第一篇：論湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式及實(shí)施策略

論湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式及實(shí)施策略

摘要：當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、保險(xiǎn)發(fā)展水平和風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成決定其采取何種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。根據(jù)湖南省情況，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可由商業(yè)保險(xiǎn)公司以統(tǒng)保方式經(jīng)辦，以減少行政開支；依靠財(cái)政補(bǔ)貼和稅收減免，降低費(fèi)率；實(shí)行“大農(nóng)業(yè)險(xiǎn)”，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)，以彌補(bǔ)虧損；實(shí)行共保和免賠額(率)方式，以降低損失率和賠付率；逐步發(fā)展，以緩解財(cái)政壓力；發(fā)行債券，以應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

湖南是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，歷年來(lái)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)都因自然災(zāi)害而損失慘重。如2004年6月下旬的一場(chǎng)暴雨，造成受災(zāi)人口達(dá)700多萬(wàn)，農(nóng)作物受災(zāi)面積37.4萬(wàn)公頃，絕收5.33萬(wàn)公頃，農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失近16億元。如何依靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為湖南農(nóng)業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航，成為湖南政府和保險(xiǎn)業(yè)的重要任務(wù)。

一、湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

自1979年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)以來(lái)，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在湖南一直開展有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(以烤煙保險(xiǎn)、水稻制種險(xiǎn)、森林火災(zāi)險(xiǎn)為主)。然而，經(jīng)過一二十年的發(fā)展，保費(fèi)總收入僅2.8億元，賠償卻達(dá)到2.71億元。2003年湖南全省GDP為4 633.73億元，其中第一產(chǎn)業(yè)增加值為885.87億元，總產(chǎn)值為14529641.90萬(wàn)元，而為第一產(chǎn)業(yè)保駕護(hù)航的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入只有891萬(wàn)元，僅占產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的 0.4%，不到全省保費(fèi)收入的千分之一(當(dāng)年全省保費(fèi)收入103.9億元)，全省1400多萬(wàn)農(nóng)戶戶均年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)支出只有0.6元。從全國(guó)來(lái)看，2003年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入4.32億元，占全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入總額的0.081%和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入總額的0.5%，按全國(guó)2.3億農(nóng)戶計(jì)算，戶均投保費(fèi)用不足 2元，這顯示全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也十分落后。與全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)狀況比較，尤其是考慮湖南農(nóng)業(yè)在全國(guó)的地位，湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的落后狀況就顯得更為突出。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)一直處于比較落后的狀況，既有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的特殊性(高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率)，也有政府支持力度不夠和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式不當(dāng)?shù)榷喾矫娴脑颉Ｒ虼?，湖南省?yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇適合自身要求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。

二、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式種類

海外開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要有4種模式：一是前蘇聯(lián)的政府主導(dǎo)的社會(huì)保障型模式；二是西歐的政策優(yōu)惠模式；三是美國(guó)的國(guó)家和私營(yíng)、政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體

系模式；四是日本的民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)而由政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持模式。國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般都是在政府補(bǔ)貼下開展，并實(shí)行自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合，屬于政策性保險(xiǎn)，這不僅取決于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)地位，更因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及的范圍大、受多重風(fēng)險(xiǎn)制約、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)投入大、賠付率高。由于農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)淡薄，加之經(jīng)濟(jì)承受能力較弱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化模式展業(yè)難度大。所以，政府不得不通過相關(guān)政策法規(guī)的扶持來(lái)直接推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

經(jīng)過前期調(diào)研，保監(jiān)會(huì)提出五種模式發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，力爭(zhēng)通過一到兩年的時(shí)間逐步形成符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。這五種主要模式是：(1)與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。(2)在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)較好的地區(qū)設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。(3)設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。(4)在地方財(cái)力允許的情況下，嘗試設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。(5)繼續(xù)引進(jìn)像法國(guó)安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。保監(jiān)會(huì)提出的模式，實(shí)際上與海外開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的四種模式基本相似。

除了上述保險(xiǎn)模式外，其他保險(xiǎn)方式主要還有：設(shè)立保險(xiǎn)基金和保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化。

各種保險(xiǎn)模式都有自身的優(yōu)點(diǎn)和缺陷，沒有一種模式可以作為普遍適用的教條。湖南作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，顯然必須根據(jù)自己的特點(diǎn)來(lái)選擇適合自己的保險(xiǎn)模式。

三、選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的依據(jù)

1.根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定采取何種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平表現(xiàn)為當(dāng)?shù)卣呢?cái)政收入和農(nóng)民收入的水平。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率性質(zhì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不論采取何種模式，都難以離開政府的政策支持，尤其是財(cái)政支持；同時(shí)，農(nóng)民自身也必須承擔(dān)與自己的收入水平相應(yīng)的保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)，畢竟農(nóng)民自身才是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要受益人，財(cái)政不可能也難以單獨(dú)承擔(dān)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)的負(fù)擔(dān)。

2.根據(jù)當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)發(fā)展水平?jīng)Q定采取何種保險(xiǎn)模式。一方面，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)決定了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模。如果當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)發(fā)展水平高，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模較大，就可以獲得規(guī)模效益；另一方面，如果當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)發(fā)展水平高，各種保險(xiǎn)都有較好發(fā)展，那么就可以實(shí)行“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的保險(xiǎn)模式。

3.根據(jù)當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成決定采取何種保險(xiǎn)模式。農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)既有暴風(fēng)雨等自然災(zāi)害、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，又有故意破壞等社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)爭(zhēng)等政治風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)政治性風(fēng)險(xiǎn)，只能由國(guó)家提供政策性保障或者不予保障；對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)水平比較低下的情況下一般由農(nóng)民自己承擔(dān)；對(duì)某些社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司可提供一般商業(yè)保險(xiǎn)；而自然災(zāi)害，則是農(nóng)

業(yè)保險(xiǎn)承保的主要風(fēng)險(xiǎn)。

四、對(duì)湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的建議

根據(jù)湖南的經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)發(fā)展水平，以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能單純采取保監(jiān)會(huì)推薦的某一種模式，而只能綜合使用幾種模式。比如采取由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)模式，則財(cái)政支持不足，將使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于“不保不虧，多保多虧”的狀態(tài)；采取設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或者設(shè)立由財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，則需要財(cái)政提供強(qiáng)大的支持，這是湖南財(cái)政難以承受的；而單純依靠農(nóng)民互助保險(xiǎn)，在湖南這樣多自然災(zāi)害的地區(qū)，農(nóng)民收入又不高，一旦遇到普遍性的嚴(yán)重自然災(zāi)害，這種合作制所提供的保障將會(huì)杯水車薪，意義不大。因此，湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)由商業(yè)保險(xiǎn)公司以統(tǒng)保方式經(jīng)辦，以減少行政開支；依靠財(cái)政補(bǔ)貼和稅收減免，降低費(fèi)率；實(shí)行“大農(nóng)業(yè)險(xiǎn)”，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)，以彌補(bǔ)虧損；實(shí)行共保和免賠額(率)方式，以降低損失率和賠付率；逐步發(fā)展，以緩解財(cái)政壓力；發(fā)行債券，以應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等保險(xiǎn)模式綜合使用。

