第一篇：惠州市金融創(chuàng)新服務中小微企業(yè)專題調(diào)研報告

為深入學習貫徹落實黨的十八大精神，全面實施國務院批準的《廣東省建設(shè)珠江三角洲金融改革創(chuàng)新綜合試驗區(qū)總體方案》和省委省政府《關(guān)于全面推進金融強省建設(shè)若干問題的決定》，根據(jù)省委、省政府要求，我市成立了以分管副市長為組長的調(diào)研組，開展了“金融創(chuàng)新服務中小微企業(yè)”專題調(diào)研，通過座談、走訪，發(fā)放調(diào)查問卷、調(diào)查表等形式，重點了解我市物流金融、科技金融、農(nóng)村金融服務中小微企業(yè)的情況，提出創(chuàng)新思路，探索可行的對策，幫助中小微企業(yè)解決融資難的問題。調(diào)研情況報告如下：

一、基本情況

初步統(tǒng)計，目前全市物流、科技和涉農(nóng)企業(yè)合計2000多家，75%以上屬于中小微企業(yè)，這三類企業(yè)實現(xiàn)增加值占全市GDP的比重共約18%。從物流類企業(yè)看，全市冠以物流名稱登記注冊的企業(yè)有284家，實際從事物流的各類企業(yè)約500家，除農(nóng)批、金澤、東立、順豐、萬飾城、惠州港業(yè)、中信7家規(guī)模較大的物流龍頭企業(yè)外，其余都是中小微企業(yè)，其占比達99%。從科技類企業(yè)看，全市共有科技型企業(yè)370多家，其中，科技型中小微企業(yè)(即民營科技企業(yè)）246家，占全市科技型企業(yè)數(shù)量的66%。從涉農(nóng)企業(yè)看，各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織1185個，其中縣級以下農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織975家，占全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織的82%。

調(diào)研組重點選取了農(nóng)發(fā)行惠州分行、工行惠州分行、農(nóng)行惠州分行、中行惠州分行、建行惠州分行、廣發(fā)銀行惠州分行、省聯(lián)社惠州辦事處、惠州農(nóng)商行、郵儲銀行惠州分行等9家銀行業(yè)金融機構(gòu)進行調(diào)研，深入了解物流、科技和涉農(nóng)中小微企業(yè)運用金融創(chuàng)新的業(yè)務模式進行融資的情況。截至11月30日，9家銀行對三類中小微企業(yè)的貸款情況如下：

物流類中小微企業(yè)貸款116筆，貸款余額9.55億元，占全市中小微企業(yè)貸款余額的1.5%；9家銀行業(yè)金融機構(gòu)只有2家銀行與物流類企業(yè)發(fā)生動產(chǎn)質(zhì)押及質(zhì)押授信的金融創(chuàng)新業(yè)務，其中工商銀行惠州分行36筆，廣發(fā)銀行惠州分行7筆。

科技類中小微企業(yè)貸款251筆，貸款余額12.34億元，占全市中小微企業(yè)貸款余額的1.8?%，其中知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等創(chuàng)新服務業(yè)務發(fā)生額為0。

涉農(nóng)企業(yè)貸款近5萬筆，貸款余額229.12億元，占全市中小微企業(yè)貸款余額的35.9%，比年初增長13.7%。其中，建行惠州分行、農(nóng)行惠州分行和農(nóng)信社3家銀行均有采用林權(quán)抵押、租金質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押及存款質(zhì)押等創(chuàng)新服務方式，幫助抵押物不足的農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)，而郵儲銀行發(fā)生的涉農(nóng)貸款基本屬于信用貸款。?

調(diào)研組還通過調(diào)查問卷的方式，全面了解企業(yè)對金融創(chuàng)新服務的認知程度。向三類企業(yè)各發(fā)放了50份調(diào)查問卷，反饋結(jié)果顯示：75%的中小微企業(yè)表示并不了解金融創(chuàng)新服務的具體內(nèi)容和操作方式；82%的中小微企業(yè)表示聽說過且有興趣卻沒有真正使用；75%的中小微企業(yè)是由于沒有足值抵押物的原因而被銀行拒絕；當了解了金融創(chuàng)新服務的作用后，100%的中小微企業(yè)都認為金融創(chuàng)新服務業(yè)務對小微企業(yè)發(fā)展具有非常大的作用。

二、存在問題

（一）金融機構(gòu)推廣創(chuàng)新服務積極性不高。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，盡管各銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部操作辦法已經(jīng)把此三類企業(yè)的金融創(chuàng)新服務（包括物流的動產(chǎn)質(zhì)押、科技的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、農(nóng)村的“三權(quán)”抵押等）涵蓋在業(yè)務類型范圍內(nèi)，但實際發(fā)生業(yè)務量很少。比如，物流、科技類企業(yè)貸款大部分仍然是傳統(tǒng)貸款業(yè)務，金融創(chuàng)新貸款業(yè)務發(fā)生量很少。由于盈利最大化的商業(yè)特點，銀行偏向追求利潤大風險小的成熟穩(wěn)定企業(yè)的貸款項目，而對初期盈利較低、風險度高的成長性企業(yè)，特別是對只有無形資產(chǎn)的科技貸款更為審慎，銀行對推廣金融創(chuàng)新服務缺乏積極性。

（二）金融機構(gòu)規(guī)避風險手段不足。銀行業(yè)金融機構(gòu)普遍認為這三類金融創(chuàng)新業(yè)務的主要風險包括法律風險、操作風險、信用風險、市場風險和自然風險。特別是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有投資大、回收長、季節(jié)性強、生產(chǎn)周期長、受自然和市場因素影響大、初級產(chǎn)品不耐貯運

等特點，不可控風險比其他行業(yè)大。因此，銀行業(yè)金融機構(gòu)在沒有較為可靠的還款保障措施的前提下，都不愿意通過“三權(quán)”抵押發(fā)放貸款。銀行業(yè)金融機構(gòu)規(guī)避風險制度仍有待完善，規(guī)避風險的手段仍需不斷豐富。

（三）網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)不完善。對于高風險行業(yè)企業(yè)，金融機構(gòu)基本上都要求必須實時監(jiān)管。但由于網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)不完善，還沒有一個信息共享的平臺提供給金融機構(gòu)，讓其對高風險的中小微企業(yè)進行信息核對和實時監(jiān)管，造成對中小微企業(yè)的金融創(chuàng)新服務推廣更加艱難。

（四）企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范。目前，部分中小微企業(yè)管理體制仍不健全，管理層決策程序不嚴密，財務制度不合規(guī)，營運信息不透明，難以滿足金融機構(gòu)實時監(jiān)管、快速反應的嚴格要求。由于規(guī)模小，多看眼前利益商業(yè)性特點，中小微企業(yè)常常更換金融機構(gòu)，缺乏對客戶信用的積累，造成在金融機構(gòu)信用積累不足，嚴格的授信審查使中小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展受到制約。

（五）中介機構(gòu)服務機制不健全。目前，我市專業(yè)的中小微企業(yè)融資服務機構(gòu)仍然缺乏，企業(yè)對金融創(chuàng)新服務流程和意義概念模糊，操作困難。同時，無形資產(chǎn)等特殊資產(chǎn)的評估業(yè)務處于萌芽階段，由于服務機制不健全、商業(yè)銀行不信任、業(yè)務需求少的原因，我市評估中介公司對無形資產(chǎn)，特別是知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的評估業(yè)務基本無人問津，導致我市知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務基本還處于空白階段。

?

三、對策建議?

