本甚至是外資到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，可以有效解決農(nóng)村地區(qū)資金不足的問題；二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行提高了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率；三是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可以激活農(nóng)村金融市場，通過競爭來提升當(dāng)?shù)卣w農(nóng)村金融服務(wù)水平。而李莉莉（2007）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是深化農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新之舉，為農(nóng)村金融發(fā)展注入了“新鮮血液”,有利于競爭性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建，能在一定程度上緩解農(nóng)村金融供需的矛盾，并為民間資金提供良性發(fā)展渠道，但是仍然不能從根本上解決農(nóng)村問題。而張鳴鳴（2007）則認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立活躍了農(nóng)村金融市場，有利于完善農(nóng)村服務(wù)，加速推進(jìn)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的制度改革、促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融組織逐步轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融。何廣文（2008）則認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是中國農(nóng)村金融史上的重大突破，農(nóng)村金融將從增量角度改善農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)和布局，然而仍需多角度創(chuàng)新。

⒉村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難

村鎮(zhèn)銀行作為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其面對著復(fù)雜的農(nóng)村金融環(huán)境也還存在許多問題，國內(nèi)的學(xué)者在這方面進(jìn)行了大量的研究，從不同角度對其進(jìn)行了闡述。徐希齡（2007）認(rèn)為組建村鎮(zhèn)銀行最大的困難在于發(fā)起人制度，國家規(guī)定必須有一家銀行作為發(fā)起人，且必須占20%的股份，而我國大型銀行基本不管，中型銀行認(rèn)識不清，小型銀行條件又不具備，因此嚴(yán)重阻礙了我國村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立。

高凌云、劉鐘欽（2008）指出了由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然條件影響、信用制度體系不完善、農(nóng)戶信用意識淡薄以及銀行經(jīng)營管理水平較低使村鎮(zhèn)銀行面臨較大的信用風(fēng)險。并據(jù)此提出了靈活確定貸款期限、逐步完善信用制度體系、增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識以及提高銀行經(jīng)營管理水平等防范信用風(fēng)險的對策。

李長健、卞曉偉、張磊（2008）支付結(jié)算問題一直是困擾著村鎮(zhèn)銀行，支付結(jié)算不暢嚴(yán)重制約了其業(yè)務(wù)開展，部分村鎮(zhèn)銀行截至目前尚未加入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，沒有在人民銀行開戶，致使銀行之間的清算、客戶資金的跨行匯劃只能通過當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社才能實(shí)現(xiàn)。此外，由于沒有得到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行開戶允許，存款準(zhǔn)備金無法上繳，結(jié)算不暢通，企業(yè)基本戶無法開立，難以發(fā)展大的客戶群體，存款增長緩慢，資金來源受限，各項業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏可持續(xù)性。

徐瑜青僅009)通過實(shí)地調(diào)研得出村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展面臨吸收存款困難、存款之外的資金來源受限、對公業(yè)務(wù)受限以及政策支持不足等問題，并指出要實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，必須因地制宜選址、審慎經(jīng)營、立足縣域服務(wù)“三農(nóng)”、吸引有實(shí)力的投資者注入資本以及完善市場退出機(jī)制和風(fēng)險救助機(jī)制。

杜曉山(2008)認(rèn)為:不少村鎮(zhèn)銀行在人才和管理上、股東之間的協(xié)調(diào)配合上、資金來源等方面都不同程度地存在問題;村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前面臨的最大挑戰(zhàn)是仍然按照傳統(tǒng)銀行的理念與業(yè)務(wù)實(shí)踐來經(jīng)營;在產(chǎn)品設(shè)計和業(yè)務(wù)流程方面，一些村鎮(zhèn)銀行與普通銀行沒有太大區(qū)別，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足;村鎮(zhèn)銀行的貸款規(guī)模一般很小，許多農(nóng)民、企業(yè)往往拿不出符合銀行要求的抵押擔(dān)?；驑I(yè)務(wù)與財務(wù)報表;村鎮(zhèn)銀行的主要定位是解決小企業(yè)、微小企業(yè)以及一般農(nóng)戶的貸款問題，但在實(shí)際操作過程中大多傾向于種養(yǎng)業(yè)和專業(yè)大戶以及規(guī)模較大的企業(yè)，“放大不放小”現(xiàn)象普遍存在;農(nóng)村信用環(huán)境和制度建設(shè)、農(nóng)業(yè)保險等配套措施不完善，加大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險等。

