第一篇：貸后管理檢查方案

貸后檢查方案

一.農(nóng)戶小額信用貸款

1、有無戶主的身份證、戶口簿等復印件，審查是否為非農(nóng)貸款、跨區(qū)貸款？

2、是否為已入股社員，并持有股金證（有無股金證復印件）？

3、有無綠色貸款證，并審查是否超信用發(fā)放貸款？

4、查看其有無不良貸款記錄？

5、登陸信貸管理系統(tǒng)，查看其信用等級和實際是否一致？

6、有無村黨支部、村民委員會和協(xié)管員的介紹及推薦意見？

7、是否存在借新還舊貸款（查看以前貸款記錄，是還后貸，還是貸后還）？

8、貸款利率是否符合規(guī)定？

9、核對綜合門柜系統(tǒng)檢查日1246科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)是否一致？

10、貸款合同有關(guān)事項是否完整，有無涂改遺漏的重要事項？

二、農(nóng)戶貸款（1231、1241、1251、1255）

1、貸款資料是否齊全（有無借款申請書、借款人家庭財產(chǎn)證明、借款人身份證明、借款人提供的抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明）

2、是否存在借新還舊貸款（查看以前貸款記錄，是還后貸，還是貸后還）？

3、貸款利率是否符合規(guī)定？

4、核對綜合門柜系統(tǒng)檢查日貸款科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)相應科目的數(shù)字是否一致？

5、貸款合同有關(guān)事項是否完整，有無涂改遺漏的重要事項？

6、有關(guān)信用社評級資料是否完整？

7、保證人提供的資料是否完整合規(guī)？（身份證明，營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證，企業(yè)資質(zhì)等級證書，有限責任公司或股份有限責任公司的《同意保證意見書》、財務報告等）。

8、抵押人提供的資料是否完整合規(guī)？（身份證明，抵押物權(quán)利證書，有限責任公司或股份有限責任公司股東會或董事會的《同意抵押意見書》，國有資產(chǎn)管理部門同意抵押函等。）

9、質(zhì)押人提供的資料提供的資料是否完整合規(guī)？（身份證明身份證明，質(zhì)物鑒定和價值評估報告，有限責任公司或股份有限責任公司股東會或董事會的《同意質(zhì)押意見書》等。）

10、審查調(diào)查報告是否合規(guī)？有無未調(diào)查事項？（抵質(zhì)物的所有權(quán)是否進行了調(diào)查、抵質(zhì)物的變現(xiàn)能力及價值是否進行了調(diào)查，并發(fā)表了調(diào)查意見）11、5萬以上的農(nóng)戶貸款是否執(zhí)行了按季收息？對于未按季收回的貸款利息是否執(zhí)行了相關(guān)掛賬制度？是否進行利息催收？對于以后收回的掛賬利息是否按規(guī)定記收復利？復核利息計算是否正確?

12、抵押物是否進行公證？表外入賬是否正確？是否視同現(xiàn)金管理？

13、貸款審批程序是否合規(guī)？對于超權(quán)限貸款是否進行了上報審批？

三、自然人貸款

1、是否超限額發(fā)放（30萬,2008年新增）？

2、貸款資料是否齊全?（有無借款申請書、借款人家庭財產(chǎn)證明、借款人身份證明、借款人提供的抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明）,對于貸款資料復印件是否進行了核對?(由核對人注明的與原件核對一致字樣)

3、貸款主體資格是否為具有完全民事能力的自然人?擔保人的主體資格是否合規(guī)?有無60歲以上無經(jīng)濟能力人的貸款人或擔保人？

4、是否執(zhí)行了審貸分離制度？貸款的審批程序是否合規(guī)？貸款的用途是否符合國家政策？

5、有無貸前調(diào)查報告？貸前調(diào)查報告是否規(guī)范？（是否按68號文件要求調(diào)查）

6、貸后管理是否到位？（進否進行定期和不定期的貸后調(diào)查，有無首次跟蹤貸后調(diào)查，有五級分類認定表及工作底稿）

7、貸后檢查的內(nèi)容是否包括貸款的使用情況，借款人的經(jīng)營情況和償債能力的變動情況？

8、每次檢查是否有文字報告或記錄？

9、貸款利率是否符合規(guī)定？

10、貸款合同是否完整？

合同是否采用鋼筆或碳素筆書寫，內(nèi)容填制必須完整，不得涂改？

相關(guān)條款是否與貸款業(yè)務審批的內(nèi)容一致？

客戶部門是否當場監(jiān)督客戶、擔保人的法定代表人或授權(quán)委托人在信貸合同上簽字、蓋章或蓋指模，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效（檢查借款合的筆跡和印跡等）？

11、抵押、質(zhì)押是否合規(guī)？抵押、質(zhì)押物權(quán)憑證是否按規(guī)定進行登記和保管？抵押物是否進行公證？

12、貸款的主體是否合適？有無借名、冒名貸款？

13、對于及將到期的貸款是否發(fā)出了到期貸款通知書？

14、貸款利利率應用是否正確?對于按季收息貸款未按時收回的是否進行了催收？利息計算是否正確?未按時付息等到其異常情況是否作了貸后檢查分析？

15、對于大額自然人貸款,有無人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡?

16、貸款程序是否合規(guī)?有無逆程序發(fā)放貸款?

17、貸款展期是否合規(guī)？（展期期限是否符合規(guī)定？有無展期貸款申請書？抵、質(zhì)押人是否在貸款展期申請書上簽署“同意展期”的意見？有無展期調(diào)查報告？與貸款人、擔保人是否簽訂了《貸款展期協(xié)議書》？

四、農(nóng)戶聯(lián)保貸款（1247）

1、貸款資料是否齊全？（聯(lián)保協(xié)議、聯(lián)保貸款人的身份證

復印件、戶口簿復印件，各聯(lián)保農(nóng)戶近三年的家庭收入證明、其他證明材料）

2、通過各聯(lián)保農(nóng)戶近三年的收入證明，計算年均收入，確認該成員的最高貸款額度，看是否存在超信用發(fā)放貸款？

3、是否根據(jù)單個聯(lián)保小組成員貸款實際需求、生產(chǎn)經(jīng)營情況、還款能力、信用記錄等核定其信用額度？聯(lián)保小組的貸款額是否超過各成員的信用額之和的50%？

