第一篇：汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及展望

論文題目：汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及展望

摘 要

近年來中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費(fèi)的增長(zhǎng)必將帶動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，特別是按照入世協(xié)議我國(guó)將逐步開放保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，成為我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)不容忽視的問題。隨著我國(guó)私人購(gòu)車比例不斷增加,汽車保險(xiǎn)這一概念逐漸進(jìn)入百姓視野。如何面對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)云變幻和外資保險(xiǎn)公司迅速涌入的挑戰(zhàn)，是當(dāng)前各保險(xiǎn)公司必須清醒認(rèn)識(shí)的首要問題。在世界各國(guó),汽車保險(xiǎn)都是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種,受到世界各國(guó)政府的重視。美國(guó)建立了較為完善和發(fā)達(dá)的汽車保險(xiǎn)體系,為各國(guó)所效仿。在我國(guó)，汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中份額最重的一項(xiàng),隨著汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)也將迎來一個(gè)黃金期。本文通過分析世界汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀的分析，找出存在的問題，并為中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)提供借鑒。

關(guān)鍵詞：汽車產(chǎn)業(yè)，汽車保險(xiǎn)，發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)策

Abstract In recent years the Chinese automobile industry develops rapidly, the growth of auto consumption will drive the rapid development of automobile insurance industry, especially in accordance with China's WTO accession agreement will open the insurance market gradually, the Chinese automobile insurance business will face the stern challenge, how to deal with this challenge, become our country automobile insurance industry should not be neglected.Along with our country private car buying an increasing proportion of automobile insurance, the concept gradually into people's vision.How to face the insurance market amidst the winds of change and foreign insurance companies the rapid influx of challenge, is currently the insurance company must clearly understand the primary problem.In the world, auto insurance is the primary property insurance insurance, attention from government all over the world.The United States has established a relatively perfect and developed auto insurance system, for all to follow.In our country, car insurance property insurance is the most important part, along with the rapid development of automobile industry, China's auto insurance industry will enter a golden period.In this paper, through the analysis of the auto insurance industry development course and the present situation analysis, find out the existing problems, and provides the reference for Chinese insurance industry.Key word: automobile industry, car insurance, development status, countermeasure

目 錄

1引言.......................................................................................................................................................5 2汽車保險(xiǎn)概論....................................................................................................................................2 2.1汽車保險(xiǎn)的產(chǎn)生.........................................................................................................................2 2.2汽車保險(xiǎn)的分類.........................................................................................................................2 2.2.1車輛損失險(xiǎn).....................................................................................................................2 2.2.2第三者責(zé)任險(xiǎn).................................................................................................................2 2.2.3汽車附加險(xiǎn).....................................................................................................................3 3國(guó)內(nèi)外汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀.........................................................................................................3 3.1國(guó)外發(fā)展現(xiàn)狀.............................................................................................................................3 3.2中國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程.....................................................................................................4 3.2.1萌芽時(shí)期.........................................................................................................................4 3.2.2試辦時(shí)期.....................................................................................................................4 3.2.3發(fā)展時(shí)期.....................................................................................................................4 3.3國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀.............................................................................................................................5 4我國(guó)汽車保險(xiǎn)存在的問題..............................................................................................................6 4.1投保意識(shí)及投保心理的問題.....................................................................................................6 4.2保險(xiǎn)品種及保險(xiǎn)費(fèi)率單的問題.................................................................................................7 4.3保險(xiǎn)監(jiān)管的問題.........................................................................................................................7

4.4人才的匱乏................................................................................................................................7 5我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)策.........................................................................................................8 5.1積極鼓勵(lì)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新.....................................................................................................8 5.2加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律,規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為...............................................................................8 5.2.1健全法律法規(guī).................................................................................................................9 5.2.2加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督檢查.........................................................................................................9 5.3建立地區(qū)性或國(guó)家性的行業(yè)組織.............................................................................................9 5.4加快培訓(xùn)專業(yè)車險(xiǎn)人才，提高車險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì).................................................................9 6汽車保險(xiǎn)行業(yè)制度創(chuàng)新................................................................................................................10 7國(guó)外車險(xiǎn)業(yè)對(duì)中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的啟示.....................................................................................12 7.1車險(xiǎn)更充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能...........................................................................12 7.2車險(xiǎn)營(yíng)銷以代理為主以服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)...........................................................................................13 8我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展展望.........................................................................................13 8.1與時(shí)俱進(jìn)，完善法制環(huán)境.......................................................................................................13 8.2同心同德，建設(shè)保險(xiǎn)誠(chéng)信.......................................................................................................14 8.3以人為本，提高員工素質(zhì).......................................................................................................14 8.4加強(qiáng)合作，利用保險(xiǎn)公估資源...............................................................................................15 總結(jié)........................................................................................................................................................15 參考文獻(xiàn)...............................................................................................................................................16 致 謝....................................................................................................................................................17

1引言

隨著我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展直接帶動(dòng)了車險(xiǎn)行業(yè)的蓬勃興起，迅猛膨脹的汽車消費(fèi)者群體同時(shí)也構(gòu)成了車險(xiǎn)消費(fèi)者的龐大隊(duì)伍，成為日漸壯大的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要消費(fèi)對(duì)象，推動(dòng)了我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的快速成長(zhǎng)，承保車輛數(shù)量激增。我國(guó)將進(jìn)入汽車擁有率迅速上升時(shí)期。截止到目前，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)超過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的60%，承保車險(xiǎn)涵蓋國(guó)內(nèi)外各大汽車制造商的所有車型。可以預(yù)計(jì)，隨著我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)業(yè)的持續(xù)高速增長(zhǎng)與更加緊密結(jié)合，車險(xiǎn)市場(chǎng)必將成為今后發(fā)展?jié)摿O大的市場(chǎng)。

目前我國(guó)已經(jīng)成為汽車大國(guó),機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如此之高的比例在全世界都是罕見的,與機(jī)動(dòng)車輛總值占整個(gè)社會(huì)資產(chǎn)份額的比例也是不相匹配的。我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例之高,說明我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體制還存在許多問題,這些問題是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢的癥結(jié)所在,同時(shí)也制約了汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展速度。

汽車保險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中份額最重的一項(xiàng),隨著中國(guó)汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)也將迎來一個(gè)黃金期。自從進(jìn)入新世紀(jì)以來,我國(guó)汽車保險(xiǎn)已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整,并且取得了一定的成效。我國(guó)絕大部分汽車保險(xiǎn)還在遵循以過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度。在以后的改革中,加大以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行。總之，我國(guó)汽車保險(xiǎn)與汽車王國(guó)美國(guó)相比較,還存在一些不足的地方,有待于進(jìn)一步完善[J]。

2汽車保險(xiǎn)概論

2.1汽車保險(xiǎn)的產(chǎn)生

汽車的誕生和高速發(fā)展，無疑是一場(chǎng)巨大革命。汽車促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的繁榮，加速了人類的進(jìn)步，縮短了世界的距離，但是也帶來了一定的社會(huì)危害。汽車的交通事故及其它災(zāi)害事故，一方面構(gòu)成了對(duì)國(guó)家的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)威脅，形成一種社會(huì)的不安定因素；另一方面，每一個(gè)汽車的所有者或管理者，都隨時(shí)面臨著蒙受重大經(jīng)濟(jì)損失的可能。社會(huì)需要安定，企業(yè)需要保障，人民需要安居樂業(yè)，汽車就需要避免風(fēng)險(xiǎn)，汽車保險(xiǎn)即由此而生。

2.2汽車保險(xiǎn)的分類

汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨.汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時(shí)，與現(xiàn)代機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)不同的是，在汽車保險(xiǎn)的初期是以汽車的第三者資任險(xiǎn)為 主險(xiǎn)的，并逐步擴(kuò)展到車身的碰擦損失等風(fēng)險(xiǎn)[J]。

汽車保險(xiǎn)可以分為三部分，即車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和汽車附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司分別承擔(dān)不同的保險(xiǎn)責(zé)汪，而這些保險(xiǎn)責(zé)任也正是被保險(xiǎn)人通過參加保險(xiǎn)將本來應(yīng)由自己承擔(dān)，現(xiàn)在卻轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司的各種風(fēng)險(xiǎn)。下面就提來分析以下以上三種保險(xiǎn)。

2.2.1車輛損失險(xiǎn)

車輛損失，險(xiǎn)顧名思義是針對(duì)由于災(zāi)害事故造成車輛本身損失的保險(xiǎn)。對(duì)于車輛損失的賠償，需要有一個(gè)由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司共同商訂的最高賠償限額，這就是保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額越高，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償責(zé)任就越大，因而相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)也就越多。

2.2.2第三者責(zé)任險(xiǎn)

第三者責(zé)任險(xiǎn)是針對(duì)由保險(xiǎn)車輛所致并須由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對(duì)第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。與車輛損失險(xiǎn)類似，第三者責(zé)任險(xiǎn)也有一個(gè)一次事故最高賠償限額的問題，各地保險(xiǎn)公司一般都設(shè)定幾個(gè)限額檔次和一個(gè)無限額檔次，供被保險(xiǎn)人選擇。與車輛損失險(xiǎn)不同的是，無論保險(xiǎn)公司的一次賠款是否達(dá)到最高賠償限額，保險(xiǎn)責(zé)任都繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期滿。

2.2.3汽車附加險(xiǎn)

汽車附加險(xiǎn)是各地保險(xiǎn)公司結(jié)合本地區(qū)的具體情況開辦的用以彌補(bǔ)車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)的不足而附加的保險(xiǎn)，以進(jìn)一步保障被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般類似于車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)，而保險(xiǎn)對(duì)象則以保險(xiǎn)車輛上的人員相貨物為多。對(duì)于這些保險(xiǎn)對(duì)象在保險(xiǎn)汽車發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)災(zāi)害事故而出現(xiàn)的人員傷亡及財(cái)產(chǎn)損毀，保險(xiǎn)公司工事先由雙方商訂的保險(xiǎn)金額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

除了以上分析的三類，汽車保險(xiǎn)還有附加險(xiǎn)，主要包括：全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)車上貨物責(zé)任險(xiǎn)。其中，汽車損失險(xiǎn)和第三責(zé)任險(xiǎn)有歸類為基本險(xiǎn)。

汽車保險(xiǎn)也適用于摩托車和各種具有行駛功能的專用汽車及專用機(jī)械，但保險(xiǎn)責(zé)任略有差別。因而汽車或其它機(jī)動(dòng)車輛的所有者或管理者在參加保險(xiǎn)時(shí)，還需要認(rèn)真了解保險(xiǎn)條款及有關(guān)規(guī)定，以進(jìn)一步明確自己的權(quán)力與義務(wù)，切實(shí)保障自己的經(jīng)濟(jì)利益[J]。

3國(guó)內(nèi)外汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

眾所周知，我國(guó)自開辦汽車保險(xiǎn)以來 ,經(jīng)過近30年的發(fā)展,我國(guó)的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)獲得了巨大的發(fā)展,但目前我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)上還存在諸如相關(guān)配套法律,法規(guī)體系缺失,險(xiǎn)種設(shè)計(jì),費(fèi)用厘定不清晰等問題。下面就國(guó)內(nèi)外汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀做簡(jiǎn)要分析。

3.1國(guó)外發(fā)展現(xiàn)狀

首先來看美國(guó)。眾所周知，美國(guó)是典型的“輪子上的國(guó)家”，汽車的普及率目前還沒有哪個(gè)國(guó)家可以企及。作為世界第一汽車大國(guó)的美國(guó),其汽車保險(xiǎn)被認(rèn)為是世界上最為完善和規(guī)范的。要介紹美國(guó)的車險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算方法：“盡管美國(guó)各州車險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法有差異,但是它們有一個(gè)共同點(diǎn)就是絕大多數(shù)的州采用161級(jí)計(jì)劃作為確定車險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)。另外還存在兩種計(jì)劃:9級(jí)計(jì)劃和270級(jí)計(jì)劃。在161級(jí)計(jì)劃下決定車險(xiǎn)費(fèi)率水平高低的因素有兩個(gè):主要因素和次要因素。這兩個(gè)因素加在一起決定被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)率水平。主要因素包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動(dòng)車輛的使用狀況。美國(guó)經(jīng)過許多年發(fā)展形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費(fèi)率計(jì)算方法,這套方法可以代表著國(guó)際車險(xiǎn)市場(chǎng)上的最高水平。

加拿大的汽車業(yè)發(fā)展可以說僅次于美國(guó)，關(guān)于加拿大汽車發(fā)展的現(xiàn)狀可以通過其汽車保險(xiǎn)的特點(diǎn)來體現(xiàn)?！霸诩幽么?有些汽車保險(xiǎn)是法定必須要買的。安省法例規(guī)定,所有車主都必須為其車輛購(gòu)買下列四種賠償保險(xiǎn),沒購(gòu)保險(xiǎn)的車主,初犯最高罰25000元加幣,再犯罰50000元加幣。

1、至少購(gòu)買20萬加幣的第三者保險(xiǎn),大多數(shù)人會(huì)購(gòu)買100-200萬加幣。

2、用來保障受保人及其家屬的意外津貼。如果受保人因?yàn)橐馔舛鴨适Я斯ぷ髂芰?便可以申請(qǐng)達(dá)到其原來薪金八成的津貼,最高的限額為每星期1000元。至于必要的醫(yī)療及康復(fù)津貼,最高可達(dá)到100萬加幣。

3、無保險(xiǎn)車輛,保障受保人在受到未買保險(xiǎn)或肇事逃逸的司機(jī)傷害甚至導(dǎo)致死亡時(shí)得到賠償,包括汽車及車內(nèi)物件受損。

4、財(cái)物受損直接賠償。受保人的汽車及車內(nèi)財(cái)務(wù)因?yàn)槠渌緳C(jī)的過失而受損時(shí)可以直接得到己方保險(xiǎn)公司的賠償。由此可以得知在法律方面加拿大汽車保險(xiǎn)的特點(diǎn)。