（一）進一步加大政府扶持力度。一是設(shè)立風險補償資金。通過設(shè)立中小微企業(yè)專項貸款風險補償資金，鼓勵廣大金融機構(gòu)加大對本地優(yōu)質(zhì)物流企業(yè)、科技企業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)項目的金融創(chuàng)新服務支持。同時，研究制定貸款貼息辦法，設(shè)立“金融創(chuàng)新服務貸款貼息資金”。二是建設(shè)聯(lián)合征信體系。以聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)為抓手，根據(jù)中小微企業(yè)特殊的運營模式和物流業(yè)、科技業(yè)和農(nóng)業(yè)具體的產(chǎn)業(yè)鏈特點，完善現(xiàn)有信貸征信系統(tǒng)和信用評價方式。三是搭建第三方服務平臺。通過搭建政府、金融機構(gòu)和中介服務機構(gòu)三方服務平臺，引導金融機構(gòu)和中介服務機構(gòu)提高金融創(chuàng)新服務水平。出臺和完善相應的金融創(chuàng)新服務配套機制，包括物流金融管理機制、科技知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押管理機制和農(nóng)村“三權(quán)”抵押管理機制等，讓金融創(chuàng)新業(yè)務更具有操作性，切實保護銀行、企業(yè)利益。

（二）進一步加大金融機構(gòu)創(chuàng)新服務力度。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加大對金融創(chuàng)新服務運作的監(jiān)管，制定和完善風險防范機制，不斷豐富和完善防范金融創(chuàng)新業(yè)務風險手段。要監(jiān)督中小微企業(yè)加強對客戶的資料收集、客戶資信檔案管理、客戶資信調(diào)查管理，并針對客戶合同與結(jié)算過程中的信用情況，制定專門的風險防范制度、信用額度稽核制度、財務管理制度等，對客戶進行全方位的信用管理。

（三）進一步加大金融創(chuàng)新服務宣傳推廣力度。針對中小微企業(yè)對金融創(chuàng)新服務認識普遍不足的實際，銀行業(yè)金融機構(gòu)要加大金融創(chuàng)新服務宣傳推廣力度，拓展金融創(chuàng)新業(yè)務，通過召開座談會、培訓班、電視廣告和派發(fā)宣傳單等方式，加深中小微企業(yè)對金融創(chuàng)新服務的深入了解。同時，針對不同類型的中小微企業(yè)需求，銀行業(yè)金融機構(gòu)要合理組合金融服務套餐，以產(chǎn)品答謝會、新產(chǎn)品展示會等方式進行宣傳，并派員深入企業(yè)詳細介紹業(yè)務特點、優(yōu)惠措施、使用方法等，讓企業(yè)放心融資，使金融創(chuàng)新服務業(yè)務得到有效推廣。

（四）進一步加大企業(yè)規(guī)范管理力度。中小微企業(yè)要積極推進聯(lián)合征信體系和企業(yè)信息的銜接，立足自身優(yōu)勢和業(yè)務類型，為金融機構(gòu)提供商流、物流、信息流、資金流的整體情況，實現(xiàn)信息公開透明化。同時，要不斷提高自身管理水平，切實完善財務管理、風險監(jiān)控和信用管理機制，利用金融創(chuàng)新業(yè)務有效優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部資源配置，從而實現(xiàn)利潤最大化。

第二篇：市金融創(chuàng)新服務中小微企業(yè)專題調(diào)研報告

市金融創(chuàng)新服務中小微企業(yè)專題調(diào)研報告

為深入學習貫徹落實黨的十九大精神，全面實施國務院批準的《xx省建設(shè)xx金融改革創(chuàng)新綜合試驗區(qū)總體方案》和省委省政府《關(guān)于全面推進金融強省建設(shè)若干問題的決定》，根據(jù)省委、省政府要求，我市成立了以分管副市長為組長的調(diào)研組，開展了“金融創(chuàng)新服務中小微企業(yè)”專題調(diào)研，通過座談、走訪，發(fā)放調(diào)查問卷、調(diào)查表等形式，重點了解我市物流金融、科技金融、農(nóng)村金融服務中小微企業(yè)的情況，提出創(chuàng)新思路，探索可行的對策，幫助中小微企業(yè)解決融資難的問題。調(diào)研情況報告如下：

一、基本情況

初步統(tǒng)計，目前全市物流、科技和涉農(nóng)企業(yè)合計xxxx多家，xx%以上屬于中小微企業(yè)，這三類企業(yè)實現(xiàn)增加值占全市GDP的比重共約xx%。從物流類企業(yè)看，全市冠以物流名稱登記注冊的企業(yè)有xxx家，實際從事物流的各類企業(yè)約xxx家，除xx港業(yè)、xxx家規(guī)模較大的物流龍頭企業(yè)外，其余都是中小微企業(yè)，其占比達xx%。從科技類企業(yè)看，全市共有科技型企業(yè)xxx多家，其中，科技型中小微企業(yè)（即民營科技企業(yè)）xxx家，占全市科技型企業(yè)數(shù)量的xx%。從涉農(nóng)企業(yè)看，各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織xxxx個，其中縣級以下農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織xxx家，占全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織的xx%。

調(diào)研組重點選取了農(nóng)發(fā)行xx分行、工行xx分行、農(nóng)行xx分行、中行xx分行、建行xx分行、xx銀行xx分行、省聯(lián)社xx辦事處、xx農(nóng)商行、郵儲銀行xx分行等x家銀行業(yè)金融機構(gòu)進行調(diào)研，深入了解物流、科技和涉農(nóng)中小微企業(yè)運用金融創(chuàng)新的業(yè)務模式進行融資的情況。截至xx月xx日，x家銀行對三類中小微企業(yè)的貸款情況如下：

物流類中小微企業(yè)貸款xxx筆，貸款余額x.xx億元，占全市中小微企業(yè)貸款余額的x.x%；x家銀行業(yè)金融機構(gòu)只有x家銀行與物流類企業(yè)發(fā)生動產(chǎn)質(zhì)押及質(zhì)押授信的金融創(chuàng)新業(yè)務，其中工商銀行xx分行xx筆，xx銀行xx分行x筆。

科技類中小微企業(yè)貸款xxx筆，貸款余額xx.xx億元，占全市中小微企業(yè)貸款余額的x.x%，其中知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等創(chuàng)新服務業(yè)務發(fā)生額為x。

涉農(nóng)企業(yè)貸款近x萬筆，貸款余額xxx.xx億元，占全市中小微企業(yè)貸款余額的xx.x%，比年初增長xx.x%。其中，建行xx分行、農(nóng)行xx分行和農(nóng)信社x家銀行均有采用林權(quán)抵押、租金質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押及存款質(zhì)押等創(chuàng)新服務方式，幫助抵押物不足的農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)，而郵儲銀行發(fā)生的涉農(nóng)貸款基本屬于信用貸款。

調(diào)研組還通過調(diào)查問卷的方式，全面了解企業(yè)對金融創(chuàng)新服務的認知程度。向三類企業(yè)各發(fā)放了xx份調(diào)查問卷，反饋結(jié)果顯示：xx%的中小微企業(yè)表示并不了解金融創(chuàng)新服務的具體內(nèi)容和操作方式；xx%的中小微企業(yè)表示聽說過且有興趣卻沒有真正使用；xx%的中小微企業(yè)是由于沒有足值抵押物的原因而被銀行拒絕；當了解了金融創(chuàng)新服務的作用后，xxx%的中小微企業(yè)都認為金融創(chuàng)新服務業(yè)務對小微企業(yè)發(fā)展具有非常大的作用。