4、檢查各聯(lián)保戶成員有無不良記錄？聯(lián)保小組是否為直系親屬？是否在5戶以上？是否單獨立戶？有無固定住所？有無本地戶口？最高貸款期限是否超過3年？

5、農(nóng)戶聯(lián)保貸款是否實行按季收息？有無貸款臺賬？

6、對種養(yǎng)專業(yè)戶、多種經(jīng)營戶的聯(lián)保貸款，每季度是否有一份貸后檢查報告？

五、企業(yè)貸款（1232、1233、1234、1242、1243、1244、12454）

1、檢查借款人提供的資料是否齊全？借款人身份是否真實并符合申請貸款的條件？

有無注冊登記或批準成立的有關(guān)文件復印件，會（審）計事務所出具的驗資報告，特殊行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級證書或?qū)I證件。相關(guān)復印件是否經(jīng)有關(guān)信貸調(diào)查人員核實？

有無客戶的經(jīng)濟或財務狀況資料？有無近三年經(jīng)審計的資產(chǎn)負債表、損益表、業(yè)主權(quán)益變動表以及銷量情況，成立不足三年的客戶，提交自成立以來年度的報表，申請借款前一期的財務報告？

有無企（事）業(yè)法人單位的章程，或個人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議復印件？

有無法定代表人或授權(quán)委托人身份證明？

有無開戶許可證、預留印鑒卡和有效貸款卡？

有無法人營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)的企業(yè)須提供有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書，及其年檢證明？

有無合資、合作的合同和驗資證明？

有無人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證？

有無公司制企業(yè)法人的公司章程，董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本，若為有限責任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶，要求提供董事會或發(fā)包人同意申請授信業(yè)務的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明，股東大會關(guān)于利潤分配的決議？

有無本年度及最近月份存借款及對外擔保情況（指的是貸款申報時）？

有無現(xiàn)金流量預測及營運計劃？

有無稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近二年稅務部門納稅證明資料復印件？

有無中長期貸款項目，必須提供各類合格、有效的相關(guān)批準文件，預計資金來源及使用情況、預計的資產(chǎn)負債情況、損益情況、項目建設(shè)進度及營運計劃？

有無中長期貸款項目的可行性研究報告？

有無客戶的印鑒卡、法定代表人（授權(quán)委托人）簽字式樣？

有無保證人公司章程對法定代表人提供借款擔保業(yè)務有限制的，需提供董事會決議、文件或具有同等法律效力的證明？

有無保證人提供的資料？（身份證明，營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證，企業(yè)資質(zhì)等級證書，有限責任公司或股份有限責任公司的《同意保證意見書》、財務報告等。）

有無抵押人提供的資料？（身份證明，抵押物權(quán)利證書，有限責任公司或股份有限責任公司股東會或董事會的《同意抵押意見書》，國有資產(chǎn)管理部門同意抵押函等。）

有無質(zhì)押人提供的資料？（身份證明身份證明，質(zhì)物鑒定和價值評估報告，有限責任公司或股份有限責任公司股東會或董事會的《同意質(zhì)押意見書》等）

2、有無貸前調(diào)查報告？貸前調(diào)查報告是否規(guī)范？（是否按68號文件要求調(diào)查）

3、有無首次跟蹤檢查表？首次跟蹤檢查表的是否在規(guī)定的時間內(nèi)（15日）作出？

4、檢查借款人提供的財務報告是否經(jīng)會計師事務所審計？

5、檢查借款人各項資料的相關(guān)性和一致性，判斷其真實程度

6、檢查擔保人是否符合擔保條件、具備擔保能力

7、檢查對借款人的信用評級是否符合規(guī)定程序

8、貸款程序是否合規(guī)?有無逆程序發(fā)放貸款?對于需報備的貸款是否進行了報備？

9、檢查《保證合同》是否與《借款合同》中的保證條款相一致，是否合法有效

10、檢查《抵押合同》中的抵押物是否經(jīng)過評估，最高可貸額是否在規(guī)定的折扣比例內(nèi)，抵押物是否經(jīng)過有關(guān)部門登記，抵押物有無《擔保法》中禁止的抵押擔保物；

11、抽查貸后檢查報告及記錄，測試貸后檢查制度的執(zhí)行情況

檢查貸后檢查報告是否及時、全面客觀地反映了借款人及保證人的信用狀況，充分反映借款人信用風險的預警信息； 檢查是否對借款人因改組、改制造成貸款變化情況進行詳細檢查和落實；

檢查展期原因是否真實，展期是否符合規(guī)定；

檢查“借新還舊”是否符合區(qū)聯(lián)社的條件和標準，有無自定標準情況。

12、檢查貸前報告和記錄

①檢查調(diào)查報告質(zhì)量，包括了解信貸員政策水平、業(yè)務水平和道德水準，報告內(nèi)容是否客觀真實、內(nèi)容充足、條理清晰、觀點鮮明、結(jié)論準確；

②了解貸前調(diào)查報告是否實地考察借款人的經(jīng)營狀況；

③了解信貸人員是否對借款人資產(chǎn)、負債及投入資本進行實質(zhì)性審查。

13、檢查貸款的審貸分離情況。有無初審、復審人員簽字，對貸款風險是否進行了復測并提出明確意見；

14、貸后檢查是否到位？有無定期的貸后檢查報告？

15、對于出現(xiàn)逾期、欠息、信用等級降級或按五級分類貸款形態(tài)降級等風險預警信號的客戶，客戶經(jīng)理、信貸員是否在當期及時進行了跟蹤檢查？

五、不良貸款的檢查

1、檢查新增不良貸款貸款資料的有無缺失？

2、檢查新增不良貸款的貸后管理情況。

3、有無《信貸業(yè)務發(fā)生后定期檢查表》或《項目貸款檢查表》？

4、在不良貸款出現(xiàn)逾期、欠息時是否在當期作了跟蹤檢查并發(fā)出風險預警報告？

5、檢查其貸后檢查報告及貸后檢查提供的資料，看有無風險預警情況？貸后檢查人是否發(fā)現(xiàn)了風險預警信號？是否填制了《風險預警信號處理表》？

6、對于成為不良貸款前發(fā)現(xiàn)填制的風險預警信號是否采取了措施？并向有關(guān)部門報告？

7、有無信貸管理部門填制的《貸后管理檢查表（按單位）》？

8、有無到期貸款通知書和《貸款逾期催收通知書》？

9、有無新的催收措施？措施的落實情況？

10、借款人有無異議？原貸款手續(xù)上有無漏洞？

11、看以前有不良記錄？

12、核對綜合門柜系統(tǒng)檢查日貸款科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)相應科目的數(shù)字是否一致？