從對(duì)美國(guó)汽車費(fèi)率計(jì)算方法及加拿大汽車保險(xiǎn)法律方面的描述可以看出，國(guó)外汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)開始深化和細(xì)化，這對(duì)于我國(guó)處于起步階段的汽車保險(xiǎn)的發(fā)展大有裨益，可以通過借鑒學(xué)習(xí)國(guó)外關(guān)于汽車保險(xiǎn)的好的方法，甚至法律、法規(guī)，使我國(guó)汽車保險(xiǎn)朝著科學(xué)、健康的方向發(fā)展[J]。

3.2中國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程

3.2.1萌芽時(shí)期

中國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車保險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)是在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，但由于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于外國(guó)保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中國(guó)的工業(yè)不發(fā)達(dá)，中國(guó)的汽車保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。

3.2.2試辦時(shí)期

新中國(guó)成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開辦了汽車保險(xiǎn)。但是因宣傳不夠和認(rèn)識(shí)的偏頗，不久就出現(xiàn)對(duì)此項(xiàng)保險(xiǎn)的爭(zhēng)議，有人認(rèn)為汽車保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到70年代中期為了滿足各國(guó)駐華使領(lǐng)館等外國(guó)人擁有的汽車保險(xiǎn)的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)[M]。

3.2.3發(fā)展時(shí)期

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于汽車保險(xiǎn)的需要，適應(yīng)公路交通

運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時(shí)汽車保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的2%。

隨著改革開放形勢(shì)的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機(jī)動(dòng)車輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將汽車保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近20年過程中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過了20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%，第一次超過了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(35.99%)。從此以后，汽車保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長(zhǎng)率，中國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。

與此同時(shí)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及管理也日趨完善，尤其是中國(guó)保監(jiān)會(huì)的成立，進(jìn)一步完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款，加大了對(duì)于費(fèi)率、保險(xiǎn)單證以及保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，對(duì)全面規(guī)范市場(chǎng)，促進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用[M]。

3.3國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國(guó)還不是汽車大國(guó),機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如此之高的比例在全世界都是罕見的,與機(jī)動(dòng)車輛總值占整個(gè)社會(huì)資產(chǎn)份額的比例也是不相匹配的。我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例之高,說明我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體制還存在許多問題,這些問題是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢的癥結(jié)所在,同時(shí)也制約了汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展速度。

我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過了近30年的發(fā)展，保險(xiǎn)程度盡管不能同較發(fā)達(dá)的國(guó)家相比，但是就以險(xiǎn)種來分析，也有了一定的發(fā)展，比如，第三責(zé)任險(xiǎn)?！拔覈?guó)于1984年提出第三者責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制險(xiǎn),現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。第三者責(zé)任保險(xiǎn)將成為機(jī)動(dòng)車輛定期安檢的一項(xiàng)重要內(nèi)容。機(jī)動(dòng)車所有人,管理人如不按國(guó)家規(guī)定投保,國(guó)家公安部門有權(quán)扣留車輛。這無疑是我國(guó)現(xiàn)今的汽車保險(xiǎn)制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。

汽車保險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中份額最重的一項(xiàng),隨著中國(guó)汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)也將迎來一個(gè)黃金期。自從進(jìn)入新世紀(jì)以來,我國(guó)汽車保險(xiǎn)已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整,并且取得了一定的成效。我國(guó)絕大部分汽車保險(xiǎn)還在遵循以過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度。自從進(jìn)入新世紀(jì)以來,我國(guó)汽車保險(xiǎn)已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整,并且取得了一定的成效。我國(guó)絕大部分汽車保險(xiǎn)還在遵循以過失責(zé)任

為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度。在以后的改革中,加大以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行?？傊覈?guó)汽車保險(xiǎn)與汽車王國(guó)美國(guó)相比較,還存在一些不足的地方,有待于進(jìn)一步完善。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化、保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化趨勢(shì)的日漸增強(qiáng)以及國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展壯大，特別是我國(guó)交通責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的頒布，標(biāo)志著我國(guó)汽車保險(xiǎn)進(jìn)入了一個(gè)新的階段。綜合國(guó)內(nèi)外汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，可以看出：各主要發(fā)達(dá)國(guó)家汽車保險(xiǎn)種類和保費(fèi)的具體計(jì)算方法雖不盡相同,但也有規(guī)律可循,已經(jīng)形成了自己的體系，但也有規(guī)律可循,已經(jīng)形成了自己的體系，但也有規(guī)律可循,已經(jīng)形成了自己的體系，發(fā)展到了一定的深度。比如許多國(guó)家都實(shí)行汽車保險(xiǎn)自由費(fèi)率,保費(fèi)計(jì)算既“隨車”也“隨人”,而且還“隨地”,除了第三方責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn),其它很多為自愿投保等。這些經(jīng)營(yíng)之道都很值得尚處在發(fā)展時(shí)期的我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)參考借鑒。下面就我國(guó)汽車保險(xiǎn)存在的問題具體來分析[J]。

4我國(guó)汽車保險(xiǎn)存在的問題

汽車自誕生并發(fā)展以來，使人們的生活發(fā)生了巨大的變化，但如期而至的也是各種汽車風(fēng)險(xiǎn)。如何面對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)云變幻和外資保險(xiǎn)公司迅速涌入的挑戰(zhàn)，是當(dāng)前各保險(xiǎn)公司必須清醒認(rèn)識(shí)的首要問題。外資公司的進(jìn)入，必然會(huì)使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，但是無論是資金實(shí)力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平，外資公司都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司。中國(guó)人保是成立時(shí)間最長(zhǎng)的國(guó)內(nèi)公司，已有55年的歷史，但其汽車保險(xiǎn)僅僅只開辦了25年，與國(guó)外保險(xiǎn)公司幾百年的保險(xiǎn)史和幾乎上百年的汽車保險(xiǎn)史相比，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司的管理能力和整體水平都不可同日而語。主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面。

4.1投保意識(shí)及投保心理的問題

在我國(guó)，投保意識(shí)的極度薄弱，這點(diǎn)與汽車保險(xiǎn)較發(fā)達(dá)的美國(guó)是不能相比的。也正是由于這個(gè)因素的存在,國(guó)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛的投保率一直處于低迷狀態(tài)。就全國(guó)機(jī)動(dòng)車輛的社會(huì)擁有量和投保比例最高的北京市而言,投保率不到50%,而發(fā)達(dá)國(guó)家機(jī)動(dòng)車輛投保率都在80%以上。我國(guó)車輛保險(xiǎn)投保率之所以低，原因除了汽車保險(xiǎn)種類少、保險(xiǎn)公司的服務(wù)跟不上以外,對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的宣傳力度不夠也是很重要的原因。社會(huì)上的新聞媒體等也很少宣傳車險(xiǎn)的知識(shí)、法規(guī)等,更少介紹國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。除了

車險(xiǎn)以外，其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的承保占比都在逐年下降，就是汽車保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)增幅趕不上國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)比例。我國(guó)農(nóng)村有40%的車輛是任何險(xiǎn)種都未投保，而中國(guó)農(nóng)村的道路狀況又較差，事故頻發(fā)，一些農(nóng)民因?yàn)闆]有保險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)，不是傾家蕩產(chǎn)就是因禍再度致貧，還有些人雖然參加了保險(xiǎn)，但是總想少保幾個(gè)險(xiǎn)種，即使出過險(xiǎn)也得到過賠償，但下次保險(xiǎn)仍然是心存僥幸。鑒于這樣的一種心態(tài)，中國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)在短期內(nèi)仍然會(huì)舉步維艱[M]。

4.2保險(xiǎn)品種及保險(xiǎn)費(fèi)率單的問題

在我國(guó)，出來首當(dāng)其沖的投保意識(shí)薄弱外，接下來便是保險(xiǎn)品種貧乏，保險(xiǎn)費(fèi)率單一的問題。在國(guó)外,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同內(nèi)容和保險(xiǎn)費(fèi)率都由各個(gè)保險(xiǎn)公司自定。因此,保險(xiǎn)商品種類很多,其費(fèi)率也是靈活多變的。而我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和附加險(xiǎn)條款及其對(duì)應(yīng)的費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)一制定,很少有車型差別,更沒有地區(qū)差別,如汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車均適用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款。

4.3保險(xiǎn)監(jiān)管的問題

隨著外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，保險(xiǎn)主體不斷增加，成分也更復(fù)雜，保險(xiǎn)行業(yè)的附產(chǎn)品，如經(jīng)紀(jì)人公司、公估公司、代理公司等，都將隨行就市，紛紛成立。對(duì)于這些眾多企業(yè)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門必將采取一視同仁的監(jiān)管政策，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司的扶持和保護(hù)也將逐步減少，外資公司的范圍和領(lǐng)地也將從沿海向內(nèi)地延伸擴(kuò)展，保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管職能也逐步過渡到以償付能力為中心的松散性監(jiān)管，這樣一來各家保險(xiǎn)公司就會(huì)從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)變?yōu)閷?shí)力競(jìng)爭(zhēng)，誰的實(shí)力強(qiáng)，誰的生存空間就大，而一些小的保險(xiǎn)公司就有可能被兼并、改制。因此，現(xiàn)行的監(jiān)管策略如不及時(shí)調(diào)整，一旦市場(chǎng)完全放開，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司很難在短時(shí)間內(nèi)適應(yīng)，特別是汽車保險(xiǎn)，由于長(zhǎng)期的無序競(jìng)爭(zhēng)和差異監(jiān)管，車險(xiǎn)價(jià)格已降到各家保險(xiǎn)公司所能承受的最低點(diǎn)，如不是企財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種支撐，估計(jì)所有的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司都入不敷出，而這些效益險(xiǎn)種在兩年后也許會(huì)像車險(xiǎn)一樣，成為非效益險(xiǎn)種，因此保險(xiǎn)監(jiān)管的改革勢(shì)在必行，改革后的監(jiān)管方式對(duì)各家國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司也是一個(gè)挑戰(zhàn)。

4.4人才的匱乏

由于外資公司有較強(qiáng)的流動(dòng)性和靈活的用人、分配機(jī)制，對(duì)優(yōu)秀的保險(xiǎn)人才具有一定的吸引力，一些國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中的中高級(jí)管理人員特別是從事車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員將

會(huì)成為外資公司的首選目標(biāo)，因?yàn)樗麄儾粌H有豐富的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)工作經(jīng)驗(yàn)，而且車險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)占有舉足輕重的份額，同時(shí)車險(xiǎn)也是一個(gè)勞動(dòng)密集型的系統(tǒng)業(yè)務(wù)，既需要有長(zhǎng)期積累的經(jīng)驗(yàn)，還要擁有豐富的社會(huì)客戶資源，因此這部分人員的跳槽將給國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司帶來很大的沖擊[M]。

我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)普及還不高,電子商務(wù)更是處于起步階段,但這也恰恰說明了網(wǎng)上直銷方式的巨大潛力。一般來說,有能力購(gòu)車的投保人都有條件上網(wǎng),因此構(gòu)建車險(xiǎn)銷售的B2C模式并不是不可能的。保險(xiǎn)公司還可以設(shè)立車險(xiǎn)的熱線咨詢電話,加大宣傳力度,最后爭(zhēng)取能夠達(dá)到用戶主動(dòng)打電話投保的目的。當(dāng)然最好是建立一個(gè)免費(fèi)的全國(guó)統(tǒng)一的熱線電話。

5我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)策

面對(duì)入世后中國(guó)汽車市場(chǎng)的發(fā)展和國(guó)外保險(xiǎn)公司的大量進(jìn)入,我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)及時(shí)采取強(qiáng)有力的改革措施,盡快解決困擾我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾個(gè)突出問題,把握機(jī)遇,化壓力為動(dòng)力,變被動(dòng)為主動(dòng),迅速發(fā)展壯大力量與外資保險(xiǎn)抗衡。面對(duì)這些挑戰(zhàn)，針對(duì)我國(guó)目前汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題 ,本文提出了相關(guān)意見及建議。

5.1積極鼓勵(lì)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

不斷開發(fā)和創(chuàng)新保險(xiǎn)商品是保險(xiǎn)公司保持活力、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的必要保證,業(yè)務(wù)創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司的生命線。目前,由于我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)施行較為嚴(yán)格的監(jiān)管制度,保險(xiǎn)公司新開發(fā)的保險(xiǎn)品種必須經(jīng)監(jiān)管部門審批后才能投入市場(chǎng)運(yùn)作,保險(xiǎn)公司創(chuàng)新空間較為狹窄。對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管過嚴(yán),限制太多,不僅降低了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的效率,影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性,同時(shí)也從一定程度上限制了保險(xiǎn)市場(chǎng)的活躍與發(fā)展。

5.2加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律,規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為

我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展雖然已初具規(guī)模,但仍處于發(fā)展的初級(jí)階段,仍不同程度地存在擅自設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)、任命高級(jí)管理人員、無序競(jìng)爭(zhēng)、不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)、誤導(dǎo)消費(fèi)者的問題。這些問題不僅會(huì)形成保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也損害了保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)信譽(yù),損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益,政府監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管,對(duì)違法違規(guī)行為嚴(yán)懲不怠，營(yíng)造公平有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。需要做的工作主要包括以下兩個(gè)方面。

5.2.1健全法律法規(guī)

目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)中的法律透明度與世界貿(mào)易組織的透明度原則還有距離,現(xiàn)在很多是以文件的形式下發(fā)的,按照國(guó)際慣例,為建立公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境必須按規(guī)定予以修改。

5.2.2加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督檢查

保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)則,切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管工作,增強(qiáng)監(jiān)管的透明度、公開性,提高監(jiān)管效率,為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。同時(shí),保監(jiān)部門應(yīng)嚴(yán)厲查處汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中違法違規(guī)行為,對(duì)危害汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的一些突出違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為,如保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)取業(yè)務(wù)大打價(jià)格站及其他的違法違規(guī)行為,應(yīng)加大查處力度,以維護(hù)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序,為我國(guó)民族汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境[M]。

