第一篇：淺談當(dāng)前小額貸款公司的監(jiān)管與發(fā)展

淺談當(dāng)前小額貸款公司的監(jiān)管與發(fā)展

近年來，又由于市場資金緊張，民間借貸異?；钴S，小額貸款公司如雨后春筍紛紛掛牌營業(yè)，今年初，房地產(chǎn)市場遇冷，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下行，眾多擔(dān)保公司、小貸公司、投資公司一片迷茫，即使在盛夏也感受到了一股寒流，經(jīng)營金融行業(yè)并不是想象中的那么簡單，突來的風(fēng)險襲擊，不少公司遭受了重大損失，甚至許多公司出現(xiàn)了跑路現(xiàn)象。受市場的影響，相當(dāng)一部分小貸公司在實(shí)際的經(jīng)營中已經(jīng)偏離了方向，從事民間借貸、銀行轉(zhuǎn)貸、同業(yè)短拆等高風(fēng)險業(yè)務(wù)，其中部分公司損失嚴(yán)重、經(jīng)營困難、舉步維艱。小貸公司作為國家批準(zhǔn)認(rèn)可的合法貸款機(jī)構(gòu)，下一步何去何從？本人就自己看到的和聽到的談?wù)勛约旱挠^點(diǎn)。

眾所周知，當(dāng)前小貸公司面臨的具體問題有：

杠桿低。眾所周知當(dāng)前在理論上，銀行規(guī)?？梢允亲再Y本金的12.5倍，擔(dān)保公司是10倍，投資公司P2P等是無限倍，而小貸公司只是1.5倍，明顯顯失公平。

融資難。有人說小貸公司融資渠道有三個：一是銀行貸款；二是與P2P合作融資；三是資產(chǎn)證券化。就目前來看能在，能在銀行拿到貸款的小貸公司少之又少。其他兩個渠道就別說了，一個是怕違法，一個是為時尚早。

稅負(fù)重。5%的營業(yè)稅、25%的所得稅，一個三個億注冊資本的小貸公司一年應(yīng)該要上繳約850萬元的稅，資本收益率7.5%左右，當(dāng)然

前提是不會出風(fēng)險。而銀行、擔(dān)保公司、投資公司該怎么算，這里就不多說了，至少資本收益率肯定是懸殊很大。

競爭大。小貸公司面對專業(yè)規(guī)范、實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行和操作靈活、缺少監(jiān)管的影子銀行，感受到強(qiáng)大的競爭壓力。

環(huán)境差。經(jīng)濟(jì)下行壓力增大和社會信用環(huán)境惡化，導(dǎo)致信用需求下降和信用風(fēng)險倍增，總體上看當(dāng)前環(huán)境對小貸公司十分不利。

面對當(dāng)前形勢，政府相關(guān)部門從管理的角度，應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，并適度調(diào)整政策：

加強(qiáng)監(jiān)管。相關(guān)監(jiān)管部門對影子銀行盡快建立完善的管理體系，一視同仁，建立公平競爭的金融市場經(jīng)濟(jì)管理體系，正真改變目前商業(yè)銀行銀監(jiān)會管，擔(dān)保公司、小貸公司金融辦管，投資公司工商局管的混亂局面。

調(diào)整政策。主要從四個方面進(jìn)行政策調(diào)整：一是提高杠桿率；二是拓寬融資渠道；三是降低稅負(fù)；四是統(tǒng)一監(jiān)管平臺。上述四個方面有一定的獨(dú)立性，但應(yīng)更多地要考慮相互的關(guān)聯(lián)性，通過平衡后有效組合達(dá)到一個最佳狀態(tài)。

小貸公司在希望政府調(diào)整政策的同時，自身也要加強(qiáng)管理，既要按照國家相關(guān)政策規(guī)范經(jīng)營，也要努力提高自己的專業(yè)水平苦練內(nèi)功。

注實(shí)資本。除正常情況外，現(xiàn)在的小貸公司可分為兩種情況：一種是純粹的為了跨門檻，資本虛注后抽走，從事“合法”的“放水”業(yè)務(wù)，這類公司往往實(shí)力不夠，抗風(fēng)險能力弱。另一種是為了充分利用閑置資金，這類公司往往是具有一定規(guī)模的大公司企業(yè)，把小額貸

款公司作為一個副業(yè)來搞，資金閑置時搞一些短期拆借等流動性較強(qiáng)的資金業(yè)務(wù)，緊張時回歸主業(yè)，因此資金往往在自己的主營行業(yè)里面轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去，這類公司抗風(fēng)險能較強(qiáng)，但是不夠?qū)Ｗ?。因此，上述兩類公司需要認(rèn)真思考，是否需要繼續(xù)存在，要繼續(xù)存在就得高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求，實(shí)實(shí)在在地注入資本金，專人專心做好，嚴(yán)格按照監(jiān)管要求管理和使用注冊資本金。

練實(shí)本領(lǐng)。很多小貸公對業(yè)務(wù)管理和相關(guān)人員專業(yè)素質(zhì)的要求并不高，通常是幾個業(yè)務(wù)人員圍繞老板的社會圈及個人人脈開展業(yè)務(wù)，時間一長才發(fā)現(xiàn)問題太多，其實(shí)，做錢生意最大的忌諱就是感情用事，既然是錢生意就不是小生意，小貸公司的老板們需要認(rèn)真對待：一是構(gòu)建現(xiàn)代企業(yè)制度，按照管理部門的要求，現(xiàn)在大多小貸公司在申報時，現(xiàn)代企業(yè)的組織架構(gòu)和制度建設(shè)基本上都有，而且表面上看也是很完美的，但是是否真正落實(shí)，就不言而喻了。二是打造專業(yè)團(tuán)隊，建專業(yè)團(tuán)隊的前提是要有專業(yè)人員，而且需要一定時間的培訓(xùn)和磨合，在具體業(yè)務(wù)辦理中，要體現(xiàn)出專業(yè)的服務(wù)態(tài)度、專業(yè)的服務(wù)水平、專業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。三是健全產(chǎn)品制度體系，要有自己的特色產(chǎn)品，特色產(chǎn)品可能成為企業(yè)的核心競爭力，健全的產(chǎn)品制度體系能夠展示企業(yè)的專業(yè)服務(wù)水平，產(chǎn)品制度體系也是所有業(yè)務(wù)人員的操作指南，能夠有效地規(guī)范業(yè)務(wù)操作，有利于企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。四是建立業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制，建立健全有效的授權(quán)管理、營銷管理、人事管理、績效考核與薪酬管理等機(jī)制，讓企業(yè)變成一個自覺、自發(fā)的一套自動裝置。