六、貸款總的方面

1、是否建立貸款臺賬？

2、是否按要求劃分并如實反映貸款形態(tài)？

3、查有無化整為零貸款？有無一戶多貸情況？

4、計算分析不良貸款占比、新增不良貸款占比，對于新增不良貸款較多，不良貸款占比較高的信用社加大抽查量，分析不良原因（并作出合適評價、建議）

5、檢查有無相互擔保、連環(huán)擔保現(xiàn)象？（聯(lián)保貸款除外）

6、對大企業(yè)、大項目是否建立了貸款專管員制度？

7、對去年的不良貸款是否進行了對賬？(到期貸款催收書、貸款人簽字的貸后檢查表也算對賬），其簽字是否與預留印鑒相符？（進行了法律訴訟的除外）

8、借款憑證的借款日期是否在信貸業(yè)務合同生效日期之后?借款憑證與借款合同的簽章是否一致?

9、檢查貸后管理。有無貸款到期通知書、逾期催收通知書、貸款展期協(xié)議書、貸款展期申請書、客戶財務報表（月季）、貸后檢查報告、經(jīng)辦信貸員的日常貸后檢查記錄、處分抵押物通知書、貸款呆滯、呆賬認定表、有價單證止付、查詢書等資料

10、檢查信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)是否與綜合門柜系統(tǒng)的相關(guān)科目數(shù)據(jù)一致？

11、信貸管理系統(tǒng)中有無信用等級、五級分類等和有關(guān)規(guī)定不符現(xiàn)象？

第二篇：聯(lián)社貸后管理檢查方案

聯(lián)社貸后管理檢查方案

聯(lián)社貸后管理檢查方案

檢查方法

一.農(nóng)戶小額信用貸款

1有無戶主的身份證、戶口簿等復印件，審查是否為非農(nóng)貸款、跨區(qū)貸款？

2是否為已入股社員，并持有股金證？

3有無綠色貸款證，并審查是否超信用發(fā)放貸款？

4查看其有無不良貸款記錄？

5登陸信貸管理系統(tǒng)，查看其信用等級和實際是否一致？

6有無村黨支部、村民委員會和協(xié)管員的介紹及推薦意見？

7是否存在借新還舊貸款？

貸款利率是否符合規(guī)定？

9核對綜合門柜系統(tǒng)檢查日1246科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)是否一致？

貸款合同有關(guān)事項是否完整，有無涂改遺漏的重要事項？

二、農(nóng)戶貸款

1貸款資料是否齊全押物產(chǎn)權(quán)證明）

2是否存在借新還舊貸款？

3貸款利率是否符合規(guī)定？

4核對綜合門柜系統(tǒng)檢查日貸款科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)相應科目的數(shù)字是否一致？

5貸款合同有關(guān)事項是否完整，有無涂改遺漏的重要事項？

6有關(guān)信用社評級資料是否完整？

保證人提供的資料是否完整合規(guī)？。

8抵押人提供的資料是否完整合規(guī)？

9質(zhì)押人提供的資料提供的資料是否完整合規(guī)？

審查調(diào)查報告是否合規(guī)？有無

未調(diào)查事項？

15萬以上的農(nóng)戶貸款是否執(zhí)行了按季收息？對于未按季收回的貸款利息是否執(zhí)行了相關(guān)掛賬制度？是否進行利息催收？對于以后收回的掛賬利息是否按規(guī)定記收復利？復核利息計算是否正確?

2抵押物是否進行公證？表外入賬是否正確？是否視同現(xiàn)金管理？

貸款審批程序是否合規(guī)？對于超權(quán)限貸款是否進行了上報審批？

三、自然人貸款

1是否超限額發(fā)放？

2貸款資料是否齊全?押物產(chǎn)權(quán)證明）,對于貸款資料復印件是否進行了核對?

3貸款主體資格是否為具有完全民事能力的自然人?擔保人的主體資格是否合規(guī)?有無60歲以上無經(jīng)濟能力人的貸款人或擔保人？

4是否執(zhí)行了審貸分離制度？貸款的審批程序是否合規(guī)？貸款的用途是否

符合國家政策？

5有無貸前調(diào)查報告？貸前調(diào)查報告是否規(guī)范？

6貸后管理是否到位？

7貸后檢查的內(nèi)容是否包括貸款的使用情況，借款人的經(jīng)營情況和償債能力的變動情況？

8每次檢查是否有文字報告或記錄？

9貸款利率是否符合規(guī)定？

貸款合同是否完整？

合同是否采用鋼筆或碳素筆書寫，內(nèi)容填制必須完整，不得涂改？

相關(guān)條款是否與貸款業(yè)務審批的內(nèi)容一致？

客戶部門是否當場監(jiān)督客戶、擔保人的法定代表人或授權(quán)委托人在信貸合同上簽字、蓋章或蓋指模，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效？

1抵押、質(zhì)押是否合規(guī)？抵押、質(zhì)押物權(quán)憑證是否按規(guī)定進行登記和保管？抵押物是否進行公證？

2貸款的主體是否合適？有無借名、冒名貸款？

3對于及將到期的貸款是否發(fā)出了到期貸款通知書？

4貸款利利率應用是否正確?對于按季收息貸款未按時收回的是否進行了催收？利息計算是否正確?未按時付息等到其異常情況是否作了貸后檢查分析？

5對于大額自然人貸款,有無人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡?

貸款程序是否合規(guī)?有無逆程序發(fā)放貸款?

