第一篇：2011年度廣東省小額貸款公司監(jiān)管報告

2011年度廣東省小額貸款公司監(jiān)管報告

2009年以來，廣東省小額貸款公司試點工作，按照銀監(jiān)會、人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號）和省政府《關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》（粵府〔2009〕5號），在各地穩(wěn)步推進。三年來，在省小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議各成員單位以及市、縣政府的共同努力下，試點工作從地級以上市深入到各縣域，從“雙轉(zhuǎn)移”產(chǎn)業(yè)園區(qū)推廣到發(fā)展特色小額貸款公司，多策并舉，多途徑加快發(fā)展，取得了顯著成效。至2011年末，全省小額貸款公司保持平穩(wěn)較快發(fā)展，利率價格穩(wěn)定，信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，金融服務(wù)水平不斷提升，為小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

一、小額貸款公司保持平穩(wěn)較快發(fā)展

（一）機構(gòu)規(guī)模穩(wěn)步擴大。

截至2011年末，全省小額貸款公司196家，注冊資本193億元，累計投放貸款744億元，貸款余額186億元；從業(yè)人員3045人。其中，深圳市小額貸款公司35家，注冊資本43億元，累計投放貸款270億元，貸款余額50億元。全省縣域覆蓋率為87.6%。

2011年全省新增小額貸款公司56家，同比增長40%；新增注冊資本74億元，同比增長62%；新增投放貸款390億元，同比增長110%；新增從業(yè)人員1545人，同比增長103%。2011年我省小額貸款公司發(fā)展的特點是，以鼓勵增資擴股、做優(yōu)做強為主，與其他省份相比，機構(gòu)數(shù)量相對不多，但資本總規(guī)模較大；資金來源仍以民營企業(yè)和自然人股東為主，占資本總額95%。

（二）信貸投向基本適應(yīng)縣域經(jīng)濟發(fā)展的需要。

信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。全?。ú缓钲冢峦├塾嬐斗刨J款3.3萬筆，其中2011年1.8萬筆，同比增長128%。50萬元以下的1.7萬筆，占51%（其中2011年9386筆，同比增長130%）。

信貸期限呈“短、頻、快”。全省累計投放貸款中，貸款期限1年以上占2%，1年以下占98%；其中，3個月以下占45%，6個月以下占71%。辦理手續(xù)簡便、周期短，有的貸款一天內(nèi)可辦完手續(xù)并發(fā)放。

“三農(nóng)”貸款穩(wěn)步增長。全省累計投放涉農(nóng)貸款1.3萬筆。其中，2011年累計投放涉農(nóng)貸款8245筆、金額69億元，占投放總筆數(shù)45%、占投放總額26%。農(nóng)戶貸款余額20億元，同比增長54%；農(nóng)業(yè)貸款余額27億元，同比增長71%。信貸擔保方式靈活多樣。2011年，全省以信用或保證方式累計投放貸款185億

元，占70%；以抵（質(zhì)）押等擔保方式累計投放貸款82億元，占30%。

（三）信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體良好。

2011年末，各項不良貸款余額6280萬元，比上年末新增6143萬元（其中有4000萬元貸款利息未按月償還，按五級分類原則計入關(guān)注類貸款）；不良貸款率0.46%，比上年度增加了0.44個百分點?？傮w信貸資產(chǎn)質(zhì)量良好。

（四）經(jīng)營利稅均增長，資本回報率偏低。

2011年，貸款平均年化利率15%，實現(xiàn)凈利潤6.5億元，同比增長116%；實現(xiàn)稅收2.89億元，同比增長154%；資本回報率4.29%，同比增加0.94個百分點。

（五）信貸產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新，發(fā)展后勁進一步增強。小額貸款公司積極支持小微企業(yè)、個體工商戶、小業(yè)主及自然人的創(chuàng)業(yè)發(fā)展，大膽創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，結(jié)合縣域經(jīng)濟的特點，相繼推出 “聯(lián)銀貸”、“網(wǎng)上貸”、“循環(huán)貸”等信貸產(chǎn)品，提高借款人融資效率，實行差異化經(jīng)營，為客戶提供便捷高效的融資服務(wù)，深受客戶的歡迎。

（六）合規(guī)經(jīng)營和風險管控能力不斷增強。

全省小額貸款公司逐步健全公司治理，規(guī)范內(nèi)控制度，強化內(nèi)部管理和風險防控。未發(fā)現(xiàn)有吸收或變相吸收公眾存款、從事非法集資活動、超規(guī)定利率發(fā)放貸款、以及暴力收貸等違法違規(guī)情況。

二、積極創(chuàng)新，深入推進試點工作

（一）繼續(xù)推進廣覆蓋工作。指導(dǎo)各空白縣域設(shè)立小額貸款公司。全省機構(gòu)縣域覆蓋率比去年增加了16個百分點，14個市已實現(xiàn)縣域試點全覆蓋，共覆蓋106個縣（市、區(qū)）。

（二）加大日常監(jiān)管力度。針對2011年民間借貸的形勢，省金融辦加大了監(jiān)管力度，專門于2011年8月，會同省發(fā)展改革、經(jīng)信、工商、人行、銀監(jiān)以及高等院校專家組成多個檢查組，對小額貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況及市、縣級監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)監(jiān)管到位情況進行現(xiàn)場檢查。

（三）積極出臺政府扶持政策。2011年，廣東省政府出臺了《關(guān)于促進小額貸款公司平穩(wěn)較快發(fā)展的意見》（粵府辦〔2011〕59號），提出了包括省財政每年安排5000萬元用于小額信貸風險補償?shù)纫幌盗写龠M小額貸款公司發(fā)展的扶持措施。

（四）完成非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)安裝、使用。為加強監(jiān)管，在反復(fù)試用的基礎(chǔ)上，小額貸款公司非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)于2011年10月起陸續(xù)在全省各小額貸款公

司和市、縣監(jiān)管部門安裝，于2012年1月正式使用。此系統(tǒng)可實現(xiàn)數(shù)據(jù)報送的安全、及時、準確以及監(jiān)測預(yù)警的及時性。

（五）擴大了資金融入渠道。省金融辦與國開行廣東省分行、省再擔保公司簽署了《關(guān)于推進小額貸款公司融資發(fā)展的戰(zhàn)略合作協(xié)議》，通過發(fā)揮政府協(xié)調(diào)優(yōu)勢、銀行資金優(yōu)勢和擔保公司增信優(yōu)勢，推出了“小貸通”產(chǎn)品，為小額貸款公司資本金補充融資搭建了持續(xù)、便捷渠道。2011年，“小貸通”產(chǎn)品的融資余額8.64億元，占小額貸款公司融入資金總余額45%。其他銀行機構(gòu)如農(nóng)村合作銀行（農(nóng)村信用合作社）融資余額4.86億元、工商銀行融資余額3.1億元、中信銀行融資余額1.1億元等。

（六）建立省小額貸款公司協(xié)會，加強行業(yè)自律管理。在各方的努力下，省小額貸款公司協(xié)會于2011年12月26日召開了第一次會員大會，依法選出了機構(gòu)的班子，開展了相關(guān)工作。

三、主要存在問題

融入資金困難，資金缺口56億元；投資回報偏低，資本回報率不足4.3%；監(jiān)管力量不足；高級管理人員及其他從業(yè)人員綜合素質(zhì)尚需提高。

四、2012年工作思路

2012年廣東小額貸款公司總的監(jiān)管思路是，積極發(fā)展與加強監(jiān)管并舉，加強風險防范，全面提升融資服務(wù)功能，推進行業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展。

（一）積極貫徹落實省政府《關(guān)于支持中小微企業(yè)融資的若干意見》（粵府〔2012〕17號）中關(guān)于積極發(fā)展小額貸款公司方面工作的意見。

（二）實現(xiàn)機構(gòu)縣域全覆蓋。采取更加靈活的措施，引導(dǎo)鼓勵符合條件的各類投資者或小額貸款公司，到經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)發(fā)起設(shè)立小額貸款公司或分支機構(gòu)，消除試點空白。

（三）發(fā)展一批具有鮮明特色的小額貸款公司。大力支持監(jiān)管能力強的縣（市、區(qū)），設(shè)立為“雙轉(zhuǎn)移”園區(qū)、開發(fā)區(qū)、專業(yè)市場和大型企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈小微企業(yè)等提供配套小額信貸服務(wù)的小額貸款公司。支持廣州市建設(shè)“金融一條街”中關(guān)于小額貸款公司發(fā)展的規(guī)劃和監(jiān)管工作。

（四）繼續(xù)加大培訓(xùn)力度，不斷提升監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)水平和小額貸款公司高管和從業(yè)人員合規(guī)經(jīng)營和風控素質(zhì)。

（五）發(fā)揮行業(yè)組織的自律功能作用。協(xié)助省小額貸款公司協(xié)會盡快開展行業(yè)協(xié)會的各項工作，發(fā)揮自律、自我發(fā)展的社會作用。

第二篇：2013廣東省小額貸款公司監(jiān)管情況報告

2013廣東省小額貸款公司監(jiān)管情況報告

來源：廣東省人民政府金融工作辦公室 發(fā)表日期：2014-4-289:21:3

32013年，我省小額貸款公司試點工作繼續(xù)保持平穩(wěn)發(fā)展的良好態(tài)勢，對“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資發(fā)揮了積極作用。全省新增小額貸款公司106家、增幅39%，新增注冊資本200億元、增幅65%，新增信貸投放額961億元、增幅59%，不良貸款率0.91%，比上年上升0.03個百分點。

一、2013年我省小額貸款公司發(fā)展情況

（一）行業(yè)規(guī)模穩(wěn)步增長，實力持續(xù)增強。截至2013年末，全省小額貸款公司376家，注冊資本508億元，累計投放貸款2309億元，貸款余額480億元。其中，深圳市小額貸款公司88家，注冊資本141億元，累計投放貸款732億元，貸款余額117億元。去年全省新增小額貸款公司106家，同比增長39%；新增注冊資本200億元，同比增長65%；新增投放貸款961億元，同比增長59%。資本構(gòu)成以民營資本為主，其他資本如國有資本、外資少量補充。

（二）貸款規(guī)模穩(wěn)健增長，服務(wù)能力不斷提升。2013年末全省（不含深圳，下同）小額貸款公司貸款余額363億元，新增142億元，增長64%；累計投放貸款9.4萬筆、金額1577億元。其中2013年投放貸款3.6萬筆，金額687億元，增幅65%。整體行業(yè)的信貸投放以信用保證為主，體現(xiàn)短期、小額、分散特點，發(fā)揮了靈活支持我省“三農(nóng)”和小微企業(yè)的作用。一是從借款主體投向看，累計投放農(nóng)業(yè)和工業(yè)貸款分別為107億元、130億元，占比分別為16%、19%；累計投放服務(wù)業(yè)貸款450億元，占比65%。累計投放自然人和個體工商戶貸款占貸款總額77%，小型企業(yè)貸款占貸款總額22%；其中累計投放農(nóng)戶貸款0.7萬筆、78億元，占貸款總額的11%。二是從單筆金額看，累計投放100萬元以下貸款占貸款總額8.7%，但累計投放1.8萬筆，占貸款總筆數(shù)51%。三是從貸款期限看，以短期貸款為主。其中，累計投放6個月以內(nèi)的貸款占貸款投放總額49%。四是從擔保方式看，以無抵押方式為主。其中，累計投放信用和保證貸款為531億元，貸款余額占比77%。