秦曉晴(2008)則通過2008年7月在湖南湘鄉(xiāng)的實(shí)踐活動調(diào)研成果的分析總結(jié)，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的誕生在其目標(biāo)地位上與實(shí)際是有偏差。由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營和發(fā)展面臨的瓶頸，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍難“一心為農(nóng)”。村鎮(zhèn)銀行實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營，必須要滿足其自身實(shí)現(xiàn)盈利性、流動性、安全性的目標(biāo)，因而就存在社會利益與商業(yè)利益的沖突。一些村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)上就逐漸偏離三農(nóng)的服務(wù)目標(biāo)，主要為當(dāng)?shù)氐拇笃髽I(yè)和對外出口企業(yè)服務(wù)，普通的農(nóng)民需求更為旺盛但卻在金融服務(wù)中較為缺乏，疏漏的中小型企業(yè)以及更多的農(nóng)業(yè)大戶的貸款需求無法得到滿足，因而在社會利益和商業(yè)利益上如何尋求平衡是其能夠真正發(fā)揮作用的關(guān)鍵。

而王學(xué)忠(2008)也認(rèn)為金融資本遠(yuǎn)離小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致了農(nóng)戶與村鎮(zhèn)銀行之間的資金供求矛盾，使村鎮(zhèn)銀行所承擔(dān)的社會責(zé)任存在內(nèi)在沖突，危及村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。這些沖突是市場機(jī)制不能解決的，政府應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。為此，政府應(yīng)當(dāng)采取措施，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營環(huán)境，降低村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營成本;幫助農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入，擴(kuò)大資金需求;逐步改變農(nóng)村小農(nóng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，以達(dá)到緩和沖突，營造適合村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展環(huán)境之目的。

（三）評述

從目前國內(nèi)外對村鎮(zhèn)銀行的已有研究來看，一方面村鎮(zhèn)銀行的研究己經(jīng)越來越受到理論與實(shí)務(wù)界的關(guān)注和重視，認(rèn)識也逐漸深入，各種研究為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了豐富而有價值的參考，但是另一方面，大多研究學(xué)者主要集中在農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)組織體系大體框架的分析，缺乏經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的理論論證，或只強(qiáng)調(diào)對現(xiàn)有制度進(jìn)行修正;對農(nóng)村銀行業(yè)金融結(jié)構(gòu)的進(jìn)入方、投資主體或控股股東的性質(zhì)、來源和控股程度缺乏深入的研究;在應(yīng)對措施上往往只是泛泛地強(qiáng)調(diào)金融創(chuàng)新、發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用、建立多元金融供給主體等，很少從政府和非正規(guī)金融如何聯(lián)動、如何具體進(jìn)行農(nóng)村金融市場的優(yōu)化配置、如何從農(nóng)村內(nèi)外資源的整合、如何研究市場化農(nóng)戶的多元化金融需求等方面進(jìn)行分析，以及對進(jìn)一步放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的條件缺乏深入的研究。

我國國內(nèi)現(xiàn)在的研究中也還存在許多不足，巫待深入研究。如缺乏對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在問題的背后深層次原因的分析，對村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行機(jī)制、市場定位、以及核心競爭力培育方面的問題都有待深入研究。并且已有的研究大部分都是屬于定性研究，定量研究較少，缺乏系統(tǒng)性的研究。

因此為本文的研究指明了方向，本文將深入研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題。

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第三篇：我國教育發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策

我國高等教育的現(xiàn)狀，存在的問題以及對策 隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制和政治體制的不斷完善和發(fā)展，我國的高等教育體制也面臨著新的發(fā)展階段。一方面，在體制改革方面取得了累累碩果，人們對先進(jìn)文化的需求得到了更好的滿足，促進(jìn)了社會的發(fā)展。另一方面，教育體制問題層出不窮，嚴(yán)重束縛了人才自由全面的發(fā)展。教育體制問題亟待解決。

一、我國高等教育發(fā)展現(xiàn)狀

1、高等教育規(guī)模擴(kuò)大

改革開放以來，在鄧小平同志恢復(fù)高考制度的帶動作用下，我國高等教育的發(fā)展日趨繁榮，到現(xiàn)在，更是得到了規(guī)?；冒l(fā)展。普通高等學(xué)校和成人高等學(xué)校的發(fā)展有目共睹。其中包含了本科院校、高職高專類院校。高等學(xué)校的本?？普猩?guī)模也日漸擴(kuò)大，在校生人數(shù)增多，尤其是近幾年來，研究生群體的隊伍日益壯大，毛入學(xué)率也呈直線上升趨勢。有資料顯示，至今為止，我國高等教育總規(guī)模已躍居世界第一。

2、高等學(xué)校質(zhì)量受到重視

在中共中央提高高等學(xué)校教育質(zhì)量的號召下，我國各大高校深入進(jìn)行了教育體制改革，日益改變以前教育落后的舊模式，與時俱進(jìn)，把培養(yǎng)高質(zhì)量的高等教育人才作為目標(biāo)。濱海學(xué)院在這方面也是一個很好的例子。這兩年，學(xué)校深入推進(jìn)教育體制改革，并且成立相關(guān)研究小組，要求教師上課時以創(chuàng)新為機(jī)制，充分帶動學(xué)生的積極性，挖掘他們的潛能，把教學(xué)與實(shí)踐相結(jié)合。學(xué)校在體制改革的過程中，成效顯著，學(xué)生的各方面素質(zhì)和能力都得