貸款展期是否合規(guī)？

1貸款資料是否齊全？

2通過各聯(lián)保農(nóng)戶近三年的收入證明，計算年均收入，確認該成員的最高貸款額度，看是否存在超信用發(fā)放貸款？

3是否根據(jù)單個聯(lián)保小組成員貸款實際需求、生產(chǎn)經(jīng)營情況、還款能力、信用記錄等核定其信用額度？聯(lián)保小組 的貸款額是否超過各成員的信用額之和的50%？

4檢查各聯(lián)保戶成員有無不良記錄？聯(lián)保小組是否為直系親屬？是否在5戶以上？是否單獨立戶？有無固定住所？有無本地戶口？最高貸款期限是否超過3年？

5農(nóng)戶聯(lián)保貸款是否實行按季收息？有無貸款臺賬？

6對種養(yǎng)專業(yè)戶、多種經(jīng)營戶的聯(lián)保貸款，每季度是否有一份貸后檢查報告？

五、企業(yè)貸款

1檢查借款人提供的資料是否齊全？借款人身份是否真實并符合申請貸款的條件？

有無注冊登記或批準成立的有關(guān)文件復印件，會計事務所出具的驗資報告，特殊行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級證書或?qū)I證件。相關(guān)復印件是否經(jīng)有關(guān)信貸調(diào)查人員核實？

有無客戶的經(jīng)濟或財務狀況資

料？有無近三年經(jīng)審計的資產(chǎn)負債表、損益表、業(yè)主權(quán)益變動表以及銷量情況，成立不足三年的客戶，提交自成立以來的報表，申請借款前一期的財務報告？

有無企業(yè)法人單位的章程，或個人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議復印件？

有無法定代表人或授權(quán)委托人身份證明？

有無開戶許可證、預留印鑒卡和有效貸款卡？

有無法人營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)的企業(yè)須提供有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書，及其年檢證明？

有無合資、合作的合同和驗資證明？

有無人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證？

有無公司制企業(yè)法人的公司章程，董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本，若為有限責任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶，要求提供董事會或發(fā)包人同意申請授信業(yè)務的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明，股東大會關(guān)于利潤分配的決議？

有無本及最近月份存借款及對外擔保情況？

有無現(xiàn)金流量預測及營運計劃？

有無稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近二年稅務部門納稅證明資料復印件？

有無中長期貸款項目，必須提供各類合格、有效的相關(guān)批準文件，預計資金來源及使用情況、預計的資產(chǎn)負債情況、損益情況、項目建設(shè)進度及營運計劃？

有無中長期貸款項目的可行性研究報告？

有無客戶的印鑒卡、法定代表人簽字式樣？

有無保證人公司章程對法定代表人提供借款擔保業(yè)務有限制的，需提供

董事會決議、文件或具有同等法律效力的證明？

有無保證人提供的資料？

有無抵押人提供的資料？

有無質(zhì)押人提供的資料？

2有無貸前調(diào)查報告？貸前調(diào)查報告是否規(guī)范？

3有無首次跟蹤檢查表？首次跟蹤檢查表的是否在規(guī)定的時間內(nèi)作出？

4檢查借款人提供的財務報告是否經(jīng)會計師事務所審計？

5檢查借款人各項資料的相關(guān)性和一致性，判斷其真實程度

6檢查擔保人是否符合擔保條件、具備擔保能力

7檢查對借款人的信用評級是否符合規(guī)定程序

8貸款程序是否合規(guī)?有無逆程序發(fā)放貸款?對于需報備的貸款是否進行了報備？

9檢查《保證合同》是否與《借款合同》中的保證條款相一致，是否合法

有效

檢查《抵押合同》中的抵押物是否經(jīng)過評估，最高可貸額是否在規(guī)定的折扣比例內(nèi)，抵押物是否經(jīng)過有關(guān)部門登記，抵押物有無《擔保法》中禁止的抵押擔保物；

1抽查貸后檢查報告及記錄，測試貸后檢查制度的執(zhí)行情況

檢查貸后檢查報告是否及時、全面客觀地反映了借款人及保證人的信用狀況，充分反映借款人信用風險的預警信息；

檢查是否對借款人因改組、改制造成貸款變化情況進行詳細檢查和落實；

檢查展期原因是否真實，展期是否符合規(guī)定；

檢查“借新還舊”是否符合區(qū)聯(lián)社的條件和標準，有無自定標準情況。

2檢查貸前報告和記錄

①檢查調(diào)查報告質(zhì)量，包括了解信貸員政策水平、業(yè)務水平和道德水準，報告內(nèi)容是否客觀真實、內(nèi)容充足、條

理清晰、觀點鮮明、結(jié)論準確；

②了解貸前調(diào)查報告是否實地考察借款人的經(jīng)營狀況；

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第三篇：貸后管理方案(范本)（范文模版）

***貸款貸后管理方案

***為我社營銷的優(yōu)質(zhì)黃金客戶，與我社建立信貸關(guān)系**年。此次申請貸款**萬元，期限**年，以****（擔保人）（擔保方式）（擔保物）。根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《湖北省農(nóng)村信用社貸后管理辦法》、《湖北省農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸后管理指導意見》相關(guān)規(guī)定，特制訂本貸后管理方案。