二、存在問題

（一）金融機構(gòu)推廣創(chuàng)新服務積極性不高。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，盡管各銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部操作辦法已經(jīng)把此三類企業(yè)的金融創(chuàng)新服務（包括物流的動產(chǎn)質(zhì)押、科技的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、農(nóng)村的“三權(quán)”抵押等）涵蓋在業(yè)務類型范圍內(nèi)，但實際發(fā)生業(yè)務量很少。比如，物流、科技類企業(yè)貸款大部分仍然是傳統(tǒng)貸款業(yè)務，金融創(chuàng)新貸款業(yè)務發(fā)生量很少。由于盈利最大化的商業(yè)特點，銀行偏向追求利潤大風險小的成熟穩(wěn)定企業(yè)的貸款項目，而對初期盈利較低、風險度高的成長性企業(yè)，特別是對只有無形資產(chǎn)的科技貸款更為審慎，銀行對推廣金融創(chuàng)新服務缺乏積極性。

（二）金融機構(gòu)規(guī)避風險手段不足。銀行業(yè)金融機構(gòu)普遍認為這三類金融創(chuàng)新業(yè)務的主要風險包括法律風險、操作風險、信用風險、市場風險和自然風險。特別是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有投資大、回收長、季節(jié)性強、生產(chǎn)周期長、受自然和市場因素影響大、初級產(chǎn)品不耐貯運等特點，不可控風險比其他行業(yè)大。因此，銀行業(yè)金融機構(gòu)在沒有較為可靠的還款保障措施的前提下，都不愿意通過“三權(quán)”抵押發(fā)放貸款。銀行業(yè)金融機構(gòu)規(guī)避風險制度仍有待完善，規(guī)避風險的手段仍需不斷豐富。

（三）網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)不完善。對于高風險行業(yè)企業(yè)，金融機構(gòu)基本上都要求必須實時監(jiān)管。但由于網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)不完善，還沒有一個信息共享的平臺提供給金融機構(gòu)，讓其對高風險的中小微企業(yè)進行信息核對和實時監(jiān)管，造成對中小微企業(yè)的金融創(chuàng)新服務推廣更加艱難。

（四）企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范。目前，部分中小微企業(yè)管理體制仍不健全，管理層決策程序不嚴密，財務制度不合規(guī)，營運信息不透明，難以滿足金融機構(gòu)實時監(jiān)管、快速反應的嚴格要求。由于規(guī)模小，多看眼前利益商業(yè)性特點，中小微企業(yè)常常更換金融機構(gòu)，缺乏對客戶信用的積累，造成在金融機構(gòu)信用積累不足，嚴格的授信審查使中小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展受到制約。

（五）中介機構(gòu)服務機制不健全。目前，我市專業(yè)的中小微企業(yè)融資服務機構(gòu)仍然缺乏，企業(yè)對金融創(chuàng)新服務流程和意義概念模糊，操作困難。同時，無形資產(chǎn)等特殊資產(chǎn)的評估業(yè)務處于萌芽階段，由于服務機制不健全、商業(yè)銀行不信任、業(yè)務需求少的原因，我市評估中介公司對無形資產(chǎn)，特別是知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的評估業(yè)務基本無人問津，導致我市知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務基本還處于空白階段。

三、對策建議

（一）進一步加大政府扶持力度。一是設(shè)立風險補償資金。通過設(shè)立中小微企業(yè)專項貸款風險補償資金，鼓勵廣大金融機構(gòu)加大對本地優(yōu)質(zhì)物流企業(yè)、科技企業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)項目的金融創(chuàng)新服務支持。同時，研究制定貸款貼息辦法，設(shè)立“金融創(chuàng)新服務貸款貼息資金”。二是建設(shè)聯(lián)合征信體系。以聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)為抓手，根據(jù)中小微企業(yè)特殊的運營模式和物流業(yè)、科技業(yè)和農(nóng)業(yè)具體的產(chǎn)業(yè)鏈特點，完善現(xiàn)有信貸征信系統(tǒng)和信用評價方式。三是搭建第三方服務平臺。通過搭建政府、金融機構(gòu)和中介服務機構(gòu)三方服務平臺，引導金融機構(gòu)和中介服務機構(gòu)提高金融創(chuàng)新服務水平。出臺和完善相應的金融創(chuàng)新服務配套機制，包括物流金融管理機制、科技知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押管理機制和農(nóng)村“三權(quán)”抵押管理機制等，讓金融創(chuàng)新業(yè)務更具有操作性，切實保護銀行、企業(yè)利益。

（二）進一步加大金融機構(gòu)創(chuàng)新服務力度。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加大對金融創(chuàng)新服務運作的監(jiān)管，制定和完善風險防范機制，不斷豐富和完善防范金融創(chuàng)新業(yè)務風險手段。要監(jiān)督中小微企業(yè)加強對客戶的資料收集、客戶資信檔案管理、客戶資信調(diào)查管理，并針對客戶合同與結(jié)算過程中的信用情況，制定專門的風險防范制度、信用額度稽核制度、財務管理制度等，對客戶進行全方位的信用管理。

（三）進一步加大金融創(chuàng)新服務宣傳推廣力度。針對中小微企業(yè)對金融創(chuàng)新服務認識普遍不足的實際，銀行業(yè)金融機構(gòu)要加大金融創(chuàng)新服務宣傳推廣力度，拓展金融創(chuàng)新業(yè)務，通過召開座談會、培訓班、電視廣告和派發(fā)宣傳單等方式，加深中小微企業(yè)對金融創(chuàng)新服務的深入了解。同時，針對不同類型的中小微企業(yè)需求，銀行業(yè)金融機構(gòu)要合理組合金融服務套餐，以產(chǎn)品答謝會、新產(chǎn)品展示會等方式進行宣傳，并派員深入企業(yè)詳細介紹業(yè)務特點、優(yōu)惠措施、使用方法等，讓企業(yè)放心融資，使金融創(chuàng)新服務業(yè)務得到有效推廣。

（四）進一步加大企業(yè)規(guī)范管理力度。中小微企業(yè)要積極推進聯(lián)合征信體系和企業(yè)信息的銜接，立足自身優(yōu)勢和業(yè)務類型，為金融機構(gòu)提供商流、物流、信息流、資金流的整體情況，實現(xiàn)信息公開透明化。同時，要不斷提高自身管理水平，切實完善財務管理、風險監(jiān)控和信用管理機制，利用金融創(chuàng)新業(yè)務有效優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部資源配置，從而實現(xiàn)利潤最大化。

第三篇：關(guān)于金融服務中小微企業(yè)調(diào)研報告

關(guān)于金融服務中小微企業(yè)調(diào)研報告

一、調(diào)研背景

中小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟社會中最基層、最活躍的特殊群體，近年來受到黨和政府以及社會各界的廣泛關(guān)注和高度重視。為加大金融對中小微企業(yè)的支持力度，在人民銀行等有關(guān)部門的大力推動下，縣域銀行金融機構(gòu)在支持中小微企業(yè)發(fā)展中取得了明顯成就，但支持力度還遠遠不能滿足小微企業(yè)發(fā)展需求。中小微企業(yè)融資貴、融資難的問題一直是困擾地方經(jīng)濟發(fā)展的大問題，東川區(qū)中小微企業(yè)也面臨這個問題，中小微企業(yè)是地方上的主要稅源，為地方政府解決了大批勞動力就業(yè)問題。但中小微企業(yè)在激烈的市場競爭中顯得特別的脆弱，中小企業(yè)技術(shù)問題、資金問題是制約其發(fā)展的兩大瓶頸，目前，在央行降息的寬松貨幣政策刺激下，如何更好地引導縣域金融機構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，如何解決中小企業(yè)融資難問題已經(jīng)日益凸顯，切實加強和改進金融服務和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，是當前政府面臨的主要任務，是各級政府亟待解決的問題。