（三）經(jīng)營收益穩(wěn)定增長，納稅貢獻逐步提升。從總量看，2013年全省小額貸款公司利息收入35.6億元，利潤總額19.3億元，凈利潤14.6億元，納稅貢獻6.7億元，增加1.3億元，增長24.3%。行業(yè)平均貸款年化利率18.48%；資本回報率主要集中在2%-8%區(qū)間內(nèi)，平均4.1%，比上年末減少1.44個百分點。主要原因是當年新增設(shè)機構(gòu)77家，正籌備開業(yè)，資本回報較少或為負值。

（四）資產(chǎn)質(zhì)量較好，個別地區(qū)不良貸款略有抬頭。2013年，全省小額貸款公司不良率0.56%，比上年增加0.2個百分點。

（五）公司經(jīng)營規(guī)范，業(yè)務(wù)創(chuàng)新活躍。全省小額貸款公司治理規(guī)范化水平有所提高，股東會、董事會、監(jiān)事會及高級管理層等組織架構(gòu)基本齊備，能依法合規(guī)經(jīng)營，業(yè)務(wù)創(chuàng)新活躍，不斷推出具有區(qū)域性和行業(yè)性的特色產(chǎn)品。未發(fā)現(xiàn)較大的非法集資、暴力收貸等嚴重違法違規(guī)情況。

二、主要監(jiān)管和發(fā)展工作

（一）健全監(jiān)管機制，確保行業(yè)合規(guī)經(jīng)營。一是認真落實行政審批制度改革要求，加快推進審批權(quán)下放和建設(shè)網(wǎng)上辦事大廳等工作。二是充分利用非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)，實時掌握行業(yè)經(jīng)營動態(tài)，加強風險預(yù)警。三是積極推動有條件的地市開展分類監(jiān)管試點等。四是積極推廣引入中介機構(gòu)配合監(jiān)管模式。五是積極指導(dǎo)基層監(jiān)管部門認真落實監(jiān)管責任，不斷提高監(jiān)管效能。

（二）做好規(guī)劃布局，科學(xué)把控行業(yè)增長規(guī)模?？偨Y(jié)試點經(jīng)驗，適時調(diào)整發(fā)展思路，按照尊重市場、適度競爭、監(jiān)管力量跟得上的原則，抓好布點規(guī)劃，確保小額貸款公司有序市場競爭和“設(shè)立一家、監(jiān)管到位一家”。去年，我省在完成了縣（區(qū)）域機構(gòu)布點全覆蓋的基礎(chǔ)上，大力支持設(shè)立為農(nóng)業(yè)、大型成熟專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)服務(wù)的特色小額貸款公司。

（三）鼓勵創(chuàng)新發(fā)展，保持行業(yè)活力。一是探索多渠道解決小貸行業(yè)融資難、融資貴問題。大力支持小額貸款公司貸款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓等試點，支持各地試點成立市級資金調(diào)劑中心，支持國民小微金融投資公司試點開展集合資產(chǎn)結(jié)構(gòu)化融資等方式，為小貸行業(yè)探索融資新渠道。二是試點放寬經(jīng)營范圍。三是試點利用未分配利潤發(fā)放貸款，增加可用資金，提高經(jīng)營效益。四是探索與互聯(lián)網(wǎng)金融融合、經(jīng)營模式的創(chuàng)新。五是繼續(xù)大力推進廣州、佛山、東莞民間金融街建設(shè)，推動集聚發(fā)展模式。六是支持金融、科技、產(chǎn)業(yè)相融合，推動設(shè)立省粵科科技小額貸款公司，為全省國家級、省級高新科技園區(qū)內(nèi)的小微科技企業(yè)提供金融服務(wù)。

（四）繼續(xù)落實財政扶持政策，引導(dǎo)信貸資金服務(wù)“三農(nóng)”。積極貫徹落實《關(guān)于促進小額貸款公司平穩(wěn)較快發(fā)展的意見》（粵府辦〔2011〕59號）精神，與省財政廳聯(lián)合按照《廣東省小額貸款公司風險補償專項資金使用管理辦法（試行）》（粵財外〔2012〕171號）對2013小額貸款公司風險補償專項資金予以審核和撥付。共審核125家小額貸款公司、5家銀行機構(gòu)、1家融資擔保機構(gòu)的申

報材料，合計補償資金3010萬元。

（五）充分發(fā)揮行業(yè)自律作用，提升行業(yè)形象。一是積極指導(dǎo)省小額貸款公司協(xié)會開展工作，發(fā)揮行業(yè)自律作用，以服務(wù)會員和維權(quán)為重點，加快推動行業(yè)規(guī)范、健康發(fā)展；二是聯(lián)合省小額貸款公司協(xié)會，與省內(nèi)高校合作，開展對小額貸款公司監(jiān)管人員和從業(yè)高管人員培訓(xùn)。去年，我省已順利舉辦二期培訓(xùn)班，受訓(xùn)人數(shù)共235人，其中監(jiān)管人員100人，從業(yè)高管人員135人，效果良好。

三、存在的主要問題

（一）對外融資難，后續(xù)發(fā)展能力不足。目前我省小額貸款公司客戶多，但普遍可貸資金不足。去年，全省僅有67家小額貸款公司獲得銀行等機構(gòu)（含小額再貸款公司）融資，融資余額46.97億元，融資杠桿比例較低，與現(xiàn)行政策允許的可融入資金額相比，融資需求缺口仍很大。

（二）監(jiān)管力量配置不足，風險監(jiān)控難度加大。隨著機構(gòu)數(shù)量的增多，監(jiān)管壓力不斷加大，風險監(jiān)控的難度也越來越大，機構(gòu)設(shè)置、監(jiān)管人力與監(jiān)管要求不相適應(yīng)的問題越來越突出，不利于小額貸款公司行業(yè)的發(fā)展。

（三）個別地區(qū)出現(xiàn)冒牌小額貸款公司擾亂市場的風險苗頭。

四、2014年監(jiān)管與發(fā)展工作思路

2014年，我省堅持監(jiān)管與發(fā)展并重的工作思路，著力創(chuàng)新監(jiān)管方式，強化事后監(jiān)管，促進小貸行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。針對行業(yè)發(fā)展的主要問題，重點安排以下幾項監(jiān)管和發(fā)展工作，一是大力發(fā)展科技、農(nóng)業(yè)等特色小額貸款公司。支持經(jīng)營規(guī)范、綜合實力強的電子商務(wù)企業(yè)發(fā)起設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司。二是深化小貸市場改革創(chuàng)新，鼓勵先行先試，探索多渠道資金融入方式，為行業(yè)發(fā)展提供資金補充。三是推進監(jiān)管方式創(chuàng)新。四是繼續(xù)推進小額貸款公司接入征信系統(tǒng)。五是聯(lián)合有關(guān)部門，通過多種渠道打擊冒牌的小額貸款公司，營造小額貸款行業(yè)良好的經(jīng)營環(huán)境。六是繼續(xù)開展小貸行業(yè)監(jiān)管人員、機構(gòu)高管人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，提高行業(yè)整體水平。

第三篇：小額貸款公司監(jiān)管報告

ⅩⅩⅩⅩ年小額貸款公司監(jiān)管報告

一、ⅩⅩⅩⅩ小額貸款公司發(fā)展狀況

（一）ⅩⅩ小額貸款公司注冊登記情況

截止ⅩⅩ年12月31日，全省在工商部門登記注冊的小額貸款公司共有105家，注冊資本合計144.22億元。其中ⅩⅩ年新增小額貸款公司63家，按月新增企業(yè)數(shù)見下圖：

全省小額貸款公司遍及11個市，覆蓋我省90個縣（區(qū)）行政區(qū)劃中的81個縣（市、區(qū)），以及3個開發(fā)區(qū)。其中成立兩家以上的縣（市、區(qū)）達到21個。截至ⅩⅩ年底，各市成立公司情況如下：

全省小額貸款公司注冊資本最高為4億元（注：增資后）,最低為2000萬元,戶均規(guī)模為1.33億元,較上年的戶均1.38億元變化不大。從地區(qū)分布看，舟山、衢州、麗水等地規(guī)模較小，紹興、杭州、寧波、溫州等地戶均規(guī)模在1億5千萬元之上。出資人除極個別外,基本上都是本地的民營企業(yè)和自然人。

相關(guān)分析：總體來看，全省小額貸款公司試點工作推進平穩(wěn)，公司數(shù)量逐月增加。特別是6月以來，隨著我省《關(guān)于促進小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》的出臺，激發(fā)了小額貸款公司的發(fā)展熱情，申報的公司數(shù)量明顯多于上半年。近40%的小額貸款公司注冊資本達到省政府規(guī)定上限，無論數(shù)量和規(guī)模，在全國處于較高水平。同時，公司發(fā)展同當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的水平基本呈正向的相關(guān)性，經(jīng)濟相對落后地區(qū)的公司發(fā)展也相對滯后。

*資料：部分省、自治區(qū)、直轄市小額貸款公司注冊登記情況

2005年，國家有關(guān)部門選定在內(nèi)蒙古、山西、陜西、四川、貴州等五個省份實施商業(yè)性的有限責任制借貸公司試點。2008年5月，銀監(jiān)會與央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》。由此，全國大部分省、自治區(qū)、直轄市開始了小額貸款公司試點工作。

根據(jù)部分省、自治區(qū)、直轄市公司登記機關(guān)通報我局的資料顯示，截止ⅩⅩ年底，廣東省注冊小額貸款公司共64家，注冊資本金49.12億元，戶均7675萬元；江蘇省127家，注冊資本136.17億元，戶均1.07億元；安徽省214家，注冊資本114億元，戶均5327萬元；山東省49家，注冊資本35億元，戶均7143萬元；四川省31家，注冊資本26.38億元，戶均8510萬元；重慶市83家，注冊資本45.05億元，戶均6171萬元；黑龍江省53家，注冊資本15.50億元，戶均2925萬元；內(nèi)蒙古自治區(qū)209家，注冊資本132.68億元，戶均6348萬元。

（二）小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況

截至09年底，全省小額貸款公司向銀行融資余額為33.27億元，約占資本凈額的24.05%，尚未達到最高可達50%的文件規(guī)

定。各市中占比最高的紹興達到38.83%，而衢州、舟山等地小額貸款公司向銀行融資未到位。實際融資情況見下圖：

全省小額貸款公司年末貸款余額為17425筆，共144.1億元，累計貸款金額49713筆，551.7億元。按月貸款發(fā)放情況見下圖：

ⅩⅩ年全省小額貸款公司年平均貸款利率為13.83%，最高年利率為21.24%，最低1.458%，利息總收入為15.55億元，年平均資本收益率預(yù)計在9%—11%左右（注：最終數(shù)據(jù)待企業(yè)檢驗完成后確定），尤其在下半年，利息收入呈逐月增長的穩(wěn)定態(tài)勢，與貸款余額、累計貸款增長曲線基本保持一致。具體情況如圖：