一、申報貸款風險評價

（貸款調(diào)查報告中的風險評價）

二、貸后管理目標

（一）嚴格貸款資金用途管理，實行（受托支付、自主支付），防止貸款資金挪用。

（二）實行按月收息，確保利息收入***萬元，實現(xiàn)中間業(yè)務收入***萬元。

（三）提高服務質(zhì)量和效率，（抓好代收代付業(yè)務），資金歸社率達**%以上，日均存款余額與授信額度占比達到**%以上。

（四）加強風險的防范與控制，確保我社信貸資產(chǎn)安全，落實分期還款計劃，不出現(xiàn)逾期或欠息情況。

（五）貸后管理措施落實到位。

三、貸后管理職責分工

貸后管理主責任人***（上級審批貸款，社主任是貸后管理主責任人），主要職責：

（一）組織制定貸后管理方案并負責落實。

（二）組織貸后風險監(jiān)控，督促貸后管理人員按規(guī)定實施貸后管理。

（三）發(fā)生不良，制定、實施處置方案。

（四）定期向聯(lián)社報告貸后管理情況。

貸后管理次責任人****，主要職責：

（一）貸戶監(jiān)管，監(jiān)管借款人資金賬戶往來，檢查信貸資金實際用途，檢查借款人生產(chǎn)、經(jīng)營及財務狀況。

（二）跟蹤檢查，落實審批內(nèi)容，收集借款人信息并按月聯(lián)系借款人，做好服務和關(guān)系維護。

（三）監(jiān)管擔保人及擔保物。

（四）日常管理，及時整理、收集報表及相關(guān)貸后資料，按月對借款人進行風險分類，督促借款人按時付息及落實分期還款計劃。

（五）風險預警。撰寫貸后檢查報告，發(fā)現(xiàn)風險及時提出處理建議并報告。

四、貸后管理措施

（一）監(jiān)管賬戶的資金使用情況，是否實行（受托支付、自主支付），并在貸后15日內(nèi)檢查貸戶資金使用情況，是否發(fā)生挪用。督促借款人嚴格實行按月付息和落實分期還款計劃，在每月結(jié)息日前10天督促借款人及時存足還息資金，如金額不足應及時要求借款人補充。

（二）督促借款人加強資金歸社，確保資金歸社日均余額達到授信額度的20%以上。

（三）按月收集借款人或擔保人資料，每月認真分析一次企業(yè)財務報表資料，（搜集整理項目進展相關(guān)資料），根據(jù)檢查、了解到的情況，與資金使用及財務報表進行比較。

（四）按月（或季）了解一次保證人經(jīng)營情況（或?qū)嵉夭榭吹盅何铮?，看是否發(fā)生異常。

（五）在貸款存續(xù)期間如借款人新增債務融資必須征得我社書面同意，還款來源不得用于再投資。

（六）加強公司治理的監(jiān)督。一是在貸款期間，借款人和擔保人在實施可能對貸款擔保造成重大影響的分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、并購、資產(chǎn)重組等重大資本運作事項前，須事先告知承貸社并取得書面同意。二是貸款未清償前股東不得分紅。

（七）注意收集客戶違約信息，如借款人在農(nóng)信社或其它金融機構(gòu)貸款出現(xiàn)逾期或欠息，應根據(jù)具體情況決定是否宣布貸款提前到期。

（八）認真分析、甄別、整理在現(xiàn)場和非現(xiàn)場貸后檢查中收集到的信息，及時發(fā)現(xiàn)、處置借款人潛在的風險預警信號。

（九）每月提交一份貸后檢查報告，貸后檢查報告及相關(guān)資料及時上報聯(lián)社信貸管理部，并提供給社團貸款成員社。

（十）其他有關(guān)貸后管理內(nèi)容（根據(jù)貸戶實際情況的差異，提出貸后管理方案，如對于項目貸款，要“密切關(guān)注借款人項目收入的實現(xiàn)情況，如借款人還款來源提前實現(xiàn)時，應當要求其按照‘加速還款’條款的約定提前歸還貸款本息”）。

五、嚴格獎懲

對于貸后管理的主次責任人，其工作業(yè)績納入業(yè)績考核范圍，嚴格按照《湖北省農(nóng)村信用社貸后管理辦法》第十章規(guī)定進行責任追究和獎勵。

主責任人： 次責任人： 年 月

日

第四篇：農(nóng)村信用聯(lián)社貸后管理檢查方案

農(nóng)村信用聯(lián)社貸后管理檢查方案

檢查方法

一.農(nóng)戶小額信用貸款（1246）（抽查）

1有無戶主的身份證、戶口簿等復印件，審查是否為非農(nóng)貸款、跨區(qū)貸款？

2是否為已入股社員，并持有股金證（有無股金證復印件）？

3有無綠色貸款證，并審查是否超信用發(fā)放貸款？

4查看其有無不良貸款記錄？

5登陸信貸管理系統(tǒng)，查看其信用等級和實際是否一致？

6有無村黨支部、村民委員會和協(xié)管員的介紹及推薦意見？

7是否存在借新還舊貸款（查看以前貸款記錄，是還后貸，還是貸后還）？

8貸款利率是否符合規(guī)定？

9核對綜合門柜系統(tǒng)檢查日1246科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)是否一致？

10貸款合同有關(guān)事項是否完整，有無涂改遺漏的重要事項？

二、農(nóng)戶貸款（1231、1241、1251、1255）

1貸款資料是否齊全（有無借款申請書、借款人家庭財產(chǎn)證明、借款人身份證明、借款人提供的抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明）

2是否存在借新還舊貸款（查看以前貸款記錄，是還后貸，還是貸后還）？

3貸款利率是否符合規(guī)定？

4核對綜合門柜系統(tǒng)檢查日貸款科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)相應科目的數(shù)字是否一致？

5貸款合同有關(guān)事項是否完整，有無涂改遺漏的重要事項？

6有關(guān)信用社評級。涂改？

相關(guān)條款是否與貸款業(yè)務審批的內(nèi)容一致？

客戶部門是否當場監(jiān)督客戶、擔保人的法定代表人或授權(quán)委托人在信貸合同上簽字、蓋章或蓋指模，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效（檢查借款合的筆跡和印跡等）？

11抵押、質(zhì)押是否合規(guī)？抵押、質(zhì)押物權(quán)憑證是否按規(guī)定進行登記和保管？抵押物是否進行公證？

12貸款的主體是否合適？有無借名、冒名貸款？

13對于及將到期的貸款是否發(fā)出了到期貸款通知書？

14貸款利利率應用是否正確?對于按季收息貸款未按時收回的是否進行了催收？利息計算是否正確?未按時付息等到其異常情況是否作了貸后檢查分析？

15對于大額自然人貸款,有無人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡?

16貸款程序是否合規(guī)?有無逆程序發(fā)放貸款?