以提升。由此可見，我國高等教育的質(zhì)量日益得到重視。

3、高等教育經(jīng)費(fèi)投入體制改革成效顯著

長期以來，高等學(xué)校的經(jīng)費(fèi)僅僅依靠政府的財政撥款。自1993年《中國教育改革與發(fā)展綱要》提出“財、稅、費(fèi)、產(chǎn)、社、基”的六字方針后，高等教育經(jīng)費(fèi)投入體制改革進(jìn)展非常順利，特別是高等教育收費(fèi)改革與建立對家庭貧困大學(xué)生“獎、貸、助、補(bǔ)、免”為主體的助學(xué)保障體系同步進(jìn)行，使改革平穩(wěn)推進(jìn)。就我個人而言，在國家政策的惠利下，申辦了生源地助學(xué)貸款，這使得我們這些家庭經(jīng)濟(jì)條件一般的學(xué)生也能順利解決學(xué)費(fèi)問題，進(jìn)入高校接受高等教育。在學(xué)校綜合成績優(yōu)異的同學(xué)，更是能受到政府下發(fā)的獎學(xué)金獎勵。這一切都得益于政府在高等學(xué)校經(jīng)費(fèi)投入的體制改革。

4、高等教育辦學(xué)體制改革不斷推進(jìn)

隨著辦學(xué)體制改革的推進(jìn)，現(xiàn)已形成了公辦、民辦高等學(xué)校共同發(fā)的格局。新中國建立后不久，由于當(dāng)時認(rèn)識水平和歷史條件的限制，實(shí)際上取消了私立高等學(xué)校，形成了僅由政府舉辦高等學(xué)校的單一局面。黨的十一屆三中全會后，我國走上了改革開放之路。1982年中華社會大學(xué)等學(xué)校的建立，標(biāo)志著我國民辦高等教育的恢復(fù)。20多年來，民辦高等教育突破了在夾縫中求生存的狀況，取得了很大的發(fā)展。這方面，濱海學(xué)院20年來的發(fā)展壯大又是一個很好的例證。

二、我國高等教育存在的問題

1、教師隊伍建設(shè)問題

教師的數(shù)量和質(zhì)量不能滿足高等教育發(fā)展的需要。高等學(xué)校的師資數(shù)量逐年有所增加，但是趕不上學(xué)生的增長速度，而許多大學(xué)教師還擔(dān)任成人高等教育和許多非學(xué)歷教育工作，實(shí)際負(fù)擔(dān)更重。新教師的學(xué)歷多為“博士?‘碩士”，但缺乏培養(yǎng)人的理念和教學(xué)的經(jīng)驗(yàn)。同時，每年平均要有6％的老教師“退休”。而教師的學(xué)術(shù)精神倒退、學(xué)術(shù)風(fēng)氣不正、學(xué)術(shù)道德失范在一定范圍內(nèi)存在，導(dǎo)致教師隊伍學(xué)歷職稱上升、而學(xué)術(shù)和教學(xué)水平下降也是一大隱患。

2、高等教育的公平與效率問題

當(dāng)前，我國高等教育無論是從起點(diǎn)、過程之中，還是從結(jié)果上都是不公平的。如果處理不好，就可能給高等教育的健康發(fā)展帶來不可預(yù)見的損失。而高等教育資源利用效率的低下，也無疑加劇了有限的高等教育的資源緊張和匱乏程度；另一方面，在公平第一還是效率第一的爭論上，還沒一個很好的定論，也是高等教育發(fā)展不穩(wěn)的一個誘因。

3、高等教育大眾化與質(zhì)量監(jiān)控問題

高等教育質(zhì)量問題總是伴隨著高等教育發(fā)展的大眾化而不斷被人們關(guān)注，質(zhì)量是高等教育發(fā)展過程中一個永恒的主題。當(dāng)前，我國高等教育正逐漸由精英化教育向大眾化教育方向發(fā)展。同時高等教育的“擴(kuò)招”所言生的高等教育的“量”的擴(kuò)張與“質(zhì)”的穩(wěn)定和提高的問題凸顯出來。如果不能把教育的“量”的擴(kuò)張

與“質(zhì)”的穩(wěn)定和提高有機(jī)結(jié)合，必然成為制約高等教育發(fā)展的重要問題。如果不能處理好由于高等教育的大眾化導(dǎo)致的質(zhì)量監(jiān)控問題，我國高等教育的發(fā)展就有可能沖走別人走過的彎路。

4、大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)問題

近年來，我國高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)問題是我國高等教育大眾化進(jìn)程中的一個突出問題，已直接影響到高等學(xué)校改革與發(fā)展，影響到家庭與社會的穩(wěn)定。大學(xué)生就業(yè)難問題也亟待解決。