五、湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的實(shí)施策略

(一)確定湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的、險(xiǎn)種

湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的和險(xiǎn)種確定，主要取決于湖南農(nóng)業(yè)的實(shí)際狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。這些年來(lái)，湖南省稻谷、苧麻產(chǎn)值一直位于全國(guó)第1位，豬肉產(chǎn)量位于全國(guó)第2位，烤煙、茶葉產(chǎn)值位于全國(guó)前5位，棉花、油料、水產(chǎn)品產(chǎn)值位于全國(guó)前10位，水果產(chǎn)值位于全國(guó)前15位。因此，為這些主要農(nóng)產(chǎn)品、畜產(chǎn)品和水產(chǎn)品提供保險(xiǎn)是必然的選擇。同時(shí)，由于這些農(nóng)產(chǎn)品在湖南產(chǎn)量大，種植面積廣，農(nóng)戶多，為它們提供保險(xiǎn)可以提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模和農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，也便于保險(xiǎn)公司進(jìn)行統(tǒng)保，取得規(guī)模效益。具體的險(xiǎn)種可包括水稻險(xiǎn)<如產(chǎn)量險(xiǎn)、火災(zāi)險(xiǎn)、制種險(xiǎn)等)、養(yǎng)殖險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)作物種植險(xiǎn)等。這些作物遭受的風(fēng)險(xiǎn)有很多種，其中主要是自然災(zāi)害，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)把主要自然災(zāi)害作為可保風(fēng)險(xiǎn)，否則，農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)也就失去了意義。

(二)確定湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的水平

衡量保險(xiǎn)水平的指標(biāo)主要是保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度和保費(fèi)收入。

保險(xiǎn)密度是指人均保費(fèi)水平，它與保費(fèi)收入總量從不同的角度反映了保險(xiǎn)的規(guī)模程度。在保險(xiǎn)意識(shí)相當(dāng)?shù)那闆r下，人均保費(fèi)水平的高低主要取決于當(dāng)?shù)氐娜司杖?。從湖南農(nóng)民的 人均收入在全國(guó)的水平位于第12位左右這個(gè)角度定位，湖南農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)密度在全國(guó)的位次大約也在第12位左右才比較合理；湖南農(nóng)業(yè)的總產(chǎn)值多年來(lái)在全國(guó)排在第7位，因此，湖南農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入在全國(guó)也應(yīng)排在第7位左右才算比較合理。

保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占GDP的比例，它反映了保險(xiǎn)的需求和實(shí)現(xiàn)程度。影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度的一個(gè)重要因素是農(nóng)業(yè)收入占農(nóng)民收入的比重，這個(gè)比重愈高，表明農(nóng)業(yè)收入穩(wěn)定對(duì)農(nóng)民的總收入的影響愈大、農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求程度愈高、購(gòu)買的意識(shí)愈強(qiáng)。據(jù)湖南省農(nóng)調(diào)隊(duì)提供的資料，2003年湖南農(nóng)民全年人均純收入為2 532.87元，其中來(lái)自家庭經(jīng)營(yíng)的收入為1427.2元，占其純收入的 56.3%，這表明湖南農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)收入依賴程度比較高，因此，對(duì)保險(xiǎn)的需求應(yīng)該比較強(qiáng)。2003年湖南省第一產(chǎn)業(yè)增加值為885.87億元，但為其服務(wù)的保費(fèi)只有891萬(wàn)元，以此計(jì)算，農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)深度僅有 0.01%，這與湖南作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省的地位及農(nóng)業(yè)在湖南的重要地位極不相稱。至少當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例應(yīng)與其第一產(chǎn)業(yè)增加值占當(dāng)年GDP的比例相適應(yīng)。2003年湖南第一產(chǎn)業(yè)增加值占當(dāng)年GDP的19.1%，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.4%。如果農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入能占財(cái)險(xiǎn)收入的19.1%，則農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入就能達(dá)到42500多萬(wàn)元，保險(xiǎn)深度就可達(dá)到0.5%左右。

湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的水平應(yīng)按保險(xiǎn)深度定位，而不應(yīng)按保險(xiǎn)密度或保險(xiǎn)收入來(lái)定位。湖南農(nóng)險(xiǎn)水平可設(shè)立多層次的目標(biāo)。如第一層次目標(biāo)達(dá)到保險(xiǎn)深度0.5%左右(財(cái)政補(bǔ)貼的保費(fèi)不計(jì)算在內(nèi))，則保險(xiǎn)深度可提高近50倍(如果考慮財(cái)政按農(nóng)民繳納的保費(fèi)數(shù)額補(bǔ)貼，則保險(xiǎn)深度還可以翻一番)，比全國(guó)目前農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入的總和還多，這將是一個(gè)巨大的成績(jī)；第二層次目標(biāo)是達(dá)到目前全省平均的保險(xiǎn)深度，即保險(xiǎn)深度在第一層次目標(biāo)的基礎(chǔ)上翻兩番；第三層次目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保。

(三)確定湖南農(nóng)民可支出的保費(fèi)數(shù)額

可支出保費(fèi)數(shù)額大小，不僅取決于農(nóng)民的收入狀況和農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，也取決于保險(xiǎn)的回報(bào)多少，還取決于國(guó)家的政策法規(guī)，并受到整個(gè)保險(xiǎn)水平的影響。

2003年湖南農(nóng)民人均純收入為2 532.87元，但當(dāng)年農(nóng)業(yè)保費(fèi)僅有891萬(wàn)元，戶均保費(fèi)支出只有0.6元，而全國(guó)2.3億農(nóng)戶戶均投保費(fèi)用約為2元，農(nóng)民支出的保費(fèi)水平很低。如果湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平要達(dá)到第一層次目標(biāo)，則農(nóng)民上繳保費(fèi)達(dá)到42 500多萬(wàn)元，戶均保費(fèi)約為29元，人均保費(fèi)約為8元，農(nóng)民負(fù)擔(dān)并不重。即使達(dá)到了第二層次目標(biāo)，使保險(xiǎn)深度再翻兩番，全省農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入達(dá)到17億元左右，農(nóng)民戶均保費(fèi)約117元，人均保費(fèi)不足32元，農(nóng)民承受起來(lái)也沒有多大問題。在目前全省比較落后的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)狀況下，能夠?qū)崿F(xiàn)這兩層目標(biāo)，則是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的兩次大飛躍。從農(nóng)民的收入水平和農(nóng)業(yè)狀況來(lái)看，達(dá)到這兩層次目標(biāo)關(guān)鍵在于保險(xiǎn)回報(bào)的高低和政府政策。

(四)確定湖南財(cái)政可提供支持程度

湖南省對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼程度主要取決于湖南省的財(cái)政收入水平。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率一般在8%～12%之間，純費(fèi)率在5%左右，國(guó)外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼一般都在50%左右，如美國(guó)達(dá) 53%，加拿大達(dá)50%，日本達(dá)40%～80%。湖南省財(cái)政可能難以按毛費(fèi)率的50%來(lái)補(bǔ)貼保費(fèi)，但是，按純費(fèi)率的50%來(lái)補(bǔ)貼則是可行的。比如當(dāng)保險(xiǎn)探度達(dá)到第一層次時(shí)，農(nóng)民支付保費(fèi)42 500多萬(wàn)元，按純費(fèi)率5%計(jì)算，則保額為85億元，占全省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值不足6%，保險(xiǎn)水平還是很低的；如果能獲得大致與農(nóng)民保費(fèi)相等數(shù)額的財(cái)政補(bǔ)貼，那么保額可以翻一番，達(dá)到170億元。在這個(gè)水平上，一年補(bǔ)貼的保費(fèi)不足5億元，相對(duì)于湖南省每年 200多億元的財(cái)政收入來(lái)說，財(cái)政負(fù)擔(dān)也不大(湖南省級(jí)財(cái)政支農(nóng)支出2003年達(dá)6.3億元)。即使將來(lái)達(dá)到第二層次的目標(biāo)，保險(xiǎn)深度翻兩番，財(cái)政補(bǔ)貼達(dá)到17億元，在財(cái)政收入逐年提高并可能獲得國(guó)家財(cái)政支持的情況下，問題應(yīng)該也不大。