17貸款展期是否合規(guī)？（展期期限是否符合規(guī)定？有無展期貸款申請書？抵、質(zhì)押人是否在貸款展期申請書上簽署“同意展期”的意見？有無展期調(diào)查報告？與貸款人、擔保人是否簽訂了《貸款展期協(xié)議書》？

四、農(nóng)戶聯(lián)保貸款（1247）

1貸款資料是否齊全？（聯(lián)保協(xié)議、聯(lián)保貸款人的身份證復印件、戶口簿復印件，各聯(lián)保農(nóng)戶近三年的家庭收入證明、其他證明材料）

2通過各聯(lián)保農(nóng)戶近三年的收入證明，計算年均收入，確認該成員的最高貸款額度，看是否存在超信用發(fā)放貸款？

3是否根據(jù)單個聯(lián)保小組成員貸款實際需求、生產(chǎn)經(jīng)營情況、還款能力、信用記錄等核定其信用額度？聯(lián)保小組的貸款額是否超過各成員的信用額之和的50%？

4檢查各聯(lián)保戶成員有無不良記錄？聯(lián)保小組是否為直系親屬？是否在5戶以上？是否單獨立戶？有無固定住所？有無本地戶口？最高貸款期限是否超過3年？

5農(nóng)戶聯(lián)保貸款是否實行按季收息？有無貸款臺賬？

6對種養(yǎng)專業(yè)戶、多種經(jīng)營戶的聯(lián)保貸款，每季度是否有一份貸后檢查報告？

五、企業(yè)貸款（1232、1233、1234、1242、1243、1244、12454）

1檢查借款人提供的資料是否齊全？借款人身份是否真實并符合申請貸款的條件？

有無注冊登記或批準成立的有關(guān)文件復印件，會（審）計事務所出具的驗資報告，特殊行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級證書或?qū)I證件。相關(guān)復印件是否經(jīng)有關(guān)信貸調(diào)查人員核實？

有無客戶的經(jīng)濟或財務狀況資料？有無近三年經(jīng)審計的資產(chǎn)負債表、損益表、業(yè)主權(quán)益變動表以及銷量情況，成立不足三年的客戶，提交自成立以來的報表，申請借款前一期的財務報告？

有無企（事）業(yè)法人單位的章程，或個人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議復印件？

有無法定代表人或授權(quán)委托人身份證明？

有無開戶許可證、預留印鑒卡和有效貸款卡？

有無法人營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)的企業(yè)須提供有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書，及其年檢證明？

有無合資、合作的合同和驗資證明？

有無人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證？

有無公司制企業(yè)法人的公司章程，董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本，若為有限責任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶，要求提供董事會或發(fā)包人同意申請授信業(yè)務的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明，股東大會關(guān)于利潤分配的決議？

有無本及最近月份存借款及對外擔保情況（指的是貸款申報時）？

有無現(xiàn)金流量預測及營運計劃？

有無稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近二年稅務部門納稅證明資料復印件？

有無中長期貸款項目，必須提供各類合格、有效的相關(guān)批準文件，預計資金來源及使用情況、預計的資產(chǎn)負債情況、損益情況、項目建設(shè)進度及營運計劃？

有無中長期貸款項目的可行性研究報告？

有無客戶的印鑒卡、法定代表人（授權(quán)委托人）簽字式樣？

有無保證人公司章程對法定代表人提供借款擔保業(yè)務有限制的，需提供董事會決議、文件或具有同等法律效力的證明？

有無保證人提供的資料？（身份證明，營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證，企業(yè)資質(zhì)等級證書，有限責任公司或股份有限責任公司的《同意保證意見書》、財務報告等。）

有無抵押人提供的資料？（身份證明，抵押物權(quán)利證書，有限責任公司或股份有限責任公司股東會或董事會的《同意抵押意見書》，國有資產(chǎn)管理部門同意抵押函等。

第五篇：貸后檢查

貸后檢查

一、概念

貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進行追蹤調(diào)查和檢查。如果發(fā)現(xiàn)借款人未按規(guī)定用途使用貸款等造成貸款風險加大的情形，可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措施。

二、作用

1、有利于及時發(fā)現(xiàn)早期預警信號，并采取相應補救措施，防范化解信貸風險。一方面銀行通過貸后檢查，能夠盡早發(fā)現(xiàn)借款人存在的危及信貸資產(chǎn)安全的問胚，并采取積極有效措施予以解決； 另一方面，在多家銀行對同·一借款人都有貸款的情況下，哪家銀行貸后檢查工作做得好，問題發(fā)現(xiàn)得早。就可在避免風險在工作中搶占先機，最大限度的避免風險或降低損失。

2、有利于對客戶進行正確的價值定位，確定銀行對其將來的信貸支持 銀行通過全面的貸后檢查管理工作。能夠綜合判斷信貸客戶的未來發(fā)展趨勢，分析客戶對銀行業(yè)務的發(fā)展價值，從而有利于銀行

3、有利于促進借款人改善經(jīng)營管理，提高經(jīng)濟效益，確保銀行信貸資金的安全。銀行貸款一經(jīng)發(fā)放，資金的使用權(quán)即轉(zhuǎn)移到借款人手里，并投入到項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營中，由于影響項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營正常進行的可變因素較多，銀行通過貸后檢查，可以發(fā)現(xiàn)項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營中存在的問題，并及時反饋借款人、督促、幫助借款人改善經(jīng)營管理，提高效益，從而保障信貸資金的安全回收。

4、有利于銀行發(fā)現(xiàn)自身在經(jīng)營、審批、管理中存在的問題與薄弱環(huán)節(jié)，促進銀行采取措施，提高經(jīng)營管理水平比如在貸前調(diào)查所沒有發(fā)現(xiàn)的問題，審計決策時忽略的風險點等，從而有利于銀行在今后的信貸經(jīng)營管理工作中加以糾正和改進，不斷提高經(jīng)營管理水平。存在的問題

(一)認識不到位

1、沒有正確理解貸后管理與銀行經(jīng)營效益的辯證關(guān)系。認為銀行效益的實現(xiàn)主要依靠存款和貸款利息，沒有認識到信貸資產(chǎn)的質(zhì)量是保證實現(xiàn)貸款利息收入和實現(xiàn)經(jīng)營效益的前提條件。因而往往將工作重點放在抓存款和收息上，對貸后檢查工作重視不夠。抓存款、收息，固然能夠帶來直接效益，抓貸后檢查工作確保信貸資金的安全，同樣也是確保貸款利息收入和創(chuàng)造效益的重要途徑。只要貸后管理稍有不慎，就可能造成幾百萬甚至上千萬元的信貸資金損失，而這卻不是短期的抓存款、收息工作創(chuàng)造的效益所能彌補的。