三、相關(guān)解決方案

1、師資隊伍建設(shè)方面

加大師范類高等院校的經(jīng)費(fèi)投入，吸引更多的有志青年投身教育事業(yè)，壯大教師隊伍；增加對博碩類教師培養(yǎng)人的理念和教學(xué)的經(jīng)驗(yàn)；完善教育者的文化和道德修養(yǎng)監(jiān)督機(jī)制，強(qiáng)化法律意識，培養(yǎng)一批高素質(zhì)的優(yōu)秀教師。

2、公平效率方面

追求相對公平是社會主義制度和社會主義高等教育的本質(zhì)規(guī)定和內(nèi)在要求，社會主義高等教育必須堅持公平原則。首先應(yīng)完善助學(xué)保障制度，建立相對合理的獎、貸、助、減制度，盡可能保證親困學(xué)生不因經(jīng)濟(jì)困難而失去接受高等教育的機(jī)會；其次，建立對弱勢群體的“補(bǔ)償利益”制度，包括對地區(qū)弱勢、經(jīng)濟(jì)弱勢、身心弱勢的群體的利益補(bǔ)償，及高等教育向這些弱勢群體傾斜。最后，針對不同高校的發(fā)展起點(diǎn)的不同所衍生的二次不公平問題，可以建立對弱勢高等教育機(jī)構(gòu)的資助制度，鼓勵如是高等教育的機(jī)構(gòu)投資主體的多元化和多渠道。

3、大眾化與質(zhì)量監(jiān)控方面

要保證高等教育大眾化的適應(yīng)性和質(zhì)量的延續(xù)性，就必須建立高等教也質(zhì)量的監(jiān)控機(jī)制。具體地說，一是高等教育質(zhì)量觀的多樣化，即學(xué)術(shù)上的質(zhì)量觀、滿足社會需求的質(zhì)量觀和整體性質(zhì)量關(guān)；二是樹立牢固的質(zhì)量意識，把質(zhì)量與法制觀念緊密結(jié)合起來，做到依法治教，依法保質(zhì)；三是建立內(nèi)控質(zhì)量監(jiān)控機(jī)制和外控質(zhì)量監(jiān)控機(jī)制，即內(nèi)部建立校、院、系、班四級教學(xué)質(zhì)量管理體系和規(guī)章制度，外部應(yīng)建立政府、社會和相對獨(dú)立的評價機(jī)構(gòu)三方互動有互不干涉的質(zhì)量監(jiān)控機(jī)制。四是建立與國際接軌的高等教育質(zhì)量監(jiān)控的標(biāo)準(zhǔn)化和數(shù)字化，從而使中國的高等教育達(dá)到世界的教育標(biāo)準(zhǔn)。

4、解決大學(xué)生就業(yè)方面

首先，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的就業(yè)觀，先就業(yè)再擇業(yè)，不要一味眼高手低；其次，高?？沙闪⒋髮W(xué)生就業(yè)指導(dǎo)中心，積極幫助和引導(dǎo)學(xué)生就業(yè)，解決學(xué)生向就業(yè)者轉(zhuǎn)變的一系列問題；再次，國家可以通過加大和完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)機(jī)制，來提供更多就業(yè)機(jī)會和崗位，也可積極支持和引導(dǎo)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，來實(shí)現(xiàn)自己的人生價值。

第四篇：開題報告-我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展對策_(dá)

畢業(yè)論文（設(shè)計）開題報告

題目_ 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展對策_(dá)_

我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展對策開題報告

一、課題的背景和意義

個人金融業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行運(yùn)用金融等方面的知識、專業(yè)技術(shù)及廣泛的信息資源等優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體需求，向客戶提供全方位的、個性化的金融服務(wù)。除提供一般性信息咨詢外，還利用儲蓄、融資、銀行卡、個人支票、保管箱、保險、證券、外匯、基金、債券等各種理財工具，提出合適的理財方案，指導(dǎo)客戶如何安排收入和支出，通過個人資產(chǎn)的最佳配置，以實(shí)現(xiàn)個人理想和目標(biāo)。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化得深入發(fā)展，外資銀行紛紛進(jìn)駐中國市場，中外銀行對于個人金融業(yè)務(wù)的競爭已經(jīng)開始，國內(nèi)銀行業(yè)將面臨更為嚴(yán)峻的市場考驗(yàn)。個人金融業(yè)務(wù)具有市場容量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，是發(fā)達(dá)國家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點(diǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，個人金融業(yè)務(wù)收入已占國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達(dá)到全部收入的70%。在西方發(fā)達(dá)國家，個人金融業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。2007—2009年間，美國的銀行業(yè)個人金融業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35%，年平均盈利增長率約為12%～15%。從國內(nèi)情況來看，加入世貿(mào)組織后，為了應(yīng)對來自國內(nèi)外的競爭挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行相繼進(jìn)行了股份制改造，隨著中國商業(yè)銀行改革的逐步深入,銀行服務(wù)的重要性日益凸顯。同時，信息技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和經(jīng)營環(huán)境的變化，商業(yè)銀行紛紛把個人金融業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn),個人金融業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展,特別是進(jìn)入第二十一世紀(jì)，小康社會全面建設(shè)的速度增快，中國人民的生活水平有了明顯的提高，居民的資產(chǎn)數(shù)量也呈現(xiàn)出快速增長的趨勢。中國居民目前擁有約35萬億元人民幣的財產(chǎn)，年平均增長率在16%以上。隨著財富的快速增長，人們對個人資產(chǎn)管理需求的增加，并開始尋求資產(chǎn)保值增值的有效途徑。根據(jù)一項全國性調(diào)查顯示，目前中國有74%人對個人金融服務(wù)感興趣，41%的人表示對個人理財?shù)男枰Ｉ鲜鰯?shù)字顯示，個人金融管理業(yè)務(wù)的時代已經(jīng)到來。經(jīng)過近10年的發(fā)展，我國的個人金融服務(wù)在質(zhì)量和數(shù)量上取得了很大的進(jìn)步，但其發(fā)展面臨的問題仍然突出。