可以想象，現(xiàn)在的小貸公司一般都是注冊幾個億的資本金，不花

點(diǎn)工夫來練實(shí)本領(lǐng)，作為股東的你放心嗎？

做實(shí)業(yè)務(wù)。受市場影響，部分小貸公司沉侵在幸福的暴利時代，過高期盼小貸公司的資本利潤率，總覺得有做不完的短、急、快、靈的資金業(yè)務(wù)，被經(jīng)濟(jì)下行調(diào)整期的亂象所迷惑，一覺醒來才發(fā)現(xiàn)暴利時代已經(jīng)結(jié)束，好像進(jìn)入了一個陌生市場，因此，回歸正路：一是要堅定小貸公司的發(fā)展方向，所謂發(fā)展方向就是堅持做小額貸款業(yè)務(wù)；二是找準(zhǔn)小貸公司的市場定位，所謂市場定位就是服務(wù)“三農(nóng)”（即農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民）、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)廣大個體工商戶和城鎮(zhèn)居民；三是主動營銷小貸公司的目標(biāo)客戶，要主動出擊，主動尋找客戶，主動占領(lǐng)市場，主動擴(kuò)大社會影響力，打造自己的品牌。

這里想表達(dá)的一個意思就是：現(xiàn)在的小貸公司只有像做實(shí)業(yè)一樣來做才有希望！

抓實(shí)風(fēng)控。首先需要高度重視，風(fēng)險控制是小貸公司的生命線，風(fēng)險控制必須要貫穿到每一個操作環(huán)節(jié)。二是要轉(zhuǎn)變觀念，轉(zhuǎn)變過去通過高額回報，以豐厚的利息收入來覆蓋貸款損失，從宏觀的角度來看有一定的道理，但前提是有較大的規(guī)模，現(xiàn)在的小貸公司有較大規(guī)模的畢竟是少數(shù)，因此，要將利潤覆蓋風(fēng)險損失的觀念轉(zhuǎn)變?yōu)橹鸸P做好風(fēng)險控制的觀念，切實(shí)做好每一筆貸款的風(fēng)險防范，同時，還要轉(zhuǎn)變以老板說了算的風(fēng)險控制觀念，相關(guān)人員要本著對股東負(fù)責(zé)的態(tài)度，按照組織程序表達(dá)自己的觀點(diǎn)，盡可能采用集體決策的方式有效防范信用風(fēng)險。三是形成機(jī)制，從人才引進(jìn)、崗位考核、績效發(fā)放、責(zé)任追究、流程控制等各環(huán)節(jié)各方面形成有效的風(fēng)險控制和風(fēng)險管理機(jī)制，將本公司的風(fēng)險偏好貫穿始終，圍繞本公司的特色產(chǎn)品加強(qiáng)風(fēng)險控制的技能提高和經(jīng)驗(yàn)積累，逐步形成本公司自有的、獨(dú)特的風(fēng)險文化。

以上，純屬本人個人觀點(diǎn)，不代表任何其他意見，僅希望起到一個拋磚引玉的作用！

Txb16292@163.com

二〇一四年八月一日

第二篇：小額貸款公司與銀行監(jiān)管協(xié)議

小額貸款公司資金委托監(jiān)管協(xié)議書

甲方（小貸公司）：

法定代表人：

地址：

聯(lián)系電話：

乙方（基本開戶銀行）：

地址：

聯(lián)系電話：

丙方（監(jiān)管部門）：

地址：

聯(lián)系電話：

為加強(qiáng)對小額貸款公司日常經(jīng)營監(jiān)管、防范違規(guī)經(jīng)營，促進(jìn)小額貸款公司穩(wěn)定、健康發(fā)展，依據(jù)《河南省小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》等相關(guān)規(guī)定，經(jīng)過充分協(xié)商，現(xiàn)就小額貸款公司開戶、結(jié)算、資金監(jiān)測事宜，達(dá)成如下協(xié)議：

一、甲方選擇乙方作為唯一合作銀行，開立基本結(jié)算戶。乙方為甲方提供優(yōu)質(zhì)、高效的結(jié)算等金融服務(wù)。

乙方積極創(chuàng)造條件，主動為甲方提供業(yè)務(wù)咨詢、人員培訓(xùn)服務(wù)。

二、丙方委托乙方對甲方小額貸款公司資金收付情況進(jìn)行日常監(jiān)測，并于每月5日前向丙方提交小額貸款公司上月資金流水情況。如發(fā)現(xiàn)異常的，應(yīng)及時以書面形式向丙方報告：

（一）短期內(nèi)賬戶資金大量流入或流出的；

（二）單筆交易金額超過甲方注冊資本金5%的 ；

（三）與非甲方業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的客戶發(fā)生資金往來，經(jīng)營過程中正常采購發(fā)生的款項支付除外；

（四）多方開戶，或借用、冒用他人賬戶從事業(yè)務(wù)活動；

（五）其他違反小額貸款公司資金使用與管理規(guī)定的行為。

三、甲方承諾自覺依法合規(guī)使用在乙方開設(shè)的基本結(jié)算戶，不利用在乙方開設(shè)的賬戶從事違法違規(guī)交易。貸款發(fā)放、收回及利息收付均通過在乙方開設(shè)的賬戶進(jìn)行。

甲方要求乙方提供違反小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定的資金收付及結(jié)算服務(wù)時，乙方有權(quán)拒絕，并及時向監(jiān)管部門報告。

四、在政策允許的情況下，乙方承諾積極爭取為開戶的小額貸款公司提供融資支持，最高不超過其資本凈額的50%。

五、甲方出現(xiàn)違法違規(guī)行為情況嚴(yán)重的，乙方可以拒絕再繼續(xù)為

其提供開戶、結(jié)算服務(wù)；乙方違反本協(xié)議的，監(jiān)管部門可要求甲方終止與乙方的合作，另行更換開戶銀行。造成嚴(yán)重后果的，有權(quán)提請銀行業(yè)監(jiān)督管理部門追究其責(zé)任。

六、本協(xié)議簽訂后，如相關(guān)政策、規(guī)定發(fā)生變化而使本協(xié)議內(nèi)容與相關(guān)政策、規(guī)定相抵觸的，以相關(guān)政策、規(guī)定為準(zhǔn)。

