第一篇：北京信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險防范

一、2012年，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展

北京信用卡套現(xiàn)訊：到2012年底，在第三季度，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡33.9億塊，第三季度交易前值319.2萬億元，包括消費金額達(dá)到16.2萬億元，比 上年增長21%、13%和34%;發(fā)行信用卡2.8億張，前三個季度借記卡交易金額7.1萬億元，包括消費金額達(dá)到

4.3萬億元，比上年增長18%、33%和48%。信用卡消費金額占總金額的27%的銀行信用卡消費在社會消費品零售總額比，從2006年的3.1%上升到2012年，第三季度國內(nèi)生產(chǎn)總 值的28.9%，占比從2006年的1.1%上升到2012年第三季度的12.2%，借記卡在促進(jìn)消費，刺激國內(nèi)需求發(fā)揮了重要作用。

二、信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)前存在的問題

1。風(fēng)險管理水平進(jìn)一步提高

與進(jìn)一步發(fā)展信用卡市場的發(fā)展，增加風(fēng)險的情況下。目前，信用卡，現(xiàn)金，虛假申請，偽卡和偷來的信用卡欺詐案件數(shù)量較多，且與信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新呈現(xiàn)出新的特點。

2。安全用卡知識人氣不高

目前，持卡人使用信用卡的安全是指一般不高，主動防范風(fēng)險的意識相對較弱。許多信用卡使用過程中多注意信用卡消費的便利，經(jīng)常忽略了使用過程中的一些 潛在的危險因素，卡片如不注意保持交易憑條，語句，可選的顯示他們的信用卡賬戶、密碼和其他重要的信息，在非法網(wǎng)站在線支付等，導(dǎo)致個 人重要信息被盜，不僅對他們自己的經(jīng)濟(jì)損失，而且增加了發(fā)卡銀行，單個銀行信用卡風(fēng)險管理工作困難。

三、信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)督

一是要注意創(chuàng)新信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，并遵守信用卡風(fēng)險監(jiān)督和預(yù)防為重點。

二是進(jìn)一步加強(qiáng)日常監(jiān)督工作。嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定發(fā)卡銀行信用卡信用檢查，信用額度進(jìn)行集中管理、風(fēng)險信息后應(yīng)采取風(fēng)控制措施，交易監(jiān)控、風(fēng)險資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)的管理需求。三是提高安全意識的卡片。通過組織開展銀行JiaoYuRi公共活動，指導(dǎo)安全卡，有效約束招商銀行接受法律;

第二篇：如何防范信用卡風(fēng)險

如何防范信用卡風(fēng)險

近幾年來，我國信用卡行業(yè)快速發(fā)展，持卡人數(shù)量急劇上升，與信用卡相關(guān)的詐騙案件數(shù)量也不斷增加。如何安全地申請、使用信用卡是客戶信用積累的基本保證?，F(xiàn)XX銀行就相關(guān)注意事項總結(jié)介紹如下：

一、防范信用卡申請環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險

（一）注意申請表上填寫資料的保密。由于信用卡需激活后使用，在客戶辦理激活時，銀行會核對客戶申請時的相關(guān)資料以判斷客戶身份，因此，客戶填寫的資料不要泄露給無關(guān)人員。

（二）選擇正當(dāng)途徑遞交申請資料。客戶最簡便、最安全的做法是：親自將申請表提交到銀行網(wǎng)點。這樣會保證資料的安全性，縮短申請時間?？蛻糁鲃拥姐y行網(wǎng)點遞交申請時，一般將資料遞交至臨柜工作人員或大堂經(jīng)理，為便于今后查詢，可問詢銀行工作人員姓名或工牌號。特別提醒客戶不要相信信用卡非法廣告，如：通過報紙、網(wǎng)絡(luò)、短信、電話等多個渠道發(fā)布的“代辦信用卡”、“信用卡提現(xiàn)”、“信用卡貸款”等。千萬注意不要將申請資料遞交給任何中介機(jī)構(gòu)。