由于受到國際次貸危機(jī)影響與國內(nèi)市場環(huán)境、銀行外部環(huán)境發(fā)展滯后的限制,國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上市場需求的步伐。且無論從規(guī)模還是從內(nèi)容上都不能與發(fā)達(dá)國家相提并論。在這樣的背景下,如何使我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)更加完善從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型已成為我國商業(yè)銀行面臨的新課題。本文從國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析入手,對照國外商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢,分析國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題, 并借鑒國外商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),提出發(fā)展中國商業(yè)銀行個人金融 業(yè)務(wù)的方法。

二、研究的基本內(nèi)容與擬解決的主要問題

本論文研究的基本內(nèi)容就是從個人金融業(yè)務(wù)的基本理論與所面臨市場環(huán)境等方面入手，特別是對我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行探究分析，從而得出我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的局限與不足，分析為何出現(xiàn)這些制約因素，然后為我國商業(yè)銀行更好地開展個人金融業(yè)務(wù)提供一些實(shí)際的建議。

本文要擬解決的主要問題：通過分析我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，在機(jī)遇與挑戰(zhàn)面前，從銀行面臨的外部條件跟自身發(fā)展條件出發(fā)，為我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的難題提出合理的建議。

三、研究的方法與技術(shù)路線

本文嘗試從宏觀和微觀兩個方面，理論與實(shí)踐兩個角度，從現(xiàn)狀到趨勢，從問題到對策，并積極參照經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、營銷學(xué)的理論系統(tǒng)分析我國商業(yè)銀行開展個人金融業(yè)務(wù)所面臨的市場環(huán)境以及與國外商業(yè)銀行同類業(yè)務(wù)的差距，剖析個人金融業(yè)務(wù)開展中存在的一些問題及深層次的原因，著重研究我國商業(yè)銀行開展個人金融業(yè)務(wù)可考慮采取的策略與措施，運(yùn)用比較分析的方法，使文章更清晰明了。在論述本文的內(nèi)容時，遵循（陳述現(xiàn)狀一發(fā)現(xiàn)問題一找出原因一提出措施）的嚴(yán)密邏輯進(jìn)行，使文章循序漸進(jìn)，逐步深入以至達(dá)到本文的研究目標(biāo)。

四、研究的總體安排與進(jìn)度

本文初期、中期、后期三個階段安排進(jìn)度。

初期：2012-2013學(xué)年第一學(xué)期第19-20周選取論文題目

2013年寒假期間搜查該論文相關(guān)的信息資料并完成開題報告。

中期：2012-2013學(xué)年第二學(xué)期1-4周完成畢業(yè)論文初稿

2012-2013學(xué)年第二學(xué)期5-8周修改論文

后期：2012-2013學(xué)年第二學(xué)期第9周定稿

五、主要參考文獻(xiàn)

[1]黃達(dá).《貨幣銀行學(xué)》第二版[M].北京:中國人民大學(xué)出版社，2000.[2]徐進(jìn)前.《金融創(chuàng)新》[M].上海:中國金融出版社，2003.[3]蔡建寧.國有商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展對策[[J].南方金融，2005.[4]張莉莎，聶露，湯翔.金融危機(jī)下我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的思考[J].現(xiàn)代企業(yè)文化,2009.[5]成正邦.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新制約因素與應(yīng)對策略l.金融與經(jīng)濟(jì)，1999.[6]謝蕓.我國商業(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務(wù)的探討[[J].東華理工學(xué)院學(xué)報，2007.[7] 任碧云.我國銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)之探討[J].金融研究，2001-7．