七、本協(xié)議一式肆份，協(xié)議方各執(zhí)一份，報南陽市工業(yè)和信息化局備案一份。

甲方：（蓋章）

法定代表人（簽章）：

乙方：（蓋章）

丙方：（蓋章）

簽約日期：2012年月日

第三篇：小額貸款公司監(jiān)管辦法

山東省小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法

為規(guī)范小額貸款公司監(jiān)督管理工作，提高監(jiān)管工作的質(zhì)量和效率，依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)以及《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)?2008?23號)、《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見》(魯政辦發(fā)?2008?46號)的要求，制定本辦法。

第一章 總 則

第一條 小額貸款公司是以服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)為宗旨，從事小額放貸的新型地方金融組織。本辦法適用于小額貸款公司主管部門(以下簡稱主管部門)對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司及其合規(guī)經(jīng)營情況開展的監(jiān)督管理活動。

第二條 小額貸款公司監(jiān)管工作按照屬地監(jiān)管的原則，以風(fēng)險監(jiān)管為核心，以自律承諾為基石，根據(jù)持續(xù)監(jiān)管、分類監(jiān)管、重點(diǎn)監(jiān)管的要求，依法開展監(jiān)管工作，鼓勵和監(jiān)督小額貸款公司及高管人員履行自律承諾，依法合規(guī)經(jīng)營。

第三條 省金融辦、經(jīng)濟(jì)和信息化委、公安廳、財政廳、工商局、人民銀行濟(jì)南分行、山東銀監(jiān)局組成山東省小額貸款公司試點(diǎn)工作省級聯(lián)席會議。主要職能是：組織制定試點(diǎn)工作實(shí)施意見及相關(guān)的管理辦法；組織審定市、縣(市、區(qū))申報的試點(diǎn)方案；溝通信息，指導(dǎo)各級政府及相關(guān)部門做好監(jiān)管和風(fēng)險處置工作。

第四條 省金融辦是山東省小額貸款公司省級主管部門，在相關(guān)單位和部門的支持配合下，指導(dǎo)和督促小額貸款公司的監(jiān)管和風(fēng)險防范與處置工作。省級聯(lián)席會議其他部門根據(jù)職責(zé)分工，做好小額貸款公司的監(jiān)管工作，及時識別、預(yù)警和防范風(fēng)險。

第五條 市金融辦或由市政府指定的負(fù)責(zé)部門作為小額貸款公司的市級主管部門，在當(dāng)?shù)卣I(lǐng)導(dǎo)和上級主管部門業(yè)務(wù)指導(dǎo)下開展工作，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)縣級政府試點(diǎn)方案的審核工作，指導(dǎo)對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的日常監(jiān)管和風(fēng)險防范與處置工作；其他部門根據(jù)職責(zé)分工，依法加強(qiáng)對小額貸款公司的監(jiān)管。

第六條 堅持屬地監(jiān)管原則，做好風(fēng)險防范和處置工作。各縣(市、區(qū))政府是小額貸款公司風(fēng)險防范與化解的第一責(zé)任人，縣(市、區(qū))政府明確的部門為小額貸款公司縣級主管部門，牽頭負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司申報材料的初審工作，以及日常監(jiān)管和風(fēng)險防范與處置工作。

第七條 堅持以風(fēng)險監(jiān)管為核心。各級主管部門要采取多種方式，持續(xù)識別、監(jiān)測、評估小額貸款公司的風(fēng)險，及時進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，采取措施，督促小額貸款公司加強(qiáng)對各類風(fēng)險的防控，包括策略風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、社會風(fēng)險等。

第八條 主管部門要采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)督檢查方式，加強(qiáng)對小額貸款公司的監(jiān)管。上級部門可向下延伸檢查。市級主管部門要每年至少2次對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司進(jìn)行現(xiàn)場檢查。必要時可由聯(lián)席會議各部門聯(lián)合開展檢查。開展現(xiàn)場檢查時，檢查人員不得少于2人。非現(xiàn)場監(jiān)管工作的內(nèi)容包括信息收集與核實(shí)、風(fēng)險分析與報告、風(fēng)險處置與整改、文件歸檔與管理等方面。

第二章 監(jiān)管制度保障

第九條 建立和實(shí)施小額貸款公司主辦銀行制度。主辦銀行是指為小額貸款公司提供結(jié)算支付、現(xiàn)金收付、資金融入、技術(shù)支持、信息咨詢等金融服務(wù)，并與其建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，簽有相應(yīng)合作協(xié)議的中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。小額貸款公司按照自愿、平等、互利、守信的原則，必須選擇一家資質(zhì)良好、管理規(guī)范、服務(wù)水平高、經(jīng)營業(yè)績好的中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，與其建立主辦銀行關(guān)系。在合作協(xié)議中，主辦銀行應(yīng)承諾在法律允許范圍內(nèi)，向小額貸款公司主管部門提供相應(yīng)信息，切實(shí)發(fā)揮主辦銀行職責(zé)。

第十條 為加強(qiáng)對小額貸款公司的風(fēng)險監(jiān)控和防范，由省級主管部門按照自愿、互利原則選擇多家中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略合作銀行。戰(zhàn)略合作銀行以優(yōu)惠條件對小額貸款公司提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。省級主管部門鼓勵和指導(dǎo)小額貸款公司選擇戰(zhàn)略合作銀行作為主辦銀行。在法律允許范圍內(nèi)，戰(zhàn)略合作銀行根據(jù)戰(zhàn)略合作協(xié)議，為主管部門提供小額貸款公司有關(guān)信息，提出防范和化解小額貸款公司風(fēng)險的措施和建議。

第十一條 建立和實(shí)施小額貸款公司主監(jiān)管員制度。縣級主管部門對縣域內(nèi)每一家小額貸款公司，分別確定1名正式工作人員作為此公司的主監(jiān)管員，并保持相對穩(wěn)定。主監(jiān)管員是其監(jiān)管服務(wù)的小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險防范的直接監(jiān)管責(zé)任人。主監(jiān)管員應(yīng)具備良好的專業(yè)知識、敬業(yè)的工作態(tài)度。主監(jiān)管員應(yīng)與小額貸款公司及其高管人員加強(qiáng)溝通，做好監(jiān)管服務(wù)。主要職責(zé)包括：