(五)保險(xiǎn)公司的“雙高”問題

“雙高”是指“高賠付率和高成本”，二者共同決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率。根據(jù)以上分析，如果僅僅考慮5%的純費(fèi)率，并假定按此計(jì)算的純保費(fèi)由農(nóng)民和政府負(fù)擔(dān)，那么，保險(xiǎn)公司如何解決管理費(fèi)的問題就至關(guān)重要。不能解決管理費(fèi)問題，就不可能解決高費(fèi)率問題，從而不可能實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的飛躍。

解決高費(fèi)率問題需要多方協(xié)作，多管齊下?？晒┻x擇的方式主要有：

1.稅收減免。政府部門可適當(dāng)減免保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)稅收。

2.統(tǒng)保。要求一個(gè)區(qū)(縣)或一個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))范圍內(nèi)，所有同類的單位共同參加保險(xiǎn)，若投保比例不足，賠償則按相應(yīng)比例計(jì)賠。這既能增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面積，提高農(nóng)村社會(huì)保障體系的覆蓋面，有效防止保險(xiǎn)的逆選擇，又可以減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)的工作量，利于在減災(zāi)、定損、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)上統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一手續(xù)，以緩解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人力與財(cái)力上的不足，也便于規(guī)范化、科學(xué)化管理。統(tǒng)保政策和適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)手段，是有力推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展切實(shí)可行的有效辦法。

3.共保。實(shí)行與科技部門聯(lián)合共保、利益共享、責(zé)任共負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的緊密合作關(guān)系，使科技服務(wù)與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大優(yōu)勢(shì)有效地結(jié)合，有利于做好承保、理賠和風(fēng)險(xiǎn)防范工作，有效

降低損失率和賠付率。

4.多樣化承保。各縣(區(qū))可根據(jù)本地區(qū)農(nóng)業(yè)情況、經(jīng)濟(jì)條件及經(jīng)營(yíng)狀況，自行確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

5.以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。以其他贏利險(xiǎn)種來(lái)彌補(bǔ)普通農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種。

6.設(shè)定免賠額和免賠率。實(shí)施有效的災(zāi)前預(yù)防、災(zāi)后及時(shí)施救查勘是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失率和保險(xiǎn)賠付率的有效手段。但風(fēng)險(xiǎn)防范、災(zāi)后施救工作必須要農(nóng)民積極作為，農(nóng)民能否積極作為，關(guān)鍵在于其與農(nóng)民自身利益關(guān)系的緊密程度。因此，設(shè)定一定的免賠額和免賠率，把農(nóng)民的自身利益與風(fēng)險(xiǎn)損失直接聯(lián)系在一起，將大大提高農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范和災(zāi)后施救工作的主動(dòng)性。

(六)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)問題

國(guó)際上應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的最有效的方式是保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的主要工具有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)期權(quán)、巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期權(quán)買權(quán)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)互換。由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化需要成熟的金融市場(chǎng)和靈活有效的監(jiān)督管理，并且要有完善的法制保障，所以，目前在湖南甚至全國(guó)全面發(fā)展巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化并不現(xiàn)實(shí)。但因發(fā)展巨災(zāi)債券所需要的條件比其他工具要低得多，它只需要一定發(fā)展水平的資本市場(chǎng)、較好的監(jiān)督管理、一定數(shù)量的機(jī)構(gòu)投資者和有關(guān)的服務(wù)機(jī)構(gòu)等，這些條件在短期內(nèi)可以具備。因此，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司可在湖南或者依托全國(guó)嘗試發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)債券來(lái)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)還可有其他方式，如財(cái)政兜底、建立保險(xiǎn)基金等。但由于湖南省財(cái)政收入并不高，財(cái)政兜底實(shí)際上不可能。建立保險(xiǎn)基金，也是一條途徑，但由于我國(guó)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司不多，整體水平十分落后，相互間籌集資金建立這樣的基金實(shí)際上也難以做到。

來(lái)源：《財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐》

作者：中國(guó)保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院 張旭升

第二篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

結(jié)合國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的具體國(guó)情，以下兩種模式也許是比較好的選擇。

（一）政府主辦并組織經(jīng)營(yíng)的模式

形式上可采取設(shè)立隸屬于中央政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司。這樣。一方面可以減輕政府農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力，另一方面也可以充分利用保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)機(jī)制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)得以最大程度的分散。具體實(shí)踐中可根據(jù)各地情況的差異將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策和經(jīng)營(yíng)主體下放到省、市。自治區(qū)。由各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，自主決策。

（二）政府誘導(dǎo)型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

政府誘導(dǎo)型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式是指政府從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體中退出。讓位于私人保險(xiǎn)，同時(shí)改變政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接補(bǔ)貼的形式和手段，以建立對(duì)私人保險(xiǎn)誘導(dǎo)機(jī)制為主，最終引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走上市場(chǎng)化發(fā)展模式為目標(biāo)。政府的退出將給私人保險(xiǎn)留下發(fā)展的空間，政府科學(xué)合理地引導(dǎo)和誘導(dǎo)機(jī)制的建立有助于私人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)克服市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的障礙。具體措施上可通過建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失基金、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)、開放農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)、完善相關(guān)的法律制度等來(lái)實(shí)現(xiàn)。保監(jiān)會(huì)在2003年11月完成了一份《建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度》的初步方案，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的總體設(shè)計(jì)是建立多層次體系。多渠道支持、多立體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)制度框架，充分發(fā)揮國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式。以適應(yīng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需要，滿足廣大農(nóng)民參與保險(xiǎn)的需求?？梢灶A(yù)見，隨著鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極介入農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)諸多政策措施的出臺(tái)，加上保險(xiǎn)業(yè)同仁的真抓實(shí)干、共同努力，保險(xiǎn)保障必然惠及廣大農(nóng)民，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展必將得到極大促進(jìn)，從而推動(dòng)全面建設(shè)小康社會(huì)宏偉目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式分析

借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，目前有四種可供選擇的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度模式，即政府主辦、政府組織經(jīng)營(yíng)的模式；政府支持下的合作互助經(jīng)營(yíng)的模式；政府支持下的相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式；政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式。政府主辦、政府組織經(jīng)營(yíng)模式

由中央政府或其相關(guān)部委成立專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，由該公司及其分公司在全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，農(nóng)村的壽險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為輔，其政策性保險(xiǎn)的虧損可通過其他的商業(yè)性保險(xiǎn)得到補(bǔ)貼。實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，對(duì)關(guān)系到國(guó)計(jì)民生和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行自愿保險(xiǎn)。

該模式的優(yōu)點(diǎn)在于：第一，由中央政府進(jìn)行組建和壟斷性經(jīng)營(yíng)，采取自上而下的方式在全國(guó)范圍內(nèi)推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，避免了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的一些市場(chǎng)失靈現(xiàn)象，能夠獲得很好的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。第二，該模式還非常符合大數(shù)法則的保險(xiǎn)原則。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)單位都比較大，適合在盡可能大的范圍內(nèi)組織和推行。政府在全國(guó)范圍內(nèi)推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是對(duì)某些險(xiǎn)種實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)盡可能在最大空間上進(jìn)行分散。