隨著公司業(yè)務(wù)的逐步展開，貸款規(guī)模的擴大，貸款逾期率略微上升，年末全省逾期貸款余額1832.85萬元，占年末貸款余額的0.127%。同時，小額貸款公司也通過財務(wù)手段進行風險防范，全省共計提貸款損失準備金等3.3億元，撥備率為2%，高于銀監(jiān)會規(guī)定的最低要求。

相關(guān)分析：隨著全省小額貸款公司的數(shù)量不斷增加，按月新增貸款呈現(xiàn)逐步增大的態(tài)勢，小額貸款公司在地方金融市場的占比逐月提升、服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展的作用逐步顯現(xiàn)；ⅩⅩ年小額貸款公司對外貸款的平均利率呈現(xiàn)總體下降的趨勢，從年初的年利率14.33%降低到年末的13.83%，說明公司對外貸款利率更趨理性；逾期貸款率隨著整體貸款規(guī)模的增大，有略微上升的態(tài)勢，其中上升較明顯的分別是嘉興、臺州和寧波，分別為：0.44%、0.32%和0.17%，但目前全省從貸款損失準備金等的提取情況來看，風險得到充分覆蓋，可保證資本金的完整。

（三）貸款結(jié)構(gòu)的主要特點

結(jié)合我局的日常檢查調(diào)研和全年數(shù)據(jù)分析，小額貸款公司對外貸款業(yè)務(wù)整體上呈現(xiàn)：

1、周期短、周轉(zhuǎn)快

09年3月至12月，期限在半年以上的貸款金額占比普遍小于15%，而1個月之內(nèi)的貸款金額占到所有貸款的40%至50%之間。

2、單筆貸款額度隨政策調(diào)整變化明顯

下圖表示ⅩⅩ年每月貸款按額度分布圖，圖中顯示年末單筆100萬以上貸款占比相對年初減少約10%，而50—100萬的貸款則增加了30多個百分點，這顯示出政策對小額貸款公司的強烈導(dǎo)向作用。但是，50萬以下貸款占比卻從30%多降至10%。對應(yīng)的，平均每筆貸款額度從3月份的88.86萬，增至12月的112

萬，其中8月份最高，達到123萬。年均單筆貸款額為110.97萬元。

3、貸款發(fā)放對象主要是農(nóng)戶、個體工商戶和具有法人資格的中小企業(yè)

作為新型農(nóng)村金融組織，我省在試點小額貸款公司之初就以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)為導(dǎo)向，在年中出臺的兩個文件中，這一精神在各個方面都加以強調(diào)。從運行數(shù)據(jù)來看，農(nóng)戶貸款金額從年初的10%左右，增至年末的25%以左右，而其余對象基本上均為中小企業(yè)和個體工商戶。

4、貸款主要流向工業(yè)

從貸款用途看，種養(yǎng)殖業(yè)貸款金額較年初增長近2.5倍，但是在所有貸款中的占比只增加了2個百分點。流向工業(yè)的貸款占比從年初的60%逐漸減少至12月份的近45%，農(nóng)副產(chǎn)品加工及其他農(nóng)業(yè)則有較大增長，但工業(yè)仍是貸款的主要流向，與我省的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)基本吻合。

相關(guān)分析：全省小額貸款公司對外貸款的周期普遍偏短，這主要是貸款用途和資金價格水平?jīng)Q定的。說明這些貸款大多數(shù)用于短期的資金周轉(zhuǎn)，或者暫時補充企業(yè)流動資金的不足。服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)發(fā)展的作用也在隨著政策的引導(dǎo)不斷增強。而從全年貸款累計達550多億元的總量可以看出，小額貸款公司為地方經(jīng)濟克服金融危機影響、促進轉(zhuǎn)型升級發(fā)揮了一定的作用，同時也從另一個角度體現(xiàn)出市場機制對資源優(yōu)化配臵的作用。

（四）各市小額貸款公司運行特點比較分析

在小額貸款公司試點的推進過程中，杭州、寧波、溫州、嘉興、紹興、臺州等經(jīng)濟較發(fā)達、民間資金拆借比較活躍的地區(qū)推進速度快，成立家數(shù)多，放貸金額大，投向工業(yè)企業(yè)比重大。舟山、麗水等地區(qū)雖然推進步伐較為緩慢，公司規(guī)模較小，但在服務(wù)“三農(nóng)”與微型企業(yè)上有較好表現(xiàn)。紹興、衢州兩地則出現(xiàn)單筆貸款數(shù)量偏大，周期過短的情況。

我們選取了融資比例、平均貸款額度、貸款期限結(jié)構(gòu)、服務(wù)“三農(nóng)”比例、貸款利率等五個方面進行考察分析，比較不同地市之間的發(fā)展形態(tài)。

1、融資比例

在對小額貸款公司的調(diào)研中，管理人員紛紛表示對于融資杠桿50%的限制是制約小額貸款公司發(fā)展的原因之一，削弱了小額貸款公司做大業(yè)務(wù)的能力。但是，數(shù)據(jù)顯示各地小額貸款公司融資比例與50%的限額還有較大的距離，在比例最高的紹興，也只達到38.83%。即使考慮到下半年新成立小額貸款公司較多，向銀行融資資金尚未到位等因素，普遍低于25%的比例仍然過小，而衢州、舟山等地小額貸款公司沒有獲得銀行融資。由此說明，剔除各銀行貸款計劃控制這一因素外，各地銀行對小額貸款公司

這一新事物的認識尚不統(tǒng)一，小額貸款公司的融資瓶頸有待逐步疏通。

2、平均貸款額度

ⅩⅩ政府辦公廳2008年46號文件規(guī)定，小額貸款公司的70%資金應(yīng)發(fā)放給貸款余額不超過50萬元的小額借款人；其后，09年6月的71號文件對此規(guī)定進行調(diào)整，原則上小額貸款公司貸款余額的70%應(yīng)用于單戶貸款余額100萬元以下的小額貸款及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等純農(nóng)業(yè)貸款。實際各地平均每筆貸款額度見下圖：

從地區(qū)比較圖中可以看出，多數(shù)地市平均每筆貸款額度超過100萬元，其中紹興最高，接近190萬元；杭州、寧波、衢州三地盡管經(jīng)濟發(fā)展程度相差較大，但也分別突破110萬元。從比例

上看，只有臺州一地100萬元以下貸款超過總量的70%，而紹興、寧波、衢州三地都只在30%左右。

3、貸款期限結(jié)構(gòu)

總體而言，各地發(fā)放的小額貸款期限大多數(shù)在6個月內(nèi)，多為企業(yè)或個人用以解決一時現(xiàn)金流短缺之急。特別是紹興、寧波、衢州三地，三個月之內(nèi)的貸款量占到總量的三分之二以上。

4、服務(wù)“三農(nóng)”及微型企業(yè)比例

在71號文件中，省政府明確將小額貸款公司定位為新型農(nóng)村金融組織，這一身份賦予小額貸款公司服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)微型企業(yè)的社會責任。從貸款用途看，使用于純農(nóng)業(yè)的小額貸款占比最高只到七分之一，但是從貸款對象看，發(fā)放給農(nóng)戶、個人與微型企業(yè)的貸款占所有貸款的比例較高，最多可達82.99%。

究其原因，一是部分個人貸款最終流向工業(yè)、服務(wù)業(yè)等企業(yè)，二是我省經(jīng)濟較為發(fā)達，很多農(nóng)戶所經(jīng)營的并不只是單純的種養(yǎng)殖業(yè)，還包括農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等其他農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。但也應(yīng)該看到，即使像衢州市，盡管農(nóng)業(yè)占整個經(jīng)濟比重相對較大，可是流向“三農(nóng)”的貸款比例是很低的，這說明加大對“三農(nóng)”的金融支持，還需要當?shù)卣块T發(fā)揮更大的導(dǎo)向作用。

5、貸款利率

從上報的加權(quán)平均貸款利率圖表看，各地市小額貸款公司的放貸利率差別不大，多在13.0%到13.5%之間浮動，只有金華、臺州等地超出15.0%，但仍然低于同期民間借貸利率。

（五）小額貸款公司在ⅩⅩ經(jīng)濟發(fā)展中的意義和作用

1、開辟了民間資本規(guī)范進入地方金融領(lǐng)域的渠道 民間資本通過組建公司的方式，有序注入到地方金融領(lǐng)域，有效的增加了社會資金的供給。尤其是對于應(yīng)對金融危機下我省小額融資的迫切需求成效顯著。全年累計放貸超550億元，惠及全省約5萬多戶中小企業(yè)與農(nóng)戶,多數(shù)小額貸款公司成立后一個月內(nèi),公司資金便放貸告罄。盡管這對于滿足全省250萬各類市場主體資金需求來講顯得捉襟見肘，但卻為以后試點規(guī)模的擴大、更好發(fā)揮市場機制、實現(xiàn)資源的有效配臵提供了有益的借鑒。

與此同時，小額貸款公司自身所具備的放貸手續(xù)方便、審查靈活、效率高、申請門檻低等特點，也為擴大市場資金來源帶來了較高的乘數(shù)效應(yīng)。從目前情況看，小額貸款公司基本上2-3天就能完成一個新客戶從業(yè)務(wù)申請到發(fā)放貸款的全部流程，而部分

老客戶只需一天就能拿到貸款。全省小額貸款公司年平均資金周轉(zhuǎn)率為4次，最高達17次。這種現(xiàn)象也將對改善地方金融服務(wù)環(huán)境產(chǎn)生積極的“鯰魚效應(yīng)”。

2、在一定程度上平抑了民間借貸的高利貸現(xiàn)象

ⅩⅩ年，全省小額貸款公司在外部監(jiān)管和內(nèi)部規(guī)范的共同作用下，嚴格執(zhí)行貸款利率“不得高于司法部門規(guī)定的上限”的規(guī)定，年平均利率控制在13.95%，盡管相比銀行的商業(yè)貸款利率仍顯得較高，但對于民間資本較為活躍的ⅩⅩ，高利貸現(xiàn)象在過去的民間借貸中屢見不鮮，在2008年還曾爆出高達120%的年利率水平，而小額貸款公司的出現(xiàn)，一方面為民間資金的正常借貸提供了合法渠道，使民間借貸趨于規(guī)范；另一方面也制約著民間借貸利率水平，并且這種影響還將隨著小額貸款公司的不斷發(fā)展和規(guī)模擴大而愈加顯著，從而促進金融秩序的改善和社會的穩(wěn)定。

3、增加了金融業(yè)對“三農(nóng)”、中小企業(yè)的支持力度 小額貸款公司憑借其靈活快捷的管理體制和經(jīng)營機制，在小額貸款市場上形成比較優(yōu)勢，反過來,小額貸款公司憑借這一優(yōu)勢,認真落實相關(guān)監(jiān)管政策的要求,加大了對三農(nóng)和微型企業(yè)的資金支持力度，重視小額資金市場份額的開拓，體現(xiàn)了其作為“社會企業(yè)”的重要職能。