(一)收集有關(guān)信息資料；

(二)掌握其分立、變更、終止、股東及高管人員變更情況，企業(yè)經(jīng)營情況等；

(三)對違法違規(guī)行為及時發(fā)現(xiàn)、報告和制止；

(四)向小額貸款公司通報監(jiān)管信息及監(jiān)管文件規(guī)定；

(五)督促小額貸款公司采取有效措施，落實(shí)監(jiān)管意見。

主監(jiān)管員應(yīng)遵照有關(guān)法律法規(guī)要求，堅持依法監(jiān)管，不得干預(yù)小額貸款公司正常經(jīng)營，不得徇私舞弊或?yàn)E用職權(quán)。主監(jiān)管員有以下職權(quán)：

(一)不受干涉，獨(dú)立提出對小額貸款公司的監(jiān)管意見；

(二)根據(jù)實(shí)際情況，建議縣級主管部門開展專項檢查；

(三)建議縣級主管部門對違法違規(guī)事項及人員進(jìn)行查處?？h級主管部門應(yīng)當(dāng)將主監(jiān)管員向上級主管部門報備，并定期對其進(jìn)行培訓(xùn)。

市級主管部門應(yīng)確定1名正式工作人員專門負(fù)責(zé)小額貸款公司監(jiān)管等工作，并保持相對穩(wěn)定。

第十二條 建立和實(shí)施小額貸款公司分類評級制度，合理配置監(jiān)管資源，有效實(shí)施分類監(jiān)管。省級主管部門會同有關(guān)部門制定小額貸款公司分類評級標(biāo)準(zhǔn)。市級主管部門按照分類評級有關(guān)規(guī)定，及時整理監(jiān)管信息，結(jié)合小額貸款公司實(shí)際運(yùn)營和合規(guī)經(jīng)營情況，每年對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司提出分類評級初步意見，并報省級主管部門審核確定。各級主管部門根據(jù)評級結(jié)果科學(xué)分配監(jiān)管資源，實(shí)施分類監(jiān)管。對存在嚴(yán)重問題和評級排后的小額貸款公司，通報相關(guān)部門，并采取必要措施，實(shí)施持續(xù)、重點(diǎn)監(jiān)管。

第十三條 強(qiáng)化小額貸款公司自律承諾。小額貸款公司必須將自律承諾內(nèi)容在經(jīng)營場所顯著位置進(jìn)行公示，內(nèi)容包括但不限于：不非法集資、不吸收公眾存款、貸款利率不超過司法解釋規(guī)定的上限、不使用非法手段催債、不跨縣域經(jīng)營等。小額貸款公司應(yīng)將省金融辦批復(fù)成立的文件與營業(yè)執(zhí)照一起在經(jīng)營場所明示，并公布縣級主管部門的監(jiān)督電話及主監(jiān)管員聯(lián)系方式。主管部門可以根據(jù)情況，逐步設(shè)立小額貸款公司的統(tǒng)一標(biāo)識。

第三章 信息收集與核實(shí)

第十四條 各級主管部門要建立和落實(shí)監(jiān)管信息采集和報送制度，確保監(jiān)管信息采集和報送渠道的暢通。上級主管部門應(yīng)及時向下級主管部門通報有關(guān)監(jiān)管信息。各級主管部門要建立重大事項報告制度，重大事項及時報告。小額貸款公司應(yīng)將公司經(jīng)營中發(fā)生的重大事項及時向縣級主管部門報告。

第十五條 縣級主管部門應(yīng)督促指導(dǎo)小額貸款公司及時完整地報送監(jiān)管需要的數(shù)據(jù)和非數(shù)據(jù)信息，全面收集小額貸款公司經(jīng)營和風(fēng)險狀況的動態(tài)信息。資料報送的方式包括：直接報送報告、報表，報送計算機(jī)存儲介質(zhì)和進(jìn)行數(shù)據(jù)通訊等。報送資料由主監(jiān)管員負(fù)責(zé)歸集。主監(jiān)管員對小額貸款公司報送信息的及時性負(fù)責(zé)，有責(zé)任要求并核對其完整性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性。

第十六條 各級主管部門應(yīng)根據(jù)職責(zé)分工和具體情況，確定不同資料的報送方式、報送內(nèi)容、報送頻率和保密要求。

第十七條 市、縣級主管部門按照省級主管部門的統(tǒng)一部署，建立健全小額貸款公司監(jiān)管信息系統(tǒng)，提高信息采集和分析水平。

第十八條 主管部門要充分發(fā)揮小額貸款公司主辦銀行及現(xiàn)有各種金融、統(tǒng)計、征信、信息系統(tǒng)的作用，在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)從第三方獲取必要的監(jiān)管數(shù)據(jù)。

第十九條 各級主管部門在分析評估小額貸款公司風(fēng)險和經(jīng)營狀況時，對小額貸款公司可能存在的風(fēng)險和問題等信息要認(rèn)真予以核實(shí)。核實(shí)方式包括詢問、要求提供補(bǔ)充材料、走訪被監(jiān)管機(jī)構(gòu)、約見會談等。主管部門可以通過電話、函件、傳真或電子郵件的形式要求小額貸款公司對有關(guān)問題作出說明、進(jìn)行答復(fù)。根據(jù)監(jiān)管需要，主管部門可要求小額貸款公司提供資質(zhì)良好的會計師事務(wù)所等社會中介機(jī)構(gòu)審計或鑒證的資料。

第二十條 各級主管部門要關(guān)注新聞媒體、評級等中介機(jī)構(gòu)發(fā)布的相關(guān)信息，對可能反映小額貸款公司經(jīng)營管理中重大變化事項的信息，應(yīng)及時予以核實(shí)，并采取相應(yīng)措施。

第四章 風(fēng)險分析與報告

第二十一條 市級主管部門應(yīng)指導(dǎo)和督促小額貸款公司及時開業(yè)，并將開業(yè)情況上報省金融辦。主要內(nèi)容包括：擬開業(yè)機(jī)構(gòu)名稱、住所、開業(yè)時間；主要內(nèi)部管理制度和公司組織結(jié)構(gòu)圖；公司法人及聯(lián)系人姓名、聯(lián)系電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)。小額貸款公司自批復(fù)之日起3個月內(nèi)未開業(yè)的，其試點(diǎn)資格自動取消，并由市級主管部門指導(dǎo)試點(diǎn)縣(市、區(qū))政府負(fù)責(zé)做好善后工作。