（三）注意核實營銷人員身份。銀行工作人員主動營銷是指信用卡直銷人員或客戶經(jīng)理等工作人員主動向客戶推介信用卡，并在征得客戶同意后，受理其信用卡申請的行為，營銷的場所通常為銀行網(wǎng)點、各類公共場所和學(xué)習(xí)工作場所等，營銷的方式一般為面談、電話、信函等?？蛻粜枰⒁獾氖巧暾埱白⒁庥秀y行標(biāo)志的宣傳海報或資料，并要求銀行工作人員出示工作證或工號牌；如果是銀行通過電話主動營銷，應(yīng)問清工作人員的工號，并致電銀行信用卡中心客服熱線進(jìn)行查證；如果是郵寄申請資料，需要登陸銀行官方網(wǎng)站核實收信地址。

（四）及時跟蹤查詢辦卡進(jìn)度?？蛻籼峤簧暾埍砗螅梢酝ㄟ^客戶服務(wù)熱線查詢申請、審批的進(jìn)度，可隨時掌握自己的申請資料所在環(huán)節(jié)。接聽銀行查詢、核實的來電，請務(wù)必核實電話來源、人員身份，以確保其真實有效?？蛻羯贽k成功，銀行會向申請人預(yù)留的手機(jī)號發(fā)送卡片寄出提醒短信，注意留意卡片是否已經(jīng)寄達(dá)。如果收到卡片寄出短信一個月后仍未收到卡片且通過掛號信編號也查詢未果，請及時撥打信用卡客戶服務(wù)熱線申請重新郵寄。

（五）收到卡片后及時進(jìn)行兩項操作。一是簽名?？蛻羰盏娇ㄆ髴?yīng)第一時間在卡片背面簽名欄簽名。二是開卡和設(shè)臵卡片密碼。客戶要通過申請時預(yù)留的電話撥打客戶服務(wù)熱線開卡并設(shè)臵消費取現(xiàn)密碼。使用電話開卡時注意周圍環(huán)境，盡量不要使用免提；設(shè)臵密碼時，不可設(shè)臵過于簡單，不要選擇簡單的數(shù)字排列、生日、電話號碼、卡號等作為密碼。

（六）注意卡片的保管?？蛻魬?yīng)將信用卡與身份證、駕駛證、護(hù)照等證件分開存放，以免遺失后被不法分子利用，造成資金損失；不要將信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用，且不要將您的卡號、密碼、有效期、驗證碼等卡片信息隨意告訴他人以免發(fā)生不必要的糾紛；如果電話、地址變更，請及時撥打客戶服務(wù)熱線進(jìn)行更改，以便收到相關(guān)短信和信函；同時要注意信用卡不能與手機(jī)等磁性物體放在一起，以免消磁給您帶來的不便。

二、防范信用卡使用中可能存在的風(fēng)險

（一）經(jīng)常使用的信用卡最安全。不少客戶因為卡太多，一些卡片長時間未使用，卡片丟失了也渾然不覺，這給客戶的資金安全帶來了隱患，因此建議客戶經(jīng)常使用信用卡，如果卡片實在太多，可以做一次清理。

（二）認(rèn)清正規(guī)的用卡及服務(wù)渠道。境內(nèi)用卡客戶要選擇有銀行或銀聯(lián)標(biāo)識的商戶用卡，請勿相信可以辦理信用卡套現(xiàn)的商戶，一方面套現(xiàn)屬于違法行為，另一方面在此類商戶刷卡安全無保障。境外用卡客戶要選擇與卡片上標(biāo)識一致的VISA、Master或銀聯(lián)商戶、取現(xiàn)點進(jìn)行交易。網(wǎng)上交易時，選擇信譽(yù)較好的網(wǎng)站，尤其在登陸一些國外的購物網(wǎng)站時，更要選擇知名度高的商戶。在自助銀行使用銀行卡時，要注意ATM插卡口周邊有無異常，如果出現(xiàn)吞卡、未吐鈔等異常現(xiàn)象時及時撥打銀行客戶服務(wù)熱線，切記不可隨意撥打其它

非銀行客戶服務(wù)熱線。特別要注意的是遇到異常現(xiàn)象和撥打客戶服務(wù)熱線時保管好自己的卡片。

（三）商戶刷卡消費時應(yīng)注意的事項。正常用卡時要注意三點：一是勿讓卡片離開您的視線，二是核對交易金額，三是注意密碼保密。整個刷卡過程中要注意：輸入密碼和簽字前核對金額，輸入密碼時用手遮擋密碼鍵盤。刷卡簽購單不要隨意丟棄，月月核對賬單明細(xì)。遇到退貨或有爭議款項時，及時與商戶和銀行聯(lián)系，并關(guān)注賬務(wù)變化。