[8] 劉玉華.個人金融服務(wù)研究.江西科學(xué)技術(shù)出版社，2003.[9] 李恒光.我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探討[J].青島科技大學(xué)學(xué)報，2003-3.[10] 王方華.金融營銷.上海交通大學(xué)出版社，2006-12.指導(dǎo)教師意見：

指導(dǎo)教師簽名：年月日

第五篇：我國信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策

我國信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策

摘要：隨著中國經(jīng)濟(jì)迅速的發(fā)展，居民購買力的不斷增強(qiáng)以及在消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，信用卡作為一種便捷的交易方式，在國內(nèi)有了很大的發(fā)展，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)也積累了部分管理經(jīng)驗(yàn)，初步形成了一定的運(yùn)營方式，但是，縱觀國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，它并沒有達(dá)到預(yù)期的效果，與發(fā)達(dá)國家相比國內(nèi)信用卡的業(yè)務(wù)運(yùn)營方式和營銷策略仍然存在不少問題有待解決。本文通過對我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析和研究，并針對存在的相關(guān)問題提出解決問題和進(jìn)一步發(fā)展的對策，從而希望為國內(nèi)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)有所借鑒。

關(guān)鍵詞：信用卡市場；現(xiàn)狀；問題；發(fā)展對策

引言

中國實(shí)施改革開放政策以后，隨著消費(fèi)觀念的變化，我國在借鑒國外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，開始發(fā)展了適合中國國情的信用卡市場。有于發(fā)展時間短、消費(fèi)觀念保守、征信系統(tǒng)不完善、法律不健全等原因，我國的信用卡市場依然存在著不少問題。

一、我國信用卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀

信用卡是一種由銀行或信用卡公司簽發(fā)，證明持卡人信譽(yù)良好，可以在指定的商店、服務(wù)場所消費(fèi)或在各地的金融機(jī)構(gòu)取現(xiàn)，辦理結(jié)算的信用憑證和支付工具。

1952年最早由美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先進(jìn)入發(fā)行信用卡的領(lǐng)域，由于信用卡結(jié)算具有方便性、通用性以及可以進(jìn)行善意的透支，信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展。隨著中國銀行珠海分行于1985年發(fā)行的中銀卡的誕生，中國的信用卡市場開始產(chǎn)生，經(jīng)過漫長的啟動階段，從2003年開始受益于國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長和受理環(huán)境的改善中國的信用卡用戶開始激增。根據(jù)央行最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2006年底我國各銀行信用卡發(fā)卡量為4958萬張。2007年前3個月，信用卡發(fā)卡量每月平均增長100萬張以上。截至2008年二季度末，我國信用卡總發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到1.04億張，占全國銀行卡總發(fā)卡量的8％，透支余額1215億元人民幣，比年初增長40％，信用卡普及率有了很大提高。雖然中國信用卡市場獲得快速發(fā)展然而高速增長的背后依然存在這許多不容忽視的問題。

二、我國信用卡市場存在的問題信用卡的睡眠卡數(shù)量大

雖然中國的信用卡市場近年來獲得了迅速的發(fā)展，但是信用卡的總體滲透率依然較低，這主要是因?yàn)橐蝗硕嗫ǖ默F(xiàn)象在中國較為普遍，咨詢公司麥肯錫在發(fā)布的一份調(diào)研報告中稱，超過40％的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。另外，信用卡中睡眠卡數(shù)量十分大。由于國內(nèi)各家銀行發(fā)卡目標(biāo)人群的定位大致相同，且銀行更多關(guān)注發(fā)卡數(shù)量，因此造成一人多卡的重疊發(fā)卡現(xiàn)象極其嚴(yán)重，活躍卡所占的比重大約僅占總發(fā)卡量的30％。從2003年至今，中國信用卡產(chǎn)業(yè)化走了一條豪放型發(fā)展的道路，為了搶占市場份額，各家銀行不惜重金，甚至降低風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大發(fā)卡范圍，過度宣傳信用卡透支型消費(fèi)間接助長了以卡養(yǎng)卡的“卡奴”現(xiàn)象，大量已發(fā)卡形成了龐大的“睡眠卡”群。而大量“睡卡”一邊給銀行帶來資源浪費(fèi)造成了信用卡管理成本居高不下，一邊給客戶帶來各種損失。據(jù)了解，“睡卡”產(chǎn)生的年費(fèi)會從信用額度里自動扣除，金額不夠的將以欠費(fèi)形式記在賬戶上。區(qū)區(qū)年費(fèi)，可能成為信用記錄上的污點(diǎn)不僅以后申辦各種貸款或信用卡時遭遇阻礙，還可能背上“不誠信”的污點(diǎn)。社會個人信用征信體系不健全