第二十二條 市、縣級主管部門要按照重點(diǎn)監(jiān)管的要求，重點(diǎn)監(jiān)管小額貸款公司是否存在下列重大違法違規(guī)問題：

(一)非法集資或變相吸收公眾存款；

(二)違反規(guī)定融入資金；

(三)貸款利率超過司法解釋規(guī)定的上限或低于人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍；

(四)抽逃注冊資本；

(五)使用非法手段催債；

(六)擅自開展新業(yè)務(wù)或跨縣域經(jīng)營。

對涉嫌違反《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國刑法》等法律法規(guī)的重大違法違規(guī)行為，及時向上級主管部門專題報告，并移送有關(guān)機(jī)關(guān)進(jìn)行處理。

第二十三條 市、縣級主管部門要遵循持續(xù)監(jiān)管的原則，在日常監(jiān)管中及時掌握小額貸款公司的資本充足率狀況、公司治理狀況、資產(chǎn)質(zhì)量狀況、流動性狀況、財務(wù)狀況和內(nèi)部控制狀況；對小額貸款公司報送的資料進(jìn)行監(jiān)測分析和處理，形成分析報告。

第二十四條 市級主管部門要對縣級主管部門報送的監(jiān)管信息進(jìn)行認(rèn)真分析，按季向省級主管部門報送監(jiān)管分析報告及其他專題報告。監(jiān)管分析報告主要包括以下內(nèi)容：

(一)總體風(fēng)險評價；

(二)報告期內(nèi)的主要風(fēng)險、風(fēng)險變化趨勢和應(yīng)引起注意的問題；

(三)經(jīng)營管理狀況的重大變化，包括股權(quán)變動、高級管理人員調(diào)整、組織架構(gòu)重組、重大資產(chǎn)處置、重大損失、涉及案件等；

(四)監(jiān)管意見、建議和監(jiān)管工作計劃；

(五)主監(jiān)管員認(rèn)為應(yīng)當(dāng)提示和討論的其他問題。

監(jiān)管分析報告要簡明扼要、有理有據(jù)。

第二十五條 省級主管部門每年撰寫監(jiān)管分析報告，分析轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司風(fēng)險狀況，判斷風(fēng)險變化趨勢，提出下一的監(jiān)管工作計劃。

監(jiān)管分析報告包括以下內(nèi)容：

(一)小額貸款公司的基本情況及其重大變化；

(二)小額貸款公司監(jiān)管指標(biāo)情況、指標(biāo)異常的原因及反映的問題；

(三)小額貸款公司的公司治理、內(nèi)部控制和管理狀況及其評價；

(四)小額貸款公司風(fēng)險狀況的總體評價，主要風(fēng)險及存在的問題，風(fēng)險變化趨勢；

(五)監(jiān)管工作開展情況、效果和存在的不足；

(六)監(jiān)管意見及下一的監(jiān)管工作計劃；

(七)其他應(yīng)當(dāng)引起注意的問題。

第五章 風(fēng)險處置與整改

第二十六條 建立健全小額貸款公司風(fēng)險防范和處置機(jī)制。各級主管部門要注意日常監(jiān)管信息的收集與傳報，對可能發(fā)生風(fēng)險的預(yù)警信息進(jìn)行全面評估和預(yù)測，制定有效的小額貸款公司風(fēng)險突發(fā)事件處置預(yù)案，按照應(yīng)急管理的有關(guān)規(guī)定，合理劃分突發(fā)事件等級。一旦發(fā)生風(fēng)險性突發(fā)事件，應(yīng)及時啟動應(yīng)急預(yù)案，并根據(jù)風(fēng)險等級及時有效匯報處置。

第二十七條 市、縣級主管部門要及時對小額貸款公司的風(fēng)險狀況進(jìn)行預(yù)警和提示，適時將監(jiān)管分析結(jié)果、監(jiān)管措施以監(jiān)管通報的形式通報小額貸款公司，糾正和制止危及小額貸款公司健康發(fā)展的經(jīng)營行為和趨勢，并要求其報送整改和糾正計劃。市、縣級主管部門可以根據(jù)需要，將監(jiān)管通報發(fā)送小額貸款公司董事會或股東大會等利益相關(guān)方。

第二十八條 市、縣級主管部門每應(yīng)與小額貸款公司高級管理人員進(jìn)行監(jiān)管會談，討論小額貸款公司的風(fēng)險、糾正問題與控制風(fēng)險的措施以及下一的監(jiān)管工作計劃。小額貸款公司出現(xiàn)以下情形，市、縣級主管部門可以根據(jù)需要約見高級管理人員：

(一)小額貸款公司存在嚴(yán)重的問題或風(fēng)險；

(二)小額貸款公司沒有按要求報送整改和糾正計劃；

(三)小額貸款公司報送的整改和糾正計劃不能有效管理和控制風(fēng)險；

(四)小額貸款公司沒有按要求對存在的問題和風(fēng)險進(jìn)行整改和糾正；

(五)主管部門認(rèn)為需要約見的其他情形。

第二十九條 各級主管部門可以根據(jù)監(jiān)管的分析結(jié)果，實(shí)施現(xiàn)場檢查，查驗(yàn)有關(guān)文件、賬冊、單據(jù)和計算機(jī)系統(tǒng)信息，問詢有關(guān)人員。

第三十條 小額貸款公司存在本辦法第二十二條所列情形及下列情形之一的，由縣級主管部門責(zé)令改正，屬于其他部門職責(zé)范圍的，由縣級主管部門按照有關(guān)規(guī)定移交同級相關(guān)部門依法處置；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，由縣級主管部門逐級報省級主管部門批準(zhǔn)后暫停其試點(diǎn)資格。

(一)未經(jīng)批準(zhǔn)分立、合并或者違反規(guī)定對變更事項不報批的；

(二)拒絕或阻礙監(jiān)管部門監(jiān)督檢查的；

(三)不按規(guī)定上報報表、有關(guān)資料，或提供虛假、隱瞞重要事實(shí)的財務(wù)會計報告、報表和統(tǒng)計報表的；

(四)有洗錢行為的；

(五)監(jiān)管部門根據(jù)審慎原則認(rèn)定的其他行為。

第三十一條 建立小額貸款公司高管人員備案制度。對不熟悉金融業(yè)務(wù)、不具備金融業(yè)從業(yè)經(jīng)歷或金融合規(guī)經(jīng)營意識淡薄的高管人員不予備案。