ⅩⅩ年，全省小額貸款公司農(nóng)戶貸款的平均比例為18.6%，遠高于全國商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款占比3.4%的平均水平；支持三農(nóng)、小型和微型企業(yè)貸款總額占比為53.0%。各小額貸款公司紛紛推出多種便于三農(nóng)以及中小企業(yè)融資的貸款產(chǎn)品，并在貸款條件上進一步傾斜，全省全年超過90%的貸款擔保方式為保證，僅有6%的貸款條件為抵質(zhì)押。

二、ⅩⅩ小額貸款公司

組織架構(gòu)、發(fā)展理念和業(yè)務(wù)建設(shè)

從試點工作開展以來，ⅩⅩ小額貸款公司除迅速、平穩(wěn)拓展公司業(yè)務(wù)外，在公司內(nèi)部建設(shè)方面也逐步形成一定的ⅩⅩ特色：

（一）承擔社會責任和追求長期發(fā)展的理念

一年多來，ⅩⅩ小額貸款公司申辦經(jīng)歷了火熱—低迷—穩(wěn)定發(fā)展的變化。發(fā)展目的從搶占升格為村鎮(zhèn)銀行的先機、獲取高額利潤，逐步回歸到趨向務(wù)實和理性,形成了適度回報、風險防控和承擔社會責任的經(jīng)營理念。導(dǎo)致這種變化的外部因素，是政府對試點政策不斷完善、監(jiān)管部門關(guān)于企業(yè)社會責任的著力引導(dǎo)、以及適度的監(jiān)管約束；內(nèi)部因素則主要在于公司對承擔社會責任和實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展認識的轉(zhuǎn)變和統(tǒng)一。我們在調(diào)研中了解到，絕大多數(shù)股東沒有對小額貸款公司的年盈利能力制定過高目標要求。ⅩⅩ年全省小額貸款公司對直接農(nóng)業(yè)貸款、小額創(chuàng)業(yè)貸款普遍實行較低的利率，與同期銀行貸款基本接近，最低的為年利率4.4%。全省公司平均資本收益率也控制在基本合理水平。

（二）主發(fā)起人制度的實施和作用

根據(jù)小額貸款公司的目標和功能，ⅩⅩ采取了主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立制度。要求主發(fā)起人必須是當?shù)貙嵙π酆?、管理?guī)范、信用

優(yōu)良、具備持續(xù)出資能力的民營企業(yè)，并對其凈資產(chǎn)、資產(chǎn)負債率以及盈利能力提出較高要求。同時，公司注冊資本提高到不低于5000萬元（欠發(fā)達縣域不低于2000萬元），其持股比例也從試點開始的最高為20%提高至增資時不超過30%。目前ⅩⅩ小額貸款公司的主發(fā)起人基本都是當?shù)亟?jīng)濟的領(lǐng)頭企業(yè)，其中有20多家小額貸款公司的主發(fā)起人為上市公司或上市公司的控股公司，有近40%的小額貸款公司設(shè)立之初注冊資本就達到2億元的上限。這一措施，保證了小額貸款公司注冊資本的足額到位和“參與管理并承擔風險”的規(guī)定得以落實。也為今后公司規(guī)模擴大奠定基礎(chǔ)。

（三）小額貸款公司的內(nèi)部制度建設(shè)

目前已成立的小額貸款公司，基本上都建立了較為規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)與內(nèi)控機制。由于經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的相似性，多數(shù)小額貸款公司參照銀行的基本框架建立了從客戶調(diào)查到貸款回收等一整套較為完整的內(nèi)控制度：一是機構(gòu)設(shè)臵精簡高效，一般為8—15人，營運成本低；二是業(yè)務(wù)經(jīng)營合法合規(guī)，尚未發(fā)現(xiàn)有非法集資、異地經(jīng)營、高利貸等情況；三是內(nèi)部風險控制嚴格，運作管理規(guī)范。股東會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層分工明確，公司內(nèi)部機構(gòu)、人員職責清晰。按照公司章程定期召開各種會議，有序決策，明確公司的發(fā)展目標和具體要求；四是創(chuàng)新了客戶信用培育手段，溫州、湖州、嘉興等地的小額貸款公司通過建立客戶

信用檔案等方式，對于成功貸款并按期歸還3筆以上的客戶開辟綠色通道，這些客戶的業(yè)務(wù)申請基本能夠在幾小時內(nèi)完成放貸過程。

（四）員工隊伍建設(shè)

我省規(guī)定，小額貸款公司的高管人員要“熟悉金融業(yè)務(wù)，有金融從業(yè)經(jīng)歷并具有較強的合規(guī)經(jīng)營意識”。當?shù)氐娜粘１O(jiān)管部門在公司開業(yè)前，也將此列入核查項目。目前ⅩⅩ小額貸款公司從業(yè)人員多數(shù)具有金融業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，個別沒有金融從業(yè)經(jīng)驗的高管也是來自于當?shù)卣?jīng)濟管理部門，普遍具有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。以杭州為例，09年底全市已經(jīng)成立的16家小額貸款公司高管人員均來自于四大國有（控股）銀行或當?shù)氐霓r(nóng)村信用社，其財務(wù)負責人和業(yè)務(wù)主管一般也都具有扎實的金融從業(yè)基礎(chǔ)。較高的人員素質(zhì)保障了小額貸款公司開業(yè)初期，各項業(yè)務(wù)即可順利開展，合規(guī)經(jīng)營的自覺性也較強。

（五）創(chuàng)新實踐小額信貸的風險防控機制

如何經(jīng)營傳統(tǒng)觀念中信用記錄相對較低的客戶資源一直是全社會對小額貸款公司關(guān)注的焦點。從全省情況來看，盡管小額貸款利率相對較高，貸款對象承受風險能力薄弱，但隨著小額貸款公司業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，其客戶群體均呈現(xiàn)良好的信用素質(zhì)，全省90%以上的小額貸款公司貸款逾期率為0%。同時，小額貸款

公司本身精簡高效的機構(gòu)設(shè)臵，分工明確的公司治理結(jié)構(gòu)，科學(xué)嚴格的業(yè)務(wù)操作，也有助于根據(jù)客戶自身的信用等級來區(qū)分貸款條件。這套明確完善的內(nèi)部架構(gòu)反過來也使得客戶更加注重自身的信譽，避免出現(xiàn)有損信譽的借款行為，促進了小額貸款公司自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

我省的小額貸款公司還紛紛在創(chuàng)新上做文章，不斷催生新的業(yè)務(wù)品種。在自身風險管理方面，杭州、嘉興等地小額貸款公司推出了“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”、“邦聯(lián)貸款”等一系列信用互保貸款，通過信用這條主線，在開展小額信用業(yè)務(wù)的同時，加強了自身的風險管理；為幫助三農(nóng)和中小企業(yè)以更優(yōu)惠的條件取得貸款，湖州、嘉善等地的小額貸款公司還推出了“興農(nóng)-創(chuàng)業(yè)貸款”、“農(nóng)戶信用貸款”、“農(nóng)戶保證、抵押貸款”等信貸品種，并對部分經(jīng)營當?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)推出“貨押貸款業(yè)務(wù)”；麗水積極探索辦理股權(quán)、商標權(quán)利質(zhì)押貸款的途徑，拓寬了企業(yè)融資的渠道，并借助工商部門短信平臺與工商報，向個私企業(yè)推介小額貸款金融業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品。

三、ⅩⅩ小額貸款公司監(jiān)管框架及制度建設(shè)

2008年7月開始，ⅩⅩ政府根據(jù)中國銀監(jiān)會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號）的要求，先后出臺了《ⅩⅩ人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》、《ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管暫行辦法》等一系列規(guī)范性文件，明確了監(jiān)管的部門分工和職責。

（一）政府、相關(guān)部門的職責和分工

省政府建立了小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議制度。由省金融辦、省工商局、省財政廳、ⅩⅩ銀監(jiān)局和人行杭州中心支行等部門建立聯(lián)席會議，其主要職能：一是共同制訂試點工作實施意見及相關(guān)的管理辦法；二是對市、縣（市、區(qū)）試點申報方案進行審核；三是溝通信息，指導(dǎo)縣（市、區(qū)）政府及相關(guān)部門做好監(jiān)督管理和風險處臵工作。

各市政府及市級有關(guān)部門負責本地小額貸款公司的政策宣傳和協(xié)調(diào)指導(dǎo)工作，統(tǒng)籌安排小額貸款公司的布局，轉(zhuǎn)報縣級政府有關(guān)試點方案，監(jiān)測分析防范本地小額貸款公司的風險。

試點縣（市、區(qū)）政府組織開展小額貸款公司的試點工作，確定試點對象，審定小額貸款公司組建方案，做好小額貸款公司申報材料初審工作，承擔小額貸款公司監(jiān)督管理和風險處臵責任，并組織工商、公安、銀監(jiān)、人行等職能部門跟蹤監(jiān)管資金流

向，嚴厲打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法活動。各地小額貸款公司的日常監(jiān)管職能由縣級工商部門承擔。

（二）負責監(jiān)管的部門和權(quán)責

ⅩⅩ試點文件規(guī)定，縣（市、區(qū)）工商部門承擔小額貸款公司日常監(jiān)管職責，在縣（市、區(qū)）政府的組織領(lǐng)導(dǎo)下，督促小額貸款公司合法合規(guī)經(jīng)營。金融辦、人行分支機構(gòu)、銀監(jiān)、財政、公安等部門根據(jù)自身職能做好對小額貸款公司的相關(guān)監(jiān)管工作。

各監(jiān)管部門要加強相互協(xié)作配合，推進對小額貸款公司的監(jiān)管信息共享和監(jiān)管人員隊伍建設(shè)。對小額貸款公司的日常監(jiān)管可以采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管等形式。

（三）縣（市、區(qū)）工商部門日常監(jiān)管的主要內(nèi)容

1、開展日常巡查、信用監(jiān)管、檢驗等工作并通過檢驗以報告形式規(guī)范小額貸款公司的信息披露行為。

2、指導(dǎo)并督促小額貸款公司依法辦理公司設(shè)立、股權(quán)變更、公司注銷和備案等事項。

3、定期分析小額貸款公司報送的數(shù)據(jù)信息，檢查其報送信息的完整性和準確性，并評估小額貸款公司的合規(guī)經(jīng)營情況。對于小額貸款公司報送的信息不準確或不完整的，應(yīng)要求其補充更正，必要時實施現(xiàn)場檢查。

4、依法查處違法廣告、虛假宣傳行為、虛報注冊資本、虛假出資、抽逃資金和超范圍經(jīng)營等違反工商法律法規(guī)行為，情節(jié)嚴重的，依法吊銷其營業(yè)執(zhí)照。