該模式的不利因素主要有：第一，這種國(guó)有獨(dú)資的政策性保險(xiǎn)公司在制度創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新等方面都比較困難，缺乏相應(yīng)的約束和激勵(lì)機(jī)制，公司的經(jīng)營(yíng)和管理可能倒退到以前的國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理方式。第二，中央政府和地方政府之間、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與地方各級(jí)政府之間的關(guān)系協(xié)調(diào)存在困難。

政府支持下的合作互助經(jīng)營(yíng)模式

其實(shí)質(zhì)是由各級(jí)政府幫助建立，以被保險(xiǎn)農(nóng)民為主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織。在組織形式上，可以在省一級(jí)建立聯(lián)社，統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)全省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。業(yè)務(wù)上，主要經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物和飼養(yǎng)動(dòng)物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，作物保險(xiǎn)可經(jīng)營(yíng)一切險(xiǎn)和多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，也可經(jīng)營(yíng)單一特種風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，所有這些經(jīng)營(yíng)都是非營(yíng)利性的。為鼓勵(lì)其經(jīng)營(yíng)，政府補(bǔ)貼部分經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，通過立法對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的某些農(nóng)作物和畜牧產(chǎn)品實(shí)行法定保險(xiǎn)。

該模式的優(yōu)點(diǎn)在于：第一，由于社員具有保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人集于一身的特點(diǎn)，投保人同時(shí)也是保險(xiǎn)人，共同的利益關(guān)系有利于形成相互監(jiān)督機(jī)制，能夠有效地防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。第二，由于互助合作制保險(xiǎn)組織不以營(yíng)利為經(jīng)營(yíng)目的，收取的保險(xiǎn)費(fèi)中沒有利潤(rùn)因素，保險(xiǎn)成本較低，因此能夠提供更為優(yōu)惠的保險(xiǎn)價(jià)格。第三，由于參保農(nóng)戶所具有的雙重身份，使具體的保險(xiǎn)需求能夠直接反應(yīng)到險(xiǎn)種開發(fā)設(shè)計(jì)之中，其險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更能滿足參保農(nóng)民的自身需求。

該模式的不利因素主要有：第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社一般規(guī)模較小，風(fēng)險(xiǎn)比較集中，無(wú)法在較大空間內(nèi)進(jìn)行分散；第二，合作社規(guī)模太小，保險(xiǎn)基金積累的速度和規(guī)模都受到限制，其保險(xiǎn)補(bǔ)償能力有限；第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)性和技術(shù)性較強(qiáng)，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體缺乏專業(yè)技術(shù)人才的條件下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社難以有足夠的合格的經(jīng)營(yíng)管理人員；第四，由于受經(jīng)濟(jì)、文化和其他因素的影響，我國(guó)很多地區(qū)的農(nóng)民缺乏合作意識(shí)和自我組織能力，制約了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的發(fā)展。

政府支持下的相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式

相互保險(xiǎn)公司是不同于股份制公司的另一類保險(xiǎn)公司，這是一種制度上的創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司向農(nóng)戶提供種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的各種險(xiǎn)種和政府允許的其他農(nóng)村財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種。投保采取自愿的原則。政府對(duì)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司通常給予優(yōu)惠政策和必要的支持，主要是減免相互保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)稅和所得稅。

該模式的優(yōu)點(diǎn)在于：第一，可以在很大程度上降低道德風(fēng)險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)公司以合作為基礎(chǔ)，合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多由同一地區(qū)的農(nóng)戶自愿組成，農(nóng)戶之間彼此熟悉、信息透明,并且對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程以及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素都比較清楚,能夠有效地進(jìn)行相互監(jiān)督。同時(shí),農(nóng)民既是投保人又是合作社的所有者之一,投保人騙取保費(fèi)的主觀動(dòng)力大為削弱。第二，可以有效促進(jìn)防災(zāi)減損工作。以相鄰地區(qū)為統(tǒng)一體的相互保險(xiǎn)公司將風(fēng)險(xiǎn)范圍縮小、集中，為防災(zāi)減損工作提供了便利。同時(shí)，投保人與合作社利益的一致性使得投保農(nóng)戶能夠主動(dòng)采取必要的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施,降低風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，也能主動(dòng)地進(jìn)行災(zāi)后自救工作，以降低風(fēng)險(xiǎn)損失度。

該模式的不利因素主要有：第一，相互制保險(xiǎn)公司是不以營(yíng)利為目的的法人,在經(jīng)營(yíng)上不對(duì)外經(jīng)營(yíng)以獲得利潤(rùn),且相互制公司沒有資本金,也不能發(fā)行股票,因此,相互制保險(xiǎn)公司的資金、規(guī)模等都存在風(fēng)險(xiǎn)；第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的特點(diǎn)，一旦某一年有大災(zāi)發(fā)生，保險(xiǎn)公司需賠付的資金將非常高，只依靠農(nóng)民之間籌集的這些資金無(wú)法滿足賠付的需要。第三，農(nóng)業(yè)相互制保險(xiǎn)公司的資金有限，又直接導(dǎo)致了其保障能力的有限。

第三篇：論我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式

一、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的原因

（一）建設(shè) 社會(huì) 主義新 農(nóng)村 和廣大農(nóng)民的迫切需要。我國(guó)是世界上農(nóng)業(yè) 自然 災(zāi)害較嚴(yán)重的國(guó)家之一，災(zāi)害種類多，受災(zāi)面積廣，成災(zāi)比例高。2004年全國(guó)農(nóng)作物洪澇受災(zāi)面積11590萬(wàn)畝，成災(zāi)面積6280萬(wàn)畝，受災(zāi)人口1.17億人，直接 經(jīng)濟(jì) 損失600多億元。廣大農(nóng)民抗御自然災(zāi)害的能力很脆弱，急需提供風(fēng)險(xiǎn)保障。隨著國(guó)家一系列惠農(nóng)政策的貫徹落實(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和經(jīng)營(yíng)組織形式不斷創(chuàng)新，農(nóng)民收人水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高，保險(xiǎn)有效需求明顯增加。

（二）當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)停滯不前的局面亟待改善。近年來(lái)“三農(nóng)” 問題 得到了黨和國(guó)家的高度重視及社會(huì)各界的普遍關(guān)注。黨的十六屆三中全會(huì)決定中提出了“探索建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”的指示，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的 發(fā)展 提出了新的要求。但是隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度的提高和人保等保險(xiǎn)公司的海外上市，極大地限制了保險(xiǎn)公司內(nèi)部用商業(yè)性業(yè)務(wù)利潤(rùn)補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損的做法，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)急劇萎縮，與當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r極不適應(yīng)，迫切需要建立新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性特點(diǎn)的要求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本高，風(fēng)險(xiǎn)高，費(fèi)率高，有些農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率甚至超過10％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它險(xiǎn)種費(fèi)率水平，而農(nóng)民支付保費(fèi)的能力十分有限，保險(xiǎn)覆蓋面小，賠付率高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這種準(zhǔn)公共晶屬性，如果完全依靠市場(chǎng)機(jī)制來(lái)提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品，必然會(huì)出現(xiàn)供給不足，如果沒有政策和財(cái)政資金支持，商業(yè)保險(xiǎn)公司很難承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重任，因此必須建立與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展要求相適應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制和經(jīng)營(yíng)模式。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的選擇