第六章 文件歸檔與管理

第三十二條 各級主管部門應(yīng)建立監(jiān)管信息檔案。檔案包括：小額貸款公司報送的各類信息、小額貸款公司的社會信息及分析評價意見、與小額貸款公司的函件往來、電話記錄、監(jiān)管分析報告、會談記錄或紀(jì)要、監(jiān)管日志、相關(guān)請示和領(lǐng)導(dǎo)批示等。

第三十三條 各級主管部門應(yīng)當(dāng)建立完善的監(jiān)管信息的保管、查詢和保密制度。各級主管部門對監(jiān)管信息負(fù)有保密義務(wù)，應(yīng)當(dāng)由專人保管，并建立查閱登記制度。法律另有規(guī)定的披露情況除外。

監(jiān)管信息主要包括：

(一)小額貸款公司報告的所有數(shù)據(jù)信息；

(二)小額貸款公司報告的非數(shù)據(jù)信息；

(三)各級主管部門撰寫的監(jiān)管報告、風(fēng)險評級結(jié)果等信息；

(四)小額貸款公司的經(jīng)營規(guī)劃、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等內(nèi)部信息；

(五)小額貸款公司的董事會決議等決策信息；

(六)其他可能對小額貸款公司經(jīng)營造成影響的信息。

第三十四條 經(jīng)授權(quán)、批準(zhǔn)，主管部門可以部分或全部向社會公布監(jiān)管結(jié)果，以強(qiáng)化公眾監(jiān)督和市場約束，促進(jìn)小額貸款公司自律管理機(jī)制的形成。

第七章 附 則

第三十五條 各地可根據(jù)實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，并報省級主管部門備案。

第三十六條 本辦法自發(fā)布之日起實(shí)施。

山東省小額貸款公司監(jiān)督管

理暫行辦法

桓臺縣人民政府金融證券工作辦公室

第四篇：關(guān)于小額貸款公司的監(jiān)管（范文）

近年來，小額貸款公司在我國發(fā)展迅速，在扶貧及支持中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了積極的作用，2005年10月起，中國人民銀行在山西、四川、**、貴州和**等五省(區(qū))中，各選擇一個縣(區(qū))開展小額貸款公司試點(diǎn)，分別成立了七家小額貸款公司。隨著2008年5月《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的出臺，小額貸款公司的試點(diǎn)在全國迅速鋪開。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，截至2011年12月末，全國小額貸款公司達(dá)到4282家，貸款余額達(dá)到3915億元，全年累計新增貸款1935億元，為中小企業(yè)融資提供了便利的平臺。

但是，由于小額貸款公司法律依據(jù)薄弱、監(jiān)管格局缺陷、具體制度不完善，使其監(jiān)管問題尤為突出。本文介紹了我國小額貸款公司的起源與發(fā)展現(xiàn)狀，分析了小額貸款公司監(jiān)管的現(xiàn)狀和存在的問題，同時借鑒國際監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，對完善我國小額貸款公司的監(jiān)管提出了對策與建議，以期對我國小額貸款公司乃至農(nóng)村金融改革與金融創(chuàng)新有所裨益。完善我國小額貸款公司的政府監(jiān)管，有助于小額貸款公司在我國范圍內(nèi)健康持續(xù)發(fā)展，健全我國金融體系，同時也有利于從根本上解決我國長期懸而未決的中小企業(yè)特別是微型企業(yè)的融資難問題，因此對我國小額貸款公司政府監(jiān)管問題作深入的研究非常具有理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、小額貸款公司發(fā)展面臨的主要問題

(一)資金來源問題

一方面，根據(jù)《指導(dǎo)意見》的規(guī)定，小額貸款公司的資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。而融入資金的余額，不得超過小額貸款公司資本凈額的50%。另一方面，小額貸款公司不能吸收公眾存款，只貸不存。嚴(yán)禁非法集資，不得發(fā)行債券或彩票，也不能向內(nèi)部職工、股東集資。由此，小額貸款公司的資金問題成為其發(fā)展中不可逾越的障礙。

相對于企業(yè)急迫的融資需求，目前小額貸款公司從規(guī)模和數(shù)量上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場需求。由于小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，以及對于股東人數(shù)規(guī)模的控制，導(dǎo)致其融資渠道單一化、有限化，最終陷入資金短缺的困境。因后續(xù)資金不足造成巧婦難為無米之炊的局面，己成為當(dāng)前小額貸款公司最大的困擾。

(二)利率限制問題

依據(jù)《指導(dǎo)意見》，小額貸款公司貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，根據(jù)相關(guān)司法解釋，貸款利率不得超過銀行基準(zhǔn)利率的4倍。下限為人民銀行規(guī)定的同期同檔基準(zhǔn)利率的0.9倍。而小額貸款公司的目標(biāo)客戶風(fēng)險更大，理應(yīng)執(zhí)行更高的利率來覆蓋風(fēng)險。但是，由于利率上限的存在，以及農(nóng)村信貸高風(fēng)險的特征，致使小額貸款公司只能通過擴(kuò)大貸款范圍、拒絕高風(fēng)險客戶來維持運(yùn)營，某種程度上違背了其設(shè)立的初衷一一為低收入群體和微型企業(yè)服務(wù)，更影響了小額貸款公司的長期發(fā)展。

(三)稅收歧視問題

盡管小額貸款公司從事金融服務(wù)，仍然按照普通企業(yè)法人繳納稅款，包括5%的營業(yè)稅和25%的企業(yè)所得稅。2010年5月，財政部出臺《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，對國有銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶的貸款采取各種稅收優(yōu)惠政策。但是，以低收入農(nóng)戶為重要目標(biāo)客戶的小額貸款公司卻并沒有享受同樣的稅收優(yōu)惠。

小額貸款公司的資金來源、利率限制以及稅收歧視等問題使得其發(fā)展面臨多種障礙。《指導(dǎo)意見》與《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》為小額貸款公司提供了轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行這一正規(guī)金融機(jī)構(gòu)序列的預(yù)期，而實(shí)際上，轉(zhuǎn)制同樣將小額貸款公司引入尷尬境地。

二、國際經(jīng)驗(yàn)的借鑒

國際上小額信貸發(fā)展比較好的國家，都對小額貸款公司的性質(zhì)有著明確的界定，有著較為完善的監(jiān)管法律體系及確定的監(jiān)管主體，并且國際上的小額信貸機(jī)構(gòu)不僅能夠發(fā)放貸款，同時也能吸收公眾存款，這對于小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展有著重要的意義。木文將介紹幾個小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展較好的國家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。(一)孟加拉國