我國已經(jīng)于2006年一月正式啟動了個人信用征信系統(tǒng)，通過在這一系統(tǒng)可以查詢到個人的信用記錄，這在一定程度上完善了中國的信用卡市場。然而，中國的個人信用評估依然面臨著臨“數(shù)據(jù)瓶頸”。目前，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已基本實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，但這只是各商業(yè)銀行歷史信用數(shù)據(jù)的匯集，沒有包含工商、稅務(wù)、保險等其他社會公共部門的信息。加上我國個人收入不透明以及個人征稅機(jī)制不完善，銀行難以根據(jù)歷史的或當(dāng)前的信用數(shù)據(jù)判斷借款人的財產(chǎn)、個人收入的真實(shí)性、穩(wěn)定性、還款意愿等關(guān)鍵性內(nèi)容，對數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性造成了影響。

其次，目前的個人信用信息數(shù)據(jù)庫存放的數(shù)據(jù)只是客戶的歷史信用數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行在授信時，也只是查閱該客戶的歷史借款、還款記錄，看是否存在逾期還款記錄以及是否貸款過多，超出客戶自身的還款能力。這只能杜絕已有違約記錄或貸款過多的惡意貸款，對新發(fā)生的貸款和沒有逾期記錄的貸款不能實(shí)施有效的信用風(fēng)險評估及管理。相應(yīng)的法律規(guī)范不完善

第一，信用卡配套的法律法規(guī)尚不健全。由于征信數(shù)據(jù)使用、個人隱私的保護(hù)等方面的立法尚不完善，政府部門在數(shù)據(jù)使用上便制定了許多限制性條款，對商業(yè)銀行及發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理能力、信用數(shù)據(jù)的有效使用造成限制。另外，由于中國信用卡的系統(tǒng)化管理水平較為滯后，大量的授信決策和后端管理政策都是通過人工判斷的，導(dǎo)致人為驅(qū)動執(zhí)行在風(fēng)險管理中占的比重過大，這不僅降低了風(fēng)險管理的效率，而且增加了操作風(fēng)險的機(jī)會。

第二，打擊銀行卡犯罪的相關(guān)法規(guī)有待完善。目前，我國刑法對信用卡詐騙的界定十分簡略無法全面覆蓋信用卡業(yè)務(wù)的各專業(yè)環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的犯罪行為。未將與信用卡風(fēng)險管理密切相關(guān)的借記卡業(yè)務(wù)中的欺詐行為界定為犯罪，未將單位等團(tuán)體納人銀行卡詐騙犯罪的主體，對內(nèi)部人員作案的情況未形成明確的懲罰機(jī)制，缺乏對騙領(lǐng)銀行卡、詐騙銀行資金等行為的相關(guān)規(guī)定和處罰條款。受理市場發(fā)展滯后

一方面，目前在我國境內(nèi)，與信用卡業(yè)務(wù)密切相關(guān)的收單業(yè)務(wù)及市場發(fā)展缺乏制度約束，長期以來都沒有一套完善的法律制度體系對收單業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入和監(jiān)管

予以規(guī)范對非銀行收單專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管機(jī)制缺位。由于對銀聯(lián)公司下屬的專業(yè)化收單服務(wù)機(jī)構(gòu)長期缺乏有效管理，收單銀行在風(fēng)險控制環(huán)節(jié)被逐漸弱化甚至架空，致使對商戶的風(fēng)險控制頻頻出現(xiàn)真空，為偽卡欺詐、商戶欺詐、交易信息泄露、違規(guī)套現(xiàn)等不法行為提供了可乘之機(jī)。另外。我國銀行卡行業(yè)一直未建立起高效穩(wěn)定的全國聯(lián)網(wǎng)通用系統(tǒng)，使銀行卡的發(fā)行和使用受到極大阻礙。信用卡業(yè)務(wù)是和TT技術(shù)緊密結(jié)合的一項產(chǎn)業(yè)。技術(shù)是基礎(chǔ)建設(shè)，落后的技術(shù)水平會大大制約業(yè)務(wù)發(fā)展。缺少差別化服務(wù)，競爭力低下

雖然信用卡業(yè)務(wù)的主要利潤來自于年費(fèi)、商戶消費(fèi)回傭和透支利息收入，但是體現(xiàn)一張信用卡價值的并不在于它的年費(fèi)或者利息的高低，而是由持有信用卡所帶來的增值服務(wù)。從發(fā)達(dá)國家信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，信用卡增值服務(wù)的多少和優(yōu)劣對客戶維護(hù)、市場拓展以及持卡人用卡頻率的促銷起著舉足輕重的作用。從國內(nèi)來看，由于技術(shù)上缺乏一套有效的客戶數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，影響了國內(nèi)商業(yè)銀行對客戶的綜合評價，不能科學(xué)地確定什么樣的持卡人才是優(yōu)質(zhì)客戶，所以優(yōu)質(zhì)客戶的差別化服務(wù)難以體現(xiàn)。在現(xiàn)階段，一名優(yōu)質(zhì)詩卡人，基本上還不可能享受到類似國外發(fā)卡銀行所提供的各種增值服務(wù)。正是因?yàn)樾庞每ǚ?wù)的無差別、趨同性，才造成了目前國內(nèi)“像賣大白菜一樣賣信用卡的”的營銷戰(zhàn)略，國內(nèi)商業(yè)銀行間的競爭還停留在信用卡年費(fèi)的比拼上。