（一）構(gòu)建我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的基本思路。根據(jù) 目前 我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性特點(diǎn)的要求，改變傳統(tǒng)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的總體思路應(yīng)是建立多層次體系、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能等同于商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的其它險(xiǎn)種，完全實(shí)行商業(yè)經(jīng)營(yíng)，也不可能完全依賴國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼或照抄照搬外國(guó)的任何。一種現(xiàn)成模式，應(yīng)積極探索適合我國(guó)國(guó)情和各地特點(diǎn)的多種模式并存，具有 中國(guó) 特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式。

（二）積極借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式。根據(jù)世界各國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的 歷史、特點(diǎn)、操作方式和 法律 制度的不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大致可以分為五種不同的模式。一是政府主導(dǎo)模式，如美國(guó)、加拿大模式；二是政府支持下的相互會(huì)社模式，如日本模式；三是政府壟斷經(jīng)營(yíng)模式，如前蘇聯(lián)模式；四是民辦互助模式，如西歐模式；五是國(guó)家重點(diǎn)選擇性扶持模式，如亞洲發(fā)展中國(guó)家模式。在以上五種模式中，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式最具有一定的借鑒意義。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司管理，負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)性農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率厘定，對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)行指導(dǎo)和檢查，提供管理費(fèi)補(bǔ)貼，國(guó)家對(duì)農(nóng)險(xiǎn)給予免稅和法律支持。2004年美國(guó)各家經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共收入保費(fèi)41.9億美元，其中政府對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的補(bǔ)貼為24.8億美元。美國(guó)這種在政府支持下商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式，在許多國(guó)家得到推廣和使用。

各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政府支持下，給予了一定的補(bǔ)貼，以此促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，但這種補(bǔ)貼也存在一定的局限性。從公平角度上說，受益的只有少部分人，如美國(guó)有300萬(wàn)農(nóng)民，僅有約30多萬(wàn)人參加了政府支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃。政府不僅補(bǔ)貼保費(fèi)，還要補(bǔ)貼管理費(fèi)，業(yè)務(wù)規(guī)模越大，補(bǔ)貼費(fèi)用越高。墨西哥的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就因?yàn)檎a(bǔ)貼過高，而被迫停止。

（三）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的選擇。借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，總結(jié) 過去我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，近期各地正在積極探索各種不同形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，一是設(shè)立專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；二是由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；三是在地方財(cái)力允許的情況下，設(shè)立由財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；四是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互制保險(xiǎn)公司；五是引進(jìn)國(guó)際上經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)較為成功的外資公司，如法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司。

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化、現(xiàn)代 化發(fā)展很不平衡，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可能完全照抄照搬國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做法，完全套用一種模式，但也不宜過于分散。如果完全由各地分散決策，自行選擇農(nóng)險(xiǎn)模式，今后如何整合和統(tǒng)一，最大限度地減少和消除制度變遷的成本，合理利用和節(jié)約資源，都是值得注意的問題。在積極鼓勵(lì)各地探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的同時(shí)，應(yīng)建立全國(guó)相對(duì)統(tǒng)一的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，以下兩種模式是比較好的選擇。

1.政府主導(dǎo)由商業(yè)性保險(xiǎn)公司辦理政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。該模式的特點(diǎn)是按照政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)作的原則，實(shí)行委托經(jīng)營(yíng)。國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予免稅和補(bǔ)貼，由國(guó)家或各地政府將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)委托商業(yè)性保險(xiǎn)公司管理，實(shí)行單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算。該模式的優(yōu)勢(shì)在于充分發(fā)揮現(xiàn)有資源，節(jié)約成本，易操作。如人保公司在20多年的發(fā)展中，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面積累了技術(shù)、人才和許多有益的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遍布鄉(xiāng)村，可以利用人保公司現(xiàn)有機(jī)構(gòu)和人員，解決政府開辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前期基礎(chǔ)性投入問題，提速農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程。只要國(guó)家政策到位，人保公司是完全有能力辦好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的。

該模式政府的主導(dǎo)作用應(yīng)體現(xiàn)在多個(gè)方面。首先，政府應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予優(yōu)惠政策和財(cái)政資金的支持。一是對(duì)受委托保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征一切稅收，并按照經(jīng)營(yíng)規(guī)模給予相應(yīng)的管理費(fèi)補(bǔ)貼；二是對(duì)投保農(nóng)民給予保費(fèi)補(bǔ)貼，解決農(nóng)民保費(fèi)支付能力低的問題，調(diào)動(dòng)農(nóng)民投保積極性，擴(kuò)大承保覆蓋面。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保理賠時(shí)也離不開當(dāng)?shù)卣闹С郑r(nóng)險(xiǎn)標(biāo)的面廣、分散，地方政府及相關(guān)部門熟悉農(nóng)民情況，只有依靠縣、鄉(xiāng)、村政府的組織推動(dòng)，相關(guān)部門的積極配合，才能更好地為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)。

第四篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼頻頻遭險(xiǎn)企聯(lián)手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

補(bǔ)貼被騙取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大險(xiǎn)企“下鄉(xiāng)難”

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三大癥結(jié)待破

記者白田田李唐寧周勉毛海峰北京湖南陜西報(bào)道

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。財(cái)政部10月公布的數(shù)據(jù)，2003年至2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)約600億元，為5.8億戶次投保農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.78萬(wàn)億元。

不過，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在湖南、陜西等地調(diào)研時(shí)了解到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著保費(fèi)定價(jià)失靈、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大、保險(xiǎn)公司“下鄉(xiāng)難”等問題。更有行業(yè)人士指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼遭到一些保險(xiǎn)公司和地方政府聯(lián)手瓜分，騙取資金等違法違規(guī)行為頻繁出現(xiàn)。

以往在沒有相關(guān)政策支撐下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在實(shí)踐中已經(jīng)被證明是行不通的；然而，在有了國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼以后，那些曾經(jīng)制約商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素也仍然存在。如果這些問題在理論和實(shí)踐上沒有徹底解決的話，勢(shì)必將影響到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展后勁和前景。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼成為“肥肉”？

上月，中央財(cái)政提前下達(dá)2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算指標(biāo)56.6億元，同比增加16.7億元，增長(zhǎng)41.9%。截至9月底，中央財(cái)政已安排撥付2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金95.5億元，比2011年全年增長(zhǎng)43.2%，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障逾5000億元。

“商業(yè)保險(xiǎn)公司過去退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)在搶著做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就是為了補(bǔ)貼?！苯┍ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司農(nóng)林部首席專家郭永利說，補(bǔ)貼資金并沒有實(shí)實(shí)在在保障到農(nóng)民頭上，反而成了一些保險(xiǎn)公司和地方政府官員聯(lián)手瓜分的“唐僧肉”。

某商業(yè)保險(xiǎn)公司的一位工作人員也直言，確實(shí)有的保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼看作是一塊肥肉。廣東肇慶市一位曾經(jīng)在商業(yè)保險(xiǎn)公司工作過的人士說，保險(xiǎn)公司是以盈利為目的，要有財(cái)政補(bǔ)貼才開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且風(fēng)險(xiǎn)大的險(xiǎn)種不做。

數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來(lái)，中央財(cái)政已累計(jì)撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金360億元。全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元，年均增長(zhǎng)37.8%。

除了中央財(cái)政的補(bǔ)貼之外，各級(jí)財(cái)政還要安排相應(yīng)的配套補(bǔ)貼資金。以湖南省為例，種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，省財(cái)政補(bǔ)貼25%，市縣兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼10%，其余保費(fèi)由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)。