5.3建立相對(duì)完善的地區(qū)性或國(guó)家性的行業(yè)組織

該組織應(yīng)是一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，并賦予一定的管理權(quán)限，將保險(xiǎn)條款、費(fèi)率、同業(yè)自律、規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等問題統(tǒng)一管理起來，使國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律雙管齊下，提高監(jiān)管的成效。

5.4加快培訓(xùn)專業(yè)車險(xiǎn)人才，提高車險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)

保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化后對(duì)保險(xiǎn)人才的素質(zhì)提出了更高的要求,保險(xiǎn)人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù),還要有較強(qiáng)的應(yīng)變能力；不僅要有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),還要有一定的理論知識(shí)；不僅能熟練掌握國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)的條款、費(fèi)率、實(shí)務(wù),還要能了解國(guó)際通行的車險(xiǎn)先進(jìn)管理辦法,做到一專多能,更加適應(yīng)中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的需要。保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化后對(duì)保險(xiǎn)人才的素質(zhì)提出了更高的要求，保險(xiǎn)人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù)，還要有較強(qiáng)的應(yīng)變能力；不僅要有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，還要有一定的理論知識(shí)；不僅能熟練掌握國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)的條款、費(fèi)率、實(shí)務(wù)，還要能了解國(guó)際通行的車險(xiǎn)先進(jìn)管理辦法，做到一專多能，更加適應(yīng)中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的需要[M]。

另外，準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位是保證車險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的重要根本,是關(guān)系保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的關(guān)鍵問題。嚴(yán)格監(jiān)管的市場(chǎng)中保險(xiǎn)人也可進(jìn)行市場(chǎng)定位,但受到一定限制,市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)下,則可充分通過市場(chǎng)定位來實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。市場(chǎng)定位包括價(jià)格與手續(xù)費(fèi)定位、服務(wù)定位。不同公司將有不同的市場(chǎng)定位,例如小、新公司可根據(jù)自身情況定位于部分客戶,通過特色化、個(gè)性化服務(wù)來吸引目標(biāo)

客戶；大公司則可在不同客戶群體之間實(shí)行差別化,用差別化應(yīng)對(duì)小公司的特色化,而又不對(duì)其原有業(yè)務(wù)規(guī)模造成太大影響。在此有必須提到服務(wù)定位,市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)下服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將愈發(fā)重要,有觀點(diǎn)認(rèn)為市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)下保險(xiǎn)人應(yīng)提供全方位服務(wù),作為一種趨勢(shì)這無疑是正確的,但在目前車險(xiǎn)費(fèi)率剛剛放開的情況下,各保險(xiǎn)公司將主要精力投入到凸出個(gè)性化服務(wù)上,逐步過渡到全面服務(wù),否則就將本末倒置。

6汽車保險(xiǎn)行業(yè)制度創(chuàng)新

在未來的國(guó)際汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)無疑具有近水樓臺(tái)先得月的優(yōu)勢(shì)，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力相對(duì)薄弱，能否抓住機(jī)遇揚(yáng)長(zhǎng)避短，充分發(fā)揮我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的地域優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)更多的市場(chǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。目前，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新，是在國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融出現(xiàn)金融保險(xiǎn)服務(wù)一體化趨勢(shì)背景下的一場(chǎng)保險(xiǎn)制度的變革。金融和保險(xiǎn)服務(wù)的一體化是指各自的產(chǎn)品及服務(wù)被相互采用，從而形成業(yè)務(wù)交叉與融合。

目前，我國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)受到嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式單一，缺乏創(chuàng)新的基礎(chǔ)。鑒于此，對(duì)于全球金融業(yè)務(wù)一體化趨勢(shì)，我門要從容面對(duì)，認(rèn)真研究，既不可視而不見，又不可盲目追隨，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)汽車保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新，為保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

實(shí)現(xiàn)汽車保險(xiǎn)業(yè)與金融市場(chǎng)尤其是資本市場(chǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展是我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)制度創(chuàng)新的基本目標(biāo)。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)表明，現(xiàn)代保險(xiǎn)越來越離不開保險(xiǎn)投資，保險(xiǎn)投資是保險(xiǎn)業(yè)的重要利潤(rùn)來源，是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。首先，保險(xiǎn)公司是金融市場(chǎng)上一個(gè)正在不斷成長(zhǎng)的重要參與者。在盈利性的驅(qū)動(dòng)下，它們也已成為全球廣闊金融市場(chǎng)上日趨重要的投資者和金融媒介。它們給資本市場(chǎng)帶來了創(chuàng)新的保險(xiǎn)方式，為金融風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障，并在新金融工具的開發(fā)進(jìn)程中搭起了銀行與保險(xiǎn)產(chǎn)品間的橋梁。保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)公司拓寬了金融工具的范疇，提高了市場(chǎng)參與者的多樣性，并為企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的融資和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了新的機(jī)會(huì)。其次，金融市場(chǎng)為保險(xiǎn)業(yè)擺脫困境提供了必要的市場(chǎng)環(huán)境，為保險(xiǎn)資金在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)有效運(yùn)作提供了空間，為保險(xiǎn)業(yè)與貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)共發(fā)展，最終達(dá)到利益共享創(chuàng)造了條件。

實(shí)現(xiàn)汽車保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，需要高效的資金營(yíng)運(yùn)、高效的保險(xiǎn)投資，因此，必須在完善資金運(yùn)用管理體系上進(jìn)行專業(yè)化資金營(yíng)運(yùn)管理，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新。

首先，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展也離不開資本市場(chǎng)的支持。保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)使得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間日趨窄小，保險(xiǎn)投資利潤(rùn)成為維持保險(xiǎn)生存發(fā)展的基礎(chǔ)。根據(jù)新修改的《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)資金主要運(yùn)用于資本市場(chǎng)中?，F(xiàn)階段中國(guó)的資本市場(chǎng)還不規(guī)范，不完善，但是資本市場(chǎng)只有在發(fā)展中才能得到規(guī)范和完善。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不能坐等資本市場(chǎng)規(guī)范和完善以后再發(fā)展，必須與資本市場(chǎng)同步發(fā)展；覦范和完善。保險(xiǎn)業(yè)急需的資金運(yùn)用人才只有在發(fā)展中才能不斷吸收引進(jìn)和培養(yǎng)提高。

其次，保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，是資本市場(chǎng)中最大、最有影響力的機(jī)構(gòu)投資者之一。中國(guó)資本市場(chǎng)的完善、規(guī)范和發(fā)展需要一大批理性的機(jī)構(gòu)投資者，需要穩(wěn)定的長(zhǎng)期資金來源，保險(xiǎn)業(yè)就是重要的機(jī)構(gòu)投資者和主要的資金來源。同時(shí)，中國(guó)金融的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管并不影響保險(xiǎn)業(yè)在資本市場(chǎng)上發(fā)揮作用。隨著保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，其在資本市場(chǎng)中的作用和地位會(huì)越來越大

實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，需要高效的資金營(yíng)運(yùn)、高效的保險(xiǎn)投資，因此，必須在完善資金運(yùn)用管理體系上進(jìn)行專業(yè)化資金營(yíng)運(yùn)管理。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了根本性的變化，構(gòu)建全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，探索并建立高效的保險(xiǎn)投資運(yùn)作管理體系，是當(dāng)前重大的保險(xiǎn)制度創(chuàng)新。保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的拓寬并不一定等于資金投資收益的提高。積極探索合適的保險(xiǎn)投資的組織管理體系，允許符合條件的保險(xiǎn)公司設(shè)立專業(yè)資產(chǎn)管理公司，是保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)，提高投資收益率，防范風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部條件。

保險(xiǎn)創(chuàng)新的成效在很大程度上取決于是否具備相應(yīng)的運(yùn)行條件和制度條件。缺乏一定的客觀條件或者監(jiān)管制度的保證，是難以充分發(fā)揮創(chuàng)新的積極性和能動(dòng)性的。特別是保險(xiǎn)創(chuàng)新，一般在提高效率的同時(shí)也會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)，加大了監(jiān)管難度。而以逃避監(jiān)管為目的的保險(xiǎn)創(chuàng)新與原有監(jiān)管體制有著更為直接的沖突。因此，盡快建立一套符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管體系，既是控制保險(xiǎn)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的需要，也是推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的需要。

我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間是巨大的，隨著汽車消費(fèi)的不斷增長(zhǎng)，這點(diǎn)已經(jīng)得到了證實(shí)。中國(guó)是世界上最大最有潛力的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)。在未來的國(guó)際汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)無疑具有近水樓臺(tái)先得月的優(yōu)勢(shì),但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力相對(duì)薄弱,能否抓住機(jī)遇揚(yáng)長(zhǎng)避短,充分發(fā)揮我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的地域優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)更多的市場(chǎng),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。面對(duì)挑戰(zhàn),我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)存在的問題和與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距,充分利用加入世貿(mào)組織后僅有的幾年緩沖期積極開發(fā)汽車保險(xiǎn)品種,提高服務(wù)質(zhì)量,以應(yīng)對(duì)未來的競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí),有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督、管理、規(guī)范和引導(dǎo),為我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。

7國(guó)外車險(xiǎn)業(yè)對(duì)中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的啟示

7.1車險(xiǎn)更充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能

從第一份汽車保險(xiǎn)保單第三者責(zé)任險(xiǎn)保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，再到汽車保險(xiǎn)局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責(zé)任保險(xiǎn)，無不體現(xiàn)了車險(xiǎn)為保障受害人因車險(xiǎn)損失能得到賠償而做得努力。

當(dāng)然保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，但是國(guó)外各大保險(xiǎn)公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過降低事故發(fā)生率來實(shí)現(xiàn)自己的利潤(rùn)。而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時(shí)提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。為此，國(guó)外很多保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是負(fù)利潤(rùn)，而是依靠資本市場(chǎng)盈利來彌補(bǔ)這一虧損的。

而中國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還是把車險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤(rùn)來源，當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生。而國(guó)外保險(xiǎn)公司，有時(shí)即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也酌情予以補(bǔ)償。車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國(guó)側(cè)重不同

通過觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國(guó)由于國(guó)情不同，其側(cè)重點(diǎn)也不同。美國(guó)是一個(gè)倡導(dǎo)法治和自由的國(guó)家，且注重尊重人的個(gè)性，而美國(guó)人行事又較為散漫，所以美國(guó)的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險(xiǎn)人的不同，保險(xiǎn)費(fèi)率可以相差3倍。美國(guó)是一個(gè)倡導(dǎo)法治和自由的國(guó)家，且注重尊重人的個(gè)性，而美國(guó)人行事又較為散漫，所以美國(guó)的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險(xiǎn)人的不同，保險(xiǎn)費(fèi)率可以相差3倍。美國(guó)是一個(gè)倡導(dǎo)法治和自由的國(guó)家，且注重尊重人的個(gè)性，而美國(guó)人行事又較為散漫，所以美國(guó)的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定更多考慮人的因素。而日爾曼人的行事謹(jǐn)慎是世界有名的，德國(guó)的車險(xiǎn)出險(xiǎn)率非常低，因此德國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)中車型是最重要的因素，其變動(dòng)幅度最高可達(dá)2700%。

中國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定距發(fā)達(dá)國(guó)家還有相當(dāng)差距，且自2003年1月1日起實(shí)行自主

費(fèi)率，由于中國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，而各大保險(xiǎn)公司還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，因此國(guó)家保監(jiān)會(huì)應(yīng)該從各保險(xiǎn)公司收集車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)要素費(fèi)率體制的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國(guó)國(guó)情，制定出合理的指導(dǎo)價(jià)格，供各保險(xiǎn)公司參考。

7.2車險(xiǎn)營(yíng)銷以代理為主以服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)

各發(fā)達(dá)國(guó)家車險(xiǎn)銷售均主要依靠代理機(jī)構(gòu)，特別是德國(guó)由代理機(jī)構(gòu)銷售的保單占到總保單的 87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國(guó)保險(xiǎn)公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡(luò)直銷的份額開始不斷上升，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銷售的車險(xiǎn)保單已占到總業(yè)務(wù)的30%

發(fā)達(dá)國(guó)家車險(xiǎn)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，使各大保險(xiǎn)公司由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)到服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。美國(guó)務(wù)保險(xiǎn)公司提供種類繁多的細(xì)分保險(xiǎn)項(xiàng)目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險(xiǎn)組合，而且當(dāng)投保人出險(xiǎn)時(shí)，向投保人提供替代車服務(wù)，給投保人最大的便利。英國(guó)保險(xiǎn)公司最先免費(fèi)為投保人檢查車輛，防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先。而法國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)以社會(huì)管理功能突出而著稱。

中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)，利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險(xiǎn)公司應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來贏得市場(chǎng)份額。

8我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展展望

8.1與時(shí)俱進(jìn)，完善法制環(huán)境

與時(shí)俱進(jìn)，完善法制環(huán)境。我國(guó)新公布的《機(jī)動(dòng)車輛強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》已2007年在7月1日施行，無疑將給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)法制建設(shè)帶來難得機(jī)遇，進(jìn)而推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)繼續(xù)加大對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，如對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村等進(jìn)行調(diào)研立法，擴(kuò)大保險(xiǎn)依法參與社會(huì)管理效能的同時(shí)，還應(yīng)密切聯(lián)系國(guó)家有關(guān)職能部門，組織力量對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)法律、法規(guī)進(jìn)行一次大清理，對(duì)于相互沖突的相關(guān)條款進(jìn)行規(guī)范以及明確，而對(duì)于一些實(shí)踐中出現(xiàn)的新問題、新矛盾，也應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)研并制定相關(guān)的條文，使得保險(xiǎn)理賠有法可依。同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)指導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)從反應(yīng)最為強(qiáng)烈的機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等的理賠服務(wù)著手，明確理賠服務(wù)的時(shí)間、程序和標(biāo)準(zhǔn)，逐步制定行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，向社會(huì)公開承諾，并通過簽訂自律公約等形式在全行業(yè)普遍推行。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司已經(jīng)總結(jié)出一套理賠方面的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和通行標(biāo)準(zhǔn)。如2004年12月24日經(jīng)濟(jì)合作組織(OECD)就推出了一套保險(xiǎn)理賠行為管理指南(OECD Guidelines for Good Practice for Insurance Claim