5、依法查處未經(jīng)工商部門注冊登記擅自以小額貸款公司名義從事經(jīng)營活動，以及小額貸款公司擅自設(shè)立分支機構(gòu)的行為。

6、完善監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)和社會監(jiān)督體制，加強動態(tài)監(jiān)控，重點防范非法集資和非法吸收公眾存款等金融違法行為。

7、對小額貸款公司違反有關(guān)規(guī)定的，根據(jù)情節(jié)輕重，實施風險提示、約見董事或高級管理人員談話、警告、公示，或者經(jīng)縣（市、區(qū)）政府同意后實施責令其停辦業(yè)務(wù)和限期整改等措施。

縣（市、區(qū)）工商部門于季度、半、結(jié)束后10個工作日內(nèi)，將日常監(jiān)管報告報送縣（市、區(qū)）政府和市工商局，并抄送同級相關(guān)監(jiān)管部門。市工商局匯總后上報設(shè)區(qū)的市政府和省工商局，并抄送同級相關(guān)監(jiān)管部門。省工商局按半、向省政府報送小額貸款公司日常監(jiān)管情況分析報告，并抄送省金融辦、人行杭州中心支行、ⅩⅩ銀監(jiān)局、省財政廳、省公安廳。

（四）工商部門與其他部門之間的工作協(xié)調(diào)處理程序

1、發(fā)現(xiàn)擅自增資擴股、原有股東之間股份轉(zhuǎn)讓、主發(fā)起人發(fā)生變化、股份轉(zhuǎn)讓比例累計超過5%以上的，責令其限期報縣（市、區(qū)）政府同意后送省金融辦審核。發(fā)現(xiàn)擅自更換董事、經(jīng)理等高級管理人員的，責令其限期將任職資格報省金融辦審核。

2、發(fā)現(xiàn)涉嫌非法集資、非法吸收公眾存款等情形的，應(yīng)當以書面方式抄告縣（市、區(qū)）政府和所在地銀監(jiān)部門。其中所在地未設(shè)臵銀監(jiān)部門的，抄送上一級銀監(jiān)部門。

3、發(fā)現(xiàn)涉嫌發(fā)放高利貸或變相超額提高貸款利率的，應(yīng)當以書面方式抄告縣（市、區(qū)）政府和同級人行分支機構(gòu)。其中所在地未設(shè)臵人行分支機構(gòu)的，抄送上一級人行分支機構(gòu)。

4、發(fā)現(xiàn)小額貸款公司有嚴重違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，可能嚴重危害市場經(jīng)濟秩序、損害公眾利益的，應(yīng)當及時報告縣（市、區(qū)）政府和省小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議。

5、發(fā)現(xiàn)小額貸款公司在設(shè)立及變更登記過程中有隱瞞真實情況、提供虛假材料等弄虛作假情形的，除依法實施行政處罰外，還應(yīng)及時報告縣（市、區(qū)）政府和省小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議。

（五）有關(guān)ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管制度建設(shè)情況 ⅩⅩ政府以及省工商局出臺了一系列關(guān)于小額貸款公司監(jiān)管的制度，初步形成了小額貸款公司監(jiān)管的制度體系，主要有：

《ⅩⅩ人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》浙政辦發(fā)[2008]46號；

《ⅩⅩ人民政府辦公廳關(guān)于促進小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》浙政辦發(fā)[ⅩⅩ]71號；

《ⅩⅩ人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管暫行辦法的通知》浙政辦發(fā)[ⅩⅩ]100號；

《關(guān)于印發(fā)<ⅩⅩ小額貸款公司試點登記監(jiān)管暫行辦法>的通知》浙工商企[2008]16號；

《關(guān)于建立小額貸款公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)月報制度的通知》浙工商直[ⅩⅩ]2號；

《關(guān)于開展小額貸款公司日常監(jiān)管工作的實施意見》浙工商直[ⅩⅩ]4號；

《ⅩⅩ小額貸款公司檢驗信息披露暫行辦法》浙工商直[ⅩⅩ]6號。

四、ⅩⅩ年工商日常監(jiān)管工作回顧

一年來，ⅩⅩ工商部門從制度建設(shè)、隊伍建設(shè)和信息化手段設(shè)臵多角度切入，發(fā)揮省局和市、縣局兩個積極性，既注重監(jiān)管方案設(shè)計，更重視制度貫徹落實。初步形成了一支與任務(wù)相適應(yīng)的監(jiān)管隊伍，一套有針對性的監(jiān)管機制和一種精確靈敏的監(jiān)管模式。

（一）明確職責，建立小額貸款公司日常監(jiān)管工作體系 ⅩⅩ年6月，省政府辦公廳下發(fā)了《ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管暫行辦法》100號文件，明確了工商部門承擔的日常監(jiān)管職能。此后，ⅩⅩ工商局按照省政府文件的要求，除做好全省小額貸款公司注冊登記的指導(dǎo)工作外，制發(fā)了《ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管的實施意見》，進一步細化了日常監(jiān)管的內(nèi)容，明確了工商部門監(jiān)管的職責，強化了現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管兩種手段，提出了監(jiān)管的具體操作辦法，為工商部門日常監(jiān)管工作的開展打好制度基礎(chǔ)。我們在小額貸款公司辦事場所設(shè)臵告示牌，禁止進行任何形式的非法集資、禁止吸收公眾存款、禁止貸款利率超過司法部門規(guī)定的上限，并公布工商部門的監(jiān)督舉報電話和網(wǎng)絡(luò)舉報平臺網(wǎng)址，完善社會化監(jiān)管體制，重點防范非法集資和非法吸收公眾存款等金融違法行為。此外，從ⅩⅩ年初開始我局著手構(gòu)建以日常監(jiān)管報告與月度數(shù)據(jù)報表為主體的小額貸款公司日常監(jiān)

管信息傳遞機制，進一步暢通了由縣局-市局-省局-省政府的信息傳遞渠道，形成了各級工商部門向地方政府報送日常監(jiān)管工作報告的制度。通過各地市、縣（市、區(qū)）局反饋的信息及時調(diào)整監(jiān)管政策，形成完整的小額貸款公司日常監(jiān)管機制。

（二）抓住重點，完善小額貸款公司年檢工作制度 我們在探索小額貸款公司日常監(jiān)管的過程中，深刻認識到立足工商基本職能的重要性，必須將工商的基本職能作為小額貸款日常監(jiān)管的基礎(chǔ)，并在11月底出臺了《ⅩⅩ小額貸款公司檢驗信息披露暫行辦法》。通知細化了小額貸款公司檢驗信息披露的內(nèi)容，并對信息披露的管理作了相關(guān)規(guī)定，完善并豐富了小額貸款公司工商監(jiān)管的具體措施，充分發(fā)揮年檢這一工商重要行政手段在小額貸款公司監(jiān)管中的作用。

（三）組建隊伍，為小額貸款公司的日常監(jiān)管提供組織保障 09年，全省工商系統(tǒng)將隊伍建設(shè)作為小額貸款公司日常監(jiān)管工作的重要組成部分。年初，省工商局成立由局領(lǐng)導(dǎo)為組長，主要職能處室相關(guān)同志組成了小額貸款公司監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，通過抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干、招收金融專業(yè)畢業(yè)生為公務(wù)員等方式組成了一只精干的隊伍，負責日常監(jiān)管文件制定、工作指導(dǎo)、協(xié)調(diào)等。各地工商部門也定人定職，落實了日常監(jiān)管人

員，負責轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的定期檢查與數(shù)據(jù)報表收集、核查等日常監(jiān)管工作。

11月份，召開了全省小額貸款公司日常監(jiān)管工作現(xiàn)場會議，以以會代訓(xùn)的方式集中了全省負責小額貸款公司日常監(jiān)管工作的相關(guān)人員，對日常監(jiān)管相關(guān)文件以及信息化系統(tǒng)操作進行了深入的學(xué)習，提升了業(yè)務(wù)技能。

（四）探索創(chuàng)新，構(gòu)建小額貸款公司信息化監(jiān)管體系 小額貸款公司日常監(jiān)管是省政府交給工商部門的一項全新工作，缺乏可借鑒的監(jiān)管制度或模式，與此同時，小額貸款公司的快速發(fā)展也不斷地向監(jiān)管提出新的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)手工模式無法滿足提升效能、提高監(jiān)管準確性的需要。因此，年初，我局逐步開始探索信息化監(jiān)管工作，選取長興、杭州兩個地點開展試點，加快建設(shè)小額貸款公司日常監(jiān)管系統(tǒng)，對小額貸款公司經(jīng)營數(shù)據(jù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)非現(xiàn)場監(jiān)管、報表生成與網(wǎng)絡(luò)考評等功能，并在11月中旬召開的全省小額貸款公司日常監(jiān)管現(xiàn)場會上對全省所有縣市區(qū)的一線監(jiān)管人員進行監(jiān)管系統(tǒng)操作培訓(xùn)，充分利用信息化監(jiān)管手段不斷提高監(jiān)管效能。

（五）強化服務(wù)意識，推進小額貸款公司健康發(fā)展 我們要求，象當年對待ⅩⅩ的個私民營企業(yè)和商品交易市場一樣，充分發(fā)揮職能，全力支持和扶持小額貸款公司，推動試點

工作的開展。各級工商部門牢固樹立服務(wù)理念，做到第一時間走進企業(yè)、第一環(huán)節(jié)溝通信息、第一要務(wù)服務(wù)發(fā)展，從而為深入推進日常監(jiān)管創(chuàng)造條件。為此，我們將“創(chuàng)新服務(wù)小額貸款公司的有效途徑”作為省局日常監(jiān)管工作的出發(fā)點、有效手段、主要目標，監(jiān)管中體現(xiàn)服務(wù)內(nèi)涵。

1、調(diào)研入手，建立監(jiān)管主客體之間的溝通平臺

為建立工商部門與小額貸款公司的良好溝通渠道，保障監(jiān)管工作的實效性和針對性，一年以來，僅省工商局領(lǐng)導(dǎo)和承擔日常監(jiān)管的人員，就小額貸款公司的運行情況到全省11個市走訪近50家小額貸款公司，進行多次實地調(diào)研，開展座談。同時，要求各地工商部門走進每一家小額貸款公司，做到工商與小額貸款公司的零距離溝通，一對一的專人聯(lián)系。針對當時各地小額貸款公司發(fā)展初期普遍存在困難重、問題多、發(fā)展前景不明朗等實際情況，我局向省政府建議及時出臺了相應(yīng)扶持政策，鼓勵小額貸款公司的發(fā)展。同時，我們利用內(nèi)部信息資源，向小額貸款公司開放其業(yè)務(wù)所需的信息查詢服務(wù)，經(jīng)被查詢?nèi)耸跈?quán)，小額貸款公司可以向登記機關(guān)查詢該企業(yè)或個體工商戶的登記、年檢驗照以及相關(guān)信用信息，為小額貸款公司開展業(yè)務(wù)提供有效信息服務(wù)支持。