近幾年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被曝出的問題大多與保險(xiǎn)補(bǔ)貼這塊“肥肉”有關(guān)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國(guó)柱表示，過去講農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在道德風(fēng)險(xiǎn)，主要指的是農(nóng)民騙保，事實(shí)上保險(xiǎn)公司和地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)也很嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為一些保險(xiǎn)公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保險(xiǎn)公司投機(jī)取巧、套取資金的案例很多。

2010年以來(lái)，陽(yáng)光農(nóng)險(xiǎn)公司、人保財(cái)險(xiǎn)[微博]、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司在多地分支機(jī)構(gòu)的案件多次被披露，涉及騙取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼資金、套取糧食保險(xiǎn)保費(fèi)資金、編造保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金等問題。

庹國(guó)柱向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者講述了一個(gè)他遇到過的案例：某地保險(xiǎn)公司與一家養(yǎng)豬場(chǎng)談農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一頭豬100元的保費(fèi)中政府補(bǔ)貼80元，保險(xiǎn)公司告訴豬場(chǎng)負(fù)責(zé)人說只要交20元保費(fèi)，保險(xiǎn)公司再返還40元，不過一旦發(fā)生災(zāi)害，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。這樣，保險(xiǎn)公司等于將60元的補(bǔ)貼裝進(jìn)了自己的口袋。

庹國(guó)柱認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為“盛宴”，還表現(xiàn)為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。封頂賠付是指有的地方以保費(fèi)總收入的一定倍數(shù)作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農(nóng)民的保障水平很低，實(shí)際上是保障了保險(xiǎn)公司利益。協(xié)議賠付是指地方政府拿財(cái)政補(bǔ)貼和保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)，從中獲取一定的利益。對(duì)于這些違規(guī)行為，法律法規(guī)中應(yīng)該制定限制性條款，對(duì)地方政府的違規(guī)行為在罰則里也要作出明確規(guī)定。

人保財(cái)險(xiǎn)湖南分公司農(nóng)險(xiǎn)部總經(jīng)理寧松認(rèn)為，承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司承擔(dān)的政治和社會(huì)責(zé)任，不能靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)?yè)我?guī)模、撐利潤(rùn)。如果將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為主要的利潤(rùn)來(lái)源，這是對(duì)政府、公眾和公司的“不負(fù)責(zé)”。

庹國(guó)柱說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)在任何國(guó)家都存在，不僅是企業(yè)騙取補(bǔ)貼，也包括農(nóng)民騙保和有的地方政府套取資金等，關(guān)鍵是要制定更嚴(yán)格的制度進(jìn)行防范和監(jiān)督。

大公司能否對(duì)接小農(nóng)戶？

“2007年、2008年剛開始做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，感覺到?jīng)]辦法完全深入到農(nóng)戶中去。”寧松說，即使保險(xiǎn)公司在縣一級(jí)設(shè)有機(jī)構(gòu)，也就20個(gè)人左右，而湖南省每個(gè)縣一般都有20至30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩三百個(gè)行政村，僅靠保險(xiǎn)公司自身力量很難實(shí)現(xiàn)承保和理賠到戶。

“體量巨大”的保險(xiǎn)公司下鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如何與小農(nóng)戶對(duì)接，確實(shí)是一個(gè)大問題。在從事互助保險(xiǎn)的郭永利看來(lái)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)民本身就分散、弱小、高風(fēng)險(xiǎn)，讓他們和大保險(xiǎn)公司來(lái)對(duì)接，兩者不對(duì)等。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說，他們要服務(wù)這么多的農(nóng)民，存在風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、虧損高的問題。

寧松認(rèn)為，保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶對(duì)接主要存在四個(gè)方面的難點(diǎn)。一是地域的分散性，像湖南戶均農(nóng)田3.6畝左右，有的地方戶均才幾分田，靠保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)，付出的成本大于收到的錢；二是農(nóng)民認(rèn)識(shí)的差異性，很多農(nóng)民只有遇到災(zāi)害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險(xiǎn)的原則是大數(shù)法則。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，比如湖南早稻有3000萬(wàn)畝左右投保，涉及1000萬(wàn)戶，而政府的貼補(bǔ)方案又下達(dá)得遲，保險(xiǎn)公司必須在相應(yīng)的作物生產(chǎn)期內(nèi)完成承保服務(wù)，任務(wù)很重。四是農(nóng)民對(duì)政府的依賴性。廣大農(nóng)民更多的信任和依賴政府的行政管理和災(zāi)后救濟(jì)，對(duì)保險(xiǎn)公司或多或少存在不信任感，尤其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展初期，這種不信任和不認(rèn)同感十分明顯。

人保財(cái)險(xiǎn)長(zhǎng)沙支公司經(jīng)理助理李軍今年上半年進(jìn)行水稻承保工作時(shí)，天天要下鄉(xiāng)宣傳介紹農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，嗓子都嘶啞了。他說，工作中最困惑的就是收費(fèi)難，長(zhǎng)沙縣參加水稻保險(xiǎn)的有10萬(wàn)多戶，一個(gè)家庭平均只有2.4畝農(nóng)田，涉及面太廣。

理賠的問題同樣復(fù)雜，保險(xiǎn)公司因此和農(nóng)戶發(fā)生糾紛是常有的事。寧松說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款，是以農(nóng)作物損失的30%為起賠點(diǎn)，但多少是31%，多少是29%；每個(gè)作物的生長(zhǎng)期限的賠償標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但很多時(shí)候是在臨界點(diǎn)上；特別是損失特征大致相近的情況下，賠款如何平衡，公正性受到關(guān)注。由此可能出現(xiàn)是非，如果沒有政府行政力量和專業(yè)部門技術(shù)的參與，單獨(dú)由保險(xiǎn)公司很難搞定。

低保費(fèi)如何應(yīng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)？

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身屬于高風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，加之我國(guó)是自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，分保方式單一，巨災(zāi)保險(xiǎn)的損失基本上只能由直接保險(xiǎn)公司自行消化，導(dǎo)致難以提升巨災(zāi)補(bǔ)償水平。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說，雖然當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況較好，一旦發(fā)生大的災(zāi)害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來(lái)”。

陜西省楊凌區(qū)是我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)。除了奶牛，育肥豬等中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的品種，2010年開始，人保財(cái)險(xiǎn)開始在當(dāng)時(shí)試點(diǎn)“銀保富”設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)這一特色險(xiǎn)種，并基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，但兩年下來(lái)，試點(diǎn)效果不盡如人意。

“這個(gè)品種去年收取保費(fèi)240萬(wàn)元，但賠款就達(dá)到330萬(wàn)元?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)楊凌支公司經(jīng)理余黨民告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，去年當(dāng)?shù)卦庥隽?0年一遇的連陰雨，大棚受災(zāi)嚴(yán)重，導(dǎo)致設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)虧損。“但這一塊沒有獲得財(cái)政上的補(bǔ)貼，只能用其他險(xiǎn)種的利潤(rùn)來(lái)填上這個(gè)窟窿?！?/p>

當(dāng)?shù)氐那闆r并非個(gè)例，自然災(zāi)害導(dǎo)致的巨額賠付是商業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。寧松介紹，保險(xiǎn)公司面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要就是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。湖南人保8個(gè)億的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，如果承擔(dān)的賠償責(zé)任超過3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。

寧松說，不支持大幅度地降低保費(fèi)，因?yàn)榍皫啄贽r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效益不能真實(shí)地反映農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本來(lái)面貌。第一是災(zāi)害的周期性和損失的巨大性，災(zāi)害一般10年一個(gè)大的周期，現(xiàn)在還沒有遇到大的災(zāi)害；第二是農(nóng)民的保險(xiǎn)認(rèn)知程度、維權(quán)意識(shí)在增強(qiáng)。