2、認為貸款發(fā)放后形成的風險和損失主要是由于政策、市場環(huán)境的變化，銀行對此無能為力。因而在貸后檢查工作中消極應付，不重視分析由于政策、市場環(huán)境的變化而導致的借款人、保證人、抵押物的償債能力發(fā)生的變化，以及這種變化可能對信貸資產(chǎn)造成的影響。這種觀點沒有認識到貸后管理對于防范風險工作的重要性，銀行可以通過全面的貸后檢查管理及時采取各種措施，提前收回貸款，化解風險，減少損失。

3、認為在貸款“三查”制度中，貸后檢查屬于從屬和次要地位，風險防范和化解工作主要是貸前調(diào)查和貸時審查環(huán)節(jié)的事，因而只注重貸前調(diào)查和貸時審查環(huán)節(jié)的風險控制和防范工作，而忽視了貸后檢查環(huán)節(jié)的風險防范和化解作用，造成基層行信貸從業(yè)人員常常把貸后檢查當成信貸工作的“副業(yè)”，沒有及時去調(diào)查和掌握構(gòu)成貸款風險的因素和預警信息，貸后檢查報告流于形式。管理層不能及時得到風險控制信息而采取有效監(jiān)督措施，只有在貸款發(fā)生逾期或欠息時才有所反應，而此時往往風險已經(jīng)發(fā)生。這種觀點沒有認識到貸后檢查與貸前調(diào)查、貸時審查同樣是信貸資金從發(fā)放到回收過程中，銀行風險防范工作一個 可或缺的重要組成部分。

貸前調(diào)查、貸時審查管理的是可能發(fā)放的貸款，其風險雖然存在，卻要以貸款的發(fā)放為先決條件，信貸資金的所有權(quán)還在銀行手中，風險沒有最終形成，并且可以通過否決貸款的手段來防范風險； 而貸后檢查管理的是已經(jīng)發(fā)放的貸款，信貸資金的所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到借款人手中并投入項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營中去，如果貸款風險已經(jīng)形成，就能通過否決貸款的手段來防范風險，只有通過不間斷的貸后檢查管理去防范和化解。同時貸后檢查是要對借款人、保證人、抵押物在貸款發(fā)放后的發(fā)展變化情況進行跟蹤監(jiān)測，注重的是判斷當初審批決策時同意貸款發(fā)放的有關(guān)條件有沒有發(fā)生根本性變化以及早期預警信號，是否危及到信貸資金安全，如果是，則銀行應立即采取各種措施，提前收回貸款，避免貸款形成不良。

4、認為在現(xiàn)有信貸管理體制下，貸款發(fā)放的對象都是優(yōu)質(zhì)客戶，還款不成問題，貸后檢查工作不重要，因而在貸后檢查作中掉以輕心，走過場，甚至不深入貸款戶實地檢查，貸后檢查形同虛設(shè)。

5、認為對不良貸款的責任追究主要是在貸前調(diào)查和貸時審查階段，貸后管理階段不承擔責任，因而對貸后管理工作缺乏足夠的責任心和積極性，存在一些不負責任的思想和行為。這種觀點實際上是重貸輕管錯誤思想的延續(xù)，對貸后檢查工作的重要性及其在信貸風險管理工作中的地位和應負的責任認識不足，思想上重視不夠。事實上，貸款“三查”各階段都有其應負的責任，貸前調(diào)查應對所形成的客戶評價報告、信用等級評定報告等提交決策審批材料監(jiān)管的真實性和準確性負責；貸時審查應對決策審批時是否執(zhí)行了有關(guān)規(guī)章制度、依法審批負責；貸后檢查應對檢查后所掌握和提供的客戶信息的真實性以及是否對客戶進行了制度規(guī)定的有效管理負責。

(二)貸后檢查工作的有關(guān)規(guī)章制度尤其是監(jiān)督、考核、獎懲制度還需要進一步完善 l、隨著銀行信貸管理體制改革的不斷深人，各種加強信貸經(jīng)營管理工作，規(guī)范操作程序的新規(guī)章、新制度、新辦法不斷出臺，為信貸經(jīng)營管理工作更好地開展打下了良好的基礎(chǔ)。但對于貸后檢查工作環(huán)節(jié)的新規(guī)章、新制度、新辦法還不是很多，也遠未完善，具體表現(xiàn)在如下方面：

(1)缺乏明確的部門和人員行使貸后檢查工作的定期檢查監(jiān)督職能，大多數(shù)檢查都由經(jīng)辦行及經(jīng)辦部門自行完成，這種自查自糾的監(jiān)督方式容易流于形式，起不到應有的作用 而管理行又由于人員、時問等因素難以對下級行進行全面檢查，不能起到真正的檢查監(jiān)督作用。(2)缺乏明確的工作程序?qū)J后檢查工作的質(zhì)量和成果進行評價。經(jīng)辦行貸后檢查工作完成后，由于缺乏明確的貸后檢查報告的集體研究、討論和評價制度，造成大部分的貸后檢查報告等材料完成后就直接歸檔管理，造成貸后檢查工作質(zhì)量的嚴重失控

(3)缺乏明確的規(guī)章制度對信貸人員貸后榆查工作進行合理獎懲。目前對貸后檢查工作中出現(xiàn)的問題，大多數(shù)以通報方式予以批評警示，或責令相關(guān)行限期整改，沒有起到懲前毖后的作用；而對于做得較好的正面典形，也很少于以獎勵。這使部分信貸從業(yè)人員形成貸后檢查工作做與不做一個樣，做好做壞一個樣的錯誤觀念，并導致部分基層銀行的貸后檢查工作處于一種應付狀態(tài)，只做表面文章，沒有真正起到貸后檢查工作應起的風險防范和化解作用。

2、相對于貸時審查和貸款審批環(huán)節(jié)而言，目前貸后檢查工作沒有落實專門機構(gòu)和人員，基本上是由信貸經(jīng)營部門負責。由于信貸經(jīng)營部門同時還肩負信貸營銷、企業(yè)存款、收貸收息、壓逾盤活及其它一些基礎(chǔ)工作，任務比較繁重，在協(xié)調(diào)處理各種工作及業(yè)務關(guān)系時難免有時會忽略貸后檢查工作，沒有投入相應的人力物力，因而降低了貸后檢查工作的質(zhì)最