二、調(diào)研范圍與調(diào)研內(nèi)容

中小企業(yè)的劃分依據(jù)

根據(jù)國家統(tǒng)計局關(guān)于印發(fā)統(tǒng)計上大中小微型企業(yè)劃分辦法的通知精神，根據(jù)營業(yè)收入、從業(yè)人員、資產(chǎn)總額等指 標，劃分大中小微企業(yè)標準如下表：

行業(yè)類別單位大型中型小型微型

農(nóng)、林、牧、漁業(yè)營業(yè)收入(Y)萬元Y≥XX0500≤Y<2000050≤Y<500Y<50

工業(yè)*從業(yè)人員(X)人X≥1000300≤X<100020≤X<300X<20

營業(yè)收入(Y)萬元Y≥40000XX≤Y<40000300≤Y<2000Y<300

建筑業(yè)營業(yè)收入(Y)萬元Y≥800006000≤Y<80000300≤Y<6000Y<300

資產(chǎn)總額(Z)萬元Z≥800005000≤Z<80000300≤Z<5000Z<300

批發(fā)業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥XX0≤X<2005≤X<20X<5

營業(yè)收入(Y)萬元Y≥400005000≤Y<400001000≤Y<5000Y<1000

零售業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥30050≤X<30010≤X<50X<10

營業(yè)收入(Y)萬元Y≥XX0500≤Y<20000100≤Y<500Y<100

交通運輸業(yè)*從業(yè)人員(X)人X≥1000300≤X<100020≤X<300X<20

營業(yè)收入(Y)萬元Y≥300003000≤Y<30000200≤Y<3000Y<200

倉儲業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥XX00≤X<20020≤X<100X<20

營業(yè)收入(Y)萬元Y≥300001000≤Y<30000100≤Y<1000Y<100

郵政業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥1000300≤X<100020≤X<300X<20

營業(yè)收入(Y)萬元Y≥30000XX≤Y<30000100≤Y<2000Y<100

住宿業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X<30010≤X<100X<10

營業(yè)收入(Y)萬元Y≥10000XX≤Y<10000100≤Y<2000Y<100

餐飲業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X<30010≤X<100X<10

營業(yè)收入(Y)萬元Y≥10000XX≤Y<10000100≤Y<2000Y<100

信息傳輸業(yè)*從業(yè)人員(X)人X≥XX100≤X<200010≤X<100X<10

營業(yè)收入(Y)萬元Y≥1000001000≤Y<100000100≤Y<1000Y<100

軟件和信息技術(shù)服務業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X<30010≤X<100X<10

營業(yè)收入(Y)萬元Y≥100001000≤Y<1000050≤ Y<1000Y<50

房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營營業(yè)收入(Y)萬元Y≥XX001000≤Y<200000100≤Y<1000Y<100

資產(chǎn)總額(Z)萬元Z≥100005000≤Z<100002000≤Z<5000Z<2000

物業(yè)管理從業(yè)人員(X)人X≥1000300≤X<1000100≤X<300X<100

營業(yè)收入(Y)萬元Y≥50001000≤Y<5000500≤Y<1000Y<500

租賃和商務服務業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X<30010≤X<100X<10

資產(chǎn)總額(Z)萬元Z≥1XX08000≤Z<120000100≤Z<8000Z<100

其他未列明行業(yè)*從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X<30010≤X<100X<10

根據(jù)東川區(qū)工商局、就業(yè)局、稅務局提供的數(shù)據(jù)來看，東川區(qū)1545戶企業(yè)，滿足大型企業(yè)條件的沒有，都可劃分為中小微企業(yè)，其中中型企業(yè)8家，小微企業(yè)1537家，涉農(nóng)企業(yè)195家。

XX年全區(qū)共有37家企業(yè)有融資需求，需求總額為86000萬元；XX年全區(qū)共有11家企業(yè)有融資需求，需求總額為32500萬元。

中小微企業(yè)的就業(yè)情況

東川全區(qū)共有人口31萬，登記的從業(yè)人員33953人，其中機關(guān)工作人員2692人，事業(yè)單位從業(yè)人員6334人，企業(yè)從業(yè)人員24927人，占比73.42%，以上數(shù)據(jù)說明，東川的中小微企業(yè)解決了大部分勞動力的就業(yè)問題。

地方中小微企業(yè)的稅收情況

據(jù)地方稅務局統(tǒng)計，XX年1-10月份，東川區(qū)地稅總收入40009萬元，東川全區(qū)企業(yè)1—10月共納稅37347萬元，占比93.37%，東川地方稅務基本由中小微企業(yè)貢獻，1545戶企業(yè)中，年上稅300萬元以上的企業(yè)共27戶，上稅額25600萬元，占比68.55%，小微企業(yè)131戶，納稅8.9萬元，占比0.024%，其余企業(yè)納稅11738.1萬元，占比31.43%，大部分稅源集中在極少數(shù)的企業(yè)上，稅源結(jié)構(gòu)嚴重不合理。

銀行業(yè)金融機構(gòu)、小貸公司支持企業(yè)情況

東川共有銀行金融機構(gòu)6家，分別是工商銀行東川支行、農(nóng)業(yè)銀行東川支行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行東川支行、富滇銀行東川支行、郵儲銀行東川支行、中成村鎮(zhèn)銀行。信用社1家：東川信用聯(lián)社。小貸公司5家：環(huán)宇小貸公司、瑞成小貸公司、榮瑞小貸公司、玉泰小貸公司、祥玉小貸公司。

截止XX年10月份，銀行業(yè)金融機構(gòu)共貸款590913萬元(余額)，其中放貸給中小微企業(yè)(含農(nóng)林牧漁業(yè)，采礦業(yè)，制造業(yè)，電力、熱力、燃氣及水生產(chǎn)和供應業(yè)，建筑業(yè)，批 發(fā)和零售業(yè)，交通運輸、倉儲和郵政業(yè)，住宿和餐飲業(yè)，信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務業(yè)，金融業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)，租賃和商務服務業(yè)，科學研究和技術(shù)服務業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，居民服務、修理和其他服務業(yè))共361109萬元，占比61.11%。東川各家銀行針對中小微企業(yè)XX年1——10月放貸情況如下表：

銀行1—10月放貸資金放貸資金占比不良貸款

不良貸款占比

工商銀行1735083.46%00%

農(nóng)業(yè)銀行6700100%00%

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行289100%00%

富滇銀行21003.240%00%

信用聯(lián)社1149253.38%74003.81%

郵儲銀行124919%00%

中成村鎮(zhèn)銀行83255.9%00%

合計58915.253.62%74003.06%

從上表可以看出：銀行對中小微企業(yè)的放貸情況還可以，放貸資金達到了貸款總數(shù)的一半，中小微企業(yè)貸款中不良貸款的比例也不高，為3.06%，低于商業(yè)銀行5%的控制比例，證明中小微企業(yè)還貸能力不錯，征信狀況良好。

截止XX年10月份，小貸公司放貸余額累計為21113.5萬元，其中對小企業(yè)貸款僅為3筆，貸款余額為280萬元，占比1.33%，因為小貸公司放貸利率明顯高于銀行，對企業(yè)來說融資成本太高，且融資的額度有限，所以中小微企業(yè)很少采用這個融資渠道融資。