2、上下聯(lián)動，組建行業(yè)專業(yè)委員會，發(fā)揮行業(yè)自律的積極作用

為加強小額貸款公司之間相互溝通、學(xué)習借鑒，建立互惠互利的合作機制，ⅩⅩ工商局指導(dǎo)省民營企業(yè)聯(lián)合會適時建立了金融專業(yè)委員會，著力發(fā)揮行業(yè)自律作用。各地市積極行動，目前已有80多家小額貸款公司成為當?shù)孛駹I企業(yè)協(xié)會的專業(yè)理事。省工商局也利用年底全省民營企業(yè)峰會暨個私協(xié)會換屆的機會，推薦發(fā)展較快、經(jīng)營規(guī)范的小額貸款公司成為省協(xié)會專業(yè)理事，并及時組建金融專業(yè)委員會，綜合運用行政監(jiān)管與自律規(guī)范等手段，促進小額貸款公司發(fā)展。

3、順應(yīng)需求，探索小額貸款公司人員培訓(xùn)長效模式 小額貸款公司作為農(nóng)村新型金融組織，在今后的發(fā)展過程中必將面臨許多新情況、新變化。公司從業(yè)人員，特別是高管的綜合素質(zhì)決定著企業(yè)今后的發(fā)展前景。為促進公司持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展、合法合規(guī)經(jīng)營、有效防范金融風險，ⅩⅩ工商局利用ⅩⅩ香港活動周的契機，組織全省部分小額貸款公司高級管理人員以及部分日常監(jiān)管人員共45人參加了由ⅩⅩ大學(xué)和香港理工大學(xué)聯(lián)合授課的小額貸款公司高級管理人員培訓(xùn)班，學(xué)員們深入了解了國內(nèi)外小額貸款的發(fā)展模式，學(xué)習了小額貸款公司的內(nèi)部治理、財務(wù)管理、風險管理等內(nèi)容，并就小額貸款公司的業(yè)務(wù)拓展、未來發(fā)展等與一些專家、學(xué)者進行了研討。今后我們按照小額貸款公司

發(fā)展的內(nèi)在需求，還將聯(lián)合相關(guān)機構(gòu)，進一步探索建立小額貸款公司從業(yè)人員專業(yè)基礎(chǔ)和知識更新教育的長效機智，以適應(yīng)小額貸款公司的長期發(fā)展。

結(jié)束語

ⅩⅩ年，ⅩⅩ工商局將根據(jù)中央一號文件精神和省委、省政府、國家工商總局提出的工作要求，帶領(lǐng)全省各地工商部門繼續(xù)著力服務(wù)、規(guī)范監(jiān)管、扶持發(fā)展，營造小額貸款公司良好的發(fā)展環(huán)境，力爭試點工作取得新成效。

第四篇：小額貸款公司監(jiān)管辦法

山東省小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法

為規(guī)范小額貸款公司監(jiān)督管理工作，提高監(jiān)管工作的質(zhì)量和效率，依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)以及《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)?2008?23號)、《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的意見》(魯政辦發(fā)?2008?46號)的要求，制定本辦法。

第一章 總 則

第一條 小額貸款公司是以服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)為宗旨，從事小額放貸的新型地方金融組織。本辦法適用于小額貸款公司主管部門(以下簡稱主管部門)對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司及其合規(guī)經(jīng)營情況開展的監(jiān)督管理活動。

第二條 小額貸款公司監(jiān)管工作按照屬地監(jiān)管的原則，以風險監(jiān)管為核心，以自律承諾為基石，根據(jù)持續(xù)監(jiān)管、分類監(jiān)管、重點監(jiān)管的要求，依法開展監(jiān)管工作，鼓勵和監(jiān)督小額貸款公司及高管人員履行自律承諾，依法合規(guī)經(jīng)營。

第三條 省金融辦、經(jīng)濟和信息化委、公安廳、財政廳、工商局、人民銀行濟南分行、山東銀監(jiān)局組成山東省小額貸款公司試點工作省級聯(lián)席會議。主要職能是：組織制定試點工作實施意見及相關(guān)的管理辦法；組織審定市、縣(市、區(qū))申報的試點方案；溝通信息，指導(dǎo)各級政府及相關(guān)部門做好監(jiān)管和風險處置工作。

第四條 省金融辦是山東省小額貸款公司省級主管部門，在相關(guān)單位和部門的支持配合下，指導(dǎo)和督促小額貸款公司的監(jiān)管和風險防范與處置工作。省級聯(lián)席會議其他部門根據(jù)職責分工，做好小額貸款公司的監(jiān)管工作，及時識別、預(yù)警和防范風險。

第五條 市金融辦或由市政府指定的負責部門作為小額貸款公司的市級主管部門，在當?shù)卣I(lǐng)導(dǎo)和上級主管部門業(yè)務(wù)指導(dǎo)下開展工作，負責轄區(qū)內(nèi)縣級政府試點方案的審核工作，指導(dǎo)對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的日常監(jiān)管和風險防范與處置工作；其他部門根據(jù)職責分工，依法加強對小額貸款公司的監(jiān)管。

第六條 堅持屬地監(jiān)管原則，做好風險防范和處置工作。各縣(市、區(qū))政府是小額貸款公司風險防范與化解的第一責任人，縣(市、區(qū))政府明確的部門為小額貸款公司縣級主管部門，牽頭負責轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司申報材料的初審工作，以及日常監(jiān)管和風險防范與處置工作。

第七條 堅持以風險監(jiān)管為核心。各級主管部門要采取多種方式，持續(xù)識別、監(jiān)測、評估小額貸款公司的風險，及時進行風險預(yù)警，采取措施，督促小額貸款公司加強對各類風險的防控，包括策略風險、信用風險、操作風險、流動性風險、市場風險、法律風險、聲譽風險、社會風險等。

第八條 主管部門要采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)督檢查方式，加強對小額貸款公司的監(jiān)管。上級部門可向下延伸檢查。市級主管部門要每年至少2次對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司進行現(xiàn)場檢查。必要時可由聯(lián)席會議各部門聯(lián)合開展檢查。開展現(xiàn)場檢查時，檢查人員不得少于2人。非現(xiàn)場監(jiān)管工作的內(nèi)容包括信息收集與核實、風險分析與報告、風險處置與整改、文件歸檔與管理等方面。

第二章 監(jiān)管制度保障

第九條 建立和實施小額貸款公司主辦銀行制度。主辦銀行是指為小額貸款公司提供結(jié)算支付、現(xiàn)金收付、資金融入、技術(shù)支持、信息咨詢等金融服務(wù)，并與其建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，簽有相應(yīng)合作協(xié)議的中資銀行業(yè)金融機構(gòu)。小額貸款公司按照自愿、平等、互利、守信的原則，必須選擇一家資質(zhì)良好、管理規(guī)范、服務(wù)水平高、經(jīng)營業(yè)績好的中資銀行業(yè)金融機構(gòu)，與其建立主辦銀行關(guān)系。在合作協(xié)議中，主辦銀行應(yīng)承諾在法律允許范圍內(nèi)，向小額貸款公司主管部門提供相應(yīng)信息，切實發(fā)揮主辦銀行職責。

第十條 為加強對小額貸款公司的風險監(jiān)控和防范，由省級主管部門按照自愿、互利原則選擇多家中資銀行業(yè)金融機構(gòu)作為戰(zhàn)略合作銀行。戰(zhàn)略合作銀行以優(yōu)惠條件對小額貸款公司提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。省級主管部門鼓勵和指導(dǎo)小額貸款公司選擇戰(zhàn)略合作銀行作為主辦銀行。在法律允許范圍內(nèi)，戰(zhàn)略合作銀行根據(jù)戰(zhàn)略合作協(xié)議，為主管部門提供小額貸款公司有關(guān)信息，提出防范和化解小額貸款公司風險的措施和建議。

第十一條 建立和實施小額貸款公司主監(jiān)管員制度?？h級主管部門對縣域內(nèi)每一家小額貸款公司，分別確定1名正式工作人員作為此公司的主監(jiān)管員，并保持相對穩(wěn)定。主監(jiān)管員是其監(jiān)管服務(wù)的小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營、風險防范的直接監(jiān)管責任人。主監(jiān)管員應(yīng)具備良好的專業(yè)知識、敬業(yè)的工作態(tài)度。主監(jiān)管員應(yīng)與小額貸款公司及其高管人員加強溝通，做好監(jiān)管服務(wù)。主要職責包括：

(一)收集有關(guān)信息資料；

(二)掌握其分立、變更、終止、股東及高管人員變更情況，企業(yè)經(jīng)營情況等；

(三)對違法違規(guī)行為及時發(fā)現(xiàn)、報告和制止；

(四)向小額貸款公司通報監(jiān)管信息及監(jiān)管文件規(guī)定；

(五)督促小額貸款公司采取有效措施，落實監(jiān)管意見。

主監(jiān)管員應(yīng)遵照有關(guān)法律法規(guī)要求，堅持依法監(jiān)管，不得干預(yù)小額貸款公司正常經(jīng)營，不得徇私舞弊或濫用職權(quán)。主監(jiān)管員有以下職權(quán)：

(一)不受干涉，獨立提出對小額貸款公司的監(jiān)管意見；

(二)根據(jù)實際情況，建議縣級主管部門開展專項檢查；

(三)建議縣級主管部門對違法違規(guī)事項及人員進行查處。縣級主管部門應(yīng)當將主監(jiān)管員向上級主管部門報備，并定期對其進行培訓(xùn)。

市級主管部門應(yīng)確定1名正式工作人員專門負責小額貸款公司監(jiān)管等工作，并保持相對穩(wěn)定。

第十二條 建立和實施小額貸款公司分類評級制度，合理配置監(jiān)管資源，有效實施分類監(jiān)管。省級主管部門會同有關(guān)部門制定小額貸款公司分類評級標準。市級主管部門按照分類評級有關(guān)規(guī)定，及時整理監(jiān)管信息，結(jié)合小額貸款公司實際運營和合規(guī)經(jīng)營情況，每年對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司提出分類評級初步意見，并報省級主管部門審核確定。各級主管部門根據(jù)評級結(jié)果科學(xué)分配監(jiān)管資源，實施分類監(jiān)管。對存在嚴重問題和評級排后的小額貸款公司，通報相關(guān)部門，并采取必要措施，實施持續(xù)、重點監(jiān)管。

第十三條 強化小額貸款公司自律承諾。小額貸款公司必須將自律承諾內(nèi)容在經(jīng)營場所顯著位置進行公示，內(nèi)容包括但不限于：不非法集資、不吸收公眾存款、貸款利率不超過司法解釋規(guī)定的上限、不使用非法手段催債、不跨縣域經(jīng)營等。小額貸款公司應(yīng)將省金融辦批復(fù)成立的文件與營業(yè)執(zhí)照一起在經(jīng)營場所明示，并公布縣級主管部門的監(jiān)督電話及主監(jiān)管員聯(lián)系方式。主管部門可以根據(jù)情況，逐步設(shè)立小額貸款公司的統(tǒng)一標識。