Management)，分別從報(bào)案、接案、理賠文件和流程、反欺詐、理算、理賠、時(shí)效、投訴處理、理賠相關(guān)服務(wù)、市場(chǎng)行為10個(gè)方面為其成員國(guó)的保險(xiǎn)公司提供了一套理賠文化范本。

8.2同心同德，建設(shè)保險(xiǎn)誠(chéng)信

同心同德，建設(shè)保險(xiǎn)誠(chéng)信。建設(shè)保險(xiǎn)誠(chéng)信是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性，聯(lián)系社會(huì)的廣泛性，決定了保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)對(duì)整體社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境的依賴性。所以，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要切實(shí)肩負(fù)起營(yíng)造社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境的責(zé)任，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。一是制定市場(chǎng)行為規(guī)則，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，增加重大項(xiàng)目招投標(biāo)的透明度，監(jiān)督和促進(jìn)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)同業(yè)合作，共同抵制不誠(chéng)信的行為。二是實(shí)施教育與引導(dǎo)，從構(gòu)建企業(yè)文化的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)出發(fā)，高度重視誠(chéng)信建設(shè)，對(duì)其員工進(jìn)行誠(chéng)信教育，并建立有效的激勵(lì)懲處機(jī)制，樹立起保險(xiǎn)企業(yè)形象。具體的做法是在保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下，逐步建立面向行業(yè)內(nèi)外的保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)，包括保險(xiǎn)公司一般性業(yè)務(wù)溝通交流網(wǎng)絡(luò)。三是建立獎(jiǎng)懲機(jī)制，在建立保險(xiǎn)行業(yè)榮譽(yù)體系，定期考核評(píng)比的基礎(chǔ)上，隆重表彰全國(guó)范圍內(nèi)的誠(chéng)信建設(shè)先進(jìn)單位和個(gè)人，典型引路，弘揚(yáng)誠(chéng)信文化。同時(shí)建立保險(xiǎn)從業(yè)人員和被保險(xiǎn)人誠(chéng)信信息查詢網(wǎng)絡(luò)，對(duì)有不良記錄的保險(xiǎn)公司、代理人名單和惡意騙保騙賠被保險(xiǎn)人名單進(jìn)行公布。這樣一方面可使失信的業(yè)務(wù)員難以再?gòu)氖卤ｋU(xiǎn)業(yè)，為不誠(chéng)信行為付出沉重的代價(jià)，也可以起到警示教育的作用；另一方面也可使那些惡意騙保的投保人難以得逞。

8.3以人為本，提高員工素質(zhì)

以人為本，提高員工素質(zhì)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要在調(diào)研的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步建立健全分門別類的、與國(guó)際接軌的從業(yè)人員標(biāo)準(zhǔn)，加大監(jiān)管力度，促進(jìn)整體素質(zhì)提高。一要開展保險(xiǎn)從業(yè)教育，以胡錦濤總書記提出的“八榮、八恥”教育為契機(jī)，在業(yè)內(nèi)深入有效的開展職業(yè)道德教育，樹立大服務(wù)的戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)理念。二要完善準(zhǔn)入制度，廣泛推行行業(yè)及崗位標(biāo)準(zhǔn)，包括業(yè)內(nèi)評(píng)價(jià)、文化素質(zhì)、基本技能、從業(yè)經(jīng)歷等，實(shí)行定期的考核與崗位輪換、淘汰與晉級(jí)機(jī)制。三要啟動(dòng)社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，建立執(zhí)業(yè)誠(chéng)信檔案，定期進(jìn)行評(píng)價(jià)。要在與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)聯(lián)系較為緊密的行業(yè)或部門，廣泛聘用保險(xiǎn)社會(huì)監(jiān)督員，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與社會(huì)環(huán)境的良性互動(dòng)，提高工作效率。四要提高理賠人員素質(zhì)。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)因素的高技術(shù)化和隱蔽化趨勢(shì)不斷增強(qiáng)，理賠工作的難度越來越大，對(duì)保險(xiǎn)理賠人員的要求也越來越高，這就需要保險(xiǎn)理賠人員不斷提高

自身能力，包括具有應(yīng)付各種突發(fā)事件的能力，具有從復(fù)雜的保險(xiǎn)賠案中辨別真?zhèn)蔚哪芰Α?/p>

8.4加強(qiáng)合作，利用保險(xiǎn)公估資源

加強(qiáng)合作，利用保險(xiǎn)公估資源。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的存在與發(fā)展，源于保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的獨(dú)特地位和特有職能。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)介入保險(xiǎn)市場(chǎng)，不僅能有效地降低保險(xiǎn)商品的邊際交易成本，而且能維護(hù)保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益。在建立和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)體系、實(shí)現(xiàn)由粗放型經(jīng)營(yíng)向集約型經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的今天，加快培育和發(fā)展公估機(jī)構(gòu)是促進(jìn)保險(xiǎn)理賠規(guī)范化的需要。目前，我國(guó)各家保險(xiǎn)公司對(duì)各險(xiǎn)種的理賠方式不一，規(guī)范化、公證化程度不高，再加上理賠人員隊(duì)伍不穩(wěn)定，管理不嚴(yán)，往往發(fā)生人情賠付、通融賠付，甚至發(fā)生以賠謀利、損公肥私的現(xiàn)象。如果建立了保險(xiǎn)公估人制度，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，公估機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失范圍、損失程度、損失數(shù)量進(jìn)行計(jì)算和確定，出具保險(xiǎn)公估報(bào)告，然后由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)審查和賠付，就可以杜絕上述弊端。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，既節(jié)省了人力物力，縮短了理賠時(shí)間，還提高了公司信譽(yù)；對(duì)被保險(xiǎn)人來說，由第三方處理賠付，公證客觀、準(zhǔn)確及時(shí)，被保險(xiǎn)人可以迅速得到補(bǔ)償。在國(guó)際上，由保險(xiǎn)公估人經(jīng)辦本國(guó)或代理國(guó)外保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的公估業(yè)務(wù)是通行的做法。

總結(jié)

總之，我們要認(rèn)清目前我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，同時(shí)借鑒汽車保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況，找出解決汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑。要將整個(gè)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈整合起來，通過建立一個(gè)溝通和交流的平臺(tái)來共同解決汽車保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)主體的協(xié)同發(fā)展。同時(shí)，發(fā)達(dá)的汽車服務(wù)業(yè)是成熟的汽車市場(chǎng)的重要標(biāo)志。作為汽車服務(wù)業(yè)的重要內(nèi)容，汽車保險(xiǎn)的健康發(fā)展是做大做好汽車行業(yè)的有效助推器。但是，要做好汽車保險(xiǎn)，僅靠保險(xiǎn)公司的力量是不夠的，這也需要保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、汽車生產(chǎn)廠家、零配件商、服務(wù)提供商、汽車金融公司等相關(guān)行業(yè)協(xié)同發(fā)展，形成一個(gè)有機(jī)整體，實(shí)現(xiàn)分工制的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，這樣我國(guó)的汽車保險(xiǎn)行業(yè)才能更好更快的成熟并發(fā)展起來。

參考文獻(xiàn)

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致 謝

第二篇：中韓關(guān)系發(fā)展現(xiàn)狀及展望

中韓關(guān)系發(fā)展現(xiàn)狀及展望

2014年08月19日 09:38 來源：《當(dāng)代韓國(guó)》2014年第1期 作者：張鍵 字號(hào)

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2013年2月樸槿惠政府的成立預(yù)示著中韓關(guān)系即將迎來新的開始，6月底樸槿惠總統(tǒng)的成功訪華正式掀開了中韓關(guān)系史上新的一頁，至少為未來一段時(shí)期中韓關(guān)系的健康發(fā)展奠定了新的良好的基礎(chǔ)。在過去的一年里，在韓日關(guān)系和中日關(guān)系不斷惡化的情況下，中韓關(guān)系卻保持了良好的發(fā)展勢(shì)頭。就中長(zhǎng)期而言，未來中韓關(guān)系仍然是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。

—目前中韓關(guān)系處于歷史最好時(shí)期

中韓兩國(guó)于1992年8月建交以來，兩國(guó)在經(jīng)貿(mào)、政治、軍事、科技人文交流等各領(lǐng)域關(guān)系發(fā)展迅速。1992年兩國(guó)的貿(mào)易額只有50億美元，而2013年兩國(guó)的貿(mào)易額達(dá)到了2743億美元，比韓美、韓日貿(mào)易之和還要多。如果依照目前的貿(mào)易發(fā)展趨勢(shì)推測(cè)，韓國(guó)很可能會(huì)在接下來的幾年里成為中國(guó)的第二大貿(mào)易伙伴國(guó)。目前，中國(guó)已成為韓國(guó)的第一出口對(duì)象國(guó)，中國(guó)也已經(jīng)成為韓國(guó)最大的海外投資對(duì)象國(guó)?？v觀改革開放以后的中國(guó)貿(mào)易發(fā)展歷史，可以看出在中國(guó)的主要貿(mào)易伙伴中，中韓貿(mào)易增長(zhǎng)是最快的。中韓貿(mào)易突破2500億美元，用了20年時(shí)間，而中美貿(mào)易達(dá)到同一水平用了27年；中日貿(mào)易達(dá)到同一水平用了30年時(shí)間。

中韓之間人員交往更為突出，2013年達(dá)到近700萬人次，兩國(guó)各城市間的民航班機(jī)每周高達(dá)830個(gè)班次，創(chuàng)世界之最。除建交外，中韓兩國(guó)關(guān)系中最具代表性的三個(gè)具有里程碑意義的事件分別是1998年兩國(guó)建立面向21世紀(jì)的中韓合作伙伴關(guān)系，2003年建立起全面合作伙伴關(guān)系以及2008年5月建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。從“合作伙伴關(guān)系”到“全面合作伙伴”再到“戰(zhàn)略合作伙伴”的用詞表述上也可以看出中韓兩國(guó)關(guān)系由淺入深、逐步推進(jìn)、逐步發(fā)展的演進(jìn)過程。

在李明博政府時(shí)期，由于受到“天安號(hào)事件”“延坪島事件”以及所謂“脫北者問題”的干擾和沖擊，中韓關(guān)系一度陷人低谷。2013年年初樸槿惠新政府的成立為原本低迷的中韓關(guān)系的改善提供了絕佳的契機(jī)。2013年6月27~30日，韓國(guó)總統(tǒng)樸槿惠率領(lǐng)所謂“史上最大規(guī)?！贝韴F(tuán)對(duì)中國(guó)進(jìn)行了非常成功的訪問。在訪問期間，中方給予了樸槿惠總統(tǒng)較高的外交禮遇和周到熱情的安排和接待，中國(guó)國(guó)家主席習(xí)近平、中國(guó)國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)、中國(guó)全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)委員長(zhǎng)張德江都分別與樸槿惠舉行了會(huì)談。雙方討論了中韓關(guān)系、朝鮮半島局勢(shì)、東北亞及地區(qū)形勢(shì)等國(guó)際和地區(qū)性問題，提出進(jìn)一步充實(shí)和發(fā)展中韓戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。中方的這種安排特意是為了中韓兩國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人的密切互動(dòng)，這在中國(guó)以往的對(duì)外國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人訪華的外交禮儀安排中是比較少見的，由此也足見中國(guó)對(duì)韓國(guó)的重視。對(duì)于普通巾國(guó)人而言，樸槿惠總統(tǒng)令人印象深刻的是她的個(gè)人人格魅力以及對(duì)中國(guó)文化的喜愛，這兩點(diǎn)拉近了樸槿惠總統(tǒng)與普通中國(guó)人之間的距離。

總的來看，樸槿惠總統(tǒng)訪華是經(jīng)濟(jì)外交文化外交和信任外交的最佳結(jié)合。首先，從經(jīng)濟(jì)外交的角度看，樸槿惠總統(tǒng)在與習(xí)近平舉行首腦會(huì)談后，雙方發(fā)表了聯(lián)合聲明，同時(shí)還簽署了八項(xiàng)協(xié)議，分別包括一項(xiàng)政府間協(xié)議和七項(xiàng)部門間協(xié)議。這是韓國(guó)首腦對(duì)中國(guó)的訪問史上簽訂協(xié)議數(shù)最多的一次，因此格外引人注目。其次，從文化外交的角度看，文化外交因素貫穿著樸槿惠總統(tǒng)的整個(gè)訪華行程。在清華大學(xué)發(fā)表演講時(shí)，她還特意用中文作開場(chǎng)白，最后以中文收尾。6月29~30日訪問西安，這不僅有注重中國(guó)西部市場(chǎng)等經(jīng)濟(jì)外交因素的考慮，而且存在文化外交的因素?？偟膩碚f，樸總統(tǒng)在訪華期間隨處體現(xiàn)著對(duì)中華文化的認(rèn)同和尊重，這讓廣大中國(guó)民眾倍感親切?？梢哉f，樸槿惠總統(tǒng)2013年訪華是一次成功的文化外交之旅。再次，構(gòu)筑信任外交也一直是樸槿惠訪華的主題之一。由于歷史和現(xiàn)實(shí)原因的限制，中韓之間的政治互信程度一直很低。韓國(guó)方面在樸槿惠總統(tǒng)訪問前將此次訪華稱為“心信之旅”，也就是“真誠(chéng)溝通和增進(jìn)互信的旅程”，希望通過此訪增進(jìn)與中國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人的互信，深化韓中戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。在訪問中國(guó)期間，中韓雙方?jīng)Q定進(jìn)一步加強(qiáng)兩國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人間的溝通，建立青瓦臺(tái)國(guó)家安保室室長(zhǎng)和中國(guó)主管外交的國(guó)務(wù)院負(fù)責(zé)人之間的對(duì)話機(jī)制，強(qiáng)化兩國(guó)在政治、安全領(lǐng)域的合作，使兩國(guó)“經(jīng)熱政冷”的關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖?jīng)熱政熱”?？梢灶A(yù)計(jì)，將來中韓之間的政治互信有望以此次訪問為契機(jī)而得到逐步加強(qiáng)。