中小微企業(yè)融資情況

1、東川中小微企業(yè)融資情況：

從調(diào)研采集的信息來看，中小微企業(yè)的融資情況如下：

融資用途：環(huán)保治理、項目建設(shè)、市場開拓、技術(shù)改造、資金周轉(zhuǎn)

融資額度：1000萬元——XX0萬元不等

融資方式：銀行貸款

融資所遇到的困難：抵押物不足，擔保困難，即使?jié)M足了條件，但銀行審批時間太長，審批額度不足。

需要政府幫助解決的問題：簡化辦理證件程序，縮短辦理時間；技術(shù)、信息方面的支持；政策方面給予優(yōu)惠。

2、東川地區(qū)銀行對中小微企業(yè)的信貸要求情況：

各家銀行對中小微企業(yè)的信貸政策和放貸條件如下表：

銀行信貸政策放貸條件1—10月投放資金

工商銀行

1、符合工信部企業(yè)花型標準的中小企業(yè)

2、房地產(chǎn)企業(yè)、學校、出版社、醫(yī)院、電視臺及納入合并報表的關(guān)聯(lián)小企業(yè)不在內(nèi)

1、在我行開立一般賬戶、結(jié)算賬戶、有一定的存款或結(jié)算業(yè)務，企業(yè)經(jīng)營情況正常并具備一定的盈利能力。

2、經(jīng)工商部門核準登記，并辦理年檢手續(xù)。

3、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡

4、有必要的組織機構(gòu)，經(jīng)營管理制度和財務管理制度。

5、信譽良好，具備履行合同、償還債務的能力，無不良信用記錄。

6、有固定的經(jīng)營場所和產(chǎn)品市場，合法經(jīng)營

7、能遵守國家金融法規(guī)政策

8、我行信用等級在A-級以上

9、提供擔保17350萬元

農(nóng)業(yè)銀行

1、一般企業(yè)短期流動資金貸款

2、簡式快速信貸業(yè)務

1、企業(yè)持續(xù)經(jīng)營正常，且經(jīng)營性現(xiàn)金流能覆蓋貸款本息。

2、有權(quán)屬清晰，無經(jīng)濟糾紛，權(quán)證齊全，能辦理抵押登記，變現(xiàn)能力較強的房地產(chǎn)。6700萬元

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

1、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款辦法》的通知

2、《開辦縣域城鎮(zhèn)建設(shè)貸款業(yè)務的通知》

3、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性流動資金貸款管理辦法》《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法》

項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策，持有貸款卡、信用等級達到規(guī)定標準，能提供有效擔保，能提供貸款所需的項目資料，資本金達到規(guī)定比例，必要的項目支撐文件等。289萬元

富滇銀行《富滇銀行XX年信貸指引》4月30日富滇銀發(fā)【XX】80號）

1、符合國家產(chǎn)業(yè)政策、符合區(qū)域資源特色，盈利能力強、銷售穩(wěn)定、現(xiàn)金流充足的企業(yè)。

2、區(qū)域內(nèi)核心企業(yè)、重點項目配套產(chǎn)業(yè)鏈上的上下游生產(chǎn)型、服務型和貿(mào)易型企業(yè)。

3、具有國際國內(nèi)競爭優(yōu)勢的制造類小企業(yè)以及有資源、成本、訂單優(yōu)勢突出的外向型生產(chǎn)企業(yè)。

4、有品牌、渠道、服務優(yōu)勢的物流和商貿(mào)企業(yè)。

5、具有高科技含量、高附加值，市場前景明朗的科技類企業(yè)。

6、經(jīng)營規(guī)模先進、業(yè)績突出，在區(qū)域乃至全國市場有一定影響力的服務型企業(yè)。

7、符合國家十二五規(guī)劃的節(jié)能減排、低碳環(huán)保、新能源投資等新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)。

8、經(jīng)營狀況良好，還貸來源落實的區(qū)域內(nèi)骨干型企業(yè)，勞動密集型企業(yè)，非公經(jīng)濟。

9、在重要商貿(mào)市場和優(yōu)質(zhì)商貿(mào)市場正常經(jīng)營的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)及非公經(jīng)濟體。

10、與本行有穩(wěn)定合作關(guān)系，信用記錄良好，綜合貢獻度較高的小微存量客戶。21003.2萬元

信用聯(lián)社《XX市東川區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社倉單質(zhì)押貸款管理辦法》、《XX市農(nóng)村信用社園區(qū)中小微企業(yè)貸款管理辦 法》、《省聯(lián)社關(guān)于支持民營經(jīng)濟發(fā)展的指導意見》

1、借款人經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記，注冊經(jīng)營期在一年以上，且持續(xù)辦理年檢手續(xù)，經(jīng)營管理正常。

2、經(jīng)營項目符合國家法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策的規(guī)定，且產(chǎn)品有市場、經(jīng)營有效益。

3、主要經(jīng)營場所及注冊地在貸款人服務的轄區(qū)范圍內(nèi)。

4、在貸款人營業(yè)網(wǎng)點開立結(jié)算賬戶。

5、持有人民銀行核發(fā)的有效貸款卡。

6、企業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰。

7、企業(yè)及企業(yè)出資者最近三年內(nèi)無不良信用記錄，且具有履行合同、償還貸款的能力。

8、信用評級在A-級以上。11492萬元

郵儲銀行昆郵銀辦發(fā)【XX】528號，中國郵政儲蓄銀行XX市分行辦公室文件：轉(zhuǎn)發(fā)總行關(guān)于印發(fā)《中國郵政儲蓄銀行小企業(yè)授信業(yè)務管理辦法》等三項制度的通知

1、企業(yè)征信及企業(yè)主征信良好。

2、企業(yè)行業(yè)類型不屬于國家及相關(guān)政策命令規(guī)定退出行業(yè)，經(jīng)營穩(wěn)定，近二年內(nèi)利潤為正值。

3、有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

4、有足值的抵押品。1249萬元

中成村鎮(zhèn)銀行信貸品種：助業(yè)速捷貸、創(chuàng)業(yè)速捷貸、速捷足值貸、房產(chǎn)速捷貸、個人經(jīng)營貸款、個人流動資金及投 資項目貸款。在本地穩(wěn)定經(jīng)營一年以上，有固定營業(yè)場所，進貨及銷售渠道穩(wěn)定，所在行業(yè)不屬于“兩高一?！毙袠I(yè)，不屬于金融機構(gòu)禁入行業(yè)。832萬元

從上表的各家銀行的信貸政策、放貸條件來看：雖有國家、地方政策支持，但放貸條件并不寬松。應該說：銀行金融機構(gòu)對中小微企業(yè)設(shè)置的貸款門檻還是不容易跨過。

三、措施及建議

與中小微企業(yè)有關(guān)的部門應提高辦事效率，加大信息、技術(shù)方面的支持，出臺相應的獎補政策，為中小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境，提供有力的保障。

鼓勵地方法人金融機構(gòu)的金融創(chuàng)新，充分利用好地方法人金融機構(gòu)的靈活性、自主性，適當放寬中小微企業(yè)貸款條件，建立中小企業(yè)貸款風險補償機制。鼓勵條件成熟的的小額貸款公司升級為村鎮(zhèn)銀行。