第三章 信息收集與核實

第十四條 各級主管部門要建立和落實監(jiān)管信息采集和報送制度，確保監(jiān)管信息采集和報送渠道的暢通。上級主管部門應(yīng)及時向下級主管部門通報有關(guān)監(jiān)管信息。各級主管部門要建立重大事項報告制度，重大事項及時報告。小額貸款公司應(yīng)將公司經(jīng)營中發(fā)生的重大事項及時向縣級主管部門報告。

第十五條 縣級主管部門應(yīng)督促指導(dǎo)小額貸款公司及時完整地報送監(jiān)管需要的數(shù)據(jù)和非數(shù)據(jù)信息，全面收集小額貸款公司經(jīng)營和風險狀況的動態(tài)信息。資料報送的方式包括：直接報送報告、報表，報送計算機存儲介質(zhì)和進行數(shù)據(jù)通訊等。報送資料由主監(jiān)管員負責歸集。主監(jiān)管員對小額貸款公司報送信息的及時性負責，有責任要求并核對其完整性、真實性、準確性。

第十六條 各級主管部門應(yīng)根據(jù)職責分工和具體情況，確定不同資料的報送方式、報送內(nèi)容、報送頻率和保密要求。

第十七條 市、縣級主管部門按照省級主管部門的統(tǒng)一部署，建立健全小額貸款公司監(jiān)管信息系統(tǒng)，提高信息采集和分析水平。

第十八條 主管部門要充分發(fā)揮小額貸款公司主辦銀行及現(xiàn)有各種金融、統(tǒng)計、征信、信息系統(tǒng)的作用，在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)從第三方獲取必要的監(jiān)管數(shù)據(jù)。

第十九條 各級主管部門在分析評估小額貸款公司風險和經(jīng)營狀況時，對小額貸款公司可能存在的風險和問題等信息要認真予以核實。核實方式包括詢問、要求提供補充材料、走訪被監(jiān)管機構(gòu)、約見會談等。主管部門可以通過電話、函件、傳真或電子郵件的形式要求小額貸款公司對有關(guān)問題作出說明、進行答復(fù)。根據(jù)監(jiān)管需要，主管部門可要求小額貸款公司提供資質(zhì)良好的會計師事務(wù)所等社會中介機構(gòu)審計或鑒證的資料。

第二十條 各級主管部門要關(guān)注新聞媒體、評級等中介機構(gòu)發(fā)布的相關(guān)信息，對可能反映小額貸款公司經(jīng)營管理中重大變化事項的信息，應(yīng)及時予以核實，并采取相應(yīng)措施。

第四章 風險分析與報告

第二十一條 市級主管部門應(yīng)指導(dǎo)和督促小額貸款公司及時開業(yè)，并將開業(yè)情況上報省金融辦。主要內(nèi)容包括：擬開業(yè)機構(gòu)名稱、住所、開業(yè)時間；主要內(nèi)部管理制度和公司組織結(jié)構(gòu)圖；公司法人及聯(lián)系人姓名、聯(lián)系電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)。小額貸款公司自批復(fù)之日起3個月內(nèi)未開業(yè)的，其試點資格自動取消，并由市級主管部門指導(dǎo)試點縣(市、區(qū))政府負責做好善后工作。

第二十二條 市、縣級主管部門要按照重點監(jiān)管的要求，重點監(jiān)管小額貸款公司是否存在下列重大違法違規(guī)問題：

(一)非法集資或變相吸收公眾存款；

(二)違反規(guī)定融入資金；

(三)貸款利率超過司法解釋規(guī)定的上限或低于人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍；

(四)抽逃注冊資本；

(五)使用非法手段催債；

(六)擅自開展新業(yè)務(wù)或跨縣域經(jīng)營。

對涉嫌違反《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國刑法》等法律法規(guī)的重大違法違規(guī)行為，及時向上級主管部門專題報告，并移送有關(guān)機關(guān)進行處理。

第二十三條 市、縣級主管部門要遵循持續(xù)監(jiān)管的原則，在日常監(jiān)管中及時掌握小額貸款公司的資本充足率狀況、公司治理狀況、資產(chǎn)質(zhì)量狀況、流動性狀況、財務(wù)狀況和內(nèi)部控制狀況；對小額貸款公司報送的資料進行監(jiān)測分析和處理，形成分析報告。

第二十四條 市級主管部門要對縣級主管部門報送的監(jiān)管信息進行認真分析，按季向省級主管部門報送監(jiān)管分析報告及其他專題報告。監(jiān)管分析報告主要包括以下內(nèi)容：

(一)總體風險評價；

(二)報告期內(nèi)的主要風險、風險變化趨勢和應(yīng)引起注意的問題；

(三)經(jīng)營管理狀況的重大變化，包括股權(quán)變動、高級管理人員調(diào)整、組織架構(gòu)重組、重大資產(chǎn)處置、重大損失、涉及案件等；

(四)監(jiān)管意見、建議和監(jiān)管工作計劃；

(五)主監(jiān)管員認為應(yīng)當提示和討論的其他問題。

監(jiān)管分析報告要簡明扼要、有理有據(jù)。

第二十五條 省級主管部門每年撰寫監(jiān)管分析報告，分析轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司風險狀況，判斷風險變化趨勢，提出下一的監(jiān)管工作計劃。

監(jiān)管分析報告包括以下內(nèi)容：

(一)小額貸款公司的基本情況及其重大變化；

(二)小額貸款公司監(jiān)管指標情況、指標異常的原因及反映的問題；

(三)小額貸款公司的公司治理、內(nèi)部控制和管理狀況及其評價；

(四)小額貸款公司風險狀況的總體評價，主要風險及存在的問題，風險變化趨勢；

(五)監(jiān)管工作開展情況、效果和存在的不足；

(六)監(jiān)管意見及下一的監(jiān)管工作計劃；

(七)其他應(yīng)當引起注意的問題。

第五章 風險處置與整改

第二十六條 建立健全小額貸款公司風險防范和處置機制。各級主管部門要注意日常監(jiān)管信息的收集與傳報，對可能發(fā)生風險的預(yù)警信息進行全面評估和預(yù)測，制定有效的小額貸款公司風險突發(fā)事件處置預(yù)案，按照應(yīng)急管理的有關(guān)規(guī)定，合理劃分突發(fā)事件等級。一旦發(fā)生風險性突發(fā)事件，應(yīng)及時啟動應(yīng)急預(yù)案，并根據(jù)風險等級及時有效匯報處置。

第二十七條 市、縣級主管部門要及時對小額貸款公司的風險狀況進行預(yù)警和提示，適時將監(jiān)管分析結(jié)果、監(jiān)管措施以監(jiān)管通報的形式通報小額貸款公司，糾正和制止危及小額貸款公司健康發(fā)展的經(jīng)營行為和趨勢，并要求其報送整改和糾正計劃。市、縣級主管部門可以根據(jù)需要，將監(jiān)管通報發(fā)送小額貸款公司董事會或股東大會等利益相關(guān)方。

第二十八條 市、縣級主管部門每應(yīng)與小額貸款公司高級管理人員進行監(jiān)管會談，討論小額貸款公司的風險、糾正問題與控制風險的措施以及下一的監(jiān)管工作計劃。小額貸款公司出現(xiàn)以下情形，市、縣級主管部門可以根據(jù)需要約見高級管理人員：

(一)小額貸款公司存在嚴重的問題或風險；

(二)小額貸款公司沒有按要求報送整改和糾正計劃；

(三)小額貸款公司報送的整改和糾正計劃不能有效管理和控制風險；

(四)小額貸款公司沒有按要求對存在的問題和風險進行整改和糾正；

(五)主管部門認為需要約見的其他情形。

第二十九條 各級主管部門可以根據(jù)監(jiān)管的分析結(jié)果，實施現(xiàn)場檢查，查驗有關(guān)文件、賬冊、單據(jù)和計算機系統(tǒng)信息，問詢有關(guān)人員。

第三十條 小額貸款公司存在本辦法第二十二條所列情形及下列情形之一的，由縣級主管部門責令改正，屬于其他部門職責范圍的，由縣級主管部門按照有關(guān)規(guī)定移交同級相關(guān)部門依法處置；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，由縣級主管部門逐級報省級主管部門批準后暫停其試點資格。

(一)未經(jīng)批準分立、合并或者違反規(guī)定對變更事項不報批的；

(二)拒絕或阻礙監(jiān)管部門監(jiān)督檢查的；

(三)不按規(guī)定上報報表、有關(guān)資料，或提供虛假、隱瞞重要事實的財務(wù)會計報告、報表和統(tǒng)計報表的；

(四)有洗錢行為的；

(五)監(jiān)管部門根據(jù)審慎原則認定的其他行為。

第三十一條 建立小額貸款公司高管人員備案制度。對不熟悉金融業(yè)務(wù)、不具備金融業(yè)從業(yè)經(jīng)歷或金融合規(guī)經(jīng)營意識淡薄的高管人員不予備案。

第六章 文件歸檔與管理

第三十二條 各級主管部門應(yīng)建立監(jiān)管信息檔案。檔案包括：小額貸款公司報送的各類信息、小額貸款公司的社會信息及分析評價意見、與小額貸款公司的函件往來、電話記錄、監(jiān)管分析報告、會談記錄或紀要、監(jiān)管日志、相關(guān)請示和領(lǐng)導(dǎo)批示等。

第三十三條 各級主管部門應(yīng)當建立完善的監(jiān)管信息的保管、查詢和保密制度。各級主管部門對監(jiān)管信息負有保密義務(wù)，應(yīng)當由專人保管，并建立查閱登記制度。法律另有規(guī)定的披露情況除外。

監(jiān)管信息主要包括：

(一)小額貸款公司報告的所有數(shù)據(jù)信息；

(二)小額貸款公司報告的非數(shù)據(jù)信息；

(三)各級主管部門撰寫的監(jiān)管報告、風險評級結(jié)果等信息；

(四)小額貸款公司的經(jīng)營規(guī)劃、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等內(nèi)部信息；

(五)小額貸款公司的董事會決議等決策信息；

(六)其他可能對小額貸款公司經(jīng)營造成影響的信息。

第三十四條 經(jīng)授權(quán)、批準，主管部門可以部分或全部向社會公布監(jiān)管結(jié)果，以強化公眾監(jiān)督和市場約束，促進小額貸款公司自律管理機制的形成。

第七章 附 則

第三十五條 各地可根據(jù)實際情況制定實施細則，并報省級主管部門備案。

第三十六條 本辦法自發(fā)布之日起實施。

山東省小額貸款公司監(jiān)督管

理暫行辦法

桓臺縣人民政府金融證券工作辦公室

第五篇：關(guān)于小額貸款公司的監(jiān)管（范文）

近年來，小額貸款公司在我國發(fā)展迅速，在扶貧及支持中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了積極的作用，2005年10月起，中國人民銀行在山西、四川、**、貴州和**等五省(區(qū))中，各選擇一個縣(區(qū))開展小額貸款公司試點，分別成立了七家小額貸款公司。隨著2008年5月《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》的出臺，小額貸款公司的試點在全國迅速鋪開。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，截至2011年12月末，全國小額貸款公司達到4282家，貸款余額達到3915億元，全年累計新增貸款1935億元，為中小企業(yè)融資提供了便利的平臺。