（四）網(wǎng)上購物注意網(wǎng)絡(luò)安全。謹(jǐn)慎選擇交易地點，不要在網(wǎng)吧等非個人使用的計算機(jī)上輸入信用卡信息，以防止賬戶信息泄漏，同時在計算機(jī)上安裝防病毒軟件；注意不要隨意點擊未知的鏈接；保留好交易記錄，及時核對對賬單上的交易情況；交易完成后及時退出交易界面。

（五）卡片遺失應(yīng)及時處理。如果遇到卡片不慎遺失或被盜，請立即撥打客戶服務(wù)熱線掛失，如果在國外不慎遺失或被盜且仍需繼續(xù)使用信用卡時，可申請辦理緊急替代卡或者申請緊急取現(xiàn)。

（六）不要理睬詐騙短信、電話。不少持卡人都接到過，如：“您在××商場刷卡消費×元，如有疑問，請咨詢×××”，“我行已從您的信用卡中扣收年費××元”。一些持卡人收到這樣的短信后會出現(xiàn)焦急、慌張，未加判斷就致電短信中的電話，并按照要求進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，最終造成損失。

如果收到此類短信，只需通過發(fā)送短信的號碼來判別真假。各家銀行發(fā)送短信的號碼和咨詢電話相對固定，而且可以通過客戶服務(wù)熱線進(jìn)行查詢；銀行發(fā)送的短信內(nèi)容有金額和時間提示，但不會提示具體消費地點。如果仍然不放心，再打銀行的客戶服務(wù)熱線進(jìn)行賬務(wù)查詢，確認(rèn)其是否真實有效。特別應(yīng)注意的是如果已經(jīng)撥打虛假短信所留的電話，應(yīng)及時報案。

總之，隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，與信用卡有關(guān)的違法犯罪活動日益猖獗，持卡人一定要在正確認(rèn)識、規(guī)范使用信用卡的同時，加強(qiáng)風(fēng)險防控意識，自覺防范不法分子的侵害，使自己能輕松、安全的擁有并使用信用卡。

第三篇：關(guān)于防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險有關(guān)問題的通知

人行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險有關(guān)問題的通知》(2006.4.11)針對近期不法分子利用信用卡違規(guī)套現(xiàn)的做法,人民銀行和銀監(jiān)會昨日聯(lián)合發(fā)布通知,要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)加強(qiáng)管理,從源頭控制信用卡風(fēng)險,保障銀行資金安全。

據(jù)人行和銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,近期一些不法分子打著＂銀行中介代理公司＂、＂貸款中介＂等名義,為客戶代辦信用卡并利用信用卡的透支額度和免息期,通過虛構(gòu)POS機(jī)刷卡消費騙取高額手續(xù)費和銀行資金。

為規(guī)范信用卡發(fā)卡和受理行為,保障銀行資金安全,促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展,建立良好的經(jīng)濟(jì)金融秩序,人行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)。

業(yè)內(nèi)人士表示,目前在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快的大中城市,代辦信用卡的非法中介公然在當(dāng)?shù)孛襟w及相關(guān)網(wǎng)站上刊登＂代辦信用卡并全額提現(xiàn)＂、＂POS刷卡消費提現(xiàn)＂等廣告,這種做法將違規(guī)套現(xiàn)行為公開化,不但會嚴(yán)重擾亂信用卡發(fā)卡和受理市場,加大銀行經(jīng)營風(fēng)險,而且對社會誠信環(huán)境造成破壞。

對于目前商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)大力開展中間業(yè)務(wù),對銀行卡業(yè)務(wù)的推廣更是不遺余力《通知》,此次對發(fā)卡機(jī)構(gòu)作出特別規(guī)定,要求信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審核申請人的申請資料,加強(qiáng)風(fēng)險控制與管理,做好對持卡人的安全用卡教育。

由于部分案件是由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制不嚴(yán)造成的,人行和銀監(jiān)會要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)對信用卡申請人進(jìn)行嚴(yán)格的身份核定和信用審查；要慎重選擇發(fā)卡營銷外包服務(wù)商,并嚴(yán)格管理與發(fā)卡營銷外包服務(wù)商之間的外包關(guān)系,明確雙方責(zé)權(quán)利。