3、對信貸從業(yè)人員如何進行貸后檢查工作培訓小夠。“質(zhì)從人起”和“以人為本”是一項基礎(chǔ)管理理念，尤其是在貸后檢查管理工作中，人的素質(zhì)尤為重要。它要求貸后檢查人員知識面廣泛，不僅要了解國家宏觀經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策，而且要具備一定的企業(yè)經(jīng)營管理常識和財務知識，其次，面對調(diào)查掌握的大量信息資料，貸后檢查人員要有較強的綜合判斷分析能力和及時發(fā)現(xiàn)風險的能力，并提出相應的對策和意見。要增強這方面的能力，單純依靠信貸從業(yè)人員在工作中自我提高是不夠的，還需要加強這方面的培訓。

提高質(zhì)量建議

1、完善貸后檢查工作的內(nèi)容。正確的貸后檢查管理應包含定期檢查和不定期檢查，具體內(nèi)容如下：

(1)對貸款資金用途的監(jiān)控。監(jiān)督借款人按合同規(guī)定用途使用資金，不得挪用。對于固定資產(chǎn)貸款還應監(jiān)督項目其它來源資金與銀行貸款同比例運用。

(2)對宏觀經(jīng)營環(huán)境的分析，掌握其對借款人生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的影響。

(3)對借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況的檢查。重點是對借款人、產(chǎn)品供臆、借款人生產(chǎn)、銷售情況的檢查。

(4)對借款人財務狀況的檢查。重點在于對財務報表的分析和財務比率的分析，掌握借款人償債能力，盈利能力、營運能力的發(fā)展變化趨勢。

(5)對借款人管理水平的檢查。重點是調(diào)查了解借款人主要經(jīng)營管理人員、管理制度的情況，以及可能對償債產(chǎn)生的影響。

(6)借款人重大事項的檢查 重點調(diào)查分析借款人的重大投資決策、重大體制改革、重大債權(quán)債務糾紛、重大事故和賠償?shù)惹闆r。

(7)對保證人的檢查。參照對借款人的檢查進行，重點分析保證人保證能力的變化趨勢。(8)對抵押(質(zhì))物的檢查。主要檢查抵押(質(zhì))物是否完好無損，價值是否發(fā)生變化，是否被抵押人(出質(zhì)人)擅自處理、抵押登記是否繼續(xù)有效等。

2、完善貸后檢查工作和管理的程序。如每月進行一次貸后檢查，根據(jù)檢查結(jié)果形成貸后檢查報告，定期召開全體信貸人員例會，根據(jù)檢查結(jié)果形成貸后檢查報告，定期召開全體信貸人員例會，由信貸專管員對貸款客戶、擔保情況的當前發(fā)生事項、還款能力、資金走向、擔保能力、擔保時效等可能影響銀行貸款安全的事項進行分析、匯報，全體信貸人員共同研究判斷是否出現(xiàn)了風險預警信號并應采取何種對策等。信貸主管負責審閱、核實貸后檢查報告并提出相應意見，以及組織對貸后檢查報告的分析、講解、評比，主管行長每季度對貸后檢查工作完成情況進行檢查等。

3、建立貸款風險預警信號及快速反應制度 預監(jiān)管警信號是指出現(xiàn)了可能導致客戶不能償還到期貸款本息或履約的不良情況或征兆。信貸人員在貸后檢查過程中，應注意識別貸款戶是否已經(jīng)或即將出現(xiàn)對信貸資產(chǎn)安全產(chǎn)生較大影響的預警信號，并及時向上級領(lǐng)導和上級行報告，盡早采取相應措施防范和化解風險。

4、加強會計前臺與信貸部門的協(xié)作、溝通，及時監(jiān)控企業(yè)資金走向。前臺會計同樣也是貸后管理對企業(yè)監(jiān)控管理不可缺少的一個重要環(huán)節(jié)。信貸部門應與前臺會計部門緊密協(xié)作，建立完整的貸款客戶的存款資金臺帳(包括企業(yè)的存款余額和結(jié)算量)和利息臺帳，嚴格監(jiān)控貸款戶資金流向。

5、設(shè)立信貸后督工作專門崗位和人員，檢查，指導、督促貸后檢查工作，確保工作質(zhì)量。銀行應調(diào)配優(yōu)秀人才充實到信貸后督工作崗位，專門負責對貸后檢查工作的檢查、指導 督促，信貸后督人員的數(shù)量與質(zhì)量要以保證完成督查任務需要為原則，同時督查工作應實行定期和全面檢查制度，不放過每一筆貸款和每一戶貸款人 為確保信貸后督崗位工作質(zhì)量，后督工作人員應經(jīng)過專門的培訓、并且考試合格的人員才可以上崗 同時還應定期對信貸后督人員進行培訓、考核，促使信貸后督人員的業(yè)務認識和技能不斷更新，以適應政策、市場、客戶情況變化的需要。

6、完善貸后檢查工作的考核獎懲辦法。一套科學完善的管理體制必然包括嚴明合理的獎懲辦法，銀行應按照貸后管理的要求制定出貸后管理考核辦法和實施細則，并把貸后管理工作質(zhì)量納人對信貸員和信貸部門的綜合考核評比內(nèi)容之中，使責權(quán)利有機結(jié)合。同時對在貸后檢查管理工作中有突出表現(xiàn)的部門和人員應予以一定的精神和物質(zhì)獎勵，對工作不負責任或造成風險和損失部門的人員也應予以一定的處罰，并在職務晉升中予以體現(xiàn)，從而增強信貸人員對貸后檢查工作的責任心和積極性。

7、提高貸后管理從業(yè)人員綜合素質(zhì)。通過舉辦各種貸后檢查業(yè)務培訓I班，對貸后檢查人員進行分批、全面培訓，著重提高信貸員對借款人及其影響信貸資產(chǎn)安全的有關(guān)因素進行不間斷監(jiān)控和分析能力、及時發(fā)現(xiàn)早期預警信號、并積極采取相應補救措施的能力 并在結(jié)束后進行考核，考核不合格者不得從事貸后檢查工作。通過這種培訓和考試不斷提高貸后檢查：工作人員的素質(zhì)，提高貸后檢查工作質(zhì)量。