“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的打擊很大?！扁諊?guó)柱清楚地記得，他此前去加拿大考察時(shí)了解到，一家地方政府辦的保險(xiǎn)公司從1959年到1985年的26年間經(jīng)營(yíng)都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災(zāi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司把前二十多年積累的錢全部賠過去，還要借外債來(lái)進(jìn)行賠付。

由于我國(guó)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立，而再保費(fèi)率高、門檻高，支持力度有限，保險(xiǎn)公司接受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散，難以提升巨災(zāi)損失補(bǔ)償水平。對(duì)此，中國(guó)社科院金融研究所研究員郭金龍認(rèn)為，應(yīng)該由中央政府出資對(duì)再保險(xiǎn)集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用給予補(bǔ)貼，或者為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)補(bǔ)貼。同時(shí)，減免再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

此外，對(duì)于保費(fèi)的確定，地方政府和保險(xiǎn)公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費(fèi)率，可以減少財(cái)政補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司則擔(dān)心虧損而希望保費(fèi)定得更高。郭永利說，保費(fèi)制定存在定價(jià)失靈的問題，比如政

府將保費(fèi)定得過低，讓保險(xiǎn)公司按商業(yè)化的辦法來(lái)經(jīng)營(yíng)，而保險(xiǎn)公司接受不了這樣低的保費(fèi)，只能不予推行，比如目前拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)的參保率就不足10%。

庹國(guó)柱建議，應(yīng)該成立類似美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理局的這樣機(jī)構(gòu)，有政府背景但保持相對(duì)獨(dú)立，負(fù)責(zé)厘定費(fèi)率和起草條款，避免“公說公有理、婆說婆有理”。

過去十年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成績(jī)有目共睹，但上述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低，保費(fèi)收入不多，點(diǎn)多面廣，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本高等問題僅僅憑商業(yè)性保險(xiǎn)公司的政治熱情顯然是解決不了的。不僅如此，在目前巨災(zāi)保險(xiǎn)缺失、相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)尚不完善的情況下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)邏輯上，是否真正具有參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情和沖動(dòng)，同樣需要重新審視。

此外，試圖借助政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展，帶動(dòng)其他盈利險(xiǎn)種的快速跟進(jìn)，在目前來(lái)看，要取得效果也是不太現(xiàn)實(shí)的。那么，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行開展呢？其動(dòng)力何在？這些問題，還需要實(shí)踐和積累來(lái)給出一個(gè)比較明確的回答。

第五篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性分析

學(xué) 生 姓 名： 汪瑩 學(xué) 號(hào)： 22014110828 學(xué) 院（系）： 金融學(xué)院 專業(yè)（方向）： 保險(xiǎn)學(xué) 成 績(jī)：

2015年1月

摘要 ······························· 1

一、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性 ······················· 1

（一）保險(xiǎn)價(jià)值難以確定 ···················· 1

（二）具有明顯的生命周期及生長(zhǎng)規(guī)律 ·············· 1

（三）在一定的生長(zhǎng)期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力 ····· 1

（四）種類繁多 ························ 1

（五）受自然再生產(chǎn)過程的約束 ················· 2

（六）農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點(diǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受損現(xiàn)場(chǎng)容易滅失 ····· 2

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 ······················· 2

（一）可保性差 ························ 2

（二）風(fēng)險(xiǎn)單位大 ······················· 2

（三）具有明顯的區(qū)域性 ···················· 2

（四）更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn) ··············· 3

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性 ····················· 3

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在直接消費(fèi)上具有排他性 ··········· 3

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要商品不具有競(jìng)爭(zhēng)性 ············· 3

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益具有顯著的外在性 ·········· 4

（四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營(yíng) ····· 4

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性 ··················· 4

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的特殊性 ··················· 5

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司 ············ 5

（三）農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司 ···················· 5

（四）地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司 ············ 6

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司 ················· 6 參考文獻(xiàn) ····················· 錯(cuò)誤！未定義書簽。

【摘要】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，但又有區(qū)別于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)。本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、商品性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)方式和組織形式等五個(gè)方面研究了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性及其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的影響。【關(guān)鍵字】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，但又有區(qū)別于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于新一輪的試驗(yàn)階段，深入研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，對(duì)于加快我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度具有重要的理論與實(shí)踐意義。

一、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的大多是有生命的植物或動(dòng)物，受生物學(xué)特性的強(qiáng)烈制約，具有以下不同于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的非生命標(biāo)的的特點(diǎn)：

一是保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是無(wú)生命物，保險(xiǎn)價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的在保險(xiǎn)期間一般都處在生長(zhǎng)期，其價(jià)值始終處于變化中，只有當(dāng)它成熟或收獲時(shí)才能最終確定，在此之前，保險(xiǎn)標(biāo)的處于價(jià)值的孕育階段，不具備獨(dú)立的價(jià)值形態(tài)，因此，投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。實(shí)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額多采用變動(dòng)保額，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長(zhǎng)規(guī)律，保險(xiǎn)期限需要細(xì)致而又嚴(yán)格地按照農(nóng)作物生長(zhǎng)期特性來(lái)確定，長(zhǎng)則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年。

三是在一定的生長(zhǎng)期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損變得更為復(fù)雜，定損時(shí)間與方法都與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，尤其是農(nóng)作物保險(xiǎn)，往往需要收獲時(shí)二次定損。

四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)，增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難度；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)容易確定。

五是受自然再生產(chǎn)過程的約束，對(duì)市場(chǎng)信息反應(yīng)滯后，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則相對(duì)簡(jiǎn)單。

六是農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點(diǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受損現(xiàn)場(chǎng)容易滅失，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘時(shí)機(jī)和索賠時(shí)效產(chǎn)生約束，如果被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后不及時(shí)報(bào)案，則會(huì)失去查勘定損的機(jī)會(huì)。這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同對(duì)理賠時(shí)效的約定比普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)嚴(yán)格得多。

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

農(nóng)業(yè)的主要活動(dòng)是在露天下進(jìn)行的，農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是自然風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

一是可保性差?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的條件是：大量的獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；損失是意外的、偶然的、不可控的；風(fēng)險(xiǎn)損失必須是可以測(cè)量的、確定的；發(fā)生巨災(zāi)損失的概率非常小。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大都符合這些條件，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與可保條件多有不符。首先，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的相關(guān)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大多來(lái)源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、蟲災(zāi)等，在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時(shí)間與空間的相關(guān)性。其次，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害的覆蓋面廣、影響面大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所造成的經(jīng)濟(jì)損失往往難以度量。再次，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生巨災(zāi)損失的概率相對(duì)較大。我國(guó)幾乎每年必發(fā)的洪水災(zāi)害都造成高達(dá)幾百億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，相對(duì)于保險(xiǎn)基金來(lái)說都屬于巨災(zāi)損失。

二是風(fēng)險(xiǎn)單位大。風(fēng)險(xiǎn)單位是指發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失范圍。對(duì)于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一個(gè)保險(xiǎn)單位通常就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位，只要承保標(biāo)的充分多，就能在空間上有效分散風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位往往包含成千上萬(wàn)個(gè)保險(xiǎn)單位，風(fēng)險(xiǎn)單位巨大。一旦災(zāi)害發(fā)生，同一風(fēng)險(xiǎn)單位下的保險(xiǎn)單位同時(shí)受損，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以在空間上有效分散，保險(xiǎn)賴以存在的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制難以發(fā)揮作用。