此外對于收單機(jī)構(gòu),該《通知》則明確要求收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)特約商戶管理,強(qiáng)化對特約商戶的風(fēng)險控制,防范特約商戶非法套現(xiàn)等風(fēng)險。收單機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對特約商戶資質(zhì)的審核,防止拓展不合規(guī)商戶。

對于中國最大的銀行卡服務(wù)機(jī)構(gòu)中國銀聯(lián),《通知》也要求其加強(qiáng)與成員銀行、工商、公安機(jī)關(guān)間的協(xié)調(diào),防止不法貸款中介和惡意申請人在多家銀行反復(fù)作案,并聯(lián)合各成員機(jī)構(gòu)開展持卡人安全用卡教育和特約商戶收銀員培訓(xùn),增強(qiáng)其風(fēng)險防范意識。

業(yè)內(nèi)人士分析,此次人行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布有關(guān)信用卡風(fēng)險防范的規(guī)范性文件,體現(xiàn)了兩個金融管理部門對信用卡快速發(fā)展過程中暴露出的風(fēng)險的重視,有利于形成監(jiān)管合力,維護(hù)持卡人對信用卡支付的信心,引導(dǎo)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展,促進(jìn)我國支付體系安全、高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

第四篇：如何防范銀行信用卡風(fēng)險

如何防范銀行信用卡風(fēng)險

銀行信用卡作為便利的非現(xiàn)金支付工具，已被廣大消費者使用，近段時間不斷增加的利用銀行信用卡的犯罪事件和銀行信用卡不良資產(chǎn)的有所增加，給社會各個方面敲響了警鐘，銀行信用卡風(fēng)險管理成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

那么，銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險該如何防范呢？筆者認(rèn)為，認(rèn)真貫徹執(zhí)行銀行卡管理的各項制度，加強(qiáng)授信制度的落實，制定銀行信用卡營銷和審核人員責(zé)任制，建立完善的計算機(jī)銀行卡控制系統(tǒng)，及時錄入貸記卡申請人信息資料，建立長期銀行信用卡質(zhì)量考核機(jī)制，及時監(jiān)控銀行卡資產(chǎn)質(zhì)量，避免出現(xiàn)銀行信用卡授信審查不嚴(yán)、操作失誤等人為的銀行信用卡操作風(fēng)險。管理部門和審計部門，利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控軟件和嵌入式審計軟件，實時監(jiān)控銀行信用卡人員盡職調(diào)查制度和不良透支落實情況和盡職情況，評價銀行信用卡人員工作成效，對于不認(rèn)真履行職責(zé)的銀行信用卡工作人員，造成銀行資金損失的，應(yīng)啟動問責(zé)機(jī)制嚴(yán)肅處理，情節(jié)嚴(yán)重的，調(diào)離銀行卡工作崗位，專職清收不良透支。

利用計算機(jī)輔助技術(shù)，建立銀行卡申請人評估模型和評分操作系統(tǒng)，規(guī)范其操作流程，采取科學(xué)的評估方法，建立申請人資產(chǎn)和收入變動數(shù)據(jù)庫，利用評估軟件來預(yù)測未來申請人的現(xiàn)金流量，評價申請人未來償債的能力，科學(xué)評估授信額度和償債能力，以此來判斷授信的準(zhǔn)確性。評估數(shù)據(jù)庫，和互聯(lián)網(wǎng)銜接，開發(fā)申請人搜索引擎，收集申請人信息，實現(xiàn)信息共享，逐步建立銀行卡申請人資信評估系統(tǒng)。預(yù)警評估風(fēng)險，避免主觀因素的影響，增強(qiáng)其科學(xué)性。

建立銀行和公安、稅務(wù)、社保等信息共享網(wǎng)絡(luò)，可利用人民銀行個人征信系統(tǒng)和銀聯(lián)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，形成人民銀行、商業(yè)銀行、稅務(wù)、社保、銀聯(lián)等部門相連的局域網(wǎng)，實現(xiàn)申請人資產(chǎn)、收入、違規(guī)事項的實時更新，金融系統(tǒng)各銀行申請人資信評估情況實時查詢，避免出現(xiàn)多頭辦卡。

為了提高銀行貸記卡申請人資信評估的準(zhǔn)確度，特別是對其所擁有的資產(chǎn)，銀行應(yīng)該從外部聘請專家或外部中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評價，建立專家決策支持系統(tǒng)，對申請人進(jìn)行評估。外部專家和外部專門機(jī)構(gòu)評估人員具有專業(yè)技術(shù)知識，掌握專業(yè)評估的技術(shù)方法，使用科學(xué)評估程序，專家的評估意見經(jīng)過計算機(jī)系統(tǒng)的處理，所得出評估結(jié)論具有更高的準(zhǔn)確性。