目前中韓戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系正逐步變得更為充實(shí)，因此從這個(gè)意義上可以說，目前中韓關(guān)系正處于自兩國(guó)建交以來的歷史最好時(shí)期。2013年樸槿惠總統(tǒng)訪華時(shí)中韓兩國(guó)發(fā)表了《中韓面向未來聯(lián)合聲明》和《充實(shí)中韓戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系行動(dòng)計(jì)劃》。這兩份聲明為構(gòu)建和打造“新的中韓關(guān)系”明確了新的戰(zhàn)略藍(lán)圖和方向，當(dāng)前兩國(guó)各相關(guān)業(yè)務(wù)層級(jí)部門正就會(huì)議達(dá)成的精神進(jìn)行落實(shí)。

目前中韓雙邊關(guān)系保持平穩(wěn)健康發(fā)展也得到了兩國(guó)最高領(lǐng)導(dǎo)人的肯定。2014年1月6日，樸槿惠總統(tǒng)在青瓦臺(tái)新年記者會(huì)上特別強(qiáng)調(diào)：“目前韓中關(guān)系比以往任何時(shí)期都更加緊密，兩國(guó)戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系正在不斷深化。希望雙方在增進(jìn)互信、鞏固友誼的基礎(chǔ)上，繼續(xù)為提升兩國(guó)國(guó)民福利水平、實(shí)現(xiàn)東北亞和平與穩(wěn)定作出貢獻(xiàn)。”隨后的2月21日，中國(guó)國(guó)家主席習(xí)近平在北京會(huì)見以韓中議員外交協(xié)議會(huì)會(huì)長(zhǎng)鄭夢(mèng)準(zhǔn)為團(tuán)長(zhǎng)的韓國(guó)國(guó)會(huì)代表團(tuán)時(shí)，也高度評(píng)價(jià)了目前中韓關(guān)系的發(fā)展現(xiàn)狀。習(xí)近平說：“近年來，中韓關(guān)系始終保持良好發(fā)展勢(shì)頭。去年樸瑾惠總統(tǒng)成功訪華，此后我們又在國(guó)際多邊場(chǎng)合多次會(huì)晤，共同規(guī)劃中韓關(guān)系未來，有關(guān)成果正一一落實(shí)。中方高度重視對(duì)韓關(guān)系，愿同韓方一道，繼續(xù)保持高層交往，加強(qiáng)戰(zhàn)略溝通和互信，推動(dòng)中韓關(guān)系更上一層樓，更好地造福兩國(guó)和兩國(guó)人民，為實(shí)現(xiàn)本地區(qū)持久和平、共同繁榮作出積極貢獻(xiàn)?！雹趶哪撤N意義上可以說，中韓兩國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)目前中韓關(guān)系發(fā)展的高度評(píng)價(jià)正是目前中韓關(guān)系健康發(fā)展的最好注腳。

值得強(qiáng)調(diào)的是，盡管在過去20年里中韓關(guān)系發(fā)展也歷經(jīng)曲折，但是取得的成就始終是兩國(guó)關(guān)系發(fā)展中的主流，這是不容否定的。

二未來中韓關(guān)系面臨的主要挑戰(zhàn)

在肯定兩國(guó)關(guān)系健康發(fā)展所取得成績(jī)的同時(shí)’也不能忽視兩國(guó)關(guān)系發(fā)展從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看存在的障礙和挑戰(zhàn)，只有積極正視這些挑戰(zhàn)，我們才能防微杜漸、未雨綢繆，從根本上遏制兩國(guó)關(guān)系發(fā)展中的不健康因素的蔓延，從而確保兩國(guó)關(guān)系平穩(wěn)、健康發(fā)展。概括地講，可能影響和干擾當(dāng)前及未來中韓關(guān)系發(fā)展的外部因素主要是美國(guó)因素和朝鮮問題因素。由于歷史及現(xiàn)實(shí)的原因，中韓兩國(guó)從意識(shí)形態(tài)及各自國(guó)家利益的角度出發(fā)，對(duì)韓美同盟和朝鮮問題有著不同的基本認(rèn)知，因此美國(guó)因素和朝鮮問題因素成為中韓關(guān)系不時(shí)產(chǎn)生波動(dòng)和中韓兩國(guó)政治安全互信難以持續(xù)走向深人的主要障礙性因素。從過去的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)和目前的狀況來看，兩國(guó)關(guān)系中存在的主要障礙主要包括以下幾個(gè)方面。

第一，韓美同盟及政治安全問題。自建立“戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系”以來，中韓兩國(guó)在政治安全和軍事交往等領(lǐng)域取得了積極成果，但是韓美同盟的存在也為兩國(guó)政治安全關(guān)系的進(jìn)一步深化造成了諸多障礙。在韓國(guó)看來，韓美同盟是確保韓國(guó)國(guó)家安全的基礎(chǔ)，而中國(guó)則傾向于認(rèn)為韓美同盟的存在對(duì)中國(guó)國(guó)家安全有著直接的影響。就中韓關(guān)系而言，中韓兩國(guó)應(yīng)該互相理解對(duì)方對(duì)于各自國(guó)家安全的關(guān)切，在國(guó)家安全問題上，妥善處理韓美同盟帶給兩國(guó)關(guān)系的潛在沖擊和影響?？陀^地講，要想切實(shí)增強(qiáng)中韓政治安全互信絕非一夕之功能夠?qū)崿F(xiàn)的，因?yàn)檫@不僅涉及韓美同盟的問題，還涉及朝鮮半島冷戰(zhàn)體制及東北亞安全格局的問題。

第二，對(duì)朝鮮政策問題。對(duì)朝鮮政策是影響中韓關(guān)系的另一重要因素。對(duì)中國(guó)而言，朝鮮不僅是中國(guó)的重要鄰國(guó)，而且毋庸諱言，中朝關(guān)系存在著難以回避的歷史特殊性，朝鮮對(duì)于中國(guó)國(guó)家利益有著現(xiàn)實(shí)而直接的影響。對(duì)于韓國(guó)而言，朝鮮和韓國(guó)原本一家，同屬一個(gè)民族，兩國(guó)都渴望實(shí)現(xiàn)民族的統(tǒng)一。因此，在處理及發(fā)展中韓關(guān)系的過程中，朝鮮問題始終是中韓兩國(guó)無法繞開的重要因素。同時(shí)，由于受意識(shí)形態(tài)、歷史因素、國(guó)家利益等多重因素的影響，中韓兩國(guó)對(duì)待朝鮮的政策必然會(huì)存在分歧和差異，有時(shí)候甚至?xí)a(chǎn)生互相對(duì)立的政策。韓國(guó)國(guó)民希望朝鮮發(fā)生改變，渴望統(tǒng)一，這值得理解。但就現(xiàn)階段而言，保持朝鮮半島的和平與穩(wěn)定最符合中韓雙方共同利益，因?yàn)槟壳俺r半島統(tǒng)一的基礎(chǔ)和時(shí)機(jī)尚未成熟，人為強(qiáng)制推進(jìn)半島統(tǒng)一只會(huì)給朝鮮半島本身和東北亞地區(qū)的和平穩(wěn)定與發(fā)展帶來劇烈沖擊。

第三，經(jīng)貿(mào)問題。中韓經(jīng)濟(jì)關(guān)系由過去的互補(bǔ)變?yōu)楝F(xiàn)在更多領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，兩國(guó)貿(mào)易摩擦逐漸增多，貿(mào)易平衡問題越來越成為兩國(guó)貿(mào)易關(guān)系中的突出問題，韓國(guó)國(guó)內(nèi)的排外保護(hù)主義和貿(mào)易壁壘問題在一定程度上影響了中韓經(jīng)貿(mào)交往的健康發(fā)展。這都需要兩國(guó)進(jìn)一步調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和政策，避免過分競(jìng)爭(zhēng)和不必要的貿(mào)易摩擦，以促進(jìn)兩國(guó)經(jīng)貿(mào)關(guān)系的健康平穩(wěn)發(fā)展。

第四，政黨政治和媒體干擾。中韓關(guān)系容易受到韓國(guó)政黨政治和選舉因素的干擾和沖擊，這是中韓關(guān)系不成熟的表現(xiàn)。某些韓國(guó)政黨為了政黨利益和選舉需要，存在轉(zhuǎn)嫁矛盾、綁架中韓關(guān)系的現(xiàn)象。兩國(guó)媒體出于各自利益的考慮，往往傾向于夸大事實(shí)而制造新聞的轟動(dòng)效應(yīng)而博人眼球，從而也會(huì)對(duì)中韓兩國(guó)關(guān)系的健康發(fā)展制造人為障礙。鑒于此，韓國(guó)政界應(yīng)該從長(zhǎng)遠(yuǎn)國(guó)家利益出發(fā)，不要為了短期的政黨利益而以犧牲中韓關(guān)系為代價(jià)，從而極力避免政黨惡斗和選舉操控影響中韓關(guān)系健康的發(fā)展；中韓兩國(guó)政府應(yīng)該積極培育成熟的媒體機(jī)制和輿論范圍，避免媒體的惡意炒作對(duì)中韓關(guān)系構(gòu)成負(fù)面沖擊。

第五，人文交往問題。目前，中韓兩國(guó)之間人員非常頻繁密切，以“韓流”為特征的韓國(guó)文化產(chǎn)品在中國(guó)廣受歡迎，在一定程度上已成為韓國(guó)軟實(shí)力的象征。隨著中國(guó)孔子學(xué)院在韓國(guó)的建立，韓國(guó)人學(xué)習(xí)中文和了解中華文化的熱情也大增，這是可喜的成績(jī)。但是兩國(guó)文化產(chǎn)品交流貿(mào)易中存在一定程度的不對(duì)等現(xiàn)象，韓國(guó)文化民族主義和文化貿(mào)易保護(hù)主義等因素導(dǎo)致了中韓文化交流的不平衡。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，兩國(guó)網(wǎng)絡(luò)民意中某種程度的相互敵意對(duì)兩國(guó)關(guān)系的健康發(fā)展構(gòu)成了一個(gè)障礙，雖然這不同于兩國(guó)間的主流民意，但是仍然值得兩國(guó)警惕。

第六，“中國(guó)威脅論”。韓國(guó)國(guó)民中存在某種程度的歷史“受害者意識(shí)”，因此在對(duì)待和處理對(duì)華關(guān)系時(shí)容易受到“歷史悲情主義”的干擾和影響?，F(xiàn)在一部分韓國(guó)人對(duì)中國(guó)存在一種矛盾的心理，既想在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易領(lǐng)域分享中國(guó)高速發(fā)展所帶來的紅利，在朝鮮半島問題上也對(duì)中國(guó)發(fā)揮建設(shè)性作用寄予厚望，但是在軍事及安全上卻完全依賴于美國(guó)，視中國(guó)為某種“威脅”。在韓國(guó)民間流行的“中國(guó)威脅論”則認(rèn)為中國(guó)的崛起意味著中國(guó)會(huì)搞攻擊性的擴(kuò)張主義。就目前而言，盛行于西方的“中國(guó)威脅論”在韓國(guó)尚算不上對(duì)華關(guān)系的輿論主流，但是韓國(guó)“中國(guó)威脅論”的輿論土壤依然存在，這不得不引起中韓兩國(guó)有識(shí)之士的警惕。

第七，潛在的歷史、領(lǐng)土問題及漁業(yè)糾紛等。中韓兩國(guó)歷史問題主要是對(duì)高句麗和渤海國(guó)等古代史部分的認(rèn)識(shí)差異，雖然歷史問題從本質(zhì)上講應(yīng)該是一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)術(shù)問題，但是由于歷史問題涉及民族感情因而就顯得很敏感。中韓將來潛在的領(lǐng)土爭(zhēng)議主要是涉及蘇巖礁問題（韓國(guó)稱離於島）和韓國(guó)國(guó)內(nèi)部分民眾對(duì)中國(guó)東北境內(nèi)部分地區(qū)的領(lǐng)土主權(quán)要求。而中韓兩國(guó)漁業(yè)糾紛則是兩國(guó)海上劃界問題的直接產(chǎn)物，從目前來看，中韓兩國(guó)圍繞歷史和領(lǐng)土問題的爭(zhēng)議以及漁業(yè)糾紛并未對(duì)中韓關(guān)系造成大的沖擊和影響，但是如果處理不當(dāng)，這兩個(gè)問題在將來極有可能引發(fā)兩國(guó)國(guó)內(nèi)民粹主義和民族主義情緒的對(duì)立，進(jìn)而對(duì)兩國(guó)關(guān)系造成干擾，如2013年影響很大的中韓劃分防空識(shí)別圈的問題等就是潛在的沖突源。這些問題的存在需要中韓兩國(guó)政府和有遠(yuǎn)見的政治家能著眼于兩國(guó)長(zhǎng)遠(yuǎn)國(guó)家利益，有效化解潛在的沖突和紛爭(zhēng)，將中韓關(guān)系引向健康發(fā)展的軌道。

三中韓關(guān)系發(fā)展展望

2013年，習(xí)近平主席在會(huì)見樸槿惠總統(tǒng)時(shí)提出了中韓關(guān)系更上一層樓的三項(xiàng)重要指標(biāo)。習(xí)近平主席指出：“我愿同你一道努力，推動(dòng)中韓戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系更加密切、更加健康、更具活力地向前發(fā)展，更好地造福兩國(guó)人民。”這三個(gè)“更加”為中韓關(guān)系更上一層樓設(shè)定了三項(xiàng)關(guān)鍵性指標(biāo)。