探索更多的融資渠道和方式。如：銀團貸款、企業(yè)信用卡業(yè)務、法人客戶商用房按揭、票據(jù)融資、金融信托、貼現(xiàn)、金融租賃業(yè)務、應收賬款質(zhì)押等；二是發(fā)展個人經(jīng)營貸款；三是有條件的地方法人金融機構(gòu)可根據(jù)自身的情況，組建資產(chǎn)管理公司，整合有關(guān)資產(chǎn)，提升資產(chǎn)的抵押率。

發(fā)展地方擔保公司，增強中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)的保證能力，探索建立相互擔保體系。協(xié)調(diào)解決好土地等抵押手續(xù)，引進有資質(zhì)的擔保公司、投融資平臺等等，打擊亂收費。

創(chuàng)造條件，積極引進和發(fā)展本土中小型金融機構(gòu)，推動民間資本運作，加強民間借貸管理，使民間借貸陽光化、規(guī)范化，為中小微企業(yè)融資創(chuàng)造新的通道。

加強對中小企業(yè)財務的監(jiān)督和管理，提高中小企業(yè)整體素質(zhì)，尤其是要提高法人和管理人員素質(zhì)。中小企業(yè)自身要培育自己的品牌，避免低水平重復建設(shè)，加強精細化管理。

確保經(jīng)濟小環(huán)境與大環(huán)境產(chǎn)業(yè)政策同步，積極推動東川經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，著力于“三農(nóng)”、中小企業(yè)、旅游行業(yè)、東川特色文化、節(jié)能環(huán)保等方面的政策引導和支持。如烤煙、洋蔥、面條和土豆等特色農(nóng)產(chǎn)品的種植支持，推動形成一套完整的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)、加工和銷售鏈條，并加大稅收、政策返補等方面的支持力度。以旅游業(yè)為重點，不斷整合旅游資源，逐步建成“吃、住、行、游、購、娛”為一體的東川特色旅游服務體系。

綜上所述，中小企業(yè)貸款難問題，事關(guān)地方經(jīng)濟發(fā)展的興衰，更需要銀企、銀政、銀銀、政企等多方協(xié)作，努力尋找有效途徑和最佳著力點，同心協(xié)力，少關(guān)注短期利益，多立足于長遠，才能切實解決中小企業(yè)貸款難問題。

第四篇：小微企業(yè)金融服務調(diào)研報告

小微企業(yè)工作制約瓶頸調(diào)研報告

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。在中國，小微企業(yè)是給力經(jīng)濟發(fā)展的“輕騎兵”，其工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實現(xiàn)利稅大約分別占中國經(jīng)濟總量的60%、57%和40%，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。在相繼襲來的國際金融危機、歐債危機等經(jīng)濟寒流中，小微企業(yè)的生存環(huán)境令大多數(shù)企業(yè)主感到悲觀。小型微型企業(yè)經(jīng)營壓力大、成本上升、融資困難和稅費偏重等問題十分突出，生產(chǎn)要素市場需求不足，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級給中小企業(yè)帶來新挑戰(zhàn)。長期處于國際產(chǎn)業(yè)鏈低端、技術(shù)裝備水平低的中小企業(yè)，再依靠廉價勞動力、廉價資源、廉價環(huán)境成本取得競爭優(yōu)勢的時代已經(jīng)過去。從某種程度上看，小微企業(yè)的困局就是中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的困局，小微企業(yè)的生存環(huán)境能否改善與中國轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式緊密相關(guān)。

一、銀行機構(gòu)支持小微企業(yè)健康發(fā)展的推進措施及成效。

措施一：根據(jù)相關(guān)政策制定相應措施支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

充分發(fā)揮我行在小微信貸方面的杠桿和引導作用，根據(jù)政策加大扶持力度，在風險可控的前提下對小微企業(yè)質(zhì)押、農(nóng)村用地抵押貸款以及等創(chuàng)新金融業(yè)務予以利率上適當傾斜。

措施二：加大對小微企業(yè)的金融支持。我行專門設(shè)立中小微企業(yè)服務專營機構(gòu)，實行專項規(guī)劃、專屬產(chǎn)品、專門制度、專享系統(tǒng)和專業(yè)化分工，進一步改善對小微企業(yè)的貸款方式，確保實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速和增量“兩個不低于”的目標，向總行多爭取小微企業(yè)專項貸款額度。

措施三：推進專業(yè)鎮(zhèn)金融服務中心試點建設(shè)。下半年我行將利用我行專業(yè)小企業(yè)平臺的優(yōu)勢，搭建專業(yè)性與小微企業(yè)對接平臺，拓寬小微企業(yè)基礎(chǔ)性、綜合性金融服務范圍，助推小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，我行講針對中小微企業(yè)融資難的問題上進行探索創(chuàng)新。

二、信貸支持小微企業(yè)金融服務的難點和制約因素。

（一）貸款門檻未實質(zhì)性降低，政策受惠面有待提高。80%的受調(diào)查小微企業(yè)表示，銀行機構(gòu)貸款門檻高而無法獲取貸款，小微企業(yè)獲得貸款難度比大型、中型企業(yè)高。銀行機構(gòu)雖表示將降低小微企業(yè)貸款審批條件，但由于風險等多重考慮，實際上并未放寬。

（二）缺少有效抵押物仍是影響小微企業(yè)信貸資質(zhì)的關(guān)鍵因素。我行調(diào)查了轄區(qū)所屬的小微企業(yè)，大多數(shù)小微企業(yè)設(shè)備陳舊，甚至靠租賃廠房或設(shè)備進行生產(chǎn)經(jīng)營，難以提供符合銀行條件的抵押資產(chǎn)。小微企業(yè)的信用等級基本上都是3B或3B以下，難以達到銀行機構(gòu)發(fā)放貸款的要求。部分小微企業(yè)以家族式經(jīng)營管理模式為主，企業(yè)內(nèi)部產(chǎn)權(quán)界定不明晰，財務信息不透明，銀行對企業(yè)的信用、產(chǎn)權(quán)的歸屬以及生產(chǎn)經(jīng)營狀況掌握難度大。

（三）小微企業(yè)融資成本仍偏高。據(jù)調(diào)查，銀行對小微企業(yè)的貸款利率基本上浮30%以上，而同期大、中型企業(yè)一般上浮不超過30%，部分執(zhí)行基準利率。另外，小微企業(yè)還需向擔保公司和部分中介公司支付擔保費、資產(chǎn)評估費等費用，一些擔保公司還要求企業(yè)留存貸款額的一定比例作為保證金，減少了企業(yè)的可用資金，變相提高了企業(yè)的融資成本。

（四）貸款責任追究引發(fā)銀行“惜貸”、“懼貸”現(xiàn)象。小微企業(yè)貸款風險較大，導致銀行機構(gòu)產(chǎn)生“惜貸”、“懼貸”的心理，造成小微企業(yè)貸款投放不足。此外，從管理成本角度考慮，大額貸款與小額貸款所需要的信貸資料、辦貸手續(xù)基本相同，如果發(fā)放的貸款額小面廣，信貸人員投入的時間和精力就越多，因此在同等條件下，信貸人員更愿意管理金額大、戶數(shù)少的貸款，而對拓展小微企業(yè)客戶積極性不高。

（五）信貸均衡投放節(jié)奏與小微企業(yè)季節(jié)性資金需求錯配。目前，銀行機構(gòu)按月控制信貸規(guī)模的情況下，金融機構(gòu)放款速度跟不上小微企業(yè)需求變化，影響企業(yè)及時用款。有部分小微型企業(yè)表示金融機構(gòu)信貸均衡投放與其資金需求不同步，導致其不能獲取貸款。