加強(qiáng)銀行信用卡工作人員風(fēng)險管控培訓(xùn)，提高工作人員風(fēng)險意識，使銀行卡風(fēng)險審核人員能夠掌握信息技術(shù)，來對銀行貸記卡風(fēng)險識別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學(xué)選擇授信主體和授信額度。同時審計人員應(yīng)該熟練掌握計算機(jī)輔助審計技術(shù)，隨機(jī)抽取銀行貸記卡資料，利用計算機(jī)審計程序來分析，判斷授信客戶的資金占用情況和風(fēng)險程度，監(jiān)督銀行信用卡工作人員盡職的工作情況，達(dá)到減少銀行卡操作風(fēng)險的目的。

加強(qiáng)銀行信用卡外包管理，建立科學(xué)的外包商選擇的機(jī)制，設(shè)立外包業(yè)務(wù)發(fā)展基金或建立外包業(yè)務(wù)保險補(bǔ)償機(jī)制，盡量避免外包損失。同時，認(rèn)真督促銀行信用卡外包單位建立符合銀行卡發(fā)展和安全運(yùn)營的內(nèi)部控制制度，合理選聘具有良好職業(yè)道德的從業(yè)人員。銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，認(rèn)真履行風(fēng)險審查、客戶選擇、損失追償?shù)呢?zé)任，促進(jìn)銀行貸記卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

隨著各地銀行信用卡盜用案件的頻頻發(fā)生，銀行信用卡使用安全問題再次引起公眾的廣泛關(guān)注。筆者認(rèn)為，廣大消費費要對自己的信用卡妥善保管，不僅要注意密碼的保密，對于信用卡卡號、有效期、驗證碼、身份證號碼等，也不能隨意向他人透露。

第五篇：銀行信用卡風(fēng)險防范探討

摘要：信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，其本身帶有一定的風(fēng)險性。如何有效地防范和化解信用一卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，減少發(fā)卡行損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，就成各信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風(fēng)險防范。

關(guān)鍵詞：銀行；信用卡；風(fēng)險；防范

1銀行信用卡的風(fēng)險特點

1.1透支風(fēng)險

透支風(fēng)險在信用卡風(fēng)險中透支風(fēng)險尤以惡意透支為嚴(yán)重，這些持卡人無視信用卡章程規(guī)定，欺銀行不是國家權(quán)力機(jī)關(guān)不能繩之以法，利用銀行信用卡結(jié)算，傳遞時間差冒險做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風(fēng)險

一般來講客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比較。確實信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優(yōu)點和更大的風(fēng)險。存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風(fēng)險，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發(fā)卡銀行則要上報總行迅速通知到全國成千上萬個受理點和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認(rèn)身份證照片真?zhèn)?，且冒用者只要在簽字上略施小計便可蒙混過關(guān)巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風(fēng)險仍然存在。

1.3征信風(fēng)險

由于目前對于個人信用體系建設(shè)的滯后，導(dǎo)致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱，同一申請人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對過度授信的有效監(jiān)測手段，為個別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導(dǎo)致授信風(fēng)險。同時，由于信用卡業(yè)務(wù)競爭中，放松了對持卡人的信用調(diào)查，對于信用卡申請者的個人資信審查也越來越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發(fā)卡量迅速上升的同時，惡意透支的持卡者的數(shù)量也在急劇上升，增加了信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險。

1.4個人風(fēng)險

個人風(fēng)險主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識不強(qiáng)，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設(shè)置過于簡單或使用生日、電話號碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強(qiáng)。

2防范銀行信用卡風(fēng)險的措施

2.1強(qiáng)化立法控制

發(fā)達(dá)國家對于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎(chǔ)之上的，我國應(yīng)盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運(yùn)行規(guī)則的立法，進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現(xiàn)行刑法中只是對于使用偽造的信用卡等四種情況進(jìn)行處罰，但是根據(jù)近幾年來信用卡犯罪的新特點，還應(yīng)該把騙領(lǐng)信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進(jìn)一步凈化信用卡的用卡環(huán)境。