首先，以樸槿惠總統(tǒng)的訪華為契機(jī)，今后中韓關(guān)系有望實(shí)現(xiàn)“政經(jīng)雙熱”的良好局面。由于歷史和現(xiàn)實(shí)的原因，中韓關(guān)系長(zhǎng)期以來一直處于“政冷經(jīng)熱”的局面，這也從一個(gè)側(cè)面體現(xiàn)出韓國(guó)過去的外交政策呈現(xiàn)出“扭曲”的局面，一方面，韓國(guó)在安全上極度依賴于美國(guó)主導(dǎo)的美韓同盟，但是在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易上又高度依賴于中國(guó)，這是韓國(guó)外交的一個(gè)基本特征。在今后的相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期里，可以預(yù)計(jì)韓美同盟將依然是韓國(guó)國(guó)家安全的基石。我們不能指望樸槿惠總統(tǒng)對(duì)中國(guó)的一次訪問就完全促使韓國(guó)完全倒向中國(guó)，但是樸槿惠總統(tǒng)的此次訪問顯然將有助于構(gòu)筑中韓之間的戰(zhàn)略互信，從而在很大程度上扭轉(zhuǎn)過去中韓關(guān)系中出現(xiàn)的“政冷經(jīng)熱”局面，實(shí)現(xiàn)中韓關(guān)系中的“政治熱、經(jīng)濟(jì)也熱”的“政經(jīng)雙熱”的良好局面。

其次，中韓領(lǐng)導(dǎo)人熱線的開啟將有助于加強(qiáng)中韓兩國(guó)政治互信，加強(qiáng)在國(guó)際和地區(qū)問題上的協(xié)調(diào)和合作。目前，中韓兩國(guó)在應(yīng)對(duì)日本問題和朝鮮核問題等國(guó)際和地區(qū)問題上存在廣泛的合作基礎(chǔ)。中國(guó)和韓國(guó)同為遭受日本軍國(guó)主義侵略受害最為深重的兩個(gè)國(guó)家，當(dāng)前日本社會(huì)整體右傾，日本存在否定侵略歷史和修改和平憲法的危險(xiǎn)傾向。日本對(duì)于歷史問題的否認(rèn)已經(jīng)不僅僅是一個(gè)簡(jiǎn)單的歷史問題，而是涉及地區(qū)和平與安全的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)問題，因?yàn)槿毡緦?duì)二戰(zhàn)歷史的推翻和對(duì)和平憲法的修改意味著日本意圖推翻二戰(zhàn)后所建立的國(guó)際安排和地區(qū)國(guó)際秩序，因此日本此舉涉及一個(gè)現(xiàn)實(shí)的地區(qū)安全問題。目前韓日之間的獨(dú)島爭(zhēng)議和中日之間的釣魚島問題也都是由于曰本對(duì)中韓兩國(guó)的帝國(guó)主義侵略戰(zhàn)爭(zhēng)所遺留下來的問題。因此中韓兩國(guó)在對(duì)待日本問題上有著廣泛一致的國(guó)家利益。

此外，中韓兩國(guó)在應(yīng)對(duì)朝鮮核問題時(shí)立場(chǎng)雖然有部分分歧，但是也有巨大的合作空間，今后中韓兩國(guó)應(yīng)該積極再次問題上加強(qiáng)合作。再次，今后經(jīng)貿(mào)合作將繼續(xù)在兩國(guó)關(guān)系的健康平穩(wěn)發(fā)展中扮演積極的角色和作用，中韓兩國(guó)經(jīng)濟(jì)融合度將進(jìn)一步加強(qiáng)。中韓兩國(guó)加強(qiáng)經(jīng)貿(mào)聯(lián)系是兩國(guó)國(guó)家利益的現(xiàn)實(shí)需要。正如陪同樸槿惠總統(tǒng)訪華的韓國(guó)產(chǎn)業(yè)通商資源部官員表示的那樣，“此次韓中首腦會(huì)談將為韓中自貿(mào)協(xié)定（FTA)第一階段談判注人新的活力，以此次訪問為重要契機(jī)，今后中韓之間的經(jīng)貿(mào)聯(lián)系將進(jìn)一步增強(qiáng)”。

最后，在對(duì)中韓關(guān)系未來發(fā)展的光明前景感到樂觀時(shí)，也不應(yīng)該忽略未來中韓關(guān)系所面臨的困難和挑戰(zhàn)。目前，朝鮮半島和東北亞局勢(shì)依然嚴(yán)峻，中韓兩國(guó)在諸多國(guó)際和地區(qū)問題上仍存在巨大的合作空間。在應(yīng)對(duì)朝鮮核問題、日本對(duì)歷史問題的挑釁和兩國(guó)與日本所存在的領(lǐng)土爭(zhēng)端等問題上，兩國(guó)存在很大的合作空間。從另一方面來看，由于韓美同盟依然是韓國(guó)的重要國(guó)家安全基礎(chǔ)，因此如何妥善處理韓美同盟強(qiáng)化對(duì)中韓關(guān)系的影響和沖擊仍然應(yīng)該是兩國(guó)關(guān)注的重點(diǎn)。

四政策建議

為了未來中韓關(guān)系的全面健康發(fā)展，中韓兩國(guó)應(yīng)該直面中韓關(guān)系中存在諸多問題和挑戰(zhàn)，不要回避困難，要以建設(shè)性的姿態(tài)積極面對(duì)，筆者認(rèn)為應(yīng)該從以下領(lǐng)域著手。

第一，中韓兩國(guó)應(yīng)該著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，從地區(qū)和國(guó)際戰(zhàn)略的高度為中韓關(guān)系賦予更新的戰(zhàn)略內(nèi)涵。李明博政府成立之初就提出了建設(shè)“成熟的世界性國(guó)家”的國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略的兩個(gè)關(guān)鍵詞分別是“成熟”和“世界性”?！俺墒臁?，應(yīng)該是各方面的成熟，包括成熟的國(guó)際戰(zhàn)略觀，成熟的物質(zhì)文明和精神文明。“世界性”應(yīng)該是韓國(guó)面向全球的宏觀戰(zhàn)略視野和勇于承擔(dān)全球責(zé)任的世界性胸懷。坦誠(chéng)地說，韓國(guó)目前過分專注于朝鮮半島和東北亞問題，從而缺乏全球和地區(qū)層面的宏觀戰(zhàn)略視野，這在一定程度上限制了韓國(guó)自身國(guó)際戰(zhàn)略空間的拓展。而中國(guó)國(guó)際戰(zhàn)略觀往往更傾向于宏觀的全球和地區(qū)層次，中韓國(guó)際戰(zhàn)略觀的差異也就導(dǎo)致了兩國(guó)在國(guó)際和地區(qū)問題上的認(rèn)知差異，在對(duì)待朝鮮問題上尤其如此。因此，中韓兩國(guó)應(yīng)該著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，從地區(qū)和國(guó)際戰(zhàn)略的高度為中韓關(guān)系賦予更新的戰(zhàn)略內(nèi)涵。

第二，兩國(guó)政府應(yīng)該積極溝通，加強(qiáng)戰(zhàn)略協(xié)調(diào)，增強(qiáng)戰(zhàn)略互信。中韓戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系應(yīng)該具有實(shí)實(shí)在在的內(nèi)容，加強(qiáng)戰(zhàn)略溝通和協(xié)調(diào)應(yīng)該是中韓戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系的基礎(chǔ)。兩國(guó)政府應(yīng)該著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，要勇于克服韓美同盟和對(duì)朝鮮政策分歧給中韓關(guān)系帶來的困難和挑戰(zhàn)。尤其是在涉及民族主義和國(guó)民感情問題上，兩國(guó)更應(yīng)該加強(qiáng)溝通交流。具體地說，中韓兩國(guó)在面對(duì)爭(zhēng)議和困難時(shí)應(yīng)該勇于“著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)、擱置爭(zhēng)議向前看”，不要因?yàn)檠矍暗膫€(gè)案影響和破壞中韓關(guān)系發(fā)展大局。

第三，兩國(guó)可在區(qū)域合作的框架下進(jìn)一步加強(qiáng)中韓關(guān)系。在當(dāng)前的國(guó)際環(huán)境下，東亞地區(qū)各國(guó)由于歷史、領(lǐng)土問題、政治互信較低以及美國(guó)主導(dǎo)TPP并力主“重返亞太”戰(zhàn)略等因素的干擾，東亞區(qū)域一體化進(jìn)程和東亞共同體建設(shè)的步伐目前遇到了很大的挑戰(zhàn)。盡管如此，我們還是應(yīng)該對(duì)東亞區(qū)域一體化進(jìn)程抱有信心，中韓兩國(guó)可以在中日韓三國(guó)合作機(jī)制和東盟“10+3”合作機(jī)制框架下進(jìn)一步加強(qiáng)中韓關(guān)系。

第四，增強(qiáng)中韓兩國(guó)人文交流和媒體交流，引導(dǎo)積極的社會(huì)輿論。如上文所述，中韓兩國(guó)民間輿論對(duì)兩國(guó)關(guān)系的影響不容小覷。兩國(guó)政府和兩國(guó)媒體有責(zé)任和義務(wù)積極引導(dǎo)輿論，尤其是要培育成熟健康的網(wǎng)絡(luò)輿論環(huán)境，克服狹隘的民粹主義和民族主義，從而為兩國(guó)關(guān)系的健康發(fā)展?fàn)I造良好的社會(huì)輿論氛圍。

第五，擺脫東北亞“受害者”悲情意識(shí)。由于在近現(xiàn)代史上中韓兩國(guó)都受到了外國(guó)列強(qiáng)的侵略和欺凌，因此中韓兩國(guó)國(guó)民心理中都存在不同程度的“受害者意識(shí)”。這種“受害者”悲情意識(shí)雖然在一定程度上可以激發(fā)民族的斗志，但是也容易對(duì)兩國(guó)政府和人民認(rèn)識(shí)和處理當(dāng)下國(guó)際問題和雙邊關(guān)系時(shí)造成負(fù)面的干擾，從而形成某種負(fù)面的“歷史精神包楸”，容易使人民限于狹隘和極端。因此，中韓兩國(guó)有識(shí)之士應(yīng)該著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，使中韓兩國(guó)社會(huì)早日擺脫東北亞“受害者”悲情意識(shí)的負(fù)面干擾，為中韓關(guān)系的健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展?fàn)I造良好的精神輿論環(huán)境。

忠言逆耳，中韓兩國(guó)應(yīng)該立足當(dāng)前，著眼于未來，繼續(xù)總結(jié)中韓關(guān)系中成熟的可資借鑒的有益經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)要總結(jié)教訓(xùn)，正視兩國(guó)關(guān)系發(fā)展中存在的問題，逐步培育成熟的國(guó)內(nèi)政治、媒體、社會(huì)輿論氛圍，為中韓關(guān)系營(yíng)造一個(gè)健康、良好的發(fā)展環(huán)境。因?yàn)橹许n關(guān)系的良好健康發(fā)展，不僅符合雙方的整體國(guó)家利益，而且有利于東亞地區(qū)的和平與穩(wěn)定。

結(jié)論

中韓關(guān)系是東亞地區(qū)最重要的雙邊關(guān)系之一，對(duì)維護(hù)東亞地區(qū)，尤其是東北亞地區(qū)的和平與穩(wěn)定具有重要的作用和意義。在過去的20年里，中韓關(guān)系雖取得了巨大的成就，但是也經(jīng)歷了諸多困難，未來的中韓關(guān)系機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，需要兩國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人高瞻遠(yuǎn)矚，善于運(yùn)用政治大智慧增進(jìn)共識(shí)，巧妙化解矛盾和分歧，為中韓關(guān)系的平穩(wěn)健康發(fā)展?fàn)I造良好的國(guó)際、國(guó)內(nèi)環(huán)境。

總之，中韓兩國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人應(yīng)該著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，從地區(qū)和國(guó)際戰(zhàn)略的高度為中韓關(guān)系賦予更新的戰(zhàn)略內(nèi)涵。兩國(guó)政府應(yīng)該積極溝通，加強(qiáng)戰(zhàn)略協(xié)調(diào)，進(jìn)一步加強(qiáng)區(qū)域合作的框架下的中韓關(guān)系，并引導(dǎo)積極的中韓兩國(guó)的民間社會(huì)輿論，以促進(jìn)中韓兩國(guó)關(guān)系的健康全面發(fā)展。

第三篇：汽車4S店現(xiàn)狀及展望

汽車4S店現(xiàn)狀及展望

摘要：10年前，當(dāng)汽車4S店進(jìn)入中國(guó)時(shí)，全新的銷售模式和服務(wù)模式令消費(fèi)者感覺耳目一新。一時(shí)間，汽車4S店會(huì)取代傳統(tǒng)的定點(diǎn)經(jīng)營(yíng)和大賣場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的說法風(fēng)生水起。短短幾年內(nèi)，4S店得到了極大的發(fā)展，店面面積不斷被刷新，裝修豪華程度不斷被升級(jí)。除了轎車，連卡車、客車，甚至是特種車如起重吊車等，都紛紛開建4S店。一時(shí)間，汽車4S店風(fēng)頭無兩，似乎4S店的神話將會(huì)萬壽無疆。

關(guān)鍵詞: 汽車 4S 銷售 調(diào)查

問題：4S模式神話面臨破產(chǎn)？

然而，隨著時(shí)間的推移，4S店銷售模式遭遇極大挑戰(zhàn)。尤其是2008年，面臨全球性的金融危機(jī)，經(jīng)濟(jì)持續(xù)減速，銷售不利、庫(kù)存擠壓嚴(yán)重、流動(dòng)資金匱乏等不利因素的刺激，給了所有行業(yè)參與者一劑清醒劑，對(duì)迷信4S店模式者更是當(dāng)頭一棒。據(jù)了解，2008年，汽車4S店遭遇嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，真正完成去年年初制定銷售任務(wù)的4S店沒有幾家，除少數(shù)暢銷車型4S店之外，絕大多數(shù)4S店日子都不好過，昔日只要建4S店就盈利的神話就此破滅。

2008年汽車4S店演繹的冰火兩重天，是否意味著發(fā)展多年的4S店模式和方向出現(xiàn)了問題？4S店會(huì)否重新被大賣場(chǎng)模式取代？4S店會(huì)否在經(jīng)濟(jì)危機(jī)中面臨破產(chǎn)關(guān)門的境地？4S店洗牌什么時(shí)候會(huì)出現(xiàn)？