（六）財政稅收政策執(zhí)行效果不明顯。針對小微企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策有限，地方政府也沒有將小微企業(yè)作為專門主體制定差異性稅收政策。

三、可操作性建議。

（一）繼續(xù)加大對小微企業(yè)的信貸支持力度。通過進一步擴大小微企業(yè)客戶的走訪面，走訪掌握小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的第一手資料，對其中符合信貸條件的小微企業(yè)及時給予支持，確保實現(xiàn)“小微企業(yè)貸款增速高于全部貸款平均水平，增量高于上年同期水平”的既定目標，有效緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”。

（二）進一步增強小微企業(yè)服務意識，改革貸款審批流程和信息獲取渠道，積極籌備小企業(yè)貸款中心及其專營機構(gòu)，合理配臵貸款權(quán)限，充分調(diào)動信貸人員的主動性、積極性和創(chuàng)造性，實現(xiàn)責、權(quán)、利相統(tǒng)一。

（三）大力開拓小微企業(yè)信貸市場。根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營管理水平、產(chǎn)品市場前景、財務狀況等指標，結(jié)合銀行信貸政策和信貸產(chǎn)品特點，分類排隊，建立扶持小微企業(yè)客戶信息名單庫，有針對性地開拓小微企業(yè)信貸市場。

（四）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。針對小微企業(yè)信貸需求“短、平、快、急”的特點，積極探索開發(fā)適應小微企業(yè)發(fā)展的信貸產(chǎn)品，不斷加大信貸投放力度，支持小微企業(yè)健康發(fā)展。

（五）引導小微企業(yè)創(chuàng)造信貸支持條件。一方面引導小微企業(yè)加強財務管理，定期向銀行提供全面準確的會計信息，增加信息透明度，建立互相信賴的銀企關(guān)系，爭取銀行信貸支持。另一方面，引導小微企業(yè)拓寬融資渠道，實行多向融資。小微企業(yè)在銀行信貸支持無法滿足資金需求的情況下，多了解融資信息，積極爭取外部融資支持，提高企業(yè)的市場競爭力，實現(xiàn)企業(yè)自身的良好發(fā)展。

二〇一四年四月一十六日

第五篇：小微企業(yè)金融服務調(diào)研

小微企業(yè)金融服務調(diào)研

一、小微企業(yè)金融服務需求和銀行業(yè)金融機構(gòu)現(xiàn)有機制、產(chǎn)品和服務匹配情況

（一）小微企業(yè)多樣化融資需求與銀行信貸產(chǎn)品單一

1、為堅決貫徹落實國務院關(guān)于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的金融政策，今年我行突出信貸重點，繼續(xù)加大對小企業(yè)信貸投放力度，進一步規(guī)范小企業(yè)信貸服務，完善小企業(yè)授信“六項機制”與“四單管理”和風險管控助工作，助推了小微企業(yè)發(fā)展。截至20**年*月末，我行支持小微企業(yè)**家，累計投放小微企業(yè)貸款*萬元，小微企業(yè)貸款余額*萬元，占我行貸款總額*，貸款涉及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)等行業(yè)類別。

2、針對小企業(yè)資金需求“快、頻、急”的特點，我堅持“三早、三優(yōu)先”服務要求，規(guī)范業(yè)務操作時限，不斷提高辦貸效率，努力強化金融服務水平：

一是堅持早立項，做到儲備客戶營銷優(yōu)先。建立小企業(yè)項目營銷儲備庫，每年年初及時對擬重點支持的項目、品種、行業(yè)等進行統(tǒng)計入庫，動態(tài)管理。對符合信貸條件的，迅速組織營銷；對暫不具備營銷條件的，入庫精心培育。

二是堅持早調(diào)查，做到續(xù)貸客戶營銷優(yōu)先。我行按照上級行流動資金續(xù)貸項目無縫銜接的工作要求，下發(fā)給各支行商業(yè)性續(xù)貸客戶受理上報時間表，要求支行盡早與續(xù)貸客戶進行溝通，確保*年信貸資金供應做到“無縫銜接”。

三是堅持貸款“早審批早見效”。為了加快貸款審批速度，我行優(yōu)先安排小微企業(yè)貸款項目優(yōu)先上貸審會，建立起小微企業(yè)客戶貸款的“綠色通道”。

3、我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市級重點龍頭企業(yè)，該企業(yè)2004-2008年連續(xù)五年被****市工商局評定為“守合同、重信用”企業(yè)；2005年被***市政府評為食品安全行動計劃先進企業(yè)，公司注冊的****商標，在國內(nèi)外市場有較高的品牌優(yōu)勢。我行向***公司發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)林業(yè)短期貸款***萬元，及時滿足了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營所需資金。通過我行的貸款支持，公司20**年銷售收入達到***萬元，同比增加***萬元；凈利潤達到**萬元，同比增加**萬元；20**年**月實現(xiàn)銷售收入***萬元，實現(xiàn)凈利潤***萬元。

該公司通過集中適時采購，一方面解決了栗農(nóng)季節(jié)性賣栗難的問題。另一方面公司通過我行貸款支持保證了正常的生產(chǎn)經(jīng)營，不僅實現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化增值，帶動了當?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展，還可在一定程度上解決了當?shù)剞r(nóng)民就業(yè)問題，從而實現(xiàn)了農(nóng)民增收。

（二）小微企業(yè)融資成本高企和銀行利息和收費較高

1、小微企業(yè)擔保能力普遍較差。多數(shù)企業(yè)可供抵押的土地、房產(chǎn)、機器設(shè)備等不動產(chǎn)普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高，評估值偏高等情況，特別是以糧油購銷為主的企業(yè)，受其所處行業(yè)特點影響，自有資產(chǎn)較少，擔保能力較弱。而目前由專業(yè)擔保公司提供擔保的擔保費用過高，使企業(yè)融資成本上升，企業(yè)負擔過重。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經(jīng)營效益和風險合規(guī)問題。因此建議地方政府鼓勵擔保公司為小微企業(yè)提供貸款擔保，降低擔保費率。對執(zhí)行政策較好的專業(yè)擔保機構(gòu)給予一定財政補貼，鼓勵擔保機構(gòu)提高小型微型企業(yè)擔保業(yè)務規(guī)模。

2、我行全部貸款均執(zhí)行人行的基準利率，并嚴格按照銀監(jiān)局的收費標準收費，不存在亂收費的現(xiàn)象。因此我行不存在銀行利息和收費較高的問題。

（三）小微企業(yè)對金融服務需求加大與由于小微企業(yè)自身和經(jīng)濟形式原因帶來的小微授信風險加大

1、截止**月底我行全部貸款余額為***萬元，無不良貸款。

2、缺乏健全的財務制度和充足的抵押物，一直是銀行和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)之間一道“鴻溝”。因此必須要建立健全一整套農(nóng)業(yè)小微企業(yè)誠信風險監(jiān)測制度，才能有效稀釋信貸風險。對此我行提出了以下兩點建議：

一是建立逐項目“誠信”配合分析排查制度。從銀企配合關(guān)系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項抽查制度，明確檢查的時限、內(nèi)容和重點；將小微企業(yè)法定代表人和主要投資人的私人房產(chǎn)作為貸款抵押品，加重小微企業(yè)經(jīng)營者的管理責任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業(yè)客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對達不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下核減對該小微企業(yè)客戶的信用等級或貸款額度，以達到消除貸款風險隱患、鞏固信貸管理經(jīng)營成果的目的。