2.2完善內(nèi)控監(jiān)督

信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的其根本在于操作不規(guī)范，風(fēng)險管理技術(shù)手段落后。因此，必須加強(qiáng)風(fēng)險防范基礎(chǔ)管理，有效降低信用卡經(jīng)營風(fēng)險。(1)完善標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格制度操作。一方面，按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法%和信用卡章程及制度規(guī)定，嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程，規(guī)范操作程序，注重加強(qiáng)對受理申請人證件審查，避免違法或者人為的違規(guī)操作。另一方面，隨著跨行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展及各商業(yè)銀行和銀聯(lián)系統(tǒng)的逐步集中，對技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)中不能適應(yīng)發(fā)展要求的與業(yè)務(wù)規(guī)范不一致，影響業(yè)務(wù)開展的制度規(guī)定進(jìn)行完善，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，提高可操作性。(2)建立多級控制體系，在落實崗位責(zé)任，完善信用卡風(fēng)險管理體系的基礎(chǔ)上，實行風(fēng)險防范責(zé)任制，明確分解各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險責(zé)任，加大考核獎懲力度，嚴(yán)格內(nèi)部管理，使每一個業(yè)務(wù)人員和每一個操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約，防止見錯不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。要加強(qiáng)對申請人的收入狀況的審查，加強(qiáng)對擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽(yù)狀況及償還能力的審查。信用卡發(fā)行者要對申請持卡人進(jìn)行人工調(diào)查或發(fā)卡行建立數(shù)據(jù)庫。發(fā)卡行嚴(yán)格控制信用卡透支用途、最長期限、最高額度和利率檔次等規(guī)定，對各種不同類型的持卡人規(guī)定不同的透支額度，而且各個持卡人的透支額度可以因職業(yè)、教育水平和信譽(yù)狀況不同而不同，規(guī)定持卡人一次消費的最高額度依持卡人的信用狀況而動態(tài)確定，出現(xiàn)透支應(yīng)及時收取本息。2.3健全風(fēng)險轉(zhuǎn)化機(jī)制

(1)嚴(yán)格信用卡擔(dān)保制度。信用卡擔(dān)保是信用卡業(yè)務(wù)中重要的一環(huán)。要逐步縮小信用擔(dān)保、增大抵押擔(dān)保的比例。資金擔(dān)保一般屬有價證券擔(dān)保，應(yīng)列表外科目核算，存單抵押應(yīng)是本行開列的存單，由營業(yè)網(wǎng)點專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳準(zhǔn)備金機(jī)制。由于信用卡是集消費與信貸于一體的結(jié)算工具，有些透支發(fā)生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應(yīng)按上末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準(zhǔn)備金，實行專戶管理，以便風(fēng)險發(fā)生后，可按規(guī)定數(shù)報批列支彌補(bǔ)。(3)建立信用卡保險機(jī)制。積極向保險公司投保，由社會來分擔(dān)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險，使信用卡掛失后短期內(nèi)的風(fēng)險由社會承擔(dān)，并規(guī)定保險與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領(lǐng)而造成的損失由保險公司按比例賠償另一方面發(fā)卡機(jī)構(gòu)與保險公司協(xié)商，確定責(zé)任范圍，按規(guī)定繳納一定的保險費，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險損失時，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。

2.4養(yǎng)成安全用卡的良好習(xí)慣

信用卡持有人應(yīng)避免信用卡密碼設(shè)置過于簡單化，以生日、電話號碼等易被人掌握或猜測的數(shù)字作為密碼；在ATM提款時要注意周圍有無異常人或物，輸入密碼時用手在鍵盤上方進(jìn)行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發(fā)生ATM吞卡情況，不要輕信機(jī)器旁邊張貼的信息，而要及時與開戶銀行聯(lián)系，尋求幫助；在刷卡消費時，信用卡不要離開自己的視線等。

參考文獻(xiàn)

[1]張德芬.論信用卡法律關(guān)系的獨立性與牽連性[J].河北法學(xué)，2005，4：59.[2]宋小桃，王宏芹.關(guān)于銀行持卡人權(quán)益保護(hù)的法律思考[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2005，10：64-65.[3]武劍.中國銀行業(yè)實施內(nèi)部評級法的前景分析與策略選擇[J].國際經(jīng)濟(jì)評論，2003，2：40-43.[4]謝羅奇，李小林.我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險及其防范對策探析[J].石家莊經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報，2006，(4)：483-487.