現(xiàn)象：品牌經(jīng)銷商撐不住，4S店深陷窘境

“連我們這個(gè)小食雜店都受了影響，經(jīng)濟(jì)危機(jī)讓維修工都不舍得花錢了?！币晃辉谀炒笮推囦N售市場(chǎng)附近的一個(gè)小食雜店老板告訴記者，汽車市場(chǎng)內(nèi)的維修工的收入明顯減少，因?yàn)樗麄児┞毜钠?S店生意不好了。

據(jù)調(diào)查，目前在煙臺(tái)乃至華北甚至全國(guó)范圍內(nèi)，除了一汽奧迪、雷克薩斯等這些豪華品牌和一些客戶基礎(chǔ)和財(cái)力較為雄厚的專賣店外，絕大多數(shù)4S店經(jīng)銷商的日子都比較難過，即使日子好過的那部分4S店，銷售額也與往年同比有較大降幅。

目前，這些汽車4S店所面臨的問題基本相同：市場(chǎng)購(gòu)買持續(xù)乏力，消費(fèi)者持幣待購(gòu)，銷售不暢加上廠家的不對(duì)等政策，使得經(jīng)銷商庫(kù)存擠壓日益嚴(yán)重，而庫(kù)存的擠壓占據(jù)了現(xiàn)金流，相對(duì)緊縮沒有徹底放開的銀根又讓車商融資面臨重重困難。售前的普遍不景氣，讓經(jīng)營(yíng)者將經(jīng)營(yíng)的贏利點(diǎn)轉(zhuǎn)到售后來。但是開張沒幾年，沒有積累足夠客戶群的新店在這一點(diǎn)上更是雪上加霜。

上述原因?qū)е?S店投資者和經(jīng)營(yíng)者大喊遭遇空前的危機(jī)。一位資深業(yè)內(nèi)人士透露，就山東全省來看，4S店經(jīng)營(yíng)困難已非常普遍。在煙臺(tái)，直接因此倒閉的4S店為數(shù)較少，但經(jīng)營(yíng)困 1

難卻是廣泛存在的事實(shí)。

據(jù)了解，目前大連長(zhǎng)久集團(tuán)收購(gòu)了煙臺(tái)的一家一汽豐田店。但是，有業(yè)內(nèi)專家分析，從當(dāng)前情形來看，盡管目前各品牌4S店經(jīng)營(yíng)困難，但是在短時(shí)間內(nèi)也不會(huì)出現(xiàn)大面積關(guān)門破產(chǎn)的情況，換言之，大魚吃小魚的現(xiàn)象不會(huì)一蹴而就。

癥結(jié)：三大問題令4S店遭遇生死劫

汽車4S店由當(dāng)初的一片喝彩聲到現(xiàn)在的問題重重，是哪些問題讓其遭遇生死劫？某汽車行業(yè)資深從業(yè)人員總結(jié)分析了幾大原因。其一，單店投入過大，經(jīng)營(yíng)成本高，為4S店的日后運(yùn)營(yíng)埋下了高風(fēng)險(xiǎn)的伏筆。王煉剛透露，一些高端品牌，比如奔馳、寶馬、日產(chǎn)無限等豪華品牌4S店建店資金高達(dá)3000多萬元甚至更高，一些主流品牌也需要1000-2000萬元，還不包括人力和水電等成本。除了硬件投入，現(xiàn)金流的要求一般也在一二千萬元，小品牌也需要幾百萬元。

如此高昂的投入，如果車市環(huán)境良好，還可以支撐。若面臨車市疲軟，日子不好過也就可想而知了。較高的成本投入以及日常支出都需要利潤(rùn)來支撐，在銷售

利潤(rùn)急速下滑甚至是負(fù)增長(zhǎng)的時(shí)候，就要靠售后維修來支撐，而維修的高價(jià)又未必能為消費(fèi)者長(zhǎng)久接受。對(duì)于那些開店時(shí)間不長(zhǎng)，車主群積累不多的4S店，就更加難以為繼了。

其二，絕大多數(shù)各品牌4S店還面臨一個(gè)共同的問題，那就是某些廠家出于自身利益的考量，在同一區(qū)域設(shè)置4S店過多，過于密集，令經(jīng)銷商叫苦不已卻又敢怒不敢言。

其三，諸如固定銷量的設(shè)置、價(jià)格決定權(quán)的壟斷以及種種禁錮限制經(jīng)銷商的政策法規(guī)都令4S店的經(jīng)營(yíng)者和投資者處于弱勢(shì)地位，自主權(quán)和主動(dòng)權(quán)較小，自主救市的空間不大。有專家表示，上述問題中的哪一個(gè)，都足以令4S店經(jīng)營(yíng)者“喝一壺”。

走向：面臨顛覆還是成長(zhǎng)煩惱？

4S店發(fā)展遇到問題，是否意味著這種模式將被顛覆？資深從業(yè)人員分析表示，對(duì)于一些好的品牌，如果布局合理，軟硬件配套服務(wù)到位，4S店模式還是有很大發(fā)展空間的。4S店這個(gè)銷售模式從總體來看是不錯(cuò)的，它是車市激烈競(jìng)爭(zhēng)下的產(chǎn)物。隨著用戶需求日益多樣化，原有的代理銷售體制已不能適應(yīng)市場(chǎng)與用戶的需求。4S店的出現(xiàn)，可以提供舒適寬敞的展廳，硬件裝備精良、整潔干凈的維修區(qū)、現(xiàn)代化的設(shè)備和服務(wù)管理、職業(yè)化的氣氛、良好的服務(wù)設(shè)施、充足的零配件供應(yīng)、迅速及時(shí)的跟蹤服務(wù)體系等。通過4S店的服務(wù)，有助于用戶對(duì)品牌產(chǎn)生信賴感和忠誠(chéng)度，從而擴(kuò)大汽車的銷售量。

但盲目的一擁而上，一味講究高檔，動(dòng)輒上千萬的投入，也使4S店的生存越來越成問題。當(dāng)車市繁榮時(shí)，一切問題都可以被掩蓋；一旦車市不景氣，問題就迅速地暴露出來。一位專家表示，維修屬于工業(yè)范疇，銷售屬于商業(yè)范疇，銷售需要人氣旺，維修恰恰相

反是需要偏僻的地方，4S店將兩個(gè)功能集于一身，很容易有矛盾。

但不管怎么說，盡管4S店運(yùn)轉(zhuǎn)顯露疲態(tài)，但從過去的一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)間段來看，如雷克薩斯、奧迪、北京現(xiàn)代、寶馬、本田和上海通用、上海大眾、一汽、東風(fēng)等幾個(gè)暢銷品牌4S店還是有一定利潤(rùn)保證的。也就是說，盡管遭遇成長(zhǎng)的煩惱，但絕大部分4S店的困難都應(yīng)該是暫時(shí)的，這種銷售模式在新車領(lǐng)域在一段時(shí)間里還會(huì)長(zhǎng)期存在。

“雖然11月份銷量有所回暖，但我們對(duì)明年的行情仍舊保持謹(jǐn)慎的態(tài)度。”相同的論調(diào)在不下3個(gè)不同的業(yè)內(nèi)人士口中重復(fù)。而為了破解當(dāng)前困境，各家經(jīng)銷商也開始紛紛思索車市困局中的出路。一種被多次提起的看法是，現(xiàn)行的4S模式在未來中國(guó)車市不再“一家獨(dú)大”，2S+A、旗艦店、形象店+社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)、加盟店等四大全新的銷售模式，將在不久的將來上演?，F(xiàn)狀：4S店投入大 車商輕易不敢賭

4S店是目前中國(guó)車市一種主流銷售渠道模式，因其形象好，品牌專賣，維修、保養(yǎng)方便而受到消費(fèi)者的歡迎，并給經(jīng)銷商和廠家?guī)砹藢?shí)實(shí)在在的利益。

“但在現(xiàn)在這種市場(chǎng)環(huán)境下，出巨額資金搞4S店的正逐漸減少?！币唤?jīng)銷商老總給作者算了一筆賬，現(xiàn)在建一個(gè)普通品牌的4S店一般在800萬元左右，中高檔品牌則在800—2000萬之間，豪華品牌的建店投入更高。以?shī)W迪為例，按其全球統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，費(fèi)用至少在5000萬以上。而這還只是建店費(fèi)用，在平常的運(yùn)作中，由于提車須先給廠家打款，一次就是上百萬、上千萬的資金流，如果車子不好賣，經(jīng)銷商的資金鏈條就會(huì)有斷裂的危險(xiǎn)，增大了經(jīng)銷商的風(fēng)險(xiǎn)。

這位老總說：“明年，車市的低迷還將持續(xù)一段時(shí)間，廠家在擴(kuò)建經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)的時(shí)候，如果還以4S模式為主，肯定沒有多少人愿意接招，誰還敢拿出這么大一筆錢來賭呢？”展望：渠道創(chuàng)新 3種新模式將上演

采訪中，不少車商認(rèn)為，要想求未來發(fā)展，必先過09年這一關(guān)，而要過09年這一關(guān)，就必須在渠道上動(dòng)“手術(shù)”。只有渠道創(chuàng)新，才能確保中國(guó)車市持續(xù)發(fā)展。記者還了解到，以下3種模式正蠢蠢欲動(dòng)，將在不久的將來上演。

2S+A 低門檻擴(kuò)網(wǎng)點(diǎn)

作者了解到，東風(fēng)雪鐵龍正在西南進(jìn)行試點(diǎn)采取“2S+A”的模式增加銷售渠道?！?S”指的是配件+維修，“A”則指銷售，采取這種模式的目的，是要占領(lǐng)二級(jí)城市的汽車市場(chǎng)。東風(fēng)雪鐵龍表示，如果試點(diǎn)成功，將在全國(guó)進(jìn)行推廣。

點(diǎn)評(píng)：“2S+A”的模式降低了經(jīng)銷商代理東風(fēng)雪鐵龍品牌的門檻，有利于東風(fēng)雪鐵龍的網(wǎng)點(diǎn)遍地開花，同時(shí)保證了省會(huì)城市4S店的利益，是一個(gè)兼顧消費(fèi)者、經(jīng)銷商、廠家三方利益的全新渠道方案，有利于廠家和經(jīng)銷商共同把車市做強(qiáng)做大。

社區(qū)店 全面占領(lǐng)市場(chǎng)

“我認(rèn)為形象店+社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)也是未來渠道發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)?！蔽錆h一奧迪4S店車商告訴記者，以形象店為核心，然后再在高檔社區(qū)發(fā)展網(wǎng)點(diǎn)，不失是一種全新的渠道創(chuàng)新。

點(diǎn)評(píng)：形象店如果是“航空母艦”，社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)就是“護(hù)衛(wèi)艦”，護(hù)衛(wèi)艦多了，母艦才能安全，對(duì)社區(qū)市場(chǎng)實(shí)行精確“打擊”，可以提高品牌的市場(chǎng)有效占有率。在4S店投入大、成本高的情況下，通過這種模式的發(fā)展，不僅能穩(wěn)步提高經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，也解決了現(xiàn)有4S經(jīng)銷商的發(fā)展瓶頸問題。

加盟店 借力小經(jīng)銷商

煙臺(tái)一別克品牌經(jīng)銷商老總在談及車市如何“御寒”時(shí)，提到了一種“品牌輸出，然后搞加盟”的思路：為了進(jìn)一步占領(lǐng)二線城市市場(chǎng)，允許下面的一些小經(jīng)銷商掛他們的牌子賣車，但加盟店店面必須與總店一致。

點(diǎn)評(píng)：加盟店的做法既能解決車商在省會(huì)城市的發(fā)展困局，也解決了二線城市小經(jīng)銷商品牌不夠、賣車難的問題。但要注意規(guī)模，不能盲目擴(kuò)張，否則一個(gè)二級(jí)城市同一品牌加盟店太多會(huì)互相殺價(jià)，最后導(dǎo)致品牌形象流失。

第四篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及前景預(yù)測(cè)分析

（復(fù)制轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出處，否則后果自負(fù)！）

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。它是以有形或無形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類補(bǔ)償性保險(xiǎn)。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示：我國(guó)自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入從1980年的4.6億元，增加到2009年的2992.9億元。如果不考慮價(jià)格因素，平均增長(zhǎng)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于GDP的增速。經(jīng)過“十一五”時(shí)期的發(fā)展，我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力和經(jīng)營(yíng)效益明顯提升，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力進(jìn)一步增加。同時(shí)，經(jīng)過近幾年來的治理，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序有了明顯好轉(zhuǎn)，比如，一度比較嚴(yán)重的虛假退保、虛掛應(yīng)收保費(fèi)、虛假賠案等突出問題有了大幅度好轉(zhuǎn)。

“十一五”期間，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)取得顯著成績(jī)，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大。2010年我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4026.9億元，與“十一五”開局時(shí)1580億相比，凈增加了2.5倍，平均增速高于行業(yè)水平，業(yè)務(wù)占比穩(wěn)步回升。2011年，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)受益于商業(yè)車險(xiǎn)的持續(xù)“給力”，全年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入約為4618億元，同比上漲幅度達(dá)到18.54%。2012年1-8月，我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)3535.60億元，同比增長(zhǎng)14.72%。

隨著我國(guó)改革開放的進(jìn)一步深化，無論從風(fēng)險(xiǎn)層面的環(huán)境變化，還是宏觀經(jīng)濟(jì)及制度環(huán)境的變化，都為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供了充分的空間，也同時(shí)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的各個(gè)方面提出了更高的要求。在短期內(nèi)，受世界宏觀經(jīng)濟(jì)放緩以及我國(guó)監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變的影響，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)幅度在未來幾年內(nèi)不會(huì)過高。但就長(zhǎng)期而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)仍會(huì)保持高速的增長(zhǎng)。這有三個(gè)方面的原因：一是我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)基數(shù)較小，待開發(fā)的市場(chǎng)很大；二是產(chǎn)權(quán)控制日益明晰；三是個(gè)人資產(chǎn)的迅速增長(zhǎng)以及宏觀經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供了強(qiáng)大的購(gòu)買力支撐。