三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所特有的。我國(guó)幅員遼闊，地理環(huán)境復(fù)雜，自然災(zāi)害種類繁多，發(fā)生頻率、強(qiáng)度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風(fēng)險(xiǎn)種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災(zāi)害種類，如我國(guó)南方地區(qū)水災(zāi)較為頻繁，北方地區(qū)則旱災(zāi)較為嚴(yán)重，而臺(tái)風(fēng)主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對(duì)象的災(zāi)害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種

不同，同一生產(chǎn)對(duì)象在不同地區(qū)有不同類型的災(zāi)害，而且對(duì)同一災(zāi)害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國(guó)南方和北方就有著不同的自然災(zāi)害，而且即使是遭受同樣災(zāi)害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃與費(fèi)率分區(qū)，這是一項(xiàng)科技含量高、成本高的工作，大大增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的難度和成本。

四是更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中普遍存在逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的大都是有生命的動(dòng)植物，其生長(zhǎng)、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，農(nóng)民購(gòu)買了保險(xiǎn)之后，難免通過其行為增加預(yù)期索賠；又由于農(nóng)村廣闊，業(yè)務(wù)分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在更為嚴(yán)重的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)極不穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)難度大，賠付率高。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的有關(guān)資料，從1985年到2004年的20年里，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達(dá)120%。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性

商品按市場(chǎng)性質(zhì)可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品屬于私人物品，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品性主要表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在直接消費(fèi)上具有排他性的主要特征，即購(gòu)買了保險(xiǎn)的農(nóng)戶在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)能得到直接的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，沒有購(gòu)買保險(xiǎn)的農(nóng)戶不能得到相應(yīng)的補(bǔ)償，但在其整個(gè)消費(fèi)過程中即保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災(zāi)防損是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，是減少風(fēng)險(xiǎn)損失、降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的主要措施，但在實(shí)施防災(zāi)防損措施時(shí)，不買保險(xiǎn)的農(nóng)產(chǎn)常?？梢源睢氨丬嚒?。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要商品不具有競(jìng)爭(zhēng)性。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)與高成本決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率；另一方面，農(nóng)業(yè)本身的預(yù)期收益不高，農(nóng)民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場(chǎng)條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國(guó)自1982年恢復(fù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，除了新近成立的幾家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以外，一直只有原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)日趨萎縮。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供需雙方可以確切計(jì)算利益，但從長(zhǎng)期看，由于農(nóng)產(chǎn)品(尤其是關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的基礎(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品)的需求擴(kuò)張受到人的生理?xiàng)l件的限制，其價(jià)格彈性和收入彈性都很小，引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，農(nóng)產(chǎn)品的有效供給增加，價(jià)格下降，從而提高了整個(gè)社會(huì)的福利水平，使全社會(huì)受益。保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶并沒有得到全部甚至是主要的利益。農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于其邊際社會(huì)收益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人成本大于其邊際社會(huì)成本，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益是外溢的。

（四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營(yíng)，才能在大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，保持經(jīng)營(yíng)的相對(duì)穩(wěn)定。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的準(zhǔn)公共物品性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用純商業(yè)性經(jīng)營(yíng)方式難以成功，國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程都證明了這一點(diǎn)。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性，決定了其經(jīng)營(yíng)方式的特殊性。普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品屬于競(jìng)爭(zhēng)性私人物品，一般采用商業(yè)性經(jīng)營(yíng)方式；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品是準(zhǔn)公共物品，其“公共部分”應(yīng)該由政府來(lái)提供。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須采用政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是國(guó)家財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國(guó)、日本、法國(guó)、加拿大等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家，政府對(duì)農(nóng)民所交保費(fèi)的補(bǔ)貼比例大都在50%以上，并承擔(dān)保險(xiǎn)公司的部分或全部管理費(fèi)用。以美國(guó)為例，按照2000年通過的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法》，政府每年對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼超過30億美元，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)主要通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價(jià)格補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)由中央財(cái)政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入很少。我國(guó)目前除對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免繳營(yíng)業(yè)稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業(yè)性經(jīng)營(yíng)。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要健康發(fā)展，必須增加政府投入。一是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行補(bǔ)貼投保農(nóng)戶、補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司、補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的“三補(bǔ)貼”等政策，即中央和地方財(cái)政對(duì)農(nóng)產(chǎn)投保按品種、按比例給予保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司適當(dāng)給予管理費(fèi)用補(bǔ)貼，建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。同時(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》及其配套的法律法規(guī)，從各方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以規(guī)范和規(guī)定，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的健康運(yùn)行。三是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展予以行政支持，包括保險(xiǎn)宣傳、協(xié)調(diào)各方關(guān)系等。但是，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼要依據(jù)本國(guó)國(guó)情，實(shí)事求是、量力而行。我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，國(guó)家財(cái)政實(shí)力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)價(jià)格補(bǔ)貼和出口補(bǔ)貼(這也是“WTO”《農(nóng)業(yè)協(xié)議》所要求的)，轉(zhuǎn)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼和費(fèi)用補(bǔ)貼，逐步實(shí)行以支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策；第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施必然使政府財(cái)政用于災(zāi)害補(bǔ)償和救濟(jì)的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中；第三，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展初期，國(guó)家應(yīng)著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，適當(dāng)增加巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的積累。國(guó)家增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，有利于調(diào)整我國(guó)支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策，完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保護(hù)制度體系。

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的準(zhǔn)公共物品性以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的政策性決定了其組織形式有別于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第七十條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種組織形式。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，2004年中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出，在現(xiàn)有發(fā)展水平下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營(yíng)主體組織形式多元化道路。主要包括：

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司分別在四川、江蘇等地實(shí)行的奶牛、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。這種組織形式的優(yōu)勢(shì)在于，上述兩家公司經(jīng)歷了長(zhǎng)時(shí)間和大范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐，培養(yǎng)了大批專業(yè)技術(shù)人才，積累了豐富的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)較易開展。

（二）專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，即專門或者主要經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的股份制保險(xiǎn)公司，如2004年相繼成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。這種組織形式較適合于農(nóng)業(yè)較發(fā)達(dá)地區(qū)，但要解決好股份公司的商業(yè)性與農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性之間的矛盾。

（三）農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，這種公司采用相互保險(xiǎn)的形式但又吸收了公司制的運(yùn)作方式和法人治理結(jié)構(gòu)，日本、美國(guó)、歐洲國(guó)家等多采用此形式，我國(guó)2005年也成立了黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。這種形式產(chǎn)權(quán)清晰、交易成本低，有利于相互監(jiān)督防范道德風(fēng)險(xiǎn)，有利于協(xié)調(diào)政府、公司、農(nóng)戶間的關(guān)系，比較適合

于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)比較集中，組織性較好的地區(qū)，如黑龍江農(nóng)墾區(qū)、新疆建設(shè)兵團(tuán)等。

（四）地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，上海市原來(lái)由市農(nóng)委主導(dǎo)的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)委員會(huì)”即為此種組織形式。“兜底”雖可解保險(xiǎn)公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風(fēng)險(xiǎn)；并且，對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失，地方政府也難以“兜底”。

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，如2004年10月成立的法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司成都分公司。設(shè)立外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司有利于引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和高素質(zhì)專業(yè)人才。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方財(cái)政存在著巨大的地區(qū)差異，實(shí)踐中具體采用那種組織形式，則應(yīng)因地制宜、因時(shí)制宜。

參考文獻(xiàn)

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