三、進(jìn)一步發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的對策建立和完善個人信用制度

所謂個人信用制度，是指由國家建立，用于監(jiān)督、管理和保障個人信用活動的健康規(guī)范發(fā)展的一系列具有法律效力的規(guī)章制度和行為規(guī)范。其基本內(nèi)涵包括個人信用登記、個人信用評估、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)化等制度。個人信用制度具有規(guī)范經(jīng)濟(jì)秩序、預(yù)防和減少違法犯罪以及擴(kuò)大市場規(guī)模的作用?，F(xiàn)代國家個人信用制度的簡歷和完善，可以最大限度地減少政府各部門管理社會的成本，提高工作效率。加快建立個人信用征信系統(tǒng)。

加快培育信用市場主體是我國盡快建立信用體系的關(guān)鍵。要建立信用體系，更需要全民普及信用道德教育。根據(jù)我國目前情況，要建設(shè)信用體系，僅僅建立幾個征信系統(tǒng)來約束人們的行為還不夠，更重要的是對全民進(jìn)行信用觀念的灌輸和誠信道德的教育。還要大力推動信用管理教育，培育征信專門人才。目前國外在信用交易中信息不對稱問題，信用風(fēng)險度量方法和模型等方面所取得的信用管理理論和應(yīng)用研究成果，都值得我們借鑒。還要注意的是，建立社會失信懲罰機(jī)制是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要舉措之一。建立健全法律法規(guī)，全面規(guī)范信用卡市場

現(xiàn)階段，我們必須加快關(guān)于消費(fèi)信用管理的法律建設(shè)。首先，制定的法律法規(guī)必須明確商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貨業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營原則、貸款利率、辦貸手續(xù)，以及消費(fèi)者必須提供的信息和抵押品，使商業(yè)銀行的消費(fèi)信用業(yè)務(wù)經(jīng)營合法化，商業(yè)銀行的個人信用風(fēng)險防范措施規(guī)范化和制度化，以維護(hù)商業(yè)銀行的正當(dāng)權(quán)益。其次，法律法規(guī)的制定還必須實(shí)行成本收益的原則，并采取各種措施來強(qiáng)化這個原則，使違約成本大大高于違約收益。通過法律及執(zhí)法行動來教育人民，從而樹立誠信守諾的社會風(fēng)氣。改善受理環(huán)境

第一，要加快建立業(yè)務(wù)處理集中模式。對于大集中完成得比較好的一些股份制銀行，其跨行交易成功率也普遍較高；國有商業(yè)銀行是以省為單位建立發(fā)卡、收單系統(tǒng)，因此造成行內(nèi)系統(tǒng)不統(tǒng)一，同一行內(nèi)的交易往往要通過多個環(huán)節(jié)才能完成。所以，國有商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)集中處理模式的建立。第二，完善業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)通過系統(tǒng)版本的升級換代，逐步提高系統(tǒng)的穩(wěn)定性和處理能力。滿足不同客戶需求，準(zhǔn)確定位客戶

針對不同的目標(biāo)客戶，采用不同的營銷手段，推出不同的產(chǎn)品，滿足不同的需求，以期在競爭中獲取優(yōu)勢。要加大在信用卡研究開發(fā)上的投入，通過分析客戶的特征，研究客戶現(xiàn)在和未來的金融需求，設(shè)計開發(fā)新產(chǎn)品和新服務(wù)，鼓勵持卡人經(jīng)常使用信用卡，并不斷吸引新客戶。此外，銀行還應(yīng)對客戶進(jìn)行信息管理，簡歷專門的市場分析中心和客戶管理中心，以便更有效地為客戶服務(wù)。

總結(jié)

隨著2006年底個人零售業(yè)務(wù)對外資的全面開放，中國信用卡市場的競爭將進(jìn)一步增強(qiáng)。目前，諸多商業(yè)銀行如匯豐、花旗、渣打等外資銀行已經(jīng)開始了對中國信用卡市場的滲透。它們不論是在資本實(shí)力上，還是在產(chǎn)品創(chuàng)新能力、技術(shù)或服務(wù)水平上，都擁有比我國商業(yè)銀行豐富得多的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)。因此，我國商業(yè)銀行必須進(jìn)一步加快進(jìn)行銀行體制改革，提高自己的技術(shù)和服務(wù)水平，在不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力的同時，積極拓展信用卡營銷策略，完善用卡環(huán)境，爭取在柬來激烈的國際競爭中獲取到生存的空間。