小額信貸在孟加拉國的發(fā)展是十分迅速的。1976年，穆罕默德·尤努斯教授在孟加拉的Jobra村開創(chuàng)了小額信貸實(shí)驗(yàn)項目，效果很好。1983年，孟加拉中央銀行和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)允許該項目注冊為正規(guī)銀行，鄉(xiāng)村銀行由此成立。在此后的30年間，鄉(xiāng)村銀行逐漸發(fā)展成為組織遍及全國的金融機(jī)構(gòu)，總資產(chǎn)在1C億美元以上，服務(wù)于全國64個地區(qū)的6800()個村，還款率平均高達(dá)95%-100%。近些年來，孟加拉國在小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管的領(lǐng)域取得了兩大進(jìn)步:一是將小額信貸銀行和非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)納入了法律框架之內(nèi);二是建立了新的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，國家建立了一個專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，這個監(jiān)管機(jī)構(gòu)雖然和中央銀行在業(yè)務(wù)上保持聯(lián)系，但是獨(dú)立于中央銀行之外。這使得孟加拉國的小額信貸在健全的法律框架和專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)之卜獲得了更好更快的發(fā)展。

(二)印尼

印尼的小額信貸業(yè)務(wù)是由正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)提供，這使得這些機(jī)構(gòu)不僅能夠發(fā)放貸款，同時可以吸收存款，并且不同類別的金融機(jī)構(gòu)有著不同的監(jiān)管主體，印尼人民銀行信貸部、小商業(yè)銀行由印尼中央銀行監(jiān)管，地方性信用社由省級政府監(jiān)管，信貸聯(lián)盟由中小企業(yè)合作部監(jiān)管，典當(dāng)由財政部負(fù)責(zé)監(jiān)管，監(jiān)管主體十分明確。此外，印尼還建立了嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以及營業(yè)牌照制度、存款保險制度等一系列監(jiān)管制度。

(三)烏干達(dá)

烏干達(dá)己經(jīng)通過了小額信貸銀行法，將小額信貸的監(jiān)管納入了正規(guī)的法律監(jiān)管框架之內(nèi)，并由國家金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。此外，對于吸收公眾存款、專門從事小額信貸的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻較低，對其資木金要求只有27萬美元，僅相當(dāng)于銀行的1/80(四)墨西哥

墨西哥有著較為完善合理的法律體系，通過將公共信貸機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行區(qū)別監(jiān)管的方式，保證小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，同時允許小額信貸機(jī)構(gòu)吸收公眾儲蓄，獲得可持續(xù)的資金來源，對其貸款利率沒有任何限制，完全實(shí)行市場定價。政府對小額信貸機(jī)構(gòu)的支持措施主要是通過政府出資建立的各種基金和信托機(jī)構(gòu)為小額信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金，包括:國家財政銀行、農(nóng)村銀行、與農(nóng)業(yè)相關(guān)的信托基金等。正是由于這些因素，使得墨西哥的小額信貸得到了長足的發(fā)展。這些國家對小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)為我國不斷完善對我國小額貸款公司的監(jiān)管有著十分寶貴的借鑒意義，為我國完善對小額貸款公司的監(jiān)管有著重要的啟示。

三、完善我國小額貸款公司監(jiān)管的對策和建議

(一)明確小額貸款公司的非銀行金融淚L構(gòu)的屬性

在我國，金融機(jī)構(gòu)分為銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)兩大類。銀行金融機(jī)構(gòu)以營利為目的，以吸收存款、發(fā)放貸款為主要的業(yè)務(wù)，包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。非銀行金融機(jī)構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、金融租賃公司、貨幣經(jīng)濟(jì)公司等。小額貸款公司經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)將其歸為金融機(jī)構(gòu)，但是小額貸款公司部能吸收存款，也不能辦理轉(zhuǎn)賬和結(jié)算業(yè)務(wù)，其與商業(yè)銀行有著一定的區(qū)別，所以應(yīng)該將其明確為非銀行金融機(jī)構(gòu)。

(二)出臺對小額貸款公司監(jiān)管的相關(guān)法律文件

我國應(yīng)當(dāng)盡快出臺針對小額貸款公司的相關(guān)法律文件，建立系統(tǒng)的監(jiān)管框架對小額貸款公司實(shí)施有效的監(jiān)管。沒有法律作為準(zhǔn)繩，就難以保證小額貸款公司長期穩(wěn)定的發(fā)展。一直以來，我國對小額貸款公司的監(jiān)管都是依據(jù)決定、通知和意見來進(jìn)行的，雖有一定的約束力，但是文件的法律效力較低，我國應(yīng)當(dāng)根據(jù)國情，制定一部《小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管法》，將小額貸款的法律地位、法律屬性、經(jīng)營方向和宗旨，用法律的形式固定卜來，這樣可以使各地對小額貸款公司的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一起來，加快小額貸款公司的發(fā)展，使其更好地為中小企業(yè)和農(nóng)村金融服務(wù)。

(三)確定小額貸款公司的監(jiān)管部門

對于小額貸款公司的監(jiān)管部門，社會上有三種觀點(diǎn):一是仍由地方政府監(jiān)管，探索地方政府監(jiān)管小型或準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的模式;二是交給銀監(jiān)會監(jiān)管，銀監(jiān)會具備監(jiān)管的資格和經(jīng)驗(yàn);三是成立一個協(xié)調(diào)委員會對小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的國情，木文認(rèn)為應(yīng)當(dāng)確立銀監(jiān)會為小額貸款公司的監(jiān)管部門，主要有以卜三點(diǎn)原因:一是銀監(jiān)會是我國目前唯一法定的非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)關(guān);二是銀監(jiān)會可以實(shí)施其他機(jī)構(gòu)所不能任意行使的各種監(jiān)管措施，可以對小額貸款公司實(shí)行非審慎性的監(jiān)管;三是銀監(jiān)會具有豐富的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，尤努斯教授曾經(jīng)說過不能把監(jiān)管工作留給不了解我們工作的人，所以應(yīng)當(dāng)由具有豐富的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)的監(jiān)管人員的銀監(jiān)會對我國的小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管。

(四)取消利率限制

我國目前小額貸款公司為商業(yè)性的小額信貸機(jī)構(gòu)，而商業(yè)性的小額信貸機(jī)構(gòu)貸款利率的設(shè)定必須能夠覆蓋資金的成木、貸款的損失和經(jīng)營的成木。小額貸款公司的成木要高于商業(yè)銀行，其要想達(dá)到財務(wù)上的可持續(xù)性就必須設(shè)定較高的貸款利率，因此，有必要取消對小額貸款公司的利率限制。