前瞻網(wǎng)：2013-2017年中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告，共十二章。首先介紹了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義、特征、分類等，接著分析了世界財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的概況和中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。并重點(diǎn)闡述了汽車保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等細(xì)分領(lǐng)域的發(fā)展。隨后，報(bào)告對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)做了重點(diǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況分析和營(yíng)銷策略分析。最后，報(bào)告對(duì)分析了財(cái)險(xiǎn)業(yè)的未來前景及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測(cè)。

資料來源：前瞻網(wǎng)：2013-2017年中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告，百度報(bào)告名稱可看報(bào)告詳細(xì)內(nèi)容。

第五篇：東軟發(fā)展現(xiàn)狀及前景展望

東軟的發(fā)展現(xiàn)狀及前景展望

一、東軟的概況

1991年，東軟創(chuàng)立于中國(guó)東北大學(xué)。公司主營(yíng)業(yè)務(wù)包括：行業(yè)解決方案、產(chǎn)品工程解決方案及相關(guān)軟件產(chǎn)品、平臺(tái)及服務(wù)等。目前，公司擁有員工17000余名，在中國(guó)建立了6個(gè)軟件研發(fā)基地，8個(gè)區(qū)域總部，在40多個(gè)城市建立營(yíng)銷與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在大連、南海、成都和沈陽分別建立3所東軟信息學(xué)院和1所生物醫(yī)學(xué)與信息工程學(xué)院；在美國(guó)、日本、歐洲、中東設(shè)有子公司。東軟是一家以軟件技術(shù)為核心，提供解決方案、數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)的公司，在軟件與行業(yè)應(yīng)用的結(jié)合、軟件與數(shù)字化產(chǎn)品的結(jié)合、軟件人才的培養(yǎng)和咨詢服務(wù)方面形成了東軟獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式。東軟是中國(guó)領(lǐng)先的軟件與解決方案提供商。1991年，東軟創(chuàng)建于東北大學(xué)。經(jīng)過十多年的發(fā)展，公司已經(jīng)成為一家以軟件技術(shù)為核心，以軟件與服務(wù)、醫(yī)療系統(tǒng)、IT教育與培訓(xùn)為主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，集軟件研究、設(shè)計(jì)、開發(fā)、制造、銷售、培訓(xùn)與服務(wù)為一體化的解決方案提供商。

（一）業(yè)務(wù)定位 東軟的核心業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：軟件與服務(wù)、醫(yī)療系統(tǒng)、IT教育與培訓(xùn)。

同時(shí)，東軟圍繞自身的核心業(yè)務(wù)，在全國(guó)四地構(gòu)造了自己的產(chǎn)業(yè)發(fā)展基地與服務(wù)平臺(tái)——東軟軟件園（沈陽、大連、成都、南海）。

東軟以軟件技術(shù)為核心，通過軟件與服務(wù)的結(jié)合，軟件與制造的結(jié)合，技術(shù)與行業(yè)管理能力的結(jié)合，提供行業(yè)解決方案和產(chǎn)品工程解決方案以及相關(guān)軟件產(chǎn)品、平臺(tái)及服務(wù)。

面向行業(yè)客戶，我們提供安全、可靠、高質(zhì)量、易擴(kuò)展的行業(yè)解決方案，幫助客戶實(shí)現(xiàn)信息化管理最佳實(shí)踐，以滿足客戶需求。行業(yè)解決方案涵蓋的領(lǐng)域包括：電信、電力、金融、政府（社會(huì)保障、財(cái)政、稅務(wù)、公共安全、國(guó)土資源、海洋、質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫、工商、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等）以及制造業(yè)與商貿(mào)流通業(yè)、醫(yī)療衛(wèi)生、教育、交通等行業(yè)。

在產(chǎn)品工程解決方案領(lǐng)域，東軟的嵌入式軟件系統(tǒng)在世界著名的數(shù)字家庭產(chǎn)品、移動(dòng)終端、車載信息產(chǎn)品、IT產(chǎn)品等眾多產(chǎn)品中運(yùn)行。我們的客戶遍布世界各地。

在自有品牌的產(chǎn)品工程方面，在醫(yī)療領(lǐng)域，我們開發(fā)并提供具有中國(guó)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的CT、磁共振、數(shù)字X線機(jī)、彩超、全自動(dòng)生化分析儀、多參數(shù)監(jiān)護(hù)儀、放射治療設(shè)備、核醫(yī)學(xué)成像設(shè)備等10大系列50余種醫(yī)療產(chǎn)品，其中CT機(jī)填補(bǔ)了中國(guó)在該領(lǐng)域的空白，使得中國(guó)成為全球第四個(gè)能夠生產(chǎn)CT的國(guó)家。產(chǎn)品銷往國(guó)內(nèi)32個(gè)省、市、自治區(qū)，同時(shí)在美國(guó)、意大利、俄羅斯、巴西、沙特阿拉伯、巴基斯坦以及非洲等全球60個(gè)國(guó)家和地區(qū)實(shí)現(xiàn)設(shè)備安裝，擁有客戶5000余家，構(gòu)建了覆蓋中國(guó)、輻射全球的銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

在服務(wù)領(lǐng)域，東軟提供包括IT咨詢服務(wù)、應(yīng)用開發(fā)和維護(hù)、第三方ERP咨詢與實(shí)施、專業(yè)測(cè)試及性能工程服務(wù)、本地化服務(wù)、IT基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)、業(yè)務(wù)流程外包（BPO）、IT教育與培訓(xùn)等服務(wù)業(yè)務(wù)。

其中，在業(yè)務(wù)流程外包（BPO）方面，東軟面向日本、韓國(guó)、歐美等國(guó)際市場(chǎng)和國(guó)內(nèi)市場(chǎng)提供多語言、多類別的一站式BPO服務(wù)，包括：客戶服務(wù)、技術(shù)支持、應(yīng)用系統(tǒng)支持、Help Desk等Front Office外包服務(wù)，以及HR 外包、網(wǎng)站內(nèi)容服務(wù)等Back Office外包服務(wù)。涉及IT、教育、政府、通信、互聯(lián)網(wǎng)、制造、個(gè)人消費(fèi)品等眾多行業(yè)領(lǐng)域。

東軟致力于成為最受社會(huì)、客戶、股東和員工尊敬的公司，并通過組織與過程的持續(xù)改進(jìn)，領(lǐng)導(dǎo)力與員工競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展，聯(lián)盟與開放式創(chuàng)新，使東軟成為全球優(yōu)秀的IT解決方案和服務(wù)供應(yīng)商。

（二）公司理念

激情、敬業(yè)的高潛質(zhì)員工是我們不斷追尋的目標(biāo) 激情：成就導(dǎo)向、積極樂觀，自我激勵(lì)； 敬業(yè)：目標(biāo)導(dǎo)向、注重細(xì)節(jié)、團(tuán)隊(duì)合作、客戶第一； 高潛質(zhì)：聰明，有良好學(xué)習(xí)能力和創(chuàng)造力。

（三）網(wǎng)狀職涯發(fā)展通路

東軟為促進(jìn)員工實(shí)現(xiàn)在企業(yè)的持續(xù)長(zhǎng)遠(yuǎn)的職業(yè)生涯發(fā)展，為員工構(gòu)造了網(wǎng)狀職業(yè)發(fā)展路線，并通過職位能力管理、員工技能提升計(jì)劃、各種培訓(xùn)機(jī)會(huì)、員工E-learning在線學(xué)習(xí)、內(nèi)部流動(dòng)制度、骨干員工發(fā)展計(jì)劃、關(guān)鍵崗位繼任計(jì)劃、領(lǐng)導(dǎo)力發(fā)展計(jì)劃等為員工職涯發(fā)展提供幫助。

（四）“EAP”計(jì)劃

2006年，東軟引入90%世界500強(qiáng)企業(yè)正在實(shí)施的EAP（Employee Assistant Program員工幫助計(jì)劃）項(xiàng)目，關(guān)注員工的職業(yè)壓力與心理健康，使員工在創(chuàng)造價(jià)值的同時(shí)快樂成長(zhǎng)。東軟認(rèn)為員工是最寶貴的財(cái)富，員工的健康和發(fā)展是東軟得以不斷開拓的基石。東軟實(shí)施的員工健康發(fā)展計(jì)劃包括健康專題培訓(xùn)、心理咨詢服務(wù)、團(tuán)隊(duì)拓展訓(xùn)練、體育健康活動(dòng)等項(xiàng)目。

（五）“信任、尊重、認(rèn)可”的良好溝通環(huán)境

東軟向員工開放了“CEO”信箱，并每年定期組織“員工與CEO對(duì)話”等活動(dòng)，使得員工的意見可以直接傳達(dá)到最高層，獲得高度的重視和反饋?！霸谶^去兩周里，您是否因?yàn)楣ぷ鞒錾玫奖頁P(yáng)”

在每年一次的員工調(diào)查中都會(huì)出現(xiàn)類似上面這樣的問題。公司將管理者對(duì)員工的信任、尊重、激勵(lì)、培養(yǎng)和發(fā)展等納入公司對(duì)干部的領(lǐng)導(dǎo)力評(píng)估以及相關(guān)評(píng)價(jià)要素中。同時(shí)，員工會(huì)作為一個(gè)緯度對(duì)負(fù)責(zé)人進(jìn)行評(píng)估或者參與不記名調(diào)查，評(píng)估和調(diào)查結(jié)果將影響干部的綜合評(píng)定和升遷。

二、東軟的發(fā)展機(jī)遇

（一）經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)

東軟集團(tuán)（600718）08年中期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)穩(wěn)健，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入16.43億元，同比增長(zhǎng)18.9%；實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額2.18億元，同比增長(zhǎng)10.1%；實(shí)現(xiàn)歸屬于公司普通股股東的凈利潤(rùn)1.8億元，同比增長(zhǎng)7%；基本每股收益為0.34元。報(bào)告期內(nèi)公司主營(yíng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)，國(guó)際化業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展突出。其中國(guó)際軟件業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入7818 萬美元，同比增長(zhǎng)32.4%；醫(yī)療系統(tǒng)業(yè)務(wù)出口實(shí)現(xiàn)收入761 萬美元，同比增長(zhǎng)達(dá)到108.4%，增速較快。同時(shí)該兩項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)局鳡I(yíng)業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)率也不斷提升，其中公司對(duì)日本和歐美的國(guó)際軟件業(yè)務(wù)占全部營(yíng)業(yè)收入的份額上升至33.4%；而醫(yī)療系統(tǒng)出口業(yè)務(wù)也占到全部醫(yī)療系統(tǒng)營(yíng)收的17.9%。

（二）發(fā)展機(jī)遇

整體上市對(duì)公司的影響和帶來的發(fā)展機(jī)遇，是通過將集團(tuán)公司的BPO、軟件技術(shù)基礎(chǔ)研發(fā)、培訓(xùn)教育以及軟件園區(qū)建設(shè)開發(fā)等業(yè)務(wù)納入公司業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)公司產(chǎn)業(yè)鏈的延伸和業(yè)務(wù)范圍的拓展。未來公司將成為國(guó)內(nèi)軟件行業(yè)為數(shù)不多的，具備“做大做強(qiáng)”發(fā)展?jié)摿σ约皣?guó)際化發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)。未來，國(guó)際軟件和醫(yī)療系統(tǒng)出口業(yè)務(wù)將有望成為公司國(guó)際化發(fā)展的兩大突破口。特別作為公司國(guó)際化業(yè)務(wù)重點(diǎn)的軟件外包業(yè)務(wù)，雖然全球服務(wù)外包和ITO 外包增長(zhǎng)變緩，但是其發(fā)展趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)。并且隨著企業(yè)更加專注于核心業(yè)務(wù)的發(fā)展，外包意愿不斷增長(zhǎng)，全球產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)份額也呈逐年增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，因此未來公司軟件外包與BPO 業(yè)務(wù)雙管齊下，將有望獲得較快發(fā)展。通過整體上市將集團(tuán)公司業(yè)務(wù)納入公司業(yè)務(wù)范圍之后，公司的產(chǎn)業(yè)鏈和業(yè)務(wù)鏈均實(shí)現(xiàn)多方位拓展。軟件技術(shù)基礎(chǔ)研發(fā)業(yè)務(wù)的納入將加強(qiáng)公司在自主產(chǎn)品和基礎(chǔ)軟件方面研發(fā)的力量；而BPO業(yè)務(wù)的納入拓展了公司在國(guó)際軟件業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展環(huán)節(jié)。此外，集團(tuán)公司在培訓(xùn)教育、園區(qū)建設(shè)開發(fā)以及產(chǎn)業(yè)投資等領(lǐng)域業(yè)務(wù)的納入，使得公司從單

純的產(chǎn)品技術(shù)和服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣腎T 解決方案和服務(wù)提供商，產(chǎn)業(yè)鏈和業(yè)務(wù)鏈環(huán)節(jié)從上游的研發(fā)到下游的銷售、服務(wù)；從核心的產(chǎn)品和服務(wù)，到外圍的投資和教育、培訓(xùn)，各個(gè)環(huán)節(jié)幾乎都有所覆蓋，公司的業(yè)務(wù)分工也更為細(xì)化，這些都為公司未來多元化、國(guó)際化和全面化發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，提供了可能。考慮集團(tuán)公司合并報(bào)表的因素，預(yù)計(jì)公司2008-2010 年將實(shí)現(xiàn)每股收益0.86、1.08 和1.29元，對(duì)應(yīng)的動(dòng)態(tài)市盈率分別為29倍、23倍和21倍。我們對(duì)公司整體上市之后的發(fā)展前景和機(jī)遇較為樂觀，因此給予公司“增持”的投資評(píng)級(jí)。由于公司外包業(yè)務(wù)易受全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境、匯率等因素影響，因而存在一定的發(fā)展不確定性。