二是建立農(nóng)業(yè)小微企業(yè)“誠信”違約退出機制。對存在未經(jīng)我行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物、對外欺詐行為、從事遠期高風險交易、通過各種方式逃廢債務、挪用貸款用于違規(guī)違法行為、沒有履行貸款業(yè)務辦理時的承諾等情況之一的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關(guān)系。

（四）銀行自身落實“六項機制”與“四單”原則情況

1、建立了小企業(yè)貸款有關(guān)機制。

一是建立了小微企業(yè)貸款利率的風險定價機制。按照總分行貸款利率管理有關(guān)規(guī)定，我行對小微企業(yè)商業(yè)性貸款利率實行浮動定價，根據(jù)小微企業(yè)的信用等級、資產(chǎn)規(guī)模、擔保方式等情況，在中國人民銀行政策范圍內(nèi)提出上下浮動幅度意見，上報省分行審批。對國家和地方化肥儲備貸款、煙葉儲備貸款、信用等級在A級（含A級）以上的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和收購加工一體的棉紡企業(yè)的商業(yè)性貸款可執(zhí)行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以內(nèi)。對糧油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款、棉花深加工貸款可執(zhí)行利率上浮政策，上浮幅度在30%以內(nèi)。

二是建立了高效的小微企業(yè)貸款審批機制。省分行授權(quán)我行審批中央糧油儲備貸款、國家儲備棉貸款、地方糧棉油儲備貸款、糧油調(diào)控貸款、糧食最低收購價貸款、國家儲備糖貸款、國家儲備肉全額補貼貸款、地方儲備肉全額補貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購貸款等準政策性貸款，提供足值擔保的AA-級以上客戶1000萬元的商業(yè)性短期流動資金貸款，提供足值擔保的AA-級以上客戶500萬元以下農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動資金貸款。

三是建立了小微企業(yè)信用評估體系。我行根據(jù)上級行安排部署，對全市與農(nóng)發(fā)行建立貸款關(guān)系的企業(yè)及時組織開展信用等級評定工作。對新營銷的客戶，我行堅持“先評級、后準入”的原則，及時進行信用等級評定。

2、積極探索管理模式，打造“二級分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺”取得初步成效。

一是研究制定了《信貸專業(yè)人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時組建了客戶服務、信貸審查和風險監(jiān)測三個中心。明確了中心人員和崗位設(shè)臵。通過考試，選拔聘任了23名縣級支行信貸人員為非駐中心人員。

二是分別制定了三個中心的《業(yè)務運行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設(shè)計、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了“平臺”正常運轉(zhuǎn)。

三是為了滿足松散型模式下三個中心的人員需要，針對縣級支行不愿被抽調(diào)人員的情況，我行探索實行縣級支行人員被中心抽調(diào)1天，按全轄日人均利潤的兩倍增加被抽調(diào)行的影子利潤，抽調(diào)人員由市分行負擔相關(guān)費用的做法，解決了過去“抽人難”問題，調(diào)動了各行部“派員”積極性，實現(xiàn)了松散型中心向緊密型工作機制的轉(zhuǎn)變。

四是搭建信息互動平臺。為了更加迅速準確地把握貸款項目信息，掌握中心人員工作情況，及時指導中心人員了解全市經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和我行政策制度，形成快速統(tǒng)一協(xié)調(diào)的工作機制。我行通過電子郵件系統(tǒng)建立了“客戶服務中心信息互動平臺”，實現(xiàn)了市縣兩級行在客戶營銷調(diào)查方面時空上的一致和資源共享，加強了全行信息溝通，減少了信息上下傳遞過程中的延誤和失真等問題。通過打造二級分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺，我行員工的全行一盤棋思想進一步樹立，實現(xiàn)了人員管理、營銷調(diào)查、信貸審查、風險監(jiān)測、財務資源一體化配臵，信貸項目營銷更加快捷高效，經(jīng)營管理水平進一步提升，縣級支行的平臺支柱功能和窗口服務水平得到進一步提高。

二、小微企業(yè)金融服務宣傳

為了讓小微企業(yè)了解農(nóng)發(fā)行的信貸政策，明確農(nóng)發(fā)行服務形象，我行采取了多種形式的宣傳工作。印發(fā)信貸政策和信貸產(chǎn)品宣傳單，張貼在宣傳欄、放在營業(yè)大廳及運用電子顯示屏等供客戶觀看了解相關(guān)內(nèi)容。召開銀企對接會，對符合農(nóng)發(fā)行貸款范圍的小微企業(yè)，每年召開一次銀企對接會，主要宣傳農(nóng)發(fā)行的信貸政策、服務方面存在的不足、需要加強和改進的方面等，增進銀企之間的相互了解。組織客戶經(jīng)理或行領(lǐng)導到符合條件的小微企業(yè)，有針對性介紹符合該企業(yè)的信貸產(chǎn)品，解決企業(yè)貸款難問題。與政府有關(guān)部門溝通，共同開展政策宣傳，增強宣傳效果。

三、關(guān)于做好小微企業(yè)金融服務的具體做法

我行為小企業(yè)客戶在信貸產(chǎn)品服務、柜臺服務、結(jié)算服務、貸后跟蹤服務、中間業(yè)務服務等方面實行全方位、全過程服務，采取單一營銷服務與組合營銷服務相結(jié)合的方式，全力打造服務三農(nóng)的“金字品牌”。一是營業(yè)柜臺和窗口，實行“四統(tǒng)一”，即對外形象的統(tǒng)一、服務設(shè)施的統(tǒng)一、物品放臵的統(tǒng)一、服務規(guī)范的統(tǒng)一。二是客戶服務業(yè)務流程實現(xiàn)“一站式、一條龍”服務。三是對黃金客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶，成立金融服務小組，制定金融服務方案，實行專項服務。四是針對某些工作忙、路途遠無暇往返銀行的客戶，采取預約服務、上門服務等便企措施，為客戶提供個性化、差異化服務。五是改進服務方式，實現(xiàn)綠色通道、無縫對接服務。

四、小微企業(yè)健康發(fā)展的建議

1.作為企業(yè)群體中最底層的小微企業(yè)，在接受來自政策制度的扶助時，更應勤懇經(jīng)營、銳意創(chuàng)新，以創(chuàng)新的內(nèi)生力量應對市場的殘酷選擇。在準確把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和市場發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的特長和技術(shù)特點，在大行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈里尋找自身定位，在產(chǎn)品細分的市場中尋找適合自己的產(chǎn)品。及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，深入推進技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平，提升核心競爭力和抗風險沖擊能力。這是解決小微企業(yè)現(xiàn)狀的根本。

2、社會公眾應為小微企業(yè)市場開拓提供信息和服務。加強市場信息服務，幫助小微企業(yè)及時了解國內(nèi)外市場變化，及時改進和開發(fā)適銷對路產(chǎn)品；促進跨區(qū)域合作交流，尋找發(fā)展商機，開展協(xié)作配套服務。開展小微企業(yè)信息化推進服務，引導社會中介組織大力開展面向小微企業(yè)的服務。

3、銀行應為小微企業(yè)緩解融資難提供服務。在貸款資金流向上，建議實現(xiàn)利率差別化，并使放貸更加精細化，更好地減輕小微企業(yè)的資金壓力。應采取更加積極的措施，不斷加大投融資服務，創(chuàng)新融資服務產(chǎn)品，促進銀企合作。

4、建議政府加大對小微企業(yè)的財稅扶持力度，重點用于對符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)的進行適當補貼和貸款貼息，協(xié)調(diào)工商、稅務等行政部門降低小微企業(yè)稅費，并將減免稅費作為扶持小微企業(yè)成長的長效政策。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行***分行

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