第五篇：小額貸款公司監(jiān)管工作材料

小額貸款公司監(jiān)管工作材料

本轄區(qū)試點(diǎn)工作開展以來，在加強(qiáng)小額貸款公司日常經(jīng)營活動管理方面，成立了專門的貸款公司試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)組辦公室，并制定了相應(yīng)的管理制度，通過實(shí)地考察和聽取匯報兩個方面對本轄區(qū)內(nèi)的小額貸款公司業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行監(jiān)管。

本轄區(qū)試點(diǎn)工作開展以來，每半年末、年末都要組織專業(yè)人員對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司進(jìn)行現(xiàn)場檢查，主要檢查的內(nèi)容有：轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司機(jī)構(gòu)設(shè)置是否合理；內(nèi)控機(jī)制是否健全；是否存在不合理融資行為；主要經(jīng)營項目；貸款發(fā)放是否合規(guī)；利率制定是否合理；經(jīng)營效果是否理想。

在非現(xiàn)場監(jiān)測管理方面，我們通過要求轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司向我們報送各期經(jīng)營情況分析簡表、金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債項目月報表、金融機(jī)構(gòu)利潤季報表、貸款情況分析表、現(xiàn)金流量情況表來對小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)測管理。

在開展的以上現(xiàn)場監(jiān)測和非現(xiàn)場監(jiān)測管理方面，我們的工作人員都會對本轄區(qū)小額貸款公司的基本情況，具體包括小額貸款公司的名稱、注冊資本、股金結(jié)構(gòu)以及單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有的最大、最小股金情況，公司的成立時間進(jìn)行逐項調(diào)查。至2011年12月31日之前，本轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司共一家，公司的名稱為運(yùn)城市豐匯小額貸款有限責(zé)任公司，運(yùn)城市豐匯小額貸款有限責(zé)任公司成立于2009年11月20日，位于運(yùn)城市稷山縣薛家莊東（山西東方資源發(fā)展有限公

司300號），法定代表人薛永民，注冊資金1.5億元人民幣,股東有十人,其中薛永民持股25%,為最大股東，任董事長。運(yùn)城市豐匯小額貸款公司從業(yè)人員13人。董事長為薛永民，山西省河津市人。畢業(yè)于山西廣播電視大學(xué)，大專文化，經(jīng)濟(jì)師。張宇平為總經(jīng)理，大專學(xué)歷。副總經(jīng)理為趙少峰，中專學(xué)歷。田合英為財務(wù)經(jīng)理，高中學(xué)歷。王俊紅為總會計師，本科學(xué)歷，中級會計師，注冊稅務(wù)師。王澤峰為信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理，中專學(xué)歷。徐國帥為客戶經(jīng)理，大專文化。賀國慶為客戶經(jīng)理。高中學(xué)歷。薛飛為信貸員，大專學(xué)歷。陶岳升為信貸員，本科學(xué)歷。賈征為信貸員，大專學(xué)歷。翟慧平為審計稽核部經(jīng)理，大專學(xué)歷，會計師。衛(wèi)笑為審核員，中專學(xué)歷。

在對貸款經(jīng)營及銀行融資方面，運(yùn)城市豐匯小額貸款有限責(zé)任公司2011年累計發(fā)放貸款7筆2730萬元，累計收回貸款6筆260萬元，報告期末貸款余額11戶4230萬元。不存在非法融資情況。

我們對轄區(qū)小額貸款公司單戶貸款額度情況進(jìn)行了調(diào)查，運(yùn)城市豐匯小額貸款有限責(zé)任公司單一借款人的最大貸款額度為500萬元，不超過同期公司資本凈額的5%。

在對小額貸款公司的貸款利率定價方面，我們重點(diǎn)監(jiān)控了小額貸款公司貸款利率是否在同期人民銀行公布的人民幣貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍到4倍之間，結(jié)息和罰息如何執(zhí)行，都符合金融企業(yè)管理的有關(guān)規(guī)定。

同時運(yùn)城市豐匯小額貸款有限責(zé)任公司的貸款基本情況、貸款比例、最大十戶貸款情況和貸款撥備情況也進(jìn)行了檢查。其中按貸款對象分，個體戶期末余額為7戶2950萬元；小企業(yè)為4戶1280萬元。按貸款期限分，一年期貸款5戶1680萬元，一年以上貸款6戶2550萬元。按貸款方式分，擔(dān)保貸款6戶2180萬元，抵押貸款5戶2050萬元。最大十戶貸款分別為：

1.薛安定，貸款余額500萬元，利率9.39%，2.謝正文，貸款余額500萬元，利率9.39%，3.斯杰房地產(chǎn)開發(fā)公司，貸款余額500萬元，利率9.39%，4.師衛(wèi)榮，貸款余額500萬元，利率9.39%，5.津鑫焦化公司，余額貸款500萬元，利率18%，6.原敬平，貸款余額500萬元，利率18%，7.賀彥珍，貸款余額500萬元，利率18%，8.李錦民，貸款余額500萬元，利率18%，9.聞喜縣瑞格爾商貿(mào)公司，貸款余額180萬元，利率18%，10.山西密林食品公司，貸款余額100萬元，利率14.4%。對于檢查中所有信息，我們都會進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，詳細(xì)分析，密切監(jiān)督小額貸款公司經(jīng)營情況，在檢查中本轄區(qū)內(nèi)的小額貸款公司能按照有關(guān)要求開展各項業(yè)務(wù)，商務(wù)局有關(guān)專業(yè)人員也都積極做好業(yè)務(wù)指導(dǎo)，切實(shí)起到了規(guī)范經(jīng)營風(fēng)險和社會風(fēng)險的作用。

本轄區(qū)在開展小額貸款公司試點(diǎn)及經(jīng)營活動監(jiān)管工作中，因?yàn)樾☆~貸款公司客戶比較分散，業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性比較強(qiáng)，所以在實(shí)際

工作的開展過程中存在著專業(yè)人員少、工作量大的問題，以后在工作中會定期組織有關(guān)人員利用業(yè)務(wù)時間學(xué)習(xí)有關(guān)金融知識和金融政策，以便跟好的對各小額貸款公司的經(jīng)營活動進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。

稷山縣商務(wù)局2012年1月9日