但是，由于小額貸款公司法律依據(jù)薄弱、監(jiān)管格局缺陷、具體制度不完善，使其監(jiān)管問題尤為突出。本文介紹了我國小額貸款公司的起源與發(fā)展現(xiàn)狀，分析了小額貸款公司監(jiān)管的現(xiàn)狀和存在的問題，同時借鑒國際監(jiān)管經(jīng)驗，對完善我國小額貸款公司的監(jiān)管提出了對策與建議，以期對我國小額貸款公司乃至農(nóng)村金融改革與金融創(chuàng)新有所裨益。完善我國小額貸款公司的政府監(jiān)管，有助于小額貸款公司在我國范圍內(nèi)健康持續(xù)發(fā)展，健全我國金融體系，同時也有利于從根本上解決我國長期懸而未決的中小企業(yè)特別是微型企業(yè)的融資難問題，因此對我國小額貸款公司政府監(jiān)管問題作深入的研究非常具有理論和現(xiàn)實意義。

一、小額貸款公司發(fā)展面臨的主要問題

(一)資金來源問題

一方面，根據(jù)《指導(dǎo)意見》的規(guī)定，小額貸款公司的資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。而融入資金的余額，不得超過小額貸款公司資本凈額的50%。另一方面，小額貸款公司不能吸收公眾存款，只貸不存。嚴禁非法集資，不得發(fā)行債券或彩票，也不能向內(nèi)部職工、股東集資。由此，小額貸款公司的資金問題成為其發(fā)展中不可逾越的障礙。

相對于企業(yè)急迫的融資需求，目前小額貸款公司從規(guī)模和數(shù)量上都遠遠不能滿足市場需求。由于小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，以及對于股東人數(shù)規(guī)模的控制，導(dǎo)致其融資渠道單一化、有限化，最終陷入資金短缺的困境。因后續(xù)資金不足造成巧婦難為無米之炊的局面，己成為當前小額貸款公司最大的困擾。

(二)利率限制問題

依據(jù)《指導(dǎo)意見》，小額貸款公司貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，根據(jù)相關(guān)司法解釋，貸款利率不得超過銀行基準利率的4倍。下限為人民銀行規(guī)定的同期同檔基準利率的0.9倍。而小額貸款公司的目標客戶風險更大，理應(yīng)執(zhí)行更高的利率來覆蓋風險。但是，由于利率上限的存在，以及農(nóng)村信貸高風險的特征，致使小額貸款公司只能通過擴大貸款范圍、拒絕高風險客戶來維持運營，某種程度上違背了其設(shè)立的初衷一一為低收入群體和微型企業(yè)服務(wù)，更影響了小額貸款公司的長期發(fā)展。

(三)稅收歧視問題

盡管小額貸款公司從事金融服務(wù)，仍然按照普通企業(yè)法人繳納稅款，包括5%的營業(yè)稅和25%的企業(yè)所得稅。2010年5月，財政部出臺《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，對國有銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等金融機構(gòu)給農(nóng)戶的貸款采取各種稅收優(yōu)惠政策。但是，以低收入農(nóng)戶為重要目標客戶的小額貸款公司卻并沒有享受同樣的稅收優(yōu)惠。

小額貸款公司的資金來源、利率限制以及稅收歧視等問題使得其發(fā)展面臨多種障礙?！吨笇?dǎo)意見》與《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》為小額貸款公司提供了轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行這一正規(guī)金融機構(gòu)序列的預(yù)期，而實際上，轉(zhuǎn)制同樣將小額貸款公司引入尷尬境地。

二、國際經(jīng)驗的借鑒

國際上小額信貸發(fā)展比較好的國家，都對小額貸款公司的性質(zhì)有著明確的界定，有著較為完善的監(jiān)管法律體系及確定的監(jiān)管主體，并且國際上的小額信貸機構(gòu)不僅能夠發(fā)放貸款，同時也能吸收公眾存款，這對于小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展有著重要的意義。木文將介紹幾個小額信貸機構(gòu)發(fā)展較好的國家的監(jiān)管經(jīng)驗。(一)孟加拉國

小額信貸在孟加拉國的發(fā)展是十分迅速的。1976年，穆罕默德·尤努斯教授在孟加拉的Jobra村開創(chuàng)了小額信貸實驗項目，效果很好。1983年，孟加拉中央銀行和政府有關(guān)機構(gòu)允許該項目注冊為正規(guī)銀行，鄉(xiāng)村銀行由此成立。在此后的30年間，鄉(xiāng)村銀行逐漸發(fā)展成為組織遍及全國的金融機構(gòu)，總資產(chǎn)在1C億美元以上，服務(wù)于全國64個地區(qū)的6800()個村，還款率平均高達95%-100%。近些年來，孟加拉國在小額信貸機構(gòu)監(jiān)管的領(lǐng)域取得了兩大進步:一是將小額信貸銀行和非政府組織小額信貸機構(gòu)納入了法律框架之內(nèi);二是建立了新的監(jiān)管機構(gòu)，國家建立了一個專門的監(jiān)管機構(gòu)對小額信貸機構(gòu)進行監(jiān)管，這個監(jiān)管機構(gòu)雖然和中央銀行在業(yè)務(wù)上保持聯(lián)系，但是獨立于中央銀行之外。這使得孟加拉國的小額信貸在健全的法律框架和專門的監(jiān)管機構(gòu)之卜獲得了更好更快的發(fā)展。

(二)印尼

印尼的小額信貸業(yè)務(wù)是由正規(guī)的金融機構(gòu)提供，這使得這些機構(gòu)不僅能夠發(fā)放貸款，同時可以吸收存款，并且不同類別的金融機構(gòu)有著不同的監(jiān)管主體，印尼人民銀行信貸部、小商業(yè)銀行由印尼中央銀行監(jiān)管，地方性信用社由省級政府監(jiān)管，信貸聯(lián)盟由中小企業(yè)合作部監(jiān)管，典當由財政部負責監(jiān)管，監(jiān)管主體十分明確。此外，印尼還建立了嚴格的準入標準以及營業(yè)牌照制度、存款保險制度等一系列監(jiān)管制度。

(三)烏干達

烏干達己經(jīng)通過了小額信貸銀行法，將小額信貸的監(jiān)管納入了正規(guī)的法律監(jiān)管框架之內(nèi)，并由國家金融監(jiān)管部門負責對正規(guī)金融機構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。此外，對于吸收公眾存款、專門從事小額信貸的機構(gòu)準入門檻較低，對其資木金要求只有27萬美元，僅相當于銀行的1/80(四)墨西哥

墨西哥有著較為完善合理的法律體系，通過將公共信貸機構(gòu)與商業(yè)銀行區(qū)別監(jiān)管的方式，保證小額信貸機構(gòu)的發(fā)展，同時允許小額信貸機構(gòu)吸收公眾儲蓄，獲得可持續(xù)的資金來源，對其貸款利率沒有任何限制，完全實行市場定價。政府對小額信貸機構(gòu)的支持措施主要是通過政府出資建立的各種基金和信托機構(gòu)為小額信貸機構(gòu)提供批發(fā)資金，包括:國家財政銀行、農(nóng)村銀行、與農(nóng)業(yè)相關(guān)的信托基金等。正是由于這些因素，使得墨西哥的小額信貸得到了長足的發(fā)展。這些國家對小額信貸機構(gòu)的監(jiān)管經(jīng)驗為我國不斷完善對我國小額貸款公司的監(jiān)管有著十分寶貴的借鑒意義，為我國完善對小額貸款公司的監(jiān)管有著重要的啟示。

三、完善我國小額貸款公司監(jiān)管的對策和建議

(一)明確小額貸款公司的非銀行金融淚L構(gòu)的屬性

在我國，金融機構(gòu)分為銀行金融機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)兩大類。銀行金融機構(gòu)以營利為目的，以吸收存款、發(fā)放貸款為主要的業(yè)務(wù)，包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)以及政策性銀行。非銀行金融機構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司、貨幣經(jīng)濟公司等。小額貸款公司經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)將其歸為金融機構(gòu)，但是小額貸款公司部能吸收存款，也不能辦理轉(zhuǎn)賬和結(jié)算業(yè)務(wù)，其與商業(yè)銀行有著一定的區(qū)別，所以應(yīng)該將其明確為非銀行金融機構(gòu)。

(二)出臺對小額貸款公司監(jiān)管的相關(guān)法律文件

我國應(yīng)當盡快出臺針對小額貸款公司的相關(guān)法律文件，建立系統(tǒng)的監(jiān)管框架對小額貸款公司實施有效的監(jiān)管。沒有法律作為準繩，就難以保證小額貸款公司長期穩(wěn)定的發(fā)展。一直以來，我國對小額貸款公司的監(jiān)管都是依據(jù)決定、通知和意見來進行的，雖有一定的約束力，但是文件的法律效力較低，我國應(yīng)當根據(jù)國情，制定一部《小額信貸機構(gòu)監(jiān)管法》，將小額貸款的法律地位、法律屬性、經(jīng)營方向和宗旨，用法律的形式固定卜來，這樣可以使各地對小額貸款公司的監(jiān)管標準統(tǒng)一起來，加快小額貸款公司的發(fā)展，使其更好地為中小企業(yè)和農(nóng)村金融服務(wù)。

(三)確定小額貸款公司的監(jiān)管部門

對于小額貸款公司的監(jiān)管部門，社會上有三種觀點:一是仍由地方政府監(jiān)管，探索地方政府監(jiān)管小型或準金融機構(gòu)的模式;二是交給銀監(jiān)會監(jiān)管，銀監(jiān)會具備監(jiān)管的資格和經(jīng)驗;三是成立一個協(xié)調(diào)委員會對小額貸款公司進行監(jiān)管。根據(jù)國際經(jīng)驗，結(jié)合我國的國情，木文認為應(yīng)當確立銀監(jiān)會為小額貸款公司的監(jiān)管部門，主要有以卜三點原因:一是銀監(jiān)會是我國目前唯一法定的非銀行金融機構(gòu)的監(jiān)管機關(guān);二是銀監(jiān)會可以實施其他機構(gòu)所不能任意行使的各種監(jiān)管措施，可以對小額貸款公司實行非審慎性的監(jiān)管;三是銀監(jiān)會具有豐富的監(jiān)管經(jīng)驗，尤努斯教授曾經(jīng)說過不能把監(jiān)管工作留給不了解我們工作的人，所以應(yīng)當由具有豐富的監(jiān)管經(jīng)驗和專業(yè)的監(jiān)管人員的銀監(jiān)會對我國的小額貸款公司進行監(jiān)管。

(四)取消利率限制

我國目前小額貸款公司為商業(yè)性的小額信貸機構(gòu)，而商業(yè)性的小額信貸機構(gòu)貸款利率的設(shè)定必須能夠覆蓋資金的成木、貸款的損失和經(jīng)營的成木。小額貸款公司的成木要高于商業(yè)銀行，其要想達到財務(wù)上的可持續(xù)性就必須設(shè)定較高的貸款利率，因此，有必要取消對小額貸款公司的利率限制。